退休養老理財規劃精選(九篇)

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第1篇：退休養老理財規劃范文

近期國內國外經濟形勢復雜多變，股指已回落到十年前的同樣水平，投資房產、股市也不再是明智之選；與此同時，隨著中國老齡化進程加快以及人均壽命延長，養老需求也日益迫切。

日前，人力資源和社會保障部表示，2012年下半年啟動有關退休年齡延遲相關系列政策的研究工作。是否延遲退休年齡，現在雖無法“塵埃落定”，但一石擊千層浪，分紅養老險順勢被催熱。

而在經濟形勢多變以及養老需求迫近的背景下，人們如何在2012年的下半年選擇適合的理財方式成為關注的焦點。為此，《金融理財》走訪了中宏保險的理財專家，專家建議，下半年，我們仍可適當配置分紅壽險產品，在加強自身保障的同時，也獲得一份穩健收益，跑贏CPI。

保障為主

眾所周知，分紅險，萬能險及投連險均為新型人身保險，它們各有特點，適宜人群也不同。不過，萬能險和投連險更偏重于投資增值，設有獨立的投資賬戶，前者提供一定的保底收益，而后者不具備保底收益，適合不同風險偏好的人群。而分紅險在三種新型人身保險中最注重保障與穩健理財的完美結合，更適宜廣泛大眾的保險理財需求。

簡單的說，分紅險就是在享有保險合同規定保證利益的同時，可通過分享保險合同紅利的形式，享受保險公司的經營成果。中國保監會規定保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。

但是，投資者在配置分紅險時需要明確，分紅險的紅利并不等同于銀行儲蓄有著固定的利息水平，其分紅水平要依保險公司的經營狀況而定；其次，分紅險是以保障為主，需長期持有，如果提前退保將有一定的損失。

保單分紅

中宏保險的理財專家指出，在通脹壓力下規劃未來保障與退休養老，分紅保險所具有的保障和保值的雙重功能將日益顯現。以分紅型商業養老保險為例，這類保險產品是在傳統的養老產品基礎上，由保險公司將部分盈余按一定比例向保單持有人進行分配。通過保單分紅發揮“聚沙成塔”的累積效應，抵御通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金保值增值。

例如中宏“富貴年華”兩全保險（分紅型），在客戶退休之前以提供保障為主，退休之后則以滿足其養老需求為主。它獨特設計的現金利益選擇權，讓客戶可靈活選擇從約定的退休年齡（55/60周歲）起按月領取養老金；或者不行使該選擇權，按照合同約定一次性領取滿期金。同時，“富貴年華”作為一款分紅保險，可讓客戶享有現金分紅，可以每年領取分紅或者留存保險公司累積生息。

又比如，海康人壽推出的“樂無憂”年金保險（分紅型），它不僅規定了保證領取的確定年齡段，而且可以終身領取，實現“活多久，領多久”，讓高齡老人可以放心安享晚年生活。同時，這類保險每年也會分配現金紅利，一定程度上抵御了通脹對財富的侵蝕。

周全規劃

第2篇：退休養老理財規劃范文

然而并非一個人擁有的財富越多，他的幸福感就越強。那到底人的一生有多少錢才能滿足呢?成家立業，撫育孩子，贍養老人，最后安享晚年，每個人都要經歷的人生。盡早地明確各個階段的財務目標，制定相應的理財策略，并堅持執行，能夠讓我們從容地面對生活，體驗幸福。

幸福理財4步走

圍繞著幸福理財，我們可以從風險管理，子女教育，退休管理，財富管理四個方面來――認知，著手規劃：

風險管理

俗話說，“人生有四然，一人自然會老，必然會死，偶然會病，突然會殘”。我們這里的“風險管理”，指的是對于“家庭頂梁柱”――家庭收入的主要來源者的保障，不可預知的風險發生時，予以家庭相應的經濟收入保障，確保一定期間內家人的生活支出和孩子的教育金等財務目標，不會因風險發生，而無著落。

子女教育

授之以魚，不如授之以漁。給孩子良好的教育，而非包辦終身才是為人父母的明智選擇。為孩子準備一筆可觀的教育金，也成為我們幸福理財的重要一環。家長首先要明確對孩子的教育目標，讀哪所大學，是否出國進修等等，然后著手根據這些目標進行準備，確保教育基金，專款專用。

退休管理

做好退休金的規劃，才能消除后顧之憂，安享晚年。投資物業(在退休前結束還貸)，用于出租，獲取租金收入；選擇穩健的投資工具，定期定投一筆資金，細水長流地積累養老基金；無疑都是準備退休養老金的好方法。

財富管理

財富管理建立在風險管理、子女教育金、退休養老金的基礎之上，而且與之密不可分。我們首先要明確財富管理的目標。我們都知道貨幣只有在使用的時候，才能發揮它現實的價值。我們可以根據未來使用的目的，使用的時間，再結合自己的風險承受力，選擇不同的投資工具，進行合理的配置。

幸福理財的四步，要逐一規劃，盡早實施。同時在選擇實施方案時，建議遵循四項基本原則：

質量

?檢視我們的理財工具，是否品質優良，且具備長期增長的潛力，未來的預期收益較好等等。

價格

?滿足了“質量”的基礎，我們進一步來分析，優質的工具，目前是否在一個合理的價格區間。巴菲特曾說過，“我只選擇被市場低估的優質資產來投資。”同理，一個優質的工具，如果已在一個較高的市場估值，暫時不符合我們選擇的條件。

分散投資

?分散投資，可以規避集中投資帶來的“―個籃子摔了，雞蛋全沒了”的風險。經濟周期的更替，行業盈利的起伏，分散投資無疑給我們的理財又多加了一層保護。

長期投資

第3篇：退休養老理財規劃范文

【關鍵字】人生，不同階段，理財規劃

金錢不是萬能的，但沒有金錢萬萬不能。這一句話帶有濃濃的金錢色彩，卻道盡人間真意。生活所需，衣食住行無不需要錢。僅僅會賺錢還不行，更要懂得如何針對自身情況理好財，這樣才能助自己在人生道路上走得順遂，走得安穩。

從經濟獨立開始，就要進行有計劃的理財。不同的人生階段，個人或家庭的理財需求不同，投資的側重點也就不同。每一個人生階段都會面臨各種機遇和挑戰，理財要有針對性，這樣才能防范風險，積累財富，追求更高質量的生活，滿足不同時期需求的同時保障個人或家庭的正常生活。

理財存在風險，我們應該在進行資產保值增值投資前，估算一下自己承擔風險的能力。任何人對于風險都有一定的承受限度，超過了這個限度，風險就會變成負擔或壓力，甚至會對我們的心理、生理、工作和生活造成傷害。

由于不同人生階段個人的凈資產和風險承受能力是變化的，因此投資策略在其整個生命周期內也要相應地變化。下面我們就人生在不同階段的財富狀況和理財側重點來簡單分析一下相對應的理財策略。

一、準備期

在我們上學以后工作之前，我們的資金來源可以說完全是父母，就連過年的壓歲錢也是用父母給別的小朋友的錢交換得來的。這時似乎不需要我們理財。但理財的觀念和能力非一朝一夕所能培養，從小培養顯得至關重要。美國家長對孩子的理財教育很值得學習。我們從手頭握有的零花錢開始，到一筆筆壓歲錢，從小錢中學會分配，學會規劃，上大學后就順理成章地能夠規劃好自己的生活費了。這就為經濟獨立后，開始自己理財打下基礎，可稱為準備期。

二、單身期

年輕人剛開始工作，收入不高，通常有較強的消費傾向，使得消費占收入的比重很大，儲蓄較少，有“月光族”甚至負債的可能。很多人在這個階段對收支沒有規劃，目光比較短淺，持有的資產以現金或存款為主，一部分投資者可能存在投機心理，希望通過炒股來以小搏大。

這一時期，年輕人無太大的家庭負擔，身強體壯，因為要為未來家庭積累資金，所以應盡可能地找一份高薪工作，提高儲蓄率，有計劃地積累人生第一桶金。此時應該主要進行低風險投資，投資目的更多在于積累投資經驗。另外，由于年輕人活力四射，外出比較頻繁，風險較大，作為獨生子女，要考慮風險發生后對父母的影響，而且年輕人的保費又相對較低，可為自己買點定期壽險和意外險，減少因意外導致的收入減少或負擔加重。

三、二人世界期

新婚階段的家庭，收入以雙薪家庭為主，經濟收入較單身時逐步增加，已經有一定財力。經濟壓力層面上講，除了背負房貸、車貸，也需要為子女的出生和后期教育做好理財規劃，所謂"兵馬未動，糧草先行"。可說是完成自身原始積累的階段。

此階段可承受高風險的資產投資，投資應追求收入的成長性，可適當選擇高風險高回報的理財產品。同時建議合理使用信用卡，通過無息貸款獲取差額收益。

四、三口之家期

作為三口之家，家庭成員比較穩定，收入以夫妻雙方的收入為主，既要承擔一部分贍養父母的責任，又要養育子女。教育金籌集在這一階段最重要。在保險需求上，作為最重要的經濟來源，首先要對夫妻雙方購買保險提供保障。也要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據家庭狀況選擇適當的健康險。而因收入處于高位，負債（房貸、車貸等）逐步減少，此時的收入大于支出，所以這部分超額收入就可以用于投資。

保險的配置上首選重疾險。同時，需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險。萬一發生意外，可使孩子和家庭得到經濟保障。這一時期投資既要有低風險的存款或債券作為保障，又可以采取較為穩健的投資策略，投資一些高風險的股票、基金。

五、成熟家庭期

這期間，由于自身各個方面都已達到了最佳狀態，已經還清大部分或全部的債務，再加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財應側重于擴大投資。但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，可能會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，更關注的應是個人資本的保值。保險是比較穩健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于積累養老金和保全資產，是比較好的選擇。

應逐漸減少用于風險投資的資金。在保險需求上，偏重于養老、健康、重大疾病險。

六、退休養老期

在此階段，生活費用來自退休薪金收入和其先前的投資收入，包括之前購買的人壽保險的給付。由于賺錢的時期已經過去，醫療費用支出增加，支出大于收入，需要動用之前的儲備金，甚至變現資產來支付退休后生活費的開銷，所以此時傾向于為資產尋求更好地保護，以保證有充裕的資金安度晚年。最好不要進行風險投資。投資應以存款、國債等低風險品種為主。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅、避稅的手段如購買保險，把財產有效地交給下一代。

隨著我國經濟的不斷發展，人民生活水平不斷提高，人們的私有財產也不斷增加。近年來，由于流動性過剩，通貨膨脹等原因，我國負利率狀況更加明顯。如果再像以前那樣單單將錢存入銀行賺取利息是很不劃算的。所以應該根據自身狀況制定短期、中期和長期目標，合理進行理財規劃，穩步提高生活水平，保證財務安全，力爭實現財務自由。

總之，理財規劃是一個長期而系統的工程，需要隨時調整。理財，理的是一生之財。如果能夠因材施“策”，一定能達到財務自由的境界，收獲幸福人生。

參考文獻：

[1]林寧.淺談個人理財規劃[J].商業文化（學術版），2008，（1）.

第4篇：退休養老理財規劃范文

多個理財目標同步進行

這類家庭有一個比較鮮明的特點，就是同一時期內有多個比較重要的理財目標，比如子女教育金的儲備、夫妻養老金的儲備、老年父母的贍養金問題等，這些理財目標都比較重要，而且時間上都比較緊迫。

處于這一時期的裴先生，和大多數同階段的人一樣，目前遭遇了一定的財務焦慮。好在裴先生夫婦早已有所打算，每個月向父母送去一定的生活費，還每個月以基金定投的方式為女兒做好教育金的長期儲備打算。

同時，以裴先生夫婦的收支狀況、家庭資產負債狀況來看，想要在一定時期內，盡量處理好以上多個理財目標之間的關系，兼而得之，還是有可能的，當然也需要好好規劃一番，我們建議裴先生繼續以長期基金定投的方式儲備女兒教育金，同時建議裴先生夫婦購買一定的商業年金保險，作為今后退休養老金的來源之一。

為養老理財組合奠定基礎

在各種養老理財工具中，保險對于養老而言又有特殊的意義。一個完整的養老理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎，猶如一塊“壓倉石”。為什么這么說？

因為養老年金類保險等商業保險比較簡單可操作。其中，養老年金類保險的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了。

而且，養老儲備是一項長期的理財計劃，通過復利滾存計算收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳。“復利的魔力”恰好可通過養老年金這類長期商業保險得到明顯的體現。

此外，終身領取型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現的。

在準備將商業保險作為將來養老資金來源之一后，當然就是挑選合適自己的產品了。在低利率時代購買養老（年金）險等長期儲蓄險種，我們建議還是選擇有分紅功能的年金險為佳，除了享受這類產品本身內含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場利率上升后，投保者還能夠通過分紅收益，抵消一定的通脹影響。

比如，40周歲的裴先生如果投保“交銀幸福人生年金保險”，每月繳5100元左右，分10年繳費。他從65歲起每年可領35000元的養老金，可領至100歲，累計領取年金126萬元。除此之外，該產品還提供紅利分配，投保人可以選擇現金領取和累積生息兩種方式靈活進行紅利的領取。裴先生如選擇紅利累積生息的方式，在產品期滿時，可領取累積紅利金額按中檔紅利計算約157萬元。

保單貸款功能滿足資金應急需求

第5篇：退休養老理財規劃范文

制定要點

理財規劃建議書的書寫應該包含以下要點。

制作封面及前言 理財規劃建議書的封面主要包含理財規劃建議書的標題、執行該理財規劃建議書的單位、出具理財規劃建議書的日期3部分內容。前言部分則會涉及致謝、理財規劃建議書的由來、理財規劃建議書所用資料的來源、出具理財規劃建議書單位的義務、客戶的義務、免責條款及相關的費用標準等內容。

提出合理假設條件 理財規劃目標的實現是建立在一定基礎之上的，在規劃理財方案時需提出合理的假設條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場基金年收益率、客戶及相關家庭人員的收入增長率，理財規劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學費上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關信息能否完整收集直接關系到理財規劃方案的真實合理性。一方面是客戶及其家庭非財務信息的收集，包含客戶家庭成員結構、年齡、職業、性格、投資偏好、理財習慣等，非財務信息的收集對制定理財規劃方案具有非常大的參考價值；另一方面是客戶及其家庭財務信息的收集，客戶家庭的資產負債情況、收入支出情況及相關的財務比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產負債表、收入支出表及財務比率分析表。

財務診斷及評價 在結合客戶非財務信息的基礎上，對相關財務信息進行診斷，并指出存在的財務問題。現金準備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財務風險，投資結構是否合理，消費支出是否合理，相關的收入情況等。

確定客戶理財目標 以客戶的理財需求為導向，參考客戶現有的財務問題，經過與客戶的充分溝通，確定并總結歸納客戶的理財目標。不僅要關注客戶家庭的整體理財目標，也要聚焦每個家庭成員的特殊理財需求。

完成分項理財規劃 針對客戶的理財目標及客戶目前的財務和非財務狀況，做出分項的理財規劃建議。該部分可能會涉及現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、投資規劃、稅收籌劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等分類專項理財規劃。

分析理財方案預期效果 在合理的假設條件下，結合客戶的理財目標及給出的理財建議，預測理財規劃方案的預期效果。在此過程中，不僅要給出各種調整后的財務比率分析數值，同時還需要列出通用的這些財務比率的合理數值范圍以及調整之前的相關數值，通過比較，可以使客戶簡單明了地看到通過理財規劃，其自身財務狀況將達到一個的水準，以及是否能實現相關理財目標。

理財規劃方案的執行 理財規劃師應正確指引客戶執行理財規劃建議書中的相關事項，例如分析各個理財目標實現的輕重緩急、怎么做更能節約相關實施成本、幫助客戶科學匹配理財產品及可能需要配備的行業指導專家等，以促使客戶相關理財目標的實現。

理財規劃方案的調整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財務和非財務狀況可能會發生變化，這時需要理財規劃師定期對既有理財規劃方案進行評估并做出相關的調整，提供持續的理財規劃服務。

完備附件及相關資料 例如，客戶風險偏好調查問卷、保險產品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關資料。

書寫原則

一份規范的理財規劃建議書會涉及客戶及其家庭的財務及非財務狀況。為了更好地幫助客戶實現理財目標，在書寫理財規劃建議書的過程中應盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規劃 理財規劃建議書應是一個全面綜合的整體性的方案，需統籌規劃。關注客戶及其家庭的綜合理財需求，協調各個分類分項理財需求之間的關系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優化配置，最終達到效用最優。

不同類型家庭不同理財規劃核心策略 生命周期理論是整個理財規劃的基礎，做理財規劃方案時要注意到不同的家庭類型其理財規劃的核心策略不同。一般來說，青年家庭理財規劃的核心策略為進攻型，中年家庭理財規劃的核心策略為攻守兼備型，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財規劃核心策略需要結合不同客戶的實際情況做出相應的調整。

建立現金保障 現金保障是進行任何理財規劃前首先考慮和重點規劃的，每個家庭都需預留一定的現金或者現金等價物，建立家庭現金保障系統。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預防一些因意外事故對家庭造成沖擊。

風險管理優先于追求收益。保值是增值的前提，理財規劃應把風險管理放在優先的位置。幫助客戶分析可能出現的各種風險，并采取相關的措施應對這些風險，以免不確定因素影響理財目標的實現。

消費、投資與收入相匹配 消費、投資和收入這3個方面是每個人在理財的過程中都會遇到的常見事情，理財的最終目的是提高生活質量，實現生命滿足感最大化。正確處理消費、投資與收入之間的關系，預防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負翁”等現象的發生。

開源與節流并舉 要實現財富的保值增值，既需要堅持投資的多元化，又需要堅持合理的消費方式。幫助客戶樹立正確的投資意識對于幫助客戶實現理財規劃方案是至關重要的一步；另一方面，對于高凈值客戶，節稅也需要極力關注，節稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費和投資方面的規劃。

未雨綢繆、提前規劃 理財規劃是一個長期的規劃，可能會涉及客戶及其家庭成員的一生。同時理財規劃需要注意貨幣的復利現象，理財規劃提早進行有利于客戶及其家庭理財目標的實現。

第6篇：退休養老理財規劃范文

在金融市場中，最重要的理財理由是――資本永遠有回報。即使你曾經是一個數學成績常年不及格，或者你對于數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈――但你如果準備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天一元錢。

很多朋友問我：不勞動沒飯吃，不理財總不會餓肚子吧？我的回答是“未必”。

在這里介紹一個簡單的測算：如果有一位30歲的叔叔，有一個零歲的孩子，從這個時間點開始直到60歲退休，漫長的30年當中，這樣的三口之家，大概花費多少錢才能滿足這個家庭的基本需求？

三口之家，每個人每天吃飯加上各種的花銷，一個月3000元應該是最基本的，大概需要108萬元，這個毋庸置疑；

首付20萬元，合計80萬元――在北京，這是個非常低廉的住房了，而且你只能買到六環以外的地方；

如果買車，從30歲到退休前至少要購置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養車的保險、汽油等費用，合計70萬元；

再養一個孩子，不包括將來出國留學，從出生開始一直到大學畢業，按照現在北京、上海這些大城市的標準，起碼要花費40萬元；

這樣已經差不多300萬元了。還要贍養父母，算一起是4個老人⋯⋯目前業界公認的數字是480萬元。如果僅靠自己每個月的工資所得，按現在家庭月收入1萬元計算，應該不算很低了，那么需要――如果掙夠480萬元，剛好需要30年。60歲以后的生活呢？

這就是理財的意義所在。如果不進行好的理財規劃，不光有一天你的財富會棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無法滿足和實現。

所謂理財，就是追求長期而穩定的收益。一項綜合的理財，首先關注的是資金和資本。理財和投資是不能劃等號的。我感觸最深的是，往往包括很多相對專業的媒體，都有一個概念沒弄清楚――更多人談的理財是投資，談哪種投資更好――其實，“投資”并不是真正的財務規劃。

草率的投資行為，有時更像賭博：博一下，成功了，你的目標就實現了；那如果沒有成功呢？生活當中其實只有兩種情況―或者你沒有財富；或者你被財富擊倒。真正的家庭理財，第一點要實施的是―保證財務的安全。只有做到財務的安全，才能進而滿足其他的財務需求，最終追求財務的自由，從而享受真正生活的快樂。

綜合的理財規劃是一個很龐大的話題，簡單來說，完善的理財包括如下內容：首先制定財務的目標；其次進行資產和債務的管理；然后進行家庭風險的管理；再然后是投資項目的組合；還包括合理的避稅、良好的財富轉移計劃等等。

理財的道理也很簡單：在金融市場中，最重要的理由是――資本永遠有回報。只要你有剩余的資產，經過合理的運作、規劃，就一定能獲取更多新的資金。反過來說，你花的錢比自己掙得還多，財務狀況的最終結局將會慘不忍睹。如果現在你不能很有效地抑制自己，或者是開始減少你的債務，理財規劃就根本無從談起。

即使你曾經是一個數學成績常年不及格，或者你對于數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈――但你如果準備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天一元錢。

一天存一元錢，不相信有人做不到――這么小的投入，依然可以做出驚人的理財成績。假定年收益率是10%，一個零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠放在那里，或者是購買一些比較好的基金產品。如果能達到每年10%的收益率，計算一下，到這個孩子60歲以后，他需要退休養老的時候，這筆錢將可以變成200萬元。

第7篇：退休養老理財規劃范文

關鍵詞：養老保險；商業養老保險；理財規劃

生老病死是自然界不可逆轉的客觀規律，老年是每個人都無法回避的生理現象。隨著中國人口老齡化的日益臨近，城鄉居民養老保險問題已經受到越來越多民眾的關注。養老保險是指國家和社會依據一定的法律和法規,為保障勞動者在達到國家規定的解除勞動義務的勞動年齡界限時,或因年老喪失勞動能力后的基本生活而建立的社會保險制度。[1]根據養老保險的保險范圍、保險水平、實施方式不同,可以分為基本養老保險、企業職工補充養老保險(企業年金)和個人商業養老保險三個層次。其中，個人商業養老保險是職工個人依據收入情況和自身的需要而自愿參加的一種商業性人壽保險形式，是多層次養老保險體系的重要構成部分。中國老齡化階段即將來臨，如何合理安排和規劃個人養老保險既是個人理財的重點問題也是關乎穩定的社會問題。本文將著眼于個人商業養老保險，提出相應的理財策略。

一、商業養老保險理財的功能分析

理財是指是根據個人的目標，同時考慮對風險的偏好和承受能力，合理制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案的過程。在我國老齡化社會的到來今天，商業養老保險作為養老規劃的三大支柱之一，其與社會養老保險的結合是應對養老問題的最佳形式。

1.提供了更多種返還計劃的選擇。商業養老保險豐富了社會養老保險的種類，相比之下，社會養老金只能按月領取固定數額，缺乏彈性，而商業養老險提供了更多的選擇，可以足按月領、按年領、還可以足一次性領取一大筆資金，如兩全保險;有的還可以在按月領取的同時在到一定年齡時冉領取一部分養老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金。因此，消費者如果感覺每月或每年領取保險金很麻煩，或希望集中使用資金的話，在選擇商業養老險的時候可以選擇一次性返還的。

2.險種兼具儲蓄與投資的功能。隨著我國居民投資意識的不斷增強，人們不僅注重資金的升值，在通脹預期較為強烈的背景下更重投資。商業保險就不再局限于單一的養老的功能，而足順應市場補充了很多新功能，如:分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶。而且商業養老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險，如:醫療、意外、健康等，使消費者可以得到更為全面的保障規劃，在滿足養老需求的同時，也可兼顧其它各種可能的風險。使其可以根據白己需求的不同側重點去選擇。

3.提高了養老規劃的保障水平。社會養老保險是一種政府行為，作為社會保障體系的一部分，它需要從大眾角度出發，注重保障社會大多數成員的利益，因此從總體來看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求，在個人理財規劃中只能作為最基本的保障，往往不能滿足轉移更多風險的需求。而商業養老保險是一種市場行為，投保人可以根據自己的經濟情況以及想要的養老保障設計養老保險。商業保險的繳費水平比社會養老保險高，相應的保障水平也高。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。商業養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費，及早為老年的生活作好安排。

4.使理財主體更加多元化。社會養老保險只對參保人活著的時候有保障，而商業養老保險卻在保障人生存的同時也對投保人身故有所保障，這樣保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消費者是家里的經濟支柱，或者想在身故后給家人留下一部分資金，就可考慮購買兩全、或終身壽險。另外，社會養老保險雖然覆蓋面相對較寬，但是一些邊緣人群或特殊職業人被排除在社保之外，因此這部分人就需要購買商業養老險來保證自己晚年的生活。[2]

二、商業養老保險規劃存在的主要誤區

誠如前述，改革開放以來人民的收入水平的不斷提高,以及對人口老齡化所帶來的贍養危機的認識的增強,使得個人儲蓄性養老保險得到不斷強化,且發展潛力巨大。但其發展明顯落后于發達國家,甚至低于世界平均水平。存在主要問題如下：

1.投保意識仍然淡漠。我國長期以來實行計劃經濟體制，加之國內保險業務恢復時間不長，以至于許多居民對保險認識度及信任度都十分有限。在全球人均投保率超過50%的今天，我國國民購買商業保險率還不到5%。即使是對未來沒有安全感和保障感，絕大部分居民仍將儲蓄作為其主要的養老依托，將投資目光鎖定在銀行儲蓄存款上。和儲蓄相比較，居民購買養老保險的現實意愿還不強烈，有效需求尚未得到充分挖掘。商業養老保險市場存在很大空白。

2.對養老保險認識有誤。由于投保人知識有限，對保險了解不夠充分，對商業養老保險的認識極其有限。主要表現在對社會養老保險與商業養老保險的混淆不清。實際上，社會養老保險是社會保障體系的第一支柱，其主要特征是低水平，廣覆蓋；有些居民認為自己擁有了社會保險就不再需要商業保險了。實際上社會保險只能提供一個最低保障，而商業養老保險則可以為其提供必要有的有益的補充，二者實際上是一個互補互益的關系；

3.商業養老保險險種規劃不當。有些投保人熱衷于購買一些投資類、分紅類的產品，卻忽略了保險最本質的保障功能。若為年老、退休后作打算，首選應是具有養老功能的重疾險等產品；同時，大部分投保人購買時機不當。許多人認為現在還很年輕，認為退休養老是很遙遠事情。而實際上，人們年輕時，發展事業，收入在增加，有充足的時間和能力積累用以養老的資金。當年屆不惑時，就會發現事業發展開始緩慢，收入增長趨于停滯，這時再考慮養老，時間、精力和財力都力不從心。而年老時對于充足養老金的需求就更加突出。當下許多年輕人卻缺乏今天為明天做準備，青年為老年時做準備的正確理財思路。

三、商業養老保險理財策略的規劃及設計

1.提高投保意識，明確商業養老保險的理財功能。對于生活水平日益提高的老百姓，尤其是對年輕人來說，應充分認識商業養老保險的理財功能，將社保和商業保險相結合是應對養老問題的最好方法。同時，保險公司也應當做好宣傳工作，積極做好對養老保險的理論指導和輿論宣傳工作，進一步提高和強化人們的自我保障意識;利用各種媒介及宣傳活動使其產品和服務深人人心。另外，保險公司可以通過附加服務吸引投保人，例如養老保險可以為其提供免費體檢或提供免費的健康咨詢及指導。

2.合理搭配商業養老保險險種。養老險是投保人按期繳付保險費，到特定年限時按照約定的領取方式、領取年限開始領取養老金。同時，有的養老險具有分紅功能。養老險適合理財風格保守的人群。此外，市場上銷售的個人保險產品中，萬能險和投資連結險通過設立個人賬戶金額的領取方式，也能達到定期領取養老金的目的。由于現在進人加息的周期，傳統型的低利率養老險已不具有競爭性。[3]

從總體來說，首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。其次，可以用分紅型養老保險為自己存下第一筆養老金。一來可以強迫儲蓄，二是可以擁有部分壽險保障。最后，可以考慮萬能壽險。萬能險是一種專門設計的滿足客戶長期投資理財需求的險種。萬能壽險偏重賬戶資金積累，而且部分提取賬戶資金的手續便捷、靈活、費用較低，因此可以用作個人養老金的積累和使用，較適合收入缺乏穩定性的中高收入人群。

3.合理確定養老保險金額。 消費者可以根據自己的養老規劃來確定養老險的保險金額。首先，確定實際需求的養老金額，這取決于3個因素:壽命長短、現在的生活水平、通貨膨脹的預測。假如某人預計60歲退休，預期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來需要的養老金額為1500×12×20=萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養老金、企業年金、養老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據商業養老金在實際所需要的養老金額中所占比例來確定老年資金缺口。最后，確定實際的養老險保額。收入水平和資金狀況決定了消費者所能承擔的養老保險水平。

4.選擇恰當的繳費方式、期限及領取方式。養老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。由于期繳的養老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能，所以投保人可以選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。所以在經濟能力允許的情況下，消費者可以盡量選擇較短的繳費年限。養老險的領取方式有躉領、期領、定額領取3種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養老金。大多數消費者還是喜歡選擇期領的方式，比較符合人們的習慣。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。

總之，從最終用途上看，商業養老保險和社會基本養老保險一樣，都是為了防范因年老帶來的種種，以保障老年人的基本生活。相信隨著經濟體制改革的進一步深入，人們保險意識的不斷增強，養老保險理財策略也將逐步完善，個人商業養老保險必將越走越好。

作者單位: 首都經貿大學金融學院

湖南商學院財政金融學院

參考文獻：

[1]魏華林，林寶清．保險學[M］．北京：高等教育出版社,2006．

[2]史惠茗.商業保險在城鄉養老中的作用[J].云南財經學院學報,2004(5)48-50.

第8篇：退休養老理財規劃范文

財行為和心理，招商銀行近日了《2009中國城市居民財富亞健康報告》，報告指出，雖然人們的理財意識正逐步增強，理財積極性在漸漸增長，但是整體財富管理水平還處于一個需要提升的狀態，中國廣大人群及其家庭的財富狀況呈現一種亞健康趨勢。

■什么是“財富亞健康”？

財富亞健康一詞來源于醫學術語，按照醫學界的說法，亞健康是“介于健康與疾病之間的一種生理功能低下的狀態”。在理財領域，《2009中國城市居民財富亞健康報告》將其定義為“介于財富安全與危機之間的一種理財管理水平低下的狀態”。

具體地說，財富亞健康就是指人們的財富雖然沒有出現危機，到達入不敷出或資不抵債狀態，但理財手段和方法中已經有危害因子或危險因素的存在。這些危害因子或危險因素，就像是埋伏在財富中的定時炸彈，隨時可能因為外界的導火索（如金融危機等）而點燃爆炸；或像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值，如不及時清除，就可能導致個人財富危機。

――《2009中國城市居民財富亞健康報告》

■“財富亞健康”易感人群

“窮忙族”――工作繁忙，有空賺錢，沒空理財。

“月光族”――每月工資消費殆盡，毫無理財意識。

“存錢族”――賺錢存銀行，認為存錢即安全理財，理財觀念消極。

“好高族”――把理財等同于投資，追求高回報，不顧高風險。

“抵觸族”――本身獲取信息渠道狹窄，缺乏理財知識和方法，又不信任銀行專業理財師。

■“財富亞健康”六大癥狀

1.家庭保障不足。

45.4%的受訪者保障資金占比低于家庭資產的10%。超過15%的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由于風險防范意識強或者出于保證退休后生活水平、做好遺產規劃等考慮，而增加家庭保障資金的比例。

2.收入來源形式單一，財務自由度過低。

有70％的調查人群屬于收入單一群體。此種亞健康狀態是隱性的，該群體一旦發生收入中斷等特殊狀況時，其個人和家庭都很可能陷入癱瘓狀態。

3.盈余狀況不佳。

33%的人節余比例低于10%，基本上可稱為“月光族”，而消費比例高于60%的人有46%之多。調查數據顯示，盈余狀況不佳的主要為年輕人（20~30歲）。

4.資產流動性過低或過高。

大部分人對于資產流動性的把握并不重視，或者流動性過高，或者流動性過低。受訪者中流動性比例過大的約占38%；過于不足的占37.9%，而反映個人財富總體流動性的付比率（流動資產/負債總額）也大體呈現同樣分布。

5.凈投資資產與凈資產比值不合理，投資目標不明確。

受訪者中該比例處于合適值域的僅占34%，甚至有43%的人該比例不足10%。該比例在50%左右為理想指標，過低很難達到資產增值目的，而過高則容易帶來過大風險。

6.負債比例過高。

接近30％的受訪者家庭負債比例高于40%，高負債會讓他們的生活質量嚴重下降。更可怕的是，遭遇金融危機有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。

■如何擺脫財富亞健康？

擺脫財富亞健康，可以從風險管理、子女教育、退休管理、財富管理四個方面來著手規劃。

家庭風險管理就是對目前家庭的生活狀況進行風險評估，找出能對家庭未來生活、財務造成重大影響的隱患，利用風險管理工具進行有效的風險控制，以達到家庭生活和財務的最終安全。

子女教育，也是理財規劃的重要一環。專家建議教育理財宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據家庭實際經濟狀況選擇合適的理財產品。家長首先要明確孩子教育的目標，未來在哪里讀大學，是否出國進修等等，之后就應該著手根據這些目標進行準備，確保教育基金，專款專用。

第9篇：退休養老理財規劃范文

每個人的個性和生涯規劃都有差異，適合的財務安全規劃也就各不相同。你親愛的她的理財傾向是屬于哪一型？不妨先請她們來做個簡單的測驗吧，了解一下什么樣的財務安全規劃最適合她們！

1． 看一個男人時，你會先注意他的：

A 眼神 B 身高 C 衣著

2． 在一個想象的場景中，你發現自己正置身在一艘豪華油輪上。請問你應該是以何種身分搭乘油輪：

A 船長 B 服務人員C 乘客

3． 在樹枝上有一個鳥巢，你認為里面會有：

A 一對鳥兒 B一窩小鳥 C 什么也沒有

4． 自己在酒吧里面，你會點一杯：

A 琴酒 B 玫瑰紅 C 氣泡礦泉水

5． 對你而言，二十年后最大的經濟負擔可能是：

A 物價高漲的生活費用B 小孩的教育費用C 等待退休養老的預備金

6． 突然中了一筆十萬元的獎金，你會如何運用：

A 存起來B 出國旅游 C 投資買股票、共同基金

7． 眼看昔日同學一個個出嫁了，你覺得：

A 著急，好男人究竟在哪里？ B 不著急，因為已經有歸宿了 C 不著急，反正還年輕

8．在夢中，你穿過一條長長的隧道，在洞口的另一端你希望發現：

A 寧靜的莊園B 熱鬧的城鎮C 海邊的斷崖

9． 你認為自己在可預見的近期內有可能懷孕嗎？

A 暫時不可能 B 有可能懷孕 C 已經有小孩了

10．個人旅行時不小心迷了路，你會：

A 趕快向行人問路 B 就先隨意走走吧 C查閱隨身攜帶的地圖

20分以下――獨身貴族型：

熱愛自由的你，喜歡過無拘無束的自在生活。目前經濟壓力雖然不大，但是好像也不容易存下積蓄。建議你采取守勢理財，撥出少部分的收入，先把基本的財務安全規劃好，以避免日后突發的疾病或意外，造成個人財務的嚴重負擔。

21～30分――積極自主型：

獨立有主見的你，對自己的未來抱著較有規劃的態度，也有投資理財的觀念。或許暫時還沒有結婚或懷孕的打算，對于投資的風險承受度較高。你可以靈活配置資金隨時投入，并有專業金融理財規劃師以及個人專屬的投資賬戶，使你可以在獲得充足保障之余，還擁有長期投資的收益。

31～40分――幸福營造型：

個性踏實的你，希望能與另一半共同打造幸福美滿的家庭，由于理財觀念較為完整，因此也愿意靈活運用資金。由于會有懷孕的機會，建議你，應該把這個人生階段的重要事件也納入財務安全規劃的保障范圍。