電子支付方案精選(九篇)
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第1篇：電子支付方案范文
關鍵詞:電子商務;電子支付;數字現金
電子支付是電子商務中一個極為重要的關鍵性的組成部分。電子商務較之傳統商務的優越性,成為吸引越來越多的商家和個人上網購物和消費的原動力,然而,支付問題已經成為阻礙電子商務發展的主要“瓶頸”之一。如何通過電子支付安全地完成整個交易過程,是人們在選擇網上交易時所必須面對的而且是首先要考慮的問題。
1電子商務支付的特征[1]
所謂電子支付,指的是電子交易的當事人,包括消費者、廠商和金融機構,使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉.
與傳統的支付方式相比較,電子支付具有以下特征:1)電子支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的,其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的;而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉來完成款項支付的.
2)電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺(即因特網);而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作的.
3)電子支付使用的是最先進的通信手段,如Internet、Extranet;而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高,一般要求有聯網的微機、相關的軟件及其它一些配套設施;而傳統支付則沒有這么高的要求.
4)電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機,便可足不出戶,在很短的時間內完成整個支付過程,支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。
2電子商務支付的發展
銀行采用計算機等技術進行電子支付的形式有5種,分別代表著電子支付發展的不同階段.
第一階段:銀行利用計算機處理銀行之間的業務,辦理結算.
第二階段:銀行計算機與其它機構計算機之間資金的結算,如工資等業務.
第三階段:利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務,如客戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等.
第四階段:利用銀行銷售點終端(POS)向客戶提供自動的扣款服務,這是現階段電子支付的主要方式.
第五階段:最新發展階段,電子支付可隨時隨地通過互聯網絡進行直接轉賬結算,形成電子商務環境,這是正在發展的形式,也將是下一世紀的主要電子支付方式。這一階段的電子支付叫網上支付,網上支付的形式稱為網上支付工具,主要有信用卡、數字現金、電子支票、智能卡等。
3電子商務的主要支付方式
3.1信用卡支付方式(CreditCard)目前,基于信用卡的支付有4種類型:無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的支付、簡單加密信用卡支付、SET信用卡支付.
3.1.1無安全措施的信用卡支付買方通過網上從賣方訂貨,而信用卡信息通過電話、傳真等非網上傳送,或者信用卡信息在互聯網上傳送,但無任何安全措施,賣方與銀行之間使用各自現有的銀行商家專用網絡授權來檢查信用卡的真偽.
3.1.2通過第三方人的支付改善信用卡事務處理安全性的一個途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方,目的是使賣方看不到買方信用卡信息,避免信用卡信息在網上多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊取.
3.1.3簡單加密信用卡支付使用簡單加密信用卡模式付費時,當信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務設備時,信用卡信息就被簡單加密,加密信息安全地通過網絡從買方向賣方傳遞。采用的加密協議有SHTTP、SSL等.
3.1.4安全電子交易SET信用卡支付SET協議(SecureElectronicTransaction,安全電子交易)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織于1997年5月聯合推出的規范。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設計的,在保留對客戶信用卡認證的前提下,又增加了對商家身份的認證,從而保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子安全證書等.
3.2電子現金支付方式(E-cash或DigitalCurrency)電子現金(E-cash)是一種表示現金的加密序列數,它可以用來表示現實中各種金額的幣值,即以數字化形式存在的現金貨幣,具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡便的特點,無需直接與銀行連接便可使用,適用于小額交易。其主要優點是可以提高效率,方便用戶使用。目前電子現金有一些只需要軟件,而另一些則需要新硬件———主要是智能卡,即主要有智能卡形式的支付卡或數字方式的現金文件,也可采用現金轉卡或采用Mondex卡轉卡的方式。其安全使用是一個重要的問題,包括限于合法人使用、避免重復使用等。不同類型的數字貨幣都有其自己的協議,用于消費者、銷售商和發行者之間交換金融申請,每個協議由后端服務器軟件———電子現金支付系統,和客戶端的“錢包”軟件執行.
3.3電子支票支付方式(E-check或E-cheque)比起前兩種電子支付方式,電子支票的出現和開發是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票,而是用寫在屏幕上的支票進行支付活動。電子支票幾乎和紙質支票有著同樣的功能。一個賬戶的開戶人可以在網絡上生成一個電子支票,其中包含支付人姓名、支付人金融機構名稱、支付人賬戶名、被支付人姓名、支票金額。最后,像紙質支票一樣,電子支票需要經過數字簽名,被支付人數字簽名背書,使用數字憑證確認支付者/被支付者身份、支付銀行以及賬戶,金融機構就可以使用簽過名和認證過的電子支票進行賬戶存儲了.
3.4微支付(Micropayments)“微支付”的特征是能夠處理任意小量的錢,適合于因特網上“不可觸摸(non-tangible)商品”的銷售.
一方面,微支付要求商品的發送與支付要幾乎同時發生在因特網上;另一方面,商品銷售、處理與運輸的“瓶頸”為保持成本低廉設置了障礙。為保持每個交易的發送速度與低成本,目前有很多廠商在致力于發展別的協議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。
4中國電子商務支付存在的主要問題與對策
4.1中國電子商務支付的主要問題4.1.1安全問題雖然計算機及網絡專家們在網絡安全問題上下了極大的功夫,采取了多種措施,但是安全仍然是電子商務支付中最關鍵、最重要的問題,它關系到電子交易各方的利益.
4.1.2社會信用體系的不健全問題信用是市場經濟的基礎。電子商務是一種無形交易,如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任,即使存在著一個較完善的網上支付系統,網上支付也不可能發生。而在中國,這種信用體系還根本沒有建立起來,這種惡劣的信用環境對網上支付的發展將產生很大阻力.
4.1.3支付方式的統一問題在電子支付中存在著若干種支付方式,每一種方式都有其自身的特點,且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。這樣,當電子交易中的當事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時,雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付,從而也就不能實現因特網上的交易。此外,就單種支付方式而言,也存在著標準不一的問題,如智能卡的標準問題等.
從中國的情況來看,由于各商業銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針,造成了目前技術不統一的混亂局面。最早推出網上支付業務的招商銀行采用的是SSL標準,中國銀行采取的則是更為高級的SET標準,這種缺乏長遠規劃的行為造成了不必要的重復建設和資源浪費,并使得網上金融的整體服務效率比較低下,最終損害的是消費者的利益。很明顯,對此消費者的反應將是較少采用網上支付方式進行結算,而這又進一步阻礙了中國網上支付業務的發展.
4.1.4跨國交易中的貨幣
兌換問題幾乎每個國家都有自己的貨幣體系,如美國的美元、英國的英鎊、日本的日元、中國的人民幣等,而且不同貨幣之間的匯率也是在不斷變化著的,這樣,在跨國電子交易中就存在一個問題,即一個國家的網絡消費者如何了解另一國家的銷售者的產品報價折合成本國貨幣是多少。這個問題至關重要,因為它直接影響著人們潛在的購買欲望.
4.1.5法律問題目前中國還沒有有關電子商務的法規,網上支付的風險較大。數字簽名的合法性問題尚未解決,這對電子商務的發展很不利.
4.2對策4.2.1積極向電子支付國際通用標準靠攏雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標準,但西方國家較多采用的是Visa和MasterCard共同開發的SET標準。由于該標準得到了IBM、HP、Microsoft等很多大公司的支持,它已成為事實上的工業標準,并獲得IETF標準的認可。就目前情況看,SET是電子支付安全的一種較好的解決方案,需要組織力量認真地加以研究,各單位在設計電子支付系統時,也應考慮今后與國際接軌的問題.
4.2.2建立全國統一的支付網關和認證中心(CA)在技術標準上應具有戰略性眼光,不僅要建成全國統一的支付網關和安全認證中心,而且要努力和國際標準接軌。克服部門的局限性,從整個國家的利益出發,盡快合理設置認證中心,是一項極為緊迫的任務。具體措施上由人行牽頭,各商業銀行和其他金融機構積極參與,并加強和國際金融業的廣泛合作,推動網上銀行結算體系的規范化、國際化.新晨
4.2.3利用軟件實現跨國支付針對跨國交易的貨幣兌換問題,最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成于電子商務服務器中,實現全球性電子商務處理服務。這樣,任何人就可不受限制地通過Internet在全球任何地方購物消費。可采取多種可自由流通貨幣作為支付貨幣,以解決由貨幣尚不能自由流通(如中國的人民幣等)引起的問題.
4.2.4積極推進電子商務立法中國目前有關電子支付法律的制定剛剛起步,大量的法律新問題需要研究,如電子支付的定義和特征,電子支付權利,涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題等,因此,必須及早立法,確定網上銀行的資格認定,規定網上交易雙方的權力和義務,并嚴厲打擊黑客犯罪行為,將電子支付納入到一個安全的、可預測的法律框架之內.
4.2.5建立健全社會信用體系由政府牽頭,各商業銀行、中介機構和社會各界積極參與和響應,提倡實名交易、誠信交易,并借鑒發達國家經驗,建立一套適合中國國情的信用體系.
參考文獻:[1]宋玲,陳進,王小延.電子商務戰略[M].北京:中國金融出版社,2000.126~127.
[2]CarolM.Cram.電子商務概論[M].北京:高等教育出版社,2003.143.
第2篇：電子支付方案范文
2006年之前，網民、企業通過電子商務平臺進行小額交易，B2C的發展模式大行其道。而目前，企業尤其是傳統企業開始成為電子商務的主體，支付過程變得復雜，行業支付方案出現不同需求，對支付安全要求提高，原有電子商務平臺模式的發展遇到新的挑戰。
電子商務平臺與企業業務重復造成的競爭關系，也破壞了他們延續合作的前程。第三次市場主體的變化，造就了新的電子商務發展方式：“企業+支付服務”。電子商務格局正在悄然改變。
當前，各類企業正從單純關注用戶數量的短視中擺脫出來，第三方支付企業也順勢而動，加大了對于B2B支付領域的投入。
以獨立第三方支付企業快錢為例，其將企業級的支付服務單獨列出來，作為企業長期關注支持的重點領域，不僅針對企業需求開發了大額支付付款、集團賬戶管理、電子賬單收款、B2B支付等適用于不同企業需求的支付產品，并從2006年起，著重開發行業性的支付解決方案，為企業全面提供支付服務和營銷支持。
2007年，快錢正式涉足行業應用型的支付解決方案，首先在市場開發較為成熟的機票、旅游、游戲等行業，為企業提供一整套的支付解決方案，獲得了良好的市場反應。2008年，快錢再次依據不同的行業脈絡大舉開拓市場，并圈定十幾個行業作為重點市場，包括B2B貿易、酒店、直銷、金融、教育、物流等在內的眾多行業，或將成為支付應用的新藍海。
第3篇：電子支付方案范文
關鍵詞:電子商務;網上支付;第三方支付
一、我國電子商務環境下的支付方式
從目前國內電子商務發展環境來看,存在的支付方式主要包括網上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時并存。線下支付是傳統的電子商務支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續繁瑣等問題,一直無法適應電子商務發展需要,一定程度上反而削弱了電子商務的優勢,阻礙其持續發展。網上支付即在線支付,買方在互聯網上直接完成款項支付。具體來說,主要的支付方式包括:
(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統支付方式,屬于網下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認、抵賴。同時,消費者需要親自到銀行或郵局辦理相關手續并支付一定費用,無法實現電子商務低成本、高效率的優勢。因此,并不適應電子商務的長期發展。
(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網上訂貨后由賣方送貨至買方處,經買方確認后付款的支付方式。目前,很多購物網站都提供這種支付方式。但由于我國地區發展的不平衡性,很多地區很難實現。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務支付、物流方式,既解決了中國網上零售行業的支付和物流兩大難題,又培養了客戶對網絡購物的信任。對于這種支付方式,雖然消費者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結合在一起存在很多問題,比如只能采用現金付費;太過依賴于物流,若物流方面出現問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發揮電子商務的優勢,不能適應電子商務的長期發展需要。
(3)網上支付:可以理解為電子支付的高級方式。它以互聯網為基礎,利用銀行所支持的某種數字金融工具,發生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實現從購買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程,由此為電子商務和其它服務提供金融支持。隨著電子商務的深入發展,網上支付將是一個極有潛力的發展點。
二、網上支付方式的比較分析
比較典型的網上支付工具主要有:
1.銀行卡在線轉賬支付
這是目前我國應用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。
2.電子現金
這是一種以數據形式存在的現金貨幣。它把現金數值轉化為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現金業務的銀行開設賬戶,并在賬戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店購物。電子現金不同于銀行卡,它具有手持現金的基本特點。目前,在我國電子現金方面的開發和應用與國外比還有很大差距,實際網絡交易中使用電子現金的交易也不多。
3.電子支票
這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行介入到網絡交易中,用銀行信用彌補了商業信用的不足。在國內,由于普通消費者大多對票據的使用不甚了解,再加上我國網上支付的相關法規不健全及金融電子化的發展程度和市場需求問題,使得在網上交易中電子支票的應用尚是空白。
4.第三方支付平臺結算支付
指平臺提供商通過采用規范的連接器,在網上商家與商業銀行之間建立結算連接關系,實現從消費者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等業務流程。
第三方支付平臺大致可以分為兩類:
(1)以守信為代表的網關型第三方支付平臺
使用網關型第三方支付平臺,網站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務系統,節省網關開發成本,并通過與第三方支付平臺分享支付手續費,銀行可以專注于自己擅長的其他核心業務。但是此模式下,消費者并不是其客戶,網站商家和銀行才是它的客戶。消費者最終還是要使用各網上銀行進行付款。因此網關型支付平臺并不被看好。
(2)以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺
為了建立網上交易雙方的信任關系,保證資金流和貨物流的順利對流,實行“代收代付”和“信用擔保”的第三方支付平臺應運而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個很好的應用。
更重要的是擔任“代收代付”信用擔保服務的支付寶工具至今還是免費的,包括異地匯款也是免費。這對于廣大網絡用戶是極大的優惠。支付寶還推出一項重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領域率先引入了數字證書來保障用戶網上支付的安全。
信用擔保型第三方支付平臺的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉讓,還可擔任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑,增加對網上購物的可信度,大大減少了網絡交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發展,整個網上支付產業都被帶起來了,支付寶模式為解決制約我國電子商務發展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。
當然,我們不能否認第三方支付模式目前仍然存在一些問題:比如,第三方支付平臺在提供支付服務后,就聚集了大量的用戶資金或者發行了大量的電子貨幣,從某種程度上說已經具備了銀行的一些特征,甚至被當作不受管制的銀行。但至今沒有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風險問題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現不受有關部門的監管,而越權調用交易資金的風險;其可能成為某些人通過制造虛假交易來實現資金非法轉移套現,以及洗錢等違法犯罪活動的工具。一,當買方把資金劃到了第三方的賬戶,雖然此時第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺中,除支付寶等少數幾個并不直接經手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易
款項,這就。其三,第三方支付可
但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔保型第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案,實現了電子商務交易雙方、銀行和支付平臺之間的多贏。可以說第三方支付平臺能夠促進電子商務的發展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國電子商務發展的支付方式。
5.移動支付
是一種允許移動用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行賬務支付的支付方式,也稱為手機支付。手機支付只適用于小金額商品的買賣,并不適用于大宗交易,同時受到手機話費的制約。可以說,移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機隨時隨地完成支付活動。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時又避免了在交易過程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結算的麻煩。
作者單位:焦作大學
參考文獻:
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[3]電子商務世界編輯部.“2005年網上支付高峰論壇”精彩觀點[J].電子商務世界,2005,10:38-43.
第4篇：電子支付方案范文
一、網絡支付的發展現狀
網上支付是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程，對電子商務服務和其它服務提供金融支持。國際上通用的網上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢包和網上銀行。網上支付具有交易與支付同步的特點，并且沒有時間與空間的限制。
二、國際貿易網上支付的優點
一是降低了國際貿易中的交易成本，一方面直接降低了交易費用，通過網上銀行的網上支付方式，中介機構的手續費大大低于普通的支付操作；另一方面節約了交易時間，采用網上支付后，由于買賣雙方對彼此的信用等級十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。
二是能夠降低國際貿易買賣雙方在貿易交割期間帶來的匯率波動風險。由于通過網絡支付的方式，合同從簽署到履行的時間大大縮短，這就降低匯率波動對雙方的影響。
三、國際貿易網上支付存在的問題
一是網上支付的安全問題。一方面網絡支付系統的風險，這種風險是軟硬件的系統風險。全球電子信息系統的技術和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統風險。現今發達國家零售和金融業的經營服務已在相當程度上依賴于信息系統的運行。信息系統的平衡、可靠和安全運行成為電子支付各系統安全的重要保障。但由于網絡技術的高度知識化和專業性，又出于對降低運營成本的考慮，金融機構往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題，如聘請金融機構之外的專家來支持或直接操作各種網上業務活動。這種做法使自身暴露在可能出現的操作風險之中。另一方面，網絡支付的操作風險大量存在。電子扒手，網上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網絡中的不安全因素對國際貿易中的網絡支付產生了極大的安全問題。
二是信用風險。網上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估，這樣的評估有可能增加網上銀行的信用風險。因為借款人很可能不履行對電子貨幣的借貸應承擔的義務，或者由于借貸人網絡上運行的金融信用評估系統不健全造成信用評估失誤。此外，從電子貨幣發行者處購買電子貨幣并用于轉賣的國際銀行，也會由于發行者不兌現電子貨幣而承擔信用風險。有時，電子貨幣發行機構將出售電子貨幣所獲得的資金進行投資，如果被投資方不履行業務，就可能為發行人帶來信用風險。社會信用體系的不健全是信用風險存在的根本原因，也是制約電子支付業務甚至電子商務發展的重要因素。
三是法律問題帶來的風險。電子支付業務常涉及銀行法、證券法、消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權法和貨幣銀行制度等。目前，全球對于電子支付立法相對滯后。現行許多法律都是適用于傳統金融業務形式的。在電子支付業務中出現了許多新的問題。如發行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發行量的控制、電子支付業務資格的確定、電子支付活動的監管、客戶應負的義務與銀行應承擔的責任，缺乏法律規范調整的后果表現在兩個方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統的法律規則和法律工具來分析網上業務產生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網絡糾紛的特殊性，用傳統法律規則來解決是一個非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關爭議同樣無助于問題的解決。法律規定的欠缺使得金融機構面臨巨大的法律風險。
四、國際貿易網上支付問題的解決方案探討
一是完善電子商務法規制度建設。必須建立和完善相關的法律法規，以保障各方的利益，考慮到電子商務快速發展與法律法規建設的相對穩定性之間的矛盾，新的法律法規必須有一個較為靈活的框架，防止其制約電子商務的發展。
二是加強社會信用體系的建設。銀行要協調工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現信用資源共享，培育專業的信用服務機構，采用同一種規劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度，為網絡銀行的發展奠定良好的信用基礎。
第5篇：電子支付方案范文
關鍵詞:電話支付;新興支付方式;發展
中圖分類號:F626.12文獻標識碼:A文章編號:1672-3198(2009)23-0265-02
隨著經濟和信息技術的發展,電子商務成為社會經濟的重要組成部分。而電子支付是電子商務的一個關鍵,它是電子商務順利實施的重要條件。目前,電子支付業務已經進入快速發展階段,國內推出支付產品的企業眾多,如支付寶、Chinapay、匯付天下、快錢、好易聯、騰訊、安付通等數十家。根據易觀國際最新的數據顯示,中國第三方電子支付市場交易額總規模在2008年第一季度已達到454.67億元,保持了較好的增長態勢,交易額規模同比增長198%。同時,銀行卡的大規模普及使得傳統的營業網點服務已無法滿足用戶需求,銀行也需要采用信息技術積極擴大服務渠道,為不同的用戶提供不同的服務。而電信運營商也正在向綜合信息服務商轉型,尋找能夠成為新的業務增長點的增值服務成為國內眾多電信運營商關注的重點。
在這樣的背景和需求下,電信運營商和金融機構合作開發了電話支付業務。電話支付業務是基于PSTN網絡,以電子支付為主的增值業務方案,利用電信和金融機構的客戶資源和商戶資源,實現電信和金融業務的融合。電話支付業務一方面能夠為金融機構提供新的電子支付形式,拓展銀行的服務渠道,同時也可降低服務成本;另一方面,也可以幫助電信運營商提高固網ARPU,降低固話拆機率,提高用戶黏著度,拓展綜合信息服務,從而實現雙方合作共贏。
1電話支付的基本特點:安全、便捷
電話支付業務是基于中國電信固定電話網絡及合作金融機構清算系統,整合合作雙方客戶資源和商戶資源,通過電話支付終端向用戶提供自助支付、自助金融等電子支付服務的電信增值業務。電話支付終端是一臺集刷卡槽、交易快捷鍵和顯示屏于一體的電話機,用戶只需一條固定電話線,在安裝終端并開通業務后,即可足不出戶進行刷卡繳費、商品訂購、自助金融等。
電話支付業務具有交易安全、成本較低、操作簡便、業務擴展性強等特點。(1)網絡安全性:終端與電話支付平臺通過PSTN網絡連接,滿足銀行卡交易對網絡安全的需要。(2)信息安全性:對磁道信息、密碼等數據由PSAM卡進行加密操作。(3)信息完整性:進行報文的MAC校驗,保證報文的完整與不被篡改。(4)密鑰安全性:具有完備的密鑰管理系統,每次交易使用不同的過程密鑰,密鑰不可讀取。(5)操作簡單:以菜單和操作提示信息提示用戶完成業務交互,操作簡單,用戶界面友好。(6)成本低廉:與同類產品相比,終端具有較大的成本優勢,運營維護成本較低。(7)業務擴展性較好:業務加載無需對終端、平臺進行改造,承載業務內容豐富,具有較好的靈活性、可擴展性。
2電話支付的業務模式:合作、共贏
在電話支付業務這條價值鏈上,包括用戶、電信運營商、金融機構和內容提供商。用戶通過終端使用自助銀行、公用事業費繳費、訂購商品等服務,支付通信費用、業務功能費等。電信運營商提供通信線路、接入平臺,平臺和終端設備的維護,業務運營與推廣,收益包括通信費、業務功能費、傭金分成。銀行提供銀行側交易平臺接口、支付結算、提供金融類業務,進行業務運營與推廣,收益包括銀行卡交易手續費、傭金分成等。內容提供商提供各類支付類服務內容,配合進行業務運營。
電信運營商與金融機構的合作模式如下:雙方共同研究和開發基于電話支付的業務功能和相關增值業務,拓展電話支付的市場規模和行業應用領域,開展業務運營、管理和客戶服務工作。電信運營商負責電話支付業務接入平臺和電話支付業務應用平臺的建設和運營維護工作;負責用戶終端的接入、應用內容發展、用戶發展、資金二次清算和相應管理工作;負責向用戶提供支持電話支付業務的通信服務,負責電話支付業務中與通信相關的咨詢和投訴處理。金融機構主要負責銀行清算系統和安全支付網關的建設和維護;銀行卡資金一次清算、銀行卡安全控制和相應管理以及業務宣傳工作;負責電話支付終端的金融安全認證工作;負責電話支付業務中與金融服務相關的用戶咨詢和投訴處理。
電話支付業務的收益包括業務功能費、交易通信費、終端銷售或者租用費、交易手續費、傭金、銀行卡交易手續費等。收益分成可根據協商的分成比例在電信運營商、金融機構、內容提供商之間進行收益分成。
3電話支付的發展:快速、成長
目前,電信運營商和銀聯、商業銀行等金融機構就電話支付業務已在多個省份展開了合作。電話支付業務已在上海、浙江、廣西、湖南、湖北、福建、廣東等省(區、市)上線運營,寧夏、貴州、重慶等地也正在籌建電話支付業務。從各地開展的業務來看,面向普通終端用戶開放的功能主要包括自助銀行、自助繳費、手機充值、商品訂購等;面向特約終端商戶開放的功能主要是刷卡收款功能。另外,一些省份根據特定行業用戶的特定需求,如牛奶、煙草等分銷行業,開發了電話支付行業性應用。通過業務功能和相應的業務菜單定制,經銷商可通過電話支付業務完成商品訂購和貨款支付,然后由生產商進行商品配送。
以發展的眼光來看,電話支付業務具有很大的潛力,但目前存在一些問題,主要體現在如下幾個方面:
(1)應用內容有待豐富。電話支付目前的應用相對缺乏,除自助金融業務、水電煤等傳統支付業務外,有特色的、能吸引用戶使用的業務不多,不能有效滿足用戶需要。因此需要引入有吸引力的SP,豐富應用內容,吸引用戶使用,大力拓展電話支付應用。
第6篇：電子支付方案范文
一、 二極管符號
如圖1，記住三角形尖端表示正向電流的方向。由此可知：二極
管的左半部是P型材料，多數載流子是空穴，左端是正極。
二、 三極管符號及電源的連接
（1）三個極
無論哪種型號的三極管，與直道相連的是基極，有箭頭的是
發射極，另一個則是集電極（見圖2、圖3）
（2）型號
無論哪種型號的三極管，箭頭都表示流經三極管內部的電流方向，而載流子總是從發射區流向基區的。
如圖2，箭頭方向即電流方向是從發射區指向基區的。這正好就是載流子的流動方向。由此可以斷定從發射區流向基區的是帶正電的空穴，說明此三極管的發射區是P型材料，所以該三極管是PNP型三極管。
如圖3，箭頭方向指示電流是從基區流向發射極的，恰好與載流子的流動方向相反。由此可以斷定從發射區流向基區的是帶負電的自由電子，說明此三極管的發射區是N型材料，所以該三極管是NPN型三極管。
（3）電源的連接
無論哪種型號的三極管，電源Ec和Eb的連接都必須使流過晶體三極管內部的電流方向與晶體管符號中箭頭所示的方向一致而流經電源的電流方向是從電源的負極流向正極的。據此可以斷定圖4中電源Ec的正極在下，負極在上；電源Eb正極在右，負極在左。而圖5中電源Ec的正極在上，負極在下；電源Eb的正極在左，負極在右。
上述方法抓住晶體管內部的本質特征（即通過晶體管內部的電流方向和載流子流動方向之間的關系）和晶體管符號的外形（三角形尖端和箭頭表示電流方向），使記憶準確，牢固，難以遺忘。這就可以使同學們省出更多時間去復習物理的其它內容或復習其它學科，提高了復習效果。
第7篇：電子支付方案范文
關鍵詞：移動支付；第三方支付；價值鏈；營銷策略
2020年4月，中國互聯網絡信息中心（簡稱CNNIC）的第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2020年3月，我國網民規模達9.04億人，較2018年底新增網民7508萬人，互聯網普及率為64.5%。手機網民規模達8.97億人，較2018年底增長7992萬人，網民中使用手機上網民占比由2016年底的98.6%提升至99.3%。通信設備技術的發展以及移動互聯網絡環境的不斷完善，為移動支付的發展奠定了良好的基礎。移動支付也因其高效、便捷、靈活的特性不斷深入到人們的日常生活中。當前，在我國第三方支付占據了移動支付的主流，并成為用戶的首要選擇。
一、我國移動支付的發展現狀、環境及趨勢
（一）移動支付的含義與特點。移動支付，其內涵是以移動終端設備（一般是指智能手機）為載體，滿足消費者需求的一種支付方式。移動支付通過將客戶的銀行卡、手機與支付終端捆綁的模式向銀行金融機構發起支付指令，從而實現貨幣支付與資金轉移的功能。移動支付因其簡單的操作性、技術的先進性、服務的創新性已成為當前主流的新型支付方式，與人們日常生活緊密相關，主要具有以下特征。1.移動性。不受時間、地域、距離的限制，與手機和通信技術相結合，隨時隨地從移動終端獲取所需要的服務信息。2.及時性。獲取服務信息更加便捷，服務功能的實現越加高效，賬戶的查詢、轉賬、購物消費越來越便利。3.定制化。基于大數據、云計算的數據優勢，對不同消費方式的用戶提供個性化的服務。4.集成性。集搜索、電商、社交為一體，是一個全息化的移動支付系統。（二）移動支付的應用。1.創造“移動”服務。“移動”服務，其內涵是以移動終端設備（以智能手機為主）為載體，滿足消費者需求的一種服務方式，同時還有很多滿足潛在需求的服務，例如，線下線上融合，靈活、高效、便捷的服務提升了用戶體驗。跨境支付前景廣闊，應用場景多元化。中國互聯網絡信息中心統計數據顯示，截至2020年3月，中國網民規模達9.04億，網民中有84.6%的網民在線下購物時使用手機在網上支付結算，在超市、便利店、餐館等線下實體店使用手機支付結算的方式正逐步取代現金支付的結算成為消費者的新型支付觀。2.超前客戶服務管理。超前客戶服務管理的特點，是服務提供者通過大量收集用戶的交易數據，分析、了解客戶需求并能創造客戶需求。比如，金融科技通過支付環節深度挖掘支付流、資金流、信息流和物流等信息，深入分析收集的大數據，為個人客戶和企業客戶定制專業化的金融服務，這在支付、保險、理財、供應鏈、大數據等領域都有運用。3.應用場景多元化。智能終端的普及和移動通信技術的進步，使得移動支付流程更加順暢、便捷，使移動支付的應用領域更加廣泛，覆蓋更多場景。例如移動支付廠商橫向開拓交通、醫療、餐飲、外賣、網貸、理財、教育等行業，縱向拓展致力于產品的研發和技術的創新，從安全保障、產品形態、業務模式、聯網通用等方面提出系統化的技術要求。（三）我國移動支付的發展環境及趨勢。1.移動支付產業鏈。銀聯和央行支付系統所組成的支付清算是中國移動支付核心參與方，終端廠商、軟硬件設備商、通訊運營商、金融機構、第三方支付機構是中國的移動支付產業鏈中的重要參與角色。一是支付清算。由銀聯和央行支付系統組成的支付清算是整個電子支付產業的樞紐，提供跨行大小額電子支付系統的建設和運行、跨行資金清算的業務。二是終端廠商。手機終端廠商以集成NFC通訊模塊等方式提供近場支付環境的終端支持，通過與通訊運營商、商業銀行合作實現安全、便捷的近場支付功能。例如，三星、蘋果、華為、小米等手機終端生產商為NFC模式的近場支付提供設備技術的支持。三是軟硬件設備商。軟硬件設備商主要以與銀行或第三方支付機構合作的方式提供POS收單服務。POS收單服務有效推動了電子支付業務的不斷發展與進化，促進了線上線下支付一體化的發展。四是通信運營商。通信運營商為支付交易提供網絡設施、通信渠道、支付通道。其不斷開發推出創新產品，例如近場支付的雙界面SIM卡、與用戶互動的手機客戶端軟件等，是推動我國電子支付行業向前發展的不可或缺的重要角色之一。五是金融機構。銀行作為發卡機構，擁有龐大的用戶群，通過將銀行卡號與手機號綁定的方式為用戶提供線上線下便捷的支付服務。憑借其網上銀行、手機銀行等支付渠道在遠程支付方面占據絕對優勢，在近場支付方面，聯合終端廠商、軟硬件設備商推出云閃付。六是第三方支付機構。第三方支付機構市場敏感度極高，能深度挖掘客戶需求以制定不同的服務，打破線上線下的限制，在移動支付領域不斷地發展進取。如今，第三方移動支付已成為主流的支付方式。2.支付業務穩步增長，有力拉動消費升級。第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2020年3月，我國移動支付用戶規模達7.65億，占手機網民規模的85.3%，用戶規模較2018年底增長1.82億。數據指出，2019年移動支付業務（不含銀行支付機構）的業務金額是249.88萬億元，同比增長20.1%。隨著移動支付市場的打開，移動支付業務不僅在重塑著居民個人的消費行為，而且也在很大程度上帶動了各個地區的居民消費增長。3.支付場景多樣化，支付路徑便捷化。隨著移動支付市場規模的不斷擴大，移動支付的場景日益多元化，從最初的網購支付、話費充值、轉賬、信用卡還款等場景逐步向金融產品支付、休閑娛樂、生活繳費、美容護理、游戲充值、跨境轉賬等支付場景擴展。經過較長時間的發展，中國移動支付的支付路徑涵蓋了遠程網絡支付、二維碼支付、NFC支付、條碼支付、光子支付、手刷支付等在內的多種支付路徑。其中，二維碼支付得益于其適宜場景的廣泛性、使用條件的低門檻、直接便捷性成為目前移動支付的線下主流支付路徑。
二、基于移動支付的第三方支付行業的發展現狀
（一）第三方支付的行業競爭格局。1.金融機構主導模式。金融機構主導的電子支付服務主要推動力量來源于銀聯和銀行兩方面，銀聯通過將客戶銀行卡與手機號綁定的綁定模式和通過WAP、手機短信等方式發起指令支付的移動支付網關模式為客戶進行服務；銀行首先主推的手機銀行模式是通過短信、手機客戶端、WAP等方式進行銀行柜面服務的查詢、轉賬等業務員的延伸服務，其次，與終端廠商合作，通過在手機中預制銀行卡信息與非接觸芯片的方式，使手機具備銀行卡與近場支付的功能。銀聯與銀行主導的核心盈利模式是通過非金融機構支付清算、銀行卡發行品牌服務、銀行卡收單跨行交易手續費分潤、ATM跨行取款收費、電子銀行轉賬等手續費、快捷支付手續費分潤等業務獲取利潤。2.通信運營商機構主導模式。通信運營商主導的移動支付模式有小額花費支付、近場支付兩種。小額花費支付通過手機客戶端軟件進行支付，是通信運營商移動支付的初期產品；近場支付方面，通信運營商主要通過與終端商場合作定制具有特定功能的手機終端的方式推廣普及終端改造的近場支付。通信運營商的核心盈利模式是提供基礎移動網絡獲取網絡服務利益，通過短信、WAP等移動互聯網應用服務獲取移動增值服務，通過為應用服務商提供服務的門戶獲得分成利益等，以此獲取利潤。3.第三方支付機構主導模式。第三方支付機構主導的移動支付有支付寶、財付通等為代表的第三方移動支付機構；有資和信、市政交通卡等預付卡發行第三方支付機構；有銀聯商務、杉德、匯付天下等第三方線下收單機構；有中國移動、中國聯通、中國電信等運營商及其下屬的第三方支付機構。第三方支付機構的支付業務模式有手機客戶端、手機刷卡器、移動支付網關模式。首先，手機客戶端模式是第三方支付機構基于其龐大的客戶群需求，將互聯網支付遷移到移動終端。常用的支付渠道是通過第三方虛擬賬戶支付，比如支付寶、財付通的客戶端軟件。其次，手機刷卡器模式是第三方支付機構將刷卡器與手機終端相連接，客戶通過手機端下單后再刷銀行卡完成支付，比如卡拉卡、NFC支付、樂刷等。最后，移動支付網關模式是客戶通過客戶端選擇支付方式完成支付，比如二維碼支付、條碼支付、聲波支付等。第三方支付機構線上盈利模式是通過電商交易商戶交易傭金、電商平臺支付解決方案、沉淀資金利息收入等業務獲取利潤。線下盈利模式是通過接入費、技術服務費、交易手續費等方式獲取利潤。（二）第三方支付機構的運作狀況。自2009年，依托于電子商務的第三方支付行業以較高的速度發展著，第三方支付行業中的各類產品深入涉及人們日常生活消費、購物、旅游等方方面面，第三方服務機構或是依托于電子商務平臺迅速壯大規模，比如支付寶、財付通；或是針對用戶提供多樣化應用，比如翼支付、平安付；或是為企業定制化B2B支付服務，比如拉卡拉、聯動優勢，在具備市場細分能力的基礎上深入挖掘客戶和商戶的需求，并根據客戶和商戶需求制定解決方案。但是第三方支付機構受國家政策影響較大，相關法律法規不健全等問題在一定程度上制約了第三方支付市場的快速發展，第三方支付機構與銀行業務之間存在直接競爭關系，隨著第三方支付機構的日益壯大，銀行會人為增加競爭壁壘，以保護自身利益，如提升快捷支付接入的門檻。
三、第三方支付機構及行業發展的營銷策略
（一）對第三方支付行業的建議。1.綜合發展策略。找準在移動支付產業鏈中的定位，以合作共贏的態度積極推動與金融機構和通信運營商之間的共贏合作，在企業、用戶、支付通道、服務質量方面形成合力，避免低效率的成本投入，以合作促進移動支付市場的快速發展。2.技術發展策略。提升移動支付環節交易密碼的安全性，鞏固風險屏障，利用技術優勢充分發揮其產品創新、渠道創新、服務創新及資源整合方面的優勢。把握市場契機，加速推進產品研發、打通O2O支付渠道、豐富應用場景。3.市場拓展策略。市場拓展初期支付環節的商戶扣率差價統一費率定價；通過與中小商戶群的合作，培養用戶和商戶兩端客戶群，推動第三方支付市場的快速發展，基于大數據的優勢，對中小企業實施精準營銷獲取推廣費用，為客戶提供行業分析報告獲取增值利潤。（二）對第三方支付機構營銷策略的建議。1.品牌化策略。推進技術創新，以技術創新改善用戶體驗。加強服務創新，以服務創新提升顧客滿意度。以技術創新與服務創新相結合，加強與商戶與用戶之間的互動，增強用戶黏性，進而培養用戶與商戶對品牌的忠誠。2.兼容性策略。資源整合、橫向協作、互利共贏是當前第三方支付機構的市場生存法則。找準細分市場，精耕細作，以合作共贏的姿態積極參與和推動第三方支付行業的發展。3.個性化產品策略。在技術創新的基礎上針對個性化差異實現服務形式多元化，使大數據、云計算等發揮其強勁的優勢。產品屬性方面注意對產品安全性能的提升與用戶黏性的培養。4.整合營銷傳播策略。利用基于用戶黏性、定位功能和大數據分析角度的SOLOMO模式（信息互動+本地消費+移動化）與O2O模式（線上線下相融合）滿足商戶或企業推廣的精確營銷、推測用戶的當前需求及深入挖掘用戶的潛在需求。5.互動式促銷策略。在產品引進期，加強廣告宣傳力度，鼓勵用戶參與體驗；在產品成長期，通過折扣券或紅包進行促銷；在產品成熟期，與運營商和銀行合作研發更便捷、安全、高效的第三方支付產品。在整個過程中，不斷優化移動終端的搜索引擎。
參考文獻：
[1]李淑錦，陳瑩.基于新金融視角的第三方支付與通貨膨脹分析[J].商業研究，2017，（10）：23-30.
[2]廖愉平.我國互聯網金融發展及其風險監管研究———以P2P平臺、余額寶、第三方支付為例[J].經濟與管理，2015，（2）：51-57.
第8篇：電子支付方案范文
關鍵詞：電子商務；網上支付；立法
中圖分類號：F062．5 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0119－02
據信息產業部的數據，2005年中國網上購物網上支付總金額達到15．7億，同期增長率高達130％以上，預計2007年將會達到88．8億元人民幣。在調查中有超過90％被訪者愿意嘗試網上購物，但是，高達80％的被訪者對網上購物表示信心不足。我們不禁要問網上支付到底安不安全？如何保證網上交易的公正性和安全性？
一、網上支付概述
（一）網上支付的概念和特征
電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統[1]。其核心問題是如何確保網絡交易中的電子支付的有效性和安全性。網上支付，是指以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。網上支付作為新的網絡交易支付方式，它的應用和發展給傳統支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰。
當我們分析這種支付模式的特征時，不難發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題；網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險；網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。
（二）網上支付主體間的法律關系
網上支付的主體包括網絡銀行、客戶和認證機構。網絡銀行指銀行在互聯網上建立網站，通過互聯網向客戶提供網上支付、資金轉賬、投資理財等金融服務的銀行[2]。在網上支付中，作為支付中介的網絡銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務協議。客戶通常包括消費者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。認證機構獨立于認證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關方），以第三方身份證明網上活動的合法有效性。認證機構與證書用戶之間的法律關系是基于雙方簽訂的認證服務合同而形成的一種在線認證服務與被服務的關系，其權利義務應當由協議來決定[3]。
網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件。可是，網上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網上支付的完成呢？這也是劃分法律關系主體風險轉移責任承擔的依據點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網上支付完成時間比較合理。
以上所述只是網上支付風險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務的不安全隱患無非來源于三個層面：技術層面、人為因素和法律缺陷。
二、網上支付系統的技術風險
（一）支付系統的安全性受到質疑
為保證電子商務的安全，目前國內外出現了許多保障電子商務支付系統安全的協議，然而我們目前的技術水平是否有足夠的科技能力為電子商務的發展提供完美的技術抵御來自全球各地對交易系統的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統的書面交易不容易涂改，但網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。為了應對不法分子，目前，各開辦網絡銀行業務的銀行紛紛出臺各種技術措施應對不安全因素。然而技術支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現一定程度上減少了交易欺詐的發生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領域必然有排斥反應。而且我不禁要問：非金融機構性質的支付服務第三方是否有從事電子貨幣支付清算業務的資格呢？如果有，是什么法律法規賦予它的權利，由哪個機構來監督管制？如果沒有，它的合法性就受到質疑。
（二）安全認證機構不規范增加網上支付風險
中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業銀行聯合共建的安全認證機構，在金融界具有高度權威性和公正性。認證機構有權要求用戶提供認證所必須的正確相關信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統一的權威立法來規制認證機構市場準入機制、運作的程序、相關責任人的義務等，缺少有效的監督。作為公正和權威象征的認證機構如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網上支付足夠的信心？
三、網上支付法律環境的不安全因素
商業信用危機沖擊網上支付安全，網上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發展。雖然很多大型的電子商務平臺網站采取站內買賣雙方互評的方法反應信用程度，但這項指標只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網上支付風險，我國法律對網絡安全的研究起步較晚，現有的網絡立法主要停留在計算機網絡的建設運行、域名注冊、網絡安全等網絡發展初期的層面上，有關電子商務交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務發展上的里程碑。我們必須在加強技術保障、建立社會信用機制的同時，加強網絡法制觀念的培養和網絡法制環境的建設，期待更專業化法規以及配套規范的出臺，為電子商務的發展提供良好的法律環境。
四、完善我國電子商務網上支付的建議
（一）加快立法進程，制定《電子支付法》
我國電子商務立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業規范效力等級不高，傳統支付法律體系中關于現金與票據清算的規則并不能完全適應網上支付的出現與發展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據法》確立的是以紙質票據為基礎的結算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴重阻礙了電子商務的發展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務發展而實施的又一重大措施。我們應當趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關配套法規制度。
（二）提高危機意識，應對網絡犯罪
網上支付出現后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內部資料，然后進行網上金融詐騙等犯罪。我國現行新刑法雖然對計算機網絡犯罪等做出了相關規定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網絡發展以及電子商務的擴展，對突現的新型犯罪應給予足夠的重視，通過相關立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。
（三）加強社會信用機制建設
法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發達的商業社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業的市場發展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，網絡交易采用實名制，普及CA認證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。
（四）加強對網絡銀行、認證機構的監管
加強電子商務行業的監管，規范市場主體行為。首先要加強對網絡銀行的監管：網上銀行不同于傳統銀行，應該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網上銀行業務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規范電子貨幣市場；其次要加強對認證機構的監管：政府主管機關必須對認證機構進行監管，認證機構應制定嚴格的認證操作規則、定期審查制度以及信息控制制度，保證程序上的合法性，對于認證機構的違反行為要給予懲罰；最后，第三方支付機構應受銀監會監督，第三方無權動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。而支付中介的仲裁功能還未受到任何監管，其公正性應得到保證，因為其決策將直接作用于電子商務本身，影響交易的最終結果。
參考文獻：
[1] 夏露．電子商務在線支付問題研究[J]．學術論壇，2001，（5）．
第9篇：電子支付方案范文
美國：電子支付穩步發展
1995年，美國安全第一網上銀行（SFNB）開創了全球銀行在線金融交易的先河。2004年，在美國電子商務交易中，電子支付交易總額為2800億美元。2005年，美國網上支付市場規模達到125億美元，其中創新支付服務是電子支付產業增長最快的領域，電子支票的市場份額也從2003年的6%增長為2005年的9%。
美國電子支付業的發展很大程度上得力于其個人金融信用體系的完善。而在法律層面，美國并沒有專門針對電子貨幣的法律，儲值卡、智能卡、電子錢包這類產品被看做債務而非儲蓄，所以，美國允許非銀行機構發行這類支付工具。美國非銀行機構的第三方支付組織發達，也成為推動產業發展的重要力量。
電子商務的發展構成美國電子支付增長的另一動力， 2005年美國零售業在線收入達到1572億美元，比2004年的1450億美元增長了8.4%，在全美零售額中超過了2%的比例。網上購物額增長反映了消費者對便捷性的需求，而PAYPAL等企業提供的快捷、方便、安全的收費工具更成為推動電子支付應用的主流力量。美國的支付市場收入將按每年8%的增長率增長，預計于2008年達到4110億美元。
日韓：創新和消費者培育是關鍵
在電子支付領域，日韓企業以其在移動終端的業務創新著稱。
韓國是第一個采用把信用卡與手機結合在一起的大規模移動電話支付系統的國家，并建立了基于“金融信息紅外線”(IrFM)標準，由于手機中安裝了保存支付信息的芯片，用戶可以通過手機的菜單輸入信用卡信息，又由于芯片可以存儲多個卡號，用戶在支付時可以選擇使用哪張卡。2001年，運營商SK推出了MONETA的移動支付業務品牌。安裝手機智能卡到手機上，用戶可以實現用手機結算，在ATM機上取款，還可以通過手機支付地鐵費、停車費等。2004年8月，SK將其移動支付業務整合成新的品牌“M-BANK”。用戶在手機中內置智能芯片，其結算信息可以實現密碼化，用戶可以在很高的安全環境下辦理各種金融服務。
在日本，NTT DoCoMo等移動運營商均把移動支付作為重點業務予以積極推進。NTT DoCoMo與電子產品巨頭SONY共同推行了“i-mode Felica”移動錢包方案，目前移動錢包應用面向6大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別和在線金融。日本最大的航空公司日航也開始提供移動票務服務。顧客不僅可以通過手機或互聯網購買客票，還能通過讀卡器識別手機上的代碼，完成檢票并獲得登機牌，日航還在機場各處安裝讀卡器，用戶可以使用手機或卡在機場商店中消費航程積分。在使用FeliCa手機的用戶中，60%的用戶每周至少會使用一次支付功能，隨著運營商在手機卡中整合更完整的信用卡支付功能，用戶的使用頻率和金額都在不斷增長。
歐洲：跨國界的在線支付暢通無阻
歐洲四家移動運營商：法國的Orange、西班牙的Telefonica、德國的 T-Mobile和英國的沃達豐為了聯合推動移動支付業務的發展，建立了移動支付服務協會，旨在促進各國運營商移動支付業務互操作。作為協會成員的各國運營商均可采用這一系統，通過手機提供一種開放的、不同品牌間互操作的界面，向它們的用戶提供統一品牌、統一使用界面的跨國界移動支付業務。
在業務層面，各大運營商極力推廣基于 3G的商用業務創新。在一些國家，凡加入運營商建立的移動支付系統并設立了移動賬戶的用戶，可以在指定的商店用手機購物。
在技術上，歐洲國家一直致力于電子支付業務的安全和認證研究。瑞典多家銀行與移動運營商正在共同推進一項手機電子身份識別（e-ID）通用標準，該標準將用于安全電子身份識別以及多種服務的簽名授權。通過手機SIM卡建立國際化電子身份識別標準，并且由銀行或者其他經授權的機構發行標示，個人據此電子標識進行安全識別。此次行動是銀行與移動運營商首次共同推進基于手機的電子身份識別標準，是對電子支付安全認證研究的進一步延伸。
中國：電子支付熱潮涌現
2000年，招商銀行首家推出一卡通網上支付功能，在中國導入電子支付的概念和實踐。隨后，眾多銀行也相繼推出了網上銀行服務，但是，銀行的網銀一般只對大客戶服務，即便如此，他們的售后服務也不能夠完全滿足市場的需要。所以，一些電子支付公司相繼進入電子支付市場，共同掀起了一場電子支付的的“”。
市場：電子商務推動電子支付 迅速發展
隨著電子商務的快速發展以及消費者行為的日益形成，我國的電子支付得以迅速發展。2005年，包含網上支付、電話支付和移動支付在內的中國電子支付交易規模達到了164.10億元，比2004年增長113.5%。預計2006年市場規模將達到334.05億元，比2005年增長103.6%。
我國商家規模約2000萬戶，目前不足40萬戶商家可通過中國銀聯受卡。期望到2008年，年營業額在100萬元以上的商家中有60%可以受卡。目前大中城市銀行卡消費占零售消費總額不足3%，2008年期望達到30%。到2010年，預計中國電子支付交易額可以達到2087.48億元。(見圖1)
在電子支付的實現過程中，第三方支付可以有效地保障貨物質量、交易誠信、退換要求等環節，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監督。隨著電子商務在國內的快速發展，通過第三方支付平臺進行的交易規模增長也極其迅速，根據賽迪顧問的分析，2005年，中國第三方支付平臺交易規模達到79億元，比2004年增長79.9%。預計到2006年，中國第三方支付平臺交易規模將達到120.5億元，實現52.5％的增長。(見圖2)
產業鏈：合作仍需加強
銀行和第三方支付企業都意識到話語權與利益分割的緊密聯系，于是，在這場“支付”剛開始不久，話語權的爭奪就構建了移動支付產業自身發展的樊籬。
銀行與第三方支付公司的競合關系有些似曾相識，與一切來自于產業鏈的上下游的競合一樣，第三方支付公司和一些支付企業表現出來的競爭力，讓商業銀行感到不安。所以更多的商業銀行在產業鏈上延伸自身業務，全面介入電子支付業務，這一舉動對第三方支付公司造成了極大的壓力。在政策層面，《支付清算組織管理辦法》出臺將設置第三方支付公司進入和生存的牌照，很多第三方支付公司將面臨生存危機。產業鏈上下游的競爭導致了產業的內耗，而這種內耗的代價除了限制了第三方移動支付發展的腳步，更減緩了電子支付的發展速度，而支付在事實上期待產業鏈的合作共贏。
業務：創新每天都在發生
在對用戶需求的全面把握基礎上，來自于服務商、銀行和運營商的共同努力形成的群策群力，創造了中國電子支付業務的不斷創新。
中國移動與移動納維公司聯合推出了二維碼技術。盡管面臨統一二維碼標準和建立合理商業模式和識讀布局，手機二維碼使得移動支付的安全隱患得到解決，其帶來的電子防偽革命已經得到用戶認可和接受。
2005年，YeePay易寶推出其創新的電話支付業務，YeePay 易寶電話支付是國內首例真正實現了脫離互聯網限制的電子支付方式。電話支付將互聯網、手機、固定電話整合在一個平臺上，把每一部普通電話都變成了虛擬的 POS 機消費終端，真正實現了脫離互聯網限制的電子支付。對世界上現金流通量最大，信用體系尚不健全的中國來說，電話支付無疑是一種適合國情的支付方式。
中國銀聯和中國電信聯手推出了智能刷卡電話，將普通電話機升級成為集語音、信息及金融服務于一體的新型綜合信息終端。它成本低廉，真正實現了“讓有電話覆蓋的地方就可以隨時刷卡支付”，有力的推動了電子支付業務的普及。
結語
