商業銀行就業前景精選(九篇)
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第1篇：商業銀行就業前景范文
關鍵詞：商業銀行；不規范經營；建議
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2012)08－0047－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.08.12
一、引言
近年來，國內銀行業利潤逐年快速增長，增長幅度超過企業平均利潤水平。同時，國內銀行業的收費項目也逐年快速增加，由2003年僅300多種的銀行收費項目增長到現在3000種收費項目，7年時間增加10倍。2011年前三季度，國內16家上市銀行共實現凈利潤6920.54億元，占全部上市公司凈利潤的49%，其中銀行的中間業務收入快速增長，其增速已超過利息凈收入增速，國內銀行業中間業務的快速增長與收費項目的增長相輔相成，但其中部分收費項目已引起爭議。
由于國內銀行業部分收費項目（如基本結算業務等）與居民生活息息相關，涉及到基本的民生問題，屬于公共服務范圍；加上銀行部分金額較大的中間業務收費是以貸款服務衍生而出，本身沒有提供實質，而銀行業的公眾性質決定其應發揮承擔更多社會責任的示范作用。為此，銀行經營中的服務收費不合規等不規范經營行為問題已成為當前社會關注的熱點問題，并引起社會質疑。
2011年末，針對小微企業貸款及其中中間業務收費問題，管理機構對部分地區銀行業開展收費試點直查，對某國有銀行溫州分行、某股份銀行溫州分行以及某國有銀行漢口支行進行處理，其中某國有銀行溫州分行存在違規收費行為較為嚴重（涉及金額約4億多元）[1]。2012年1月20日，中國銀監會下發了《中國銀監會關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》（銀監發[2012]3號），決定在銀行業系統全面開展“不規范經營”專項治理工作，意在整治目前銀行業存貸款和服務收費兩大領域中存在的問題，并對貸款定價提出了“七不準”禁止性規定[2]。銀行的不規范經營行為，特別是銀行不規范的收費問題將列入國務院糾風工作的重要內容之一。
二、銀行不規范經營行為的原因
國內銀行業中個別機構存在的不規范經營行為，究其根源，主要誘因還是銀行的經營考核壓力所致，同時由于監管缺位造成不規范行為有所放大。從銀行角度來看，受益于近年來經濟的快速發展，我國銀行業前幾年經營業績得到長足發展，但在當前復雜的經濟金融形勢下，銀行的經營發展受到了嚴峻考驗。個別銀行機構為了確保業績增長，不顧及實際情況，出現不規范的經營行為。
1.機構業績增長壓力。目前，國內銀行業普遍建立了一整套內部的銀行績效管理體系，進一步加強對銀行資源配置和經營管理控制機制，以加強對經營業績增長的考核，從而加重銀行的短期業績壓力。加上受當前各種經濟因素影響，經濟景氣度下降，企業生存受到較大的挑戰，國內銀行業績增長面臨著巨大的壓力，為滿足股東回報和實現效益最大化要求，銀行通過加大收費的方法來提高盈利，同時也相應調整考核指標，增加收入來源，從而減輕銀行業績增長壓力。如某些銀行近兩年為了增加中間業務收入，減少資本占用，加大了一線工作人員中間業務收入的考核力度。有的銀行在收入結構考核中，提高中間業務的考核標準，其中間業務收入的獎勵則為千分之幾，如發放1億元的貸款，其績效考核僅1萬元，為此銀行將部分利息轉化為收費項目，虛增中間業務收入，取得較大的獎勵。
2.銀行仍處于融資壟斷地位。目前，我國融資體系仍以銀行主導的間接融資為主，銀行在融資體系中的壟斷地位使其談判能力極強。加上近兩年，我國信貸資金異常緊張，社會融資需求大，導致市場上信貸供需嚴重不平衡，銀行利用其壟斷優勢，借此議價地位額外進行收費或者要求客戶購買保險、理財產品等，同時通過信貸資源派生出大量的中間業務，使得銀行2011年中間業務收入出現大地增長。如個別銀行對企業特別是小微企業收取的財務顧問費、融資安排費、額度使用費等，很大部分的性質是利息科目轉收費科目。
3.經營者考核晉升壓力。目前，國內銀行業分支機構高管的晉升，主要的參考標準為所在經營機構的經營發展業績，看重的是業務拓展業績，而風險管理成果參考權重小。在此背景下，個別銀行分支機構的負責人為了更快地突出發展業績，在上級行制定的經營目標上再大幅加碼，提高相應考核標準，從而造成個別經營機構為了達到發展業績要求而衍生出現一系列不規范經營行為。
4.社會責任感淡薄。國內的銀行大多已改造為股份制銀行，由于股東商業理念的進一步灌輸及股東回報要求的提高，目前銀行業的經營理念普遍存在追求利潤最大化以及滿足股東回報的目標。但由于部分銀行特別是四大國有銀行等具有政府背景的銀行，同時也承擔著部分金融公共服務的職能，而近幾年經營理念過于追求商業化，對此并未相應承擔應有的職責，缺乏應有的社會責任感。
5.內部控制管理有所削弱。近年來，銀行過于注重業務的快速發展，而對內部控制管理的力度有所削弱，加上銀行近年來的產品及業務創新力度大幅提高，而涉及中間業務收入項目大多為創新的產品或業務，銀行的內部控制管理要求未能跟上產品創新或流程創新的要求，內部控制管理手段及方法都有所滯后，從而容易出現不規范經營行為。
6.外部監管不到位。個別銀行分支機構亂收費等不規范經營行為已存在較長一段時間，社會輿論對此意見很大，而監管部門早期對此問題并未引起高度重視，對銀行經營行為的監管缺乏前瞻性，造成不良經營風氣的擴大。
第2篇：商業銀行就業前景范文
金融學專業課程
金融專業必修課：保險學、國際金融、國際貿易、證券投資學、商業銀行經營管理、貨幣銀行學、計量經濟學、投資銀行學、宏觀經濟學、統計學、中央銀行學、政治經濟學、微觀經濟學、會計學、金融法、線性代數、概率論與數理統計、微積分等。
金融專業選修課：西方金融、經濟法、國際結算、金融市場學、金融統計、國際投資學、專業外語、銀行外匯業務、金融工程學、現代金融理論、銀行會計、信托與租賃、金融史世界經濟風險投資、財務管理、電子商務、世貿組織規則、市場營銷學、管理學、發展經濟學、國際稅收、區域經濟學、內部審計等。
金融專業就業前景
近幾年來，中國金融市場正在走向國際化，對專業性很強的人才需求迫切。金融行業就業人才的需求主要集中在高端市場，例如高校教師和大公司市場研究分析、基金經理、投資經理、證券公司、保險公司、信托投資公司等。
無論是本科畢業，還是碩士畢業，金融學專業畢業生總體上的就業方向有經濟分析預測、對外貿易、市場營銷、管理等，如果能獲得一些資格認證，就業面會更廣，就業層次也更高端，待遇也更好，比如CFA、FRM、特許財富管理師(CWM)、基金經理、精 算師、證券經紀人、股票分析師等。
金融行業監管部門、各類銀行、信用社、保險公司、證券/信托/基金機構、資產管理公司、上市公司證券部、高校或研究所等各類金融機構從事金融行業工作或教學科研等。
從事行業：
畢業后主要在金融、互聯網、新能源等行業工作，大致如下：
1、金融/投資/證券;
2、互聯網/電子商務;
3、新能源;
4、保險;
5、專業服務(咨詢、人力資源、財會);
6、外包服務;
7、其他行業;
8、銀行。
從事崗位：
畢業后主要從事財務經理、客戶經理、財務總監等工作，大致如下：
1、財務經理;
2、客戶經理;
3、財務總監;
4、銷售經理;
5、會計;
6、產品經理;
7、投資經理;
第3篇：商業銀行就業前景范文
（中國建設銀行股份有限公司克拉瑪依石油分行新疆克拉瑪依834000）
摘要 大約從20 年前開始，我國的個人信貸業務市場的發展速度越來越快。城鎮居民的消費熱情也在隨著我國的經濟改革的深入而逐漸地上漲。在商業銀行的貸款業務中，個人消費信貸業務在其業務中占有一個非常大的比重。雖然信貸業務的不斷擴展讓人們對這個行業前景看好，但是其中所存在的眾多風險和隱患也不得不防。此外，由于全球層面的金融危機的影響持續不斷，所以對此我國采取的是增大內需作為相應的處理措施，而眾多商業銀行也都大力促進貸款，針對種情況，需要加強對于信貸業務的風險控制。
關鍵詞 個人信貸 風險控制 信貸風險
自從七年前由于美國爆發了次貸危機，其形成的金融海嘯就在全球范圍內持續的對全球的經濟產生影響，其中中國的經濟發展也受到了很嚴重的干擾。宏觀層面我國的經濟壓力很大。所以我國的中央銀行針對這種情形采取了一系列的宏觀調控政策，出臺了中國擴大內需的政策，所以我國的眾多商業銀行也都在緊跟央行的腳步。我國的個人信貸金額由于國家的宏觀經濟政策的改變，在擴大內需的帶動下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業務都集中在工商、農業、建設、中國四大國有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經濟發達地帶占據較大的部分。
此外，與個人信貸相關的產品也越來越多，這也間接地導致個人信貸的管理難度越來越高。當前我國的商業銀行基本存在諸如個人住房貸款、個人質押貸款等等，眾多貸款加起來大約百余種，并且每種貸款產品的管理辦法、針對客戶、功能設計和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。
在個人信貸業務的辦理過程中存在著個人信貸業務的風險，由于借款人的違約、央行對于利率的調整、宏觀經濟環境的變化和銀行中個人信貸業務的操作人員的錯誤操作所導致的個人信貸資產收益的不確定性或者發生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對于銀行而言破壞性最強的風險。
一、個人信貸業務風險的來源
1.來自借款人信用的風險。對于信用風險而言，實質上就是一個無法對沖的小概率但是可以產生很大影響的時間。個人信貸風險主要集中在借款人本身，借款人自己的個人收入、就業前景的穩定性、經營情況的發展好壞、個人身體狀況以及個人道德的變化都會對銀行的信貸資金能否安全和及時的收入產生明顯的影響。倘若借款人經濟能力變動，那么銀行就面臨著資金無法收回的風險，作為風險之源，信用風險是個人信貸風險中最為基本的一種風險。
2.借款用途方面存在的風險。貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預期的收益良好、并且個人貸款的用途是和合法和真實的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。
此外，我國很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業憑借其個人的名義在金融機構進行貸款，然后所貸款的資金交由企業或者組織使用。我國目前對該類問題的處理方式是，無論金融機構之情與否，都要求實際的用款單位負責全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進行借款的還貸；還有一種是，對金融機構對借款的實際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔借款責任，而實際用款人則不承認還款責任，如果金融機構在借款時候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對以上的情形，商業銀行需要對此類貸款進行特別的處理。
3.市場經營所存在的風險。市場經營風險主要存在兩個時間段，第一個時間段是在市場營銷拓展的時期，需要慎重選擇目標市場。如果將目標市場定位為低收入的人員，那么入門需求就會很低，就會很難控制相關的風險；如果將目標市場定位在了高收入群體，而忽略了市場細分，那么就會對業務的進一步發展產生很嚴重的影響；第二個時間段是經濟下行周期階段，尤其是房地產市場在進行深幅調整的時候，貸款金額高于所抵押的房產的市價，依照利益最大化的標準，借款人會自動地進行理性的違約，這無疑就提高了個人住房貸款的風險。
4.來自內部人的風險。來自內部人的風險主要有三類。第一類是由于銀行的從業人員自身存在道德問題，與外部人員進行勾結采取填寫虛假資料以及違規操作、跳過相關規定等方式來進行貸款，導致信貸資產沒有足夠的信用保證，從而形成了信貸風險，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業人員自身并不存在道德問題，但是其在進行貸款的處理過程中沒有做到每個環節都細致、認真、仔細的操作，從而造成了調查情況不夠完整、關鍵環節處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內容不夠詳細、相關的調查工作不夠完整，造成銀行未能及時落實其債權；第三類是在款項貸出之后，相關的管理人員對于借款人耳朵經濟狀況不聞不問，讓貸后管理無法做到真正落實，未能及時發現貸款所存在的重大風險問題，造成貸款損失。
5.政策和法律方面的風險。我國在個人信用貸款方面的法律依然是空白，僅有的信貸法律適用對象都是生產型的企業，而不是個人信貸。現有的都是管理辦法，并非成文的法律，沒有達到全國人民及其常務委員會的立法層次。倘若個人信貸出現問題，相關保證的履行、抵押物的處理以及質押物的變現都會因為沒有足夠的法律支持而很難進行司法操作。
二、個人信貸業務風險控制的措施
次貸危機之所以會誕生，就是因為審慎原則未能在美國的所有銀行的經營管理中得到應用。面對央行擴大內需的政策，需要借助審慎原則對個人信貸風險進行有效的控制，幫助我國的銀行管理人員尋找出一個真正適合我國目前銀行個人信貸的風險控制的方法。
1.構架一個完善和科學的個人信用評級體系。根據商業銀行自身的業務特點和發展戰略，商業銀行應該構建自己的個人信用評價體系。具體評價體系可以由四部分構成，第一部分是基本情況的評分，這個評分主要是個人的工作經歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業務狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進行的每一筆業務對應的相應的信用積分；第三部分是有關特殊業務獎懲的積分，例如，在使用信用卡進行透支消費之后，如果在一定期限內可以將透支金額全部還回的，可以進行額外的信用分數的獎勵，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進行信用分數的扣分，有情節較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進行個人信用評價的整體匯總。
2.針對貸款環節進行嚴格把關。貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預期的收益良好、并且個人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規，放貸的前提是明確貸款的用途是合法和真實的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。
3.加強對于貸款控制。（1）加強準入控制。準入控制分為三類，第一類是產品的準入控制，商業銀行的產品需要結合當前的市場需求、客戶群體以及風險特征等特點進行研究開發，保證產品的功能完整和抗風險能力強。第二類是客戶準入，商業銀行需要制定一個主要客戶群體，包含優質客戶、高信用客戶、高學歷客戶、高質及客戶和高成長客戶等等。有針對性制定不同的準入標準。第三種則是機構準入，針對那些風險管理能力強和經營規范的機構，可以為其授予優先貸款的權限，并且要對這些具備優先貸款權限的機構進行定期的審查，同時對于管理混亂、人員配備不齊的機構貸款進行嚴格控制。
（2）控制貸款額度。額度控制主要有兩種情況，第一種是針對個人的總體額度的控制，如果某個個人貸款的總結達到了一定的額度，那么將停止對其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風險；第二種是針對單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對客戶的自身經營規模、承受能力和綜合還款能力以及客戶的擔保能力進行測算，深入評估客戶的資產總成本，另外還需要綜合控制客戶的其他方式耳朵融資能力。
（3）進行擔保控制。將客戶的核心資產作為擔保，采用實地調查、間接調查的方式，將客戶的核心資產作為抵押物，這些抵押物可以是客戶的房產或者貴重物品等。
針對擔保控制，需要嚴格對抵押物的選擇進行把關。商業銀行在進行貸款之前，需要將抵押物進行嚴格的分類。優先選擇高價值的房產，或者借助優質評估機構的幫助，對抵押物的價值進行公允，此外，不可忽略某些法律上明令禁止作為抵押物的資產。
（4）通過現代的金融工具和政府力量來減少風險。對于銀行的影響采用購買商業保險的方式來對借款人個人財產量和收入水平的有限而造成的風險吸收能力的不足進行彌補，這樣也可以很好的彌補因為個人行為的不確定性所造成的風險。采用擔保的方式也可以很好的削弱風險的影響，以政府和中介機構作為擔保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個人信用貸款的資格，倘若這些貸款無法按期進行償還，那么政府和中介機構就會代替這些借款者進行還貸，從而讓個人信貸的風險得到降低。
三、結束語
只有健全、完善銀行內部的信用貸款的管理機制，并且加強對于從業人員的專業技術的培養，構建科學的個人信用等級評價體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規避因為個人信貸業務所產生的風險。
參考文獻
[1]涂志云，汪濤.國外個人消費信貸業務管理的經驗及借鑒[J].華北金融.2006，(5).
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第4篇：商業銀行就業前景范文
【論文摘要】制度的合理性與有效性均涉及倫理問題。國家助學貨款制度從倫理性角度分析，具有突出的追求并體現杜會公正的合理性，以救助形式出現的倫理關懷特性;從倫理功能角度分析，表現出對借款學生個人的倫理要求和行為約束作用，對社會道德建設，特別是信用體系建設的積極意義。加強政府職責、建立大學生個人信用體系等措施將有助于國家助學貨款制度的完善。
我國從200()年9月開始在全國范圍內實行了國家助學貸款制度，這是目前資助經濟困難大學生最有力的保障。如何進一步完善這一制度，使其更合理地發揮作用?由于制度的合理性與有效性在根本上均涉及倫理問題，回答這一問題就要對國家助學貸款制度進行倫理分析。對一項制度進行倫理分析，主要包括兩部分內容:第一，該項制度蘊涵和體現的倫理思想是什么，是否合理;第二，它能夠起到怎樣的倫理規范作用，有效性如何。簡言之，即分別分析制度的倫理性和倫理功能。針對國家助學貸款制度，倫理分析需要回答的是:為什么要建立國家助學貸款制度?這一制度對個人和社會而言有何價值?如何改進這項制度?
一、國家助學貸款制度的倫理性
單純地看，制度中不存在倫理活動。但若是追問一項制度得以確立的依據，則可以發現，其中必然蘊涵著某些價值觀與倫理規則。從根本上說，制度與倫理所調節和整合的對象都是人們之間的利益關系。在原始經濟和自然經濟條件下，倫理道德發揮了調節作用。但在市場經濟條件下，對效率的追求使某些經濟行為超出了道德規范的范圍，必須借助規則化、強制化的制度進行調節。而制度要合理而有效地整合各種行為，其本身就必須是合理的，即能夠公平而有效地分配資源。這正是廣義的制度的倫理性問題。制度調整利益關系時所帶有的倫理特性或倫理特征，則構成狹義上的制度倫理性。因此，分析國家助學貸款制度的倫理性，分別表現為以實現社會公正為目的的合理性和以救助形式出現的倫理關懷特性。
1.社會公正的倫理追求
為什么要建立國家助學貸款制度，對經濟困難學生實行國家助學貸款是否合理?對這一問題的回答涉及對該項制度合理性的評判。實行國家助學貸款的意義與作用很多，而從倫理性角度衡量，國家助學貸款制度的價值集中體現為有利于實現社會公正。
公正與正義、公平、公道是同一個概念。對這一概念的界定，盡管眾說紛紜，但人們普遍認可社會公正的根本問題是社會對每個人權利與義務的分配。其原則是等利或等害交換。包括以下五條分原則:(1)品德原則:按照品德分配權利;(2)才能原則:按照才能分配權利;(3)需要原則:按照需要分配權利;(4)平等原則:分配給每個人同等的權利;(5)貢獻原則:按照貢獻分配權利。
就高校而言，能夠為社會民眾提供的權利是受教育權和在教育過程中享受教育資源的權利。但由于高等教育資源不足，必須采用某種標準來確定誰有資格享受這種權利。長期以來，我國大學在招生中實行的是才能原則，即以高考成績作為能否進人大學的標準。盡管高考分數并不能完全代表一個人的才能，但由于品德的難以確切考察，緊缺的教育資源無力滿足龐大的教育需求，貢獻原則對基本上還未有什么社會貢獻的學生的不適用性，才能原則遂成為相對公正的原則而為絕大部分人所接受。
高等院校擴大招生后，從教育資源分配的廣泛性看，比起只有少數人能享受這一資源更多地體現了社會公正。同時，由于教育為人提供公平競爭、向上流動的機會，能幫助弱勢群體擺脫原來出身的那個群體的局限，顯著地改善人的生存狀態，因而更多的高等教育機會意味著能幫助更多的弱勢群體，減少社會性的不公平。但是，由于高等教育收費制度在我國迅速確立并開始實施，結果，一部分根據才能原則獲得大學人學資格的學生卻因經濟困難被擋在了大學校門之外。這一問題若不加以解決，弱勢群體便不可能通過大學教育改善生存狀態，大學教育實現社會公正的功能也不復存在。國家助學貸款制度以經濟困難的高校在校生為資助對象，為他們通過大學教育改善生存狀態提供保障，有利于社會公正的實現，因此是合理和有價值的。
2.救助的倫理關懷特性
國家助學貸款的設立、內容，以及具體操作，都帶有明顯的倫理關懷特性。
首先，國家助學貸款的設立，大幅度擴大了資助困難大學生的覆蓋面，使更多的困難大學生獲得了更多的資助。20世紀90年代，我國進人高等教育快速發展時期，高校收費改革勢在必行。與此同時，采取切實措施資助家庭經濟困難學生，保證他們不因貧困而失學，也成為改革的重要目標。為此，教育部、財政部等有關部門和各地政府結合實際情況，建立了一套比較完整的高等教育助學體系。但是，隨著高校在校生規模的不斷擴大，家庭困難學生的數量也在不斷增加，再加上上學所需費用上升等因素，單靠“獎、助、補、減”辦法，已無法完全解決貧困學生的問題。國家助學貸款作為由中央和省級政府共同推動的一種信用助學貸款，由國家指定的商業銀行負責發放，在全國范圍內全面推行，所有普通高等學校均能申辦，極大地提高了資助困難大學生的力度，擴大了資助面。
其次，為最大幅度地資助貧困大學生，國家助學貸款執行優惠政策。主要表現為兩個方面:一是無需擔保，二是由中央或省級財政貼息一半，個人承擔的利息數額很低。這些規定，對于因家貧而無力辦理保證擔保、抵押擔保、質押擔保等貸款方式的大學生來說，無疑是非常有力的援助。
再次，在操作層面上，國家助學貸款制度表現出基于關懷取向的靈活性。一是被納人“綠色通道”制度。即對家庭經濟困難的新生，允許先辦理人學手續，然后再根據核實后的情況，申請辦理國家助學貸款。這有力地保障了一部分經濟困難大學生在學費不足的情況下也能順利人學。二是生源地國家助學貸款的實行。作為國家助學貸款的補充，生源地國家助學貸款是各省在大學生戶口所在地辦理的一種貸款業務。與在高校內辦理國家助學貸款相比，實際上擴大了申請范圍，具有更大的便利性。
二、國家助學貸款制度的倫理功能
制度以一定的倫理精神為指導，是一定倫理
觀念的實體化和具體化。但反過來看，制度在對利益關系進行規則化、強制化調節的同時也實現著某種倫理要求，具有明顯的倫理功能。首先，制度以明確的方式把某種倫理要求直接表達出來，將發源于個體的善導向社會共同體一致同意并遵循的規范。例如，“誠信”是個體的一種品格，它一旦成為制度所標示的規則，便不僅是參與該項制度活動的個體應該遵守的，而且也是社會群體應該遵循的規范。其次，制度以強制的方式對不符合倫理的行為進行懲治，從而達到揚善的目的。例如，當制度對不誠信的行為進行懲治時，就是對誠信的褒揚，能夠起到規范社會成員行為的實效。最后，制度的穩定性和確定性減少了道德實踐的偶然性和不確定性，保證了道德行為的養成，使制度所標示的倫理規則最終完成向群體善的轉變。這些功能在國家助學貸款制度中，可以分別從個人和社會道德建設兩個方面來考察。 1.對借款大學生個人的倫理要求和行為約束
(1)自立自強。國家助學貸款的根本性質是“助援”，而不是福利。它對經濟困難學生執行優惠政策，幫助他們依靠自己的力量完成大學學業，但并不免除他們的償還義務。這既對學生提出了自立自強的要求，也是從制度上敦促他們做到自立自強。
(2)負責。國家助學貸款制度一方面為經濟困難大學生提供了順利求學的保障，另一方面也對他們應盡的責任提出了要求。對于不負責任的大學生，國家助學貸款的貸款銀行將停止發放貸款并清償貸款本息。
(3)誠信。國家助學貸款是大學生憑自己的信用申請貸款，畢業就業后逐步歸還貸款的制度。其基礎是大學生的個人信用，因此對大學生的誠信，特別是信守還貸條款有明確的要求。不守信約的借款學生，將不僅不能繼續享受貸款，還將承擔違約責任，甚至法律責任。
2.對社會道德建設的推進
國家助學貸款制度傳遞社會公正、自立自強、負責、誠信等價值觀，并以強制性形式保證符合這些倫理規范的行為獲得積極有利的結果，從而達到調節利益、規范行為的目的，提升整個社會的道德水平。更為重要的是，國家助學貸款制度的實施有助于探索建立國家信用體系。從我國目前的狀況看，發展市場經濟，迫切需要建立各類信用記錄和信用檔案，建立失信制約機制，用法律來規范信用關系。健全社會主義市場經濟體制的當務之急，就是建立健全社會信用制度和全社會統一的信用體系。國家助學貸款工作，以大學生群體為建立個人信用體系的對象，對于探索國家的信用體系建設具有十分重要的意義。
三、國家助學貸款制度的完善
1.倫理性的完善
國家助學貸款制度在倫理性方面的不足，首先表現為貸款銀行對辦理國家助學貸款業務積極性不高，一部分就業前景不夠理想的貧困學生甚至難以申領到國家助學貸款。這就嚴重影響了這一制度在救助和追求社會公正方面的意義，其根源在于政府救質與商業銀行營利性質的沖突。當前，承辦國家助學貸款業務的是各商業銀行。商業銀行自負盈虧的企業性質，決定了它們必然要追求經濟效益。國家助學貸款筆數多，貸款額少，銀行管理每筆貸款的手續卻一個都不能少，這必然增加了運營成本，銀行不愿意辦理自然也在情理之中。而且，銀行在審批貸款申請時，考慮到申請人就業前景不明，未來還貸能力不明朗而不予辦理，也是無可厚非。然而，政府建立國家助學貸款制度的宗旨是保證貧困大學生受教育的權利，以體現社會公正，提高國民素質，具有公益目的。政府只給政策和銀行單獨承擔風險的運行方式，自然無法使救助惠及所有貧困學子。解決這一問題，需要政府承擔起更多的責任。如:設立政府專項教育貸款基金，用于補貼商業銀行，提高商業銀行的貸款積極性。同時，盡可能增加教育投人，從根本上解決教育經費的短缺。
其次，一些來自貧困家庭的大學生由于考慮到畢業后的收人有可能偏低，而不敢申請國家助學貸款。針對這一問題，建議制訂減免償還貸款的政策。例如，對學業特別優秀者;為社會做出卓越貢獻者;畢業后去老、少、邊、窮地區工作者;遭遇天災人禍者;終身患嚴重疾病或殘疾者等，可以酌減部分或全部償還額。這不僅有利于照顧到更多需要幫助的學生，對于更好地發揮他們的社會作用也十分有效。
2.倫理功能的完善
第5篇：商業銀行就業前景范文
雖然上了一年大學，但對自己的專業，對未來將從事的工作類型知之甚少;同樣，對應該知道遵守的一些禮儀、規范也知之甚少，得過且過，認為自己那是不拘小節。然而，就是這種馬馬虎虎的態度使我第一天就碰了釘子。指導老師正在給我講解相關知識，我卻不經意間打了個哈欠正好被看見，挨了批評(因為實習老師是父母的朋友，父母要求他嚴格管理，多指導，所以才直言指出)。
隨后，指導老師講了一個故事。說有一個大學生去應聘，排在最后一個，當看見前面那么多比自己優秀的人都被淘汰時，心里開始發毛，抱著試試的心態走進了老板面試的辦公室，進屋后看見門口地面上有一張紙，便撿了起來，看看沒用才扔進了垃圾桶，坐下后，老總說：你被錄用了。應聘者驚訝萬分，問為什么自己這么幸運?老板說是他的舉動讓自己決定錄用他的，正是他那一個微不足道的小小舉動為自己贏得了一個不錯的工作崗位。雖然之前也聽過許多類似的故事，但這次聽卻完全有另一種不同的感悟，細節決定成敗，終于切身體會到了，打哈欠這一動作雖小，但反映的確是自己的思想不夠集中，也是對講話者的一種不尊重，自己平時沒有養成良好習慣，卻在這時鬧了笑話，此時我深刻體會到了細節的重要性，將來一份好工作很可能因為你的某個好習慣而選擇你!
后來我又參觀和學習了事后監督中心和外匯管理科的一些日常業務，看到了很多票據、賬簿等資料，在外匯管理科看到的一些外貿企業外匯核銷的資料和單據，有些票據上的要素確實還有一些英文。指導老師還給我推薦介紹了一些我的專業需要學習和了解的金融、證券、保險、財政、稅務、會計、統計、經濟法規等專業書籍和資料，并大體講解了這些方面的最基本的常識，講解了人民銀行與其他各家銀行的不同工作職能，使我初步了解到了人民銀行是中央銀行，負責貨幣政策和金融宏觀調控等職能，其他各家國有商業銀行主要是以人民幣為特殊商品搞經營核算的企業，以經營社會存款、貸款、結算服務等功能。我還初步了解到了經濟運行的大體流程，也知道了國際貿易就是國內企業(包括內資企業、外資企業、合資企業、合作企業等)與境外企業發生貨物出口或者貨物進口的貿易活動。在有關資料上國際貿易的概念定義是，“是指不同國家(和/或地區)之間的商品和勞務的交換活動”，我還了解到了國際貿易的流程，也大體知道了本專業的就業前景。國貿專業畢業生可在金融、外貿企業，外資企業、貨物出口或進口企業，政府招商部門以及政府各個經濟管理部門如財政、稅務等機構從事外貿研究與外貿實務工作。在爆發世界金融危機前出口增長比較活躍的省份，如浙江省，廣東省，上海市等南方一些省市外貿企業，對該專業人員的需求量很大，尤其是國家放寬企業的進出口權后，許多中小企業有外貿自營權。他們很需要該專業人才。該專業發展前景廣闊，應該是一個很火暴的的行業，因為中國加入wto后，融入世界經濟貿易大市場中，外貿企業發展空間不斷擴展。
所以作為國貿專業的學生，要學好英語當然自不必說，之前本以為只要學好自己在學校的專業課程就可以，殊不知經濟類的專業都是相通的，不但要學好必要掌握的知識，對其他各個方面相關的知識也都盡量做到了然于心，比如對國內外政治經濟形勢就必須要有深入的了解，這就需要與時俱進，上完大學并不是學習的終止，要想將來在工作時得心應手，必須樂于學習，不斷學習，跟上時代的步伐。
第6篇：商業銀行就業前景范文
摘要：作為中亞最大的轉型國家，哈薩克斯坦的國情和中國有相似之處，其助學貸款的優點體現在兩元化的助學貸款、靈活的擔保模式、充足的額度、可操作化的獲得資格、人性化的還款寬限措施和靈活的還款方式，同時在未覆蓋生活費和利率較高方面存在可改進的空間。對中國助學貸款制度設計的借鑒可能是：加快發展商業性助學貸款，建立專門的金融擔保公司，增加助學貸款的額度，出臺適合中國國情的可操作化的獲得資格細則來有效鑒別貧困學生等。
關鍵詞：哈薩克斯坦;助學貸款，擔保;學費世界上已有70多個國家推行助學貸款政策，發達國家如美、英、日、德，發展中國家如印度、巴西、南非、加納、泰國都實行了助學貸款，以資助貧困學生完成大學學業，順利地形成和積累人力資本。自上世紀90年代以來，由于市場經濟的發展、高等教育的轉型，前蘇聯各加盟共和國和東歐這些經濟社會體制轉型國家先后都開始推行助學貸款，以適應市場經濟對高等教育的要求，并取得了一定的效果，但也有不少教訓值得吸取。近年來，有些經濟社會體制轉型國家的助學貸款政策已經被國內研究界所關注，并形成一些研究成果，如俄羅斯[1]、匈牙利[2]和拉脫維亞[3]的助學貸款政策的介紹、評價和借鑒等，但關于中亞國家助學貸款政策的研究還沒有開展。中亞國家是除俄羅斯以外和我國接壤的經濟社會體制轉型國家，其國內主體民族和我國一些少數民族屬于同一民族，如哈薩克斯坦的主體民族和我國的哈薩克族是同一民族，吉爾吉斯斯坦的主體民族和我國的柯爾克孜族屬于同一民族。近年來這些中亞國家加入上海合作組織以后，和我國政治、經濟、教育交往密切，人員往來頻繁，國情上也有不少相似之處。因此，了解中亞國家助學貸款政策的制度設計，并和我國助學貸款政策做一比較，從中汲取有益的部分進行借鑒，是有一定的實際意義的。本文選擇了中亞最大、金融和教育最發達的國家――哈薩克斯坦，對其助學貸款加以介紹、分析和評價，最后提出了對我國助學貸款改進的借鑒。
一、哈薩克斯坦高等教育的發展對助學貸款的需求哈薩克斯坦自獨立以來，高等教育開始隨著市場經濟的發展進行改革，到今天已經比較發達而且市場化程度很高。根據2007年的數據，國立高校有53所，而私立高校有121所，私立高校占所有高校的比重達到70%，這個比例在世界各國尤其是發展中國家中都是比較少見的。享受國家教育和財政資助的學生為12.99萬人，而自費學生為63.85萬人，自費學生占到了學生總數的83%。[4]私立高校的普及和在整個高等教育機構中的高比重決定了哈薩克斯坦的大學學費整體處在一個較高的水平上，在私立大學中收費最貴的高校是哈薩克斯坦-英國工業大學，每年學費為8000美元到12000美元之間，其次是哈薩克斯坦管理、經濟和預測學院，每學年的學費為3000到5000美元，2009年國立大學的收費標準也已經不低于每學年2500美元。[5]
2012年哈薩克斯坦人均國民收入為9730美元[6]，國立大學的學費約占人均年收入的25%，對于普通的哈薩克斯坦家庭來說還能夠負擔，但私立大學的學費已經占到其人均年收入的一半左右，而且私立大學在整個高校體系中的比重還比較高，這對于普通的哈薩克斯坦家庭來說已經是一個比較沉重的負擔，尤其對那些貧困家庭的學生來說，公立大學學費就存在較大壓力，更不用說私立大學了。
針對這些貧困家庭學生支付大學學費的資金需求，哈薩克斯坦政府聯合商業銀行主要推行了兩類貸款，一類是比較優惠的政府補貼的政策性助學貸款;另一類是沒有政府補貼的商業性助學貸款，分別適用于不同的借款學生群體，以下分別從助學貸款的獲得資格、額度、利率、還款期限、擔保形式、經辦機構等方面加以介紹、比較和評析。
二、政府補貼的助學貸款――安聯銀行（Alliance Bank）的國家軟借貸助學貸款安聯銀行是哈薩克斯坦針對學生的國家軟借貸計劃的銀行，這項國家軟借貸計劃是暗含政府補貼的一個政策性助學貸款項目，該助學貸款項目的制度設計如下。
助學貸款的主要申請對象必須是具有哈薩克斯坦國籍的本科生和碩士生，以及學習職業課程的學生，如基礎醫療教育等。由于是政府補貼的助學貸款項目，其還規定了比較嚴格的條件：首先要符合哈薩克斯坦教育與科研部制定的在學標準，學生的社會身份狀態應是孤兒或者沒有父母照顧的子女，殘疾學生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經退休，來自于一個大家庭、單親家庭或低收入家庭;借款學生如果有信用違約記錄或者已有其他貸款則不能申請此貸款;貸款貨幣為哈薩克斯坦堅戈（哈薩克斯坦貨幣：英文TENGE，哈薩克語тенге，2014年10月30日匯率為1美元約等于180堅戈）;貸款額度等同于學費數額，但需要有學費發票證明;有效年利率為9%;貸款期限最長為17年，但畢業后10年必須還清貸款;就讀期間以及畢業后一年內不用還款，服兵役給予最多一年的寬限期，考上研究生給予最多兩年的寬限期，如果生育需要照顧孩子則最多給予3年的寬限期;如果發生還款違約則處以違約金額0.3%的罰金，但最多不超過每年貸款數額的10%;不允許延期還款;如果提前還款，最小提前還款應不少于每月還款額，提前還款沒有罰金，可以按月還款，也可以按年還款，由借款人選擇;還款方式可以是現金也可以是非現金方式;如果可能的話，借款人可以提供不動產擔保，如果沒有不動產擔保，則由金融機構來進行擔保。[7]
三、純商業性助學貸款――海力克銀行（halyk bank）的助學貸款基本上所有學生都可以申請這種貸款，貸款主要用于學費支出，而且是由貸款銀行直接將貸款轉入學校賬戶，借款學生不直接經手貸款;貸款期限從 3個月到120個月不等;助學貸款年利率為15%;貸款貨幣為哈薩克斯坦堅戈;貸款額度從150，000堅戈到9，000，000堅戈 （不需要收入證明），最高可到30，000，000堅戈 （需要收入證明）;參與人不能超過兩個共同借款人，屬于擔保貸款，通過不動產（商業性和非商業性均可）或者金融機構來進行擔保;手續費為貸款金額的 1%。
需要提供的借款文件包括：借款人、共同借款人的身份證，未成年借款人的出生證明（公證的文件），入學協議，共同借款人的最近6個月的收入，共同借款人的最近6個月的退休金賬戶，居住證明，全國統一測試的證明文件，學生的學業成績單，其中包含專業、年級和課程的內容。[8]
四、哈薩克斯坦助學貸款制度設計評價
哈薩克斯坦的金融體系深受俄羅斯商業銀行制度的影響，打下了完善的金融體制基礎，在中亞國家中被認為是最佳的，基本達到了國際標準。[9]同時外資銀行較多，如上文介紹的第一種政府補貼的政策性貸款的入選經辦銀行――安聯銀行就是一家外資銀行，金融產品的研發設計、金融業務的經營管理水平都比較高。這些因素決定了哈薩克斯坦助學貸款的制度設計很有特點，而且市場化程度很高。其助學貸款的突出表現就是資助到位，還款保障足夠，具體的優點體現在以下幾個方面。
（一）兩元化的助學貸款并存
既存在政府補貼的政策性助學貸款，也存在純商業化的助學貸款，能夠充分滿足借款學生的實際需要。作為由計劃經濟向市場經濟轉型的中亞國家，哈薩克斯坦的高等教育中國立高校和私立高校、國際合作高校并存，而且私立高校遠遠多于國立高校，由于私立高校不可能主要從政府那里獲得辦學經費，學費收入成為其收入的主要來源之一，因此學費普遍較高。國際合作高校則由于其師資很多來源于外國，人力成本較高，另外按照國際化的標準辦學也增加了其辦學成本，這也客觀上要求收取較高學費。而大學生則來源于不同家庭，有的家庭條件較好，能夠負擔得起從國立大學到私立大學甚至國際合作大學的學費，而貧困家庭的學生則可能連國立大學的學費都無法負擔，因此助學貸款也就分為政策性和商業性助學貸款兩種，以滿足不同經濟水平的群體的客觀需要。
兩種助學貸款的區別主要表現在獲得資格、額度、利率、還款期限上。政策性貸款獲得資格更加嚴格，額度較低，利率較低，還款期限更長;而商業性助學貸款則獲得資格寬松，額度較高，利率較高，還款期限較短。
（二）靈活的擔保模式
哈薩克斯坦的助學貸款無論是政策性的還是商業性的，都需要提供擔保，優先要有不動產的擔保，否則就由金融機構來進行擔保，適應了不同學生的實際情況，這是和其他國家不太一樣的地方（很多國家的政策性貸款不需要擔保，如中國的校園地助學貸款、英國的學費助學貸款和生活費助學貸款等）。這樣做的好處就是一方面切實保障了經辦機構――商業銀行的利益，使得商業銀行非常樂意從事助學貸款業務;另一方面，在擔保的標的物上又比較靈活，首先要求不動產，因為即使是貧困家庭，不動產往往還是有的，如果不動產都無法提供，則由專門的金融擔保機構統一為借款學生提供擔保。這種做法非常市場化，也從一個側面反映了哈薩克斯坦金融業達到了一定的發達水平，較高的金融管理水平為助學貸款的良性運行提供了保障。
（三）貸款額度比較充足，保障條款到位
兩種助學貸款的額度都比較充足，政策性貸款額度等同于學費水平，而商業性貸款的額度最高可達30，000，000堅戈（約16.6萬美元），這不用說是國立高校和私立高校，即使是最貴的國際合作高校，也足夠滿足學費支出了，而商業銀行之所以敢于發放這么高的助學貸款額度，關鍵的原因在于保障條款的到位，包括擔保機制（不動產和金融機構的擔保）、信息對稱機制（各種高校和借款人證明文件的提供等）等，這使得助學貸款的風險被控制在一個較低的水平上，提高了商業銀行經辦助學貸款的積極性。
（四）可操作化的貸款獲得資格
世界各國政策性助學貸款的一個操作難點就是獲得資格的規定。若獲得資格規定得較為模糊，如只規定家庭確實困難，這樣做的好處是操作簡便，缺點是不容易界定清楚貧困生的范圍，使得一部分非貧困生也獲得了助學貸款，享受到了政府給予助學貸款的補貼。獲得資格如果規定得較為復雜嚴格，可以清晰地界定貧困生，杜絕了非貧困生搭便車的情況，但這種做法對一個國家的經濟社會環境要求較高，如納稅情況、財產登記情況、工資及非工資收入情況都要有一個清晰的了解，而發展中國家由于各方面條件的限制，往往不具備調查清楚這些情況的能力，或者調查清楚這些情況需要花費的成本很高，因此很難照搬發達國家對于助學貸款獲得資格的規定。哈薩克斯坦在這方面做了一個很好的探索，其不按照發達國家的思路，從稅收、財產、工資等方面著手，而是從孤兒或者沒有父母照顧的子女，殘疾學生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經退休，來自于一個大家庭、單親家庭或低收入家庭這些很容易調查清楚的條件著手，這種做法基本就可以清楚界定貧困生，同時認定成本又很低，為發展中國家規定助學貸款的獲得資格提供了一個很好的新思路。
（五）人性化的還款寬限制度和靈活的還款方式
哈薩克斯坦助學貸款在還款方面有非常人性化的規定：首先是就讀期間以及畢業后一年內不用還款，這也是中國現在實行的還款寬限制度的一部分，但其還有更加細致的規定，如服兵役、考上研究生甚至生育需要照顧孩子等情況都包括在內，這切實考慮到了借款學生的實際情況。因為對借款學生來說，大學畢業以后數年正是他們最需要用錢的時候，很多人會在數年內成家、買房、生育，這些支出和還款的負擔交織在一起，壓力確實較大，而寬限期的規定給予借款學生緩沖的時間，這往往有利于助學貸款的順利歸還。另外，還款方式也比較靈活，可以按照月份和年份來還款，可以是現金或者非現金方式，給了借款學生根據自己實際收入情況靈活安排還款的選擇。如按照年份還款的方式就非常好，因為年底往往有一定數額的年終獎金，會大大緩解每月還款的壓力，進而降低了還款的違約可能性，實際上也有利于經辦的商業銀行。
除了上述比較有特色的制度設計之外，參考其他國家助學貸款制度設計的經驗，哈薩克斯坦的助學貸款也有一些可以改進的地方，主要體現在以下方面。
其一，助學貸款沒有覆蓋貧困學生的生活費。無論是安聯銀行的國家軟借貸助學貸款還是海力克銀行的商業性貸款，都只是個學費貸款，貧困學生的生活費還沒有被覆蓋到。世界上很多國家的助學貸款都是分為兩種，一種是學費貸款，一種是生活費貸款，如英國[10]、拉脫維亞[11]、泰國[12]等國，這能夠充分滿足借款學生的實際需要，起到了很好的效果。中國的助學貸款也沒有覆蓋到借款學生的生活費，也存在改進的必要。
其二，利率較高可能導致還款負擔沉重。助學貸款的制度設計比較市場化本來是助學貸款的優點，因為這樣效率比較高，但過于市場化就成了缺點。哈薩克斯坦兩種貸款的利率都不是很低，政策性貸款的利率為9%，純商業性貸款的年利率更是高達15%，這和世界上絕大部分國家的助學貸款相比都是較高的，而且哈薩克斯坦助學貸款額度普遍較高，再加上還款期限不是很長，尤其是商業性貸款，還款期限只有3個月到120個月。高利率、高額度和不算很長的還款期限綜合決定了還款負擔可能會處在一個較重的水平上，導致助學貸款的壞賬率增加，影響助學貸款的長效穩定運行，這是哈薩克斯坦助學貸款的一個隱患。相比而言，中國的助學貸款年利率雖然實行商業貸款利率，現在的水平是年利率為6.55%，而且在校期間還是由政府貼息，只有畢業之后才自己負擔利息，這種設計減輕了借款學生的還款負擔，對助學貸款的長效運行是有益的。
五、哈薩克斯坦助學貸款制度設計對中國助學貸款的借鑒哈薩克斯坦兩種助學貸款和中國助學貸款的比較如表1所示。表1哈薩克斯坦和中國助學貸款制度設計的比較
國家哈薩克斯坦中國種類商業性貸款（以海力克銀行為例）政策性貸款（以安聯銀行為例）政策性貸款獲得資格所有學生符合哈薩克斯坦教育與科研部制定的就學標準;社會身份狀態應是孤兒或者沒有父母照顧的子女，殘疾學生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經退休，來自于一個大家庭、單親家庭或低收入家庭;如果有信用違約記錄或者已有其他貸款則不能申請此貸款經濟確實困難的學生額度150，000堅戈到9，000，000堅戈 （不需要收入證明），最高可到30，000，000堅戈 （需要收入證明）等同于學費數額，由學費發票證明本科生每年8000元，研究生每年12000元利率年利率為15%年利率為9%在校零利率，畢業后同商業利率還款期限3個月到120個月最長為17年，但畢業后10年必須還清貸款畢業后6年（生源地貸款為10年）擔保形式不動產（商業性/非商業性）或者金融機構來進行擔保可以提供不動產擔保，如果沒有不動產擔保，應由金融機構來進行擔保無擔保（生源地貸款需要父母擔保）經辦機構商業銀行商業銀行商業銀行注：中國的助學貸款包括校園地助學貸款和生源地助學貸款兩種，兩種貸款的制度設計基本是一樣的，僅在還款期限和擔保形式上有區別，表中介紹的是校園地助學貸款的設計，生源地助學貸款有不同的條款在括號內注明。
綜合兩國助學貸款制度設計的不同點，并結合中國的國情，提出以下對中國助學貸款制度設計的借鑒。
（一） 加快發展商業性助學貸款
當前中國的助學貸款主要只有一種，即滿足學費支出的助學貸款，根據是在學校辦理還是在家鄉辦理可區分為校園地助學貸款和生源地助學貸款，但主要條款都一樣，只在擔保和還款期限上略有區別，這一般只能用于全日制學生就讀本科、學術碩士和博士的學費支出。隨著經濟的發展對高等教育提出了更高的要求，專業碩士如MBA、金融碩士、工程碩士的培養迅速發展起來。由于專業碩士偏重職業培養，耗費成本較高且就業前景較好，因此學費較高。MBA學費甚至可以達到每年七八萬元的水平，金融碩士每年學費一般也在四五萬元左右，這給就讀學生帶來了很大的學費壓力。隨著經濟和高等教育國際交往的增多，出國留學就讀本科、碩士的學生也日漸增多，去英美等國每年學費加生活費一般都在20萬到30萬之間，這也不是一般的工薪家庭可以負擔得起的。因此，專業碩士和出國留學的發展給助學貸款提出了更高的要求，而這些都不是現有的國家補貼的政策性助學貸款所能夠滿足的，這就需要像海力克銀行的商業性助學貸款的支持，額度足夠，擔保到位，既能夠滿足借款學生的實際需要，又能夠降低貸款商業銀行的風險。當前中國雖然有一些滿足出國留學的消費貸款，但覆蓋面極窄，遠遠不能滿足實踐中大量就讀專業碩士和出國留學學生的需要。今后應盡快推行商業性助學貸款，以補足專業碩士和出國留學這個市場空白，真正發揮支持人力資本順利積累的作用。
（二） 成立專門的助學貸款擔保公司
中國當前的兩種助學貸款，校園地助學貸款是不需要擔保的，生源地助學貸款則需要父母擔保，但實際操作中效果并不好，因為即使由父母提供擔保，但本身家庭就比較貧困，如果借款學生不如期歸還貸款，父母也是沒有能力來代為還款的，這實際上起不到太大作用。而如果沒有擔保的話，商業銀行沒有一定保障，對助學貸款的積極性必然大打折扣，成立專門的助學貸款擔保公司可能是一個雙贏的舉措，既滿足了借款學生的需要，又給商業銀行提供了切實的保障。從國際上看，政策性助學貸款的擔保機構往往是由政府專門建立，如日本就是由特定的組織――日本國際教育支援協會（Japan Educational Exchanges and Services，簡寫為JEES）來為借款學生提供擔保的，它收取學生一定費用，為學生提供貸款擔保。一旦學生延遲還款，JEES需要為學生代為償還拖欠部分款額，在代償之后，JEES有權利向學生追索這部分款項。[13]具體到我國而言，可以由政府成立政策性的擔保機構來承擔政策性助學貸款的擔保，而把商業性助學貸款的擔保交給市場化的金融擔保公司來完成。
（三） 增加貸款的額度
哈薩克斯坦助學貸款的一大特點就是充足的助學貸款額度，政策性貸款等同于學費金額，商業性貸款的額度最高可達30，000，000堅戈（約16.6萬美元），需要注明的是，無論額度多高，只能用于支付學費，并由商業銀行直接支付給學校，無論就讀于何種高校，都足夠支付學費了。中國當前實際上也只有一種學費貸款，隨著今年夏天多省大學學費的上調，助學貸款也剛剛調整了額度，本科生每年可以借貸8000元，研究生可以借貸12000元，但助學貸款額度上調之后，一般大學的普通專業的學費足夠滿足了，但如果就讀于藝術、醫學等特殊院校的專業，學費動輒20000元以上，現有的助學貸款額度仍然是不夠的。此外，貧困生的生活費還沒有一個穩定的金融支持。哈薩克斯坦助學貸款在額度上的設計給我們提供了一個很好的參考，應足額保證貧困生的資金需求，徹底解除他們的后顧之憂，但與此同時，也應采取如上文所述的擔保及信息溝通等相應的保障措施，這樣才能調動經辦商業銀行的積極性。
（四） 出臺可操作化的獲得資格認定細則
多年以來，我國的助學貸款獲得資格只模糊地規定“經濟確實困難”即可獲得助學貸款，這在實踐中存在很大漏洞，很多未必貧困的學生也獲得了助學貸款，享受到了政府補貼，而助學貸款并不是一種取之不盡的金融資源，不合格的借款人獲得助學貸款就意味著其他人可能被擠出獲得助學貸款的范圍。美國等發達國家采取的是詳細的工資等財產的填表制度，這需要發達的稅務體系、成熟的財產申報制度來配套，這些在中國當前都無法做到。哈薩克斯坦的做法給我們提供了很好的參考，通過規定一些易于認定和識別的條件，轉換認定的要素，即通過類似是否孤兒或者沒有父母照顧的子女，殘疾學生，父母之中至少一方是殘疾人或者已經退休，來自于一個大家庭、單親家庭或低收入家庭等等這些要素，從而在較大程度上起到了詳細的工資等財產的填表制度所能起到的鑒別作用。這種做法很值得我國學習和借鑒，可盡快建立我國易于識別的獲得資格鑒別體系，由于在我國學生就讀大學主要依靠的也是家庭的經濟支柱，那么圍繞家庭狀況來設計一些易于識別的認定要素來進行鑒定就會方便很多。
（五） 實施更加人性化的還款寬限制度和靈活的還款方式
和哈薩克斯坦助學貸款相比，我國的助學貸款只規定在畢業后一到兩年內開始還款，實際上最多寬限兩年，對兩年以后無論發生什么情況，都不再考慮，這樣的規定略微生硬，也沒有為借款學生妥善考慮，這樣往往會影響還款，可能也是違約率較高的一個原因。應考慮實施更加人性化的還款寬限制度，如規定生育期、發生大病、失業等原因都可以寬限還款期，還可以考慮借鑒國際上一些成熟的做法，如英國的年收入低于一定水平暫時先不用還款，等收入水平提高以后再延續還款。在還款方式上也可以借鑒哈薩克斯坦有月份和年份兩種選擇的方式，供借款學生自己選擇，也不一定通過現金方式還款，可以通過現在已經比較流行的支付寶等電子支付工具來還款，不僅跨行、異地還款沒有手續費，而且迅速便捷。
縱觀世界各國助學貸款的制度設計，發達國家水平確實普遍較高，但很多舉措必須契合他們發達的社會經濟環境，包括完善的稅收體系，透明的財產申報制度，完備的個人信用系統等，這些先進的舉措很難被發展中國家如中國在現在這種條件下完全照搬。反之，一些發展中國家和中國國情相似，其很多有特色的助學貸款設計在中國不會出現水土不服的情況，反而很有借鑒價值。哈薩克斯坦正是這方面的典型代表之一，給我們的國際比較提供了新思路，很值得消化吸收其有特色的設計并進一步本土化，為中國的助學貸款制度完善提供參考，進而作用于學生的資助事業，促進高等教育的發展，推動人才培養的順利完成。
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第7篇：商業銀行就業前景范文
不同的方向在課程設置中除了包含普通金融專業的全部核心課程之外，再加設了與專業方向相關的核心專業方向課程，在培養“通才”的基礎上多了“專才”的菇碼，這種基于就業導向的課程體系建設，在拓寬就業渠道的同時增強了專業核心競爭力。而農業院校金融學專業大都以系為單位隸屬于經濟管理學院，只是作為普通專業而不分具體的專業方向，課程設置也只能是最基礎的專業課程，學生普遍反映只學了皮毛，期望能更深人地學習自己感興趣的專業課程。
1.1專業教師缺乏實踐經驗，科研與教學不能有效銜接
金融學是一門集理論、實務、技能于一體的實踐性很強的應用型學科。然而農業院校相關專業教師大部分是畢業后直接從事教學工作，沒有任何在金融機構的工作經歷。另外，由于金融學博士相對比較稀缺，但高校門檻友都要博士學位，因此農業院校中還有相當一部分教師原專業并不是金融專業，甚至也不是相近的專業。其他專業對口的教師雖然具有深厚的理論功底和豐富的教學經驗，卻普遍缺乏實踐經驗，對于一些應用性強的課程，只能是照本宣科或泛泛而談。農業院校的課題大都屬“農口”，由于各方面條件的制約和平臺的缺乏，幾乎沒有純金融的課題，參考大部分農業院校金融學專業教師的研究方向，基本都圍繞農業經濟和農村金融方面，結果就是科研脫離教學，不能有效地為教學服務，也不能及時將學科最前沿的研究反饋給學生。
1.2不夠重視實踐教學、經費投入不足
實踐教學包括三部分，實驗教學、基地實習和畢業設計。農業院校基本上都建設了金融模擬實驗室，但硬件因缺少投人普遍存在服務器落后，計算機老化的現象。就軟件來看，證券投資分析軟件比較成熟，但要購買相關的實時資訊每年都是一筆不小的花費，很多院校為了節省經費就采取壓縮實驗學時的辦法。而商業銀行和保險等相關軟件雖有產品，但其開發還處于摸索階段。由于金融行業的特殊性，保密性比較強，實習單位接收學生的積極性不高。即便接收也不會對實習生進行業務操作的培訓，更不會讓學生親自上崗操作。金融學專業雖為農業院校的非核心專業，但招生人數卻遠遠高于其核心專業，因此在畢業實習階段相當一部分的學生只能由非金融專業的教師作為其畢業設計的指導教師，這就造成“學”與“用”不相匹配，學生用四年的時間學習金融，而最終完成的畢業論文卻是非金融領域，這不但加重了學生的負擔，也在一定程度上影響學生的就業。
1.3學生對就業前景缺乏信心
金融行業從業資格證種類很多，有證券、銀行、期貨、基金銷售(主要針對銀行)、保險等。以下是筆者對某農業院校金融學專業2009級學生已取得職業資格證的調研結果。學生對資格證的重要性并不陌生，但從考取結果來看，學生并不偏好跟自己專業聯系更為緊密的資格證。其中，81%的學生認為在當前的經濟形勢下該行業工資水平較低，從業難度大。而事實上，金融行業的平均工資水平已連續幾年躍居全國第一的高位。金融業平均工資水平除了2006年稍低于信息傳輸、計算機服務和軟件業以外，一直領先于其他行業。還有96%的學生認為考取會計從業資格對以后的就業更有幫助;另外，少數學生對金融專業不感興趣。從生源角度看，農業院校來自農村的學生比例更高，平時接觸金融有關方面的機會較少，甚至學了《證券投資學》后還不能真正理解什么是股票和基金，所以會有部分學生對金融業完全不感興趣。這說明學校對學生的培養除了金融理論和專業實踐之外，還應該注重對學生進行職業規劃教育，尤其是農業院校更應如此。
2農業院校金融學專業人才培養模式創新
2.1重建具有農業院校金融學專業特色的培養方案
2.1.1增設農村金融的相關課程
自2005年世界銀行扶貧協商小組(cGAP)提出了普惠金融體系的內涵后，農村金融受到了空前的關注，市場也函需農村金融方面的專業人才。但只有中國農業大學等少數院校在金融學碩士培養階段設有農村金融方向，開設了相關的農村金融課程。一方面有農村金融專業人才的市場需求，另一方面為了增強其專業核心競爭力，建議農業院校金融學專業本科教學階段就開設農村金融相關課程。例如，取消以往為了體現農業院校特色而開設的《農學概論》、《畜牧學概論》，取而代之的可以是《農村金融理論與政策》、《小額信貸》、《農業保險》、《農產品期貨》和《合作金融》等課程。
2•1•2細化金融學專業方向
綜合類大學金融學專業培養目標主要是面向“大金融”培養高層次的理論型、國際型人才，而農業院校則應該揚長避短，注重培養應用型人才。目前了解到國內高等院校對金融學專業的培養目標雖然沒有太大的差別，但在實際的課程設置中，綜合類院校和財經類院校已經考慮到順應市場需求的變化，將金融學專業方向進行細化，著力培養專業人才，而農業院校則遠遠滯后于其他高校。建議農業院校在結合自身條件的情況下，除了設置銀行、證券和保險等專業方向以外，更應該增設農村金融方向，體現辦學特色，為農村金融機構培養應用型人才。
2.2注重對教師的實踐教學和科研能力的培養
農業院校應積極創造機會，定期安排教師到相關金融機構實習、進修，還可以聘請金融機構的員工作為兼職教師，提高金融實踐教學水平。另外還要加強與其他院校金融學專業之間的合作，定期選拔骨干教師到國外或國內知名院校訪學進修，提高教師的科研能力，以科研帶動教學，形成良性循環。逐步形成一支既懂理論，又懂實務的“雙師型”教師隊伍。
2.3對現有的實踐教學模式進行創新改革
2.3.1建立全真實驗教學體系
全真實驗教學體系即創建全真實的職業環境，以幫助學生在真實情境中親身實踐的一種教學方式。例如可以將實驗室改造為銀行營業大廳、券商柜臺等等，學生可以分批、分角色體驗不同的職業分工，以提升學生的學習興趣。其次是要注意金融實驗的時間安排，證券投資分析類的實驗由于要使用實時行情來進行分析，所以該實驗安排就要跟證券交易所的開市時間一致。最后，農業院校還應在考慮自身條件的基礎上努力實現實驗室對外開放和資源共享。
2.3.2拓展校外實習基地，真正實現“崗位實習”
由于金融行業的保密性強，建立校外實習基地的難度就比較大。農業院校應當聘請已在金融部門擔任領導的校友兼任客座教授，充分利用這樣的人脈優勢，與金融部門共建實習基地。可以嘗試職工傳授學生專業技能，學生傳授職工專業理論，學校與金融單位之間建立起互利雙贏的合作關系，才能保證實習基地的穩定性。
2.3.3嘗試改變畢業實習的考核方式
農業院校目前的畢業實習考核方式主要是撰寫畢業論文。既然農業院校金融學專業的培養目標定位在培養應用型人才和服務于農村金融的專業人才，不如嘗試取消畢業論文，而要求學生按照自己的實習項目撰寫實習報告更為可行。
2.4個性化職業生涯規劃設計
金融學專業不僅應該是專業性的職業生涯規劃，更應該是個性化的職業生涯規劃。首先，建議大一、大二不分專業方向，共同學習金融專業的各門基礎課和專業基礎課，大三再按照學生的愛好、專長進行個性化培養，幫助學生設計適合自己的專業方向。其次，定期或不定期地邀請金融業的成功人士為學生做職業生涯規劃的專題講座，以自身的真實經歷感染學生。再次，將職業生涯規劃教育列人人才培養方案。
2.5積極引導學生考取職業資格證
第8篇：商業銀行就業前景范文
【關鍵詞】金融學；人才培養；課程體系
金融是經濟的核心。隨著我國市場化改革的不斷推進和金融行業的迅速發展，社會對金融人才的需求也持續升溫。目前全國已有300多所大學或學院設立了金融學專業，除了部分重點院校、財經院校，各省屬院校、地方院校也紛紛開辦金融學專業。各高校金融學專業人才的培養為國家經濟社會發展輸送了大批人才，但以社會需求為導向的人才培養不僅需要在總量上加快培養以滿足社會各界對金融人才的需要，還需要在結構上滿足多種類、多層次的金融人才需求。培養具有較強實踐操作能力的金融學應用型人才成為一項緊迫任務。本文從當前我國省屬高校金融學專業人才培養現狀入手，分析其在人才培養工作中存在的不足，最后以新設金融學專業不久的長江大學為例，分析在金融學人才供給總量相對充足而供給結構不盡合理的社會背景下，該如何凸顯培養特色并提出針對性建議。
一、省屬高校金融學專業人才培養現狀
我國金融業的快速發展和金融體系的巨大變革，客觀上對金融學科的專業定位和人才培養目標提出了調整要求。從國外情況看，目前存在“經濟學院模式”與“商學院模式”并行發展的格局。當金融專業設置在經濟學院時，其關注的重點在于金融理論和宏觀金融問題，貨幣經濟學、貨幣金融學、國際貨幣、金融經濟學、金融市場學等是重要的必修課；而當金融專業設置在商學院時，則特別強調金融市場實踐問題或微觀金融問題，與企業管理密切聯系的投資學、公司財務管理、金融中介學、金融工程、國際金融市場等成為重要課程，表明國外金融學科在各高校的發展并不是整齊劃一的，而是根據各自的培養層次與目標制定不同的培養模式。雖然國內關于金融學專業定位問題也展開過多次談論，但從現實情況來看，多數省屬高校對于金融學本科教育的培養目標長期定位于培養與金融相關的各個崗位上的“高級專門人才”，然而希冀以四年的本科教育就培養出某個金融領域的“專家”，這樣的定位顯然是不現實的。專業定位不清晰，勢必對專業設置、課程和教材建設、教改實踐等方面造成負面影響，從而阻礙了學科整體的建設與發展。從就業情況來看，省屬高校金融學本科畢業生的就業情況仍不甚理想，與就讀熱門專業的高分學子的高期望有一定差距。
根據麥可思公司的《2010年中國大學生就業報告》顯示，金融學專業本科大學畢業生畢業半年后平均就業率為89%，僅比2009屆本科大學畢業生畢業半年后平均就業率高1個百分點。造成就業不理想的原因很多，其中一項是學生在校所修課程、所學知識與社會需求脫節。于是，一邊有相當數量的金融專業畢業生面臨就業困難，而另一邊眾多的金融機構或政府部門總是感慨優秀的金融人才太難得，應屆金融專業畢業生中“平淡無奇者多，出類拔萃者少”。對此，未能合理調整人才培養目標和單一的人才培養模式應承擔主要責任。
二、省屬高校金融學專業人才培養工作中存在的主要問題
（一）課程體系設置不盡合理，專業發展缺少特色
大部分省屬高校具體實施的金融學專業課程體系還不夠完善，學科特色更無從談起。目前金融學本科層次專業主干課程基本統一，包括金融學、金融市場學、金融中介學、商業銀行經營管理、國際金融、保險學、中央銀行學、金融工程、證券投資等課程，主干課程基礎上本應由各省屬高校依據自身優勢、特色、培養目標和模式設置有特色的專業課程體系，但現實來看還做的不夠，未能形成“特色明顯、優勢互補”的學科群體。此外，微觀金融課程和實務性課程相對不足，新開課程基礎薄弱；引進國外金融理論或實務課程時，缺少與中國實踐的結合，使學生接受專業教育時有脫節感。此外，受到公共課學分比重高的影響，且部分專業課程因其為選修課而未能得到學生的足夠重視，省屬高校開設特色專業課、發展有自身特點的金融學專業，的確也存在著一定的現實困難。
（二）師資隊伍結構有待完善
培育人才，教師是關鍵。近年來，省屬高校金融學科的師資隊伍水平有了很大提高，新增師資的學歷層次和業務水平都大大提高，但師資結構不盡合理，主要表現在教師的知識結構、學緣結構、學歷結構和層次結構等均有待完善。比如，目前能夠勝任現代金融理論和實務，尤其是能夠勝任微觀金融理論和實務的教學與科研工作的教師極為短缺。除專業知識外，教師良好的文化修養及綜合性的知識積累也很重要，但現實中對金融學專業教師知識結構的優化只是偏重于專業領域，對其綜合文化素養的要求不足，也不利于人才的全面教育培養。因此，師資建設最重要的是保證師資的高素質。優秀的金融學科隊伍必須是由優秀的學科帶頭人、各專業領域優秀的學術帶頭人、教學科研骨干及其他教學科研人員組成的分層次的學術梯隊。
（三）實踐教學課程設置不夠科學，內容形式較為單一
目前大多省屬高校的金融學專業實踐教學內容簡單，實踐較短，基本沒有設計創新能力的培養。實踐教學環節的組織缺乏連續性、系統性，缺乏專門的實踐教學規劃、管理、評價機制。實驗課完全依附于理論課程，在具體的教學實施過程中由理論課教師根據需要安排實驗課時和實驗內容，實驗室和實驗教師相對來說處于被動位置。實驗室建設有待提高，實踐教學設備陳舊落后、數量不足，尤其實在實驗室建成后相關模擬軟件等更新過慢，無法滿足學生掌握新技術的要求。在社會實踐這一塊，尚未建立起與金融機構合作的長期穩定機制。
三、金融學專業本科人才培養對策建議――以長江大學為例
以長江大學為例，我校金融學本科教育于2010年獲批，在開辦金融學本科教育之前曾有7屆金融學專科人才培養經歷。一方面，金融學專科人才培養工作為本科層次的人才培養奠定了一定的理論與實踐基礎；另一方面，作為新設專業的本科教育，在培養真正適應社會需求的應用型人才工作上將更加任重而道遠。作為湖北省省屬院校之一，長江大學和全國各省屬院校一樣，在金融學本科人才培養工作上依然有很多需要改進之處，但作為新設本科專業，不論是課程體系的設置與定位、應用型人才的培養還是教師的結構優化及人才引進方面都有其特殊之處。以下主要針對新設金融學本科專業不久的長江大學提出相應建議：
（一）適當增加微觀金融的比重，提高學生的工作能力
國際上金融學專業人才培養通常分為經濟學院模式和商學院模式。商學院模式以微觀金融為主，特別關注金融市場，關注實踐或微觀金融問題，測重培養學生的市場分析能力、投資決策能力和實際業務的操作技能，該模式所培養的學生切合市場經濟發展的需要，競爭能力強，就業前景較為樂觀。從我校人才培養目標上看，商學院模式更適合我校實際，即以就業為導向，培養適合地方需要的高級應用型人才。為此，整個課程體系可相應增加微觀金融的比重，如公司財務、個人理財、投資學、溝通技巧、風險投資、金融產品營銷等。通過微觀金融課程的充實，可有效提高學生的市場分析能力、投資操作能力、具體金融業務的工作能力，充分體現應用型人才的培養目標。
（二）建設具有國際視野的高素質師資隊伍
高水平的師資隊伍是提高高校教學質量、提高人才培養質量的重要途徑。建設高水平的師資隊伍，應貫徹“走出去、請進來”的策略。一是鼓勵現有青年教師跨校進修、出國研修，使教師的知識結構和研究能力與金融發展同步前進；建立完善有效的激勵和約束機制，調動廣大教師關注金融產業發展動態、積極參與金融產業實踐活動，最好能到金融機構從事開展研究合作工作，在具體的金融實踐活動中積累實踐經驗。二是依據現有條件邀請金融企業高職務精英或政府金融部門相關負責人來校講座，幫助師生與國際、國內金融形式保持聯系，就學習中的疑問進行咨詢。
（三）積極開拓校外實習基地，探索校企合作辦學模式
理論與實踐結合的最佳途徑是讓學生參與到專業實習中去，在實踐中鍛煉自身的動手能力及業務水平。要培養被社會廣泛接受并認可的應用型人才，我校應利用自身優勢積極開拓校外實習基地，建立與本地各金融機構或相關部門的長效合作機制，一方面為學生提供社會實踐機會，另一方面也為相關單位輸送所需要的人才。此外，還可探索進行校企合作辦學，訂單式培養企業所需人才，與企業相互吸收彼此專長，形成一種互利雙贏的機制。當然，金融機構由于所屬行業的特殊性，出于對工作秩序及金融安全的考慮，可能暫時未能給廣大學生提供真正接觸業務的機會，除了邀請專家來校講學外，我校還可積極創造實踐學習機會，比如利用假期或周末等課余時間為學生開辦第二課堂，并以此作為實習考核內容之一。第二課堂的內容不應僅限于理論知識的學習，而應采取實事新聞討論、讀書活動、看電影、社會調查、學習社交禮儀與市場營銷等多種方式。
參 考 文 獻
[1]馬贊軍．金融學應用型人才培養模式的研究[J]．高教論壇．2008（3）
第9篇：商業銀行就業前景范文
論文摘要：隨著我國城市化進程的日益推進，農地非農化的速度達到了前所未有的程度。強制性的政府征地行為，有效保障了城市建設的土地供給，但同時也嚴重侵害了被征地農民的權益。從當前被征地農民社會養老保障制度困境以及養老保障制度中政府職責的一般規律出發，對被征地農民的養老保障制度建設中的政府職責進行了界定。
1、政府行為失范是導致被征地農民養老保障權益受損的重要原因
自改革開放以來，尤其是進人上世紀90年代后，我國的城市化水平日新月異。隨城市化進程的加快速，導致土地非農化、農民失地的的問題日益嚴重。農民失去了土地，“農民”身份不復存在，其低廉的生活和生存保障也隨之失去，雖然農民在“轉非”之初，有一定數額的安置補助費，但那往往是杯水車薪，這就使得大量的被征地農民長期處于“種田無地、就業無崗、低保無份”的邊緣境地，因征地引發的社會矛盾不斷加劇，甚至危及社會穩定。導致被征地農民權益受損的原因很多，其中政府在解決被征地農民問題中的某種程度的不作為是主要原因之一。
其一，錯誤的政績觀導向。長期以來，“發展是硬道理”被片面地理解為“gdp增長是硬道理”。畸形的發展觀必然導致錯誤的政績觀。各級政府官員的考核、升遷、獎懲無不與gdp增長、城鎮擴建“美容”、道橋修建、招商引資等量化指標密切掛鉤。土地是政府掌握的最大財產之一，通過有效運作土地資產，以地生財，可以實現收益最大化。為此，不少地方政府及其官員為了追求政績、擴充財政，盲目審批、出讓國有土地，從事低征高售等投機活動，甚至認為“經營城市就是搞房地產，城市競爭就是地價競爭”。激烈的地價競爭，使得投資環境較好的經濟發達地區，也競相壓低地價，降低門坎，以增加吸引投資的“亮點”。根據國土資源部的統計，20世紀90年代以來，地方政府土地出讓金年平均收人在500億元以上，縣、區土地出讓金收人已占到其財政收人的1/3以上，有的高達60%。
其二，政府角色錯位。我國政府在征地過程中具有行政和市場雙重主體資格:當政府作為市場主體時，政府就是經營者，負責土地供給，牟取土地經濟利益;當政府作為行政主體時，政府又成為社會管理者，它一方面負責供給經濟社會發展的宏觀調控政策，另一方面又對自身的征地行為進行監督，成為征地過程中的監督者。政府的這種雙重角色正是造成征地過程中頻頻出現的諸如以地生財、權利尋租等行為失范的深層次原因。在土地交易中，地方政府對依法行政、規范市場秩序、優化市場環境的“服務員”角色漠然視之，卻熱衷于成為農民與用地單位之間利益博弈的“裁判員”和“運動員”。這樣的博弈結果絕無公平、公正而言。在北京市郊區城市化進程中失地農民利益問題的調研中發現，基本所有鄉鎮政府都參與了和用地單位的征占地談判，一些鄉鎮甚至明文規定鄉鎮政府應收取的土地流轉收益比例。
2、政府在被征地農民養老保障問題上應積極作為
征地是政府行為，養老也是政府行為，政府要進一步樹立“以人為本”的執政思路，落實科學發展觀，統籌城市化發展與解決被征地農民問題，構建被征地農民養老保障體系，積極肩負起制定被征地農民養老保險政策，加大財政投人，確保所需資金及時籌集到位，并通過有效運作實現基金保值增值，切實解決被征地農民的后顧之憂。
2.1城市化必須堅持以人為本的宗旨，充分體現被征地農民的利益和意志
建國初期，國家通過工農產品價格“剪刀差”，讓廣大農村、農民付出了沉重代價。在當前城鄉差距加大的社會背景下若繼續采取“農業為工業積累”的征地思維是不可取的。這種觀念不改，農民永遠不能享受“國民待遇”，城市化和現代化也不可能順利實現。強調以人為本，就是強調城市化以保障和維護被征地農民等經濟主體的利益為宗旨，不應以犧牲他們的利益為代價。為此，各級政府部門應切實確立“以民為本，不與民爭利”的指導思想，把政府職能的重點從城市建設、盲目擴張、招商引資轉移到社會保障、就業和教育等服務上來，其中關鍵是加速土地要素市場改革將土地控制和管理的權力從政府手中還給市場和社會。“政府永遠只是一個服務問題，而不是權力問題。”此外，要進一步完善黨政干部政績考核機制，把對被征地農民的補償安置狀況作為一項考核內容和指標，切實改變一些地方存在的一味追求政績、損害農民利益、粗放用地的現象。
2.2合理設計被征地農民養老保險制度
社會養老保障體系的構建是一個復雜的問題，它涉及到現階段我國的社會、經濟、政治、文化條件以及現有和可能達到的綜合國力水平。所以，為被征地農民設計社會養老保障制度這一復雜的問題只有政府部門才可能解決，各級政府必須要承擔養老保險政策制定的責任，具體包括制度模式選擇、統籌資金的來源、養老基金的保值增值、運營和監管等問題。鑒于我國各個地區發展很不平衡，被征地農民養老保障水平無法在全國范圍內完全統一。各地政府可以根據當地經濟發展水平進行調整，使得本制度既能解決被征地農民的養老問題，又保持了當地的競爭力。
2.3在資金籌集和保值增值上發揮應有的作用
在土地收益分配的實際操作過程中，政府獲得了土地收益的大部分，在這種利益分配格局之下，政府有必要，也必須為被征地農民的養老保障提供資金。同時這也有利于吸引那些不愿意為養老存錢的被征地農民積極參加這個養老計劃，從而減少制度推行的成本。在基金人不敷出時，政府應充當“最后出臺”角色，即當養老保障基金收人不抵支時，由財政給予補貼。
各國實踐證明，依靠發達的金融市場進行養老金的高效管理和多元化投資，是養老基金保值增值的重要途徑。但當前我國的金融市場發育還很不完善，無論是市場主體結構還是經驗、技術等方面，都難以滿足養老金進人市場后所產生的需求。為此，政府必須大力采取有效措施，加快我國商業銀行的改制進程，培養大量的合格金融中介機構，完善金融市場主體結構，同時積極推進資本市場建設。此外，作為政府還必須制定完善基金監管的系列制度，形成養老基金監管的合理模式，確保養老基金的安全運行。
2.4加快制定相關法律法規，確保被征地農民養老保障制度的有序推進
被征地農民養老保障制度的運行需要國家在法律上加以確認，并得到法律的保護，才能保證被征地農民的權益不會受到侵犯。現階段為彌補這方面的法律空白，國家有關部門應當加快發展被征地農民養老保障立法。主要內容應包括以下幾點:一是規定被征地農民養老保障的適用范圍，同時對受益人的資格和條件、發放標準和補償辦法做出明確的規定。二是規定養老保障繳費義務人和國家的財政責任。三是規定養老保障的服務機構、管理機構和監督體制。四是明確規定被征地農民養老保障實施過程中出現的違法行為的種類以及應負擔的法律責任等等。以法律為依據，嚴格規范被征地農民養老保障制度的建立、運行和管理，只有這樣，被征地農民的養老保障工作才能公平、高效、健康地發展。
