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放寒假了，我痛痛快快地看了一遍新拍的《水滸傳》。其中，我比較喜歡的人物是“黑旋風”李逵：他憨直、率真、可愛，沒有一點兒心計。不過，他也著實氣人，做事不加考慮，粗枝大葉，并因此造成了非常嚴重的后果，這一點在李逵接母上山和誘逼朱仝上梁山兩個故事中體現(xiàn)得淋漓盡致。
李逵是個孝子，這一點值得肯定，可是老娘沒孝敬成，卻孝敬了山林中的老虎。看到這一片段，我非常氣憤。雖然李逵不是有意的，雖然他失去母親很悲痛，可事情本可以不以悲劇結(jié)尾。如果李逵受點累，把母親背到河邊，即使碰到老虎，也不至于傷母，因為他有打死一窩老虎的本領。然而，他做事一向欠考慮，把母親放在狼蟲虎豹經(jīng)常出沒的山林中，能不成為老虎的美餐嗎？！
另一件更可氣的事是，他竟然在誘逼朱仝上梁山時，失手把小衙內(nèi)摔死在山崖下。用梁山眾好漢的話說，他這是“無心之過”。可就是他的“無心之過”，犧牲了一個無辜的小生命，這難道不可氣嗎？如果他做事經(jīng)過周密的考慮，這樣可悲的事情就不會發(fā)生。
李逵的“無心之過”，讓我久久不能釋懷，兩個無辜的生命做了他粗心大意的殉（xùn）葬品。這兩段故事給我們留下了發(fā)人深省的教訓，我們做事一定要考慮周全，切不可發(fā)生像李逵一樣的事。
石家莊市橋西區(qū)北杜小學三年級：孫海琳曼
在他的領導下，經(jīng)緯紡機作為中國棉紡織機械的領軍企業(yè)，多年來一直致力于全流程自動化成套設備的研發(fā)。經(jīng)緯紡機和江蘇大生合作共建的“數(shù)字化工廠”成為了行業(yè)的樣板工程，和技術(shù)升級促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最佳典范。
魯泰紡織股份有限公司董事長劉子斌
他帶領企業(yè)建立了以外部市場為導向、企業(yè)為主體、科研院所和高校為支撐，戰(zhàn)略客戶和重點供應商為聯(lián)盟，內(nèi)部生產(chǎn)、品管、研發(fā)設計、營銷無縫鏈接的“雙四位一體”創(chuàng)新模式，引進先進思維、技術(shù)和創(chuàng)新人才，為企業(yè)提供科研前瞻和智力支持。
浙江華新實業(yè)集團有限公司董事長沈建華
他順應小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展新趨勢，從改善和優(yōu)化小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)環(huán)境入手，建設了四個兩創(chuàng)基地，通過不斷改革創(chuàng)新走出了一條自主創(chuàng)新的發(fā)展之路，并推出“華新產(chǎn)業(yè)集聚成長”新模式。
太平鳥集團有限公司董事長張江平
他帶領企業(yè)成為中國快時尚成功典范，實現(xiàn)逆勢、高速增長，旗下男裝品牌穩(wěn)居國內(nèi)服飾品牌銷售第一。2015年太平鳥首次嘗試跨境電商業(yè)務與阿里巴巴平臺合作將中國時尚服飾賣到國際，并入股法國高級設計師時尚品牌，向高端服飾路線延伸。
青島紅領集團有限公司總裁張?zhí)N藍
她帶領集團走個性化西裝訂制之路，并成功占領紐約市場10%的市場份額，成功邁出了轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵一步。2015年公司收入已達11億元，單體定制占銷售收入的96%，凈利潤率為25%，成品零庫存。
山東康平納集團有限公司董事長陳隊范
他領導企業(yè)進行智能升級，建立了筒子紗染色智能工廠，對提升紡織品品質(zhì)，推動行業(yè)實現(xiàn)智能制造、綠色生產(chǎn)提供了重要技術(shù)支撐，也使我國成為世界首家突破全流程全自動染色技術(shù)并實現(xiàn)工程化應用的國家。
達利絲綢（浙江）有限公司董事長林平
在他的領導下，2014年，達利絲綢成為APEC的服裝面料供應商；2015年，全球絲綢行業(yè)首個企業(yè)外交官俱樂部在達利絲綢公司揭牌，達利絲綢通過“絲綢+外交”助推中國絲綢文化和絲綢產(chǎn)業(yè)在世界的傳播和發(fā)展。
天虹紡織集團有限公司董事局主席洪天祝
他帶領全球最大的包芯棉紡織品供應商之一――天虹紡織集團，通過走出去擴大戰(zhàn)略版圖，也為紡織走出去提供了可借鑒的經(jīng)驗。目前天虹在越南整合了產(chǎn)業(yè)鏈，完善了配套設施，實現(xiàn)了供應鏈管理的上下游一條龍，形成了最為核心的競爭力。
山東華興紡織股份集團有限公司、海斯摩爾生物科技有限公司董事長胡廣敏
在他的帶領下，企業(yè)建立了國內(nèi)首條智能化紡紗生產(chǎn)線，設備全部達到國際領先水平，生產(chǎn)效率提高了36%。海斯摩爾自主研發(fā)的純殼聚糖纖維及產(chǎn)業(yè)化項目，創(chuàng)造了技術(shù)全球領先、規(guī)模全球最大、裝備全球首創(chuàng)三個世界第一。
東華大學教授、中國工程院院士俞建勇
他是紡織行業(yè)最年輕的院士，高校教師科研創(chuàng)新的典范。他傾心盡力多學科合作和科研產(chǎn)業(yè)化，始終不渝著眼于產(chǎn)業(yè)升級和技術(shù)創(chuàng)新進行科學研究，為突破紡織行業(yè)關(guān)鍵技術(shù)瓶頸做出了重大貢獻。
江渡紡織集團有限公司董事長徐衛(wèi)民
他帶領企業(yè)以“互聯(lián)網(wǎng)+”為依托，將傳統(tǒng)的企業(yè)生產(chǎn)、管理模式與現(xiàn)代企業(yè)信息化、技術(shù)結(jié)合起來，設計開發(fā)出“服裝智能制造車間系統(tǒng)”，提高了企業(yè)智能化水平；實施走出去戰(zhàn)略，形成了國際化大格局。
信用卡業(yè)務的飛速發(fā)展
與銀行其他零售業(yè)務相比，信用卡業(yè)務還有一個顯著的不同點，即他有一個有形的載體——一張承載銀行信用和客戶信用的塑料卡。通過這一個有形媒介，客戶享受銀行的服務不受銀行營業(yè)時間和網(wǎng)點的限制，免除了隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，客戶人到哪里，銀行的服務就能跟到哪里。因此，信用卡實際是客戶“錢包里的銀行”，是客戶“貼身的個人銀行”，為客戶消費提供了極大的便利。
數(shù)據(jù)顯示，信用卡對消費有直接的拉動作用。自上世紀80年代以來，信用卡業(yè)務在我國獲得迅速發(fā)展，根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的《2012年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》，2011年我國信用卡累計發(fā)卡量已達2.85億張，平均每5個人擁有一張信用卡，大部分銀行的發(fā)卡量同比增幅都在20%以上，交易筆數(shù)和交易金額亦有大幅度的增長。信用卡交易金額在社會消費品零售額中的占比從2010年的33%上升至2011年的42%，提升了9個百分點，帶動了0.46%的消費增長。
即使如此，我們與信用卡的發(fā)源地美國相比，差距仍然巨大，美國早在2002年信用卡就達5.23億張，大概平均一個人2張卡。這實際上也反映了消費者對信用卡的接受程度和用卡環(huán)境的便利程度。從這個角度看，我國信用卡業(yè)務發(fā)展還有很大的空間，需要加大創(chuàng)新力度，進一步推動信用卡業(yè)務的發(fā)展。
信用卡業(yè)務的創(chuàng)新之路
首先是組織創(chuàng)新。從信用卡的發(fā)展歷程看，信用卡業(yè)務一般有3種運營模式：總分行模式、信用卡中心模式和信用卡公司模式。目前我國比較流行的是銀行內(nèi)設信用卡中心模式，尚沒有設立獨立法人形式的信用卡公司。即便是銀行內(nèi)設的信用卡中心，在業(yè)務運營、業(yè)績考核和財務核算等方面也存在差異。這3種模式中，以信用卡公司模式的獨立性、集約化和專業(yè)化程度最高。與其他業(yè)務相比，信用卡業(yè)務最具綜合性，涉及銀行業(yè)務的多個環(huán)節(jié)。因此，我們應不斷提高銀行內(nèi)設信用卡中心的獨立性，包括業(yè)務運營上的獨立性和財務核算上的獨立性。
第二是客戶層面的創(chuàng)新。傳統(tǒng)上，信用卡客戶以自然人為主，目前已經(jīng)突破了這一范疇，信用卡不僅有個人卡，還有公司卡，使信用卡對客戶的授信能力進一步提高。我們應認真分析不同客戶群的消費特征、消費需求和消費能力，設計更具針對性的信用卡產(chǎn)品，充分發(fā)揮信用卡的小微金融服務能力，不僅促進消費，同時起到支持實體經(jīng)濟的作用。客戶層面的創(chuàng)新，需要把握的一個關(guān)鍵點是，要選擇合格的客戶營銷合適的信用卡。
第三是業(yè)務層面的創(chuàng)新。信用卡的基礎功能是提供短期消費信貸，圍繞這一特征，信用卡擁有了支付功能、儲值功能和取現(xiàn)功能。從國際上看，消費信貸帶來的利息收入和預借現(xiàn)金收入成為信用卡業(yè)務的主要收入來源，手續(xù)費收入并不占主要部分。如何通過業(yè)務分類，既能滿足客戶需求，方便客戶消費，又能實現(xiàn)銀行利潤最大化，需要認真分析研究。另外，或許是受信用卡的啟發(fā)，社會上以卡為載體的不同金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，例如借記卡、公交卡、購物卡、保險卡、繳費卡等等。卡多了，盡管減少了攜帶現(xiàn)金的不便，但也增加了使用的不便，客觀上需要進行必要整合，這無疑為銀行卡業(yè)務的創(chuàng)新拓展了空間。
第四是渠道創(chuàng)新。傳統(tǒng)上，信用卡主要通過ATM、POS機交易。但隨著信息技術(shù)的應用，通過互聯(lián)網(wǎng)完成信用卡支付已越來越多，通過ATM、POS機交易的傳統(tǒng)方式，或許會被一種新技術(shù)的應用所替代。
第五是載體的創(chuàng)新。信用卡的傳統(tǒng)形式是一張長方形的帶磁條的塑料卡，這一形象已不斷受到挑戰(zhàn)，不僅是形狀上。目前，多功能的“電子錢包”使用已日益廣泛。可以預見，未來的信用卡或許不必是一張有形卡，將會有多種形式實現(xiàn)類似的功能。
第六是風險管理的創(chuàng)新。顧名思義，信用卡業(yè)務是建立在信用基礎上的授信業(yè)務，其具有的無擔保、非計劃性、無固定消費場所等便利性特征同時決定了信用卡業(yè)務是一項高風險業(yè)務。2003年韓國發(fā)生的信用卡風波教訓就非常深刻，當時，同樣是為推動國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，韓國政府將大力發(fā)展信用卡業(yè)務作為提振內(nèi)需的一個重要手段，使得信用卡業(yè)務飛速發(fā)展，同時也使得信用卡違約金額急劇上升，銀行資產(chǎn)質(zhì)量急劇惡化。這就要求我們在開展信用卡業(yè)務過程中采取有效措施，最大限度地克服信用卡業(yè)務無擔保、非計劃性等獨有特征所帶來的風險。
創(chuàng)新的目的是為使信用卡業(yè)務更具便捷性、安全性和競爭力，更具吸引力。相信我國信用卡產(chǎn)業(yè)在銀行業(yè)下一個階段的發(fā)展中獲得長足進展，為提振內(nèi)需、促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變的作出重要貢獻。
光大銀行與樂視網(wǎng)合作推“樂迷”信用卡
2012年12月21日，樂視網(wǎng)宣布與中國光大銀行進行戰(zhàn)略合作，光大銀行針對樂視網(wǎng)用戶推出“樂迷”專屬版聯(lián)名信用卡，這也是國內(nèi)首張為網(wǎng)絡視頻用戶量身定制的信用卡。持卡“樂迷”除可享受光大銀行信用卡全部基礎服務外，還可享有樂視網(wǎng)的專屬影視服務、擁有優(yōu)先搶購樂視盒子、樂視TV·超級電視，或積分換盒子等特權(quán)。
【宋啟明先生，1961年出生，祖籍深圳龍崗，七十年代末到港發(fā)展，現(xiàn)任香港深圳龍城同鄉(xiāng)會創(chuàng)會會長、香港深圳龍崗同鄉(xiāng)會永遠名譽會長，德利集團（香港）有限公司、華大控股有限公司董事長，亦在山東萊州投資有石油儲運項目，云浮市第四、五屆政協(xié)委員會委員、深圳市龍崗區(qū)第四屆政協(xié)委員會委員。】
眾人齊心協(xié)力，創(chuàng)家鄉(xiāng)社團
“龍城，是我們的故園。桑梓之地，魂牽夢縈。”11月9日，在香港上水彩園村麗都酒樓，一個新社團——香港深圳龍城同鄉(xiāng)會在眾人的見證中正式成立，由成功企業(yè)家宋啟明先生擔任創(chuàng)會會長。
提及龍城，或許許多人都比較陌生，即使一部分身為龍崗區(qū)的人亦是如此，對於一些人的疑惑，宋啟明先生認為有必要作一個解釋，“龍城，位於深圳市龍崗區(qū)中心城，2004年1月正式獨立成一個街道辦事處，與東莞、惠州等相接，是深圳東部規(guī)劃發(fā)展的中心區(qū)域，以及政治、經(jīng)濟、文化中心，同時也是第26屆世界大學生夏季運動會的主場館、大運村和主新聞中心所在地，發(fā)展至今，已成為名副其實的生態(tài)之城、平安之城、宜居之城、宜業(yè)之城。”
龍城的成立，牽引著許多龍城人的心，包括宋啟明先生在內(nèi)的一批批愛鄉(xiāng)人士，都探索著如何為這片故土做出相應的貢獻，而香港深圳龍城同鄉(xiāng)會的成立，正是得到了政府以及民間的鼎力支持。
當天，除了多位香港貴賓到場祝賀之外，深圳市的多位領導都到場，委統(tǒng)戰(zhàn)部副部長、市僑聯(lián)主席馬勇智，龍崗區(qū)副區(qū)長王延奎，區(qū)政協(xié)黨組成員郭雁通，區(qū)委統(tǒng)戰(zhàn)部副部長、區(qū)僑辦主任唐生源，區(qū)僑聯(lián)主席吳平青等，都出席了香港深圳龍城同鄉(xiāng)會的就職慶典。在致辭時，馬勇智表示，深港優(yōu)勢互補，共同發(fā)展，經(jīng)濟一體化日益加深，希望龍城同鄉(xiāng)會把握機遇，積極參與和推動兩地的經(jīng)貿(mào)合作，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，為深港互利合作、共同繁榮作出新貢獻。
回憶起家鄉(xiāng)的發(fā)展變化，宋啟明先生感慨頗深，“我的老家，就在現(xiàn)在龍崗區(qū)政府的後面，以往那里一片荒涼，現(xiàn)在遍地都是高樓大廈；以前，從我家到學校，騎單車需要四十多分鐘，而現(xiàn)在條條大道筆直，時間至少縮減當年的一半以上。關(guān)於家鄉(xiāng)的變化，用‘天翻地覆’來形容一點都不為過。”看到家鄉(xiāng)的變化，他看在眼中，喜在心里，更篤定：作為家鄉(xiāng)的一份子，無論身在何處，都應該出一份力！“當下，我們成立香港深圳龍城同鄉(xiāng)會的目的就在於聯(lián)絡和團結(jié)同鄉(xiāng)，造福鄉(xiāng)梓，關(guān)心家鄉(xiāng)建設，促進港鄉(xiāng)交流。”
建立在公益性、非牟利性的基礎之上，宋啟明先生一方面聯(lián)絡龍崗籍鄉(xiāng)親，一方面聯(lián)絡龍崗政府相關(guān)部門，大家齊心協(xié)力，終促成了香港深圳龍城同鄉(xiāng)會的成立，亦在香港與龍城之間建成了一座橋樑。
年少來港打拼，拓事業(yè)疆土
1979年底，18歲的宋啟明先生闊別家鄉(xiāng)，跟隨“淘金”的人潮來到香港，那時的他已相繼完成了初中和高中學業(yè)，亦經(jīng)歷了動蕩非常的十年，來到香港之後，即轉(zhuǎn)入人生的打拼階段。
每一個人的奮斗歷程，都是一部寫滿了血汗的書籍，宋啟明先生亦是如此，“剛開始，非常辛苦。”一句話，道出了他初來乍到的艱辛，那時為了維持生活，他嘗試了許多行業(yè)，每天的工作都揮汗如雨。由於天生有一股不服輸?shù)木髲娦睦恚蚬と赆幔椽氉詣?chuàng)業(yè)，即使在馬路上賣東西，做小販，也不愿意再幫他人打工。
創(chuàng)業(yè)之路並非坦途，一次又一次的挫敗，正鞏固和豐富著宋啟明先生走向未來的信心和經(jīng)驗，他一次又一次地笑傲商場，在來港八年之後的1987年，終於創(chuàng)辦了第一家公司——德利集團（香港）有限公司。這是一家集國際貿(mào)易、物流業(yè)、實業(yè)投資及粵港跨境公路客、貨運業(yè)務的多元化經(jīng)營集團公司，在改革開放之時立下了汗馬功勞。
改革開放，是一股吹醒了神州大地的春風，亦使一大批的港商得以迅速成長的良機，宋啟明先生亦在這股春風當中，事業(yè)快速擴張。據(jù)悉，他在國務院港澳辦、廣東省人民政府相關(guān)部門的大力協(xié)助之下，於1995年返粵投資4000多萬元興辦了八家粵港跨境公路客、貨運中外合作企業(yè)，在粵港兩地經(jīng)貿(mào)交流方面，起到了很大推動作用。
發(fā)展至今，德利集團（香港）有限公司，在宋啟明先生的運籌帷幄之下，各方面業(yè)務得以長足的發(fā)展，特別是其誠實守信的經(jīng)營原則，更在客戶當中有口皆碑。目前，他的集團公司旗下?lián)碛懈鞣N客貨運粵港跨境運輸車輛指標150多輛，在同行當中當數(shù)佼佼者；自置香港貨場、倉庫、寫字樓數(shù)萬平方英呎，能提供大容量的倉儲服務，業(yè)務且輻射范圍廣及大珠江三角，從而發(fā)展成為以粵港澳跨境公路客貨運為主，倉儲、分流服務為輔的一條龍跨境客運、物流企業(yè)。
在倉儲方面的豐富經(jīng)驗，使得宋啟明先生的事業(yè)觸角不斷地向內(nèi)地延伸，前幾年，他挖掘到山東油儲業(yè)商機，遂響應山東省萊州市政府的投資推薦，在當?shù)赝顿Y興建了逾2億元人民幣的石油儲運重點項目，嘗試著將多年的物流、儲運經(jīng)營理念與能源實業(yè)相結(jié)合，從中探索出了一條更具經(jīng)濟效益的可持續(xù)發(fā)展之路。
弘揚家國思想，以身作則
在事業(yè)上多有成就的宋啟明先生，身在異鄉(xiāng)，其家國情懷卻是濃厚的。他坦言，自己是時期過來的人，在經(jīng)歷當時的社會動蕩之時，亦將愛國情懷深深地埋藏於心，面對現(xiàn)今一些年輕人受到鼓動或金錢的誘惑而上街遊行示威的事，表示十分的憤慨，“許多的年輕人未曾自我思考、判斷，就胡作非為，給政府和社會帶來了許多不良的影響，這是每一個父母都值得思考的問題。”他認為，每一位父母都是孩子的榜樣，應在一些大是大非的問題之上，給予正確的引導。
宋啟明先生十分注重身教的作用，他以身作則，為兒女們樹立了一個愛國愛鄉(xiāng)的榜樣，還邀請兒女們進入同鄉(xiāng)會幫忙，體驗鄉(xiāng)親之間互幫互助的情誼。就在此次香港深圳龍城同鄉(xiāng)會成立之時，人們也可以看到，他的一雙身為專業(yè)人士的兒女都加入了同鄉(xiāng)會，並帶著各自的朋友共同參加了此次就職典禮，“我相信，這一群年輕人看到我們會的工作之後多少會有影響，雖說他們不會加入我們，但最起碼的一點我能肯定，他們不會像其他的年輕人一樣，盲目地上街遊行示威。”宋啟明先生希望，身在香港的每一份子，都能徹實地為香港好。
愛國愛港的態(tài)度和立場，源自於宋啟明先生的切身體會，在港英政府管理之時，恰逢英國與阿根廷之間的馬島戰(zhàn)爭，英國方面亦從其殖民地香港隨意加收各種稅目。當時，宋啟明先生跑運輸，因在馬路邊停車時被罰款，罰款金額就因馬島戰(zhàn)爭從往時的30港幣，陡升至70元，毫無根據(jù)可言，此事件使他深刻地體會到：只有回到祖國的懷抱，人們才能更好地安居樂業(yè)。
2、沉默中，月亮是思念，有心底的哀怨，也有刻骨的眷戀；淚光中，月亮是彼岸，有無盡的期盼，也有美麗的傷感。
3、感情有時候只是一個人的事情。和任何人無關(guān)。愛，或者不愛，只能自行了斷。
4、他說愛你的時候是無心之過，別輕易感動。
5、再累，再苦，再疼，也只是為了你能喜歡我而已。
6、我這一生飲過的酒，流過的淚，都不及你轉(zhuǎn)身離開時帶來的苦澀讓我難過。
7、我不想感動誰，只想有一個不會放棄我的人。
8、多想撞進你懷里緊緊抱住你，號啕大哭說著心里的難過，然后你摸摸我的頭說，哭吧，我還在。
9、那些刻在桌子上的愛情，會不會像水泥上下的種子，開出沒有風的，寂寞的森林。
在答應爸媽后，我心安理得地打開了電腦，一絲不茍地看起了作文．就在這時，一場飛來橫禍如一晴天霹靂把我四分五裂：電腦上出現(xiàn)了一個十分搶眼的網(wǎng)頁，我出于好奇，偷偷瞧了幾眼這網(wǎng)頁，哇！這不看不知道，一看可嚇一跳呀！網(wǎng)頁上出現(xiàn)了好多可愛的小人兒，還會動類！這里說不定有什么新奇的作文呢！我正想漫漫看下去，突然聽到書房外有隱約傳來媽媽那＂尖酸＂的聲音：＂嘿，在玩電腦呢！＂
......
頓時，一絲涼風吹過，好冷，好冷，一直冷到心頭．那是媽媽的聲音？怎么以往那柔柔的聲音，如今是這樣尖酸，這樣......手上突然一暖，那應該是媽媽鼓勵我時候溫暖的手心，可今日竟成了我含冤的淚水！
我不會出去找她談判，不會讓自己洗拖罪名，因為－－我不要讓這份失落多一個人來承受，她是無心之過．這時，不知實情的爸爸一本正經(jīng)地走了進來．為了藏住眼淚，我亂叫起來：＂呀！這電腦有問題！＂＂不是電腦有問題，是你有問題呀！＂＂是呀！我有問題．＂我拼命忍著眼眶里的眼淚，但心里的眼淚已＂漫天飛舞＂了......
這件事到這里便是尾聲，我找不到它的答案，因為----它永遠沒有答案．
全國最大的第三方醫(yī)學檢驗機構(gòu)金域檢驗正式成為“島民”，廣州賽萊拉干細胞科技股份有限公司（下稱“賽萊拉”）正瞄準生物島構(gòu)建干細胞全產(chǎn)業(yè)鏈，專注腫瘤個體化治療的益善生物在生物島的研發(fā)總部正熱火朝天地建設中……生物島已然成為廣東省和廣州市創(chuàng)新版圖上的一顆耀眼新星。
江心小島變身“創(chuàng)新島”
干細胞具有再生各種組織器官和人體的潛在功能，醫(yī)學界稱為“萬用細胞”，對一些如糖尿病等難治疾病有明顯療效，干細胞研究成為全球新興的生物醫(yī)藥領域。賽萊拉去年進入新三板創(chuàng)新層，更憑借符合多個創(chuàng)新層標準，成為創(chuàng)新層百里挑一的“明珠”企業(yè)。
“我們堅持用兩條腿走路，以科技和金融共同驅(qū)動。一方面與全球頂尖專家、一流實驗室合作研發(fā)，另一方面積極尋求資本運作。”賽萊拉創(chuàng)始人兼董事長陳海佳說，2013年進駐生物島后，公司進一步擴大規(guī)模，先后建立了人類干細胞庫、生命健康管理中心等，以生物島良好的生物醫(yī)藥生態(tài)圈和創(chuàng)新資源為中心，與從化產(chǎn)業(yè)基地形成協(xié)同運作。
目前，賽萊拉在生物島建立了干細胞研究、儲存與應用為一體的全產(chǎn)業(yè)鏈布局。上游建立人類干細胞庫；中游依托國際領先科研平臺開展干細胞研究；下游進行干細胞各類應用，主要有細胞儲存、基因檢測、健康管理、醫(yī)療器械、生物醫(yī)藥等領域。
此外，這個生物產(chǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新高地吸引了全國第三方醫(yī)檢龍頭――金域檢驗的到來。在總部大樓可以看到由美國投放的數(shù)字化掃描儀快速運轉(zhuǎn)，設備的一端連接了中國病人的病理信息，另一端則直達大洋彼岸的美國匹茲堡大學醫(yī)療中心。
“通過數(shù)字化掃描，把圖像變成數(shù)據(jù)影像，中國病人不用出國，利用數(shù)字化傳輸?shù)矫绹鴮＜业膶嶒炇遥扇蝽敿鈱＜页鼍卟±韴蟾妗！苯鹩驒z驗科技合作管理部總監(jiān)燕啟江如是描繪。
截至目前，生物島累計引進項目140個，其中正式簽約落戶企業(yè)132家，注冊資本合計約13億元，投資總額合計約37億元。
“生物產(chǎn)業(yè)+”助推跨界融合
生物島“十三五”發(fā)展規(guī)劃提出，要充分發(fā)揮金域醫(yī)學檢驗中心落戶生物島的示范作用，大力引進第三方醫(yī)學檢驗z測、國家新藥檢測、精密檢驗、基因測試、新藥審批等機構(gòu)。
燕啟江透露，除了提供醫(yī)學檢驗、病理診斷外包服務，金域檢驗還具備醫(yī)學實驗室管理咨詢與設計、設備租賃與投放、集約化采購、托管共建等一體化輸出能力。
2015年至今，金域檢驗一直以“檢驗+”的發(fā)展理念跨界融合形成更廣泛的檢驗檢測平臺。同時，公司還打造了相關(guān)產(chǎn)業(yè)投資基金與企業(yè)孵化器以向上游產(chǎn)業(yè)擴展。而與之配套的產(chǎn)業(yè)基金首期的資金池已確定為3億至5億元左右。
據(jù)生物島管委會有關(guān)負責人介紹，當前，生物島要從發(fā)展生物產(chǎn)業(yè)向“生物產(chǎn)業(yè)+”轉(zhuǎn)變。必須推進“生物產(chǎn)業(yè)+”發(fā)展戰(zhàn)略，讓互聯(lián)網(wǎng)、金融、新的商業(yè)模式等與生物產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)有機融合。
“金融方面科學城基礎較好，生物島要加快建立配套服務的金融股權(quán)投資基金平臺，與科學城進行對接。”上述有關(guān)負責人介紹，接下來要在生物島內(nèi)選擇2個到3個機構(gòu)先行先試，凡是注冊在生物島的高等院校、科研院所、高新技術(shù)企業(yè)等，都可以申請成為股權(quán)激勵的試點單位。
此外，廣州開發(fā)區(qū)積極借鑒北京中關(guān)村經(jīng)驗，爭取針對生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)出臺特殊政策扶持。如爭取開展創(chuàng)新藥物臨床試驗審批制度改革試點，進一步簡化和改進藥品臨床試驗審批程序；積極爭取海關(guān)總署的支持，建立生物樣本快速通關(guān)機制，落實海關(guān)總署和質(zhì)檢總局“一次申報、一次查驗、一次放行”通關(guān)模式試點，建設生物材料進出口監(jiān)管服務平臺，為企業(yè)和科研機構(gòu)提供進口報關(guān)、免稅申報、檢驗檢疫等“一站式”服務。
力爭成為廣州生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)增長極
近年來，廣州市大力推進“一江兩岸三帶”建設。生物島地處珠江中段后航道段，是集珠江廣州航段經(jīng)濟帶、創(chuàng)新帶、景觀帶特色最鮮明，三個要素疊加示范效應最明顯的區(qū)域。
暨南大學教授胡剛表示，生物島在經(jīng)濟帶建設上，將發(fā)展生物產(chǎn)業(yè)總部、研發(fā)、孵化、服務、營銷等高端產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)，引領廣州生物產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)新的跨越；在創(chuàng)新帶建設上，將努力開拓中以、中歐等國際合作新模式，借助國際合作平臺，整合全球資源，引領生物產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展；在景觀帶建設上，將致力于打造綠色低碳之島，生命健康之島，借助“一江兩岸三帶”，使生物島發(fā)展緊緊嵌入廣州市重大發(fā)展戰(zhàn)略格局。
有業(yè)內(nèi)人士指出，生物島將積極對接國家和省、市生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，深度聚焦生物產(chǎn)業(yè)重點，精準發(fā)力，著力打造平臺經(jīng)濟，形成“島內(nèi)孵化、島外生產(chǎn)、前店后廠，島內(nèi)研發(fā)、島外協(xié)同產(chǎn)業(yè)化與貿(mào)易發(fā)展”模式。
新規(guī)主要涉及三大方面:其一是嚴格限定了融資類銀信合作業(yè)務的余額比例,給予不超過30%這一上限規(guī)定,在監(jiān)管上更是首次提出超過比例的信托公司將停止業(yè)務拓展;其二要求信托公司的信托產(chǎn)品不得設計為開放式,并停止此類產(chǎn)品的新申購;最后,也是最核心的要求,商業(yè)銀行必須在2011年底前將表外資產(chǎn)轉(zhuǎn)入表內(nèi),并按150%的撥備覆蓋率計提撥備,甚至在資本充足率上也提出了明確的要求,如大型銀行按照11.5%計提資本,中小銀行按照10%計提。
此文一經(jīng)下發(fā),各方對此議論紛紛,莫衷一是。按此政策本意,其出發(fā)點是為了控制信貸規(guī)模并有效防范銀行表外業(yè)務風險,但具體操作環(huán)節(jié)卻又存在不少難點。眾方紛紛揣測監(jiān)管部門的政策意圖,并對該政策的操作依據(jù)和執(zhí)行效果產(chǎn)生了諸多疑問。
銀信理財產(chǎn)品的發(fā)展
在過去的數(shù)年中,銀信理財業(yè)務經(jīng)歷了一個從無到有,再到蓬勃發(fā)展的過程。銀信理財合作業(yè)務始于2007年,只是最近兩年才呈現(xiàn)井噴之勢。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2009年9月末銀信理財?shù)囊?guī)模還不足6000億元,不過截至2010年4月末已飆升至1.88萬億元,而融資類銀信理財產(chǎn)品的余額預計在1.5萬億元左右(見圖1)。
銀信理財產(chǎn)品之所以廣泛受到各家商業(yè)銀行的青睞,主要有如下幾點原因:首先,滿足客戶的需求。由于在信貸規(guī)模限制的情況下有些客戶無法達到貸款要求,采取銀信合作發(fā)行產(chǎn)品就可以突破信貸規(guī)模管制,有效滿足這些特殊客戶的貸款需求。其次,可以突破資本金的約束。通過把貸款轉(zhuǎn)移到表外,銀行就能在不占用資本金情況下,有效規(guī)避監(jiān)管層的資本約束。最后,顯然是在商言商,銀信理財產(chǎn)品一般都有較高的收益,利益驅(qū)動促使銀行樂衷于推行此類產(chǎn)品。目前銀行對信貸類銀信產(chǎn)品收取的手續(xù)費大約為1%〜2%,加上資金托管費等費用,商業(yè)銀行獲取的相關(guān)綜合利潤甚至能超過其利差收益。
在本次新規(guī)中,監(jiān)管部門為有效降低融資類銀信合作產(chǎn)品所占的比重,嚴格制定了30%的“紅線”來限制信托公司的行為。因此,我們有必要重新審視一下目前信托產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。根據(jù)中國信托業(yè)協(xié)會披露的業(yè)務數(shù)據(jù),截至2010年第二季度,信托資產(chǎn)的規(guī)模已經(jīng)達到2.9萬億元,按功能可劃分為事務管理、投資和融資三大類。其中投資類信托產(chǎn)品主要指證券投資信托,具體投資于一級、二級股票市場和基金,往往采取私募基金產(chǎn)品發(fā)行的方式,但這并不是銀信合作理財產(chǎn)品的主要投向,在信托資產(chǎn)中的規(guī)模占比也僅為17.32%(見圖2)。
在銀信理財產(chǎn)品中,融資類產(chǎn)品占據(jù)主導地位,僅其余額就達到了1.5萬億元以上,其在信托資產(chǎn)中的份額更是超過六成的比例。由于在總量上,融資類銀信理財產(chǎn)品已經(jīng)遠超30%的比例限制,我們有必要認為監(jiān)管新規(guī)實際上已經(jīng)停止了融資類銀信理財產(chǎn)品的發(fā)行審批,對于銀行和信托公司的此類業(yè)務發(fā)展上關(guān)上了大門。
政策出臺的背景
與其說本次新規(guī)的出臺是為了規(guī)范銀信理財業(yè)務,還不如說監(jiān)管部門在為日益增長的表內(nèi)資產(chǎn)表外化行為重新制定游戲規(guī)則。早在2009年,由于各大商業(yè)銀行大舉放貸,直接造成2010年一季度不少銀行的存貸比達到80%左右,高于監(jiān)管指標75%。各大商業(yè)銀行為了降低處于高位的存貸比,必須采取一些措施來繞開監(jiān)管限制,除了通過變相高息攬存擴大分母外,另外一招就是把分子貸款轉(zhuǎn)移到表外。由于2010年上半年信貸規(guī)模趨緊,信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓遂被各大商業(yè)銀行普遍采用,其主要形式即通過與信托公司合作,通過銀信理財產(chǎn)品把銀行的新增或存量貸款轉(zhuǎn)移到表外。由此可見,銀信融資類理財產(chǎn)品已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行規(guī)避監(jiān)管最重要的路徑,這也是近兩年此類產(chǎn)品突飛猛進發(fā)展的根源。
監(jiān)管部門對此現(xiàn)象早有察覺,并于2010年年初下發(fā)《關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務有關(guān)事項的通知》,該文明確禁止銀行為規(guī)避信貸規(guī)模調(diào)控或資本充足率監(jiān)管要求而蓄意轉(zhuǎn)讓自身信貸資產(chǎn),并且要求銀行在信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品銷售協(xié)議中向客戶充分披露信貸資產(chǎn)的風險收益特性及五級分類狀況。監(jiān)管部門對于銀信合作產(chǎn)品的主要憂慮在于這類產(chǎn)品已經(jīng)成為商業(yè)銀行規(guī)避資本監(jiān)管、計提撥備、信貸額度管理的漏洞。另外,雖然理論上這些銀信合作產(chǎn)品的風險已經(jīng)全部轉(zhuǎn)移給購買者,但銀行依然承擔貸后管理、到期收回等實質(zhì)上的法律責任和風險,而且出于聲譽風險可能仍然會承擔最終的違約風險。監(jiān)管部門更為重要的考量在于目前銀信合作產(chǎn)品的主要投向是城投和房地產(chǎn),這必將減弱政府對房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控效果,加大地方政府融資平臺的風險。
隨后,各種監(jiān)管措施如排山倒海般撲面而來,如監(jiān)管部門下發(fā)了《商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化風險暴露監(jiān)管資本計量指引》,該指引著重關(guān)注了銀行信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務,要求銀行計提監(jiān)管資本,并特別強調(diào)銀行貸存比必須在2010年6月底完全達標。實際上,早在年中的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2009年報》中,有關(guān)新規(guī)的精神就初現(xiàn)端倪,文中明確指出部分銀行業(yè)金融機構(gòu)為規(guī)避資本監(jiān)管、計提撥備等要求,通過設計發(fā)行信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品,將存量貸款、新增貸款等轉(zhuǎn)出表外。這說明監(jiān)管部門已經(jīng)充分意識到此類業(yè)務存在的風險,并將采取更為嚴厲的措施,那么緊接著叫停銀信理財產(chǎn)品,直至正式出臺新規(guī)就成為題中應有之義。
新規(guī)的影響
新規(guī)對于信貸市場和市場參與者心理的沖擊是不言而喻的。從數(shù)據(jù)上看,監(jiān)管部門將2010年的新增信貸額度定為7.5萬億元。而上半年人民幣新增貸款為4.63萬億元,但上半年銀信理財產(chǎn)品發(fā)行量規(guī)模就達到了2.5萬億元左右,不僅遠超2009年全年1.78萬億元的總量,而且占到2010年新增信貸額度的1/3左右。鑒于新規(guī)的嚴厲程度,從具體影響而言,大致可以分為對宏觀調(diào)控、信貸額度、上市銀行業(yè)績和部分行業(yè)的影響,我們認為:
銀信合作產(chǎn)品的增長并沒有嚴重影響貨幣當局的宏觀調(diào)控力度。顯然,新規(guī)的出臺和貨幣當局的宏觀調(diào)控有一定關(guān)聯(lián),但這是否值得擔憂?如果將統(tǒng)計口徑稍加擴展,除了人民幣貸款和事實上應該算成貸款的銀信合作產(chǎn)品之外,如果把近兩年大量發(fā)放的不受信貸規(guī)模控制的外幣貸款也考慮進去的話,2009年銀行信貸的增速實際上是同比增加32.97%。如果再加上信托產(chǎn)品,銀行信貸的增速達到33.6%,略高于31.7%的人民幣貸款增速。考慮到2010年人民幣貸款的增速目標,以及對銀信合作的控制,相關(guān)人士估計2010年整體信貸增速在20.9%,而人民幣貸款增速大約會是18.8%(見圖3)。顯然,銀信理財產(chǎn)品數(shù)量的增長速度既沒有高到令人警惕的程度,對于貨幣當局的宏觀調(diào)控也沒有起到預想中的負面作用。
新規(guī)將部分擠占銀行信貸額度。數(shù)據(jù)顯示,6月底單一資金信托規(guī)模約為2.4萬億元,而融資類信托占比約為64%,但銀信產(chǎn)品只是單一資金信托的一種,因此融資類銀信合作規(guī)模應當在1.5萬億元以內(nèi)。中金公司認為在存量融資類理財產(chǎn)品中,約有三成(5000億元左右)屬于期限不匹配的情況,在理財?shù)狡谌招柁D(zhuǎn)入表內(nèi),將擠占今、明兩年銀行信貸額度。即使按照今年下半年的信貸額度來計算,大約占用下半年額度的1/6。
新規(guī)對于銀行的盈利并不會造成太大沖擊。據(jù)中信證券統(tǒng)計,融資類銀信合作理財產(chǎn)品的存量規(guī)模大約1.5萬億元左右,占目前銀信合作產(chǎn)品的總規(guī)模達到80%。目前信托公司均已超過監(jiān)管指標,預示著融資類銀信合作不能再展開。而市場資金供給減少將提升銀行下半年資產(chǎn)的盈利能力,有利于凈息差的提升。對于中間業(yè)務收入,銀信合作理財產(chǎn)品銀行端主要收取通道費(前端費0.3%〜1.5%)、托管費(0.1%)和資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓利差收費,考慮到中間業(yè)務收入占比較小和來源多元化,規(guī)范理財業(yè)務對銀行業(yè)經(jīng)營十分有限。根據(jù)測算,若僅僅考慮綜合收益,在不擠占信貸額度的前提下理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)回表內(nèi),或許能略微增加銀行收益(見表1),但基于信貸規(guī)模的降低,新規(guī)對于上市銀行仍存在負面影響,但效果并不顯著,大致不會超過1%。如果擠占了信貸額度,那么負面效應會顯著些,銀行的業(yè)績將受到2%左右的沖擊。
部分行業(yè)將面臨較大的資金壓力。由于新規(guī)的出臺,未來銀信合作的減緩趨勢已不可避免,特別是銀信合作產(chǎn)品主要資金投向的兩個行業(yè)房地產(chǎn)和城投(見圖4)都存在前期開發(fā)周期較長、資金投入較大、回收期相對較長的特點,這兩個行業(yè)也是2010年以來宏觀調(diào)控和貸款控制的主要行業(yè),融資渠道本已被縮緊,銀信合作減緩將進一步收緊城投和房地產(chǎn)的融資渠道,而大量短期理財產(chǎn)品的到期,也會增加這兩個行業(yè)下半年的再融資風險。鑒于未來銀信合作理財產(chǎn)品的規(guī)模已不可能大幅增加,則必將迫使房地產(chǎn)和城投企業(yè)更依賴于債券的融資方式來解決資金問題,所以會增加高收益?zhèn)磥淼臐撛诠┙o,從而緩和目前市場供不應求的局面。
新規(guī)是否存在可操作性
對于新規(guī)可操作性的爭論主要集中于撥備計提方面。《巴塞爾新資本協(xié)定》明確指出,銀行撥備主要用于防范預期損失。根據(jù)我國相關(guān)法律制度規(guī)定,作為權(quán)益資產(chǎn)的一般撥備的計提范圍為所有風險資產(chǎn),不僅包括貸款,還將包括同業(yè)拆借、各類應收款項、符合條件的債權(quán)股權(quán)投資等。一般撥備按風險資產(chǎn)期末余額不低于1%的比例計提。根據(jù)規(guī)定,銀行自行認定專項撥備計提是否充分。在五級分類貸款中,關(guān)注、次級、可疑、損失類貸款參照2%、25%、50%、100%的比例計提,正常類貸款是否計提及計提比例由銀行自主決定。其中,次級和可疑類貸款的損失準備,計提比例可以上下浮動20%。特種準備由銀行根據(jù)不同類別(如國別、行業(yè))貸款的特種風險情況、風險損失概率及歷史經(jīng)驗,自行確定按季計提比例。
我們認為撥備計提以覆蓋率作為要求不具有操作性。對于轉(zhuǎn)入表內(nèi)的理財產(chǎn)品,如果未發(fā)生違約,銀行應當按照正常類貸款1%〜1.5%的計提比率來提取準備金;如果已發(fā)生違約,按照100%的比例來計提撥備已經(jīng)能夠完全覆蓋風險。那么新規(guī)要求銀信合作轉(zhuǎn)入表內(nèi)的資產(chǎn)按照150%的撥備覆蓋率要求計提撥備就沒有太大的必要了,況且,根據(jù)資金信托的運用方式來看,62.64%的信托資金投向了貸款,而這部分資產(chǎn)一般為銀行的優(yōu)良資產(chǎn)。
限制表內(nèi)資產(chǎn)表外化內(nèi)是否是控制銀行信貸風險的必要手段
銀行的表外業(yè)務是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負債表,但能影響銀行當期損益的經(jīng)營活動,在范圍上它有狹義和廣義之分。狹義的表外業(yè)務是指那些雖未列入資產(chǎn)負債表,但同表內(nèi)的資產(chǎn)業(yè)務或負債業(yè)務關(guān)系密切的業(yè)務。廣義的表外業(yè)務除包括上述狹義的表外業(yè)務外,還包括結(jié)算、、咨詢等業(yè)務。商業(yè)銀行的收益大多通過表內(nèi)資產(chǎn)獲得的,但由于表外資產(chǎn)也會對銀行損益構(gòu)成影響,一些風險比較大的表外資產(chǎn)更是會直接影響銀行的資本,《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定,將資本與風險資產(chǎn)的比例作為衡量商業(yè)銀行資本充足程度的指標,并據(jù)此確定了銀行資本的標準。例如:
風險資產(chǎn)總額=表內(nèi)風險資產(chǎn)總額+表外風險資產(chǎn)總額=∑(表內(nèi)資產(chǎn)×風險權(quán)重)+∑(表外項目×信用轉(zhuǎn)換系數(shù)×相應表內(nèi)資產(chǎn)的風險權(quán)重)
這樣需要把資產(chǎn)負債表內(nèi)的資產(chǎn)分成五類,并相應設定五個風險權(quán)數(shù)。這五個風險權(quán)數(shù)分別為0、10%、20%、50%和100%。表外資產(chǎn)信用轉(zhuǎn)換系數(shù)分為100%、50%、20%、0%這四類。實際上表外資產(chǎn)通過轉(zhuǎn)換也需要占用一定的銀行資本,只要銀行嚴格按照這一規(guī)定并計算資本充足率,把表外資產(chǎn)移至表內(nèi)并沒有太大的意義。早在2009年,招行等銀行就已經(jīng)采取審慎的會計處理將其反映在“應收款項類投資”這一科目下。不過,銀行對此并不計提撥備,但會計算其風險加權(quán)資產(chǎn),產(chǎn)生相應的資本占用。
表內(nèi)資產(chǎn)表外化是銀行降低自身風險的必要手段。各大銀行通過采取各種合作方式,將自身的風險資產(chǎn)轉(zhuǎn)移出去,本身就是一種創(chuàng)新。如果還是采取過去在銀行同業(yè)間的轉(zhuǎn)讓,不僅存在交易價格、信息不透明的弊端,而且信貸資產(chǎn)中潛在的風險也僅能在銀行間轉(zhuǎn)移。實際上,監(jiān)管部門制定的新規(guī),只是將監(jiān)管的邊界向外做了進一步的延伸,這樣嚴厲的監(jiān)管措施或許只是特定時期的特殊產(chǎn)物。
2、8月新增武將推測：
魏：荀彧 荀攸 王雙 程昱 曹丕 李典 樂進 曹洪 龐德 鄧艾 楊修
蜀：姜維 法正 顏嚴 王平 李嚴 馬良 蔣琬
吳：魯肅 黃蓋 程普 張昭 諸葛瑾 韓當 凌統(tǒng) 陸抗