融資擔保設立流程精選(九篇)
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第1篇：融資擔保設立流程范文
近年來，自治區各金融機構認真落實自治區黨委、政府決策部署，千方百計加大對非公企業的信貸投入，不斷拓寬非公企業的融資渠道，有效支持了自治區非公經濟的發展。
（一）制定信貸指導意見和正向激勵機制，加大對非公經濟的信貸支持力度
人民銀行呼和浩特中心支行研究制定了《銀行業金融機構支持小型微型企業發展的指導意見》，引導各銀行業金融機構加大對小型、微型企業的信貸投入。開展中小企業信貸政策導向效果評估，對全區銀行業金融機構執行中小企業信貸政策效果進行評價，建立激勵約束機制，督促金融機構切實加大對中小企業的支持力度。截至2012年12月末，全區中小微企業貸款余額達4456.2億元，同比增長23.08%，全年新增中小企業貸款647.6億元，占全部企業新增貸款的72.9%，同比提高8.6個百分點。
（二）搭建政銀企信息交流平臺，推進銀企融資有效對接
針對中小微企業融資難和自治區不同區域經濟發展特點，人民銀行呼和浩特中心支行聯合自治區金融辦、工商聯等部門開展了全方位、多層次、寬領域的銀企對接、合作與交流。2011年，先后6次與5個盟市地方政府組織召開“項目對接會”、“政銀企座談會”、“中小企業服務峰會”，積極為企業和金融機構搭建信息交流平臺，共簽署合作項目200多項，簽約金額1000多億元。2012年，共組織了3次綜合性大型銀企對接會、5次地區性銀企對接會，8次對接會現場簽署項目融資協議277份，簽約金額903億元，對推動自治區非公經濟發展起到積極作用。
（三）不斷拓寬非公經濟的融資渠道
2012年，人民銀行呼和浩特中心支行聯合自治區金融辦等部門，在全區組織實施了以“推介金融市場產品，增強直接融資能力；推進融資方式創新，增大社會融資規模”為主要內容的“雙推雙增”融資工程，幫助企業拓寬直接融資渠道；自治區金融辦等五部門聯合出臺了《關于加快推進企業上市工作的意見》，對于推動資本市場融資發揮了積極作用。2012年全區在資本市場中實現直接融資605億元，比“十一五”期間累計直接融資還多16億元；2012年內蒙古被確定為中小企業私募債券西部首個試點省區，目前自治區已經有5家中小企業私募債券在滬深交易所備案，備案金額11億元；全區首支中小企業集合債券獲準發行，融資規模3.4億元；全區29家上市企業中，有15家是非公企業；全區債券融資中，非公企業的融資額占到了36.2%。同時推動自治區特色產品馬鈴薯成為期貨上市品種。
（四）推進金融產品和服務創新
引導金融機構建立中小企業服務專營機構，在注意防范和化解風險的同時，探索創新適合不同地域和不同發展階段中小企業的金融產品和服務方式。截至2012年末，全區僅縣域金融機構開辦的創新金融產品就達77種，如中國銀行在積極推廣“乳業通寶”產品的基礎上，創新研發了“巴林石通寶”、“肉業通寶”、“月餅通寶”等多項授信產品；內蒙古銀行在審批流程方面，采用“小企業金融服務中心專職營銷——獨立審批人直接審批——小企業金融服務中心獨立放款”的貸款操作流程，形成了前中后臺流程式業務經營模式，大大縮短了審批鏈條，提高了審批效率，有效滿足了小企業“短、小、頻、急”的融資需求。
（五） 推動新型金融機構發展
近年來，在原有銀行業金融機構支持的基礎上，自治區增加了城市商業銀行、村鎮銀行以及小額貸款公司等新型機構。村鎮銀行、小額貸款公司和擔保公司成為非公經濟服務的新生力量。2012年末，全區共有小額貸款公司533家，貸款余額386億元，當年累計發放貸款338億元，間接帶動了全區40多萬人的創業及就業；全區共有融資性擔保機構212家，全年新增擔保額307億元，在保余額340億元；全區共有村鎮銀行56家，貸款余額91.88億元，當年新增貸款46.41億元。通過村鎮銀行、小額貸款公司和擔保公司的融資服務，一大批非公企業順利度過“成長期”，成為地區經濟發展中的主力軍。
二、金融支持非公經濟發展存在的問題
（一）金融服務創新能力仍顯不足
相對于融資需求多樣化的非公企業而言，轄區銀行機構的金融服務產品相對單一，信托、租憑、債券融資和以信托、租憑為基礎的理財產品融資發展不充分。同時，金融創新的配套環境仍不完善。目前，雖然許多金融機構開發了適合非公企業特點的金融創新產品，但相關配套制度環境仍不夠完善，制約了金融創新產品的發展和推廣。以非公企業融資抵質押方式創新為例，目前在法律法規方面仍然缺乏對土地承包經營權、排污權等部分抵質押權利的明確界定和法律支撐，金融機構的業務創新缺乏有效的法律保障。同時，在動產、股權、知識產權等質押融資方面，也缺乏統一高效的登記公示系統和完善的評估流轉市場，導致金融業務創新仍面臨一定的市場和政策風險，制約了金融機構開展創新的積極性。
（二）非公企業金融服務專營機構的作用未充分發揮
內蒙古各銀行中小企業專營機構雖然初具雛形，但專營機構運行機制尚難以完全獨立，各項制度設計也較為模糊。如成本利潤核算機制、貸款定價機制、獎懲考核機制不完善等，造成面向非公企業發展實際的信貸服務針對性差，基層行信貸權限較少，對企業的貸款審批權限集中于自治區分行或地市級分行，銀行信貸信息占有與業務權限失衡。非公企業評級標準缺乏針對性和靈活性。對貸款風險控制的過度強調，也加重了信貸人員的貸款風險責任約束。
（三）非公企業直接融資需求難以滿足
直接融資是金融創新的突破口，但由于我區非公企業大多屬于民營企業，規模不大，在金融市場上的信用等級不高，較難得到市場投資者的認可，信用增級方面存在諸多難點，特別是我區優質擔保機構比較稀缺，擔保機構的資金實力普遍較弱，規模較小，抗風險能力不強，擔保費用較高，成為制約非公企業直接融資發展的“瓶頸”，非公企業在銀行間市場發行債券迫切需要政府財政的信用增級支持。
（四）企業信用擔保體系建設相對緩慢
自治區近幾年不斷加大融資性擔保公司建設力度，同時還利用國家及自治區中小企業發展專項資金對擔保公司進行獎勵和風險補償，但對擔保公司的法律保護、稅收優惠、信用信息查詢、抵押登記等配套政策和措施仍不健全，再加上擔保機構和銀行合作的門檻較高，且普遍要求借款人反擔保，進一步制約了擔保機構風險隔離作用的發揮。
（五）民間資金進入金融領域的門檻較高
2010年，國家出臺了引導和鼓勵民間投資健康發展的“新36條”，我區也出臺了相關貫徹實施意見。但目前民間資本投資金融領域仍然缺乏具體的、具有可操作性的政策辦法和實施細則，在準入條件、開放范圍、操作規則等方面不明確、不透明，主要表現在民間資本的參股比例限制、難以成為金融機構的主發起人、進入退出機制不完善等。在實際操作中，民間資本進入金融領域仍然面臨許多“軟門檻”，在金融機構引進戰略投資者時，國有資本更容易獲批。民間資本進入金融業程序繁瑣，需要經過層層申報、審批，民間資本參股金融的市場機會有限。這些因素都制約了民間資金進入非公企業金融服務體系的步伐，規模龐大的民間資金游離于正規金融市場之外，不僅限制了非公企業金融服務的資源和渠道，也客觀上造成了民間融資的風險隱患。
三、政策建議
（一）加大銀行業金融機構對非公經濟的支持力度
充分發揮政策引導作用。加強窗口指導和信貸政策引導，靈活運用多種貨幣政策工具，增加金融支持非公經濟發展的可用資金。完善對非公經濟信貸投放的考核，進一步增強金融機構支持非公經濟發展的積極性。制定我區縣域金融機構資金回流計劃和具體考核辦法，確保三年內全區縣及縣以下金融機構新增存款可貸資金的70%投放縣域經濟發展。完善地方銀行機構績效考核及高管人員薪酬管理辦法，將支持非公經濟發展作為一項重要考核內容，引導地方銀行將服務非公經濟作為業務發展的重點。
健全服務非公企業的銀行業金融體系。積極引進區外金融機構在自治區設立分支機構，推動股份制銀行和城市商業銀行在盟市和縣域設立分支機構，支持民營資本參與地方法入金融機構的發起設立或增資擴股，支持地方性法人銀行發行小型微型企業貸款專項金融債券。加快銀行業機構小微企業專營機構建設，各銀行業機構要在區盟（市）兩級分（支）行設立小微企業專營機構或網點。同時，單列小微企業信貸總量和增量指標，改進信貸審批發放流程，下放信貸管理權限，加快貸款審核速度，確保年度小微企業貸款增速高于全區貸款增速。
發揮農村合作金融機構服務縣域非公經濟的主力軍作用。主動調整信貸結構，拓展信貸領域，拓寬貼現業務渠道，開辦銀行承兌匯票業務，創新擔保方式，積極開展對非公企業的貸款營銷活動，繼續做好農戶小額信用貸款工作，加大對種養殖專業戶、多種經營戶、特色農業基地的信貸投入，支持非公經濟發展。
（二）大力發展服務非公經濟的新型金融機構
鼓勵區內外金融機構到金融服務空白鄉鎮開設村鎮銀行和貸款公司。按照“寬進嚴管、加快發展”的原則，適當放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，協調銀行業金融機構加大對小額貸款公司的融資支持，推動小額貸款公司增資擴股，加快發展步伐，擴大機構和服務覆蓋面。在嚴格防范風險的前提下，發展多類型、符合當地實際的資金或信用互助組織，由民間資本投資發起設立社區銀行等地方性金融機構，允許民間資本更多地投資新型金融組織和非銀行金融機構。
（三）有效拓寬非公企業直接融資渠道
1.加大非公企業上市培育力度。進一步加強自治區主管部門、盟市政府、監管部門、金融中介機構之間的合作，建立非公企業上市“綠色通道”，優先辦理。建立和完善全區企業上市后備資源庫、證券中介機構信息庫和企業上市咨詢專家庫。加快全區股權交易市場建設，建立內蒙古區域股權交易市場，為非公企業提供低成本、低風險、高效率的股權、債權轉讓與融資服務，增強非公企業直接融資能力。
2.大力推動非公企業股權、債券融資。充分利用銀行間債券市場，引導和支持非公企業通過發行短期融資券、中期票據、中小企業集合票據等融資方式籌措資金，積極探索區域集優債務融資模式。支持在我區建立非公企業產權投資基金，積極發展私募股權投資和創業投資等融資工具。
3.創新民間投融資管理。完善民間資本管理中心、民間融資服務中心建設，引導民間資本投資和民間融資規范化、陽光化，利用市場化方式組織民間資本和民間融資服務非公經濟發展。大力發展各類投資基金、信托產品和民間融資機構，吸引社會資本、民間資本和境外資本投資非公經濟發展。
（四）創新非公企業金融服務
各銀行業金融機構應把為非公經濟提供服務當作增加市場份額、提高競爭力的渠道和機遇，建立健全非公經濟貸款管理制度，創新信貸產品和服務方式，拓展融資抵押擔保范圍，完善審貸模式，簡化貸款流程、提高貸款審批效率。各國有商業銀行要下放縣域分支機構的貸款審批權限，促進縣域經濟和非公經濟的健康發展。要增強對非公經濟的信貸管理的靈活性，根據非公企業的生產和流通實際需要，合理確定貸款期限、利率水平，要提高定價科學性和自主性，提升通過利率覆蓋風險的能力。除傳統的信貸服務手段外，要積極開辦針對非公經濟發展的中間業務、遞延業務；創新服務手段，靈活運用各種金融工具，為個體、私營業主提供開戶、結算、轉賬、提現、票據、信息、代收代付以及融資租賃、公司理財和賬戶托管等綜合服務業務，為全區非公經濟發展提供多樣化的金融創新服務。
（五）創新保險和信托產品
1.試點推動無抵押無擔保小貸保證保險。通過引入保險機構為符合條件的借款人提供保證保險，使借款人在無抵押無擔保情況下，能夠以比較合理的成本從銀行獲得小額貸款，為非公企業開辟新的融資渠道。
2.試行“擔保+保險”模式。在信用擔保制度基礎上引入信用保險，探索建立應收賬款債券交易中心，緩解非公經濟發展過程中的資金困難。
3.創新信托融資產品。進一步發揮信托融資工具決策快、收費低、收益穩定、抵押擔保方式靈活等優勢，集聚社會閑散富余資金，充分支持我區非公經濟發展。充分利用信托公司的資信和人才優勢，為非公企業開展融資咨詢、財務顧問、增級增信等金融服務。
第2篇：融資擔保設立流程范文
（一）加大信貸資金保障力度。各銀行業金融機構要積極向上級行爭取貸款規模，確保實現年初確定的新增貸款目標。要加大對中小企業的信貸資金傾斜，對中小企業不抽貸、不壓貸，確保小企業貸款增速高于貸款平均增速。各銀行業金融機構要按照企業信用等級，對中小企業發放貸款實行利率優惠政策。不得強制貸款企業購買理財產品，不得將貸款與企業存款掛鉤，不得變相收取企業手續費。規范做大表外授信。對資金一時有困難的企業，可以主辦行為主，聯合其他貸款銀行統一開展救助；對已出現危機的企業，盡可能給予資金幫扶，支持重組發展。
（二）鼓勵創新中小企業貸款管理模式。鼓勵各銀行業金融機構建立單獨的中小企業金融服務專營機構，專門從事中小企業貸款營銷和管理。配齊配強專職信貸人員，健全中小企業授信管理體系，優化中小企業的貸款審批和分類管理流程，建立便捷高效的貸款經營管理模式。各銀行業金融機構中尚未設立中小企業金融服務專營機構的，要在年上半年設立。鼓勵有關銀行業金融機構在經濟技術開發區、科技園區等科技型中小企業密集地區設立科技支行，推進科技中小企業融資。
（三）健全中小企業信貸服務“綠色通道”。各銀行業金融機構要開通中小企業信貸服務“綠色通道”，根據中小企業融資“短、小、急”的特點，分別為“正常生產營運、剛建成投產、正在建設”三類企業量身定制信貸產品，進一步優化貸款流程，縮短審批時限。按照規定的審批權限和額度，自行審批的不超過7個工作日，報市級機構審批的不超過20個工作日，報省級機構審批的在各銀行業金融機構審貸時間內辦理。鼓勵銀行業金融機構開展“一次授信、循環使用”的中小企業融資方式，提高放貸效率。
（四）完善中小企業信貸盡職免責制度。各銀行業金融機構要建立獨立的中小企業風險定價、成本利潤核算、信貸審批、激勵約束、風險分類管理機制和損失撥備制度。在考核信貸投放整體質量的基礎上，設立合理的風險容忍度，做到盡職者免責。銀監分局要按照銀監會《關于小企業授信工作盡職指引》有關規定，對在中小企業信貸業務盡職情況下出現的風險狀況，不追究銀行業金融機構、高管和信貸人員的責任。
（五）推進信貸品種和服務方式創新。各銀行業金融機構要根據中小企業多樣化需求，加快業務創新，積極開展中小企業股權質押、知識產權質押、商標權質押、動產抵押貸款，推廣應收賬款質押、倉單質押、供應鏈融資、票據融資等貸款品種，積極發展信托融資、租賃融資和有特色的理財產品，同時提高中小企業中長期貸款的規模和比重。創新中小企業流動資金貸款還款方式，實行更為靈活的還款政策，緩解中小企業到期貸款還款壓力。要結合開展農村金融產品與服務方式創新試點，加強對涉農中小企業的金融服務。
二、著力降低中小企業融資成本
（六）規范中介評估機構收費。評估中介機構對專門用于抵押的房地產評估收費，按現行省定標準的30%執行；同一標的物超出有效期仍由同一評估中介機構重新評估的，按現行省定標準的20%執行。中小企業因辦理抵（質）押貸款需要進行資產評估時，由中小企業在符合資質和條件的機構中擇優選取，銀行業金融機構不得單方指定評估機構，不得要求企業對借款合同、擔保合同進行公正（國家法律法規有明確規定的除外）。市國土、房管、工商等部門要認同有資質的專業評估機構的評估結果，不得要求本行業的評估機構再次對抵（質）押物評估收費。建立中介機構淘汰機制，堅決取締亂收費、亂評估、信譽差的中介機構，規范市場競爭，防止行業壟斷。
（七）降低部分經營服務性收費。各級房產管理部門不得要求對不動產進行評估，更不得指定評估機構；房產登記簿中不再記載抵押期限（抵押登記期限不得以一年為期）和抵押物價值，只需記載債務履行期限和被擔保債權的數額；債務人和債權人對債務履行期限作重新約定的，房屋登記機構只收取登記費。市國土資源部門在辦理土地使用權抵押登記時，除依照省價格管理部門規定收取證書工本費外，不再收取其他費用。市工商部門要對辦理貸款業務的中小企業減免工商檔案查詢費。切實降低經營服務性收費，對中小企業辦理土地使用證、房屋產權證和辦理貸款涉及的土地測繪費、房屋面積測繪費、防雷技術服務費、消防設施檢測費等經營性收費項目，一律按政策規定的低限減半執行。
（八）增強中小企業融資抵押能力。市、縣兩級國土資源部門要進一步優化企業新辦土地產權證辦理流程，為企業新辦土地使用證（含土地掛牌）承諾時間在30個工作日內。市、縣兩級住房、規劃、城鄉建設部門要進一步簡化企業新辦房屋產權證辦理流程，為企業新辦房屋產權證承諾時間在7個工作日內。對工業園區內需辦理土地使用證和房屋產權證的企業，達到協議約定投資強度的，由企業所在園區管委會牽頭，市發展改革、國土、住房、規劃、城鄉建設、環保、工商等部門配合，按照“一企一辦”原則，及時為正常生產營運和剛建成投運企業辦理土地使用證和房屋產權證手續。對年以前建成投運但至今尚未辦理土地使用證和房屋產權證的企業，相關部門依法及時補辦相關手續。對有增資擴股需求的中小企業，市工商、稅務部門將其納入政務服務“綠色通道”，及時為企業辦理注冊資本金變更等手續。
（九）規范民間借貸。各行業主管部門和工商登記部門要引導各類融資性中介機構開展正常的經營業務。加強對典當商行、擔保公司、小貸公司、各類投資公司等融資性機構的管理，強化風險防范。各類經營費率、業務手續費等嚴格控制在銀行貸款基準利率的4倍以內，防止出現非法金融活動。對頂風作案、暴力討債等違法犯罪行為予以嚴厲打擊，發現一起，查處一起。
（十）強化中小企業信用培植。對尚未與銀行業金融機構建立信貸關系或有融資需求但信用等級未達到銀行授信條件的中小企業，由人民銀行中心支行納入“省中小企業信用信息輔助管理系統”，逐個銀行落實信用培植責任，逐個企業開展信用培植。市、縣相關經濟主管部門、園區管委會要協助人民銀行中心支行做好中小企業信用平臺建設工作。銀監分局要將銀行業金融機構信貸支持中小企業情況和中小企業信用培植情況納入銀行高管履職動態考核，增強銀行業金融機構主動服務中小企業的責任感。各銀行業金融機構要積極指導中小企業加強內部管理，健全財務制度，提升信用等級，促使中小企業達到銀行業金融機構授信條件。
三、大力推動中小企業直接融資
（十一）加快中小企業上市融資步伐。根據《市人民政府關于加快推進資本市場發展的指導意見》（政發〔〕104號）要求，加大中小企業上市扶持力度，成立企業上市工作領導小組，協調解決各種問題，并建立考核獎勵機制。市金融辦要加強分類指導，加大中小企業上市資源培育力度，建立中小企業擬上市資源儲備庫，積極做好中小企業境內外上市推薦工作。市工商、稅務、司法、規劃、環保、人社、房管、城鄉建設、國土、公積金等部門要積極幫助中小企業妥善處理改制上市前的稅收、資產權屬、股權規范、各類權證、上市材料證明等問題，進一步支持中小企業上市融資。
（十二）鼓勵支持風險創業投資發展。設立市創業投資引導基金，成立基金管理有限公司。由市發改委、財政局、稅務局、經信委、科技局、金融辦等部門聯合成立創業投資引導基金管理委員會，充分發揮財政資金對風險投資的引導作用，落實好國家對創業投資企業的稅收優惠政策，支持私募股權投資基金、產業投資基金等各類投資于未上市中小企業的基金在我市設立和發展。鼓勵民間資本以規范形式組建新的風險投資機構，積極參與中小企業特別是高科技企業的風險投資。
（十三）推動中小企業債券融資。由市發改委牽頭，市財政局、經信委、人行、金融辦配合，制訂支持中小企業發行集合債和企業債、實行財政貼息及建立擔保償債機制的具體辦法，切實做好中小企業債券的發行和試點工作。市發改委、經信委等部門共同挑選一批成長性較好、市場競爭力較強的中小企業作為發行集合債和企業債的后備資源，及時做好初審與推薦工作，抓緊組織上報。積極培育和規范產權交易市場發展，加快壯大產權交易市場，為中小企業產權和股權交易提供服務。支持中小企業利用產權交易平臺開展融資活動，積極推動金融租賃、資產證券化等新興融資方式的發展。
四、積極推進地方新型金融機構發展
（十四）加快引進組建各類金融機構。根據《市人民政府關于加快金融產業發展的若干政策意見》（政發〔〕9號）要求，全面落實金融機構引進組建的優惠政策。對新組建或引進金融機構的有功單位和人員，由市財政給予獎勵。
（十五）大力扶持新型農村金融組織發展。到年末，四縣都要成立一家以上村鎮銀行，各縣分別成立3家以上農村小額貸款公司，各區成立2家以上農村小額貸款公司。按照補區域盲點、重規模和經營特色的原則，引導和鼓勵實力強的工業企業在我市設立農村小額貸款公司，力爭年開業總數達到30家。鼓勵有條件的小額貸款公司轉制為村鎮銀行。擴大農村資金互助社的試點工作，各縣要爭取新設立2家以上農村資金互助社。
（十六）加快科技小額貸款公司發展。針對我市廣大初創期、種子期科技型中小企業融資問題，省級園區要加快籌備設立科技小額貸款公司，面向科技型中小企業發放貸款、創業投資及經辦批準的其他業務。到年，全市各科技園區要全部成立科技小額貸款公司。
（十七）加快組建或引進國內外證券公司、信托投資公司、期貨公司、基金管理公司、風險投資公司、財務公司、汽車金融公司等非銀行金融機構，新增金融業配套中介服務機構，初步形成多層次多樣化的金融服務體系。積極發展航運金融，為航運企業開辟新的融資途徑。鼓勵發展融資租賃專業公司，重點為設備設施投資額度較大的中小企業解決固定資產投資資金。
五、完善中小企業融資擔保體系建設
（十八）建立融資性擔保機構的監管機制。根據國家和省相關規定，制定市融資性擔保公司管理暫行辦法、行業準則和行業標準，對擔保機構進行資信評級和績效考核，做好擔保機構基礎管理工作，凈化擔保市場環境，規范擔保機構擔保行為，為我市擔保業健康發展并滿足中小企業擔保需求創造條件。建立擔保機構風險補償和管理機制，提高風險管理水平。
（十九）鼓勵擔保機構做大做強。大力發展以企業出資為主的互助式會員制擔保機構。積極發揮政府支持引導作用，帶動民間資本組建商業性擔保機構，設立地方財政出資和企業聯合組建的多層次中小企業融資擔保基金和擔保機構。建立中小企業融資擔保機構資本金擴充機制，鼓勵中小企業融資擔保機構通過聯合、兼并、重組及吸收民間資金增加對擔保機構資本金投入。到年，每個縣區要建立2家注冊資金1億元以上的擔保公司或1家注冊資金2億元以上的擔保公司。
（二十）提高擔保公司擔保融資能力。省再擔保分公司要積極開展再擔保、擔保、投資業務，為中小企業融資拓寬渠道以及金融領域的各類相關業務，將資質良好的擔保公司納入再擔保體系，提高擔保倍數，從而建立政府、銀行、擔保公司之間的協調機制。建立風險共擔機制，合理放大倍數，銀行要選擇獲取融資性擔保業務經營許可證的擔保公司進行合作，并根據其資金規模、風險控制能力和資信等級，適當增加放大倍數，不得隨意提高合作門檻，不得增加合作成本，確保全市擔保行業健康發展。
（二十一）降低擔保費用收取比例。融資性擔保公司要積極為中小企業融資提供擔保服務，對信用較好的企業可少收或不收保證金，同時可適當降低中小企業擔保費收取比例。各銀行業金融機構要本著支持中小企業發展、支持融資擔保體系建設的原則，積極為中小企業發展提供融資擔保服務，逐步擴大融資擔保公司資本金放大系數（資本金放大系數原則上不低于5倍），并按照“利益共享、風險共擔”的原則，逐步建立合理的風險分擔機制。
（二十二）落實擔保機構優惠政策。認真落實國家、省、市支持擔保機構的各項優惠政策。允許擔保機構實際發生的代償損失按規定依次沖減已在稅前扣除擔保賠償準備、一般風險準備和擔保費收入。根據國家七部委《融資性擔保公司管理暫行辦法》規定，融資性擔保公司應當按照當年擔保費收入的50%比例提取未到期責任準備金，并按不低于當年年末擔保責任余額1%的比例提取擔保賠償準備金。擔保賠償準備金累計達到當年擔保責任余額10%的，實行差額提取。幫助擔保機構創造條件享受國家免征三年營業稅的稅收優惠政策。
六、加大政策支持中小企業融資力度
（二十三）建立中小企業貸款風險補償機制。從年起，市財政暫安排1500萬元設立科技型中小企業貸款風險補償資金，并根據情況適當擴大風險補償范圍，用于彌補銀行業金融機構發放中小企業貸款的損失（具體補償辦法另行制訂）。各銀行業金融機構應按一定比例提取風險基金。對銀行業金融機構當年給予銷售收入在500萬元、在金融機構融資余額200萬元以下的中小企業的貸款平均余額，比上年度中小企業貸款平均余額新增部分給予5‰的風險補償。
（二十四）加強融資政策引導。市金融辦、人民銀行中心支行、銀監分局要積極引導中小企業在用好各類信貸產品的同時，充分利用資本市場、債券市場、信托、金融租賃、股權、信貸資產轉讓、保險資金直投等多種融資方式。幫助中小企業與信托公司加強對接，充分發揮貸款類、權益類、融資租賃類、不動產類等信托產品的融資作用，努力在信托直接融資方面取得突破。鼓勵中小企業積極開展項目融資租賃、投資型經營租賃、售后回租等業務，盤活企業存量固定資產，帶動外部融資增長。鼓勵園區管委會充分發揮園區投融資平臺的積極作用，幫助中小企業解決發展初期的融資需求。
（二十五）搭建融資服務平臺。推廣網上融資服務模式，建立中小企業相關信息共享平臺，引導相關部門、銀行業金融機構、擔保公司、專業性投資公司等融資服務機構利用網絡平臺，為中小企業提供融資服務信息。通過舉辦政策宣講會、服務推介會、項目對接會、主題論壇等活動，促進金融、準金融服務機構增強為中小企業融資服務意識，加強雙方的溝通交流，有效推廣金融創新服務產品；組織金融服務機構深入工業園區、產業集聚區，為中小企業提供特色服務。
第3篇：融資擔保設立流程范文
廣發銀行以致力打造“中國最高效中小企業銀行”為戰略目標，專注于服務中小企業、致力于成為中小企業合作伙伴。截至2011年末，廣發銀行中小企業一般貸款近2000億元，在全行對公人民幣貸款占比近52%，比年初增長248億元，中小企業人民幣一般貸款客戶近10000戶，在全行對公人民幣一般貸款客戶占比超過83%。
2012年六成信貸投放中小企業
在我國現有的金融制度安排下，銀行貸款是中小企業的主要融資渠道。因此，商業銀行加快中小企業融資服務創新，加大對中小企業的支持力度，是解決我國中小企業融資難最直接有效的辦法之一。
“銀十條”、“國九條”文件出臺后，廣發銀行依據戰略定位，在信貸資源偏緊的情況下，在總行設立小企業專項信貸額度，確保實現監管部門關于小企業信貸 “兩個不低于”要求。截至2011年末，全行小企業人民幣一般貸款余額887億元，比年初增加129億元，增速超過17%。2012年，廣發銀行新增對公貸款資源60%以上將投向中小企業。
客戶分層管理 風控集中控制
廣發銀行近年來專注于針對中小企業融資業務的機制、流程、風控、產品和服務的創新工作，取得了較大的突破和成效。
為更好地滿足不同客戶的需求，廣發銀行實行了中小企業客戶分層管理。針對小型企業客戶，創新推出了“小企業金融服務方案”，并按照成本集約、專業經營、扁平高效的原則，施行網點專營化、產品標準化、流程科學化、風控集中化等系列配套措施。
另外，廣發銀行還建立起獨特的小企業信貸風險管控模式：在總行成立專門的中小企業風險管理團隊、配套完善小企業金融業務調查、審查、貸后管理、風險分類、資產清收和快速核銷等系列風控政策。
在零售業務領域，廣發銀行提出“專業的團隊、專業的產品為特定的人群提供專業的服務”理念，加大對小微企業的金融資源傾斜力度，推進零售條線的相關產品研發。
研發小微企業融資解決方案
第4篇：融資擔保設立流程范文
探索專營化發展之路
在剛剛結束的2014年年中會議上，該行再次確立小微市場定位的戰略核心地位。會上指明了全行發展模式的專營化、業務管理的精細化、客戶群體的微型化、營銷方式的批量化和服務流程的便捷化“五化”目標；同時提出要在2014年年末實現所有支行實現專營化，只做500萬以下小微貸款，確保80%以上業務為小微貸款，全行貸款戶均要降低到50萬元以下的具體要求，以不斷提升小微金融服務水平和自身核心競爭力。
踐行網點社區化模式
在網點布局上，民泰銀行要求所有支行均體現小微特色，逐步在村居、小區、商圈等地設立更加貼近小微的社區支行。目前，該行正在臺州轄內批量化設立7至8家社區支行，每家行5名員工，設存取款一體機、取款機、網銀體驗終端等自助設備。在營銷模式上，民泰銀行根據小微企業分布呈“園區化、專業化、集群化”的特征，圍繞“圈、鏈、點”來鋪展金融服務的有效覆蓋面，力推以實施“五個一工程”為抓手的“進村入居做市場”的批量營銷模式，即緊緊圍繞深耕市場的指導思想，“服務好一個鄉鎮，服務好一個社區（園區），服務好一個村居，服務好一個市場，服務好一個商會（協會）”，將目標市場做深做透，惠及更多的小微企業和三農客戶。
發揮“小企業之家”特色優勢
“簡捷高效的業務流程、靈活多樣的擔保方式、實用有效的風控技術”是民泰銀行的三大業務特色。2014年初，總行提出“一三十”授信審批時限要求，做到存量貸款在一天內辦妥，新增業務三天內完成，上報總行的貸款，在十天內審批完成；該行堅持多元化擔保，大力推行以保證擔保為主、其他擔保為輔的靈活多樣貸款擔保方式，盡量減輕小微企業少擔保、無擔保的融資窘境，目前保證貸款占到了貸款總額的90%以上；同時該行注重客戶社會化軟信息和數據化硬信息的收集和分析及第一還款來源等，逐步形成了以“看品行、算實賬、同商量”九字訣為基礎的信用風險防控方法。
第5篇：融資擔保設立流程范文
【關鍵詞】小微企業；金融創新；企業發展
中小企業特別是小微企業在我國國民經濟發展中具有重要的地位和作用，它是最具發展活力的企業，它創新企業發展方式，探索新的商業模式，因此顯現出極強的生命力和活力；它在促進經濟增長、增加就業、科技創新等方面發揮著不可替代的作用。但是在政府主導的市場經濟機制轉型的條件下，小微企業出現了融資難問題，這一融資難嚴重阻礙了小微企業的正常經營發展，從而極大地影響了小微企業地位的進一步提高和作用的進一步發揮。
為了促進小微企業發展，國務院出臺了《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，意見中規定了進一步改進和完善中小企業金融服務的政策，2010年中國人民銀行聯合銀監會、證監會和保監會出臺了《關于進一步做好中小企業金融服務工作的若干意見》。2011年，中國人民銀行又下發了《關于進一步加強信貸管理，扎實做好中小企業金融服務工作的通知》，要求金融機構優化信貸資金配置結構，加大對中小企業的有效信貸投放，探索更好地支持中小企業的方式和途徑，把中小企業金融服務精細化。同時，建立中小企業信貸政策導向效果評估制度，從定量和定性兩方面綜合評估各金融機構中小企業信貸政策實施效果，促進中小企業信貸政策有效傳導，提升中小企業信貸政策效果。中央政府和國家金融管理部門的這些政策和措施，促進了小微企業的發展，在一定程度上緩解了小微企業的融資難問題。據中國銀監會統計顯示，截至2012年6月末，銀行業用于小微企業的貸款余額13.5萬億元，同比增長18.5%，比各項貸款平均增速高2.6個百分點。然而，小微企業的融資難仍然沒有得到根本性的改善，其中原因之一就是我國沒有系統性的針對小微企業的金融創新。本文就小微企業的金融創新進行探討。
當代金融創新理論起源于創新經濟學理論的興起。20世紀50～60年代，由美籍奧地利經濟家約瑟夫·熊彼特首次提出經濟創新理論；20世紀70年代以來，金融領域發生了革命性的變化，人們將創新引入金融領域，金融領域的變化稱之為金融創新。但是直到20世紀80年代，金融創新才真正成為金融領域一種引人注目的現象并形成。到了21世紀，由于市場的變動劇烈，科技變化的加快，經濟全球一體化發展，金融創新理論和實踐迅猛發展，給整個金融體宏觀調節及世界經濟都帶來了深遠的影響。金融創新，概括的說，是指金融領域的各種新發明，其主要內容包括市場創新、制度創新、管理創新等等。金融創新可使金融管理者利用不同的金融工具達到他們的經營目的，它沖破傳統的金融管制、促進金融市場的繁榮發展、對銀行的自身發展具有重大意義。
金融創新是一個系統工程，既涉及到政府，又涉及到銀行和小微企業，根據我國金融市場現狀和小微企業發展的特點，我們認為小微企業的金融創新應該實行政府和銀行聯動，開展以下幾個方面的金融創新。
一、建立國家小微企業政策銀行
我們要從國家戰略高度認識和支持小微企業的發展，各地方政府要真正打發展小微企業落到實處。因此，建議成立國家政策性小微企業銀行，專門為小微企業經營發展進行融資服務。根據我國小微企業數量眾多，融資難是普遍現象，所以建立國家政策小微企業銀行，應采取總部下轄分支行制度模式。即在設立國家政策性小微企業銀行總部后，再根據全國各個地區小微企業發展的實際狀況及其融資需求分別設立分行和支行機構，總部分支行是垂直隸屬關系，最終形成覆蓋全國范圍的國家政策性小微企業銀行網絡體系。美國和日本等國的國家政策性小企業銀行都采用這種結構模式。
總分部的國家政策性小微企業銀行結構模式，最大的優勢是適應小微企業數量眾多、分布范圍廣泛的特點，同時統分結合，既有利于提高業務活動的時效性和效率，又有利于政策貫徹落實和業務的管理。由于這種政策性的銀行量大面廣，一下子鋪開難度較大，可以先開展試點，然后逐步展開。同時可以引入社會力量經營和管理這種政策銀行。
二、鼓勵各類銀行創新金融產品，實現小微企業融資產品多樣化
目前小微企業融資產品單一，遠遠不能滿足小微企業快速發展的需要。因此金融機構要更多地了解、研究小微企業的特點，要根據不同地區、不同行業、不同生命周期階段的小微企業的不同融資需求，創新出更多量身定制的融資產品，從而實現小微企業融資產品的多樣化。如初創期的小微企業由于本身沒有什么資產，又最需要融資，可以辦理股東個人或第三方財產擔保融資，小微企業聯保貸款，專利技術、特殊財產質押融資；而處在成長期的生產加工型小微企業可以其庫存商品辦理商品融資，還可以就應收賬款可辦理以應收賬款為還貸來源的專戶監督貸款；成熟期的小微企業由于銀企之間已有了相當的互信，除了資產抵押貸款外，還可以辦理保證貸款、信用加擔保等各種組合貸款等。近兩年來各地銀行在金融產品創新方面做了大量工作。據浙江銀監局統計，為減少企業“短貸長用”并依靠民間融資臨時周轉向銀行“還舊借新”的問題，2011年到2012年初浙江轄內已有21家銀行創新推出了40多款還款方式創新產品，降低小微企業融資負擔。針對小微企業融資難、融資貴，許多商業銀行努力創新探索“小微金融”，在經濟增速下行背景下改進小微企業金融服務。例如廣發銀行推出了十項措施，從建設特色支行“小企業金融中心”、配備專門團隊、設立專項信貸額度、創新產品、提高貸款不良容忍度、構建快速審批流程、啟動小微企業貸款專項金融債申報發行工作等方面推動小企業金融業務發展。目前，廣發銀行已建成小企業金融中心53家，配備專職人員357人，并陸續推出了“快融通”、“市場貸”等中小企業融資產品，初步搭建起小微企業的金融服務體系。
三、建立網絡化的融資渠道平臺
針對小微企業融資的效率一直是既困擾小微企業又困擾商業銀行的一大難題，銀行要把控風險，就得按規定的業務操作流程進行審查審批，不能逆流程操作。但是如果按照傳統的操作模式，就很難符合小微企業融資的“短、急、快”特點。在信息化環境下，商業銀行可以采用網絡融資業務來解決小微企業對融資審批效率的要求。具體就是小微企業可以利用銀行網絡融資平臺，事先辦妥授信（包括抵押、質押、符合要求的保證等），一次審批后可在一定期限內隨用隨貸，隨貸隨還，循環使用。從理論上講，借款人可以不受時間和空間的限制，只要銀行的網絡系統在運行，就可以辦理融資業務，既可以辦理貸款業務，也可以辦理還款業務。借助網絡和改變融資流程的做法，既可以提高效率，又可以降低人工成本，大大方便了小微企業。例如中行陜西省分行借助網絡設立了“信貸工廠”，建立工廠式、流水線化的授信審批模式，從授信業務發起到審批，實行一條龍式的高效服務；把小微企業貸款審批和貸后管理職能合并，實現前后臺對客戶的判斷和業務的判斷相一致，從而縮短貸款審批流程；同時針對小微企業不同的業務類型、行業特點和擔保方式，制訂專門的信貸準入標準和評價辦法，他們樹立以收益覆蓋風險和成本的全新理念，實施差別化的風險定價政策。又例如招商銀行西安分行對小微企業貸款實行雙簽制，除中小企業長期及固定資產貸款的審批按照大企業相似的流程審批外，大部分小微企業貸款只需要兩名審貸官雙簽即可完成，不需要通過專業審貸會審議通過。這種網絡化的融資渠道平臺還可以從政府的角度來建立，例如上海多部門擬將聯合出臺《關于推進小微企業融資服務平臺建設的指導意見》，各區（縣）將依托現有的中小企業服務中心，搭建區（縣）一級的小微企業融資服務平臺。
四、建立和發展小微企業風險投資資金
抵押物不足，風險較大是小微企業融資的最大風險。因此，建議政府探索建立多種形式的發展小微企業風險投資基金。這一投資基金，既可以由各級政府單獨出資設立小微企業風險投資資金，也可以由各級政府與其他機構或企業共同出資設立小微企業風險投資資金，還可以者由政府向已有經營效益效果較好的小微企業風險投資資金注入資金共同經營該小微企業風險投資資金，然后由這些政府發揮獨資或重要作用的小微企業風險投資資金，選擇符合投資條件要求的小微企業進行風險投資。建立和發展以上形式的小微企業風險投資基金，為符合條件要求的小微企業的創業經營提供風險投資，也是對小微企業政府金融支持的一種形式。
政府要鼓勵商業銀行建立類似的風險投資基金機制。抵押物不足是小微企業融資過程中的重大瓶頸。例如針對中小企業抵押物不足的情況，廣發銀行研發了“市場貸”產品，它面向專業市場、行業協會、產業集群的優質中小企業客戶推出的以聯保為主要擔保方式融資性產品，該產品最高授信總額可達5000萬元。據悉，除以上產品外，廣發銀行還針對客戶多樣化的金融服務需求，通過運用多種授信擔保方式和產品，為核心企業、專業市場、工業園區、電子交易平臺內的集群客戶提供供應鏈融資、現金管理、資產托管等綜合金融服務方案，為廣大中小微企業提供貼心、周到金融服務。
五、政府要出臺配套政策措施，促進金融機構加大對小微企業的支持力度
小微企業金融創新離不開政府的宏觀調控和政策支持，建議政府從以下幾個方面出臺政策，以建立系統化的支持小微企業發展的金融機制。一是推進中小企業信用擔保體系建設。規范擔保機構的市場準入與退出條件，強化銀行加大內部管理與控制、風險防范與損失分擔機制、行業自律與監管等，引導擔保行業健康發展；二是進一步完善財稅支持政策。政府采購安排一定比例專門面向小微企業，提高增值稅和營業稅起征點，延長小型微利企業減半征收企業所得稅政策時限，并擴大范圍；三是政府制定經濟激勵措施，引導商業銀行為小微企業提供金融服務，使商業銀行的小微企業金融服務活動能獲得經濟政策優惠和經費補償等。另一方面政府制定整治激勵措施，引導商業銀行把為小微企業提供金融服務當做自己履行社會責任的行為，使商業銀行的小微企業金融服務行動能夠獲得政府的獎勵從而能建立良好的企業聲譽，樹立良好的企業形象；四是在加強監管、風險可控的前提下，適當放開市場準入，鼓勵地方銀行、小額貸款公司等新型金融組織穩步發展。適當放寬民間資本參股設立小型金融機構的條件，比如放松持股比例限制，鼓勵民間資本發起或參與設立小額貸款公司、商業銀行。堅持小額貸款公司風險防范和規范發展并重，支持符合條件的小額貸款公司轉為商業銀行。
參考文獻
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第6篇：融資擔保設立流程范文
關鍵詞：科技金融 融資 實踐 創新
科技金融是科技產業與金融產業的融合，是促進科技開發、成果轉化和高新技術產業發展的一項制度安排。十二五規劃提出：促進科技和金融結合，培育和發展創業風險投資。這為我國科技金融的發展指出了明確的方向。近年來，以傳感網、新材料、新能源、生物醫藥為代表的一批科技新興產業在無錫蓬勃發展，無錫已經集聚了近1000家“530”企業，物聯網等戰略性新興產業已初具規模。2010年8月，無錫市制定出臺了《關于更大力度加快科技金融服務體系建設三年行動計劃》。科技與金融的有機融合，為實現無錫科技型產業持續發展、提高企業自主創新能力提供了堅實的基礎和保障。
一、無錫發展科技金融的實踐
近幾年無錫強勢推進“金融強市”戰略，伴隨著物聯網、新能源、新材料、節能環保、生物、微電子、軟件和服務外包等戰略性新興產業在無錫的迅猛發展，無錫市金融支持科技創新的力度也不斷加大。
（一）扶持政策有力推動
經過市金融辦等多個職能部門半年左右的充分醞釀，2010年8月無錫市出臺了《關于更大力度加快科技金融服務體系建設三年行動計劃》。這一《行動計劃》是無錫大力發展科技金融的綱領性文件，它明確提出未來三年，要在無錫“基本建成一個傳統金融與科技金融互動支持、金融創新與服務規范全面加強、股權融資與債權融資同步放大，基礎工作扎實、服務功能完善、風險分擔可控，支持重點突出、政策扶持有力、工作流程規范，具有無錫特色的科技金融服務體系。”
與此同時，無錫市在江蘇省率先啟動創建科技金融創新發展試驗區工作。短短幾個月，無錫市就獲批成為江蘇省內首個科技金融創新發展試驗區，與省國信集團、江蘇銀行、華泰證券、紫金保險、省再擔保公司等省屬金融機構簽訂合作協議，借助其在金融工具和資金實力等方面的優勢，支持無錫科技創新創業。在政策引導和扶持下，科技支行、科技小貸公司、再擔保公司等接連誕生。無錫科技金融發展步伐的不斷加快，為江蘇乃至其他試點省市做出了前瞻性探索。
（二）創業投資發展迅猛
近年來無錫著力加大推動直接融資體系發展，對“530”A類項目提供100萬元的創業資金，于2009年設立了分5年到位的10億元規模的創業投資發展專項引導資金。當年即引進創投企業10家、資金規模18.6億元，2009年末創業投資基金規模達到了72.8億元，增長幅度523%，創投企業家數和投資項目居全省首位。截至2010年10月底，全市創業投資公司達到37家，創業投資基金規模超過100億元。華軟、德創、德同、昆吾九鼎、深圳力合等境內外知名創司均已落戶無錫，正在加快成長壯大的創投基金、股權投資基金等將為科技創新創業企業提供越來越充足的股權投資資金來源。
以無錫創業投資集團有限公司為例，該公司前身為無錫市創業投資有限責任公司，創始于2000年8月，是無錫市委市政府構建的科技金融服務體系的重要平臺，也是無錫市最重要的以政府資金為主導、多個法人投資的高科技創業投資公司。主要從事對科技型企業初創期和成長期提供資金和相關配套的服務，以支持、孵化符合國家產業技術導向的高科技技術人才的創業，實現技術成果產業化。公司采取“投資+孵化”相結合的新模式，以企業化管理、市場化運作、創業資本適時退出的機制實現創業資本保值增值，并優化了無錫市的創業投資環境。截至2010年10月，公司累計對外投資項目173家，其中投資“530”項目A類企業119家，投資金額1.51億元；累計設立創業投資基金13家，基金規模36億元。
（三）金融創新穩步推進
2010年9月，全國農行系統首家、無錫第一家科技支行揭牌。農行無錫科技支行立足于科技金融體制的創新，以專營機構、專業團隊、專屬產品、專門流程、專項補償等“五專”運作模式區別于傳統的營業機構，以高新技術企業為主要服務對象，圍繞“政府推薦+擔保+貸款”、“創投+擔保+貸款”以及“統貸支持”三種信貸資金運作模式研發金融創新產品。并且聯合創投機構、擔保機構、基金公司、租賃公司、證券公司等開展多方合作，支持科技企業開展資本運作。
為滿足科技企業小額貸款的需要，按照《江蘇省政府辦公廳關于開展科技小額貸款公司試點的意見》，無錫積極設立科技小額貸款公司。科技小額貸款公司以自有資金運作，不吸收公眾存款，針對高新技術產業開發區內企業經營小額貸款和創業投資業務。由無錫新區創投集團與中益集團等其他四家民營科技和投資公司共同組建的東南科技小額貸款有限公司，是江蘇省首批兩個經批準籌建的科技小額貸款公司之一，成為無錫市第一家專營科技業務的小額貸款公司。
與此同時，針對科技企業發展需要的各類金融產品及服務創新日漸增多。知識產權融資、股權質押融資、“530”企業專項貸款等取得較好成效。2010年1至10月份，向“530”企業發放貸款就達到了8000多萬元。據不完全統計，無錫市近年來已辦理股權質押貸款60多億元。宜興農合行嘗試發放了首筆商標使用權質押貸款1500萬元。
（四）中介服務初步構建
2010年1月，無錫產權交易所正式成立并試營業，意味著無錫綜合性金融服務平臺搭建成功。無錫產權交易所按照“一所六中心”的模式，下設股權登記托管服務中心、知識產權登記評估服務中心、中小企業產權交易及融資服務中心等。這一運作體系主要是為解決科技中小企業融資難，發展信用貸款、股權質押貸款、知識產權質押貸款和推進實現科技金融“一體化”服務而構建的。無錫產權交易所自試營業以來，已完成質押項目13個，質押股權12780萬股，融資金額1.29億元。
無錫市政府為逐步完善融資擔保機制，出臺了《關于為中小企業開展再擔保業務的通知》等政策，并注資2400萬元設立無錫市（科技）再擔保公司，形成由各區政府確定1家擔保公司提供擔保、市再擔保公司提供再擔保的風險分擔體系，增強“530”等高科技企業的融資擔保能力。目前，全市融資性擔保公司已達89家，注冊資本104億元。
二、無錫科技金融發展中存在的主要問題
（一）初創期企業融資需求難以得到滿足
科技企業在成果轉化初期和規模化初期普遍面臨著資金的障礙，急需政府資金、銀行信貸、民間資金的支持。但是就創業投資體系而言，對于本地初創期企業發展的財政支持不足，現有政策對創投企業的風險補償力度不大，《無錫市創業投資風險補償暫行辦法》中規定的“創業投資企業根據自愿原則，每年按不高于其實收資本的3%提取并繳納風險準備金”，其實際操作有一定難度。并且，無錫市為科技企業服務的創業投資機構大多向“530企業”傾斜，服務面和投資金額還有待擴大。另一方面，從信貸資金投入來看，由于初創期科技企業剛完成研發或初步實現技術成果轉化，但產品、市場、前景尚不穩定，銀行基于安全性原則更愿意將扶持對象限于有產品、有訂單、有市場、有現金流入的科技企業，對于初創期科技企業難以大規模介入。初創期企業融資需求難以得到滿足，科技對金融的需求與金融的供給之間還是存在落差。
（二）金融創新相對滯后于科技創新
雖然為了解決科技企業融資瓶頸問題，商業銀行不斷創新金融產品。但是一方面我國金融市場還不夠完善、分業經營政策限制等因素較大地限制了我國銀行業的金融創新；另一方面由于目前針對科技企業的專利權、商標權等無形資產的質押貸款手續繁瑣，技術產權交易市場不健全，無形資產價值評估方面缺乏權威、專業的評估機構，知識產權的認定、評估、侵權、變現等問題成為知識產權質押貸款的難點，使得銀行面對知識產權質押貸款業務非常謹慎，通過知識產權融資等無形資產質押獲得貸款的企業還很少，金融創新手段明顯滯后，也限制了更多金融衍生產品的出現。
（三）中介服務平臺有待完善
中介服務機構是搭建各金融服務主體的橋梁。無錫產權交易所于2010年1月正式成立并投入試營業，在一定程度上為優化資源配置、有效緩解無錫地區科技中小企業融資難問題提供了途徑，為完善股權資本投資和退出機制、推動股權投資企業發展提供了平臺，但是其綜合服務平臺和功能還有待繼續建設，平臺作用還有待進一步發揮。此外，雖然近年來無錫市融資擔保市場快速發展，但大多數擔保機構由民營資本出資組建，出于風險控制和盈利回報考慮，對科技企業融資擔保條件較高。
三、推進無錫科技金融發展的思考
（一）創新科技金融的政策安排
政府是科技金融體系殊的參與主體，是科技金融市場的引導者和調控者。無錫市政府在推進科技金融發展中，應整體部署，創新科技金融的政策安排。科技型中小企業的成長是一個漫長而充滿風險的過程，政府應在其成長路線圖中的各個階段，通過創投先行投入、銀行信貸跟進、上市助推等綜合運用多種金融工具，形成滿足孵化期、初創期、成長期和成熟期各階段科技企業融資需求的“投、保、貸、中介服務”于一體的科技金融服務體系。尤其在科技金融發展初期和科技金融高風險領域,政府應重點扶持，可以通過制定法律和優惠的政策引導科技金融資源的流向, 或者通過直接介入的方式發揮財政投入機制的激勵杠桿作用，實現科技金融資源有效配置, 促進科技型企業發展。
（二）不斷推動科技金融工具創新
目前我國銀行業經營的絕大部分是傳統業務，缺乏支持科技型中小企業長效機制，金融工具的創新明顯滯后于科技創新，這就需要金融機構不斷創新，提供更多適宜可行的金融工具。例如中關村科技園區推出了天使投資、創業投資、境內外上市、代辦股份轉讓、擔保融資、企業債券和信托計劃、并購重組、信用保險和貿易融資等創新產品，就很值得我們借鑒。以知識產權質押貸款為典型，作為解決科技型中小企業融資瓶頸的有效途徑，知識產權質押貸款符合科技型中小企業高科技、高學歷人才、高風險、高收益、高成長性，但缺乏有形資產抵押的特性。銀行業需要加大對知識產權抵押貸款的工作力度，擴大抵押物的范圍，規范知識產權抵押融資程序，健全完善統一的申請標準和操作規章制度。同時，為規避風險，銀行應建立完善內部知識產權價值評估系統，加強貸后管理，加強銀保合作等多方合作，建立多層次、多方面的風險防范分擔機制。
（三）進一步完善中介服務體系
完善中介服務體系建設，搭建科技金融服務平臺。一要打造專業的技術產權交易市場，完善創業資本的退出機制。以無錫產權交易所建設發展為基礎，促進各類產權有序流轉。出臺優惠政策吸引更多的科技企業到無錫產權交易所進行股權交易和知識產權交易，設立科技型中小企業非公開股權交易系統，探索科技成果退出渠道。加快建立無形資產交易市場，規范無形資產交易制度，健全各類科技成果定價、評估、轉移的信息、財務、法律、咨詢的中介機構，在資產評估、資產轉讓和交易等方面充分發揮功能，大力提高全市無形資產融資比例。二要大力發展融資擔保中介服務體系，做大做強無錫現有的擔保機構，提高擔保機構對中小企業的融資擔保能力，建立健全融資擔保平臺。積極創新擔保方式，做大無形資產（如知識產權等）質押擔保方式。
（四）開拓民間互助融資渠道
在政府、銀行對科技型企業充分發揮金融支持的同時，努力開拓民間互助融資渠道也是一種低成本、高效益的創新。可以借鑒上海浦東新區經驗，在培育成熟的前幾批科技型企業中開拓民間融資渠道，設立科技企業信用互助專項資金，引導科技企業認繳部分信用互助基金，共同設立科技企業信用互助擔保基金。科技企業信用互助擔保基金的設立可以有效降低信息不對稱帶來的風險，再加上政府提供一定的政策性資金，以較少的財政支出帶動較多的社會資金運轉，并按議定的比例放大擔保額度，分散科技企業融資風險。這種政府、科技企業和金融機構等多方合作的科技金融創新模式，可復制性強，適合推廣，較好地緩解了科技型企業融資難問題，值得我們借鑒。
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第7篇：融資擔保設立流程范文
一、陜西省科技金融的政策環境
隨著我國經濟體制、金融體系以及科創道路改革的不斷推進，科技與金融的結合不斷深入，科技創新創業資金來源從最初單一的行政撥款，擴展到了目前的多元化金融工具和金融市場，包括科技財政投入、科技貸款、風險投資、科技資本市場、科技保險、科技擔保等。陜西“關中-天水經濟區”是2011年全國16個科技和金融結合首批試點地區之一。近年來，陜西省充分認識到科技與金融結合的重要意義，把建立科技與金融結合的協調機制擺在重要位置，陸續出臺了多個重要地方法規和政策性文件，初步構建起保障科技與金融結合試點工作順利開展的政策法規體系。
2012年5月，陜西省人大頒布《陜西省科技進步條例》，其中明確規定鼓勵和引導金融機構在信貸等方面支持科學技術應用和高新技術產業發展，從法律角度確保科技金融工作的開展。2012年9月，陜西省省委、省政府出臺《關于深化科技體制改革加快區域創新體系建設的意見》（陜發?z2012?{4號），提出要推進科技金融結合試點，建立科技貸款風險損失補助機制，探索建立科技保險補貼機制、補償機制，支持科技企業上市融資，設立基金支持企業科技成果轉化、分擔金融機構科技貸款風險。隨后，陜西省政府出臺《關于進一步促進科技和金融結合的若干意見》（陜政發〔2012〕39號），全面安排部署促進科技和金融結合工作。2012年10月陜西省政府出臺了《關于進一步促進金融業發展改革的意見》，對陜西省金融業發展改革提出了具體的任務和措施，其中一項就是加強科技金融服務體系建設，以國家促進科技和金融結合首批試點為契機，積極開展科技投融資服務模式創新。2014年7月，陜西省政府批準陜西省科技廳增設科技金融處，全面負責組織開展科技金融試點工作。
按照陜西省委、陜西省政府關于科技與金融結合工作的總體部署，陜西省科技廳會同有關部門，相繼出臺了相關配套保障政策。如與財政廳、銀監局聯合出臺了《陜西省科技型中小企業貸款風險補償資金使用管理細則》；與財政廳聯合出臺了《陜西省科技成果轉化引導基金管理暫行辦法》；與人民銀行西安分行、省農業廳聯合制定了《關于金融支持陜西省農業科技創新，加快現代農業發展的指導意見》。西安市、寶雞市、咸陽市、榆林市以及西安高新區、楊凌示范區等省內8個地市和國家高新區、農業科技示范區作為省級科技金融試點地區先行先試，為全省科技金融工作開展起到了帶動示范作用。這一系列政策法規，相繼確定了促進科技和金融結合工作的重點任務、主要目標和具體措施，確保了陜西省科技金融結合工作的順利開展。
二、政府部門促進科技金融結合的做法
（一）構建風險擔保補償機制。調查顯示，陜西省出臺《科技成果轉化引導基金管理暫行辦法》后，已到位基金總額近5億元，出資設立的子基金資金總額約12億元，目前已投入70余家科技型企業。其中西北地區第一支科技天使投資基金―西科天使基金（一期），累計扶持初創類企業50多家，其中20%的項目已完成二輪融資，部分項目陸續計劃在新三板掛牌。陜西省內各科技金融試點地區均積極設立專項基金，構建風險擔保補償機制。西安高新區建立了5億元創業投資引導基金，設立了2000萬元科技保險專項資金池，以及1億元科技信貸風險補償資金和5000萬元融資性擔保業務補貼專項資金。楊凌示范區設立創業投資引導基金，每年拿出1000萬元參股創投資金。寶雞市設立了中小企業貸款風險補償基金，全市270多家科技型中小企業進入風險補償企業名錄。
（二）培育科技型企業直接融資能力。目前，陜西省科技型擬上市企業后備資源庫入庫企業達70余家，陜西省科技廳支持培育的擬上市企業中已有27家成功掛牌上市，其中25家企業在新三板掛牌。自2011年以來，陜西省先后通過科技統籌創新工程、重大科技創新專項計劃項目，支持上市、掛牌企業科技創新項目70多項，經費支持超億元，顯著加速了科技要素向企業聚集，有效提升了企業的核心競爭力和直接融資能力。
（三）搭建銀企對接融資服務平臺。陜西省建立了科技金融超市，組織全省證券、律師、擔保、咨詢等100多家服務機構為科技型中小企?I開展中介服務。陜西省科技金融信息服務平臺開通了全國首條科技企業融資服務熱線，圍繞科技企業融資和相關金融服務需求，開展常態化科技金融結合系列講座，舉辦各項培訓及銀政企對接活動，提高企業自身意識和運用金融工具解決資金問題的能力。
三、金融行業支持科技創新的措施
（一）人民銀行西安分行加強窗口指導和政策指引。人民銀行西安分行結合陜西省經濟發展特點，將科技金融作為貫徹和落實信貸政策的重點內容，加大窗口指導力度，推動政策實施，構建政策落實機制，有效增強了金融機構服務科技創新的積極性和主動性。自2013年起，人民銀行西安分行在每年的信息政策指導文件中，均將科技金融作為重要組成部分，引導金融機構加強科技金融服務體系建設，以國家促進科技和金融結合首批試點為契機，積極開展科技投融資服務模式創新；鼓勵商業銀行設立專門為科技企業服務的科技支行；加大金融機構考核中對科技企業貸款指標的評分比重；鼓勵商業銀行、擔保公司、創業投資公司等開展“投貸聯動”、“投貸保聯動”、“保貸聯動”等服務創新，擴大知識產權質押、股權質押、應收賬款質押等融資業務總量；重點引導和扶持具有高成長性的科技型中小企業在創業板或中小板上市；積極推動科技保險，建立保險補貼機制，創新科技保險產品。
2015年，人民銀行西安分行在《關于加大金融支持力度助推陜西追趕超越的指導意見》中提出，“充分發揮銀行業金融機構信息、資金優勢，加大與產業基金、私募基金、信托、證券、保險等業態的協作，開發符合科技企業需求的交叉性金融產品，打造涵蓋科技企業全發展階段、全方位的支付結算、融資支撐、信息咨詢綜合金融服務體系，推動科技貸款風險補償和知識產權質押融資模式進一步普及。”2016年，人民銀行西安分行結合西安市高新區建設國家自主創新示范區的需求，專門出臺了《關于金融支持西安國家自主創新示范區發展的指導意見》，推動西安高新區打造科技金融示范區。目前，陜西省科技企業貸款余額約370億元，為1300多家各類科技企業提供了資金支持。
（二）銀行業金融機構強化意識，提升金融服務質量。在人民銀行西安分行及有關部門的引導和推動下，陜西轄內銀行業金融機構圍繞科技與金融結合，以科技型企業為核心客戶目標，積極探索科技型企業特色金融服務，取得了一定成效。一是成立專營機構，優化服務流程。早在2013年，陜西省在全國率先推出了科技支行管理辦法，陜西省各銀行業金融機構已累計成立20多家科技支行。在管理上，陜西省科技支行基本比照小微金融服務的模式，注重戰略定位、強化組織領導、加大資源配置，實施專業團隊、專屬產品、專有流程、專項補償的四專經營模式，同時在崗位設置、人員配備、財務費用等方面給予一定傾斜。在服務流程上，各商業銀行針對科技型企業資金需求特點，通過制定科技貸款管理辦法、優化審批流程的方式提升科技企業貸款服務質量。部分金融機構對單戶授信總額500萬以下科技型小微企業貸款取消行業預警限制，并配以專項“信貸工廠”服務模式，實行產業集群批量審批授信，同時爭取上級行下放審批權限，提升審批效率。
二是加強銀政合作，爭取政策扶持。針對科技型企業輕資產、缺少抵押物的特點，陜西省銀行業金融機構加強與省科技廳的合作，利用省、市級財政部門設立的風險緩釋基金及各類擔保基金，簽訂合作協議。21家銀行業金融機構積極與西安市科技局對接，于2015年8月正式與西安市科技局、西安市財政局簽訂《科技金融合作協議》，成為“西安市科技金融合作銀行”成員單位，將在今后為科技企業提供更加便捷、高效的金融服務。此外，部分金融機構分別與西安市高新區金融辦簽訂《西安高新區科技型中小微企業債務融資風險補償合作協議》，與陜西省科技廳簽訂了《科技型中小微企業科技金融業務合作協議》；與陜西省科技廳合作，成為“陜西省科技型中小企業貸款風險補償資金”的托管銀行，借此不斷創新金融產品和業務模式，發揮補償資金的杠桿作用。
三是突破自身局限，推動產品創新。在借助政府加強增信的同時，各銀行業金融機構積極探索開展專利權、知識產權、采購訂單、應收賬款等無形資產抵質押業務，探索研發針對性強的科技信貸產品，通過技術要素和資金要素的有機融合，改善科技企業資金不足現狀。一些商業銀行成立了科技金融研發中心，借助自身或政府部門的大數據平臺，推出了“環保數據貸”、“創業貸”、“稅金貸”等系列產品，建立線上、線下金融服務平臺，簡化信貸審批流程，實施精準營銷。2015年，陜西省成功辦理了全國首例知識產權（專利）質押P2P融資業務。
四是促進多元融資，搭建綜合服務平臺。除了信貸資金支持外，陜西省金融機構聯合科技企業積極探索投貸聯動、投債聯動業務，發揮銀行業金融機構信息優勢，打通PE＼VC、產業基金、信托、證券、保險等多種直接融資渠道，為科技型小微企業提供全程“融資+融智+融信”綜合金融服務。例如部分金融機構整合多方社會資源推出“股債貸”，為科技企業提供“股權融資+債權融資”服務；或通過融資租賃、表外融資、出口信貸、綜合保理等產品的綜合運用，大力發展投行業務，推進各?標準化、非標準化債券融資業務；同時，聯系各類政府職能部門及其他行業商會，組織召開形式多樣、種類豐富的產品推介會，及銀企對接交流活動，不斷拓寬企業融資渠道、降低企業融資成本。
五是加大創新力度，開展投貸聯動試點。2016年4月，人民銀行、銀監會、科技部聯合印發《關于支持銀行業金融機構加大創新力度，開展科創企業投貸聯動試點的指導意見》后，人民銀行西安分行隨即深入國開行、中國銀行陜西省分行、恒豐銀行、北京銀行西安分行、西安銀行5家試點銀行開展調研，了解各行投貸聯動試點業務推動情況和面臨的困難，促成金融機構與政府相關部門合作，協調落實風險補償等政策順利推出。截至目前，全部試點行均制定了投貸聯動實施方案或操作辦法，設立投貸聯動領導小組或領導機制，成立了專營機構負責科創企業投貸聯動金融服務，并積極與政府部門、科技園區、擔保機構、風投機構合作。下一步，部分試點行將對股權投資機構入股的企業提供一定比例的準信用信貸支持，并鎖定被投資企業顧問、IPO配套及資金結算等全面業務，切實幫助科技創新企業拓寬融資途徑。
四、科技金融發展中存在的困難和問題
（一）專業水平不足。科技型企業多為專業領域創業型企業，生產經營技術性強，產品屬于前沿高精尖類型，其面向的市場和需求主體與傳統企業有較大區別。各銀行業金融機構科技支行雖然已經配備專門的營銷團隊，但營銷人員欠缺專業知識，不熟悉科技型企業的產品特點和市場需求，在辦理知識產權、專利權質押貸款等業務時，無法對商標權和技術專利的市場價值和前景進行準確研判，加之對風險心存畏懼，辦理業務時積極性不高。
（二）銀企信息不對稱。科技型、初創型企業大部分處于孵化期、投入期，經營管理規范性較差，財務制度不健全，金融機構無法有效掌握企業財務、資信等情況，無法判斷企業的真實經營情況；與此相對應，科技型、初創期企業對政府、金融機構的扶持政策、信貸政策、申貸要求等也知之甚少。同時，知識產權等無形資產的存在依賴于一定法律條件，以商標權為例，法律規定有效期限一般為10年，而在有效期內可能因訴訟、仲裁等被確定為無效、侵權，最終導致被質押商標權失效。由于權屬信息的不對稱，導致無形資產質押率較低，目前中國馳名商標質押率為30%-40%，省市馳名商標僅為20%-30%。
（三）金融中介體系不健全。目前科技創業創新領域，政府部門已推出了擔保和風險補償措施，但總體看，政府補償基金使用條件較為嚴格，撬動作用尚需提高。如陜西省建立了科技貸款風險補償基金，以科技貸款逾期最終本金損失金額的50%為限，給予銀行業機構風險補償，但同時又規定，一家銀行5年內獲得風險補償額上限為1000萬元，一定程度上限制了金融機構加大信貸投放的積極性。另一方面，金融機構主要依賴第三方機構對知識產權進行價值評估，但市場上缺乏權威評估機構，不同評估機構對于同一知識產權評估價值經常差異較大。
（四）配套管理機制不順。科技金融差別化考核機制尚未普遍實施。調查顯示，目前金融機構針對科技金融服務的考核機制與其他業務基本一致，特別是對科技支行的考核中，僅有個別機構在信貸規模、績效評定、不良容忍等方面進行了政策傾斜，與科技金融的特性相比，目前的考核機制一定程度上影響了金融機構業務人員拓展業務的積極性。同時，據金融機構反映，在進行股權、知識產權等資產抵質押時，相關手續較為繁瑣、耗時較長、便利性低、評估費用高，影響了企業融資效率，加重了企業融資成本。此外，目前科技金融領域統計口徑模糊，標準不一，不利于實時對科技金融相關情況開展監測。
（五）直接融資水平滯后。近年來，陜西省直接融資業務發展較快，直接融資在社會融資規模中的比重顯著上升。但從參與直接融資的企業結構看，能源、資源、基礎設施建設類企業占據主導地位，科技型企業直接融資占比不到1%。同時，由于陜西本省產業基金、私募基金、信托、證券、風險投資等規模較小，且主要集中在西安市，科技企業獲得股權投資的數量少、金額小。從新三板上市情況看，目前陜西省新三板上市的科技類企業不足40家，占科技企業的比例也處低位。
五、改善科技金融發展的政策建議
（一）構建科技金融信息溝通機制。建議政府推動搭建信息共享平臺，集中提供扶持政策、風險補償、企業信用、納稅、社保等相關信息記錄，便于金融機構綜合判斷；科技部門通過互聯網搭建綜合服務平臺，為科技企業提供政策咨詢、專業輔導和相關培訓。銀政企三方應共同構建交流合作機制，通過組織召開座談會、融資洽談會，達到共享信息、宣講政策、推介產品、對接需求，共同推動科技金融服務發展的目的。
第8篇：融資擔保設立流程范文
關鍵詞：中小企業信用擔保體系；存在問題；路徑選擇
中圖分類號：F832.42 文獻標識碼：A doi：10，3969／j,issn.1672―3309(x).2010.12.19 文章編號：1672-3309(2010)12-47-02
一、中小企業信用擔保體系的基本特點
我國中小企業信用擔保體系建設起步較晚，但發展速度較快，自1998年開始試點工作以來，歷經10余年，走過了一條從無到有，從初始到相對完善的發展道路。在政府扶持和市場拉動的雙重作用下，以中小企業為服務對象的中小企業信用擔保機構迅速發展壯大，以中小企業信用擔保機構為主體的擔保業已基本形成，全國中小企業信用擔保機構正呈現增量增速加快，機構規模、專業優勢、增信功能均實現跨躍式發展的趨勢。
1、信用擔保業已經發展成為一個新興行業。其主要標志：一是作為國際公認的高風險行業，擔保機構準人已被列入國家行政許可范疇：二是國家財政部門已經制定了獨立的擔保行業財務會計管理辦法：三是各級財稅部門已經實施了補償專項和稅收減免；四是大部分省(市、區)已經依法成立了區域性擔保行業協會。與此相適應，國家推動擔保行業發展的指導思想也從試點初期的“發展中規范”轉變到引導一個獨立行業的“規范中發展”。
2、信用擔保體系建設已由政府主導型向市場主導、政府引導型方向發展。政府扶持方式已由初期的一次性資本金注入，發展到目前的重在建立補償機制以及信用資源的有效配置。各級政府堅持政策扶持與市場化運作相結合原則，通過資金注入和政策調控等多種手段，引導和推進擔保體系建設走市場化道路。擔保體系建設正在由初期的政府投入為主向投資主體多元化方向發展。政府出資與民營出資呈同步穩健發展態勢。
3、信用擔保機構資本實力和風險控制能力明顯增強。2009年，全國5547家中小企業擔保機構戶數同比增長30.6％，增速提高20個百分點；注冊資本金合計3306億元，同比增長58.4％。其中貨幣出資3092億元，占出資額的93.5％。目前。擔保機構注冊資本金戶均5960萬元，同比增加1045萬元，增長21.2％。各類擔保機構為中小企業服務的意識和能力顯著增強，2009年當年共為37萬戶中小企業提供擔保貸款10796億元，受保企業同比增長60.8％，擔保業務增長49.5％。為滿足中小企業發展的多元化需要，信用擔保機構經營的擔保品種也呈多樣化趨勢，除了為中小企業提供貸款擔保等傳統產品外，還開發了票據擔保、出口信用擔保、履約擔保等新的業務品種。擔保機構把加強受保企業監控、完善自身建設、有效防范風險、促進可持續發展放在更加突出位置，制定完備的業務操作規程，強化事前評估、事中監控、保后跟蹤和追償處置，在風險增加、業務擴大、不可控因素增多的前提下，整體代償及損失率均處于較低水平。
4、信用擔保機構支持中小企業發展取得顯著經濟、社會效益。全國5547家擔保機構提供擔保服務的中小企業戶均人數119人，戶均銷售2850萬元。2009年度受保企業37萬戶，涉及員工2152萬人，銷售收入5.12萬億元，利稅4441億元，同比分別增長60.8％、33.3％、46.8％和23.2％。由于擔保規模的擴大，受保企業新增就業人數568萬人，新增銷售收入1.5萬億元，新增利稅1221億元，中小企業信用擔保機構整體效益尤其是社會效益顯著。
二、中小企業信用擔保體系建設的現實瓶頸
1、信用擔保行業法律法規建設滯后。目前，我國的信用擔保行業政策法規不配套，擔保成本較高，特別是尚無統一的市場資質要求，《擔保法》作為擔保行業的專門法律，只規定了擔保行為，而對專業擔保機構的法律地位、權利與義務并無明確規定，致使擔保機構缺乏法律的保護與制約。2004年6月，國務院公布的《對確需保留的行政審批項目設定行政許可的決定》雖明確了“跨省區或規模較大的中小企業信用擔保機構的設立與變更”，系行政許可項目由國家發改委負責實施，但其范圍和力度還遠遠滿足不了擔保業發展的整體需求，其中僅明確了省及中央設立擔保機構的條件和程序，但對絕大多數的地、市、縣級擔保機構的準人尚無法可依。擔保業作為一個系統，所涉及的市場準人與退出、業務范圍與種類、執業者從業資格、擔保機構內控制度以及行業維權與行業自律、政府在立法前的協調與立法后的監管等諸多問題，尚需加快立法進程。
2、信用擔保機構區域發展不平衡，單體擔保能力不強。目前，信用擔保機構的戶數和戶均注冊資本金雖然保持了比較高的增長速度，但戶均注冊資本金尚不夠高，新增擔保機構規模依然偏小。另外，許多擔保機構的實力明顯不足，難以發揮正常的擔保效應，主要體現在：一是擔保資本金規模過小，缺乏規模效應；二是放大倍率太低，銀行認同度不高；三是業務空置率較高。有些地方近7成的擔保機構無法開展正常業務。
3、信用擔保機構與銀行合作不對稱，風險分擔與損失補償機制尚未建立。再擔保業務長期空白，省及國家級再擔保機構缺位，再擔保業務尚未開展，致使擔保體系的整體功能難以發揮。
4、個別擔保機構行業失范。影響行業整體形象。行業運作的不規范現象主要表現在：一是缺乏必要的管理制度和風險控制制度，業務人員整體素質不高，控制和化解風險的能力較差：二是擔保資金不實，有些擔保機構注冊后即轉移資本，構成虛假出資；三是熱衷于大項目和高盈利、高風險的投資業務，或運作擔保貸款。騙取銀行資金，不從事中小企業貸款擔保；四是高比例收取保證金，并以各種名目收取不合理費用，增加企業負擔：五是擔保風險準備金不提或提取不足，抵御風險能力較弱；六是行政干預和人情擔保依然存在，等等。各種不規范行為的存在極大地增加了擔保機構的經營風險，對擔保業的科學發展帶來極為不利的影響。
三、中小企業信用擔保體系建設的路徑選擇
1、加快制定和完善促進中小企業信用擔保體系健康發展的法律法規，加強對信用擔保業的規范與監管。一是要修訂現行《擔保法》以明確擔保機構的主體資格及權利義務關系。貫徹落實國務院七部委有關《融資性擔保公司管理暫行辦法》，推動地方出臺《實施細則》，對行業主管、登記注冊、資質管理、業務范圍、操作流程、風險防范與損失分擔和信用評級、行業維權自律、監督及管理等作出明確規定。研制擔保業發
展規劃，明晰市場定位與發展方向，推動建立功能完備、布局合理、運作規范、競爭適度、發展有序的中小企業信用擔保體系。二是要按照《中小企業促進法》有關規定。盡快出臺《中小企業信用擔保管理辦法》，對擔保機構的市場準人資質、設立與退出制度、財務與內控辦法、業務范圍與操作流程、風險防范與損失分擔機制、鼓勵扶持政策、行業自律與政府監管等作出明確規定，以依法引導擔保業健康發展。三是各地中小企業管理部門要切實負起牽頭責任，加強對擔保機構運行狀況的監管，規范擔保機構的業務行為，提高擔保機構的管理水平。保證擔保資金安全和規范使用，為擔保業創造良好發展的法律政策環境。
2、繼續加大政策扶持和資金支持力度，完善各項配套措施。一是要進一步貫徹落實中央財政資金支持擔保機構的有關規定，設立中小企業信用擔保體系建設專項資金，建立擔保機構的損失補償與獎勵機制以及對中小企業的保費補貼等機制。各地也要不斷加大地方財政資金用于中小企業信用擔保機構建設的力度。二是要繼續加大稅收政策扶持，對符合條件的中小企業信用擔保機構繼續給予減免營業稅的政策支持。三是要改善對擔保機構的抵押合同登記服務工作，逐步對擔保機構開放有關信貸登記等部門公用事業信用信息系統。四是促進銀行與擔保機構實現平等協作、共擔風險、互利共蠃的合作關系，確保擔保機構能夠更加有效地開展擔保業務。
3、拓寬資金來源，實現投資渠道多元化。除政府財政資金投入外，還要大力吸收社會資本投入，支持企業、自然人興辦信用擔保業，政府要給予一定的政策優惠。商業性擔保機構的外部補償主要是通過私募和上市募集資金，對此應給予相應的政策以鼓勵其融資。
4、建立健全信用擔保機構的風險防范、控制和分擔機制，加快開展區域性再擔保試點。一是要加強擔保機構自身的風險預警和監控機制，不斷強化風險意識，始終把防控風險放在開展擔保業務的首位，努力提高自身的風險控制和管理水平。二是要研究制定扶持和規范再擔保機構的相關政策和規章制度，指導地方政府為政策性再擔保機構進行注冊資本金相應補充和建立風險補償機制。以政策導向鼓勵再擔保機構為擔保公司提供再擔保服務，引導銀行充分使用再擔保機制，實現設立再擔保公司擴大中小企業融資規模、規范擔保機構經營行為、完善中小企業信用擔保體系的政策目標，逐步形成多層次中小企業信用擔保體系。三是要加快推進有條件的地方設立與發展中小企業信用再擔保機構，形成一批以政府出資為主、規模較大、信用較高、風控能力和帶動性較強的再擔保機構。
第9篇：融資擔保設立流程范文
關鍵詞：動產融資；中小企業融資；風險管理
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392{2013）02-0017-04
近年來，隨著《物權法》的頒布實施，商業銀行動產融資業務呈現快速發展趨勢，動產融資業務的發展既支持了中小企業的發展，也推進了商業銀行業務創新。為進一步推進動產融資業務發展，我們組織力量對天津市51家商業銀行進行了專題調查。從調查情況看，近年來全市動產融資業務發展呈現出規模不斷擴大、品種漸趨豐富的態勢，同時也面臨著法律制度等方面的制約因素，有待研究解決。
一、動產融資規模不斷擴大，有效緩解了中小企業融資難題
動產融資是以動產為融資擔保物的新型金融產品。涵蓋了動產抵押、質押及權利質押。2007年《物權法》頒布實施后，我國商業銀行在信貸實踐中逐漸改變了以往只認可房屋、土地等不動產抵押擔保的理念和模式。開始進行動產擔保的創新。從天津情況看，近年來隨著全市經濟平穩較快發展，特別是濱海新區開發開放步伐不斷加快，商業銀行大力開展金融創新，動產融資業務規模不斷擴大，融資產品種類趨于多樣化。在推動商業銀行經營方式轉變的同時，也在一定程度上緩解了中小企業的融資難題。
（一）動產融資業務量持續快速增長，逐步成為中小企業融資的重要渠道
為應對競爭。商業銀行不斷創新擔保方式，挖掘潛在客戶，拓寬業務范圍。我們調查的51家商業銀行中有36家機構開展了動產融資業務，共簽約有效客戶2080家，比2010年增加304家，增長17.6%。簽約企業涵蓋了大中小型企業，其中中小型企業占比86%，較2010年末提高4個百分點，客戶群體尤其是中小企業客戶不斷擴大；到2012年一季度末，全市動產擔保貸款余額2356億元，較2010年末增長745億元，增長46.2%，其中，2011年動產擔保貸款同比增長29%，高于同期全市信貸增長約13個百分點；截至2012年一季度末，動產融資占各項貸款余額的比重為16.5%。較2010年末提高9.5個百分點，占中小企業融資總額的比重為33.5%：在開展動產擔保融資中，各行十分注重風險防范。動產融資資產質量較高，截止2012年一季度末。動產擔保不良貸款率僅為0.22%。低于同期全市不良貸款率水平0.56個百分點。動產融資業務廣泛涉及黑色金屬、基礎能源、礦產品、有色金屬、批發和零售業、紙品等30多個主要行業。逐步成為中小企業融資的重要途徑，有力推動了經濟的增長。
（二）動產擔保創新品種日益豐富。有效緩解了中小企業融資需求
為有效開展動產融資，商業銀行探索開辦了多項動產擔保融資創新品種。從業務領域來看。動產擔保融資主要用于中短期流動資金貸款、長期基建貸款等表內貸款及開立銀行承兌匯票、保函、信用證等表外授信業務；從擔保物來看，金融機構可以接受的擔保物涵蓋了各種動產及權利，已開辦的業務品種包括應收賬款質押、保理、存貨類融資、供應鏈/產業鏈融資、浮動抵押等貿易融資類，機器設備及特殊動產（船舶、飛機等）類以及不動產相關權利擔保、股權質押、知識產權質押等。此外，天津市轄內銀行還開展了集體建設用地使用權抵押、農村土地承包經營權抵押、未來提貨權質押、發票融資和外匯信用證質押等動產擔保創新業務。數據顯示，目前銀行動產擔保創新采用最多的方式依次是應收賬款質押、存貨融資、機器設備擔保、保理、供應鏈融資、股權融資，分別占64%、9%、7%、7%、4%、4%，其中應收賬款融資占比較高（見圖1）。國家開發銀行天津分行、農業發展銀行天津分行、建設銀行天津市分行等21家在津銀行機構開展了應收賬款質押，17家銀行開展了保理業務，深發展銀行、中信銀行、民生銀行天津分行等14家在津銀行機構開展了存貨融資。動產融資業務的不斷創新豐富了中小企業擔保形式，有力地促進了中小企業的快速增長，提高了地方經濟的活力。
（三）中小銀行機構積極拓展動產融資，有效提高市場競爭力
在開展動產融資過程中，各家行在授信投向上存在明顯差異，同時中小銀行拓展動產擔保融資業務的創新力度大于國有控股商業銀行，中小銀行尤其是股份制商業銀行在這一信貸細分市場上取得了競爭優勢。從貸款投向的企業類型來看，大型銀行發放的動產貸款76%投向大型企業，而股份制商業銀行、城市商業銀行向中小企業發放的動產擔保貸款超過80%。從業務創新來看，大型銀行動產融資業務品種較為集中，以傳統的動產融資品種如應收賬款為主，且占比較高，如業務開辦最多的前三家銀行的該類貸款余額占應收賬款質押貸款總余額比高達88.9%，此外，上述三家銀行的應收賬款質押貸款余額占該行動產擔保貸款余額比高達98.2%、60.4%、100%。而中小銀行機構在動產融資的創新業務方面進行了積極探索，如天津銀行于2009年對天津市南洋胡氏家具制造有限公司發放了1000萬商標權質押貸款，是天津市首家開展商標專用權質押業務的商業銀行。深發展銀行天津分行大力開展線上供應鏈動產融資業務。支持天津小企業發展。天津農商銀行推出了“上市公司股票質押貸款”、“非上市公司股權質押貸款”等產品。北京銀行天津分行圍繞商鋪經營權質押，采用市場方擔保或回購的擔保方式，推出“商戶貸”產品。浦發銀行天津分行與天津市知識產權局合作建立了專利權質押融資平臺，目前該平臺已對17戶科技型中小企業提供1.41億元專利權質押融資支持。多樣化的動產融資創新業務豐富了中小銀行機構的授信業務品種，改善了信貸資產結構，提高了品牌辨識度和市場競爭力。
（四）圍繞業務特點深化管理，建立完善了運營機制和風險管理流程
近年來，隨著動產擔保業務的深入開展，各行根據現行法律法規相關規定，均制定了相應的運營機制和風險管理流程，對動產擔保接收處置操作進一步予以了規范。一是建立相應的組織架構及業務流程。各行依托公司業務部、風險管理部等部門規范了動產融資業務受理、審查審批等流程，并成立專門的管理平臺對動產貸款進行流程監控和后續管理。二是結合業務特點，制定相應制度，建立了貸前、貸中、貸后全方位風險管理體系。貸前。突出針對信用風險。嚴格準入條件辦理，綜合考慮企業資質、從業經歷和資產狀況，規范擔保貸款格式。嚴格規定擔保接收程序；貸中，有效防范操作風險。設立業務辦理條件，確定適度的保證金比例，加強貿易背景審查，完善抵押登記手續，有效認定抵質押品價值。嚴格質物監管公司的準入等。貸后。規避道德風險和抵押物變現風險。加強企業專戶管理，監測質押權利變現情況，制定明確的擔保處置政策。三是部分金融機構研發建立了擔保管理信息系統。一些大型銀行如工商銀行在擔保歷史數據積累方面取得了突破，該行抵押品價值評估管理系統2006年1月已經正式投產，標志著該行風險管控能力正在進一步向國際標準邁進。
二、當前影響動產融資業務發展的主要問題
（一）動產融資參與主體發展不均衡，產品創新力度有待進一步提高
調查顯示，截至2012年1季度，天津市銀行金融機構（除村鎮銀行外）開展動產融資業務的有36家。占統計樣本的70%，且主要集中在四家商業銀行。四家銀行動產擔保貸款余額占總余額比達到69.3%，其中單家銀行動產擔保貸款余額占總余額比最高達到39.7%，而外資銀行金融機構多數并未開展此項業務，動產融資業務相關機構參與度需要進一步提高。從動產融資產品來看，截至2012年1季度，應收賬款質押貸款占比高達63.7%。遠遠高于其他動產融資產品占比。其中占比較高的前三家銀行的應收賬款質押貸款余額占應收賬款質押貸款總余額比高達88.9%，此外，上述三家銀行的應收賬款質押貸款余額占該行動產擔保貸款余額比高達98.2%、60.4%、100%；而不動產相關權利擔保、股權質押、知識產權質押貸款余額占總余額比均低于1%，動產融資產品創新力度及業務拓展有待進一步提高。
（二）部分動產擔保產品不良率較高，影響和制約了動產融資業務的有效開展
天津市銀行動產融資業務出現不良貸款的有5家，不良率均低于5%，整體不良率較低。不良貸款主要集中在機器設備抵押貸款和存貨融資業務品種上，其中機器設備抵押不良貸款占比超過73%，導致其貸款質量下降的原因主要有：一是機器設備和交通運輸工具等押品價值總體呈下降趨勢，而且使用年限越長貶值幅度越大，作為第二還款來源的保障作用衰減趨勢越明顯：二是動產價值中介評估市場不規范。資產評估服務機構大多屬于部門壟斷服務或強制指定的評估單位。而且按照評估值的一定比例收費。標的物價值越高，評估費收取越多，容易造成人為合謀高估，使擔保品價值虛高；三是借款人通過提供虛假的所有權證明文件騙取抵押登記，擅自將擔保品出租謀利，造成擔保品潛值下降。或在取得貸款后。對擔保品特別是車輛進行掠奪式使用，致使擔保品現值大大低于借款額：四是動產二級市場缺乏流動性。擔保品變現難。由于部分動產擔保產品不良率較高。影響和制約了動產融資業務的有效開展。
（三）動產擔保法律體系龐雜，登記系統不統一
動產擔保融資法律體系龐大，合格抵、質押品的范圍有限。對動產擔保的規定在《合同法》、《擔保法》、《民法》、《物權法》等法律法規之間并不統一，導致動產擔保融資在法律執行上較為混亂。另外，我國動產評估登記部門分散、手續繁瑣。使得一些必需的登記手續往往不能完成，很多融資計劃則不了了之。動產抵質押登記公示部門如表1所示。
從天津的情況來看。目前金融機構動產融資登記涉及多個部門：應收賬款質押和保理業務登記在征信中心應收賬款質押登記公示系統進行。并可通過系統直接查詢；機器設備、原材料等的抵押登記在借款企業住所地的各級工商行政管理部門；機動車、船舶、航空器的抵押登記部門分別為市機動車輛管理部門、海事局和中國民航總局；上市公司的股權質押登記在上海/深圳證券交易所，非上市公司的股權質押登記在各級工商行政管理部門。此外。動產權屬狀況或無法查詢或查詢不便。部分登記機關的登記系統電子化程度低，各區縣之間不聯網。金融機構無法通過登記事項全面了解抵質押物的權屬狀況，存在重復抵押的情況：即使可以通過登記機關幫助查詢，但查詢的程序也較為繁瑣，多數都需要到登記機關現場查詢，增加了交易成本。
（四）擔保品估值管理體系有待完善。銀行風險緩釋管理存在問題
多數商業銀行沒有一個匯總貸款額度與抵質押的系統，因為額度與抵質押的信息是分布在多個不同的獨立系統。擔保品的數據也難以確保準確。據調查了解，多數銀行抵質押信貸文檔管理的程序還是手工處理，跟蹤條款落實也是手工操作。銀行信用風險緩釋管理存在的問題主要有：一是缺乏專門擔保品內部價值評估體系，因而對于抵押物價值無法動態掌握，價值跟蹤管理還流于形式；二是風險緩釋管理流程尚不完善。國內大多數銀行均未將信用風險緩釋管理從信貸業務流程中分離出來，也未設定專門的抵質押品管理人員：三是信用風險緩釋信息系統有待健全。大部分銀行僅在全行信貸管理系統中設立相應的一個模塊，記錄抵質押品的簡單信息，并不具備抵質押品價值評估管理功能：四是擔保回收難以定量估計。準確估計各種擔保方式對違約損失率的影響需要充足、完整的回收數據。這需要銀行建立起強大的信用風險緩釋工具管理系統，進行多年的數據積累，沒有足夠的數據進行時間序列分析，就不能知道風險分布，而國內大多數銀行尚無法達到這一要求。
（五）動產擔保物權實現程序復雜，對債權人權利的保護不充分
現代國際擔保物權制度發展的一個重要趨勢是簡化擔保物權的實現程序、降低擔保物權的實現成本，這種趨勢體現了強化債券效力、保證債券實現、減少交易風險、促進社會融資的客觀要求。在國內，實現擔保物權的程序復雜、執行時間長、費用高、效果差，特別是如果抵質押物涉及中小企業實際控制人個人財產時。往往較難執行，這不僅損害了金融機構的合法權益，也挫傷了金融機構開展動產融資業務的積極性。
三、促進動產融資業務發展的政策建議
（一）建立健全法律支撐體系。為業務發展打造寬松的法制環境
一是制定明確而清晰的動產擔保優先順序規則。同一擔保物上全部權利人的受償順序包括基本的優先權規則。擔保物收益規則，以及有關擔保物買受人規則。基本的優先權規則，即“時間在先，受償在先”的優先權規則，因此應完善《物權法》，對優先權進行統一規定，同時規定法定優先權應通過物權登記系統進行公示。二是借鑒國際動產融資登記制度經驗。建立統一動產擔保登記系統。動產擔保登記機構的統一在國際動產擔保法律的改革中是最佳的實踐。建議在應收賬款登記系統的基礎上，搭建全國范圍內統一的動產擔保登記平臺，使得擔保信息在不同地區、不同部門之間可以順暢地流通，顯得尤為重要：應通過登記系統的公示作用，明確各類擔保品擁有的擔保權益，使得相關人員利用該系統就能全面地了解到擔保品的情況。方便其做出理性的決定。三是建立高效的擔保物權實現機制。簡化擔保物權實現程序。使當事人協議處置方式成為實現動產抵押權的主要形式，同時擴大司法簡易程序，提高審判和執行效率。
（二）加大輿論支持和政策引導，改善區域金融生態環境
一是政府牽頭各部門通過各種途徑積極開展誠信宣傳教育，強化企業信用意識，構建“守信受益、失信懲罰”的信用監督制度，建立不良信用企業黑名單。實行信貸制裁：二是政府和土地、房管等職能部門在中小企業動產融資的方式、方法以及手續等方面給金融機構以支持和配合：三是監管部門對于開展動產融資業務的地方性和政策性中小金融機構應在準入退出機制和分支機構、網點建設上給予相應的政策，并積極引導鼓勵金融機構在規避風險的基礎上進行動產融資業務創新。
（三）建立風險管理機制，提升動產融資業務全面風險管理水平
一是銀行要嚴格執行信貸前、中、后臺的分離，規避操作風險，必須保證抵質押擔保品評估工作的高度獨立性。二是在擔保品的選擇上，所有權明確、容易變現、前期較長一段時間內價格穩定、波動幅度較小、便于保存、不易變質、不易過時是其應當具備的基本條件；而且抵押物必須辦理財產保險，以防止因以外因造成的擔保物價值的降低。同時，銀行要定期對擔保品的價值進行重評。以防止價格波動給銀行造成的市場風險。三是合理確定抵押率。要根據押品的新舊程度、市場價格和變化趨勢、變現能力、貸款期限長短等各種因素，來確定抵押率。及時對抵押率進行調整，確保足值的抵押。四是嚴格質物倉儲管理。實行嚴格的市場準入管理制度。定期對質押動產現場核查。五是強化風險管理。對押品組合進行壓力測試和情境分析，以評估在不尋常的市場情況下押品組合所受到的影響。六是建立擔保貸款的全方位動態管理機制，加強內部控制。
（四）加強人才隊伍建設，推進建立動產價值評估體系
積極培養動產價值評估、信用評級等機構，推進動產價值評估體系的建立。一是加強相關金融工程人才建設，以有效識別、量化和防范信用風險。動產擔保品估值管理的計量，必須有專業的金融工程師來開發運行數據模型。二是要建立專門的評估部門。由于動產價值波動較大，折損快，評估難度大，而動產的價值又是決定放貸的基礎，因此銀行內部可以建立專門的動產評估部門，也可以借助于中介評估機構，
