理財規(guī)劃分析精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的理財規(guī)劃分析主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：理財規(guī)劃分析范文
關(guān)鍵詞：農(nóng)村財務；規(guī)范化；思路對策
農(nóng)村財務管理不僅是一項經(jīng)濟工作，同時也是一項嚴肅的政治工作，是農(nóng)村基層組織、思想、政權(quán)建設的需要。因此必須加強組織領導，認真搞好村級財務管理工作。中央和省一再要求要認真搞好村級財務的管理，并作為建設社會主義新農(nóng)村工作的一項大事來抓。之所以如此重視農(nóng)村村級財務管理工作，是因為農(nóng)村財務管理是一項政策性很強的工作。由于目前村級財務管理中還存在著不規(guī)范的問題，影響了農(nóng)村工作的正常運轉(zhuǎn)，使得村黨支部缺乏號召力和凝聚力，各種公益事業(yè)難以興辦，所以完善和規(guī)范農(nóng)村財務管理制度在當前已是刻不容緩。
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村財務管理已顯得相對滯后，農(nóng)村集體財務管理混亂，迫切需要進行規(guī)范。如何切實解決當前農(nóng)村村級財務管理中存在的問題，筆者認為，必須從以下幾方面入手。
一、提高農(nóng)村會計人員的業(yè)務素質(zhì)，加強會計法規(guī)制度的培訓，為農(nóng)村財務管理規(guī)范化做好人力資源準備
農(nóng)村財務管理既是一項政策性很強的工作，又是一項業(yè)務性極強的工作。因此，穩(wěn)定財會人員隊伍，提高財會人員素質(zhì)至關(guān)重要。財會人員被確定之后，一般不要隨意變動，以穩(wěn)定財會人員隊伍。這里關(guān)鍵是要嚴格財會人員的任免程序，必須實行持證上崗制度，并建立崗位責任制，財會人員要明確自己的權(quán)利和義務。為提高財會人員的素質(zhì)，要切實加強業(yè)務培訓，定期或不定期地進行業(yè)務考核，穩(wěn)定隊伍，提高素質(zhì)，為農(nóng)村財務管理規(guī)范化做好人力資源準備。
多年來財會人員隊伍不穩(wěn)定問題一直困繞著農(nóng)村財務管理工作，要改變這種現(xiàn)狀，有必要建立一支高素質(zhì)的，穩(wěn)定的會計隊伍。因此，一是應健全財會人員任免制度。凡經(jīng)群眾推薦，村委會上報，鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核合格，應由鄉(xiāng)鎮(zhèn)會計管理站審批并統(tǒng)一頒發(fā)聘書；二是建立財務人員人事管理制度。對村級財會人員的配備、考核、聘任以及勞動報酬、崗位責任制等均做出明確規(guī)定，不經(jīng)鄉(xiāng)主管部門批準，不得任意調(diào)換和聘任財會人員；三是對鄉(xiāng)村財會人員進行全面清查，建立會計人員檔案管理網(wǎng)絡，以便儲備和統(tǒng)一調(diào)配整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的會計人員。
財會人員是村鄉(xiāng)里的“內(nèi)當家”，一定要有全局觀念和法制觀念，要有較高政治覺悟、專業(yè)知識和專業(yè)技能，努力提高業(yè)務素質(zhì)。為此，各級領導應重視對村級財會人員的培養(yǎng)，定期進行業(yè)務培訓，爭取盡快地把國家改革的有關(guān)政策和新的財稅制度，貫徹落實到鄉(xiāng)村一級；同時鄉(xiāng)村也要建立會計人員持證上崗制度，即要求會計人員必須按照其資格證的級次，持證應聘相應崗位之職，保持財會隊伍穩(wěn)定。為農(nóng)村財務管理規(guī)范化做好人力資源準備。
二、加強農(nóng)村財務管理規(guī)范化必須要堅持“五個統(tǒng)一”，有效化解農(nóng)村財務管理的矛盾
加強財務規(guī)范化管理，必須要堅持“五個統(tǒng)一”即：統(tǒng)一思想，規(guī)范監(jiān)督程序；統(tǒng)一帳、表、冊、據(jù)，規(guī)范會計操作程序；統(tǒng)一審批手續(xù)，規(guī)范支出管理；統(tǒng)一業(yè)務培訓，規(guī)范交接手續(xù)；統(tǒng)一檔案專柜，規(guī)范財務資料。只有這樣才有利于農(nóng)村的財務行為進一步規(guī)范，從而可以給群眾一個明白，還干部一個清白，農(nóng)民也不必為財務問題而上訪，干部也不必因財務管理而費心，干群關(guān)系將更加密切，為農(nóng)村和諧社會的建設創(chuàng)造有利的條件。為此，各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導都必須提高對村級財務重要性的認識，加強領導、強化管理，使之逐步納入規(guī)范化，法制化的軌道。農(nóng)村財務規(guī)范化就是要求村級的各項收入、財政對農(nóng)村的轉(zhuǎn)移支付和部門對農(nóng)村撥付的資金，都要規(guī)范繳付手續(xù)，統(tǒng)一管理，有效監(jiān)督。這樣可使村級收入管理得到加強，有效遏制亂收費、亂攤派行為，進一步減輕農(nóng)民負擔。村級各項支出均在村財鄉(xiāng)管部門的全程監(jiān)督下使用，資金使用進一步規(guī)范和透明，不僅避免了資金使用的盲目性，還可有效地杜絕擠占、挪用等違紀現(xiàn)象的發(fā)生。
三、健全農(nóng)村財務管理化的各項管理制度，做好農(nóng)村財務管理規(guī)范化的制度保證
建立健全規(guī)章制度，使村級財務管理有章可循，是搞好財務管理規(guī)范化的重要保證。為使農(nóng)村村級財務管理有章可循，必須嚴格執(zhí)行國家農(nóng)業(yè)部、財政部新頒布的《村合作經(jīng)濟組織會計制度》和《村合作經(jīng)濟財務制度》這兩個新制度。新《制度》針對目前村級財務混亂的種種現(xiàn)狀，對現(xiàn)金管理、固定資產(chǎn)管理、費用開支管理、票據(jù)管理、農(nóng)民負擔款項和共同生產(chǎn)費管理、義務工和積累工管理、財會人員及財會賬目管理、財務審計與民主理財?shù)确矫娑甲髁司唧w規(guī)定。對完善村集體經(jīng)濟組織財務會計工作，推進村級財務管理經(jīng)?；?、規(guī)范化、制度化將起到十分重要的作用。
第2篇：理財規(guī)劃分析范文
關(guān)鍵詞：高職;個人理財與規(guī)劃;教學分析
《個人理財與規(guī)劃》是高職投資與理財專業(yè)的一門職業(yè)技能核心課程，也是其他金融類專業(yè)的專業(yè)能力拓展課程。個人理財業(yè)務是金融企業(yè)利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務狀況， 通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。為了讓高職學生畢業(yè)后能夠勝任這些工作，教師在該課程教學中，不僅要向?qū)W生傳授個人理財?shù)闹R與技巧，還要培養(yǎng)他們的綜合觀察、思考、分析及解決問題的能力。
一、高職院?！秱€人理財與規(guī)劃》課程的特點
（1）綜合性和系統(tǒng)性。高職《個人理財與規(guī)劃》課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領域，需要學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產(chǎn)金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高?！秱€人理財與規(guī)劃》課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。（2）實務性和專業(yè)性。市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。
二、高職院?！秱€人理財與規(guī)劃》課程教學效果不佳的原因分析
（1）欠缺比較成熟的教材。當前市場上可供選擇的《個人理財與規(guī)劃》教材數(shù)量較少，比較成熟的《個人理財與規(guī)劃》教材更是欠缺?，F(xiàn)有的教材或偏重理論、實務操作性不強，或內(nèi)容零散，系統(tǒng)性和時效性較差，直接影響了《個人理財與規(guī)劃》課程的教學效果。（2）師資力量的匱乏。近年來，高職院校大規(guī)模的擴招，雖然給高等教育大眾化的實現(xiàn)奠定了基礎，但同時也暴露出高職師資隊伍建設相對滯后的問題。一是教師數(shù)量不足導致學科梯隊建設不合理，難以適應學校的發(fā)展;二是青年教師占比較大，這些青年教師多是從學校畢業(yè)后就直接走上講臺的本科生或研究生，缺乏實踐鍛煉的機會，教學經(jīng)驗不足。師資力量的匱乏已經(jīng)成為《個人理財與規(guī)劃》課程教學效果不佳的主要原因。（3）過多重視理論教學，教學方法缺乏多樣性和有效性。對于類似《個人理財與規(guī)劃》這類綜合性較強的課程，教師在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解，不能將更多有用而生動的內(nèi)容引入課堂，忽視了對學生實際操作技能的培養(yǎng);有些教師教學手段單一，不善于應用多媒體技術(shù)，教學過程不夠生動;還有些教師不善于教學互動，一味的主導課堂。對學生而言，如果教師理論教學與學生實際需求結(jié)合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。
三、高職院?！秱€人理財與規(guī)劃》課程教學建議
（1）選用高水平的教材。優(yōu)質(zhì)的《個人理財與規(guī)劃》教材應系統(tǒng)性強、知識體系健全、編纂正確無誤、重視實訓環(huán)節(jié)并與課程特點相吻合。高職院校也可以組織專業(yè)課教師編寫符合自己學校和學生特色的、針對性更強的教材，增大教材的可選擇范圍，滿足師生的更多需求。（2）重視師資隊伍的建設。師資隊伍的建設主要著眼于兩個方面：一是擴大師資隊伍數(shù)量，緩解當前課務繁重的壓力，主要辦法是從現(xiàn)有相近專業(yè)教師中選擇合適人員承擔本門課程的教學。二是提升師資隊伍質(zhì)量。一方面積極引進有影響力的知名教授來擔任專業(yè)帶頭人;另一方面加大對內(nèi)部已有教師的培養(yǎng)力度，從學歷、科研和下企業(yè)鍛煉等方面提出更高要求，促進青年教師快速成長。（3）改革教學方法，注重實踐教學。①任務驅(qū)動。根據(jù)各個金融機構(gòu)的理財業(yè)務內(nèi)容，編制出多項任務，引導學生積極進行各種基于真實業(yè)務的模擬操作和訓練，把學習和工作融為一體，教師配合指導、答疑、評價，將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規(guī)劃的設計與檢驗。 ②情景式教學。為了讓學生在學習過程中產(chǎn)生猶如身臨其境的感受，把課程的教學安排在 “金融理財實訓室”， 按金融機構(gòu)客戶理財工作室的實際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財業(yè)務環(huán)境工作氛圍，學生在學校實踐的就是其在實際工作中所面對的。③工學交替教學。按照教學需要帶領學生到當?shù)睾献鹘鹑谄髽I(yè)進行校外實習，并且定期合作舉辦證券投資大賽和投資理財規(guī)劃大賽，并通過激烈競爭的大賽，來鍛煉和磨礪學生，提高學生的個人理財與規(guī)劃能力。
參考文獻：
第3篇：理財規(guī)劃分析范文
【關(guān)鍵詞】個人理財規(guī)劃 高職教育 教學改革
【中圖分類號】G71 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2015）11-0058-02
隨著理財市場的逐漸成熟，很多高職高專院校把《個人理財規(guī)劃》這門課納入了金融及相關(guān)專業(yè)的課程體系。作為一門實踐操作性比較強的課程，如何體現(xiàn)高職高專“職業(yè)化”的特色，理論實踐并重，一直是值得授課教師思考的一個課題。筆者在多年教學中，對這門課的教學改革思路有一些體會，也摸索出一些不成熟的經(jīng)驗，拋磚引玉，請同行共鑒。
一、目前教學中一些不足
首先，是關(guān)于課程體系上需要改革。
目前市面上的《個人理財規(guī)劃》的教科書琳瑯滿目，從課程體系上主要集中于兩種組織結(jié)構(gòu)，一是從理財規(guī)劃的功能上劃分模塊，如現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、住房規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等等;一是從涉及行業(yè)及理財工具劃分模塊，如銀行產(chǎn)品規(guī)劃、證券產(chǎn)品規(guī)劃、保險產(chǎn)品規(guī)劃、外匯規(guī)劃等等。這兩種組織結(jié)構(gòu)都有合理的地方，但也都有所不足。先說第一種結(jié)構(gòu)安排，這種安排方式比較符合實踐中理財師為理財目標明確的客戶提供服務時的思路，所以國家的理財師職業(yè)資格考試指定用書也采用了類似的體系結(jié)構(gòu)。但是在教學中，幾個模塊雖然從功能上有所不同，但涉及的理財工具和基本計算方法都是一致的，造成大量重復。第二種結(jié)構(gòu)安排是按照不同的金融行業(yè)劃分結(jié)構(gòu)，內(nèi)容上重復比較少，也比較適合具體行業(yè)的理財現(xiàn)狀，但不利于學生在整體上的融會貫通，往往面對實際案例感覺無從下手。
其次，教學方法也需要改進。
原有的教學模式大多采用的教師講授的方式，學生在掌握理論的基礎上最多也就是接觸一些案例。這種方式對于理論為主的課程比較適合。而對于《個人理財規(guī)劃》這一類實踐性較強的課程就不太適合，學生一旦遇到現(xiàn)實問題，往往還是無法解決。
最后，現(xiàn)有考核方式也需要改革。
現(xiàn)在各大院校也在進行考試形式的改革，從原有試卷考試的單一方式已經(jīng)形成了考試、考查相結(jié)合，平時成績和考試成績相結(jié)合，作業(yè)、報告、論文等多種考核方式相結(jié)合的現(xiàn)有考核體系。但是對于《個人理財規(guī)劃》這門課程，多數(shù)院校還是以試卷考試為主，考核的核心內(nèi)容也大多落實到學生對于理財數(shù)據(jù)的計算上。但對于專業(yè)的理財規(guī)劃師來說，數(shù)據(jù)的計算雖然是一項基本功，但借助理財計算器等工具以后，對計算能力的要求已經(jīng)放在了次要的位置;而對于理財規(guī)劃師來說，更為重要的是為客戶“量身”設計理財方案的統(tǒng)籌能力，但對于這種統(tǒng)籌能力的考核，傳統(tǒng)的考核方式基本無法體現(xiàn)。
基于以上幾點，筆者認為，現(xiàn)有高職高專院校中《個人理財規(guī)劃》這門課程并沒有很好的體現(xiàn)職業(yè)特色，學生學習后也缺少和實際工作的銜接，迫切需要進行改革。
二、教學改革的幾點思路
1.課程體系建設的改革
我認為在《個人理財規(guī)劃》的教學中，可以把教學內(nèi)容組織為“財務運算基礎”、“客戶認知流程”和“專項規(guī)劃能力”這三個部分。其中，“財務運算基礎”這一部分包括在理財過程中涉及的單利復利以及年金的相關(guān)運算，并把理財計算器的使用融入教學過程中，讓學生更貼近崗位實際操作流程?！翱蛻粽J知流程”這部分包括理財規(guī)劃師在實務中客戶溝通、客戶管理以及客戶分析的整個流程。整個流程可由電話溝通、面談溝通、信息收集和數(shù)據(jù)分析等幾個模塊構(gòu)成，通過項目驅(qū)動教學方式，帶領學生完成模擬演練?！皩ｍ椧?guī)劃能力”可以借鑒現(xiàn)有課程體系中功能模塊的部分，利用案例教學，把不同家庭生命周期所面對的不同理財目標分解介紹，并從現(xiàn)金、投資、消費等全方面進行整體規(guī)劃，培養(yǎng)學生為客戶“量身”設計理財方案的統(tǒng)籌能力。
2.教學方法的改進
傳統(tǒng)理論講授式的教學方法并不適合《個人理財規(guī)劃》這門課程，筆者認為可以理論結(jié)合實際，摸索多渠道多層次的教學方法?？傮w上，教學渠道上可以包括課內(nèi)和課外兩個方面，層次上包括理論學習和實踐演練兩個方面，同時還要結(jié)合教學體系和內(nèi)容上的不同，統(tǒng)一安排不同的教學方法。教學過程可以按照以下模式進行安排：
（1）“財務運算基礎”部分
這一部分以課內(nèi)教學為主。在原有的理論講授基礎上，對于計算方法，在原有教材中利用公式計算、查數(shù)學用表計算等方法的基礎上，增加對于理財計算器的使用方法的學習和操作演練。目前，在理財規(guī)劃師的工作中，對資金現(xiàn)值終值的運算成為了一項職業(yè)基本功，對于理財計算器的使用也是比較普遍的，增加這一部分的教學和實操演練，對于學生未來和職業(yè)的“對接”非常有利。
在訓練學生計算能力的操作演練中，需要使用大量的案例數(shù)據(jù)對學生進行強化訓練，使學生在看到相關(guān)數(shù)據(jù)后，能立刻反應到需要的公式，也能迅速利用理財計算器計算出答案，并且在保證速度的同時也保證準確率。在這個教學環(huán)節(jié)，可以利用“基本功大賽”、“分組競爭”、“通關(guān)達標”等課堂組織方式提高學生練習的積極性。
（2）“客戶認知流程”部分
這部分的教學可以利用課堂內(nèi)和課堂外相結(jié)合進行教學。
a.課堂內(nèi)部分
如前所述，筆者在這一部分的課堂教學中將客戶認知流程分解為電話溝通、面談溝通、信息收集和數(shù)據(jù)分析等幾個模塊，通過項目驅(qū)動教學方式，結(jié)合一些相關(guān)的教學軟件和計算機設備帶領學生完成模擬演練。
其中對于電話溝通、面談溝通部分，通過設置不同的情境，啟發(fā)學生分角色現(xiàn)場模擬，完成溝通任務;信息收集部分，啟發(fā)學生思考并列出需要收集的信息，再設置不同的情境，現(xiàn)場模擬客戶信息的收集工作，最終自主完成“客戶信息表”的編制、錄入和管理維護等工作;數(shù)據(jù)分析部分，在掌握編制財務報表這一基本功的基礎上，結(jié)合對客戶家庭結(jié)構(gòu)、生命周期的分析，找到關(guān)注點，重點分析相關(guān)財務指標，得出對該客戶的理財分析報告。
在這一部分中，教師提供的案例需要前后貫通，即在一個統(tǒng)一的情境案例中通過與客戶的溝通和信息收集完成“客戶信息表”，在客戶信息表的基礎上，完成財務報表和理財分析報告。
而在理財分析報告完成后，筆者在教學中又增加了一個理財規(guī)劃師再次與客戶溝通的環(huán)節(jié)，這也是符合理財規(guī)劃師的實際工作流程的。在這個環(huán)節(jié)中，啟發(fā)學生思考客戶針對理財分析報告可能會產(chǎn)生的各種問題以及理財規(guī)劃師該如何回答。在一次課堂的情境模擬中，曾有一個學生代表客戶向理財規(guī)劃師提出一個問題：如果我按現(xiàn)在的收支情況繼續(xù)下去，十年后我的財務狀況會怎么樣呢？在現(xiàn)實中，人們確實是出于對未來的不確定才產(chǎn)生的理財需求，這個問題非常符合理財客戶的心理。后來，筆者把這個問題編入教案，并要求學生在理財分析報告中增加了對客戶未來財務狀況的預測和分析的部分。
b.課堂外部分
這一部分的教學可以借助校企合作單位，給學生提供觀摩學習的機會。筆者所在學校曾組織相關(guān)專業(yè)學生，利用兩周時間，參加了某保險公司的“客戶回訪”活動。當時學生分成幾個小組，每一組保險公司配有專業(yè)工作人員，即“師傅”，在師傅的陪同協(xié)助下，共同完成對若干公司老客戶的電話、走訪和調(diào)查等活動。這次活動中，這個“大學生團隊”的工作表現(xiàn)得到了保險公司領導的高度肯定，學生也在這次實踐活動中，接觸了認知客戶的流程，提高了與客戶溝通的專業(yè)能力，實現(xiàn)了校企合作的雙贏。
除了以上形式，筆者還給學生布置了一個以自己家庭為客戶的課后作業(yè)，讓學生和家人通過溝通，完成自己家庭的理財分析報告。通過課后作業(yè)實現(xiàn)對學生客戶認知流程的實踐演練。
（3）“專項規(guī)劃能力”部分
這一部分筆者主要還是借助案例教學的方法，并且同樣需要案例的前后貫通。在“客戶認知流程”部分已經(jīng)完成理財分析報告的案例的基礎上，重點分析不同家庭所處生命周期的理財目標。在理財目標確定的基礎上，進一步對現(xiàn)金、儲蓄、消費、投資、保險等方面進行綜合規(guī)劃，從而實現(xiàn)客戶在生活品質(zhì)（消費管理、住房需求等）、子女教育、養(yǎng)老或財產(chǎn)分配傳承方面的理財目標。
這一部分的課外教學，可以組織學生向家人、朋友提供理財建議，還可以在校園內(nèi)或社區(qū)中開展“理財小課堂”，讓學生向周圍的人們介紹理財技巧并提供理財方面的咨詢。通過校外的實踐活動，提高學生處理問題的能力和對理論知識的融會貫通。
3.考核方法的改革
對于《個人理財規(guī)劃》課程，傳統(tǒng)的試卷考試僅能考查學生對理論知識的掌握程度，但缺失對理財規(guī)劃能力的考核。筆者認為，可以采用考試成績和平時成績相結(jié)合的綜合成績來計分，考核方法不應拘泥于一次考試，考核點也應是理論和實踐相結(jié)合。
第4篇：理財規(guī)劃分析范文
論文摘 要:文章認為在理財規(guī)劃課程的教學中,重視現(xiàn)實案例的應用。將現(xiàn)實案例和理財課程理論教學有機結(jié)合起來,可以更好地培養(yǎng)學生對理財實踐的感性認識和動手能力,并進一步激發(fā)其學習的興趣。
麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內(nèi)理財市場發(fā)展非常快速,2005年銀行理財產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規(guī)模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經(jīng)成為大眾理財?shù)姆绞街弧榱诉m應理財市場的發(fā)展和增加學生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財規(guī)劃》課程。
《理財規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現(xiàn)實性非常強的課程,目的在于培養(yǎng)學生具備運用綜合理財知識對處于現(xiàn)實經(jīng)濟生活中的個人和家庭進行理財規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財規(guī)劃的理論知識,還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實案例教學應運而生。現(xiàn)實案例教學就是拜現(xiàn)實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設計理財方案,并將方案反饋客戶進行真實評估。現(xiàn)實案例教學將可以培養(yǎng)學生對實際商業(yè)活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實案例的選取和教學設計,無疑具有十分重要的意義。
一、現(xiàn)實案例的選取原則
要提高學生的實際能力和對理財規(guī)劃的感性認識,選取合適的現(xiàn)實案例是十分重要的。選取現(xiàn)實案例應遵循以下原則:
1.以現(xiàn)實為師?，F(xiàn)代社會最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實案例。以現(xiàn)實為師,不但可以培養(yǎng)學生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認知水平,而且對現(xiàn)實社會中各種理財現(xiàn)象進行直接觀察、體驗、思考。關(guān)注現(xiàn)實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。
2.參與性?，F(xiàn)實案例教學的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應。
3.主動性。案例內(nèi)容設計必須讓學生時時注意、處處留心,培養(yǎng)他們對理財現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應,讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業(yè)邏輯。
4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財市場背景和真實客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財決策。理財習慣是有區(qū)域特點的,中國地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實的案例處在現(xiàn)在的市場背景下,未來市場的學生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。
二、現(xiàn)實案例教學在理財規(guī)劃課程中的實施
1.案例教學的準備。該階段包含教師準備和學生準備。教師的準備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設計市場調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實訓練習,結(jié)合真實案例的分析,培養(yǎng)學生勝任銀行及非銀行金融機構(gòu)一線理財服務崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學生準備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。
2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風險偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進行風險偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學生必須了解理財產(chǎn)品及其風險和收益等個人理財?shù)幕A知識,否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學生在真實的情境中完成工作任務,并以學習目標為基準,達到理論與實踐一體化的學習目的。
3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設計不同的情境,與客戶進行溝通交流,以學會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中,引導出個人理財?shù)哪繕?、?nèi)容、步驟。在針對不同風險偏好的客戶進行理財規(guī)劃時,引入個人理財?shù)南嚓P(guān)理論知識,根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達到學習的目的。
4.小組討論。一般要求學生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學生討論,應根據(jù)自己的觀點寫出理財規(guī)劃分析報告,在報告中提出自己的理財設計方案。
5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學生的反應和表現(xiàn)。
6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡短的總結(jié)?？偨Y(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對學生討論情況的總結(jié),如學生討論發(fā)言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結(jié),還可以針對理財方案的優(yōu)劣作一個評講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。
7.理財案例教學的成績評定。對學生案例分析的成績評定可以占學生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學生參加群體評估,每小組就案例教學的學習情況作出小結(jié),首先由學生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學生按照評價標準,既作自我評價,又評價他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。
三、體會與思考
1.在理財規(guī)劃課程教學中應大力推廣現(xiàn)實案例教學,讓學生從一開始就養(yǎng)成對現(xiàn)實觀察、感受、思考的習慣,培養(yǎng)他們對理財?shù)拿舾?、興趣。教師要想方設法引導學生主動關(guān)注現(xiàn)實,不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實作為教學內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養(yǎng)學生對理財規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學生能主動地觀察思考,應當作為教學的基本目的。
2.現(xiàn)實案例教學可以為廣大的學生提供一個假定的實習平臺,在這個平臺上,讓學生在以職業(yè)能力為導向的前提下,在“做中學,學中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學到的個人理財理論與方法再應用于經(jīng)濟社會的理財實踐。現(xiàn)實案例教學方法的使用可以提高一個金融專業(yè)的學生對社會的適應能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會成本。
3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學的過程中,通過溝通,學生可以對現(xiàn)實案例教學過程的提高不斷地提出意見,教師及時進行一些微調(diào),以達到更好的教學效果。
參考文獻:
第5篇：理財規(guī)劃分析范文
關(guān)鍵詞：個人理財；理財意識；青少年；理財規(guī)劃；理財方法
一、基本定義
首先，我們應該先對基本名詞的定義有一個大致的了解。
(一)青少年在學術(shù)界對青少年的概念
有不同解釋，因此對青少年的年齡段也各有不同的劃分標準。在我國，根據(jù)具體國情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學生正處于這個年齡段內(nèi)。對于這個年齡段的大學生來說，離開了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運用自己的資金。因此，對于當代大學生來說，更應該了解個人理財?shù)膬?nèi)容并結(jié)合自身情況來做出合適的理財規(guī)劃。
(二)個人理財
1.理財是對于財產(chǎn)的經(jīng)營，包含有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)(知識產(chǎn)權(quán))。多用于個人對于個人財產(chǎn)或家庭財產(chǎn)的經(jīng)營。
2.個人理財則是指根據(jù)財務狀況，制定合理的個人財務規(guī)劃，并適當?shù)貐⑴c投資活動。個人理財?shù)淖罱K目標，是通過一系列的規(guī)劃努力從而實現(xiàn)財務自由。
二、理財意義
(一)個人理財?shù)囊饬x
富有的人合理運用自己的資金，可以達到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發(fā)現(xiàn)生活中的小機會來為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應有的收益。而這些技巧，都是我們應當學會的，這也正是理財?shù)囊饬x所在。
(二)個人理財?shù)闹匾?/p>
在校園里，你會發(fā)現(xiàn)，每個同學的生活狀況都是不同的。對于每個月相差不多的生活費來說，有的同學可以很好的運用，有的同學卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對自己的資產(chǎn)是否有合適的管理和規(guī)劃。在年輕時有一個良好的理財習慣，對以后的生活自然是會有更多的幫助。當然，這更是理財對于青少年的重要性。
三、如何進行個人理財
說了這些，可能你會有疑問，如何進行有效的個人理財呢？當然，這也是有技巧的。首先要對自己有一個全面的了解，并以此制定規(guī)劃，選擇適合自己的理財方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會實現(xiàn)自己的理財目標。接下來，跟筆者一起，按照下面的步驟來學習個人理財吧。
(一)個人理財規(guī)劃
1.分析自身基本情況
首先，我們應該對自己有一個全面的了解，核算全部資產(chǎn)。包括我們所擁有的現(xiàn)金，銀行存款，應收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。
2.了解理財方法
理財方式有很多種，青少年應該了解并結(jié)合自身情況來制定適合自己的方法。
3.實際進行理財
在了解并選擇了適當?shù)姆绞街?，就要實際開始著手個人理財了?？梢韵葟囊恍┖唵蔚姆矫骈_始逐漸掌握方法。
(二)青少年個人理財方式
1.接受教育
接受教育是我們對自己的一種投資。在學生時代的青少年，應該好好把握時間和機會，對自己進行合理的規(guī)劃?？既W位證書，外語證書，專業(yè)課以及一些相關(guān)的證書，這些都是我們對自己的投資，這些投資會在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報。這種理財方式是我所強烈推薦的。
2.擁有自己的賬簿
學會記賬是青少年必不可少的一項技能?？赡苡械膶W生說“我沒學過有關(guān)會計方面的知識，也不懂得那些專業(yè)術(shù)語”，其實記賬并不需要很復雜，也不需要你有多強大的專業(yè)知識。有一個小筆記本，或者現(xiàn)在手機上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。
3.為自己取得資本
想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎資本，也就是要會賺錢。大學生是個比較“尷尬”的群體，已經(jīng)成年本不應該再接受父母的供養(yǎng)，然而還在上學又沒有發(fā)家致富的能力。當然這個說法并不是絕對的。有能力的同學是會善用自己的時間和精力來為自己創(chuàng)造盈利條件的。有的同學在大學期間已經(jīng)可以自己創(chuàng)業(yè)，賺了人生的第一桶金。當然這種人畢竟是少數(shù)。我們身為學生，最重要的還是取得學術(shù)上的成就。當然，在課余時間，同學們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時間就是金錢”，這句話一點也不錯。懂得合理運用時間，自然會為自己獲得更多利益。而開始的早一點，也會為我們賺取更多籌碼。
4.學會儲蓄
當有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會變?yōu)?，但如果懂得儲蓄，把自己的資產(chǎn)合理分配，也會相應為自己帶來更多收益。對于可花可不花的錢，必須要學會克制自己。儲蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學會的基本技能。
5.妥善投資
j如果只是把錢存起來。那不會為自己帶來額外的收益。只有合理的運用這些存下來的資金，才會成為日后成功的鋪墊。被美國商界譽為“石油大王”的洛克菲勒就是一個很好的例子。他在12歲的時候，把自己的零花錢攢起來并貸給了農(nóng)民來獲得利息。從小時候養(yǎng)成的習慣讓他在以后的道路上越來越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風險不太高的投資方式。有基礎了可以了解股票，向身邊的長輩老師請教經(jīng)驗。另外，購買合適的保險也有可能省去一部分不需要的花費。另外多說一點，我認為，青少年不應該過早選擇貸款，因為我們還不需要買車買房，沒有太大的經(jīng)濟需求，而貸款這樣提前支付明天的錢的方式并不會讓我們更快樂，反而會增加心理和經(jīng)濟上的負擔。
四、對待個人理財?shù)膽B(tài)度
第6篇：理財規(guī)劃分析范文
鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經(jīng)擁有一間小有規(guī)模的公司，還組成了一個幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財務工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。
私營業(yè)主家庭資產(chǎn)較豐
經(jīng)過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時不在公司領工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養(yǎng)父母2000元，至于汽車保養(yǎng)、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。
在年度收入方面，鐘先生公司目前穩(wěn)定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現(xiàn)在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購買的各種基金產(chǎn)品一年大約共能獲得10000元的回報。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財產(chǎn)品上獲得的收益有12000元上下。
在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險，每年的保費支出12000元。寶寶一出生，細心的鐘先生就為他購買了重大疾病險和意外險，每年保費在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習慣，這筆花費大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據(jù)，所以鐘先生在金錢上也會不時給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。
鐘先生一家擁有現(xiàn)金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價值20萬元的銀行理財產(chǎn)品及15萬市值的基金。不動產(chǎn)方面，鐘先生目前只有一套自住的房產(chǎn)，房貸已經(jīng)還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產(chǎn)有145萬元。
房子偏小如何調(diào)整
盡管鐘先生一家資產(chǎn)較為豐厚，但他對于理財仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時購買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時候在老家的父母會過來看看孩子，這時房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環(huán)境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區(qū)實現(xiàn)二次置業(yè)。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區(qū)，對于這筆資金的準備，他們有兩種打算，一是把現(xiàn)有房產(chǎn)變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時間的積累和理財，使得自己財富增加，在小孩上小學之前在老城區(qū)另外再購置一套新房。兩種方法各有優(yōu)缺點，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財規(guī)劃師可以從專業(yè)的角度，結(jié)合他們的實際情況，在不影響公司現(xiàn)金流的情況下提供一些合理的建議。
孩子教育金如何儲備
小孩以后的教育金儲備也是鐘先生關(guān)心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識的重要性，他希望自己的小孩以后有一個良好的教育環(huán)境，因此從現(xiàn)在起鐘先生就為小孩日后的教育花費做起了準備，除了大家比較熟悉的教育保險之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲備。
家庭保障如何改善
類似鐘先生這樣的生意人，經(jīng)過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識地給自己和家人買了些保險，但是對于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險，要添加的話應該購買何種保險。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時孩子尚未成年，由此出現(xiàn)的收入真空期該如何去應對，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點的問題。
資產(chǎn)配置與具體投資建議
中國工商銀行廣東省分行理財師 陳燕
家庭收支情況具體分析
目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結(jié)余13.8萬元，家庭年度結(jié)余比例49.64％，結(jié)余比例在合理范圍內(nèi)。
在家庭收入中，其自營公司的經(jīng)營收入為主要來源，占比72％，理財性的收入占比18％。
在家庭支出中，消費型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費支出占收入的比例為5％，低于10％的標準水平。
家庭資產(chǎn)負債分析
目前，家庭總資產(chǎn)155萬元，家庭負債10萬元，凈資產(chǎn)145萬元。凈資產(chǎn)率為94％。其中生息資產(chǎn)占比為33％，自用固定資產(chǎn)占比為67％，生息資產(chǎn)收益率可以通過調(diào)整投資組合進行提高，讓家庭資產(chǎn)進行快速積累。
家庭備用金充足率為26，流動性較好，資產(chǎn)負債率為6．5％，家庭資產(chǎn)抗風險能力強。
綜合分析
鐘先生一家是一個典型的小企業(yè)主家庭，家庭和公司的財務是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業(yè)中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現(xiàn)危機，將馬上傳導到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財源，同時增加更具保障性的理財規(guī)劃。另外，根據(jù)企業(yè)法的規(guī)定，鐘先生類型的企業(yè)主只是作為企業(yè)的法人代表，不能因此將公司財產(chǎn)和個人家庭資產(chǎn)混為一談。
而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財務，鐘先生的收入占整個家庭的72％，妻子沒有收入來源，當家庭產(chǎn)生意外風險時，抗風險能力較弱。因此，對該家庭來說，資產(chǎn)保值和抗風險能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險保障。
理財目標分析
總結(jié)鐘先生提出幾個理財目標，同時根據(jù)理財目標的輕重緩急進行分析。我們建議其理財目標順序如下：
完善家庭的保障，提高家庭抗風險能力；選擇一個合適的購房規(guī)劃；為子女做好教育金的規(guī)劃；做好家庭的養(yǎng)老計劃；構(gòu)建一個合理的投資組合，實現(xiàn)資金的長期穩(wěn)定增值以及為家庭帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。
理財規(guī)劃綜合方案
選擇一個合適的購房規(guī)劃鐘先生希望在老城區(qū)實現(xiàn)二次置業(yè)，估計房屋價款在120萬元，并需要15萬元的裝修費用，購房計劃有2個方案選擇，我們通過對鐘先生的生涯模擬，比較了兩個方案發(fā)現(xiàn)鐘先生的經(jīng)濟能力可以選擇第一種方案。
為子女做好教育金的規(guī)劃 我們
為鐘先生設計了一個由保險教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險教育年金的作用是儲備一個基本教育基金，保障子女在求學期間每年可以有較為穩(wěn)定的年金收入。同時從現(xiàn)在起每個月定投投資于股票型基金，14年后可以儲備足夠的資金作為子女的留學資金。
做好家庭的養(yǎng)老計劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現(xiàn)在就要開始通過投資以及保險儲備退休的資金。
假設鐘先生退休后生活費用為退休前的70％，鐘先生在退休時將公司的資產(chǎn)進行清算，估計可以回籠現(xiàn)金約100萬元，還需要做好現(xiàn)有資產(chǎn)的投資來儲備退休資金855萬元。
首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險，由于社會養(yǎng)老保險的保額可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求，為養(yǎng)老做好一個基礎的保障。
其次，建議鐘先生購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務風險。比如，根據(jù)現(xiàn)在市場上太平人壽某款財富年金保險的規(guī)劃建議，從現(xiàn)在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預計可以為您的晚年提供152萬元的保障。
構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合首先，公司20萬元的流動資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財產(chǎn)品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財產(chǎn)品，預期年收益率2％，工作日營業(yè)時間贖回即時到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。
從現(xiàn)在起將每個月結(jié)余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲備，其余的資金建議建立一個金融投資組合，根據(jù)鐘先生的風險測試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場基金10％，債券及保本形理財產(chǎn)品50％，藍籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場基金同時作為家庭的備用金。在退休之后，由于風險承受能力降低，建議逐步降低藍籌股以及股票型基金的占比轉(zhuǎn)為債券以及保本型的理財產(chǎn)品為主。金融投資組合的預期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。
另外，需要補充一點的是，作為小企業(yè)主家庭，一家兩制，需要公私資產(chǎn)分離，以保障家庭免受企業(yè)經(jīng)營風險。
首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為個人資產(chǎn)，形成家庭有持續(xù)性的收入，也同時將企業(yè)的財產(chǎn)和家庭的財產(chǎn)進行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關(guān)于一人有限責任公司的特別規(guī)定，建議鐘先生將公司從個人獨資企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐蝗擞邢挢熑喂?，當企業(yè)遇到危機的時候，只需要用企業(yè)的資產(chǎn)清償債務，降低企業(yè)風險對家庭的連帶影響。
保險建議
廣州資深保險經(jīng)紀人、國家理財規(guī)劃師劉偉國
類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數(shù)不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：
1.在退休前萬一風險降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經(jīng)濟生活如何不受影響?
2.老夫少妻意味著女方未來將獨自生活較長的時間，何況女性平均生存時間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？
3.原先的企業(yè)和財產(chǎn)如何順利繼承?
先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險、定期壽險和意外險相結(jié)合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險額度已足夠，可適當補充20萬元額度的意外險。
養(yǎng)老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養(yǎng)老金保險應該是月月保證領取，時間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退保或貸款的，因此，養(yǎng)老險可以選擇分紅型的，因為目前保險分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險方式準備的養(yǎng)老金至少應相當于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養(yǎng)老險，當一方不在時，另一方可以繼續(xù)領取，而且保證領取的時間不變。當然，鐘先生和張小姐在選擇商業(yè)險之前不妨先去參加相關(guān)的社保。
第7篇：理財規(guī)劃分析范文
一、服務對象的定位
關(guān)于服務對象的定位，就是回答個人理財業(yè)務為誰服務的問題。在這個問題上，一方面銀行要了解現(xiàn)實的客戶群體和客戶資源狀況；另一方面也要分析實際的客戶服務能力。筆者認為，對個人理財業(yè)務服務對象的定位應遵循兩條基本原則：
第一，客戶數(shù)量不盲目求多，而在于精。對于個人理財業(yè)務來說，客戶規(guī)模擴大固然很好，但一定要量力而行。如果客戶數(shù)量超出現(xiàn)階段的服務能力，勢必會降低服務質(zhì)量，客戶滿意度自然隨之降低，造成銀行聲譽受損，則得不償失。
第二，應對市場需求，合理細分客戶。目前，各家銀行將個人客戶籠統(tǒng)劃分為高端客戶、中端客戶和低端客戶。由于不同客戶群的消費偏好存在差異，因此各行應該通過細分客戶群，對客戶群體的特性及需求進行詳細描述，進而為產(chǎn)品服務和差別化服務提供支持。一是需要在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的基礎上建立理財師自己的客戶檔案；二是定期整合同一客戶辦理存款、貸款、證券、銀行卡消費等多項業(yè)務的信息，以此作為細分客戶的依據(jù)；三是通過對目標客戶的后期維護，獲取客戶的性格、愛好、家庭成員、收入結(jié)構(gòu)、投資偏好等更多信息，建立完整的個人優(yōu)質(zhì)客戶信息檔案。
二、服務渠道的定位
渠道選擇是銀行服務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前，商業(yè)銀行對個人高端客戶的服務渠道主要分為三個層次：一是財富管理中心，一般服務于個人金融資產(chǎn)達到300～500萬元以上的頂端客戶；二是理財中心（獨立式理財中心），主要服務于個人金融資產(chǎn)在50～300萬元的高端客戶；三是非獨立理財中心、理財室、理財窗口，主要滿足高端客戶日常的金融需求。現(xiàn)有各家銀行的理財業(yè)務服務渠道主要為第三類。
受客戶資源及自身條件限制，發(fā)展個人理財處于起步階段的分支行來說，服務渠道應定位于第二、三層次。從理財中心選址方面來看，應該選擇客戶資源較為豐富、客戶經(jīng)理對客戶了解程度較多、建立有客戶檔案、能有效協(xié)助理財工作的網(wǎng)點；從功能設置及營業(yè)環(huán)境要求來看，應滿足私密、安靜、舒適的環(huán)境要求，同時方便客戶辦理如存取款、基金買賣、個人貸款等業(yè)務，便于為客戶提供一站式服務。
三、服務內(nèi)容的定位
個人理財服務內(nèi)容是否充實是影響個人理財質(zhì)量和效果的決定性因素。銀行為客戶提供的每一次個人理財服務，就是在指導客戶選擇、購買產(chǎn)品的過程中實現(xiàn)并完成的。離開了個人金融產(chǎn)品，個人理財服務便虛化了。
個人理財業(yè)務是個人金融產(chǎn)品的產(chǎn)品鏈，涵蓋了個人金融業(yè)務的全部業(yè)務種類和服務內(nèi)容，目標是為客戶提供全方位、多層次、綜合性的一站式服務，因此發(fā)展個人理財業(yè)務首先要對自身產(chǎn)品進行細分與整合。一是產(chǎn)品細分。銀行應對個人金融產(chǎn)品及相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品進行關(guān)聯(lián)性、差異性分析。比如基金產(chǎn)品，目前國內(nèi)約有五十余家基金公司的三百多只基金，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重，產(chǎn)品細分工作就顯得非常必要和重要。二是產(chǎn)品整合。在產(chǎn)品細分的基礎上，通過產(chǎn)品組合與創(chuàng)新，深化產(chǎn)品內(nèi)涵，滿足客戶不同時段、不同層次的金融需求。比如，招商銀行的“伙伴一生”金融計劃，含炫彩人生、浪漫人生、和美人生、豐碩人生、悠然人生五類套餐，融合了儲蓄、投資、保險、電子銀行等多項產(chǎn)品，值得各家銀行借鑒。
四、服務方式的定位
在明確了服務對象、服務內(nèi)容和服務渠道之后，選擇適合的服務方式就顯得非常重要，這有待于在工作實踐中不斷探索與嘗試。
1、組建理財小組。在未建立財富中心或理財中心之前，可先組建理財小組，工作職能定位為理財業(yè)務和高端客戶服務的管理和經(jīng)營部門，以理財業(yè)務和服務為依托，重點維護和拓展個人高端客戶。理財小組定期與高端客戶和客戶經(jīng)理進行溝通，收集市場和客戶信息；協(xié)助客戶經(jīng)理對資產(chǎn)100萬元以上的客戶進行培育，進一步挖掘客戶資源；負責客戶經(jīng)理理財業(yè)務的指導、培訓和推動等。
2、推行雙客戶經(jīng)理制。在理財小組與客戶經(jīng)理之間，建立掛鉤聯(lián)系制度，提供“多對一”的“雙客戶經(jīng)理加理財團隊”服務模式。即每個高端客戶都有理財小組和客戶經(jīng)理為他服務。理財小組負責理財規(guī)劃、增值服務，客戶經(jīng)理負責日常交易服務，雙客戶經(jīng)理之間實現(xiàn)無障礙的轉(zhuǎn)接，并以會員制形式對全行高端客戶進行維護和管理。
第8篇：理財規(guī)劃分析范文
關(guān)鍵詞:個人理財;財務規(guī)劃;產(chǎn)品創(chuàng)新
中圖分類號:F8 文獻標識碼:A文章編號:1003-949X(2010)-08-0062-03
一、個人理財業(yè)務現(xiàn)狀
國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上經(jīng)過10幾年的的發(fā)展已經(jīng)初具了規(guī)模。
1.理財產(chǎn)品不斷豐富,產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大,更新速度和靈活性不斷提高
根據(jù)《2008-2009年中國銀行個人理財產(chǎn)品市場研究年度報告》統(tǒng)計資料顯示,2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣,2006年達到4000億元人民幣,2007年各中、外資銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年,銀行理財產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢頭,頭三個季度理財產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2萬億元人民幣。同時,銀行的理財產(chǎn)品日益豐富,除了傳統(tǒng)的基金、債券和保險產(chǎn)品,銀行開始涉足個人外匯實盤交易、黃金買賣等業(yè)務。
2.服務環(huán)境不斷改善,完善的多層服務網(wǎng)絡正在建立
國內(nèi)各商業(yè)銀行經(jīng)過幾年的網(wǎng)點建設,大部分銀行的對外機構(gòu)都將傳統(tǒng)的高柜改造成高低柜分離,網(wǎng)點功能上注重理財服務,對客戶實施分層管理,相繼建立了理財中心、理財室和理財窗口,滿足對不同客戶的服務要求。
在人力資源上,經(jīng)過幾年的嚴格挑選和培訓,各商業(yè)銀行基本都建立起一支比較優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍,對個人理財?shù)恼J識上他們開始思考如何從單純推銷產(chǎn)品向為客戶綜合服務發(fā)展。
在技術(shù)支持上,各種軟件的不斷開發(fā),對產(chǎn)品的創(chuàng)新、客戶信息的整合起到了較大的支持作用。
3.品牌意識不斷加強
品牌戰(zhàn)略已經(jīng)得到了各商業(yè)銀行的重視,大部分商業(yè)銀行都已經(jīng)建立起自己的理財品牌如建行的樂當家理財、交行的沃德財富、招行的金葵花理財?shù)鹊取?/p>
二、個人理財業(yè)務存在的問題
各家商業(yè)銀行都已經(jīng)認識到中間業(yè)務對銀行發(fā)展的重要,將工作重心朝這個方向發(fā)展,而中間業(yè)務中個人理財業(yè)務占據(jù)了重要的戰(zhàn)略地位。雖然目前銀行個人理財業(yè)務處于一個蓬勃發(fā)展的階段,但相比于外資銀行,國內(nèi)商業(yè)銀行還處于起步階段,原來的問題還沒有徹底解決,新的問題又不斷涌現(xiàn)。
1.全方位服務意識有待提高,以產(chǎn)品營銷為中心的服務模式還沒有改變
個人理財,又稱理財規(guī)劃、理財策劃、個人財務規(guī)劃等,根據(jù)美國理財師資格鑒定委員會的定義,個人理財是“制定合理利用財務資源,實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序”。國際理財協(xié)會對個人理財?shù)亩x是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù),傾聽顧客的希望、要求、目標等,在專家的協(xié)助下,為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營策略等生活設計方案,并為顧客進行具體的實施提供合理的建議。”我國銀監(jiān)會在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中指出:“個人理財業(yè)務,是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動?！?/p>
根據(jù)定義我們可以看出,個人理財業(yè)務是一個全方位的綜合性的專業(yè)服務,但目前銀行還是以產(chǎn)品營銷為中心的模式,大部分的理財客戶經(jīng)理日常的工作卻是單純的銷售銀行產(chǎn)品,每天搜索行內(nèi)的有存款客戶,通過電話或其他手段向他們推薦銀行的理財產(chǎn)品、基金、保險、債券,而不考慮客戶是否實際需要,金融危機以來,股市基金市場疲軟、大量銀行理財產(chǎn)品負收益,客戶投資出現(xiàn)虧損,嚴重影響了銀行理財?shù)男蜗蠛托抛u。
2.客戶細分粗放型導致服務方式的單一性
國內(nèi)商業(yè)銀行已建立初步客戶細分機制,對高中低端客戶采取了差異化服務,但粗放型的細分方法,往往只單純根據(jù)客戶的銀行資產(chǎn)進行劃分。單一屬性的客戶劃分導致采取的服務方式單一性、非針對性。
3.高端人才缺乏、從業(yè)客戶經(jīng)理素質(zhì)有待提高
國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展培養(yǎng)了一批較優(yōu)秀的理財客戶經(jīng)理,但這些客戶經(jīng)理或者是從原來的柜員轉(zhuǎn)型、或者是從新分配的高校畢業(yè)生中選拔,雖然經(jīng)過嚴格的培訓,依然普遍存在理論知識不夠全面、實踐經(jīng)驗不夠豐富的問題。而國內(nèi)高財富凈值客戶日益增多,他們對那些具有很好的職業(yè)道德、專業(yè)的理財知識,能處理復雜的金融產(chǎn)品投資,同時精通稅收、法律等相關(guān)知識的高端理財人才有強烈的需求,但國內(nèi)銀行對這方面的人才極其欠缺?！拔蚁Ｍ苡兄档眯湃蔚?、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財服務,幫我進行復雜的金融產(chǎn)品投資,最好還可以幫助我照料一些私人事務,這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾,目前在國內(nèi)我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點?！边@是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內(nèi)私人銀行客戶的共同心聲。
4.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后市場需求,同質(zhì)化嚴重
商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品應該以市場為導向,根據(jù)客戶的需求來設計理財產(chǎn)品,但目前國內(nèi)商業(yè)銀行要發(fā)行新的理財產(chǎn)品流程復雜,除了行內(nèi)自下而上的多道流程外還需要經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管部分的審核。繁雜的工作流程使產(chǎn)品剛面試就跟市場發(fā)生了脫節(jié)。
同時商業(yè)銀行因缺乏高水平的產(chǎn)品創(chuàng)新人才,以及國內(nèi)政策、資本環(huán)境的影響,產(chǎn)品創(chuàng)新表面化,無法設計出高質(zhì)量的產(chǎn)品。過分借鑒國外的成熟產(chǎn)品,甚至照搬照抄,導致產(chǎn)品水土不服,不適合國內(nèi)客戶的需求。
因為產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠,跟風現(xiàn)象比較嚴重,導致各銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化。
5.個人理財缺乏風險意識,風險防控能力薄弱
商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品設計、產(chǎn)品營銷和理財服務中缺乏風險意識。主要表現(xiàn)在:
(1)產(chǎn)品設計上,商業(yè)銀行缺乏相應的市場風險監(jiān)控能力、無法及時識別計量市場風險、產(chǎn)品定價能力差,導致產(chǎn)品設計不合理。2009年多家商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)負收益或零收益與產(chǎn)品設計上沒有足夠重視風險管理有很大關(guān)系。
(2)在產(chǎn)品營銷及產(chǎn)品對外宣傳上過分強調(diào)收益性,而忽視風險提示。產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時銀行聲譽受到嚴重影響。
(3)部分商業(yè)銀行未建立服務監(jiān)控體制,缺少相應的系統(tǒng)支持,導致客戶評估、后續(xù)跟蹤服務等各方面的理財服務不規(guī)范,錯誤銷售和不當營銷的情況時有發(fā)生;客戶投訴處理機制不夠完善缺少應急處理能力和各種情景分析能力。
三、個人理財發(fā)展對策
1.樹立以客戶為中心的服務理念,完善多層次服務網(wǎng)絡
(1)改革銀行組織機構(gòu)、完善理財客戶經(jīng)理體制。要建立以客戶為中心的理財服務,應該調(diào)整銀行組織機構(gòu),對理財客戶經(jīng)理進行細分?，F(xiàn)有的客戶經(jīng)理制度是將理財客戶經(jīng)理分為理財顧問、客戶經(jīng)理和高級客戶經(jīng)理,這是從服務人員素質(zhì)的高低和服務客戶類型來劃分。要改變以產(chǎn)品銷售為中心的模式,應該將個人理財師分離出來,變成相對獨立的第三方,他們的工作重心是提供理財規(guī)劃、咨詢。高級理財師向高財務凈值客戶提供一對一服務。而其他客戶經(jīng)理的工作重心則偏向于行內(nèi)產(chǎn)品銷售。
(2)調(diào)整客戶經(jīng)理考核制度?？己酥贫汝P(guān)系到每個客戶經(jīng)理的切身利益,只有合理的考核制度才能起到積極的作用。目前的考核制度,理財客戶經(jīng)理的績效與一大堆的指標掛鉤:基金的銷售額、保險的銷售額、理財產(chǎn)品的銷售額……,這導致每個客戶經(jīng)理都在忙于推銷各種產(chǎn)品。
合理的考核制度要根據(jù)崗位來定各種指標,不同崗位、級別的指標設置要合理,指標的內(nèi)容及幣種要恰當,指標與績效的掛鉤程度要適當。
(3)加強科技開發(fā),整合客戶信息。各商業(yè)銀行近幾年加重了信息系統(tǒng)的投入,對個人理財業(yè)務的發(fā)展起到積極作用。但對大部分銀行因為歷史的原因,很多客戶信息數(shù)據(jù)沒有及時保存,斷裂現(xiàn)象比較嚴重,這就需要銀行投入精力進行客戶信息的整合,同時還需要開發(fā)相關(guān)軟件,為理財業(yè)務提供支持。
2.創(chuàng)新理財業(yè)務經(jīng)營機制,合理規(guī)避政策限制
(1)分業(yè)經(jīng)營制約了個人理財發(fā)展。我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管,商業(yè)銀行禁止開展證券、信托和保險業(yè)務,理財業(yè)務籌集的資金也只能投資在債券市場、貨幣市場和外匯市場,而像保險、基金、證券等業(yè)務,只能推薦或。分業(yè)經(jīng)營對理財?shù)挠绊懕憩F(xiàn)在:第一設計的人民幣理財產(chǎn)品投資范圍下載,收益空間相對較小;第二與歐美等許多大銀行相比,我們的理財是一種單一的、不完善的理財業(yè)務,由于歐美國家實行混業(yè)經(jīng)營,他們可以從事證券、保險、信托等多種業(yè)務,理財資金可以在多個市場流動,個人理財在服務上通過利用多種手段為客戶提供了更多的增值服務,更好的做到了綜合性理財服務。
(2)加強與其他金融機構(gòu)的合作,規(guī)避政策限制。要使銀行的個人理財業(yè)務得到突破性的發(fā)展,必須要破除分業(yè)經(jīng)營,但在目前政策不允許的情況下,銀行應該調(diào)整經(jīng)營機制,加強與金融機構(gòu)的合作,規(guī)避政策限制。
金融機構(gòu)間的合作可以從以下幾個方面入手:
首先要繼續(xù)通過開發(fā)信息技術(shù),銀行為其他金融機構(gòu)提供資金管理、業(yè)務的服務。
其次要做到信息共享,整合客戶資源,使優(yōu)質(zhì)客戶雙方共同維護,從而降低銀行的信用風險。
而深層次的合作就是共同開發(fā)新的理財產(chǎn)品,如將銀行貸款證券化、利用銀行利息設計新的基金產(chǎn)品等等。
3.提高創(chuàng)新能力,滿足客戶多元化理財需求
(1)加強產(chǎn)品創(chuàng)新,使理財產(chǎn)品能滿足市場需求。產(chǎn)品創(chuàng)新是發(fā)展理財業(yè)務的核心,銀行應該加大金融產(chǎn)品研究的投入,多做市場調(diào)查,開發(fā)出適合本地客戶需求的產(chǎn)品,不應該盲目照搬照抄歐美大銀行的現(xiàn)有產(chǎn)品。如可以開發(fā)流動性強的產(chǎn)品,實現(xiàn)T+0清算。
(2)加強理財模式的創(chuàng)新,銀行應該充分利用新技術(shù),開發(fā)新的理財模式, 如網(wǎng)上個人理財、手機理財。目前一些銀行在這方面已經(jīng)做了很多的努力,如招行的網(wǎng)上銀行,已經(jīng)實現(xiàn)了自助買賣基金、個人炒匯、個人黃金買賣。
(3)制度創(chuàng)新,理財產(chǎn)品的開發(fā),服務的完善還需要制度創(chuàng)新,尤其是簡化產(chǎn)品創(chuàng)新流程,減少審批環(huán)節(jié),內(nèi)部流程要設計合理,減少不必要的時間浪費。
4.正確定位,細分客戶,提供更針對性的服務
理財服務的完善需要更好的細分客戶,真正做到一對一的個性化服務。
客戶細分包括兩個方面,縱向細分:對中高低端客戶的劃分還要更加細致,不能單純從銀行資產(chǎn)來判斷;橫向細分:如高端客戶,需要通過其他屬性再次分類,如根據(jù)年齡、愛好、職業(yè)等等維度,只能這樣的細分才能在服務客戶時做到有的放矢。
要更好的細分客戶首要任務是要梳理客戶信息,建立一個豐富的客戶信息庫,只有了解更多的客戶信息,才能多維度的細分客戶。其次要通過數(shù)理知識,建立更科學分析方法。
5.注重人才培養(yǎng)和引進,組建高素質(zhì)的理財團隊
(1)產(chǎn)品研發(fā)人才。理財產(chǎn)品的開發(fā)需要一支精通資金業(yè)務、投資知識的專業(yè)人才。銀行應該適當引進國外的精英人才,通過這些人才帶動其他人員的培訓。華爾街金融危機爆發(fā)后,大量金融人才失業(yè),國內(nèi)很多銀行適時引進了不少人才。這也表明國內(nèi)銀行對人才培養(yǎng)越來越重視。
(2)理財服務人才。商業(yè)銀行要提高服務質(zhì)量,必須要建立一支優(yōu)秀的多層次的理財客戶經(jīng)理隊伍。個人客戶經(jīng)理制度要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品,掌握產(chǎn)品的優(yōu)缺點,相比于其他理財產(chǎn)品的特點等,,還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)、稅法、會計等行業(yè)的相關(guān)知識,只有對這些知識的融會貫通,才能提供綜合性的里財務。銀行要建立合適的培訓機制,鼓勵理財人員積極參加各類專業(yè)考試,如CFP考試。
同時銀行要建立適合的薪酬制度,客戶經(jīng)理晉升制度,制定理財人員服務規(guī)范,這樣才能形成有效的客戶經(jīng)理制度。
6.加強風險管理,防范理財風險
目前國內(nèi)銀行的風險管理能力還比較薄弱,部分中小型銀行甚至還沒有建立風險管理部。而大部分城商行的風險管理部主要是進行信貸風險管理,對復雜理財產(chǎn)品的風險防控能力很差。
金融危機的爆發(fā)讓越來越多的商業(yè)銀行意識到風險管理的重要性。理財業(yè)務主要要防范以下幾種風險:(1)理財缺乏整體規(guī)劃,忽視戰(zhàn)略決策的決策風險;(2)內(nèi)部風險管理體制不健全,產(chǎn)生操作風險;(3)理財產(chǎn)品包含復雜的資金業(yè)務,但銀行沒有資金業(yè)務風險防范能力,無法規(guī)避市場風險;(4)理財產(chǎn)品信息披露不完整,給銀行帶來信譽風險;(5)個人理財師職業(yè)道德意識薄弱,帶來道德風險;(6)人行個人征信體系還不完善,銀行的客戶信息資料缺失,導致無法正確把握個人信用,引發(fā)信用風險。
要防范理財風險,銀行可以從以下方面考慮:(1)調(diào)整銀行管理體制,完善組織架構(gòu),使風險管理能做到獨立監(jiān)管。(2)加強風險管理人才的培養(yǎng),使銀行可以正確識別復雜業(yè)務的風險。(3)引進國外先進的風險管理方法和系統(tǒng),減少國內(nèi)銀行的摸索階段,但借鑒的國外經(jīng)驗需要進行本土化改良。(4)防范理財?shù)赖嘛L險,一個重要方面就是提高個人理財師的職業(yè)道德,銀行應該建立一套完善的個人理財師管理制度,管理制度應包括認定前的培訓,嚴格認定流程,以及認定后的后續(xù)培訓和考核。職業(yè)道德應該直接與理財師的薪酬制度相聯(lián)系,加大理財師違規(guī)的成本。(5)銀行監(jiān)管部門應該建立理財業(yè)務信息披露監(jiān)管體制,保證客戶對產(chǎn)品的知情權(quán),在客戶購買產(chǎn)品時,要向客戶充分說明產(chǎn)品的風險性以及一些隱含條件。(6)人行需要加快完善個人征信系統(tǒng)。各銀行要及時向人行上傳客戶信用信息。商業(yè)銀行盡快完善個人客戶信息,各銀行間要做到客戶資料有條件共享。
參考文獻:
[1]鄒睿蓉,鄒睿娟.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀與對策分析
[2]張穎.個人理財教程[M].北京:對外經(jīng)貿(mào)大學出版社,2007.
第9篇：理財規(guī)劃分析范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶關(guān)系：管理
一、商業(yè)銀行個人高端客戶關(guān)系有效管理的意義
商業(yè)銀行通過對個人高端客戶關(guān)系的管理，加強對顧客高度關(guān)注，讓顧客有參與感，不斷挖掘和滿足客戶的需求，贏得了個人高端客戶的信任和支持，取得市場競爭的主動權(quán)，提高企業(yè)的贏利，客戶關(guān)系的有效管理能實現(xiàn)以下目標：一是深入了解高端客戶對銀行提品的需求與期望，需求是否得到滿足，在此基礎上能挖掘更深層次的需求；二是收集客戶在使用產(chǎn)品和享受服務過程中的意見和建議，不斷改進和提高現(xiàn)有產(chǎn)品或服務質(zhì)量；三是為新產(chǎn)品、新技術(shù)、新項目的開發(fā)提供了信息的支持和動力；四是通過客戶關(guān)系的有效管理提升了客戶的滿意度、依存度、貢獻度和忠誠度，實現(xiàn)銀行、客戶雙贏。
二、目前個人高端客戶維護存在的主要問題
個人高端客戶是商業(yè)銀行利潤的重要增長點，建立和維持與這些特定顧客的關(guān)系能夠為銀行帶來很大的價值，客戶關(guān)系價值高，其所創(chuàng)造的利潤就高。然而目前商業(yè)銀行在高端客戶關(guān)系管理中表現(xiàn)“四個不到位”。
(一)日常維護不到位
目前許多商業(yè)銀行未對高端客戶形成標準化、流程化和系統(tǒng)化的管理制度，部分基層負責人把高端客戶看成是私人資源，客戶資料常常隨著網(wǎng)點負責人的流失而遺失。使高端客戶管理維護嚴重不到位，網(wǎng)點負責人、客戶經(jīng)理、柜員之間未形成分層管理和立體式的維護模式。使日常維護脫節(jié)和售后服務不到位，客戶的整體忠誠度不高。
(二)綜合服務不到位
我國商業(yè)銀行對中高端個人客戶的管理普遍采用客戶經(jīng)理制，但在筆者開展的客戶滿意度調(diào)查中顯示，“客戶經(jīng)理服務素素高”的重要性和具體的表現(xiàn)差距比較大，說明由于國內(nèi)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理制起步晚，客戶的理財需求不斷提高，對客戶經(jīng)理的整體要求逐步提高。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，各大商業(yè)銀行的理財師隊伍日益壯大，客戶對銀行客戶經(jīng)理提供的服務越來越挑剔。商業(yè)銀行也因此陸續(xù)出現(xiàn)了財富管理中心、私人銀行業(yè)務、“財務總監(jiān)”等理財業(yè)務，要為中高端客戶提供銀行業(yè)務、投資、咨詢、財務報告等一籃子的服務。但從我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員整體情況看，隊伍綜合素質(zhì)不高，理財知識僅停留在書面上。缺乏實際工作經(jīng)驗和綜合理財能力，難以真正發(fā)揮理財師作用、很難為客戶提供綜合性和前瞻性的理財信息。“營銷”還停留在低層次的關(guān)系營銷的層面，在產(chǎn)品營銷的理念未根本轉(zhuǎn)變，營銷產(chǎn)品立足于短期利益，沒有在營銷產(chǎn)品中引入資產(chǎn)配置的概念，很難做到根據(jù)客戶的需求向中高端客戶提供合適的理財方案和建議，難以滿足客戶不斷變化的需求，使客戶購買產(chǎn)品時產(chǎn)生投機心理。理財過程中出現(xiàn)較大的風險，使客戶產(chǎn)生不信任態(tài)度。
(三)產(chǎn)品創(chuàng)新不到位
從筆者開展的客戶滿意度調(diào)查顯示，“理財產(chǎn)品的品質(zhì)非常高”、“足夠的理財產(chǎn)品”重要性與服務表現(xiàn)差距較大，客戶對產(chǎn)品及產(chǎn)品的收益情況整體滿意度不高，有些客戶甚至意見很大，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的產(chǎn)品設計能力弱、產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴重、品種單一、缺乏吸引客戶的組合產(chǎn)品及個性化產(chǎn)品、產(chǎn)品設計缺乏必要的市場調(diào)查和投資回報分析、客戶的滿足度和產(chǎn)品的贏利水平整體不高。在各大商業(yè)銀行為客戶所提供的產(chǎn)品主要是存款、個人貸款、信用卡等主要傳統(tǒng)產(chǎn)品，近年來。保險、基金、證券業(yè)務及相關(guān)的理財產(chǎn)品不斷推出，但客戶總習慣于辦理存款等傳統(tǒng)產(chǎn)品，而且普遍認為銀行這些新產(chǎn)品風險和效益可信度普遍不高。
(四)工具使用不到位
近年來，各家商業(yè)銀行越來越重視客戶信息系統(tǒng)的建設，耗費大量的人力和財力在客戶信息庫的管理上，但由于起步較晚，系統(tǒng)的信息更新較為落后，缺乏客戶信息的支撐體系，如難以掌握客戶及時、全面的情況、對客戶的需求把握不準、提供的產(chǎn)品缺乏針對性，使客戶對產(chǎn)品的滿意度低，產(chǎn)品覆蓋率低，對某個銀行的滿意度和忠誠度低，使客戶的金融資產(chǎn)并不牢固，從而影響客戶級別?？蛻艚?jīng)理對OCRM系統(tǒng)不夠重視，未能熟練運用系統(tǒng)，高端客戶檔案不健全。當客戶出現(xiàn)AUM明顯下降、客戶等級下降、賬戶大額異動、客戶銷戶等情形時，沒有及時關(guān)注和挽留客戶，造成客戶流失較大。各大商業(yè)銀行的客戶信息系統(tǒng)僅處于一個初級階段，正如賽迪顧問股份有限公司副總裁、金融管理咨詢事業(yè)部總經(jīng)理韓海京先生在“關(guān)于CRM戰(zhàn)略勁爆客戶價值暨2002年客戶關(guān)系管理在金融服務業(yè)的拓展機會”的主題報告中指出：“我國的金融服務業(yè)在客戶關(guān)系管理方面和國外商業(yè)銀行相比還存在著不小的差距，具體表現(xiàn)在沒有建立以客戶終身價值為判斷依據(jù)的業(yè)務評價體系，沒有獨立的機構(gòu)負責客戶關(guān)系的管理，缺乏客戶的交易和行為信息，客戶屬性不清，缺乏動態(tài)管理，客戶資源大量浪費的情況下盲目開發(fā)新客戶等。目前國內(nèi)的商業(yè)銀行也試圖通過客戶關(guān)系管理理念的應用和新型IT系統(tǒng)的上線來加以解決，如目前有不少銀行正規(guī)劃經(jīng)紀人系統(tǒng)、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)、網(wǎng)上的一對一行銷系統(tǒng)。但實際情況是目前國內(nèi)商業(yè)銀行的成功客戶關(guān)系管理的案例還非常少，這在很大程度上是沒有從業(yè)務、技術(shù)、流程、培訓等方面綜合地來對客戶關(guān)系管理進行規(guī)劃，沒有真正體現(xiàn)客戶終身價值的理念?！?呂巍，院紅，2007)
三、實現(xiàn)商業(yè)銀行個人高端客戶關(guān)系有效管理的途徑
實施客戶關(guān)系管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于如何清楚界定現(xiàn)在和未來客戶利潤的驅(qū)動因素，并在此基礎上充分利用銀行內(nèi)部的各種資源為高端客戶提供更多更好的增值服務，將有限的資源用在刀刃上，實現(xiàn)資源的最大化。對銀行而言，每個客戶創(chuàng)造的價值各不相同，因此，對待不同類別、不同價值的客戶，商業(yè)銀行所采取的策略也應該有所不同。針對商業(yè)銀行個人高端客戶關(guān)系管理存在的主要問題，本文提出加強客戶關(guān)系管理的一些具有實操性的途徑，主要包括以下“四個強化”：
(一)理順工作流程，強化維護工作
建立健全《個人高端客戶關(guān)系管理辦法》，理順客戶維護流程，建立基層網(wǎng)點掛鉤及幫扶制度，作為個人高端客戶管理部門要實地指導和幫扶網(wǎng)點開展高端客戶維護工作；進一步明確網(wǎng)點基層負責人及客戶經(jīng)理職責，加強培訓和督導，要將日常工作70％以上的時間花在高端客戶維
護和產(chǎn)品營銷，對每個客戶經(jīng)理維護高端客戶的人數(shù)、每天聯(lián)系的客戶數(shù)及頻數(shù)進行明確的要求。商業(yè)銀行一般將高端客戶劃分成黑金(鉆石級)客戶、白金級和金級等客戶，根據(jù)各類客戶的貢獻度不同，采取不同的策略，實行“客戶金字塔”(見圖1)的維護模式，建立“雙人”責任制，如鉆石級客戶分別由網(wǎng)點經(jīng)理、客戶經(jīng)理擔任AB角，白金級、金級客戶分別由客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理擔任AB角，形成網(wǎng)點負責人、客戶經(jīng)理、前臺柜員的立體服務模式。
(二)提高人員素質(zhì)，強化綜合服務
對于每個人來說，是否需要資產(chǎn)配置，主要取決于其所處的人生階段，而非擁有資產(chǎn)的絕對數(shù)量。一般來說，通過不同的投資組合，才能使資產(chǎn)更合理地分配在不同的投資產(chǎn)品上，以取得更合適的投資回報。因此作為商業(yè)銀行的理財經(jīng)理要立足于長遠，從客戶資產(chǎn)配置的角度，根據(jù)客戶不同的人生階段進行產(chǎn)品配置，開展綜合營銷，與客戶建立持久、雙贏的關(guān)系。同時要將已經(jīng)通過專業(yè)培訓的人員組織起來，建立財富管理團隊，優(yōu)勢互補，為客戶傳遞理財產(chǎn)品信息和投資市場新動態(tài)。根據(jù)客戶的需求和風險偏好，嘗試為客戶提供理財規(guī)劃建議，幫助客戶動態(tài)配置資產(chǎn)，實現(xiàn)客戶保值增值。同時開展生日、重要節(jié)日、紀念日問候拜訪等親情服務及子女教育、風水命理、投資理財?shù)葘＜抑v座和沙龍活動，進一步打牢客戶基礎，鞏固客戶關(guān)系。
(三)把握客戶需求。強化產(chǎn)品創(chuàng)新
強化功能營銷，找準客戶需求與產(chǎn)品功能的切入點，挖掘和解決客戶需求，時刻響應客戶的需求是商業(yè)銀行制勝的法寶。通常，客戶的需求是動態(tài)變化且永無止境的，在客戶需求層次不斷提高的同時，原有的產(chǎn)品和服務不可能始終滿足商業(yè)銀行占有市場和價值增加的需要，產(chǎn)品和服務的改進與創(chuàng)新成為吸引客戶、穩(wěn)固市場份額、開拓市場、增加自身價值的利器。因此商業(yè)銀行要致力于產(chǎn)品的高科技含量。進行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)，存產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，既要面向廣大客戶的一般需要，又要特別關(guān)注高終身價值客戶的個性化需求。目前商業(yè)銀行也陸續(xù)開發(fā)了一些新產(chǎn)品。例如：工商銀行的“靈通在線”，建設銀行的手機銀行、財富系列，國銀行的外匯寶理財產(chǎn)品等。爭取通過創(chuàng)新產(chǎn)品種類和提高收益吸引更多的高端客戶。因此實際工作過程中能否識別和挖掘客戶的潛在需求，在清楚地了解這些潛在需求后，學會創(chuàng)造需求，迅速地提供相適應的產(chǎn)品以滿足客戶，是取得業(yè)務競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵，即要做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新”。
(四)加大培訓力度，強化工具使用
