電子支付的發展精選(九篇)

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第1篇：電子支付的發展范文

關鍵詞：電子支付　風險問題　對策建議

一、電子支付的概念、特征、形式及發展現狀

（一）電子支付的概念

電子支付（electronic payment），是指以電子計算機及其網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的一種支付方式。它是二十世紀90年代以來，隨著電子計算機技術和互聯網的不斷發展，電子計算機的應用領域不斷擴大，在經濟貿易領域出現了前所未有的電子商務（Electronic Commerce）后，才逐步發展壯大起來的。

（二）電子支付的特征

1、電子支付是采用先進的電子技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是通過數字化的方式進行款項支付的；而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。

2、電子支付的工作環境基于一個開放的系統平臺（即互聯網）；而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。

3、電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介；電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯網的微機及其他一些配套設施，而傳統支付則沒有這么高的要求。

4、電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

（三）電子支付的形式

電子支付的業務類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

電子支付按支付方式可分為智能卡、電子現金和電子支票三大類。

（四）電子支付的發展現狀

根據易觀國際的數據顯示，2010年前三季度，中國互聯網支付市場（即線上交易）總規模達到7255億元,到2010年底，國內第三方支付市場規模為10858億元，而預計今年交易額將突破1.2萬億元。在過去兩年，中國電子商務交易額增長速度保持在50%至60%左右，相信在未來幾年內仍將會以較快的速度發展。而現在中國的網民數已突破2億，中國電子商務基礎已相對成熟，這對我國電子支付業務的發展具有長遠意義。

二、電子支付業務發展中存在的風險和問題

雖然近年來我國電子支付業務有了長足的發展，但與美歐發達國家相比，我國的計算機和網絡技術起步較晚、網上支付硬件設施相對落后、電子支付業務的支撐系統存在安全隱患、“虛擬”商務所蘊含的信用風險時時威脅著銀行安全等等，使得我國電子支付業務發展中存在諸多風險亟待解決。

（一）法律制度不健全，控制約束力不足。

隨著電子支付業務發展迅速，現行的支付業務法律法規的系統性、實用性矛盾日漸凸顯。一是管理法規不完善。二是行業規章制度不系統。三是規章制度不能協調統一。

（二）業務操作管理不規范，風險防范措施不到位。

一是風險提示作用不強。二是協議管理不全面。銀行與客戶、中介等部門電子支付協議不全面，對各方的權力、義務不明晰，隨意性較大。三是資料審查不嚴格。四是檔案管理不嚴密。有的金融機構對客戶的身份信息、交易資料檔案管理有漏洞，造成客戶信息外傳或被利用，出現失、泄密問題。

（三）技術應用專業化，增加了運營管理風險。

在網絡技術高度知識化、專業化的今天，銀行業金融機構必須借助外部市場的服務支持解決內部的技術和管理難題，在此情況下，會出現一些新的運行管理風險。一是研發中的風險。基層銀行業金融機構運用的支付網絡技術是由上級部門指定的技術部門研制、開發的，在設計、開發的過程中，由于缺乏基層工作實踐經驗，在交易制度、技術路線和技術安全等方面可能存在缺陷，導致業務交易的風險。如經常會出現一些不知名的系統連接不暢、信息傳輸接收較慢的情況。二是軟硬件系統的風險。由于信息系統缺陷或問題，在與客戶的信息傳導中，如果與客戶終端軟件互不相容或出現故障，就會有傳輸中斷或信息丟失的可能，進而造成各種不同的損失，這種情況在基層銀行業金融機構時常出現。如，基層金融機構經常對系統進行升級或多次打補丁，以彌補系統在實際運行中的缺憾。三是技術支持上的風險。基層銀行業金融機構的電子支付業務開展，特別需要外部電力、通訊和技術部門的全方位支持，保證系統連續工作和信息的持續傳遞。如果出現技術斷接，或者問題不能及時化解，則往往會造成損失或形成風險。據調查，南陽市轄內65%的鄉鎮所在地銀行業金融機構網點出現這種問題的情況較為嚴重。

（四）信息處理網絡化，加大風險防范難度。

一是各種電腦病毒的侵擾。在基層銀行業金融機構電子支付信息的處理中，受到嚴重電腦黑客攻擊的機會并不多，但存在著接觸面較大、傳染源多等因素。如，南陽市銀行業金融機構處理電子支付業務的微機設備2500余臺，每年都會出現感染病毒的機會，少則2-3次，多則5-6次，且有時感染的病毒會在行業、區域迅速傳播，需要科技部門下達力氣殺毒，才能消除。二是各種網上詐騙較多。一些犯罪分子，利用各種手段，獲取客戶信息，進行詐騙活動。三是電子扒手頻繁出現。一些犯罪分子利用高科技手段，在ATM機上安裝微型照相、攝像設備，或提供虛假的操作方法，俟機獲取客戶身份信息，盜用客戶資金。

（五）監督管理不到位，制約手段落后。

一是監督職責不明晰。如《中國人民銀行法》規定各級人民銀行具有“維護支付、清算系統運行”的職責，但在其它的相關規定中，并沒有明細的職能界定，即使基層人民銀行及有關監管部門愿意承擔監管責任，也由于政策依據不具體而不知道如何履職。二是監管內容不確定。面對新的業務，沒有明確的條文規定監管部門該監管什么？如何監管？三是監督管理手段落后。電子支付業務是高科技的現代化支付業務，而一些基層監督管理部門的監督管理手段仍停留在手工或半手工狀態，不能適應現代化業務監管需要。

三、防范電子支付業務風險的意見及建議

（一）結合業務實際，完善法規制度。

一是相關金融法規要根據支付結算和電子支付業務發展的具體狀況迅速進行改進、完善，形成

系統化的管理法規制度，并上升為法律性的條文，為電子支付業務的穩定、健康發展提供制度保障。二是在各級銀行業金融機構內部統一建立起對電子支付業務操作細則，明確各崗位、各部門的職責任務，用制度來規范業務、來規避風險。三是要建立起以人民銀行牽頭、銀行業金融機構、中介、技術部門參與的工作協調機制，以規范的法律形式明確參與者的責任和義務，以便在實際工作中約束各部門工作和業務行為，及時解決具體工作中出現的各種問題。

（二）加強操作管理，嚴格制度執行。

一是基層銀行業金融機構在受理時必須披露應公開的信息，提示客戶應注意防范的風險和采取的措施。二是要規范與客戶、中介、技術等部門業務往來的協議，明細內容，準確界定各方的權力和義務。三是要嚴格執行各項管理制度，充分發揮內部監督機制作用，防止人為的電子支付信息失真。四是要加強業務檔案和客戶交易信息管理，安全開展信息使用和傳遞，消除各種失泄密隱患。

（三）增強技術合作，改進業務環境。

一是各部門在設計制作各項電子支付業務系統技術和程序時，應當充分考慮到基層銀行業金融機構電子支付業務發展的業務需求和可能出現支付問題，在設計的技術路線、交易制度和安全管理等方面，具有前瞻性、實用性，能夠解決和預防出現的風險問題或者通過改進設備和技術，進行補充完善。二是各銀行業金融機構要及時總結業務運行中存在的問題，定期與中介、技術部門進行溝通、聯系，針對具體問題及時進行改進。三是銀行業金融機構、中介、技術部門要定期對網絡、設備、程序進行維修維護，清理消除技術漏洞和風險隱患，維護系統的正常良性運行。四是要經常與電力、通訊部門溝通協調，制定各種風險預警制度，及時應對各種突發因素。

（四）關注信息管理，防范安全隱患。

一是要管理好內部信息。銀行業金融機構應當嚴格執行各項信息安全管理規定，不斷采用新的安全技術來確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻，濾波和加密技術等，使正確的信息及時準確傳出和接收。二是要管理好外來信息。銀行業金融機構電子支付業務接收外部信息的部門、崗位較多，安全管理和技術處理部門對每一個接收外部信息渠道和環節要全面掌控，對于可能出現風險信息和安全隱患的崗位和管道應當有預見、有對策，能夠及時處理、化解和上報。

（五）明晰監管責任，提高監管效果。

一是要在相關金融法規中進一步明確各級人民銀行在電子支付業務發展中的管理、監督職責，對基層人民銀行在支付結算和電子支付業務中的監管作用予以準確定位。二是要制定人民銀行對銀行業金融機構支付結算和電子支付業務檢查監督工作規程，規范業務監管的內容、方式和方法，把分散的檢查監督轉變為日常業務行為。三是在基層人民銀行設立支付結算監督部門或監督崗位，明確部門、崗位人員的工作性質、職責，提高監督的專業性，增強監督處罰力度。四是積極改進監督方法，研究探索各種現代化的監督技術和程序，提高監督工作效果。

                               

參考文獻：

［1］陳磊.我國網上支付現狀及對策.中國B2C研究中心，2010-1-14

第2篇：電子支付的發展范文

【關鍵詞】農村地區;電子支付;發展;研究

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。近幾年來，隨著計算機和通訊網絡技術的進步，我國電子支付業務迅猛發展，數據顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現爆發式增長態勢，交易額增長連年翻番，給百姓生活帶來了極大的便利。電子支付的高效性和不受時空限制等特點，恰好彌補農村地區支付服務不足的現狀，當前在農村地區發展電子支付業務具有重要的現實意義。

一、農村地區電子支付發展現狀

近年來，在中國人民銀行的統一部署下，各金融機構積極開展農村支付服務環境建設工作，進一步擴大現代化支付系統覆蓋范圍，大力推廣支付工具應用，農村支付服務環境得到有效改善，其中電子支付業務的快速發展對改善農村支付服務環境起到了重要作用。

（一）電子支付配套設施不斷完善

據統計，2010年到2013年，河北省農村地區人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開辦銀行卡助農取款服務點5.7萬個，覆蓋4.06萬個行政村，占河北省行政村總數的90.9%，有效的提升了農村地區的支付服務水平，使農戶真正體驗到“足不出村能取現、能消費”的便捷支付服務。與此同時，各金融機構不斷加大農村地區電子支付配套設施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺ATM， 68126臺POS，發展141148個特約商戶，方便了農民用卡，為電子支付業務快速發展創造了有利條件。

（二）電子支付業務發展迅猛

隨著國家“三農”政策的不斷深入和各地支農惠農政策的相繼出臺，農民支付需求逐漸旺盛，電子支付業務發展迅猛。以河北省為例，統計數據顯示，截至2013年底，河北省農村地區開通個人網上銀行13，436，102戶，手機銀行4，542，923戶，電話銀行4，962，849戶。電子支付交易實現了爆發式增長，其中個人網上支付5，125，097.75萬筆、金額217，794，892.64萬元，手機支付518，292.24萬筆、5，759，263.33萬元，電話支付584，776.67萬筆、4，958，405.22萬元。電子支付用戶增長情況見圖1。

圖1

（三）電子支付業務占比相對較低

電子支付業務雖然在農村地區取得了迅猛發展，但是，尚不能完全滿足農村地區的經濟發展需要和百姓的資金支付服務需求。當前農村地區支付結算方式相對單一，支付結算服務手段尚顯陳舊，非現金支付比重較低的情況依然存在。據統計，2013年全省農村地區電子支付交易金額僅占非現金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優勢在農村地區尚未得到充分發揮，一定程度上制約農村資金的有效配置，不利于農村經濟發展。

二、農村地區發展電子支付的優勢

電子支付依托于互聯網技術，其推廣成本和難度與傳統的金融服務設施相比較小，更易推廣。在農村地區推廣電子支付具有以下優勢：一是電子支付不受地理空間限制的優點可以有效解決農村地區銀行網點少、覆蓋能力有限的缺點。電子支付是利用有線或無線通信技術進行支付數據交互的，不受地理環境限制，可以為用戶提供7×24小時的支付服務，有利于提高資金使用效率，促進農村經濟發展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機構和支付機構開拓農村市場的資金投入。電子支付大大節省了金融機構開設農村營業網點，提供柜臺支付服務的費用，也為支付機構進軍農村市場提供了新的、低成本的途徑，同時，還節省了農民到銀行網點辦理支付結算業務的時間和人力。三是電子支付的高效性提高了農村資金的使用效率。傳統的農村資金支付結算采用現金方式，通過一手交錢、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過POS機等支付終端完成交易，甚至可以在家通過網上支付、手機支付的形式進行資金結算，避免了現金交易找零、假幣等相關風險。

三、阻礙農村地區電子支付業務發展因素分析

（一）農村地區基礎設施相對較弱

完善和高效的網絡通信設施是電子支付業務快速發展的基礎，目前農村地區的這些基礎設施相對較弱，通訊速度和資費水平難以適應當前電子支付業務快速發展的需要。甚至有些偏遠農村地區山大溝深，通信網絡覆蓋受到限制，個別地區都沒有手機信號，嚴重阻礙了電子支付的發展。同時，商業銀行出于逐利性目的，致使銀行機構在農村地區資金投入不足，電子支付基礎設施不到位，致使電子支付在農村地區難以普及。

（二）電子支付安全性有待加強

電子支付是在無紙環境下進行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風險增加。同時，數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題一直在存在，影響了電子支付業務的發展。特別是手機支付，目前主要采用銀行卡與手機號綁定的模式進行手機支付，由于受手機卡技術的限制，所發送的信息全為明碼，短信信息通過公網傳輸，沒有加密功能，因此，手機號碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶帶來直接的經濟損失。因此，如何保護用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，確保數據傳輸和用戶信息的安全性是電子支付發展面臨的關鍵問題。

（三）利用電子支付進行詐騙日益猖獗

隨著電子支付的快速發展，各類支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過冒充銀行發郵件和短信、制作假銀行網站等手段進行詐騙，導致客戶電子支付賬戶資金被盜的詐騙案件時有發生。近期更呈現出了專業化和智能化趨勢，甚至有些不法分子利用一些電子支付業務流程不完善的漏洞進行犯罪，給客戶帶來直接的資金損失。農村居民知識層次較低，支付安全意識較弱，防風險能力較低，更是不法分子實施犯罪的首選地區。

（四）農村居民支付習慣難于改變

隨著社會發展農村地區青壯年外出打工，目前留守農村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識層次較低，對新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問題，影響了電子支付在農村地區的發展。同時，現金使用習慣根深蒂固，對于大部分農民而言手機支付會比現金交易更麻煩，感覺還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過電子支付進行結算。

四、農村地區電子支付推廣建議

（一）加強政策引導，完善電子支付環境

政府部門應整合各種資源加以有效利用，進一步增加農村地區網絡通訊硬件設施的財政補貼力度，加快建設網絡通信基礎設施，實現農村地區網絡全覆蓋。同時，引導金融機構加大農村地區的金融服務設施布放力度，通過利益激勵機制鼓勵金融機構在農村超市、集市布放ATM、POS等機具，便利農民資金支付，為電子支付發展創造有利環境。此外，政府還要加大農村地區電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實實的經濟效益鼓勵銀行機構及支付機構充分利用電子支付快捷、便利、自助服務管理等特點，研究開發貼近農村、農民的電子支付產品。進一步提升電子支付在農村地區的適應度，吸引農民更多的使用電子支付，促進農村經濟更好發展。

（二）提升技術防范能力，確保電子支付安全

提供電子支付服務的銀行機構和支付機構要加強支付技術上的攻關力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術，加強電子支付在信息輸入、認證、傳輸、結算等過程中的加密和防泄露等安全技術工作，有效防止黑客對交易信息的竊取、非法訪問和干擾等問題的出現，從而確保電子支付的安全性和可靠性。

（三）提高農民的安全意識，創建安全支付環境

一方面，要通過宣傳、培訓等多種途徑，不斷提高農民的電子支付的相關安全意識。引導其在電子支付過程中，及時的加強和更新自己的銀行卡信息、身份證號碼以及聯系方式等個人信息，尤其是注意對支付網站真實性的辨識，堅決不在不熟悉的網站進行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機。另一方面，公安等有關部門，要建立健全農村地區電子支付風險防范和打擊犯罪的長效機制，及時通報各類風險和犯罪信息信息，迅速發現、處置、管控風險和不法行為，適時對農村地區支付結算領域的犯罪活動開展集中打擊，營造安全的支付服務環境。

（四）加大宣傳培訓力度，鼓勵農民使用電子支付

銀行機構和支付機構應充分借助多樣化宣傳渠道，加大農村地區電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現場體驗式宣傳。宣傳活動應采取農村居民喜聞樂見的方式如大喇叭廣播、流動宣傳車等方式，要注意提高宣傳的針對性與有效性，讓農民直觀感受電子支付的便捷性，提高農民使用電子支付積極性。同時，還應注意電子支付安全知識的宣傳和培訓，使安全支付理念和意識深入人心，進一步提高其操作水平，確保農村地區電子支付業務能夠便利、快捷、安全的開展。

參考文獻

[1]蔡秀潤.電子商務環境下手機支付存在的問題及對策[J].長江大學學報（社會科學版），2013（6）.

[2]朱方雷.手機支付現狀及其發展分析[J].電子商務，2013（6）.

[3]王麗.試析第三方互聯網支付業務發展與監管[J].長春大學學報，2013（5）.

[4]中國人民銀行支付結算司.中國支付體系發展報告（2012年）[R].中國金融出版社.

第3篇：電子支付的發展范文

關鍵詞：第三方電子支付，商業生態系坑，主體價值，

1第三方電子支付生態系統中各主體現狀

第三方電子支付服務從2000年起步到現在規模不斷擴大，尤其在B2C和C2C等小額支付領域成為熱點，艾瑞研究公司的監測報告顯示，2008年，中國第三方網上支付市場交易規模從2007年的976億元飆升到20r08年的2743億元，同比迅增181％，成為互聯網發展最快的行業，在細分應用行業中，網絡購物、航空客票占據五成，多的比重，電信繳費、網絡游戲、電子商務B2B、網絡彩票、教育考試和生活繳費則瓜分了剩余的份額，這說明第三方電子支付生態系統中物種是在蓬勃發展的，不斷豐富。

由中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的《第23次中國互聯網絡發展狀況統計報告》的數據可以看出，截至2008年底使用網絡支付的網民規模已經達到5200萬人，比2007年增長了1900萬，年增長率達到57.6％，已經占到中國網民總量的1/6強。網上支付用戶的上消費金額也遠超整體網民，月均消費達180.8元。日益增多的網絡支付用戶正是龐大的第三方電子支付系統的潛在消費者。

中國的電子支付產業經過數年積累，在“電子支付元年”2005年進入井噴狀態，市場上出現了規模不等的40多家第三方電子支付公司，到2008年，隨著支付企業定位和運營策略的清晰，運營領域和運營優勢的明確，凸顯出支付寶、財付通、快錢、上海銀聯電子支付等一系列穩固占據市場份額的核心企業，這些涌現出來的各具運營風格的綜合型、資源型、創新型、特色型、行業型的第，三方電子支付公司都想在第三方電子支付市場分一杯羹。

市場份額的擴大，第三方電子支付運營商的豐富，使用網民人數的激增無不說明：隨著各類物種的不斷發展壯大，第三方電子支付生態系統正在悄然形成。

2第三方電子支付生態系統中各主體價值

如下圖1所示，消費者、商戶、金融機構和第三方電子支付平臺憑借各自的優勢和特點參與到支付價值鏈中，提升了自身的價值，并促進這價值鏈中相關各方的利益形成，推動著第三方電子支付生態系統的形成。

2．1消費者

在這個生態系統，中，消費者是支付工：具的被動接受者和使用者，同時又是，第三方電子支付發展重要推動者。我國有著近3億的互聯網用戶和6.6億的手機用戶，他們是第三方電子支付業的潛在消費群；同時他們又是商戶和金融機構的直接客戶，是商戶資源的重要組成部分。所以，消費者是這個生態系統中不可或缺的組成部分。第三方電子支付生態系統則給他們帶來所需的價值。

首先，消費者獲得了隨時隨地方便快捷的支付服務，其次，由于電子商務流程中物流和資金流并非同時進行，消費者擔心支付后拿不到所需的商品，他們需要有一個公正可信的第三方充當信用中介的角色，第三方電子支付平臺正好能滿足此項需求；再次，消費者在使用各種支付工具進行網上支付時，支付環節的設置各有不同，繁瑣復雜，增加了網上購物的成本，降低了網上購物的熱情。使用第三方電子支付平臺，通過統一的界面，解決不同銀行的網絡支付問題，大大提高了網上支付的易用性，擴大了網上支付的使用人群。

2．2商戶

商戶是生態系統中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務的購買者，除了少數的大商戶外，絕大多數的商戶是中小型商戶，他們沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低第三方電子支付平臺。

首先，直接與銀行合作建立支付網絡困難重重，銀行通常會對網上支付商戶的資格進行審核，對商戶的注冊資本，信用狀況，技術水平有苛刻要求，這些對于廣大的中小型商戶而言門檻太高；銀行出于對支付安全性的考慮會要求使用128位SSL專線聯接銀行與商戶網絡，而所需的高額費用需商戶自身承擔，這對商戶而言是很大的資金風險；即便是安全專線聯接成功，后續的網絡維護和安全管理費用也是不小的一筆開支，綜合以上因素，許多商戶意識到購買第三方電子支付平臺的支付服務，更有利于自身的發展。

其次，不同行業對電子支付的需求程度不同，傳統的實業行業，在支付方式上可以選擇貨到付款，實現收貨和支付的同步進行，他們對電子支付的依賴程度較低；還有一些新型的內容服務行業，如游戲點卡和電子刊物，交易的內容是信息化商品，非實物交易，無須物流，他們對電子支付的依賴度就要高得多。沒有電子支付的支持，這些行業的發展將受到極大的限制。

由于商戶對電子支付的需求，第三方電子支付市場因此形成，他們之間是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都會影響另一方生存。

2．3金融機構

金融機構涵蓋了銀行和其他的非銀行金融機構，它們是這個生態系統的重要參與者，擁有得天獨厚的優勢。

首先，各大銀行品牌優勢巨大，無論從信譽度還是知名度上都遠遠勝過現存的各個第三方電子支付機構。

其次，各大銀行客戶資源優勢巨大，銀行都擁有強大的儲戶資源。銀行的電子支付業務也是在這些儲戶資源的基礎上發展而成，是為儲戶帳戶提供的增值服務。

第三，銀行雄厚的資金支持、先進的系統和專業的管理團隊能為電子支付帶來完善的服務，搭建基礎的支付平臺，為第三方電子支付平臺提供統一的支付網關，而第三方電子支付平臺非金融機構地位尚未明確，還不具備金融功能，需要銀行提供資金結算服務。

由此可見，銀行在第三方電子支付生態圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務實質上是銀行業務的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業務最后都要通過銀行的支付網關完成，由銀行來進行結算。各個第三方電子支付公司為了能夠在市場上站穩腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰略合作關系，從銀行的合作中取得優惠的合作條件，獲得行業競爭優勢。

而銀行也十分重視與第三方電子支付平臺的合作，以求進一步穩固電子支付市場，特別是日益增長的中小企業的支付需求，據統計，我國中小企業數量已超過4200萬戶，占全國企業總數的99.8％，這一群體在全球電子商務平臺的興起下，成為電子支付市場中“長尾”。但對于銀行而言，這些零散的、小額的支付業務流程復雜，利潤低下，往往不愿意投入太多資源，而且銀行也無法對所有商戶進行交易真實性的判別，無法保證其安全性。第三方電子交易平臺在這兩方面都能與銀行互補，幫助銀行將業務擴展到更寬廣的領域，因此，隨著電子支付的發展，尋求和優秀第三方電子支付平臺合作已成為大多數銀行的共識。

隨著市場的進一步發展，網上支付進入成熟期，第三方電子支付的市場資格、經營范圍的確認，與銀行之間的市場分工趨于明確，兩者呈現良性的競合關系。

2．4第三方電子支付平臺

第三方電子支付平臺通過與銀行合作，以銀行的支付結算功能為基礎向政府、企業和個人提供個性化的支付清算與增值業務，在第三方電子支付生態系統中，它充當著各方資源的整合者的角色，運用適當的商業模式，將消費者、商戶和金融機構聯接在一起，促進各方進行交易，最大程度的實現各方利益。

對消費者而言，第三方電子支付平臺能為他們帶來安全便捷的支付服務，相比各大銀行提供的網銀服務，第三方電子支付平臺的產品和服務更細致更個性化更創新。比如扣款時開設短信通知業務，手機銀行卡充值語音和短信提醒、銀行卡包月扣款等業務。在B2C，C2C中，第三方電子支付平臺還能充當信用中介的角色，消費者可以從商家選擇合作的第三方電子支付平臺來側面判斷商戶的可信度。

對大多數開展電子商務的商戶而言，第三方電子支付平臺能夠降低商戶與銀行直接連接的成本，避免與多家銀行相連的麻煩，增強自身的成本優勢，提高運營效率，第三方電子支付平臺的個性化服務還能幫助商戶創新商業模式，定制個性化支付結算服務，提供如帳務管理、數據分析、數據挖掘等豐富的增值服務‘第三方電子支付平臺在交換電子支付信息的同時，還能保存商戶和消費者有效的交易電子信息，出現糾紛時可以作為仲裁證據，降低交易風險，

對銀行等金融機構而言，選擇與第三方電子支付公司合作能最經濟、最快速地占領市場，使其帳戶優勢最大限度地得以發揮，同時也能最大限度地滿足消費者和商戶的個性化需求，降低風險，銀行若要與我國眾多的中小企業一一協商手續，開通接口，定期結算得話需要龐大的市場開發成本，而與集成了眾多商戶的第三方電子支付平臺合作，則大大降低這筆不菲的市場開發費用，與第三方電子支付平臺的合作還能激發銀行賬戶的活躍度，促進交易，增加增值業務的收入。

總之，第三方電子支付平臺將各金融機構的網銀系統進行整合，一方面促進銀行業務的開展，另一方面為銀行創收，實現了第三方電子支付平臺和金融機構的共贏。

2．5管理者

在第三方電子支付生態系統中，管理者包括政府機構、管理機構以及代表消費者和供應商的協會和標準。他在生態系統中的一項重要工作就是要通過制度和標準的設立進行相應的監管，促進生態系統的良性發展。

我國在監管環境構建方面做出了不懈努力，《中華人民共和國電子簽名法》和《電子支付指引》的頒布，為我國電子支付發展提供了法律保障，央行將于2009年初正式出臺《支付清算組織管理辦法》，同時發放首批的10張第三方電子支付牌照，將對第三方電子支付行業進行嚴格規范。

第4篇：電子支付的發展范文

關鍵詞：湖北省；電子商務支付；服務業；問題；舉措

電子商務的支付服務業是指圍繞電子商務而產生的部分金融業務，目前主要體現為電子商務支付手段的電子化，即電子支付。隨著武漢、宜昌、襄樊等電子商務示范城市和漢正街都市工業園等國家電子商務示范基地的建設，武漢同城電子支付系統功能的不斷完善與輻射，以及個人支票業務、本票業務和網上支付業務的發展為我省電子商務提供了穩定的支付環境。但目前湖北省電子商務支付服務業的發展仍然具有一定的局限性。

1.湖北省電子商務支付服務業發展問題分析

1.1電子支付認識不足，支付習慣有待改變

湖北省作為內陸經濟大省，與北上廣、沿海經濟發達地區的對電子商務支付的認可和接受程度還是有不小的差距。對網絡支付環境的安全心存疑慮，再加上沒有完善的賠付保障體系做支撐，使人們更傾向于使用傳統支付方式來完成電子商務的資金結算，湖北省的電子商務支付服務業目前最大的門檻便是人們對電子支付的接受程度還不高，還未形成電子消費與支付的習慣，影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。

1.2法律法規建設滯后，信用體系亟須完善

湖北省電子商務支付業務近年來發展迅猛，電子商務交易額不斷創下新高，和電子商務有關的電子支付業務產品與服務不斷涌現，然而我省到目前為止還未正式出臺電子支付的地區性行政法規，業務規范已滯后于業務發展的需要，約束力較弱，監管相對滯后。信用問題是一直困擾我國電子商務發展的重要難題。電子商務支付，脫離了傳統銀行柜臺的資金轉賬和傳統的面對面的現金交割，資金在虛擬網絡空間中完成了轉移過程，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律保障問題一直沒能徹底解決，如何提升電子商務支付服務商以及用戶的信用問題，仍是當前需要解決的重要議題。

1.3支付行業整合不足，區域發展有待平衡

目前，湖北省的電子商務支付企業的支付業務還缺乏有效的整合和協調，使得電子商務支付的轉換成本很高，這在一定程度上制約了湖北省電子商務支付服務業的發展。另一方面，湖北省電子商務支付服務業，特別是對于第三方電子支付企業來說，還存在著嚴重的區域發展不平衡的問題，通過調查發現，在湖北省獲得了支付牌照的第三方支付企業僅有5家，均分布在武漢地區，區域發展失衡問題嚴重影響了電子支付的服務范圍，阻礙了電子商務支付的發展速度。

1.4支付機構發展緩慢，創新能力有待加強

湖北省已獲得支付牌照的第三方支付企業發展緩慢，主要體現在其數量較少，且業務類型較為單一，均只能提供預付卡發行與受理。第三方支付機構數量少，業務類型單一在一定程度上制約了湖北省企業的網上交易活動。另一方面，各類型的電子商務支付企業的創新能力也有待加強，目前湖北省各商業銀行開通的網上銀行業務發展程度還不高,服務內容單一、與電子商務交易結合不夠緊密。在以電信運營商為主體的移動支付業務方面近年來取得了較快發展，但仍然主要集中于賬單繳付等業務上,移動支付與網上銀行業務在內容上缺乏創新。

2.湖北省電子支付行業發展趨勢與舉措

2.1培養電子支付習慣，加強電子支付安全意識

加快打造有利于電子支付發展的各項基礎設施，提高電子支付的技術水平，轉變消費者的支付觀念，積極推動移動支付市場的發展，為湖北省電子商務移動支付行業的發展創造良好的基礎和環境。另一方面，也要注意加強對于電子支付安全意識的宣傳，近年來，電子支付從單一的網購應用轉化為一種全新的商業模式和產業鏈，悄然改變著人們傳統支付方式，對資金流動和聚集產生著重大影響，在電子支付市場快速發展的同時，風險也隨之升高，除了支付產業鏈的企業提供安全保護之外，作為普通的消費者，同樣也必須了解在日常的支付過程中所需要注意的安全。

2.2完善法律法規建設，加快信用體系構建步伐

加快制定政策法規的步伐，就通信安全、存款保險、爭端處理等加以立法，盡快制定和完善有法可依的電子交易的法律條例，一旦出現糾紛，做到有法可依，保證在法律和制度上為在線支付提供保護和支持。依法組織開展網絡違法交易專項整治，探索建立長效治理機制。加強技術監管，更新觀念，加強業務監管，建立健全監管法律體系，實施適時與定期監控，制定監管政策并適時審查，監督運作的合法化，防止惡性競爭，同時保證用戶資料的保密和用戶資產的安全。

2.3加大政府扶持力度，推動支付行業有序發展

政府應加大對第三方支付的企業的政策扶植和資金幫助。關注培育創新型電子商務骨干企業,特別是第三方支付企業,從而提升湖北在華中、乃至全國的金融體系中的地位。對于符合《非金融機構支付服務管理辦法》申報條件的地方企業，支持其申領《支付業務許可證》。鼓勵已取得牌照的支付機構創新支付服務，豐富支付產品，根據自身的資源優勢準確定位，提供個性化服務，形成有效地細分市場，提高創新意識，增強湖北省電子商務支付服務企業的核心競爭力。推動移動支付等新興業務的有序發展，形成立體化的支付體系。

2.4積極培養創新人才，提升支付行業競爭能力

目前電子支付行業競爭激烈，未來的服務需求會變得更多樣化，湖北省電子商務支付服務業企業也需要根據自身特點制定差異化競爭路線，滿足用戶多元化的需求。促進電子支付業務創新，需要充足的科技創業人才，將知識逐步轉化為核心競爭力，擺脫傳統業務的限制，挖掘潛在企業用戶，推出更多符合湖北省地區特色的電子商務支付服務，從而提升湖北省電子支付行業的競爭能力，推動湖北省電子商務的健康發展。

作者:龐靚 單位:武漢東湖學院

參考文獻：

第5篇：電子支付的發展范文

一、電子支付的功能與法律關系

電子支付是指單位、個人（簡稱客戶）直接或者授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付是伴隨著銀行支付系統的電子化和電子商務的崛起而發展起來的一種新支付方式。電子支付基于開放的互聯網系統平臺，采用先進的信息技術和數字化的方式來完成信息傳輸并進行款項支付。電子支付利用電子數據轉移資金，突破時間和空間的限制，既節約交易成本，又能通過網絡銀行參與電子商務客戶提供標準化的資金流動信息，便于資金流動方向的查找，支付效率較高。目前常用的電子支付手段有三種：以信用卡系統為基礎的支付、電子支票支付和電子貨幣支付。

電子支付系統是在消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，通過網絡傳送至銀行或相應處理機構，集購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系及金融體系為一體的綜合系統。電子支付系統由客戶、商家、支付網關、客戶開戶行、商家開戶行、認證機構和金融專網組成，電子支付功能主要有：第一，電子支付使用數字簽名技術和數字證書技術完成對交易各方的認證。為確保交易安全性，通過認證機構或注冊機構對參與交易各方身份的有效性進行認證，證明其身份的合法性。第二，電子支付通過信息手段對支付業務使用加密技術保證支付安全。使用單鑰體制或雙鑰體制對消息加密，再加上數字信封、數字簽名等計算機技術來增強數據傳輸的安全性，用以防未授權的第三方獲取支付信息。第三，電子支付使用信息摘要算法以保證支付業務的完整性。為防止數據被未授權的第三人嵌入、刪除、篡改、重放，完整地到達信息接收者，通過數據雜湊技術將原文的信息生成消息摘要，然后再傳送給接收者，接收者這時就能通過摘要來確認所接受的消息是否完整。如果發現接收的信息與摘要不符，則有權讓發送端再次發送，來保證信息的完整性。第四，當電子交易雙方出現糾紛時，支付系統要保證對業務的不可否認性。這種方法用于保護通信用戶對付來自其他合法用戶的威脅，如發送用戶否認他所發的信息，接收者否認他接收的信息等。支付系統必須在交易過程中生成或提供充足的證據來迅速辨別糾紛中的是非，可用仲裁簽名、不可否認簽名等技術實現。

電子支付法律關系主要包括付款人、收款人與銀行之間的法律關系；收款人和付款人之間的法律關系；銀行與銀行之間的法律關系；銀行與第三方支付平臺的法律關系。其中，收款人、付款人與銀行之間的法律關系，是電子支付中最主要的法律關系。客戶與銀行之間的法律關系是一種通過客戶在銀行開立賬戶形成的合同關系而生成的委托關系。付款人（也稱資金劃撥人）與收款人（受益人）是一種基于合同而產生的傳統債權債務關系，其最終結果是資金的轉移。銀行與銀行之間的法律關系是基于合同而產生的一種特殊的“合同群”關系。銀行與第三方支付平臺是競爭合作的關系。一方面第三方支付平臺作為一種支付工具，跟網絡銀行都要爭取客戶，另一方面第三方支付平臺作為中介方，也可以促成客戶和上家與銀行的合作。

二、電子支付風險的類型

盡管電子支付方便快捷，但是計算機信息技術猶如一把雙刃劍，讓人們在擁有其帶來的便捷的同時，也飽受了黑客威脅。由于電子支付既涉及到國家金融和個人的經濟利益，又涉及交易秘密的安全。因此，支付是否安全是其最大風險。對電子支付風險的分析可以有利于保證電子支付健康的發展。

第一，信用風險。信用風險是指交易中一方當事人無法在約定時間內履行其應負債務，其他當事人因而無法得到應有金額而帶來損失的可能性。電子支付過程中交易雙方素未謀面、遠隔重洋，也并非傳統一對一交易模式，而是通過網上銀行或第三方支付平臺來實現資金轉移。因此，電子銀行的信用風險遠高于傳統銀行的信用風險。信用風險產生原因：一是，付款人支付指定的發出與資金的實際轉移存在時間間隔，在這個過程中付款人或者付款銀行都會因某種原因產生支付困難，而導致收款人利益受損；二是，電子支付過程中可能會出現第三方假冒支付的網站或者支付插件，竊取當事人的賬號和密碼。

第二，流動性風險。流動性風險是指交易一方不能履行到期債務償還的風險。由于電子支付中以電子數據和電子信息虛擬資金流動使得支付的不可控性增強，當電子支付機構沒有足夠的資金滿足客戶兌現電子貨幣或結算需求時，銀行和第三方支付平臺都有可能因為大量支付業務而面臨流動性風險。電子貨幣的流動性風險同電子貨幣的發行規模和余額有關，發行規模越大用于結算的余額就越大，發行者不能等值贖回其發行的電子貨幣或缺乏足夠的清算資金，電子支付機構面臨比傳統金融機構更大的流動性風險。

第三，網絡技術風險。由于電子支付是建立在計算機和網絡技術上的支付手段，所以無法擺脫計算機和網絡技術帶來的缺陷和風險。電子支付系統的風險包括兩種常見的風險，一是軟硬件系統風險。全球電子信息系統的技術和管理缺陷成為電子支付運行的最重要的系統風險，在與客戶信息傳輸中，如果該系統與客戶終端的軟件互不兼容或出現故障，就存在傳輸中斷或速度降低的可能，甚至造成系統停機、磁盤列陣破壞等嚴重情況。二是外部支持風險。由于網絡技術的高度知識化和專業性，金融機構通常要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題，這樣雖適應電子支付發展的要求，但外部技術支持者可能并不能滿足金融機構的全部要求，凸顯技術的操作風險，也可能因為技術提供方自身的財務困難而終止提供服務，對金融機構造成技術中斷風險。

第四，信譽風險。電子支付機構面臨的信譽風險顯得尤為嚴重。以網上銀行為例，網上銀行發生信譽風險的原因與傳統業務有時一樣，有時不同。網上銀行可能由于技術設備故障、系統缺陷等原因，導致客戶對該銀行失去信心，某些重大安全事故也會引發電子支付機構的信譽風險。盡管可能沒有造成任何損失，但客戶會立刻對該銀行的網絡安全性產生懷疑，特別是在網上銀行的業務發展初期，客戶對網上銀行安全的不信任導致信譽風險的出現，將會直接影響網上銀行業務的展開。

第五，法律風險。法律風險是指違反或不遵守相關法律、法規、規則、行業做法和倫理標準等帶來的風險。電子支付業務涉及銀行法、證券法、消費者權益保護法、隱私保護法、知識產權法和貨幣銀行法、財務披露制度等，但相關立法相對滯后，致使電子支付面臨的法律風險尤為突出。電子支付業務中出現了許多新的問題，如發行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發行量的控制、電子支付業務資格的確定、電子支付活動的監管、客戶應負的義務與銀行應承擔的責任等等，對這些問題都缺乏相應的法律法規加以規范，立法的空白導致電子支付法律風險較大。

三、電子支付風險的法律防范對策

由于電子支付交易當事人眾多，支付手段和支付工具多樣復雜，想通過一部法律去全面規范電子支付的法律關系難度較大。宏觀上，考慮電子支付的發展要求，應該以電子商務法為母法，制定單行的電子支付法來對電子支付中法律關系進行規制，并且修改合同法、票據法、刑法等相關法律來輔助規范電子支付法律關系。微觀上，完善電子支付交易中的具體規則，防范電子支付風險。

首先，在電子支付交易中實施實名制，應對電子支付信用風險。網絡是一個虛擬的環境，行為主體可以通過虛擬的方式來表達行為，在互聯網中無論組織還是個人，無法通過統一標準來辨別行為主體的真實身份和權限。由于行為主體真實身份的不確定，從而滋生大量“虛假網站”“山寨網站”“虛假信息”等假冒行為人的身份或者行為的欺詐事件。行為主體的虛擬身份引發的個人信譽與誠信缺失，不僅損害消費者自身利益，也危害網絡交易的安全性，阻礙了網絡交易監管主體實施有效的監管措施。網絡交易身份虛擬化已經是發展電子支付中最為棘手的問題。2005年實施的《電子簽名法》對電子支付的實名制起到了一定的促進作用。2007年實施的《反洗錢法》也對網絡實名制提出更高的要求。電子支付的立法應該順應當前社會需求和立法需要，確立和推廣網絡實名制，提升交易主體的信用度，保障電子支付安全性。

第6篇：電子支付的發展范文

關鍵詞:電子支付 安全 網絡

所謂電子支付,是指從事電子商務交易的當事人,包括消費者、廠商和金融機構,使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。電子支付是電子商務發展的一個關鍵環節。電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺(即因特網)之中,使用的是最先進的通信手段,用戶只要擁有一臺上網的PC機,便可足不出戶,在很短的時間內完成整個支付過程。

一、電子支付安全問題

從我國當前的電子支付實踐來看,由于開展網絡銀行業務的支付業務時間不長,結合具體國情在中國實施電子商務支付存在的問題主要有以下幾點:

(一)社會信用度欠缺,用戶對電子支付的安全性信心不足

互聯網具有充分開放的特點,網上交易雙方互不見面,交易的真實性不易考察和驗證,對社會信用有較高要求。我國目前的信用體系發展程度低,經濟活動缺乏可靠的信譽基礎,社會誠信觀念有待加強。另外,企業和個人客戶資信資料零散不全,海關、稅務等部門與銀行信息不能共享,銀行對客戶的資信情況不能完全了解,也制約了電子商務支付系統的發展。

(二)電子支付產業發展迅速,但市場秩序仍不規范

隨著互聯網的迅猛發展,網上金融服務在世界范圍內部如火如荼地開展了起來。銀行紛紛發展自己的網上銀行業務,大大小小的第三方支付企業都在為用戶提供著各種不同的電子支付服務。電子支付市場呈現一片“繁榮”景象。與以往相比,用戶可選擇的支付手段和方式豐富了許多。然而,電子支付的巨大市場前景與目前整體產業環境形成較大落差,造成了這一產業方向不明的現狀。

(三)網絡侵權行為和網絡信息惡意被盜行為

時有發生網絡侵權行為主要有: (1)互聯網服務提供商(ISP Internet ServiceProvider)的侵權行為。(2)互聯網內容提供商( ICP InternetContent Provider)的侵權行為。ICP是通過建立網站向廣大用戶提供信息,如果ICP發現明顯的公開宣揚他人隱私的言論,采取放縱的態度任其擴散, ICP構成侵害用戶隱私權。(3)由于電子現金可以實現跨國交易,稅收和洗錢將成為潛在的問題。網絡信息惡意被盜,這個問題直接關系到交易各方的利益。

二、提高電子支付安全性的策略

為推動電子支付的健康發展,提高電子支付的安全性,需要從以下范圍構筑防范體系:構建嚴密的電子支付監管體系,防范系統性風險;構建覆蓋全社會范圍的信用評估體系,防范道德性風險;完善網絡信息安全技術、構建統一的電子支付安全認證平臺,防范技術性風險;加強電子支付的立法工作,從根本上規范電子支付產業的市場。

(一)構建嚴密的電子支付監管體系

由于我國對電子支付提供商監管的缺失,少數第三方電子支付企業在處理電子商務過程中龐大的資金流時,突破經營限制,從事吸收存款等違法活動。構建安全高效的電子支付流程監管體系,可以對電子支付服務提供商進行有效的管理和控制,以防范與電子支付相關的金融風險。

(二)構建覆蓋全社會范圍的信用評估體系

目前我國還沒有一個權威公正的信用體系。為促進電子商務快速健康發展,構建安全高效的電子支付信用評估體系,需要從以下幾方面入手:信用評估指標體系的制定與研究、建立支付信用信息系統、落實賬戶實名制。制定相關統一的第三方支付標準,實現與傳統支付清算的對接,采用類似銀聯的模式,解決用戶、商家、銀行之間的相互選擇問題,提供透明、便利的電子支付服務。

在此之上,繼續研究電子支付信用數據交換模型和網絡服務方案,結合目前人民銀行的征信體系數據,客觀、公正、全面地提供電子信用評價服務,完善信用評價指標體系,設計與其他相關系統和部委之間的網絡服務平臺,設計數據交換模型,制定與其他相關誠信系統互聯互通的服務方案。

(三)完善網絡信息安全技術

網絡安全技術主要從以下幾方面來解決電子支付安全性問題: (1)架設防火墻。它是近來發展的最重要的安全技術,它的主要功能是加強網絡之間的訪問控制,防止外部網絡用戶以非法手段通過外部網絡進入內部網絡。(2)數據加密技術。數據加密被認為是最可靠的安全保障形式,它可以從根本上滿足信息完整性的要求,是一種主動安全防范策略。數據加密原理是利用一定的加密算法,將明文轉換成為無意義的密文,阻止非法用戶理解原始數據,從而確保數據的保密性。(3)數字簽名技術。數字簽名技術是將摘要用發送者的私鑰加密,與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發送者的公鑰才能解密被加密的摘要。在電子商務安全保密系統中,數字簽名技術有著特別重要的地位,在電子商務安全服務中的源鑒別、完整、不可否認服務中都要用到數字簽名技術。(4)數字時間戳技術。在電子商務交易的文件中,時間是十分重要的信息,是證明文件有效性的主要內容。在簽名時加上一個時間標記,即有數字時間戳數字簽名方案:驗證簽名的人或以確認簽名是來自該小組,卻不知道是小組中的哪一個人簽署的。指定批準人簽名的真實性,其他任何人除了得到該指定人或簽名者本人的幫助,否則不能驗證簽名。(5)還可以通過設置電子商務信息安全協議來進行。現有的電子商務交易協議有多種,但是目前常用的只有SSL和SET兩種。安全套接層協議(Secure Sockets Layer, SSL),SSL協議向基于TCP/IP的客戶、服務器應用程序提供了客戶端與服務的鑒別、數據完整性及信息機密性等安全措施。

(四)構建統一的電子支付安全認證平臺

為確保電子支付信息的真實性,還需要有相應的電子商務認證機構,為買賣雙方提供值得信任的認證服務。為電子支付業務應用提供保障的安全認證技術在我國已經了較好的研究與應用。我國自主研制出入侵容忍PKI系統、PMI權限管理系統、電子證書認證系統、PKI中間件等一批認證產品和支撐系統。這些技術和產品在在人民銀行多個主要業務系統中得到應用。CFCA證書及各商業銀行的CA證書已經在銀行業務領域得到廣泛應用。《電子認證服務管理辦法》實施近兩年來,認證市場主體的合法性得到了規范。但我國認證體制缺少一個全國認可的、最權威的國家級機構。

(五)加強電子支付的立法工作

在電子支付立法方面應該著重從以下幾方面進行: (1)對目前電子支付存在的問題的研究,清楚每個問題的癥結所在,哪些是引用現行法律可以解決的,哪些是有賴于修改現行法律才能達到對電子支付合理規范的,而哪些又是需要制定新法律才能解決的問題,要有一個清晰的認識。(2)認真學習國外成功的立法,參照國際慣例,努力做到和國際接軌。(3)電子支付法律及監管政策的建設應該充分考慮我國的實際情況,不能脫離我國實際的金融市場現狀,我國電子支付立法不能一味照搬別人的一套,而是應該在立法上充分考慮我國目前金融體系建設的情況和速度,不能過于嚴格,同時又應該體現出一定的前瞻性。

參考文獻:

第7篇：電子支付的發展范文

【關鍵詞】第三方電子支付；支付風險；立法

一、第三方電子支付及其支付風險

（一）第三方電子支付的的概念和特點

第三方電子支付是一種小額電子資金劃撥。所謂“第三方”，是區別于銀行和客戶的支付清算組織，該類組織通過提供銀行網關接口或虛擬賬戶等中介服務，來滿足客戶收付款的需要。

第三方電子支付具有兩個顯著特點：一是技術性。第三方電子支付屬于電子支付的范疇，支付指令以數據電文形式通過互聯網進行實時傳遞，具有無可比擬的高效性，適應了電子商務的現實需要。二是消費性。第三方電子支付的服務對象主要是消費性電子商務的客戶與小型商戶，為他們之間的交易代收款和代付款。第三方電子支付機構憑借其資金、技術和管理上的優勢地位，往往通過格式合同確立對己方有利的支付服務規則。因此，通過立法在一定程度上打破合同的相對性，保障第三方電子支付客戶利益勢在必行。

（二）第三方電子支付中的支付風險

第三方電子支付中的支付風險，即第三方電子支付機構的支付服務存在瑕疵，包括支付錯誤、支付遲延或支付失敗等情形。根據具體來源的不同，支付風險分為四種：一是第三方電子支付機構及其內部工作人員過錯而造成的風險；二是第三方電子支付機構客觀必要的原因而造成的風險，例如由于系統停機維護而暫停支付服務；三是第三方電子支付機構以外的機構或個人原因而造成的風險，例如供電部門突發停電、黑客入侵計算機系統等；四是不可抗力造成的風險，例如火災、地震等造成計算機系統癱瘓。

對于上述支付風險，是否應該賠償、如何歸責、如何賠償等問題，深刻影響著第三方電子支付及其客戶的利益。

二、第三方電子支付中支付風險的合同調整現狀

（一）第三方電子支付中支付風險的分配——以支付寶為例

對于第三方電子支付的支付風險，目前尚無專門法進行規范，該領域主要由第三方電子支付機構和客戶之間的合同來調整，而且往往是第三方電子支付機構單方擬定的格式合同。第三方電子支付機構憑借其優勢地位，一般會在合同中規避或減輕己方在支付風險方面所承擔的責任。

《支付寶服務協議》對于支付風險的規定有以下幾方面：第一，支付寶公司不保證其支付服務不受干擾、及時提供以及免于出錯。①支付服務受干擾，往往與第三方有關；而及時提供支付與免于支付出錯應是第三方電子支付機構的主要義務。此類支付服務保證的免除，意味著遲延支付和支付錯誤不構成違約。第二，由于系統中斷或故障，造成客戶無法使用各種服務時，支付寶公司不承擔損害賠償責任。系統中斷或故障來源于系統停機維護、電信設備故障、不可抗力，以及黑客攻擊、電信部門、網站、銀行等各方原因。②第三，從賠償范圍來看，支付寶公司不對任何間接的、懲罰性的、特殊的、派生的損失負責。不論損失如何產生，不論損失源于違約還是侵權，也不論是否事先被告知此種損失的可能性。第四，支付寶公司的違約賠償責任總額不超過向客戶收取的當次服務費用總額。由于目前支付寶公司對普通消費者提供的是免費服務，也就不存在違約賠償的可能。

（二）我國第三方電子支付中支付風險合同調整的主要問題

支付寶公司的上述支付風險分配條款在第三方電子支付行業中頗具代表性，其實質是將絕大部分支付風險轉嫁于客戶，具體表現為：其一，違約責任范圍窄。第三方電子支付的支付受干擾、支付不及時和支付出錯不構成違約，這意味著，只有當第三方電子支付機構由于自身原因完全不履行支付義務時才承擔違約責任，在支付存在瑕疵的情形下只能追究第三方電子支付機構的損害賠償責任。其二，免責范圍寬。對由于系統中斷或故障造成的支付風險，第三方電子支付機構不僅不需承擔違約責任，還不需承擔侵權責任。也就是說，第三方電子支付機構只對由于該機構及其內部工作人員過錯而造成的損失承擔侵權責任。其三，客戶救濟存在嚴重障礙。由于第三方電子支付數額較小，而且客戶在資金、技術和信息上處于劣勢，舉證相對困難，較高的訴訟成本阻礙著客戶尋求救濟，不利于客戶追究第三方電子支付機構的法律責任。其四，第三方電子支付機構的賠償范圍。支付服務協議完全排除了第三方電子支付機構的間接損害賠償責任，即使事先已知曉間接損失的可能。另外，違約賠償責任僅僅限于服務費用總額之內。這往往無法彌補客戶的損失。

三、第三方電子支付中支付風險責任的立法構建

第三方電子支付中，支付機構與客戶之間實力對比存在天然的差異，若任由支付機構通過單方擬定的格式條款來分配支付風險，客戶利益難以得到保障，因此應進行專門的法律規定。

（一）第三方電子支付中支付風險責任的歸責原則

對于第三方電子支付中的支付風險，應當確立無過錯責任原則，即不管第三方電子支付機構是否存在過錯，都應對其支付失敗、支付遲延、支付錯誤等承擔賠償責任。無過錯責任原則的確立，更多地是基于效益與公正、個體利益與社會發展之間的考量。[1]王澤鑒先生認為，在對產品設立無過錯原則時，應考慮侵權行為法之體系、消費者保護之必要性、商品制造人及其他責任主體之負擔能力及社會經濟利益四個因素。[2]以下依此來分析。第一，根據《民法通則》第122條的規定，因產品缺陷而致人損害的責任屬無過錯責任。而《產品質量法》第2條第2款規定，產品是指經過加工、制作，用于銷售的產品。電子支付雖不屬于目前法律意義上的產品，但從性質來看，可視為第三方支付機構“制作”并“銷售”給用戶的一類特殊的“電子產品”，若存在“缺陷”而給消費者造成損害，也應當適用無過錯責任原則。第二，第三方電子支付的服務對象是不確定且不可預知，支付風險所帶來的損失，涉及面可能非常巨大。對第三方電子支付機構的支付服務實行無過錯責任原則，符合消費者權益保護的趨勢。第三，依據無過錯責任原則所承擔的損害賠償責任，會使第三方電子支付機構面臨巨大的與其服務收益不相稱的風險。但此類經營風險可以通過其它方式進行分散或轉移，例如建立風險基金、購買責任保險等等。第四，從第三方支付產業的長遠發展來看，無過錯原則的確立會形成一種立法導向，促使第三方電子支付機構提高支付服務的安全性和可適用性，增強企業信譽和市場競爭力，進而推動電子商務的發展繁榮。

（二）第三方電子支付中支付風險責任的免責條件

誠然，無過錯責任給第三方支付機構施以壓力，促其改善支付服務，降低支付風險；但若壓力過度，有可能窒息其生機和創新力。為了遏制無過錯責任所帶來的消極影響，為第三方電子支付機構提供適度法律保護，有必要排除第三方電子支付機構在以下情況下的風險責任：第一，第三方支付服務輔助機構或相關業務機構所導致的支付風險，例如電信部門的技術調整或設備故障、網站系統升級或維護、銀行服務暫停等；第二，黑客襲擊第三方電子支付系統所導致的支付風險；第三，第三方支付系統維護所導致的支付服務暫停，但系統維護應當具有必要性，且提前履行信息披露；第四，不可抗力造成的支付服務遲延、中斷或失敗。

（三）第三方電子支付中支付風險責任的賠償范圍

當發生支付風險，給第三方電子支付客戶造成損失時，損失往往來自兩個層面，一是直接損失，即客戶的支付款項及其利息損失；二是支付遲延、支付錯誤或者支付失敗所帶來的間接損失，例如違約損失、可期待利益的損失等等。間接損失與直接損失相比，往往數額更大，而且具有不可預知性。若要第三方電子支付機構為小額的支付服務費（甚至免費支付服務）而承擔不確定的間接損害賠償，風險和收益的失衡會嚴重制約第三方電子支付產業的發展。筆者認為，第三方電子支付機構只須對支付風險所造成的直接損失負責，除非支付協議另有規定。

注釋：

①參見《支付寶服務協議》第八條。

②參見《支付寶服務協議》第八條。

參考文獻：

[1]劉穎，孫志煜.論電子認證機構民事責任的歸責原則[J].暨南學報（哲學社會科學版），2007（6）.

[2]王澤鑒.民法學說與判例研究（三）[M].北京：中國政法大學出版社，2005：181-182.

第8篇：電子支付的發展范文

近幾年，在人民銀行的統一部署下，各商業銀行積極推動改善農村支付環境建設工作，大力拓展農村客戶群體，擴大支付系統覆蓋范圍，推廣非現金支付工具使用，農村支付環境得到明顯改善。這其中電子支付業務的快速發展對改善農村支付環境起到了重要的推動作用。

一、發展電子支付業務是商業銀行的必然選擇

首先，電子支付就是客戶與銀行之間通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。根據支付渠道不同分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，且不受時間和空間的限制。發展電子支付業務，能夠大幅降低商業銀行人力、營銷以及網點建設等成本，能夠有效穩定客戶群、提升儲戶價值、增強銀行競爭力。

其次，完善的信息通信網絡為電子支付業務發展奠定了基礎。工信部的《2012年全國通信業運行狀況統計分析》顯示，2012年，電信業大力推進農村信息通信基礎設施建設和農村信息化進程，持續深入實施通信村村通工程。行政村通寬帶方面，全年新增通寬帶行政村1.9萬個，行政村通寬帶比例從年初的84%提高到87.9%。自然村通電話方面，全年新增1.1萬個自然村通電話，全國20戶以上自然村通電話比例從年初的94.7%提高到95.2%。移動電話方面，2012年，全國移動電話用戶達到111215.5萬戶。移動電話普及率達到82.6部/百人，比上年末提高9.0部/百人。2012年，全國網民數達到5.64億人，手機網民數達到4.20億人，占網民總數的74.5%；農村網民數凈增0.2億人，達到1.56億人，占網民總數的27.7%。互聯網普及率達到42.1%，比上年末提高3.8個百分點。農村信息通信基礎設施改善和農村信息化進程的加快，為商業銀行大力發展電子支付業務提供了廣闊的空間。

第三，發展電子支付業務是商業銀行改善農村支付環境的有效途徑。經過商業銀行近些年的努力，農村金融服務整體水平有了很大提高，然而農村金融體系的整體功能仍然不能適應農村地區經濟發展的需要，金融服務仍然不足，改善農村地區支付環境仍存在許多現實性困難，而其根本原因就是農村地區商業銀行服務設施少。由于農村地區人口相對分散、支付業務少，商業銀行物理網點嚴重不足，ATM、POS機等受理終端少，鄉鎮以下還存在很多金融服務盲區。由于布放ATM、POS等機具特別是新增營業網點的投入成本較高，而農村地區支付服務需求量及農民承受價格能力低，導致農村地區商業銀行機構支付服務產出相對較低。這種高投入、低產出的局面使得商業銀行機構增加農村縣域尤其是鄉鎮的支付服務基礎設施難，成為制約農村經濟社會發展和廣大農民生產生活質量提高的重要因素。

針對這一實際，各商業銀行紛紛大力推進電子支付渠道建設，推出了網上銀行、手機銀行、短信金融、電話銀行等電子支付業務。電子支付業務的推廣，改變了客戶與銀行間的信息傳遞方式，打破了地域、時間對業務拓展的限制，在很大程度上彌補了商業銀行服務設施不足的問題，填補了村鎮農民的金融需求缺口。根據艾瑞咨詢的統計，2011年，中國網上銀行的整體交易規模達到701.1萬億元人民幣，同比增長35.9%，其中企業網銀交易規模為563萬億元，占比約80.3%，同比增長34%；個人網銀交易規模為138.1萬億元，占比約19.7%，同比增長45%。此外， 2011年電子銀行替代率達到66.9%，即電子渠道交易筆數總量是柜面交易筆數的兩倍。

二、加快電子支付渠道建設的幾點建議

首先，大力發展銀行卡，擴大銀行卡在農村地區覆蓋面。目前，農村地區的銀行卡滲透率不足10%，與城市尤其是發達地區相比，差距非常大。各商業銀行應積極開拓銀行卡市場，擴大銀行卡在農村地區覆蓋面。一是要簡化銀行卡申領流程、方便客戶辦理。例如建設銀行借助網點預審批系統為客戶辦卡，客戶可足不出戶，在建行門戶網站輕松實現信用卡網上申請。二是商業銀行要加強與地方政府、財政、社保等部門的合作，積極拓展基于銀行卡業務的新農保、新農合、糧食直補等項目，擴大銀行卡客戶群體和特色服務業務的覆蓋面。三是要制定靈活的發卡優惠政策，發卡時要考慮到農村客戶對費用的承受力和敏感度，在銀行卡工本費和使用年費上給予減免優惠。

其次，加快基礎設施建設，拓展電子支付渠道在農村地區的輻射范圍。商業銀行應加大對農村地區的投入，擴大支付系統在農村的覆蓋面，加快農村地區ATM、POS機具的應用，促進農村地區用卡環境的改善。在農村地區集市、農資批發市場、大型商鋪等支付交易量較大區域，增設ATM、POS機具。對商業銀行在農村投放的ATM、POS等設備，建議相關管理部門制訂出臺補償政策，給予適當的財政補貼。也可考慮在商業銀行間通過支付跨行交易補償費用的方式，增加ATM、POS等設備所屬商業銀行的收入，鼓勵商業銀行在農村增設ATM、POS機具，擴大覆蓋范圍，并降低結算業務收費標準，減輕農民負擔。

第9篇：電子支付的發展范文

一、我國旅游電子商務與電子支付概述

1、“旅游電子商務就是通過先進的信息,技術改進旅游機構內部和外部的連通性（connectivity）,即改進旅游企業之間、旅游企業與供應商之間、旅游企業與旅游者之間的交流與交易,改進企業內部流程,增進知識共享。”這一定義概括了旅游電子商務的應用領域,偏重的是對其功效的描述,但并未凸顯旅游電子商務自身的特征。國內的研究文獻中,楊路明、巫寧的定義較科學：旅游電子商務是指通過先進的網絡信息技術手段實現旅游商務活動各環節的電子化,包括通過網絡、交流旅游基本信息和商務信息,以電子手段進行旅游宣傳營銷、開展旅游售前售后服務；通過網絡查詢、預訂旅游產品并進行支付；也包括旅游企業內部流程的電子化及管理信息系統的應用等。由此可見,旅游電子商務實際上是旅游企業在網上詢價、報價、預訂、支付、配送（服務）等等一系列商務活動的過程。國外電子商務與旅游業結合比較密切,據調查,全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；2009年,全球電子商務銷售額達到9800億美元,其中旅游電子商務銷售額突破2350億美元,占24%；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數字,目前,我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣,約占所有互聯網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業的結合改變了我國旅游業的管理和行為模式。當前,我國旅游業正處于發展期,聯合國世界旅游組織（UNWTO）預測出,2015年,中國將成為全球第一大入境旅游接待國,第四大出境旅游客源國。而旅游電子商務作為旅游業和信息化相結合的模式之一,也將等到飛速的發展。

2、電子支付電子支付是指以電子計算機及其網絡為手段,將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉,并具有實時支付效力的一種支付方式。從技術角度上看,電子支付包括“網上支付”和“離線支付”兩種方式。網上支付方式包括：信用卡支付方式、電子支票支付方式、電子現金支付方式。而手機支付、一卡通、公交卡等因為采用預存款方式,并不需要與銀行帳號相連,因此稱之為“離線支付。”旅游電子商務中應用的大多是網上支付方式。完整的旅游電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三個環節,缺少資金支付,商品配送難于完成。因些,網上銀行所提供的電子支付手段對旅游電子商務的發展具有關鍵的作用,直接關系到旅游電子商務的發展前景。1999年以來,我國銀行網上支付業務也有了重大發展,各大國有和商業銀行均陸續推出了網上銀行服務,實現了網上支付。2009年,個人網銀的交易額增幅高達284%,成為電子支付最為搶眼的一支力量。2009年,我國電子支付市場全年交易額實現了100%的增長,突破了3000億元大關,并預計2010年仍將保持100%以上的增長。

二、電子支付在旅游電子商務中的應用現狀

1、旅游消費者消費方式的轉變促進電子支付的發展在傳統旅游業中,支付方式往往是通過前臺支付來完成的,剛剛開始起步的旅游電子商務自然也往往采用這種方式。然而,2006年10月26日年電子客票全面推行后,旅游消費者的消費方式和消費觀念開始微妙轉變,促使旅游電子商務企業也開始積極考慮應對方案。在旅游電子商務中,電子支付的需求是不斷擴大的。隨著電子客票的推行,越來越多的旅客會從“電話訂票,送票付款”的傳統方式,過渡到“網上支付,實時出票”的全數字化方式。在酒店預訂方面,盡管旅游者大多在前臺付款,而在旅游高峰期,多數酒店都要求旅游者有信用卡擔保或付預訂金,由此產生了電子支付的需求。與此同時,全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點推出的基于信息化技術的卡式門票或者數字門票,以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及,也對旅游電子商務活動中對電子支付的需求產生了一定的推動作用。

2、旅游電子商務企業大多不提供電子支付方式目前,我國較大的旅游電子商務網站攜程和e龍,只接受信用卡支付或擔保。但是信用卡在我國并不普及。究其原因,可能是這些網站定位于較高端的商務旅游者,同時,傳統支付方式的替代性較強,對電子支付的依賴程度不大。時下,網站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進行的一次調查顯示,沒有在線支付經歷的會員達到74%,其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數的中小型旅游電子商務企業,往往不提供電子支付方式。

3、旅游消費者傳統消費習慣影響了電子支付的發展消費者傳統的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數人來說,已經完全習慣于面對實物進行挑選商品,一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此,同傳統的營銷手段相比,網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。

4、信用缺失是網上支付的主要障礙(1)以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客。由于春秋國旅具有強大的資源,線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品,顧客可以選擇網上支付,也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法,同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言,電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。從上述分析可以看出,目前的旅游電子商務活動中,消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中,最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后,將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么,是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？旅游電子商務網上支付的主要障礙：信用缺失。這是我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素,就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示,有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”。而據CNNIC的調查報告表明,大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。(2)以紙質媒介作為支付交易的商務活動。以紙質媒介作為支付交易的商務活動中,由于是面對面,并有紙質交易憑證,加上法律體系的保證,人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用,如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統的方式完全不同,交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證,這就帶來了可信度的問題。因此,消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題,以及由此引發的一系列相互連帶的問題。(3)我國的信用體系不完善。目前我國的信用體系不完善,各種失信現象時有發生,沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且,我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況,在這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。由于上述原因,國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡,付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現,使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。

三、我國旅游電子商務活動中發展電子支付方式的對策

對于旅游電子商務企業來說,旅游者進行支付的時機是旅游前決策過程之后、出行旅游過程之前,即是旅游者在旅游電子商務網站的幫助下做出了旅游決策之后及實際出發進行旅游活動之前。在這一時刻,“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口,對商家與用戶都是有好處的。

1、建立中小型旅游企業信用體系旅游產品往往不能夠直觀地通過互聯網展示,因此旅游電子商務企業的信用問題就開始凸顯出來。因此,完善旅游電子商務企業信用查詢系統,建立中小企業基本信用制度,建立中小企業信用擔保體系等,通過構建旅游電子商務市場信用,促進電子支付發展。

2、加強旅游電子商務企業網絡支付的安全建設由上可知,推動網上支付在旅游業的有效發展與普及,必須從增強“信用保障”入手。一方面,政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范；另一方面,企業需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下面主要從企業方面進行闡述。首先,旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作,普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發行,游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡,當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發通知,將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次,旅游企業的網站應安裝防火墻,防止“黑客”攻擊,保障網民的隱私權和財產安全,促進網上支付的實施。

3、加強宣傳以增強消費者的信用程度旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式,盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址,樹立企業的品牌形象,提高知名度和網絡信譽,為網絡營銷的發展減輕阻力。

4、采用多樣化的電子支付手段目前的網上支付方式中,以信用卡使用為主,為解決社會信用風險較高的問題,我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺,將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數,易趣的買家、賣家互評制度,淘寶網的“支付寶”,都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時,以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。旅游企業應結合我國目前的信用狀況,推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外,應推動“誠信支付工具”的使用,其代表是“支付寶”和“貝寶”。

5、適當采用離線支付方式對于酒店、旅游景點景區來說,可以考慮適當采用這種技術。旅游者在開始旅游活動前先對門卡或者門票充值,在接下來的旅游活動中都可以使用這張卡票進行支付。這種便捷的支付方式對提高顧客忠誠度有一定幫助。