個人理財業務論文精選(九篇)
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第1篇：個人理財業務論文范文
個人理財業務是商品的一種，各個銀行就應該有一個比較好的售后服務，使客戶可以對一些問題進行咨詢。但是我國銀行對個人理財業務的售后工作做得并不到位，大部分是只注重銷售，不注重售后維護。雖然銀行會在網站上公布自身個人理財業務的收益狀況，但是對于持有個人理財業務的客戶來說這些是遠遠不夠的。在發生收益、風險的時候銀行理財人員并沒有與客戶進行溝通，沒有做好個人理財業務有效控制工作，而且在接到客戶投訴的時候并不能及時的進行處理，而是相互推卸責任，這些都顯示出了個人理財業務售后工作力度不夠、服務不足出現的問題。
二、銀行個人理財業務的改善對策
(一)建立健全客戶風險評估機制建立健全客戶風險評估機制，其中最有效的方法就是對客戶投資數據、財務信息、風險承受能力實施分層個人理財。針對銀行的個人理財人員對客戶風險評估不徹底的問題，首先就是完善風險評估的流程，既要對客戶的風險進行全面的評估和分析，同時也要建立客戶風險的數據庫，隨時對客戶的風險等級進行更新，或者對客戶風險評估設定一定的有效期如一年等。其次，增強個人理財人員的專業素養和職業道德。在了解客戶的投資目的、預期收益、經濟狀況等方面資料的時候，要增強他們的專業素質和職業道德，做到對待工作細心、熱情。用這樣的方法可以有效的解決客戶風險評估不徹底的問題。
(二)創新人才應用模式，培養綜合型個人理財專員創新人才應用模式，培養綜合型個人理財專員對銀行個人理財發展能夠起到不可替代的作用，因此必須要提高銀行個人理財專員的綜合能力。首先，要積極開展技能素質培訓課程，定期對個人理財專員進行培訓。不斷拓展員工知識和道德素質，全面挖掘培養有利于銀行發展和個人理財業務銷售的綜合型人才。其次，要通過實踐活動提高銀行中個人理財組織的團隊精神和團隊合作能力，促進銀行個人理財業務的發展。最后，銀行在招聘理財人員的時候，要重視理財人員的綜合能力，以及學歷層次等方面，提高理財專員的專業素質，提高銀行個人理財業務發展的有效性，為銀行業的健康發展打下堅實的基礎。
(三)做好銀行理財產品的售后工作加強對個人理財產品的售后工作，對銀行業務的更好發展有著積極的作用和意義。銀行人員要做好臺賬的登記，不但要做好產品到期提醒工作，同時在發生收益風險的情況下要及時與客戶進行溝通交流，讓客戶了解到真實的信息，并對相應的應對措施進行說明，緩解客戶的緊張心理，讓客戶對銀行更有信心。另外在收到客戶投訴的時候，要及時與客戶進行交流，讓客戶意識到自己被尊重和重視，及時對問題進行處理。要對客戶進行一對一的溝通，并且對待銀行的大客戶還要定期的進行調查和研究，進而做好售后服務工作。
三、結束語
第2篇：個人理財業務論文范文
關鍵詞：個人理財業務；中小客戶；微利原則；市場定位
郵政儲蓄銀行自掛牌成立以來，不斷健全組織機構，拓展業務品種和發展空間，大力推動向商業銀行的全面轉型。為提升郵政儲蓄銀行的綜合能力，總行確定了大力發展個人理財業務的方針，并制定了3年內分“三步走”的發展規劃。
1郵政儲蓄銀行個人理財業務的現狀
郵政儲蓄銀行開辦個人理財業務兩年來，取得了階段性成果。首先，郵政儲蓄銀行建立了業務系統，對支行長、地市行長等業務骨干進行理財業務培訓，為個人理財業務的開辦奠定了堅實基礎。其次。培育了理財產品品牌，形成了良好的業務發展架構和布局。截至目前，郵政儲蓄銀行在“儲匯聚財”的個人理財業務品牌下，形成了“創富”、“天富”、“財富”三個系列品牌，滿足了市場對高、中、低三種不同風險程度產品的需要。此外，郵政儲蓄銀行還建立了一整套行之有效的風險防范措施和制度，為業務健康、持續發展奠定了堅實基礎。
2009年是郵政儲蓄三年規劃的“發展年”，進一步促進業務規劃和布局的逐步完善，從業務規模、市場占比等方面提升市場地位，逐步推進個人理財顧問服務模式的發展，才能將業務推向新的發展階段。總體而言，郵政儲蓄銀行個人理財業務起步晚，品種少，與四大國有商業銀行相比，無論在規模上還是質量上都存在一定差距。因此，為使郵政儲蓄銀行個人理財業務取得更大突破與發展，理財觀念有待宣傳，理財市場有待定位，理財原則有待確立，理財人才有待培養。
2個人理財業務的內涵
國內各商業銀行均開辦了個人理財業務，有些銀行把其基本等同于商業銀行零售業務，將一卡通、信用卡等業務歸入理財；有些銀行把其僅僅理解為信息咨詢，指派一些工作人員為客戶做一些解答；還有些銀行將其認定為銷售開放式基金、投資連接險、理財協議等產品。
不能確定個人理財業務的內涵，就不利于這項業務的定位與發展，郵政儲蓄銀行各級機構有必要對商業銀行個人理財業務進行科學合理的界定。
2005年銀監會頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》指出：“銀行個人理財，是指商業銀行為個人客戶提供財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。”由此可以看出，郵政儲蓄銀行開辦的個人理財業務是建立在委托關系基礎上的多角度、多層次的銀行服務。就目前而言，銀行個人理財包括理財顧問服務，指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務；綜合理財服務，指商業銀行在為客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理；理財計劃，指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。基于以上分析，郵政儲蓄銀行現階段處于理財顧問服務和銷售理財計劃階段，理財并不僅僅是單純投資，其關鍵是對“財”要“理”。郵政儲蓄銀行的開放式基金、理財協議、國債、保險都是打理“財”的工具，不能將其視為簡單的產品，要改變“重銷售，輕服務”的理念，將重心放在為客戶服務上。根據客戶的財力和理財目標，通過郵政儲蓄銀行的各種產品為客戶構建相匹配的體系，實現客戶利益最大化。
3郵政儲蓄銀行個人理財業務的市場定位
郵政儲蓄銀行要想在競爭激烈的個人理財市場中找到生存和發展空間，必須準確定位理財市場，并服從于自己的市場定位，在鞏固現有客戶關系的同時，發掘潛在客戶，由專業理財人員對其進行信息搜集、整理和評估，分析客戶的生活、財務現狀，依據客戶的理財目標幫助其制定可行的理財方案。
筆者認為，為中小客戶和城市居民理財是郵政儲蓄銀行當前個人理財業務的市場定位，這主要基于以下幾點考慮。
3.1為中小客戶理財是郵政儲蓄銀行建行之初的定位
銀監會經過仔細研究，決定將郵政儲蓄銀行定位為面向城市居民的社區銀行，其經營目標是充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務。依據國際銀行經營慣例，理財、銀行卡、網銀是零售銀行的三個支點，因此選擇中小客戶是郵政儲蓄銀行的定位所決定的。
3.2郵政儲蓄銀行具備為中小客戶理財的優勢
郵政儲蓄銀行提供的基礎金融服務已經深入人心，在城鄉居民心目中有很高的信譽度，享有“綠色銀行”的美譽。郵政儲蓄銀行現已建成覆蓋全國城鄉網點，面最廣，交易額最多的個人金融服務網絡。目前，郵政儲蓄銀行擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點2萬個，其中有近60％的儲蓄網點和近70％的匯兌網點分布在農村地區。成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。另外，郵政儲蓄銀行現階段在理財方面還不具備同工商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、農業銀行、招商銀行等大中型銀行競爭的能力，更不具備同花旗、匯豐等外資銀行競爭的實力，因此選擇中小客戶并且為其理財會使郵政儲蓄銀行更具競爭優勢。
3.3中小客戶有財可理，并且需要理財
改革開放以來，我國國民經濟持續快速增長了30年，GDP、人均收入、存款余額等對人民生活水平和個人家庭財富積累產生重大影響的指標均大幅增長。自2009年起，國家對社會保障制度、醫療制度、教育體制進行改革，使醫療、住房、教育將逐漸不再成為居民的沉重壓力，進而居民會更多地關注自己的財務狀況。通過綜合安排，在理財方面達到獨立、安全和自主，更好地享受生活已成為人們追求的基本目標。城市居民以年均30％增長的理財需求，為郵政儲蓄銀行提供了廣闊的理財市場，這也要求郵政儲蓄銀行必須把握機遇，細分目標市場，為中小客戶理財。
4郵政儲蓄銀行個人理財業務的發展策略
4.1以客戶滿意、保本微利為理財原則
郵政儲蓄銀行個人理財業務近期應以“客戶滿意，保本微利”為基本原則，要想成為真正的社區銀行，客戶滿意是第一要務。客戶在選擇商業銀行服務時，首先考慮的因素是良好的服務態度，這是銀行吸引客戶的主要因素；其次是銀行的實力，銀行先進的硬件設施、品牌形象、就近方便等均為次要因素。
根據國外經驗，發展個人理財業務并且盈利絕非易事。開展個人金融服務業務，一開始就需要投入大量的資金用于人員的業務培訓、市場拓展、品牌推廣以及信息服務等。此外，為滿足投資者的實際需求，還必須對投資者行為有明確認識，并對其信息進行周密分析，同時還需掌握投資者的收益情況。因此，現階段郵政儲蓄銀行的個人理財業務應以滲透定價的策略，迅速擴大理財業務規模，從而取得規模效益。為此，郵政儲蓄銀行一要穩定現有客戶，使其財富不斷增值，以加強客戶關系，提高客戶滿意度和忠誠度}二要通過理財增加客戶資產的額外價值，提高郵政儲蓄銀行的服務水平，激發客戶對金融理財產品的需求，培養成長型客戶；三是樹立理財服務典型，擴大潛在客戶，從而提高郵政儲蓄銀行在中小客戶市場中的份額}四是在優質客戶穩步增加的基礎上，加快特色金融理財產品的創新，使郵政儲蓄銀行更具特色。
4.2以服務客戶為基礎，多層次開發理財產品
理財是一種服務，這種服務通過各種產品幫助和指導家庭或個人構建全面、科學、多元互補、動態跟進的財務體系，使其實現終身快樂的理財目標，獲取家庭和個人財務的最大自由。從郵政儲蓄銀行的現狀看，個人理財業務尚處于起步時期。穩健經營是其首要原則，其理財產品的選擇可分步進行。
首先，以“代字號業務”為起點，逐步擴大個人理財業務市場份額。如保險、代銷國債、開放式基金，這些業務雖屬初級理財產品，但是市場潛力巨大，隨著財富的不斷增加，資產分散將成為個人客戶構建投資獲利體系的重要支柱。所以鞏固和擴大此類理財業務。雖然收益不是很高，但可以穩定現有客戶群，提高目標客戶市場占有率。
其次，逐步介入相對熟悉且收益較大的產品。如理財協議、信托等業務。隨著郵政儲蓄銀行資金運用技術及市場的不斷拓展，理財人員經驗不斷豐富，可以不斷介入高風險、高收益類理財產品。
最后，以客戶為中心提供個性化需求理財服務。目前銀行的理財服務仍然停留在“以產品為核心”，側重于產品設計和推銷。以客戶為中心是面向郵政儲蓄銀行高端客戶提供的服務，銀行不僅要為客戶提供投資理財產品，還包括替客戶利用信托、保險、基金等金融工具維護客戶資產在獲益、風險和流動性之間的精準平衡，同時還要提供與個人理財相關的一系列法律、財務、稅務、財產繼承、子女教育等專業顧問服務。
第3篇：個人理財業務論文范文
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第4篇：個人理財業務論文范文
論文摘要：我國商業銀行的個人理財業務始于20世紀90年代中期，比較起國外發展成熟的業務，我國只是剛剛起步，并存在不少不可避免的問題。只有正視這些問題，并加以解決才能加強我國銀行的競爭力，促進我國業的不斷發展。
一、個人理財概述
所謂個人理財業務，就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務，如：理財咨詢、理財分析、存單質押、開具存款證明以及委托存款轉期轉賬等。從消費者角度講，就是確定自己的階段性生活與目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家建議下調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產帳戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化;站在金融企業角度講，一是要研究開發個人理財產品，二是要提供專業的理財服務。
按照西方銀行業的觀念，“個人理財”服務就是意味著客戶將資產交給銀行后，完全由銀行代為打點，按照客戶與銀行之間約定的額度實現資產增值。而我國銀行業目前所謂的“個人理財”服務，客戶并不能把資產交給理財中心，由它代為投資、，而是只能向客戶提供建議。
綜上所述個人理財業務是以“學”追求極大化為精神，以“學”的客觀紀錄為基礎，以“學”的運作方式為手段，從個人角度希望達到實現個人理想，提高生活品質，豐富家庭生活的目標;從金融企業角度，集合和創新金融產品，為客戶提供綜合性個性化的理財服務。
二、我國商業銀行個人理財業務的發展狀況
長期以來商業銀行首先是將企業客戶作為它重點發展的客戶。實際上隨著個人財務的增長，個人客戶成為銀行越來越重要的客戶，個人理財只是個人客戶業務中的一種。目前在一些富裕的地區，個人的業務已超過了企業的業務，所以與個人有關的業務有著較強的增長潛力。另外，從我們國家居民的財富增長速度看，它也為個人理財提供了一個現實的需求和成長的土壤。
在過去的幾年里，各銀行個人理財中心如雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報道。如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預定”、“貴賓等機”、“遠程醫療緊急救援”四項個性化服務項目;興業銀行推出“自在增利”業務;工行繼“理財金賬戶”后推出了金融@家，從根本上突破了銀行柜面服務的地域和時空限制;農行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務;中信的理財寶;民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。
但是個人理財業務快速發展的同時也出現許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財產品和理財服務仍然處于起步階段。
三、目前我國商業銀行個人理財業務存在的問題
(一)業務需求不足
1.業務的服務門檻偏高。多數個人理財項目定位于少數的高端優質客戶，服務門檻過高，造成客源稀少。國內銀行一般“門檻”在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產要達到50萬元;銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產達到20萬等。中國目前來說總體上高收入客戶比例較低，從現有品牌看，門檻的偏高導致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業銀行個人理財業務剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財的需求，合理地確定門檻條件。
2.個人理財業務宣傳不到位。這體現在銀行觀念不強，廣告宣傳做得不深不透。多數銀行理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重，認為客戶自己會上門來要求進行個人理財;或是不善于通過常規業務發展與客戶的關系，造成理財業務開展的范圍不大。也導致不少客戶對銀行個人理財業務存在片面認識，有些人盡管擁有大量的金產，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業銀行的理財水準心存疑慮，對此業務持觀望態度。
(二)理財產品缺乏個性
我國銀行個人理財產品有同質化趨勢，如在投資領域，幾乎都是、外匯、、基金等投資產品的組合。就目前的個人理財市場，與成熟市場的銀行理財相比，業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務還處在較低的層次。
(三)商業銀行的政策體制問題
目前我國金融業屬于分業經營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前，商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產品也只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。
(四)缺乏高素質的專業理財人員
目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險業務不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上。近年來，雖然商業銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養力度，但多數理財經理參加理財專業培訓的機會較少，即使參加了理財業務培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主。而理財業務是一項專業學問很深、操作技術性很強的業務，理財涉及到、財務、會計、、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務操作，若不具備全面的能力及金融專業知識，就很難確保服務質量。
四、對商業銀行個人理財業務發展的思考
(一)提高營銷手段，加大個人理財的宣傳力度
通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財的重要性，要把銀行的理財產品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關系以及可能存在的風險，讓客戶自愿選擇。商業銀行也應該充分利用廣泛的有形的銀行網點進行理財產品和專業服務的宣傳，同時加大電話銀行、網上銀行等網點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業服務，又能克服時間和空間的限制得到理財服務。
(二)實行差別化、個性化服務
個人理財的重點在于個性化的服務。因為不同的人在人生的不同階段對理財的要求是不一樣的，不同的人對于風險的偏好程度也不一樣。所以根據每個人不同的階段、不同的偏好、不同的需求來進行個性化服務，這才是個人理財業務發展的一個真正方向。另外商業在服務好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶進行細分，提供差異化理財服務。
其次還要提高客戶水平，加強專業化服務。商業銀行要在競爭中處于領先優勢，應該建立起自己的優秀理財品牌，通過向客戶提供專業化的品牌產品，對不同的客戶群體選擇合適的理財產品，并實施差別定價策略，從而支持收入和利潤的增長。
(三)加強跨行業的合作，豐富理財業務
通過整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及、、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業銀行應該與證券、基金、保險等之間加強跨行業合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。隨著商業銀行的經營體制的變化，銀行有必要開發混合型的金融產品，例如銀行與合作開發基金信用卡、銀行與保險公司合作開發保險儲蓄卡等。
(四)培養專業的個人理財服務人員
提高理財人員的素質及客戶管理水平，就要加強專業化服務培養和選拔專業的理財客戶經理。隨著中國金融理財師(CFP)資格認證制度施行，商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、等金融專業知識的強化培訓建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得技巧，又通曉客戶的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同背景的各類人士提供理財服務。
五、結語
隨著我國居民財富的不斷增長，以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業務已逐漸成為金融業發展的新焦點，各金融機構均把發展個人理財業務做為搶占市場份額、贏取中間業務收人的重要手段。
可以預測到個人理財服務是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，個人理財服務業務的發展將是商業銀行今后的主要發展方向。因此要要增強銀行競爭力，就要重視個人理財這一創新業務，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務質量、創新服務方式等方面入手，促進我國商業銀行個人理財業務的不斷發展。
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第5篇：個人理財業務論文范文
選題意義：不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。家庭理財產品的發展有利于合理家庭資產的保值增值，促進社會和諧發展。
文獻綜述：家庭理財是家庭主要成員運用現財知識與方法等手段，科學地對家庭財產進行管理， 以達到合理的保值和增值、實現人們積累財富的愿望的目的， 并能促進生活質量的提高。
論文重點： 改革開放的進一步深化和落實，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會資本總額的重要組成部分。私有財富的快速增長，為我國個人理財市場的發展奠定了良好的基礎。進行資產的有效管理， 最終達到所設定的家庭資產增值的目標
論文框架：
關鍵詞：家庭理財 投資方式 風險 收益 現狀
任何理財方法都必然是收益與風險并存， 理財中可能出現的風險， 實現資產的保值或增值， 就需要對家庭理財活動進行合理的規劃。科學理財就是要根據目標的要求有效處理和運用財富， 通過開源節流以增收節支， 不斷地積累家庭財富。并隨時根據各個家庭內外部環境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應的調整， 做好不同階段的理財規化， 保證理財之路的暢通。
家庭投資按照投資方式的不同可以分為經營性投資、證券投資、家庭儲蓄投資和家庭保險投資。
1、經營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產等所進行的投資。經營性投資根據投資期限的長短分為短期和長期兩種。
2、證券投資是家庭作為資金供應者參與證券市場的行為，即把家庭資金用于購買金融資產，主要是有價證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經營行為。購買股票風險較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風險較小，但收益也相對較小。家庭證券投資要根據資金閑置時間的長短、膽識的大小、證券投資知識水平以及其他情況來選擇投資對象
3、家庭儲蓄是把家庭收入的一部分存儲和積累起來的一種家庭經濟活動，是家庭理財、聚財與生財的一種重要渠道。目前家庭儲蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會使家庭資產縮水。不利于家庭資產的保值、增值。
4、家庭保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
我國個人投資理財在發展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴重制約著我國家庭投資理財的發展。面對這些問題，要進一步完善個人理財業務的政策環境及法律保障完善的法律法規，加強復合型金融專業人才的培育，理財投資者自身要加強學習，提高認識，樹立理性的投資意識和風險意識。
我國家庭理財市場存在以下問題：
( 一) 市場規模小,
供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發展不完善, 導致目前理財市場規模小,規模優勢難以得到充分發揮, 這已經成為目前制約其發展的重要因素。雖然近年來個人理財市場規模已日趨擴大, 但與銀行的其他業務, 如房貸、 車貸的龐大規模相比, 仍處于規模劣勢。因此, 市場本身規模的增長是其發展的前提條件。 ( 二) 銀行服務不到位
首先, 服務缺乏專業性。高收入的年輕人對外資金融機構的個人金融服務普遍持接受態度, 而對于國內的同類服務卻無法認同。其次, 服務缺乏差異性, 沒有個性化。
( 三) 理財產品缺乏新意, 同質化現象突出
缺乏獨特價值內涵和理財服務同質化是困擾銀行理財品牌建設的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比, 目前我國個人理財更多的是把現有的業務進行一個重新的整合, 而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。實現客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財產品方面的創新有待加強。
要完善我國家庭投資理財市場的發展，提出以下幾點建議：
( 一) 改善外部投資環境, 做大市場規模
( 二) 進一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機制
( 三) 努力提供高水平服務
( 四) 加大理財產品的創新力度, 豐富理財內容
( 五) 培養和選拔專業的理財人員, 提高理財人員素質
（六）建好金融檔案。。
(七)打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。
(八)家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。
家庭投資理財是一門重要而博大的學問，好好學習并運用可以獲得更多、更優質的財富。家庭投資理財與人們的生活息息相關，有利于人們家庭財產的保值增值，有利于提高人們的物質生活水平，更能促進國民經濟的發展。
參考文獻[
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第6篇：個人理財業務論文范文
關鍵詞:商業銀行;個人理財產品;市場細分;聚類分析
中圖分類號:F832.2 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)08-0066-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.15
一、引言
商業銀行個人理財業務是一種建立在委托―關系基礎上的個性化和綜合化的服務活動,具體指商業銀行理財專家根據個人客戶所處的生活階段、財務狀況、理財價值觀和投資目標,結合客戶的收入、消費、投資經驗、風險承受能力和風險態度偏好等特征,幫助客戶分析資產管理和運作中可能存在的風險,并通過合理的多元化的投資組合降低或規避風險,形成一套以個人資產效益最大化為原則的、使客戶達到預期生活質量的個人理財規劃。商業銀行可以通過財務分析、財務規劃、投資顧問和資產管理等具體的專業化的服務來實現個人理財[1]。
雖然我國商業銀行個人理財業務發展很快,但種種因素導致其績效不佳。《2009年中國銀行業年度報告》中提到:2008年國內的銀行理財產品出現了零收益、負收益和展期等現象。筆者個人認為:這些除了與金融危機、國內宏觀經濟有很大關系外,還與個人理財產品市場營銷管理體系的不完善和設計過程及目標的盲目性有直接聯系。本文基于“以市場和客戶為導向”理念,分析商業銀行成功營銷的前提――個人理財市場細分,然后選擇目標市場和進行市場定位,繼而設計適合于不同客戶群的個性化理財產品。
二、市場細分理論和商業銀行個人理財市場細分技術
(一)市場細分理論
市場細分(market segmentation)是指根據消費者需求和客觀特征的差異性,把某類產品的整體市場劃分成若干消費者群體,使每個具有類似需求和特征的群體形成一個子市場[2]。市場細分的理論基礎是消費者需求偏好的差異性和企業資源的有限性。每個顧客對于一個產品的需求、欲望及購買行為是多元的,這為市場細分創造了必要的前提條件;同時企業資源的稀缺性迫使企業要將有限的資源定位于有利可圖的目標市場,制定合理的競爭戰略,以取得和增強競爭優勢,這就是所謂的“以客戶和需求為導向”的經營理念,這個定位的過程只能有市場細分來實現[3]。
現代的市場細分方法主要有單一標準法(單一因素進行分析)、主導因素排列法(最主要的因素分析)、綜合標準法(兩種及兩種以上的因素進行分析)、系列因素法(因素是多項的,也是有一定順序的,按照因素的主次順序分析)。本文采用綜合標準法對客戶群重要特征的分析實現市場細分目標。
(二)商業銀行個人理財市場細分技術
很多實現客戶細分的技術在社會實踐中有著廣泛的應用,比如聚類分析技術、人工神經網絡技術、主成分分析技術、擬和分析技術、因素分析技術等。考慮到涉及個人理財產品的影響因素很多,如客戶的受教育程度、收入狀況及風險偏好等多種因素,本文利用綜合因素法進行分析,實現技術采用SPSS軟件的聚類分析來構建客戶結構,進行市場細分。
1.聚類分析概述。聚類分析(Cluster Analysis)又稱群分析、點群分析和簇群分析等,是依據研究對象的個體特征,按照一定的類定義準則對其進行分類的方法,聚類后同一類別的數據盡可能地聚集在一起,而不同的數據盡量分離。聚類分析方法主要有劃分方法、層次方法、基于密度方法、基于網絡方法和基于模型方法,在經濟、管理、社會學、醫學等領域市場細分過程中有著廣泛的運用前景[4]。對于商業銀行個人理財領域,聚類分析可以把市場劃分為不同特征的客戶群,群間差異顯著,商業銀行可根據不同的客戶群設計不同類型的理財產品,以滿足多元化的需求。
2.K-Means聚類基本原理。本文利用了聚類分析中的K-Means聚類來進行劃分的。K-Means聚類法(K-means Clustering),又稱快速聚類法,其分析的基本思想是:首先按照一定方法選取一批凝聚點(聚心),再讓樣本向最近的凝聚點凝聚,形成初始分類,然后再按最近距離原則修改不合理的分類,直到合理位置[5]。
三、數據分析處理
(一)數據來源
為了更好的挖掘商業銀行個人理財客戶群的不同需求模式和理財需求偏好,本文以陜西省咸陽市楊陵區有個人理財需求的居民為受測群體,采用隨機的調查問卷方法,收集有關個人理財需求方面的數據和信息。本次調查共發出調查問卷200份,回收有效問卷190份,回收有效率為95%。
(二)數據相關分析和整合
調查問卷涉及到性別、年齡、受教育程度、月均收入、職業、所處的人生階段、理財必要性、理財價值觀、理財目標、投資經驗、理財決策、風險偏好、選擇的投資工具、理財最關注的因素和對商業銀行個人理財業務的首要期望等13個指標。基于對市場細分的貢獻度大小,本文選擇年齡、受教育程度、月均收入、職業、所處的人生階段、理財價值觀、理財目標、理財決策、風險偏好、選擇的投資工具等10個指標進行相關分析。分析結果顯示:年齡和所處的人生階段有顯著的相關關系;理財價值觀、理財目標、理財決策和投資工具選擇有顯著的相關關系。
為了避免同類變量的重復“貢獻”,所以剔除年齡、理財目標、理財決策、投資工具選擇四個指標,并對剩余指標進行K―Means聚類分析。
(三)個人理財市場細分
在K―Means聚類分析過程中,不斷調整K值,通過不斷檢驗,最終確定K值為4,分析結果如表1、2所示。
1.潛力型客戶。大多數是處于單身階段的在校大學生或研究生,收入在1000元以下,理財價值觀多處于先享受型,他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當前消費上,以提升當前的生活水平。在理財工具方面,多傾向于收益固定、風險較小的貨幣性理財工具或者債券型理財工作,屬于保守類投資者。目前這類客戶因其所處的階段和環境使得他們的理財需求有限,但是他們豐富的知識和較高的文化修養對于理財有著獨特的見解和很好的規劃。隨著工作收入的增加,其所投資的理財工具將會多元化,更容易接受新型的、收益風險比較高的理財工具。
2.關注型客戶。大多數處于單身或者家庭形成期(建立家庭生養子女)階段,多數是月收入達到3000~5000左右的公司職員和基層管理人員,受教育程度為本科或者大專。此類客戶的理財價值觀多屬于先享受型①或者購房型②,理財風險態度屬于偏好類型,能把選擇性支出積極地投入到股票、外匯、黃金和衍生品等高風險高收益投資領域,取得高收益。同時,此類客戶還買房貸壽險、短期儲蓄險等保險來取得相應保障。
3.戰略型客戶。處于家庭成熟期(子女長大就學到子女獨立)的高層管理人員等高收入人群,收入多為5000元以上,是這四類客戶中收入最高的,受教育程度為研究生和本科。此類客戶的理財價值觀是以子女為中心,以定/活期存款、中長期投資基金、藍籌股、債券、教育基金和黃金等作為投資工具,他們更注重多元化投資和投資工具收益的平衡,屬于中庸穩健型的群體。他們投資理念比較開放,能夠承受較大的風險,在綜合評價各種投資組合收益的基礎上能都理性選擇適合自己的理財產品。
4.穩定型客戶。多處于家庭衰老期(子女成家到家庭消失)階段,收入很高,教育背景為本科為主,多工作于公務員、老師等穩定行業。此類客戶的理財價值觀為后享受型,把大多數選擇性支出用于退休規劃,多投資于債券(以國債為主)、穩定收益的基金、保險、儲蓄、結構性理財產品等保守型理財產品,以求得穩定收益和資產的保值增值。這類客戶投資理念比較保守,承受風險能力較弱,屬于比較保守型的群體。
四、結論
根據“帕累托法則”,也稱為“二八法則”:20%的高端客戶給銀行創造了80%的利潤,這些客戶理財需求旺盛,是銀行中間業務利潤的主要來源[6]。同時由于銀行提供個人理財服務的門檻較高,所以本文市場細分結果中的戰略客戶稱為優質客戶(VIP客戶),關注客戶稱為次優客戶,潛力和穩定客戶稱為一般客戶。銀行應根據各類客戶的不同理財需求,提供個性化的服務。
一是要重點關注優質客戶,利用跟蹤式的理財服務和增值服務來鎖定這一目標群體,設計收益和風險最佳平衡的理財產品,使風險處于他們可以接受的范圍內;及時了解銀行理財服務是否與客戶所期望的相符合,慎重考慮客戶的反饋意見;根據需求的個性化,為他們提供合適的理財規劃,維系好和這類客戶的關系,實現客戶和商業銀行的雙贏。
二是對于次優客戶,商業銀行應及時用各種渠道給此類客戶發送有效的理財信息,和他們分享理財經驗;根據其理財目標和承受能力,提供合理的生活理財計劃和高收益的投資計劃;在某個程度上適當給與他們費用方面的優惠,提高客戶的滿意度和忠誠度。
三是一般客戶的理財需求因收入狀況或者所處的周期等原因受到抑制,其中潛力型客戶群是商業銀行很重要的市場機遇,他們有可能成為商業銀行未來的優質或者次優客戶,所以目前對這類客戶的一般業務提供優質服務,同時大力宣傳理財產品和理財理念,不斷提高和鞏固銀行在他們心目中的位置,使商業銀行取得更大的市場占有率。穩定型客戶非常注重資產的保值增值,所以他們對商業銀行的個人理財服務質量和產品收益要求非常高。商業銀行應結合此類客戶現在的理財情況,給他們提供固定收益、至少保本的理財產品和高質量的合理的退休規劃等理財服務,為客戶提供一體化的優質服務,給銀行樹立好的形象,從而給商業銀行帶來更大的利潤空間。
本文的分析樣本范圍有限,地域性比較強,所以市場細分的客戶群體特征不能代表全國范圍客戶,商業銀行應根據本區域的人口結構特征、自己的經營特點、業務現狀和實力程度等各種因素來制定不同的營銷戰略和營銷計劃,設計具體有效的符合本行的個人理財產品以滿足不同客戶群的理財需要。
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第7篇：個人理財業務論文范文
論文關鍵詞：城市商業銀行，地方經濟，哈爾濱銀行
城市商業銀行作為商業銀行的重要組成部分之一，其特點就是績效受地方經濟水平發展很大。現階段我國城市商業銀行面臨著定位困難以及發展困境,而主要問題在于城市商業銀行與政府、企業、居民、銀行同業間金融共生關系的不和諧性。而在城市地區經濟發展的同時，如何利用其對地方企業等的刺激作用，改善自身的經營政策和方針，從而提升自身的整體經營水平，并進一步實現其內涵可持續發展,最終提高對地區經濟的貢獻度，是本文研究的重點[1]。
一、哈爾濱銀行概況
哈爾濱銀行成立于1997年2月，是中國人民銀行批準的全國首批試點的城市商業銀行之一，是哈爾濱市唯一一家具有法人地位的地方性股份制商業銀行，其前身為哈爾濱市城市信用社聯社，在58家城市信用社基礎上組建而成，原稱為哈爾濱城市合作銀行，1998年4月正式更名為哈爾濱市商業銀行，2007年11月5日經中國銀監會核準更名為哈爾濱銀行。截至2010年末，資產總額1265億元哈爾濱銀行，存款余額1119億元，不良率0.8%，實現凈利潤13.02億元，盈利能力在黑龍江省位居前列。按照中國《銀行家》雜志統計，哈爾濱銀行綜合實力在全國800億元以上資產規模城商行中排名第9位。
業務方面，哈爾濱銀行業務主要包括個人業務、公司業務、國際業務、票據業務、債券業務和結算業務，主要呈現以下幾個特點：
1、小額信貸特色業務優勢突出。自2004年起，哈爾濱銀行大力實施中小戰略，解決中小企業融資難題。截至2009年末，哈爾濱銀行小額貸款余額189.33億元，占該行信貸資產總額的60%,貸款日均余額152.61億元,占信貸總資產日均額的55%，收益占信貸資產總收益的60%，總體不良率控制在1%以內。目前，哈爾濱銀行已經建立了覆蓋城市和農村市場，產品系列化，服務專業化，經營規模化，形象品牌化，技術國際化的小額信貸體系，形成了以哈爾濱為中心，向黑龍江省、東北地區和全國延伸的小額信貸發展格局。據亞洲開發銀行統計，哈爾濱銀行小額信貸規模已經位居世界前10位，走出了一條獨具特色的小額信貸發展之路論文格式模板。
2、不斷創新持續努力，促多領域領先發展。哈爾濱銀行是黑龍江省首家獲得外匯經營權的城市商業銀行；哈爾濱銀行的票據貼現中心成立于2000年9月，是經中國人民銀行批準的唯一一家具有“票據貼現市場”稱號的專業票據貼現機構，其業績在黑龍江省銀行領域排名第一位；哈爾濱銀行在東北地區率先開辦國際業務，是東北三省第一家獲得外匯經營權的城市商業銀行。2009年7月，成立個人外匯業務中心，我行成為國內首家開通盧布存款業務的銀行，2008—2009年盧布兌換量在全國排名第一位。
3、個人理財業務發展迅速哈爾濱銀行，“丁香花品牌”享譽全國。哈爾濱銀行積極發展個人理財業務，打造“丁香花理財”品牌，深受廣大客戶好評，截止2011年5月，已累計發行10大系列100余款產品，發行總額逾150億元，產品均達到預期收益率，極大滿足了廣大客戶的理財需求。在由中國《銀行家》主辦的“2008年中國金融營銷獎”評選中，“丁香花理財”產品榮獲2008年度中國金融營銷獎“金融產品十佳獎”；“丁香花理財季”營銷活動案例榮獲2009年中國金融營銷獎“最佳品牌營銷活動獎”。
財務狀況方面：
1．利潤指標概況
單位：人民幣千元
項 目
2009年末
2008年末
2007年末
營業收入
利潤總額
2,025,346
1,022,786
2,114,711
1,125,724
1,475,335
366,533
凈利潤
784,262
856,024
254,980
營業利潤
1,023,333
1,148,001
988,508
投資收益
342,363
第8篇：個人理財業務論文范文
論文摘要：目前，國內銀行個人理財業務競爭激烈，城市商業銀行發展形勢不容樂觀。為此，城市商業銀行需以城市居民、中小企業作為市場定位，堅持理財產品特色開發，重視主動營銷、裙帶營銷方式的運用，注重人才的培養和引進，同時堅持近期目標與長遠目標相結合。
一、 中國銀行業理財業務發展迅速
商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
近年來，隨著我國經濟持續高速發展和居民經濟收入的不斷增加，人們對財富理財的需求越來越強，中國銀行理財業務迅猛發展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進的管理理念、豐富的理財服務經驗和便捷的全球投資渠道優勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業務，不斷研發推出系列化和組合化的理財產品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財等等。理財產品類型也由最初的儲蓄型理財產品發展為包括結構型、信托貸款型、票據型、債券型及qdii等多種理財產品。
二、城市商業銀行理財業務發展現狀
與全國理財業務日新月異的發展趨勢相比，城市商業銀行的理財業務發展卻不盡人意。2008年發行了理財產品的城市商業銀行只有19家，占所有發行理財產品銀行總數的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業銀行只占據1席①。由于在研發能力、網點規模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業銀行理財業務從出生的那一刻起就在夾縫中生存。
三、城市商業銀行理財業務發展對策
1、理財市場定位
首先，在全國所有的城市商業銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數幾家城商行規模實力較強之外，絕大部分的城市商業銀行屬于小銀行，研發能力相對較弱、網點規模較小，難以占據高端客戶市場。其次，“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”是城市商業銀行的基本市場定位，中小企業和城市居民是其傳統業務市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業銀行的理財產品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風險能力較弱，不適合作為理財業務的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風險能力，傾向于收益風險均衡型理財產品，城市商業銀行的理財產品能完全滿足其需求。因此，城市商業銀行的理財業務應定位于城市居民、中小企業等中端客戶群。
2、理財產品研發
一是堅持市場跟隨型研發策略，以開發成熟型理財產品為主。開發新的理財產品需具較高的前期投入研發成本、有較強的研發能力、較高的風險管控水平及較強的風險承擔能力，城市商業銀行的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場跟隨型研發策略，開發市場上相對較成熟的理財產品開發成本低、市場風險小、業務管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據型、打新股型等理財產品。二是適當開發個性化、本地化的特色理財產品。城市商業銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業銀行要結合自身特點，開發適合本地客戶或基于本地市場的理財產品，形成自身獨特的產品競爭優勢。三是加強合作，走理財業務聯合發展之路。城市商業銀行之間可以相互合作，共同開發、銷售理財產品，實現風險分擔、收益共享；城市商業銀行還可以利用自身地域性網點渠道優勢與具有產品研發優勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產品獲益；此外，城市商業銀行可以與信托、保險、基金等金融機構合作，推出適合城市商業銀行的募集資金規模較小的理財產品。四是提高風險管理能力，嚴控理財業務風險。理財業務之所以能成為各家銀行競相發展的新興業務，主要原因在于理財業務是一項收益較高的中間業務，但其風險也是各項銀行業務中較高的，例如利率風險、政策風險、操作風險、信用風險等等。理財業務一旦形成風險并產生損失，將對銀行良好的社會形象產生較大的負面影響。因此，對于風險管控水平有限的城市商業銀行來講，控制理財業務風險尤為重要。
3、理財渠道運用
由于城市商業銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業銀行的營銷優勢在于其本地化客戶經理團隊，他們在當地擁有較好的人脈和客戶資源，通過現有的各項業務與當地企業、居民建立了良好的業務關系。城市商業銀行應當采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經理——現有客戶——客戶的客戶、親朋”發展模式積極營銷理財產品，搶占擴大理財業務市場份額。
4、理財人才培養
企業的競爭實際就是人才的競爭。城市商業銀行要想在理財業務市場上占據一席之地，就必須打造一支精英理財團隊。首先，城市商業銀行可以適當從同業引進高級人才，在并不熟悉的理財業務上迅速打開局面、進入市場。但從長遠發展的角度來看，這種方式存在費用高、同業人才緊缺的缺點。其次，城市商業銀行可以與信托、基金、保險等金融機構加強合作，通過共同開發推廣理財產品、邀請專家對本行員工培訓等方式，借用外部人才發展銀行自身的理財業務。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業銀行應當理財團隊建設的重點放在培養自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規劃師、證券從業資格、基金從業資格、保險從業資格等各類金融職業培訓，加快理財人才培養。另一方面建立人才的激勵機制，創造人才實施才華的平臺，發揮其業務潛能，實現其人生價值，提高人才事業忠誠度。
5、理財業務目標
自2007年1月份我國金融市場全面開放以來，外資銀行加速了在中國的布局和業務發展，國內的大型國有銀行和股份制商業銀行也不斷豐富完善自身的金融業務品種，中國金融市場進入了戰國時代，城市商業銀行面臨前所未有的激烈競爭局面。隨著國民收入的不斷提高，理財業務已成為各家銀行競相發展的新興業務，競爭尤為激烈。但是理財業務是城市商業銀行的薄弱環節之一。因此，城市商業銀行理財業務的近期首要目標不應是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產品，完善金融產品體系。理財業務是一個新興的銀行業務，具有廣闊的市場發展前景，城市商業銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發理財產品可以豐富銀行產品體系，積累業務管理經驗，培養鍛煉研發營銷人才，為以后業務的發展夯實基礎。2）培養穩定忠實客戶群體，搶占中小企業、個人客戶市場份額。通過不斷研發推出適合客戶需求的理財產品，可以將客戶長期吸引住，逐漸將其培養為忠實的客戶群體，避免因為理財產品種類缺乏而喪失已有客戶，進而對銀行其他業務造成沖擊。
參考文獻：
第9篇：個人理財業務論文范文
論文摘要 隨著我國市場經濟的發展，金融業日趨繁榮，商業銀行個人理財產品被不斷推出市場，隱有取代傳統存款業務的趨勢。然而，在商業銀行個人理財產品快速發展的同時，其問題也逐漸被暴露。商業銀行因其強勢的主導地位操縱及把控住商業銀行個人理財產品銷售的各個環節，而現行法律制度又將商業銀行個人理財產品消費者的合法權益至于難以救濟的尷尬境地。消費者權益受損，對商業銀行信任感降低，又將影響銀行業的健康有序發展。故而，我們應重視保護商業銀行個人理財產品消費者的合法權益，積極引導商業銀行個人理財產品的良性發展。
論文關鍵詞 銀行個人理財產品 消費者權益 消費者保護
2008年美國次貸危機引發的全球性金融危機引發了世界金融行業的巨大震動。越來越多學者開始把金融監管的目光投向了對金融消費者的保護，大部分學者將美國次貸危機的原因歸咎于片面追求金融效率而忽視了對金融消費者的保護，因而加強對金融消費者的保護十分必要。改革開放后，我國金融行業發展迅速，特別是銀行業日益壯大，商業銀行個人理財產品作為商業銀行主要經營業務，已經日趨發展有超越傳統存款業務的趨勢。面對商業銀行理財產品的日趨發展壯大，針對商業銀行個人理財產品消費者的保護卻難以跟上發展潮流，我國仍缺乏對商業銀行個人理財產品消費者的系統法律保護體系。因而，我們探討研究我國上商業銀行個人理財產品消費者權益保護之問題是有必要的。
一、我國商業銀行個人理財產品消費者概念
明確我國商業銀行個人理財產品消費者之概念是建立商業銀行個人理財產品消費者權益保護體系的前提。美國《2010年華爾街改革與消費者保護法案》中，將消費者定義為：主要為了個人、家庭成員或家務目的而獲得金融機構提供的任何金融產品或者服務的個人。我國《消費者權益保護法》第二條規定：“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護”，雖然我國法律尚未明確包括商業銀行個人理財產品在內的金融消費者的法律地位，但銀監會已然公開使用“消費者”一詞，筆者認為，可借鑒國內外法律，將商業銀行個人理財產品消費者的概念定義為：為生活需求或必要生產需求而選擇購買商業銀行個人理財產品的社會個體成員。其內涵包括：第一，商業銀行個人理財產品的消費者購買的商品是商業銀行所提供的理財服務；第二，商業銀行個人理財產品的消費者購買商業銀行理財產品的目的及形式多種多樣，但由于該商品針對人群為社會個體，故而終究將回歸于個人生活需要的基礎上。消費者選擇購買商業銀行個人理財產品是為了使其資產達到保值增值的目的，最終是為了是其生活消費之需要；第三，購買商業銀行個人理財產品的主體是社會個人成員。商業銀行個人理財產品的服務主體是個人，其消費主體也僅限于社會個體成員。
二、我國商業銀行個人理財產品消費者保護現狀
（一）我國商業銀行個人理財產品消費者知情權受損嚴重
由于商業銀行個人理財產品等金融商品為虛擬商品，消費者只能依賴專業金融信息作出判斷，故而知情權是商業銀行個人理財產品消費者極為重要的權利。然而目前我國法律卻并未具體規定商業銀行對個人理財產品消費者的說明義務，商業銀行信息披露制度存在缺陷導致商業銀行個人理財產品消費者知情權屢屢受損。具體表現為：
1.商業銀行對個人理財產品信息不主動說明。商業銀行銷售個人理財產品的時候，往往不會主動向購買個人理財產品的消費者解釋理財產品的風險、投資去向、預期收益的計算方法等專業金融信息。商業銀行個人理財產品消費者只能依靠商業銀行提供的產品說明來了解相應的個人理財產品，但由于商業銀行個人理財產品消費者專業知識的缺乏，往往難以準確理解相關內容。
2.商業銀行未能就個人理財產品對消費者盡全面說明義務。商業銀行對其所銷售的個人理財產品應當做全面、充分的說明。在實踐中，商業銀行往往出于對自身利益的考量，對個人理財產品風險做模糊化處理，致使消費者對商業銀行個人理財產品存在的風險產生錯誤認識，導致利益受損。一些商業銀行僅對個人理財產品做大致投資方向說明而缺乏對投資去向的具體說明，消費者在購買商業銀行個人理財產品后對該理財產品的實際投資去向一無所知。而在商業銀行個人理財產品到期后，部分商業銀行又存在不能及時通知消費者的情況，致使消費者不能第一時間了解理財產品進展狀況，導致消費者利益受損。
3.部分商業銀行工作人員缺乏責任意識，違規銷售個人理財產品。部分商業銀行工作人員為提高自己的工作業績，在銷售個人理財產品之時，刻意回避風險提示，夸大產品收益，誘導消費者購買不適合自己的高風險個人理財產品。
（二）我國商業銀行個人理財產品消費者隱私權難以保障
商業銀行個人理財產品消費者在購買商業銀行個人理財產品時，需要填寫提交大量個人信息，這些個人信息不僅關乎消費者個人隱私安全，而且關乎消費者的財產安全。目前，我國尚未形成對個人隱私權的系統保護體系，商業銀行個人理財產品消費者的個人隱私權屢遭侵害。具體表現為：
1.商業銀行對個人理財產品消費者的個人信息收集缺乏規范性。商業銀行銷售個人理財產品時，需要消費者提供大量個人信息，但對于如何收集消費者個人信息、需要收集那些個人信息缺乏規范。消費者購買商業銀行個人理財產品時，一些商業銀行不僅要求消費者提供自己的財產狀況、職業狀況等信用信息，還要求消費者提供學歷狀況、專業狀況等與購買商業銀行個人理財產品毫無關聯的個人隱私。
2.商業銀行對消費者個人信息管理存在風險。商業銀行對個人理財消費者的個人信息負有安全保管的義務，但部分商業銀行未能建立起安全有效的信息管理機制，加大了商業銀行個人理財產品消費者信息泄露的可能性。
3.商業銀行擅自使用個人理財產品消費者信息。一些商業銀行給予自身利益的考慮，在未取得消費者同意的情況下，內部分享或與其他金融機構之間“信息共享”，以便于向消費者推銷其他產品服務或其他。這種共同分享個人理財消費者個人信息的行為，極大的損害了消費者的隱私權。
（三）商業銀行個人理財產品消費者損害求償權難以實現
商業銀行個人理財產品消費者損害求償權是保證商業銀行個人理財產品消費者權益得以實現的權利。現階段，我國商業銀行個人理財產品消費者的損害求償權卻難以實現，消費者在遭遇權益受損的情況下，難以實現權利救濟。
1.內部糾紛解決機制形同虛設。商業銀行個人理財產品消費者在遭遇權益受損的情況下，可選擇向商業銀行進行投訴進行自力救濟。但由于缺乏相關管理規定及相應的糾紛受理程序，商業銀行出于對自身名譽及利益的考量，往往將消費者投訴擱置一旁，不予回應。商業銀行對消費者投訴的長時間拖延，消費者難以通過內部糾紛解決機制實現權利救濟。
2.司法救濟難以實現權利救濟。商業銀行個人理財產品消費者權益受損時，多數選擇采用司機救濟的方式維護自身權益。有學者統計，2008年至2010年間我國中級人民法院審理的8個案件均為消費者一方敗訴，消費者利用司法手段實現權利救濟困難重重。
三、商業銀行個人理財產品消費者權益受損原因分析
商業銀行個人理財產品消費者權益屢屢受損，筆者認為存在以下幾方面的原因：
（一）立法尚不完善
首先，我國尚無針對商業銀行個人理財產品消費者保護的專門性法律。目前，我國商業銀行個人理財產品買賣采用認購合同形式，其糾紛案件基本適用《民法通則》、《合同法》進行調整。商業銀行銷售個人理財產品銷售采用格式合同，并且商業銀行把控著所有金融信息，其與消費者之間的地位并不處于平等水平，而《民法通則》、《合同法》為調整平等主體之間法律關系的法律，平權性法律的大量適用不利于作為弱勢一方消費者的權益保護。其次，我國現行的《商業銀行法》等銀行業法律法規缺乏對商業銀行個人理財產品消費者的傾斜性保護。我國現行的《商業銀行法》條文中僅對存款人權益做了原則性規定，并未涉及商業銀行個人理財產品消費者權益。目前涉及商業銀行與商業銀行個人理財產品消費者關系調整的規范性文件僅有《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，但由于該辦法法律層級低且不為消費者所熟知，難以發揮保護商業銀行個人理財產品消費者合法權益的功能。再者，針對消費者權益保護的《消費者權益保護法》并未明確將商業銀行個人理財產品消費者納入消費者范疇，商業銀行個人理財產品消費者難以利用《消費者權益保護法》維護自身合法權益。
（二）司法救濟制度不完善
我國商業銀行個人理財產品消費者訴訟屢遭敗訴現象的背后是司法救濟制度不完善所導致的。首先，消費者面臨舉證困難的問題。我國現行《民事訴訟法》規定由主張權利的一方負舉證責任，而面對掌握全部金融信息和金融人才的商業銀行，消費者難以履行舉證責任。其次，消費者提起訴訟需要面臨高額的訴訟費用。消費者就個人理財產品提起訴訟，由于標的額數額較大，消費者需承擔較重的訴訟費、律師費等必要費用。而商業銀行實力雄厚，擁有自己的律師團隊，消費者難以與之抗衡。再次，我國民事訴訟實行兩審終審制度，訴訟時間往往較長，消費者往往難以承受高額的時間成本。
（三）消費者自身缺乏維權意識
我國商業銀行個人理財產品消費者大多缺乏必要的金融專業知識和風險意識。部分消費者在購買持有商業銀行個人理財產品期間合法權益受損，認為是由于環境不好、自身不慎，往往自認倒霉，接受權益受損事實不為自己合法權益斗爭。正是這種怠于維護自身合法權益的取向，導致商業銀行缺乏積極的市場服務精神，往往為了自身利益而選擇犧牲消費者的權益，更無從談起對商業銀行個人理財產品消費者合法權益的保護。
四、完善我國商業銀行個人理財產品消費者權益保護體系的建議
（一）完善我國現行《消費者權益保護法》
《消費者權益保護法》是我國消費者權益保護的基礎法律，我們應完善《消費者權益保護法》，使其發揮對保護包括商業銀行個人理財產品消費者在內的金融消費者合法權益的基礎性作用。
1.將包括商業銀行個人理財產品消費者在內的金融消費者納入《消費者權益保護法》。筆者認為應當將包括商業銀行個人理財產品消費者在內的金融消費者明確歸入《消費者權益保護法》中的消費者概念，并設立專門章節規定包括商業銀行個人理財產品消費者在內的金融消費者的具體范疇、權利、保護機構以及爭議解決方式等具體內容，以確保包括商業銀行個人理財產品消費者在內的金融消費者適用《消費者權益保護法》維護自身權益有據可依。
2.明確規定商業銀行等金融機構作為銷售者應承擔的法律責任。筆者認為強調保護包括商業銀行個人理財產品消費者在內的金融消費者合法權益，應在法律責任方面作出明確規定，在遵循公平正義的原則下，對權益雙方的舉證責任承擔等作出具體規定，務必要體現出對弱勢一方消費者的保護。在充分考慮商業銀行個人理財產品消費者自身專業知識薄弱、難以取證等因素的條件下，適當由商業銀行承擔證明自身不存在銷售瑕疵的舉證責任。
3.在《消費者權益保護法》中規定金融消費糾紛多元化解決機制。商業銀行個人理財產品消費糾紛涉及面廣、訴訟費用高昂且訴訟時間長，一些較小的糾紛提起訴訟還將造成司法資源的浪費。筆者認為可以通過《消費者權益保護法》規定商業銀行個人理財產品糾紛等金融糾紛的多元化爭議解決方式，在爭議雙方自愿的基礎上，充分利用銀行內部糾紛解決機制、銀行業協會組織協調機制、銀行業監督管理機制、金融仲裁機制以及法院調解機制等替代性糾紛解決機制與司法解決機制一道構成金融消費糾紛解決機制。
（二）完善商業銀行監督管理機制
保護包括商業銀行個人理財產品消費者合法權益，是商業銀行監督管理機構的監管目標之一。我國目前的商業銀行監督管理機制尚存在一些不足，導致商業銀行個人理財產品消費的合法權益遭受損害，筆者認為完善商業銀行監督管理機制是保障消費者合法權益的必要舉措。
1.加強商業銀行信息披露義務。信息不對稱，是導致商業銀行個人理財產品糾紛的主要原因之一。筆者認為保障商業銀行個人理財產品消費者知情權，應從以下幾方面加強商業銀行信息披露義務：首先，應強調商業銀行個人理財產品信息的披露的全面性。商業銀行對其個人理財產品的信息披露不僅限于消費者購買個人理財產品之前與購買時，還應在購買完成后持續公開信息；其次，必須及時公布商業銀行個人理財產品信息，特別是可能影響消費者抉擇及利益的信息。金融市場變化萬千，信息是虛擬金融商品的靈魂，信息的及時性是保證消費者理性、正確進行金融交易的必備因素；再者，應細化商業銀行的產品說明與風險提示義務。商業銀行個人理財產品銷售者往往在銷售時可以模糊風險提示，筆者認為應對商業銀行銷售個人理財產品的說明及風險提示義務做細致規定，對包括產品構成、風險性、格式合同免責條款等方面強制要求商業銀行銷售個人理財產品時予以具體說明。
2.強化商業銀行對消費者個人信息的保密義務。商業銀行個人理財產品消費者在購買商業銀行時提供的大量個人信息及交易金融信息不僅關乎消費者的個人隱私安全，還關乎消費者的財產安全。對此，筆者認為，首先，應制定專門規定，要求商業銀行加強對消費者個人信息的保護，不得隨意使用消費者個人信息；其次，強制商業銀行制定嚴格合理的消費者個人信息保護機制，嚴格規范消費者個人信息的收集及保管；再者，加大違法懲罰力度，不僅要求承擔民事責任，還應規定行政責任，必要時應承擔相應刑事責任，增加商業銀行的違法成本，保障消費者個人隱私權利。
（三）建立多層次的權利救濟體系
保障商業銀行個人理財產品消費者損害求償權，必須建立完善的權利救濟制度，筆者認為鑒于商業銀行個人理財產品具有虛擬性、高度專業性等特點，應建立相應的多層次的權利救濟體系，以保障消費者的合法權益。
1.完善商業銀行內部糾紛解決機制。首先，商業銀行可在其內部設立專門的糾紛受理部門。該部門可利用商業銀行現有的客戶聯絡方式，建立消費者多渠道投訴方式，獨立受理并初步處理相應糾紛；其次，商業銀行應制定相應的投訴受理處理制度。商業銀行應明確投訴受理范圍、受理時間等，并應在規定時間內審查糾紛案件，將初步處理意見以書面形式反饋給消費者；最后，商業銀行仍應告知消費者尚可通過其他途徑主張權利。
