融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程精選(九篇)
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第1篇：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程范文
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；存在問題；路徑選擇
中圖分類號：F832.42 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10，3969／j,issn.1672―3309(x).2010.12.19 文章編號：1672-3309(2010)12-47-02
一、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本特點(diǎn)
我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)起步較晚，但發(fā)展速度較快，自1998年開始試點(diǎn)工作以來，歷經(jīng)10余年，走過了一條從無到有，從初始到相對完善的發(fā)展道路。在政府扶持和市場拉動(dòng)的雙重作用下，以中小企業(yè)為服務(wù)對象的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展壯大，以中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的擔(dān)保業(yè)已基本形成，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)正呈現(xiàn)增量增速加快，機(jī)構(gòu)規(guī)模、專業(yè)優(yōu)勢、增信功能均實(shí)現(xiàn)跨躍式發(fā)展的趨勢。
1、信用擔(dān)保業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)新興行業(yè)。其主要標(biāo)志：一是作為國際公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人已被列入國家行政許可范疇：二是國家財(cái)政部門已經(jīng)制定了獨(dú)立的擔(dān)保行業(yè)財(cái)務(wù)會計(jì)管理辦法：三是各級財(cái)稅部門已經(jīng)實(shí)施了補(bǔ)償專項(xiàng)和稅收減免；四是大部分省(市、區(qū))已經(jīng)依法成立了區(qū)域性擔(dān)保行業(yè)協(xié)會。與此相適應(yīng)，國家推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想也從試點(diǎn)初期的“發(fā)展中規(guī)范”轉(zhuǎn)變到引導(dǎo)一個(gè)獨(dú)立行業(yè)的“規(guī)范中發(fā)展”。
2、信用擔(dān)保體系建設(shè)已由政府主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型方向發(fā)展。政府扶持方式已由初期的一次性資本金注入，發(fā)展到目前的重在建立補(bǔ)償機(jī)制以及信用資源的有效配置。各級政府堅(jiān)持政策扶持與市場化運(yùn)作相結(jié)合原則，通過資金注入和政策調(diào)控等多種手段，引導(dǎo)和推進(jìn)擔(dān)保體系建設(shè)走市場化道路。擔(dān)保體系建設(shè)正在由初期的政府投入為主向投資主體多元化方向發(fā)展。政府出資與民營出資呈同步穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢。
3、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力明顯增強(qiáng)。2009年，全國5547家中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)戶數(shù)同比增長30.6％，增速提高20個(gè)百分點(diǎn)；注冊資本金合計(jì)3306億元，同比增長58.4％。其中貨幣出資3092億元，占出資額的93.5％。目前。擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本金戶均5960萬元，同比增加1045萬元，增長21.2％。各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)的意識和能力顯著增強(qiáng)，2009年當(dāng)年共為37萬戶中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款10796億元，受保企業(yè)同比增長60.8％，擔(dān)保業(yè)務(wù)增長49.5％。為滿足中小企業(yè)發(fā)展的多元化需要，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營的擔(dān)保品種也呈多樣化趨勢，除了為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保等傳統(tǒng)產(chǎn)品外，還開發(fā)了票據(jù)擔(dān)保、出口信用擔(dān)保、履約擔(dān)保等新的業(yè)務(wù)品種。擔(dān)保機(jī)構(gòu)把加強(qiáng)受保企業(yè)監(jiān)控、完善自身建設(shè)、有效防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展放在更加突出位置，制定完備的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，強(qiáng)化事前評估、事中監(jiān)控、保后跟蹤和追償處置，在風(fēng)險(xiǎn)增加、業(yè)務(wù)擴(kuò)大、不可控因素增多的前提下，整體代償及損失率均處于較低水平。
4、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展取得顯著經(jīng)濟(jì)、社會效益。全國5547家擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)的中小企業(yè)戶均人數(shù)119人，戶均銷售2850萬元。2009年度受保企業(yè)37萬戶，涉及員工2152萬人，銷售收入5.12萬億元，利稅4441億元，同比分別增長60.8％、33.3％、46.8％和23.2％。由于擔(dān)保規(guī)模的擴(kuò)大，受保企業(yè)新增就業(yè)人數(shù)568萬人，新增銷售收入1.5萬億元，新增利稅1221億元，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)整體效益尤其是社會效益顯著。
二、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的現(xiàn)實(shí)瓶頸
1、信用擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)建設(shè)滯后。目前，我國的信用擔(dān)保行業(yè)政策法規(guī)不配套，擔(dān)保成本較高，特別是尚無統(tǒng)一的市場資質(zhì)要求，《擔(dān)保法》作為擔(dān)保行業(yè)的專門法律，只規(guī)定了擔(dān)保行為，而對專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律地位、權(quán)利與義務(wù)并無明確規(guī)定，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏法律的保護(hù)與制約。2004年6月，國務(wù)院公布的《對確需保留的行政審批項(xiàng)目設(shè)定行政許可的決定》雖明確了“跨省區(qū)或規(guī)模較大的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立與變更”，系行政許可項(xiàng)目由國家發(fā)改委負(fù)責(zé)實(shí)施，但其范圍和力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了擔(dān)保業(yè)發(fā)展的整體需求，其中僅明確了省及中央設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的條件和程序，但對絕大多數(shù)的地、市、縣級擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人尚無法可依。擔(dān)保業(yè)作為一個(gè)系統(tǒng)，所涉及的市場準(zhǔn)人與退出、業(yè)務(wù)范圍與種類、執(zhí)業(yè)者從業(yè)資格、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度以及行業(yè)維權(quán)與行業(yè)自律、政府在立法前的協(xié)調(diào)與立法后的監(jiān)管等諸多問題，尚需加快立法進(jìn)程。
2、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)區(qū)域發(fā)展不平衡，單體擔(dān)保能力不強(qiáng)。目前，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的戶數(shù)和戶均注冊資本金雖然保持了比較高的增長速度，但戶均注冊資本金尚不夠高，新增擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模依然偏小。另外，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力明顯不足，難以發(fā)揮正常的擔(dān)保效應(yīng)，主要體現(xiàn)在：一是擔(dān)保資本金規(guī)模過小，缺乏規(guī)模效應(yīng)；二是放大倍率太低，銀行認(rèn)同度不高；三是業(yè)務(wù)空置率較高。有些地方近7成的擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法開展正常業(yè)務(wù)。
3、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作不對稱，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與損失補(bǔ)償機(jī)制尚未建立。再擔(dān)保業(yè)務(wù)長期空白，省及國家級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，再擔(dān)保業(yè)務(wù)尚未開展，致使擔(dān)保體系的整體功能難以發(fā)揮。
4、個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)失范。影響行業(yè)整體形象。行業(yè)運(yùn)作的不規(guī)范現(xiàn)象主要表現(xiàn)在：一是缺乏必要的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)不高，控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力較差：二是擔(dān)保資金不實(shí)，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊后即轉(zhuǎn)移資本，構(gòu)成虛假出資；三是熱衷于大項(xiàng)目和高盈利、高風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)，或運(yùn)作擔(dān)保貸款。騙取銀行資金，不從事中小企業(yè)貸款擔(dān)保；四是高比例收取保證金，并以各種名目收取不合理費(fèi)用，增加企業(yè)負(fù)擔(dān)：五是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不提或提取不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；六是行政干預(yù)和人情擔(dān)保依然存在，等等。各種不規(guī)范行為的存在極大地增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對擔(dān)保業(yè)的科學(xué)發(fā)展帶來極為不利的影響。
三、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的路徑選擇
1、加快制定和完善促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系健康發(fā)展的法律法規(guī)，加強(qiáng)對信用擔(dān)保業(yè)的規(guī)范與監(jiān)管。一是要修訂現(xiàn)行《擔(dān)保法》以明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主體資格及權(quán)利義務(wù)關(guān)系。貫徹落實(shí)國務(wù)院七部委有關(guān)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，推動(dòng)地方出臺《實(shí)施細(xì)則》，對行業(yè)主管、登記注冊、資質(zhì)管理、業(yè)務(wù)范圍、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范與損失分擔(dān)和信用評級、行業(yè)維權(quán)自律、監(jiān)督及管理等作出明確規(guī)定。研制擔(dān)保業(yè)發(fā)
展規(guī)劃，明晰市場定位與發(fā)展方向，推動(dòng)建立功能完備、布局合理、運(yùn)作規(guī)范、競爭適度、發(fā)展有序的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。二是要按照《中小企業(yè)促進(jìn)法》有關(guān)規(guī)定。盡快出臺《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)人資質(zhì)、設(shè)立與退出制度、財(cái)務(wù)與內(nèi)控辦法、業(yè)務(wù)范圍與操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范與損失分擔(dān)機(jī)制、鼓勵(lì)扶持政策、行業(yè)自律與政府監(jiān)管等作出明確規(guī)定，以依法引導(dǎo)擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展。三是各地中小企業(yè)管理部門要切實(shí)負(fù)起牽頭責(zé)任，加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況的監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理水平。保證擔(dān)保資金安全和規(guī)范使用，為擔(dān)保業(yè)創(chuàng)造良好發(fā)展的法律政策環(huán)境。
2、繼續(xù)加大政策扶持和資金支持力度，完善各項(xiàng)配套措施。一是要進(jìn)一步貫徹落實(shí)中央財(cái)政資金支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)專項(xiàng)資金，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失補(bǔ)償與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制以及對中小企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼等機(jī)制。各地也要不斷加大地方財(cái)政資金用于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)的力度。二是要繼續(xù)加大稅收政策扶持，對符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)繼續(xù)給予減免營業(yè)稅的政策支持。三是要改善對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抵押合同登記服務(wù)工作，逐步對擔(dān)保機(jī)構(gòu)開放有關(guān)信貸登記等部門公用事業(yè)信用信息系統(tǒng)。四是促進(jìn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)平等協(xié)作、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、互利共蠃的合作關(guān)系，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠更加有效地開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。
3、拓寬資金來源，實(shí)現(xiàn)投資渠道多元化。除政府財(cái)政資金投入外，還要大力吸收社會資本投入，支持企業(yè)、自然人興辦信用擔(dān)保業(yè)，政府要給予一定的政策優(yōu)惠。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的外部補(bǔ)償主要是通過私募和上市募集資金，對此應(yīng)給予相應(yīng)的政策以鼓勵(lì)其融資。
4、建立健全信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和分擔(dān)機(jī)制，加快開展區(qū)域性再擔(dān)保試點(diǎn)。一是要加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控機(jī)制，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，始終把防控風(fēng)險(xiǎn)放在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的首位，努力提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理水平。二是要研究制定扶持和規(guī)范再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策和規(guī)章制度，指導(dǎo)地方政府為政策性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行注冊資本金相應(yīng)補(bǔ)充和建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。以政策導(dǎo)向鼓勵(lì)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保公司提供再擔(dān)保服務(wù)，引導(dǎo)銀行充分使用再擔(dān)保機(jī)制，實(shí)現(xiàn)設(shè)立再擔(dān)保公司擴(kuò)大中小企業(yè)融資規(guī)模、規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的政策目標(biāo)，逐步形成多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。三是要加快推進(jìn)有條件的地方設(shè)立與發(fā)展中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成一批以政府出資為主、規(guī)模較大、信用較高、風(fēng)控能力和帶動(dòng)性較強(qiáng)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
第2篇：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程范文
本科個(gè)人簡歷模板篇【一】xxx
地址：xxx 郵編： xxx
電話：xxx 手機(jī)：xxx
電子郵箱：xxx
教育背景：
某院某專業(yè)本科 時(shí)間：xxx---xxx
成績： 平均分xxx（分?jǐn)?shù)接近90分） 專業(yè)GPA＝
200x年xxx獎(jiǎng)學(xué)金, xx學(xué)院xx人唯一獲獎(jiǎng)?wù)?/p>
實(shí)習(xí)經(jīng)歷：
xx顧問公關(guān)公司 職務(wù)：xx 地點(diǎn) 時(shí)間:xxx—xxx
媒體與外事部門的助理，負(fù)責(zé)項(xiàng)目策劃及實(shí)施、媒體跟蹤、信息調(diào)查以及新聞分析，主要客戶包括xxxx(列出，都是世界五百強(qiáng))等
幫助xxx在上海成功進(jìn)行市場投放活動(dòng)
培養(yǎng)了敏銳的新聞視角；鍛煉和提高了媒體溝通及信息收集分析能力
某世界五百強(qiáng)公司 職務(wù)：xx 地點(diǎn) 時(shí)間：xxx—xxx
負(fù)責(zé)全球大客戶部每日銷售報(bào)表統(tǒng)計(jì)與分析，銷售人員績效評估
成功策劃、組織并完成辦公室xxx項(xiàng)目
提高了領(lǐng)導(dǎo)力、數(shù)據(jù)分析以及市場分析判斷能力
課外活動(dòng)：
某大學(xué)xx杯辯論賽最佳辯手 地點(diǎn)，時(shí)間
學(xué)術(shù)刊物《xxx》主編 地點(diǎn)，時(shí)間
國家xx學(xué)基礎(chǔ)人才培養(yǎng)基地刊物,連續(xù)三年全國xx個(gè)基地班評比第一名
xx大學(xué)生文化交流使者 某外國，時(shí)間：
兩千名申請者中的兩名入選者之一
關(guān)于xx的主題演講入選大會優(yōu)秀論文集
北京xx俱樂部主席 地點(diǎn)，時(shí)間
以學(xué)生創(chuàng)業(yè)形式獲得風(fēng)險(xiǎn)投資
針對在京留學(xué)生提供文化交流活動(dòng)與信息服務(wù)，最高會員數(shù)x人（這個(gè)人數(shù)非常有說服力）
第xx屆亞洲經(jīng)濟(jì)國際研討會會議某組組長 地點(diǎn)，時(shí)間
通過媒體溝通與網(wǎng)絡(luò)支持成功實(shí)現(xiàn)新聞強(qiáng)度與深度雙重效應(yīng)，獲組織榮譽(yù)獎(jiǎng)
xx暑期社會實(shí)踐領(lǐng)隊(duì) 地點(diǎn)和時(shí)間
策劃，組織并帶隊(duì)參加民營企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)主題實(shí)踐
關(guān)于融資、技術(shù)及品牌的實(shí)踐報(bào)告獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)院優(yōu)秀實(shí)踐成果獎(jiǎng)
英語水平：
通過國家英語四六級考試 GRE:xx(很高) GMAT: xx(很高)
TOPE(ETS美國教育測試服務(wù)中心職業(yè)英語考試)成績:XX(很高)（聽說讀全優(yōu)，寫作良）
獎(jiǎng)勵(lì)：
xx學(xué)院科研成果二等獎(jiǎng),僅有的兩名一年級獲獎(jiǎng)本科生之一 時(shí)間
xx大學(xué)英語演講十佳、十佳歌手之一、游泳接力第二名 時(shí)間
所參與團(tuán)隊(duì)獲xx大學(xué)學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽第一名 時(shí)間
xx學(xué)院科研組織獎(jiǎng)，本年度全院唯一獲獎(jiǎng)?wù)?時(shí)間
本科個(gè)人簡歷模板篇【二】錢X
三年以上工作經(jīng)驗(yàn)|男|33歲(1983年5月21日)
居住地：上海
電話：182********(手機(jī))
E-mail：
最近工作 [3年]
公司：XX公司
行業(yè)：項(xiàng)目擔(dān)保
職位：擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)理
最高學(xué)歷
學(xué)歷：本科
專業(yè)：經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)
學(xué) 校：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)
自我評價(jià)
具有扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)知識基礎(chǔ)，熟知經(jīng)濟(jì)學(xué)原理和金融業(yè)務(wù);已有7年擔(dān)保公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，同金融機(jī)構(gòu)和客戶保持良好的合作關(guān)系，積累了豐富的客戶資源;熟悉賬務(wù)財(cái)務(wù)管理，掌握擔(dān)保相關(guān)知識和操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范措施;了解中小企業(yè)經(jīng)營管理特點(diǎn)，融資需求，反擔(dān)保措施設(shè)定和操作要點(diǎn);具有良好的計(jì)劃、協(xié)調(diào)和控制及數(shù)據(jù)分析等能力;談判能力強(qiáng)，溝通能力和表達(dá)能力、文字處理能力良好。
求職意向
到崗時(shí)間：一個(gè)月之內(nèi)
工作性質(zhì)：全職
希望行業(yè)：項(xiàng)目擔(dān)保
目標(biāo)地點(diǎn)：上海
期望月薪：面議/月
目標(biāo)職能：融資租賃經(jīng)理
工作經(jīng)驗(yàn)
20XX/7—20XX/7：XX公司[3年]
所屬行業(yè)： 項(xiàng)目擔(dān)保
業(yè)務(wù)部 擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)理
1. 對項(xiàng)目資料進(jìn)行收集、匯總，初審合格后對項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地考察;
2. 完成項(xiàng)目評審工作，實(shí)地考察后補(bǔ)充資料，撰寫調(diào)查報(bào)告;
3. 完成調(diào)查報(bào)告編寫，提交項(xiàng)目部經(jīng)理審核，審核通過報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行評審;
4. 與客戶談判并協(xié)商合同條款，制作項(xiàng)目合同，通過審批后與客戶簽署，并按合同條款執(zhí)行;
5. 銀行業(yè)務(wù)辦理完畢，整理所有項(xiàng)目相關(guān)資料，移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)一管理;
6. 擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理完畢后定期進(jìn)行保后跟蹤，填寫調(diào)查表格，作為項(xiàng)目資料共同存入項(xiàng)目檔案。
20XX /6—20XX /6：XX公司[4年]
所屬行業(yè)： 項(xiàng)目擔(dān)保
業(yè)務(wù)部 擔(dān)保經(jīng)理助理
1. 協(xié)助融資經(jīng)理完成客戶盡職調(diào)查、收集資料、編寫授信調(diào)查報(bào)告;
2. 協(xié)助經(jīng)理設(shè)計(jì)融資方案、設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品，設(shè)計(jì)融資模式;
3. 完成公司與銀行、信托、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系拓展、建立、維持等工作;
4. 協(xié)助經(jīng)理進(jìn)行租賃項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)審查，并對租賃資產(chǎn)進(jìn)行有效管理，有效避免損失;
5. 積累了良好的管理經(jīng)驗(yàn)，善于規(guī)范業(yè)務(wù)內(nèi)部管理，制定相關(guān)的管理、業(yè)務(wù)規(guī)范流程和制度。
教育經(jīng)歷
20XX/9—20XX /6 上海財(cái)經(jīng)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè) 本科
證 書
20XX/12 大學(xué)英語四級
第3篇：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程范文
關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保；經(jīng)營；問題；對策
一、引言
自1993年，我國第一家全國性的專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立以來，融資擔(dān)保行業(yè)在推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改善中小型企業(yè)融資環(huán)境、促進(jìn)其成長，增加政府的稅收以及扶持三農(nóng)等方面都做出了重要的貢獻(xiàn)，是我國市場經(jīng)濟(jì)體系與信用體系建設(shè)中重要的環(huán)節(jié)。
2008年金融危機(jī)之后，中央撥款10億元，用于代償中小企業(yè)信貸的損失。之后國家頒布紅頭文件要求各省市發(fā)展擔(dān)保業(yè)以支持中小企業(yè)的發(fā)展，由此各省市的融資擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展。但是由于自2003年，大量的資金經(jīng)由擔(dān)保公司流入了房地產(chǎn)市場，受金融危機(jī)以及房地產(chǎn)調(diào)控的影響，同時(shí)由于惡性競爭以及盲目膨脹的影響，擔(dān)保行業(yè)面臨著困境，并且被欲望扭曲。2010年以來，已經(jīng)高歌猛進(jìn)多年的中國經(jīng)濟(jì)終于放緩了增速。在穩(wěn)健的貨幣經(jīng)濟(jì)下，不少省市的資金鏈開始緊繃，各地的民間金融不斷爆發(fā)出危機(jī)。為了規(guī)范融資擔(dān)保公司的營業(yè)與管理，國家頒布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。融資擔(dān)保公司曾經(jīng)作為打開民間金融的一扇大門，在金融危機(jī)后卻成為了資金鏈上最不穩(wěn)定的一項(xiàng)因素，這不僅有政策監(jiān)管方面的原因，行業(yè)的固有風(fēng)險(xiǎn)的原因，還與其自身經(jīng)營的問題有關(guān)。因此本文主要分析了融資擔(dān)保公司在自身經(jīng)營上存在的問題，并給出了相應(yīng)的對策。
二、目前融資性擔(dān)保公司經(jīng)營中存在的問題
1.虛假注資
銀監(jiān)會明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與銀行合作，其注冊資本應(yīng)有1億元以上，而且必須是實(shí)繳資本，另外對該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況與管理能力，尤其是其資產(chǎn)負(fù)債等財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審查，防止因擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本不實(shí)、管理不合理或違規(guī)操作造成銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。目前，不少擔(dān)保公司的注冊資金與實(shí)有資金相差較大，有相當(dāng)比例的注冊資金是拆借的。因此擔(dān)保公司的實(shí)際擔(dān)保能力與賠付能力大打折扣。
2.缺乏完備的管理制度
有些融資擔(dān)保公司管理意識薄弱，沒有制定完備的決策機(jī)制與業(yè)務(wù)流程，內(nèi)部管理不規(guī)范，不具備科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，缺乏必要的財(cái)務(wù)管理、內(nèi)部控制以及有效的風(fēng)險(xiǎn)識別、評估與防控制度，貸款審批制度不健全，貸款的催收難等。如果沒有合理完備的管理制度的引導(dǎo)，融資擔(dān)保公司經(jīng)營過程中就會面臨重重風(fēng)險(xiǎn)和問題。
3.超額擔(dān)保
根據(jù)銀監(jiān)會的要求。融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照其實(shí)際情況確定具體的授信擔(dān)保放大倍數(shù)，其給單個(gè)被保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任不應(yīng)超過總資產(chǎn)的10%。給單個(gè)被保人以及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保余額不能超過其總資產(chǎn)的15%。而給單個(gè)的被保人債券發(fā)行所能提供的責(zé)任余額不應(yīng)超過其總資產(chǎn)的30%。融資性擔(dān)保責(zé)任余額不能超過總資產(chǎn)的10倍。在實(shí)際操作過程中，由于監(jiān)管不到位，有些擔(dān)保公司同多家銀行進(jìn)行合作，為多個(gè)借款人擔(dān)保，由于信息不對稱，往往只有擔(dān)保公司自己知道是否超出了擔(dān)保額度，有時(shí)擔(dān)保金額為自有金額的數(shù)十倍乃至數(shù)百倍，遠(yuǎn)超出合法擔(dān)保額度，這時(shí)如果有一大筆資金無法收回，很容易造成資金鏈斷裂的情況。
4.不具備健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制
融資擔(dān)保公司在承擔(dān)了擔(dān)保業(yè)務(wù)后，如果出現(xiàn)虧損，只能由業(yè)務(wù)經(jīng)營收入來彌補(bǔ)。而政府只是通過減免稅收等手段來刺激中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，沒有指定完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分?jǐn)偞胧Ａ硗庥行┤谫Y擔(dān)保公司沒有按法律的規(guī)定，預(yù)留一定比例資金作為賠付款。最后，融資擔(dān)保公司常通過反擔(dān)保的手段化解貨轉(zhuǎn)移代償風(fēng)險(xiǎn)，如果提供反擔(dān)保的公司不具備較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力或者反抵押財(cái)產(chǎn)存在法律問題，這時(shí)融資擔(dān)保公司代償后，沒有辦法向反擔(dān)保公司追償。
5.擔(dān)保項(xiàng)目審查不力
向融資擔(dān)保公司神奇貸款的企業(yè)，一般來說無外乎有自身?xiàng)l件達(dá)不到銀行貸款要求，缺乏信譽(yù)，不能提供有效提押物這些情況。這時(shí)融資擔(dān)保公司應(yīng)首先對該公司提供的資料進(jìn)行詳細(xì)分析，對該公司的內(nèi)部資料真實(shí)情況也應(yīng)進(jìn)行全面核查。但是在實(shí)際操作中，擔(dān)保公司常常忽略了這些，礙于朋友情面或?yàn)榱搜矍暗睦娑M(jìn)行盲目擔(dān)保，最后有可能因?yàn)閾?dān)保人信譽(yù)不高、公司經(jīng)營困難等問題給擔(dān)保公司帶來資金鏈風(fēng)險(xiǎn)。
6.嚴(yán)重缺乏專業(yè)人才
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)、涉及面廣，因此對其從業(yè)人員有著很高的職業(yè)要求。一名合格的從業(yè)人員不僅要具有財(cái)務(wù)、金融、法律、風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保、管理等方面的知識，還要具備良好的溝通和協(xié)調(diào)能力，并且對自己所在行業(yè)的市場情況有著準(zhǔn)確的把握。但大多數(shù)從業(yè)人員缺乏專業(yè)知識和工作經(jīng)驗(yàn)，有些擔(dān)保公司的人員構(gòu)成是非常不專業(yè)，由投資者聘請一兩位從事過金融、企業(yè)管理等方面的員工作為業(yè)務(wù)骨干，再聘請幾位非專業(yè)員工。這種情況顯然不能滿足實(shí)際需求。
三、規(guī)范融資擔(dān)保公司經(jīng)營的對策
1.規(guī)范合法化經(jīng)營
合法經(jīng)營是企業(yè)的立足之本，融資擔(dān)保公司的經(jīng)營與管理要嚴(yán)格遵照相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的要求。只有合法經(jīng)營才能避免法律、法規(guī)以及監(jiān)管上的風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)投資人風(fēng)險(xiǎn)最小化、利益最大化。融資擔(dān)保公司的擔(dān)保對象不是特定的投資人、人數(shù)較多、涉及資金數(shù)額巨大，如果違規(guī)經(jīng)營，可能造成重大的損失，因此合法經(jīng)營還能避免出現(xiàn)重大社會風(fēng)險(xiǎn)，避免對整個(gè)行業(yè)帶來負(fù)面影響。
2.完善公司的相關(guān)管理制度
應(yīng)建立合理合法的擔(dān)保評估、事后追償、突發(fā)事件應(yīng)急制度，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的評估管理，用嚴(yán)格的制度來防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。作為一個(gè)新興的行業(yè)，融資擔(dān)保公司經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，而承擔(dān)的是責(zé)任，在符合法律法規(guī)、誠信經(jīng)營的基礎(chǔ)上，努力完善相關(guān)管理制度，可以有效避免發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。
3.計(jì)提項(xiàng)目擔(dān)保準(zhǔn)備金、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)
作為一個(gè)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，融資擔(dān)保公司的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)，主要是被擔(dān)保方的經(jīng)營、信用風(fēng)險(xiǎn)而帶來的違約風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，公司就要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此融資擔(dān)保公司最好在財(cái)務(wù)中計(jì)提出項(xiàng)目擔(dān)保準(zhǔn)備金，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)計(jì)提大約擔(dān)保總額10%的準(zhǔn)備金，一旦需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有可以用準(zhǔn)備金來承擔(dān)責(zé)任，這樣可以避免企業(yè)資金鏈的困難。
4.健全擔(dān)保項(xiàng)目評審委員會制度
在融資擔(dān)保公司內(nèi)部設(shè)立擔(dān)保項(xiàng)目評審委員會，作為擔(dān)保項(xiàng)目的最好審查與決策機(jī)構(gòu)。如果委員會舉辦審查會議，如有2/3人同意該項(xiàng)目，則可以通過審批。這項(xiàng)制度可以對擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行全面更加全面客觀的評判。另外還可以建立評審錯(cuò)誤追究機(jī)制，以提供評審成員的責(zé)任感，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。
5.培養(yǎng)專業(yè)的團(tuán)隊(duì)
融資擔(dān)保工資團(tuán)隊(duì)主要由高管、業(yè)務(wù)員已經(jīng)后勤組成。高管是公司經(jīng)營成敗的決定性因素，其成員不僅要具備豐富的工作經(jīng)營與相關(guān)專業(yè)知識，還要具有較強(qiáng)的創(chuàng)新精神與應(yīng)變能力，可以根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)作出正確的決策。業(yè)務(wù)員除了應(yīng)具備一定專業(yè)知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)有高度的責(zé)任感以及較強(qiáng)的行動(dòng)力。后勤團(tuán)隊(duì)是公司業(yè)務(wù)的保障，起著維護(hù)公司形象、宣傳企業(yè)文化的作用。
6.創(chuàng)新金融產(chǎn)品類擔(dān)保
國家“十二五”規(guī)劃提出了加快多層次資本市場體系建設(shè)、提高直接融資比重的要求。市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得融資概念與模式由簡介融資主機(jī)向著直接融資過度。融資擔(dān)保公司可以通過金融創(chuàng)新來打通資金供應(yīng)鏈，改變傳統(tǒng)的單純依靠銀行貸款間接投資的方式，提供社會直接融資的比重，開展中小企業(yè)集合債、中短期融資券、信托等直接融資擔(dān)保類產(chǎn)品。
四、結(jié)語
綜上，我國融資性擔(dān)保公司在經(jīng)營上還存在這不少的問題，順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來制定經(jīng)營與管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)的經(jīng)營、開發(fā)新的金融擔(dān)保業(yè)務(wù)等，是這樣行業(yè)持續(xù)發(fā)展的法寶。
參考文獻(xiàn)：
[1]賈 茜：融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制探討[J].商業(yè)會計(jì)， 2011， （27）.
第4篇：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程范文
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資 信用擔(dān)保 體系
中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，大多不具備進(jìn)入資本市場的條件，難以進(jìn)行直接融資。由于中小企業(yè)資信較低、找擔(dān)保難、抵押品質(zhì)量差和銀行信貸門檻高等原因，使他們不易獲得銀行信貸的支持。為了拓寬中小企業(yè)的融資渠道，信用擔(dān)保作為一種重要的中介服務(wù)已經(jīng)開始在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮越來越大的作用。但由于我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保制度正處于初建階段，許多制度細(xì)節(jié)仍不完善，因此進(jìn)一步發(fā)展和完善中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，可以有效擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道、引導(dǎo)中小企業(yè)投資方向，增強(qiáng)中小企業(yè)的經(jīng)營實(shí)力。
一、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題
1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)未充分發(fā)揮作用。受地方政府財(cái)力所限，擔(dān)保機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出數(shù)量多，規(guī)模普遍不大，資金實(shí)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，放大倍率低的特點(diǎn)，導(dǎo)致銀行認(rèn)同度不高，擔(dān)保效應(yīng)難以發(fā)揮。
2、法律和行規(guī)、行約建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏運(yùn)作規(guī)則。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立尚無統(tǒng)一的適應(yīng)擔(dān)保業(yè)發(fā)展的市場資質(zhì)要求。即凡涉及市場準(zhǔn)入與退出、業(yè)務(wù)范圍與種類、執(zhí)業(yè)者從業(yè)資格、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度以及行業(yè)維權(quán)與行業(yè)自律、政府在立法前的協(xié)調(diào)與立法后的監(jiān)管等諸多問題，尚未有明確的法律規(guī)定。
3、管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度缺失，專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏。作為一個(gè)新興的行業(yè)，信用擔(dān)保從業(yè)人員普遍缺乏金融、行業(yè)、財(cái)務(wù)、法律、審計(jì)、項(xiàng)目評估等專業(yè)知識，整體素質(zhì)不高，制約了我國擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，也給經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的控制增加了難度。如有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資本金不實(shí)，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊后即轉(zhuǎn)移資本，構(gòu)成虛假出資；有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)熱衷于大項(xiàng)目和高盈利、高風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)，或運(yùn)作擔(dān)保貸款，騙取銀行資金，不從事中小企業(yè)貸款擔(dān)保，資產(chǎn)缺乏流動(dòng)性和安全性；有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)高比例收取保證金，增加企業(yè)負(fù)擔(dān)等。
4、尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與損失補(bǔ)償機(jī)制，再擔(dān)保業(yè)務(wù)尚未開展。這使擔(dān)保體系整體功能難以發(fā)揮。擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大，同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍實(shí)力弱小又缺乏收入來源，各地財(cái)政對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金支持又多為一次性投入，一旦發(fā)生一筆代償，就可能吃掉幾十筆業(yè)務(wù)的保費(fèi)，造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)很難連續(xù)發(fā)展，而且很難對大額擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行支持，制約了中小企業(yè)的發(fā)展。
5、缺少銀行風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中于擔(dān)保機(jī)構(gòu)。為中小企業(yè)擔(dān)保的過程就是在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間分散中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的過程。西方國家擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任的比例一般控制在70%～80%，其余部分由協(xié)作銀行承擔(dān)。但我國國有商業(yè)銀行實(shí)行的是一級法人制度，信貸管理規(guī)定百分之百全額擔(dān)保，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了全部擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的后果，這一狀況不僅造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)責(zé)任與能力的不對等，也弱化了銀行對企業(yè)的考察和評估，加大了整體風(fēng)險(xiǎn)。
6、缺乏規(guī)范管理，信息溝通不暢。目前我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出高度分散化的趨勢。由于缺乏規(guī)范管理，相應(yīng)的制度和辦法尚未出臺，導(dǎo)致各擔(dān)保機(jī)構(gòu)自己設(shè)計(jì)制度，擔(dān)保辦法不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)透明度極低，擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺乏橫向交流的渠道，難以保持必要的信息溝通。
二、對策建議
1、要積極拓寬擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源，引導(dǎo)資金使用。一方面設(shè)立支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的專項(xiàng)資金，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失補(bǔ)償與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制以及對中小企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼等機(jī)制，為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保活動(dòng)提供穩(wěn)定的資金來源。另一方面，對商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)互助擔(dān)保基金給予稅收減免優(yōu)惠，鼓勵(lì)其進(jìn)行資本金內(nèi)部補(bǔ)償。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的外部補(bǔ)償主要是通過私募和上市募集資本金，應(yīng)給予相應(yīng)的政策，鼓勵(lì)其融資。通過以上措施，可以增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，贏得協(xié)作銀行的認(rèn)可。主管部門還應(yīng)該正確引導(dǎo)中小企業(yè)擔(dān)保基金集中使用，形成明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，用大規(guī)模擔(dān)保費(fèi)收入來補(bǔ)償小事件發(fā)生的損失，保證擔(dān)保基金的增值。
2、建立健全有關(guān)法律制度，使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有法可依。借鑒國外一些發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國情，在不斷總結(jié)的基礎(chǔ)上，盡快制定和出臺《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入資質(zhì)、設(shè)立與退出制度、財(cái)務(wù)與內(nèi)控辦法、業(yè)務(wù)范圍與操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范與損失分擔(dān)機(jī)制、鼓勵(lì)扶持政策、行業(yè)自律與政府監(jiān)管等方面做出明確規(guī)定，使中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能依法規(guī)范經(jīng)營、依法防范風(fēng)險(xiǎn)和保障自己的合法權(quán)益，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。
3、建立企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。即確定適當(dāng)?shù)膿?dān)保比例，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行之間合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以此促進(jìn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)平等協(xié)作、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、互利共贏的合作關(guān)系，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠更加有效和便利地開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，要增強(qiáng)中小企業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。小企業(yè)一般都是合伙制或個(gè)人出資，為加強(qiáng)業(yè)主的責(zé)任，可以要求主要業(yè)主提供抵押品。
4、建立再擔(dān)保體系。再擔(dān)保的主要功能是分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力，防范擔(dān)保行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。再擔(dān)保可以將眾多分散的，獨(dú)自為戰(zhàn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)成一體。納入再擔(dān)保體系內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行評估其擔(dān)保能力時(shí)，將會考慮再擔(dān)保為其帶來的信用增加部分，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增信作用將實(shí)現(xiàn)倍數(shù)效應(yīng)。因此，再擔(dān)保是增強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)整體信用能力的重要措施，是加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的重要內(nèi)容。
5、建立擔(dān)保資金的補(bǔ)充制度。擔(dān)保資金的補(bǔ)充須堅(jiān)持“政府為主、社會為輔、多元募集”的方針。由于擔(dān)保收費(fèi)往往不足以彌補(bǔ)代償損失，為中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)又可以直接促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展并帶來財(cái)政收入的增加，因此，中小企業(yè)信用擔(dān)保資金不能只是一次性，扶持中小企業(yè)是各級政府的長期任務(wù)，應(yīng)有長期制度性的規(guī)劃，將擔(dān)保資金列入政府年度預(yù)算，為擔(dān)保活動(dòng)提供穩(wěn)定的資金來源。同時(shí)應(yīng)采取多種措施鼓勵(lì)商業(yè)銀行、企業(yè)和資金持有者為擔(dān)保基金提供資助，建立起擔(dān)保資金動(dòng)態(tài)開放的發(fā)展機(jī)制。
6、健全擔(dān)保人才的培養(yǎng)機(jī)制，努力培養(yǎng)一批高素質(zhì)、高水平的專業(yè)人才。采取在高校內(nèi)設(shè)置有關(guān)專業(yè)，或由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與國內(nèi)外有關(guān)學(xué)校聯(lián)合辦學(xué)等形式，加大咨詢、評估、財(cái)會、法律等專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，實(shí)施靈活高效的育人、選人、用人機(jī)制，盡快建設(shè)一支具有較強(qiáng)專業(yè)素養(yǎng)的、能滿足信用擔(dān)保體系發(fā)展和擴(kuò)張過程中的人才需求的人才隊(duì)伍。
7、加強(qiáng)信息化建設(shè)，提高擔(dān)保工作效率。加強(qiáng)信息化建設(shè)是提高信用擔(dān)保工作質(zhì)量和效益的重要手段。如深圳市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心開發(fā)的“擔(dān)保管理信息系統(tǒng)”，可以支持從咨詢、申請、初審、保前調(diào)研、評審、簽約、放款、跟蹤、終止、逾期、代償、結(jié)案等全過程工作流程的業(yè)務(wù)處理，為信用擔(dān)保的項(xiàng)目管理、人力資源管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、項(xiàng)目跟蹤等提供了強(qiáng)大的支持，增加了工作透明度，也極大地提高了工作質(zhì)量和效率。
三、結(jié)語
和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保起步較晚，但發(fā)展較快，已成為一個(gè)新興的行業(yè)。隨著中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的不斷拓展與深入，其作為緩解中小企業(yè)融資難有效途徑的作用必將日益明顯。
【參考文獻(xiàn)】
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第5篇：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程范文
隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)已成為我國擔(dān)保體系的重要組成部分。所謂商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是指以企業(yè)、個(gè)人出資為主組建，專門為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)、同時(shí)兼營投資業(yè)務(wù)的、以盈利為目的一種擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在我國，由于中小企業(yè)資金需求量較大，政策性、互擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能完全滿足其需要，客觀上要求商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的參與。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的參與為促進(jìn)中小企業(yè)資金缺口發(fā)揮了較大的作用，但同時(shí)又面臨較大的企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)前后危機(jī)背景下表現(xiàn)得尤為突出——部分中小企業(yè)訂單及銷量的減少，導(dǎo)致資金回籠時(shí)間延長，直接的后果是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償及遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)增加。
正因?yàn)槿绱耍芯可虡I(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及控制機(jī)制問題，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文通過對江蘇省BS市32家商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行問卷調(diào)查，了解了商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀，揭示出后危機(jī)時(shí)代商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)，即信息不對稱引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失，風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善及專業(yè)人員不足等。針對這些問題提出了商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及控制機(jī)制的創(chuàng)新路徑，以促進(jìn)后危機(jī)條件下我國商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。
二、后危機(jī)條件下商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀
筆者共調(diào)查了BS市擔(dān)保機(jī)構(gòu)35家，其中商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)32家。共發(fā)放問卷35份，全部回收。為了解BS市商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，問卷共涉及四個(gè)方面，分別為：擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制措施，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的資格審查及保中監(jiān)控，擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償?shù)闹饕蚣胺謸?dān)情況，反擔(dān)保措施占累計(jì)擔(dān)保總額的比例。
（一）商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制措施 調(diào)查顯示，大多數(shù)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取了較為健全的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。具體情況如下：首先，32家商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)都設(shè)立了不同形式的組織機(jī)構(gòu)，在最高權(quán)力機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面，有24家（占75%）擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立了董事會，3家擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立了基金管理委員會，并且2家在董事會或基金管理委員會的基礎(chǔ)上增設(shè)了理事會，僅5家上述三者都未設(shè)置；其次，所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)都具備較完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，均定期編制資產(chǎn)負(fù)債表，除1家機(jī)構(gòu)外，其余擔(dān)保機(jī)構(gòu)都在過去的三年中聘請外部專業(yè)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)該機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表。
（二）商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的資格審查及保中監(jiān)控
據(jù)調(diào)查，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在審查受保企業(yè)時(shí)優(yōu)先考慮產(chǎn)品市場前景、企業(yè)的凈資產(chǎn)盈利水平、法人代表及管理層信用狀況，再考慮法人的道德品質(zhì)、融資能力、第一還款來源及現(xiàn)金流量。在對中小企業(yè)進(jìn)行資格審查時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)遇到的問題主要有財(cái)務(wù)報(bào)表失真、被審查企業(yè)財(cái)產(chǎn)登記、評估和證明體系不完善，被調(diào)查商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)上述各情況的比例均超過40%。保中監(jiān)控方面，40.8%的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)采取了定期了解受保企業(yè)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況的措施，31.6%的擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過銀行了解受保企業(yè)賬戶資金的流量和流向，其余的則是通過國家相關(guān)政策和分析報(bào)告及時(shí)掌握受保企業(yè)產(chǎn)品的市場行情。
（三）商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償主要原因及分擔(dān)情況 調(diào)查結(jié)果顯示，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償?shù)脑蛴卸喾N。其中，主要原因是受保企業(yè)逃避債務(wù)，占17.4%；受保企業(yè)銷售收入無法如期到賬、虧損、破產(chǎn)、變相逃避債務(wù)及披露虛假財(cái)務(wù)信息，均占14%左右；其余的原因則為貸款銀行疏于在貸款使用等方面的監(jiān)督等，占比較小。若發(fā)生代償，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在代償總額中最終承擔(dān)比例多為100%，但大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)為理想的代償分擔(dān)比例為70%～80%。
（四）反擔(dān)保措施占累計(jì)擔(dān)保總額的比例 關(guān)于累計(jì)擔(dān)保總額中采取反擔(dān)保措施所占的比例，32家商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中有26家（占81.3%）表示該比例在80%以上。進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求受保企業(yè)提供的反擔(dān)保形式主要有企業(yè)法人代表及主要管理人員個(gè)人擔(dān)保、質(zhì)押、抵押、保證金。
結(jié)果顯示90.6%的被調(diào)查機(jī)構(gòu)采取企業(yè)法人代表及主要管理人員個(gè)人擔(dān)保的形式，被調(diào)查擔(dān)保機(jī)構(gòu)中71.9%的機(jī)構(gòu)還采用保證金的方式進(jìn)行反擔(dān)保。
三、后危機(jī)條件下商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題
BS市商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)近幾年發(fā)展速度較快，但由于外部環(huán)境多變、自身實(shí)力相對較弱等因素，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然存在幾個(gè)比較突出的問題：
（一）信息不對稱引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)大量存在的意義在于搭建銀行和中小企業(yè)之間的橋梁，解決中小企業(yè)融資難題。與此同時(shí)，在擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與受保企業(yè)之間往往會產(chǎn)生信息不對稱的問題。
這是因?yàn)椋虡I(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)繁忙、地域分散而工作人員普遍偏少，對受保企業(yè)了解不夠充分，局限于擔(dān)保前的調(diào)查和企業(yè)提供的可靠性未知的財(cái)務(wù)報(bào)表，而且其服務(wù)對象多為資產(chǎn)規(guī)模較小、盈利能力較差、管理較不規(guī)范的中小企業(yè)，這無疑更增加了信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
調(diào)查顯示，18家商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)表示受保企業(yè)信用狀況不佳的問題影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展，并且38.9%的機(jī)構(gòu)曾因受保企業(yè)的虛假財(cái)務(wù)信息而發(fā)生代償。
（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失 商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取的是市場化運(yùn)作模式，擔(dān)保利潤大部分源于保費(fèi)收入，屬于薄利行業(yè)。據(jù)調(diào)查，32家商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，有17家在經(jīng)營發(fā)展時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全的問題，其中3家認(rèn)為此問題是當(dāng)前面臨的最大問題，24家（占75%）商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建議政府完善對商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往承擔(dān)著100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)卻沒有與之相對應(yīng)的高收益，沒有必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，一旦發(fā)生代償，必定會影響機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)，嚴(yán)重的甚至面臨破產(chǎn)的威脅。因而，風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制是擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展所不可或缺的保障機(jī)制。此外，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)也應(yīng)建立和完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與控制機(jī)制。
（三）風(fēng)險(xiǎn)管理制度不夠完善及專業(yè)擔(dān)保人才不足 擔(dān)保業(yè)是一個(gè)專業(yè)性較強(qiáng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，客觀上要求商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理及專業(yè)擔(dān)保人才的重視應(yīng)遠(yuǎn)超于其他類型企業(yè)。與美、日、意等擔(dān)保體系比較成熟的國家相比，我國擔(dān)保業(yè)起步較晚，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成立和發(fā)展只有20年歷史，運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)還有待積累，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理制度不夠完善的現(xiàn)象較為普遍。
此外，專業(yè)擔(dān)保人才不足也是困擾商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的另一個(gè)重要問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，25%被調(diào)查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員中，有相關(guān)專業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的職員不足全部職員的二分之一，個(gè)別機(jī)構(gòu)專業(yè)人士只占所有職員的9%，專業(yè)人才缺口較大。其他從業(yè)人員專業(yè)知識及經(jīng)驗(yàn)往往不足，有時(shí)無法準(zhǔn)確判斷受保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營現(xiàn)狀及償還能力，則必然增加不確定性風(fēng)險(xiǎn)。
四、后危機(jī)條件下商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及控制機(jī)制創(chuàng)新
筆者通過對江蘇省BS市商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與控制研究，參考被調(diào)查機(jī)構(gòu)的意見，有針對性地提出了以下創(chuàng)新路徑：
（一）健全中小企業(yè)信用評級系統(tǒng)，加強(qiáng)對受保企業(yè)的監(jiān)控
商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是向中小企業(yè)提供融資擔(dān)保來收取擔(dān)保費(fèi)，為避免不完全信息情況下信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有必要了解中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況。這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)可以從內(nèi)外兩方面著手：
從外部角度而言，大部分中小企業(yè)資金規(guī)模偏小、管理體系不規(guī)范，首先政府應(yīng)規(guī)范中小企業(yè)的管理制度，通過制定相關(guān)法規(guī)政策來嚴(yán)格限制中小企業(yè)各方面的管理制度，尤其是財(cái)務(wù)方面；其次，政府可以進(jìn)一步改進(jìn)、完善中小企業(yè)信用評級系統(tǒng)，結(jié)合財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)，對中小企業(yè)進(jìn)行信用評級，并建立由工商、稅務(wù)、公安、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)行業(yè)監(jiān)管部門參加的信息庫，匯集各自獨(dú)立的信息，實(shí)現(xiàn)各部門信息共享，以解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息不對稱的缺陷，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。
從內(nèi)部角度而言，企業(yè)的情況是動(dòng)態(tài)的，時(shí)刻變化著，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅要在保前嚴(yán)格審核中小企業(yè)的運(yùn)營狀況、財(cái)務(wù)狀況及投資項(xiàng)目前景等信息，還需重視保中監(jiān)控。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)定期安排相關(guān)人員檢查受保企業(yè)的運(yùn)營狀況，如財(cái)務(wù)報(bào)表、現(xiàn)金流量表等，一旦發(fā)現(xiàn)受保企業(yè)從事過高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目或面臨生存危機(jī)，立即做出相應(yīng)的警告，促使其從事穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，把握住最佳的防范時(shí)機(jī)以降低代償風(fēng)險(xiǎn)。
（二）加大政府扶持力度，逐步完善商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 在外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制方面，借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，最重要的是建立穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，將補(bǔ)償費(fèi)用列入政府財(cái)政預(yù)算，地方政府可按擔(dān)保額的一定比例確定擔(dān)保補(bǔ)貼金額，彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)收支缺口，也可通過稅收減免等優(yōu)惠政策促進(jìn)其發(fā)展。在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制方面，應(yīng)做的工作有：
首先，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備管理，從擔(dān)保收入和稅后凈利潤中提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如擔(dān)保賠償準(zhǔn)備、未到期責(zé)任準(zhǔn)備、一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備等，以便于代償和壞賬的處理。
其次，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作應(yīng)本著“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的原則，與銀行建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識和社會責(zé)任感，避免“見保即貸”的情況。
最后，政府需完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體制，進(jìn)一步優(yōu)化再擔(dān)保體系建設(shè)。在已有的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中選擇一家實(shí)力雄厚、運(yùn)作效率高的機(jī)構(gòu)，賦予其再擔(dān)保職能。在筆者的調(diào)查中，24家（占75%）被調(diào)查機(jī)構(gòu)認(rèn)為再擔(dān)保體系能有效提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放大倍數(shù)，可以發(fā)揮較大作用。同時(shí)建議降低江蘇再擔(dān)保機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保費(fèi)分成比例，適當(dāng)降低納入再擔(dān)保體系的擔(dān)保業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步完善江蘇省再擔(dān)保體系的運(yùn)行機(jī)制和盈利模式。
（三）逐步完善商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，并加強(qiáng)對擔(dān)保專業(yè)人才的培訓(xùn) 為進(jìn)一步降低商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)管理的理念貫穿各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、操作流程中，建立起適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的內(nèi)部控制機(jī)制與管理體系。具體來說，要明確各業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)邊界，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，完善評審決策機(jī)制，督促員工嚴(yán)格遵守操作流程，減少操作失誤帶來的損失。
商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可通過集中培訓(xùn)、學(xué)習(xí)交流、專人指導(dǎo)、組織參加各種考試或者通過人才市場和省市擔(dān)保協(xié)會等方式提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。
由于我國信用擔(dān)保體系不夠完善，江蘇省各市乃至全國商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與控制問題，而且這些問題在一定程度上具有共性。因此，本文雖是對江蘇省BS市商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與控制研究，但也可供江蘇省其他市及全國各地的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)參考，從而進(jìn)一步促進(jìn)江蘇省及全國各地的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。
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第6篇：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程范文
關(guān)鍵詞:中小企業(yè);融資;信息不對稱
中圖分類號:F8
文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)04-0136-03
1 中小企業(yè)融資難的原因
1.1 受金融危機(jī)影響,部分企業(yè)經(jīng)營效益下滑
一般情況下,借款人的還款來源不外乎有現(xiàn)金流量、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、資產(chǎn)銷售、抵押物的清償及擔(dān)保人償還等。銀行能否給予中小企業(yè)貸款,需要分析還款來源,進(jìn)而分析最后可用于償還貸款的還款來源的風(fēng)險(xiǎn)。由于受國際金融危機(jī)及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響,泰州市轄內(nèi)部分中小企業(yè)經(jīng)營效益下滑,資金回籠速度放緩,金融危機(jī)對出口創(chuàng)匯型企業(yè)、負(fù)債率高的行業(yè)或企業(yè)影響較大,對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營帶來一定的影響,有可能給信貸資金造成風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)經(jīng)營效益下滑一定程度上影響銀行對這些中小企業(yè)貸款的積極性。
1.2 中小企業(yè)普遍存在擔(dān)保難問題
金融部門為防范信貸風(fēng)險(xiǎn),往往將是否有抵押物、擔(dān)保當(dāng)作放貸的必備條件,金融監(jiān)管部門也將是否有擔(dān)保、抵押作為信貸監(jiān)督檢查的重要內(nèi)容之一。與大企業(yè)相比,中小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱,中小企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率相對比較高,且大部分可抵押財(cái)產(chǎn)已抵押,缺乏抵押品經(jīng)常成為他們獲得銀行貸款的障礙。中小企業(yè)擔(dān)保也難以落實(shí),辦理房產(chǎn)證和土地證比較難。雖然目前有擔(dān)保公司,但還是要企業(yè)找反擔(dān)保,給小企業(yè)融資帶來難度。
據(jù)測算,泰州中小企業(yè)信用年需求800億元以上。根據(jù)各金融機(jī)構(gòu)對轄內(nèi)中小企業(yè)貸款的供給總量,按近5年平均增長速度計(jì)算,每年有近200億元需要擔(dān)保支持。而各擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金總額僅6.14億元,按照放大5-10倍做足計(jì)算,可為企業(yè)提供30-60億元的擔(dān)保支持,還有75%以上的融資活動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)無力為其提供擔(dān)保服務(wù)。從擔(dān)保余額來看,即使做足10倍,在保余額亦僅占貸款余額的不到1%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。因此,泰州市迫切需要更多的資本進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。此外,泰州擔(dān)保業(yè)務(wù)中還存在單一客戶、單一行業(yè)集中度較高的問題,泰州市信用擔(dān)保公司2007年末單一客戶集中度均值為34.24%,單一行業(yè)集中度均值達(dá)58.57%(主要集中于鋼材業(yè))。
表1 泰州市擔(dān)保行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
項(xiàng)目2005年2006年2007年2008年1-9月
機(jī)構(gòu)數(shù)25313236
注冊資本300906701486056106348
平均注冊資本1203216226892954
存銀行保證金26690422505177061405
從業(yè)人員210284292330
累計(jì)擔(dān)保額163293259385330495182394
年末擔(dān)保余額73662107278150979284798
當(dāng)年擔(dān)保戶數(shù)1630255726882336
當(dāng)年收入1347318843443997
當(dāng)年利潤29250010201088
注:本表數(shù)據(jù)為當(dāng)年度正常開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的匯總數(shù)。
泰州市擔(dān)保行業(yè)擔(dān)保實(shí)力無論從整體還是從個(gè)體,與蘇南地區(qū)相比都有較大差距。以無錫為參照,泰州市參評擔(dān)保機(jī)構(gòu)2008年6月末注冊資本平均規(guī)模5036萬元,而無錫為9755萬元,兩者相差甚遠(yuǎn);泰州市億元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅有5家,而無錫有11家;泰州市擔(dān)保行業(yè)的龍頭企業(yè)-泰州市海城擔(dān)保有限公司注冊資本金為1億元,而無錫地區(qū)擔(dān)保行業(yè)的龍頭企業(yè)-江陰信聯(lián)擔(dān)保有限公司注冊資本達(dá)2億元。這是造成泰州市擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模與蘇南地區(qū)差距較大的主要原因。
此外,資本結(jié)構(gòu)的不均衡也在一定程度上影響了泰州擔(dān)保行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大。目前泰州市國有控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅4家,國有資本占比34.7%,民營資本成為泰州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的中堅(jiān)力量,而民營資本的逐利性在實(shí)際運(yùn)作中會使擔(dān)保政策效應(yīng)大打折扣。
1.3 銀企信息不對稱
銀行與中小企業(yè)間存在著嚴(yán)重的信息不對稱,即中小企業(yè)了解自身的經(jīng)營狀況、盈利水平、投資項(xiàng)目的回報(bào)率,而銀行則很難獲取這些信息。信息不對稱是信貸市場失靈的主要原因。中小企業(yè)相對于大型企業(yè)而言規(guī)模小、創(chuàng)業(yè)時(shí)間大多不長,缺乏歷史信用記錄,其財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況和未來發(fā)展前景不易判斷,信息披露機(jī)制不健全,財(cái)務(wù)制度不規(guī)范,會計(jì)信息失真。許多中小企業(yè)為業(yè)主所有,這雖然在一定程度上可以降低成本,但是容易形成向信貸者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的沖動(dòng)。由于銀行與借款企業(yè)之間信息不對稱,銀行難以對數(shù)量眾多的中小企業(yè)逐個(gè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度量。基于對中小企業(yè)信息的不了解,即使一些中小企業(yè)愿意對貸款支付較高的利率,銀行因擔(dān)心出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,常常放棄可能有風(fēng)險(xiǎn)的較高利息收益,而將貸款以較低利率投放到大企業(yè)獲取安全收益,對中小企業(yè)提供資金則缺乏積極性。
1.4 中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大,自身運(yùn)作不規(guī)范
一是許多中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明,公司治理結(jié)構(gòu)極不完善。二是中小企業(yè)大多規(guī)模小,技術(shù)開發(fā)投入嚴(yán)重不足,技術(shù)水平落后,經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定,抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)不合理,如低水平重復(fù)建設(shè),未來發(fā)展前景不易判斷,市場風(fēng)險(xiǎn)大。三是人員素質(zhì)和經(jīng)營管理水平低、資產(chǎn)規(guī)模小、流動(dòng)資金少,難以形成較大的穩(wěn)定的現(xiàn)金流量。四是信用等級普遍較低,有些中小企業(yè)為了短期利益,逃避和不歸還銀行債務(wù),嚴(yán)重?fù)p害了銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系,形成銀行對中小企業(yè)“恐貸”、“惜貸”現(xiàn)象。
2 泰州市緩解中小企業(yè)融資難的路徑創(chuàng)新及特色做法
2.1 泰州市設(shè)立新型融資機(jī)構(gòu),解決中小企業(yè)融資問題
(1)農(nóng)村小額貸款公司已覆蓋各市區(qū)。目前,泰州市四市兩區(qū)均成立了小額貸款公司,共計(jì)六家,其中,高港三泰小額貸款公司、興化永泰城小額貸款公司、靖江馬洲小額貸款公司均已正式對外營業(yè)。小額貸款公司堅(jiān)持面向“三農(nóng)”發(fā)放小額貸款,以農(nóng)村小額貸款、中、小型企業(yè)貸款、小額質(zhì)押貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款為主要業(yè)務(wù)品種,至2009年4月底,三家小額貸款公司已累計(jì)發(fā)展客戶272戶,累計(jì)貸款2.98億元,貸款余額1.5億元。海陵區(qū)海誠小額貸款公司、姜堰市匯鑫小額貸款公司、泰興市誠泰小額貸款公司均已獲得省金融辦批復(fù),在籌備開業(yè)中,小額貸款公司的建立豐富了農(nóng)村金融體系,拓展了中小企業(yè)的融資渠道。
(2)成立首家政府引導(dǎo)型創(chuàng)業(yè)投資公司。2009年3月,泰州市首家政府引導(dǎo)型創(chuàng)業(yè)投資公司――泰州融眾創(chuàng)業(yè)投資有限公司揭牌成立,并正式對外推介創(chuàng)投基金。泰州融眾創(chuàng)業(yè)投資有限公司由融眾創(chuàng)業(yè)投資集團(tuán)與泰州市政府共同發(fā)起,是泰州市第三家創(chuàng)投企業(yè),首家政府引導(dǎo)型創(chuàng)投企業(yè)。創(chuàng)業(yè)投資作為一種新興產(chǎn)業(yè)和高端服務(wù)業(yè),可以滿足市場上高成長型企業(yè)短期經(jīng)營性現(xiàn)金流的需求。
(3)創(chuàng)立首家農(nóng)村資金互助合作社。2008年12月28日,興化市西鮑鄉(xiāng)平安資金互助合作社正式掛牌營業(yè)。該合作社經(jīng)市農(nóng)工辦審核批準(zhǔn),市民政局注冊登記,注冊資本120萬元,貸款主要投向種養(yǎng)植業(yè)和農(nóng)民春耕備耕生產(chǎn)。
2.2 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新設(shè)專為中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)
目前,泰州市金融機(jī)構(gòu)均成立了專門服務(wù)中小企業(yè)的部門。2009年4月,泰州市成立的首家小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)――建行泰州分行小企業(yè)中心成立,該中心成立一個(gè)月以來,創(chuàng)新小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式,促進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,幫助小企業(yè)解決融資困難,已累計(jì)發(fā)放貸款33筆、共計(jì)1.7億元,創(chuàng)泰州市向小企業(yè)放貸單月最高紀(jì)錄。2009年,小企業(yè)中心將新增小企業(yè)貸款10億元,力爭全年新增小企業(yè)客戶200家,確保小企業(yè)貸款新增占各項(xiàng)貸款的比重超過三分之一。
為加強(qiáng)對小企業(yè)的金融服務(wù),增加信貸投入,給小企業(yè)注入生存與發(fā)展的動(dòng)力,一方面,小企業(yè)中心通過主動(dòng)出擊,進(jìn)行客戶營銷,高度重視營銷規(guī)劃和目標(biāo)客戶篩選工作,進(jìn)行針對性的營銷、動(dòng)態(tài)管理和維護(hù),并視不同企業(yè)的融資需求,設(shè)計(jì)個(gè)性化的信貸產(chǎn)品,產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分級,授信額度更大,做到服務(wù)更專業(yè)、產(chǎn)品更全面,有效提高銷售成功率。另一方面,降低中小企業(yè)貸款的門檻,擴(kuò)大小企業(yè)貸款抵押物范圍,除了不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)外,應(yīng)收賬款質(zhì)押等國內(nèi)保理業(yè)務(wù)也可作為抵(質(zhì))押物,而此前只有大企業(yè)才能用應(yīng)收賬款抵押貸款。同時(shí),優(yōu)化信貸流程,提高信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán),小企業(yè)貸款審批權(quán)限擴(kuò)大,單筆審批權(quán)限達(dá)4000萬元。以前要求小企業(yè)成立兩年以上,并有一年完整的年度報(bào)表才能放貸,現(xiàn)在達(dá)不到這個(gè)條件也可以放貸,并且設(shè)置了有別于大型企業(yè)的操作流程,構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化、流水線信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作模式,受理-申報(bào)-審批-發(fā)放,一個(gè)部門內(nèi)完成,從業(yè)務(wù)受理到審批放款時(shí)間縮短至3-5天,滿足小企業(yè)貸款“短、頻、快”的需求。
2.3 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式的變化
(1)提高服務(wù)效率。人行泰州中心支行高度重視金融服務(wù)中小企業(yè),通過窗口指導(dǎo)、政策引導(dǎo)、檢查督導(dǎo)等形式促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的支持,并定期舉辦中小企業(yè)專場融資洽談會,搭建銀行與企業(yè)間的合作交流平臺。全市銀行機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)越來越重視,降低放貸門檻,優(yōu)化信貸流程。例如,建行成立了專門的小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu),配備專職人員負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù),單戶授信額度達(dá)4000萬元;交通銀行泰州分行進(jìn)一步精簡信貸審批流程,對全額抵押,風(fēng)險(xiǎn)敞口1000萬元以下、部分抵押或保證,風(fēng)險(xiǎn)敞口500萬元以下的中小企業(yè)授信,實(shí)行個(gè)人簽批制度,經(jīng)信貸審查員審查后,由部門主管審查,提交分管行長審批,最快五個(gè)工作日內(nèi)審批完畢;中國銀行泰州分行自2008年起正式啟動(dòng)小企業(yè)授信審批工作,對單一客戶2000萬以下,集團(tuán)客戶5000萬以下的小企業(yè)授信可以自行審批決定。海陽農(nóng)村合作銀行利用自身在人員、網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)等方面的優(yōu)勢,成立小企業(yè)部,加大對中小企業(yè)支持力度,2009年計(jì)劃新增貸款14個(gè)億,其中90%用于支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。
(2)完善中小企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制。泰州農(nóng)村地方法人金融機(jī)構(gòu)注重建立和完善中小企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制。一是按照風(fēng)險(xiǎn)與收益對稱原則,在遵循資金安全性、盈利性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上,參考貸款的風(fēng)險(xiǎn)度、資金成本、各項(xiàng)費(fèi)用、業(yè)務(wù)綜合收益貢獻(xiàn)率等指標(biāo)確定中小企業(yè)貸款價(jià)格,體現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的覆蓋;二是堅(jiān)持市場化原則,使貸款定價(jià)更適應(yīng)市場需要,有效提高貸款業(yè)務(wù)的市場競爭力;三是實(shí)行區(qū)別對待原則,對經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款,按照中小企業(yè)運(yùn)行質(zhì)態(tài)、擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)種類等因素在準(zhǔn)確核算的基礎(chǔ)上實(shí)行差別化定價(jià)。在人民銀行規(guī)定的貸款利率區(qū)間范圍內(nèi)著重考慮中小企業(yè)的籌資成本,減少中小企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用。
(3)完善中小企業(yè)信貸管理體制。以姜堰農(nóng)村合作銀行為例,該行強(qiáng)化中小企業(yè)貸款的績效考核,建立中小企業(yè)貸款專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)制度,對中小企業(yè)信貸人員實(shí)行貸款工效掛鉤。考核支行和信貸人員中小企業(yè)貸款的營銷戶數(shù)、額度、覆蓋面和占全部貸款的比重等,將中小企業(yè)貸款的發(fā)放情況與個(gè)人收入掛鉤,增強(qiáng)中小企業(yè)貸款的激勵(lì)約束機(jī)制。
(4)創(chuàng)新中小企業(yè)貸款模式。泰州市金融機(jī)構(gòu)結(jié)合國內(nèi)外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),創(chuàng)新中小企業(yè)貸款模式,例如姜堰農(nóng)村合作銀行結(jié)合《擔(dān)保法》、《合同法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定,在遵循審貸分離、分級審批基本制度的基礎(chǔ)上,適當(dāng)簡化了貸款操作流程。該行根據(jù)小企業(yè)法人代表的信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營能力和還款記錄等,對小企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部信用等級評定,對經(jīng)營規(guī)模大、經(jīng)營效益好、誠信度較高的小企業(yè)主實(shí)行一次性授信,提高放貸效率,縮短審批時(shí)間,為客戶辦理貸款提供方便、快捷的綠色通道。放大支行貸款審批權(quán)限,將管理規(guī)范、資產(chǎn)質(zhì)量好的支行的貸款審批權(quán)限調(diào)增至20萬元至50萬元,將業(yè)務(wù)部門的審批權(quán)限調(diào)增至100萬元,將貸審會的審批權(quán)限調(diào)增至500萬元,有效地保障了該行為中小企業(yè)的服務(wù),最大限度滿足中小企業(yè)的資金需求。
2.4 創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?/p>
(1)放大銀保合作倍數(shù)效應(yīng),促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。針對中小企業(yè)規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、可供擔(dān)保抵押的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)少,很難從銀行獲得貸款的現(xiàn)狀,按照“有保有壓、區(qū)別對待”的原則,泰州市部分規(guī)模較大的擔(dān)保公司已與泰州市部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議,擔(dān)保融資比例由原來的3倍放大到10倍,并探索建立了企業(yè)臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金,為企業(yè)臨時(shí)周轉(zhuǎn)提供保障。
(2)推出新型融資方式――“浮動(dòng)資產(chǎn)抵押”。《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》頒布實(shí)施后,企業(yè)可以以自有的動(dòng)產(chǎn)作為抵押獲得銀行支持,抵押物的標(biāo)的相對固定,比如抵押廠房、設(shè)備、車輛等,但還沒有一家企業(yè)拿將來的設(shè)備、產(chǎn)品等作為抵押辦理過浮動(dòng)抵押。為提高金融支持企業(yè)發(fā)展的力度,拓展企業(yè)融資能力,通過政策指導(dǎo)和牽線搭橋,推動(dòng)新型融資方式――“浮動(dòng)資產(chǎn)抵押”的實(shí)施。浮動(dòng)資產(chǎn)抵押擴(kuò)大了可以作為擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍,企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶不僅可以把現(xiàn)有的固定資產(chǎn)申請辦理動(dòng)產(chǎn)抵押,還可以將這些在日常經(jīng)驗(yàn)中處于不斷的變化中的浮動(dòng)性的資產(chǎn),如快成熟的秧苗,企業(yè)即將擁有新的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品等作為抵押物貸款,同時(shí),企業(yè)將這些浮動(dòng)資產(chǎn)抵押出去了,仍可以照常經(jīng)營。這種創(chuàng)新融資方式,加大了私營個(gè)體經(jīng)濟(jì)與資產(chǎn)市場的有效對接,幫助廣大中小企業(yè)積極應(yīng)對金融危機(jī),緩解發(fā)展過程中的資金“瓶頸”。
(3)擴(kuò)大小企業(yè)貸款抵押物范圍。如泰州市建行除了不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)外,應(yīng)收賬款質(zhì)押等國內(nèi)保理業(yè)務(wù)也可作為抵(質(zhì))押物,而此前只有大企業(yè)才能用應(yīng)收賬款抵押貸款。設(shè)置了有別于大型企業(yè)的操作流程,構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化、流水線信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作模式,受理-申報(bào)-審批-發(fā)放,一個(gè)部門內(nèi)完成,從業(yè)務(wù)受理到審批放款時(shí)間縮短至3-5天,滿足小企業(yè)貸款“短、頻、快”的需求。
2.5 創(chuàng)新服務(wù)中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品
交通銀行泰州分行以“展業(yè)通”品牌為龍頭,強(qiáng)化在中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域中的實(shí)力和特色,單獨(dú)劃出信貸規(guī)模用于“展業(yè)通”,公司貸款不得占用“展業(yè)通”規(guī)模,而當(dāng)“展業(yè)通”規(guī)模不夠時(shí),可以占用部分公司貸款規(guī)模;農(nóng)業(yè)銀行推出新產(chǎn)品――惠農(nóng)卡,其支持對象涵蓋泰州市下屬四市兩區(qū)的全部中小企業(yè),預(yù)計(jì)將在全市范圍內(nèi)發(fā)放10萬張惠農(nóng)卡,該卡的最低授信額度3萬元,最高授信額度2000萬元,可滿足符合條件的中小企業(yè)的信貸需求。
2.6 其它服務(wù)于中小企業(yè)融資的創(chuàng)新
(1)大力推進(jìn)中小信用信息征集,挖掘優(yōu)質(zhì)信貸客戶。
截止2009年4月,泰州全轄已成功納入中小企業(yè)信用信息14544戶,信用檔案征集率高達(dá)161.5%,其中,辦理貸款卡的中小企業(yè)戶數(shù)達(dá)3384戶,取得銀行授信意向的中小企業(yè)為1223戶,1183戶中小企業(yè)成功獲得銀行融資,融資總額達(dá)36.22億元。
(2)小額擔(dān)保貸款借款人范圍擴(kuò)大,額度大幅提高,勞動(dòng)密集型小企業(yè)扶持力度加大。
自2003年小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)開辦以來,泰州市先后八次對小額擔(dān)保貸款政策進(jìn)行了突破創(chuàng)新、修訂放寬,使之更貼近市場、更貼近實(shí)際。擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款借款人范圍,大幅提高小額擔(dān)保貸款額度,加大對勞動(dòng)密集型小企業(yè)扶持力度。
(3)“迷你”型銀團(tuán)貸款共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)緩解中小企業(yè)融資難。
“迷你型”銀團(tuán)貸款是泰州市針對中小企業(yè)發(fā)放的首筆聯(lián)合貸款,徐良平.中小企業(yè)創(chuàng)新融資與創(chuàng)業(yè)板市場\[M\].上海:上海交通大學(xué)出版社,2007.“迷你型”銀團(tuán)貸款滿足了企業(yè)短期資金緊、時(shí)間急的需求,為企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大推力。同時(shí),也增進(jìn)了銀行間同業(yè)合作,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),貸款利率較低,企業(yè)融資成本明顯降低,實(shí)現(xiàn)了銀行與企業(yè)間的“雙贏”。
3 政策建議
(1)建議政府加大對擔(dān)保公司的扶持力度,鼓勵(lì)有實(shí)力的民營企業(yè)、民間資本成立專業(yè)化的擔(dān)保公司,同時(shí),降低中小企業(yè)的擔(dān)保成本。
(2)完善社會服務(wù)體系,為中小企業(yè)融資提供寬松環(huán)境。統(tǒng)一中小企業(yè)抵押、登記、評估的操作程序,縮短登記評估時(shí)間,提高抵押登記效率;規(guī)范抵押登記費(fèi)用,減少收費(fèi)項(xiàng)目,堅(jiān)決制止多收費(fèi),適當(dāng)延長登記評估的有效期,減免或取消部分企業(yè)的評估登記費(fèi)用。
(3)增強(qiáng)財(cái)政對中小企業(yè)資金融通的支持力度。在財(cái)政預(yù)算中建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展基金、中小企業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)基金。建立財(cái)政貼息減免稅機(jī)制,為產(chǎn)品確有市場、技術(shù)確實(shí)先進(jìn)的中小企業(yè)提供貼息貸款,對高新技術(shù)中小企業(yè)減免稅收。
(4)積極探索直接融資新途徑。要建立“信貸為主,募股、參股、風(fēng)投、上市為輔”的融資新機(jī)制,積極探索引進(jìn)成立風(fēng)險(xiǎn)投資基金,為發(fā)展?jié)摿^大、成長性好的科創(chuàng)型企業(yè)提供新的融資選擇,積極爭取在企業(yè)債券和政府債券的發(fā)行上有所突破。
(5)加快征信建設(shè)步伐。要進(jìn)一步擴(kuò)大非銀行信息采集范圍,加大采集力度,不斷充實(shí)征信系統(tǒng)的信息內(nèi)容,更好地發(fā)揮查詢和核實(shí)功能,為信貸工作提供信息支撐。
(6)強(qiáng)化部門協(xié)同合作。金融部門要與發(fā)改、國土、建設(shè)、環(huán)保、工商等部門通力協(xié)作,方便抵押擔(dān)保手續(xù)的辦理完善;司法部門要加大執(zhí)法力度,依法治理逃廢金融債務(wù)行為,公正、公平、合理地解決銀企債務(wù)糾紛,提高金融案件執(zhí)結(jié)率;加強(qiáng)中小企業(yè)經(jīng)營者和職工的培訓(xùn),增強(qiáng)企業(yè)自身素質(zhì),提高企業(yè)經(jīng)營管理水平;引導(dǎo)中小企業(yè)加大企業(yè)組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整力度,形成特色化生產(chǎn)和特色化經(jīng)營;督促企業(yè)完善財(cái)務(wù)制度,提高財(cái)務(wù)管理水平,加強(qiáng)財(cái)務(wù)分析,建立健全財(cái)務(wù)管理制度。
(7)進(jìn)一步提升金融服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)要縮短放貸流程,盡量降低企業(yè)融資成本,利用授信開證、押匯、保理、融資租賃等多種融資手段,拓寬中小企業(yè)融資渠道,進(jìn)一步探索適合不同發(fā)展階段的中小企業(yè)特點(diǎn)的融資產(chǎn)品和服務(wù)方式。
參考文獻(xiàn)
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第7篇：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程范文
【關(guān)鍵詞】欠發(fā)達(dá)地區(qū)；中小企業(yè)；融資；信用擔(dān)保
一、中小企業(yè)在銅仁地區(qū)經(jīng)濟(jì)中的地位分析
中小企業(yè)是現(xiàn)代企業(yè)體系的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)中最活躍的細(xì)胞和生長點(diǎn)，從國內(nèi)外的情況看，中小企業(yè)在一個(gè)國家和地區(qū)的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的地位和作用。在我國，中小企業(yè)己超過1000萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%以上，其工業(yè)產(chǎn)值、實(shí)現(xiàn)利稅和出口總額分別占全國的60%、40%和60%左右，并提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。“十一五”期間，全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值連續(xù)五年保持了較快增速，年均增速24.3%。2010年全區(qū)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值200億元、增加值60.8億元，分別是2005年的2.93倍和2.78倍。其中，規(guī)模以上工業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值165.39億元，是2005年的3.15倍。截止2010年底銅仁地區(qū)的企業(yè)中99%以上的都是屬于中小企業(yè)，因此中小企業(yè)的發(fā)展對銅仁地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有舉足輕重的作用。
二、銅仁地區(qū)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析
1．選取樣本基本情況。本次調(diào)查從銅仁地區(qū)八縣一市一特區(qū)中選取中小企業(yè)樣本規(guī)模為50家，最終有效樣本規(guī)模為45家，調(diào)查采用問卷調(diào)查為主，實(shí)地調(diào)研法、訪談法和文獻(xiàn)法為輔的調(diào)查研究方法，企業(yè)業(yè)務(wù)范圍涉及包括酒店、旅游、化工、房地產(chǎn)、擔(dān)保、水泥及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工等銅仁支柱產(chǎn)業(yè)。
2．銅仁地區(qū)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。中小企業(yè)在創(chuàng)建及發(fā)展初期，資金的來源可以分為內(nèi)源融資和外源融資。由于企業(yè)內(nèi)源融資的成本低于外源融資，合理的資金結(jié)構(gòu)應(yīng)該以自有資金為主，以借入資金為輔（在本次調(diào)查樣本企業(yè)中，資金的來源分布如表1所示）。
表1中小企業(yè)資金分布情況一覽表
資料來源：根據(jù)銅仁地區(qū)部分中小企業(yè)問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果整理。
從表1中可以看出，企業(yè)融資渠道單一，主要依靠自有資金和內(nèi)部集資等內(nèi)源融資，外源融資主要通過民間借貸的方式而商業(yè)銀行貸款卻處于偏低的狀況。
3．中小企業(yè)從商業(yè)銀行貸款難度較大。通過問卷調(diào)查收回的問卷，結(jié)合在采訪企業(yè)過程中發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)在創(chuàng)建初期和發(fā)展時(shí)期從商業(yè)銀行貸款的難度較大，其原因是多方面的。
表2中小企業(yè)從商業(yè)銀行貸款難的原因統(tǒng)計(jì)
資料來源：據(jù)銅仁地區(qū)部分中小企業(yè)問卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果整理。
從表2中可以看出，中小企業(yè)從商業(yè)銀行貸款難的主要原因在于無法落實(shí)抵押物或無其他有效擔(dān)保導(dǎo)致貸款無法落實(shí)，其次是企業(yè)信用等級達(dá)不到銀行貸款的規(guī)定。
三、銅仁地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系分析
1．銅仁地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題。（1）規(guī)模小、實(shí)力弱，不能適應(yīng)中小企業(yè)融資貸款的需求。調(diào)查表明，銅仁地區(qū)的信用擔(dān)保行業(yè)起步晚、數(shù)量少、規(guī)模小、實(shí)力弱、發(fā)展慢，與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距較大。銅仁地區(qū)只有銅仁地區(qū)維信中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司一家信用擔(dān)保公司，該公司成立于2001年，注冊資本僅為200萬元，截止2007年2月底，中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保3866萬元，按資金周轉(zhuǎn)次數(shù)四次計(jì)算，可增加工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值15464萬元，按適用稅率5.5%計(jì)算，可增加稅收851萬元。但目前擔(dān)保公司的擔(dān)保額與中小企業(yè)之間的需求額存在較大的缺口，擔(dān)保公司的規(guī)模不能適應(yīng)中小企業(yè)融資貸款的需求。（2）擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源單一、缺乏后續(xù)資金。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源應(yīng)該多元化，但實(shí)際操作中，銅仁地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金幾乎完全來源于政府撥款，資金來源單一。擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于屬于薄利且具有高風(fēng)險(xiǎn)性行業(yè)，民間資金進(jìn)入謹(jǐn)慎，擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏后續(xù)資金。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，政府有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、民營企業(yè)大多認(rèn)為擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的行業(yè)，利潤空間非常小。（3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在運(yùn)作不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等狀況。目前，銅仁地區(qū)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要是在政府主導(dǎo)下成立的，其員工數(shù)只有幾十人，部分員工的專業(yè)素質(zhì)不能完全適應(yīng)擔(dān)保業(yè)的需要。員工的不規(guī)范行為極大地增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，給擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展帶來極為不利的影響。（4）保業(yè)專業(yè)法律和行規(guī)行約建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作規(guī)則缺乏。我國于1995年頒布了擔(dān)保法，但是該法是規(guī)范擔(dān)保行為而不是規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的，而專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律、權(quán)利與義務(wù)并無明確規(guī)定，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少法律保護(hù)與制約，需要對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范和損失分擔(dān)機(jī)制、行業(yè)監(jiān)管等諸多方面做出明確規(guī)定。
2．建立和完善銅仁地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的對策。（1）盡量避免政府的行政干預(yù)，營造市場化、社會化的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多由政府出資組建，但政府不能直接插手具體的擔(dān)保業(yè)務(wù)，更不能使其成為財(cái)政部門或中小企業(yè)局的附屬機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要能健康、快速的發(fā)展，離不開規(guī)范化的市場運(yùn)作，機(jī)構(gòu)內(nèi)部的各職能部門應(yīng)具有相對的獨(dú)立性，以實(shí)現(xiàn)內(nèi)控制度所要求的雙重控制和交叉檢查的效果。（2）各級政府要轉(zhuǎn)變觀念和提高認(rèn)識。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)中，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為許多中小企業(yè)的融資提供了便利渠道，產(chǎn)生了較大的社會和經(jīng)濟(jì)效益。因此各級黨委、政府要轉(zhuǎn)變觀念，充分認(rèn)識到發(fā)展信用擔(dān)保公司在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大社會就業(yè)、保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展等方面的重要作用。（3）改善中小企業(yè)信用環(huán)境，提升中小企業(yè)信用能力。社會基本信用信息的公開和開放、減少信用信息的不對稱性是建立社會信用擔(dān)保體系的重要前提。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)的是責(zé)任。政府要積極推進(jìn)建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用征集、信用評級、信用與守信褒揚(yáng)失信懲戒為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用環(huán)境建設(shè)。（4）健全擔(dān)保人才的培養(yǎng)機(jī)制，努力培養(yǎng)一批高素質(zhì)、高水平的專業(yè)人才。可采取在高校內(nèi)設(shè)置相關(guān)專業(yè)，或由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與國內(nèi)外有關(guān)學(xué)校聯(lián)合辦學(xué)等形式，加大擔(dān)保人才的培養(yǎng)力度，建立起人才培養(yǎng)基地，從而滿足信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的需求，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。（5）要建立擔(dān)保公司的行業(yè)準(zhǔn)入制度。要科學(xué)確定擔(dān)保業(yè)的準(zhǔn)入門檻，做到門檻適當(dāng)，總量控制，布局合理，穩(wěn)步推進(jìn)，避免一哄而上。既要鼓勵(lì)扶持強(qiáng)勢民營資本進(jìn)入，防止壟斷行為，又要防止小而濫造成無序競爭和潛在風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)
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第8篇：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程范文
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;小企業(yè)發(fā)展;對策
一、縣域小企業(yè)“貸款難”的成因分析
(一)縣域小企業(yè)的先天弱質(zhì)決定了融資渠道不暢。一是小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。由于大多數(shù)小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、科技含量低、資金實(shí)力弱、制度不健全、管理不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),因而市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極易通過財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為融資風(fēng)險(xiǎn),使金融機(jī)構(gòu)因顧忌資金安全性而放棄對小企業(yè)的融資服務(wù);二是小企業(yè)財(cái)務(wù)制度薄弱。由于小企業(yè)大部分實(shí)行定額納稅制,報(bào)表普遍缺乏真實(shí)性,難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)要求的條件;三是小企業(yè)經(jīng)營管理者素質(zhì)參差不齊。不少小企業(yè)在經(jīng)營中個(gè)人作用過分突出,經(jīng)營隨意性大,業(yè)務(wù)穩(wěn)定性較弱,投機(jī)性和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高;四是小企業(yè)信用程度較低。不少小企業(yè)將貸款資金作為自有資金使用,短貸長用現(xiàn)象較為普遍,金融機(jī)構(gòu)一旦給這些企業(yè)發(fā)放貸款,貸款本金很難如約償還,小企業(yè)的不良貸款率明顯高于大企業(yè),這也是小企業(yè)得不到貸款支持的關(guān)鍵。
(二)縣域小企業(yè)的抵押物不足限制了貸款取得。一是小企業(yè)可抵押房產(chǎn)不足。二是部分小企業(yè)機(jī)器設(shè)備品種多、數(shù)量少、價(jià)值低,有的未能提供發(fā)票,難以正確評估其價(jià)值,導(dǎo)致無法用機(jī)器設(shè)備抵押取得貸款或只能貸到少量款項(xiàng)。三是可抵押固定資產(chǎn)未能與流動(dòng)資金貸款需求同步增長。
(三)縣域小企業(yè)信用擔(dān)保體系的嚴(yán)重滯后制約了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展。盡管已有部分縣(市)由政府牽頭建立了小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),但由于其發(fā)展時(shí)間短、缺乏成熟經(jīng)驗(yàn)及運(yùn)行機(jī)制等原因,還存在很多問題:一是擔(dān)保資金的“放大倍數(shù)”問題。一方面,金融機(jī)構(gòu)希望擔(dān)保資金的放大倍數(shù)越低越好;另一方面,擔(dān)保機(jī)構(gòu)卻希望擔(dān)保資金的放大倍數(shù)越高越好;二是擔(dān)保資金來源與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題。大多數(shù)小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金是財(cái)政資金或者某項(xiàng)資金的一次性投入,沒有定期的損失補(bǔ)償機(jī)制和來源,僅依靠自身擔(dān)保費(fèi)用和利息收入,很難發(fā)展甚至很難維持生存;三是小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不明確。目前不少小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)均辦成了一種商業(yè)性的盈利機(jī)構(gòu)。這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)除收取較高的擔(dān)保費(fèi)用和保證金外,還要求企業(yè)提供反擔(dān)保。四是缺乏有效的政府管理。要么是政府由于出資,過分行政干預(yù);要么管理過松,使小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)隨意制定標(biāo)準(zhǔn)、增加收費(fèi)項(xiàng)目,反擔(dān)保手續(xù)過于嚴(yán)格,加重小企業(yè)負(fù)擔(dān)。
(四)農(nóng)村信用社對小企業(yè)服務(wù)手段的相對滯后滿足不了小企業(yè)的融資需求。一是小企業(yè)的貸款品種較為單一。目前農(nóng)村信用社除普遍推行抵押、擔(dān)保授信業(yè)務(wù)外,未能貼近小企業(yè)“短、頻、快”的資金需求特點(diǎn),為小企業(yè)“量身定做”一些特色產(chǎn)品;二是普遍尚未建立貸款利率定價(jià)機(jī)制。目前農(nóng)村信用社對小企業(yè)貸款利率還未按照利率定價(jià)機(jī)制來確定貸款利率,使信貸產(chǎn)品的靈活性不高、市場競爭力不強(qiáng),無法體現(xiàn)“扶優(yōu)限劣”原則;三是縣(市)聯(lián)社之間資金不能統(tǒng)籌利用。由于目前大部分農(nóng)村信用社選擇以縣(市)為單位組建統(tǒng)一法人社的改革模式,縣(市)聯(lián)社之間資金不能統(tǒng)籌安排,在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣(市),小企業(yè)貸款需求旺盛,但資金供不應(yīng)求;而在一些經(jīng)濟(jì)較為落后的縣(市),小企業(yè)數(shù)量較少且質(zhì)量不高,對資金需求量較少,再加上農(nóng)村信用社考慮資金安全問題,對這些質(zhì)量不高的小企業(yè)發(fā)放貸款慎之又慎,導(dǎo)致這些縣(市)聯(lián)社資金大量富余。雖然可以通過社團(tuán)貸款方式解決,但是由于不是本地企業(yè),風(fēng)險(xiǎn)不好識別、控制,參與的積極性不高;四是信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要求。由于小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表普遍不夠真實(shí),很多信息要通過實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式獲得,這就需要具備較強(qiáng)的分析與判斷能力和相應(yīng)行業(yè)的專業(yè)知識。目前農(nóng)村信用社信貸人員很難適應(yīng)這一要求,影響了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的拓展。
二、農(nóng)村信用社進(jìn)一步支持小企業(yè)發(fā)展的對策
(一)堅(jiān)持“六個(gè)統(tǒng)一”,完善小企業(yè)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)
一是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)和收益相統(tǒng)一,合理確定小企業(yè)貸款利率水平。農(nóng)村信用社在確定小企業(yè)貸款利率時(shí),要以綜合考慮、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、差別定價(jià)、適時(shí)調(diào)整為基本原則,根據(jù)所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場利率水平、資金營運(yùn)成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及小企業(yè)不同發(fā)展階段的盈利水平、風(fēng)險(xiǎn)程度、稅負(fù)成本等因素,合理確定小企業(yè)貸款利率。對優(yōu)質(zhì)的低風(fēng)險(xiǎn)客戶,可適當(dāng)降低貸款利率浮動(dòng)幅度,減少企業(yè)財(cái)務(wù)成本。
二是堅(jiān)持局部和整體相統(tǒng)一,努力加強(qiáng)小企業(yè)貸款核算機(jī)制。農(nóng)村信用社要逐步建立對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分賬核算、獨(dú)立考核的辦法。同時(shí)要為小企業(yè)建立專門的信貸管理臺賬,定期對小企業(yè)貸款進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,掌握小企業(yè)貸款發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)及資產(chǎn)質(zhì)量。
三是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)和效益相統(tǒng)一,建立高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制。農(nóng)村信用社要對優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶進(jìn)行及時(shí)授信,按照“一次授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的授信原則,提高工作效率。同時(shí),要進(jìn)一步提高審批效率和質(zhì)量,采取每周定期召開貸審會和根據(jù)貸款數(shù)量加開貸審會的方式,爭取每筆信貸業(yè)務(wù)在五個(gè)工作日內(nèi)審批完畢。
四是堅(jiān)持貢獻(xiàn)和報(bào)酬相統(tǒng)一,逐步完善小企業(yè)貸款激勵(lì)約束機(jī)制。農(nóng)村信用社要在完善不良貸款責(zé)任追究制度的同時(shí),逐步建立信貸營銷激勵(lì)機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)和保護(hù)客戶經(jīng)理主動(dòng)拓展信貸業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性。在小企業(yè)貸款的激勵(lì)和約束機(jī)制上,要納入總體信貸業(yè)務(wù)考核與約束體系之中。同時(shí)為控制信貸風(fēng)險(xiǎn),要積極推行信貸工作盡責(zé)制、不良貸款問責(zé)制和免責(zé)制,在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
五是堅(jiān)持調(diào)查與協(xié)作相統(tǒng)一,強(qiáng)化小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。農(nóng)村信用社要充分利用人行征信系統(tǒng),凡是新客戶,必須通過該系統(tǒng)查詢,充分獲得融資企業(yè)的信用資料和歷史信用記錄,為貸款決策提供依據(jù)。凡是有不良信用記錄的企業(yè),要及時(shí)錄入人行征信系統(tǒng)和省銀監(jiān)局開發(fā)的《小企業(yè)貸款違約客戶信息管理系統(tǒng)》,向各家金融機(jī)構(gòu)及時(shí)通報(bào)相關(guān)信息,維護(hù)全省遵紀(jì)、守信、合法經(jīng)營的優(yōu)良信用環(huán)境。要通過加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)、商業(yè)團(tuán)體、社會中介、公用事業(yè)單位、工商稅務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系,以及查詢信息服務(wù)機(jī)構(gòu),動(dòng)態(tài)了解小企業(yè)的信用和經(jīng)營狀況,有效識別和控制小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
六是堅(jiān)持學(xué)習(xí)與發(fā)展相統(tǒng)一,建立小企業(yè)貸款人員培訓(xùn)機(jī)制。農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對小企業(yè)授信業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作,建立小企業(yè)授信培訓(xùn)制度,分階段、有計(jì)劃地開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)培訓(xùn),重點(diǎn)對小企業(yè)營銷技巧、授信操作流程、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行培訓(xùn),不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識。
(二)積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),把握小企業(yè)中的支持重點(diǎn)
農(nóng)村信用社要積極應(yīng)對新形勢、新要求,根據(jù)自身的條件和特點(diǎn),按照商業(yè)化運(yùn)行和自愿的原則,進(jìn)行市場定位,把握小企業(yè)中的支持重點(diǎn)。要重點(diǎn)支持國家政策支持發(fā)展的行業(yè),對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策以及授信政策中明確限制或禁入行業(yè)的小企業(yè),要禁止發(fā)放貸款,不予以任何形式的授信支持。當(dāng)前要重點(diǎn)在符合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求、國家政策重點(diǎn)支持和發(fā)展的行業(yè)中,優(yōu)先選擇有效益、有市場、有信譽(yù)的小企業(yè)作為重點(diǎn)支持對象進(jìn)行積極營銷。大力支持科技含量高、管理水平高、經(jīng)營前景好的高新技術(shù)企業(yè),以及產(chǎn)品有市場、法人代表管理控制能力強(qiáng)、經(jīng)營規(guī)模和效益趨好、擁有長期穩(wěn)定合同的小企業(yè)。對縣域經(jīng)濟(jì)特色產(chǎn)業(yè)集群,只要符合國家產(chǎn)業(yè)政策、符合環(huán)保要求,就要積極支持產(chǎn)業(yè)集群做強(qiáng)、做大,推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。
(三)加強(qiáng)小企業(yè)授信管理,促進(jìn)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的良性發(fā)展
一是完善小企業(yè)授信制度與組織建設(shè)。農(nóng)村信用社要根據(jù)小企業(yè)發(fā)展的要求,不斷完善小企業(yè)授信管理相關(guān)制度,強(qiáng)化授信流程管理。要建立符合小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評級、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源管理和內(nèi)部控制等制度。要通過公開選拔和競聘等方式,選配一支素質(zhì)較高的專業(yè)化客戶經(jīng)理隊(duì)伍,以促進(jìn)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二是強(qiáng)化信貸管理,嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制。第一,嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)口。在小企業(yè)客戶篩選過程中,要重點(diǎn)選擇資產(chǎn)負(fù)債率較低、現(xiàn)金流量充足、融資額占銷售額比例較小的小企業(yè),嚴(yán)禁向不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、缺乏現(xiàn)金流支撐的小企業(yè)發(fā)放貸款,從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)。第二,加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)控制。要嚴(yán)格按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》發(fā)放貸款并進(jìn)行管理。對已形成的信貸風(fēng)險(xiǎn),要全面弄清風(fēng)險(xiǎn)的狀況和成因,提出相應(yīng)的清收措施和辦法,切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。在小企業(yè)授信上要嚴(yán)把“風(fēng)險(xiǎn)第一關(guān)”,要強(qiáng)調(diào)多向稅務(wù)和工商進(jìn)行調(diào)查,強(qiáng)調(diào)以抵質(zhì)押業(yè)務(wù)為主,盡可能增加法人代表或?qū)嶋H控制人個(gè)人保證,并關(guān)注其個(gè)人信用狀況。第三,強(qiáng)化貸后管理,確保小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。要建立小企業(yè)授信后動(dòng)態(tài)管理監(jiān)測制度,要求管戶客戶經(jīng)理定期或不定期走訪客戶,監(jiān)控客戶經(jīng)營狀況變化及授信業(yè)務(wù)使用情況,重點(diǎn)監(jiān)測企業(yè)往來賬戶使用情況,關(guān)注企業(yè)現(xiàn)金流量和擔(dān)保能力變化。當(dāng)發(fā)生影響小企業(yè)客戶履約能力的重大事項(xiàng)時(shí),及時(shí)形成書面報(bào)告,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)采取措施,化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(四)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新,加大業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)
一是推行小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社要充分借鑒信用工程的成功經(jīng)驗(yàn),延伸信用工程覆蓋面,在個(gè)體工商戶、私營小企業(yè)、運(yùn)輸專業(yè)戶等私營個(gè)體經(jīng)濟(jì)中,嘗試建立多種形式的信用共同體,推進(jìn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群化,全面支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二是加強(qiáng)與小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。第一,建立農(nóng)村信用社和小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期溝通協(xié)調(diào)機(jī)制,加強(qiáng)溝通,及時(shí)研究解決小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)中存在的突出問題,完善擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制,確保擔(dān)保業(yè)務(wù)的正常開展,實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小企業(yè)、農(nóng)村信用社“共贏”;第二,要擴(kuò)大與小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作空間,探索多渠道、多途徑支持小企業(yè)發(fā)展的新路子。要積極推廣與保險(xiǎn)公司的合作,為擔(dān)保機(jī)構(gòu)或小企業(yè)自有資產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn),構(gòu)筑一道再擔(dān)保“屏障”;第三,要積極與小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)協(xié)作關(guān)系,雙方按“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則合理確立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。
三是積極進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村信用社要根據(jù)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的特點(diǎn),在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,創(chuàng)新?lián)７绞?滿足不同類型小企業(yè)個(gè)性化的資金需求。在法律允許的范圍內(nèi),積極嘗試動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、保單債券質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、企業(yè)法人代表和主要股東承擔(dān)連帶責(zé)任保證以及股東和經(jīng)營者自有房地產(chǎn)抵押等多種擔(dān)保方式。開發(fā)新的信貸產(chǎn)品,對外向型小企業(yè)可提供保理、保兌倉等新業(yè)務(wù)。對于與資產(chǎn)規(guī)模大、信用等級高、行業(yè)優(yōu)勢明顯的龍頭企業(yè)有長期合作關(guān)系的上下游小企業(yè)積極提供票據(jù)服務(wù),以票據(jù)業(yè)務(wù)帶動(dòng)存款、貸款、中間業(yè)務(wù)的增長。
第9篇：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程范文
一、破解農(nóng)業(yè)融資瓶頸做法和成效
務(wù)實(shí)開展農(nóng)村五權(quán)抵押融資。2011年，江津區(qū)在重慶市開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋、林權(quán)三權(quán)抵押融資基礎(chǔ)上，新增農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)和農(nóng)村塘庫堰承包經(jīng)營權(quán)，務(wù)實(shí)開展農(nóng)村五權(quán)抵押融資工作。一是開展五權(quán)確權(quán)頒證，實(shí)現(xiàn)有物可抵。截至口前，全區(qū)土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)確權(quán)頒證基本完成，農(nóng)房房地產(chǎn)權(quán)證累計(jì)辦理10.2萬余件，確權(quán)辦理農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)400余宗，并對村社合并、拆區(qū)并鎮(zhèn)等涉及的塘庫堰所有權(quán)和承包經(jīng)營權(quán)單位進(jìn)行了變更確權(quán)。通過確權(quán)頒證，為全區(qū)農(nóng)村五權(quán)抵押融資工作的開展提供了基礎(chǔ)性條件。二是出臺系列文件，實(shí)現(xiàn)有制度可依。先后出臺了《江津區(qū)五權(quán)抵押融資工作實(shí)施方案》、 《江津區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新示范區(qū)實(shí)施方案》等文件，并結(jié)合實(shí)際出臺農(nóng)村居民房屋、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記細(xì)則等，建立了較為完整的政策體系。三是規(guī)范擔(dān)保貸款流程，做到操作上有序可依。就擔(dān)保貸款的申請、審查程序、操作流程、擔(dān)保范圍、擔(dān)保限額進(jìn)行了規(guī)范，并初步構(gòu)建了雙方協(xié)商為主的評估機(jī)制。如農(nóng)商行采取內(nèi)定與引入專業(yè)評估公司相結(jié)合的評估機(jī)制;綠豐擔(dān)保公司主要采取雙方協(xié)商的評估機(jī)制，原則上價(jià)值100萬元以下的采取雙方協(xié)商確定，價(jià)值100萬元以上的，采取雙方協(xié)商確定或引入專業(yè)評估機(jī)構(gòu)評估。
二、主要問題與具體困難
集體土地上的房屋不能辦理抵押融資貸款。根據(jù)《中華人民共和國土地管理法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》規(guī)定，我國農(nóng)村村民的住房及宅基地不能設(shè)定抵押權(quán);集體土地上的房屋，只有鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)可同時(shí)抵押。由于現(xiàn)行的法律限制，導(dǎo)致集體土地上的房屋不能抵押融資貸款，大量農(nóng)村沉睡資產(chǎn)無法盤活。
流轉(zhuǎn)土地上的附著物、水利道路等基礎(chǔ)設(shè)施價(jià)值無法體現(xiàn)。農(nóng)業(yè)企業(yè)通過流轉(zhuǎn)取得農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)，在原農(nóng)民承包經(jīng)營的土地范圍內(nèi)，投入大量資金建設(shè)種植養(yǎng)殖大棚、農(nóng)產(chǎn)品倉儲、管理用房、水利、道路等基礎(chǔ)設(shè)施，但土地權(quán)屬按照現(xiàn)行法律規(guī)定是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的，只有地上構(gòu)建筑物和附著物所有權(quán)是農(nóng)業(yè)企業(yè)的。雖然一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的設(shè)施農(nóng)用地、附屬設(shè)施用地可由國土房管部門核發(fā)設(shè)施農(nóng)用地權(quán)證，但僅僅證明其合法權(quán)屬，仍無法形成合法產(chǎn)權(quán)，更不能成為有效的貸款抵押物。加之農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的評估機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)很難通過投資形成的農(nóng)業(yè)有形資產(chǎn)獨(dú)立在金融單位融資。如:兩個(gè)投資者，各持相同的資本金，一個(gè)在國有土地上投資工商業(yè)，一個(gè)在集體土地上投資農(nóng)業(yè)，在國有土地上投資的轉(zhuǎn)化為土地使用權(quán)、廠房、設(shè)備、商品樓等資產(chǎn)，形成合法產(chǎn)權(quán)后可以作為有效抵押物在銀行直接順利融資，然而在集體土地上投資種養(yǎng)業(yè)的轉(zhuǎn)化為土地使用權(quán)(租地)、道路水利設(shè)施、所有權(quán)及收益權(quán)，這些資產(chǎn)按照現(xiàn)行的法律或政策無法辦到合法有效的產(chǎn)權(quán)，農(nóng)業(yè)企業(yè)融資相當(dāng)困難。
三、破解農(nóng)業(yè)融資難的政策建議
完善土地產(chǎn)權(quán)制度，破除農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押瓶頸制約。建議從國家層而進(jìn)一步完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度，將土地經(jīng)營權(quán)上附著的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資形成的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施納入信貸抵押物范圍，并作為有效抵押物直接進(jìn)行融資，減少擔(dān)保環(huán)節(jié)，降低農(nóng)業(yè)企業(yè)融資成本。
探索在不改變土地用途的前提下，將其征轉(zhuǎn)為國有土地的試點(diǎn)。建議國家選擇有條件的省市小范圍試點(diǎn)農(nóng)村土地制度改革，即在不改變土地農(nóng)業(yè)用途的前提下，改變其土地性質(zhì)，將集體土地征為國有，然后出讓給農(nóng)業(yè)企業(yè)，使其在土地上投資形成的資產(chǎn)具有合法有效的大產(chǎn)權(quán)，可以作為有效抵押物在銀行順利融資，以解決其融資瓶頸。
