授信客戶經理總結精選(九篇)
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第1篇：授信客戶經理總結范文
信用社至6月底各項貸款余額6844萬元，其中農戶小額信用貸款6606萬元，占比96.5%。社下轄49個村，轄區人口4萬余人，貸戶約7000戶，現有客戶經理6人，人平管村8個，管理貸款1100多戶，余額1100萬元。現在農村里80%以上的農戶外出務工，點多、面廣、線長的貸款結構給農村社的客戶經理管理貸款帶來了很大難度。如何充分發揮客戶經理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題，我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試：
一、從思想源頭入手，增強員工的主人翁精神和責任意識，是管好貸款的思想保證。
信用社撤銷聯絡員這支隊伍后徹底改變了客戶經理的職責和工作范圍，如何在這轉型換位的關鍵時刻讓客戶經理定好位至關重要。首先是讓客戶經理認識到撤銷聯絡員是大勢所趨，不要寄予任何希望能重建或變相重建聯絡員隊伍，迅速接手管理原聯絡員經手發放的貸款是每個客戶經理義不容辭的責任。其次是讓客戶經理牢固樹立函證、清收好每筆聯絡員經手發放的貸款是責無旁貸的責任和義務，也是今后順利開展工作的有力保證。客戶經理要有保資產質量就是保信用社生存和發展的責任感，保資產質量和真實性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個觀念，客戶經理就會有危機感進而迸發工作的動力。
二、認真分析現有貸款結構和質量，合理分配各項任務是管好貸款的首要前提。
初，我社有貸款戶5800多戶，余額5007萬元，其中，原聯絡員經手發放的貸款有5100多戶余額達3900多萬元，當時僅有的6個客戶經理，面對這千家萬戶的貸款如何進行管理確實感到迷茫和力不從心。為處理好這一問題我們主要做了以下幾個方面的基礎工作：一是認真清理聯絡員發放的貸款，搞好帳據的核對，并分村打印好清冊，同時在清冊上要求注明借款人現住地址和聯系電話。歸集好每村9月30日起息的貸款戶（9月30日原聯絡員能收息的貸款說明資產質量較好）。然后，要求所有客戶經理以村為單位到原聯絡員那了解貸款戶情況，包括：借款人現在情況，聯系方式等內容，并全部記錄在清冊上，聯絡員不配合的找村支兩委干部了解情況，為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據初步掌握的情況合理搭配客戶經理分片管理的貸款，做到貸款余額、戶數、質量基本一致，使客戶經理站在同一起跑線上，無攀比思想可言。
三、按月分配任務，嚴格績效考核是管好貸款的主要措施。
工作要有目標和思路，同時也要有激勵機制，這樣才能有努力發展的方向。我社主要做了幾方面的工作，一是根據聯社年初下達的各項任務全部按月分配到每一個員工并經常督促，員工有了工作任務受到督促就有了工作壓力，會千方百計縮小與任務的差距。二是按月公布每一位員工的業績，認真對比，找形成差距的客觀和主觀的主要原因，促使先進者想方設法保持先進，落后者知恥而后勇，千方百計搞好工作早點摘下后進的帽子。三是嚴格績效考核，堅決執行按量計酬、多勞多得、不勞無得的考核制度，改變了員工等客上門的工作習慣，使其學會主動出擊，尋找亮點和突破口。
四、把握思想動態，適時交流、指導工作方法是管好貸款的重要手段。
小額農貸筆數、戶數多，熟悉、清收、管理難度大。當客戶經理走彎路時不見成效進而失去信心和斗志時，適時開展領導班子與員工間的交流，并指導工作方法，為其鼓勁加油打氣，有時會取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以發放聯系卡的方式拉近與農戶的距離，要求所有客戶經理對所管村農戶不論是否是貸款戶都必需上戶發放聯系卡，主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯絡員以后的貸款管理辦法和金融政策，要達到農戶借款知道找誰和怎么找的效果；要達到客戶經理下鄉農戶基本都認識的效果；要達到客戶經理對所轄村的地理位置、人情世故、經濟發展、誠信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經理共計發放了業務聯系卡2800多張，收效良好。二是要求每個客戶經理在半年內最少到每個村支兩委干部和村民小組組長家花一天時間交流，主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況，包括貸戶活動情況、新的聯系方式等并記錄在清冊上以便催收。三是由客戶經理實時記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農戶的聯系電話更改情況，加深客戶經理對貸戶的印象，達到貸款清冊上基本要有農戶的聯系電話，達到隨便說到哪一戶客戶經理都要有大概印象的效果。四是實行電話催收并逐漸形成制度，減少工作量和風險隱患。在今年6月份客戶經理利用短信息通知客戶打款的方式共計收回本息120多筆金額達40多萬元，其中利息有19萬多元。
五、定期總結、分析情況是積累貸款管理經驗提高客戶經理綜合素質的良機。
每月一次常會和每月一次客戶經理碰頭會是我社必不可少的工作日程，傳達會議精神、總結前段工作、歸納存在問題、交流工作經驗、集中解決工作中的難點、聽取員工的呼聲是每次會議必有的內容。特別是信貸工作會是以座談方式開展，每個客戶經理要認真總結好前段信貸工作中存在的問題，分析好貸戶情況，作好下步工作計劃，人人都要發言，個個都要獻策。這樣做能促使客戶經理養成善于歸納總結的工作習慣，在總結自己工作，聽取別人工作經驗的同時無形中積累了自己的工作經驗，使得取長補短、相得益彰、共同促進。
六、正本清源、嚴格貸款發放是管好貸款的基礎性工作。
把好貸款發放關是確保資產質量的關鍵所在。由于本地無企業，我社主要是發放小額農戶信用貸款，在放貸過程中我們主要抓了幾個環節：一是調查關，客戶經理在受理每一筆貸款申請時必需到農戶家中搞好調查，在調查過程中必需取得家庭成員的簽字同意。二是授信關，在搞好貸款調查的基礎上，要嚴格審查申請借款人和家庭成員在信用社的借款情況，看是否存在不守信情況，再根據實際情況進行授信。三是貸款發放關，首先由客戶提供身份證和復印件給柜臺經辦人，驗證身份是否真實，然后柜臺人員根據客戶經理提供的授信資料核查借款人和家庭成員的借款情況，如有身份不真實或有借款人不守信情況，柜臺人員必需拒絕放貸，并向 主任報告。如果經柜臺人員核查符合要求，則留存身份證復印件作附件，記錄好電話號碼到借據上，通過審批發放貸款。四是嚴把貸款檔案整理關，對發放的每一筆貸款，信貸內勤都要收集、整理好貸款檔案，對號入座，歸類匯總，同時要把相應的授信額分村歸類錄入電子表格，由客戶經理、信用社貸款審批人員簽字審批。貸款授信審批與貸款發放環節的分離能有效控制違章操作的發生，也能增加貸款發放的透明度，從而能保障貸款的質量，為按時回收貸款奠定了基礎。
七、營造當地誠信環境是管好貸款的發展方向。
第2篇：授信客戶經理總結范文
1.內容變動較大。新制度中將客戶大額授信統計制度中規定的填報“授信額度或貸款余額在1億元以上（含1億元）的各個客戶情況”修改為“授信額度或貸款余額在5000萬元以上（含5000萬元）的各個客戶情況”。由于降低了起點，能夠更加全面地反映大額授信風險。新制度將《風險預警信息報告表》并入《客戶大額授信統計表》。新制度將兩張零售貸款違約客戶情況統計表填報的范圍由“房地產、汽車零售貸款違約”擴大到所有零售貸款違約的信息，其中法人零售貸款違約統計范圍定義為小企業違約。
2.新增內容較多。
(1)在《客戶大額授信統計表》中增加了下列內容：
①在企業基本信息部分增加“企業總資產”、“總負債”及“是否上市公司”等三項指標，刪除“實收資本”指標。
②增加反映企業關聯信息的指標，用于全面反映企業的關聯關系，監測關聯企業風險。如企業“前五大股東”指標和五個“主要關聯企業”指標。
③增加反映貸款明細的指標。包括“貸款擔保人”、“貸款行業投向”以及“貸款到期日”等指標，刪除原來的多級授信指標。貸款行業投向指標，用于反映貸款的行業風險，尤其是根據國家產業結構調整政策，增設了國家限制類行業指標，用于反映國家限制類、淘汰類產業風險。
(2)在《零售貸款違約法人客戶情況統計表》和《零售貸款違約個人客戶情況統計表》中增加“違約天數”指標，用于反映違約人該筆零售貸款的違約時間。
二、常見報送錯誤
自實施“客戶風險統計制度”（新制度）以來，在報送過程中，筆者發現了各種問題，特別是《客戶大額授信統計表》的報送問題較多。
1.《客戶大額授信統計表》中的報送問題。
(1)漏報授信客戶信息。銀監會規定，各相關銀行對“授信額度或貸款余額在5000萬元以上（含5000萬元）的各個客戶情況”進行填報。部分客戶經理在填報時由于對指標的概念和范圍不清，出現漏報現象。
(2)錯報相關信息。對授信企業的“行政區劃代碼”、“企業名稱”和法定代表人及其證件、主要股東的證件號碼、關聯企業的證件號碼錯報。
2.零售貸款違約客戶情況統計表中的報送問題。
(1)漏報違約客戶信息。如對違約天數在90天以上的法人客戶和個人客戶信息漏報。
(2)錯報違約客戶信息。如將違約客戶的違約類型由“房地產貸款（1）”錯報為“汽車貸款（2）”。
三、報送錯誤原因分析
針對上述問題，筆者進行了認真分析，究其原因，主要為主觀原因和客觀原因。
1.主觀原因是銀行經辦人員對有關指標的概念和范圍理解不清；或在填報時，粗心大意、審核不嚴；或在交接時，沒有與接交人交接清楚，使接交人不理解，造成上報的報表出現漏報、錯報現象。
(1)對有關指標的概念理解有誤。如“授信額度”、“貸款余額”、“行政區劃代碼”等，造成我行報表上報差錯。
根據規定，“授信額度”是指商業銀行對客戶的風險和財務狀況進行綜合評估的基礎上，確定的能夠和愿意承擔的風險總量。銀行對該客戶提供的各類信用余額之和不得超過該客戶的最高綜合授信額度，包括貸款、貿易融資（打包貸款、進出口押匯等）、貼現、承兌、信用證、保函等授信業務。“貸款余額”是指商業銀行對某一客戶發放的各項貸款的期末余額，包括納入貸款科目核算的，貸款以外的打包放款、進出口押匯、貼現，以及承兌、信用證、保函、擔保等其他業務的墊款余額。實際報送時，有部分客戶經理對“授信額度”和“貸款余額”兩個指標的概念及范圍了解不深、不透。如有些客戶經理沒有包括貼現余額，有些客戶經理沒有包括貿易融資，而有些客戶經理沒有包括貼現和貿易融資，造成信息漏報。
“行政區劃代碼”是指與法人注冊地對應的行政區劃代碼，按照國標GB/T2260的6位編碼填報。在實際填報時，由于企業的法人注冊地與經營地在不同的行政區劃內，有個別經辦人在填報時，將企業的經營地代碼填入此欄。
(2)經辦人員在填報時，粗心大意、審核不嚴，造成報表漏報、錯報。如客戶大額授信報表中貸款明細欄的“擔保人代碼”及“擔保人名稱”；零售貸款違約客戶情況統計表中的“違約類型”，經辦人員在填報時，只要與上期的報表進行核對，或與電子報表中該違約客戶的違約類型及該違約客戶的原始資料進行核對，就不會發生錯報。
(3)由于基層機構統計人員在交接時，沒有與接交人詳細說明，造成接交人不清楚而產生漏報、錯報現象。如客戶大額授信報表中的“法人注冊地”，按照要求需要填寫省、地、縣三級，而部分經辦人員只填寫省、地或省、縣，或將縣的上一級行政區劃填錯。
2.客觀原因主要是企業向我行提供的有關信息錯誤，或拒絕提供相關信息。如企業法定代表人證件代碼錯誤、企業“總資產”或“總負債”漏報、股東證件代碼錯誤等，影響我行上報的報表質量。這是由于授信企業在其法定代表人變更后，沒有及時向我行公司部門變更相關信息，或者企業拒絕向貸款行提供其資產負債表或相關股東信息而引起我行報表差錯。
四、減少報表報送錯誤的對策
通過對上述問題產生的原因進行分析，筆者認為，可采取下列對策來提高報表的上報質量：
1.從思想上高度重視報表的報送工作，加強學習。通過不斷地學習，逐步提高統計人員的自身素質，填報時認真核對相關數據，從而提高報表的報送質量。
2.各級統計人員在報表上報時，加強與電子報表中的有關報表或客戶報送的原始資料進行核對，發現問題及時聯系，減少報表的差錯。
3.公司客戶經理要加強與授信企業的溝通、聯系，定期或不定期地到企業去，實地了解企業的相關信息。通過聯系與溝通，使授信企業自覺、及時地將相關資料報送我行的客戶經理。
4.建議上級行在MIS系統中，按照銀監會的報表口徑，增加有關報表，使基層經辦人員通過系統采集取得企業總的貸款余額，減少報表中“貸款余額”和“貸款明細”項目數據的漏報。筆者對MIS系統中的部分報表進行了核對，發現“貸款余額”的范圍只包括了貼現和貸款，沒有包括貿易融資部分。
5.授信企業在變更相關信息后，應及時向貸款行提供相關資料的復印件，包括企業營業執照、組織機構代碼證、主要股東的相關證件及關聯企業的相關證件，公司客戶經理在收到相關資料的復印件后，及時對該企業的信息進行變更，并附相關復印件交部門統計人員，由部門統計人員進行核對，確認無誤后再交主管部門統計人員，直至貸款行的統計人員。
6.報表經辦人員對報表的每項數據欄進行詳細說明，比如此項數據應到何處去找，應填哪份資料的哪一欄，把它整理成單獨的資料。在交接時，將此資料一并移交給接交人，從而提高報表的報送質量。
7.經辦人員應對以前發生的差錯進行整理、歸類，并及時更新、補充。在報表報送時，與相關文件及此資料進行認真核對，查找報表中是否還有差錯。
五、總結
正確報送“客戶風險統計制度”，特別是《客戶大額授信統計表》，有助于監管機構對轄內有可能產生風險的大額客戶企業列入監測范圍，并有重點地實行適時跟蹤監測；及時向銀行機構通報大額客戶授信中的相關信息和風險狀況，指導銀行機構加強對大額客戶貸款潛在風險的防范和控制。因此，分析“客戶風險統計制度”在報送過程中易出現的問題并尋求解決的辦法具有非常現實的意義。
參考文獻：
[1]中國銀監會銀監辦通[2006]146號文《中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于完善客戶大額授信統計制度和零售貸款違約客戶情況統計制度的通知》
第3篇：授信客戶經理總結范文
一、百福惠民卡的概念和特點
百福惠民卡是我省農村信用聯社面向廣大城鄉居民發行的一款集貸款、存款、匯兌、理財等功能為一體的金融產品。
百福惠民卡的特點是：圍繞“三農”中心任務，既具備借記卡基本服務功能，還專門針對農戶生產經營、生活消費特點，開發了小額農戶貸款，為農戶節省了資金營運成本和時間。
二、推廣發行的組織領導
為加強推廣工作的組織領導，成立縣推廣百福惠民卡工作領導小組，由縣政府常務副縣長劉建平任組長，縣政府縣長助理廖華生、縣農村合作銀行董事長趙泉金任副組長，縣農村合作銀行行長葉昌規、副行長郭燕青、監事長肖潤根、信貸管理部羅歷洙為成員。領導小組下設辦公室，辦公室主任由羅歷洙同志兼任，辦公地點設在縣農村合作銀行信貸管理部。同時，各鄉鎮也要成立由常務副鄉鎮長任組長，農村合作銀行基層網點負責人任副組長，鄉鎮駐村干部、農村合作銀行客戶經理、各村（居）委會主任為成員的工作小組，具體工作由農村合作銀行各基層網點組織實施。
三、推廣發行的步驟和要求
1、高度重視，制訂方案。一是各鄉鎮要召開專題會議，組織有關人員認真學習有關文件，落實工作人員，制定具體推廣工作實施方案，以正式文件下發到各村（居）委會；二是要構建由鄉鎮政府、農村合作銀行基層網點、村（居）委會和村（居）民代表組成的“四位一體”推廣百福惠民卡工作聯動機制；三是各村（居）要成立由農村合作銀行網點負責人、客戶經理、村（居）委會干部和村（居）民代表組成的農戶資信等級評定小組。
2、積極宣傳，廣泛發動。要堅持按照“有利于農業和農村經濟發展”的原則，針對當地農村的特點，采取多種形式進行宣傳。一是在圩鎮街道和村（居）委會張貼宣傳標語，懸掛橫幅，擴大宣傳效果；二是印制宣傳單，分發到農戶家中，讓農戶了解百福惠民卡功能，申領卡的條件及用途。
3、深入村組，實地調查。農村合作銀行各網點要在駐村鄉鎮干部和村（居）委會干部的協助下，對轄區內農戶進行調查摸底。一是了解農民的項目經營是否合法，是否有經濟效益；二是了解農戶家庭人員構成狀況、承包田地面積、收入、負債、家庭財產等情況；三是了解農戶的社會信用狀況，有無欠債；四是匡算農戶家庭及生產經營收支情況。按照上述內容，認真填制《農戶基本情況表》。
4、資信評估，確定等級。由農村合作銀行網點負責人、客戶經理，所在地村（居）委會干部和村（居）民代表組成的資信評定小組（5-7人），根據《農戶小額信用貸款管理辦法》和農戶的家庭財產、收入、信譽、生產經營狀況及資信評定標準，集體研究確定農戶的資信等級。
5、整理結果，張貼公示。資信等級及授信額度確定后，評定小組應按各村（居）小組順序在村（居）委會將本村（居）農戶的資信等級、信用額度公示5天，接受社會監督。公示無異議后，即可確認對農戶的授信額度。
6、及時通知，辦理發卡。農戶信用等級和授信額度確認后，及時通知有資金需求的農戶帶好相關手續到農村合作銀行當地網點填制《省農村信用社（合作銀行、商業銀行）百福惠民卡申請表》，經客戶經理審核完整后，辦理發卡相關手續。
7、核定限額，憑卡取款。農村合作銀行各網點按照《省農村信用社百福惠民卡管理暫行辦法》規定，對符合發卡條件的，參照其資信等級，確定卡的最高授信額度，農戶如需使用貸款，可持百福惠民卡通過柜臺、ATM機、轉賬終端、轉賬電話、pos機、電話銀行、網上銀行等方式隨還隨借、循環使用。百福惠民卡不得出借或轉讓，對出借或轉讓的，取消其評級授信資格，并收回所用貸款。
四、推廣發行的時間安排
農村合作銀行各網點要結合支持春耕備耕和提升小額貸款工作，在鄉鎮、村（居）干部的支持配合下，積極、主動地深入到村（居）、組、農戶中開展工作。具體工作時間分為五個階段：
1、制訂方案，宣傳發動階段（4月10日至4月25日）；
2、深入村組，調查摸底階段（4月26日至6月25日）；
3、建立檔案，確定等級階段（6月26日至7月15日）；
4、張貼公示，辦理惠民卡階段（7月16日至7月31日）；
5、總結完善，組織驗收階段（8月1日至8月10日）。
五、推廣發行中的幾點要求
1、農戶貸款調查面要達到100%，符合條件農戶授信面要達到100%，有已評級授信、有資金需求的農戶發卡面要達到100%。
2、百福惠民卡的發卡對象須為優質客戶，不得對存在拖欠貸款本息等不良記錄的客戶評級發卡。
3、簡化貸款手續，對百福惠民卡實行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”。
4、積極參與農村產業結構調整，重點支持規模農業、特色農業、科技農業的發展，并取得顯著的經濟效益和社會效益。
六、其它事項
1、嚴格責任追究。推廣步驟結束后，縣推廣百福惠民卡領導小組將對各網點進行檢查，對存在的問題和不足責成網點限期糾正，差距較大的將追究網點負責人責任。
2、認真做好總結。各網點要進行全面總結，文字總結材料和統計表于8月15日分別上報縣推廣百福惠民卡工作領導小組辦公室及當地鄉鎮政府。
第4篇：授信客戶經理總結范文
2018年，小微槐蔭分中心進緊緊圍繞董事會“黨建引領、轉型突破、提質控險、穩健發展”的指導思想,在總行和槐蔭中心支行的大力支持下，嚴格遵循《銀行二0一八年度授信政策》、《小微企業金融中心二0一八年度信貸管理意見》、《銀行經營性微貸業務管理辦法》及小微企業金融中心各項貸款產品的業務管理辦法，積極
開展營銷工作，現將2018年度工作情況匯報如下：
一、指標完成情況
截止到2018年11月30日，貸款余額22006.64萬元，較年初增加了4971.56萬元；存量戶數858戶，較年初增加了287戶；經濟利潤570.1萬元。
截止到11月29日,線下人工審批貸款共879筆,審批通過856筆,金額22086.2萬元,已放款855筆,金額22040.74萬元（含稅融e貸等網貸平臺業務）,其中新增619戶,金額15147.34萬元,還后再貸236戶,金額6893.4萬元。
不良貸款余額90.33萬元，較年初增加了61.55萬元，貸款不良率為0.41%。
二、 2018年主要工作情況回顧
（一）團結協作，全力以赴，大力開展營銷工作
1、加強與經營行交流聯動，推薦業務實現較大突破。2018年，在中心支行零售部的協助下，與轄內經營行進行了密切對接，多次進行業務及政策宣講，并為每家支行配備了對接的小微客戶經理，通過不定期的走訪支行，加強交流聯動。在年初總行推出網貸業務尤其是稅融e貸業務以來，分中心借助轄內支行資源，實現了網貸業務成功發放125筆，金額5360.8萬元。中心支行推薦稅融e貸業務筆數更是位列全轄第一，實現了槐蔭分中心業務增長的較大突破。
2、加大外拓營銷力度，深入市場進行地毯式推廣。2018年槐蔭分中心為尋求新的客戶資源制訂了詳細的外拓營銷計劃，加大外拓推廣的頻率和廣度，提高客戶經理外拓營銷能力和獲客的成功率。同時，中心支行在前期制定了小微企業貸款推動方案，充分發揮各個部門的職能優勢，促進小微企業的穩健發展。
3、積極推進批量項目進度，開展多渠道對接。分中心成立以來，就把平臺批量業務作為一項重要工作來抓。今年分中心對已有項目的濟南陜汽、聯興汽車工貿繼續加強溝通聯系；實現了與濟寧金鄉大蒜經銷商合作的1000萬元授信業務落地；繼續與濟南市財金農擔積極合作營銷惠農貸業務，截止到11月29日，放款72筆，金額1409萬元；加強與槐蔭區人社局聯系，積極開展創業擔保貸業務，截止到11月29日，放款324筆，金額3213萬元。2018年分中心積極開展各種新的渠道對接,分別與濟南市中小企業公共服務中心、山東省寶玉石協會、濟南市茶葉協會、濟南食品協會、山東汽配協會等機構進行業務對接。
（二）嚴控風險，處置不良，確保信貸資產質量良好
為有效防控風險，槐蔭分中心在業務拓展過程中，堅持選擇優質行業，在優質行業中尋求優質客戶的原則，極大地規避了信貸風險。同時，通過分中心負責人實地走訪、貸審會上會、嚴格把關放款、強化貸后管理等一系列措施，確保了信貸資產安全
1、為全面了解客戶風險情況，分中心延伸貸前調查環節的深度、廣度，對于額度較大的客戶，分中心負責人參與貸前調查，最大限度的了解客戶，降低風險隱患，對貸款額度進行控制。同時，要求客戶經理認真撰寫貸前調查報告，如實填寫客戶融資、擔保等情況。
2、提高對風控經理的崗位職責要求，不斷提高其風險把控的能力與意識，客觀、公正的審批業務； 對業務中存在的不足和風險點進行點評，從源頭上確保了信貸資料的質量，有效防范了操作風險。
3、在整體經濟形勢的下行期，加大貸后檢查的頻率和覆蓋率，強化“貸后創造效益”理念，嚴格對待每一條預警信息，做到有警必落實，有險必排查，做到貸后檢查工作不流于形式。
第5篇：授信客戶經理總結范文
一、上半年主要業務指標經營情況
2013年上半度，全行業務圍繞“堅定信心、克難求進、轉型發展、增份額、化風險、營氛圍”的工作要求，自加壓力、奮力拼搏、轉變觀念、加強創新，從而推動上半年全行主營業務健康穩步發展。
1.全行實現賬面利潤*萬元,去年同期增長*萬元；中間業務收入*萬元，比去年同期增長*萬元。
2．本外幣儲蓄存款時點余額 *億元,日均余額 *億元。全行對公存款時點余額*億元，其中對公外匯存款余額折人民幣*億元，較年初下降*萬元，人民幣存款較年初下跌*億元。存款結構中，機構類存款*億左右，各類保證金存款*億元，較年初新增*億元；日均余額*億元，較考核基數下跌*億元；銀行承兌匯票余額*億元，較年初增加*億元。
3. 公司貸款余額*億元，上半年新增人民幣貸款投放*億元，其中鋼貿核銷*戶金額*萬元，完成市分行核銷進度。個人貸款余額*億元，其中個人住房貸款余額*萬元，個人消費貸款較考核基數新增*萬元。
二、回顧總結上半年主要工作
（一）堅持份額提升，做好存款穩定工作
1．樹立份額意識和競爭意識，突出日均存款考核導向，引導全行加強客戶維護和拓展，樹立“高端制勝”的理念，鞏固和擴大我行的客戶基礎，加大產品銷售力度。我行抓住機遇向進出口公司營銷產品*萬元，增加外匯存款折*萬元人民幣；5月份，*支行抓住*股份增發契機，積極營銷了*萬元存款。
2．對存款做到日日通報，并加強考核激勵，按動員－匯報－推進－追蹤的流程分層次分片區召開由網點負責人、客戶經理及業務顧問等組成的業務推進會、專題匯報會、現場研討會，對當前我行業務面臨的經營形勢認真分析，為各項業務推進提出指導性意見并跟蹤落實，營造存款業務比學幫趕超的良好氛圍；
3．加強公私聯動，一是結合拆遷市場專項營銷活動，牢牢抓住有營銷優勢的拆遷地塊，做好所轄區政府、拆遷辦的對接及營銷工作。二是通過授信企業高管AUM的提升，抓住一些私營企業主和企業高管的個人存款。三是大力營銷工資業務，增加個人結算賬戶，提高產品覆蓋度，促進我行儲蓄存款的持續增長。
4．利用理財產品特別是保本理財產品鎖定資金，搶占市場份額。截至6月末，我行理財產品共銷售*億元，其中保本銷售*億元，余額*億元，較年初新增*萬元;非保本銷售*億元，余額*億元，較年初新增*萬元;信托銷售*萬元，鎖住了大量的資金。6月份我行到期保本理財產品*萬元，6月份累計銷售*億元，銷售理財產品越來越成為我行爭奪、服務、維系客戶及創造中間業務收入的重要工具。
（二）圍繞中間業務收入，加大產品銷售力度
1.圍繞中收，狠抓基金、保險、黃金、分期等產品銷售，加大借記卡的發行力度，重點推廣“*卡”品牌，利用金融IC卡首年免年費和工本費，擴大個人結算客戶群體，提高借記卡、個人結算業務收入。明確思路，加大項目投放力度，通過項目投放來確保完成中收任務。上半年我行積極營銷項目，營業部完成信托投放*萬元，貢獻中收*萬元，貢獻存款達到*億元，為我行公司業務任務做出了較大貢獻。
2.積極開展各項新產品的創新和營銷，努力學習和研究新產品、新業務的各項政策，加大對新產品的營銷及推廣。我行*支行做成**分行首筆善融貸*萬元，小企業特色融資產品營銷取得了突破。
3.強化客戶和商戶拓展，進一步增強我行信用卡核心競爭力。充分發揮網點預審批系統發卡的優勢，加大汽車卡等重點產品拓展力度，加大對各汽車經銷商門店的拓展維護力度。利用近階段家電、百貨消費的黃金時期做好商戶分期的營銷拓展工作，利用裝修旺季做好安居分期的拓展和營銷工作。針對信用卡中高端客戶，做好現金、賬單分期業務的營銷工作。分期業務較去年同期發生可喜的變化，交易量增長*萬元。
4.加快發展電子銀行業務，強化業務推動，增加有效活躍客戶，促進業務分流。抓好網點日常基礎性銷售工作，提高新開借記卡的電子銀行同步率和存量客戶的電子銀行產品覆蓋度。
（三）加強客戶維護和拓展，提高客戶忠誠度及貢獻度
一是組織新上崗客戶經理參加培訓考試，提升客戶經理的經營與銷售能力; 加強客戶經理隊伍建設，開展各項基礎業務培訓，每周召開工作例會，加強產品及營銷知識培訓，盡快提升客戶經理的客戶服務能力。二是充分利用系統進行客戶分析，針對存量高中端客戶逐個梳理，建立關系，提產品覆蓋率，從而提高客戶綜合貢獻度。以政府機構客戶營銷活動為抓手，持續推進拓戶工作，做大客戶基礎。三是以公私聯動為手段，積極拓展中高端客戶群體，將發展客戶、吸收存款、拓展中收這一長期的基礎性工作落到實處。
（四）堅持以人為本，激發團隊活力
堅持以人為本，狠抓隊伍建設，充分調動員工工作積極性，增強員工組織歸屬感，努力打造團結、和諧、高效的戰斗集體。
1.制定網點和機關考核方案，進一步深化和完善分配機制，有效地鼓舞了士氣，帶動了人氣，促進全行業務發展。
2.今年以來，支行通過“公開、公平、公正”原則，組織開展了部門副經理、客戶經理等競聘工作，鼓勵更多合適的優秀人才投入到合適的崗位中，為我行的持續發展增添活力和發展后勁。
（五）堅持合規經營，落實風險防范工作
根據業務快速發展的要求，支行進一步規范業務管理，對柜面人員加強培訓，加強管理，切實提高柜面人員業務素質和風險防范能力。認真落實“一月一整治”風險防范措施，規范操作，同時認真梳理關鍵風險點，積極開展風險排查工作。
關注貸款資金使用情況，嚴格執行“三個辦法一個指引”政策；關注多元化民營企業過渡融資；關注企業生產經營狀況以及對外投融資的落實情況。
（六）強化內控管理，狠抓安全生產工作
加強內控管理力度，做好網點安全檢查，堅決遏制各類案件和重大風險事項的發生，確保零案件零事故。基層機構網點風險監督員、安全監督員、反洗錢信息員“三員”要發揮風險防范、監督預警等方面的作用。通過開展的“對照標準找差距，強基固本保平安”專項治理活動，進一步提高安全防范和管理水平。
三、存在的主要問題
上半年，我行雖然取得了一定的成績，但存在的一些問題應引起重視：
1．部分網點在思想認識上對上級行的政策和思路研究不夠，理解不透，對新事物新產品敏感性不強，工作節奏跟不上分支行要求。
2．網點營銷服務力量、客戶拓展維護力度與上級行要求不匹配。客戶鏈條不完整，未能將上下游客戶、起始端行業納入營銷范圍。
3．中間業務收入增長潛力不足，中間業務規范的同時亟待找到新的增長點。
4.風險暴露事項有增加的趨勢、信貸管理仍存在薄弱環節，風險防范能力有待加強。
四、下半年工作重點
下半年工作，面對嚴峻的經營形勢，我們必須高目標定位，調整發展理念，堅定信心、全力以赴、主動作為，全面提升我行主營業務市場競爭力。
（一）兩項存款
1.儲蓄存款：繼續突出日均存款增長，強化競賽考核，強化行外資金拓展。加強與地方拆遷辦等政府部門的溝通，在做好項目銜接的同時，通過提供被拆遷人的專項理財方案等方式，做好拆遷資金到帳后的留存工作。繼續做好工資的拓展營銷工作，提高授信客戶覆蓋率。對2013年新增授信客戶、新增基本戶，要進一步加強公私聯動。
2．企業存款：摸準信息，上下聯動，重點攻關，提高資金沉淀量。機構客戶是當前最有效的存款增長點，下一步將努力拓展機構客戶，將加大對機構客戶的走訪力度，通過行領導帶隊營銷及抓住項目貸款投放契機等方法，爭取機構業務取得突破性進展。
（二）中間業務
創新思維，找到中收新增點，當前環境下要積極營銷和拓展新產品來增加中間業務收入，要大力發展養老金業務、黃金租賃業務、融資租賃業務等來拓展中收新來源。
（三）渠道建設
1.加大電子銀行業務營銷，抓好每一天，對已有卡或折客戶及新辦卡客戶進行營銷，提高同步率。
2.持續加強物理渠道，進一步提升網點綜合競爭力和客戶體驗。三季度，將繼續加強網點、自助銀行、自助設備新址的尋找工作，進一步提高營業用房自有比例。
（四）隊伍建設
繼續做好客戶經理的隊伍建設及培訓工作，提高客戶服務及營銷能力。重點開展投行業務、國際業務培訓，堅決執行好上級投行業務聯系人制度及客戶儲備制度，加強對公網點負責人和一線對公客戶經理投行產品轉培訓，加強上級行、合作機構、分支行等多層面的聯動營銷，逐個走訪，協助各行明確目標客戶。
（五）風險防范
第6篇：授信客戶經理總結范文
2019年以來，XX支行始終圍繞總行提出的“回歸本源、專注主業、服務三農”的市場戰略定位，結合當前XX本地的金融環境與形勢，深耕細作謀拓展，努力探究經營發展新路徑，從服務“三農”著手，將整村授信工作廣義化，積極開展“整村授信”活動，打通“金融服務最后一公里”。
“今年我們家里有幾十畝梨樹需要投資，可是家里一時半會湊不出來這么多錢，這都拖了幾個月了，多虧了你們整村授信的扶持。”
“我們村預備今年開發了一個‘十里桃花’的旅游景點，我預備著今年投資一個農家樂，誰曾想錢不夠，幸好有你們農商行的整村授信進行扶持……”
在總行領導和相關部門的支持下，在支行班子的帶領下，經過支行全體員工的共同努力，截至3月底，XX支行已與XX個“信用村”達成整體授信合作。“信用村”總戶數XXX戶，其中已建檔XXX戶；預授信XXX戶，預授信總額達到XXX萬元；已用信客戶XXX戶，已用信金額達XXX萬元。依托“整村授信”工作，我支行已全面超額完成全年小額貸款任務。
新年伊始，XX支行領導班子就開始與轄區內的各包片行政村進行溝通，并得到了各村干部的支持。與此同時，制定了“整村授信”工作開展的流程——整體摸排、排汰劣戶、整村授信、批量作業、總結提升等五個環節。龍居支行全體員工群策群力，廣開言路，有針對性地制定出了對于村民和村委會行之有效的措施：
一、利用客戶經理前期搜集、登記客戶信息的工作，將整村授信和不良清收有機結合。
二、精心挑選評議人員，確保背靠背評審真實有效。
三、選擇村風正、民風淳的行政村為唯一準入條件。
第7篇：授信客戶經理總結范文
關鍵詞：中小企業融資風險管理
1我國中小企業信貸融資現狀
近幾年，我國中小企業的經濟貢獻度持續上升，工業總產值占比已增至82％左右，而銀行信貸的比例基本維持在5％左右，中小企業融資難，融資渠道單一、融資成本高昂的現狀未得到實質性解決。對于小企業貸款，政府雖推動力度不小，但商業銀行的響應有限。目前，商業銀行在發放中小企業貸款時，仍然顯得過于保守。中小企業貸款基本上以抵押為主，同時，抵押貸款存在周期長、費用高的問題。
2商業銀行現行中小企業風險管理中存在的問題
正是基于中小企業信貸違約風險高的特點，導致了銀行對其業務開展的謹慎，從而發展緩慢。也存在了巨大的問題。(1)，信貸準人政策缺乏靈活性。銀行偏重對大規模企業的信貸融資，大部分中小企業不論優劣，只因規模問題而直接被銀行融資拒之門外。(2)．信貨授權高度集中。審查程序繁瑣，這種授權方式顯然不能適應中小企業融資需求“時間急”的特點。(3)，激勵機制和管理考核不合理。銀行內部并未能形成有效的企業估價體系，僅憑領導決定制的“關系貸款”，這也挫傷了業務人員的開展業務的積極性。
3商業銀行風險管理對策
3．1改進銀行體系內部信息不對稱
調整總、分行之間的權責關系，將信貸準人決策權限適當下放，將權限主要集中在地級分行，對于部分經濟發展程度較高、信貸管理水平高的地區，適當下放到縣級支行，并且建立中小企業的征信體系，信息共享。改革對職能部門和客戶經理的激勵與風險考核機制。職能部門和客戶經理作為銀行與中小企業信貸關系的橋梁，對于信息產生與傳遞的作用是至關重要的，一方面，他們本身的信息影響到銀行管理者對他們的使用抉擇，同時也影響到企業的貸款申請抉擇。另一方面，他們對銀行與中小企業的信息理解與傳遞將影響到銀行與中小企業之間的博弈矩陣。在信貸經營管理中，應充分發揮他們的這一作用。
3．2調整商業銀行與中小企業的關系
采取適合中小企業特點的差別化信貸準人政策。第一，適當降低或取消信貸準人政策中對信用等級、企業規模的要求，將對具體信貸風險的考量集中在信貸調查、信貸審批環節，避免優質的中小企業客戶流失。第二，對不同產品以及不同的貸款條件實行差別化授權。大額業務及風險度高的貸款產品審批決策權應適當集中，對中小企業客戶中等以下額度、風險度相對不高的貸款，審批決策權應適當分散到基層機構和信貸人員。第三，改革現有中小企業信貸準人標準體系。對中小企業貸款準人，可綜合考慮如下因素符合國家產業政策、環保政策要求，技術水平先進，具有一定經濟規模，成長性好產品競爭力強、市場潛力大企業內部組織結構清晰合理，經營者素質好，領導班子能力強，管理規范的企業。
3．3建立高效合理的中小企業信貸風險管理模式
商業銀行的經營風險主要表現為信用風險、市場風險、操作風險，涉及到具體的授信業務流程中的三個方面分別為：客戶選擇、貸款定價、制度建設。構建科學高效的授信風險管理模式的目的。就是耍從根本上解決商業銀行的“惜貸”問題，使中小企業的信貸業務得到健康可持續的發展。
(1)中小企業授信風險控制思路
首先，建立以數學概率論為理論基礎的中小企業授信風險控制思路。通過度量和規劃目標客戶違約概率、違約風險暴露和違約損失率，估計和控制全行中小企業資產組合的整體不良率。其次，通過制定規范化的風險評判指標，實現授信評審批量化、工廠化和標準化操作，以適應中小企業信貸業務對效率的要求。
(2)中小企業授信風險管理體系
中小企業授信風險管理體系就是要覆蓋所有影響授信業務目標實現和可能造成風險隱患的因素，包括流程、產品、客戶、團隊、制度等方面，從總部層面的戰略規劃和資源分配，到各業務單位的市場開拓和產品管理，風險都應得到有效控制。1)組織框架。商業銀行成立專業化的中小企業信貸事業部，打造專業化的中小企業信貸市場開發、信貸風險管理團隊，是解決中小企業銀行信貸融資難的有效途徑之一。2)制度體系。確立以授信準則為核心的制度體系，主要由目標市場標準、客戶標準、授信標準三部分組成。
第8篇：授信客戶經理總結范文
關聯企業和關聯交易的隱蔽性和復雜性給銀行信貸工作增加了難度，也對現行公司制度所提供的債權保護手段提出了嚴峻的挑戰。最近，農凱、鐵本、德隆，華光等系列關聯企業貸款相繼出現問題，而且涉及貸款金額巨大，銀行損失慘重。總結教訓、借鑒國外經驗、采取措施加強對關聯企業信貸業務的監督和管理，防范關聯企業信貸風險已顯得十分緊迫。本文運用比較分析的方法，在對關聯企業信貸風險進行分析，并對國外關聯企業信貸風險控制情況進行考察的基礎上，提出了借鑒國外經驗、加強關聯企業信貸風險控制的對策。
一、關聯企業信貸風險分析
關聯企業是指在資金、經營、購銷等方面，存在直接或間接的擁有或控制關系，以及在其他利益上具有相關聯關系等特征的企業。關聯企業是具有獨立法人人格的企業之間以資產聯系紐帶為主要方式而連結成的聯合體。關聯企業體系內部利益上具有一致性。
（一）關聯企業信貸的主要風險
關聯企業信貸的風險主要表現在以下幾個方面：
1．信用膨脹的風險。從形式上看，一般關聯企業各成員的貸款金額不是很大，但由于其從屬企業受控制企業的支配，從屬企業以自己名義獲取的貸款往往被控制企業挪作他用，控制企業通過從屬企業獲得貸款。如果將關聯企業群體作為一個獨立的整體來看待，則控制企業貸款量往往大大超過其授信額度，形成該關聯企業整體的信用膨脹。
2．擔保虛化的風險。信貸實踐中，控制企業令從屬企業為其貸款擔保或為其他從屬企業貸款擔保的問題較突出。從屬企業以自己的名義提供保證擔保，在形式上是符合法律規定的。但實質上，由于從屬企業的人力、財力、物力常常被利用作為追求整體關聯企業整體或控制企業利益的資源和工具，因此從屬企業往往沒有相應的能獨立支配的財產，擔保虛化，增加了其風險程度。
3．信貸資金挪用風險。在關聯企業中，從屬企業以自身名義獲取的貸款往往被控制企業挪作他用，不僅為違規經營提供了土壤和手段，也難以真正體現信貸資金的使用效益，同時增加貸款風險。雖然銀行有權利對貸款資金的使用情況進行監督，但由于現行財務會計制度的欠缺及銀行與企業間信息不對稱的客觀存在，銀行在實踐中很難對貸款的使用進行真正的監督。
4．貸款償還風險。由于我國關聯企業法律制度中欠缺對公司股東濫用有限責任的規制，沒有相應的制衡機制以規范控制企業利用關聯交易損害債權人利益的行為，在此情況下，目前的法人制度實際上是嚴格的股東有限責任，加之當代中國社會信用基礎和信用理念的薄弱，從而使商業銀行在面對關聯企業客戶通過關聯交易侵害銀行債權時，難以找到真正合法有效的手段來維護自己的合法債權，最終導致貸款償還出現風險。
（二）關聯企業貸款風險產生的主要原因
1.關聯企業集團內在的特點是風險產生的根源
關聯企業集團是通過資產紐帶，把眾多不同地區、不同行業、不同所有制性質的企業聯結在一起，內部經濟成分復雜，成員企業參差不齊。集團公司常常通過產權紐帶，對子公司實行財務監控管理，而集團公司內部財務管理模式存在著不同形式的弊端。同時關聯企業間關系極其緊密，其風險變化呈聯動效應，一旦風險爆發，將迅速波及其他成員，出現所謂的“多米諾骨牌”效應。
2.銀行與企業之間信息不對稱
關聯企業集團規模龐大，其下往往注冊了諸多的子公司、分公司，使銀行對企業的真實情況難以做出準確的判斷，對貸款的資金流向難以監控，決策層有時只能在信息極大不對稱下做出相應的信貸決策，潛伏著較大貸款風險。
3.關聯交易成為企業利潤的調節器和逃廢銀行債權的常用手段
關聯交易雙方在形式上法律地位平等，而實質上不平等。關聯交易客觀上存在著不公平的極大可能性和因關聯企業內部人控制而濫用的巨大風險。關聯交易客觀上存在不公平及濫用的巨大風險，是關聯交易法律特征的邏輯必然。具有控制關系的關聯企業之間通過關聯交易操縱企業的利潤并轉移企業有效資產，對企業的還款能力造成很大影響，從而給債權人的利益帶來損害。
4.商業銀行內部信貸風險控制機制存在缺陷，管理粗放
部分銀行信貸人員風險意識不強，對關聯企業貸款貸前調查不細致，或者流于形式，貸款擔保僅僅追求形式上的完美；貸后管理薄弱，沒有建立及時的風險檢測、預警體系，貸款出現風險時疲于應付，不知所措；少數信貸人員甚至與企業勾結起來，教唆企業編制虛假貸款資料，蒙騙上級行，貸款發放之初就隱含巨大風險。
二、國外關聯企業信貸風險控制之考察
1、加強關聯企業立法，保護債權人利益
英美法系和大陸法系國家均高度重視通過關聯企業立法，保護債權人利益。
英美法系對關聯企業債權人的保護立法以美國為典型。美國的公司法主要運用揭開公司面紗原則（theprincipleofpiercingthecorporateveil）和深石原則(deep-rockdoctrine)兩個原則保護關聯企業的債權人。根據揭開公司面紗原則，法律原則上承認控制公司與從屬公司各為不同的法律主體，但當控制公司過度操縱從屬公司使從屬公司實際上喪失獨立法人資格時，法律可以揭開控制公司與從屬公司之間“面紗”，把控制公司與從屬公司視為同一法律主體，從而責令控制公司對從屬公司的債務承擔責任。根據深石原則，控制公司在某些情況下對從屬公司的債權在從屬公司支付不能或宣告破產時，不能與其他債權人共同參與分配，或者分配順序應次于其他債權人；如果母公司和子公司同時發生支付不能或宣告破產時，則由母子公司合并組成破產財團，按照比例清償母子公司債權人的債權，以保護從屬公司其他債權人的利益。
大陸法系對關聯企業債權人的保護立法以德國為典型，主要是通過提高法定盈余公積金、盈余轉移的最高數額、損失的承擔、對債權人提供擔保、控制公司負責人的責任、從屬公司董事及監察人的責任、“不利影響”之禁止等措施來實現。此外，德國《股份公司法》創設了當今各國公司法上極為獨特的歸附制度。在此制度下，法律賦予了主公司對歸附公司的原則上無限制的領導權，同時取消了對歸附公司財產的限制，使得主公司可以將歸附公司的財產轉移到自己名下，與此相適應，母公司必須對被歸附子公司的債務承擔連帶履行責任，從而建立了嚴密的債權人保護體系，大大強化了從屬公司債權人的保護。
2、遵循“一個債務人原則”
國外銀行對關聯企業客戶的風險控制遵循“一個債務人原則”，即將關聯企業客戶整體作為一個債務人進行管理。國外銀行對關聯客戶一般定義為：從風險控制的角度可以被視為一個整體的、互相關聯的一批債務人（兩個或更多法人單位）。一種情況是：集團內的一個或幾個公司對集團內的其他一個或幾個公司擁有超過一半的股份，或者擁有對投票數量的控制地位，其決策影響集團中其他公司；另一種情況是：如果集團的一個或幾個其他成員遭遇財務困難，集團的其他成員可能發現難以完成支付義務。前者比較容易界定和掌握，后者則是更廣義的關聯范圍。在實際操作中，主要是對第一種情況即對集團客戶進行統一的風險控制，對不是集團客戶但可以明顯判斷有關聯關系的客戶在風險控制上也會統一考慮。
3、建立客戶經理網絡作為組織保證
為實現對關聯企業集團客戶風險的統一控制，國外銀行按照關聯企業集團公司的組織層次，建立相應的客戶經理網絡作為組織保證。為每一關聯企業集團客戶配備一個“全球賬戶經理”，全球賬戶經理通常設在關聯企業集團總部或母公司所在地的分支機構，如果關聯企業集團的大部分業務由某一子公司承擔，有時也會在分支機構這一層次設全球賬戶經理。全球賬戶經理統一負責銀行對集團公司的所有事務，包括評級授信和所有信貸業務組織、協調，并報有權部門審批。全球賬戶經理承擔對集團客戶的所有風險，子公司所在地的分行不承擔對子公司的業務風險，即使這些業務是在分行和子公司之間發生的。事實上在銀行內部有一個風險轉移機制，即由總行給分行提供內部擔保，分行將風險轉移給總行，從而實現對集團客戶風險的集中控制。集團子公司所在地分行為每一個子公司指派一個賬戶經理，賬戶經理直接對全球賬戶經理負責。賬戶經理的主要任務是經常訪問子公司，了解他們的經營情況和業務需求，并向全球賬戶經理報告重要的進展或變化。在收入分配方面，分行對子公司辦理業務的收入由分行保留，收益記在當地賬上。同時在銀行內部建立一個管理會計系統，通過這一系統，將所有來自于集團客戶的收入最終記為全球賬戶經理的收入。
4、做好母子公司信用評級
一般情況下，對主要的子公司的信用評級比照集團公司的信用等級掌握，在這種情況下通常要求母公司對子公司債務出具擔保或安慰函。如果分行認為某一個子公司有特殊的風險，應將有關情況報告全球賬戶經理，并對子公司的信用等級作相應調整。與母公司關聯度不強的子公司或規模較小的子公司通常比母公司信用等級調降。信用評級主要依據客戶經審計的年報，建立了一套指標體系，通過計算機系統自動評分。但同時注重對企業發展前景的分析，因為貸款是在未來某一時間到期，企業未來的狀況直接決定其到期償債能力。如在西德意志州銀行的信用評級體系中，歷史數據只占40%，而前景分析占60%，充分體現其對企業發展前景的重視。對大型跨國集團，通常將外部評級如穆迪、標準普爾、費奇等權威評級公司的評其結果，作為掌握信貸政策的重要依據。
5、實行統一授信
在確定關聯企業集團客戶授信額度時，集團總部所在行為授信主辦行，各分支公司所在行為授信協辦行。在授信中既有總的授信額度，也有結構授信，一是明確有多少額度是需要擔保的，多少額度可以發放信用貸款；二是產品結構，即按照不同業務種類進行分配；三是期限結構，即短期和中長期的信貸業務各占多少。授信又分為內部授信和外部授信。內部授信是銀行機密，不得告知企業。對重要優質客戶，可給予外部授信，亦即承諾授信，外部授信可以通知客戶，對一年期以上的承諾授信要收取一定的費用（根據德國法律，銀行對一年期以上的承諾授信要按授信額度的5%收取風險準備金）。在承諾授信額度內，分行可以自行審批發放貸款，不需上報總行。全球賬戶經理將對集團客戶的總的授信額度根據需要分配給全部或部分子公司，對業務發展較好的子公司給予傾斜。全球賬戶經理通常預留一定的機動額度，以便能夠對客戶新的業務需求及時做出反應。對集團客戶和所有子公司的授信額度均通過計算機系統進行實時控制，全球賬戶經理可以在接受客戶申請時準確掌握其授信額度的余額，做出是否同意提供貸款的決定，從而把對集團客戶的信貸風險控制在事先核定的額度之內。未經全球賬戶經理同意，任何分行不得超過額度對集團客戶的子公司發放貸款。
子公司所在分行的客戶經理受理客戶貸款申請后，寫出調查報告，送當地分行的信貸部門，分行信貸部門提出審查意見后上報全球賬戶經理。全球賬戶經理沒有直接的信貸決策權，匯總有關情況后上報總行信貸風險管理部進行審查，超過信貸風險管理部審批權限的，上報董事會進行最終審批。在審批授權上存在兩種模式，如匯豐銀行實行個人授權，即將貸款審批權限授予制定的個人，在審批程序中也沒有信貸審查委員會，而有些銀行則實行機構授權，并逐級設立了信貸審查委員會，集體審查大額、疑難貸款。
6、根據具體情況選擇擔保
國外商業銀行接受母公司對子公司的擔保或子公司之間的相互擔保。銀行通常也要求母公司提供這類擔保，其目的是將關聯企業集團綁在一起，實行統一的風險控制。有的母公司不直接提供擔保，而是出具安慰函，聲明：總公司知道該筆貸款，確保進行監督，使子公司正常發展以盡量歸還貸款，母公司在未通知銀行的情況下不會出售對子公司的股份，等等。即使有母公司提供擔保，仍要對子公司本身情況進行分析，重點做好現金流的分析和預測，確保有可靠的第一還款來源。如果母公司不為子公司提供擔保，或銀行認為母公司的擔保能力不足，則要求子公司在集團公司之外另外提供擔保（抵押、質押或保證，以抵押、質押為主），同時分行需要征得全球賬戶經理的同意，才可接受子公司從當地提供的擔保。如果集團公司對集團以外的企業提供擔保，則擔保金額相應從對集團公司的授信額度中予以扣除。很多情況下也可以發放信用貸款（在授信額度內），但通常設定以下保護措施：一是要求客戶不以資產對外提供抵押；二是信用貸款和擔保貸款在償還順序上應一視同仁；三是設定交叉違約條款，即若客戶對他行違約，銀行將提前收回貸款。同時貸款發放的金額和期限要盡量與客戶的現金流相匹配。
7、建立關聯企業信息管理系統
國外銀行均建立了一套信息管理系統，對集團公司的有關信息進行收集、分析、管理和使用。所有子公司的賬戶經理負責收集子公司的所有信息，包括所有業務、調查報告、融資情況等，并通過計算機系統及時向全球賬戶經理傳送，全球賬戶經理匯總所有賬戶經理的上報資料并進行整理和加工，建立一個可以授權共享的集團公司數據庫，供全球賬戶經理和分行賬戶經理在處理與集團公司及其子公司有關的業務時使用。總行通過該系統可以在任一時間掌握集團客戶及其分布各地的子公司的業務情況，為信貸決策提供可靠依據。
8、銀行監管機構建立嚴格的監管制度
從國際上看，關聯企業客戶大額授信的風險管理問題早就引起了一些發達國家銀行監管當局的重視。在發達國家的關聯企業客戶授信業務管理中，銀行監管機構建立嚴格的監管制度和建立信貸咨詢系統的做法對控制關聯企業客戶授信業務風險發揮了積極作用。在德國，30年代中期就已經建立了大額授信的報告制度。1948年德國為加強對“單一借款單位（singleborrowerunit——即同屬一個集團客戶的企業或者通過利潤轉移協議附屬于同一集團的企業）”授信的風險監管，建立了大額（100萬馬克或100萬馬克以上）信貸登記信息系統。德國在1997年第6次修訂的《銀行法》中規定，央行信貸登記信息系統收到貸款人給同一借款人超過300萬德國馬克的授信報告之后，將各家銀行給同一借款人的授信進行匯總，并把借款人的情況及所涉及的貸款人的數量等信息反饋給所有的貸款人；比利時于1944年為加強對集團客戶貸款及其他大額貸款的風險管理，也制定了大額貸款的登記制度。現在比利時的規定是當某一法律實體（即企業）或者自然人從同一銀行機構獲得等于或者超過25，000歐元貸款，銀行必須向CCCR（中央共同信貸登記中心）遞交關于其銀行客戶的信息。大額授信監督管理制度對銀行監管當局和商業銀行加強對集團客戶貸款的管理起到了積極的作用。
三、借鑒國外經驗，加強關聯企業信貸風險控制
第9篇：授信客戶經理總結范文
一、受理環節的操作風險控制
業務受理是授信業務辦理的第一步驟。通常在此項操作中會包括有客戶的實時申請和對客戶的申請資格進行審查等。在這一步驟中的操作風險主要是由于具體人員的不規范操作，致使銀行通過了不滿足授信條件的人群的申請，或是讓無擔保能力人通過了銀行的審核。在實際工作中表現為多頭授信，或授信主體不合規，或保證人不符合準入要求，或客戶經理初審不盡職。
業務受理環節操作風險控制要點為:（1）改進規范業務受理流程。在客戶或是銀行工作人員接受相關申請后要及時將所有的申請登記并進行嚴格的審核與審批，排除掉一些風險客戶的申請，從而降低業務受理過程中的操作風險。（2）堅持實地審查與書面申請相互結合的原則。銀行工作人員在接受了客戶的申請后要對客戶提供的書面材料進行嚴格的審核，例如客戶的店面營業執照、產權證、土地證、授權委托書或是授權委托證明，貸款申請書和有法律效力的商業合同等的真實性、有效性。為了驗證所提供資料的真實性還需要工作人員對客戶的公司、房產等進行走訪調查和驗證，防止由于審核不當造成操作風險。（3）改進授信業務系統，防范多頭授信。
二、評價環節的操作風險控制
在調查評價這一環節中，其主要的授信業務的關鍵性成果就是評價結果。調查評價從內容上可以分為：客戶評價、業務評價和擔保評價三個方面來探討。而在此環節出現的操作風險主要是由于：（1）調查評價的人員并未開展實地走訪調查，或是在實地調查中雖然進行了工作的相關內容調查，但是工作內容和方式趨于流程形式，沒有真正得出具體的客戶資料真實與否的結果，單一地憑著客戶書面申請就通過，使結果不具有真實性。（2）在調查過程中或是調查結果的得出過程都沒有問題，但是由于調查評價人員受到利益的驅使或是上級權力的威脅，致使調查評價人員作出不實的評價和得出不實結果。調查評價的主要目的就是對所需要的內容和材料的真實性有所保障。
調查評價環節操作風險的控制要點為:首先是對于首次申請的客戶來說，在客戶經理與風險經理雙重評定下，再確認風險系數達到了正常水平的情況下予以通過。因為在風險經理和客戶經理的雙重評定下，對風險的擔保就有雙重的保險性，可以將風險最大化地降到最低。其次是完善調查評價的方法。優化調查過程中的步驟，將實地調查和外圍調查做到實處，而不是流于形式。盡可能地將貸款人和擔保人的信息全部核實，并在一定條件下評定是否可以發放貸款。對于部分的抵押物，也應做出相關的規定。第三是嚴格對抵押物篩選和檢查，對抵押物的抵押性質，價值穩定性做出合理的判斷，在銀行內部對抵押物及時做出保養，防止其在銀行抵押期間的降值。最后是建立嚴格的督查制度，防止相關審核及工作人員利用職務之便行不法之事。
三、審批環節的操作風險控制
業務審批的原則作為授信業務的核心流程，決定著授信業務最終的授信結果。常見的審批環節主要包括客戶業務的受理，合格性審查、安全性審查、業務審批、批改意見和意見下達等方面。而在此環節中的操作風險主要體現在：（1）由于信息不完全或是操作人員的違規操作，導致不符合審批條件的人群得以通過。（2）超審批權限進行審批。指越權審批、故意降低放松審批標準導致項目通過。
業務審批環節操作風險控制要點為:（1）嚴格執行審貸分離制度。通過建立完整的審查制度，建立相關部門對授信業務的整體部分及中間的各個環節進行監督，嚴格將審核和貸款的步驟分離，防止風險的發生。（2）加強相關信息的審查制度。嚴格對客戶提供的資料的真實性，有效性進行審查，嚴防不符合條件的用戶成功通過審查標準。（3）嚴格執行審批流程。嚴格遵守流程中的每一項操作規定和具體的步驟，不能越權審批，且其中的每一步的實行必須由專人簽字確定后方可繼續。（4）加強審批權限管理。嚴格根據審批機構的風險預估和控制能力完成審批，合理確定審批的權限，嚴禁超能力的授權和失職現象的發生。（5）完善授信業務系統，實行審批權限“機控”。
四、發放環節的操作風險控制
貸款的發放環節是授信業務中的最后一個環節，這一環節的操作風險較其他環節來說低，而且操作也相對便捷。主要涉及的內容便是合同的簽訂，抵押物品的登記和當面檢測，貸款金額的下放等。其主要操作風險有：（1）雖然經過了部分審批但是由于上述環節中發生過失，致使相關信息沒有落實就發放貸款。（2）簽訂了合同給予保障，但是由于合同本身存在的問題，致使相關法律問題的產生。（3）抵押物登記過程出現失誤，導致抵押物未登記或是系統錄入出錯。貸款發放的最后一步，必須保證其法律效力和正確性。
貸款發放環節操作風險控制的核心措施是建立嚴格的信貸流程審查制度，其包括了合同的審查，核貸款人擔保人的審查，同時建立相應的放款部門，確立相應的放款制度，保證放款的合理準確進行。隨著相關審核部門的審核后，在確保信貸業務過程中的每一個環節都沒有出現失誤現象的前提下，進行放款操作；在審查人員和各環節操作人員均沒有出現違規操作或是越權操作的前提下進行放款。還可以由部門主管審核審核人員所提供的合同不存在法律問題和缺陷，貸款對象所填選的金額、期限、利率、用途等完全符合貸款人的意向且相關授權書完全合法的情況下，進行放款。分行、一級支行均應按總行要求建立放款中心（或專職放款崗），轄內所有授信業務，只有經放款中心（放款崗）審查后才能出賬。同時，在對貸款人提供的抵押物的價值經由權威機構評定，無貶值、不穩定的情況下實行放款，是解決放款過程中操作風險的有效措施。
五、管理環節的操作風險控制
貸后管理是針對于客戶從提交貸款申請為始到授信業務的完全終結為止的整個環節。但是此項環節并不包括貸款后的具體安全性的檢查，貸款金額的本金及利息的收回，貸款風險預警和處理，不良貸款的管理和解決，信貸檔案的管理和更改，貸后管理工作的檢查和考核的具體內容。
其中貸后風險管理的主要內容是：（1）由于貸后管理相關部門的工作人員的失職，在工作過程中管理不當導致沒有按時進行貸后風險評估，和對還款人的還款能力進行實時評審，從而導致風險發生時銀行不能及時規避風險，造成巨大的損失和無法挽回的局面。（2）對合同的法律效率沒有察覺，對訴訟時間失效、抵押物的貶值或損壞、相關合同或是其他具有法律效力的文件的損壞等情況有不可推卸的責任。（3）沒有及時整理不良貸款的信息和相關進程，沒有將可以回收的貸款及時收回，從而造成銀行的損失。（4）在利益的驅使下，流程操作人員對一些貸款用戶違法使用免息和銷毀壞賬，致使銀行受到一定的損失。貸后管理操作的風險管理的目的就是建立相關部門進行嚴格管理，對防范用戶貸款后由于工作人員的失職或是工作不當導致銀行自身的資產受到嚴重損失。
貸后管理的環節是貸款回收和風險控制的一項重要保證，除此之外，貸后管理還可以保證貸后工作機制合理、高效、有序地進行。該環節操作風險控制的要點在于：（1）明確建立貸后管理體制，規范貸后人員的工作，對貸后情況進行及時檢查。相關人員嚴格按照貸后管理相關規定進行自己的工作，對授信客戶及其相關業務內容及時進行核實和檢查，及時檢查出貸后管理所存在的風險，并對風險及時規避。每次放貸后及時做出貸后管理及風險性檢查的相關報告，記錄存檔，以供后續工作人員的應用。（2）加強訴訟時效管理。建立一套完整的訴訟實效管理系統，及時提醒并清理有關賬目，加強對貸款將要逾期或是已經逾期的貸款人的催收工作。（3）加強貸款的有效法律證明和相關抵押物的保存和管理，防止出現損毀或是丟失的現象。(4)各分行、一級支行要統一集中所轄抵押權證管理。嚴防權證管理環節發生操作風險。對于貸款流程嚴格按照規定處理，盡最大程度地減少銀行的資金損失。（5）加強貸款賬目管理。防止因為工作人員的個人意向進行壞賬、呆賬的非法銷毀、大額貸款的違規免息等不法行為；加強系統內部的人員管理落實責任制度，做好賬目的清收工作。（6）建立嚴格的信貸檔案管理工作。（7）建立貸后檢查制度，通過相關人員和機制的嚴格管理，確保貸后管理工作質量和效率的提高。
六、結論
組織架構設計是商業銀行管理中最基礎，最重要的部分。一方面組織架構決定銀行業務流程；另一方面銀行業務流程整合與改進，則為組織架構改造創造條件。為了實施授信業務流程再造，一是要堅持加強授信業務風險垂直集中控制，完善授信中后臺業務集約化處理。主要是要加快完善總行、分行、一級支行信貸審批中心和放款中心建設，加快分行、一級支行信用風險派駐制步伐。二是要按照計算機管理的要求，制定各類信貸業務的標準化流程，明確信貸業務的授權、授信、調查、審查、審批、貸后管理、統計分析、檔案管理等各環節的操作內容和管理要求，逐步實現信貸業務操作和管理的程序化、標準化，實現對信貸業務全過程的計算機控制和管理。信貸人員必須按照規定的權限、流程和內容進行操作，才能完成信貸業務，從而避免手工操作的隨意性和不確定性，降低違規操作風險。同時，以統一的技術平臺為依托，對現有的信貸管理制度進行整合，對其中不適于計算機操作的規定進行調整，將獨立的、分散的制度規定進行整合，強化信貸政策制度的剛性控制，提高總行集中控制風險的能力和管理效率。要盡快制定信貸管理系統運行管理辦法，對各級信貸人員的授權、操作程序、內容和職責要求進行規范，為全面實現信貸業務操作和管理的計算機化提供制度保障。
由于各種原因，我國商業銀行在防范操作風險控制方面發展較晚，無論是理論和實踐上都與歐美國家的商業銀行有著一定的差距。歐美國家的商業銀行通過長期的經營實踐、研究和理論，形成了一套行之有效的管理經驗。他們高度重視防范風險，普遍認為風險控制的重心應在事前，而不是事后完善。因此，他們一般都擁有一套完整的事前風險防范過程，包括：嚴格的風險監測機制，高效的風險事前預警，及時和準確的風險報告，有效的風險評估。作為風險有效管理的關鍵，將風險量化有助于準確識別和把握業務流程中的風險，同時將風險計算得出的結果準確記入到銀行經營成本，從而準確分析出如何確保銀行盈利空間。另外，他們還制定了詳細的定量指標，利用信息化系統設置自動的預警標準及自動攔截指令，一旦違規操作超出預警標準則會自動攔截，防止違規操作，成功地將風險遏制在萌芽狀態。因此，國內商業銀行應結合國情，適當借鑒歐美國家商業銀行操作風險防控的經驗，進一步提升操作風險防范水平。
參考文獻：
[1] 徐桂蘢.商業銀行“流程銀行建設”研究[D].北京交通大學，2009.
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