銀行信用卡風險管理精選(九篇)

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第1篇：銀行信用卡風險管理范文

一、信用卡信用風險

（一）信用卡業務的風險種類

信用卡業務在銀行業務中具有非常重要的地位，因此信用卡風險不但包括銀行傳統業務風險而且也具有特殊風險。銀行業務風險主要包括市場風險、信用風險、法律風險、流動性風險等幾個方面。其中最為重要的是信用風險，有數據統計資料顯示，信用風險導致商業銀行遭受重大經濟損失的數量占銀行總損失數量的百分之九十以上。所以商業銀行在辦理信用卡業務過程中，首先要積極防范信用風險，可以采取識別、計量、控制等做法。

信用風險就是借款人利用信用卡得到一定數量的現金但由于自身經濟能力下降、不能按期償還所借錢款數量。一旦出現違約現象，銀行將會由于不能得到預期收益而面臨一定數量的損失。信用卡業務中的信用風險就是持卡人不講信用或自身經濟能力下降，到了規定時間不能如數償還所借錢款、利息等的風險。在實際運行中，衡量持卡人的信用風險、發卡銀行的信用風險水平及其控制能力等方面都設置了一定的指標。

通常情況下，發卡銀行在發放信用卡過程中，主要業務包括營銷、銷售、風險控制、作業等幾個部分，利用有效控制這四個方面都可以有效防范信用風險。風險控制主要有下面這些內容：

（1）嚴格審核新申請用戶的資格，通過審核的用戶才能獲得信用卡。

（2）及時掌握持卡人的異常交易行為，明確異常交易是否存在，以此衡量持卡人的信用風險。

（3）一旦持卡人到期不能償還借款，則需及時提醒借款人還款，實行追繳的做法。

（二）產生信用風險的原因

在研究出現信用卡信用風險的原因時，不但可以利用研究最近幾年的信息經濟進行深入分析，同時還可以研究由于信息不對稱而產生的“道德風險”“逆向選擇”等現象對信用風險的影響。

1、道德風險

在信用卡信貸過程中，銀行和借款人分別掌握著不同信息，借款人面臨的風險不會增大，一旦其取得成功則可以得到更多的收益。因此如果銀行不能監督借款人的行為，那么借款人就可以將借款用作其他用途，有時可能投入較高風險的項目當中，嚴重影響了銀行的預期收益。銀行為了減小借款人的道德風險，可以利用提高逾期透支利率的做法。

2、逆向選擇

第一，在利率較高的情況下，有的客戶基于安全考慮退出了信貸市場，但依然會有一些客戶不打算償還借款，因此他們不會顧及高利率。第二，有的借款人為了獲得較高收益，將借款投放于高收益高風險的項目當中，這種做法很可能導致銀行不能按期收回貸款。

所以因為沒有及時完善發卡程序，不能及時收集完善的客戶信息，不能做好借款后的監督工作，導致大量存在的道德風險與逆向選擇問題，形成了信用卡業務中的信用風險。

二、商業銀行信用卡風險種類

信用卡是商業銀行向個人或單位發行的，持有信用卡的人員可以開展購物或存取現金的活動。信用卡業務風險不但包括傳統業務風險而且本身也具有特殊風險，主要有下面這些。

（一）不講信用

信用風險就是持卡人在得到商業銀行的信用卡后，本身經濟能力下降不能按期償還信用卡借款，有時也會存在道德因素故意透支信用卡。

（二）操作問題

信用卡操作風險指的是發卡銀行不能進行嚴格的內部管理，不能監督內部員工的規范操作而引起的風險。商業銀行在信用卡發卡方面存在著激烈的市場競爭，很多銀行在考核內部員工時將發行信用卡數量作為唯一標準，因此員工為了完成發卡任務對不符合辦卡條件的客戶也發行信用卡，甚至幫助客戶制作虛假申報材料，信用卡管理存在諸多隱患。再有，由于信用卡發卡人員不認真操作等原因也不利于商業銀行的信用卡業務發展。

（三）欺詐現象

信用卡欺詐有著各種各樣的方法，在預防過程中遇到的困難過多，有數據顯示，由于信用卡欺詐導致商業銀行經濟損失超過了二億元。隨著我國信息業的快速發展，人們擁有大量的手機與電腦，因此欺詐行為還將在較長時期內存在。

（四）特約商戶問題

特約商戶風險，指的是特約商戶操作人員不依據有關規定進行操作，有時由于工作疏忽沒有及時核對持卡人姓名與身份證號，導致持卡人出現非法使用信用卡的情況。

（五）持卡人個人原因

持卡人本身不掌握豐富的信用卡知識，不具備安全意識，所以在使用信用卡過程中，不能認真對待利息與復利等問題，有的由于密碼不能定期修改，丟失信用卡后也不及時持失，導致出現了財務損失。

三、信用卡業務信用風險管理策略

（一）商業銀行建立完善的現代支付系統

積極吸取以前經驗教訓，可以學習西方發達國家的做法，建立完善的與我國實際情況相一致的信用卡安全管理制度，進一步完善商業銀行支付系統，提前控制信用卡的欺詐行為，及時引進先進的信用卡風險技術管理措施。

（二）嚴格審核信用卡申請人資格

建立風險預警機制可以有效防范信用卡風險，商業銀行可以學習發達國家的做法，建立信用卡個人風險評估與管理系統，根據我國國情，建立商業銀行金融風險預警系統，積極預防各種信用卡風險。

（三）建立完善的信用卡法律法規

建立專門針對信用卡的法律法規，有利于完善我國法律內容。認真執行當前法律法規，積極保護信用卡持有人的合法權益，嚴格打擊信用卡犯罪行為，提高商業銀行風險管理水平。

（四）嚴格管理內部工作人員的業務操作

第一，商業銀行要嚴格管理信用卡的發放，要求工作人員認真審核申請人的證件與材料，做到規范操作；第二，對內部工作人員開展業務風險防范培訓，提高員工的風險意識，不得出?F違法操作行為；第三，落實商業銀行特約商戶準入制度，利用特約商戶實名制、定期審核、教育制度等，積極防范特約商戶的操作風險。

（五）開展信用教育，提高人們的風險意識

在過去較長時期內，人們忽視了個人信用問題，社會上存在著大量不講誠信的行為，因此要加大宣傳力度，要求人們做到誠實守信，開展廣泛的信用卡知識教育，提高全體公民的信用卡安全意識，嚴厲打擊信用卡違法行為。

第2篇：銀行信用卡風險管理范文

關鍵詞：信用卡業務 風險管理 對策

隨著我國市場經濟的發展，銀行領域也經歷了長足的發展，1985年，我國第一張信用卡正式發行，標志著我國信用卡業務的開端。30多年期間，我國的信用卡業務有著突飛猛進的發展，無論是從發行銀行、信用卡發行數量以及相關金額等各個方面，都有了極大的進展，信用卡的普及也帶來了人們用卡意識的轉變，借錢消費，已經由傳統觀念里不愿意去接受的行為轉變為一種時尚和一種新的消費方式。信用卡業務也給銀行的業務發展增添了新的力量。成為商業銀行的重要業務之一，同時也是商業銀行業務的主要來源。

一、信用卡業務風險種類

但與此相伴隨的，還有信用卡風險帶來的種種問題。商業銀行出于業務發展需要，盲目發展信用卡業務，降低審核標準，給后期的信用卡管理帶來了一系列隱患。信用消費容易形成呆賬，導致銀行的不良資產，給銀行帶來重大的損失。所謂風險，即不確定因素。信用卡風險是指信用卡的發行、管理主體在信用卡的業務管理、經營過程中發生非正常范圍內經濟損失的可能。信用卡的風險存在于信用卡管理的各個環節，包括信用卡的使用、支付和結算等環節，牽扯到的行為主體也羅多，包括信用卡發行的商業銀行、信用卡使用的特約商戶、信用卡持有人等。

信用卡的風險主要來自于市場中的信息不對稱現象，由于在信用卡的管理過程中，銀行與使用者之間的信息不對稱，道德風險較高，而銀行的審核手續不可能極盡所有相關的信息，這樣就容易導致信用卡風險的增大。信用卡的風險有不同的各類，包括信用風險、操作風險、市場風險以及流動風險。所謂信用風險，來自于貸款單位和個人的信用問題，主要是由于借款單位或者個人不能在還款日如期歸還，導致商業銀行損失本金和利息的現象； 所謂欺詐風險，是指由于持卡的主觀惡意所導致的風險，這種風險相比信用風險更難提前避免，而且損失金額往往更大。操作風險是伴隨著商業銀行的信用卡運營過程，風險主要來自管理環節和流通環節，主要是由于相關管理制度不健全和執行過程中的失誤，監管的缺位等造成的。還有一種風險為宏觀風險，它具有系統性和不可避免的特點，來自于整個的市場經濟形勢，無論商業銀行有多么完美的風險管理技術，在系統性風險到來的時候，也是無能為力的。但是在危機爆發、經濟衰退之時，良好的風險管理能使銀行不至于毀于一旦。

二、商業銀行信用卡風險管理

相比于發達的市場經濟國家，我國的金融市場還不夠完善，金融的監管和風險防范機制還不健全，我國的信用風險防范意識低，管理隊伍實力不強，管理水平不高等問題存在，導致我國現在的商業銀行信用卡風險管理存在著種種問題。

首先是我國的金融監管的法律法規建設落后，沒有統一的專門的法律法規對信用卡業務進行規范，現在沿用的，仍然是1999年的中國人民銀行的行業性規定，約束性不強，而且對于信用卡管理中的新問題無法全面規定和避免.另外，規范第三方服務機構責任的法規缺失，而且信用卡發展中，相關制度不完善，比如現行呆賬核銷制度不完善，在不良資產增加的情況下，不能有效的規避信用卡風險。

個人征信體系不完善、個人信用約束方面的立法缺失，公民個人的征信系統的缺失，更加劇了該現象。個人征信數據系統建設和運行存在的問題使得商業銀行在采集、查詢個人信用信息、困難重重，征信系統的建設難以適應信用卡產業飛速發展的需要。

加強商業銀行的信用卡業務風險管理，需從以下幾個方面著手。

首先，要加快商業銀行的信用卡風險管理體系建設。這一套體系是綜合的、全方位的，首先應當包括一套完善的法律法規體系.國家的立法機關要借鑒發達國家的成熟的管理經驗，盡快完善信用卡法律的制訂，金融的監管機構要從金融發展和信用卡業務的實際出發，對出現的問題進行深入調研和分析，并從制度和規定方面加以完善，織就一張完善的防御網，以防止信用卡業務發展中的監管漏洞，對不規范行為進行懲戒。在具體的業務層面，要規范信用卡的收單等直接相關的業務。目前我國商業銀行出于發展信用卡業務的需要，對銀行卡的收單手續費規定較低。金融監管部門應完善信用卡業務中的第三方支付系統監管體系的建設，確保發卡機構的資金成本和運營成本。需要測算發卡銀行、收單商戶的成本，修訂并完善交換費率以交換費率單筆封頂的規范。

其次，要建立完善的信用管理體系。在信用體系建設中，應當建立一個強大的社會信息平臺，對全社會的所有信用卡使用主體和潛在使用主體的信用記錄收納其中，建立聯網機制，對相關主體，比如地方政府、中國人民銀行、商業銀行、銀監會、企業、公民個人的信用記錄實現共享，更好地實現信用的監督，出臺正式的征集管理條例，強化對公民個人的隱私權的保護，對信用卡業務的采集程度、采集范圍等進行規范，使相關的機構需要時能夠快捷、合法地獲得相關的誠信記錄。建立懲罰機制，如果不能及時報送相關的征信信息，或者征集信息的真實性差，不配合相關的信用查詢的行業，加強處罰。

最后，作為商業銀行本身，要夯實自身的基礎，打好內功，使企業建立完善的內部的控制制度。站在整個銀行的角度看風險管理，徹底打通以前以部門為界限的設計工作，把風險控制職能分解到相關部門，從而實現業務的全流程控制。加強對內控制度的監督，提高執行力，加強每項業務事前、事中、事后的監督檢查和提高內部審計的強度和覆蓋面。監督、評價部門應當獨立于內控制度的建設、執行部門。

參考文獻：

[1]馬春峰.商業銀行信用卜業務運作仁[J].中國財政經濟出版社，1998

[2]曹亮.國內商業銀行信用卡風險管理研究[J].南京理工大學碩士論文，2008；5

第3篇：銀行信用卡風險管理范文

關鍵詞： 商業銀行； 信用卡； 風險管理

中圖分類號： F830.33 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-9973(2012)02-0105-03

Probe into Risk Management Issues of Our Country Commercial Bank Credit Cards

LAI Huang-ping

（The CPC Party School of Zhangzhou， Zhangzhou 363000， China）

Abstract： The credit card business is a relatively new business of commercial banks in China， but also the coexistence of a high-risk and high-yield business. In recent years， the credit card business of commercial banks in China has been rapid development， and has become a new profit growth point of commercial banks. However， with the continuous development of the credit card business， its risk is gradually exposed to great harm to commercial banks， and the loss can not be ignored. Therefore， commercial banks how to effectively manage the risks of credit card business is particularly important.

Key words： commercial banks； credit cards； risk management

信用卡業務是商業銀行一項高風險、高收益的新興業務。隨著信用卡業務在我國的迅猛發展，其諸多問題與風險也逐漸暴露出來，其危害性大、涉及面廣，而且風險發生的頻率越高，造成的損失也越大。因此，商業銀行必須重視信用卡業務風險，并對信用卡業務風險進行有效的控制與管理。

一、商業銀行信用卡業務風險的成因

商業銀行信用卡風險的形成既有制度帶來的影響，也有虛擬經濟自身的原因。

（一）信息的不對稱性

信息不對稱一方面是指發卡銀行與客戶之間信息不對稱，另一方面是指發卡銀行與相關部門之間、發卡銀行之間的信息不對稱。

1. 發卡銀行信息與持卡人信息不對稱。各商業銀行在激烈的市場競爭中為了搶占更大的市場，往往只重視發卡的數量與規模，對申請人的信用調查不嚴格，特別是由于我國目前尚缺乏個人信用中介機構，發卡銀行征信手段和渠道極為有限，往往在資信調查中只依靠自身的力量，大多根據申請人自己提供的信息進行核實、查證，無法完全、準確地掌握其真實資料，即使持卡人的經濟狀況發生改變，銀行也無法及時獲得真實信息，往往是在持卡人無法按期償還透支時才被發現，但此時持卡人已經給發卡銀行造成了信用卡風險的損失了。所以，信息的不對稱性導致發卡銀行無法及時、準確地判斷申請人的信用價值，風險的產生就不可避免了。

2. 發卡銀行與相關部門以及發卡銀行之間信息不對稱。目前，我國商業銀行與外部相關部門還未建立起健全的合作機制。由于缺少信息共享機制，稅務部門、公安部門等雖然掌握著許多有價值的信用信息，卻無法實現信息的整合利用，特別是在發卡銀行之間的風險信息還不能共享，無法共享各自的客戶信用記錄，也無法全面地了解和掌握申請人的債務情況，從而無法避免持卡人多頭借貸產生的過度借貸風險。

（二）個人征信體系尚不健全

個人征信系統不完善是產生信用卡業務風險的一個很重要原因，也是制約商業銀行信用卡業務進一步良性發展的突出問題。目前我國大多數的發卡銀行還是通過人工操作進行信用卡征信審核和額度管理，這樣必然導致可操作性差，動態跟蹤管理功能弱化，即使是目前已經運作的人民銀行個人征信系統，其數據也主要是來自各商業銀行，所以數據無法及時更新，必然導致難以根據這些數據對個人信用狀況做出判斷。

此外，我國雖然已實現個人存款實名制，但是至今還沒有建立對個人的身份、收入來源及資產、可用抵押的其他實物資產及歷史信用狀況等進行評估、調查、核實的規范制度，而且各發卡銀行在對申請人的資信方面的調查目前尚缺少可采信的準確數據，給調查工作帶來極大的困難，信用卡業務風險的產生也就在所難免了。

（三）銀行間缺乏風險信息共享平臺

由于我國目前銀行間的風險信息尚未實現共享，而且風險管理標準也不統一，各發卡銀行與相關部門還沒有良好的風險合作機制，風險信息共享平臺尚未建立，無法正確地測量、評估和管理信用卡風險敞口。這些都為信用卡業務風險的形成留下漏洞。

二、商業銀行信用卡業務管理存在的主要問題

由于信用卡業務在我國發展的歷史還不長，商業銀行開展信用卡業務的經驗還相對匱乏，所以，在信用卡業務風險管理中也仍然存在一些不容忽視的問題。

（一）降低發卡門檻，增大了潛在的風險

信用卡業務在我國發展的時間雖不長，但在短短的幾年時間內，就從百萬張增至目前的上億張。各發卡銀行為了搶占市場、擴展業務，采用了多樣化的擴張方式，導致被動辦卡現象嚴重。在信用卡發展初期，辦卡的手續復雜、對申請人的綜合要求較高，而現在發卡的門檻不斷降低，不僅手續簡便，審核把關也不嚴格。各家發卡銀行只重視發卡規模，不重視質量，沒有嚴格把好客戶授信關，甚至出現多頭授信，最終引發持卡人信用風險，套現等利用信用卡進行違法犯罪活動、信用卡詐騙事件日益增加，導致發卡銀行資產質量下降，其遭受的損失無法估量。

（二）發卡銀行對信用卡的信用風險管理水平不高

全面的風險管理體系還沒有建立，識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段也都不完善、不健全。各發卡銀行在風險管理方式上仍采用直接管理方式，即采用審批授信的方式，尚未采用直接管理與間接管理相結合的管理方式，而且是事后被動督導為主，沒能做到事前主動引導與事后被動督導相結合。風險管理制度也存在問題，不注重激勵，更多采取懲戒，特別是風險管理的單一過程，忽略了構建全面的風險管理體系。這些現象表明，目前我國商業銀行信用卡業務風險管理水平偏低、手段落后。

（三）信用卡業務風險管理的外部環境不完善

近年來，我國相繼出臺了一系列的政策法規以規范信用卡業務，規避與管理信用卡的風險，并且不斷加大對信用卡詐騙的懲治，不斷完善信用卡業務的法律法規和政策環境，促進了發展制度環境的規范和優化，但目前仍然存在相關法律法規與政策環境不夠完善等問題，包括個人征信體系不健全、尚未普及居民的信用意識和用卡文化，沒有建立健全的信用卡財務會計制度。這些問題的存在，必然制約信用卡業務的進一步拓展與規范運作。

（四）尚未建立信用卡透支利率市場化機制

目前，信用卡透支利率是以中國人民銀行頒布的《銀行卡業務管理辦法》為依據執行的，這個辦法已經不能適應我國利率市場化的進程。按照此辦法，對信用卡透支后尚未清償的部分是以月為單位收取復利的。這種透支風險管理辦法有漏洞，使得不法分子用惡意透支的方法進行信用卡詐騙活動，導致信用卡詐騙案件層出不窮，信用卡業務風險呈上升趨勢，給發卡銀行帶來極大的損失。

（五）發卡銀行信用卡風險控制水平有待提高

由于發卡銀行在前期的系統、人員投入、客服、市場維護等方面的成本高，而其收益又具有滯后性，所以，各發卡銀行大多采取以發卡量作為經營目標，并以此盲目擴大市場，提高市場占有率。這種只重視數量、不重視質量的經營理念和管理方式必然導致信用卡風險的不斷上升。加上我國信用卡審批缺少誠信體系基礎，審批手續簡便，并大多采用人工操作，缺乏準確性審核。這些都使信用卡業務管理風險的難度加大，影響了發卡銀行信用卡業務風險的管理和控制審批。

（六）缺乏有效制約特約商戶違規操作的管理手段

目前，一些特約商戶利用信用卡進行違規操作問題日益嚴重且極為普遍。而且，發卡銀行大多對特約商戶信用卡的套現等違規違法行為最終給銀行造成的損失持遷就的態度，尚未建立一套強有力的措施予以制約，對套現行為懲治不力，而且無法完全識別偽卡、假卡。

三、商業銀行加強信用卡業務風險管理的若干建議

隨著我國商業銀行信用卡業務規模的不斷擴大，信用卡業務在我國的迅速發展，信用卡風險也日益顯現。如何加強對信用卡業務風險的管理就顯得尤為重要，并且已經成為政府及各發卡銀行高度重視的問題。因此，政府及各商業銀行必須采取有效措施，加強信用卡業務風險管理。

（一）建立一套適合國情的個人信用制度體系

雖然，目前我國發卡銀行可以通過對個人征信系統的查詢，了解個人信用情況，但是由于部門分割、信息共享機制缺乏，難以實現對戶籍、職業、稅務等重要信息的整合利用。所以，政府應積極組織、協調各相關部門，充分利用已建立的人民銀行征信系統，把個人納稅、房產等重要信息納入系統。同時，為了加大力度防范信用卡業務風險，要加強中央銀行與商業銀行之間的交流合作，建立信用卡持卡人黑名單共享、信息查詢和查詢取證機制。總之，要建立一套符合我國國情的個人信用調查和評估制度，構筑所有發卡銀行可以共享的高效率運行的信息平臺。

（二）修訂和建立相關的法律法規

我國的信用卡風險管理是一項龐大的系統工程，必須要有各有關部門、中央銀行、發卡銀行等機構的合作與協調配合，要有健全、完備的法律支持。目前，首先應修訂《銀行卡業務管理辦法》，修訂后的新法必須能對信用卡的現狀和發展趨勢進行兼顧，能更多地考慮保護社會公共利益，保護消費者權益，對各方利益都能給予維護，監管漏洞能得到彌補，從而使信用卡業務風險的防范與控制有法可依。此外，為了調整各類消費信貸業務中的有關法律關系，應有針對性地制定能與現行法律法規銜接的專門性法律，以嚴格規范信用卡業務風險管理。

（三）中央銀行應對透支利率給予適當的調整

中央銀行對信用卡的透支利率應逐步放松管制，并在一定范圍內浮動。目前可考慮適當降低透支利率。因為，透支利率的降低，能促進信用卡持卡人用卡消費，推動我國消費市場的發展，這對拉動內需將發揮極大的作用，以此鼓勵持卡人正常持卡消費、善意透支，使持卡人養成良好的用卡消費習慣。此外，對惡意透支等信用卡違法行為應給予嚴懲，提高違約成本。

（四）完善授信政策

選擇適合發展信用卡業務的目標客戶群是發卡銀行控制信用卡業務風險的有效措施之一。目前各發卡銀行已有的客戶群是發卡銀行信用卡客戶的主要來源，而客戶在選擇發卡銀行時也大多選擇有業務往來的發卡銀行申請辦理信用卡。但隨著信用卡市場的快速發展，市場空間不斷擴大，客戶的選擇性也較大，發卡銀行只能根據自身的綜合優勢和以往客戶的素質有針對性地鎖定信用卡產品的目標客戶，才能留住客源占有市場份額。所以，發卡銀行在發卡之前，必須明確市場定位，明確目標客戶群，才能有效避免盲目開發市場，避免大量無效卡的產生，特別是應該繼續將信用卡客戶定位于風險較易控制的高端客戶，以此防范和控制信用卡業務風險。

（五）建立先進、有效的風險預警系統

建立先進的信用卡風險預警系統是發卡銀行有效進行信用卡業務風險管理的重要手段。各發卡銀行建立一套健全、完備的風險預警系統，加大對持卡人的監測力度，除了實時跟蹤持卡人的交易行為外，還必須做到及時跟蹤開卡后不斷取現甚至頻繁交易的異常動向。此外，為了能及時并在最小范圍內對信用卡風險案件進行處理，還應建立風險案件預警，以避免信用卡風險的不斷蔓延，將風險引發的損失最小化。同時，平時還要加強對信用卡持卡人的分析，分析他們用卡交易習慣和發生信用卡欺詐的特征，對持卡人的信用及用卡情況進行強化監測，并且要對持卡人加強安全教育和宣傳，增強他們的風險防范意識，培育良好的誠信觀念。

（六）制定相應的風險管理策略

針對目前信用卡發卡規模不斷增大、而信用卡業務風險也在不斷上升的情況，各發卡銀行應該制定切合實際的、有效的風險管理策略。應充分認識到風險最小化不是信用卡業務風險管理的目標，而應該是可接受的風險級別下的收益最大化。此外，發卡規模應考慮發卡行的經營管理水平、風險控制能力以及市場情況、客戶狀況等綜合情況。通過制定合理的信用風險管理策略，并能根據不斷變化的市場情況進行及時適當的調整，把風險控制貫穿于信用卡產品設計、授信政策、審批發卡、交易監控、催收以及客戶服務的全過程，使信用卡業務收益能完全覆蓋風險損失，并能實現盈利空間最大化。

（七）加大催收力度

催收工作也是控制信用卡業務風險的重要一環。為了保證信用卡業務風險最小化，使信用卡業務在我國的健康持續發展，必須重視催收工作，不斷加大催收力度。各發卡銀行應建立配套的、完備的催收機制和流程，不斷充實催收人員，有效地遏制不良透支行為。在催收工作中，應做仔細的分析，把合理透支和惡意透支嚴格進行區分，針對拖欠最低還款額的客戶，必須實施追索措施，消除風險損失，而且可以適當地對其減免費用。

（八）規范競爭行為

在信用卡的風險防控方面，銀行同業公會應主動采取措施，避免風險。應對各發卡銀行制定統一的行業競爭標準和規范，以解決目前市場無序競爭的狀況。這樣既避免了各發卡銀行盲目降低發卡門檻，引發惡意競爭，使發卡銀行的整體盈利水平和風險控制能力下降。所以，銀行同業公會應在信用卡業務風險控制方面發揮其應有的作用。

（九）銀監部門應對商業銀行的信用卡業務加強監督檢查

銀監部門應對發卡銀行的信用卡業務進行定期或不定期的監督檢查，規范發卡銀行的信用卡業務風險管理，并且經常、及時、正確地通報整個銀行業的市場狀況、盈利情況、資產風險等相關信息，正確引導發卡銀行信用卡業務健康、合規、持續地發展。

參考文獻：

[1]趙剛.商業銀行信用卡業務信用風險管理研究[J].華東師范大 學學報，2007，（1）.

[2]弋濤.信用卡風險管理研究[J].西南財經大學學報，2006，（3）.

第4篇：銀行信用卡風險管理范文

關鍵詞：信用卡風險；信息不對稱；法律支持體系 

對我國銀行業而言，信用卡還是一項比較新興的業務，對信用卡業務風險控制管理的成敗在一定程度上嚴重影響著今后國內信用卡業務的健康發展。相對于銀行的其他業務，信用卡業務的風險管理既有共同點又有其特殊性和復雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，法律關系復雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數據劃撥或壓單完成；再次，信用卡業務流程復雜，涉及環節眾多，風險存在于信用卡業務的每一個環節和每一個過程。因此，需要認真研究信用卡業務風險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風險。

1 信用卡風險的類別

從來源上看，我國商業銀行信用卡風險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風險，主要有四種表現形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業銀行辦理掛失手續，利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來源于商家的風險，表現為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現的發票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己的網址。消費者難以識別互聯網商家的真偽，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發票，然后拿假發票向銀行索取款項。

再次是來源于第三方的風險，主要有六種表現形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結。二是復制。在賓館、飯店這類場所，授權環節通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發生于ATM設備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中置入微型讀卡設備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設備里非法安裝接收設備獲取，或計算機黑客通過攻擊網上銀行系統獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網絡標信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現，使銀行蒙受損失。

最后是來源于商業銀行的風險。商業銀行內部存在不法工作人員，他們往往會利用職權在內部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現金或持卡消費；或擅自超越權限，套取大額現金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現金等等。

2 信用卡業務風險的原因分析

信用卡風險的形成既有來自虛擬經濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設的滯后性，缺乏個人信用中介機構，信用卡的資信調查工作僅能依靠發卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導致了銀行信用卡業務的風險。

第一是發卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發展市場經濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發達國家。發卡銀行往往根據申請人的年齡、性別、職業、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

第二是發卡銀行與相關部門之間、發卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業銀行與外部相關者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務、公安等相關部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現。此外，如果各商業銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風險。然而現狀卻是發卡行之間的風險信息非共享，風險管理標準也不統一。

第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質客戶不用花費多少代價就能冒充優質客戶而不被發現，優質客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質客戶輕易趕走。

3 信用卡風險防范對策及建議

首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發達國家從事個人信用業務歷史悠久，從管理模式、法律環境到具體操作都積累了不少經驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應結合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風險,建立良好的外部經營環境是關鍵。

第5篇：銀行信用卡風險管理范文

關鍵詞：商業銀行；信用卡業務；發展趨勢

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-01

隨著我國商業銀行發展水平的不斷提升信用卡業務發展對于提升銀行整體實力有著越來越重要的影響。因此商業銀行在信用卡發展過程中應當對發展現狀有著清晰的了解，并在此基礎上通過信用卡業務發展趨勢分析促進信用卡業務發展水平的持續提升。

一、我國商業銀行信用卡業務發展現狀

隨著我國改革開放的不斷進行，經過了二十多年的發展我國商業銀行的信用卡業務已經取得了很大的發展，并且進入了一個新的階段。在這一過程中我國商業銀行的信用卡業務總體上呈現出發卡數量增加、發卡速度加快等較好的特點，但是與此同時持卡消費額較低、信用卡消費總額較小、信用卡交易次數較少、信用卡特約商戶普及率低等信用卡業務固有缺陷也仍然存在。通常來說，商業銀行的信用卡業務的發展過程中可以分為引入期、成長期、成熟期和衰退期，在我國商業銀行的信用卡業務的引入期，其業務整體上處于喚醒和了解信用卡產品概念的階段，而在成長期許多經濟發達的大中型城市其信用卡業務會有著較快發展，而成熟期的信用卡業務的銷售速度會不斷加快，更多的發卡機構也會進入信用卡市場參與信用卡市場競爭，導致信用卡業務競爭的不斷加劇。而目前我國商業銀行的信用卡業務較大程度上處于成長期，同時在部分經濟發達地區處于成熟期，即我國的大眾市場剛剛開始對信用卡業務進行接納。從市場結構來看我國目前尚未形成一個清晰的信用卡高中端市場劃分。與此同時我國許多商業銀行也尚未形成一個基于不同持卡人的清晰的客戶結構。目前幾個較大的商業銀行在信用卡業務的不同領域中各自存在自己的優點與缺點，同時在某些單項信用卡業務中形成了銀行自身的的特色和優勢，但是相互比較之下這些信用卡業務特色并不突出，優勢并不是非常明顯，這既是我國商業銀行信用卡業務的發展現狀。

二、我國商業銀行信用卡發展趨勢

在我國商業銀行運行過程中信用卡業務的有效發展是提升商業銀行綜合實力的重要基礎與前提。商業銀行在發展信用卡業務時應當對信用卡受理環境改善、信用卡業務與國際接軌、信用卡業務風險管理體系完善、信用卡業務營銷模式完善、信用卡業務客戶管理水平提升等發展趨勢有著清晰的了解。以下從幾個方面出發，對我國商業銀行信用卡發展趨勢進行了分析。

1.信用卡受理環境改善

信用卡受理環境改善是我國商業銀行銀行卡業務改善的重要基礎和前提。信用卡受理環境的改善對于促進商業銀行的銀行卡業務進入良性循環有著重要影響。因此在這一過程中商業銀行應當注重大力改善銀行卡受理環境，并通過鼓勵大眾對于銀行卡進行有效使用更好地接受銀行卡業務，在促進銀行卡業務規模有效擴大的同時使商業銀行的銀行卡業務能夠更快的走上良性循環的道路。雖然銀行卡受理環境的改善是一項系統性的龐大工程，但是因為其是銀行卡業務發展的重要趨勢，因此商業銀行在這一過程中應當注重與其他組織和機構進行有效協調與聯系，在各司其職、密切分工的前提下有效形成一個既相互合作又有序競爭的信用卡業務市場。從鼓勵商業銀行銀行卡受理環境改善的角度出發建立高效合理的銀行卡業務的利益分配機制，從而更好地調動各方的力量進入銀行卡業務市場的建設中，使我國商業銀行的銀行卡業務規模不斷擴大，信用卡受理環境不斷改善。

2.信用卡業務與國際接軌

我國商業銀行的信用卡業務與國際接軌是銀行卡業務發展的必然趨勢。隨著我國金融市場整體水平的不斷提升我國商業銀行在許多業務上開始追趕先進國家水平并且許多業務開始與國際接軌。在這之中銀行卡業務即是與國際接軌的重要組成部分，在商業銀行銀行卡業務與國際接軌的過程中商業銀行可以有效地提升銀行卡業務市場的公平性、合理性和有序性，并且能夠更好地促進商業銀行銀行卡業務的專業化和市場化，同時能夠有效地保證銀行卡業務全面規范地發展。除此之外，商業銀行信用卡業務與國際接軌還能更好地促進我國各大商業銀行通過銀行卡業務創新增強商業銀行整體的競爭力，有效保護持卡人利益和維護國家金融安全與金融穩定，從而更好地促進我國商業銀行信用卡業務整體水平的不斷提升。

3.信用卡業務風險管理體系完善

信用卡業務風險管理體系完善也是我國商業銀行信用卡業務發展的重要趨勢。通常來說我國信用卡業務風險發生的主要原因是商業銀行自己業務操作失誤造成的。除此之外，一些商業銀行在信用卡業務發展過程中并沒有建立與業務發展配套的內控措施，片面追求發卡量和信用卡業務的市場占有率，使得商業銀行的信用卡業務存在著較大風險。因此在商業銀行信用卡業務發展過程中應當注重信用卡內控制度的有效建設，建立專門風險測控部門，同時對商業銀行的銀行卡業務的風險進行高效化、科學化管理。另外，在信用卡業務風險管理體系完善過程中商業銀行應當注重建立標準化的信用卡業務流程，有效提高信用卡業務各環節的風險管理，注重合理采用責任制，更好地在制度層面減少商業銀行信用卡業務風險，有效降低商業銀行信用卡業務的風險控制成本。

4.信用卡業務營銷模式完善

信用卡業務營銷模式完善對于商業銀行信用卡業務發展趨勢的影響是整體性的。眾所周知，信用卡業務是具有較高技術含量的業務。作為現代電子支付手段，信用卡在技術日新月異的今天有著廣泛的應用領域。因此商業銀行在信用卡推廣水平的不斷提升和信用卡業務完善的過程中應當注重信用卡業務營銷模式的有效創新。例如在信用卡業務營銷模式完善過程中商業銀行可以通過發卡系統運行水平的不斷提升促進發卡效率的提升，在信用卡發行過程中能夠更快的給客戶辦卡，將會直接提高業務的服務質量和服務水平。除此之外，在信用卡業務營銷模式的完善過程中商業銀行應當注重建立現代化、信息化、電子化的客戶服務中心，從而促進信用卡業務營銷信息的有效反饋并促進業務營銷模式的有效完善。

5.信用卡業務客戶管理水平提升

信用卡業務客戶管理水平提升對于提升商業銀行信用卡發展水平有著重要影響。在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重堅持信用卡業務及時的推陳出新，同時注重堅持以客戶為導向的服務理念，并根據信用卡客戶的需求來制定業務目標。除此之外，在信用卡業務客戶管理過程中商業銀行應當注重不斷更新服務觀念，改進和完善服務水平，有效提高服務效率。例如商業銀行可以通過對信用卡客戶價值進行分析，通過市場細分對不同客戶進行有效的管理，在這一過程中商業銀行不斷加強和完善與信用卡客戶的關系，在設計新服務模式的前提下促進信用卡業務質量的有效提升，最終促進商業銀行信用卡業務得到不斷的擴大。

三、結語

隨著我國國民經濟水平的不斷提升商業銀行在國民經濟中占有越來越重要的地位，在這一過程中銀行卡業務的有效開展對于商業銀行經濟效益的提升有著日益重要的影響。因此商業銀行在開展銀行卡業務時應當對銀行卡業務的現狀有著清晰的了解，并在此基礎上通過銀行信用卡發展趨勢的有效分析促進我國商業銀行經濟效益的有效提升。

參考文獻：

[1]周宏亮，穆文全.信用卡風險管理[M].中國金融出版社，2002，9.

第6篇：銀行信用卡風險管理范文

關鍵詞：金融改革 商業銀行 信用卡 風險控制 信息技術

1 個人信用卡發展概述

信用卡進入中國基本上是與中國的改革開放同時進行的，但其后信用卡在中國的發展就一直落后于中國改革開放的步伐。從1995年到2000年五年的時間里，中國真正意義上的信用卡市場開始產生，并步入市場的初步啟動階段。2000年中國加入WTO后，面對中國信用卡市場開放趨勢的加速和外資金融機構的潛在競爭，國內主要商業銀行紛紛加大了在信用卡業務上的投入，中國信用卡市場開始進入實質性啟動階段。

2002年以來，我國信用卡市場的競爭開始加劇，除了國內發卡行的增加外，中國信用卡市場也開始面對外資金融機構的間接競爭。外資銀行在耐心等待中國信用卡市場全面開放的同時，也未雨綢繆地積極與中資銀行開展信用卡業務合作。目前已有“美國系”、“歐洲系”、“澳洲系”以及“大中華系”的眾多銀行頻繁地和中國的股份制商業銀行、城市商業銀行商討信用卡業務合作。一些已經獲得個人外幣金融服務執照的外資金融機構正在收購中國國內銀行的少數股權，希望以合作方式把其在信用卡審批、結算、積分計劃等方面的經驗轉讓到中資銀行，共同發展信用卡業務，中國信用卡市場的競爭主體更加多元化起來。

2 信用卡使用中存在的問題

2.1 個人信用卡風險越來越大

根據權威調查，從全國信用卡發卡規模來看，近年來由于市場競爭的加劇，國內發卡銀行在信用卡市場紛紛“跑馬圈地”，搶占市場，無形之中忽視了業務推進過程中的風險控制。前期盲目追求發卡量，肯定會導致一些惡果，如：金融風險開始顯現；發卡市場惡性價格競爭，持卡人循環信用利用率過低；相關法律體系的完備性不足，信用卡產業風險形勢日趨嚴峻；信用卡營銷模式存在諸多隱患。

2.2 個人信用卡風險的隱藏性

真正的信用卡風險反而是隱藏于合法、合規行為之中，是一種對信用卡的濫發以及民眾承受風險能力的高估，從而引發社會風險。亞洲金融危機后的韓國為了刺激消費，政府主導強推信用卡消費。短短的幾年時間里韓國個人債務占GDP的比重急劇上升為73%，在世界范圍內僅次于美國。這樣激進的操作方式，爆發大量的信用卡壞賬乃至最后形成全面的負債危機并不意外。這樣的危機并非由盜刷、欺詐等犯罪行為導致，更多的還是政府、銀行、企業、個人對風險的判斷出了問題，并不存在犯罪的故意。

信用卡發卡數已達1.8億的中國信用卡市場的壞賬率開始顯著上升，截至2008年6月，中國信用卡信貸總額6931.73億元。隨著大量的卡發給“80后”的“高消費、低收入”人群，中國的信用卡不良率開始惡化，據估計2009年信用卡不良率上升至3%的水平。

3 信用卡的風險防控措施

3.1 創新信用卡的風險管理體系

堅持全面風險管理的理念，將信用卡授信、風險管理納入全行統一授信、風險管理體系，實現了信用卡授信審批和風險管控環節與全行風險管理體系的統一。貫徹風險管理前、中、后臺適度分離的原則，不斷創新優化業務流程和風險控制措施。將統一的風險管理框架與專業的信用卡風險管理理念相結合，將集中的風險控制要求與分散的客戶需求相結合，根據信用卡客戶眾多、風險分散的特點，依托強大的風險管理系統，實現風險防控與市場發展、客戶服務的完美統一。

3.2 信用卡授信模式的精確化

依靠自身領先的科技力量和海量的數據基礎、專業的風險管理團隊，致力于為客戶提供更為便捷的金融支持服務。通過不斷創新授信管理理念和風險管理手段，實現了信用卡授信由被動授信向主動授信、模糊授信向精確授信的躍遷，有效解決了優質客戶定位、“授信給誰”和差別化風險控制的三大問題。信用卡授信業務通過系統處理，進一步強化了系統對信用風險的硬控制作用。

3.3 全方位的安全防范機制

建立一套涵蓋信用卡貸前、貸中、貸后的全流程風險管理系統，信用卡風險管理實現了向信息集成化、決策智能化、管理精細化方向的轉變。貸前通過對內外部數據及信息的挖掘與分析，積極應用內部評級評分和申請反欺詐模型，提高風險客戶的識別效率，有效防范偽冒、欺詐辦卡；貸中逐步構建了監控數據全面采集、監控模型實時篩選、監控大屏動態展現、高風險任務自動干預的全球一體化監控模式，有效防范交易欺詐，保障客戶用卡安全。此外，工商銀行借助網站、媒體等渠道，積極向客戶宣傳安全用卡知識，聯合公安司法部門打擊銀行卡犯罪，營造安全的用卡環境。

3.4 “以人為本”的風險管理理念

依托大數據時代背景，充分挖掘應用內外部數據和信息，實現對持卡人用卡行為的動態跟蹤，及時對額度進行調整，有效滿足持卡人用卡需求，并開發了個性化分期還款等功能，提升個性化服務水平，充分踐行“以人為本”的風險管理理念。

4 加快信用卡業務信息化建設的基本思路

第7篇：銀行信用卡風險管理范文

關鍵詞：信用卡 管理 銀行

一、我國銀行信用卡業務發展的現狀

（一）客戶群體對信用卡認知度低

銀行信用卡業務發展過程中受消費觀念的制約，只有少部分消費者能夠區別信用卡的優點和功能。大部分消費者對于信用卡的安全措施與保障不夠了解，長期的消費觀念“一手交錢一手交錢”在人們心中根深蒂固，信用卡消費打破這一觀念，讓部分消費者保守持觀望心態，無法徹身處地的親身體會。

（二）發卡量高但激活率低

在對信用卡的使用統計調查中發現很多持卡者并沒有激活信用卡，這種現象出現的根本原因有兩個。其一，是國內很多銀行為了搶占資源，往往開出很多優惠宣傳的活動，這些優惠只需要辦卡便可以得到，導致了很多偽激活卡的出現；其二，信用卡激活程序和方法過于復雜，導致一部分持卡人沒有選擇馬上使用。

二、我國銀行信用卡發展的主要問題

（一）銀行“圈地”現象嚴重，申卡門檻低

目前國內銀行之間為提高本行的信用卡投放量推出的各種優惠與增值服務，國內各大銀行的信用卡種類繁多，吸引消費者辦理信用卡，導致信用卡市場魚龍混雜，讓消費者眼花繚亂根本無法正確理智的選擇適合自己的信用卡。無視辦卡人還款能力辦理高信用額度信用卡，當信用額度超出使用者的還款能力，呆賬與爛賬出現的概率更為頻繁。這種“圈地”現象加劇了銀行的信用風險。

（二）信用卡產品過度同質化

由于很多種信用卡的上市，雖然種類多可供廣大消費者選擇。但是，各種信用卡的本質卻都是一樣的，該有的功能都有，缺乏個性，同質化嚴重，這樣很影響信用卡的質量。就現在而論，現在很多的銀行都大量投放，種類繁多，而一些銀行都只在乎高端的客戶，沒有層次分明也沒有體現各階級平等。很多銀行金融機構都盲目的跟隨老的營銷手段、經營策略，不能狗推出新的功能，也缺乏市場上的細分，無法適合所有人的需求。

（三）信用卡犯罪屢禁不止

隨著信用卡投放數量逐漸增多，覆蓋與使用范圍更廣闊，調查卻發現越來越多的信用卡問題不斷出現，信用卡風險問題愈演愈烈，給國內已經辦理了信用卡的消費者帶來了不可挽回的損失。其中，信用卡詐騙、冒刷、盜用的犯罪逐漸增多，影響了消費者對所持信用卡的信心。

（四）監管不嚴，相關機制有待改善

目前國內出現的一些信用卡犯罪行為，雖然有相關的法律約束，但是更多的是一些投機犯罪，打了法律的球。針對新興的朝陽金融產品信用卡，國內的法律制度還不夠完善，沒有做到嚴打嚴懲杜絕犯罪的效果。信用卡犯罪是對我國國內銀行內部管理的沖擊也是對國內信用卡方面的法律法律的檢驗。明顯看出我國國內目前針對信用卡犯罪的法律相關法律法規已經明顯滯后，法律效力較低，起不到很好的約束作用。

三、我國銀行信用卡業務的發展對策

（一）銀行方面

第一、建立有效內控機制，加強信用卡風險管理。在現在信用卡不良率的日益增加的情況下，我國商業銀行應該要重視風險防范和齊發展的關系，不能單單只重視發卡的數量而忽略了發卡的質量，在辦卡時要嚴格的審核辦卡者的信用情況和經濟情況，避免應還不起而引起的壞賬，不能單純去接受客戶自己所提供的質料和信息，要嚴格審查和核實客戶的真實情況，掌握更加可靠的客戶情況，避免由于審查不嚴而造成的風險問題。同時，銀行業應該引用先進的技術和工具，做到跟準確的識別，防范和控制各種風險。

第二、突破傳統營銷策略，加強個性化服務。目前，信用卡的衍生產品日益增多，各種各樣的產品慢慢的向信息化、專業化、國際化發展。單一的產品一不能滿足客戶的需要，想要更好的發展必須要不斷的創新，大膽的進行設想，要打破常規的思想與策略才能做到最好，才能更好的發展。在營銷方式中銀行要做到以客戶為中心給予最專業，最優質的服務策略。在營銷策略上，必須要以更專業，更精準，更效率為原則，密切貼近客戶，找到新的機會，以服務作為自己的特色，建立自己的優勢。

第三、創新思路，注重品牌建設。大部分人不喜歡外表普通的卡片，偏愛個性精致的卡片。所以必須要在消費者心中定位一個強大的品牌外貌。信用卡的外貌在消費者心中也是占很大比重的。比如，銀行卡就有很多的的個性設計，受到了廣大消費者的喜愛。一個品牌的好壞影響著這種信用卡的使用率，所以我們現在看到的信用卡有各種款式繁多。

（二）社會監管層

第一、完善相關法律法規，加強社會監管力度。信用卡的社會監管有以下兩個方面。其一是對所有信用卡參與者，持卡人、發卡行、管理機構的整個監管；其二是對信用卡犯罪的懲處手段。另外，信用卡犯罪的類型上有所差別其所帶來的信用風險和持卡人損失程度也不同，而目前最迫切的是將信用卡犯罪的類型區分到不同的管理類型，從而達到有效、直觀、迅速的實施解決手段和補救措施。這些都需要國內信用監管機構的完善才能做到。

第二、完善個人征信體系，創建良好的信用環境。信用卡的保障必須要有個人征信體系的健康的市場環境，但是這種體系還有很大的問題。因為，我們國家的人員對這方面的意識也比較淡薄，也缺乏對這方面的監督和管理。所以，我們必須要建立一個統一的規范和標準，完善相關的監督制度和管理制度，這一步也非常的重要。雖然公眾的誠信需要慢慢的培養，但是如果想加大市場的健康就必須要這樣做，只有提高了我國整體的誠信意識才能加強我國個人征信的水平。

參考文獻：

[1]葉川.中國信用卡風險及風險管理研究[J].中國信用卡，2012（10）.

第8篇：銀行信用卡風險管理范文

關鍵詞：銀行；信用卡；風險；防范

1銀行信用卡的風險特點

1.1透支風險

透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規定，欺銀行不是國家權力機關不能繩之以法，利用銀行信用卡結算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風險

一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存折、存單相比較。確實信用卡與存單、存折有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優點和更大的風險。存單、存折萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險，而信用卡不慎丟失客戶掛失后發卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由于使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真偽，且冒用者只要在簽字上略施小計便可蒙混過關巧取豪奪而后溜之，致使掛失后風險仍然存在。

1.3征信風險

由于目前對于個人信用體系建設的滯后，導致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，并缺少對過度授信的有效監測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導致授信風險。同時，由于信用卡業務競爭中，放松了對持卡人的信用調查，對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在發卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數量也在急劇上升，增加了信用卡業務產生壞賬的風險。

1.4個人風險

個人風險主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失后不及時掛失；密碼設置過于簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防范銀行信用卡風險的措施

2.1強化立法控制

發達國家對于銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎之上的，我國應盡快建立和完善信用體系并健全法制。一是加快信用卡運行規則的立法，進一步規范信用卡業務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現行刑法中只是對于使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應該把騙領信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環境。

2.2完善內控監督

信用卡風險產生的其根本在于操作不規范，風險管理技術手段落后。因此，必須加強風險防范基礎管理，有效降低信用卡經營風險。(1)完善標準化的業務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業務管理辦法%和信用卡章程及制度規定，嚴格業務流程，規范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規操作。另一方面，隨著跨行業務的快速發展及各商業銀行和銀聯系統的逐步集中，對技術標準中不能適應發展要求的與業務規范不一致，影響業務開展的制度規定進行完善，規范標準，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制，明確分解各業務環節風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內部管理，使每一個業務人員和每一個操作環節都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發行者要對申請持卡人進行人工調查或發卡行建立數據庫。發卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規定，對各種不同類型的持卡人規定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業、教育水平和信譽狀況不同而不同，規定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態確定，出現透支應及時收取本息。2.3健全風險轉化機制

(1)嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業務中重要的一環。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價證券擔保，應列表外科目核算，存單抵押應是本行開列的存單，由營業網點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳準備金機制。由于信用卡是集消費與信貸于一體的結算工具，有些透支發生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應按上年度末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳準備金，實行專戶管理，以便風險發生后，可按規定數報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔信用卡業務的風險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失后短期內的風險由社會承擔，并規定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發卡機構與保險公司協商，確定責任范圍，按規定繳納一定的保險費，當發生風險損失時，由保險公司負責賠償。

2.4養成安全用卡的良好習慣

信用卡持有人應避免信用卡密碼設置過于簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻

[1]張德芬.論信用卡法律關系的獨立性與牽連性[J].河北法學，2005，4：59.

[2]宋小桃，王宏芹.關于銀行持卡人權益保護的法律思考[J].經濟論壇，2005，10：64-65.

第9篇：銀行信用卡風險管理范文

[關鍵詞]信用卡壞賬 信用卡業務 信用制度 風險控制

一、信用卡壞賬情況

受金融危機影響,我國信用卡壞賬風險從2009年開始一路上升,從2009年1季度的3%,上升至2009年3季度的3.3%。雖然第四季度略有好轉,降至3.1%,但2010年壞賬增加態勢重新抬頭。

央行近日的第一季度支付業務統計數據顯示,今年一季度,信用卡壞賬增加11.08億元,不良率較2009年第四季度上升0.4個百分點至3.5%。其中股份制銀行信用卡的不良率大幅上升至5.1%,高于國有銀行的2%。

一季度,信用卡授信總額1.48萬億元,同比增長42.9%,較2009年第四季度增加1160.02億元,增長8.5%。期末應償信貸總額2485.83億元,同比增長49.9%,較2009年第四季度增加28.25億元,增長1.1%。

與此同時,信用卡的壞賬也在繼續膨脹。一季度信用卡逾期半年未償信貸總額88.04億元,較2009年第四季度增加11.08億元,增長14.4%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.5%,較2009年第四季度上升0.4個百分點。

其中股份制商業銀行的信用卡不良率明顯高于國有銀行。一季度,國有商業銀行信用卡不良率為2.0%,較2009年第四季度上升0.2個百分點;股份制商業銀行信用卡不良率為5.1%,較2009年第四季度上升0.7個百分點;其他金融機構為1.5%,較2009年第四季度上升0.3個百分點。

二、信用卡風險來源

1.持卡人

主要有:持卡人還款能力不足;持卡人惡意透支;持卡人先掛失利用生效的段在實踐惡意透支;持卡人謊稱沒有收到貨物,不承認交易生效。

2.商家

一是不法雇員欺詐。在現實中,雇員能接觸到顧客的卡信息,甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費,并將非法使用出現的發票自行扣壓,致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己的網址。消費者難以識別互聯網商家的真偽,很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發票,然后拿假發票向銀行索取款項。

3.第三方

包括盜竊,復制信用卡,ATM機欺詐,虛偽申報等等。如,竊取他人身份信息,申請信用卡,之后使用,并不償還。再如,申請后申報丟失,然后實施欺詐消費或取現。

三、風險控制策略

股份制銀行信用卡5.1%壞賬率暫時不用擔心,但是隨形勢和業務的發展,采取有效的預防措施和機制是非常必要的。

1.收緊新卡的審批和發放。信用卡業務在中國的歷史很短,初期發放很混亂,各個銀行為了搶占市場,采用了各種手段大范圍開卡,在審批和發放過程中,管理寬松,漏洞很多,使得很多沒有還款能力的人也持有信用卡,由于審批-開卡-消費-壞賬過程之后性的原因,壞賬在近期才有抬頭的趨勢。控制該風險的方法如下:

(1) 提高信用卡辦理業務員的素質。改變對業務員原有的考核機制。一直以來,各大銀行均以發卡量對業務員進行考核,該制度造成了業務員用盡一切辦法進行開卡,廢卡壞卡量巨大。改變原有考核制度,對“首刷”量進行考核以及對引入質優持卡人的業務進行獎勵。可有效避免該情況的發生。

(2) 辦理過程中,嚴格審批可以證明還款能力的有效文件,如收入證明,資產證明,社會關系等。信用卡發放初期,有很多業務員只需要提供身份證和名片,根本無法真實反應信用卡申請人的經濟能力。

(3) 控制新卡額度,對于沒有信用卡使用記錄者以及沒有信用記錄者,首次開卡額度可控制在一萬元以下,資質良好以及還款信用良好者,可在一定時間內逐次提高其可使用額度。

2.信用卡使用過程中的服務跟進

(1) 加大催款力度,如適當擴大人工催款規模,對于還款記錄不好的信用卡使用者,可提供提前提醒業務,保證其按時還款。

(2) 對按時還款的客戶提供適當的獎勵,如,增加積分,或者郵寄小禮物,使其長久保持良好的還款習慣。

(3) 對于信用不良的客戶,可制定相應標準,減少信用度以降低壞賬風險。

3.惡意信用卡透支方式及情況越來越復雜,同時信用卡欺詐,犯罪呈增長趨勢,除了進行數據的監控外,銀行可引入調查機制,對額度較大,情況較特殊的案例進行調查,必要情況下,可按照相應法律法規進行民事或刑事追訴。

4.建立適合我國國情的個人信用制度體系。發達國家從事個人信用業務歷史悠久,從管理模式、法律環境到具體操作都積累了不少經驗,建立了成熟的個人信用制度體系:個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應結合我國國情,我們的個人信用市場起步較晚,許多方面還很不成熟,所以不能簡單的套用外國模式,而應建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手,其中針對個人信用卡風險,建立良好的外部經營環境是關鍵。

5.加強合作。發卡銀行與相關部門之間、發卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業銀行與外部相關者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務、公安等相關部門掌握著大量有價值的信用信息,但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現。此外,如果各商業銀行能夠共享各自的客戶信用記錄,就可以更全面地了解申請人的負債情況,減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風險。然而現狀卻是發卡行之間的風險信息非共享,風險管理標準也不統一。

6.政府部門須盡快建立完善的法律法規來規范信用卡的發放以及使用行為,使持卡人及銀行的權益都得到保護。只有有法可依,行為才會規范,管理才會更加有力度。

參考文獻: