電子支付的效率精選(九篇)
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第1篇：電子支付的效率范文
關(guān)鍵詞：關(guān)稅；電子支付系統(tǒng)；法人卡；電子簽約
中圖分類號：TP271 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-3044（2012）35-8581-01
1 海關(guān)稅費電子支付系統(tǒng)的概念
電子支付系統(tǒng)是由海關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中國電子口岸系統(tǒng)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)等四部分組成的進(jìn)出口環(huán)節(jié)稅費繳納的信息化系統(tǒng)。進(jìn)出口企業(yè)通過電子支付系統(tǒng)可以繳納進(jìn)出口關(guān)稅、反傾銷稅、反補貼稅、進(jìn)口環(huán)節(jié)代征稅、緩稅利息、滯納金、保證金和滯報金。較網(wǎng)上支付只能支付稅款，功能有很大完善；而且是以稅費為單位進(jìn)行支付，改變網(wǎng)上支付以報關(guān)單為單位的支付方式。
海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行與海關(guān)合作推出的以電子支付平臺為基礎(chǔ)的全新海關(guān)稅費電子支付系統(tǒng)，與原有的海關(guān)稅費網(wǎng)上支付系統(tǒng)相比，具有增加稅費支付種類、簡化海關(guān)稅單流轉(zhuǎn)、完善擔(dān)保支付的優(yōu)點，為企業(yè)提供了一條快速、低成本的報關(guān)交稅通道，也提高了海關(guān)資金入庫和通關(guān)服務(wù)效率。實現(xiàn)了銀行、海關(guān)、企業(yè)的多方共贏。商業(yè)銀行通過創(chuàng)新產(chǎn)品和電子銀行服務(wù)，為進(jìn)出口企業(yè)在國際結(jié)算、國內(nèi)結(jié)算、網(wǎng)上報關(guān)、電子商務(wù)等方面提供安全、便捷、高效的金融服務(wù)。通過海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行還可以為廣大進(jìn)出口企業(yè)提供跨境匯款、境內(nèi)外幣匯劃、外幣結(jié)匯、商業(yè)銀行理財、國際結(jié)算單證服務(wù)、跨境集團服務(wù)、全球現(xiàn)金管理等電子銀行服務(wù)。電子支付系統(tǒng)的特點：功能更全、性能更好、服務(wù)更好、覆蓋面更廣。
2 海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)點
1）與傳統(tǒng)柜臺支付相比，海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供全天候電子支付業(yè)務(wù)服務(wù)，實現(xiàn)了一周七天每天24小時的電子支付服務(wù)，避免了受海關(guān)、銀行工作時間的限制，極大地方便了進(jìn)出口企業(yè)；該支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)與海關(guān)稅費信息同步，企業(yè)可及時查詢了解需支付的稅單記錄。
2）海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)是原來網(wǎng)上付稅的進(jìn)一步優(yōu)化，是電子支付業(yè)務(wù)的銀行、進(jìn)出口企業(yè)和第三方支付公司高度融合的產(chǎn)物。引入了第三方服務(wù)的理念，簡化和改變了稅單流轉(zhuǎn)方式，該系統(tǒng)與原來網(wǎng)上付稅相比更加安全、快捷。企業(yè)通關(guān)時可直接在海關(guān)現(xiàn)場取得稅單，提升了客戶在辦理稅費抵扣業(yè)務(wù)上的資金使用效率。通過海關(guān)注冊十位編碼的企業(yè)可以網(wǎng)上在線申請開通電子支付，電子簽約，簽約流程更加簡化。稅費支付種類增加，基本涵蓋了海關(guān)通關(guān)所需增收的絕對多數(shù)稅費種類；支付企業(yè)范圍擴大，海關(guān)稅費電子支付系統(tǒng)默認(rèn)報關(guān)單上經(jīng)營單位、收貨單位、申報單位三類企業(yè)之一，均可在支付平臺上查詢到屬于該企業(yè)的稅單，并進(jìn)行電子支付。
3）該系統(tǒng)以稅單為單位進(jìn)行支付，不在以報關(guān)單為支付單位，企業(yè)可選擇不同的支付方式，支付靈活性更強。企業(yè)可在海關(guān)現(xiàn)場領(lǐng)取稅單，系統(tǒng)大大減少了稅單的流轉(zhuǎn)時間。尤為重要的是企業(yè)可以通過法人卡對操作員卡的不同授權(quán)實現(xiàn)財務(wù)、關(guān)務(wù)的獨立控制。企業(yè)可授予關(guān)務(wù)操作員卡的查詢權(quán)限，方便關(guān)務(wù)操作員查詢相應(yīng)的稅費信息，并通知財務(wù)；授予財務(wù)操作員卡查詢和支付權(quán)限，由財務(wù)直接進(jìn)行支付。
4）海關(guān)稅費電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)增加了支付功能，企業(yè)可通過法人卡授權(quán)給第四方企業(yè)代為繳納相應(yīng)稅費，企業(yè)能直接查詢到委托單位的稅費單，并進(jìn)行電子支付；系統(tǒng)在電子擔(dān)保業(yè)務(wù)中增加了提前還款功能，企業(yè)可以自主選擇在稅款到期前提前支付。
參考文獻(xiàn)：
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第2篇：電子支付的效率范文
資金是企業(yè)的生命線，是企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，因此資金管理在財務(wù)管理中占據(jù)核心重要地位。隨著公司系統(tǒng)財務(wù)集約化、信息化工作的推進(jìn)，電子支付成為公司系統(tǒng)資金支付的主要方式，如何保障資金安全也成為供電企業(yè)資金管理的首要目標(biāo)。從業(yè)務(wù)操作層面對供電企業(yè)資金電子支付模式的優(yōu)勢、存在的風(fēng)險進(jìn)行分析，提出電子支付模式下供電企業(yè)資金安全防控的應(yīng)對措施。
關(guān)鍵詞：
電子支付；資金安全；防控
中圖分類號：
F49
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1672-3198（2014）18-0174-01
供電企業(yè)作為資金密集型企業(yè)，在日常的生產(chǎn)經(jīng)營過程中有大量的資金流入流出。為了實現(xiàn)集團公司對資金的統(tǒng)一歸集和封閉運行，在保證資金安全的基礎(chǔ)上，最大限度發(fā)揮資金規(guī)模效益的管理目標(biāo)。公司總部借助信息化技術(shù)，依托財務(wù)公司建設(shè)資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)“一口對銀行”，通過財務(wù)管控系統(tǒng)與資金結(jié)算系統(tǒng)接口，資金結(jié)算系統(tǒng)與各商業(yè)銀行接口聯(lián)網(wǎng)，形成公司系統(tǒng)橫向集成，縱向貫通的一體化資金結(jié)算平臺，實現(xiàn)了資金電子支付功能。
1 電子支付的廣泛應(yīng)用
電子支付是以商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行為支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的、為交易的客戶間提供貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)等的現(xiàn)代化支付手段，企業(yè)辦理電子支付業(yè)務(wù)必須采用數(shù)字證書進(jìn)行電子簽名。
自集團公司資金支付系統(tǒng)建成以來，特別是隨著公司系統(tǒng)財務(wù)集約化、信息化工作的推進(jìn)和逐步深化，電子支付已在公司系統(tǒng)辦理資金結(jié)算業(yè)務(wù)過程中得到了廣泛應(yīng)用。根據(jù)某供電公司基本戶結(jié)算業(yè)務(wù)電子支付情況統(tǒng)計來看，剔除稅費支付的因素，該公司2014年一季度各月結(jié)算業(yè)務(wù)電子支付比例均達(dá)到了90%以上，由此可見電子支付已經(jīng)成為公司系統(tǒng)資金支付的主要方式，在電子支付廣泛應(yīng)用的模式下，如何增強資金安全風(fēng)險防范能力成為供電企業(yè)迫切需要解決的關(guān)鍵問題。
2 電子支付的優(yōu)勢
（1）電子支付應(yīng)用打破傳統(tǒng)的企業(yè)資金支付方式，實現(xiàn)資金支付方式的大變革。傳統(tǒng)的結(jié)算方式以柜臺結(jié)算為主，存在著結(jié)算手續(xù)復(fù)雜、結(jié)算成本高、憑證傳遞時間長、在途資金占壓大、資金周轉(zhuǎn)慢等問題，不利于集團公司對資金的集中管理。
（2）電子支付模式使資金支付操作更加簡單、方便、快捷，結(jié)算效率大大提高。
（3）電子支付應(yīng)用實現(xiàn)了財務(wù)的無紙、無幣化辦公，減輕了基層供電企業(yè)財務(wù)人員的工作量，節(jié)約了交易成本。
（4）電子支付縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間，減少了在途資金的占壓，加速了企業(yè)貨幣資金的流動性，有效地提升了公司系統(tǒng)資金管理的效率，控制了資金的實時流向。有利于集團公司對資金的集中管理，最大限度發(fā)揮資金的規(guī)模效益。
（5）電子支付縮短了對供應(yīng)商付款到賬的時間，供電企業(yè)的服務(wù)能力、服務(wù)水平顯著提升，有利于供電企業(yè)樹立“誠信 責(zé)任 創(chuàng)新 奉獻(xiàn)”的社會形象。
3 電子支付模式下資金管理存在的風(fēng)險
電子支付在實現(xiàn)快捷便利的支付功能方面具有其他支付方式不能比擬的優(yōu)勢，但與此同時電子支付業(yè)務(wù)也加大了供電企業(yè)在資金管理方面尤其是資金支付方面的風(fēng)險，需要企業(yè)管理層高度重視，并制定對應(yīng)的措施予以控制。
（1）業(yè)務(wù)部門現(xiàn)金流量預(yù)算編制準(zhǔn)確性不高，存在對某一供應(yīng)商同一筆款項重復(fù)編制現(xiàn)金流量預(yù)算、申請付款的情況，存在重復(fù)付款的風(fēng)險。
（2）除電子支付方式外，供電企業(yè)還同時使用少量電匯、轉(zhuǎn)賬支票進(jìn)行手工支付。如果供電企業(yè)對電子支付、手工支付兩種方式的審批流程設(shè)置不夠科學(xué)、控制不夠嚴(yán)密，可能發(fā)生對已經(jīng)電子支付的憑證使用手工支付的方式再次付款的情況，存在重復(fù)付款的風(fēng)險。
（3）當(dāng)資金結(jié)算系統(tǒng)銀-財-企接口出現(xiàn)問題，在支付指令發(fā)出后，系統(tǒng)提示支付失敗、支付中等，如此時控制措施不到位，未通過銀行、網(wǎng)銀等確認(rèn)付款確實沒有支付出去，就選擇再次支付，很可能會造成重復(fù)付款。
（4）對USB密鑰和密碼管理不到位，密鑰或電子支付用戶口令被他人惡意竊取，可能造成供電企業(yè)資金流失損失方面的風(fēng)險。
4 電子支付模式下加強資金安全防控的措施
4.1 建立健全的資金支付內(nèi)部控制制度
按照企業(yè)內(nèi)部控制要求，嚴(yán)格遵循不相容崗位相分離原則，在電子支付方面至少設(shè)置業(yè)務(wù)部門專責(zé)崗、部門主任審核崗，財務(wù)部預(yù)算控制崗、開支與應(yīng)付會計（財務(wù)部制證崗）、出納崗、會計主管（財務(wù)部主任）崗等崗位，做到電子支付相關(guān)工作崗位內(nèi)部相互牽制。
4.2 完善資金支付審批流程
設(shè)計科學(xué)、嚴(yán)密的資金電子支付審批流程，資金電子支付業(yè)務(wù)由業(yè)務(wù)部門發(fā)起，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)審核并確保電子支付申請材料和內(nèi)容的真實性、合法性、有效性，財務(wù)部門負(fù)責(zé)審核付款業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性。嚴(yán)禁一人執(zhí)行、代辦多崗位審批職能。
按照公司的資金支付審批流程設(shè)計，對電子支付業(yè)務(wù)，同時履行業(yè)務(wù)部門專責(zé)經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門主任審核公司領(lǐng)導(dǎo)審批財務(wù)部審核崗位審核財務(wù)部主任審核財務(wù)部出納付款的線外紙質(zhì)單據(jù)審批流程，實現(xiàn)電子支付業(yè)務(wù)線內(nèi)與線外的雙重控制。
4.3 規(guī)范數(shù)字證書及密鑰的日常管理
數(shù)字證書在電子支付過程視同銀行預(yù)留印鑒，因此應(yīng)嚴(yán)格建立密鑰申領(lǐng)、使用、保管、變更、注銷制度，確保電子支付安全。對辦理數(shù)字證書和USB密鑰應(yīng)采取先申請后賦權(quán)的管理模式，做到專人專用。基層供電企業(yè)根據(jù)資金電子支付崗位職責(zé)分工情況提交用戶權(quán)限、USB密鑰申請，經(jīng)網(wǎng)省公司財務(wù)部審批同意后，由網(wǎng)省公司統(tǒng)一辦理用戶授權(quán)并提交財務(wù)公司進(jìn)行USB密鑰配置、注冊。涉及資金電子支付崗位變動，應(yīng)及時辦理用戶變更，并報網(wǎng)省公司登記備案。
4.4 嚴(yán)格控制系統(tǒng)及密鑰密碼管理制度
資金電子支付用戶登陸財務(wù)管控系統(tǒng)的密碼、辦理支付電子簽名時USB密鑰的密碼長度應(yīng)不少于6位，密碼中應(yīng)同時包含字母與數(shù)字，至少每月更換一次登錄密碼。資金電子支付用戶暫時離開時，必須退出資金電子支付的操作界面，拔出USB密鑰，防止密鑰及電子支付用戶口令被他人竊取造成的資金損失。
4.5 加強銀企對賬管理
供電企業(yè)應(yīng)及時取得銀行對帳單，指定出納以外的專責(zé)定期核對銀行賬戶資金余額及支出交易明細(xì)，按月編制銀行存款余額調(diào)節(jié)表。對于銀行未達(dá)賬項要及時查明原因，及時清理，原則上不允許存在三個月以上未清理的銀行存款未達(dá)賬項，財務(wù)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)按月對銀行存款余額調(diào)節(jié)表進(jìn)行審核。
4.6 強化現(xiàn)金流量預(yù)算及資金支付額度控制
對現(xiàn)金流量預(yù)算編制實行三級審核制度，提高現(xiàn)金流量預(yù)算編制的準(zhǔn)確性，避免因現(xiàn)金流量預(yù)算編制錯誤帶來的資金電子支付風(fēng)險。即業(yè)務(wù)部門對現(xiàn)金流量預(yù)算編制的準(zhǔn)確性進(jìn)行一級審核，財務(wù)部門審核崗根據(jù)財務(wù)賬面核算業(yè)務(wù)掛賬情況對業(yè)務(wù)部門編制的現(xiàn)金流量預(yù)算的準(zhǔn)確性進(jìn)行二級審核，財務(wù)部門現(xiàn)金流量管理崗在財務(wù)審核崗審核的基礎(chǔ)上再對各業(yè)務(wù)部門上報的月度現(xiàn)金流量預(yù)算的準(zhǔn)確性進(jìn)行第三級的審核匯總，最大限度的提高企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)算編制的準(zhǔn)確性。同時對基本戶現(xiàn)金流量預(yù)算支付設(shè)定支付額度，實行按旬控制，將當(dāng)月現(xiàn)金流量每旬支出預(yù)算總數(shù)設(shè)定為該旬最大單筆支付額度、日累計支付額度、旬累計支付額度，超出額度的付款將無法支付，以降低意外發(fā)生時資金流失的損失。
4.7 定期開展資金管理風(fēng)險評估
梳理供電企業(yè)資金管理環(huán)節(jié)所有流程，通過對各業(yè)務(wù)層級的穿行測試，對供電企業(yè)資金管理，尤其是對資金支付業(yè)務(wù)過程，定期進(jìn)行風(fēng)險評估，評估內(nèi)容具體包括：資金支付內(nèi)部控制制度及資金支付審批流程執(zhí)行情況、密鑰及密碼管理情況、銀企對帳情況等，對評估過程中發(fā)現(xiàn)的問題和薄弱環(huán)節(jié)，制定措施及時整改、優(yōu)化、提升。
5 結(jié)束語
盡管電子支付的應(yīng)用給供電企業(yè)資金管理帶來新的機遇和挑戰(zhàn)，但在實際管理中只要能做到資金支付內(nèi)部控制制度健全、資金支付審批流程完善、資金安全保障措施完備、系統(tǒng)操作故障處理及時得當(dāng)，電子支付模式下供電企業(yè)資金安全風(fēng)險就能夠得到很好的管控，就能夠?qū)崿F(xiàn)公司系統(tǒng)資金安全管理的目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)
第3篇：電子支付的效率范文
關(guān)鍵詞：第三方電子支付，商業(yè)生態(tài)系坑，主體價值，
1第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體現(xiàn)狀
第三方電子支付服務(wù)從2000年起步到現(xiàn)在規(guī)模不斷擴大，尤其在B2C和C2C等小額支付領(lǐng)域成為熱點，艾瑞研究公司的監(jiān)測報告顯示，2008年，中國第三方網(wǎng)上支付市場交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到20r08年的2743億元，同比迅增181％，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)，在細(xì)分應(yīng)用行業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)購物、航空客票占據(jù)五成，多的比重，電信繳費、網(wǎng)絡(luò)游戲、電子商務(wù)B2B、網(wǎng)絡(luò)彩票、教育考試和生活繳費則瓜分了剩余的份額，這說明第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中物種是在蓬勃發(fā)展的，不斷豐富。
由中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》的數(shù)據(jù)可以看出，截至2008年底使用網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5200萬人，比2007年增長了1900萬，年增長率達(dá)到57.6％，已經(jīng)占到中國網(wǎng)民總量的1/6強。網(wǎng)上支付用戶的上消費金額也遠(yuǎn)超整體網(wǎng)民，月均消費達(dá)180.8元。日益增多的網(wǎng)絡(luò)支付用戶正是龐大的第三方電子支付系統(tǒng)的潛在消費者。
中國的電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)過數(shù)年積累，在“電子支付元年”2005年進(jìn)入井噴狀態(tài)，市場上出現(xiàn)了規(guī)模不等的40多家第三方電子支付公司，到2008年，隨著支付企業(yè)定位和運營策略的清晰，運營領(lǐng)域和運營優(yōu)勢的明確，凸顯出支付寶、財付通、快錢、上海銀聯(lián)電子支付等一系列穩(wěn)固占據(jù)市場份額的核心企業(yè)，這些涌現(xiàn)出來的各具運營風(fēng)格的綜合型、資源型、創(chuàng)新型、特色型、行業(yè)型的第，三方電子支付公司都想在第三方電子支付市場分一杯羹。
市場份額的擴大，第三方電子支付運營商的豐富，使用網(wǎng)民人數(shù)的激增無不說明：隨著各類物種的不斷發(fā)展壯大，第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)正在悄然形成。
2第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體價值
如下圖1所示，消費者、商戶、金融機構(gòu)和第三方電子支付平臺憑借各自的優(yōu)勢和特點參與到支付價值鏈中，提升了自身的價值，并促進(jìn)這價值鏈中相關(guān)各方的利益形成，推動著第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)的形成。
2．1消費者
在這個生態(tài)系統(tǒng)，中，消費者是支付工：具的被動接受者和使用者，同時又是，第三方電子支付發(fā)展重要推動者。我國有著近3億的互聯(lián)網(wǎng)用戶和6.6億的手機用戶，他們是第三方電子支付業(yè)的潛在消費群；同時他們又是商戶和金融機構(gòu)的直接客戶，是商戶資源的重要組成部分。所以，消費者是這個生態(tài)系統(tǒng)中不可或缺的組成部分。第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)則給他們帶來所需的價值。
首先，消費者獲得了隨時隨地方便快捷的支付服務(wù)，其次，由于電子商務(wù)流程中物流和資金流并非同時進(jìn)行，消費者擔(dān)心支付后拿不到所需的商品，他們需要有一個公正可信的第三方充當(dāng)信用中介的角色，第三方電子支付平臺正好能滿足此項需求；再次，消費者在使用各種支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付時，支付環(huán)節(jié)的設(shè)置各有不同，繁瑣復(fù)雜，增加了網(wǎng)上購物的成本，降低了網(wǎng)上購物的熱情。使用第三方電子支付平臺，通過統(tǒng)一的界面，解決不同銀行的網(wǎng)絡(luò)支付問題，大大提高了網(wǎng)上支付的易用性，擴大了網(wǎng)上支付的使用人群。
2．2商戶
商戶是生態(tài)系統(tǒng)中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務(wù)的購買者，除了少數(shù)的大商戶外，絕大多數(shù)的商戶是中小型商戶，他們沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低第三方電子支付平臺。
首先，直接與銀行合作建立支付網(wǎng)絡(luò)困難重重，銀行通常會對網(wǎng)上支付商戶的資格進(jìn)行審核，對商戶的注冊資本，信用狀況，技術(shù)水平有苛刻要求，這些對于廣大的中小型商戶而言門檻太高；銀行出于對支付安全性的考慮會要求使用128位SSL專線聯(lián)接銀行與商戶網(wǎng)絡(luò)，而所需的高額費用需商戶自身承擔(dān)，這對商戶而言是很大的資金風(fēng)險；即便是安全專線聯(lián)接成功，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和安全管理費用也是不小的一筆開支，綜合以上因素，許多商戶意識到購買第三方電子支付平臺的支付服務(wù)，更有利于自身的發(fā)展。
其次，不同行業(yè)對電子支付的需求程度不同，傳統(tǒng)的實業(yè)行業(yè)，在支付方式上可以選擇貨到付款，實現(xiàn)收貨和支付的同步進(jìn)行，他們對電子支付的依賴程度較低；還有一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實物交易，無須物流，他們對電子支付的依賴度就要高得多。沒有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。
由于商戶對電子支付的需求，第三方電子支付市場因此形成，他們之間是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都會影響另一方生存。
2．3金融機構(gòu)
金融機構(gòu)涵蓋了銀行和其他的非銀行金融機構(gòu)，它們是這個生態(tài)系統(tǒng)的重要參與者，擁有得天獨厚的優(yōu)勢。
首先，各大銀行品牌優(yōu)勢巨大，無論從信譽度還是知名度上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過現(xiàn)存的各個第三方電子支付機構(gòu)。
其次，各大銀行客戶資源優(yōu)勢巨大，銀行都擁有強大的儲戶資源。銀行的電子支付業(yè)務(wù)也是在這些儲戶資源的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，是為儲戶帳戶提供的增值服務(wù)。
第三，銀行雄厚的資金支持、先進(jìn)的系統(tǒng)和專業(yè)的管理團隊能為電子支付帶來完善的服務(wù)，搭建基礎(chǔ)的支付平臺，為第三方電子支付平臺提供統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)，而第三方電子支付平臺非金融機構(gòu)地位尚未明確，還不具備金融功能，需要銀行提供資金結(jié)算服務(wù)。
由此可見，銀行在第三方電子支付生態(tài)圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務(wù)實質(zhì)上是銀行業(yè)務(wù)的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業(yè)務(wù)最后都要通過銀行的支付網(wǎng)關(guān)完成，由銀行來進(jìn)行結(jié)算。各個第三方電子支付公司為了能夠在市場上站穩(wěn)腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，從銀行的合作中取得優(yōu)惠的合作條件，獲得行業(yè)競爭優(yōu)勢。
而銀行也十分重視與第三方電子支付平臺的合作，以求進(jìn)一步穩(wěn)固電子支付市場，特別是日益增長的中小企業(yè)的支付需求，據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)數(shù)量已超過4200萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8％，這一群體在全球電子商務(wù)平臺的興起下，成為電子支付市場中“長尾”。但對于銀行而言，這些零散的、小額的支付業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，利潤低下，往往不愿意投入太多資源，而且銀行也無法對所有商戶進(jìn)行交易真實性的判別，無法保證其安全性。第三方電子交易平臺在這兩方面都能與銀行互補，幫助銀行將業(yè)務(wù)擴展到更寬廣的領(lǐng)域，因此，隨著電子支付的發(fā)展，尋求和優(yōu)秀第三方電子支付平臺合作已成為大多數(shù)銀行的共識。
隨著市場的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)上支付進(jìn)入成熟期，第三方電子支付的市場資格、經(jīng)營范圍的確認(rèn)，與銀行之間的市場分工趨于明確，兩者呈現(xiàn)良性的競合關(guān)系。
2．4第三方電子支付平臺
第三方電子支付平臺通過與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)向政府、企業(yè)和個人提供個性化的支付清算與增值業(yè)務(wù)，在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，它充當(dāng)著各方資源的整合者的角色，運用適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式，將消費者、商戶和金融機構(gòu)聯(lián)接在一起，促進(jìn)各方進(jìn)行交易，最大程度的實現(xiàn)各方利益。
對消費者而言，第三方電子支付平臺能為他們帶來安全便捷的支付服務(wù)，相比各大銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)，第三方電子支付平臺的產(chǎn)品和服務(wù)更細(xì)致更個性化更創(chuàng)新。比如扣款時開設(shè)短信通知業(yè)務(wù)，手機銀行卡充值語音和短信提醒、銀行卡包月扣款等業(yè)務(wù)。在B2C，C2C中，第三方電子支付平臺還能充當(dāng)信用中介的角色，消費者可以從商家選擇合作的第三方電子支付平臺來側(cè)面判斷商戶的可信度。
對大多數(shù)開展電子商務(wù)的商戶而言，第三方電子支付平臺能夠降低商戶與銀行直接連接的成本，避免與多家銀行相連的麻煩，增強自身的成本優(yōu)勢，提高運營效率，第三方電子支付平臺的個性化服務(wù)還能幫助商戶創(chuàng)新商業(yè)模式，定制個性化支付結(jié)算服務(wù)，提供如帳務(wù)管理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等豐富的增值服務(wù)‘第三方電子支付平臺在交換電子支付信息的同時，還能保存商戶和消費者有效的交易電子信息，出現(xiàn)糾紛時可以作為仲裁證據(jù)，降低交易風(fēng)險，
對銀行等金融機構(gòu)而言，選擇與第三方電子支付公司合作能最經(jīng)濟、最快速地占領(lǐng)市場，使其帳戶優(yōu)勢最大限度地得以發(fā)揮，同時也能最大限度地滿足消費者和商戶的個性化需求，降低風(fēng)險，銀行若要與我國眾多的中小企業(yè)一一協(xié)商手續(xù)，開通接口，定期結(jié)算得話需要龐大的市場開發(fā)成本，而與集成了眾多商戶的第三方電子支付平臺合作，則大大降低這筆不菲的市場開發(fā)費用，與第三方電子支付平臺的合作還能激發(fā)銀行賬戶的活躍度，促進(jìn)交易，增加增值業(yè)務(wù)的收入。
總之，第三方電子支付平臺將各金融機構(gòu)的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，一方面促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開展，另一方面為銀行創(chuàng)收，實現(xiàn)了第三方電子支付平臺和金融機構(gòu)的共贏。
2．5管理者
在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，管理者包括政府機構(gòu)、管理機構(gòu)以及代表消費者和供應(yīng)商的協(xié)會和標(biāo)準(zhǔn)。他在生態(tài)系統(tǒng)中的一項重要工作就是要通過制度和標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，促進(jìn)生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展。
我國在監(jiān)管環(huán)境構(gòu)建方面做出了不懈努力，《中華人民共和國電子簽名法》和《電子支付指引》的頒布，為我國電子支付發(fā)展提供了法律保障，央行將于2009年初正式出臺《支付清算組織管理辦法》，同時發(fā)放首批的10張第三方電子支付牌照，將對第三方電子支付行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。
第4篇：電子支付的效率范文
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具
文章編號：1003―4625(2007)03―0049―02
中圖分類號：F830．49
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
[收稿日期]2006-10
[作者簡介]李魯新(1963-)，男，山東冠縣人，經(jīng)濟師，本科。
隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國家陸續(xù)實驗。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。
一、電子貨幣和電子支付工具的差異
依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(bank net)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。
電子貨幣是經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對方或金融機構(gòu)所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來防偽。關(guān)鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。
電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據(jù)日本電子商取引實證推進(jìn)協(xié)議會的定義，因交易所發(fā)生的購買金額與手續(xù)費，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點終端機(Point of Sale，POS)、自動清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個支付清算系統(tǒng)由消費者對企業(yè)、企業(yè)對企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System,EFFS)。
二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)
電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。
目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費者就可以在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物的同時，立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Notational Funds Trans―fer System，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點延伸到小額交易上。
(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈荆炚隆⒈硶粩?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時，另外須附上認(rèn)證機關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請求確認(rèn)時，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗真?zhèn)危瓿纱_認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當(dāng)多，例如Check Free是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech―nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。
(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風(fēng)險、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號，使消費者立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。
目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據(jù)這些開放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信
用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號在開放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。
三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢
由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機，可在實體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場所，可分為兩種基本類型。
(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費付款時直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。
IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以儲存金融信息，可從自動柜員機提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話機，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機將營業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設(shè)計復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機構(gòu)、發(fā)行單位或者是專業(yè)認(rèn)證機構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>
(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購物時，經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來銀行，經(jīng)確認(rèn)無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來銀行賬戶中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類型的實驗例如e-cash。
網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設(shè)立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發(fā)行機構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數(shù)字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點。此外，發(fā)行機構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫，記錄已經(jīng)使用過的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會隨之增加。對于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢問題。
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第5篇：電子支付的效率范文
那么，“十一五”期間，我國電子商務(wù)發(fā)展的主要思路是什么？如何完善電子支付體系的建設(shè)？怎樣大力發(fā)展電子認(rèn)證服務(wù)？我國電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系框架是什么？在2007中國信息化推進(jìn)大會的電子商務(wù)支撐環(huán)境分論壇上，與會領(lǐng)導(dǎo)和專家就這些問題進(jìn)行了深入的研討。
著力解決支撐環(huán)境問題
我國電子商務(wù)支撐環(huán)境還存在一些迫切需要解決的問題，國家發(fā)展和改革委員會高技術(shù)產(chǎn)業(yè)司副司長顧大偉分析，目前電子認(rèn)證、在線支付、現(xiàn)代物流、信用體系、安全防護(hù)、市場監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等方面還不適應(yīng)電子商務(wù)快速發(fā)展的需要，電子商務(wù)公共服務(wù)相對滯后，虛擬貨幣、電子合同等新要素不斷涌現(xiàn)，給經(jīng)濟安全和市場監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。
為此，國家發(fā)展和改革委員會、國務(wù)院信息化工作辦公室、商務(wù)部、信息產(chǎn)業(yè)部等部門共同編制了中國第一部電子商務(wù)規(guī)劃。顧大偉表示：“目前電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵是要突出以信息化帶動工業(yè)化、以工業(yè)化促進(jìn)信息化這條主線，要以構(gòu)建電子商務(wù)支撐體系為核心，要以促進(jìn)模式、管理和技術(shù)創(chuàng)新有機結(jié)合為著力點，要以大力發(fā)展第三方電子商務(wù)服務(wù)為切入點，形成國民經(jīng)濟新的增長點。”
物流業(yè)作為電子商務(wù)支撐環(huán)境的一部分，信息產(chǎn)業(yè)部信息化推進(jìn)司副巡視員張寶泰指出，物流信息化是電子商務(wù)發(fā)展的一個重要基礎(chǔ)。電子商務(wù)是一個無形的交易市場，而支撐這一無形市場的則是有形商品的流通。沒有高效暢通的物流系統(tǒng)，電子商務(wù)就會寸步難行，難以形成一個完整的體系。
電子商務(wù)支撐環(huán)境的另一個重要環(huán)節(jié)，就是標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院高新技術(shù)與信息標(biāo)準(zhǔn)化所副所長詹俊峰介紹，我國《國家電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系》框架正在編制，力爭在3~5年的時間里，完成以發(fā)展我國電子商務(wù)為核心的一系列關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
完善電子支付體系
近年來，國內(nèi)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，極大地推動了電子支付的不斷完善，也對電子支付提出更高的要求。電子支付的不斷完善，也為電子商務(wù)的發(fā)展提供必要支持和保障，兩者形成明顯的良性互動。
中國人民銀行支付結(jié)算司副司長謝眾表示，電子支付已經(jīng)對經(jīng)濟和金融發(fā)展產(chǎn)生影響：“一是電子支付的發(fā)展能夠提高經(jīng)濟和金融運行效率，節(jié)約交易成本，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展；二是電子支付為電子商務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的前景，有利于緩解并最終解決電子商務(wù)中的支付瓶頸問題；三是電子支付突破時空的限制，豐富了支付手段，促進(jìn)金融創(chuàng)新改革和發(fā)展；四是電子支付方便了日常生活支付需要，有利于培養(yǎng)健康文明的支付習(xí)慣；五是電子支付將對貨幣政策，主要是對貨幣的基本定義、貨幣發(fā)行方式、貨幣流通速度和貨幣乘數(shù)等方面產(chǎn)生一定影響；六是電子支付工具特別是信用卡的使用將促進(jìn)消費信貸發(fā)展，但同時也為信貸管理帶來新的課題。”
同時，謝眾也表示，目前國內(nèi)電子支付業(yè)務(wù)高速發(fā)展，電子支付交易量所占比例不斷提高，與此同時，也暴露出許多的問題。比如在業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、交易認(rèn)證方式、風(fēng)險控制、參與各方的權(quán)利義務(wù)等方面，還缺乏明確的要求和規(guī)范。各種類型的操作失誤、差錯、糾紛、爭議，客戶對電子支付的投訴較多，已經(jīng)在一定程度上制約了電子支付業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。電子支付在業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險防范、責(zé)任界定等方面具有特殊性，如何防范其支付風(fēng)險，是當(dāng)前電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)管面臨的一個難題。
大力發(fā)展電子認(rèn)證服務(wù)
電子支付前提就是安全、高效，那么重要的一點就是能有效保證支付。《電子簽名法》作為我國最重要的電子商務(wù)法律之一，在頒布一年多的時間里取得了重要的成效。
信息產(chǎn)業(yè)部信息化推進(jìn)司司長陳偉表示，《電子簽名法》對于規(guī)范運用密碼技術(shù)，在PKI體制下的電子簽名和電子認(rèn)證，起到了很重要的作用。第一個功能是身份的認(rèn)證。《電子簽名法》對雙方的身份由法律賦予的第三方CA機構(gòu)來提供服務(wù)。如果出現(xiàn)問題，CA機構(gòu)擔(dān)保，承擔(dān)法律責(zé)任和經(jīng)濟賠償?shù)呢?zé)任。第二個功能是通過數(shù)字簽名技術(shù)和手段，確保雙方信息沒有泄露和篡改，能夠?qū)?nèi)容的可信可靠提供支撐。第三個功能是舉證，當(dāng)雙方發(fā)生糾紛后，由第三方CA機構(gòu)舉證誰具有不可否認(rèn)的責(zé)任。
陳偉說：“《電子簽名法》給我們提供了可信、可靠的環(huán)境，因此我們把它定位為信息化的基礎(chǔ)，是網(wǎng)絡(luò)信任體系的前提。”
精彩言論
國務(wù)院信息化工作辦公室推廣應(yīng)用組副組長董寶青：
促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，需要支撐環(huán)境，包括電子支付、電子認(rèn)證、信用環(huán)境、科技創(chuàng)新、人才、物流信息化等。
國家發(fā)展和改革委員會高技術(shù)產(chǎn)業(yè)司副司長顧大偉：
要鼓勵大型企業(yè)信息化服務(wù)機構(gòu)形成行業(yè)性電子商務(wù)服務(wù)機構(gòu)。要引導(dǎo)企業(yè)積極開展服務(wù)外包，推進(jìn)電信運營商、軟件企業(yè)和系統(tǒng)集成商轉(zhuǎn)型。
中國人民銀行支付結(jié)算司副司長謝眾：
商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，將為電子商務(wù)發(fā)展提供良好的支付環(huán)境和支付服務(wù)支撐。
中國人民銀行征信中心主任戴根有：
人民銀行做的兩個征信系統(tǒng)，對于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險、擴大貸款面起到很大的作用。通過建立征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行整體的不良貸款是下降的。
信息產(chǎn)業(yè)部信息化推進(jìn)司司長陳偉：
《電子簽名法》確定了數(shù)字電文、電子信息的法律地位。現(xiàn)實世界的一切法律法規(guī)，都可以通過《電子簽名法》映射到虛擬環(huán)境當(dāng)中。
信息產(chǎn)業(yè)部信息化推進(jìn)司副巡視員張寶泰：
物流信息化可以實現(xiàn)多個環(huán)節(jié)的信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)同，增加物流鏈的透明度，提升物流管理水平，優(yōu)化物流過程，降低在供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的總成本。
科技部高新技術(shù)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)化司信息處副處長劉兵：
我們希望現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在電子商務(wù)、數(shù)字媒體、旅游、社區(qū)服務(wù)等領(lǐng)域，形成具有自主知識產(chǎn)權(quán)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，形成我們國家在這些方面的軟實力。
第6篇：電子支付的效率范文
【關(guān)鍵詞】電子支付 金融電子化 影響
從社會形勢來講，信息化時代決定了電子支付這種形式出現(xiàn)的必然性。而且電子支付的發(fā)展，確實在經(jīng)濟方面對我國金融電子化的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，然而同樣在這方面也存在著很多不完善的地方，給我們?nèi)粘５碾娮又Ц稁韲?yán)重的安全隱患。
1 金融電子化現(xiàn)狀分析
1.1 電子支付環(huán)境的規(guī)模化形成
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國國民生活水平的不斷提高，電子支付已經(jīng)初步形成了一定的規(guī)模。根據(jù)銀行卡的發(fā)行數(shù)量進(jìn)行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2013年第一季度，我國累計的銀行卡發(fā)行量就達(dá)到了36.94億張，相比同期增長了約19個百分點，銀行卡人均持卡量為2.73 張，銀行卡已經(jīng)成為人們生活中不可缺少的一部分，因此其對于我國金融發(fā)展的電子化來講，是越來越重要了。
1.2 金融電子化的產(chǎn)品及服務(wù)提高
自1999年開始，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)被我國各大銀行相繼推出，而后個人網(wǎng)上銀行、外匯買賣、代繳學(xué)費等業(yè)務(wù)逐漸出現(xiàn)在人們的視野之中，成為了人們生活的重要組成部分，在2013年第一季度，僅僅銀行卡交易金額就突破了100萬億元。
1.3 商業(yè)銀行的完善系統(tǒng)建立
伴隨著電子支付的發(fā)展，我國四大國有銀行不斷的推出全新的金融產(chǎn)品，而后又以客戶為核心建立了新一代的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，其包含了儲蓄、銀行卡、借貸等大量新生金融服務(wù)產(chǎn)品。由于辦公自動化的高速發(fā)展，針對人力資源、資產(chǎn)負(fù)債等相關(guān)管理，各大銀行又建立了完善的公文傳輸系統(tǒng)，實現(xiàn)了全國性的聯(lián)網(wǎng)與跨行之間的數(shù)據(jù)共享。
1.4 網(wǎng)絡(luò)化處理的實現(xiàn)
對于金融電子化的發(fā)展，我國外匯管理局和相關(guān)海關(guān)總署進(jìn)行聯(lián)合，建立了一個可以進(jìn)行網(wǎng)上與自動核對的電子數(shù)據(jù)共享、交換機制。而中國人民銀行與中央債券綜合業(yè)務(wù)的對接，則完成于2004年，而在這之前，都是在實行集中的中小券商交易。
1.5 現(xiàn)代化支付體系的進(jìn)展
從1989開始，我國開始規(guī)劃金融衛(wèi)星的通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)啟動，并與此同時開通了700余個地面衛(wèi)星站同時運行，基本上覆蓋了我國發(fā)達(dá)縣級以上的所有城市分行和支行。2002年10月，大額實時支付系統(tǒng)成功投產(chǎn)試運行，經(jīng)過近10年的建設(shè)發(fā)展，中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建成，包括第一代人民幣跨行大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)以及中央銀行會計集中核算系統(tǒng)，形成了比較完整的跨行支付清算服務(wù)體系。2009年12月，央行正式啟動第二代支付系統(tǒng)建設(shè)，并于2013年10月成功上線，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務(wù)組織接入、跨境人民幣結(jié)算等諸多功能，作為一代支付系統(tǒng)的升級版，功能更加強大，災(zāi)難備份更加完善，風(fēng)險管理更加嚴(yán)密。
1.6 安全保障體系
針對金融信息的安全問題，我國已經(jīng)建立了完整的信息安全保障體系，并對其進(jìn)行了加密處理，利用口令加密、身份認(rèn)證、地址校驗、終端加密等安全措施，對其進(jìn)行技術(shù)上的安全保障，切實的對交易行為進(jìn)行了有效的安全保障。
1.7 法律保障
而在法律上，我國與2004年通過了《電子簽名法》，使電子商務(wù)具有了相應(yīng)的法律效益，從而解決了交易者的身份真實性與不可否認(rèn)性，令電子商務(wù)交易安全得到了有效的法律保障。
2 電子支付市場中商業(yè)銀行的價值分析
電子支付的進(jìn)行，必然需要商業(yè)銀行作為交易的中介平臺，因此從電子支付出現(xiàn)的那天起，兩者之間就擁有著密不可分的關(guān)系。雖然現(xiàn)在出現(xiàn)了很多第三方支付機構(gòu)，但是無論是信譽還是知名度上，都無法與正規(guī)的商業(yè)銀行相比。而且各大商業(yè)銀行本身就具有著優(yōu)越的客戶資源，而且其先進(jìn)的系統(tǒng)、專業(yè)的團度以及雄厚的資金，都使其在各個第三方支付機構(gòu)的競爭中占據(jù)絕對的競爭優(yōu)勢。
3 電子支付對金融電子化的影響
3.1 非現(xiàn)金支付的工具使用
電子支付的發(fā)展，在很大程度上促進(jìn)了非現(xiàn)金交易工具的使用。這對于交易的安全和成本方面，都擁有著極大改善意義。其不但節(jié)省了現(xiàn)實中鈔票的印刷、運輸?shù)瘸杀荆€提高了資金流動的安全性，使經(jīng)濟活動變得更加透明，對稅收等工作效率的提升，具有著很大的促進(jìn)作用。
3.2 經(jīng)濟的增長及繁榮
隨著電子支付這種交易形式的發(fā)展，已經(jīng)深入到了我國的各個消費領(lǐng)域，形成了一個高效而又便捷的經(jīng)濟交易體系，對于我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展帶來了極大的積極作用，并通過龐大的互聯(lián)網(wǎng)，為我們提供了一個難以想象的巨大市場空間。
3.3 產(chǎn)業(yè)升級
電子支付在開始階段主要是針對個人，而伴隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)今電子支付也開始謀求與企業(yè)進(jìn)行深度的合作，從而在客觀上加快了企業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程，使其產(chǎn)業(yè)發(fā)生了升級，令企業(yè)發(fā)展更具效率。
3.4 金融創(chuàng)新
電子支付的出現(xiàn)，可以說是我們在金融方面做出的重大創(chuàng)新。在電子支付的發(fā)展中，其牢牢的抓住了傳統(tǒng)支付方式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，以及傳統(tǒng)支付方式遲鈍的支付反應(yīng)。因此其在傳統(tǒng)支付方式的支撐下，通過創(chuàng)新為人們提供了更加全面的個性化支付服務(wù)，完全發(fā)揮了金融體系整體的優(yōu)勢，并實現(xiàn)了其服務(wù)質(zhì)量的有效提升。
4 對策及建議
關(guān)于我國金融電子化發(fā)展的對策及建議，首先需要加大電子支付的相關(guān)投入，以推進(jìn)信息化建設(shè)；其次進(jìn)行地方電子支付培育，從而帶動地方區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展；然后不斷進(jìn)行新金融產(chǎn)品的開發(fā)，以拓展業(yè)務(wù)的全面性；最后以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來打破金融電子行業(yè)間的障礙，強化支付的安全保障。
5 結(jié)束語
總之，對于我國的金融電子化發(fā)展而言，電子支付存在著社會發(fā)展的必然性。因此其對于我國金融與經(jīng)濟的發(fā)展，以及國民經(jīng)濟的提高，擁有著極其深遠(yuǎn)的積極影響。但唯一需要注意的就是不斷加強其安全保障的建設(shè)。
參考文獻(xiàn)
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作者簡介
宋瑾（1980-），女，現(xiàn)任職于中國人民銀行泰安市中心支行，工程師。
第7篇：電子支付的效率范文
首信公司作為“首都電子商務(wù)工程”的主體建設(shè)企業(yè)，早在1998年開始，就根據(jù)我們對電子商務(wù)發(fā)展的理解和市場的客觀需求，從支付、ca、信用等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)行了不懈努力和持續(xù)創(chuàng)新，形成了公司電子商務(wù)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。今天，我們很高興看到中國電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，國家對電子商務(wù)的發(fā)展也給與了高度重視。在實踐中，我們也發(fā)現(xiàn)電子商務(wù)發(fā)展中的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)，仍然不同程度地影響著電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。借此機會，我想在誠信、支付、認(rèn)證方面三個方面與大家交流分享。
一、探討電子商務(wù)發(fā)展中的誠信問題
國務(wù)院的《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》，明確提出誠信建設(shè)戰(zhàn)略思路：加快信用體系建設(shè)，建立科學(xué)、合理、權(quán)威、公正的信用服務(wù)機構(gòu)；嚴(yán)格信用監(jiān)督和失信懲戒機制，逐步形成既符合我國國情又與國際接軌的信用服務(wù)體系的方針和目標(biāo)。大家都稱誠信是電子商務(wù)的基石。應(yīng)當(dāng)看到，電子商務(wù)不是空中樓閣，它在很大程度上是基于傳統(tǒng)經(jīng)濟方式和交易環(huán)境的。因此我認(rèn)為，誠信，不僅是電子商務(wù)的基石，首先也是國家市場經(jīng)濟發(fā)展的基石。我國的信用評價和監(jiān)管機制不健全，還處在多頭管理的階段，一些信用評價機構(gòu)本身服務(wù)的誠信可能就有問題，甚至出現(xiàn)3a評級也可以隨意買賣的現(xiàn)象，全社會的誠信意識還沒有建立，一些個人和企業(yè)沒有為經(jīng)常性的違約、失信而付出代價。這種“守信卻得不到更大利益”、“失信也不會得到更大懲罰”的現(xiàn)象，給商業(yè)交易帶來了很高的交易成本，也制約了傳統(tǒng)商業(yè)走向電子商務(wù)的步伐。
與傳統(tǒng)商業(yè)相比，電子商務(wù)通常是買賣雙方不見面的，更加需要參與者誠實守信：
（一）買賣雙方信用狀況信息不對稱甚至缺失，往往憑經(jīng)驗直覺、網(wǎng)上交流、網(wǎng)下調(diào)查等進(jìn)行綜合判斷，而網(wǎng)下調(diào)查的成本很高，有些業(yè)務(wù)很難調(diào)查到，這就很容易出現(xiàn)在交易信息、供貨、付款等方面出現(xiàn)誠信問題，影響用戶對網(wǎng)上交易的信心；
（二）為了促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展，一方面，我們希望傳統(tǒng)商業(yè)模式下的信用模式盡快完善，信用數(shù)據(jù)盡快共享；同時我們認(rèn)為需要為電子商務(wù)的參與者建立必要、實用的、符合電子商務(wù)特征的信用模式和信用數(shù)據(jù)管理機制；
（三）健全我國的信用管理體系，涉及的因素較多，但與信用有關(guān)的立法、執(zhí)法是重中之重。我們已經(jīng)有了一部《電子簽名法》，未來可能還需要有電子商務(wù)企業(yè)信用的管理辦法、網(wǎng)上拍賣交易管理辦法、電子商務(wù)稅收及發(fā)票等一系列的政策法規(guī)。
（四）金融領(lǐng)域的信用管理體系也很重要，他直接影響到電子支付和正常服務(wù)的履約，影響電子商務(wù)的效率和質(zhì)量。底層的信用體系，會影響到客戶端對電子商務(wù)的信任、信心與效率。
具體在b-c、c-c、b-b電子商務(wù)中，誠信狀況還是有差別的。
（一）b-c電子商務(wù)：b2c交易趨于成熟，雖然存在個別商家欺詐消費者的情況，但比例不大。消費者通常會選擇自己熟悉的，知名度較高的網(wǎng)站購物。從98、99年至今，我們欣喜地看到，越來越多如卓越、當(dāng)當(dāng)這樣在細(xì)分領(lǐng)域的品牌不斷涌現(xiàn)，一定程度上對交易誠信起到了積極作用。這些誠信的商務(wù)平臺交易額連年放大，保持了健康穩(wěn)定的發(fā)展。第三方支付平臺通過給商戶平臺及其用戶提供在線支付服務(wù)，也為電子商務(wù)的發(fā)展起到了很大作用。
創(chuàng)建于1998年的“首都電子商城”（現(xiàn)在的首信易支付，典型的中立第三方支付平臺），開創(chuàng)性地打造了基于銀行的“信任機制”──整合銀行服務(wù)資源，第三方支付平臺的基本賬戶開設(shè)在銀行，資金支付通過銀行執(zhí)行，保證及時準(zhǔn)確結(jié)算，使銀行的客戶（企業(yè)和個人消費者）在信任銀行的前提下，逐漸接受了第三方支付平臺的服務(wù)；第三方支付平臺要求接入的企業(yè)必須提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及年審證明，防止誠信不足的商戶欺詐消費者；第三方支付平臺保持客觀中立，成功地解決商家、消費者、銀行之間的糾紛，保護(hù)了各方的利益。這種模式已被同行業(yè)廣泛采納。
（二）c-c電子商務(wù)：c-c電子商務(wù)的難點是，在買賣雙方缺乏信任的前提下，要完成交易，很難找到一個信任的“支點”。在信用評級模式和擔(dān)保模式之間，擔(dān)保模式似乎更受個人用戶歡迎。第三方中介的這種以擔(dān)保為核心的付款的模式，一定程度上促進(jìn)了c2c業(yè)務(wù)的發(fā)展，但這種模式設(shè)計的起點就是互相不信任，由于導(dǎo)致了資金流與物流之間的不同步、甚至較長時間的割裂，因而減緩了電子商務(wù)的交易效率，比如說賣家遲遲收不到貨款導(dǎo)致經(jīng)營成本過高，無法滿足數(shù)字化虛擬商品和服務(wù)交易的需要。從電子商務(wù)的發(fā)展趨勢看，這種擔(dān)保模式是誠信體系不完備、認(rèn)證注冊機制不健全情況下的一種臨時過渡模式。c-c電子商務(wù)是全社會誠信水平的晴雨表，這種誠信與支付模式，必將隨著社會信用體系的發(fā)展而不斷創(chuàng)新。
（三）b-b電子商務(wù)：我們都知道，國內(nèi)的b-b電子商務(wù)基本上還停留在供求信息交互的階段，只有為數(shù)不多的大型企業(yè)成功建立了自身的b-b采購或銷售平臺，90%左右的企業(yè)甚至還沒有體驗過b-b電子商務(wù)給自身業(yè)務(wù)帶來的優(yōu)勢。由于企業(yè)之間交易的額度較大，誠信問題更為突出，反過來企業(yè)不講誠信的代價
往往也很高。以大企業(yè)為核心的b-b電子商務(wù)平臺以及垂直性行業(yè)平臺，由于各方面的資質(zhì)背景與行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)優(yōu)勢，誠信度相對較高；而其他類的中小企業(yè)為中心的平臺與綜合性b2b平臺上，仍然比較多的是在網(wǎng)上獲取信息、談判、下單、網(wǎng)下再商議、再談判等傳統(tǒng)的方式來實現(xiàn)。
針對上述情況，首信易支付在2006年7月份了基于多銀行的第三方b-b支付服務(wù)，有幾方面的特點：
1）是基于國內(nèi)各銀行的信用體系，而不是其他的信用評價體系，對買方交易支付情況實時反饋；
2）二是將資金流與信息流有機結(jié)合，款項瞬間到帳，滿足了b-b電子商務(wù)平臺中部分業(yè)務(wù)對實時交易的要求，對交易談判起到很大促進(jìn)作用；
3）三是能夠為企業(yè)在商業(yè)談判、下單、支付等方面的管理需求提供定制服務(wù)，例如：分期、保證金等付款形式。
4）第三方b-b支付服務(wù)要立足于國情，因地制宜。我們的經(jīng)驗是，在解決支付問題的同時與賣方企業(yè)、銀行共同打造了“信任機制”，能很好地解決b2b交易中的支付、誠信、資金安全問題。
我國電子商務(wù)在各方面與國際電子商務(wù)還存在一定的差距，這種差距主要不是技術(shù)上和商業(yè)模式上，而是誠信體系、安全認(rèn)證與支付方面。作為從業(yè)者，我們既需要自身誠信，更需要積極配合行業(yè)誠信體系建設(shè)，進(jìn)行不斷的創(chuàng)新與突破。
二、探討支付市場與第三方支付發(fā)展的問題
國內(nèi)電子支付市場，主要包括三種業(yè)務(wù)形態(tài)：銀行或銀聯(lián)的電子支付平臺，第三方支付服務(wù)商的電子支付平臺，企業(yè)內(nèi)部自行建設(shè)的電子支付平臺。在行業(yè)發(fā)展過程中，逐漸暴露出如下一些問題，已經(jīng)引起行業(yè)主管部門的關(guān)注：
1.虛擬貨幣作為新的貨幣形式，形成了虛擬金融體系的重要組成部分，應(yīng)納入央行的監(jiān)管體系之前，及早防范風(fēng)險；
2.電子支付服務(wù)的風(fēng)險管理、自律與監(jiān)管體系需要建立和加強；
3.電子支付營運資格的認(rèn)定、保護(hù)與發(fā)展的問題；
4.支付服務(wù)客觀上提供著金融外延和金融增值服務(wù)，應(yīng)明確其業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)其業(yè)務(wù)大膽清晰的創(chuàng)新；
5.要警惕支付行業(yè)內(nèi)無序甚至惡性的競爭，損害支付服務(wù)，甚至對電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到負(fù)面沖擊作用。
6.在保護(hù)電子交易的同時，國家要考慮從支付認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、交易透明度等角度，為工商管理、稅收征管、政府的行業(yè)管理業(yè)務(wù)統(tǒng)一籌劃建立一些標(biāo)準(zhǔn)上的、技術(shù)上的和政策上的準(zhǔn)備。
7.要高度警惕電子支付行業(yè)中的洗錢、國際支付轉(zhuǎn)移、國際信用卡盜竊、國際交易稅收流失等問題；
可見，放任電子支付行業(yè)不加以監(jiān)管的風(fēng)險很大，但對第三方支付平臺和其他的支付平臺監(jiān)管時，我們認(rèn)為應(yīng)該給第三方支付更大的發(fā)展空間。
第三方支付優(yōu)勢在于：利益中立，商業(yè)模式比較開放，能夠滿足不同企業(yè)的商業(yè)模式變革，幫助商戶創(chuàng)造更多的價值。第三方支付是以銀行的服務(wù)為基礎(chǔ)，與銀行合作，向大大小小的企業(yè)提供個性化的電子支付服務(wù)，為銀行發(fā)展面向用戶的增值服務(wù)。很顯然，銀行的個性化服務(wù)成本仍然較高，一些銀行操作起來成本高的業(yè)務(wù)，對第三方支付服務(wù)商可能是盈利的業(yè)務(wù)。
第三方支付在近兩年飛速發(fā)展，創(chuàng)新應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，我們來分析一下第三方支付存在的價值和意義：
1、降低社會交易成本
1）銀行加快了處理速度和效率，企業(yè)減少了人力和時間成本；
2）通過第三方支付平臺實現(xiàn)企業(yè)與多家銀行連接，減少了開發(fā)和維護(hù)成本；
3）降低了交易取消或延遲、付款失敗、信用欺詐的風(fēng)險，提高企業(yè)的交易成功率。
2、提升企業(yè)競爭力
1）企業(yè)交易效率和效益提高，促進(jìn)了許多新型創(chuàng)新服務(wù)的出現(xiàn)；
2）企業(yè)的業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域擴大，顧客在支付手段上有更多的選擇；
3）第三方支付服務(wù)商促進(jìn)了消費者消除對中小商家交易的疑慮。
3、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展
1）幫助銀行推廣了電子銀行業(yè)務(wù)，推動了b-c、c-c業(yè)務(wù)的發(fā)展；
2）銀行、企業(yè)能夠根據(jù)專注于產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計與市場推廣；
3）第三方支付商客觀中立地處理交易，維護(hù)各方的合法權(quán)益。
可見，第三方支付服務(wù)商的專業(yè)與專注，確實推動了我國電子商務(wù)的發(fā)展，但第三方支付服務(wù)商的發(fā)展環(huán)境也逐漸復(fù)雜化。
首先，第三方支付服務(wù)商的收益模式經(jīng)受考驗。因為第三方支付服務(wù)的直接支付收入逐漸透明，下降幅度較大，加之從交易手續(xù)費中付給銀行的成本居高不下，支付服務(wù)的直接毛利率相當(dāng)?shù)汀Ｈ绻僖缘陀阢y行成本、甚至免費進(jìn)行服務(wù)，那么這些服務(wù)商的短期盈利可能性就很小。其他業(yè)務(wù)對支付業(yè)務(wù)的補貼是普遍現(xiàn)象，但這種用戶互聯(lián)網(wǎng)的免費思路來進(jìn)行對虛擬經(jīng)濟運行極為關(guān)鍵的支付服務(wù)，站在行業(yè)發(fā)展的高度，是十分危險的。所以，希望政府盡快出臺相關(guān)政策，從長計議，認(rèn)定、保護(hù)、發(fā)展第三方支付服務(wù)。
第二，創(chuàng)新不足，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。第三方支付服務(wù)商、銀行與銀聯(lián)、企業(yè)內(nèi)部的支付平臺之間的支付業(yè)務(wù)重疊比例越高，惡性競爭就越大，很容易導(dǎo)致支付服務(wù)商在穩(wěn)健經(jīng)營、高質(zhì)量服務(wù)、誠信方面不出現(xiàn)問題，最終的結(jié)果是企業(yè)用戶、個人用戶利益受到損害，實力弱、缺乏創(chuàng)新和利潤增長點的支付平臺商被淘汰。
第三，商業(yè)
銀行的發(fā)展促使支付服務(wù)商加快創(chuàng)新。銀行是第三方支付服務(wù)商的重要戰(zhàn)略合作伙伴，也拿走了第三方支付服務(wù)商的很大比例支付收入中；同時個別銀行使用低于第三方支付服務(wù)商的費率，與第三方支付服務(wù)商直接展開低端的競爭。銀行在自身信息化制約以及市場不成熟制約下，前幾年與第三方支付的合作是良好的，現(xiàn)在銀行認(rèn)識到網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的重要性，逐漸基于網(wǎng)銀發(fā)展針對用戶的在線服務(wù)。這就要求，第三方支付服務(wù)商跳出過去的業(yè)務(wù)局限，這樣才能在新的起點上與銀行達(dá)成更深入的合作，實現(xiàn)新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做到雙贏。
第四，行業(yè)主管部門在監(jiān)管支付服務(wù)的同時，也需要有相應(yīng)的扶持政策。我們都知道，央行針對電子支付行業(yè)的管理規(guī)則即將陸續(xù)出臺，在加強監(jiān)管的同時，該如何幫助和扶持第三方支付呢。比較理想的環(huán)境是，主管部門減少不必要的行政干預(yù)，幫助第三方支付服務(wù)商爭取稅收方面的優(yōu)惠政策，統(tǒng)一銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)規(guī)范，統(tǒng)一各銀行的數(shù)字證書，給市場一個相對寬松、有利發(fā)展的環(huán)境。
建立和實現(xiàn)安全、簡單、大眾化的電子支付功能，是國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展的要求，這應(yīng)該是政府、銀行和支付服務(wù)商共同的責(zé)任。
作為行業(yè)的管理者，政府和央行并不是行業(yè)創(chuàng)新的主體，應(yīng)該更多發(fā)揮政策支撐的作用；商業(yè)銀行承擔(dān)著創(chuàng)新的職責(zé)，同時也受到自身條件的制約，對企業(yè)和個人服務(wù)能力有限，發(fā)展業(yè)務(wù)的靈活程度也有不足，應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢，與支付服務(wù)商合作創(chuàng)新；
第三方支付服務(wù)商，各自有著網(wǎng)上、網(wǎng)下、全國、地方、行業(yè)等不同的性質(zhì)，采用不同的支付形式，服務(wù)于不同的對象，對使用者的需求有更透徹的理解，是電子支付行業(yè)創(chuàng)新的主力，是商業(yè)銀行的合作者，同時也是商業(yè)銀行的客戶，在相當(dāng)程度上依托商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系。國內(nèi)電子支付市場正處在蓬勃發(fā)展的時期，卡基支付、網(wǎng)上支付、移動支付同時并存，有著巨大的市場容量，全國性的網(wǎng)上支付服務(wù)商和移動支付服務(wù)商、地方性的線下支付服務(wù)商、綜合多種支付形式的支付服務(wù)商都有廣闊的發(fā)展空間。
支付服務(wù)商中還有不可忽視的一類，即自建支付平臺的企業(yè)，可能是電信運營商、公共服務(wù)運營商、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)運營商、電子商務(wù)企業(yè)等，他們具備深厚的行業(yè)基礎(chǔ)或者巨大的客戶數(shù)量，也是電子支付行業(yè)創(chuàng)新隊伍中不可忽視的力量。
三、安全認(rèn)證問題
我們知道，電子商務(wù)是指采用數(shù)字化電子方式進(jìn)行商務(wù)數(shù)據(jù)交換和開展商務(wù)業(yè)務(wù)活動。各種商務(wù)平臺、交易平臺、支付平臺應(yīng)當(dāng)認(rèn)真負(fù)責(zé)地執(zhí)行買賣雙方委托的任務(wù)，并積極協(xié)助雙方當(dāng)事人成交。其中認(rèn)證中心扮演著一個買賣雙方簽約、履約的監(jiān)督管理的角色，買賣雙方有義務(wù)接受認(rèn)證中心的監(jiān)督管理。在整個電子商務(wù)交易過程中，包括電子支付過程中，認(rèn)證機構(gòu)都有著不可替代的地位和作用。
但據(jù)不完全統(tǒng)計，目前雖然還沒有一個對于電子認(rèn)證的統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，但我國各行業(yè)、各地區(qū)、各部門建立的電子認(rèn)證機構(gòu)已多達(dá)百余家，部分銀行也開始做自己的認(rèn)證系統(tǒng)。盡管，ca認(rèn)證對電子商務(wù)買賣雙方的交易有著非常重要的作用，但從電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展角度看，一方面，需要國家從交易、支付、虛擬貨幣的監(jiān)管角度，都迫切需要統(tǒng)一各種分散的ca認(rèn)證體系；第二，需要考慮買賣雙方認(rèn)證、訂單認(rèn)證、虛擬貨幣認(rèn)證的統(tǒng)一注冊問題；第三，ca認(rèn)證的發(fā)展，需要和應(yīng)用相結(jié)合，例如在推行g(shù)2b的業(yè)務(wù)過程中（企業(yè)網(wǎng)上納稅等等），推廣ca的應(yīng)用。第四，電子商務(wù)也要重視中小企業(yè)市場。
談到電子商務(wù)，很多人概念中只有大型企業(yè)才有可能從電子商務(wù)發(fā)展中獲益。事實上，根據(jù)我們的服務(wù)經(jīng)驗，廣大的中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)，提供著各種各樣的產(chǎn)品銷售、服務(wù)提供，以及數(shù)據(jù)內(nèi)容的銷售等。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在我國：中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.5％；中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占gdp的比重超過50％；中小企業(yè)提供了全國60％以上的出口額和46.2％的稅收收入；中小企業(yè)吸納了全社會75％的就業(yè)人員；中小企業(yè)創(chuàng)造了65%的專利、75%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果；80%以上的新產(chǎn)品來自中小企業(yè)；中小企業(yè)數(shù)量巨大，勇于創(chuàng)新，是中國經(jīng)濟增長的重要基礎(chǔ)，也應(yīng)該是電子商務(wù)和電子支付服務(wù)行業(yè)的重要力量。
第8篇：電子支付的效率范文
［關(guān)鍵詞］電子商務(wù) 支付
隨著社會經(jīng)濟與信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對支付系統(tǒng)的運行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求也越來越高，促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有合適的電子支付手段相配合，這樣的電子商務(wù)只能是一種電子商情、電子合同或者初始意義上的電子商務(wù)。電子商務(wù)的一個極重要的觀念，是在進(jìn)行付款、信用借貸及債務(wù)清償過程中，能獲得即時、方便且安全的服務(wù)、將商品銷售與服務(wù)的付款行為整合在電子銷售網(wǎng)，預(yù)期為業(yè)務(wù)者帶來更廣闊的新商機。
所謂電子支付，是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。
由于電子商務(wù)發(fā)展異常迅速，大量的新問題、新情況不斷出現(xiàn)，關(guān)于安全與支付方面的技術(shù)體系尚未完善，目前電子商務(wù)在支付方面主要存在以下問題：
一、支付工具效力問題
信用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實社會中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。網(wǎng)上銀行，實質(zhì)上就是現(xiàn)實銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會出現(xiàn)問題。但電子支票和電子現(xiàn)金，因為其與傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。
1.電子支票的效力問題
我國現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。我國《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國國內(nèi)銀行所轄的分支機構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實現(xiàn)通存通兌，各個銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標(biāo)記，電子計算機只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。
2.電子現(xiàn)金的法律地位
電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：
第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無需太大的改動。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時，再擴展到有實力和有信譽的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。
第二，建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。
二、稅收與洗錢
由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。現(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國交易時的國際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實的現(xiàn)金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。
電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經(jīng)開始了這種做法。
三、網(wǎng)絡(luò)安全問題
消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。
新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運營商的青睞。未來的電子支付必然涉及與金融領(lǐng)域相關(guān)的銀行、證券、保險、郵電、醫(yī)療、文體娛樂和教育等眾多行業(yè)，市場潛力巨大。而隨著計算機和通信技術(shù)的發(fā)展，未來將通過因特網(wǎng)構(gòu)造更加快捷靈活的電子支付系統(tǒng)。實施電子貨幣、提供安全中介服務(wù)和金融卡加密都是目前的技術(shù)熱點。
第9篇：電子支付的效率范文
一、支付工具概念和發(fā)展現(xiàn)狀
支付工具是用于資金清算和結(jié)算過程中的一種載體，可以是記錄和授權(quán)傳遞支付指令和信息發(fā)起者的合法金融機構(gòu)賬戶證件，也可以是支付發(fā)起者合法簽署的可用于清算和結(jié)算的金融機構(gòu)認(rèn)可的資金憑證。隨著全球經(jīng)濟的高速發(fā)展，傳統(tǒng)的支付工具像現(xiàn)金、支票、匯票、銀行卡等已不能滿足現(xiàn)代支付的需要，伴隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來，網(wǎng)上購物、網(wǎng)上交易得到迅猛發(fā)展，有數(shù)據(jù)顯示，從2008年到2012年，互聯(lián)網(wǎng)在線支付交易呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，交易額連續(xù)幾年翻番增長，2008年交易規(guī)模為2732億元，2009年為5766億元，2010年為10858億元，2011年為22038億元，2012年將達(dá)到近四萬億元。這期間，產(chǎn)生了一大批依托第三方支付機構(gòu)的電子支付工具，諸如網(wǎng)上銀行、支付寶、財付通、百付寶、手機支付、快錢、手機充值卡等，這也是今后我國支付工具發(fā)展創(chuàng)新的方向。
二、支付工具發(fā)展的制約因素
（一）外匯管理制度的市場化亟待改進(jìn)
目前我國外匯管理制度是以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。1996年12月，我國政府正式接受了國際貨幣基金組織協(xié)定第八條的義務(wù)，實現(xiàn)了經(jīng)常項目下的人民幣自由兌換，而對資本項目下的人民幣兌換則實行嚴(yán)格管制，滯緩了人民幣成為國際結(jié)算貨幣的步伐。
（二）電子支付相關(guān)法律法規(guī)亟待完善
經(jīng)過這些年的發(fā)展，第三方支付機構(gòu)及各類電子支付工具應(yīng)運而生，然而配套法律法規(guī)的制定與執(zhí)行卻遠(yuǎn)未跟上交易規(guī)模及發(fā)展步伐。2005年央行制定的電子支付指引（第一號）只是一個指導(dǎo)性文件，并不具有法律法規(guī)的強制性效力，直到2011年5月央行頒布非金融機構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》，才使得整個電子支付產(chǎn)業(yè)合法化，但缺乏對第三方支付模式大量沉淀資金的管理、交易資金安全保障。
（三）支付工具創(chuàng)新主體各行其道亟待規(guī)范
目前，支付工具的創(chuàng)新主體主要是國內(nèi)各商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司等，在創(chuàng)新支付工具起步階段他們都根據(jù)自身的軟硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及系統(tǒng)等條件各自為政，這不僅導(dǎo)致了不必要的資源浪費和管理難度，且效率低下，對消費者的利益保障不力。
（四）網(wǎng)絡(luò)安全和欺詐問題亟待提升安全保障
目前，網(wǎng)絡(luò)安全和欺詐問題它已經(jīng)嚴(yán)重影響支付工具的創(chuàng)新發(fā)展 ，盡管現(xiàn)有支付工具和相關(guān)系統(tǒng)在從事網(wǎng)絡(luò)支付交易時都有一些安全技術(shù)措施，如防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等，但這些技術(shù)并不能完全解決網(wǎng)絡(luò)支付交易安全問題，釣魚網(wǎng)站利誘、欺詐、黑客攻擊、木馬病毒攻擊等現(xiàn)象在網(wǎng)絡(luò)支付交易過程中仍頻頻發(fā)生。
（五）群體消費習(xí)慣和認(rèn)同程度亟待轉(zhuǎn)變觀念
近年我國國內(nèi)網(wǎng)民已近5億，但是使用電子化支付工具進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的不到四成。一是我國消費者習(xí)慣以現(xiàn)金、支票、匯票、銀行卡等傳統(tǒng)支付工具進(jìn)行交易；二是電子化支付交易普及率不高，很大部分消費者對操作不了解，不熟悉；三是擔(dān)心網(wǎng)上交易資金的安全得不到保障，造成交易資金的損失和個人信息的泄密。
三、推進(jìn)支付工具發(fā)展建議
（一）加快推進(jìn)人民幣資本項下自由兌換，擴大人民幣對外結(jié)算范圍
目前人民幣跨境貿(mào)易正在逐步發(fā)展壯大，人民幣資本項下自由兌換只是時間問題，人民幣如果能夠?qū)崿F(xiàn)完全自由可兌換，這將給我國支付工具的拓展創(chuàng)新提供更為廣闊的發(fā)展空間。將來人民幣作為國際貿(mào)易結(jié)算貨幣，對我國的支付工具發(fā)展帶來一個質(zhì)的飛躍，中國市場將有自己的PayPal。
（二）完善電子支付相關(guān)法律法規(guī)，為發(fā)展創(chuàng)新提供良好的法律環(huán)境
面對電子支付行業(yè)及新型支付工具的迅猛發(fā)展，因管理滯后而引起的法律問題不斷凸顯，通過完善法律法規(guī)嚴(yán)格第三方支付機構(gòu)的準(zhǔn)入和退出以及對支付工具的監(jiān)管，加強對大量在途和沉淀資金及孽息管理，規(guī)范虛擬貨幣的發(fā)行，確保交易資金安全和消費者權(quán)益，積極提升支付工具發(fā)展環(huán)境。
（三）發(fā)揮央行支付清算中介作用，加快人民幣跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展
人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮央行支付清算的中介作用，大力發(fā)展大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影像業(yè)務(wù)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，為創(chuàng)新支付工具提供交易平臺，提高支付工具的使用范圍。
（四）著力建設(shè)網(wǎng)絡(luò)在線安全交易平臺，提高安全等級和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
一是人民銀行、公安等職能部門建立“網(wǎng)絡(luò)支付交易安全區(qū)域”，重點監(jiān)測該區(qū)域的數(shù)據(jù)傳輸、信息發(fā)送等異常情況，提高系統(tǒng)的安全等級；二是建立SET通用安全國際標(biāo)準(zhǔn)，對交易的每個環(huán)節(jié)進(jìn)行認(rèn)證，是當(dāng)前國際流行的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；三是制定符合中國國情的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，減少標(biāo)準(zhǔn)不一帶來的風(fēng)險。
（五）大力宣傳支付工具相關(guān)金融知識，提高消費群體的認(rèn)知度
一是通過電視媒體、印制宣傳單等多種形式加大支付工具相關(guān)知識的宣傳，逐步改變老百姓熱衷使用傳統(tǒng)支付工具觀念，提高公眾對現(xiàn)代支付工具的認(rèn)知度；二是要向消費者重點宣傳如何安全使用電子支付工具，減少消費顧慮，增強使用意愿，改善傳統(tǒng)習(xí)慣，擴大電子支付工具使用人群。
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