保險發(fā)展論文精選(九篇)

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第1篇：保險發(fā)展論文范文

一是要從戰(zhàn)略的高度和長遠(yuǎn)的眼光謀劃新農(nóng)保，提高對農(nóng)村養(yǎng)老問題重要性的認(rèn)識。這主要指各級政府和村民委員會應(yīng)當(dāng)對農(nóng)村養(yǎng)老問題有一個正確的認(rèn)識，決不能將養(yǎng)老仍然看成是一家一戶自己的事情。老齡化是大勢所趨，勢不可擋，家庭養(yǎng)老勢單力薄，難以為繼。據(jù)統(tǒng)計，目前我國老年人口達(dá)到1.44億人，平均每年增長200萬人，老年人口占總?cè)丝诒壤?1%。可以想象，如果不從現(xiàn)在起給農(nóng)民進(jìn)行物質(zhì)積累，再過二、三十年，農(nóng)民的養(yǎng)老問題可能成為威脅農(nóng)村社會安定的頭號問題。“銀潮”不僅僅會沖擊城鎮(zhèn)，更將猛烈地沖擊社?；A(chǔ)相對薄弱的農(nóng)村。如何防止農(nóng)村老年人陷入貧困，“防洪”比貧困到來后的“搶險”更加重要。我們必須對此有應(yīng)足夠清醒的認(rèn)識。因此，我們要充分認(rèn)識建立農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的重大意義、存在問題、潛在危機(jī)，萬萬不可持無關(guān)緊要的態(tài)度，消除長久以來人們在思想認(rèn)識層面上對農(nóng)村養(yǎng)老問題的片面認(rèn)識。

二是從農(nóng)村人口的實(shí)際情況出發(fā)，改變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，適應(yīng)新條件下養(yǎng)老機(jī)制的轉(zhuǎn)變。隨著工業(yè)化和城市化進(jìn)程的加快，養(yǎng)老模式正在發(fā)生變化，養(yǎng)老觀念需要隨之轉(zhuǎn)變。其一，改變完全依靠后代養(yǎng)老的觀念，樹立多方式多渠道的養(yǎng)老觀念，包括依靠社區(qū)、依靠個人、依靠土地等等，這樣可以減輕家庭養(yǎng)老的壓力；其二，改變只有兒子才能養(yǎng)老的觀念，打破贍養(yǎng)責(zé)任中的性別劃分，使女兒和兒子共同承擔(dān)養(yǎng)老的責(zé)任；其三，改變合居才養(yǎng)老、分居則不管的觀念。合居、分居只是各自方便的需要，并不改變責(zé)任義務(wù)關(guān)系。子女要一如既往地尊敬和贍養(yǎng)父母老人。此外，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化青少年一代的尊老愛老意識，努力維持家庭養(yǎng)老制度，為迎接老齡化的更大沖擊創(chuàng)造雄厚的人力資源條件。

二、正確界定參保范圍是建立新農(nóng)保的基礎(chǔ)

《指導(dǎo)意見》規(guī)定：年滿16周歲（不含在校學(xué)生）、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的農(nóng)村居民，均可以在戶籍地自愿參加新農(nóng)保。新農(nóng)保強(qiáng)調(diào)以政策的優(yōu)惠吸引農(nóng)村適齡居民自愿參保，不搞強(qiáng)迫命令。農(nóng)村居民如果參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險（比如農(nóng)民工參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險），原則上不參加新農(nóng)保；農(nóng)村居民已經(jīng)參加新農(nóng)保，又進(jìn)城務(wù)工按規(guī)定參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的，可以停止繳納新農(nóng)保保險費(fèi)，新農(nóng)保個人賬戶予以保留；農(nóng)村居民因就業(yè)和居住等情況變化，在不同階段參加了多種養(yǎng)老保險制度的，國家將制定有關(guān)銜接政策，保障農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險權(quán)益。

對符合條件的農(nóng)村居民參加新農(nóng)保，應(yīng)由本人自愿提出申請，并逐年確認(rèn)繳費(fèi)檔次。目前，一部分農(nóng)村居民參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，或享受了被征地農(nóng)民社會保障、農(nóng)村計劃生育家庭獎勵扶助、農(nóng)村五保供養(yǎng)、社會優(yōu)撫、農(nóng)村最低生活保障、水庫移民后期扶持政策等待遇，國務(wù)院有關(guān)部門應(yīng)制定相關(guān)政策，在不降低標(biāo)準(zhǔn)、不損害農(nóng)村居民既得利益的原則下，妥善做好新農(nóng)保與這些制度、政策的銜接工作，以確保新保的廣覆蓋。

三、合理籌集養(yǎng)老資金是建立新農(nóng)保的關(guān)鍵

資金問題是建立新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的關(guān)鍵問題，資金缺乏也是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度建設(shè)嚴(yán)重滯后的關(guān)鍵原因。《指導(dǎo)意見》規(guī)定：新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金應(yīng)由個人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼三部分構(gòu)成。

個人繳費(fèi)是新農(nóng)保資金籌措的重要來源

新農(nóng)保是一項社會保險制度，不同于濟(jì)貧扶困的社會救助制度，實(shí)行權(quán)利與義務(wù)相適應(yīng)的原則，個人繳費(fèi)是享受待遇的前提條件。除新農(nóng)保制度實(shí)施時已經(jīng)年滿60周歲的農(nóng)村老年居民外，參加新農(nóng)保的農(nóng)村居民應(yīng)當(dāng)按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費(fèi)?！吨笇?dǎo)意見》規(guī)定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為一年100元、200元、300元、400元、500元5個檔次。個人繳費(fèi)目前設(shè)100元至500元5個檔次，地方政府還可以根據(jù)實(shí)際需要增設(shè)檔次，由農(nóng)民根據(jù)自身情況自主選擇繳費(fèi)。100元大體相當(dāng)于去年全國農(nóng)民人均純收入的2%多一點(diǎn)，適合欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力；500元大體相當(dāng)于去年全國農(nóng)民人均純收入的10%，但在發(fā)達(dá)地區(qū)只相當(dāng)于5%—6%，可供收入較高的農(nóng)民選擇。地方政府可根據(jù)本地實(shí)際情況增設(shè)繳費(fèi)檔次，既可以向低增設(shè)，也可以向高增設(shè)。農(nóng)村居民自愿選擇、自主繳費(fèi)，原則上每年繳費(fèi)一次，可以根據(jù)不同年份的收入情況選擇不同的繳費(fèi)檔次。地方政府可以制定適當(dāng)激勵政策，引導(dǎo)有條件的中青年農(nóng)民選擇較高標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)、長期繳費(fèi)，以提高自己將來的養(yǎng)老金水平。國家依據(jù)農(nóng)民人均純收入增長等情況適時調(diào)整繳費(fèi)檔次。

政府補(bǔ)貼是新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金籌措的可靠保證

新農(nóng)保最大的特色，是政府對農(nóng)村居民參保給予補(bǔ)貼。政府補(bǔ)貼分為兩部分：一是政府對基礎(chǔ)養(yǎng)老金給予全額補(bǔ)貼，其中中央財政對中西部地區(qū)按中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)給予全額補(bǔ)助，對東部地區(qū)補(bǔ)助一半；二是地方政府對參保人繳費(fèi)給予補(bǔ)貼，以利于調(diào)動農(nóng)民參保積極性、幫助困難群眾參保，并增加個人賬戶積累。地方政府補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)每人每年不低于30元；對選擇較高檔次標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)的，可給予適當(dāng)鼓勵；對農(nóng)村重度殘疾人等繳費(fèi)困難群體，地方政府應(yīng)代其繳納部分或全部最低標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老保險費(fèi)。

“中央和地方都將加大新農(nóng)保的投入力度，既補(bǔ)‘入口’，又補(bǔ)‘出口’。”所謂“補(bǔ)入口”，就是在農(nóng)民參保繳費(fèi)環(huán)節(jié)給予財政補(bǔ)助；所謂“補(bǔ)出口”，就是在新農(nóng)保養(yǎng)老金待遇支付環(huán)節(jié)給予財政補(bǔ)助。中央財政主要負(fù)責(zé)“補(bǔ)出口”，即對國務(wù)院統(tǒng)一確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，對中西部地區(qū)給予全額補(bǔ)助，對東部地區(qū)給予50%的補(bǔ)助。補(bǔ)助基數(shù)每人每月55元，即每年660元。

地方財政補(bǔ)助政策分“補(bǔ)入口”和“補(bǔ)出口”兩部分。“補(bǔ)入口”方面，具體有三項政策：一是對農(nóng)村居民個人繳費(fèi)每人每年至少補(bǔ)30元，都計入其個人賬戶，作為將來計發(fā)個人賬戶養(yǎng)老金的基數(shù)。二是地方財政按照“多繳多補(bǔ)”的原則，對選擇較高檔次標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)的，給予適當(dāng)鼓勵。三是對農(nóng)村重度殘疾人等繳費(fèi)困難群體，地方財政代其繳納部分或全部最低標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老保險費(fèi)，也計入個人賬戶。“這樣規(guī)定，可以有效地解決試點(diǎn)地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)民收入水平和政府財力水平差異較大的矛盾”。“補(bǔ)出口”也有三種情況：一是對國務(wù)院統(tǒng)一確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，東部地區(qū)需安排50%的補(bǔ)助資金。二是地方政府可根據(jù)實(shí)際情況提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。三是對繳費(fèi)超過一定年限的，地方政府可適當(dāng)加發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

集體補(bǔ)助是新農(nóng)保資金籌措的必要補(bǔ)充

農(nóng)村土地集體所有，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織收入為其成員所共有，村集體有責(zé)任為本村農(nóng)村居民養(yǎng)老保障提供經(jīng)濟(jì)支持。有條件的村集體應(yīng)當(dāng)對參保人繳費(fèi)給予補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)由村民委員會民主確定。鼓勵其他經(jīng)濟(jì)組織、社會公益組織和個人，特別是村集體經(jīng)濟(jì)改制后的經(jīng)濟(jì)組織為參保人繳費(fèi)提供資助。

四、保證按時足額發(fā)放養(yǎng)老金是建立新農(nóng)保的終極目標(biāo)

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險金能不能及時足額發(fā)放到位，是目前新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度是否落到實(shí)處的關(guān)鍵。年滿60周歲、未按月享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的農(nóng)村老年人，可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。新農(nóng)保制度實(shí)施時，已年滿60周歲、未按月享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的，不用繳費(fèi)，可以直接按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，所需費(fèi)用全部由政府財政支付；但其符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費(fèi)。這是家庭養(yǎng)老傳統(tǒng)和相關(guān)法律規(guī)定在新農(nóng)保政策中的體現(xiàn)。子女參保繳費(fèi)記入本人的個人賬戶，用于自己未來的養(yǎng)老金支付，而不是用于父母。

新農(nóng)保養(yǎng)老金待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成，支付終身。

一是基礎(chǔ)養(yǎng)老金?？砂丛轮Ц?，同一地區(qū)每位符合條件的農(nóng)村老年人按同樣標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取。目前中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為每人每月55元；地方政府可以根據(jù)本地實(shí)際情況提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，對長期繳費(fèi)的參保農(nóng)村居民，可適當(dāng)加發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金，提高和加發(fā)部分的資金由地方政府支出。國家根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價變動等情況適時調(diào)整基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平。

二是個人賬戶養(yǎng)老金?？砂丛轮Ц?，月計發(fā)標(biāo)準(zhǔn)為個人賬戶全部儲存額除以139。這是根據(jù)目前我國60歲以上人口平均存活期計算出的經(jīng)驗(yàn)系數(shù)。該算法也與目前城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶養(yǎng)老金算法相同，這有利于農(nóng)民工流動就業(yè)的養(yǎng)老金權(quán)益轉(zhuǎn)換銜接。例如：若個人繳費(fèi)選擇每年300元檔次，地方政府每年補(bǔ)貼50元，繳費(fèi)30年，平均年利率為3%，到60周歲時個人賬戶累計儲存額為16651元，除以139，每月個人賬戶養(yǎng)老金120元。

符合條件的農(nóng)村老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇，由本人提出或其直系親屬代為提出申請，每年對待遇領(lǐng)取條件和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核定。行政村可以指定人員為村民代辦參保或申領(lǐng)手續(xù)，但必須經(jīng)當(dāng)事人簽章確認(rèn)，且不得收取任何手續(xù)費(fèi)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)會同公安派出所審核參保、領(lǐng)取人的戶籍、年齡、生存等情況，縣級經(jīng)辦機(jī)構(gòu)核定，并發(fā)給參保人參保繳費(fèi)證明（證、卡）。

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要認(rèn)真記錄農(nóng)村居民參保繳費(fèi)和領(lǐng)取待遇情況，建立參保檔案，長期妥善保存。建立全國統(tǒng)一的新農(nóng)保信息管理系統(tǒng)，并納入社會保障信息管理系統(tǒng)建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)省級、中央集中數(shù)據(jù)管理。在信息化管理初期，紙質(zhì)檔案、電子檔案要同時建立。要大力推行社會保障卡，方便參保人持卡繳費(fèi)、領(lǐng)取待遇和查詢本人參保信息。

參保人死亡，無論是已經(jīng)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，還是尚未開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，其個人賬戶中的資金余額，包括個人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助等資金，可以依法繼承；但政府補(bǔ)貼的資金是從公共財政支出的，而且是用于參保農(nóng)民個人養(yǎng)老保障的補(bǔ)貼，因此這部分余額不能繼承，繼續(xù)用于其它長壽老年人的養(yǎng)老金支付，體現(xiàn)社會互濟(jì)原則。

五、加強(qiáng)資金的管理與監(jiān)督是建立新農(nóng)保的可靠保障

新農(nóng)保基金是農(nóng)村居民的“養(yǎng)命錢”，要把確?；鸢踩旁诘谝晃?。由于新農(nóng)保尚處于試點(diǎn)階段，社會保障主要項目的法律、法規(guī)不健全，還沒有一套規(guī)范的操作方法。為確保新農(nóng)?；鸢踩秃侠硎褂?，無論是政府補(bǔ)貼、個人繳費(fèi)還是集體補(bǔ)助和其他社會經(jīng)濟(jì)組織資助，全部納入社會保障基金財政專戶，實(shí)行收支兩條線管理，單獨(dú)記賬、核算；新農(nóng)保各項養(yǎng)老金待遇均從新農(nóng)?；鹬辛兄?。新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)工作經(jīng)費(fèi)由同級財政部門根據(jù)實(shí)際工作需要和有關(guān)經(jīng)費(fèi)支出標(biāo)準(zhǔn)合理安排，納入財政預(yù)算，不得從新農(nóng)保基金中提取。全國統(tǒng)一的新農(nóng)?；鹭攧?wù)會計制度，將在總結(jié)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上制定，在此之前，試點(diǎn)縣（市、區(qū)、旗）要按照國家現(xiàn)行社會保險基金財務(wù)會計制度的規(guī)定，做好新農(nóng)?；鸬呢攧?wù)管理工作。

新農(nóng)?；鸢从嘘P(guān)規(guī)定實(shí)現(xiàn)保值增值。如何管理和運(yùn)作好籌集到的新農(nóng)保資金，使其能夠保值增值，是農(nóng)村居民最低生活保障資金管理的一大難題。如果將資金長期處于閑置狀態(tài)，不僅是資金的極大浪費(fèi)，而且也難以保證資金的收支平衡。要做好資金的保值增值工作，通常的做法是將資金投入經(jīng)營活動，用于各種形式的投資，如存入銀行或購買國家、地方政府部門發(fā)放的債券、投資國家重點(diǎn)工程、開辦工廠、礦山等各種經(jīng)濟(jì)實(shí)體，委托投資公司進(jìn)行投資，收取委托租金，等等?？傊?，在保證資金專款專用的前提下，在充分考慮資金的安全性和流動性的基礎(chǔ)上，通過各種合法渠道進(jìn)行周轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)其保值增值。

各級人力資源社會保障部門要切實(shí)加強(qiáng)新農(nóng)保基金的管理，制定完善新農(nóng)保各項業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務(wù)程序，建立健全內(nèi)控制度和基金稽核制度，對基金的籌集、上解、劃撥、發(fā)放進(jìn)行監(jiān)控和定期檢查，并定期披露新農(nóng)?；鸹I集和支付信息，做到公開透明，保證領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)的精確管理和動態(tài)管理，加強(qiáng)社會監(jiān)督。財政、監(jiān)察、審計部門按各自職責(zé)實(shí)施監(jiān)督，嚴(yán)禁擠占挪用，確?；鸢踩?。公安、計劃生育等部門提供和核對農(nóng)村居民戶籍、年齡、家庭關(guān)系等相關(guān)數(shù)據(jù)信息。試點(diǎn)地區(qū)新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和村民委員會每年在行政村范圍內(nèi)對參保人繳費(fèi)和待遇領(lǐng)取資格進(jìn)行公示，通過群眾監(jiān)督，糾正和防止偽造年齡、冒領(lǐng)待遇等行為。除此之外，還應(yīng)設(shè)立社會監(jiān)督機(jī)制及新聞媒體監(jiān)督機(jī)制等。

第2篇：保險發(fā)展論文范文

[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險，無過錯責(zé)任原則，過錯原則，強(qiáng)制責(zé)任保險

一、我國責(zé)任保險發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀

我國責(zé)任保險的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時期內(nèi)開辦了汽車第三者責(zé)任險，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險。這一時期責(zé)任保險不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會輿論對于責(zé)任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國保險業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時停辦了。1979年保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以后，國內(nèi)首先開展的責(zé)任險業(yè)務(wù)仍然是汽車保險的第三者責(zé)任保險。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責(zé)任保險市場的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會公眾的法律觀念和維權(quán)意識增強(qiáng)，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關(guān)于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費(fèi)者對責(zé)任保險的需求，為開發(fā)研究責(zé)任保險產(chǎn)品、開拓責(zé)任保險市場提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險意識的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國責(zé)任保險市場具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來，我國責(zé)任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)從33億元增長至67億元，責(zé)任險業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當(dāng)年財產(chǎn)保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責(zé)任保險總量不大，2007年，占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動車輛強(qiáng)制責(zé)任險)。與全球責(zé)任保險業(yè)務(wù)占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責(zé)任保險發(fā)展明顯滯后，財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說明責(zé)任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿?，整個財產(chǎn)保險市場還有很大的上升空間。

二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險的重要意義

發(fā)展責(zé)任保險是一項綜合性系統(tǒng)工程?！秶鴦?wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進(jìn)一步明確我國要大力發(fā)展責(zé)任保險，肯定發(fā)展責(zé)任保險的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益

實(shí)現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險與日俱增，如火災(zāi)、計算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險，可以使保險公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責(zé)任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。

(二)有利于保障國民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責(zé)任保險這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責(zé)任風(fēng)險，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責(zé)任風(fēng)險事故與保險費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護(hù)社會穩(wěn)定

據(jù)國務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實(shí)際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點(diǎn)。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險制度，引入風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險網(wǎng)”，增加社會的抗風(fēng)險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險為社會提供的不僅僅是保險產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責(zé)任保險制度，也可以增加公眾的風(fēng)險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會管理

國外的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財政負(fù)擔(dān)很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。

責(zé)任保險是政府轉(zhuǎn)移社會管理風(fēng)險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險制度，可以輔助政府進(jìn)行社會管理，減輕政府財政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過責(zé)任保險機(jī)制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

責(zé)任保險制度有助于實(shí)現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險具有分散賠償風(fēng)險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣瑥亩鴮?shí)際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實(shí)際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險可以推動民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實(shí)踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。

三、我國責(zé)任保險發(fā)展中存在的問題

(一)法制制度存在的主要問題

1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理條例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領(lǐng)域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過錯責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實(shí)現(xiàn)對社會公眾的有效保護(hù)。政府部門運(yùn)用保險機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會事務(wù)的意識不強(qiáng)，市場機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒有強(qiáng)制保險的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實(shí)處。如目前我國對于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責(zé)任實(shí)行無過錯責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營者、危險貨物運(yùn)輸經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。

(二)保險主體業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題

1.責(zé)任保險經(jīng)營技術(shù)落后，經(jīng)營險種單一。國內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務(wù)險種大多雷同，而且各司開展責(zé)任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和市場平均費(fèi)率，難以按照保險精算原理進(jìn)行合理的定價。這樣，費(fèi)率無法反映標(biāo)的風(fēng)險的大小，保險公司也無法有效地控制風(fēng)險。由于沒有科學(xué)的風(fēng)險評估手段，對風(fēng)險較小的標(biāo)的，本來可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對于風(fēng)險較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o法評估或競爭需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。

2.再保險等風(fēng)險分散渠道成本過高，責(zé)任保險經(jīng)營風(fēng)險大。再保險是責(zé)任保險直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計，給保險人帶來沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達(dá)2500億美元。國內(nèi)外再保險公司對此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險特別是職業(yè)責(zé)任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實(shí)務(wù)中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責(zé)任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來測算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對責(zé)任險從業(yè)人員進(jìn)行保險理論知識、法律知識方面的培訓(xùn)，保證保險營銷人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計劃不足以完成對實(shí)際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領(lǐng)會公司責(zé)任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險作為重點(diǎn)發(fā)展對象，注重責(zé)任險新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內(nèi)非理性競爭加劇。因?yàn)楸ｋU產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風(fēng)險狀況進(jìn)行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉(zhuǎn)向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險。如擴(kuò)展責(zé)任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。

(三)社會公眾責(zé)任保險意識存在的主要問題

1.公眾對責(zé)任保險的認(rèn)識不夠，市場有效需求不足。目前對責(zé)任保險業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國內(nèi)公眾對責(zé)任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對責(zé)任保險的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險機(jī)能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責(zé)任風(fēng)險，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險的有效需求嚴(yán)重不足。

2.社會公眾索賠意識不強(qiáng)，致害者沒有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國法制建設(shè)的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。

四、規(guī)范我國責(zé)任保險發(fā)展的對策建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)

1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險，必須對有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵責(zé)任險的各類法律法規(guī)建設(shè)。

2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍。現(xiàn)有法律制度對于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失時，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險市場需求的增長。

3.對于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險制度。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險，有必要通過立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實(shí)上，機(jī)動運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗(yàn)表明，在責(zé)任保險發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險制度。通過實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險供給變?yōu)閷?shí)際供給，從而促進(jìn)我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長。

(二)不斷提高保險經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平

1.培育責(zé)任保險供給主體，完善責(zé)任保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財產(chǎn)保險公司推進(jìn)責(zé)任保險業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險公司——長安責(zé)任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險部”，專門負(fù)責(zé)責(zé)任保險業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保險公司或?qū)ｉT的責(zé)任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險供給的壟斷或不足。責(zé)任保險市場發(fā)達(dá)的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責(zé)任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險目前，我國責(zé)任保險市場上有責(zé)任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責(zé)任保險產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責(zé)任保險保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責(zé)任保險的經(jīng)驗(yàn)開拓責(zé)任保險條款。首先，要建立以社會需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開發(fā)個性化的責(zé)任保險產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險的同時，進(jìn)一步開拓新的責(zé)任保險領(lǐng)域，設(shè)計綜合性責(zé)任保險產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險管理，控制經(jīng)營風(fēng)險。從國外責(zé)任保險發(fā)展歷程看，責(zé)任保險曾因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長導(dǎo)致保險公司成倍地提高責(zé)任保險費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險的市場風(fēng)險。為了控制這些風(fēng)險，各公司應(yīng)加強(qiáng)對責(zé)任保險風(fēng)險評估和預(yù)測分析，開發(fā)責(zé)任保險產(chǎn)品時應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承?；虬垂しN確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實(shí)防范化解經(jīng)營風(fēng)險。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風(fēng)險管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學(xué)性和公正性。

4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應(yīng)在開發(fā)責(zé)任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責(zé)任保險市場的過程中，充分運(yùn)用市場競爭規(guī)律作用，以服務(wù)社會、實(shí)施社會管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開發(fā)國內(nèi)責(zé)任保險市場這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國處于責(zé)任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對有關(guān)責(zé)任風(fēng)險的資料和信息的共享；對于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標(biāo)市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經(jīng)營，避免風(fēng)險單位的集中，減低公司經(jīng)營風(fēng)險。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責(zé)任保險，普及責(zé)任保險知識，增進(jìn)社會各界對責(zé)任保險的了解。政府有關(guān)部門應(yīng)和保險公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權(quán)意識的同時，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對受害人的補(bǔ)償落在實(shí)處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險的開展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境?，F(xiàn)階段責(zé)任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開的方式引導(dǎo)、推動法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險來防范、化解風(fēng)險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災(zāi)公眾責(zé)任險、與建設(shè)部聯(lián)合推動建設(shè)工程質(zhì)量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實(shí)現(xiàn)保險與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強(qiáng)對保險標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險外，保監(jiān)會還應(yīng)與稅收、財政等各部門加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險完善校園傷害事故風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國各中小學(xué)校中推行由政府購買校方責(zé)任保險的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學(xué)校責(zé)任保險。

3.制定政策，鼓勵險種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費(fèi)率設(shè)計的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場的，定價也是相對科學(xué)的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計和定價上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計為基準(zhǔn)。這種做法的實(shí)質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價權(quán)。當(dāng)然，這個優(yōu)先定價權(quán)的保護(hù)不是長期的，經(jīng)過一段時間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。

第3篇：保險發(fā)展論文范文

一、保險公司對CRM的需求

“電子化保險”是中國商業(yè)保險發(fā)展的目標(biāo)，更是現(xiàn)實(shí)的需要。網(wǎng)上保險、企業(yè)保險、網(wǎng)上支付平臺、BTOB、BTOC等以“保戶為中心”的金融保險服務(wù)是CRM的一種特殊形式。而目前CRM產(chǎn)品有很多種、保險公司究竟需要什么樣的CRM呢？不同于一般企業(yè)，保險公司使用CRM產(chǎn)品是用來整合自身擁有的保險資源體系、優(yōu)化市場價值鏈條、打造保險的核心競爭能力，下面具體分析。

首先，CRM應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有的管理信息系統(tǒng)（MIS）和商業(yè)智能（BI）、決策支持系統(tǒng)（DSS）為基礎(chǔ)，注重組織再造與業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。通過改革和組織再造，整合內(nèi)部資源，將傳統(tǒng)的電話保險、網(wǎng)絡(luò)保險、自助設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)整合成保險服務(wù)的前端體系，并滲透到管理、產(chǎn)品設(shè)計、財務(wù)、人力資源等部門，實(shí)現(xiàn)保險業(yè)務(wù)運(yùn)營效率的全面提高。建立適應(yīng)保戶戰(zhàn)略的、職能完整、交流通暢、運(yùn)行高效的組織機(jī)構(gòu)，以“保戶需求挖掘”和“滿足”為中心，實(shí)行業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)，加強(qiáng)基于保戶互動關(guān)系的營銷和產(chǎn)品銷售（服務(wù)）工作，統(tǒng)一保戶聯(lián)系渠道，針對保戶的需求及時推出創(chuàng)新的保險產(chǎn)品和服務(wù)，全面提高M(jìn)IS應(yīng)用級別和商業(yè)智能、保險業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、決策管理系統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息系統(tǒng)、保戶信息系統(tǒng)、統(tǒng)計報表系統(tǒng)、賬戶信息系統(tǒng)和決策模型、方法庫、專家系統(tǒng)等的應(yīng)用效果，集中對業(yè)務(wù)流程的主信息流進(jìn)行搜集、整理、挖掘、分析和利用，從而起到對商業(yè)保險提高管理效率、效果的重要作用，最終以形成CRM系統(tǒng)支持的商業(yè)決策分析智能為目標(biāo)。

其次，CRM要能夠?qū)⒃瓉硐嗷オ?dú)立的商場、營銷、服務(wù)、管理人員整合成一個統(tǒng)一的、高效的、能夠滿足各種“保戶需要”的強(qiáng)大團(tuán)隊，同時提供一個各部門共享的信息平臺。并通過這個平臺，為保護(hù)提供更加高效、便捷的個性化服務(wù)。

第三，CRM要能夠?yàn)楸ｋU系統(tǒng)打造核心競爭力。通過CRM來優(yōu)化保險的組織體系和職能架構(gòu)，形成高效運(yùn)行的管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，加強(qiáng)開發(fā)、創(chuàng)新和營銷金融產(chǎn)品的能力，從而為打造保險的核心競爭能力提供強(qiáng)有力的系統(tǒng)保障。

二、滿足保險業(yè)務(wù)的三類CRM

在上述目標(biāo)下，有什么類型的產(chǎn)品可供選擇呢？對保險來說，有分析型、運(yùn)營型和協(xié)作型三類CRM，而這三類CRM也有著很大差別，對于有不同需求的保險需要有不同的選擇。

1.保險分析型CRM

分析型CRM適用于保險分司在建立CRM的初期。隨著保險市場細(xì)分，各項新系統(tǒng)的應(yīng)用，保險業(yè)務(wù)的各種離散的數(shù)據(jù)不斷增多，如何將這些龐大的、分散的、冗余的保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有效地管理和利用起來并發(fā)揮作用，是保險公司面臨的最迫切的問題。因此，建立分析型CRM通常是保險分司實(shí)施CRM系統(tǒng)的切入點(diǎn)。下面具體分析一下分析型CRM能滿足保險業(yè)務(wù)的哪些需求。

首先，滿足保險業(yè)務(wù)對“過程”管理的需求。過程管理是保險管理的主要部分，過去的重結(jié)果輕過程的管理模式，無法形成一種管理規(guī)范。利用分析型CRM，對整個經(jīng)營過程進(jìn)行跟蹤，并根據(jù)跟蹤的結(jié)果來調(diào)整經(jīng)營方向，過程管理是保險公司提升整體管理水平的客觀要求。

其次，分析型CRM能夠滿足保險公司對保戶狀態(tài)、保戶行為分析的需求。利用分析型CRM提供的多維特征分析、保戶行為分析，使保險公司更清晰、深入地了解自己的保戶，并按行業(yè)（職業(yè)）、地區(qū)、消費(fèi)習(xí)慣、年齡及性別等進(jìn)行多角度的分析、論證，繼而制定和改進(jìn)相應(yīng)的市場策略，并利用分析結(jié)果指導(dǎo)保險分司的市場行為。

第三、分析型CRM滿足保險分司對保險成本分析的需求。傳統(tǒng)的理念認(rèn)為“保戶就是上帝”。其實(shí)，保戶也并非都是上帝，有相當(dāng)比例的保戶是會給保險帶來損失的。例如，服務(wù)費(fèi)用過高保戶以及帶來訴訟的保戶等。利用分析型CRM對保戶進(jìn)行綜合評價，準(zhǔn)確判斷它對保險的貢獻(xiàn)度、忠誠度，從而實(shí)現(xiàn)按貢獻(xiàn)度、忠誠度對保戶進(jìn)行分類，對重要保戶提供更加方便、快捷、滿意的服務(wù)，對其特殊要求給予更加快速的響應(yīng)。對那些貢獻(xiàn)度極低，服務(wù)成本很高的保戶則降低服務(wù)水平直至剔除該用戶。

2.保險運(yùn)營型CRM

運(yùn)營型CRM適于保險公司在建立CRM的中期。利用運(yùn)營型CRM使保險業(yè)務(wù)流程化，營銷部分自動化，建立前臺和后臺運(yùn)營之間平滑的相互鏈接和整合，跟蹤、分析、驅(qū)動市場導(dǎo)向，為保險公司的運(yùn)營提供決策支持。

運(yùn)營型CRM能夠滿足保險公司網(wǎng)點(diǎn)分布決策與效益最大化的需求。它能夠合理調(diào)整保險公司網(wǎng)點(diǎn)分布，整合保險公司的核心業(yè)務(wù)流程，使保險公司與保戶之間具有更親近、更具響應(yīng)性的關(guān)系。它能夠?qū)Ρ魯?shù)據(jù)進(jìn)行在線分析和數(shù)據(jù)處理，明確網(wǎng)點(diǎn)分布，減少冗余，使保險業(yè)務(wù)處理的流程更加流程化、自動化和智能化。

運(yùn)營型CRM滿足保險公司對運(yùn)行管理、自動銷售管理、時間管理的需求。它能夠連接、調(diào)整、整合保險公司的現(xiàn)有系統(tǒng)，并能夠自我修復(fù)IT系統(tǒng)，使保險公司以更多的時間管理業(yè)務(wù)。通過運(yùn)營型CRM系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)保險公司的運(yùn)行管理、自動銷售管理、時間管理、工作流的動態(tài)配置與管理、業(yè)務(wù)信息交換等功能。它將保險的市場、銷售、咨詢、服務(wù)、支持等全部集成起來，充分利用保險網(wǎng)點(diǎn)柜臺、自助設(shè)備和電話保險、手機(jī)保險、網(wǎng)上保險等為保戶提供保險信息和咨詢服務(wù)，同時采集保戶信息的第一手資料，并與保險公司的管理與運(yùn)營緊密結(jié)合在一起形成一個使保險各業(yè)務(wù)部門共享信息的自動化工作平臺，將來自保險公司各個柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保戶交易數(shù)據(jù)和來自于其他有關(guān)保戶資料信息和服務(wù)信息有機(jī)地集成在一起，建立統(tǒng)一的保戶信息中心

3.保險協(xié)作型CRM

協(xié)作型CRM適于保險公司在實(shí)施CRM的中后期。利用協(xié)作型CRM集成各種服務(wù)渠道，綜合服務(wù)平臺，保險公司能將保戶的各種背景數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)收集整合在一起，同時將運(yùn)營數(shù)據(jù)和外來市場數(shù)據(jù)經(jīng)過整合、變換裝載進(jìn)數(shù)據(jù)倉庫，以便為保戶提供綜合、全面、真實(shí)、可靠的信息。

保險協(xié)作型CRM能夠滿足保險公司對“交流渠道”的需求。它能夠?qū)崿F(xiàn)多種保戶交流渠道，如呼叫中心面對面交流，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程放到INTERNET上，并通過INTERNET進(jìn)行信息交互。通過協(xié)作型CRM能夠全方位地為保戶提供交互服務(wù)，利用多種交流渠道與保戶進(jìn)行全方位交流，如現(xiàn)有的各種應(yīng)用系統(tǒng)，包括保險計算機(jī)終端系統(tǒng)、“銀保”、“銀證”銷售點(diǎn)服務(wù)系統(tǒng)，電話保險和網(wǎng)絡(luò)保險、電子郵件／傳真、保險呼叫中心，保戶服務(wù)中心等集成起來，使各種渠道融會貫通，保證各個渠道管理的一致性。不論數(shù)據(jù)是來自營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)站、呼叫中心，還是傳真、電子郵件，都能保證保險公司和保戶得到完整、準(zhǔn)確和一致的保險信息，并將信息和知識轉(zhuǎn)化為保險公司的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)行動，用于提高在所有渠道上同保戶交互的有效性和針對性，把合適的產(chǎn)品和服務(wù)，通過合適的渠道，在適當(dāng)?shù)臅r候提供給合適的保戶。

第4篇：保險發(fā)展論文范文

本文結(jié)合國際養(yǎng)老保險制度的歷史以及相關(guān)的理論研究,分析企業(yè)年金對我國社會養(yǎng)老制度體系的重要性,呼吁政府與企業(yè)共同努力,大力發(fā)展企業(yè)年金市場。

企業(yè)年金的發(fā)展歷程闡釋

企業(yè)年金(CorporationPension)是由企業(yè)向職工提供的退休養(yǎng)老金,保障退休員工在一定年限內(nèi)按年度獲取一定數(shù)額的現(xiàn)金收益,又稱“雇主年金”或者“職業(yè)年金”。與政府管理的社會養(yǎng)老保險基金不同,企業(yè)年金是由企業(yè)發(fā)起成立并進(jìn)行管理,其設(shè)立一般是自愿性的,只在少數(shù)國家強(qiáng)制要求建立企業(yè)年金。根據(jù)各國社會養(yǎng)老保險制度的不同,企業(yè)年金在養(yǎng)老保險體系中所扮演的角色也有所區(qū)別。在實(shí)行高福利的社會保障制度的國家中,例如北歐國家、荷蘭、瑞士等,政府是養(yǎng)老保險的推動力量和管理者,企業(yè)年金占社會養(yǎng)老保險的份額較小。而在采取社會保險模式的養(yǎng)老制度的發(fā)達(dá)國家,養(yǎng)老保險的職責(zé)是由多層次的養(yǎng)老體系共同承擔(dān)的,其中國家管理的基本養(yǎng)老金保障覆蓋面廣、水平低,由于退休員工工資相掛鉤的企業(yè)年金計劃提供大部分的退休替代率,另外個人自愿型養(yǎng)老保險起補(bǔ)充作用。這樣的三支柱型養(yǎng)老保險體系被世界銀行以及其他的一些國際組織所推崇。2005年世界銀行報告提出了更為細(xì)化的五支柱模型,企業(yè)年金仍是其中的重要支柱。

考察具有代表性的美國和英國的養(yǎng)老保險體系可以發(fā)現(xiàn),其企業(yè)年金的規(guī)模都超過了國家管理的社會養(yǎng)老基金規(guī)模。在這些國家中,企業(yè)年金的市場的快速發(fā)展是與政府的支持分不開的,政府采取稅收優(yōu)惠等激勵手段大力促進(jìn)企業(yè)年金市場的發(fā)展,以此減輕政府管理的社會養(yǎng)老保險基金所承受的壓力。此外一個不可忽視的特點(diǎn)是,這些國家企業(yè)年金的歷史悠久,普遍被企業(yè)和員工接受與重視。

企業(yè)年金的形式是隨著社會環(huán)境的不斷變化而轉(zhuǎn)變的,特別是在最近20年中,過去占主導(dǎo)地位的待遇確定型基金(DefinedBenefitpensionscheme)逐漸讓位于更受歡迎的繳費(fèi)確定型養(yǎng)老基金(DefinedContributionpensionscheme)以及混合型基金(hybridpensionfund)。在這個轉(zhuǎn)變過程中,雇員享有的靈活性增加,企業(yè)與員工的緊密程度有所降低,投資風(fēng)險由原先的雇主承擔(dān)轉(zhuǎn)變成雇員自主承擔(dān)。出現(xiàn)這種轉(zhuǎn)變的原因在于收益固定型養(yǎng)老基金隨著時間的推移規(guī)模不斷增大,一些企業(yè)的年金計劃規(guī)模達(dá)到甚至超過企業(yè)市值,企業(yè)的財務(wù)能力難以承受金融市場的波動,給年金計劃進(jìn)而給企業(yè)本身帶來的影響。特別是伴隨著21世紀(jì)初期主要發(fā)達(dá)國家資本市場的深度調(diào)整,待遇確定型的養(yǎng)老基金普遍處于基金不足的狀態(tài),巨額的赤字對公司的融資與經(jīng)營活動都造成了不利影響。擺脫這種不利影響的一個途徑就是用企業(yè)不承擔(dān)投資風(fēng)險的繳費(fèi)確定型年金計劃代替待遇確定型年金計劃。這種轉(zhuǎn)變成為一個世界性的趨勢,同時新建立的年金計劃也基本上都是繳費(fèi)確定型企業(yè)年金。

養(yǎng)老保險制度的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

從歷史發(fā)展的角度來看,可以看到養(yǎng)老保險制度發(fā)展有一個分散-集中-再分散的過程:工業(yè)化時期之前,基本上是分散化的家庭養(yǎng)老,隨著工業(yè)化進(jìn)程國家承擔(dān)起集中養(yǎng)老職能,近年來又是朝著建立分散化的個人養(yǎng)老賬戶發(fā)展。當(dāng)然目前的分散化并不是回到最初的狀態(tài),而是一種統(tǒng)籌保險與個人賬戶的結(jié)合,國家保障基本的養(yǎng)老支出,個人賬戶保障退休后的生活質(zhì)量。目前,國際上大多數(shù)的國家都采取這種“多支柱”的養(yǎng)老保險制度,根據(jù)各個國家的情況不同,各種支柱所承擔(dān)的保障水平也不同。

從養(yǎng)老金籌資方式來看,歷史上的養(yǎng)老保險制度發(fā)展有一個從隱性的基金制(養(yǎng)兒防老)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)收現(xiàn)付的統(tǒng)一養(yǎng)老金支付,然后發(fā)展為以國家現(xiàn)收現(xiàn)付部分資金以擔(dān)負(fù)起基本養(yǎng)老金,企業(yè)采用基金制進(jìn)行個人賬戶的累積過程。在這個過程中,個人承擔(dān)的風(fēng)險與獲得的養(yǎng)老金水平的差異有著緊密的聯(lián)系,基本上是個人面臨的風(fēng)險越小,差異越小,反之養(yǎng)老基金的風(fēng)險越大,所能提供的養(yǎng)老金的差異就越大。國家統(tǒng)一現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老保險制度由國家保障個人的養(yǎng)老金支付,個人幾乎不承擔(dān)什么風(fēng)險,但是個人獲得養(yǎng)老金水平也基本上沒有差異;在完全的繳費(fèi)確定型養(yǎng)老保險基金制度下,個體退休時得到的養(yǎng)老金支付不僅與個體工作期間的繳費(fèi)有緊密的聯(lián)系,還與養(yǎng)老基金的投資策略、金融市場的變化、人口死亡率的變化以及通貨膨脹率都有很緊密的關(guān)系,也就是說即使是兩個人工作同樣的年限拿同樣工資,退休后由于投資市場的不同或者是退休的年代不同,所得到的養(yǎng)老金支付都很可能有很大的差別。

從養(yǎng)老保險制度的變革歷史中我們發(fā)現(xiàn),大多數(shù)的變革都是由危機(jī)引起的。建立起現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保險體系是由于面臨養(yǎng)老危機(jī),從現(xiàn)收現(xiàn)付制向基金制的改革是應(yīng)對政府的財政危機(jī)以及人口老齡化危機(jī)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看,采用現(xiàn)收現(xiàn)付制建立社會養(yǎng)老保險體系是犧牲下一代福利為上一代人養(yǎng)老,如果這種代際轉(zhuǎn)移支付能夠永遠(yuǎn)進(jìn)行下去,建立現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保險制度就不失為一種帕累托改進(jìn),也就是在不犧牲其他人利益的情況下增加社會福利。然而,從實(shí)際情況看,現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保險制度存在諸多問題。如果說第一次遭受危機(jī)的時候國家尚可以采取從基金制向現(xiàn)收現(xiàn)付制的轉(zhuǎn)變解決社會養(yǎng)老問題,那么當(dāng)這些國家再次遭受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)侵襲的時候,短期的財政壓力將導(dǎo)致政府無力應(yīng)對,產(chǎn)生加重經(jīng)濟(jì)危機(jī)的宏觀經(jīng)濟(jì)影響。相對于現(xiàn)收現(xiàn)付制養(yǎng)老保險體系造成的短期財政壓力,人口的老齡化導(dǎo)致的長期可持續(xù)發(fā)展問題是一個更為重要的危機(jī)。許多學(xué)者和國際組織在多年前都注意到這個問題,人們普遍認(rèn)識到自20世紀(jì)80年代以來,隨著人口出生率的下降以及人口壽命的延長,世界各國的人口結(jié)構(gòu)普遍朝著老齡化發(fā)展。在老齡化的趨勢下,要想維持現(xiàn)有的養(yǎng)老保險水平,將會大幅提高勞動人口的繳費(fèi)比例,從長期來看是不可持續(xù)的。在人口老齡化趨勢無法改變的情況下,解決社會養(yǎng)老問題的出路就在于發(fā)展基金制,也就是說發(fā)展基金制的養(yǎng)老保險體系是一個必然的趨勢。采用基金制既是為現(xiàn)在勞動人口未來養(yǎng)老支出建立儲蓄,也是在社會經(jīng)濟(jì)狀況良好的情況下為未來可能出現(xiàn)的危機(jī)建立儲備。作為進(jìn)行基金積累的主體有幾種選擇,既可以由政府統(tǒng)一管理進(jìn)行積累,也可以由企業(yè)建立年金計劃進(jìn)行積累,當(dāng)然也可以由個人自行積累。在這幾種積累形式中,以企業(yè)為主體建立養(yǎng)老保險計劃是較好的選擇。這是因?yàn)楣补芾淼馁Y產(chǎn)往往有極差的投資表現(xiàn),另外政府作為現(xiàn)收現(xiàn)付基本養(yǎng)老金的管理者,如果同時進(jìn)行資金積累的管理,可能會存在弊端。其次,如果由個人自行積累養(yǎng)老資金,那么可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險問題將導(dǎo)致一些人將用于積累的資金拿去消費(fèi),最終不得不由政府承擔(dān)他們的養(yǎng)老。如果在企業(yè)這個層面進(jìn)行養(yǎng)老基金的積累,可以兼顧效率與公平,同時可以降低風(fēng)險。由企業(yè)進(jìn)行的基金積累在合適的政策指引下,繳費(fèi)可以保證,容易得到快速發(fā)展。與政府管理的基金以及個人基金相比,企業(yè)年金計劃的規(guī)模是一個比較合理的水平,既可以分享到較高的投資回報,又能夠避免出現(xiàn)大面積的系統(tǒng)風(fēng)險。

從以上對養(yǎng)老保險制度的分析中,可以看到,發(fā)展采取積累制的企業(yè)年金是完善和發(fā)展社會養(yǎng)老保險體系的必由之路。

我國養(yǎng)老保險制度與企業(yè)年金

我國的現(xiàn)代社會養(yǎng)老保險制度的建立是伴隨著1984年開始建立的,1984年到1993年間基本建立起社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險制度,1993年開始建立統(tǒng)賬結(jié)合的養(yǎng)老保險制度,2004企業(yè)年金正式作為我國補(bǔ)充養(yǎng)老金的重要組成部分納入了市場化規(guī)范化運(yùn)作的軌道。在這樣的一個過程中我國注重吸取了世界其他國家養(yǎng)老保險制度發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),養(yǎng)老保險制度改革的方案始終與國際主要潮流保持一致。比如我國企業(yè)年金的建立在規(guī)范之初就采用了國際主流的繳費(fèi)確定型企業(yè)年金。在原勞動和社會保障部頒布實(shí)行的《企業(yè)年金試行辦法》中,規(guī)定了我國企業(yè)年金實(shí)行完全積累制,企業(yè)和職工個人共同繳納資金進(jìn)入個人賬戶,賬戶基金按照國家規(guī)定投資運(yùn)營并積累投資收益,退休時職工可從本人所在企業(yè)年金個人賬戶中一次或定期領(lǐng)取企業(yè)年金。另外為了與我國社會保障制度發(fā)展水平相適應(yīng),同時也是充分考慮到我國資本市場發(fā)展還不夠成熟的現(xiàn)實(shí),我國企業(yè)年金的管理在風(fēng)險控制上更為嚴(yán)格,不僅采用了受托人、賬戶管理人、投資管理人和托管人分開管理的形式,對企業(yè)年金基金的投資領(lǐng)域、品種和比例都做出了嚴(yán)格規(guī)定。

與其他國家相比,我國發(fā)展企業(yè)年金的緊迫性更加突出。我國第一支柱的基本養(yǎng)老保險的替代率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他國家,全國平均養(yǎng)老金替代率在2007年為83%,部分省市甚至超過100%,也即是說養(yǎng)老金高于在職職工工資,這種水平的基本養(yǎng)老保險從長期來看是不可持續(xù)的。另一方面,由于計劃生育政策的實(shí)施,我國的老齡化問題將會比世界上其他任何一個國家都嚴(yán)重,預(yù)計到2030年將會由不到3個在職職工來養(yǎng)活1個退休員工,到2050年60歲以上老年人占人口比例可能超過30%。如果繼續(xù)使用現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老保險制度,維持現(xiàn)有的養(yǎng)老金替代率,屆時在職員工的繳費(fèi)率將超過60%,這是不可能實(shí)行的。大幅增加財政預(yù)算以保證養(yǎng)老金的發(fā)放將導(dǎo)致高額的政府赤字,無法持續(xù)。如果不增加財政預(yù)算,將來基本養(yǎng)老保險水平必定會大幅降低。在這種情況下,國家迫切需要企業(yè)年金發(fā)揮補(bǔ)充養(yǎng)老金的作用,應(yīng)該對企業(yè)年金的發(fā)展進(jìn)行大力扶持,包括制定統(tǒng)一的企業(yè)年金優(yōu)惠政策以及其他鼓勵措施。

對企業(yè)來說,企業(yè)年金計劃的實(shí)施與管理是企業(yè)人力資源管理重要的一環(huán),建立企業(yè)年金計劃不僅可以享受一定的稅收優(yōu)惠政策,也是提高職工凝聚力,提升企業(yè)文化的很好機(jī)會。相信隨著對企業(yè)年金的了解以及相關(guān)政策的出臺,會有更多的企業(yè)加入建立和管理企業(yè)年金計劃的行列中來。

內(nèi)容摘要:本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析了企業(yè)年金在社會保險體系發(fā)展歷程中的地位與作用,闡述了在我國大力發(fā)展企業(yè)年金的必要性與緊迫性。企業(yè)年金不僅是對基本養(yǎng)老保險的補(bǔ)充,更是建立社會養(yǎng)老保險體系可持續(xù)性發(fā)展的重要保證。政府需要完善企業(yè)年金的稅收優(yōu)惠政策,同時引導(dǎo)企業(yè)承擔(dān)起建立企業(yè)年金計劃的責(zé)任,二者共同努力發(fā)展企業(yè)年金市場。

關(guān)鍵詞:企業(yè)年金養(yǎng)老保險現(xiàn)收現(xiàn)付制基金制

參考文獻(xiàn):

1.魏加寧.養(yǎng)老保險與金融市場.中國金融出版社,2002

第5篇：保險發(fā)展論文范文

近年來我國關(guān)于和諧保險業(yè)的內(nèi)涵和要求的研究屈指可數(shù),孫祁祥提出保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的核心在于“和諧”,進(jìn)而提出“供求環(huán)境、競爭環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境和社會環(huán)境”[1]六大和諧環(huán)境觀點(diǎn);俞玉林提出了構(gòu)建和諧保險企業(yè)主體應(yīng)當(dāng)注意的“窗口”、“員工”和“服務(wù)”[2]三種形象文化建設(shè);曹慶華,周德俊對“和諧保險業(yè)”的內(nèi)涵進(jìn)行了表述,認(rèn)為和諧保險業(yè)應(yīng)該包括“保險業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)的和諧”、“保險業(yè)內(nèi)部不同保險主體之間的和諧”以及“同一保險主體內(nèi)部的和諧”[3]三個層次和諧,并在此基礎(chǔ)上細(xì)化分為方面關(guān)系,即保險業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)關(guān)系、保險供給與社會需求關(guān)系、城市保險與縣域保險關(guān)系、價格競爭與理性經(jīng)營關(guān)系、做大與做強(qiáng)關(guān)系、承保利潤與投資收益關(guān)系、短期經(jīng)營績效與可持續(xù)發(fā)展關(guān)系、公司發(fā)展與員工發(fā)展關(guān)系等,對構(gòu)建和諧保險業(yè)提供了定性關(guān)系要求和導(dǎo)向;周道許在分析了保險業(yè)在構(gòu)建和諧社會中的作用基礎(chǔ)上,指出當(dāng)前應(yīng)著重維護(hù)和實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險市場之間的和諧”、“保險人與被保險人之間的和諧”、“保險人與保險人之間的和諧”[4],以促進(jìn)和諧保險業(yè)的建設(shè);林麗萍,韓玉啟基于保險公司競爭優(yōu)勢培育的視角,提出了構(gòu)建保險公司的和諧關(guān)系,創(chuàng)設(shè)和諧的商業(yè)環(huán)境需要實(shí)現(xiàn)“企業(yè)與客戶的和諧”、“企業(yè)與股東的和諧”、“企業(yè)與員工的和諧”、“企業(yè)與社會的和諧”[5];任建國認(rèn)為建設(shè)和諧保險行業(yè),急需要實(shí)現(xiàn)五個方面的和諧,即“保險行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的和諧”、“保險市場主體之間的和諧”、“保險公司與客戶之間的和諧”、“保險經(jīng)營與保險監(jiān)管之間的和諧”、“保險企業(yè)內(nèi)部的和諧”[6]。李玲在分析“和諧社會”內(nèi)在涵義的基礎(chǔ)上,提出了“和諧保險”的概念,認(rèn)為和諧保險必須具備包括“穩(wěn)定度”、“誠信度”、“償付度”、“信息度”[7]幾個內(nèi)在要素,來衡量國家或地區(qū)保險業(yè)的和諧程度,并依此具體分析了當(dāng)前我國保險業(yè)的不和諧表現(xiàn),提出相應(yīng)的改善建議,但也仍限于定性分析?？偟目磥?上述成果基本限于研究構(gòu)建和諧保險業(yè),促進(jìn)保險業(yè)和諧發(fā)展所需要解決的外延問題。

本文認(rèn)為,作為和諧社會的一個重要組成部分,和諧保險應(yīng)指保險業(yè)在滿足和諧社會的“民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處”共性要求基礎(chǔ)上,在行業(yè)宏觀視角表現(xiàn)為行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)、與社會需求相符合、監(jiān)管法制健全科學(xué)、建立起誠信服務(wù)的行業(yè)文化、理論研究與行業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)進(jìn)步;在市場中觀視角,表現(xiàn)為市場結(jié)構(gòu)合理、高效運(yùn)行、同業(yè)競爭與合作有序,行業(yè)與社會客戶關(guān)系和諧,保險人與中介人和諧,保險生態(tài)環(huán)境協(xié)調(diào);企業(yè)微觀視角,表現(xiàn)為企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)良好、償付能力充足、競爭力強(qiáng)、業(yè)務(wù)規(guī)模與經(jīng)濟(jì)效益協(xié)調(diào)、產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新滿足社會需求、公司發(fā)展與員工個人發(fā)展相協(xié)調(diào)、企業(yè)風(fēng)險管理防范制度完善等。

保險業(yè)的和諧是建立在激烈競爭市場上的和諧,因此,微觀視角的企業(yè)競爭與活力,企業(yè)內(nèi)部的和諧,是和諧保險業(yè)的基石,保險企業(yè)競爭力不強(qiáng),企業(yè)內(nèi)部的不和諧,難以保證地區(qū)和全國保險市場,以及整個行業(yè)的和諧;而中觀視角的保險市場和諧,則是行業(yè)和諧的橋梁,只有實(shí)現(xiàn)了市場的競爭有序與和諧,作為市場主體的保險人、保險中介人才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo),為社會提供更好的保險服務(wù);宏觀視角的行業(yè)和諧,則是整個保險業(yè)和諧的外在表現(xiàn),是社會和居民所能直接觀察到的行業(yè)和諧的表現(xiàn),也是構(gòu)建和諧保險業(yè)的最終目標(biāo)。從保險業(yè)發(fā)展實(shí)踐看,和諧保險與和諧社會兩者中有著密不可分的關(guān)系,二者互為依存、互為輔佐、互為促進(jìn)、互為協(xié)調(diào)。和諧保險將能更好地促進(jìn)我國政治的穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)的增長、文化的繁榮和法制的完善,從而促進(jìn)和諧社會的構(gòu)建。

二、和諧保險業(yè)的定性評價與定量評估指標(biāo):選擇原則及其體系構(gòu)成

本文認(rèn)為,和諧保險的評估指標(biāo)選擇應(yīng)遵循統(tǒng)計評價科學(xué)的基本原則,特別地需要遵循系統(tǒng)性、全面性、可行性、重要性、可比性等原則。

1、系統(tǒng)性原則。正如前述,和諧保險在宏觀、中觀、微觀三方面的綜合要求,決定了應(yīng)把和諧保險看成一個總目標(biāo)系統(tǒng),其下三個相應(yīng)子系統(tǒng)。因此,選擇評價指標(biāo)必須能正確反映和諧保險的復(fù)雜系統(tǒng)結(jié)構(gòu)因素,反映系統(tǒng)特征要求。

2、全面性原則。影響和諧社會、和諧保險建設(shè)的因素具有多樣性、復(fù)雜性特征,不同影響因素之間的又相互作用、相互關(guān)聯(lián),因此要求設(shè)置全面而詳盡的評價指標(biāo),完整全面地反映和諧保險的實(shí)現(xiàn)程度。

3、可行性原則。或者說可操作性原則。設(shè)置和諧保險評價指標(biāo)體系的目的,在于能夠更直觀地反映我國保險業(yè)、各區(qū)域保險業(yè)發(fā)展的和諧程度及差距,提高行業(yè)監(jiān)管部門、業(yè)界以及學(xué)界保險業(yè)發(fā)展實(shí)踐的正確認(rèn)識。但是,當(dāng)前我國保險業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工程未完全實(shí)現(xiàn),數(shù)據(jù)的可獲得性存在一定困難的條件下,設(shè)置評價指標(biāo)就必須充分考慮指標(biāo)值數(shù)據(jù)獲取的難易程度,使指標(biāo)體系具有可操作性。

4、重要性原則。影響和諧保險構(gòu)建的因素是多樣的,復(fù)雜的,但其中也必存在主次之分,這就要求正確選取主要影響因素,通過設(shè)置指標(biāo)權(quán)重,來突出重要指標(biāo)對評價中的意義和作用,突出指標(biāo)反映的因素在構(gòu)建和諧保險中的作用。

5、可比性原則。伴隨著和諧社會的動態(tài)演變,和諧保險也將是一個動態(tài)均衡過程,將隨著社會進(jìn)步,經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及居民保險意識和保險需求的變化,隨著政府監(jiān)管、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃的變化而出現(xiàn)和諧———不和諧———和諧的衍變,和諧狀態(tài)往往只是短暫的,相對的。同時,保險業(yè)的和諧,也只能是和諧社會的一個子系統(tǒng)。因此,和諧保險的評價標(biāo)準(zhǔn),還應(yīng)該具備縱向、橫向的可比較性,以適應(yīng)于內(nèi)外環(huán)境和條件的變化,適應(yīng)于和諧社會評價指標(biāo)體系的改革與完善。

三、和諧保險業(yè)評價指標(biāo)體系的意義及其導(dǎo)向

(一)企業(yè)微觀和諧主要指標(biāo)的意義與導(dǎo)向

建立在激烈競爭市場上的和諧保險業(yè),必然要求保險企業(yè)主體具備強(qiáng)競爭力,在市場競爭中存續(xù),才能具備營造內(nèi)外和諧的基礎(chǔ)。因此,評價指標(biāo)體系突出強(qiáng)調(diào)了企業(yè)的競爭力指標(biāo)要求,主要包括償付能力、產(chǎn)品競爭力、盈利能力、創(chuàng)新開發(fā)能力等類別的指標(biāo),其次是關(guān)系到企業(yè)與股東和諧的公司治理結(jié)構(gòu)指標(biāo),企業(yè)與員工(內(nèi)部客戶)以及與外部客戶和諧的組織績效指標(biāo)。

在償付能力評價指標(biāo)方面,國內(nèi)外實(shí)證研究表明,財產(chǎn)保險公司償付能力監(jiān)管應(yīng)以“毛保費(fèi)規(guī)模率”、“資產(chǎn)負(fù)債率”和“認(rèn)可資產(chǎn)率”為重點(diǎn)。壽險公司“資本金”、“保險準(zhǔn)備金”、“流動資產(chǎn)”三個變量是提高壽險公司償付能力的主要因素。因此,本文把上述指標(biāo)列為和諧保險評價指標(biāo)。

在保險公司競爭力評價指標(biāo)體系方面,施建祥等提出從“市場開拓”、“信息吸納”、“協(xié)調(diào)整合”、“開發(fā)創(chuàng)新”、“組織學(xué)習(xí)”[8]五大能力建立指標(biāo)體系;徐愛榮則從產(chǎn)品創(chuàng)新、資本管理兩方面建立指標(biāo)體系;石新武則把保險競爭力分為現(xiàn)實(shí)競爭力、潛在競爭力和環(huán)境競爭力,其中現(xiàn)實(shí)競爭力采用定量評估指標(biāo),另二者采用定性評價指標(biāo)。姚壬元則按“資源要素、能力要素、環(huán)境要素”[9]三方面建立指標(biāo)體系;耿曉娜,吳鳳平則從“經(jīng)營環(huán)境”、“產(chǎn)品市場競爭力”、“創(chuàng)新能力”、“戰(zhàn)略能力”、“市場能力”、“資金運(yùn)營能力”、“可持續(xù)發(fā)展能力”[10]等七大類指標(biāo),建立更詳細(xì)的評價指標(biāo)體系;王成輝、江生忠選用反映規(guī)模因素的絕對指標(biāo)和反映效率因素的相對指標(biāo)相結(jié)合,構(gòu)建了現(xiàn)實(shí)競爭力與潛在競爭力的競爭力診斷指標(biāo)體系,并采用多元統(tǒng)計的因子分析法,分別對我國財產(chǎn)保險、人壽保險公司進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分析,提出指標(biāo)體系的多指標(biāo)、動態(tài)復(fù)雜性,并指出“中資保險公司應(yīng)更注重效率指標(biāo)”,而合資與外資公司“應(yīng)更注重擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)?！?“保險產(chǎn)業(yè)政策應(yīng)更注重規(guī)范保險公司的競爭行為”[11],關(guān)注長期利益等觀點(diǎn)。上述研究成果表明,注重效率和長期經(jīng)營利益,產(chǎn)品競爭力、盈利能力、創(chuàng)新開發(fā)能力等,是影響保險公司競爭力的主要因素。因此,本文把這幾類指標(biāo)作為企業(yè)微觀和諧評價指標(biāo),并進(jìn)一步地在產(chǎn)品競爭力方面,細(xì)化為“企業(yè)總保費(fèi)收入”、“保費(fèi)收入增長率”,以及單位產(chǎn)品的保費(fèi)收入、市場占有率、市場利潤率以及退保率等指標(biāo)。在盈利能力方面,細(xì)化為“保費(fèi)收入利潤率”、“投資收益率”、“總資產(chǎn)報酬率”等。在創(chuàng)新開發(fā)能力方面,主要細(xì)化為“經(jīng)費(fèi)投入占比及增長率”、“精算師占比”、“新險種保費(fèi)收入率”、“新險種開發(fā)率”以及“產(chǎn)品豐富度”等指標(biāo)。

在公司治理結(jié)構(gòu)評價方面,近幾年來我國保險業(yè)的發(fā)展實(shí)踐已經(jīng)充分說明,保險公司治理結(jié)構(gòu)的不完善已經(jīng)造成到了公司內(nèi)部經(jīng)營者與所有者間的矛盾,管理層的薪酬問題導(dǎo)致高管薪酬水平畸高,管理者與基層員工的薪酬差距問題激化了基層普通員工與公司的矛盾,人才的流失與跳槽現(xiàn)象高居不下。伴隨著公司股東結(jié)構(gòu)的變化,董事會結(jié)構(gòu)的變化,許多深層次矛盾也逐步顯露,甚至影響到公司的存亡。魯煒,閔川對比中外上市公司治理結(jié)構(gòu)評價體系的研究也表明,中國上市公司當(dāng)前“更應(yīng)該特別關(guān)注管理層的薪酬結(jié)構(gòu)、股東結(jié)構(gòu)以及董事會的結(jié)構(gòu)和作用”[12]三個指標(biāo)。保險業(yè)經(jīng)營的長期性,盈利前的長期虧損客觀事實(shí),更需要強(qiáng)調(diào)上述三大指標(biāo)的考核評價,應(yīng)此,本文把這三項作為評價保險企業(yè)內(nèi)部和諧關(guān)系的主要要求。

保險企業(yè)組織績效可以反映組織最基本的特征,包括企業(yè)文化,企業(yè)的資源優(yōu)勢和劣勢,反映企業(yè)的核心競爭力和面臨的經(jīng)營環(huán)境等。本文選用了組織績效的對外部市場影響,和對內(nèi)員工影響的主要評價指標(biāo),評估企業(yè)的內(nèi)外和諧,其中,“客戶滿意度”、“客戶投訴率”反映了組織與客戶的和諧關(guān)系;其余的各項指標(biāo)反映了組織與內(nèi)部財務(wù)、人力資源和諧狀態(tài)。

(二)市場中觀和諧主要評價指標(biāo)的意義與導(dǎo)向

保險市場由保險供、需方以及保險中介人組成,市場秩序的好壞,競爭環(huán)境的公平公正、和諧與否,直接影響到市場相關(guān)主體的利益,影響到市場配置效率。

從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)看來,市場結(jié)構(gòu)、市場行為和市場績效共同構(gòu)建市場競爭秩序的特定內(nèi)容,且三者之間存在一定的聯(lián)動關(guān)系。市場結(jié)構(gòu)對市場績效產(chǎn)生決定性的影響,市場行為受市場結(jié)構(gòu)的制約,但對市場績效具有強(qiáng)化或弱化作用。市場績效是市場競爭秩序以及市場和諧程度的評價標(biāo)準(zhǔn)。近年來我國有不少關(guān)于保險市場結(jié)構(gòu)和市場行為的現(xiàn)狀及其影響、改革等的研究成果。田軍華等基于市場結(jié)構(gòu)理論分析了我國壽險市場結(jié)構(gòu)演變發(fā)展的三個階段中的不同非價格市場行為變化,認(rèn)為“良好的市場結(jié)構(gòu),有助于保險公司提高服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量,提高管理效率和經(jīng)營效率,更好地滿足消費(fèi)者需求,開發(fā)潛在市場,促進(jìn)市場的可持續(xù)發(fā)展”[13]。卓志等運(yùn)用產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)競爭理論分析了我國保險市場發(fā)展歷史和競爭程度,認(rèn)為當(dāng)前市場仍屬寡頭壟斷市場,這將導(dǎo)致市場效率降低,存在較大的市場風(fēng)險。為此,提出了通過“培育多元化競爭主體、放松保險管制和以市場為中心健全監(jiān)管體系”[14]的思路,引導(dǎo)市場向壟斷競爭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。李紅玲,孫怡冰在論證了公平公正因素在維護(hù)保險市場和諧秩序中的重要意義,分析了保險市場運(yùn)行的內(nèi)在要求與現(xiàn)實(shí)困境,分析了當(dāng)前保險市場無序競爭的成因和危害,提出了“加強(qiáng)監(jiān)管、自律與合作,推動保險市場秩序的公平公正方向發(fā)展”[15]的對策建議。

基于此,本文認(rèn)為,構(gòu)建保險市場和諧評價指標(biāo)體系,應(yīng)該突出市場結(jié)構(gòu)、市場行為兩大要素,其中,市場結(jié)構(gòu)方面的考點(diǎn)就在于表中所列市場集中度(包括買方集中度、賣方集中度)和市場平均度兩大指標(biāo),以求準(zhǔn)備判斷市場結(jié)構(gòu)類型。特別地,判斷是否達(dá)到當(dāng)前普遍認(rèn)同的向“壟斷競爭市場結(jié)構(gòu)”發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)和要求。在此基礎(chǔ)上,通過“競爭與合作”類指標(biāo)評判,即通過“競爭者數(shù)量”、“競爭者規(guī)?！?、“競爭者數(shù)量增長率”、“分支機(jī)構(gòu)增長率”,以及保險產(chǎn)品類指標(biāo),即“專業(yè)市場險種豐富度”、等指標(biāo),尋找提高市場競爭程度以提高市場績效和促進(jìn)市場和諧的努力方向。再通過“不正當(dāng)競爭糾紛頻發(fā)率”、“違規(guī)經(jīng)營處罰率”、“違規(guī)經(jīng)營處罰增長率”評價市場行為的合法合規(guī)程度,反映出市場競爭的和諧程度。通過“專業(yè)市場退保率”反映社會對市場產(chǎn)品的認(rèn)同度,反映出投保人與保險人之間的關(guān)系和諧程度。最后,通過保險中介類指標(biāo),判斷保險人與保險中介人在業(yè)務(wù)合作上的態(tài)度,和諧程度,判斷保險業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的完善與和諧程度。經(jīng)過這一系列指標(biāo)的評價,基本可以判斷出保險市場,特別是諸如養(yǎng)老、健康等各個專業(yè)子市場的和諧發(fā)展現(xiàn)狀。并依此尋找有針對性的解決辦法,促進(jìn)市場的和諧,進(jìn)而促進(jìn)行業(yè)整體與社會的和諧。三)行業(yè)宏觀和諧主要評價指標(biāo)的意義與導(dǎo)向

保險行業(yè)的宏觀和諧,與社會政治、經(jīng)濟(jì)等的宏觀和諧,是直接影響到社會對商業(yè)保險發(fā)展的評判,影響到保險業(yè)能否充分發(fā)揮在構(gòu)建和諧社會中的重要作用。類似于上述保險市場中觀和諧的評價,保險行業(yè)的和諧評價指標(biāo)體系也可采用行業(yè)發(fā)展的績效指標(biāo)、保險監(jiān)管績效指標(biāo)等來構(gòu)建。

首先,保險業(yè)行業(yè)發(fā)展規(guī)模指標(biāo)。包括總保費(fèi)收入、行業(yè)總利潤、保費(fèi)收入增長率、保險深度,保險密度等常見指標(biāo),評價行業(yè)的總體發(fā)展,相關(guān)指標(biāo)增長緩慢甚至停滯不前,往往就意味著行業(yè)內(nèi)部在發(fā)展中存在不和諧,存在內(nèi)耗;通過保險賠付率、保險機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)覆蓋率、資本市場中保險機(jī)構(gòu)投資額在機(jī)構(gòu)投資者投資額中的占比指標(biāo),評價保險業(yè)對社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、提供資本融通等的作用,評價與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要是否和諧。

其次,通過監(jiān)管法制建設(shè)類指標(biāo),評價監(jiān)管法制制度及其實(shí)施部門與保險行業(yè)發(fā)展需要之間的和諧程度。監(jiān)管與發(fā)展是監(jiān)管部門的兩大基本職能,監(jiān)管者與行業(yè)的關(guān)系和諧在這里設(shè)立指標(biāo)考核的主要目標(biāo)在于考察監(jiān)管部門與行業(yè)、與社會的和諧關(guān)系,通過法制基礎(chǔ)完善程度、法制建設(shè)與行業(yè)發(fā)展需要和諧程度的衡量指標(biāo),監(jiān)管體系中的保監(jiān)系統(tǒng)派出機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、同業(yè)公會以及其他社會監(jiān)督部門監(jiān)管績效的衡量指標(biāo),堅持“有影響、有威信、有形象”的衡量標(biāo)準(zhǔn),構(gòu)建系列定性、定量結(jié)合評價指標(biāo),評價相關(guān)部門的監(jiān)管績效以及與地方保險業(yè)的和諧。

第三,誠信文化建設(shè)指標(biāo)。誠信經(jīng)營與誠信文化建設(shè),是構(gòu)建和諧社會的一大要求,也是構(gòu)建和諧保險的核心要求之一。但當(dāng)前“誠信問題是困擾保險業(yè)的一道難題”[16]。保險行業(yè)的誠信文化缺失,將可能導(dǎo)致“保險交易成本的增加、阻礙行業(yè)的發(fā)展、甚至帶來系統(tǒng)性風(fēng)險、導(dǎo)致社會動蕩”[17]。因此,必須設(shè)置誠信文化建設(shè)類指標(biāo),指導(dǎo)和評價保險行業(yè)的誠信文化建設(shè)與和諧發(fā)展,評價保險與社會居民之間的、保險人與保險人之間的誠信和諧。為此,可以設(shè)立“服務(wù)信息真實(shí)度”評價行業(yè)向社會提供的產(chǎn)品和服務(wù)信息的真實(shí)與否,以“服務(wù)行為規(guī)范體系建設(shè)度”評價行業(yè)各經(jīng)營主體響應(yīng)監(jiān)管政策要求制定服務(wù)行為規(guī)范并認(rèn)真實(shí)施的程度;以“失信投訴增長率”、“被保險人對服務(wù)的滿意度”、“被保險人投訴妥善解決度”評價行業(yè)對服務(wù)行為合規(guī)程度,促進(jìn)行為經(jīng)營行為的誠信和規(guī)范。

第四,保險理論創(chuàng)新能力指標(biāo)。實(shí)現(xiàn)保險業(yè)又快又好發(fā)展,做大做強(qiáng)保險業(yè),是建設(shè)和諧保險的根本目標(biāo)。2006年初,保險業(yè)提出了堅持以市場為導(dǎo)向,強(qiáng)化保險原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新和引進(jìn)消化吸收再創(chuàng)新,建設(shè)“創(chuàng)新型行業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo),這要求加強(qiáng)保險理論研究,特別是加強(qiáng)基礎(chǔ)風(fēng)險研究,提高行業(yè)創(chuàng)新能力,為社會提供更多適合居民需求的產(chǎn)品,提供更具人性的服務(wù)。但是,當(dāng)前我國保險缺乏創(chuàng)新所需人才也是不爭的事實(shí)。因此,本文通過設(shè)置保險理論創(chuàng)新能力評價指標(biāo),通過“行業(yè)人均R&D及其增長率”、“保險教育投資增長率”、“員工培訓(xùn)投入增長率”考察評價行業(yè)為增強(qiáng)創(chuàng)新和理論研究的重視程度以及實(shí)際投入,以“雙高人才占比”考察創(chuàng)新人才儲備,以“行業(yè)新產(chǎn)品年增長率”考察創(chuàng)新成果,達(dá)到全面考察評價行業(yè)的創(chuàng)新能力的提高。

上述各層次指標(biāo)構(gòu)建起的評價指標(biāo)體系,有定量評估的指標(biāo),也包括有只能定性評價的指標(biāo),通過定性評價與定量評估的結(jié)合,特別是通過長時間考察與篩選,借助統(tǒng)計理論模型,逐步優(yōu)化選取指標(biāo),研究確定指標(biāo)所占權(quán)重,以更能準(zhǔn)確地描述和諧保險的建設(shè)發(fā)展?fàn)顩r,才能最終建立起科學(xué)有效的評價體系。從當(dāng)前我國保險業(yè)統(tǒng)計信息獲取的便利性條件看,不論是行業(yè)數(shù)據(jù),市場(包括各專業(yè)子市場)數(shù)據(jù)、保險公司主體經(jīng)營數(shù)據(jù)和信息,都還存在諸多不便,數(shù)據(jù)的可獲得性成為影響構(gòu)建科學(xué)評價體系的最大障礙,這還需要保險監(jiān)管制度和政策的進(jìn)一步改革完善,加快行業(yè)統(tǒng)計信息化建設(shè)。

[摘要]如何構(gòu)建和諧保險業(yè),以更好地發(fā)揮保險業(yè)在構(gòu)建和諧社會中的作用,已經(jīng)成為當(dāng)前保險理論界和業(yè)界共同關(guān)注的重要課題。這就需要構(gòu)建科學(xué)的評價指標(biāo)體系,以客觀準(zhǔn)確地評估和解釋保險業(yè)和諧發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題,指導(dǎo)和諧保險業(yè)的正確發(fā)展方向。文章嘗試建立包括行業(yè)宏觀和諧、市場中觀和諧和企業(yè)微觀和諧三層次,定性評價和定量評估相結(jié)合的動態(tài)評價指標(biāo)體系,以拋磚引玉,引發(fā)進(jìn)一步深入研究。

[關(guān)鍵詞]和諧社會;和諧保險;評價指標(biāo)

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第6篇：保險發(fā)展論文范文

1、保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體系不夠完善

（1）政府監(jiān)管效力不高。在我國，保險市場的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國保險監(jiān)督管理委員會，保險經(jīng)紀(jì)人是由保監(jiān)會的保險中介監(jiān)管部進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)我國國情，保監(jiān)會對保險經(jīng)紀(jì)人實(shí)施監(jiān)管是以《中國人民共和國保險法》和《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的目標(biāo)、內(nèi)容和方式，保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實(shí)際工作中，對保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在很多方面都沒落到實(shí)處，對一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準(zhǔn)、不具備保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的境外保險經(jīng)紀(jì)人，在境內(nèi)非法從事保險經(jīng)紀(jì)活動的現(xiàn)象時有發(fā)生，對保險經(jīng)紀(jì)人的市場退出實(shí)施不嚴(yán)等。

（2）社會監(jiān)管機(jī)制缺位。在保險經(jīng)紀(jì)制度成熟的發(fā)達(dá)國家，保險經(jīng)紀(jì)人的資信等級由社會上一些權(quán)威評級機(jī)構(gòu)評定，并建立有保險經(jīng)紀(jì)人同業(yè)組織，如保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會等，通過市場和同業(yè)輿論來調(diào)節(jié)和引導(dǎo)保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營行為，在保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行自我管理、自我約束，維護(hù)市場公平秩序，以促進(jìn)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國尚未建立保險經(jīng)紀(jì)人的資信評級制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險同業(yè)協(xié)會，但行業(yè)自律的作用還沒發(fā)揮出來。

（3）內(nèi)控機(jī)制不健全。目前國內(nèi)許多保險經(jīng)紀(jì)公司還沒有形成完善的內(nèi)控機(jī)制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀(jì)公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵約束機(jī)制尚未建立，信息披露不完全，對外提供虛假信息，不能有效化解保險經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，無法最大限度的保證保險經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2、社會公眾對保險經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)知度低

由于我國保險經(jīng)紀(jì)制度建立還不到十年，政府、媒體、保險經(jīng)紀(jì)公司對保險經(jīng)紀(jì)人都缺乏相應(yīng)的宣傳，社會公眾對保險經(jīng)紀(jì)人的作用知之甚少，相當(dāng)多已買了保險或?qū)ΡｋU有一定了解的個人或企業(yè)，對保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)還不夠了解，不知道保險經(jīng)紀(jì)人會給他們設(shè)計出最佳的風(fēng)險管理方案，能幫助他們進(jìn)行風(fēng)險控制和規(guī)避。由于社會公眾不了解保險經(jīng)紀(jì)人的作用，不愿意通過保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢和投保，當(dāng)然談不上產(chǎn)生對保險經(jīng)紀(jì)人的迫切需求，這就使得保險經(jīng)紀(jì)人很難進(jìn)行展業(yè)工作。

3、保險經(jīng)紀(jì)人市場定位不準(zhǔn)確

我國現(xiàn)時的保險經(jīng)紀(jì)公司為盡快擴(kuò)展市場占有份額，每家經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)范圍都基本囊括了市場上的所有保險業(yè)務(wù)，從財險、壽險到再保險，只要能找到的業(yè)務(wù)都做。這種全面開發(fā)的業(yè)務(wù)模式，無法體現(xiàn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)特征。保險經(jīng)紀(jì)公司無法向投保人提供獨(dú)特的、專業(yè)化的保險中介服務(wù)，就無法在市場上樹立自己的品牌。這種情況使投保人在市場上是選擇這家經(jīng)紀(jì)公司還是那家經(jīng)紀(jì)公司，是選擇經(jīng)紀(jì)公司還是保險公司，沒有本質(zhì)區(qū)別。許多保險經(jīng)紀(jì)公司在進(jìn)入保險市場前缺少對市場客戶的細(xì)分，在開展業(yè)務(wù)時缺乏準(zhǔn)確的市場定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門缺乏對客戶和險種的針對性，直接導(dǎo)致有些經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)被經(jīng)紀(jì)公司做成了業(yè)務(wù)，不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。

4、保險經(jīng)紀(jì)人自身實(shí)力不雄厚

（1）資本實(shí)力不雄厚。我國保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的資本實(shí)力與整個中國保險市場的發(fā)展極不協(xié)調(diào)，與世界其他國家和地區(qū)同行業(yè)的發(fā)展相比存在不小的差距。

《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第十一條規(guī)定：“保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣500萬元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元。”從保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立時的注冊資本起點(diǎn)來看，與發(fā)達(dá)國家相比有不少差距，其資本實(shí)力不雄厚，更說不上有好的經(jīng)營業(yè)績，其償付能力非常有限，很難承擔(dān)較大的經(jīng)營風(fēng)險。

（2）業(yè)務(wù)水平低。目前國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)水平總體上還處于低層次的發(fā)展階段，大量業(yè)務(wù)集中在促使投保人和保險公司保險合同的簽訂等中介業(yè)務(wù)方面，收入主要來源于保費(fèi)傭金，而在保險咨詢、風(fēng)險管理和控制以及新興產(chǎn)業(yè)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉足很少，專業(yè)技術(shù)水平低，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營業(yè)績較差。從業(yè)務(wù)占比看，高達(dá)80%以上的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)來自保費(fèi)傭金，而來源于保險咨詢、風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)占比卻不到20%，還不能充分為客戶提供多元化高附加值的風(fēng)險管理服務(wù)，沒有體現(xiàn)保險經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢。全國保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)70%來源于股東業(yè)務(wù)，而廣闊的經(jīng)紀(jì)市場需求卻仍處于待開發(fā)狀態(tài)。

（3）高素質(zhì)的保險經(jīng)紀(jì)人才嚴(yán)重短缺。我國保險經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)非常薄弱，保險經(jīng)紀(jì)人才極度稀缺。保險經(jīng)紀(jì)人的人才匱乏已成為制約我國保險經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。首先，保險經(jīng)紀(jì)人才數(shù)量上的短缺。相對于英、美、法、瑞士等發(fā)達(dá)國家的保險經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量而言，我國的保險經(jīng)紀(jì)公司和保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員在數(shù)量上有不小的差距。其次，從事新興產(chǎn)業(yè)保險經(jīng)紀(jì)的專業(yè)人才缺乏。保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還處于初期階段，專業(yè)技術(shù)人才極度短缺，開展業(yè)務(wù)時所呈現(xiàn)的專業(yè)技術(shù)水平不高，總體上還處在比較低的層次。

二、發(fā)展我國保險經(jīng)紀(jì)人市場的策略選擇

1、加強(qiáng)保險公司與保險經(jīng)紀(jì)人的分工與合作

（1）明確定位與分工。保險公司應(yīng)定位為知識密集型和技術(shù)密集型的專業(yè)承保公司，主要分工是設(shè)計保險產(chǎn)品、風(fēng)險控制、保險資金的投資與運(yùn)用，履行保險補(bǔ)償與給付職能等。借鑒國際上的成熟經(jīng)驗(yàn)，中國的保險公司應(yīng)主要著眼于產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險控制和資金的管理與運(yùn)用等核心業(yè)務(wù)，而將展業(yè)、投保、分保、定損理賠等職能從經(jīng)營中剝離出來，由保險經(jīng)紀(jì)人逐步取代。

保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)準(zhǔn)確定位于有專長、有特色的專業(yè)技術(shù)服務(wù)，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)的拓展，尤其應(yīng)當(dāng)集中拓展有良好品牌效應(yīng)的項目。在專業(yè)化分工的業(yè)務(wù)流程中，保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)前端的客戶開發(fā)、風(fēng)險評估、投保方案安排和末端的日常服務(wù)、協(xié)助客戶索賠、防災(zāi)防損等服務(wù)。在市場開發(fā)中，保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，采用市場導(dǎo)向型的開發(fā)模式，力爭在傳統(tǒng)中求創(chuàng)新，充分尊重并理解客戶需求，提供量身定做的個性化服務(wù)。

保險公司與保險經(jīng)紀(jì)人通過準(zhǔn)確的市場定位與合理的專業(yè)分工，兩者形成一種既聯(lián)系緊密又相互獨(dú)立、相互制約的關(guān)系。保險公司與保險經(jīng)紀(jì)人兩者良性互動，共同推動保險市場的繁榮。

（2）加強(qiáng)合作。一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作。保險公司如果將部分產(chǎn)品銷售職能和理賠定損職能轉(zhuǎn)移給專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人，自身可以專注于提升保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品宣傳、客戶服務(wù)等方面的能力，降低企業(yè)的經(jīng)營成本，培養(yǎng)和增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭能力。而保險經(jīng)紀(jì)人通過與保險公司的緊密合作，也可以在市場價格、客戶信息、保險技術(shù)等多方面與保險公司進(jìn)行資源共享，使業(yè)務(wù)獲得長足的發(fā)展并獲得合理的收入。在節(jié)約保險公司展業(yè)成本的基礎(chǔ)上，及時向保險公司反饋客戶的產(chǎn)品評價信息，并對保險產(chǎn)品的開發(fā)提出建議，在損失理算與防災(zāi)防損等服務(wù)方面，公正、客觀地處理保險服務(wù)中遇到的問題，提高保險理算的科學(xué)合理性，提高防災(zāi)防損服務(wù)的專業(yè)性，從而將社會潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，在廣度和深度上拓展保險服務(wù)領(lǐng)域，滿足社會對保險的不同層面的需求。二是信息技術(shù)與資源共享。加強(qiáng)保險經(jīng)紀(jì)人與保險公司的合作是一項系統(tǒng)工程，涉及到保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，涉及到電子信息技術(shù)水平。在電子化水平落后的情況下，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險公司的合作受到很多限制，比如核保問題、資金結(jié)算問題、異地承保問題等等，而通過保險電子商務(wù)，能夠使很多實(shí)際操作難題迎刃而解。電子商務(wù)系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)遠(yuǎn)程核保、核賠，網(wǎng)上結(jié)算等多項功能，輔之以全國統(tǒng)一的電話服務(wù)系統(tǒng)與各地的客戶服務(wù)中心和理賠中心，構(gòu)成完整、簡便、安全、高效的業(yè)務(wù)體系和流程，可以提供一整套與中介機(jī)構(gòu)，特別是保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的技術(shù)方案，保證信息流、物流的暢通聯(lián)結(jié)。

2、發(fā)展實(shí)力雄厚的保險經(jīng)紀(jì)人主體

（1）鼓勵社會資本流入。保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)只有具備了雄厚的資本實(shí)力，才可能增強(qiáng)其承擔(dān)風(fēng)險的能力和提高其核心競爭力，但通過自身來積累資本，對于處于發(fā)展初期的保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)來說是比較困難的。因?yàn)閲鴥?nèi)大多數(shù)保險經(jīng)紀(jì)公司都屬于中小型企業(yè)，設(shè)立時間短，其盈利能力非常有限，要想在短時間內(nèi)凝聚大量資本根本不可能。所以，建議政府能夠出臺一些政策措施如稅費(fèi)減免、信用擔(dān)保等來扶持保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵社會資本向保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)流入。

（2）整合保險經(jīng)紀(jì)人主體。到目前為止，國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)公司雖然已經(jīng)達(dá)到200多家，但大多數(shù)公司的規(guī)模偏小，各自為政，相互之間惡性競爭，并不利于我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展。監(jiān)管部門可以借鑒前幾年對證券、信托等行業(yè)的治理整頓經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制，淘汰不合規(guī)范的保險經(jīng)紀(jì)公司，而對那些符合規(guī)范、業(yè)務(wù)量小、資本實(shí)力比較薄弱的保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行整合，通過公司并購整合，合理配置資源，壯大保險經(jīng)紀(jì)人主體，增強(qiáng)保險經(jīng)紀(jì)公司的市場競爭力。

（3）建立合理的傭金支付體系。通過保險法規(guī)或者由保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)協(xié)會牽頭建立保險經(jīng)紀(jì)傭金支付制度，拓寬保險經(jīng)紀(jì)公司的收入渠道，擴(kuò)大獲利空間，增強(qiáng)其資本實(shí)力。對于保險經(jīng)紀(jì)傭金支付標(biāo)準(zhǔn)，因地域、險種、市場的不同而各有差異，一般占保費(fèi)收入的10%~21%，通常在15%左右。監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會應(yīng)規(guī)定傭金和服務(wù)費(fèi)支付的波動范圍，根據(jù)保險經(jīng)紀(jì)人的資信等級以及其提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)的種類、質(zhì)量與數(shù)量，由保險經(jīng)紀(jì)人與保險公司或客戶協(xié)商決定報酬，實(shí)行差別報酬支付。

3、建立三位一體的監(jiān)管體系

（1）加強(qiáng)政府監(jiān)管。政府主要監(jiān)督管理部門應(yīng)該注意傾聽來自市場主體及社會各界的呼聲，及時制定和修改相關(guān)政策和監(jiān)管法規(guī)，促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)以監(jiān)管促發(fā)展，不斷改進(jìn)監(jiān)管方式，提高監(jiān)管水平，注重保險經(jīng)紀(jì)市場秩序的整頓和規(guī)范，把事前預(yù)防和事后檢查、正面引導(dǎo)和處罰違規(guī)行為、監(jiān)督管理和行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合起來，真正做到標(biāo)本兼治。以實(shí)施監(jiān)管責(zé)任制為主線，逐步建立完善的保險監(jiān)管工作框架，加強(qiáng)管理和內(nèi)控建設(shè)，整頓規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)市場，維護(hù)保險經(jīng)紀(jì)市場秩序。

（2）加強(qiáng)社會監(jiān)管。一是建立保險經(jīng)紀(jì)人的資信評級制度。保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評級由社會上權(quán)威的資信評估機(jī)構(gòu)對保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)進(jìn)行評定，是企業(yè)信用評級的一部分。建立保險經(jīng)紀(jì)人資信評級制度，對完善保險經(jīng)紀(jì)制度具有重要意義。一方面可以消除保險市場買賣雙方因保險經(jīng)紀(jì)人加入后，保險信息不對稱的風(fēng)險，保證保險公司通過經(jīng)紀(jì)人獲得的關(guān)于保險標(biāo)的風(fēng)險的真實(shí)信息，也能保證投保人通過保險經(jīng)紀(jì)人獲得保險產(chǎn)品、保險公司的完整信息，從而保護(hù)保險買賣雙方的利益。另一方面，有利于強(qiáng)化保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)對自身信譽(yù)的培育，使信譽(yù)不好的保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)被自動淘汰。對保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評級，可由社會上權(quán)威的資信評估機(jī)構(gòu)作為評估主體，評估的對象是保險經(jīng)紀(jì)公司。評估的客體不同于一般企業(yè)圍繞籌資和償債能力進(jìn)行評估，而是重點(diǎn)圍繞企業(yè)信譽(yù)，包括高管人員的素質(zhì)、從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)能力、履約情況、市場業(yè)務(wù)量占有率等。

二是組建保險經(jīng)紀(jì)人行業(yè)自律組織。世界各國都十分注重運(yùn)用行業(yè)自律組織來實(shí)現(xiàn)對保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管。如英國的自律組織主要是英國保險經(jīng)紀(jì)人注冊理事會及英國保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會，它們負(fù)責(zé)保險經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格的審查，傭金的管理，日常行為規(guī)范的監(jiān)督等。我國目前在大中城市基本都建立了保險同業(yè)協(xié)會，但與西方保險行業(yè)協(xié)會相比，我國的保險公司同業(yè)協(xié)會無法體現(xiàn)保險中介人的自律架構(gòu)。行業(yè)自律組織作為政府監(jiān)管部門的補(bǔ)充，可以通過建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，對保險經(jīng)紀(jì)人的資格、信譽(yù)、服務(wù)、財務(wù)等方面進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，并引入信用評級制度來引導(dǎo)和規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，在維持行業(yè)水準(zhǔn)和信譽(yù)等方面充分發(fā)揮自律作用。建議在國內(nèi)具備條件的地區(qū)建立保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會，監(jiān)督執(zhí)行行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)則，維護(hù)行業(yè)共同利益和市場競爭規(guī)則，約束成員的市場行為，維護(hù)共同生存和發(fā)展的市場環(huán)境和秩序，并對會員遇到的法律、財務(wù)等方面的問題提供指導(dǎo)和幫助。

（3）完善內(nèi)控機(jī)制。保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)要有嚴(yán)格的內(nèi)部管理和執(zhí)業(yè)規(guī)范，這既是機(jī)構(gòu)自身生存發(fā)展的需要，也是維護(hù)市場秩序和社會公眾利益的需要。

保險經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險經(jīng)紀(jì)企業(yè)為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行風(fēng)險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。保險經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險經(jīng)紀(jì)企業(yè)的一種自律、自理行為，是保險經(jīng)紀(jì)制度能有效執(zhí)行的保證，也是保險經(jīng)紀(jì)企業(yè)自身發(fā)展的要求。通過建立內(nèi)部控制制度，建立公司法人治理結(jié)構(gòu)和激勵約束機(jī)制，可以有效化解保險經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，最大限度的保證保險經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

4、大力培養(yǎng)保險經(jīng)紀(jì)專業(yè)人才

保險經(jīng)紀(jì)公司對人才的綜合素質(zhì)要求比較高，不但要熟悉保險市場和法律環(huán)境，掌握保險標(biāo)的特征和保險條款，還要擅長營銷技巧。同時，對各類保險經(jīng)紀(jì)人員還有專門要求，如從事涉外保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的要通曉外語，從事風(fēng)險管理咨詢的要掌握風(fēng)險識別、評估和風(fēng)險管理方案的設(shè)計等等。要堅持高標(biāo)準(zhǔn)努力培養(yǎng)高素質(zhì)職專業(yè)化的保險經(jīng)紀(jì)人才，職業(yè)化應(yīng)是保險經(jīng)紀(jì)人的努力方向，必須將培養(yǎng)保險經(jīng)紀(jì)專業(yè)化人才作為一項重要工程來抓。一是加強(qiáng)基礎(chǔ)教育，做好人才儲備，在高等院校開設(shè)保險經(jīng)紀(jì)專業(yè)。二是培養(yǎng)和提高我國保險經(jīng)紀(jì)人職業(yè)素質(zhì)。抓緊完善保險經(jīng)紀(jì)資格考試體系，加強(qiáng)經(jīng)紀(jì)人的資格管理，提升資格證書獲得者的整體素質(zhì)。三是加強(qiáng)保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)從業(yè)人員的在崗培訓(xùn)。此外，經(jīng)紀(jì)公司還可以從通過保險經(jīng)紀(jì)人資格考試的人員中篩選出一些具有保險實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人加以重點(diǎn)培養(yǎng)，甚至可以從中挑選一些優(yōu)秀者派往國外保險經(jīng)紀(jì)公司去接受培訓(xùn)，在較短時間內(nèi)迅速提高專業(yè)技能以滿足民族保險經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展壯大的需要。

5、加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大保險經(jīng)紀(jì)人的影響力

大力宣傳保險經(jīng)紀(jì)人在促進(jìn)我國保險事業(yè)發(fā)展、促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)與國際接軌等方面的積極作用。目前，鑒于我國的國民保險意識普遍不高，保險經(jīng)紀(jì)市場處于發(fā)展初期，保險經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)特點(diǎn)及意義并沒有被社會各階層真正理解，存在著認(rèn)識上的誤差，加上保險公司對保險經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)可程度低，保險監(jiān)管部門應(yīng)在適當(dāng)?shù)膱龊蠟楸ｋU經(jīng)紀(jì)人正名，明確肯定保險經(jīng)紀(jì)人的正面作用。要讓各個階層的保險消費(fèi)者真正認(rèn)識并接受保險經(jīng)紀(jì)人，然后享受保險經(jīng)紀(jì)人提供的保險服務(wù)，需要有一個過程。為此，需要保險經(jīng)紀(jì)人加強(qiáng)在大眾媒體上宣傳，讓社會公眾知曉保險經(jīng)紀(jì)人的含義、性質(zhì)，與保險人的區(qū)別及主要的經(jīng)營范圍，明白保險經(jīng)紀(jì)人在幫助廣大客戶取得保險保障服務(wù)上的各種優(yōu)勢。

【摘要】隨著我國保險市場對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，保險業(yè)的競爭日趨激烈，保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)揮的作用將更加明顯。在此背景下，本文在分析我國保險經(jīng)紀(jì)人在發(fā)展過程中存在的問題和原因的基礎(chǔ)上，提出確立保險經(jīng)紀(jì)人市場定位與發(fā)展策略，建立一個完善的、與國際慣例接軌的保險經(jīng)紀(jì)人市場，從而促進(jìn)中國保險業(yè)健康、全面的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】保險經(jīng)紀(jì)人市場定位發(fā)展策略

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第7篇：保險發(fā)展論文范文

本文作者：宋艷茹工作單位：中國人壽保險股份有限公司撫順分公司

在依法監(jiān)督方面存在著依據(jù)問題；行政監(jiān)督中存在同級監(jiān)督“太軟”的困境，因?yàn)閯趧颖Ｕ闲姓鞴懿块T都是行政監(jiān)督的主要負(fù)責(zé)人，而監(jiān)督人員與經(jīng)辦人員同在一個系統(tǒng)，無法在權(quán)力制衡上形成真正的有效監(jiān)督；社會監(jiān)督因信息失靈和地位不對稱，基本處于缺位狀態(tài)。基金籌集渠道不暢，整體運(yùn)營效率低下。當(dāng)前養(yǎng)老保險籌資方面存在著近四成用人單位故意隱瞞工資總額的問題，而個人也因?qū)︷B(yǎng)老保險政策認(rèn)識不足或道德風(fēng)險而隱瞞少繳，職工拒繳、欠繳社會保障費(fèi)的情況屢見不鮮，這些問題都是造成養(yǎng)老保險基金來源不足，基金收繳率呈現(xiàn)下降趨勢的主要原因。

首先，要堅持和完善現(xiàn)有的辦法，解決當(dāng)前的應(yīng)急問題，同時，借鑒西方發(fā)達(dá)國家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成功做法積極創(chuàng)造條件，向健全的社會保障體系過渡，逐步形成獨(dú)立于企事業(yè)之外、資金來源多渠道、管理服務(wù)社會化的社會保障體系，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)專項法律法規(guī)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)有法可依。盡快從立法層面使歷經(jīng)十年修改完善的《社會保險法》盡快出臺，實(shí)現(xiàn)依法強(qiáng)化基金征繳。此前需要按照各級政府和有關(guān)部門已先后出臺多項加強(qiáng)社保基金征收的行政規(guī)章加強(qiáng)執(zhí)行落實(shí)，建議有關(guān)部門可將欠繳保費(fèi)追繳與單位領(lǐng)導(dǎo)評先選優(yōu)、晉職漲薪等掛鉤。同時，在司法層面給予充分支持，各級人民法院設(shè)立社會保障專項法庭來受理違保險有關(guān)法律法規(guī)的案件，并允許從參保單位在銀行開設(shè)的賬戶中強(qiáng)行劃轉(zhuǎn)社會保險費(fèi)。向新領(lǐng)域拓展，有效擴(kuò)大參保覆蓋面。撫順市目前尚有14．7萬人未參保，要想將這些人群納入覆蓋范圍就必須從實(shí)際出發(fā)，同時，在繳費(fèi)問題上要改革創(chuàng)新，可以允許個人繳費(fèi)由所在企業(yè)從本人工資中直接扣除；允許勞動人事關(guān)系與社會保險關(guān)系分離，社會保險關(guān)系隨人走，而勞動人事關(guān)系可以保留在原單位；對于接近或超過退休年齡未參加養(yǎng)老保險的人員，可以取消距法定年齡不足15年不能參保的限制，補(bǔ)足15年即可以享受養(yǎng)老保險待遇，以及可以適當(dāng)降低繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)比例等等。加強(qiáng)養(yǎng)老保險基金管理，為改革創(chuàng)造有利條件。一是把社會保障資金列入財政預(yù)算。參照國際經(jīng)驗(yàn)，同時，結(jié)合東北區(qū)的實(shí)際情況，采取因地而異的方法。二是對提前退休人員的繳費(fèi)應(yīng)延續(xù)到法定年齡，對提前退休人員應(yīng)由所在單位或者其本人繼續(xù)繳費(fèi)至法定退休年齡的政策，將提前退休人員個人繳費(fèi)仍記入個人賬戶，待到法定退休年齡時，根據(jù)個人賬戶存儲額，重新計算退休待遇。三是對參加工作的退休人員開征社會保險費(fèi)。參考日本經(jīng)驗(yàn)，對單位返聘的退休人員采取單位只繳統(tǒng)籌部分，個人不繳費(fèi)的政策；對于個體經(jīng)營的退休人員采取按照個體人員繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，只繳統(tǒng)籌部分的政策。積極推進(jìn)保險制度改革，實(shí)現(xiàn)撫順市養(yǎng)老保險體系的可持續(xù)發(fā)展。

一是扎實(shí)推進(jìn)撫順市企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度和醫(yī)療保險制度改革。首先要扎實(shí)穩(wěn)妥地做好養(yǎng)老金的社會化發(fā)放和社會化服務(wù)工作，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金比例全額繳撥及社會化發(fā)放落實(shí)到位。其次推進(jìn)醫(yī)療保險制度的改革，機(jī)制健全和方式成熟后在市直機(jī)關(guān)、非國有企業(yè)、保險、郵政等領(lǐng)域推廣，逐步實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險的全覆蓋。二是通過做好企業(yè)轉(zhuǎn)制與社會保險制度的銜接工作，實(shí)現(xiàn)撫順市養(yǎng)老保險體系的可持續(xù)發(fā)展。首先要做好被出售企業(yè)職工的養(yǎng)老保險工作，采取由收購企業(yè)、政府財政和個人三者出資的方式，將出售企業(yè)在職職工和離退休職工納入養(yǎng)老保險體系。其次，要本著不論勞動者的身份如何變化，其基本養(yǎng)老金的計發(fā)辦法和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)保持不變的原則對養(yǎng)老保險制度開展完善和修訂。三是探索新的籌資渠道，將養(yǎng)老基金做大做強(qiáng)。針對撫順市保險基金入不敷出缺口巨大的現(xiàn)狀，必須首先考慮加大財政支持力度。其次，對于缺口彌補(bǔ)可以考慮通過舉債方式籌集。

第8篇：保險發(fā)展論文范文

[摘要]本文認(rèn)為：我國保險公司應(yīng)適應(yīng)變化，在汽車保險產(chǎn)品開發(fā)上、汽車金融保險服務(wù)上、汽車保險行業(yè)信息共享上加強(qiáng)建設(shè)，從而推動汽車產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強(qiáng)。

[關(guān)鍵詞]汽車保險汽車產(chǎn)業(yè)鏈

當(dāng)今中國的汽車行業(yè)正處于一個令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。

另一方面，包括保險在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險業(yè)的有力支持，同時也為保險業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。

一、從國外的經(jīng)驗(yàn)上看，保險貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)

1.就制造商而言，產(chǎn)品責(zé)任險和產(chǎn)品召回險可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營風(fēng)險。在產(chǎn)品責(zé)任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責(zé)任險的案均賠款高達(dá)400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；

在汽車召回上，自上個世紀(jì)60年代起，美國共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當(dāng)今隨著科技的進(jìn)步、汽車車型的日益多樣化、復(fù)雜的制造工藝以及研發(fā)時間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國汽車召回創(chuàng)紀(jì)錄，通用汽車公司當(dāng)年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達(dá)、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機(jī)械方面的隱患。

可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費(fèi)用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風(fēng)險規(guī)避機(jī)制是必要的。

2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動汽車的銷售。國際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，汽車金融公司既是汽車公司推動銷售的利器，也是公司的盈利點(diǎn)。在美國，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時，通過汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費(fèi)忠誠度——當(dāng)用戶二次購車時，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實(shí)現(xiàn)用戶持續(xù)購買的功能。

3.就車主而言，機(jī)動車強(qiáng)制保險和商業(yè)保險可為其自身和公眾的風(fēng)險損失提供保障。對于車主而言，車輛保險是對自身或第三方提供一種風(fēng)險保障，不少國家采用了強(qiáng)制保險制度。對于發(fā)達(dá)國家，如美國，其各州在強(qiáng)制車險的保額設(shè)計上，不但依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況設(shè)定最低的責(zé)任險保額，使得當(dāng)交通事故發(fā)生后，保險公司負(fù)責(zé)理賠受害者本人的醫(yī)療費(fèi)用，而且還考慮了對受害人治療恢復(fù)期間的收入損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有些州的責(zé)任險甚至將治療期間傷者的護(hù)理費(fèi)用和家庭內(nèi)未成年子女的看護(hù)費(fèi)用也納入其承保范圍，該車險保險制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟(jì)來源不受影響。

二、群策群力，發(fā)展我國汽車系列保險，共同推動汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1.共同開發(fā)和推動汽車系列保險產(chǎn)品發(fā)展，推動汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開發(fā)和推動汽車召開保險，為汽車制造商解除后顧之憂。我國于2004年10月1日起正式實(shí)施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團(tuán)則于2004年開創(chuàng)我國首次汽車召回的先河，對馬自達(dá)6CA7230AT型轎車進(jìn)行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當(dāng)屬重慶長安鈴木，于2004年9月對15.7萬輛電噴奧拓轎車實(shí)施召回并免費(fèi)維修。隨著我國汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開發(fā)和推動汽車召回保險產(chǎn)品，為汽車廠商提供風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，是十分必要的。

同時，應(yīng)積極開發(fā)商業(yè)車險新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國已正式實(shí)施了交強(qiáng)險，但在商業(yè)車險上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險責(zé)任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應(yīng)使商業(yè)車險的保障范圍和保障程度與之相對應(yīng)。

2.風(fēng)險共擔(dān)，恢復(fù)和經(jīng)營好汽車信貸保證保險，促進(jìn)汽車銷售。我國自1998年10月銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險公司也積極開辦汽車消費(fèi)信貸保證保險予以配合。然而，由于我國個人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險公司在風(fēng)險管理、風(fēng)險管控上的認(rèn)識和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個人消費(fèi)信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險公司退出汽車消費(fèi)信貸保證保險，銀行退出汽車信貸市場。目前，隨著個人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費(fèi)信貸的障礙逐漸消除，車貸市場出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險公司能否形成風(fēng)險共擔(dān)的機(jī)制，共同在風(fēng)險的識別、管理以至最后的風(fēng)險承擔(dān)上，建立起有效的分擔(dān)機(jī)制，則是汽車消費(fèi)信貸保證保險重新開辦并取得健康發(fā)展的重要因素。

3.信息共享，共筑誠信，做大汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈，服務(wù)好共同的消費(fèi)者。保險業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)應(yīng)建立信息共享的機(jī)制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業(yè)間應(yīng)進(jìn)行互利的共享，以推動產(chǎn)業(yè)做大。

第9篇：保險發(fā)展論文范文

關(guān)鍵詞：銀行保險銀保合作銀保產(chǎn)品

一、引言

銀行保險，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提品和服務(wù)，滿足客戶多元化金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)價值最大化。銀行保險的產(chǎn)生與發(fā)展實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)和保險業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)及利益共享，積極作用顯而易見。

我國銀行保險業(yè)經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內(nèi)各大銀行和保險公司加強(qiáng)合作，保險公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費(fèi)。這時期沒有專門針對銀行保險的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險進(jìn)入飛速發(fā)展時期，這時期銀行保險產(chǎn)品主要以儲蓄性的分紅保險產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險同比增長達(dá)到400%，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險保費(fèi)收入的17.07%；2003年實(shí)現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險保費(fèi)收入的25%；2004年實(shí)現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險保費(fèi)收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡性競爭，銀行保險業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負(fù)增長，銀行保險業(yè)進(jìn)入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時期的銀行保險產(chǎn)品主要是分紅保險和萬能險，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入923.19億元，占全年總保費(fèi)的18.74%，其中銀郵的人身保險費(fèi)占全年人身險總保費(fèi)收入的25.08%。2006年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入1175.51億元，占全年總保費(fèi)的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費(fèi)收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費(fèi)收入也得到了相應(yīng)的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續(xù)發(fā)展的問題，本文對此進(jìn)行了深入的分析，并提

出相應(yīng)的對策。

二、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式為主，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產(chǎn)保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據(jù)統(tǒng)計壽險業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。銀保產(chǎn)品，尤其是儲蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊伍

作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時為了提高業(yè)績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個銀行的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識。

4．技術(shù)落后

銀行保險的一個優(yōu)勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業(yè)務(wù)的處理速度。

5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善

監(jiān)管制度跟不上銀行保險業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合作監(jiān)管相對落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險機(jī)構(gòu)相對于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險業(yè)務(wù)可能會出現(xiàn)一些新的風(fēng)險因素，而這些風(fēng)險因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會和保監(jiān)會并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。

三、對我國銀行保險未來發(fā)展的對策分析

1．建立銀行和保險公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制

銀行保險業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險呈現(xiàn)一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進(jìn)了銀行保險的發(fā)展。因此，從長遠(yuǎn)來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。

2．加大銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)力度

在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險公司必須聯(lián)手，不能完全由保險公司獨(dú)自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險公司經(jīng)驗(yàn)，充分考慮我國需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險保障功能有機(jī)的結(jié)合起來，必將受到市場的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營銷隊伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊伍，一方面，加強(qiáng)銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠(yuǎn)，積極搞好客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標(biāo)納入業(yè)績考核體系中，切實(shí)激勵員工保險業(yè)務(wù)的積極性。

4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)

建立和完善銀行與保險公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險業(yè)務(wù)信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要措施。

5．加強(qiáng)對銀行保險的監(jiān)管和進(jìn)一步健全法律法規(guī)體系

監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實(shí)制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關(guān)于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業(yè)務(wù)人壽保險數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國首個跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對現(xiàn)有市場進(jìn)行規(guī)范，堅決糾正誤導(dǎo)行為。

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