保險理財?shù)闹匾跃x(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險理財?shù)闹匾灾黝}范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
保險理財業(yè)務(wù)；保險意識；功能
0 引言
伴隨經(jīng)濟的全球化和改革開放的不斷深化，我國經(jīng)濟繼續(xù)保持著快速的發(fā)展，同時金融改革和開放也在加大，人們的投資理念逐漸轉(zhuǎn)變，對投資的需求在日益提升，需要有更多的理財工具提供給人們選擇。隨著保險業(yè)自身的發(fā)展和完善，人們越來越認識到保險的重要性，為了達到規(guī)避風險、保值增值的效果，人們開始更多的去了解、選擇保險理財產(chǎn)品。保險理財產(chǎn)品與傳統(tǒng)的險種有明顯的區(qū)別，它是集保險保障和理財于一身的新型險種。自從1999年平安公司推出了第一款“平安世紀理財投資連結(jié)保險”產(chǎn)品，就拉開了保險理財業(yè)務(wù)在我國的推廣序幕。后來各家壽險公司都相繼推出了各種各樣的理財產(chǎn)品，如分紅保險、萬能壽險等險種，為保險理財業(yè)務(wù)在我國保險業(yè)的發(fā)展開創(chuàng)了新氣象。與儲蓄存款、國債的低風險低收益和股票的高風險高收益相比，保險理財則兼顧保險保障、儲蓄、投資的特點，所以保險理財業(yè)務(wù)還是具有相當大的市場潛力。
1 我國保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況
隨著人們可支配收入的不斷提高，財富在漸漸積累，同時我國資本市場也在走向開發(fā)、成熟，人們的理財意識在提高、理財需求在增加。保險理財以其自身的保障、投資理財?shù)亩嘣攸c，在我國必然會進入到一個高速發(fā)展的階段，成為一個朝氣蓬勃的行業(yè)。在2007年資本市場異常繁榮的環(huán)境下，保險理財業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，保費總量急劇提高，但在2008年的金融風暴中，我國保險理財業(yè)務(wù)也受其影響，大部分理財產(chǎn)品收益下降，可分紅型理財產(chǎn)品以其穩(wěn)定的投資性、可靠的保障性，還是得到了人們的肯定。
就保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展道路來看，保險理財產(chǎn)品具有風險低、收益穩(wěn)定、保障合理的特點，同時人們的保險理財意識顯著提高、家庭財富數(shù)量的不斷積累，未來保險理財業(yè)務(wù)必然會得到快速發(fā)展，成為促進壽險行業(yè)發(fā)展的動力源泉。另外，就我國壽險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，與發(fā)達國家相比目前我國居民保險的密度和深度還有較大差距。據(jù)調(diào)查，當前全世界商業(yè)保險人均投保的比率已經(jīng)超過了50%，而我國居民的投保率還不到5%，這足以呈現(xiàn)我國商業(yè)保險的保障度還處在相當?shù)偷乃?。當前國家對金融業(yè)管制嚴格，對保險行業(yè)的限制較多，加上人們對資本市場缺乏理性認識，我國的保險市場一時還不具備大規(guī)模推廣理財產(chǎn)品的社會經(jīng)濟基礎(chǔ)，隨著國家的金融改革的深入，對保險限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時各保險公司為了吸引客戶將退出大量的理財產(chǎn)品，以便爭奪這塊巨大的潛在市場，那必將引起一場激烈的競爭。但就目前我國保險理財業(yè)務(wù)還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>
2 我國保險理財業(yè)務(wù)存在的缺陷
就國外發(fā)達國家的投資理財發(fā)展歷程來看，相比收入較高的白領(lǐng)階層是投資理財?shù)闹髁?，?jù)美國的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是：保險占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國保險理財發(fā)展較晚，人們對保險理財?shù)牧私夂托湃斡邢?，有時購買保險理財產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動購買，即便自己主動購買保險理財產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點來說明存在的問題：
2.1保險公司自身的不足
由于保險公司經(jīng)營領(lǐng)域受到國家主管部門嚴格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國保險資金結(jié)構(gòu)不合理、資金運用渠道單一，投資在有價證券的方面很少，更樂于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險資金的綜合收益較低。在國外發(fā)達國家保險資金的運用注重的是，將收益與風險進行有效的匹配，形成較為合理的投資結(jié)構(gòu)，基本是以有價證券投資為主，實現(xiàn)資金使用的多元化?？梢姡覈ｋU公司自身在投資領(lǐng)域的不科學、不合理，導(dǎo)致我國保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展受到較大限制。
保險投資涉及到的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價證券、不動產(chǎn)投資、風險投資等。正因為投資范圍廣，才顯得風險控制在保險資金運用中的至關(guān)重要性，當然其難度也非常大。針對不同的理財產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見，依據(jù)保險投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險資金收益的需要，以便保障投保人的權(quán)益，實現(xiàn)保險投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險資金在安全性、流動性和盈利性方面進行有機結(jié)合。具備熟悉投資業(yè)務(wù)和較強投資意識的高素質(zhì)投資人才，是保險資金運作的關(guān)鍵。當前我國保險公司正因為缺乏大量符合要求的投資人才，沒有科學、有效的進行投資組合分散風險，直接導(dǎo)致其投資水平偏低。
2.2人們歪曲了對保險理財功能的認識
由于人們在進行個人理財?shù)倪^程中，在心理上產(chǎn)生對收益的片面追求，沒有正確認識到保險理財產(chǎn)品的功能，導(dǎo)致在實現(xiàn)保險理財目標上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟補償是保險的最基本職能，保險理財產(chǎn)品的核心價值就是保障作用，想通過買保險來實現(xiàn)發(fā)財?shù)哪康氖遣豢赡艿?。投資或分紅在一些保險理財產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對這一點并沒有意識到。有的人比較喜歡盲目跟風，購買一些當時熱銷的分紅險、萬能壽險等，卻忽視了理財中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時，不顧損失要求退保，這樣既沒有獲得理財帶來的收益，又會造成大量的資金損失，甚至從此對保險理財產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導(dǎo)致這樣的后果當然離不開保險展業(yè)人員片面強調(diào)產(chǎn)品投資的誤導(dǎo)，但在購買保險理財產(chǎn)品時只顧收益，而忽視保障功能的投資理財心理也是關(guān)鍵。
2.3社會大眾的保險意識低，缺乏需求
當今世界商業(yè)保險人均投保率超過了一半，而我國居民商業(yè)保險投保率還沒有5%。據(jù)一項調(diào)查報告發(fā)現(xiàn)，我國保險市場的潛力巨大，但人們對保險理財?shù)恼J知度比較低，需求非常有限。在針對上海、大連等幾個城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：其中18%的人對保險公司缺少信任；23%的人缺少對保險公司產(chǎn)品、服務(wù)的了解；37%的人沒有購買保險產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因為沒有富余的錢。另外一項是針對中國壽險市場的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分人對保險并不熟悉，人們對保險的保障、理財功能認識比較有限，特別是對保險理財產(chǎn)品的認識不詳，造成保險理財業(yè)務(wù)缺乏有效需求。
3 促進我國保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展的措施
3.1保險公司要加強自身的建設(shè)
不僅要充當保險理財產(chǎn)品的提供者，還要樹立良好的理財顧問形象，這就需要強化保險理財?shù)恼J識，深刻理解保險理財?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場需要，開發(fā)出與之相應(yīng)的新產(chǎn)品；二是針對不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實際的理財規(guī)劃方案，為投保人樹立起科學、合理的個人理財意識。營銷人員在展業(yè)的時候，要讓客戶認識到投資理財需要有合理的風險規(guī)避方式、穩(wěn)定的風險承擔能力，以及理財產(chǎn)品要具有及時應(yīng)急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財富才能夠更加牢靠，通過保險理財讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險在理財中的真正意義。同時需要提高保險公司的投資管理水平，加強與國際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進優(yōu)秀保險投資人才機制，樹立以人為本的理念，改變我國保險業(yè)投資管理水平偏低的局面。
3.2正確認識保險理財功能
投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風險，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險理財規(guī)劃。保險是對未來不確定的風險預(yù)備的經(jīng)濟補償，它在理財中起到的是規(guī)避潛在風險的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點，即保障功能。投保人在購買保險理財產(chǎn)品時，需要認識到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購買合適的保險理財產(chǎn)品，如分紅險、子女教育險等。
3.3提高人們的保險意識
通過保險公司與相關(guān)部門加大對廣大社會的宣傳力度，提高人們的保險意識。一是，要依據(jù)投保人對保險保障的需要，針對不同的保險理財產(chǎn)品的功能、權(quán)利和義務(wù)等，通過各種渠道進行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識到自身所處的環(huán)境中面臨的風險，打破承擔風險的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險理財產(chǎn)品規(guī)避風險的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴大人們對保險理財?shù)男枨蟆６潜ｋU公司在日常經(jīng)營管理中，提高自身的信譽度，消除人們對保險的偏見，通過承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務(wù)，樹立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進一步加強對電視、網(wǎng)絡(luò)、報紙等媒介的宣傳，同時也要利用保險監(jiān)管部門的優(yōu)勢資源，加強對保險知識和相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險活動、為社會公益慈善活動提供贊助等。相關(guān)信息要實現(xiàn)充分的公開，讓人們充分了解相關(guān)法規(guī)、保障政策等。
4 結(jié)論
綜上所述，保險理財業(yè)務(wù)在我國曾高速發(fā)展，甚至成為一些保險公司獲利的主要領(lǐng)域，但是仍然存在著一些問題亟待解決。本文針對這些問題，并結(jié)合我國保險理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況，提出了一些促進保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施。我們可以展望，在未來競爭激烈的保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展中，保險理財如何能夠把握市場機會，贏得客戶認同，才是其真正的發(fā)展之道。
【參考文獻】
[1]趙立航《保險理財規(guī)劃理論與實踐》[M]中國財政經(jīng)濟出版社 2010 6
第2篇：保險理財?shù)闹匾苑段?/h2>
所謂理財，筆者個人的理解是對家庭的各項開支進行合理的節(jié)約,以及對盈余資產(chǎn)進行保值增值的財務(wù)規(guī)劃。財務(wù)規(guī)劃的重要性和必要性無需作贅述，重點要說的是對現(xiàn)存的家庭財務(wù)規(guī)劃的不足，以及如何進行科學合理的財務(wù)規(guī)劃。
理財誤區(qū)
每個家庭都有各自的財務(wù)規(guī)劃。然而，事實是大多數(shù)的家庭財務(wù)規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：
收入=支出，即通常所說的月光。理財一定要從節(jié)約和強制儲蓄開始，這是理財?shù)母尽?/p>
理財=儲蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲蓄的習慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說，就是負利率。儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應(yīng)急之用，而不應(yīng)成為家庭理財?shù)闹饕馈?/p>
理財=炒股、炒基、實業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風險。要知道漠視風險的危害性是投資理財?shù)拇蠹伞?/p>
適度平衡財務(wù)規(guī)劃
筆者認為科學合理的家庭財務(wù)規(guī)劃應(yīng)該從以下三個方面進行適度平衡：家庭應(yīng)急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強的金融工具形式存在；家庭風險范防基金。涵蓋社會保險、商業(yè)保險等。可以對潛在的家庭風險進行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養(yǎng)老金的儲備以及家庭閑余資金的保值增值計劃。
備用資金顯身手
家庭應(yīng)急備用金是家庭財務(wù)規(guī)劃的首要因素。它關(guān)系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過高的話將會影響到后兩項基金的投入，進而影響到家庭財務(wù)的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個經(jīng)濟收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預(yù)留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預(yù)防家庭突然的經(jīng)濟收入中斷或者經(jīng)濟開支增加所導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟的尷尬。
商業(yè)保險防風險
家庭風險防范基金在家庭財務(wù)規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險對于每個家庭來說，都是風險防范基金的最重要組成部分之一。由于風險的客觀存在以及某些風險對家庭財務(wù)毀滅性的危害，通過商業(yè)保險的保障功能來規(guī)避，是最有效的家庭風險防范措施之一。
這里的商業(yè)保險特指：家庭成員的意外保險和健康保險（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風險）；理財類保險，防范財務(wù)風險，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財富；車輛保險。車輛保險不可或缺，特別是第三者責任險和車輛損失險；家庭的財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險在一定程度上也應(yīng)適當考慮。
其實所有的適合家庭需求的保險產(chǎn)品都是家庭財務(wù)規(guī)劃的一部分。我們不應(yīng)該質(zhì)疑消費型保險的功用。就是因為消費型保險的高額保障和經(jīng)濟補償功能，為各個家庭的財務(wù)給予了更加充足的保障，從而構(gòu)成了家庭的風險防范基金，保障家庭的財務(wù)安全。
一個家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財務(wù)規(guī)劃沒有較為有效的風險防范措施給與保障，那么一旦遭遇風險，家庭的經(jīng)濟重心也將隨之傾斜坍塌，財務(wù)狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。
因此，如果說家庭的風險防范基金就像一個堅固牢靠的盾，不管在任何時候都能確保您所擁有勝利的果實的話，那么，家庭的投資理財基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。
學會理財 財才理你
投資理財基金在家庭財務(wù)整體規(guī)劃中的作用至關(guān)重要。談到理財我們經(jīng)常會聽到這么一句話“你不理財，財不理你”。其實在這里還要補充一句那就是“即便你理財，財也不一定理你。只有學會理財，財才會理你”。
對于絕大多數(shù)的家庭來說，工資（或經(jīng)商）收入構(gòu)成了家庭的主要經(jīng)濟來源。也就是所謂的賺錢。當然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟收入的一部分，但不應(yīng)該成為全部。我們還應(yīng)該有另外一部分收入，那就是財產(chǎn)性收入。也就是通過科學合理的投資理財規(guī)劃，實現(xiàn)家庭財務(wù)的保值增值的收入。
家庭的理財方式一般分為以下幾類：儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個家庭都應(yīng)該根據(jù)自身的投資強項、風險承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財方式和預(yù)期的資金用途等來選擇理財產(chǎn)品。通過科學合理的搭配達到一個最優(yōu)的投資理財組合。
具體來說，我們可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合：
揚長避短原則?？梢赃m當增加自己所擅長的投資理財方式的資金量，以期更高效的回報。
兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財，弱化投資風險，盡可能地追求穩(wěn)健收益。
長短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時，又不局限近期資金的使用；對于部分不使用的資金，作長期規(guī)劃，以期一個長遠的收益。
循序漸進的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學習和實踐過程中適時、適度增加高收益資金的比例。
第3篇：保險理財?shù)闹匾苑段?/h2>
每逢“三?八”婦女節(jié)，電商和實體店都在大打女人節(jié)優(yōu)惠牌，各種女性時尚消費品接不暇，讓本來就崇尚時尚與幸福的女性有些春心蕩漾和蠢蠢欲動?；?、股票、房產(chǎn)、險幾乎每項理財品種都能與女性搭上邊，又到春花爛漫時，女人理財進入繁忙季。
在這個節(jié)骨眼上，消費規(guī)劃的重要性是需要倍加關(guān)注的，女性理財應(yīng)該更加聰明精細，確保理財、消費兩不誤。隨著各種圍繞女性設(shè)計的優(yōu)惠理財品相繼面世，女性理財如果結(jié)合自身特點，把握好市場契機，理財可以很出彩。
“女人如水”，其實更多的是指女性內(nèi)心世界的浩瀚與包容。她們和男人一樣需要擁有事業(yè)、家庭、財富和地位。沒有哪個女人不愿意以自尊、自由形式展現(xiàn)美麗自我，過上幸福體面的生活。
市場調(diào)研顯示，當代中國女性掌握家庭財政大權(quán)的占 7成，女性特有的性格與氣質(zhì)，決定了女性理財既是一種時尚，也是一種幸福。在現(xiàn)代社會，女性要想活得充實，活得幸福，光勤儉持家還不夠，一定要把自己修煉成理財?shù)亩嗝媸?。時尚女人不僅要會花錢、會賺錢，還要會花自己賺的錢。
理財源于自信，女性理財更應(yīng)該相信自己能做得到。許多在各自專精領(lǐng)域杰出的女性，理財同樣很出色，這不僅源于自信，而且更多源于學習理財和勤于規(guī)劃。理財需要布局，好的開始是成功的一半。事業(yè)女人要想成為“財女”，要趁著美麗年輕，及早做出規(guī)劃。其實，以女性的敏銳思考能力，只要努力，絕對可以把自己培養(yǎng)成為理財高手。
理財需要積累，女性更要學會廣泛涉取理財知識。儲蓄是加法，一點一滴地疊加，積少存多。投資是乘法，不讓錢躺著睡覺，學會讓錢生錢，用投資賺更多的錢。
理財需要勤奮好學，女性理財也不例外。上班很忙，下班很累，時間需要自己找，精力可以自己調(diào)。要學會擠時間、找狀態(tài)，聽聽、翻翻、看看，聽講座、讀書報、看電視、上網(wǎng)絡(luò)，多了解一些投資理財?shù)氖?。業(yè)精于勤荒于嬉，天下沒不會理財?shù)呐?，只有懶女人?/p>
理財需要堅持，女性理財不能畏難而退。認識理財是讓女性免于恐懼的第一步，一旦認清理財?shù)谋举|(zhì)，就能找出最安全的投資渠道，這樣就不會患得患失。女性理財同樣需要有成不驕、敗不餒的氣慨。
理財需要帶動，女性理財要想方設(shè)法讓自己成為家庭理財?shù)膸诱摺Ｈ绻闵磉叺挠H朋好友都只用傳統(tǒng)的方式理財，不妨就從自己開始，帶動大家一起學習時尚理財方法，并相互研究探討，相信有一天家庭成員都會成為理財高手。
理財需要適時配置，女性理財理應(yīng)因勢利導(dǎo)、順應(yīng)潮流?，F(xiàn)在已經(jīng)不流行身揣巨款了，女性理財必須要與銀行過招，玩轉(zhuǎn)信用卡、搞定電子錢包。賬戶儲蓄只是為了防范短暫的應(yīng)急，正確的理財方法并不是把很多錢放在銀行里生小利，賬戶閑錢應(yīng)該更多放在獲利高的投資工具里。
第4篇：保險理財?shù)闹匾苑段?/h2>
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財
一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述
（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念
個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。
（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長點。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化
目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。
（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（三）專業(yè)理財人員的缺乏
銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策
（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則
開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細分，實行差別化服務(wù)
隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務(wù)
（三）加強復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)
個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富
的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。
第5篇：保險理財?shù)闹匾苑段?/h2>
經(jīng)營好學位證書，為職場加分
時下，對于大多數(shù)職場人來說，學位證是財富之源，擁有更多的證書，也就擁有了通向成功的“敲門磚”，擁有了更多的職場發(fā)展資本，擁有了更大的施展才能的空間。由此，為了讓自己能夠覓到一份好工作，讓自己從“高手云集”的職場“脫穎而出”，許多人加入了“考證族”、“本本族”的行列，企望靠著手中的“本本”，為自己的職場加分。
但專家提醒，在職人員考證不能太盲目，不然會“投入與產(chǎn)出不成正比”，考出來的證沒多大含金量不說，還要白白搭上許多錢財和時間。要想讓自己的投入獲得高收益，我們的證書還得與職業(yè)發(fā)展規(guī)劃相結(jié)合，這樣，才能讓證書錦上添花，為自己謀取更多財富。
打好存款保衛(wèi)戰(zhàn)
近年來，美國式的消費模式正在影響著國人。但次貸危機所引發(fā)的全球金融危機，卻給了國人當頭一棒。在這種經(jīng)濟環(huán)境下，國人的消費模式漸趨理性。開始注重積蓄，以應(yīng)對未來人生路上可能隨時面臨的風險。
但理財專家認為，單純的積蓄，并不是最好的理財方式，最好的理財方式，就是要讓積蓄升值。因為隨著金融市場的發(fā)展和活躍，簡單的儲蓄產(chǎn)品已經(jīng)不足以滿足我們對財富保值、增值的需求。針對當前國際國內(nèi)的金融形勢，理財師建議，在降息周期下，對于追求低風險的人，選擇3個月或6個月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動性，另外一方面也可以應(yīng)對進一步的降息。而對于不固定期限使用的資金，可選擇通知存款。存款可選擇“四分法”定期存款和“月月存儲”這樣的組合，以備對資金的不時之需，在存款時間上，也可以選擇逐月累計存款，每1個月或幾個月存一張定單。無論存款利率如何變化，都可以通過及時調(diào)整，獲得存款利息最大化。
然而，存款雖然風險低，但在負利率時代，將手中結(jié)余的錢都存進銀行，不做投資，就等于資產(chǎn)縮水。所以，對于有一定風險承受能力的人，專家建議可以適當買一些國債、保本型基金和信貸類、票據(jù)類理財產(chǎn)品。
打理好保單，為未來提供一份保障
保險的重要性已經(jīng)逐漸為人們所認識。但是，理財師認為，受種種因素的影響，很多消費者對于商業(yè)保險的認識并不夠，許多人在投資保險的過程中，過于注重保險產(chǎn)品的收益目標，而忽視了保險的保障功能，資金投入不少，關(guān)鍵時刻卻發(fā)現(xiàn)，保單未能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。究其原因，是許多家庭在投保中，走入了誤區(qū)。有的家庭，購買“人情險”、“跟風買保險”，陷入了非理智消費的一個誤區(qū)：有的家庭重孩子輕大人，這種投保方法很不科學，違背了買保險應(yīng)以“家庭支柱優(yōu)先”的原則：有的家庭在經(jīng)濟條件允許時往往會陷入“保險買得越多保障越大”的誤區(qū)，購買太多保險，不僅無法提供全面保障，而且還浪費保費。
所以，理財師建議，投保者應(yīng)對自身以及家庭的風險狀況和財務(wù)狀況進行整體客觀評估，多考慮持續(xù)交費能力，再理智選擇購買保險。
管理好房產(chǎn)證，讓你的房子產(chǎn)生效益
對于工薪家庭來說，房產(chǎn)可能是家中最貴重的資產(chǎn)，一所房子，凝聚若一個家庭大半輩子的心血。理財師認為，房子不僅是我們的棲息之地，也具有一定的投資增值價值，適宜的房產(chǎn)投資不僅可以帶來短時間的資產(chǎn)迅速增值，甚至也能夠成為我們養(yǎng)老的重要手段，海外的逆按揭、以房養(yǎng)老模式，中國的以房養(yǎng)房，以舊房的租金還新房的按揭等房產(chǎn)投資增值模式，就是最好的范例。
然而，要管理好房產(chǎn)這張紙并不是一件容易的事，如果投資不善，你的資產(chǎn)將會大幅縮水。針對目前市場上大面積放盤多、小面積物業(yè)稀少的現(xiàn)象，投資人士認為應(yīng)該堅持擇優(yōu)原則，購買單價較高、總價較低的小戶型單位，其供款壓力小、租金回報率較高。
在整個投資組合中，房產(chǎn)的比重可占40％～70％不等。如果超過80％，因為不動產(chǎn)存在不利于變現(xiàn)的缺點，對資產(chǎn)的穩(wěn)定性會產(chǎn)生影響。
第6篇：保險理財?shù)闹匾苑段?/h2>
答：在保險公司看來，保險無疑是萬能的。你想要退休后過上好日子嗎？可以買養(yǎng)老險；你想要子女受到良好的教育嗎？可以買少兒教育險；你想要給家人一份安心的保障嗎？可以買意外險、定期壽險或終身壽險；你想要生大病后有錢看病嗎？可以買重大疾病險和住院險；你想要投資嗎？可以買投資連結(jié)險或分紅險……似乎只要把錢交給保險公司，你就可以高枕無憂了。
在我看來，購買保險只能防范財務(wù)方面的風險，并不能真正讓我們遠離風險。你購買了重大疾病險，就不會得重大疾病了嗎？你買了意外險，就不會遭遇車禍等意外傷害了嗎？顯然，保險并不具有這些功能。
既然，保險只是保障財務(wù)方面的風險，就不是什么人都需要購買保險，特別是對于沒有資金缺口的人來說，買保險就是多此一舉。比如說姚明，他需要買保險嗎？有人會說他退役前需要買保險，可不買又怎樣？他一年掙的錢比普通人100年都多，就算退役后沒收入了，他的積累也足夠他享用一生。我們看到，當年姚明還為保險公司做過代言，他非但沒有繳過保費，還從保險公司賺了不少代言費。說實話，姚明真不適合代言保險，因為他本身就是一個不需要買保險的人。像姚明這樣高凈值人士來說，買保險完全是多此一舉。
還有一些人，也不太需要買保險。比如，未成年的子女。除了少數(shù)像林妙可那樣的童星外，絕大多數(shù)未成年子女不是家庭的經(jīng)濟來源，給他們買保險也缺乏合理性。一旦未成年子女遭遇風險，家長的主要的損失在情感方面，而不是金錢方面。就算是林妙可，也未必要在國內(nèi)買保險，因為我們國家規(guī)定未成年子女的最高保額為10萬元，這個保額和她的收入相比實在太低了。真要買保險，也要到海外投保較高保額的保險。
同理，剛剛踏上工作崗位的單身青年也不太需要買保險，因為這個時候他的收入還不高，可用于投保的資金也不多，導(dǎo)致的結(jié)果是即使投保了，保額也不會高。而在當今的社會，子女結(jié)婚時，父母往往還要支付一大筆婚嫁金（買房等）。如果子女不幸在這個階段離去了，他們的損失也主要集中在情感方面。由于不用再支付高額的婚嫁金，父母的生活反而更有財務(wù)方面的保障。
第7篇：保險理財?shù)闹匾苑段?/h2>
時代在進步，社會在發(fā)展，科技進步一日千里，人們的收入水平更是與日俱增，但與此同時，越來越高的通貨膨脹率，越來越低的銀行利率，越來越高昂的子女教育費用，越來越離譜的醫(yī)療費用，越來越難以承受的房產(chǎn)價格以及隨著競爭越來越激烈而產(chǎn)生的越來越高的失業(yè)率，這一切的一切對于一個正常人來說都難以輕松應(yīng)對，又何況是聾啞人！他們一從聾校畢業(yè)也就意味著走上社會，但由于他們接觸社會的面不廣，家庭對他們理財能力的培養(yǎng)也幾近于零。他們接受信息的管道相對狹窄，對正常人世界的語言和行為知之甚少，甚至對最基本的儲蓄常識都一無所知。但他們不可能永遠生活在真空中，自然也不可避免地會遇到理財問題。那么誰將承擔起對他們理財教育的責任呢？毋庸置疑，聾校應(yīng)主動承擔起對聾啞學生們開展理財教育的重任。
我們成立了課題組開展了《聾校數(shù)學教學中開展理財教育的實踐研究》，總結(jié)了行之有效的幾點做法：
一、培養(yǎng)理財觀念
社會上有句俗話：“你不理財，財不理你。”這句帶點玩笑性質(zhì)的話如今已經(jīng)深入人心。近年來，關(guān)于孩子零花錢打理問題的討論不時見諸報端，足見社會對少兒理財教育問題的重視程度在不斷提高。然而令人尷尬的是，如何對孩子進行理財教育，許多家長是一頭霧水。不過這也不奇怪，能夠掌握理財方面專業(yè)知識的家長并不多見，甚至有的家長自己就不太會理財。對聾校而言更是如此，因而，對聾生的理財觀念教育迫在眉睫。既要防止一味地死抓錢財，過分地強調(diào)勤儉節(jié)約，也要防止金錢至上的拜金主義的滋生，應(yīng)當教育聾啞孩子樹立正確的理財觀念。
在培養(yǎng)聾生理財觀念的過程中，首先必須增加教師們對理財教育的知識儲備、強化理財教育的意識，可以通過請專家來校辦理財知識講座，或自主學習理財教育數(shù)據(jù)來進行；隨后，在各學科中開展理財教育內(nèi)容的整合，可以通過各教研組活動進行，主題為在本學科中如何開展理財教育，主要內(nèi)容是挖掘本學科中的理財教育內(nèi)容及時機，使學生認識到理財?shù)闹匾?，激發(fā)學生學習理財?shù)臒崆椋粚W生的宣傳發(fā)動通過櫥窗、墻報和分學段的公開課來實現(xiàn)，櫥窗的布置主題是“你不理財，財不理你”，墻報的內(nèi)容主要為介紹外國及我國的理財教育典型成功事例，由課題組提供各學段的素材，由班主任具體實施，公開課也分學段進行：
第一學段（一至三年級）：《認識財富的來源》
第二學段（四至六年級）：《什么叫理財》
第三學段（七至九年級）：《人生理財?shù)膸讉€階段》
二、了解理財常識
現(xiàn)如今，各種理財產(chǎn)品層出不窮、花樣翻新，為了更好地理財，對聾生進行通識教育是必不可少的，盡可能詳盡地列出各類理財產(chǎn)品的各類有關(guān)信息，提供給我們的教育對象。在對聾生進行理財教育的過程中，應(yīng)當特別重視常識教育。其主要目的在于能夠教會聾生與銀行打交道。這一部分的教育可以通過公開課和講座的形式進行，在教育過程中，不僅要讓學生了解到這些知識，也要掌握一定的技能技巧，并進行一定的考核，檢驗學生的掌握情況，查漏補缺，以便更好地對教育內(nèi)容進行修正、補充。比如上公開課，其內(nèi)容可以安排如下：
第一學段（一至三年級）：認識人民幣、教你怎樣記賬
第二學段（四至六年級）：利息的計算、選擇適合自己的儲蓄方式
第三學段（七至九年級）：學會早當家、細解貸款買房
同時，還可以邀請銀行工作人員來校為聾生開辦講座，各班主任和各班的數(shù)學教師負責翻譯和解讀。各次主題可如下：
銀行的各類儲蓄及利率、各式各樣的銀行卡、消費貸款攻略等。
三、掌握理財技巧
要很好地理財，必須掌握各類理財技巧，比如如何計算銀行存款以及國債等債券的利息；股票的收益率、印花稅的計算；基金的投資份額與收益、手續(xù)費等的計算，通過對聾生進行這方面的技巧教育，使他們了解、掌握這些技能技巧，從而更好地理財。
理財技巧的教育內(nèi)容主要包括設(shè)定自己的理財目標、子女的教育投資和為生活投資必要的保險等。這些也需通過公開課和講座來進行，公開課的內(nèi)容分別為：
第一學段（一至三年級）：管好自己的零花錢、做好收支預(yù)算管理
第二學段（四至六年級）：養(yǎng)老規(guī)劃，三十而立、保險的意義
第三學段（七至九年級）：子女教育投資要未雨綢繆、保險理財三步走
保險講座由保險公司工作人員來講，同樣也由各班主任和各班的數(shù)學教師負責翻譯和解讀，主題為保險種類及作用簡介等。
同時，也要教給聾生投資理財?shù)囊恍┗境ＷR，主要針對第二、三學段的聾生進行，介紹三個方面的投資：股票、債券、基金。主要通過講座來進行，比如投資股票的收益和風險、憑證式國債與記賬式國債、基金投資的收益與風險等，對有興趣的同學可以輔導(dǎo)他們進行模擬投資。
四、確立風險意識
第8篇：保險理財?shù)闹匾苑段?/h2>
我和阿輝結(jié)婚不久便懷孕了,孕期4個月的時候,由于養(yǎng)胎的需要,我便辭職了。孩子出生后,為了帶孩子,我沒有考慮重新找工作,而是在家里做起了全職太太。
但這樣以來,問題便出現(xiàn)了。我沒了工作,也就沒有了相應(yīng)的保障。家庭的主要收入來源只靠阿輝一個人的工資,收入來源太單一,未來的諸如醫(yī)療、教育、養(yǎng)老缺乏相應(yīng)的保障,家庭財務(wù)存在著很大的風險,一旦風險來臨,將不堪一擊,勢必讓家庭處在風雨飄搖之中。這些家庭財務(wù)安全方面的隱患,不能不讓我擔憂?，F(xiàn)在阿輝每月收入我們一家吃過喝過交納過一應(yīng)費用,再還過房貸,也就所剩無幾。家里雖然有15萬元的存款,但都讓我投入到了股市,看著股市行情一天天下跌,手中的票票不斷縮水,想割肉退出,但又有點舍不得,畢竟那買票票的錢是辛苦賺來的,無奈之下只能瞅著一片慘綠的大盤,“望盤興嘆”。女兒尚小,為了照顧女兒我又不能出去工作,我們還有20萬的房貸壓力,這股市、房貸、對未來的擔憂像3座大山壓在我的頭上,壓得我喘不過氣來。我想,我得未雨綢繆,找個明白人咨詢一下如何打理資產(chǎn)了。
于是便想到了我的一位在銀行做理財師的同學阿倩。帶著隱隱的擔憂,我找到阿倩,向她請教。聽了我對自己家庭資產(chǎn)狀況的介紹以及對未來理財風險的擔憂,阿倩說:“作為單薪家庭,抗風險能力本來就弱,所以更要有防范風險和尋求保障的意識。這是因為,單薪家庭中夫妻有工作的一方是家庭收入的唯一創(chuàng)造者,是整個家庭的經(jīng)濟支柱,同時也是潛在風險的集中體現(xiàn)者,一旦發(fā)生意外,家庭將會陷入財務(wù)困難,因此風險保障是家庭理財首要考慮的。所以根據(jù)你的家庭實際情況,我建議你,家庭理財要從保險、投資、保障上入手,進行合理資產(chǎn)配置。”
之后,同學如此這般地為我支招,在她的指點下,不擅理財?shù)奈?終于開了竅。以后的日子,我就按照同學的指點,開始實戰(zhàn)操練。
老公是家庭經(jīng)濟的支柱,要理財,首先要增加對他的保障。老公單位雖然給辦了社保,但社保太單一,到養(yǎng)老的時候,憑借社保提供的養(yǎng)老金,那和退休之前的生活水平就會有巨大差距,無論從心理還是從現(xiàn)實方面考慮,這都是無法讓人接受的事情。而且萬一以后老公出現(xiàn)意外,對于我們這個收入只靠老公一人的家庭來說,將是滅頂之災(zāi)。所以,為了給老公也給我們的家庭提供一份保障,我除了為老公購買重大疾病險外,還增加了保額為100萬元的意外傷害險及保額為20萬元的重大疾病險,以達到保險事故發(fā)生時補償現(xiàn)有收入損失的目的。另外,我從辭職后便中斷了養(yǎng)老保險的交納,意識到保險的重要性后,我又為自己續(xù)交了養(yǎng)老保險,開始自費交納養(yǎng)老保險。我想,不管將來出不出去工作,有份養(yǎng)老保險還是心里踏實些。
其次,從總體上來看,我現(xiàn)在家庭投資風險太高。人說“不能把雞蛋放在一個籃子里”,而我卻把家里的儲蓄都買成了股票,徹底違背了這一分散投資的原則。一旦股票被套,資金將失去流動性,家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力將大大降低。所以,出于對風險承受能力的考慮,我改變了家庭理財策略,由以前的單一買股票的做法,變成多元化投資以分散投資風險。具體做法是,我選擇了一個適當?shù)臅r機,割肉退出股市,將股票投資份額控制在了總投資金額的40%以下,并將買完股票剩下的錢投資了部分股票型投資基金、貨幣型投資基金和債券,比例分別為:30%、20%、10%。另外,我也選擇一些銀行的理財產(chǎn)品,收益相當于貨幣型基金及債券,這些投資產(chǎn)品都可互換。
再其次,為了解決將來孩子的教育問題,我為孩子設(shè)立了專用理財賬戶。孩子小,長輩們逢年過節(jié)給的錢花不了,我便給她存了起來,并為她去銀行開通了基金定投業(yè)務(wù),每月拿出400元錢,企望小錢攢大錢,為她積累將來的教育資金。我想,到了她上大學需要錢的時候,這些投資足可以應(yīng)付她大學期間的一應(yīng)花銷。另外,為了給孩子一份保障,我還為她投了少兒兩全保險。這款保險,不僅包括對兒童多種重大疾病的保障,還可讓我做一個安心的媽媽,同時還兼具教育儲蓄的功能,一舉兩得。
第9篇：保險理財?shù)闹匾苑段?/h2>
（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念
個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。
（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長點。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化
目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。
（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（三）專業(yè)理財人員的缺乏
銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策
（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則
開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細分，實行差別化服務(wù)
隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務(wù)
（三）加強復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)
個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富
的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。
（四）加強橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響
當前，由于政策、法律的限制、我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設(shè)計更多適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進保險，加強銀企合作，從而促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、結(jié)束語
總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。
參考文獻
[1]宋華，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學院學報，2006，（1）
[2]劉珊，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討[J]，價值工程，2005，（2）
[3]孫艷榮，我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題[J]科技情報開發(fā)與經(jīng)濟，2005，（6）
