金融電子化論文精選(九篇)

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第1篇：金融電子化論文范文

二、建立全球銀行間的網絡系統

在經濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網絡化，可以使本國商業銀行與國外同行建立聯盟，利用對方的金融專家和計算機系統，實現客戶網絡制的發展。同時，隨著全球經濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統的通訊交換方式已不能滿足業務發展的需求，大量的數據需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網絡化就可以滿足這種要求。在現代國際金融市場上衍生出一種新的數據交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數據交換。這種方式是現代電子計算機技術突飛猛進的產物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網絡為客戶辦理國際結算業務，每一筆業務的延續時間不超過三十秒，節約了大量不必要的時間和費用，實現了銀行為客戶提供優質、快速服務的宗旨。在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業銀行吸引客戶、增加中間業務量行之有效的手段，促進和推動著商業銀行的現代化進程。正是EDI這種無法比擬的優越性，成為溝通不同行業經濟活動的主要媒介，尤其在對外經濟貿易活動中，正日益發展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經濟合作的發展趨勢。

三、創建銀行內部通信網絡

西方商業銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業管理發生一場深刻變革，在商業銀行界突出體現在從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。銀行的競爭實質上是人才的競爭，銀行有了高素質的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質的銀行管理者，才有高數量的客戶群。對于商業銀行來說，與員工保持良好的關系一直是個重要的問題。因此，銀行創建內部網不僅發展了內部通信，加強了上下級的關系，而且也加強了銀行與客戶之間的關系。這樣做起碼可以減少組織內部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發的內部網，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規則與其它組織信息數據庫以及工作流系統。很顯然，內部網改進了銀行內部的通信。SPARBANKEN銀行內部網/INTERNET解決方案經理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務質量?！捌駷橹梗覀儗?0-35％的時間用于直接客戶服務，其余的時間則用于處理業務部門的任務，”他說：“現在，我們必須改變上述做法，將執行兩種任務的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務，用于處理業務部門日常事務的時間僅占20％?！?/p>

第2篇：金融電子化論文范文

論文摘要：美國次貸危機發生后，經濟學家認為，此次美國金融危機很大部分是因為政府監管失靈。闡述了金融監管定義、原則和必要性，提出了完善我國金融體系的響應對策，以其為有關金融業工作者提供參考。

1 有關金融監管

(1)金融監管定義。金融監管是指政府通過特定的機構(如中央銀行)對金融交易行為主體進行的某種限制或規定。金融監管本質上是一種具有特定內涵和特征的政府規制行為。

(2)金融監管的原則。金融監管的原則為了實現上述金融監管目標，中央銀行在金融監管中堅持分類管理、公平對待、公開監管三條基本原則。

(3)金融監管的必要性。金融是現代經濟的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩定對社會經濟的運行和發展起著至關重要的作用。有效的金融監管不僅是我國金融體系內部完善的迫切要求，更是對外資金融機構進行有效規范、實施必要監管，保護國內金融體系，順利完成金融改革的前提條件。

2 完善我國金融監管體系的對策

(1)健全金融監管體系，加強金融監管制度創新。①根據我國金融調控和金融穩定的現實需要，合理確定金融監管部門的職能定位，根據權責一致原則，界定金融監管職責分工，盡快建立由人民銀行、財政部和監管機構組成的金融監管協調機制，解決監管主體混亂的問題，理順監管機構之間的關系，處理好金融監管中的一些重大問題。②改革現有的監管制度，實現監管手段和方式由直接干預向間接調控、由人治向法制的轉變，加快金融立法，將金融活動納入法制的軌道。通過監管制度創新，有效防范金融風險累積，保證金融體系高效穩健運行。

(2)樹立維護穩定與提高效率的雙重金融監管目標。隨著我國加入與金融自由化進程的不斷加快，我國金融業同境外金融機構在國內和國際市場都存在激烈的競爭，而對國外金融機構的強大競爭優勢，維護金融機構合法穩健運行將不再是監管的單一目標，在防范化解金融風險的同時，積極扶持金融機構發展，提高金融機構的服務水平和競爭能力成為新形勢下對金融監管的迫切要求。在依法實施監管的過程中盡可能降低監管成本和資源的占用成為實行高效監管的新觀念。

(3)利用網絡，踐行金融電子化監管。實施金融電子化監管對于提高金融監管效率，降低金融監管成本，擴大金融監管范圍，提高金融監管質量，實現金融監管的規范化、系統化和科學化具有重要作用。①提高金融監管的持續性、有效性和全面性。②提高對金融風險的預測能力，實現全過程的動態監管。③實現監管數據的共享。利用金融電子化監管系統使監管過程的大部分工作實現自動化，從而可以減少人力、物力、財力的投入，提高監管的效益，降低成本。

(4)健全我國金融機構的內部控制制度。①合理設置內控機構。應借鑒國外經驗，設立對最高權利機構負責的內審機構，以確保最高管理者關注實踐中發現的任何問題。只有這樣才能使內部監管的最高權威地位得到明確；②建立金融機構內部控制的稽核評價制度。在我國金融機構自我約束不力、內控意識不強、過分依賴外部監管的情況下，建立內控稽核評價制度顯得尤為重要；③修改完善內控制度。內控制度的建立與完善是一個動態過程，各金融機構都要適時根據其業務發展和環境變化不斷修改完善內控制度，以動態適應其業務發展與金融創新對風險控制的需要。

第3篇：金融電子化論文范文

論文摘要：全球化使我國發展電子商務面臨巨大機遇和挑戰.在經濟全球化過程中，大力發展我國的電子商務，既有許多有利條件，又有許多不利因素.必須因勢利導，從適應新經濟時代經濟全球化發展的根本要求，抓住機遇，迎接挑戰，努力探索發展我國電子商務的新思路。

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1 經濟全球化下我國發展電子商務的優勢

網站建設的專業化和網民要求的個性化使任何一個網站也不可能滿足網民全方位，多層次的的個性化要求，都會遇到資源的空缺與內容的貧乏，因此，勢必感受到融合的重要性，因為只有融合，才能實現優勢互補，資源共享。 這種國際化的趨勢，使市場開放度加大，貿易機會增多。給中國的商家提供了千載難逢的機遇。特別是給中小企業提供了展示自已形象的廣闊空間和表現自已的平等舞臺。 中國電子商務將很快地走向世界。 

中國加入WTO，進一步加快了全球一體化的步伐，同時中國融入國際市場將加快我國電子商務發展的步伐。入世后，由于關稅的降低和貿易壁壘的取消，將使中國與世界各國之間的國際性貿易往來明顯增多，這使得國際電子商務的發展成為必要。越來越多的企業注意到加入WTO對貿易和產業環境帶來的巨大變化，認識到電子商務對企業提升核心競爭力意義重大，企業間的B2B電子商務將成為主流，它可以幫助企業及時掌握市場動態，提高工作效率，降低經營成本。可以預見的是，隨著入世后國際貿易的飛速發展，更多的廠商會融入到世界貿易體系中，有大量的企業會介入到國際電子貿易領域。這也將直接推動我國電子商務向國際化發展，而電子商務的發展進而影響我國信息化的發展進程。

2 經濟全球化下我國發展電子商務的劣勢和不足

目前，中國的網上書店、網上商城已開始營運，但要大規模地推行電子商務，至少在以下7個方面還存在障礙。

（1） 購物觀念和方式陳舊，在中國，傳統的購物習慣使“眼看、手摸、耳聽、口嘗”，公眾普遍感到網上購物不直觀、不安全。

（2）缺乏電子商務的商業大環境，目前，中國的商業活動基本上仍是手工作業，公眾對商家的交易頻率高但每筆交易額都很小，好像沒有必要在網上交易。

（3）網絡基礎設施不夠完備，電子商務的基礎是商業電子化和金融電子化。目前，全國性的金融網還未形成，金融業自身的電子化還未實現，商業電子化又落后于金融電子化，制約了電子商務的生存、發展空間。 

（4）互聯網的質量有待提高，推廣電子商務的技術障礙主要表現于網絡傳輸速度和可靠性上?，F行的中國互聯網的傳輸速度很低，常常出現網絡擁塞現象，同時還存在多種不可靠因素，包括軟件、線路、系統的不可靠。

（5）網上安全和保密亟待完善，在網上進行電子商務的詢價、成交、簽約，涉及許多商業秘密和公眾隱私。

（6）管理體制和運行機制不順，現行的信息產業管理體制存在著嚴重的計劃經濟烙印，過度集中和壟斷制約了市場競爭，有礙電子商務在全社會的推廣應用。資費過高仍然是廣大公眾享有電子商務的攔路虎。

（7）公眾缺乏電子商務的知識和技能，我國是發展中國家，多數公眾文化素質不高。現代通信和網絡技術日新月異，多數公眾難以跟上知識和技術的發展步伐。政府在推動電子商務中扮演著重要的、不可替代的角色。

3 經濟全球化下加快發展我國電子商務的對策建議 

（1）加快基礎性信息網絡建設。 

中國電子商務要在發展中求規范、求質量。首先，中央和各地政府要盡快建設新一代的高速信息傳遞骨干網絡和寬帶高速計算機互聯網，提高上網速度，降低上網費用，構建能夠滿足社會經濟發展需要的信息化基礎平臺。在此基礎上組建并完善標準化、廣域型、基礎性的商品訂貨系統、商品交易網絡、商品信息系統等電子網絡體系，使盡可能多的企業、商品和商務活動進入電子商務領域。其次，要制定實際措施鼓勵企業加大信息技術升級和系統建設投入，盡快實現企業內部信息管理的電子化，為推動全社會電子商務發展打下堅實基礎。第三，要積極研究、探索和創造傳統產業、企業和產品開展電子商務活動的新形式和新途徑，把我國電子商務建立在更廣闊的發展平臺上。 

（2）完善網絡貿易的法律體系。 

要針對當前存在的問題，借鑒電子商務發達國家的經驗，結合我國實際，早日出臺可具體操作的《電子商務法》及相關法律，構建有利于促進我國電子商務健康發展的法律體系。電子商務法體系既要符合我國特點，又必須能夠與國際接軌。從我國商務活動的實際出發，新的電子商務法規必須具有規范交易程序和行為、保障交易公平和安全、清晰界定責任的法律功效。 

（3）盡快建立獨立的電子商務稅收制度。 

目前不同經濟發展水平的國家，對電子商務的征稅制度各不相同。美國對電子商務實行全面免稅制度：禁止聯邦和州政府對internet訪問征新稅，對數字化產品和服務暫緩征稅，對任何形式的電子商務不再增加新稅。歐盟則采用“清晰與中性的稅收”制度，對在internet上從事電子商務活動的企業和個人征收增值稅，不征額外稅。而大多數發展中國家對電子商務的涉稅問題沒有明確的政策。我國應對電子商務的稅制建設持積極主動態度。國家稅務局提出的電子商務稅制“六原則”應是大體適應近中期我國電子商務發展要求和國民經濟整體發展利益的稅制框架。現在需要加緊做的，是按照這一框架要求制定出具體獨立的電子商務稅收制度和實施細則。 

（4）采取積極措施，鼓勵和支持更多的傳統企業、企業的產品和服務貿易活動電子化。

電子商務的核心內容畢竟還是商務，電子化只是活動形式的變革，而現階段商務活動的主體依然是傳統產業、企業的產品貿易，離開這一主體，單純依靠專業網絡公司，商務活動的全面電子化是難以成立的。近5-6年國內外電子商務發展的歷程也證明了這一點。因此，只有當盡可能多的傳統企業的商務活動實現了電子化，才能實現經濟運行的電子商務化。 

（5）商務部要加強規劃和指導，以保障電子商務的健康穩定發展。

發展電子商務的主要動力，理應是來自社會的、民間的、市場的力量。但是，電子商務是在高度依賴高新技術和眾多社會公共產品、共用設施、公共資源的基礎上，對傳統商務模式的變革，其發生、發展是離不開政府支持的。這種支持，除了前面論述的硬設施（網絡基礎設施等）和軟設施（貿易、稅收等制度和法律體系建設等）環境兩方面內容外，商務活動的行政主管部門對電子商務發展的規劃、規范工作也是不可或缺的。同任何形式的商務活動一樣，市場秩序是決定其發展前景的關鍵因素，而市場秩序的形成和完善有賴于行政部門在法律框架內對市場運行及市場行為進行具體化規劃和規范。這就是即使在最自由、最開放的領域，市場經濟條件下相應于各類經濟活動的行政主管部門之所以仍然存在的理由，中外各國概莫能外。因此，作為商務活動行政主管部門的商務部，應該切實擔負起規劃我國電子商務發展方向，規范具體發展行為的責任。 

第4篇：金融電子化論文范文

【關鍵詞】 POS 金融電子化 GPRS WIFI 天線

一、金融電子化與POS的關系

隨著市場經濟的發展，面臨信息技術的挑戰，每個經營者都想提高商品流通效率，降低經營成本，發揮規?；闲Ｍ瑫r消費者對商品的需求也日益多元化，商品種類也開始多樣化，商品經營方式更是連鎖化和規模化，在這種情況下，商品行為過程中的信息數據化就變的日益重要。為了滿足消費者的需求，合理處理信息數據，把握市場動態，過去靠手工作坊式管理的商家，已無法適應瞬息萬變的市場運作。為了實現內部各個流通環節的密切配合，商場POS（Point of Sales）收銀系統應運而生。目前POS系統已成為信息時代資金流動和貨幣支付的一種主要手段，國內POS 系統的普及已經是順應人們生活方式和金融系統發展的一個必然趨勢，銀行卡、POS應用正在迅速的普及。

二、支付未來發展方向

以信用卡為代表的各種金融卡的廣泛使用與普及，既為銀行和其客戶增添了新的消費信貸服務項目，又為人類通向無現金社會展示了美好的前景；以處理紙張，票據為主的金融業正在轉向以處理，加工信息為主，金融界向企業和個人提供的服務也不再僅僅是資金的借貸，結算，而且能提供信息服務，信息咨詢。

支付正在成為銀行業與互聯網業走向未來的共同入口。在商業的實際運行中，據德勤研究，美國顧客信用卡每交易100美元，在月結賬單上支付100美元給支付卡的發行人，零售商支付2%（2美元）的交易費用和獲取費用，然后進入支付卡的清算，由接收行收取處理費0.50美元，最后零售商從100美元的交易中收到97.50美元。 引起爭議的是，美國的商家協會指出，在過去的10年，技術成本不斷下降，但交易費用反而增加了1倍多。這部分費用，嚴格來說，不應被稱為交易費用，而應視為顧客為差異化需求付出的溢價，它帶來差異化效用的提高。正是看中這點，包括互聯網企業，電信企業都紛紛利用自身的信息服務優勢，進入支付領域，互聯網支付和移動支付都成為支付的新熱點。

三、無線技術將大范圍應用于POS

企業的互聯網化的趨勢在加強。中國企業互聯網化市場之初在2012年達到832億元，較2011年增長56.9%，2013年全年預計增長速度為44.2%，企業互聯網化市場規模將達1200億元（相關數據來至易觀研究）。對于線下經營的企業來講，為了應對互聯網企業的線上營銷，如何提高顧客的購物體驗和效率，變得越來越重要。因此在很多場所，廣告屏逐漸增多，向顧客介紹商品；自助服務終端也逐漸開始應用，顧客可以自由地去了解感興趣的東西。無線技術就可以快速地實現這些。在這些終端上配置無線模塊，就可以隨時隨地安裝終端設備，而不用大動干戈去布線，對正常業務的影響也小，并且維護方便。從整體成本來看是低于有線網絡的。

四、GPRS/GSM通信解決方案的優點和缺點

借助GPRS移動數據通信公網平臺實現POS機接入的解決方案已經穩定成熟，內置GPRS無線接入模塊的移動POS機目前已經在配送中心、客運票務中心、稅收部門、速遞公司、移動售貨廳、餐廳、外賣及電子商務交易等場合廣泛使用。

GPRS實際數據傳輸速率在40KBPS左右，將來可達到171Kbps，而一般每次刷卡業務的數據傳輸量在幾K至10Kbps之間。GPRS業務按數據流量收費，基于GPRS的POS機數據傳輸費用十分低廉，運營費用較有線通信POS系統低廉， 如使用中國移動通信GPRS業務，每發送一次信息，其交易數據費用僅需0.05～0.10元（月使用費不計）。POS機終端接入GPRS網絡后，就處于一種隨時在線狀態，交易非常方便，速度較快，保證了交易的時間和交易的質量?？珊芎玫亟鉀Q重撥率高的問題。采用GPRS無線接入技術，由于不需要鋪設有線線路，可縮短建設周期。

GPRS占用GSM網絡，隨著3G網絡的廣泛使用以及4G時代的來臨，運營商已經停止或者大幅削減GSM網絡的投入，將更多的資金投入到3G/4G網絡建設。2014年1月2日，中國移動開通業界首個LTE-A VoLTE語音業務，GSM網絡在移動網絡中的重要性將進一步降低。屆時，采用GPRS通信協議的POS將面臨覆蓋不足和信道擁塞的局面。

五、基于WIFI的融合通信解決方案

中國移動正在推廣“2G+3G+4G+WLAN”解決方案，WLAN 與運營商大力推動的3G、4G 等業務并不存在沖突，而是一種互補。目前在世界范圍內，基于WiFi的創新模式已經頻繁涌現：（1）政府主導的無線城市；（2）WiFi用戶之間的帶寬共享；（3）第三方提供商的無線媒介；（4）基于特殊地點、特殊場景下的WiFi服務；（5）基于WiFi的VoIP語音服務；（6）運營商借助WiFi拉近客戶關系、實現品牌重塑。

相對于其他通信方式，WIFI通信能夠提供較好的覆蓋，穩定的通信連接和更高的通信速率。從POS設備本身來說，WiFi 移動POS 系統可節省近40%的POS硬件成本和30%的管理成本。GPRS 發射功率大約為4W，CDMA 發射功率大約為0.2W，而WiFi的發射功率僅僅為0.03W，顯然WiFi 移動POS 系統更適合在這些復雜環境中使用。

六、天線設計基本原則

POS的模塊化設計已經得到大規模推廣，目前通信模塊有大量成熟的GSM、CDMA、WIFI可供選擇。因此在融合通信中，天線的設計尤為關鍵。天線設計很大程度上依賴于所安裝平臺的特性，另外天線對周圍環境很敏感，這些原因導致很多情況下，天線對每個平臺都是獨一無二的設計。

天線經常采用的幾種形式分別為，分為彈片形式和chip 貼片天線和FPC 天線。貼片天線的形式是統一規格的，有固定的尺寸，焊盤的位置和尺寸根據具體規格的天線也是固定的。另外根據特定型號的天線有相關的天線周圍凈空的要求和設備尺寸的建議。

如果采用彈片形式，重點考慮采用 PIFA 天線作為WiFi 天線的形式，根據統計經驗，PIFA 天線成功率和性能都要好一些。天線RF 饋電焊盤應采尺寸為2×3mm，焊盤含周邊≥0.8mm 的面積下PCB 所有層面不布銅。如果為PIFA 天線，還要加一個2×3mm的地焊盤，兩個焊盤之間距離為2mm。

天線通常的位置都在設備的頂部，PCB 頂部開始，將此區域內的所有層的地切掉2～3mm，但屬于天線地焊盤的那層的焊盤部分要保留。從 WiFi 模塊到天線匹配電路的信號傳輸線為50ohm 特性阻抗的微帶線。為了避免在微帶線上的損耗，模塊應該盡可能的靠近天線。微帶線必須根據具體的PCB 來決定尺寸。不允許有交叉的線在微帶線和地之間通過。

此外，還需要考慮良好的接地，遠離金屬物。參 考 文 獻

[1] J. D. Hamilton，Time Series Analysis，Princeton University Press，1994

第5篇：金融電子化論文范文

那什么是網絡銀行？網絡銀行（InternetBank）是指設在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業網點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業務的一種金融機構，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。一般意義上的網絡銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網絡，二是基于電子通訊的金融服務提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

近十年來，網絡銀行迅猛發展，其原因綜合現有的研究成果，認為主要原因大致可以包括以下三個方面。一方面，計算機技術、網絡技術和電信技術的飛速發展為網絡銀行的出現及其發展提供了技術基礎和市場需求條件，同時也給金融服務業帶來了更加激烈的競爭；二方面，電子商務技術的發展催生了網絡銀行，一個發達、成熟的電子商務社會構成網絡銀行發展的牢固的商業基礎；三方面，網絡銀行發展的最根本原因，既來自對服務成本的考慮，也來自對獲取行業競爭優勢的追求。

而網絡銀行的發展可以劃分為三個階段。第一階段是計算機輔助銀行管理階段，這個階段始于20世紀50年代，直到80年代中后期。早期的金融電子化基礎技術是簡單的脫機處理，只要用于分支機構及各營業網點的記賬和結算。到了60年代，金融電子化開始從脫機處理發展為聯機處理系統，使各銀行之間的存、貸、匯等業務實現電子化聯機管理，

并且建立起較為快速的通訊系統，以滿足銀行之間匯兌業務發展的需要。60年代末興起的電子資金轉賬技術及網絡，為網絡銀行發展奠定了技術基礎，電話銀行興起于70年代末的北歐國家，到80年代后期得到迅速發展；第二階段是銀行電子化或金融信息化階段，這個階段是從80年代后期至90年代中期，隨著計算機普及率的提高，商業銀行逐漸將發展重點從電話銀行調整為PC機銀行，即個人電腦為基礎的電子銀行業務。80年代中后期，在國內不同銀行之間的網絡化金融服務系統基礎上，形成了不同國家之間不通銀行之間的電子信息網絡，進而形成了全球金融通訊網絡，在此基礎上，出現了各種新型的電子網絡服務，如自助方式為主的在線銀行服務（PC銀行）、自助柜員機系統（ATM）、銷售終端系統（POS）、家庭銀行系統（HB）和企業銀行系統（FB）等；第三階段是網絡銀行階段，時間是從90年代中期至今，90年代中期以來，網絡銀行或因特網銀行出現使銀行服務完成了從傳統銀行到現代銀行的一次變革。

那么網絡銀行的業務有哪些呢？網絡銀行提供各種各樣的業務，幾乎所有的金融交易都可由網上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉賬服務，客戶還可以在網上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統購經紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能可以分為三類：一、銀行的廣告、宣傳資料和公共信息的，這是網絡銀行最基本、最簡單的功能；二、實現客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時反映客戶的財務狀況；三、實現客戶安全交易，真正意義上實現電子貿易等實時功能。

網絡銀行的模式與目的。網上銀行從概念上講存在兩種模式：一種是完全依賴于Internet發展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業務交易都依靠Internet進行，這種模式典型例子是在1996年美國三家銀行聯合在Internet上成立的全球第一家網上銀行——SecurityFirstNetworkBank；另一種發展模式是目前的傳統銀行運用Internet服務，開展傳統銀行業務交易處理服務，通過Internet發展家庭銀行、企業銀行等業務，全世界最大的100家銀行中，10%已經上了Web站點，銀行網點數量在一年之內增加了90%。網絡銀行的目的簡單說是5W，也就是實現為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（W

hatever）的安全支付和結算。

支付網關——也是今天討論的重點。支付網關是銀行金融系統和Internet之間的接口，是由銀行操作的將Internet上的傳輸數據轉換為金融機構內部數據的設備，或由第三方處理商家的支付信息和顧客指令。支付網關可以確保交易在Internet用戶與交易處理上之間安全、無縫隙的傳遞，并且無須對原有主機系統進行修改。離開支付網關，網上銀行的電子支付功能也就無法實現，銀行使用支付網關可以實現以下功能：

1.配置和安裝Internet網絡支付能力

2.避免對現有主機系統的修改

3.采用直觀的用戶圖形接口進行系統管理

4.適應諸如扣帳卡、電子支票、電子現金以及微電子支付等電子支付手段

5.通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網絡交易的安全性

6.提供完整的商戶支付處理功能，包括授權、數據捕取和結算、對帳等

7.通過對Internet網上交易的報告和跟蹤，對網上活動進行監視

8.使Internet網絡的支付處理過程與當前支付處理上的業務模式相符，確保商戶信息管理上得一致性，并為支付處理商進入互聯網交易處理這一不斷增長的新市場提供了機會

有了支付網關，銀行或交易處理商在面對網絡市場高速增長和網絡交易量不斷膨脹的情況下仍可保持其應有的效率。

目前典型的網上銀行有：1.SecurityFirstNetworkBank作為世界上第一家開展網上業務的銀行，SecurityFirstNetworkBank地出現代表著一種新的業務模式和未來銀行的發展方向；2.Citicorp(orCitibank)它是美國最大的金融機構服務機構，為全世界90個國家和地區近4500萬個客戶提供服務；3.BankOfAmerica他的網上業務主要集中在家庭銀行（HomeBanking）在線銀行（

BankOnline）上；monWealthBank網上銀行（Netbank）是CommonWealthBank的網上銀行業務，它是基于應用程序的一個窗口。5.FirstCityBank&Trust它側重于家庭銀行業務。

第6篇：金融電子化論文范文

[論文摘要]當今中國，電子商務已經成為一大熱點。無論是傳統的制造業或是新興的金融企業，都把電子商務作為企業經營的一種新方式，紛紛投入巨資建立網站，在國際互聯網上從事BtoB，BtoC的各類商業活動，在網上進行交易。那么，我國的電子商務發展是怎樣情況，其發展環境如何呢？

一、電子商務的定義

按照IBM公司的定義，電子商務=Web企業業務。它所強調的是在網絡環境下的商業化應用，是把買方、賣方、廠商及其合作伙伴在互聯網(Internat)、企業內部網(Intranet)、和企業外部網(Extranet)結合起來的應用。1997年10月1～3日，歐洲經濟委員會在比利時首都布魯塞爾舉辦了全球信息化標準大會。明確提出了一個關于電子商務的比較嚴密完整的定義:“電子商務是各參與方之間，以電子方式而不是以物理交換或直接物理接觸方式完成任何形式的業務交易”。這里的電子商務包括電子資料交換(EDI)、電子支付手段、電子定貨系統、電子郵件、傳真、網絡、電子公告系統、條形碼、圖像處理、智能卡等。一次完整的商業貿易過程是復雜的，包括交易前的了解商情、詢價、報價、發送定單、應答定單、發送接收送貨通知、取貨憑證、支付匯兌過程等，涉及資金流、物流、信息流的流動。

二、我國電子商務的發展

電子商務作為一種建立在信息技術平臺上的先進的商務活動方式，無疑有著良好的發展前景。因此，企業在資金力量允許和發展戰略需要的情況下，涉足電子商務，開拓新的領域，不失為是一種選擇。有一些企業，由于進入時間合適，戰略選擇正確，經營方式得當，在電子商務方面取得很好的成績。但是我國要開展電子商務，還存在很多技術上的問題，例如計算機用戶比較少。據中國互聯網信息中心(CNNIC)統計，截至2000年7月，我國上網的計算機數量為650萬臺，平均每個企業和政府部門還不到1臺，而且網絡運作速度慢，網絡資費貴，并據CNNIC統計，目前中國習慣利用電子商務獲取商機的人數少，最常使用的網絡服務依次是電子信箱(87。65%)、搜索引擎(55。91%)、軟件上傳或下載(50。69%)、各類信息查詢(49。28%)、網上聊天室(38。81%)、新聞組(25。37%)、BBS電子公告(21。17%)、網上尋呼機(20。72%)、免費個人主頁(19。68%)、網上游戲娛樂(17。70%)、網上炒股(14。64%)等。使用網上購物或開展商業活動的人在各項基于互聯網的活動中僅占倒數第二位，上述這些因素都制約了電子商務的發展。

三、我國電子商務環境分析

（一）政策與法律環境。總的說來，我國的信息化政策還不夠完善，尤其體現在電子商務方面，有關的政策不夠明朗，相應的法律、法規，相關的標準還都沒有建立，跨部門、跨地區的協調存在較大問題。因為參與電子商務的不僅僅是交易雙方，更重要的涉及工商行政管理、海關、保險、財稅、銀行等眾多部門和不同地區、不同國家，這就需要有統一的法律、政策框架，以及跨部門、跨地區的強有力的綜合協調組織，才能促進電子商務的蓬勃發展。

（二）企業信息化建設。企業作為電子商務的主體，其信息化程度是電子商務運行的基礎。目前，我國企業大多處于轉型階段，現代企業制度尚未普遍建立，企業信息化的進展并不令人滿意。目前我國已經上網的企業不到企業總數的1%。，在1．5000家國有大中型企業中，大約只有10%實現了企業信息化或運用信息手段比較好。大約有70%左右的企業擁有一定的信息手段或著手向實現企業信息化的方向努力，大約20%的企業只有少量的計算機，而且只從事單機工作。在1000余萬家中小企業中，只有極少的一部分擁有現代化的信息手段。

（三）金融電子化建設。金融體系是商務活動的基礎保證。電子商務的支付與結算需要電子化金融體系的密切配合。目前我國金融服務極其電子化水平比較落后，跨區域、跨銀行的電子支付系統還未建立，網上支付、結算等問題很大程度上阻礙了我國電子商務發展的進程。例如，上海新華書店在互聯網上了圖書信息，收到大量國外的訂單，但是由于國內的電子支付手段沒有建立，生意無法成交，造成了不小的經濟損失。

四、我國發展電子商務的基本原則

發展電子商務要立足實際，因地制宜，以應用為重點，堅持效益優先，制定有限目標，體現實際效果。筆者認為，我國發展電子商務必須遵循以下五個方面的基本原則。

（一）引進與創新有機結合的原則全球化與開放性是電子商務發展的趨勢和特征，特別是我國已經入世，必須按照國際規則和國際慣例辦事，因此，要結合我國的實際，積極引進與借鑒發達國家的做法經驗，并進行中國化的改造和創新，為我所用，創造出符合實際的發展道路。

（二）商務與電子有機結合的原則在電子商務中，電子是手段，商務是核心。網絡服務商和電子商務廠商，要適應企業的商務選擇和利益判斷，防止過度技術化傾向，避免追求表面的商務“電子化”而忽視商務活動本身的需求。要把電子與商務有機地結合起來，以商務應用為根本，信息技術和信息網絡要立足于為傳統產業服務，促進傳統產業結構的優化與升級；傳統企業要積極發展新的商業模式，適應信息革命的要求。

（三）務實與跨越有機結合的原則要根據我國目前的商務需求、技術手段和經濟環境實際，制訂發展電子商務的規劃和計劃，確定切實可行的商務模式，設計和開發實用有效的技術解決方案，在現有條件下最大限度地推動企業管理水平和經營效益的提高；另一方面，要著眼未來的發展需求和趨勢，以世界眼光和戰略思維，推出創新的電子商務體系，能夠跨越的大膽跨越，以適應全球電子商務發展的需要。我們要主動抓住機遇和迎接挑戰，按照跨越式發展的思路，加快推進電子商務的發展，實現中央提出的“以信息化帶動工業化，實現生產力跨越式發展”的戰略目標。

（四）政府引導與企業運作有機結合的原則發展電子商務涉及各行業各領域，是一項宏大的系統工程，這需要政府的鼓勵、引導和協調。政府通過制訂政策法規，從網絡基礎設施建設、與電子商務相關的技術發展和技術標準、稅收、市場準入等方面著手，為電子商務創造良好的寬松的經營環境，引導企業和公眾積極參與電子商務。同時電子商務屬于民商活動，政府的干預應是最低限度的，以免由于政府的過度干預而阻礙電子商務的發展。

五、結束語

由于信息的競爭在企業的競爭優勢中發揮著越來越重要的作用，所以有越來越多的企業參與到了電子商務中。雖然我國的電子商務發展還不是很快，但我相信在不遠的將來，電子商務可以為中小企業開辟更廣泛的市場空間。同時，在以后的發展中，要發揮市場機制作用，確定企業在電子商務中的主體地位，發動企業和社會投入電子商務，鼓勵大中企業與民營企業積極參與企業信息化和電子商務建設。

參考文獻

[1]宋玲，王小延，《電子商務戰略》，中國金融出版社，2000。3，P44～45

[2]蔣志培，《網絡與電子商務法》，法律出版社，2001。5，P100～101

[3]周忠海，《電子商務法導論》，北京郵電大學出版社，2000，P148～150

第7篇：金融電子化論文范文

電子商務，即EB或EC，它是利用互聯網進行的商貿或商務活動。電子商務是在企業、客戶、供應商、銷售商等商業鏈條中鋪設一條信息高速公路，把各個環節連接在一起，以最高的效率、最快的速度和最低的成本，使用戶把握稍縱即逝的商機，贏得新經濟中的競爭優勢。據一項調查顯示，截止到2000年3月底，我國已有消費類電子商務網站1100多家，交易額達4億元。據專家預測，在未來5年內，電子商務貿易額將占到全球貿易額的1/4.信息產業部副部長呂新奎在‘98國際電子商務論壇上發表講話認為國民經濟信息化，企業信息化是基礎，金融電子化是保證，電子商務是核心。由此可以看出，電子商務的發展給我國的經濟發展帶來了一個前所未有的機遇。目前，我國大多數企業為增強市場競爭能力也正在建立企業與外部聯結的網絡化信息系統，積極參與電子商務活動，這就意味著企業大多數的業務數據和會計數據完全電子化和無紙化，這必將給傳統會計帶來深刻的影響。

傳統的會計理論是建立在一系列假設的基礎上的，即會計主體假設、持續經營假設、會計分期假設和貨幣計量假設。這四個假設是適應傳統的社會經濟環境，并為會計實踐檢驗，證明了其合理性的。但是，在互聯網走進現代人們的日常生活，并充斥于社會經濟活動的各個方面時，以前會計假設所依據的社會經濟環境發生了巨大的變革。在新的社會經濟環境下，四個會計假設都面臨挑戰。

1.對會計主體假設的影響。會計主體假設從空間上界定了會計工作的具體核算范圍，只有在這個假設的基礎上，資產、負債及所有者權益等會計要素才有了空間歸屬。這個個體是有形的實體。而網絡公司存在于網絡計算機之中，它是一種臨時結盟體，沒有固定的形態，也沒有固定的空間范圍。如何在互聯網環境中對會計主體作出新的界定或對會計主體假設本身進行修正是網絡會計無法回避的問題。

2.對持續經營假設的影響。持續經營假設指假定會計主體將持續經營下去，在可以預見的未來，企業不存在清算和破產的可能。電子商務時代，由于會計主體變化頻繁，持續經營假設將不再適用。在網絡會計中，是適用清算會計還是創建新的會計體系或方法，是必須予以明確的問題。

3.對會計分期假設的影響。會計分期假設指為了在會計主體終止之前，能夠向信息的需求者提供會計主體的財務狀況和經營成果信息，人為地把經營過程按照一定的時間間隔分割開來，形成一個個的會計期間。在網絡環境下，強大的運算和傳輸功能，使財務管理從靜態走向動態，會計核算從事后達到實時，使會計分期假設消除了時間的斷點而無法成立。與此相應，在會計分期假設下的成本、費用的分配和攤銷，在網絡會計中的必要性有多大，值得進一步探討。4.對貨幣計量假設的影響。在網絡經濟下，虛擬公司和網絡銀行的發展，不在使用鈔票和單證作交易媒體，而是采用電子貨幣成為網上支付的主要方式。電子貨幣的出現，弱化了記賬本位幣的幣種惟一，使資金在企業、銀行間高速運轉，資本決策可瞬息完成，加大了貨幣風險，沖擊了幣值穩定，動搖了貨幣計量假設。

電子商務對傳統財務會計實務的影響是十分廣泛的。它動搖了許多傳統的會計原則。

1.對歷史成本原則的影響。歷史成本原則是傳統會計的一個重要原則，是指會計人員在進行資產計價時并不考慮資產的現時成本或變現價值，而是根據它的原始購置成本計價。在電子商務時代，虛擬企業屬于臨時性的結盟組織，依靠網絡實現統一經營，交易完成后即告解散，生命周期極短。所以，采用現行市價法或變現價值法作為計價基礎會更好地反映企業會計要素的現實質量狀況，提供準確的會計信息，更具有現實意義。

2.對權責發生制的影響?，F行會計制度中，收入與費用的確定采用權責發生制，而不是收付實現制。在電子商務時代，虛擬公司存續的短暫性，決定了它不存在費用的跨期攤配問題，也不需要劃分收益性支出和資本性支出。因此，采用收付實現制相對權責發生制更為合理。

3.對配比原則的影響。傳統的配比原則要求當期的收入與成本、費用相對比，互相配合；而在電子商務時代的配比原則，不是要求各期間收入與支出的配比，而是要求組成虛擬公司的合作各方在收入和支出方面進行合理分配。

第8篇：金融電子化論文范文

本文分析了電子商務的進展及其帶來的深遠影響，介紹電子商務的概念、基本特征、主要內容等，論述了它所涉及的主要解決方案；通過分析電子商務在發達國家的發展現狀和戰略，結合我國所處的社會環境、經濟環境以及我國信息化發展現狀，研究了發展我國電子商務的發展現狀和主要障礙，發展電子商務應解決的問題。本文結合國內外電子商務發展的現狀和趨勢，對這些問題進行了理論思考，并提出了我國發展電子商務的意義、趨勢及有關對策建議。

關鍵詞：電子商務

現狀

因特網

對策

Abstract

This paper analyzes the development and empirical applications of E-commerce in developed countries. In this paper， the rapid development and importance of electronic commerce are analyzed. The system security and application solution for electronic commerce is introduced. This paper also gives some methods and implication steps for our country's firms to develop E-commerce， discusses the problem for our country to develop the E-commerce on the background of the firms' social environment， economic environment and information situation. Finally， this paper analyses the opportunities and challenges of E-commerce worldwide and proposes some developmental policies for E-commerce use in China is studied.

Keywords：electronic business

level Nowadays

Internet

countermeasure

目錄

第一章 緒論-----------------------------------------------------------------------------------4

第一節 電子商務概述------------------------------------------------------------------------4

一、電子商務的定義--------------------------------------------------------------------------4

二、基本特征-----------------------------------------------------------------------------------4

第二節 國內外研究概況----------------------------------------------------------------------5

一、國外研究狀況------------------------------------------------------------------------------5

二、國內研究狀況------------------------------------------------------------------------------5

第二章 我國電子商務發展中的機遇與障礙---------------------------------------------6

第一節 我國電子商務發展的機遇----------------------------------------------------------6

一、商業的全球化趨勢------------------------------------------------------------------------6

二、電子商務的社會背景發生顯著變化---------------------------------------------------7

三、信息技術的快速發展---------------------------------------------------------------------7

四、成功經驗------------------------------------------------------------------------------------7

第二節 與機遇并存的我國電子商務發展的障礙----------------------------------------8

一、安全障礙------------------------------------------------------------------------------------8

二、技術障礙------------------------------------------------------------------------------------9

三、管理體制和經濟運行機制不健全------------------------------------------------------9

四、缺乏風險資金和證券市場的支持------------------------------------------------------9

五、企業和居民缺乏網絡基礎知識，電子商務人才不足------------------------------10

第三章 在機遇與障礙中生存——我國電子商務發展的對策分析------------------10

第一節 成立專門的協調機構---------------------------------------------------------------10

第二節 積極參與國際對話------------------------------------------------------------------10

第三節 確立“市場導向、企業推進、政府監督”的原則---------------------------10

第四節 有步驟、有重點地推進電子商務的發展---------------------------------------11

第五節 抓好發展電子商務所必須的信息化基礎建設---------------------------------11

第六節 加快支撐電子商務的物流配送體系和金融體系的建設---------------------11

第七節 對發展電子商務實施一定的鼓勵和優惠政策---------------------------------11

第八節 大力培養有關人才，推廣與普及電子商務知識------------------------------12

第四章 結語------------------------------------------------------------------------------------12

謝辭----------------------------------------------------------------------------------------------12

參考文獻----------------------------------------------------------------------------------------13

第一章 緒論

第一節 電子商務概述

一、電子商務的定義

電子商務是指人們利用電子手段進行商業貿易等商務活動，是指商務活動的電子化，網絡化和數字化。電子手段是指電子技術、工具、設備及系統，包括最早的電話、電報、電視、傳真、電子郵件、電子數據交換、電子計算機、通信網絡；現在的信用卡、電子貨幣和 Internet。商務活動包括詢價、報價、洽談、簽約、支付結算、商業交易，國內外貿易等經濟活動。具體地講電子商務是把買方、賣方、廠商及其合作伙伴在 Internet、Intranet，和 Extranet 結合起來的應用。它同時強調這三部份是有順序的：只有先建立良好的 Intranet，建立好比較完善的標準和各種信息基礎設施，才能順利擴展到 Extranet，最后擴展到 EC，使信息流、資金流和物流三者實現統一。

二、基本特征

（一）電子商務是網絡經濟。

電子商務是基于Internet等網絡的電子商務，電子商務與網絡經濟以電子、信息、通訊技術為支撐，是構建現代工業、農業以至國家經濟和世界經濟的基礎性技術。

（二）電子商務是數字經濟。

電子商務的技術實質是在Internet上傳輸各種數字。數字成為整個社會經濟活動的全息代碼。數字經濟的優勢在于能夠準確度量實物經濟和貨幣經濟的運行狀況，從而保持經濟的穩定。

（三）電子商務是信息經濟。

信息是一種重要的經濟資源，擁有信息和掌握信息技術是取得經濟效益的重要途徑。

（四）電子商務是知識經濟。

電子商務是現代科學技術在商務領域的應用，屬于知識經濟的范疇。電子咨詢、電子單據、電子貨幣、電子銀布于的應用可以節省大量的人力和財力，節省時間、降低勞動成本。由于電子信息不受時空限制，可以將信息及時傳遍全世界，大大減少因信息不靈造成的商品積壓。

（五）電子商務是結合經濟。

電子商務運用互連網連接生產到消費的各個環節，縮短部門之間的距離。這種結合經濟性又可以成為直接經濟、零距離經濟。

第二節 國內外研究概況

一、國外研究狀況

美國是網絡技術和網絡應用最先進的國家，也可以說是網絡經濟的發源地。美國政府從1998年開始每年電子商務發展報告，肯定了以互聯網為代表的信息技術，以及以電子商務為代表的新型商業模式對美國經濟的貢獻。美國政府不斷繼續加強信息基礎設施的建設和投入，以此來拉動電子商務的發展應用和國民經濟的持續增長，而且為了將其在信息技術產業上的優勢轉化為對外貿易的優勢，使美國領先世界的跨國公司在全球加快推行電子商務、搶占有利市場。

美國克里夫蘭市場咨詢公司2003年10月的調查報告指出，未來5年內，世界上可能出現的最大的產業是“電子商務和電子金錢”。這份報告對全球電子商務發展新趨勢、新模式及其影響進行了分析。報告認為，2003年全球B to B電子商務交易增長83%，達到5160億美元，在2004年將增長78%，達到9160億美元，到2005年全球B to B電子商務規模將增長到4.3萬億美元。4年內平均年增長率高達73 % 。

美國在2005年前將繼續保持其作為世界B to B電子商務龍頭的地位，年增長率將為68%，到2005年其規模將達到1.56萬億美元；其次，西歐地區，年增長率達91%，到2005年規模將達到1.46萬億美元。但是，亞太地區將是世界上電子商務發展最快的地區，今后幾年的年增長率將高達109%。據IDC（國際數據公司）對31個國家的4萬名被調查者的研究表明，美國占網上電子商務市場的份額將會下降，歐洲將超過美國成為互聯網用戶數量最多的地區。歐洲、日本等發達國家與美國的差距正日益縮小。

電子商務既是全球經濟一體化的產物，也是全球經濟一體化的發展重要推動力。各國政府充分認識到電子商務對經濟增長的巨大推動作用，正不遺余力地發展本國的電子商務。

二、國內研究狀況

隨著計算機與網絡技術的普及與發展，我國的電子商務迅速崛起，眾多的信息技術企業、風險投資公司、生產流通企業紛紛開展電子商務。從國家經貿委對630多家企業的調查來看，目前企業在因特網應用和開展電子商務方面，東部地區的企業好于中部地區，中部好于西部；所在地在大城市的企業好于地處偏遠的企業，新企業好于老企業。經濟實力強、利潤空間大的企業，信息化建設和電子商務開展得比較好。如聯想集團目前已經完成了供應鏈環節的信息化做好了開展電子商務的全部基礎性工作。同時，大多數企業對信息化建設比較重視，普遍看好電子商務的未來，企業內部信息化建設取得了積極進展，正在由信息孤島向信息集成跨越；建立在網絡應用基礎上的電子商務建設也取得了一定進展，一些企業已經通過網絡開展采購業務和網上銷售。通過企業電子商務的發展:一是提高了企業的經營管理水平；二是促進了企業經營管理觀念和制度的變革；三是培養和鍛煉了一大批人才；四是改善了企業形象，提高了企業的市場認知程度。因特網應用水平較高的企業，其市場開拓能力、成本控制能力、業務流程的重組及企業管理的觀念與制度，均得到了不同程度的提高和優化。中石化集團通過網上采購，對采購的全過程進行實時監控，使采購過程公開化、規范化，從而實現了“陽光作業”，在很大程度上杜絕了暗箱操作，大大降低了采購成本。而聯想集團則通過實施企業資源計劃（ERP），規范和優化了77個業務流程，加強了財務、銷售和生產制造，采購等子系統之間的協同性。許多企業在實施信息化和電子商務建設中，企業領導的觀念發生了很大變化，深化了企業內部管理制度的改革，也培養和鍛煉了一大批既懂業務又懂信息技術的綜合性人才。

第二章 我國電子商務發展中的機遇與障礙

第一節 我國電子商務發展的機遇

一、商業的全球化趨勢

近年來隨著跨國公司的發展和WTO的加入，越來越多的公司已經把其發展戰略建立在全球基礎上，跨國公司通過擴大海外業務以及跨越國界的收購和兼并來力圖擴大自己在全球范圍內的市場份額，現在這種全球化的趨勢已經取得顯著的發展。事實上，全球化是商業競爭的必然結果。尤其在許多產業面對生產能力已大大超過需求的時候，競爭越發表現得殘酷和激烈。幾乎所有傳統產業的商家們都己面對平均贏利能力下降的壓力，因此，所有參與全球化游戲的商家們需要共同面對的課題是如何在打大市場份額的同時去發掘更大的贏利空間，同時傳統的經營方式己經不能適應龐大的跨國公司所需要的高效管理模式，這時電子商務應運而生，恰恰迎合了這種需求，為各大、中、小企業提供了方便管理、交易的有效手段。

二、電子商務的社會背景發生顯著變化

近年來，社會環境正在發生巨大變化，人口的老齡化、家庭的社會化以及人們工作和生活的巨大壓力要求業界提供更加周到和便利的服務，同時消費者需求的多樣化和個性化也要求業界提供能夠多客戶化的產品和服務，法規的放松和全球經濟一體化使得企業的業務全球化，再加上企業突破了傳統的業務范圍而引起了更加激烈的競爭，業界正在尋求新的業務模式，并希望通過新的業務模式能從這種環境的變化中取得收益。首先，富有人情味的個性化服務可以帶來新的客戶，或是從現有的客戶身上取得更多的收入。其次，資源的共享和資金的集中使用可以做到業務的協同處理，從而節省開支。這種新的業務模式要求在商家和消費者之間以及商家和商家之間進行更緊密的雙向交流，這就需要建立一個新的信息系統來完成這種交流。

三、信息技術的快速發展

隨著信息技術的不斷完善，Internet從近年起有了爆炸性的發展，應用面遍及各行各業。從Internet的應用角度看，Internet的發展大體上可分為三大階段。

第一階段，電子郵件階段。這個階段從70年代開始，平均的通信量以每年幾倍的速度增長。

第二階段，信息階段。從1995年起，以Web技術為代表的信息系統，爆炸式地成長起來，成為目前Internet的主要應用。

第三階段，EC （Electronic Commerce），即電子商務階段。之所以把EC列為一個劃時代的東西，是因為Internet的最終主要商業用途就是電子商務。同時反過來也可以很肯定地說，若干年后的商業信息，主要是通過Internet傳遞，Internet即將成為我們這個商業信息社會的神經系統。

計算機系統己經從70年代的人機系統，80年代流行的微機系統，進化到了90年代開放式的網絡系統。這種趨勢無疑在下個世紀還將延續下去。網絡的發展、處理器速度的大規模提高、存貯介質價格的下降使得個人和企業的計算能力不再受時間和容量的限制。當前，企業的辦公自動化系統、業務管理系統和決策支持系統已經相當普及，便攜式計算機和無線通信技術使人們可以在任何地點協同工作，電子郵件和視訊會議系統己經進入家庭，遠程醫療、遠程教育和家庭辦公己進入實用階段。網絡社會的雛型己建立起來，這就為電子商務提供了基本的應用技術平臺。電腦的普遍應用和互聯網的技術成熟，己經使電子商務這項新的商業經營模式的廣泛采用成為可能?；ヂ摼W技術的飛速發展為信息傳遞提供了以往任何手段都無法比擬的工具，它完全改變了人的時間和空間概念，從而為縮短商家和消費者的距離提供了一種現實的可能。

四、成功經驗

商家應用互聯網技術作為經營手段并取得市場新的份額方面己經有了非常成功的案例。值得一提的是美國亞馬遜網上書店（它的經營范圍已經迅速擴大。這家成立于1994年的公司如今已經成為世界上第二大圖書銷售商。它擁有長期的顧客450萬人，每日網上圖書的銷售量己達到5萬余冊。從而使美國最大的具有126年歷史的連鎖書店B&N（邦諾）受到極大沖擊。亞馬遜起源于一個并不引人注目的軟件公司，但僅用5年時間，就完全打破了美國圖書市場的份額，完成了從無到有的跨越。

亞馬遜網上書店的成功給了人們個有趣的提示:把互聯網技術引進商務操作有可能使傳統商業發揮出神奇的力量。因此，所有在市場中苦苦掙扎的商家人，所有希望在既定的市場格局中重新劃分出一份屬于自己的份額的創業者們都從中感到了極大的振奮，因為他們都看到了一線新的希望。 第二節 與機遇并存的我國電子商務發展的障礙要了解和建立電子商務的環境，必須先了解影響電子商務發展的各種障礙，然后靠社會的促動和政府與各行業的積極參與去排除。只有各方面都發動起來，積極配合，才能夠迅速形成電子商務的大環境、大氣候?，F階段的中國，由于許多因素的制約，電子商務的發展障礙更是明顯，文章將對此進行初步的探討:

一、安全障礙

對于現階段的電子商務來說，很多問題歸根結底，最重要的還是安全問題。

以電子銀行為例，如果電子銀行的儲戶對自己在電子銀行中的存款成天提心吊膽，電子銀行的可持續發展將被打上一個大大的問號。再比如，電子超市的客戶在電子交易時，如果關鍵的個人信息屢屢被竊取，對電子超市的打擊無疑也是致命的。

總之，安全問題得不到妥善解決，任何的電子商務應用都只能是紙上談兵。正因為如此，安全策略成為各大公司賴以推廣電子商務的關鍵技術所在。

1998年3月6日，中國銀行作為國內第一家網上銀行，成功地完成了國內第一筆網上電子支付。后來之所以被眾多新聞媒體所關注，不僅因為實現電子支付已是目前電子商務活動的最高境界，而且在于電子支付的實施把其安全措施帶入了嚴格得近乎苛刻的實踐考驗之中（任何安全漏洞都可能是致命的）。那么，目前的安全策略能夠給廣大電子商務實踐者帶來哪些保障呢?著名的電子商務經理人Gary’neal先生在《新時代的交易方式》一文中對電子商務的安全性作了十分精辟的論述，即目前的電子商務安全策略主要體現在以下幾個方面:

（1）確定在因特網上用戶及商家的身份驗證；

（2）保護因特網上的電子交易；

（3）保護企業站點和商業網絡，不受非法黑客的攻擊。

二、技術障礙

技術障礙主要包括網絡的復雜性、對數訪問的可靠性、帶寬與速度等，這些都是我國電子商務發展的擋路石。

網絡的復雜性是指企業網與互聯網相連時，性能、管理、安全等都變得越來越復雜，企業的思維方式與戰略方案都面臨著巨大的挑戰。

可靠性的問題是企業和用戶較為關注的。Internet上存在多種不可靠因素:軟件不可靠、線路不可靠、系統不可靠，等等。而我國通信及服務質量之差更是盡人皆知。用戶與企業訪問各種數據信息，但哪一種是最為可靠的呢?什么樣的方案才是最佳投資方案呢?

帶寬與速度的問題也讓人焦慮。Internet網戶數量的快速膨脹使帶寬擁擠、速度下降，WWW變成了“World Wide Wait”。雖然千兆位網絡技術開始走向成熟，但要全面鋪開還有待時日。ATM則是理想的技術，但價格昂貴；千兆以太網在可升級和成本有優勢，但不能提供多媒體應用所需的服務質量；基礎設施方面的問題也可能對性能產生不利影響，如服務器、網卡、總線等跟不上千兆以太網的發展步伐，主存儲器及超高速緩存也需要相應的匹配等。

三、管理體制和經濟運行機制不健全

（1）政策法規很不完善。首先，電子商務作為一種新的經濟形態，許多傳統的針對實物經濟和工業經濟時代的政策和法規不能適應新時代的需要，而新的網上貿易的政策法規還沒有確立起來，如網上交易的稅收問題，如何確認通過網絡進行的國際貿易。如何加強網絡交易的監管與控制等，嚴重影響了電子商務的發展。其次，從全球范圍來看，電子商務的發展普遍快于政策、標準和法律的建立、修改和完善。就我國而言，一方面由于電子商務的發展尚處于初始階段，許多政策尚不成熟，另一方面由于電子商務的法律法規缺陷較多，使其發展受到限制。

（2）管理體制不完善?，F行的信息產業管理體制存在計劃經濟烙印，條塊分割，壟斷經營，沒有形成公平的市場競爭環境，影響了社會資源的有效利用，阻礙了電子商務在全社會的推廣應用。例如，我國目前網絡的帶寬資源嚴重不足，上網速度遠遠不能令人滿意，但有廣電網絡的帶寬資源卻由于地方利益各自為政，至今沒有形成全國性的網絡，造成廣電網的利用不足，帶寬資源嚴重浪費。

（3）傳統規則面臨挑戰。傳統管理和利益規則與網絡時代的扁平、創新、人才主導的要求相去甚遠。要理解并運用適應電子商務和網絡刊一代的管理和利益規則，尚需時日。

四、缺乏風險資金和證券市場的支持

由于國內資本市場的不足，各種投資主體特別是國有資本介入電子商務領域的規模、速度、效果等不十分理想。

互聯網和電子商務發展的特點和規律，決定電子商務的發展有其特殊性。例如，由于ISP和ICP企業主要從事軟件的開發和信息的利用，需要大規模的投資，而軟件行業競爭激烈，一旦失敗，則本利全無，因此風險系數極大，必須有風險投資機制才能保證這些產業的發展。而對著全球一體化的經濟環境，我國的網絡企業和互聯網絡的發展將面臨更強大的競爭，面臨更多的風險，更需要完善金融及風險資金的支持。但是，中國目前的金融服務和資本市場發展相當滯后，這與互聯網和電子商務的發展要求極為不相稱。

五、企業和居民缺乏網絡基礎知識，電子商務人才不足

中國目前從事網絡行業的人數超過百萬，但與迅速發展的電子商務所需求的人才相比，仍有大量的缺口。此外，電子商務人才結構也存在問題，在口前的電子商務人才中，純粹的技術人員占了絕大多數，他們更關注如何實現技術價值，較少考慮商務層面的問題。我國的消費者也很欠缺電子商務知識，難以跟上知識和技術的發展步伐。 第三章 在機遇與障礙中生存——我國電子商務發展的對策分析

面對電子商務可能帶來的機遇和挑戰，許多國際知名的跨國集團，競相投入大量人力、財力開拓電子商務網絡的硬件及軟件支撐系統。各國政府也紛紛制定有關電子商務的政策和發展規劃，大力支持本國企業搶占電子商務制高點。事實上，一場以電子網絡為工具的新一輪全球經濟競爭己經開局。我國要想在新一輪的競爭中立于不敗之地，現在就必須制定與未來電子商務時代相適應的發展戰略，并針對目前存在的問題，提出切實可行的措施。

第一節 成立專門的協調機構

為了引導全社會的電子商務活動健康、有序地發展，需要一個有代表性、有權威性的協調機構。建議成立由主管副總理或國務委員直接領導的包括政府、企業、消費者社團、教學科研部門各方面人士組成的“全國電子商務促進委員會”及其辦事機構，負責全國電子商務的業務、技術、政策、法律、國際合作等總體框架的協調和規劃的制定。

第二節 積極參與國際對話

互聯網是一個全球性的媒介，不能采用傳統的各國獨立的方式來發展。積極參與電子商務問題的國際談判并逐漸起到主導作用，認真研究我國發展電子商務的對策，提出對我國有利的“游戲規則”。目前的電子商務國際談判主要集中在少數發達國家之間，發展中國家若不及時參與到對話中來，不利于形成電子商務的國際框架。

第三節 確立“市場導向、企業推進、政府監督”的原則

我國電子商務的發展應遵循“市場導向、企業推進、政府監督”的原則。一方面，政府不宜過多地直接干預企業的電子商務，而應讓企業根據市場的需求，自主創新、自負盈虧地發展與我國國情相適應的多種多樣的電子商務模式。只要不違反國家的有關法令，企業愿意投資發展的都應予以支持。另一方面，又要加強對電子商務政策的研究，積極參與有關電子商務的國際對話和有關規則的制定，借鑒其他國家、國際組織成功的經驗，盡快建立一套既符合我國的具體情況又與國際接軌的法規、制度和辦法，使我國電子商務的運作有章可循，有法可依。

第四節 有步驟、有重點地推進電子商務的發展

根據我國的現狀，目前應以企業內部商務活動的電子化和企業間的電子商務(BTOB)作為發展的重點。這是因為:第一，企業是經濟活動的基本組成單位，整個電子商務的發展必須以企業內部商務活動的電子化作為基礎。第二，與企業對消費者的商務活動(BTOC)對比，企業對企業的商務活動所占的比重更大利用電子商務來節省交易費用的需求也更為迫切。從國外情況來看，企業對企業的電子商務的發展發展明顯快于企業對個人的電子商務。在美國，目前企業對企業電子商務的規模大約為企業對個人電子商務的5倍。第三，從技術、人員配置和法律監管等角度看，企業對企業的電子商務的安全性和技術要求更容易得到保證。

第五節 抓好發展電子商務所必須的信息化基礎建設 要抓好發展電子商務所必須的基礎設施建設，當前尤其要抓好我國高速寬帶網的建設，提高上網的速度，降低上網的費用。要組織必要的技術攻關，購置必要的硬件設備，開發和引進相關軟件，使我國電子商務基礎設施的建設能夠跟上世界的步伐。

要采取切實措施，進一步鼓勵企業加大對信息投資的力度。大中型企業和有條件的小企業都應建立自己的內部網絡和信息系統，盡快實現企業內部信息管理的電子化，為推動全社會電子商務的發展打下堅實的基礎。要鼓勵企業及時申請和登錄自己的域名，建立自己的互聯網網站。在電子商務時代，企業的域名就是企業在互聯網上的地址和標識，它是一項重要的無形資產。事實上，國際上已經出現過多起因搶注域名引起的官司，己有一些公司不得不花費較多的金錢去收購本來應屬于自己而被他人搶注的域名。因此，所有企業都一定要及時注冊自己的域名，防止被他人惡意登錄，造成不必要的損失。

第六節 加快支撐電子商務的物流配送體系和金融體系的建設

在完善物流配送體系方面，除了要鼓勵郵政部門發揮自身的優勢，與從事電子商務的部門簽訂合作協議，積極開展各種新服務外，要逐步開放市場，歡迎國內外的速遞公司參與競爭。通過競爭，使我國的物流配送體系日趨完善。

在金融支撐體系方面，要鼓勵有條件的銀行開設網絡銀行，提供各種形式的在線服務。在今后條件具備時，成立統一的網上結算中心，并逐步開展與國外客戶的網上結算服務。

第七節 對發展電子商務實施一定的鼓勵和優惠政策

為了促進全社會電子信息化的進程和電子商務的發展，在一定時期內可采取一些優惠政策和鼓勵措施。根據國外企業開展電子商務的一般做法，網上銷售的商品價格應低于其在傳統經營的同類商品的價格(如下降5%--10%)，以補償消費者上機、上網所花費的費用。在這些企業實施電子商務采用供應鏈優化管理取得成本降低效果以前，政府與有關方面要減少其經營電子商務的稅費，以有利于推進電子商務的發展。為了推動互聯網的普及，還應盡可能地降低社會公眾特別是學校等部門的上網收費標準，必要時由政府給以一定的費用補貼。

第八節 大力培養有關人才，推廣與普及電子商務知識

發展電子商務的關鍵在于人刁與知識。如果沒有足夠的既懂電子通訊技術，又有金融、商貿知識的跨領域的專門人才‘，要想迅速發展我國的電子商務是不可能的。如果社會公眾普遍缺乏運用計算機的基木技能和有關電子商務的基本知識，就不可能形成較大規模的對電子商務的需求，電子商務的發展也只能是一句空話。因此，必須加強對有關人才的培養，大力推廣與普及有關電子商務的知識，提高計算機和網絡利用的普及率。要鼓勵各類學校根據社會需要，開設電子商務專業，講授相關課程。政府給以一定的撥款和其他優惠政策，適當減免教育機構和青少年學生的上網費用。這是美國、日本等發達國家在推廣與普及計算機網絡過程中行之有效的方法，值得我們借鑒。此外，還要更多地采用在職培訓、遠程教育等多種多樣的形式，使各部門、各單位現有的業務骨干掌握電子商務的應用技能和相關知識。各級領導特別是企業領導在電子商務知識的普及與推廣中應起模范帶頭作用。

第四章 結語

面臨網絡經濟時代這個大背景，企業向Internet遷移是必然的趨勢，企業改革的目標是使自己成為面向全球的成功企業，電子商務將成為企業改革的強大動力。雖然，基于Internet的全球電子商務應用還處于發展的初級階段，從觀念到法規、從技術到產品還不成熟;市場機制尚未健全，經濟活動和市場行為有待規范，再加上企業信息化意識薄弱、技術支持和信息基礎設施水平低、支付結算方式落后、部門溝通協調不夠、安全問題尚未完全解決等，都給電子商務的發展帶來諸多的困難。但隨著政府的支持，基礎環境的優化，意識觀念的革新，電子商務安全性能的不斷提高，相關法規的逐步出臺以及全球金融電子化的逐步實現必將會使電子商務迅速興起并日臻完善。

我們相信，隨著計算機網絡應用的普及與深入，電子商務的大發展時代已經到來，它的迅猛發展勢頭一定會給中國企業帶來新的機遇，在不遠的將來，適合我國國情的電子商務必將為推動我國國民經濟的快速發展貢獻更大的力量。

參考文獻

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第9篇：金融電子化論文范文

關鍵詞：發展；金融工程；制約因素；對策

一、金融工程基本問題概述

（一）內涵

最早提出金融工程概念的是美國金融學教授芬納蒂（Dean Finaty），他在1988年發表的論文《公司理財中的金融工程縱觀》中將金融工程的概念界定為：金融工程就是資本市場參與者運用現代金融經濟理論和現代數學分析原理、工具和方法，在現有的金融產品、金融工具和金融方法的基礎上，為金融市場參與者發現金融資本價格和規避風險，發掘新的金融機會，以實現投資者預期經濟目的，增進金融市場效率和保持金融秩序穩定的一項應用性的技術工程。此外，眾多的學者，如史密斯、格利茲和眾多的組織都對金融工程的內涵進行了不同的探討。

金融工程基于現代科學理論特別是系統工程理論，吸收金融學、運籌學、會計學等學科的內容，把復雜精密的數理分析、計算機技術等導入到金融領域的方方面面，持續地進行金融創新，為金融市場的參與者提供了全新的金融產品和工具用于規避市場風險和資本價格發現，極大程度地提高了金融市場的效率，但同時在金融創新的過程中也帶來了無法消除的系統性風險，其雙刃劍的特點讓這門學科在資本市場還未完全開放的我國的發展如履薄冰。

（二）功能

金融工程是在現代金融理論發展的推動下，運用高新技術，為解決具體的金融問題而規避既有的交易規則，進行金融創新的結果，其主要功能在于金融風險的管理。隨著20世紀70年代始世界范圍內外匯管制的放松或取消及利率的自由化，利率、匯率等金融資產價格的波動更頻繁、更劇烈，經濟的、非經濟的因素，系統的、非系統的因素對經濟體系及微觀個體的影響更復雜，從而使經濟主體面對較從前更大、更復雜的金融風險。金融工程的思想和技術則為金融風險管理提供了有效的手段，如構建適當的投資組合，可有效分散非系統風險；運用互換、期貨、期權等金融衍生工具可規避利率、匯率等價格波動風險，并有可能主動利用風險，從中獲益。在實踐中，金融工程技術對微觀個體的風險管理作用最為顯著，能夠使風險從風險回避型的套期保值者轉移到風險偏好型的投機者或其他投資者身上。也因此，金融工程技術對宏觀風險管理的作用表現在，不能減少宏觀經濟體系的風險總量，而只是實現微觀個體之間的風險轉移和配置，但能夠提高宏觀經濟體系的風險承受和處理能力。

（三）意義

21世紀將是金融工程大發展的時期，金融工程的應用對我國金融業發展具有重要意義。它能強化金融市場在資源配置中的核心作用，促進我國金融體系的深化改革；它能滿足不同投資者對金融產品多樣化的需求，增強抗風險能力；它能為中央政府提供新的金融監管技術，保證國家經濟安全。具體而言，首先，強化金融市場在資源配置中的核心作用；其次，為金融機構和企業開拓新的生存與發展空間；再次，滿足投資者金融產品多樣化的需求；最后，為政府的金融監管提供技術支持。

二、我國發展金融工程的制約因素

（一）金融市場不發達

我國的金融市場是分割、狹小的，信息成本高，股票、債券等基本金融工具規模小且不夠規范；從業務種類來看，目前我國金融業基本上還停留在銀行的存款、貸款、匯兌及證券的發行、兌付與交易的低水平階段，還沒有達到為企業、居民和政府提供全方位金融服務的水平，更為主要的是金融資產價格市場化進程太慢。目前形成我國金融資產價格的市場機制很不健全，市場化程度較低，主要表現為匯率、利率以及股票債券價格受非市場因素影響太大，匯率、利率市場仍受政府管制，利率市場化進程舉步艱難，CHIBOR并未成為真正的市場均衡利率；匯率也不是完全的市場均衡價格，雖然已經并軌，但匯率形成機制的行政色彩濃厚，不能反映市場供求；證券市場中，政府“托市”、“救市”現象屢有發生。

（二）缺乏真正的市場參與主體

我國目前的市場交易主體主要是國有商業銀行、國有企業及非國有經濟單位，但由于國企改革滯后，企業的經營機制尚不健全，風險管理意識淡薄，內在利益沖動有余而責任約束不足；國有金融機構企業化經營還沒有完全實現，這使它們存在較為嚴重的委托問題，行為的風險收益不對稱。如承擔高風險，則國有機構的人―經理人員等獲得由此可能帶來的高收益，而可能的損失則由委托人--國家來承擔。這會導致這些市場參與主體過度追逐風險，而不是規避風險，使每一個設計初衷良好的金融工程產品都有可能變為追逐風險的工具，從而加大金融風險。風險管理市場需求主體的缺位，無疑將對我國金融工程的發展產生不利的影響。

（三）金融監管體系不成熟

在發展和應用金融工程過程中，金融工程或其部分的發展如果偏離正常軌道或超越合理限度，監管當局對此如果失去控制，將導致政策效果的削弱，甚至有可能引發金融危機。同西方發達國家相比，我國金融監管當局在調控能力上仍有很多差距，對市場發展的預測與把握仍然比較遲鈍，所使用的手段和技術不能適應金融創新和網絡銀行發展的需要。此外我國金融立法滯后，金融監管還未完全法制化。目前我國金融監管法規不完善，國內的幾部銀行法在20世紀90年代中期才先后確立，可操作性差。在監管方式上，存在著行政性監管過多的傾向。這很難適應金融工程的要求。

（四）金融理論發展滯后

首先，我國金融理論還停留在理論描述、定性分析及經驗判斷的階段，統計、數理分析及其它尖端前沿科學的成就尚未用于金融理論的研究，金融工程尚未得到應有的先進理論支持。其次，目前我國金融學的內容比較陳舊，較少涉及現代金融理論，尤其缺乏對金融工程理論的介紹，沒有從金融工程的高度來設置相應的課程。再次，我國金融人才培養仍然封閉在學校的象牙塔中，與實際聯系不緊密，所培養出的人才實際運用能力差。另外，真正懂得并會運用金融衍生工具的、金融工程所需的復合型高級人才嚴重不足，這也制約金融工程在我國的發展。

（五）技術條件不能滿足要求

在金融科技的發展及其應用方面，盡管我國證券市場電子化程度較高，銀行業務處理也普遍推行電腦化，通訊設施及技術水平都有了一定的基礎，但我國國民經濟的信息基礎設施還遠未建成和健全，快捷、高效的信息傳輸網絡建設進展緩慢，清算交易系統離高效、快速、準確要求較遠，金融電子化、網絡化的水平還較低，金融工程運用所要求的技術條件不能滿足。

三、我國發展金融工程的對策建議

首先，加快改革的步伐，培育有效市場主體。

金融工程是利用市場化的價格來實現金融資源的市場分配和動態管理。為此，要加快金融法制建設，完善金融監管制度，消除金融壓制，逐步建立、健全金融資產價格形成的市場經濟機制，推進利率市場化和人民幣自由兌換的進程。要按照現代企業制度要求，通過兼并、破產、出售、租賃、托管、股份改造等形式，把企業轉變成真正的自主經營、自負盈虧、自我發展、自我約束的法人。這樣，企業面對激烈的競爭，變幻莫測的市場，才真正會有套期保值、風險管理的需求，金融工程才能真正派上用場。

其次，積極開展金融創新。

1、產權制度創新。國有商業銀行實行規范的股份制改革，將國有獨資商業銀行改造成股份有限責任公司，從而實現國家作為出資者的所有權和商業銀行作為獨立法人的財產經營權分離，實現銀行產權主體的多元化，建立銀行追求利潤最大化的內在機制。

2、經營體制創新。我國金融多年來一直推行的是銀行、證券、保險等分業經營。同國際接軌就要有步驟地放松對混業經營的限制，協調各業發展，最終實現混業經營。

3、組織體系創新。當前我國金融組織體系創新的重點應是：一要大力支持和發展中小金融機構；二要進一步深化農村信用社改革；三要積極發展非銀行金融機構；四要積極鼓勵金融企業間相互兼并，實施資產重組，盤活存量，實現低成本擴張；五是穩步推進民營金融機構的發展，準許民間進入，規范和發展民間信用。

4、市場結構創新。市場是金融業務經營的起點和終點，也是金融業賴以生存和發展的基礎。因此，金融創新必須面向市場，增加市場主體、創新市場結構，協調好貨幣市場與證券、外匯、票據、資本等市場的關系。

5、監管創新。監管創新須在以下方面體現：一是改革監管體制，由分業監管逐步走向統一監管；二是加強和改進監管方式，充分利用社會力量參與金融監管；三是進一步完善銀行內控機制。

6、技術創新。要大力實施技術創新戰略，廣泛應用現代科技，加快高新技術的推廣和應用，以技術創新促進業務創新，促進金融生產力的提高。

7、服務創新。突破傳統銀行的柜面服務，向著金融服務技術的電子化和信息化、服務形式的多樣化和全方位化發展。

8、隊伍創新。加強對金融從業人員的知識培訓和提高，增強其現代金融意識和業務素質；創新用人機制，吸引、開發和留住人才；注重建立人才流動的競爭機制，充分發揮人才的使用效能。

9、產品創新。在現階段，商業銀行可根據我國的金融市場發育情況、監管情況以及客戶的需求，權衡收益與風險，選擇一些風險較小、簡單易行的金融新業務進行模仿、改良，積極嘗試。當前除了要抓緊開發常規信貸業務品種外，要加快開發電話銀行、信用借記卡、代客理財設計、對外擔保等新的金融產品。積極開發期權、互換、遠期利率協議、組合保險、零息債券、可互換債券等高科技含量的新型金融產品。

10、工具創新。金融機構應在保持傳統業務主體地位的基礎上，大力開拓中間業務，開發新的金融工具，培植新的經濟增長點。可首先重點發展外匯、股票指數、國債的遠期與期貨市場以及可轉換債券市場，然后在利率市場化的條件下，使債券利率、優先股紅利浮動化，最后逐步推廣期權與互換交易。

第三，大力培養金融工程人才。

雖然金融工程在我國大發展的時代尚未到來，但金融工程的許多成果已在我國有了應用的價值，為金融工程的發展作必要的準備已是當務之急。從發展的觀點看，21世紀無疑將是金融工程的世紀，發展金融工程將是我國金融業甚至整個經濟趕超西方發達國家的一次重大機遇。目前發展金融工程的當務之急是改革目前的金融教育，加強對金融工程理論的研究與教學，培育一大批金融工程人才。

金融工程在西方發達國家的發展非常迅猛，學術研究迅速應用化。紐約工業大學和華爾街的重要金融機構已建立了密切的業務合作聯系。我國的有關院校、科研部門、人民銀行及各大金融機構應加強對金融工程的研究與教學，加強與世界一流大學和金融公司合作，與國內各級政府和金融機構合作，在金融體制改革、金融工具研究開發與應用、金融產品構建定價、風險管理、現代資產管理和國際監管方面，開展前沿的高質量研究和教學。政府對于這些部門應該給予更多的支持與優惠政策，除了吸引歸國人才外，還必須重點培養我國自己的金融工程人才，重點培養數理分析能力與創新意識，追蹤國際金融工程的發展態勢，從封閉走向開放，理論聯系實際，造就一大批中國的金融工程師。

參考文獻：