家庭理財規劃方案報告精選(九篇)
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第1篇：家庭理財規劃方案報告范文
而發展零售銀行業務已經成為眾多銀行轉型的重點戰略，從零售業務線到個人理財，至財富管理，零售銀行業務的對象也正從個人向家庭轉變，不僅僅是為單一的個人提供服務，而是為整個家庭提供財富管理，“家”的概念在銀行財富管理中越來越明晰，也越來越重要。
交行：“三駕馬車”提升家庭幸福感
財富增長迅速的人們不再滿足于簡單的投資理財，更關注對于個人和家庭資產的全方位管理。
在交行上海市分行的理財師李利看來，“財富管理”的內涵在于通過現金儲蓄及管理、債務管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產安排等手段，幫助人們實現人生規劃、達成財務目標，是個人理財的升級版，其目標在于實現家庭財富度和幸福度的同步提升。
正如同中國的經濟發展需要依靠“三駕馬車”，家庭財富管理的核心也在于投資理財、融資理財和消費理財這“三駕馬車”，也可以通俗地概括為“賺錢、借錢和花錢”。“三駕馬車”中，“賺錢”主要是指投資，為的是奠定實力；借錢主要是指融資，為的是借助巧力；“花錢”則主要是指消費，為的是彰顯生活活力。人們往往通過賺錢投資和借錢融資的共同作用，實現個人財富的最大化。但是人生的目的不只是為了金錢，必須通過適度的消費來提升生活質量，享受高品質生活，讓個人和家庭生活充滿活力，提升幸福感，這才是財富管理的最大追求。
如近年來該行打造的“交銀理財”品牌，就突出了“不同的家，都擁有家的幸福”的理念。交行正逐步轉變過去以產品銷售為核心的做法，更加注重以客戶為核心，既提供與銀行業務直接相關、幫助客戶實現財富增值的金融服務，也提供幫助客戶安排子女教育、安享晚年等人生規劃的增值服務，以及為客戶提供尊享品質生活的體驗服務，從而形成了財富管理的特色。交行所希望的是，通過優質服務帶來穩健回報，讓客戶實現財富和幸福同步升值。
廣發：家庭財富的生命周期式管理
打造“最佳零售銀行”也同樣成為了廣發銀行的轉型方向，廣發的目標是：零售條線營業收入占全行“半壁江山”。從去年開始，廣發銀行啟動個人金融業務變革，今年7月，廣發銀行推出“廣發財富管理”品牌，據悉，廣發銀行私人銀行業務也將在今年年底落子上海。
近期廣發在上海舉辦的題為《發現2013年中國家庭財富新機遇》的財富論壇上，廣發銀行個人銀行部副總經理、首席財富管理專家黃俊杰也同樣強調了以家庭為基本單位的財富管理理念。
黃俊杰指出，家庭財富管理應該是一個貫穿生命周期的動態管理過程，也就是說，在不同的人生階段，資產組合的重點和策略也應不同。
如中國的家庭財富增長基本上是從上世紀90年代開始的，今天中國的高凈值人群不少都是白手起家的第一代富豪，而且都已經為人父母進入家庭成熟期。在中國，一家三口的家庭最為普遍。這個群體上有養老壓力，下有兒女教育需求，財務整體規劃需求很強烈。因此，對他們來說，應采用“核心-衛星”策略，既發揮“核心投資”的長期穩定收益、低風險的優勢，又通過“衛星投資”把握超額收益的機會，完善自己的投資組合比例。
在黃俊杰看來， 2013年的投資環境仍將比較復雜。因此，風險管理應當成為當前財富管理中的主要考慮因素，在家庭資產配置中應當適當提高較低風險資產的配置比例，以保障資產的安全性。風險承受能力較強的投資者則可在相對低位時適當配備部分風險類資產作為“衛星資產”。
渣打：為家庭財富管理“智衡”
在渣打銀行的個人業務網點，這套名為“智衡”的家庭財務管理系統已經全面投入使用。
與傳統的財務規劃軟件不同，智衡系統最大的特點在于，將視野從投資者個人延伸到了整個家庭。它從投資者的現狀出發，利用專業的財務模型，能迅速判斷其家庭財務健康狀況和保障需求，并推薦相應的資產配置模型及保險方案供參考。客戶可以在理財顧問的協助下，通過該系統檢查自己家庭的財務健康狀況，依據系統對數據的整合與分析，理財顧問將給客戶度身定制專業的家庭財務規劃。同時，智衡系統的配套服務流程要求投資顧問、保險專員等專業人員參與其中，并提供個性化的咨詢意見。
渣打銀行中國財富管理部總經理梁大偉表示，智衡系統的運行將有助于推廣均衡投資、科學理財的觀念，幫助投資者避免因過度關注每一筆投資的流向和收益狀況，而陷入投資單一、資產分布不平衡、風險過度集中的誤區。
相關鏈接：中國家庭的理財數據
中國家庭的流動資產均值為386，000元人民幣。
實現資產增值是中國家庭理財規劃的首選目標，其次為保障子女教育和安排退休生活。
中國家庭持有的最多的5類金融產品分別是人民幣存款（84%的家庭）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財產品（40%）。
第2篇：家庭理財規劃方案報告范文
家庭狀況
黎先生：30歲，新疆人，目前租房。工作于上海某外資企業任高級工藝工程師，凈收入12000元／月(去稅和社保)，每年13個月薪水。每年底獎金約2．5萬(稅后)，擁有完善社保“三險一金”，公司為個人購買保險：50萬意外險和5萬重疾險。自己購買商業保險：50萬意外險和10萬重疾險(保費3600元／年)。
資產狀況：金融資產―銀行存款0．5萬美元(2007年6月到期)，人民幣3萬活期，國債1萬，股票目前市值2萬。
房產―68萬房產(88平方米，兩室一廳，裝修完畢公積金貸款)
女朋友(未來的太太)：28歲，上海人，和父母同住，在上海某科技醫療公司做業務經理，固定收入4000元／月(去稅和社保)，業務提成不固定，平均是1500元／月，每年底有獎金3萬元(稅后)，單位有“三險一金”社保，沒有任何商業保險。沒有任何投資，只有3萬元的銀行定期存款。
理財目標
今年五一結婚
今年十一蜜月旅行，花費約2萬
今年內給父母買套房子，價值約60萬，裝修至少5萬
每年兩次或至少一次的外地旅游，最多1．5萬
1 保障規劃
理財師：您原來是在杭州工作的社保，按照什么標準繳費的呢？
黎先生：是按照當地外企標準交納的，我2002年離開蘇州，可是到什么時候、給多少還不知道呢！
理財師：如果在杭州持續繳費15年，退休后領取養老金；目前在上海能享受到完善社保，只要在蘇州和上海繳費年限加總滿15年及以上，待達到待遇支付條件后，就可以領取社保待遇。能領到的養老金額，不同地區有不同標準，比如2005年杭州社會平均工資22645元，而上海是26823元。
理財師：目前，您的社保和單位上的商業保險是非常令人羨慕的，但是考慮到未來家庭的保障來說，您和您未來的太太，還是有些欠缺。
黎先生：“欠缺”？這是說，作為單身和有家庭后，責任不同，所需要的保障需要增加，是嗎？
理財師：是的。您的保障相對還比較全面，但是還缺少一定的保險；對您未來的太太來說，光是靠社保是不足以解決生活中的多種“不測”。何況婚后夫妻家庭責任更大了，你們兩個人不僅要贍養四位老人，將來還要養孩子，一定要考慮購買商業保險，所以要增加保障。
黎先生：我女朋友是做業務的，經常出差，我是有些擔心，她身體一般，平常也是有些小病。她是3月的生日，我想送她保險作為生日禮物，也應該能給她個驚喜，但是也不知道什么適合她？
理財師：您的心意很好，但是，現在你們還沒有成為合法的婚姻關系前，您要送禮物，保險公司是不能受理這份保險業務的。只有結婚后，取得合法的婚姻關系，你們之間具有一定保險利益后，你才能作為投保人為她買保險。現在可以先讓她自己先買，結婚后你就可以盡你的一份心意了。當然，按照《保險法》來說，現在是男女朋友，也是符合保險利益的第四種情況，“被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人與保險人具有保險利益。”即只要被保險人(女方)以書面形式明確同意你作為投保人為其買保險，符合保險利益原則的要求，保險合同即能產生效力。至于買什么保險，關鍵先要考慮保障類型的保險，比如壽險、健康險、意外保險等，接下來經濟條件更好時，再考慮購買養老險或是孩子教育金等險種。
理財貼士
退休金水平的高低與參保人的繳費年限和繳費基數有關，繳費時間越長、繳費金額越多，養老金水平也越高，尤其是個人賬戶養老金部分，這一特點更加突出。此外，養老金的水平還與統籌地區的經濟水平有關。
根據國家、上海市及蘇州市勞動和社會保障部門的規定，他可以到原單位所在地的社保經辦機構開具《市跨統籌地區流動人員社會保險轉移聯系函》等材料，到轉入地――上海社保機構辦理接收確認手續，通過后，按規定轉移養老保險個人賬戶基金和醫療保險個人賬戶實際結余額。
目前在實際操作中，上海方面只給有上海市戶口的轉入人員辦理社保賬戶轉移。
以您為被保險人，根據現在家庭的已有財產狀況、雙方的收入狀況、未償還債務及夫妻雙方未盡責任。以“遺屬法”計算出來您應當具有的最低壽險額度為170萬。由于您比將來的太太收入高出很多，家庭責任更重大，所以建議為她先選擇重大疾病和意外保障，確定疾病保障為20萬，滿足一般大病的治療費用，意外保障為50萬。加上黎先生自己購買的商業保險，每年家庭所花費的商業保險支出為25，418元(21，818+3，600=25，418)
家庭年收入：工資+獎金=1．2×13+0．55×12+2．5+3＝277，000元／年
保費占家庭年收入的9．18％(25，418÷277，000=9．18％)，按照一般來說，保費支出小于家庭收入的10％都屬于正常支出額度。
理財小貼士
但需注意的是不同保險險種的保險金享領人(受益人)不同，投保人如果作為死亡保險金的受益人，須征得被保險人同意，而其交友關系一旦解除，被保險人應注意及時解除合同或更改受益人。
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保險利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。構成保險利益應當具備三個條件：
保險利益必須是合法的，是法律上承認并且可以主張的利益。由不法行為所產生的利益，不得作為保險利益。比如，以盜竊而來的財物投保財產險，保險合同是無效的，
保險利益必須是確定的，是可以實現的利益。僅由投保人主觀上認定存在，而在客觀實際中并不存在的利益，不應作為保險利益。確定的保險利益包括投保人對保險標的的現有利益和由現有利益產生的期待利益。現有的利益是指投保人已經實際取得的經濟利益，如：投保人已購買的汽車，現有的機器設備和已經取得的知識產權等；期待利益是指由現有利益產生的將來可以獲得的利益，如：出租房屋而預期可以獲得的租金收入，維修設備而預期可以得到的修理費收入等。
保險利益必須是可用貨幣形式計算的利益。無法用貨幣形式來計算其價值，發生損失無法用金錢給予補償的利益，不能作為保險利益。
以保險標的來劃分，保險利益可以分為兩大類：
第一類是財產保險的保險利益。
第二類是人身保險的保險利益。
在人身保險中，投保人因被保險人的健康和安全而保持生活安定，并能獲得經濟上的利益，就是具有保險利益。按照保險法的規定，投保人對下列人員具有保險利益：一是其本人；二是其配偶、子女和父母；三是與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；四是被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人與保險人具有保險利益。此種情形有很多，包括雇傭關系、合伙關系、債權債務關系等等。
理財師解讀：遺屬法
這是確定人身保險中壽險保額一般所采用的方法。遺屬法就是模擬被保險人如果發生生命風險，遺屬將要面對的需求總量。并以之作
為保額。一般的遺屬需求包括：善后費用，還貸資金，應急資金等現金項目；還有便是遺屬延續生活維持生活品質所需準備的補充收入。
理財師溫馨提醒
“保障規劃是動態的，因為家庭的狀況在動態變化，比如家庭收入發生變化、將來有了小寶寶等，每過一段時間要檢查 下全家的保障規劃。
2 資產投資分析
黎先生：2006年的股票市場很火，我的股票也沒有漲很多，也沒有時間每天看，聽同事說很多的基金都漲了超過一倍，我該買什么基金呢？
理財師：買股票的確比較花費精力和時間去做了解和分析，如果沒有時間和精力，是可以考慮基金的投資。但是具體問題要看您的風險承受能力和您的資金安排計劃。
關于風險承受能力：
首先，您的錢主要是銀行存款，還買了國債和股票，再就沒有別的投資方式，今年對投資一定要非常謹慎，2006年的股市也是歷史少有的好光景，很多的基金都有成信的收益，這是非常少見的。
其次，從您的客觀情況，包括職業、年齡、家庭贍養老人和購房的負擔等，您是中等偏高的風險承受能力。
第三，按照您所做的有關投資風險測試表明，您對虧損的態度，可以在短期內虧損，如果長期，比如三年，你就會很擔心，能承受的風險最大是15％。
您的資金安排，目前主要都是中短期的理財目標，比如一個月的開銷，現在是2000元，可以投資于貨幣市場工具，具備變現靈活、交易便捷、穩定收益的特點。平時購物等消費使用信用卡。每月的工資結余可以投資不同的理財工具，比如在銀行作基金定額定期投資方式。在長期來說，您還要在理財目標中加上孩子的教育金和自己將來的養老問題。要想無憂生活，還需要及早做全面的打算!
現在看看目前每月生活開銷情況，如下表：
如果在婚后，“及時消費”不利于家庭共同財富的積累。可以建議，女朋友在消費習慣和生活方式上做些調整，至少把服飾和名牌化妝品／外出就餐、娛樂費用＼健身和美容，進行適度的縮減開銷，盡量減少一半。
這樣來，我們再來看看家庭的月收入就可以結余：
比以前每月節省1800元，如果以10％／年投資回報率，每年節省2．16萬元，投資五年，就可以得到13．1870萬元，這也是一筆不小的收入。可以考慮去購買家庭保障，有效預防家庭“不測”的風險。另外，你們兩人都是白領，本職工作就很忙，沒有辦法開源，只有節流，這也是比較有效的積累財富的方法之一。另外，重要的是，還要盡可能早地開始投資。
最重要的一點，其實現在掙的錢是“及時享受”還是“將來享受”，這是需要您和您將來的太太在婚前充分溝通達成共識的。
3 理財觀念的溝通
隨時協商，在家庭理財上達成共識
理財師：對于婚后家庭財務打算怎么管理，是你來管，還是您太太？
黎先生：沒有具體想過，但看她只是把錢放在銀行做定期存款，我說起去投資，她說錢不能有虧損的才敢去投資，再說，她每個月剩下的錢也不多。我們在錢的使用方面還是有一些不同意見，以前還談過婚后怎么花錢，是共同建立一個工資綜合賬戶，還是我管家里的大額開銷，購買家電和旅游等，還是她負責家中的日常開銷等等，您有什么建議嗎?
理財師：其實，兩人從單個賬戶到家庭賬戶，會有很多的改變，畢竟是來自不同生活環境的人，總是有很多不同建議，這也是非常正常的。不管怎樣打理家庭財務，值得注意的是成家前，有必要溝通各自的理財觀念和婚后費用開支問題，要達成一致的理財方法和理財目標。這對家庭生活的幸福很有關系。
您未來的太太，可能是對投資有一些誤區。所謂投資，不冒風險就不會有收益，常說“風險和收益成正比”，就是這個道理。如果是照您所說，她是不能承擔任何虧損風險的人，可能是屬于非常保守的投資者，適合做存款、債券、保本基金等。但通脹將近3％，錢都放在銀行也會貶值的。家庭將來的開銷很大，在投資上一定要達成一致，還是有必要冒點風險去博得些收益，重要的是要在家庭收入、責任等客觀情況和承受風險的主觀情況上認識自己，充分了解家庭所能承擔風險的程度。
另外，對于家庭理財，現在有很多的觀點，比如“婚前財產公證”，有不少人認為還沒結婚就考慮婚后財產分配，太關注自己的財產，這樣的人將來不可以同甘共苦的。還有些人非常流行AA制，有的婚前婚后都是AA，雖然明確了開銷，自己掙錢自己花，但是產生矛盾吵架時，“我買的你別吃，你買的我不用”等等，無形中傷了彼此的感情。
在理財目標上，要隨時保持溝通，要達成理財目標的一致性，否則也可能會成為家庭矛盾的導火索。比如，你想旅游看看風景，而她想去買高檔物品，錢的總數就那么多，一定是要有取舍的。
當然，這些“婚前財產公證”“AA制”等現象的存在都有一定道理，對于新婚的家庭，首先還是要先溝通價值觀念和理財習慣，達成一致再開始實行家庭理財規劃比較好。現在商量好了，就要開始共同規劃理財了，對家庭的穩健投資是很有好處的。何況今年盡管比不上2006年的大豐收，但也是有投資機會的一年。
理財師：您的理財目標中是打算今年為父母買套房子，將來打算分開住，是么？
黎先生：是呀，現在是租房，我的婚房在2007年4月就可以搬進去住了，但是我擔心年輕人和長輩畢竟生活習慣不同，可能會相互打擾彼此的生活，想在婚前先為我父母在附近找個一居室租住，今年下半年為他們在我小區附近買個將近60萬的一居室。這樣既能相互照顧，也不會影響彼此的生活。
理財師：看來您還是想得很周到，那么雙方父母還需要每月給一定的贍養費么？
黎先生：我父母現在70歲了，身體還不錯，在新疆1996年退休了，醫療社保比較全面，目前是我姐姐在管理我父母的商鋪，租金是我父母的收入，我就考慮他們在上海的日常生活開銷，租金每月至少要1500元。至于我未來太太的父母，社保比較全面，不要我們擔心，我們每年過節常去看看，過年可能給他們二老“壓歲錢”就可以。
理財師：可以看出您是非常孝順的，其實結婚不僅僅是兩個人的事情，而是兩個家庭之間的結合，作為家中的男主人，在考慮贍養自己父母的同時，還要顧及到配偶的父母，您的確是這兩個家庭的“頂梁柱”!
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共有財產和婚前公證
中華人民共和國婚姻法摘錄：
第三章 家庭關系
第十七條 夫妻在婚姻關系存續期間所得的下列財產，歸夫妻共同所有財產
…工資、獎金
…生產、經營的收益
…知識產權的收益
…繼承或贈予所得財產
…其他應當歸共同所有的財產(如股票、債券、存款、房產、信托)
夫妻對共同所有的財產，有平等的處理權
第十八條有下列情形之一的，為夫妻一方的財產：
一方的婚前財產…
一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人生活補助費等費用
…遺囑或贈予合同中確定只歸夫或妻一方的財產
…一方專用的生活用品
…其他應當歸一方的財產
第十九條夫妻在婚姻關系存續期間所得的財產，歸夫妻共同所有，雙方另有約定的除外。
可以約定婚姻關系存續期間所得的財產以及婚前財產歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定應當采用書面的形式，沒有約定或是約定不明確的，屬于夫妻共同所有財產或夫妻一方的財產。
夫妻對婚姻關系存續期間所得的財產以及婚前財產的約定，對雙方具有約束力。
夫妻對婚姻關系存續期間所得的財產約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負的債務，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產清償。
夫妻有互相扶養的義務。夫妻有相互繼承遺產的權利。
婚前財產公證
婚前財產公證，是婚前財產約定體議公證的簡稱，指公證機關依法對將要結婚的男女雙方，就各自婚前財產和債務的范圍、權利歸屬問題所達成的協議的真實性、合法性給予證明的活動。
根據《婚姻法》第十九條規定，夫妻可以約定婚前財產以及婚姻關系存續期間所得的財產的所屬情況。該約定對夫妻雙方均有約束力。對婚前財產進行公證，由于公證的法律效力，從而使該約定對當事人更有約束力。有利于保護公民個人財產的所有權，避免不必要的家庭糾紛的發生，維護社會和家庭的團結。婚姻法規定：不能證明是婚前個人財產的，視為夫妻共同財產。而經過公證就具有了很強的證明力。
理財貼士
有關家庭共有財產的問題：
婚前的黎先生在杭州社保的養老金等，如果是在退休后領取，屬于婚前財產，是屬于黎先生一方的財產。
黎先生父母在新疆所買的商鋪，如果父母過世或贈予，財產的所有權是個很復雜的問題。
如果父母是書面約定：商鋪由姐弟兩人共同所有，同時要有姐弟的親筆簽名，那么商鋪的所有權是屬于姐弟兩人的個人財產，如果父母只是口頭約定，是無效的約定。那么從法律來說，是屬于姐弟兩個家庭的共同財產。所以，是否有書面約定和接受者親筆簽名，才能確定將來是黎先生的一方財產，還是黎先生夫妻共同所有，或者姐弟兩個家庭共同所有，才是判定財產所有權的關鍵。
4 兩人的財務規劃
黎先生：還有半年就要結婚，手頭的錢也是比較有限，怎么在這么“火”的市場能“錢生錢”呢？
理財師：先看您的個人財產，資產大部分是銀行存款，比例超過70％，其實是喪失了一定的投資機會的。另外，一般我們說家庭的活期儲蓄只要是夠家庭3個月的日常開銷，以購買家電、維修房屋、以防人身“不測”等應急開銷。家庭支出就只需要25，800元(8600*3＝25，800)就可以，考慮到平時是可以使用信用卡消費，存款還能相應減少。至于0．5萬美金，如果在近期不出國，可以兌換成人民幣，美金收益目前是3％／年，和人民幣投資相比沒有優勢，可能還會偏低，建議將其兌換成人民幣，可以投資適合的基金。國債是固定類收益產品，雖保本，但流動性差。目前只有20％的資產是在投資股票，這部分投資可以在專家指導下投資，才可能有較好的回報率，如果是沒有精力去做，建議可以投資基金。
提醒
盡可能提高資金的流動性和收益率，這是目前資產管理的首要問題！
結婚，這是人生重大喜事，差不多總共要花10萬!
在五月結婚前至少開銷8．35萬元(除去蜜月旅行的20，000元)，購買婚紗、戒指等開銷盡可能使用信用卡消費，但是一定不要過期還款。從2007年1月開始，用將近半年的時間準備結婚，黎先生需要結婚費用：8．35萬元。目前賬戶里的錢，部分可以先投資到貨幣市場基金或是短期純債基金中，至少是比活期存款利率高，年均收益率接近2％，而且也可以隨時變觀，沒有交易手續費。具體還是要看每月開銷的花費時間和費用來安排這個比例。
在婚宴酒席禮金回收方面，盡量區別“無需償還款”和“計提費用”(未婚親朋好友送的)，將其計入家庭資產中。“無需償還款”是指長輩和已婚家庭人士所贈送，基本是不需要償還的，可以直接計入家庭的資產長期投資計劃中，可以用做孩子將來的教育金，或是自己養老金；“計提費用”未婚親朋好友送的，可作為投資所用或是蜜月旅行及每年的旅行基金使用。
理財貼士
一般的婚禮開銷，都會超過預算10％，一定要作出相應預算，并在出手時要謹慎。
婚慶公司費用中包括什么具體服務項目一定要明確，比如是否包括婚車報務，如車型等。
婚宴酒席禮金回收，要充分有效利用，重在規劃！
為父母購置新房
黎先生：如果要考慮到我的資金還會超支，那么今年為父母買房子的計劃是否就要落空了呢？
理財師：我們仔細來計算一下吧。
現在還剩下多少錢，能在婚后下半年為父母買套住房么？
如果房產總價值60萬，需要貸款，分20年付清，以等額本息方式還款。
我建議黎先生以愛人的名義用公積金貸款購房，這樣利率低，是4．59％／年。那么首付30％，貸款42萬，每月需要還款2．767元。這對這個家庭來說，每月如果節儉，收入結余有8900元，這些開銷是不成問題的，現在重要的問題是，首付15萬，是否可以得到？
婚后黎先生賬戶剩余1．65萬(10-8．35=165)
黎太太賬戶剩余5萬
目前家庭現有資產共6．65萬元
保險費家庭要扣除：25，418元／年
家庭剩余資產：41，082元
房子首付三成18萬。扣掉家庭剩余資產：41，082元，還有138，918元的空缺，就是加上每月收入結余，到10月份，即使黎先生的女朋友現在開始縮減開銷，家庭也只能有8．9萬(8900元／月*10個月＝89000)，還有將近5萬的缺口，是不可能在下半年買房子，在年底兩人資金總共有5．5萬(2．5+3＝5．5)，雖然在年底購房首付沒有問題，但是裝修的5萬還是問題。
建議家庭要適度投資，將每月工資結余和存款去投資。
今年購房 每月投資回報率為5．84％，難實現！
經過測算，如果就是說將每月投資工資結余8900元全部用來投資，要想在年底有23萬元的首付和裝修，必須要達到每月的投資回報率為5．84％，對于一般的投資者來說，是有很大的難度，看來只能放在明年來實現自己的購屋規劃。
如果是明年買房，假設今年的投資回報率能達到10％。經過測算，如果每月投資工資結余8900元，同時投資婚后家庭剩余資產共41．082元，在年底有15，7217萬元的收入，加上年底兩人的資金，5．5萬元。首付18萬不成問題，裝修就可能不能完成了。
我們再假設，如果今年的投資回報率能達到20％(在理財投資專家指導下是容易達到的)，同樣經過測算，如果每月投資工資結余8900元，同是一次投資婚后家庭資產共41，082元，在年底有16，7249萬元的收入，加上年底兩人的資金，5．5萬元。房子在年底購買，明年再裝修完工，至少還需要1個月才能完成裝修費用的積累。
溫馨提示
新婚家庭一定需要制訂應急計劃，留存足夠的流動資金以防備突發和大額的開銷，至少是1個月的生活開銷，可以用貨幣市場基金或短期純債基金的方式進行儲存。
試圖去投資，但要了解自己對風險的承受能力，要不就滯后買房的時間。
婚前兩人賬戶可以分別管理，但在理財觀念上要達成共識，要有一致的理財目標。
每月要做預算，量入為出，要時刻安排好金錢！
從長期來說，有必要考慮將來孩子的教育撫養金及自己和配偶的退休金，可以在短期目標完成后考慮。
婚禮籌備十大容易忽略的細節 任智濤
結婚多幸福，可誰知婚前準備有多辛苦。
婚禮籌備，對每一對新人來說，可以比喻成一個既復雜又煩瑣的龐大工程，新人們常常會不知所措。有章有序的規劃，有條有理的進程，有條不紊地操作，顯得很重要。
1 搜集資料
不同地區結婚習俗也不樣。比如，在上海結婚時新人都要喝紅棗蓮子羹，而在廣州深圳結婚時新人出門要打紅傘。可多種渠道了解婚前訊息，上海最大最全的婚慶網絡要算籬笆網了，雜志方面要數《大眾皆喜》最受寵愛了，其他，如到婚慶公司也可以了解相關信息。
2 婚禮預算
上海權威調查機構統計，新人舉辦婚禮的平均費用是14萬左右。相關婚禮費用，包括婚宴、攝像、司儀、婚慶公司、喜糖喜酒等婚禮物品，一般占到總費用的50％以上，有必要仔細規劃。
充分考慮不同的新人禮服要佩帶不同的首飾，需要提前預算。需要提醒的是：不要忽視父母!在做預算的時候一定要給雙方父母留一些空間，比如給父母準備衣服、首飾等。可以給媽媽買一件合身的旗袍或套裝，再配一條項鏈幅耳環；可以給爸爸買一套西服或中裝，讓父母也成為你婚禮的亮點。
3 婚紗攝影
目前上海影樓攝影水平相差不多，主要是攝影風格上的區別，按照拍攝背景和意境的不同有懷舊風格：歐式宮廷、鳳冠霞帔、花樣年華、激情年華和韓國傳統五類；現代風格則細分為浪漫唯美、清新自然、清純可愛和時尚前衛四類。建議新人挑選套餐時選擇照片風格多樣化的套系，用不同的風格來演繹自己。
4 婚宴酒店
應注意：一是酒店的地理位置，最好選擇交通便利的地段。二是酒店的菜式，一般酒店都會提供喜筵套餐，建議新人提前到酒店試菜，了解菜的味道和量，以便作適當調整。三是酒店的增值附加服務，包括：贈送的婚房、提供的音響、香檳酒、蛋糕、紅地毯、飲料、車位、簽到本等等。新人應該充分利用酒店提供的便利條件為自己節省費用。
5 婚紗禮服
如果預算充足，可去上海淮海路轉轉；費用緊張，則可去蘇州淘寶，還可以選擇租賃。應提前一周再試一下肥瘦，以免婚禮當天的尷尬。新郎的西服以后日常還要穿，因此選擇高檔一些的。在挑選婚紗禮服時不僅要考慮自己的身材和喜好，也要考慮場地要求，比如教堂婚禮就不宜穿的太露，有失莊重；而舞臺太小則不適宜過長拖尾。另外，季節因素也不容忽視，冬季最好配一個毛披肩，夏季可以選質地比較薄的面料等。
6 婚慶服務
婚禮籌備中的重要環節，要貨比三家。目前，上海大多數婚慶公司都能提供全套的婚禮服務，包括婚車、司儀、攝影、攝像、化妝、場地布置等，建議是：第一實地考察公司所提供的服務。業務人員的承諾一定要落實在合同的條款當中；第二：選擇有信譽的婚慶公司。目前滬上大多數的婚慶公司規模都比較小，成立的時間也不長，重要的是他們是否有良好的服務意識：第三是一定要使用上海婚慶行業協會的標準婚慶合同；第四：費用的支付，了解行規。比如上海定婚車支付部分定金等，司儀化妝見面后可支付部分，最后余款是婚禮當天支付。婚慶行業現在魚目混珠，所以就需要新人們擦亮眼睛，仔細分辨，利用合同可能有效維護自身利益。
7 攝影攝像
攝影攝像相當于個導演，新婚精彩的瞬間全靠他了。新人請一定記住，在婚禮前要與拍攝人員電話溝通交流，并且在拍攝時隨時與拍攝人員交流，自己的需求和想要的設計拍攝造型，如哪些重要的客人需多拍幾張等，有特殊要求提前告知，比如要帶補光燈等。儀式過程中新人不要過于匆忙，一定要給攝影攝像師留出足夠的時間抓拍精彩和難忘的瞬間。
8 婚車租憑
在租賃婚車時新人們大都是看照片滿意就下訂單了，當然，一些重質量守信譽的車行或婚慶是能夠保證的，但也不乏有當天的婚車與事先訂的不是同一輛車或車輛不到、遲到等問題。建議新人至少要看到車輛的實景照片，可能的話提前看一下車，另外，就是盡量在訂單上確定車牌號，以避免偷梁換柱。
9 司儀風格
每個司儀都有自己的特色，有幽默風趣、莊重典雅、浪漫唯美等不同風格。在選擇司儀的時候，要看他的風格是否適合你，適合當天參加婚禮的多數賓客。如參加婚禮的多是長輩，那就要選擇莊重型的；如果都是年輕人，可以選擇活潑型的，所以說司儀沒有最好的只有最適合的。與司儀充分溝通，相互了解，可以要求司儀婚禮前進行簡短的彩排。
10 婚前保養
忙碌的白領新人，可能在婚前才能休息兩三天。婚禮前3個月一對新人就要開始美容健身，保持充足的睡眠，婚禮前一周還要密集皮膚補水。另外要注意飲食結構的合理性，不能因為保持身材就不吃高蛋白或脂肪的食物，要營養均衡。
仔細處理婚禮籌備中一些比較容易忽略的問題，希望能給準備結婚的新人一些幫助，讓每一對新人都擁有完美的婚禮！
溫馨提示
發請柬時附一張酒店的名片，方便賓客尋找。
在迎賓處準備席住安排表，避免賓客滿會場尋找自己的座位。
席位安排時，盡量將相互認識或熟悉的人安排在同一桌。
新娘穿抹胸式婚紗避免鞠躬行禮，以免走光。
婚禮進行中，新郎要站在新娘斜前方，這樣不會踩到婚紗。
在婚禮儀式過程中，要與攝影攝像配合，避免擋鏡頭。
婚禮中需要燃放冷焰火時，要提前與酒店溝通，避免酒店不允許燃放而造成遺憾。
請一位有豐富行業經驗的婚禮策劃師，籌劃婚禮。
(任智濤：多年從事婚慶服務行業，擅長婚慶策劃，現任茜茜婚慶公司CEO。)
新婚家庭“小資生活” 徐 濤
結婚意味著新生活的開始，兩個人都告別了單身生活，財務情況從個人賬戶轉向以家庭為單位，要統籌安排家庭所有開支。
對于結婚后生活的理財規劃也是小倆口平時生活中必不可少的一項工作。
我們這期的理財對象正是這樣一對新婚夫婦――結婚兩年，看他們是怎么走過這兩年的家庭財務打理過程，怎樣開展換房戰略，如何節儉治家的，也讓我們跟隨理財師為這個新婚家庭規劃準三口之家的“小資生活”。
家庭成員情況
丈夫：徐鋒，祖籍北京，1979年出生，2003年就職于某家銀行工作至今。
妻子：徐太太與徐先生同年同月同日生，與徐先生在工作中相識、相知、相戀，2005年走上紅地
毯。
徐鋒與徐太太皆為家中獨子，雙親都需要照顧。
理財目標
希望退休后能夠按照目前生活水平的90％生活。(2006年年支出大約為20萬元)退休后可以無憂生活到80歲。
希望在退休之后用三年的時間與夫人開車周游中國。因而需要在退休后換車，價值約為40萬(時價)，旅游費用合計15萬元。
退休后(65歲時)爭取在足球世界杯期間能夠親臨現場感受高水平比賽的快樂，費用約10萬元。
在徐先生40歲時，二人想收養―個孩子(收養時2歲)
家庭收入及資產情況
徐鋒：目前收入6000元／月，兼職收入3000元／月；徐太太目前收入4500元／月。社會保險、住房公積金均按國家規定統一由單位扣除(養老保險8％，醫療保險金2％，失業保險金0．5％，住房公積金個人交納5％，公司5％；假設工資成長率、通脹率、各項費用成長率等均按3％；兼職收入增長率1．2％)。無投資性收益。
房產2006年8月又在北京五環朝陽區購得140平方米住房一套93．8萬。
汽車：2006年購得飛度一部，價款12萬，假設使用15年。
金融資產：銀行定期存款1萬元，活期49萬元
保險：徐峰先生購買泰康人壽重病保險一份，年繳4000元，繳費25年，保額10萬，可分紅，60歲返9萬。
十年后收養2歲孩子，讓孩子完成碩士教育總共68萬
理財師：從時間來說，您的中期理財目標是“收養”孩子，這是很少見的。
徐先生：關于要孩子問題，我們倆都相信二人世界是美好的，二人結婚時就約定一生不要小孩。這個問題和雙方父母也多次協商，才達成共識，特別是去年，我父母很不理解和生氣，家庭關系都鬧僵了，后來也是不斷交流，他們也才能理解…生孩子以現在的條件的確很難。家庭真的不僅僅是兩個人的事情，有時常常是兩個家庭的事情。
理財師：其實養孩子將來也是很大一筆開銷，您有沒有算過？
徐先生：沒有具體算過，但是我想，十幾年后我們的經濟條件會更好，而且生活的重心也會逐漸轉入“三口”之家的常態，享受生活的快樂。
理財師：從教育和撫養費用來說，目前價格是，2-18歲每年投入20，000元，18-22歲每年40，000元，22-25歲每年60．000元，如果不考慮到學費的增長率，也是要68萬；如果假定是每年的學費和物價綜合按照年增長3％算，總計也要花費計劃超過100萬了。孩子的費用可是剛性需求，一定要提前準備。
家庭財務是否健康?
理財師：看到您的資產中有大部分是活期存款，是怎么考慮的?
徐先生：其實我在去年剛換了新房。2005年我在北京方莊購得90平方米新房一套，自付10萬，貸款30萬。2006年8月又在北京五環朝陽區購得140平方米住房一套，全部房價93．8萬，折合6700元／平方米，首付40萬，其中有雙方父母給的30萬，余款用某商業貸款付清(利率5．814％)，貸款期限30年。原有住房于2006年11月出售，時價79萬，30萬用于還舊房貸款，余款存入銀行，目前為活期。現在一直很忙，還沒有來得及想好去投資什么呢。
理財師：您是比較有戰略的進行了換房規劃，當然也是非常感謝長輩的支持，但是我們來分析您目前現有的家庭財務狀況，認為還是有點問題。
徐鋒家庭資產狀況尚可，資產負債率為39．5％，主要是由于新房按揭貸款所致，舊房貸款已還清。凈資產流動比率53．26％和儲蓄率53．26％都過高，其中主要是53．26％儲蓄率過高，生息資產只有銀行存款而已，資金的利用率太低，從徐先生目前年齡看來，這樣的比率意味著家庭在投資方面有很大的規劃空間，目前資產的盈利能力不足。
另外，徐鋒的主要問題在于投資過于保守，大量資金閑置，由于夫婦都較年輕，按照一般投資規則，可有大于70％的資金投入在有較高風險的資產中，以此獲得未來的較高收益，提高財務自由度和資金利用率。
資產的長期積累不能離開每月的家庭支出預算!
理財師：您目前家庭支出情況是占收入的多少呢？
徐太太我們剛結婚時，根本沒有什么計劃，總是出門前想著花多少錢，可是消費起來好像就忘記了，有次我們一起想買塊地毯，看到漂亮和喜歡的，一下就花了8千！后來特別后悔，覺得太奢侈了!以后盡管是放棄買貴重物品，但發現錢還是很奇怪的減少了。也記過賬，好像效果也不明顯。后來看了些書，學著做，你可以看看下面的表是我們2006年的開銷情況。
理財師：其實對家庭理財來說，的確是很難控制每個項目的開銷，記賬的確是理財的第一步，但是還要有家庭預算，我相信在您的家庭預算的不斷分析和執行中，能解決不少的家庭財務問題。
家庭理財忠告一
關于收支平衡的問題，或者凈儲蓄的問題，實際上很重要，它直接關系到我們退休基金的測算，但是年輕人，尤其是新婚人士，經常沖動消費，而且金額大小不定，會對我們的理財規劃產生消極、嚴重的影響，所以要特別向年輕人強調這一點，在制定年輕人的理財規劃時，要留出一定比例的凈儲蓄額作為沖動消費的備用金，以便保障長期理財規劃的順利執行，所以希望我們的新婚人士在進行大額沖動消費時，雙方一定要協商達成―致。
溫馨提示
記賬是家庭理財的第一步
記賬中，逐漸細化家庭日常支出各個項目
設定每月預算，列出各個項目所能開銷的最大值和可能節約值，如超支也不能超過10％。
如果這月超支，下月就要節省點
人生的最終財務目標應該是無憂無慮度過一生
徐太太：我們對退休后開車旅游和國外看球賽，抱有很高的期待，是否是可以實現的?
理財師：這需要長期投資，因為其中很多的因素都在變化，是最值得探討的。
可以用生涯仿真及退休生活需求家進行數據分析。考慮各種費用成長性及通貨膨脹等條件前提下，根據徐先生家庭的收入、支出情況、凈儲蓄情況進行生涯仿真。在滿足客戶的所有理財需求的情況下，測算徐家的無憂年齡，通過投資，提高生息資產回報率，從而實現無憂小資生活。
生涯仿真客戶的無憂生存年齡為61歲
①家庭收入：
即期收入=徐鋒年工資收入+徐太太年工資收入+兼職收入-納稅金額(A)
延期收入=徐鋒保險及公積金+徐太太保險及公積金(B)
收入合計=即期收入－延期收入(C)
退休基金=(C)+家庭支出+(家庭收入－家庭支出)+[(銀行存款+上年凈儲蓄)×(1+上年凈儲蓄)]
②家庭支出：
按照徐先生現有情況，經過生涯仿真后，兩人的無憂生存年齡為61歲，調整前的數據統計，客戶在62歲時．退休基金轉變為負值，不能再滿足生活的需要，只能無憂生活到61歲，客戶子女教育、旅游、看世界杯的愿望都無法實現。
從此圖表可以看出，徐先生和愛人要生活到83歲，養老金缺口137萬元，兩人享受無憂生活可以活到61歲，以目前的供款能力，只能增加投資才可以達到目標。
平均投資收益達到4．4％／年，成就未來美好退休生活!
徐先生：如果投資，什么適合我們？
理財師根據對您和您愛人的風險承受能力測試：徐先生和愛人年齡27歲，年齡較小，職業是上班族，雙薪無子女家庭負擔較輕，資產情況良好，負債率適度，投資經驗少，投資知識缺乏，但風險承受能力屬于中高。
另外，家庭對于風險的態度，首要考慮的是長期利得，認為投資賠錢不會太多影響生活，對于股市等投資市場幾乎不聞不問，投資的成敗主要依賴專家，風險態度屬于中等水平，所以在為其規劃時可以不用過于保守，可以將適當比例的資產投資于風險相對高一些，收益也相對較好的方向，但考慮到根據生涯仿真計算，客戶的投資收益達到4．4％，就可以滿足所有理財需求，無憂生活年齡為82歲，所以投資策略還是以中等風險水平產品為主。
經過資產投資調整后，在60歲退休前和退休后不同的資產配置，退休基金60歲時達到最大值2，951，872元，完全可以完成孩子教育、國內旅游和國外看球賽的美好退休生活，在80歲的時候還剩下532，606元，兩人可以安度晚年!
投資策略報告：綜合平均投資目標收益4．4％
假定投資產品組合
貨幣基金或現金 收益率 2％
債券基金 收益率 5％－8％
偏債基金 收益率 2％－15％
偏股基金 收益率 20％
家庭理財忠告二
在人生的不同階段，應該采用不用風險的投資規劃方案。
人在家庭的不同財務生命周期，具體以退休前和退休后來作分界線，我們建議徐先生家庭在退休前去冒一定風險，試圖獲取較高的收益率，在退休后彩更保守的投資方式，盡可能達到讓資產保值，同時在資產配置上做相應的調整。(如上圖)
第3篇：家庭理財規劃方案報告范文
三月，早春的暖風一掃數日的嚴寒。在國貿京匯大廈一層的咖啡館，耳畔流淌著輕慢的音樂，身側是悄悄溜進室內并鋪滿一地的陽光。
在這個溫潤的午后，記者開始了對金盛保險龍凱宏經理的采訪。“我大學畢業后就在媒體工作，2007年4月加入保險行業。”她開門見山地說，“當時主要看中保險業在中國的快速發展。”正如這個行業的快速發展，龍凱宏在短短的四年內更是將自己的保險事業做得有聲有色，滿載榮譽。目前，作為金盛保險北京分公司高級業務經理的她，更是踏上一條頗具特色的保險之路。
龍凱宏表示：“和單純的保險不同，我們這個渠道是理財顧問渠道。它的模式就是為客戶打造量身定做的理財規劃，從客戶家庭的財務狀況去進行分析，并根據客戶的需求制定詳細的解決方案，幫助客戶實現財務自由。”
在采訪中，她不經意間便流露出對從事這份工作的自豪，“保險讓我更懂得生活，能夠讓我去了解各個工作領域內不同人群的生活現狀，意識和心態，以及對未來生活的憧憬。”
“人與人之間的確需要心與心的交流，幫助別人，也會成就自己。”談及未來，龍凱宏言語間洋溢著堅定的自信與淡然的從容，“今后，我希望會扎根于保險行業，為更多的客戶服務，結交更多的朋友，幫助更多的家庭實現財務自由，實現心靈的平衡。”
不是來賣保險
很多初次與龍凱宏接觸的客戶都會感到奇怪，她并不像其他保險人那樣，一上來就介紹自己的產品如何如何好，怎樣能夠為其提供保障或積累財富等等。她只是和客戶進行充分地溝通，了解客戶的工作、家庭、財務狀況，以及在家庭理財方面的需求等等。
一位在國企上班的大姐也有這種經歷，當第一次和龍凱宏溝通時，她驚訝地問：“哎呀，你們怎么沒有跟我談保險呢？”龍凱宏回答說：“這是我們的溝通方式和工作流程，我們今天不是來賣保險，而是幫你去做財務規劃。”
據龍凱宏介紹，按照金盛保險理財顧問渠道的工作流程，最初是向客戶展示她們財務策劃的流程，進而去了解客戶的財務狀況和財務目標，然后根據客戶的財務狀況和目標制定詳盡的財務報告，通過研究分析，為客戶指出需要改善之處。如果客戶有改善的需求，她們便會幫助客戶制定出改善方案來。
龍凱宏清楚地記得，當她們第二次和那位大姐見面時，詳細地向客戶分析了其家庭資產狀況、現金流狀況、收支情況以及與財務目標有什么關系，并向她提出了相關的建議。當客戶聽后，更加驚訝地表示：“真沒想到，你們考慮的這么全面。”隨后，她便向龍凱宏等人詢問其改善的方案來。
在龍凱宏看來，“保險是對自己生活方式的選票”，其實每個人都有“保險”，只是看你是否選擇轉移風險。如果沒有選擇轉移，就只能自留，比如拿房子，股票，基金，儲蓄或口袋里的錢來抵御未來發生風險所帶來的經濟損失。而保險可以是雪中送炭，能夠幫助人們轉移這種風險，將損失降到最低。“我覺得只要真心對待每一位客戶，真正為客戶著想，幫客戶去解決財務上的難題，關注客戶的感受，并且及時認真對待每個客戶所遇到的問題，那么你就會贏得客戶的認可。”
事實證明，這也讓她贏得了客戶。在第三次與那位大姐見面時，她不僅選擇了她們提供的計劃書，還介紹她的弟弟和弟弟的孩子來做這樣的規劃。
備受質疑的選擇
2007年加入保險行業的龍凱宏，目前已是金盛保險北京分公司的高級業務經理，她將自己的工作做得有聲有色，屢獲個人表彰。鮮花和掌聲背后，總會隱藏著一段艱辛和磨礪，龍凱宏的保險從業之路也是如此。談及從業之初是否遇到困難，她直言：“可多了。”
在加入保險公司之前，龍凱宏在媒體工作長達七年，做過“兩會”上會記者，曾采訪過溫總理、加拿大總理及李嘉誠等人。休完產假后，龍凱宏選擇了保險工作，“當時主要看中保險業在中國的快速發展”，她相信“隨著中國老齡化人口的加劇以及計劃生育政策的實施，商業保險業的發展也迫在眉睫”，同時，“這個行業首先為社會在做一些有意義的事，幫助人們做好風險管控，進而實現對家庭的愛和責任，同時也可以實現個人職業生涯的快速發展。”
盡管她自己十分認可保險，對從事這份工作也信心十足，但是在從業之初，還是遇到了很多困難。龍凱宏記得，當時有一位同學曾答應簽一張健康險的單子，但之后不知道什么原因，又否決了，這讓她備受打擊。與此同時，當報社的同事得知她這個選擇后，也紛紛表示“你怎么會去做那個工作呢”，極力建議她重回報社工作。
一邊是同學朋友的不解，另一邊則是家人和親戚的質疑。“朋友還好說，可以不常聯系，但家人是每天要面對的。”龍凱宏表示，“記得婆婆，公公都曾打電話托朋友為我找工作，在他們的印象里好像我找不到工作了，所以才到保險公司工作。”不僅如此，因為有親戚曾在保險公司做過，但沒有成功又退出了，家人對她能否做好這份工作，更是充滿懷疑。在這種情況下，“我老公也出來調和，建議我就用三個月的時間去試試，如果干不下去，哪怕給自己買一些保險也不錯。”
但是真正從事這份工作，屢屢碰壁還是讓她備受打擊。“當時覺得這根本不是人干的，太難了？我這么幫助他們，為什么他們都不接受呢？”龍凱宏坦言，面對困難她也曾經哭過，向主管鬧過，她想過自己的選擇是否錯了，想過放棄，但又不甘心。難道我的保險生涯就這樣結束了？這時，她想起父親說過的話――“每個人都要對自己的選擇負責任。”
“于是我靜下心來重新思考，告誡自己不能再這樣反復了，我必須要成功，必須想辦法突破，我要對得起自己的選擇。我便建立一種‘空杯’的心態，學習別人如何做。”龍凱宏如是說。
功夫不負有心人，在朋友的介紹下，她認識了一位在北京做銷售工作的客戶，并在她的努力下實現簽約。“記得他簽約時特別激動，他覺得我的服務方式非常好，很專業。后來他還幫我介紹了很多客戶，我們也成為非常好的朋友。”龍凱宏欣喜地說，“這也讓我信心大增，之后再也沒有動搖過！”
做MDRT的教練
“每個人都要對自己的選擇負責任。”這句話，已被龍凱宏深深地記在心里，她不僅時刻告誡自己，勉勵自己，也經常拿出這句話告誡新來的伙伴。
“‘教我所做，做我所學’這句話一直引導著我的保險生涯。我不斷將所學到的用于實踐，同時又將自己成功的經驗傳授下去，不斷地形成良性循環，帶領團隊不斷地攀登高峰。”龍凱宏還表示，“我一直認為一個快樂的員工不一定會創造好的業績，但一群快樂的員工就一定會創造好的組織業績，因為一群快樂的員工聚在一起為一個目標工作的時候，能產生壓倒一切的士氣。”
正是在這種快樂的氛圍下，去年11月，龍凱宏帶領著六個人的團隊順利完成了40萬的團隊業績，實現人均6.6萬元的保費。也正是憑著如此業績，她所帶領的團隊獲得金盛保險北方區的最佳團隊獎。
“保險讓我心態有了很大的調整，更懂得生活，能夠讓我去了解各個工作領域內不同人群的生活現狀，意識和心態，以及對未來生活的憧憬。尤其我來金盛保險以后，我證明了我在這個行業是沒有問題的，這個行業給我的心得，就是我更能夠去感激別人，愿意跟別人交朋友，愿意去關心別人了。”
第4篇：家庭理財規劃方案報告范文
中國父母對子女的殷切期望。落實到現實中就是教育費用規模的不斷擴大。這其中，雖然有通貨膨脹和教育產業化的原因。但更重要的則是很多父母在望子成龍心態下不計成本、不考慮效果的盲目付出。
在中國家庭的理財規劃中，教育費用支出已成為最大的家庭開銷之一，尤其是城市家庭用于獨生子女的教育費用。教育費用支出不僅周期長。且比重大，而出國留學所需的費用又是國內教育費用的好幾倍。
子女教育費用雖然看起來像有去無回的消費，但實際上。它更是一筆投資。其收益是孩子未來的成材。當然，到底能不能成材是不確定的，也有可能達不到預期目標。
既然是投資，總是要衡量投資收益率的。但現實中，教育投資的實際效果并不很理想。
“擇校費，擇校費，中間多少家長淚”。正是教育投資的投入產出不成比例的真實寫照。據專家估計，僅僅擇校費一項。全國一年的總額已達到270億元。以北京為例。城區擇校的學生高達50.52％，農村為12.05％。而調查資料顯示，一半以上的家長表示，為孩子擇校后，效果并沒有預想的好有的家長甚至表示孩子在擇校后，成績還不如以前，且新添了很多壞毛病。
類似的還有校外班，出國留學等。家長們本來滿心希望，望子成龍，但很多卻難以如愿，產出與投入根本就不成正比。一邊是傾其所有的高額投入，一邊卻是沒得到好的回報，有的還耽誤了孩子。
面對如此現狀，中國家庭又該如何對教育投資進行合理規劃呢?必須調整哪些錯誤理念。對教育費用做出有節制、有目標的支出管理?另外，由于教育支出持續的時間長，所需的金額巨大。必須早作打算，那如何才能積攢下足夠的子女教育基金?可供選擇的理財方式和理財產品又有哪些?
教育投資的8大大誤區
關于教育投資，主要涉及兩個話題：如何進行子女教育方面的投資?如何才能積攢下足夠的教育基金?本文將重點探討前一個話題，看看大多數中國家庭的教育投資現狀以及普遍存在的問題。
上世紀90年代以來，家庭教育支出以平均每年29.3％的速度增長，明顯快干家庭收入的增長，也快于GDP的增長。教育支出已愈來愈成為千家萬戶的一項重要開支，甚至超過養老和住房花費。
綜觀世界，許多國家在人均收入1000―3000美元的社會轉型期，教育費用的比重是不斷下降的。對于我國反其道而行之的不正常現象，人們深有同感而又無可奈何。
教育支出的持續增長會影響家庭生活和抑制即期消費。當家庭對教育投入過多時，不得不減少其他方面的消費支出，這必然影響到家庭生活水平的提高。另外，父母為了給子女積蓄教育費用，會不同程度地抑制即期消費。
這些為了子女的未來不惜節衣縮食，甚至是舉債的現象，都說明當前我國家庭教育投資存在著嚴重的誤區。下面。我們就詳細列舉最常見的誤區。
誤區之1：千方百計讀名校
就像北大，清華之于全國的大學，北京四中之于北京的中學一樣，全國各地，從小學到中學，再到大學，都有各自的名校、重點學校。正是因為與普通學校相比，名校學生在升學、就業等方面都更具競爭力，所以，孩子讀名校更易成材的觀念，幾乎在所有家長的腦海里扎了根。
然而，名校的資源是有限的，想把孩子送進名校的家長卻是無限的。正是在這種供不應求的背景下，擇校費浮出水面，并在“三限”(限分數、限人數、限錢數)政策出臺后一度披上“合法”的外衣。
在諸多削尖腦袋也要把孩子送進名校的父母的“熱情追捧”下，擇校費逐年上漲。“要問哪里有永遠的牛市?到學校來吧，擇校費永遠是只漲不跌。”這句話在廣州家長間廣為流傳，它所反映的就是這樣一種現實。
今年廣州市越秀區新合并的10所小學，其中原本市一級學校經合并后，擇校費均達到了“名校價”；而其他區位于大型社區內的學校，不管學校等級有否提高，其擇校費也年年見漲。以海印苑小學為例，去年非地段生的擇校價格為3萬元左右，今年普漲至5萬―8萬元，若學生家長沒有任何背景想入讀該校的，需“捐資助學”10萬元。
位于海珠區萬華花園內的瑞寶小學今年特別熱門，“我們都是瑞寶花園小學的潛在生源，并校后，估計入讀曉港灣小學無望了，就都跑到這里來了。”一位“自愿”繳納捐資助學費1.6萬元的家長說，“我們不敢擅作主張減少一分錢，反正照學校提供的單子抄準沒錯。”
而在朝天小學，非地段生報名被安排在2樓會議室進行，所有家長均被要求填寫兩張表格――張《越秀區小學新生轉學申請表》和一張《越秀區朝天小學一年級新生轉學申請表(補充)》。其中，第二張表的最后一欄注有“自愿捐資助學說明”。一名工作人員解釋，非地段生的“捐資助學”金額由家長自愿填寫數額，學校不作規定。不少家長說，他們是參照去年標準進行填寫，“據說去年的標準是6萬元。”
根據北京師范大學教育管理學院對北京市中小學擇校情況的大規模調查結果(見表1)，北京市平均擇校費用，高中階段最高，其次為小學階段，初中階段最低，分別為27518.34元、19637.83元、13694.85元。擇校費已成為一項重要的家庭教育支出和經濟負擔。
另外，需要說明的是，并非有能力擔負標準金額擇校費的家庭就一定能把孩子送進希望上的名校。除擇校費外，還有其他非經濟的決定性因素。實際上，像上面所列舉的一些名校，很多都處于有價無市的狀態：即使你能拿出數額不菲的擇校費，沒有找到關系和門路，依然連繳費的資格都沒有；即使前兩項都滿足，如果孩子的學習成績相差太多，依然邁不進名校的校門。
不考慮家庭的“財力”和孩子的“才力”而一味追逐名校的做法，無疑是極不理性的。名校教學質量高是可以理解的，但并不一定適合你的孩子。
擇校首先要考慮孩子一貫的學習基礎、學習方法、學習品質等因素，對孩子的學習水平有一個合理的評估，再考慮孩子是否適合到重點學校讀書。有些孩子機械記憶的能力較強，但思維能力較弱，如果他們考上了區重點，就沒有必要再上市重點。
教育的目標是讓受教育者得到充分的發展，家長在幫助孩子選擇中學時，一定不要只看到重點中學的光芒，而要結合孩子的實際，多考慮如果孩子到了這所學校后，是否更加有利于他的成長。
誤區之2：課外補習多多益善
教育之于家長如時裝之于女人，女
人的衣櫥里永遠缺少一件衣服，而在家長看來，自家的孩子也是永遠缺少一堂課。于是，除了擇校之外，家長們對校外班也是“樂此不疲”。
周末以及寒、暑假里，各種各樣的培訓、補習和家教服務，形成了一股“特長大拼比”的社會氛圍。許多幼兒園也開設了特長班、興趣班，供家長選擇，每課時一般收費50元至100元，各類教材、樂器的支出也隨之增長。
這是劉女士為10歲女兒列出的“教育清單”：其中校外的教育費用是長長的一串，舞蹈班每月150元、英語班每月150元、奧林匹克數學班每月160元、每月車費300元。校外班的費用遠遠超過了校內的費用。
上海某師大附小五(2)班的陳維數學不錯，被選拔上參加市少兒圖書館舉辦的奧數班，每周六上午要趕到南京西路去學數學；作文稍差，因此下午要趕回來上作文提高班。星期天也不空閑，上午去老師家練手風琴，下午請了家教學外語。
根據上海市教科院普教所的統計，中小學生聘請家庭教師，每戶年平均支出220元；參加補習斑、特長班學習，平均每戶支出404元。
有關教育專家指出，造成校外班市場火熱的原因，一是家長出于培養孩子特長的需要，二是在當前強大的升學壓力面前，很多家長希望子女通過參加這類輔導班獲得一些競賽證書，從而在升入上一級學校時有較好的擇優機會。
小學生家長張先生就認為，未來社會就業和其他方面的競爭將更加激烈，社會發展對人才的綜合素質要求會更高，孩子學鋼琴并非為了要當音樂家，而是作為一種素質儲備，一旦日后需要這方面素質的人才，他的孩子才不至于錯過機遇。
還有一位家長給正在上小學五年級的孩子同時報了語文、數學、外語三個校外輔導班。家長的想法是，犧牲自己和孩子的休息時間參加這類輔導班，就是希望孩子今后能在作文、奧數、外語等各類競賽中取得名次。這樣在孩子上初中的時候，一些比較好的學校不但喜歡要，而且會減免一些學費。如今好學校就那么幾所，面對高昂的擇校費，家長能做的就是讓孩子多參加校外班、多參加競賽、多得名次。如今各種各樣的競賽很多，說不定哪個競賽證就管用。
家長的愿望都是美好的，但問題是這類投資不僅是金錢的付出，而且使孩子們疲于奔命，又有多少收益呢?根據一位教師的觀點，家教和補習班的教學效果都是很差的。家教可能會一時性地提高學生的學習成績，但是卻助長了學生的依賴性，對其長遠的成長并不利；補習班由于教師與學生的關系是松散型的，教師缺乏權威和約束力，而學生基本都是奉父母之命來學習的，完全缺乏主動，再加上疲倦，學習效果相當差。
調查結果也反映，對孩子參加補習班、特長班的實效：家長認為“不知道”的占63％，認為“有很大效果”占6.6％，認為“有一點效果”占14.5％。而對請家庭教師的實效：家長認為“不知道”的占3.3％，認為“無效”占79.4％，認為“有一點效果”占14.5％，認為“有很大效果”的占2.8％。可見，此類投資多屬盲目投資、無效投資，而且由于容易造成孩子的厭學情緒，可能不僅是一種虧損性投資，而且是一種有害投資。
誤區之3：父母做主無關興趣
受傳宗接代、養兒防老等傳統觀念以及三綱五常等儒家倫理的影響，中國父母大多非常重視親子，甚至將這種無私的愛推向另一個極端，對子女的事情大包大攬，凡事以自己的喜好為標準，替子女規劃未來。
很多父母把自己一生的希望寄托在孩子身上，一直逼孩子往自己以為是正確的道路上走。即使孩子并不適合，或者不喜歡，譬如學鋼琴、出國，在這種壓力下，家庭相處變得不快樂，親子的愉快時光成了斗爭大會。犧牲了親子的和諧關系，追求一些莫名其妙，也不見得正確的父母理想。當子女長大后回想起童年，盡是不快樂的回憶。
一位母親去同事家串門，發現同事的女兒在學鋼琴。同事在聊天中講了學鋼琴的許多好處，使這位母親心里酸酸的。回到家就和丈夫商量要讓自己的女兒也學鋼琴。女兒出于好奇心，也沒有反對。于是，買回鋼琴，請來教師，但學習不到兩個月，女兒便心生煩躁，不愿再學。父母百般勸說，軟硬兼施，都沒有效果，只好放棄。這種投資行為的從眾性和盲目攀比性，收獲的是父母和孩子的失敗感。
也有一些父母抱著學習成績第一、一切以提高學習成績為準的實用態度，在進行家庭教育投資選擇時以此為原則進行取舍。英語是將來考試的主科，一定得學好，就報英語班；作文是提高孩子語文分數的重要一塊，那就選寫作班；孩子想學畫畫?不行，畫畫有什么用，考試分數不高，畫得好又怎么樣。這樣的選擇實際上完全忽略了孩子本身的興趣愛好，父母拿著一個自己所謂的“為了你將來好”的尺子去替孩子選擇，而孩子呢，也未必能理解父母的苦心。
大教育家孔子倡導“因材施教”的教育方法，對不同的學生教授不同的內容，采用不同的講課方式。我們知道，學生之間的不同最重要的就是興趣、愛好的不同。“興趣是最好的老師”，講的也是同樣的道理。孩子如果有興趣，才會愿意學、用心學，才可能有理想的效果。只有根據孩子的興趣、愛好進行課外教育方面的投資，才可能達到預期的教育目標，不至于讓父母的金錢和希望都打了水漂。
一位媽媽本想讓孩子學鋼琴，孩子說不喜歡彈鋼琴，而喜歡拉二胡。這位媽媽沒有強迫孩子，她領孩子到一個教二胡的老師家中，陪著孩子看別的孩子學拉二胡。看了幾次，媽媽就問：“你也看到了，拉二胡是很苦的，需要很認真地訓練，你現在還想學嗎?”孩子說還是喜歡，再苦也愿意學，媽媽就把孩子送去學二胡了。
這位母親的做法就是正確的。首先，她尊重孩子的興趣，不根據自己的意愿代替孩子作選擇。其次，她能考慮到兒童興趣的易變性、不穩定性，沒有立刻按孩子的意愿作出決定，而是陪孩子去親自觀察和體驗，當孩子了解到其中的難度和困難以后，仍然表現出濃厚興趣時，才最終決定。經過這樣一番過程作出的選擇，孩子會很歡迎，學習的過程會很快樂。而且在學習過程中遇到困難時，他也會積極克服，最終取得好的結果。
另外，教育投資不要盲目、沖動，一廂情愿地認為會如何如何，而是要在投資前制定合理的目標。比如，當家長把孩子送去學鋼琴、書法、畫畫或唱歌等的時候，要想清楚這是為了什么；開發智力?培養毅力?陶冶情操?提高協調能力?培養鋼琴家?還是為了升學加分?
很多家長都對孩子抱有很高的期望，但現實生活中得到的答案卻并非如此。
一個不想學琴的孩子被父母逼著去學琴，他天天生活在父母的訓斥、枯燥的練習和老師的嚴厲指導下，變得孤僻、膽小、不愛說話。一次學校開文藝晚會時，媽媽不顧孩子的反對給他報了名，原本是想讓孩子露一手，但沒想到孩子為了不表演彈琴，竟拿小刀把自己的手指割傷。
孩子為什么學琴?學琴是為了能使孩子學會體驗音樂的美好、生活的美，是為了豐富孩子的童年生活，是為了使他生活得更幸福。其他的目的都在此過程中附帶產生的，沒有學琴的快樂，其他的目的也難以實現。
誤區之4：只重金錢投資
如今，越來越多的家長為了給孩子提供好的教育環境，不惜重金將孩子送入重點學校，家里條件好的就出國留學，條件一般的也在四處尋覓各類培訓班，讓孩子多學知識、多學技能，都想讓自己的孩子比其他孩子優秀，早日成功。但讓孩子接受良好教育，必須得要有“錢”來做物質保障，于是，許多家長拼命掙錢，不希望自己孩子因受教育環境差而影響其成材。
做建材生意的趙先生是高中學歷，為讓兒子受到良好的教育，趙先生在兒子三歲時就將他送進了省會城市的一所知名幼兒園，后來又上了一所私立小學，等孩子上中學時，他又花費不少，終于將孩子送進了一家重點中學。
不過，由于在重點學校學習壓力很大，又缺少父母關心，趙先生的兒子逐漸產生厭學心理，并結交了一些社會上的“朋友”，和他們一起泡網吧、看電影，有人欺負他，他的“朋友”們也會出面幫他擺平。爸爸給他的零花錢，他全部用來請客，錢不夠時，還會想方設法從父母那兒偷錢。等趙先生發現時，孩子已經陷入很深。由于缺課嚴重，成績下滑，他兒子被迫離開了這所爸爸花了不少心思才把他送進去的名校。
雖然每個家庭的經濟狀況不同，并非所有家長都能像趙先生那樣為子女教育而不惜重金，但很多人在觀念上跟趙先生都是相同的，那就是：只要盡可能地加大教育方面的金錢投入，孩子未來就一定能成材。換句話說，很多家長把教育投資等同于金錢投資，而忽略了非物質方面的投資。
有關專家指出，家庭教育投資一般包括三大方面，一個是給孩子物質上的投資，一個是情感上的投資，再就是家長對自己學習教育新理念的投資。顯然，不少家長并未意識到后面兩項投資的重要性。
現在的孩子面臨著各種各樣的壓力，尤其是考試對孩子造成的心理壓力最大，以至于許多學生害怕考試，考試出現心跳加快、頭疼、想上廁所、出冷汗等現象。家長應該給予孩子及時、必要的心理指導，不能認為，只要自己一門心思賺錢讓孩子接受學校教育和課外教育就萬事大吉利，而忽視自身所應承擔的教育責任。
菜小學三年級的小強在體育課時和同學發生了沖突，和他發生沖突的學生找來高年級的朋友欺負了小強，后來還經常找小強的麻煩。小強害怕報復沒告訴老師，回家后也沒敢跟家長說。但小強從此變得不愛說話，尤其上學時更是心驚膽戰，成績自然下滑。一個月后，家長發現不對勁，細問孩子才得知事情的原委。雖然事情后來得到解決，但孩子已經不敢在原來的學校上課，并且一考試就出現發抖的現象。家長只能給孩子換了一所學校。在新的學校里，老師采取激勵教學法，小強經常受到老師的表揚，漸漸膽子變得大了起來，但再也沒有以前的活潑，他的幼小心靈已經受到了傷害。
誠然，孩子在外面遇到傷害是家長無法預測和避免的，但是，家長可以教會孩子怎樣處理一些突如其來的傷害。并且，家長應當成為孩子忠實的聆聽者，聽孩子訴說委屈，及時幫孩子解開成長過程中的心結，這樣才能避免孩子受到心靈上的傷害。
另外，值得一提的是，家長在注重給孩子教育投資時，別忘了自己也要充電。如果家長提前掌握了一些教育理念，在孩子的教育問題上會少走彎路。
我們知道，孩子優秀的學習、生活習慣都是在上學前就養成的，而上學前和家長在一起的時間最長。所以，家長的一言一行都是孩子模仿的對象，要想讓孩子有什么樣的品質和習慣，家長們自己也得要具有這方面的素質。
誤區之5：年齡越小，出國留學越好
很多家長都認為，孩子越小送出國留學越好。這種看法主要基于兩方面的理由；一是年齡越小，學外語越好；二是年齡越小，越容易融入西方社會。
其實，上述幾種觀點都有問題，容易進入誤區。
(一)學外語越小越好是無需論證的，但學外語越小出去越好則是值得商榷的。
假如拋開金錢，無疑在國外學總比在國內學效果好。但在國外學外語的投資是在國內學的8倍，其學習效果絕對相差不了8倍。其實，國內的許多重點小學和中學的外語教學質量已經很高。幾年前，美國副總統到北京的一所重點中學訪問，與其對話的初中生英語非常流利，這讓他非常驚訝。
至于國內的語言學校和民辦大學預科，一般都大量地采用外教和海歸。其教學質量與國外同類學校差距不大。主要差別是語言環境。但如果出國留學的學生無力支付住在外國人家里的昂貴費用，而是住在中國人多的地方(大多數學生如此)，其語言環境差別并不十分明顯。
學外語越小出去越好，是出國教育投資的一大誤區。倘若你是財力并非十分雄厚的普通家庭，花幾十萬元就是為了讓孩子早點學好外語就不值得，也不理智。因為達到這個目的在國內只需1／8的花費。
(二)年齡越小越容易融入西方社會的說法并無道理。一些國外專家認為，23―30歲出國的中國學生已經很難融入歐美社會了。
首先，到國外讀書的高中生多為高二、高三學生(目前把初中學生送往國外的中國家長還很少)，已經十六七歲了，融入西方社會的難度并不比23歲以上的大學生小多少。其次，融入西方表層社會兩年時間就足以，但要想完全融入西方深層社會，無論是大學生還是高中生，都需要相當長的時間。
不要把融入西方社會、移民作為留學的終極目的。有專家指出，中學生出國留學很容易被邊緣化。因為其中國文化觀尚未定型，出國幾年之后可能非中非西，自身的身份意識相當的含混。
誤區之6：國外學校質量比國內好
有些家長送中學生出國的原因是國外學校質量比國內高。這還是一個誤區。
有的家長認為，中國最好的大學在世界排名也很一般。據專家介紹，近些年的留學生隊伍中，只有少部分人去國外上了名牌大學，大部分人留學的學校屬于二三流學校，并不一定比國內的好。而且不能單純看排名，還需要量體裁衣，選擇孩子適合的。有的孩子去了國外可能“水土不服”，比如存在語言障礙、文化差異等。
而從中學和預科看，國外比國內好的說法更是站不住腳。英美的許多中學教育質量并不比國內重點中學強。國外的許多語言學校和預科學校的質量也不比國內的同類學校高多少。
專家建議，在選擇國外的中學時一定要謹慎。因為國內對國外的一些公立、私立中學了解得較少。一些私立中學存在渾水摸魚的現象，這些學校師資環境很差，他們的目的只是收錢。
另外，客觀地說，國內學校扼殺學生個性和創造力，只有國外學校才能激發學生的想象力和創造力，這不是事實。國內學校經過多年改革已有長足進步，并自有其優勢。如果不是這樣，歐美學
校就不會到國內重點名校來搶學生。英國的一位大學校長曾說：北京四中的學生來一個要一個。
誤區之7：出國教育投入越多越好
還有不少家長認為教育投入越多越好，這是更大的誤區。教育是一個系統工程，不是錢可以包辦的。
有些家長不考慮孩子的智商水平和成材概率，一味往國外送。結果怎樣呢?一位媒體人士把上高中的孩子送到了澳大利亞。但因學習成績不好，呆了三年沒考上大學又回國了，家里白扔了幾十萬元。
那些為了孩子教育不計成本的家長近年來紛紛把目光投向英國。英國的學校不但世界最貴，而且幾乎沒有獎學金。
最貴的學校一定是最好的學校嗎?誠然英國有不少物有所值的好學校，但英國也有很多單純以盈利為目的，以掏中國家長錢包為目的學校。它們巨大的財政缺口就等著中國家長的人民幣。
把中學生送到國外完成教育到底值不值?出國教育投入是不是越多越好?讓我們先算一筆賬(見表2)。
從表中可以看出，語言預科教育國內外的投資比例是1:8，大學教育是1:9，相差懸殊。這樣的數據足以說明，出國教育投入越多越好，年齡越小出國留學越好，都是經不起推敲，沒有實證支持的。
誤區之8：外來的和尚好念經
出國留學是近年來居民教育投資的一個熱點。而且，留學熱趨于低齡化，一些高中生甚至初中生也走出國門，留學海外。很多家長把省吃儉用、積蓄多年的錢毫不吝惜地花在孩子留學上，他們往往認為，讓孩子出國讀書，可以避免國內高考的競爭，還可以自由選擇一些好專業，學好一門外語，將來就可以更有競爭力，回國后有更好的個人發展。這種心態導致近年來中國高中生出國留學一年熱過一年。
冷靜思考一下，耗費巨資送子女出國留學是否值得?尤其是那些在國內學習不夠出色，競爭力較差的學生，來到一個陌生的環境，又有語言的障礙，在學業上如何能夠應付?又能學到多少本領?在送子女出國留學前我們還應該考慮到兩種風險：一種風險是在留學市場上存在著嚴重的信息不對稱，消費者對于辦學機構的辦學質量良莠難辨；另一種風險是對于人生觀尚未成熟的低齡學生來說所面臨的生活、環境的巨大風險。
即使是學成回國，就一定比接受國內教育的發展機會更大嗎?其實也未必。一是受目前經濟景氣和大學生擴招政策的影響，“就業難”問題本身就比較突出，二是海外歸來的留學生人數越來越多，供繪遠遠大干需求。這樣。那些有海外學習的背景，但沒有工作經驗的海歸們，想找到一份高薪工作也絕非易事。很多“海歸”不得不淪為“海待”。
所以，指望畢業后工作在短期內將幾十萬元的海外留學投入收回來并不現實。
從糊涂的愛到精明理財
可憐天下父母心!傾其所有，不計回報，且無怨無悔，可能是普天下絕大多數父母對子女的共同特征。
因為這種愛是無邊無際的，包含了太多的感情因素，如“生命的延續”、“自己未完成的心愿由下一代來實現”等，所以花在子女身上的錢不計其數，甚而讓整個家庭背上沉重的包袱，我們不止一次地聽過全家舉債，不惜砸鍋賣鐵也要供孩子上大學的真實故事。
因為這種愛是最無私的，不計成本，不求回報，所以對子女的教育投資也不考慮回報，似乎只要投入大，自然會產出高。于是，我們就看到了小朋友們在不同的輔導班之間疲于奔命，把星期天變成星期七的場景，各家都竟相把孩子送到國外“鍍金”。
因為這種愛是最博大的，其實也是最盲目的，只要對孩子有好處就去做，根本不去考慮什么效率問題，所以教育投資是目的性最不明確的投資，最容易做出投資決定和從眾。因此，投資最容易變成消費。
不理性、不考慮投入產出比和盲目性，可以說是教育投資之所以存在誤區的根本心理原因。只有在理念上解決以上這些問題，才談得上真正的教育理財。
理智與情感分開
父愛如山，母愛如海，這是世界上最偉大的情感。但是，不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則，太多的感情用事，必然會導致投資行為的不理性。
在做出投資決策時，應當還原最基本的“經濟人”假設，即經濟行為都是理性的，希望以最小的經濟代價換取最大的收益。也就是說，決定投資的標準應當是投入產出比而非其他。
但在現實中，由于感情因素在起作用，由于愛子(女)心切，教育投資自然演化成多多益善，希望以量取勝而不是以質取勝，認為只要為子女創造了優越的條件，就能成材。
但“杰出青年的童年與教育”研究表明，80％的孩子來自生活不富裕的工農家庭。這些孩子為什么能成材呢?因為父母給予他們的教育主要是人格教育，而且這些孩子充滿了強烈地改變命運、實現自己理想的渴望。
“中國城市獨生子女人格發展現狀及教育”研究表明：一是80％的城市獨生子女“成就需要”偏低；二是63％的孩子認知需要偏低，不愛學習。研究分析表明，壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投資弄不好就會給孩子造成很大的壓力。
中國青少年研究中心副主任孫云曉就認為，“教育投資是一種特殊投資，孩子是個成長股，投資要合理適度，并不是投得越多越好，投資與收益不是正相關關系。”
意識到這些問題，回歸純粹的投資行為，顯然就需要把感情因素剔除出去，真正地按經濟規律辦事。首先要把教育投資放在整個家庭理財的大背景中去看，占多大比重，支付能力如何，會不會影響到財務健康；其次，就要看投資收益，決非多多益善。
量力而行
很多家長之所以在子女教育上過度投資，除望子成龍的感情因素外，最重要的是因為他們相信高投入一定會獲得高回報。上學一上大學一掙大錢，就是不少人心中的真諦，也是支撐他們不惜重金投入的精神動力。
可一旦這個鏈條斷裂，就不啻于天塌地陷之災。因為在他們的心里這條鐵定的法則根深蒂固――上大學就一定能掙大錢，否則上大學干什么?
據最新資料顯示，目前我國已進入大學的全民教育階段，近幾年的就業矛盾十分突出，上大學將來能掙大錢的定勢思維也遭受著強烈沖擊，這就給人們提出了一個特別值得深思的問題。
高等教育固然好，但高額的教育支出也會讓家庭患上“恐高癥”。客觀情況也是繁復多變的，高學歷就意味著高投入，高投入又意味著高風險。同時，高投入與高回報并不一定就是那么親密的孿生兄弟，有時甚至還會反目為仇，最后竹籃子打水的情況也不少見。
據某媒體報道，某村畢業的三個大學生，一個工作了，待遇怎么樣暫且不說，另外兩個則無所事事返回了家。那么可以想像，他們早年的高額教育費用所造成的家庭經濟負擔怎么改善?
如果多考慮一下各方面的情況，就會發現沒必要把目光盯在上大學這一棵樹上。進而言之，在上學的最終落腳點――回報方面，就目前來看人們常說
的“白領”、“灰領”，“藍領”之間的鴻溝已經漸漸縮小，工資差距也已十分接近，發達國家的前車之鑒，也在昭示著這一深刻的道理。
雖說教育的支出能得到效益，但這種效益的回報要等到幾年、十幾年之后，而到那時，家長們有可能因為生活太節儉而病魔纏身，無法享受遲到的幸福。
綜上所述，如果子女教育支出超出了家庭可承受的正常水平，家庭的經濟壓力是顯而易見的，這就更加需要理性考慮教育支出。
效率第一
對大多數中國家庭，尤其是工薪家庭來說，教育投資絕不應是廣種薄收，而應當看投資效益，看投入產出比，“好鋼用在刀刃上”。
比如出國留學。首先需要比較出國留學與國內讀書的成本和收益，不要盲信高投入一定高產出的說法，以投資收益率為衡量標準，可以避免沖動性、從眾性投資。其次，如果說由于其他原因一定要出去留學，那也應當考慮去哪個國家(美、英、德等)更劃算，投資收益率更高。
對父母而言，在教育投資方面，一方面，要設定一個合理的投資預算水平，既保證子女能夠接受相應的教育，又不至于造成巨大的家庭財務赤字，而無法清償。這個預算水平的制定，主要是考慮教育基金缺口與家庭預期收入相匹配，充分考慮未來的各種收入風險(如失業、房屋租期空檔、投資損失等)。
另一方面，要有一個清晰的、可量化的投資目標，如考上名牌大學、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，據此來衡量教育投資的收益，從而做出投資決策。一定要轉換那種多多益善、來者不拒的思維模式。
最后，這兩方面應結合起來考慮，看每一項教育投資的投入是多少，產出是多少。無論什么時候，投資效率都應當是第一位的。
因材投資
顯然，要改變教育投資的盲目性，首先就必須對孩子自身的狀況有一個全面、清楚的了解。人們經常講因材施教，實際也應去因材投資。
我們知道，外因只是事物變化的條件，內因才是事物變化的根本。即使溫度再合適，一塊石頭也孵不出小雞來，同樣的道理，如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛好，所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。
并且，不當的教育投資還有可能給孩子造成很大的壓力，結果適得其反。比如，湖南有個孩子，父母逼她考大學。父母下了班就去打工，給人當搬運工，賺了錢就給女兒買營養品和各種資料。孩子認為自己根本考不上，恨不得把那些書本都扔進爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作，又不敢對父親說她不想考大學，懷有一種深深的負罪感。
所以，教育投資具有很強的教育性和導向性。一定要根據每個孩子的具體情況，去制定相應的教育投資計劃和適當的成材目標。
因材施教，即使望子成龍也不要脫離實際，趕鴨子上架，家長切莫拔苗助長，到頭來兩敗俱傷。要理性選擇教育方式。不要一味地貪“大”、求“高”，不要攀比，不要讓孩子不切實際地接受所謂的貴族教育，盲目追求名校效應和出國留學。
教育金規劃的三步曲
在探討了子女教育投資中存在的誤區，以及家長應當注意的問題之后，我們把目光投向子女教育投資理財的另一個關鍵話題，即教育金的籌集與規劃。
對大多數中國家庭來說，子女教育費用都不是一筆小額的資金。無論按哪一機構的調查數據，子女教育金都跟購房支出、養老金一起構成家庭開銷中占比最大的三項。而且，教育金屬于長期支出，在孩子成長的二十多年時間里持續不斷，雖然每年花費的金額不同。
正是因為持續時間長，所以只要盡早規劃，教育金的籌集也就有足夠的時間。也正是因為總金額龐大，再加上教育費用逐年上漲和通貨膨脹的因素，單純靠工資收入的節余和儲蓄，對大多數家庭來說，都難以實現相關的理財目標。所以，我們必須重視教育金的籌集與規劃。
一般說來，教育金規劃需要三個步驟：一是搞清楚在子女教育上的投資總額是多少，以及教育投資所需的資金需要在什么時間到位；二是了解家庭目前的資產狀況，多少比例可用做教育金理財的初始資金，還有現在處于什么階段，計算出距完成籌集目標還剩多長時間；三是根據前面兩點做出具體的財務規劃，通過不同的投資組合，逐步實現教育金籌集的目標。
下面，我們進行詳細的介紹。
算筆教育賬
2005年，上海社會科學院社會學研究所研究員、婚姻家庭研究專家徐安琪曾公布了一項關于撫養孩子的成本尤其是教育成本的調查結果。她主持的這項調查由上海市徐匯區人口和計劃生育委員會委托社科院進行，樣本全部來自徐匯區(隨機抽取36個居委會，共調查746戶有0～30歲未婚子女的家庭)。
這份名為《孩子的經濟成本：轉型期的結構變化和優化》的調研報告稱，從直接經濟成本看，0～16歲孩子的撫養總成本將達到25萬元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達48萬元。
以上數字是被調查對象的平均費用，并且是以2003年的物價水平衡量的。雖然撫養成本跟教育費用之間有差異，并且有區域特色，但這一調查數據依然經常被人們所引用。
《2005年中國居民生活質量指數研究報告》則顯示：教育花費成為城鄉居民致貧的首要原因。中國農村的家庭中，子女教育所用的開支占了家庭收入的32.6％；而在城市和小城鎮家庭中，這個指數分別為25.9％和23.3％。
下面，我們看看對分類費用的詳細計算(見表3)。
從表3可以看出，小孩從幼兒園到大學畢業的基本教育費用為149716元。如果在國內繼續讀三年碩士研究生的話，基本教育費用增加66000元到215716元。如果出國留學讀兩年碩士的話，基本教育費用增加300000元到449716元。
我們知道，上面的數字都是最基本的教育費用，要想在教育投資過程中不發生一丁點其他支出，也是幾乎不可能的。增加了培訓費、擇校費等后，小孩從幼兒園到大學畢業的教育費用總額為582716元。如果在國內繼續讀三年碩士研究生的話，教育費用總額為648716元。如果出國留學讀兩年碩士的話，教育費用總額則為882716元。
當然，出國留學的時間若是提前到中學乃至小學階段的話，教育費用總額無疑將大幅度地提高。
至此，我們對所需教育金的總額以及教育金的支出時間安排，有了一個大致的了解。
起點在哪里
假如您所面臨的情況跟上述家庭相差不多，考慮到培訓費、擇校費等非常規支出，并且只是準備小孩從幼兒園到大學畢業的教育費用的話，那所需教育金的總額就在60萬元左右。當然，考慮到教育費用上漲和通貨膨脹的因素，教育金的預期目標應當在60萬元的基礎上增加一定的比例。
在明確目標之后，其實接下來非常重要的就是，弄清楚目前的家庭資產狀況，以及現在處于子女教育投資周期的
什么階段。換句話說，教育金規劃要先知道起點在什么地方。
首先是對目前家庭資產的盤點。一是了解資產負債狀況，資產負債率有多高，二是了解不同資產的分類，比例，各自承擔什么樣的功能，三是了解資產的投資期限，流動比率有多高。總之，通過了解資產結構，可以清楚其中拿出多少的比例專門用做教育金籌集理財的初始資金，并且使資產的投資期限與教育金的籌集時間相匹配。
其次是了解當期的收支結構，以及對未來的收支狀況作出預測。了解這些后，我們就知道了目前及以后的家庭新增收入的結余情況。然后，從結余中拿出一定比例的資金作為專款，專門用于教育金籌集方面的投資。因為結余資金往往承擔著改善生活水平、籌集養老金、應急資金預留等功能，所以用于教育金籌集方面投資的比例通常不能超過結余資金的1／3。
了解目前的家庭資產狀況，有助于解決教育金籌集的初始投資問題。接下來，我們再看目前所處教育投資周期的階段。
例如，在孩子剛出世的時候，開始著手做教育金規劃，籌集教育金所需的時間安排如表4所示。
我們稍作說明。比如說上大學的費用總額為88000元，從現在開始可以有19年的時間來籌集這筆錢，19年后，每年支出22000元。其他階段的教育金籌集時間安排也是同樣的道理。
條條大道通羅馬
在明確了教育金的籌集目標、籌集時間，以及目前能拿出多少初始資金用于投資后，接下來，就是制定理財規劃并具體實施的問題了。要在設定的時間內達到預期的教育金籌集目標，無論采取什么樣的投資組合，只要適合該家庭的具體情況(包括風險承受能力等)，就都是可行的。
至于有哪些教育類理財產品可供選擇，后面的文章中將做詳細介紹。這里就不做深入探討了。下面，主要談一談制定教育金籌集規劃時應當遵循的原則。
第一，教育金籌集應當盡早開始考慮，制定相應的投資規劃。著手的時間越早，可選的方法和渠道越多，達到預期目標并不過多影響生活水平的概率就越高。
第二，在做教育理財規劃時，應盡可能地考慮到今后的一些不確定因素，如通貨膨脹、有可能發生的擇校費、失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足夠的教育基金目標，同時要突出保險意識。
第三，改變教育金籌集就是教育儲蓄的單一做法，做規劃時要考慮到眾多投資渠道的綜合應用。僅憑教育儲蓄，考慮到通貨膨脹的因素，其收益根本無法填補教育投資缺口，所以必須拓展投資方式。
第四，根據不同的年齡段，制定不同的教育理財方案。如果是孩子一出生就開始做教育理財規劃，可以選擇收益率比較穩定的長線理財產品，如保險、國債等；如果孩子已經初中畢業，離上大學時間不遠，應當更注重當期的收益率，可以選擇高配息的債券、基金等理財產品。
第五，根據不同家庭的抗風險能力，選擇相應的理財產品。如家庭經濟實力較弱的單親家庭等，就不宜投資高風險的品種。
教育理財產品大PK
教育金的籌集與規劃，最終必然落實到理財產品的身上。只有通過不同的理財產品組合進行投資，才能完成教育金籌集的預期目標。下面，我們就詳細介紹一下最常用的幾種教育理財產品。
教育儲蓄：適合小額教育費用
教育儲蓄為零存整取定期存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計最高限額為2萬元。教育儲蓄的利率享受兩大優惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率，利率優惠幅度在25％以上。
這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動性要求的家庭。收益有保證，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費用做準備。
辦理教育儲蓄應注意五點：
(1)學生必須為4年級以上，賬戶到期領取時，孩子必須處于非義務教育階段。
(2)到期支取時必須提供接受非義務教育的身份證明。
(3)提前支取時必須全額支取。
(4)逾期支取，其超過原定存期的部分按支取日活期儲蓄存款利率計付利息。
(5)存款方式靈活，在選擇按月存款時，存款人可選擇每月固定存入、按月自動供款或與銀行自主協商三種方式。此儲蓄品種最高金額為每戶2萬元，存款人若選擇每月存5000元，4個月即可繳完，但至少要存兩次，每次最多1萬元。另外，選擇自動轉賬功能時必須簽訂協議，必須是同戶提供轉賬。例如，孩子作為教育儲蓄的存款人，父母的賬戶不可提供轉賬，只能從孩子的其他賬戶中轉賬。
基金定投：集腋成裘長期籌資
基金定投業務是指在一定的投資期間內，投資人以固定時間、固定金額申購某只基金產品的業務。基金管理公司接受投資人的基金定投申購業務申請后，根據投資人的要求在某一固定期限(以月為最小單位)從投資人指定的資金賬戶內扣劃固定的申購款項，從而完成基金購買行為，比較類似于銀行的零存整取方式。
基金定投比較適合籌集期在10年以上的教育金的籌集。因為投資時間長，并且投資對象固定，所以風險相對較低。通過長期投資，分享行業或經濟增長；通過不同時點上的持續買入，攤低了購入成本，從而規避了選時風險。
假如一對夫婦計劃為其兒子建立一個高中階段的教育金，現在兒子剛出生不久，投資年限為16年，決定投資華夏成長證券投資基金，期望年收益率為10％，每期扣款500元，申購費率為1.8％，收費方式為前端收費，將這些信息輸入華夏基金公司提供的定期定額投資計算器，可以得出到期收益為134984.26元，期間申購總費用1728.00元，到期本利和230984.26元，這樣一筆錢，應該可抵孩子讀高中和大學的教育費用。
當然，基金定投也有投資風險。本刊前幾期曾做過詳細分析，這里就不再介紹。
教育保險：適量購買
教育保險相當于將短時間急需的大筆資金分散開逐年儲蓄，投資年限通常最高為18年，所以越早投保，家庭的繳費壓力越小，領取的教育金越多。而購買越晚，由于投資年限短，保費就越高。
教育保險一般都是在孩子上初中、高中或大學的特定時間里才能提取教育金。比如，投保年齡在0～9歲之間的孩子，12周歲時就可以領取基本保險金額的10％作為初中教育金；15周歲時可以領取基本保險金額的15％作為高中教育金，18歲時可以領取基本保險金額的25％作為大學教育金；25歲時可以領取基本保險金額的50％作為創業基金；60周歲后每年可領取基本保險金額的13％作為養老金，直至身故。而10～12歲投保的孩子就不能領取初中教育金；13～15歲投保的孩子就不能領取初中和高中的教育金了。
在教育金儲蓄的同時，保險公司可以將教育保險與健康產品、年金產品、高保障的定期產品等，根據客戶的實際需求打包一起提供一個綜合保障的組合計劃，這種組合既能給客戶提供教育金儲蓄，還能提供疾病、意外等保障。
不過從理財的角度出發，教育保險也不宜多買，適合孩子的需要就夠了。因為保險金額越高，每年需要繳付的保費也就越多。總體來講，保險產品主要是保障功能，如果只看其投資收益率，它甚至可能比不上教育儲蓄。
銀行理財產品：收益較高，但需考慮風險
一些銀行推出了教育類理財產品，如光大銀行曾推出的陽光理財E計劃，東亞、匯豐等外資銀行推出的“兒童賬戶”等，可供希望得到高收益的家長選擇。
