電子支付的安全措施精選(九篇)

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第1篇：電子支付的安全措施范文

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)支付手段安全

一、前言

電子商務(wù)全球化的發(fā)展趨勢(shì)中，電子商務(wù)交易的信用危機(jī)也悄然襲來(lái)，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國(guó)電子商務(wù)乃至全球電子商務(wù)快速、健康發(fā)展。限制電子商務(wù)的發(fā)展主要因素就是電子支付手段的安全性。

二、主要的電子支付手段及其安全性分析

1.電子信用卡

(1)支付方式:信用卡支付是電子支付中最常用的工具，方法是在Internet環(huán)境下通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。支付過(guò)程中要進(jìn)行用戶、商家及付款要求的合法性驗(yàn)證。

(2)安全策略:電子信用卡，是通過(guò)用戶在網(wǎng)上輸入賬號(hào)/密碼+數(shù)字簽名，這些信息都是通過(guò)SET或者SSL協(xié)議的支付網(wǎng)關(guān)平臺(tái)直接與銀行進(jìn)行相關(guān)支付信息的安全交互，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，這種支付方式的安全性是可以得到保證的。

(3)安全隱患:單純從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，無(wú)安全隱患問(wèn)題。

2.電子支票

(1)支付方式:電子支票是利用數(shù)字化手段進(jìn)行網(wǎng)上支付，支付過(guò)程與傳統(tǒng)支票的支付過(guò)程相似，只是電子支票完全拋開(kāi)了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。其交易流程如下:

(2)安全策略:和電子信用卡一樣，采用賬號(hào)/密碼+數(shù)字簽名的方式進(jìn)行身份驗(yàn)證。其支付目前一般是通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性，從上面的交易流程，我們可以看到，電子支票的支付在專用系統(tǒng)上有可靠的安全措施的。

(3)安全隱患:專用網(wǎng)絡(luò)上的應(yīng)用具有成熟的模式（例如SWIFT(環(huán)球銀行金融通訊協(xié)會(huì)、SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication)系統(tǒng)）;公共網(wǎng)絡(luò)上的點(diǎn)的資金轉(zhuǎn)賬仍在實(shí)驗(yàn)之中。

3.電子現(xiàn)金

(1)支付方式:電子現(xiàn)金是一種以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣，它同信用卡不一樣，信用卡本身并不是貨幣，只是一種轉(zhuǎn)賬手段，而電子現(xiàn)金本身就是一種貨幣，是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。可以直接用來(lái)購(gòu)物。電子現(xiàn)金具有如下特點(diǎn):匿名;節(jié)省交易費(fèi)用;支付靈活方便；安全存儲(chǔ)。

(2)安全策略:沒(méi)有適當(dāng)?shù)纳矸菡J(rèn)證機(jī)制，是匿名的，為防止被偽造，電子現(xiàn)金的傳輸是經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名的。

(3)安全隱患:①逃稅:由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問(wèn)題。電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來(lái)調(diào)整了國(guó)際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。②洗錢:電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始了這種做法。

③擾亂金融秩序：電子現(xiàn)金的法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開(kāi)銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。

④重復(fù)消費(fèi):由于電子序列號(hào)可以被復(fù)制，因此需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)用戶完成的交易和E-Cash序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)，這對(duì)于軟件和硬件的要求都很高，因此很多銀行都不支持電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

4.移動(dòng)支付

(1)支付方式:移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)來(lái)完成。

(2)安全措施：身份驗(yàn)證方式采用個(gè)人賬號(hào)/密碼的方式。對(duì)交易中的部分敏感信息進(jìn)行了加密。

(3)安全隱患:①抵賴行為：手機(jī)支付的加密方式只是加密了交易過(guò)程的部分內(nèi)容，沒(méi)有考慮交易雙方相互的身份認(rèn)證和交易的不可否認(rèn)性，必須把SET協(xié)議數(shù)據(jù)加密模型引入到手機(jī)支付中。②手機(jī)本身的安全性:手機(jī)支付還有其他的問(wèn)題:大部分手機(jī)不具有用戶身份認(rèn)證模塊，運(yùn)算能力低，速度慢，不合適使用數(shù)字水印，由于不能進(jìn)行很好的加密，而且手機(jī)信息傳輸是無(wú)線的，所以目前手機(jī)支付就存在比較大的安全隱患。

第2篇：電子支付的安全措施范文

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 電子支付 網(wǎng)絡(luò)安全 網(wǎng)上支付

一、電子商務(wù)與電子支付概述

（一）電子商務(wù)概述。

電子商務(wù)的英文翻譯為ELECTRONIC COMMERCE，是相關(guān)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者或者企業(yè)對(duì)現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的綜合應(yīng)用，通過(guò)利用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，快速便捷、及時(shí)有效的實(shí)現(xiàn)相關(guān)交易操作，作為一種現(xiàn)代化的新型商務(wù)模式，電子商務(wù)可通過(guò)多種電子通訊方式來(lái)完成，比如當(dāng)前的電子商務(wù)交易一般多以EDI（電子數(shù)據(jù)交換）和INTERNET來(lái)實(shí)現(xiàn)操作。

電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進(jìn)行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時(shí)、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。現(xiàn)代電子商務(wù)的積極發(fā)展已經(jīng)滲透到了人們生產(chǎn)生活以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，并且隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷提高而不斷的發(fā)展與完善，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)與人們生活的發(fā)展具有極為重要的影響。總之，電子商務(wù)是一項(xiàng)現(xiàn)代化的高科技、高效率、高效益的移動(dòng)商務(wù)模式，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化、科技、法制以及人們生活的影響極為巨大，具有重要的發(fā)展與研究意義。

電子商務(wù)有效的把市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的貨幣轉(zhuǎn)移與資金流動(dòng)虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化，有效突破了傳統(tǒng)的時(shí)間與空間局限。電子商務(wù)之所以能得到迅速的發(fā)展必然離不開(kāi)它支付工具的發(fā)展。電子支付在降低交易成本、提高交易效率、支持經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展等方面發(fā)揮的作用日趨明顯，提高了人們的生活質(zhì)量。

（二）電子支付概述。

在電子商務(wù)的積極發(fā)展與廣泛應(yīng)用中，電子支付發(fā)揮了極為重要的地位與作用，具有重要的發(fā)展影響。電子支付簡(jiǎn)而言之，主要是發(fā)生在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的買賣雙方的電子交易的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為，有效的突破了傳統(tǒng)交易與支付的局限，具有及時(shí)快捷、方便便利、高效安全的重要特點(diǎn)，能夠有效降低買賣雙方的經(jīng)營(yíng)與交易成本，具有重要的意義。

縱觀電子商務(wù)的積極發(fā)展，可以將電子支付的發(fā)展階段歸納如下：（1）積極有效的電子結(jié)算階段，利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)。（2）利用計(jì)算機(jī)處理銀行和其他機(jī)構(gòu)之間的資金結(jié)算。（3）利用網(wǎng)絡(luò)終端為客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)。（4）通過(guò)銀行銷售點(diǎn)終端積極有效的為客戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)。（5）利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算—網(wǎng)上支付。

電子支付是經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入信息化時(shí)代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動(dòng)了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。

二、電子支付在電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)的不斷完善與發(fā)展，國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的日益深入與滲透，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息化操作越來(lái)越普遍的被應(yīng)用到人民生產(chǎn)生活與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的電子商務(wù)化進(jìn)程日益加速，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與提高、社會(huì)的進(jìn)步都產(chǎn)生了極為重要的影響，電子商務(wù)也越來(lái)越多的被人們所關(guān)注與重視，尤其是電子商務(wù)交易中的電子支付問(wèn)題，因有效涉及買賣雙方的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為，更是社會(huì)各界極為關(guān)注的重要問(wèn)題。

1998年招商銀行將電子商務(wù)中的電子支付行為在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中有效推出，其后陸陸續(xù)續(xù)的網(wǎng)絡(luò)電子支付行為快速發(fā)展，其范圍越來(lái)越廣，大到銀行的各種網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)，小到個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付、話費(fèi)、水電費(fèi)繳納等等諸多方面都獲得極為有效的發(fā)展與提高，電子商務(wù)突破時(shí)空的局限，快速發(fā)展，積極滲透，已發(fā)展到社會(huì)經(jīng)濟(jì)與人們生活的各個(gè)層面，人們生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)方式的網(wǎng)絡(luò)化得到了普遍的應(yīng)用。因此更好的應(yīng)用電子支付，保證消費(fèi)者信息的安全性是十分必要的。我們現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常出現(xiàn)虛假交易和網(wǎng)上詐騙的行為，在電子支付過(guò)程中的法律、信用、監(jiān)管等問(wèn)題也急需得到解決。積極有效的建立健全相關(guān)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)與服務(wù)中的法律法規(guī)，大力規(guī)范企業(yè)相關(guān)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的安全化支付與信息保護(hù)，積極有效的監(jiān)督、維護(hù)市場(chǎng)的交易秩序，加大打擊虛假交易、網(wǎng)上詐騙等違法違規(guī)行為，加強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)交易的誠(chéng)信體系建設(shè)，以更好的維護(hù)并促進(jìn)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

三、電子支付安全性分析

（一）電子支付的安全問(wèn)題。

1.密碼管理問(wèn)題

在電子商務(wù)交易的過(guò)程中，因密碼管理不善所引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)電子支付安全問(wèn)題大量存在。由于人類記憶能力的限制，該字串不會(huì)太長(zhǎng)。當(dāng)前很多發(fā)卡行采用6位數(shù)字密碼方式。可是僅6位數(shù)字的密碼設(shè)計(jì)還是會(huì)有很多人記不住，容易泄露自己的密碼設(shè)置，另外有一些違法犯紀(jì)份子，利用強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)運(yùn)算能力，通過(guò)違法亂紀(jì)的行為操作，大肆破獲他人的密碼，牟取他人財(cái)物，給網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了極為嚴(yán)重的損害，造成了嚴(yán)重的社會(huì)負(fù)面影響。

2.網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問(wèn)題

電子商務(wù)的發(fā)展以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為依托，電子支付的行為也必須借助相關(guān)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，為牟取個(gè)人私利，部門違法者不惜以網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)木馬進(jìn)行病毒式侵入，竊取相關(guān)網(wǎng)上銀行的交易信息，破壞網(wǎng)絡(luò)用戶的賬號(hào)和交易密碼，通過(guò)一系列不合法行為獲取他人財(cái)物信息，然后誘騙、牟取、盜用他人財(cái)物，嚴(yán)重?fù)p害了網(wǎng)上電子商務(wù)的交易與使用安全，造成了極為嚴(yán)重的負(fù)面影響。病毒破壞成為發(fā)展電子商務(wù)的面臨的信息安全重大威脅。

3.釣魚(yú)平臺(tái)

釣魚(yú)網(wǎng)站是欺詐性的網(wǎng)站，功擊者可以采用“釣魚(yú)”方式達(dá)到目的。具體方式有假冒網(wǎng)站、虛假短信（郵件）。這些網(wǎng)站頁(yè)面、短信或郵件是他們的“誘餌”。不能識(shí)別這些詐騙手段的持卡人容易被攻擊者誘騙，受騙者往往會(huì)泄露自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號(hào)、賬戶號(hào)和口令等。在釣魚(yú)騙術(shù)中，很多第三方支付平臺(tái)經(jīng)常被無(wú)辜利用。常見(jiàn)的利用假淘寶鏈接，讓用戶付款，從而騙取用戶資金。據(jù)中國(guó)反釣魚(yú)網(wǎng)站聯(lián)盟中心統(tǒng)計(jì)，截至2010年初，處理的釣魚(yú)網(wǎng)站域名已累計(jì)八千多個(gè)。

（二）社會(huì)信用問(wèn)題。

目前我國(guó)信用體系的發(fā)育程度還比較低，社會(huì)信用體系也不完善，信用心里不健康，通過(guò)網(wǎng)上開(kāi)店進(jìn)行欺詐的情況越來(lái)越多，信用問(wèn)題一直是困擾網(wǎng)絡(luò)用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的最大問(wèn)題。電子商務(wù)必須以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的依托，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的虛擬性是難以修改的，在虛幻的環(huán)境中進(jìn)行交易本身就存在諸多的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，容易造成安全的隱患問(wèn)題。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)交易市場(chǎng)中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的社會(huì)信用問(wèn)題，還缺乏積極有效的處理，在網(wǎng)絡(luò)交易中缺乏統(tǒng)一的信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致現(xiàn)行的電子支付行為缺乏更多更好的網(wǎng)絡(luò)使用與交易安全保障，發(fā)展緩慢。

（三）電子支付的法律問(wèn)題。

在當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)快速應(yīng)用與發(fā)展的同時(shí)，電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展也獲得了相當(dāng)大的提高，但是縱觀電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展歷程，除了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律外，與電子支付相關(guān)的專門立法還極為缺乏。很多方面都要急切的修正與完善，以體現(xiàn)當(dāng)事人法律地位的平等，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。如今制約電子支付發(fā)展的立法問(wèn)題主要包括：誰(shuí)來(lái)發(fā)行電子貨幣；怎樣監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)；如何進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)證等。這對(duì)于電子商務(wù)中電子支付業(yè)務(wù)的持續(xù)快速穩(wěn)健發(fā)展具有極大的制約作用，需要政府相關(guān)部門進(jìn)行積極的立法與完善的標(biāo)準(zhǔn)制定，以更好的維護(hù)電子支付的快速發(fā)展。

（四）電子支付的安全認(rèn)證問(wèn)題。

安全認(rèn)證技術(shù)主要作用是進(jìn)行信息認(rèn)證，而信息認(rèn)證是用來(lái)確認(rèn)信息發(fā)送者身份并且驗(yàn)證信息的完整性。良好的規(guī)范的信息認(rèn)證工作，能夠有效的確認(rèn)發(fā)送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性與真實(shí)性，這些需要有效的第三方提供良好的確認(rèn)與認(rèn)證服務(wù)，而電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)也就是在這種情況下產(chǎn)生的。目前，我國(guó)電子支付的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)比較混亂，阻礙了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

四、加強(qiáng)電子支付安全的建議及對(duì)策

（一）健全的法律保障體系。

必須積極有效的建立并健全相關(guān)電子支付的方面的法律法規(guī)，以持續(xù)穩(wěn)定的推動(dòng)電子支付的健康發(fā)展。《電子簽名法》的出臺(tái)，《合同法》里對(duì)電子合同法律效力的肯定，信息產(chǎn)業(yè)部出臺(tái)了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》，中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)推出了《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》，這些大大鼓勵(lì)了電子商務(wù)發(fā)展。但是電子商務(wù)領(lǐng)域，尤其是電子支付方面的立法還有很大的空白地帶，比如電子支付的使用工具、相關(guān)設(shè)備、相關(guān)使用規(guī)則，如何對(duì)于這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行控制與管理等等。這些都需要政府相關(guān)部門通過(guò)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的制定和實(shí)施，給電子支付的發(fā)展提供規(guī)范明確的法律環(huán)境。

（二）電子支付監(jiān)督管理機(jī)制。

為積極有效的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展與有效操作，建立健全完善的社會(huì)電子支付監(jiān)督管理機(jī)制極為重要，具有重要的發(fā)展意義。對(duì)電子支付進(jìn)行積極有效的監(jiān)督管理，最主要的是針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，他們有效的涉及了網(wǎng)絡(luò)資金的流動(dòng)與貨幣的轉(zhuǎn)移，必要公開(kāi)、公正的加強(qiáng)相關(guān)金融監(jiān)管，有效維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易中買賣雙方的合法權(quán)益，加強(qiáng)法制監(jiān)督，建立良好的第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，全面系統(tǒng)、科學(xué)合理的對(duì)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)進(jìn)行相關(guān)的資格評(píng)定和認(rèn)證，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)良好的購(gòu)買實(shí)名認(rèn)證，同時(shí)積極有效的強(qiáng)化第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理工作，建立以政府為背景跨部門（銀行、工商管理、公安、稅務(wù)等）監(jiān)管體系，降低因欺詐等行為引起的支付風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用體系建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)電子支付的相關(guān)操作與實(shí)現(xiàn)過(guò)程，涉及到了多方參與者，除了交易的雙方，銀行機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)、工商等其他相關(guān)機(jī)構(gòu)都被有效的涉及，在這個(gè)交易的循環(huán)中，只有大家都積極有效的維護(hù)誠(chéng)信化的交易與操作，構(gòu)建一個(gè)完整的信用體系，才能持續(xù)不斷的推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)電子支付的積極健康發(fā)展。但是長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)誠(chéng)信體系很不完善，企業(yè)的信用評(píng)估和個(gè)人資信狀況都不透明，交易雙方對(duì)彼此都不確定，這極大的阻礙了電子支付的發(fā)展。因此，急需建立個(gè)人和企業(yè)的完善的誠(chéng)信體系。目前，我國(guó)已經(jīng)建立起了由人民銀行負(fù)責(zé)的個(gè)人征信系統(tǒng)，并積極有效的呼吁社會(huì)各界進(jìn)行社會(huì)誠(chéng)信化建設(shè)，建立社會(huì)信用體系，讓誠(chéng)信深入人心，讓誠(chéng)信、信譽(yù)做為電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)的立業(yè)之本，以更好的規(guī)范電子商務(wù)的健康發(fā)展，維護(hù)電子支付的交易安全，有效的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全，包裝相關(guān)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）用多樣化的電子支付手段。

網(wǎng)上支付已經(jīng)超出了網(wǎng)上銀行用戶的比例，除了網(wǎng)上銀行是目前國(guó)內(nèi)最重要的網(wǎng)上支付渠道之外，還有其他的支付方式可以幫助用戶完成網(wǎng)上購(gòu)買。而第三方支付企業(yè)支付寶2006年11月就推出了“卡通”正說(shuō)明了這點(diǎn)。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)與運(yùn)營(yíng)能夠良好的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易中的信息認(rèn)證工作，能夠有效的確認(rèn)發(fā)送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性、真實(shí)性、安全性，它屬于第三方的服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)電子交易的過(guò)程中，能夠妥善的完成第三方的擔(dān)保與支付功能，具有極為重要的作用。第三方交易平臺(tái)的出現(xiàn)，大大的降低了消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物的安全隱憂，有效的保護(hù)了付款人的利益與相關(guān)合法權(quán)益，對(duì)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的積極發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用，而且在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷完善與發(fā)展，電子支付方式的應(yīng)用與發(fā)展將會(huì)更多的豐富與完善，其支付所涉及的相關(guān)領(lǐng)域也會(huì)越加寬廣，比如與人們生活息息相關(guān)的水電費(fèi)繳納、話費(fèi)充值、網(wǎng)上購(gòu)物支付等等都會(huì)大量的涉及網(wǎng)絡(luò)電子支付，在未來(lái)電子支付將會(huì)極為普遍的融入進(jìn)人們的生產(chǎn)與生活中。

五、結(jié)束語(yǔ)

伴隨著電子貨幣的快速普及，電子支付已經(jīng)成為新興的發(fā)展領(lǐng)域。電子商務(wù)活動(dòng)的積極運(yùn)營(yíng)，離不開(kāi)電子支付的安全健康操作與實(shí)現(xiàn)，電子支付的順利實(shí)現(xiàn)，離不開(kāi)社會(huì)信用體系的建立與發(fā)展，要求建立良好的第三方支付平臺(tái)，完善電子支付的法律法規(guī)制度，引入誠(chéng)信的支付工具，通過(guò)這些安全措施積極有效的建立電子支付的安全交易環(huán)境，更好地維護(hù)電子商務(wù)中各利益主體的安全化操作與交易實(shí)現(xiàn)，讓電子支付在不斷前進(jìn)的信息時(shí)代、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代健康快速的發(fā)展，走進(jìn)千家萬(wàn)戶。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李美.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全問(wèn)題的探究[J].中國(guó)科技博覽，2009，（28）.

[3]劉東.淺談電子商務(wù)的安全策略[J].商情，2009，（08）.

第3篇：電子支付的安全措施范文

[論文摘要] 在如何對(duì)待信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題上,國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。

在電子商務(wù)中，網(wǎng)上交易的支付問(wèn)題的安全性問(wèn)題越來(lái)越突出，為確保顧客在購(gòu)買東西的時(shí)候不會(huì)錢財(cái)兩空，一種新的支付方式——第三方支付出現(xiàn)了，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)解決了電子商務(wù)的瓶頸——網(wǎng)上支付信用與安全問(wèn)題,充當(dāng)商家與消費(fèi)者之間的信用紐帶,作為交易各方與銀行的接口,消除消費(fèi)者對(duì)商家的疑慮，提供方便快捷簡(jiǎn)易的支付方式,在很大程度上推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。

那么，第三方支付具體指的是什么呢？所謂第三方支付，是指為了保障電子商務(wù)的支付安全，支付通過(guò)買賣雙方之間完全中立的一家企業(yè)來(lái)完成。用E-mail來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上支付；打個(gè)電話報(bào)上信用卡號(hào)就能預(yù)訂機(jī)票；用手機(jī)上網(wǎng)交水費(fèi)電費(fèi)游戲費(fèi)……在中國(guó)人還沒(méi)有完全適應(yīng)從紙制貨幣進(jìn)化到“塑膠貨幣”（信用卡）的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)錢包等第三方支付工具已經(jīng)迫不及待地登場(chǎng)了。

近日，有媒體報(bào)道，有網(wǎng)民利用三方支付工具從信用卡套現(xiàn)。就此，該文進(jìn)而對(duì)第三方支付的安全性問(wèn)題提出質(zhì)疑，認(rèn)為電子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢的工具。且不管該文提到的套現(xiàn)現(xiàn)象是否屬于依然在可控范圍內(nèi)的小概率事件，也不提所謂的套現(xiàn)行為是否緣于第三方支付的安全漏洞，單就所謂洗錢的擔(dān)心而論，可以說(shuō)，該文是嚴(yán)重低估了央行以及各商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

實(shí)際情況是，早在1996年4月1日，中國(guó)人民銀行就頒布并實(shí)施了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支。對(duì)于信用卡套現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題，不光招商銀行等商業(yè)銀行關(guān)注有加，第三方支付公司支付寶、貝寶等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出臺(tái)了多項(xiàng)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，協(xié)助銀行解決問(wèn)題。

在如何對(duì)待信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題上，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。

例如，PAYPAL(貝寶)在防止盜號(hào)、提供密碼加密以及減少信用卡套現(xiàn)等方面，已經(jīng)配合銀行做了大量工作;快錢除了從技術(shù)手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設(shè)了用戶的認(rèn)證系統(tǒng)等六道功能，試圖將安全隱患?jí)旱偷阶钚〕潭取?/p>

作為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶的做法就更為完備。早在2006年7月，支付寶就推出“支付寶認(rèn)證”服務(wù)，對(duì)所有使用支付寶的賣家進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，即身份證認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證。除了與公安部全國(guó)公民身份證號(hào)碼查詢服務(wù)中心合作校驗(yàn)身份證的真?zhèn)危Ц秾氝€與各大商業(yè)銀行進(jìn)行合作，利用銀行賬戶實(shí)名制信息來(lái)校驗(yàn)用戶填寫(xiě)的姓名和銀行賬戶號(hào)碼是否準(zhǔn)確，摒棄了某些購(gòu)物網(wǎng)站僅憑一個(gè)手機(jī)號(hào)碼或者身份證號(hào)碼進(jìn)行簡(jiǎn)單認(rèn)證的模式。支付寶公司還在國(guó)內(nèi)率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率僅為萬(wàn)分之二。

為了保證支付寶的安全性，支付寶技術(shù)團(tuán)隊(duì)還自發(fā)研制了數(shù)字證書(shū)，其安全性能得到各銀行認(rèn)同。相對(duì)于目前國(guó)內(nèi)所有第三方認(rèn)證公司采用的認(rèn)證形式，支付寶的數(shù)字證書(shū)從技術(shù)上擺脫了普通6位密碼驗(yàn)證，改以1024位加密的數(shù)字簽名技術(shù)，因而更為安全。而數(shù)字密碼的惟一性，也更有助于客戶身份的識(shí)別。

央行的《電子支付指引》規(guī)定，銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣，并規(guī)定信用卡的網(wǎng)上支付不得超過(guò)提現(xiàn)額度。國(guó)內(nèi)目前沒(méi)有一家銀行和任何一家網(wǎng)上支付公司允許網(wǎng)上“單日支付額度由信用卡額度決定”。在這方面，支付寶也早已主動(dòng)和和很多發(fā)卡銀行聯(lián)手，針對(duì)套現(xiàn)現(xiàn)象做了信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定，例如，招商銀行的信用卡支付限制的是單筆最高限額499元。為了保證支付寶的安全性，支付寶還有CTU風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)來(lái)隨時(shí)掃描和監(jiān)控交易的進(jìn)行，防范可能存在的盜卡及套現(xiàn)行為。

實(shí)際上，從2006年5月開(kāi)始，支付寶就已委托中國(guó)工商銀行對(duì)支付寶公司開(kāi)立在各家銀行的客戶交易保證金賬戶的余額進(jìn)行核查，工行并定期出具《支付寶客戶交易保證金托管報(bào)告》。這是中國(guó)銀行界第一次為第三方支付平臺(tái)做資金托管的審核報(bào)告，也是當(dāng)前唯一銀行愿意托管的第三方支付平臺(tái)。2006年12月8日，從工行對(duì)11月1日～11月30日期間所有發(fā)生的支付寶公司的客戶提現(xiàn)及余額支付進(jìn)行的抽查情況看，支付寶存放在各家銀行的客戶交易保證金余額總和等于支付寶客戶存放在貴公司的資金余額與待處理款、未達(dá)款余額之和，報(bào)告期間內(nèi)未發(fā)現(xiàn)支付寶客戶交易保證金被挪用情況。

值得一提的是，截至目前工行、農(nóng)行都已經(jīng)開(kāi)始把以支付寶為主的阿里巴巴中小企業(yè)信用體系作為他們給中小企業(yè)貸款的一個(gè)衡量指標(biāo);而浦東發(fā)展銀行等也看到了里面的巨大商機(jī)紛紛加入。

第4篇：電子支付的安全措施范文

對(duì)于這項(xiàng)政策的出臺(tái)，一些人拍手叫好，認(rèn)為這樣保證了網(wǎng)上購(gòu)物的安全；而一些人則頭痛不已，認(rèn)為這給電子支付帶來(lái)了麻煩。那么，《指引》到底是電子支付發(fā)展的“護(hù)身符”還是“緊箍咒”呢？

電子支付指引是“護(hù)身符”

劉華（鄭州）/文

筆者經(jīng)常在網(wǎng)上購(gòu)物，但僅僅限于百元以內(nèi)的圖書(shū)等小額支付的商品。實(shí)際上，對(duì)于近兩年漸趨普及的數(shù)碼電子產(chǎn)品和都市人熱衷的旅行出游等大額消費(fèi)而言，若選擇網(wǎng)上有信譽(yù)的IT商城或者旅行酒店類網(wǎng)站，我們甚至能以比傳統(tǒng)的數(shù)碼賣場(chǎng)和旅行社更低的價(jià)格和更快捷的方式來(lái)滿足數(shù)碼消費(fèi)和商旅出行需求。然而，對(duì)于那些連百元內(nèi)的圖書(shū)消費(fèi)都要先關(guān)掉所有IM等客戶端程序、打開(kāi)防火墻、更新病毒定義之后才謹(jǐn)慎進(jìn)行電子支付的用戶來(lái)說(shuō)，又怎么會(huì)為了一兩百元的差價(jià)而冒大額電子支付的風(fēng)險(xiǎn)呢？

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)網(wǎng)站在價(jià)格和銷售方式上的優(yōu)勢(shì)漸漸得到認(rèn)可，在網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者也不斷多了起來(lái)。然而，有道是“一朝被蛇咬，十年怕草繩”。即便不是我們自己在網(wǎng)上交易中被蛇咬過(guò)，當(dāng)我們了解到的因網(wǎng)上購(gòu)物而落入陷阱、受騙上當(dāng)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損的事情越來(lái)越多的時(shí)候；當(dāng)因進(jìn)入假冒網(wǎng)上銀行而造成銀行卡上的余款被不法分子一卷而空的事情隔三岔五就會(huì)冒出幾宗的時(shí)候，我們又怎會(huì)不越來(lái)越提防電子支付中的潛在風(fēng)險(xiǎn)呢？我們的網(wǎng)上購(gòu)物又豈敢大意粗心？

一筆幾十元的交易是小事，但銀行卡里的余款卻是一筆不容忽視的財(cái)產(chǎn)，倘若因電子支付而令整張銀行卡遭殃，豈不是撿了網(wǎng)上購(gòu)物和電子支付方便快捷的芝麻，而丟了個(gè)人財(cái)產(chǎn)賬戶安全的西瓜？

直面層出不窮的電子支付安全問(wèn)題，銀行很為難，電子商務(wù)網(wǎng)站束手無(wú)策，消費(fèi)者更只能望網(wǎng)上購(gòu)物興嘆，已經(jīng)或正打算對(duì)電子支付這種新興支付方式說(shuō)不的消費(fèi)者越來(lái)越多。長(zhǎng)此以往，不僅會(huì)給剛剛有點(diǎn)起色的中國(guó)電子商務(wù)帶來(lái)致命的打擊，更會(huì)讓廣大網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的消費(fèi)者因此而無(wú)法安心享受網(wǎng)上購(gòu)物和支付電子化帶來(lái)的便利，無(wú)論對(duì)于我國(guó)電子商務(wù)還是銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展都頗為不利。

正是在這種各方都沒(méi)有好辦法解決電子支付中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的時(shí)候，國(guó)家適時(shí)出臺(tái)了電子支付指引。對(duì)此，筆者認(rèn)為，電子支付指引的出臺(tái)，至少能從以下幾方面給消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物等過(guò)程中的電子支付行為提供保障和促進(jìn)作用。而從長(zhǎng)遠(yuǎn)意義來(lái)看，電子支付指引的出臺(tái)更可謂是消費(fèi)者今后進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、電子支付的“護(hù)身符”。

其一，能降低因小額電子支付行為而令消費(fèi)者遭受大額財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物的大規(guī)模普及尚以小額消費(fèi)為主。而電子支付指引的規(guī)定是，每日累計(jì)支付金額不能多于5000元，每筆交易最大支付金額不能超過(guò)1000元。所以，電子支付指引的限額規(guī)定不僅不會(huì)對(duì)大多數(shù)小額網(wǎng)上購(gòu)物造成影響，相反，只要銀行能根據(jù)指引付諸行動(dòng)，就能有效保護(hù)用戶在小額電子支付過(guò)程中免受大額財(cái)產(chǎn)損失。

其二，能滿足消費(fèi)者日漸升溫的網(wǎng)上購(gòu)買數(shù)碼電子產(chǎn)品或商旅服務(wù)等大額消費(fèi)時(shí)對(duì)電子支付的安全需求。隨著網(wǎng)上數(shù)碼手機(jī)等大件商品的方便快捷、價(jià)格合理等優(yōu)勢(shì)的吸引，這些消費(fèi)正不斷增加。而指引對(duì)大額支付的限制，恰巧是適時(shí)地為這種升溫中的網(wǎng)上大額消費(fèi)提供了保障。

其三，電子支付指引的出臺(tái)將直接推動(dòng)商家和銀行在支付安全和防范技術(shù)上的變革與創(chuàng)新。隨著商家對(duì)指引采取各種應(yīng)對(duì)措施和銀行、支付平臺(tái)對(duì)安全認(rèn)證的推廣及防范技術(shù)的加強(qiáng)，最終將對(duì)消費(fèi)者有益。

電子支付指引，更多是起一種引導(dǎo)作用。讓銀行和電子商務(wù)企業(yè)更加認(rèn)識(shí)到，共建安全支付體系與網(wǎng)上低風(fēng)險(xiǎn)交易環(huán)境的重要性。所以，在安全認(rèn)證用戶增多和安全防范技術(shù)提高的基礎(chǔ)上，加快我國(guó)電子支付安全體系的建設(shè)步伐，將是解決電子支付安全問(wèn)題的根本。而電子支付指引的出臺(tái)，恰恰是為深化電子支付安全體系的建設(shè)播下了一粒良種。

鏈接：

《電子支付指引(第一號(hào))》第二十五條

銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對(duì)不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面做出合理限制。

銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過(guò)5000元人民幣。

銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣，但銀行與客戶通過(guò)協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。

銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過(guò)信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度。

“指引”你的錢袋安全

足跡（大連）/文

進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信息技術(shù)的快速發(fā)展帶來(lái)了社會(huì)日新月異的變化。由于互聯(lián)網(wǎng)的流行，電子商務(wù)開(kāi)始逐漸走俏，電子支付作為現(xiàn)金支付外重要的補(bǔ)充手段，發(fā)展迅速，這也是央行出臺(tái)《指引》的背景。人們?cè)谙硎茈娮又Ц稁?lái)的快捷、方便的同時(shí)，卻忽略了安全性才是電子支付的重中之重，《指引》是為了你的錢袋安全。

隨著電子商務(wù)網(wǎng)站的二度興起，涉及這一領(lǐng)域的問(wèn)題也越來(lái)越多，網(wǎng)上支付安全是其中一個(gè)主要方面。目前不少電子商務(wù)網(wǎng)站為了聚集忠誠(chéng)客戶群，紛紛推出網(wǎng)上支付服務(wù)。但是，由于基本安全體系構(gòu)建的不完善，也給犯罪分子提供了機(jī)會(huì)。

《指引》的出臺(tái)出現(xiàn)了很多負(fù)面的聲音。一方面，個(gè)人電子支付出現(xiàn)了不便和麻煩。例如，網(wǎng)上購(gòu)買手機(jī)、筆記本電腦、數(shù)碼相機(jī)等超過(guò)千元的商品需要多次支付。另外一方面，也給一些商家?guī)?lái)了利益上的損失，典型的就是網(wǎng)上訂票業(yè)務(wù)。機(jī)票往往都在千元以上，買一張千元以上的機(jī)票最少要兩次支付才能完成，這將會(huì)給本來(lái)很方便的網(wǎng)上交易帶來(lái)不便，信用卡使用頻率將會(huì)降低。

但是總體而言，《指引》的出臺(tái)保證了多數(shù)人的錢袋安全，增強(qiáng)了銀行和客戶的安全意識(shí)。其主要作用是規(guī)范電子支付行業(yè)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行和客戶在電子支付中的合法權(quán)益，是國(guó)家保證金融安全，進(jìn)行市場(chǎng)宏觀調(diào)控的一部分。交易金額限制，主要是為了降低電子支付交易風(fēng)險(xiǎn)。雖然在一定程度上會(huì)給大額交易帶來(lái)不便，但是從銀行角度看，由于限額只是針對(duì)沒(méi)有使用數(shù)字證書(shū)、電子簽名的大眾版用戶，使用了這些安全措施的人，客戶受到損失將由銀行和為其安全認(rèn)證服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)賠償責(zé)任。《指引》的出臺(tái)只是一個(gè)促進(jìn)推動(dòng)電子簽名和數(shù)字證書(shū)的應(yīng)用手段。

對(duì)于《指引》的出臺(tái)，不能僅僅看到一個(gè)方面，全局性、系統(tǒng)性的思考更有必要。央行指引的出臺(tái)，是經(jīng)過(guò)多方論證后的結(jié)果。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)規(guī)范整個(gè)電子支付行業(yè)具有非常深遠(yuǎn)的積極意義，關(guān)鍵是推廣確保網(wǎng)上交易安全的電子簽名和數(shù)字證書(shū)的普及應(yīng)用。

隨著《指引》實(shí)施的進(jìn)一步深化，每日和單筆限額將增加大額交易的時(shí)間成本和支付次數(shù)，電子商務(wù)網(wǎng)站和銀行為了降低交易成本，定會(huì)更多地提倡和鼓勵(lì)用戶辦理數(shù)字證書(shū)等安全認(rèn)證。用戶在考慮到安全和便利的情況下，也必將漸漸升級(jí)為專業(yè)版和安全認(rèn)證用戶。如此看來(lái)，無(wú)疑從用戶端大大減少了先前存在的安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著安全認(rèn)證用戶的增多，用戶層面的電子支付變得比以前安全了，也就逐漸形成了一個(gè)安全認(rèn)證守護(hù)下的電子商務(wù)支付的安全環(huán)境。這也就達(dá)到了指引的真正目的，到那時(shí)限制也就形同虛設(shè)了。

《指引》帶來(lái)的問(wèn)題可能是短期的，但其影響是深遠(yuǎn)的，他為老百姓電子支付提供了安全，增強(qiáng)了銀行和客戶的安全意識(shí)。《指引》是要指引我國(guó)金融安全的發(fā)展方向，指引你的錢袋安全。在專業(yè)版用戶增多的基礎(chǔ)上，加快電子商務(wù)安全體系建設(shè)，才是解決問(wèn)題的根本。

第三方支付：

急分“蛋糕”并非明智之舉

張穩(wěn)（大連）/文

習(xí)慣于網(wǎng)上訂機(jī)票的陳先生近段時(shí)間感覺(jué)很不方便。他要飛的幾條線：廣州-上海，機(jī)票是1660元；廣州-巴黎（往返），機(jī)票是4800元。按照《指引》規(guī)定，電子支付個(gè)人單筆金額不能超過(guò)1000元，每日不能超過(guò)5000元。這意味著他的一張機(jī)票現(xiàn)在要分幾次支付。以前所享有的網(wǎng)上訂票的方便、快捷大打折扣。《指引》關(guān)于限額的規(guī)定，對(duì)支付公司的營(yíng)業(yè)額造成影響，這點(diǎn)是肯定的。但對(duì)支付公司來(lái)說(shuō)，這并不意味將引發(fā)業(yè)務(wù)危機(jī)。

網(wǎng)上支付是一個(gè)漫長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，包括了發(fā)卡機(jī)構(gòu)(商業(yè)銀行)、銀聯(lián)交換中心、支付網(wǎng)關(guān)、支付商、商戶、消費(fèi)者等多個(gè)環(huán)節(jié)，環(huán)環(huán)相扣。其中，第三方支付是產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶，使商戶的支付交易能順利接入。因此，第三方支付的發(fā)展程度直接影響到網(wǎng)上支付整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但目前，第三方支付已經(jīng)在層層迷霧中潛行，忙著跑馬圈地。

第三方支付不僅要解決技術(shù)問(wèn)題。對(duì)于越來(lái)越多的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，安全性能是他們進(jìn)行網(wǎng)上支付的首要問(wèn)題，IT技術(shù)是電子支付的關(guān)鍵要素。但網(wǎng)上支付不僅僅是IT技術(shù)。事實(shí)上，由于有關(guān)網(wǎng)銀安全認(rèn)證證書(shū)設(shè)定的操作流程過(guò)于麻煩，其安全推廣一直不盡人意；在安全證書(shū)上也一直缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。1999年央行牽頭建立CFCA（中國(guó)金融認(rèn)證中心）證書(shū)，但真正購(gòu)買CFCA證書(shū)產(chǎn)品的商業(yè)銀行屈指可數(shù)，大多數(shù)在私底下推薦客戶使用自己的數(shù)字證書(shū)。在這樣的狀況下，第三方支付平臺(tái)不得不針對(duì)不同的商業(yè)銀行提供不同的網(wǎng)關(guān)接口。

更重要的是，網(wǎng)上支付涉及到相當(dāng)多的金融規(guī)則和敏感信息，這是IT技術(shù)所無(wú)法解決的。某一具有一定規(guī)模的第三方支付平臺(tái)每天的交易額能達(dá)到幾千萬(wàn)甚至上億元人民幣，這就意味著每天躺在支付公司賬戶上的錢有1億多元。目前，存貸業(yè)務(wù)仍是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要盈利來(lái)源，對(duì)于一些中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，大的支付公司每天幾千萬(wàn)甚至上億元的“客戶沉淀資金”無(wú)疑是一筆龐大的存款業(yè)務(wù)。另一方面，大多數(shù)支付公司對(duì)商戶缺乏嚴(yán)格的審核程序，每天發(fā)生在支付平臺(tái)上數(shù)量繁多的轉(zhuǎn)賬和買賣交易，很難說(shuō)清資金的來(lái)源和去向，這樣容易使網(wǎng)上滋生的“黑”、“黃”、“賭”等非法交易無(wú)法得到監(jiān)控。

鑒于目前的環(huán)境，網(wǎng)上支付不是投機(jī)性的產(chǎn)業(yè)，需要一個(gè)較長(zhǎng)期的市場(chǎng)培育過(guò)程。但在目前整個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)制還沒(méi)理順的情況，第三方支付已經(jīng)開(kāi)始“跑馬圈地”了。當(dāng)前，網(wǎng)上支付較多的是純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，市場(chǎng)同質(zhì)化程度非常高，為了盡可能多地爭(zhēng)取客戶資源，他們以不正常的低價(jià)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)可謂“慘烈”。第三方支付有可能根據(jù)自己掌握的龐大的客戶資源向政府爭(zhēng)取商業(yè)銀行的牌照，變身為零售銀行，搶位網(wǎng)上銀行。關(guān)于第三方支付與網(wǎng)上銀行的博弈，由此上演。

因此，在目前的情況下，第三方支付急分“蛋糕”，并非明智之舉。第三方支付，需要理性地把握整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)鏈，理順?lè)椒矫婷娴慕巧P(guān)系，才能贏得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。《指引》只是央行整飭電子支付產(chǎn)業(yè)的開(kāi)始，第三方支付洗牌由此展開(kāi)。

解讀《電子支付指引》：

信用體系的缺失與構(gòu)建

史達(dá)（大連）/文

管子《國(guó)蓄篇》中說(shuō)，“黃金刀幣，民之通施也。”由此可見(jiàn)，古人早在戰(zhàn)國(guó)時(shí)期就認(rèn)識(shí)到了貨幣支付（流通）的重要性。時(shí)過(guò)境遷，貨幣支付的形式已經(jīng)發(fā)生了變化：從最初的實(shí)物交換發(fā)展到商品貨幣（例如金銀等貴金屬）標(biāo)志著社會(huì)生產(chǎn)力的進(jìn)步；紙幣、銀行存款的出現(xiàn)則是支付工具發(fā)展史上的第一次飛躍；而用電子形式的支付工具替代紙憑證形式的現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付工具已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，所以電子支付被認(rèn)為是支付工具發(fā)展史上第二次飛躍或革命。實(shí)際上，在1973年布雷頓森林體系解體之后，貨幣與黃金脫鉤，貨幣就已經(jīng)開(kāi)始發(fā)展為信用貨幣。也就是說(shuō)，貨幣作為一種支付手段，實(shí)際上體現(xiàn)的是該社會(huì)的信用程度。社會(huì)信用程度越高，貨幣支付形式就越虛擬化。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的在相對(duì)封閉的環(huán)境中運(yùn)作的、相對(duì)比較安全的支付系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，社會(huì)、企業(yè)和公眾對(duì)于開(kāi)放的、尤其是基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付的需求越來(lái)越大。電子支付起著連接買賣雙方的紐帶作用，它是社會(huì)經(jīng)濟(jì)中必不可少的重要組成部分，是開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)的必要條件，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和催化劑。但是，電子支付在為社會(huì)、企業(yè)和公眾帶來(lái)便利的同時(shí)，其中的各種問(wèn)題和矛盾（比如安全問(wèn)題、欺詐問(wèn)題等）也日益突出。《指引》的出臺(tái)，其目的就在于規(guī)范電子支付活動(dòng)，包括與電子支付相關(guān)的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)等問(wèn)題。

《指引》出臺(tái)之后，引起了多方的關(guān)注和討論。從管理者的角度出發(fā)，有人認(rèn)為此舉有利于規(guī)范市場(chǎng)行為，保護(hù)客戶和銀行的安全及相關(guān)利益；從客戶的角度出發(fā)，則認(rèn)為有關(guān)條款沒(méi)有從用戶的立場(chǎng)考慮問(wèn)題，具體支付金額的限制為支付工作帶來(lái)了不便。不同的利益主體從不同的角度發(fā)表了對(duì)該指引的各種觀點(diǎn)，可謂仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智。

對(duì)于《指引》的諸多評(píng)述，我們不妨換一個(gè)視角去審視和考慮。筆者認(rèn)為，該《指引》出臺(tái)以及這些爭(zhēng)論背后的深層次原因，歸根結(jié)底在于我國(guó)信用體系的缺失，而《指引》出臺(tái)的真正價(jià)值在于幫助構(gòu)建社會(huì)信用體系。

從立法者的角度看，該指引由我國(guó)的中央銀行――中國(guó)人民銀行制定并頒布施行，其原因在于央行有義務(wù)承擔(dān)起確保電子支付系統(tǒng)效率、安全與穩(wěn)定性的責(zé)任。電子支付是商務(wù)活動(dòng)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，而電子支付系統(tǒng)的效率、安全與穩(wěn)定性恰好又是困擾商務(wù)活動(dòng)的“老大難”問(wèn)題。根據(jù)各國(guó)金融法的規(guī)定，大多數(shù)央行都有維護(hù)支付清算系統(tǒng)正常秩序的義務(wù)和職責(zé)。該指引的頒布實(shí)施就是我國(guó)央行在履行維持金融信用、社會(huì)信用穩(wěn)定的責(zé)任。

但是需要注意的是，盡管在《指引》中專門提到了CA認(rèn)證（Certificate Authority，數(shù)字證書(shū)認(rèn)證中心）問(wèn)題，但以往的經(jīng)驗(yàn)表明，只依靠CA認(rèn)證來(lái)確認(rèn)客戶和商家的身份或提供電子證書(shū)的自動(dòng)審計(jì)服務(wù)是不夠的。因?yàn)榫邆淞松矸菡J(rèn)證和電子證書(shū)只能說(shuō)明參與各方有了入門許可，但是在以后的商務(wù)活動(dòng)中的行為如何，或者說(shuō)其信用程度如何，卻很難做出評(píng)判。所以，該指引能否真正起到幫助建立我國(guó)社會(huì)信用體系的作用還面臨一定的困難。

第5篇：電子支付的安全措施范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付體系；應(yīng)用；思考

電子商務(wù)興起的時(shí)間雖短，但是發(fā)展迅猛，現(xiàn)在己經(jīng)廣泛深入地滲透到傳統(tǒng)企業(yè)的生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)，并在逐步改變企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式和生產(chǎn)組織形態(tài)，已經(jīng)成為了國(guó)家重要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式之一。電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的核心從過(guò)去單一的電子商務(wù)支付企業(yè)和少數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，幾乎所有商業(yè)銀行、通訊巨頭以及互聯(lián)網(wǎng)公司都積極卷入到電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建設(shè)中。電子商務(wù)支付伴隨著電子商務(wù)發(fā)展了十余年，現(xiàn)在已經(jīng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)、公共繳費(fèi)等領(lǐng)域都取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。

一、電子商務(wù)與電子商務(wù)支付的概念

1.1 電子商務(wù)的概念

電子商務(wù)至今還沒(méi)有真正的權(quán)威的概念。究其原因，首先電子商務(wù)本身是新興事物，發(fā)展至今也就20余年，可以說(shuō)是方興未艾；其次，電子商務(wù)的根本是虛擬化，依托于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新不斷推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展；電子商務(wù)的發(fā)展過(guò)程，不僅是促進(jìn)了商流、物流、資金流的整合，在很大程度上也會(huì)給商業(yè)發(fā)展帶來(lái)全新的模式。筆者傾向于世界電子商務(wù)會(huì)議于10多年前給出的電子商務(wù)定義：電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)的電子化。這個(gè)定義很寬泛，使電子商務(wù)能有更過(guò)的W想空間，科技技術(shù)的進(jìn)步和商務(wù)模式的創(chuàng)新等因素都會(huì)不斷賦予電子商務(wù)新的內(nèi)涵。

1.2 電子商務(wù)支付的概念

筆者認(rèn)為，電子商務(wù)支付是在電子商務(wù)活動(dòng)中完成資金劃撥的電子支付。通過(guò)與《電子支付指引》中電子支付的定義進(jìn)行比較分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付的內(nèi)涵。電子商務(wù)支付和《電子支付指引》中電子支付的范疇不同，《電子支付指引》中基于銀行的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付的等支付手段可以用于電子商務(wù)支付，這是兩者的交集，但是電子商務(wù)中還有很多支付系統(tǒng)，比如微支付，是游離于銀行系統(tǒng)外的電子商務(wù)支付，類似的還包括虛擬幣等。

二、電子商務(wù)支付體系的功能和構(gòu)建框架

2.1 電子商務(wù)支付體系的功能

2.1.1 有利于非現(xiàn)金電子支付工具的使用

電子商務(wù)支付體系中支付系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)化支付系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)處理的是電子貨幣，從處理金額可以打到上不封頂，小到幾厘錢，并且支付手段多樣化，計(jì)算機(jī)、IPAD、

手機(jī)甚至還有線下電子支付工具，可以說(shuō)從多個(gè)層面滿足了社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人對(duì)支付的個(gè)性化需求，客觀上大幅減少了傳統(tǒng)紙幣的流通使用量。由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用現(xiàn)金的成本是非常高的，減少經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的現(xiàn)金流量是具有積極和變革的意義。現(xiàn)金的使用各項(xiàng)成本，除去鈔票的印刷、運(yùn)輸、安保和預(yù)算，還包括將現(xiàn)金發(fā)到各個(gè)支行等等的成本，有些人相關(guān)現(xiàn)金的一系列成本可能占到國(guó)家GDP的1.6-0.5%。電子支付不僅可以有效的減少，甚至消除這些成本。站在銀行的角度，管理現(xiàn)金，包括安保、運(yùn)輸?shù)鹊冗@些方面的成本是一筆很大韻，站在商家的調(diào)度，接受現(xiàn)金就要確保現(xiàn)金的安全，還要把現(xiàn)金存到銀行或是取出來(lái)，這些都是成本。另外用現(xiàn)金交易在現(xiàn)實(shí)中增加了逃稅、國(guó)內(nèi)和跨境轉(zhuǎn)移非法物品的可能。電子商務(wù)支付不僅可以有效減少甚至消除這些成本，還有利于增加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的透明度，以及稅收的效率。

2.1.2 有利于經(jīng)濟(jì)的繁榮

支付體系是一國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一。電子商務(wù)支付體系是建立在傳統(tǒng)支付體系基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步深入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)、消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域。構(gòu)建安全、高效、便捷、經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化電子商務(wù)支付體系在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)挑戰(zhàn)、支持和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。在缺乏社會(huì)信用體系建設(shè)的中國(guó)，具有信用中介功能的第三方支付正好彌補(bǔ)了企業(yè)間、企業(yè)和消費(fèi)者之間相互不信任，促成了我國(guó)電子商務(wù)虛擬經(jīng)濟(jì)的跨越式成長(zhǎng)；電子商務(wù)支付體系與傳統(tǒng)行業(yè)的緊密整合，提供的供應(yīng)鏈支付為傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)騰飛創(chuàng)造了良好的金融支付平臺(tái)；電子商務(wù)支付體系的各種支付系統(tǒng)，幾乎涵蓋了全社會(huì)對(duì)支付的各類需求，比如微支付，為互聯(lián)網(wǎng)信息有償服務(wù)提供了可能，這將是打耘碩嗬的盒子，將創(chuàng)造出無(wú)法想象的市場(chǎng)成長(zhǎng)空間。總之，電子商務(wù)支付體系從誕生開(kāi)始就是主動(dòng)的以需求為導(dǎo)向的服務(wù)與社會(huì)和經(jīng)濟(jì)。

2.1.3 為人們的生活帶來(lái)便利

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、生活水平的不斷提高、生活節(jié)奏的加快，人們的交易支付習(xí)慣也在不斷地調(diào)整和變化。安全、便捷、個(gè)性化的支付服務(wù)需求成為一種趨勢(shì)。密碼、防火墻、電子簽名等技術(shù)安全措施在電子商務(wù)支付領(lǐng)域獲得了廣泛運(yùn)用，健全的支付體系風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制有效地保障了資金安全。電子商務(wù)支付系統(tǒng)，提供了各種類型的平臺(tái)以及3A的服務(wù)，再加上豐富多樣的終端選擇，比如手機(jī)支付等模式，另外在公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域，比如水電、煤氣、工資、養(yǎng)老金發(fā)放等便民服務(wù)都是做的盡善盡美，可以說(shuō)按需搭建的電子商務(wù)支付，再加上時(shí)尚的元素，以及個(gè)性化服務(wù)，極大的提高了人們的現(xiàn)代生活質(zhì)量和滿意度。

2.1.4 促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)

電子商務(wù)支付最早是關(guān)注于消費(fèi)者和企業(yè)的支付需求，也就是B2C和C2C的支付模式，現(xiàn)在也開(kāi)始關(guān)注B2B支付領(lǐng)域，而在此領(lǐng)域?qū)⒑蜕虡I(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶資源必然發(fā)生沖突，因此必須要做商業(yè)銀行所不能做的，傳統(tǒng)金融服務(wù)體系所不能完全涉及，以創(chuàng)新為根本才有可能站穩(wěn)B2B支付市場(chǎng)。事實(shí)上，電子商務(wù)支付近年來(lái)已經(jīng)發(fā)展開(kāi)始謀求和企業(yè)的深度合作，與行業(yè)的供應(yīng)鏈緊密結(jié)合，客觀上推動(dòng)了行業(yè)的升級(jí)，讓行業(yè)更有效率。在航空、物流、保險(xiǎn)、基金、教育、醫(yī)療和貿(mào)易市場(chǎng)等行業(yè)，隨著電子商務(wù)支付的深入介入，不僅為行業(yè)帶來(lái)快捷方便的服務(wù)和利潤(rùn)，更重要的是推動(dòng)了行業(yè)的現(xiàn)代化的進(jìn)程，有效的促進(jìn)了行業(yè)的升級(jí)。

2.2 電子商務(wù)支付體系的構(gòu)建框架

2.2.1 需要完善的電子商務(wù)支付系統(tǒng)

電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)支付體系的核心，筆者認(rèn)為電子商務(wù)支付系統(tǒng)和傳統(tǒng)支付體系的根本性的差異就是體現(xiàn)在對(duì)服務(wù)的理解的差異化，傳統(tǒng)支付領(lǐng)域更側(cè)重于站在自身角度去看能為客戶提供什么樣的服務(wù)，而電子商務(wù)支付起源于市場(chǎng)需求，更清楚是客戶需要什么樣的服務(wù)，然后如何去實(shí)現(xiàn)。支付是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的資金轉(zhuǎn)移行為，而支付系統(tǒng)是支撐各種支付工具應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)資金清算并完成資金轉(zhuǎn)移的通道。支付源于社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需求，所以對(duì)電子商務(wù)支付系統(tǒng)服務(wù)對(duì)象的需求分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

2.2.2 豐富的支付工具

電子商務(wù)支付工具，主要是指新興的電子支付工具，在電子商務(wù)活動(dòng)被廣泛應(yīng)用的適合電子商務(wù)支付系統(tǒng)的支付工具，包括電子現(xiàn)金、虛擬貨幣、銀行卡、移動(dòng)支付和多用途儲(chǔ)值卡等，實(shí)質(zhì)上可以用非現(xiàn)金支付工具來(lái)統(tǒng)稱，因?yàn)殡娮由虅?wù)支付對(duì)立的就是傳統(tǒng)支付手段，本質(zhì)是應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)通信和計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)進(jìn)行資金的劃撥轉(zhuǎn)移，所以電子商務(wù)支付系統(tǒng)中流動(dòng)的肯定都是非現(xiàn)金貨幣。

2.2.3 需要加強(qiáng)監(jiān)管體制

電子商務(wù)支付發(fā)展時(shí)間不短，國(guó)家在政策方面也可以說(shuō)長(zhǎng)期模糊不清，研究電子商務(wù)支付監(jiān)管范圍，需要逐步建立虛擬貨幣、銀行卡網(wǎng)絡(luò)、第三方支付資金異動(dòng)的檢測(cè)體系，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管力度，防范屯子商務(wù)支付各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，打擊虛假交P、網(wǎng)上詐騙行為，以及危害國(guó)家安全，損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)。出臺(tái)管理辦法加強(qiáng)對(duì)非金融支付清算機(jī)構(gòu)的規(guī)范，按照鼓勵(lì)與規(guī)范并重的原則，依法加強(qiáng)對(duì)支付清算機(jī)構(gòu)的管理。

三、我國(guó)電子商務(wù)支付體系建設(shè)現(xiàn)狀

3.1 電子商務(wù)支付的發(fā)展歷程

電子商務(wù)支付的發(fā)展歷經(jīng)十?dāng)?shù)年，從政策法規(guī)的角度看，可以說(shuō)是在夾縫中發(fā)展壯大起來(lái)的，今年（2011）央銀才給以電子支付行業(yè)正身，發(fā)放了首批電子支付營(yíng)業(yè)牌照。我國(guó)近年來(lái)央行和商業(yè)央行的支付體系方面的建設(shè)步伐也很快，在這個(gè)大背景下，電子支付運(yùn)營(yíng)商最終能謀求一席之地可以說(shuō)自身努力所造就的。電子支付的創(chuàng)新涉及到新型電子支付主體、支付方式、支付渠道、支付工具和支付服務(wù)等各個(gè)層面，不僅填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付體系的空白，還切實(shí)帶動(dòng)傳統(tǒng)商務(wù)開(kāi)創(chuàng)新模式的潮流，壯大自身的同時(shí)也推動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的發(fā)展。

3.2 影響電子商務(wù)支付的重要因素

電子商務(wù)支付服務(wù)創(chuàng)新是其發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付起源于電子商務(wù)，源于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，從線上各類支付系統(tǒng)，比如電子現(xiàn)金、微支付和第三方網(wǎng)上支付等，現(xiàn)在又從線上發(fā)展到線下，比如拉卡拉這類支持網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)下支付的新支付模式。支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新緊隨著支付運(yùn)營(yíng)商在行業(yè)領(lǐng)域的深入發(fā)展，比如在航空客票領(lǐng)域的創(chuàng)造性的發(fā)展，不僅謀得了電子支付運(yùn)營(yíng)商的市場(chǎng)地位，更推動(dòng)了航空客票領(lǐng)域的改革。總而言之，電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)不僅本身是高速發(fā)展的新興行業(yè)，更是傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)的助推器。

安全性和便捷性是影響用戶使用電子商務(wù)支付的二大重要因素。電子商務(wù)的推廣過(guò)程中最大的障礙除了消費(fèi)者對(duì)虛擬交P的不適應(yīng)，應(yīng)該就是對(duì)電子商務(wù)支付的抵制，抵制主要來(lái)源于二個(gè)因素，一是對(duì)網(wǎng)上支付安全性的擔(dān)憂，二是由于網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)的繁瑣遏制了消費(fèi)行為。網(wǎng)上支付的安全性一直以來(lái)困擾著電子商務(wù)支付的發(fā)展，首先是系統(tǒng)的安全性，這個(gè)是基于網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)支付系統(tǒng)的技術(shù)層面的安全隱患，其次是保障系統(tǒng)的缺失，比如相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)和相關(guān)支付服務(wù)商為客戶提供的資金損失賠償?shù)却胧?/p>

電子商務(wù)支付的便捷性是電子商務(wù)支付應(yīng)用的基礎(chǔ)，但是由于安全的因素，除了微支付，大多數(shù)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的注冊(cè)、支付程序都非常繁瑣，極大的打擊了消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)的信心。不過(guò)，隨著電子商務(wù)支付服務(wù)商和商業(yè)銀行的合作的進(jìn)一步深入，便捷的電子商務(wù)支付方式正在不斷涌現(xiàn)，比如支付寶推出的快捷支付這樣一次注冊(cè)成功以后往網(wǎng)上支付再無(wú)需登錄網(wǎng)銀的支付模式。

3.3 電子商務(wù)支付的現(xiàn)階段法律制度

整體上看，我國(guó)關(guān)于電子商務(wù)支付方面的法律、法規(guī)的建設(shè)相對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家滯后，但是這些年來(lái)電子商務(wù)支付的制度環(huán)境確實(shí)是在不斷完善。因?yàn)槲覈?guó)電子商務(wù)發(fā)展的歷程不長(zhǎng)，所以說(shuō)要想完善好電子商務(wù)的法律法規(guī)并不是很容易的事。這需要我們?cè)谖磥?lái)的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，通過(guò)實(shí)踐的探索，結(jié)合理論知識(shí)以及前人總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。才能更好的完善電子商務(wù)支付系統(tǒng)。就目前來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)階段的電子商務(wù)支付方面的法律法規(guī)還有很大的探討空間。

四、我國(guó)電子商務(wù)支付體系應(yīng)用中的問(wèn)題分析

4.1 業(yè)務(wù)種類不多

數(shù)據(jù)表明目前網(wǎng)上銀行是在現(xiàn)有實(shí)體銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，大多仍是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單外掛，最多只能是照搬柜面業(yè)務(wù)的"上網(wǎng)銀行"，電子商務(wù)等與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展密切相關(guān)的電子業(yè)務(wù)發(fā)展程度還不高，技術(shù)手段仍停留在低水平，服務(wù)內(nèi)容缺乏內(nèi)涵、缺乏適合市場(chǎng)的特色。

在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面，目前國(guó)內(nèi)基于移動(dòng)支付的增值業(yè)務(wù)品種較少，移動(dòng)支付可購(gòu)買的商品或服務(wù)品種單一、服務(wù)范圍窄，主要集中于賬單繳付等有限的幾項(xiàng)業(yè)務(wù)，而且還必須同傳統(tǒng)的支付方式競(jìng)爭(zhēng)，這使得移動(dòng)支付未能充分體現(xiàn)其優(yōu)勢(shì)所在。

4.2 用戶消費(fèi)習(xí)慣還沒(méi)有普及

在我國(guó)，"一手交錢，一手交貨"的消費(fèi)觀念根深蒂固，這種長(zhǎng)期形成的消費(fèi)習(xí)慣和固有的支付方式，給湖北省電子商務(wù)支付的發(fā)展帶來(lái)了很大的阻礙。大部分的個(gè)人經(jīng)濟(jì)交易使用的依然是現(xiàn)金，銀行卡雖然推廣了十幾年，但依然不是交易的"主力"。特別是經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)落后的地區(qū)，由于用戶受教育程度低，對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息工具缺乏認(rèn)識(shí)和了解，再加上傳統(tǒng)觀念的影響，用戶習(xí)慣了"真金白銀"的交易方式，對(duì)信息技術(shù)、電子商務(wù)等新生事物缺乏信心。大部分用戶對(duì)電子商務(wù)的積極性不高，參與意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致電子商務(wù)活動(dòng)很難全面、快速、有效地哉梗電子支付無(wú)法深入到各個(gè)村莊中。

4.3 缺乏相應(yīng)的安全保障措施

目前，電子商務(wù)支付建設(shè)與發(fā)展過(guò)程中，還存在許多問(wèn)題，比如信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡、客戶群體缺乏規(guī)模、現(xiàn)代支付體系不完善、信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全、認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成、信息安全保障的技術(shù)難題還未得到根本解決、管理人員缺乏安全觀念等問(wèn)題都嚴(yán)重影響到網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。電子形式的金融產(chǎn)品和信息，在保密措施不當(dāng)或失密的情況下，極易被偽造、篡改和復(fù)制且真假難辨。

4.4 缺乏專業(yè)的技術(shù)性人才

銀行內(nèi)部管理存在漏洞，客戶的資金存在安全隱患，現(xiàn)有的規(guī)章制度和操作流程很容P泄漏客戶的信息，使客戶容易產(chǎn)生損失。現(xiàn)有的支付技術(shù)手段比較單一，人員素質(zhì)也跟不上電子商務(wù)支付的發(fā)展變化，不少銀行不了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展和現(xiàn)狀，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用的硬件、軟件產(chǎn)品，認(rèn)證、加密、安全傳輸技術(shù)、信息包格式、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等都不高效，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)支撐處于發(fā)展中的階段，顯得有些力不從心。

電子商務(wù)支付行業(yè)需要大量既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，而目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)支付從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，加上員工的再教育和培訓(xùn)不夠，存在員工懂技術(shù)的不懂管理、懂管理的不懂營(yíng)銷、懂營(yíng)銷的不懂技術(shù)，不同的專業(yè)技能難以實(shí)現(xiàn)有效的融合、順暢地溝通，人力整體資源利用較差等現(xiàn)象，導(dǎo)致能勝任工作的高素質(zhì)員工相對(duì)缺乏，不利于電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.5 缺乏法律的保護(hù)

我國(guó)的信用制度體系尚不完備，信用體系發(fā)育程度低導(dǎo)致許多企業(yè)不愿采取交易提出的信用結(jié)算交易方式，而是以現(xiàn)金交P、以貨易貨等原始的方式進(jìn)行。而且，我國(guó)外部環(huán)境獲取信息的能力弱，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，都制約了電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。電子商務(wù)支付的發(fā)展離不苑律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律未能及時(shí)制訂或修訂相關(guān)條款來(lái)規(guī)范金融業(yè)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。

五、我國(guó)電子商務(wù)支付體系應(yīng)用的對(duì)策建議

5.1 加大投入，使電子商務(wù)支付體系更加完善

應(yīng)大力加強(qiáng)銀行和第三方支付平臺(tái)的合作，要結(jié)合自身的實(shí)際情況，充分挖掘自己的特色，積極去醞匾滴瘛S繞湟挖掘特定行業(yè)的支付業(yè)務(wù)，通過(guò)加深對(duì)特定行業(yè)的了解，根據(jù)行業(yè)的特定需求，提供有自身特色的、不易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿的支付服務(wù)項(xiàng)目。另一方面，可以利用己經(jīng)深入到各個(gè)地區(qū)內(nèi)部的農(nóng)村信用合作社，加強(qiáng)客戶需求和消費(fèi)行為研究，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶市場(chǎng)，展開(kāi)有針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷，進(jìn)行個(gè)別行業(yè)的試點(diǎn)推廣，在成功后，再拓展到更多的行業(yè)中。

5.2 積極開(kāi)展業(yè)務(wù)擴(kuò)展

在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，要對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付手段加以總結(jié)，利用高科技手段創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的支付手段和金融工具產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融工具的電子化，不斷提高辦事效率與質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)管理成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。商業(yè)銀行要從賺取存貸利差獲取收入為主，逐步轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻籼峁﹥?yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取收入為主；不能單純地追求鋪攤設(shè)點(diǎn)式的外延式擴(kuò)張，而要更加注重和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展，為客戶提供快捷、便利、周到和個(gè)性化的金融服務(wù)。要充分利用先有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)和各種資源優(yōu)勢(shì)，盡快開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣高起點(diǎn)、高技術(shù)含量和高收益的業(yè)務(wù)品種，為商業(yè)銀行的發(fā)展培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

在第三方支付業(yè)務(wù)方面，應(yīng)積極挖掘傳統(tǒng)行業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化帶來(lái)的商機(jī)，與傳統(tǒng)行業(yè)合作，讓真正掌握用戶需求的支付企業(yè)積累用戶，增強(qiáng)用戶黏性。第三方支付平臺(tái)還應(yīng)憑借技術(shù)基礎(chǔ)，根據(jù)交P者的需求、銀行可提供的服務(wù)等開(kāi)發(fā)各種新的應(yīng)用增值服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)自身獨(dú)特的產(chǎn)品和渠道策略。在移動(dòng)支付方面，應(yīng)認(rèn)真研究和借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快開(kāi)發(fā)出符合市場(chǎng)需求的新型增值業(yè)務(wù)，提高移動(dòng)支付的實(shí)用性和對(duì)客戶的吸引力，從而加速市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。

在固網(wǎng)和固話支付方面，要進(jìn)一步加強(qiáng)客戶需求和消費(fèi)行為的研究，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)定位，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，展開(kāi)有較強(qiáng)針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)，打開(kāi)主體用戶市場(chǎng)的突破口。

5.3 加強(qiáng)支付安全方面的保障

要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過(guò)提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過(guò)程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。為確保系統(tǒng)的安全，還必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過(guò)協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運(yùn)行。

對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，應(yīng)不斷提高電子商務(wù)支付的安全意識(shí)，要以由防火墻、入侵檢測(cè)、CA加密、容災(zāi)備份等技術(shù)手段為基礎(chǔ)，整合企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)管理軟件結(jié)合起來(lái)成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)，共同建造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)空間。

另一方面，要強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付平臺(tái)準(zhǔn)入制度，將電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)的管理范疇。加強(qiáng)信息披露制度，促使電子商務(wù)支付企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起金融部門的認(rèn)證中心建設(shè)、運(yùn)作和管理工作，并對(duì)作為防范和化解電子商務(wù)運(yùn)作過(guò)程中金融風(fēng)險(xiǎn)的交易網(wǎng)絡(luò)與銀行網(wǎng)絡(luò)之間接軌的支付網(wǎng)關(guān)、全國(guó)各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以免重復(fù)投資造成浪費(fèi)，保證電子商務(wù)支付、結(jié)算系統(tǒng)安全順利進(jìn)行。

5.4 加大宣傳力度

通過(guò)各種傳播方式對(duì)電子商務(wù)支付的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和安全保障措施進(jìn)行宣傳，讓廣大消費(fèi)者能真正了解電子商務(wù)支付產(chǎn)品及其方便、快捷、安全的特點(diǎn)。

另一方面，要積極引導(dǎo)和培育用戶市場(chǎng)，可以采取體驗(yàn)營(yíng)銷的方式。針對(duì)體驗(yàn)營(yíng)銷是通過(guò)讓目標(biāo)客戶觀摩、試用等方式親身體驗(yàn)企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，讓顧客實(shí)際感知產(chǎn)品和服務(wù)的品質(zhì)和性能，從而促使顧客認(rèn)知、喜愛(ài)并購(gòu)買的一種營(yíng)銷方式。針對(duì)用戶對(duì)電子商務(wù)支付不了解畏懼不前的情況，網(wǎng)上銀行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將銀行產(chǎn)品和服務(wù)直觀地呈現(xiàn)在客戶面前，是一種客戶自助式的服務(wù)方式，客戶親身參與銀行業(yè)務(wù)操作，直接體驗(yàn)銀行業(yè)務(wù)處理的過(guò)程，產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否符合客戶使用習(xí)慣以及客戶在操作中的感受將直接決定客戶滿意度。體驗(yàn)營(yíng)銷可以讓客戶快速掌握產(chǎn)品操作的捷徑，同時(shí)在體驗(yàn)營(yíng)銷過(guò)程中也可以收集客戶的使用感受，作為產(chǎn)品優(yōu)化和升級(jí)的依據(jù)。

5.5 積極培養(yǎng)專業(yè)性人才

要積極培養(yǎng)適應(yīng)電子商務(wù)支付發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。湖北武漢已經(jīng)成為世界大學(xué)生數(shù)量最多的城市，但是留在本地的優(yōu)秀畢業(yè)生并不多，很多知名電子商務(wù)支付或者相關(guān)行業(yè)的單位都在沿海或者京、津、滬等地，每年都吸引了大批人才前往。

針對(duì)目前湖北省電子商務(wù)支付核心技術(shù)人才比例較低的特點(diǎn)，在電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)肝發(fā)和運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，可考慮與IT企業(yè)聯(lián)手，培養(yǎng)一批既懂金融又具備IT技術(shù)的人才，并且加大人才的引進(jìn)力度，通過(guò)提供豐厚的報(bào)酬或良好的工作環(huán)境引進(jìn)些具備金融、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、計(jì)算機(jī)等知識(shí)的高素質(zhì)人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)務(wù)操作相結(jié)合的復(fù)合型人才隊(duì)伍。另一方面，要在源頭上為這些高素質(zhì)人才提供足夠的吸引力，比如在提供科技企業(yè)賻化器方面，給予大力優(yōu)惠政策，以招引優(yōu)秀創(chuàng)新型人才和企業(yè)落戶。

5.6 完善相關(guān)法律法規(guī)

一個(gè)良好的社會(huì)信用秩序，可以大大提高市場(chǎng)主體對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)預(yù)期的可靠性，降低交易成本，降低經(jīng)濟(jì)交往及資金融通中的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此改善社會(huì)信用環(huán)境，成為當(dāng)務(wù)之急。一要營(yíng)造良好的社會(huì)信用文化；二要健全單位和個(gè)人的信用登記；可以借助人民銀行主辦的全國(guó)征信系統(tǒng)以及設(shè)立第三方的信用評(píng)級(jí)專業(yè)機(jī)構(gòu)，加大信用環(huán)境建設(shè)。設(shè)立相應(yīng)的規(guī)章要求，對(duì)網(wǎng)上交易的客戶商家采用"黑名單"管理，并與各商業(yè)銀行聯(lián)手進(jìn)行及時(shí)的通報(bào)查詢支持。三要要求金融系統(tǒng)實(shí)行信用信息共孕。

而電子商務(wù)支付行業(yè)的健康發(fā)展必須依靠相關(guān)法律法規(guī)來(lái)保障，地方可以根據(jù)國(guó)際銀行監(jiān)管的實(shí)踐和我國(guó)銀行監(jiān)管的發(fā)展方向，借鑒國(guó)際金融立法經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)規(guī)劃電子商務(wù)支付的監(jiān)管法律框架，逐步實(shí)現(xiàn)監(jiān)管法律系統(tǒng)化的目標(biāo)。整體上應(yīng)以現(xiàn)有的《電子簽名法》、人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》為基礎(chǔ)，完善其細(xì)則規(guī)定，增強(qiáng)法規(guī)的可操作性，盡快構(gòu)建和健全與國(guó)際接軌的監(jiān)管法規(guī)體系，真正做到"有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究"。就目前而言，應(yīng)著力抓好兩個(gè)方面的建設(shè)：一方面，明確界定電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。另一方面，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度，維護(hù)金融市場(chǎng)的安全。有必要在結(jié)合我國(guó)國(guó)情，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)網(wǎng)上交易與網(wǎng)上支付的虛擬性、匿名性、流動(dòng)性以及相應(yīng)反洗錢、套現(xiàn)工作的復(fù)雜性，制定切實(shí)有效的管理規(guī)范和懲治措施。

結(jié)語(yǔ)：

電子商務(wù)是從計(jì)算機(jī)高速發(fā)展以來(lái)才新興起來(lái)的一種產(chǎn)物，它的發(fā)展時(shí)間并不是很長(zhǎng)。但是自從有了電子商務(wù)這個(gè)行業(yè)以來(lái)，它對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)服務(wù)帶來(lái)的便捷和對(duì)提高全社會(huì)消費(fèi)滿意度都有著舉世矚目的成就。電子商務(wù)不僅自身發(fā)展迅速，而且也影響著很多的傳統(tǒng)行業(yè)，使這些傳統(tǒng)行業(yè)在潛移默化中受到各種影響。電子商務(wù)的影響力隨著時(shí)代的進(jìn)步越來(lái)越大，，已受到國(guó)家和社會(huì)各層面的關(guān)注。實(shí)際上，電子商務(wù)支付已經(jīng)全方位的深入到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，在國(guó)家支付體系的建設(shè)中也已經(jīng)占據(jù)了一席之地。

電子商務(wù)支付作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)產(chǎn)物，對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，還處在起步階段。在最近發(fā)展的這幾十年間尚未形成系統(tǒng)整體的研究，甚至還沒(méi)有一個(gè)能被大家認(rèn)同的名稱，目前很多電子商務(wù)支付系統(tǒng)多是稱作電子支付系統(tǒng)，突出的是信息化特征，而沒(méi)有突出電子商務(wù)的屬性。從系統(tǒng)建設(shè)的角度來(lái)對(duì)電子商務(wù)支付的發(fā)展進(jìn)行全面規(guī)劃是理論與實(shí)踐探索的一次嘗試，由于篇幅、時(shí)間和能力的限制，本研究?jī)H在某些層面進(jìn)行了較為深入的探討，遠(yuǎn)不夠深刻和全面，還有很多問(wèn)題有待今后作進(jìn)一步的研究。例如，當(dāng)前急需解決的利益分配機(jī)制、虛擬貨幣的有效監(jiān)管、電子貨幣對(duì)國(guó)家貨幣政策的影響等深層次的重大問(wèn)題等等。

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第6篇：電子支付的安全措施范文

進(jìn)入21世紀(jì)，由現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引發(fā)的全球信息化浪潮沖擊著傳統(tǒng)生活的每一個(gè)角落，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)榕c電子商務(wù)緊密相連的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。這種全球化、高速度、虛擬化的經(jīng)濟(jì)模型改變了傳統(tǒng)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、管理模式和會(huì)計(jì)模式，與此相適應(yīng)的審計(jì)模式也應(yīng)有所創(chuàng)新。

一、審計(jì)對(duì)象的創(chuàng)新

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，審計(jì)對(duì)象擴(kuò)展到電子商務(wù)。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)廣義上是指通過(guò)各種計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的一切商務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)以其低成本、高效率等特征吸引著大多數(shù)企業(yè)，企業(yè)紛紛通過(guò)建立自己的網(wǎng)站，拓展商貿(mào)渠道，進(jìn)行網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付結(jié)算，并使企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)化。另外，以電子商務(wù)為基礎(chǔ)形成的各種虛擬企業(yè)，構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中經(jīng)營(yíng)主體的一部分，這種新型的經(jīng)營(yíng)主體將會(huì)被納入審計(jì)對(duì)象。因此，網(wǎng)上交易審計(jì)、網(wǎng)上支付審計(jì)、虛擬企業(yè)的審計(jì)便構(gòu)成電子商務(wù)審計(jì)的具體內(nèi)容。

（一）網(wǎng)上交易審計(jì)。為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)的快速發(fā)展，企業(yè)都在改變自己的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)行方式，多數(shù)單位相繼開(kāi)展了電子商務(wù)業(yè)務(wù)。電子商務(wù)可以擴(kuò)展市場(chǎng)，增加客戶數(shù)量，記載客戶對(duì)產(chǎn)品的偏好。通過(guò)電子商務(wù)，企業(yè)還可以縮短運(yùn)作的周期，降低商務(wù)成本。由于網(wǎng)上交易的出現(xiàn)，要求注冊(cè)會(huì)計(jì)師在審計(jì)客戶傳統(tǒng)的購(gòu)銷業(yè)務(wù)之外，還必須對(duì)客戶網(wǎng)上購(gòu)銷業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)。進(jìn)行網(wǎng)上交易審計(jì)時(shí)，注冊(cè)會(huì)計(jì)師應(yīng)結(jié)合網(wǎng)上交易的無(wú)紙質(zhì)電子憑證、電子單據(jù)不受空間限制和瞬時(shí)性等特征，通過(guò)客戶應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中預(yù)留的接口，進(jìn)行終端聯(lián)機(jī)，通過(guò)模擬處理，評(píng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)網(wǎng)上交易處理的安全審查。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞取得更可靠的審計(jì)證據(jù)，從而對(duì)企業(yè)網(wǎng)上交易的確認(rèn)、計(jì)量、報(bào)告的真實(shí)性和合法性做出評(píng)價(jià)。

（二）電子支付審計(jì)。電子商務(wù)這種新的貿(mào)易方式，導(dǎo)致新型支付方式的產(chǎn)生，電子支付是電子商務(wù)的重要組成部分。電子支付方式不同于現(xiàn)金、支票、匯票等紙質(zhì)票據(jù)的支付結(jié)算，它是一種適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)的方便、快捷、無(wú)紙化的貨幣結(jié)算方式。電子支付方式包括金融交易卡和數(shù)字貨幣。金融交易卡包括以磁卡為媒介的信用卡和IC卡，這種交易卡在傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)中也可以使用。數(shù)字貨幣則是只在網(wǎng)絡(luò)上流通的無(wú)形貨幣，它是由一組數(shù)字構(gòu)成的特殊信息，包括數(shù)字現(xiàn)金、數(shù)字支票、數(shù)字信用卡。針對(duì)電子支付手段的多樣性，注冊(cè)會(huì)計(jì)師在對(duì)電子支付進(jìn)行審計(jì)時(shí)，首先要審查客戶在網(wǎng)上交易時(shí)采用何種電子支付手段，然后結(jié)合各種電子支付手段的特性，實(shí)施具體的審計(jì)。通過(guò)電子支付的審計(jì)，可以確保客戶的電子貨幣資金的安全、真實(shí)、正確和完整，這實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)上交易審計(jì)的一部分。

(三)虛擬企業(yè)的審計(jì)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起，使得一些看不見(jiàn)、摸不著的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、國(guó)際企業(yè)以及以信息資源為主導(dǎo)服務(wù)的信息中介服務(wù)企業(yè)如雨后春筍般地建立和發(fā)展起來(lái)。這些形式新穎的企業(yè)都是虛擬化的，即虛擬企業(yè)。虛擬企業(yè)將不同地區(qū)的現(xiàn)有資源迅速組合成為一種沒(méi)有圍墻、超越空間、靠電子網(wǎng)絡(luò)手段聯(lián)系的經(jīng)營(yíng)主體。虛擬企業(yè)作為一個(gè)以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)主體，在運(yùn)作上同普通企業(yè)一樣，必須進(jìn)行網(wǎng)上稅務(wù)注冊(cè)登記并繳納稅金，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)披露虛擬企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)狀況、電子貨幣資金情況。隨著虛擬企業(yè)的迅速成長(zhǎng)和發(fā)展，這些企業(yè)將會(huì)向公眾發(fā)行股票成為上市公司，這樣對(duì)虛擬企業(yè)的審計(jì)也就成為了必然。進(jìn)行虛擬企業(yè)的審計(jì)時(shí)，要了解虛擬企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)備，結(jié)合虛擬企業(yè)的特征，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和審計(jì)方法相融合的手段，對(duì)虛擬企業(yè)實(shí)施網(wǎng)上適時(shí)性審計(jì)，以實(shí)現(xiàn)審計(jì)目標(biāo)。

二、審計(jì)技術(shù)的創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在會(huì)計(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用與發(fā)展，使得會(huì)計(jì)技術(shù)手段從電算化會(huì)計(jì)發(fā)展到會(huì)計(jì)信息化階段。會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)是一個(gè)由人、電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)與程序等有機(jī)結(jié)合的一個(gè)人機(jī)交互作用的“智能型”系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)表現(xiàn)出集成性、簡(jiǎn)捷性、開(kāi)放性、多元性、實(shí)時(shí)性等技術(shù)特征，這就使會(huì)計(jì)工作的重心從核算轉(zhuǎn)向管理。會(huì)計(jì)的信息化必將導(dǎo)致會(huì)計(jì)信息化審計(jì)。

會(huì)計(jì)信息化審計(jì)的本質(zhì)是審計(jì)與現(xiàn)代信息技術(shù)（主要是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)）相融合的一個(gè)發(fā)展過(guò)程。其目標(biāo)是通過(guò)審計(jì)與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，評(píng)價(jià)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，實(shí)施審計(jì)監(jiān)督服務(wù)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，注冊(cè)會(huì)計(jì)師通過(guò)審計(jì)客戶的信息接口轉(zhuǎn)換，根據(jù)授權(quán)，在網(wǎng)上直接調(diào)閱客戶的會(huì)計(jì)信息。這些會(huì)計(jì)信息包括貨幣形態(tài)的信息和非貨幣形態(tài)的信息、數(shù)字化信息和圖形化信息、現(xiàn)代化信息和未來(lái)信息等。通過(guò)對(duì)這些信息的調(diào)閱與審查，注冊(cè)會(huì)計(jì)師便可以實(shí)施多元化的、實(shí)時(shí)的審計(jì)程序。網(wǎng)絡(luò)世界中，空間已不再是執(zhí)行審計(jì)的制約因素，這樣境外審計(jì)、環(huán)境審計(jì)就變得更加容易。網(wǎng)絡(luò)在會(huì)計(jì)中的應(yīng)用，會(huì)帶來(lái)諸多安全問(wèn)題，如篡改數(shù)據(jù)、信息丟失、黑客入侵、計(jì)算機(jī)病毒等，在會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)中，安全性是必須考慮的核心問(wèn)題。會(huì)計(jì)信息化審計(jì)應(yīng)把網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)系統(tǒng)的安全審計(jì)作為重點(diǎn)。注冊(cè)會(huì)計(jì)師應(yīng)在了解企業(yè)網(wǎng)絡(luò)基本情況、安全控制目標(biāo)、安全控制情況及潛在漏洞的基礎(chǔ)上，對(duì)企業(yè)現(xiàn)存的安全控制措施進(jìn)行測(cè)試。審查其是否具備有效的口令控制，數(shù)據(jù)是否加密，職能權(quán)限的管理是否恰當(dāng)，是否有持續(xù)的供電設(shè)備和備份設(shè)備，對(duì)計(jì)算機(jī)病毒的防范與控制措施是否得當(dāng)?shù)取?/p>

三、審計(jì)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)可以在Internet網(wǎng)上建立網(wǎng)站，形成企業(yè)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)調(diào)查和項(xiàng)目招標(biāo)，進(jìn)行廣告宣傳和服務(wù)，人才招聘與培訓(xùn)，理財(cái)與納稅申報(bào)等多種功能。各個(gè)網(wǎng)站成了全球化經(jīng)濟(jì)的聯(lián)結(jié)點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)站的連接，電子商務(wù)得以進(jìn)行，網(wǎng)站經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展。通過(guò)網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上交易的安全性問(wèn)題是制約電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，這為注冊(cè)會(huì)計(jì)師業(yè)務(wù)開(kāi)辟了新的發(fā)展空間。為了增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上交易安全的信心，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，注冊(cè)會(huì)計(jì)師可以向進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)站提供鑒證服務(wù)，即網(wǎng)站審計(jì)。

網(wǎng)站審計(jì)主要是就該網(wǎng)站是否對(duì)其提供的商品或勞務(wù)進(jìn)行必要的信息披露；所進(jìn)行的業(yè)務(wù)是否真實(shí)、合法；是否提供足夠的安全措施保證消費(fèi)者私人信息的保密性等內(nèi)容進(jìn)行評(píng)價(jià)。對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的電子商務(wù)網(wǎng)站，將由具備特種專業(yè)資格的注冊(cè)會(huì)計(jì)師頒發(fā)合格標(biāo)志，該標(biāo)志將出現(xiàn)在網(wǎng)站主要網(wǎng)頁(yè)的醒目位置上。另外，注冊(cè)會(huì)計(jì)師還應(yīng)該提供更詳細(xì)的網(wǎng)站審計(jì)報(bào)告，使消費(fèi)者點(diǎn)擊合格標(biāo)志便可以看到報(bào)告內(nèi)容。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代是一個(gè)高速運(yùn)作的時(shí)代，技術(shù)創(chuàng)新的時(shí)間短，因而對(duì)網(wǎng)站的審計(jì)不能實(shí)施年度審計(jì)。為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求，注冊(cè)會(huì)計(jì)師至少每3個(gè)月就對(duì)商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行重新審計(jì)，以確定是否取消該網(wǎng)站的合格標(biāo)志，從而維護(hù)消費(fèi)者的利益。要注意的是，注冊(cè)會(huì)計(jì)師對(duì)網(wǎng)站頒發(fā)合格標(biāo)志，只是對(duì)網(wǎng)站總體安全性的一種評(píng)價(jià)，并不意味著他們將對(duì)每一具體業(yè)務(wù)的安全性提供保證，也不對(duì)消費(fèi)者在交易中的可能損失承擔(dān)責(zé)任。不過(guò)消費(fèi)者可以將其在電子商務(wù)中遇到的問(wèn)題，反饋給注冊(cè)會(huì)計(jì)師。注冊(cè)會(huì)計(jì)師將綜合各方面的意見(jiàn)來(lái)考慮是否取消有關(guān)網(wǎng)站的合格標(biāo)志。

第7篇：電子支付的安全措施范文

企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）

企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）與INTERNET的連接

電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)（1）

企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）

企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）由Web服務(wù)器、電子郵件服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器以及電子商務(wù)服務(wù)器和客戶端的PC機(jī)組成。所有這些服務(wù)器和PC機(jī)都通過(guò)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備集線器HUB或交換器SWITCH連接在一起。WEB服務(wù)器-最直接的功能是可以向企業(yè)內(nèi)部提供一個(gè)WWW站點(diǎn)，借此可以完成企業(yè)內(nèi)部日常的信息訪問(wèn)；郵件服務(wù)器為企業(yè)內(nèi)部提供電子郵件的發(fā)送和接收；電子商務(wù)服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器通過(guò)WEB服務(wù)器和由自己對(duì)企業(yè)內(nèi)部和外部提供電子商務(wù)處理服務(wù)；協(xié)作服務(wù)器主要保障企業(yè)內(nèi)部某項(xiàng)工作能協(xié)同工作，例如，在一個(gè)軟件企業(yè)，企業(yè)內(nèi)部的開(kāi)發(fā)人員可以通過(guò)協(xié)作服務(wù)器共同開(kāi)發(fā)一個(gè)軟件；帳戶服務(wù)器提供企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)者的身份驗(yàn)證，不同的身份對(duì)各種服務(wù)器的訪問(wèn)權(quán)限將不同；客戶端PC機(jī)上要安裝有INTERNET瀏覽器，如MicrosoftInternetExplorer或NetscapeNavigator,借此訪問(wèn)WEB服務(wù)器。

在企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)中，每種服務(wù)器的數(shù)量隨企業(yè)的情況不同而不同，例如，如果企業(yè)內(nèi)訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)的用戶比較多，可以放置一臺(tái)企業(yè)WEB服務(wù)器和幾臺(tái)部門級(jí)WEB服務(wù)器，如果企業(yè)的電子商務(wù)種類比較多樣性或者電子商務(wù)業(yè)務(wù)量比較重，可以放置幾臺(tái)電子商務(wù)服務(wù)器。

（2）企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）與互聯(lián)網(wǎng)連接

為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與用戶之間的連接，企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）必須與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行連接，但連接后，會(huì)產(chǎn)生安全性問(wèn)題。所以在企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）與互聯(lián)網(wǎng)連接時(shí)，必須采用一些安全措施或具有安全功能的設(shè)備，這就是所謂的防火墻。

為了進(jìn)一步提高安全性，企業(yè)往往還會(huì)在防火墻外建立獨(dú)立的Web服務(wù)器和郵件服務(wù)器供企業(yè)外部訪問(wèn)用，同時(shí)在防火墻與企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）之間，一般會(huì)有一臺(tái)服務(wù)器，服務(wù)器的功能有兩個(gè)，一是安全功能，即通過(guò)服務(wù)器，可以屏蔽企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)內(nèi)服務(wù)器或PC，當(dāng)一臺(tái)PC訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，它先訪問(wèn)服務(wù)器，然后服務(wù)器再訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)；二是緩沖功能，服務(wù)器可以保存經(jīng)常訪問(wèn)的互聯(lián)網(wǎng)上的信息，當(dāng)PC即訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，如果被訪問(wèn)的信息存放在服務(wù)器中，那么服務(wù)器將把信息直接送到PC機(jī)上，省去對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的再一次訪問(wèn)，可以節(jié)省費(fèi)用。

第8篇：電子支付的安全措施范文

在由B2B International和卡巴斯基實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合進(jìn)行的一項(xiàng)消費(fèi)者安全風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查中，有34%的用戶表示在使用熱點(diǎn)時(shí)，沒(méi)有采取特殊的措施保護(hù)自身在線行為安全，還有14%的用戶會(huì)隨便使用無(wú)線熱點(diǎn)訪問(wèn)在線銀行或進(jìn)行在線購(gòu)物。只有13%的用戶會(huì)檢查接入點(diǎn)的加密標(biāo)準(zhǔn)。

事實(shí)上，任何Wi-Fi接入點(diǎn)都是一個(gè)通往互聯(lián)網(wǎng)的窗口，所有設(shè)備的請(qǐng)求都要通過(guò)接入點(diǎn)，才能夠到達(dá)用戶想要訪問(wèn)的網(wǎng)站。如果用戶和接入點(diǎn)之間的通訊沒(méi)有采取任何加密，網(wǎng)絡(luò)罪犯想要截獲用戶輸入的數(shù)據(jù)非常容易。其中可能包括發(fā)往銀行或在線商店的數(shù)據(jù)。此外，即使熱點(diǎn)采用了密碼保護(hù)，用戶瀏覽器和所訪問(wèn)網(wǎng)站采用了安全https連接，攻擊仍可成功進(jìn)行。而網(wǎng)絡(luò)罪犯對(duì)任何能夠給他們帶來(lái)利潤(rùn)的數(shù)據(jù)都有興趣，尤其是電子郵件、在線銀行、電子支付系統(tǒng)和社交網(wǎng)絡(luò)的登錄名和密碼等信息。

究竟該如何安全使用Wi-Fi熱點(diǎn)？安全專家推薦使用安全的接入點(diǎn)來(lái)減小數(shù)據(jù)通訊被網(wǎng)絡(luò)罪犯截獲的風(fēng)險(xiǎn)。但是，如果用戶想要訪問(wèn)需要輸入個(gè)人信息的網(wǎng)站，如需要輸入用戶名和密碼的網(wǎng)站，除了采取基本的安全措施外，還必須使用額外的安全保護(hù)工具。這時(shí)就不得不提及安全支付技術(shù)。

第9篇：電子支付的安全措施范文

關(guān)鍵詞：實(shí)踐教學(xué)；教學(xué)改革；教育質(zhì)量

中圖分類號(hào)：G642.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2013）35-0039-02

伴隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的興起，高等教育的歷史使命和人才培養(yǎng)目標(biāo)發(fā)生了巨大變化，創(chuàng)新教育成為各國(guó)教育改革的主題。為了適應(yīng)創(chuàng)新教育，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，教育教學(xué)的傳統(tǒng)方式必須變革[1]。中央和各級(jí)政府教育行政部門、各高等學(xué)校十分重視對(duì)大學(xué)生實(shí)踐和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，教育部把實(shí)踐教學(xué)作為高校本科教學(xué)工作水平評(píng)估的關(guān)鍵指標(biāo)之一，各高等學(xué)校采取切實(shí)有效措施，積極開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)改革，多渠道籌措經(jīng)費(fèi)加大實(shí)驗(yàn)室建設(shè)投入，極大地改善了實(shí)驗(yàn)教學(xué)條件，對(duì)提高學(xué)生的實(shí)踐創(chuàng)新能力產(chǎn)生了積極影響[2]。

一、實(shí)踐教學(xué)體系概述

實(shí)踐教學(xué)指具有實(shí)踐性的教學(xué)活動(dòng)。實(shí)踐教學(xué)存在于整個(gè)教學(xué)過(guò)程之中，包括理論實(shí)踐教學(xué)和社會(huì)實(shí)踐教學(xué)。要做好實(shí)踐教學(xué)工作，首先應(yīng)該建立并完善實(shí)踐教學(xué)體系，通常實(shí)踐教學(xué)體系分為實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)體系、實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容體系、實(shí)踐教學(xué)管理體系、實(shí)踐教學(xué)保障體系和實(shí)踐教學(xué)評(píng)價(jià)體系。實(shí)踐教學(xué)體系的建設(shè)應(yīng)該遵循以下幾個(gè)原則：

1.特色性原則：確立以素質(zhì)教育為核心，技術(shù)應(yīng)用能力培養(yǎng)為主線，應(yīng)變能力培養(yǎng)為關(guān)鍵，產(chǎn)學(xué)研結(jié)合為途徑，與時(shí)俱進(jìn)的人才教育培養(yǎng)模式是實(shí)踐教學(xué)體系構(gòu)建中遵循的原則。

2.實(shí)用型原則：實(shí)踐教學(xué)體系的構(gòu)建，要充分體現(xiàn)專業(yè)崗位的要求，與專業(yè)崗位群發(fā)展緊密相關(guān)。以此為原則組成一個(gè)層次分明、分工明確的實(shí)踐教學(xué)體系。

3.混合型原則：混合型體現(xiàn)在教師類型的混合、理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)的混合、教室與實(shí)驗(yàn)室的混合等方面，淡化理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)、專業(yè)教師與實(shí)踐指導(dǎo)教師、教室與實(shí)驗(yàn)室的界限，打破原來(lái)按學(xué)科設(shè)置實(shí)驗(yàn)室的傳統(tǒng)布局，對(duì)實(shí)踐教學(xué)設(shè)施進(jìn)行重新整合，形成一體化混合實(shí)踐教學(xué)模式。

實(shí)踐教學(xué)體系的目標(biāo)是：以職業(yè)能力培養(yǎng)為主線，使學(xué)生獲得實(shí)踐知識(shí)、開(kāi)闊眼界，豐富并活躍學(xué)生的思想，加深對(duì)理論知識(shí)的理解掌握，進(jìn)而在實(shí)踐中對(duì)理論知識(shí)進(jìn)行修正、拓展和創(chuàng)新。在確定具體課程實(shí)踐教學(xué)體系目標(biāo)的前提下，如何有針對(duì)性地設(shè)置具體的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容尤為重要。實(shí)踐教學(xué)的內(nèi)容是實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)任務(wù)的具體化，將實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)通過(guò)合理配置，構(gòu)建成以技術(shù)應(yīng)用能力培養(yǎng)為主體，按基本技能、專業(yè)技能和綜合技術(shù)應(yīng)用能力等層次，循序漸進(jìn)地安排實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容，將實(shí)踐教學(xué)的目標(biāo)和任務(wù)具體落實(shí)到各個(gè)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)中，讓學(xué)生在實(shí)踐教學(xué)中掌握必備的、完整的、系統(tǒng)的技能和技術(shù)[3]。

二、電子商務(wù)安全實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容設(shè)置

電子商務(wù)安全課程是新興的邊緣交叉性課程，是在網(wǎng)絡(luò)安全的基礎(chǔ)上結(jié)合電子商務(wù)的領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用發(fā)展而來(lái)的一門具有一定針對(duì)性的課程，也是電子商務(wù)專業(yè)學(xué)生的一門專業(yè)主干課程。考慮到經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中計(jì)算機(jī)的普及和網(wǎng)絡(luò)通信的快速發(fā)展，該課程是作為21世紀(jì)大學(xué)生尤其是電子商務(wù)專業(yè)的學(xué)生應(yīng)該了解、掌握的一門學(xué)科，通過(guò)該課程的教學(xué)，學(xué)生初步了解電子商務(wù)安全的內(nèi)涵和電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成，并且對(duì)網(wǎng)絡(luò)常見(jiàn)的攻擊手段、主要安全產(chǎn)品的功能、常用的電子支付工具等進(jìn)行了解，以解決實(shí)際應(yīng)用中遇到的問(wèn)題[4]。

1.實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目安排。本課程實(shí)踐教學(xué)部分主要讓學(xué)生對(duì)電子商務(wù)安全與支付在理論和實(shí)踐上有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)。要求學(xué)生通過(guò)大綱中的實(shí)驗(yàn)設(shè)置，了解電子商務(wù)安全與支付的現(xiàn)實(shí)環(huán)境；了解電子商務(wù)客戶機(jī)和服務(wù)器的安全設(shè)置；熟悉基本的電子支付工具的使用，掌握數(shù)字證書(shū)的申請(qǐng)、安裝和使用流程；了解SSL證書(shū)的申請(qǐng)流程。針對(duì)本課程的培養(yǎng)目標(biāo)進(jìn)行合理的實(shí)驗(yàn)教學(xué)安排，具體實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目如表1所示。

2.實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目的具體內(nèi)容。實(shí)驗(yàn)1：了解電子商務(wù)安全與支付的現(xiàn)實(shí)環(huán)境：通過(guò)本次實(shí)驗(yàn)了解中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r，特別是有關(guān)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，認(rèn)真體會(huì)，結(jié)合自己課余所見(jiàn)的實(shí)際情況進(jìn)行總結(jié)。實(shí)驗(yàn)內(nèi)容：閱讀比較CNNIC最新的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中關(guān)于安全支付的數(shù)據(jù)及分析，了解中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。實(shí)驗(yàn)2：電子商務(wù)客戶機(jī)安全：通過(guò)本次實(shí)驗(yàn)了解電子商務(wù)客戶機(jī)存在的安全風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)應(yīng)的安全措施。實(shí)驗(yàn)內(nèi)容：防病毒軟件的安裝和使用、IE對(duì)安全區(qū)的設(shè)置、檢測(cè)活動(dòng)內(nèi)容、處理cookie。實(shí)驗(yàn)3：中銀電子錢包及網(wǎng)上銀行：通過(guò)本次實(shí)驗(yàn)了解電子錢包、電子信用卡在網(wǎng)上支付中的功能及使用過(guò)程。實(shí)驗(yàn)內(nèi)容：中銀電子錢包的使用、個(gè)人網(wǎng)上銀行專業(yè)版的設(shè)置及使用。實(shí)驗(yàn)4：個(gè)人數(shù)字證書(shū)：通過(guò)本次實(shí)驗(yàn)了解數(shù)字證書(shū)的基本類型，個(gè)人數(shù)字證書(shū)的下載安裝。實(shí)驗(yàn)內(nèi)容：個(gè)人數(shù)字證書(shū)的下載、安裝、查看、導(dǎo)入和導(dǎo)出。實(shí)驗(yàn)5：SSL證書(shū)申請(qǐng)：通過(guò)本次實(shí)驗(yàn)了解利用Microsoft IIS Web Server申請(qǐng)SSL證書(shū)的基本流程。實(shí)驗(yàn)內(nèi)容：在Microsoft IIS上生成公私鑰對(duì)和證書(shū)請(qǐng)求、保存證書(shū)請(qǐng)求文件、安裝CA中心的根證書(shū)、安全Web Server證書(shū)。

電子商務(wù)安全是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，有難度且極具挑戰(zhàn)性，因此，電子商務(wù)安全的實(shí)踐教學(xué)應(yīng)該根據(jù)學(xué)生的實(shí)際情況酌情安排。筆者在幾年的課程教學(xué)過(guò)程中嘗試了一些改進(jìn)本課程教學(xué)的方法。總結(jié)得出：最優(yōu)方式是讓學(xué)生置身于其中，讓學(xué)生積極參與其中，享受創(chuàng)造的樂(lè)趣。經(jīng)過(guò)對(duì)本實(shí)踐課程安排前后的對(duì)比發(fā)現(xiàn)，學(xué)生對(duì)本課程的興趣有極大提高，對(duì)理論教學(xué)部分的理解也大大加深。

參考文獻(xiàn)：

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