農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢(shì)地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問(wèn)題探討對(duì)策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)

目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國(guó)首批沿海開放城市之一，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長(zhǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬(wàn)元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營(yíng)銷隊(duì)伍不斷壯大

近年來(lái)，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國(guó)人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬(wàn)人，其中，營(yíng)銷人員達(dá)2萬(wàn)多人，形成了一支龐大的營(yíng)銷隊(duì)伍。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場(chǎng)份額相對(duì)集中

各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無(wú)幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場(chǎng)份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬(wàn)元和107373萬(wàn)元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。

(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營(yíng)銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問(wèn)卷調(diào)查，有127戶辦理過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見(jiàn)，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過(guò)保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過(guò)300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問(wèn)題，對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問(wèn)題。在對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對(duì)保險(xiǎn)理賠存有意見(jiàn)的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)監(jiān)管不相對(duì)稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭已接近于銀行業(yè)，但在市場(chǎng)秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場(chǎng)監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營(yíng)銷機(jī)制，營(yíng)銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績(jī)而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問(wèn)題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。

三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策建議

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對(duì)策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特

點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對(duì)農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。通過(guò)適度扶持，降低保險(xiǎn)公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制

加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場(chǎng)空間。針對(duì)目前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，各保險(xiǎn)公司應(yīng)從三個(gè)方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，規(guī)范和完善保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的輻射和帶動(dòng)作用。三是強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營(yíng)銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開展對(duì)外宣傳的窗口，對(duì)其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過(guò)硬的職業(yè)操守；對(duì)其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過(guò)把好營(yíng)銷關(guān)口，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效，消除社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見(jiàn)。

第2篇：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)范文

［關(guān)鍵詞］老齡化;少子化;養(yǎng)老保險(xiǎn);廣東市場(chǎng)

1我國(guó)老齡化與少子化現(xiàn)象的形成與現(xiàn)狀

我國(guó)于20世紀(jì)70年代末制定的人口政策經(jīng)過(guò)30多年的嚴(yán)格實(shí)施，已取得顯著成效，中國(guó)當(dāng)前面臨的主要人口問(wèn)題不是人口總量的迅猛增長(zhǎng)，而是低生育率導(dǎo)致的適齡勞動(dòng)力不足，以及逐步顯現(xiàn)的“老齡化”與“少子化”等問(wèn)題。我國(guó)人口自20世紀(jì)八九十年代開始出現(xiàn)峰值，自從人口計(jì)劃生育政策在我國(guó)推行后，出現(xiàn)了出生人口不斷減少、總和生育率不斷下降的情況，少子化在一定程度上不僅使我國(guó)人口數(shù)量不斷趨于減少，也加速了我國(guó)的老齡化進(jìn)程。人口年齡結(jié)構(gòu)將嚴(yán)重不合理，呈倒金字塔形，導(dǎo)致人口比例的失衡和人口質(zhì)量的整體下降。

2少子化、老齡化問(wèn)題對(duì)我國(guó)社會(huì)發(fā)展的影響

老齡化與少子化問(wèn)題的形成給我國(guó)社會(huì)帶來(lái)巨大的影響和壓力，主要表現(xiàn)在如下方面:首先，計(jì)劃生育政策的強(qiáng)制執(zhí)行下所產(chǎn)生的少子化直接導(dǎo)致我國(guó)人口不斷減少。當(dāng)未來(lái)進(jìn)入嚴(yán)重的少子化社會(huì)后，人口均衡將難以恢復(fù)，人口衰退也將不可避免。其次，少子化對(duì)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的影響是多方面的。勞動(dòng)年齡人口的減少導(dǎo)致勞動(dòng)力供給不足，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)后勁乏力，勢(shì)必成為抑制經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素。最后，由于人口老齡化嚴(yán)重，養(yǎng)老保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)本已沉重。因此我國(guó)現(xiàn)有的政府推行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在農(nóng)村地區(qū)必將受到來(lái)自老年人養(yǎng)老問(wèn)題的嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

3廣東省某地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

在筆者進(jìn)行調(diào)研的某村，通過(guò)走訪村部，查看相關(guān)村志和本村現(xiàn)有的人口資料等文獻(xiàn)，結(jié)合與村民、學(xué)校相關(guān)負(fù)責(zé)人的訪談，筆者了解到，某村現(xiàn)有住戶156戶，戶籍人口約有571人，其中60歲以上老年人口約占到13%，而0～14歲的少年兒童共有113人，約占19%，因此，根據(jù)對(duì)某村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該村老齡化與少子化現(xiàn)象均比較突出。通過(guò)走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該村中青年，無(wú)論男女，外出打工現(xiàn)象盛行，絕大部分中青年男女均會(huì)選擇外出務(wù)工，以賺錢養(yǎng)家。那么該村中的養(yǎng)老和育子責(zé)任如何保障?筆者針對(duì)廣東省某地區(qū)農(nóng)村的老年人希望選擇的養(yǎng)老方式進(jìn)行了調(diào)查(見(jiàn)下圖)，其中希望依靠子女養(yǎng)老的老年人有39%，打算依靠自身養(yǎng)老的老年人有21%，打算依賴政府救濟(jì)養(yǎng)老的老年人口有10%，打算依靠養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策措施養(yǎng)老的老年人有27%，還有3%的老年人甚至對(duì)自己將來(lái)依靠什么方式來(lái)養(yǎng)老還很迷茫。在我國(guó)當(dāng)前的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施情況下，大多數(shù)老年人都考慮過(guò)將來(lái)的養(yǎng)老情況，但是在農(nóng)村老年人群體中將養(yǎng)老寄希望于社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的比重不到28%，而希望通過(guò)其他途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的老年人有72%，這也反映出我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展還不完善，農(nóng)村老年人也由于自身受教育程度有限，對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用缺乏足夠的信心。各地雖然都將農(nóng)村地區(qū)老年人養(yǎng)老保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司社會(huì)保險(xiǎn)制度市場(chǎng)擴(kuò)大覆蓋面的主要對(duì)象，但在這個(gè)龐大的近兩億人的群體中，老年人參保率依然偏低，養(yǎng)老保險(xiǎn)的總體參保率僅為15%，擁有養(yǎng)老保險(xiǎn)的不會(huì)超過(guò)3000萬(wàn)人。

4存在問(wèn)題的分析

4.1教育受限，老年人對(duì)于商業(yè)性社會(huì)保險(xiǎn)的意識(shí)低

在農(nóng)村地區(qū)，60歲以上的老年人群體普遍存在受教育程度低的問(wèn)題，小學(xué)畢業(yè)甚至文盲等情況較多存在。這一代老齡群體對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)度低，且傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老思想觀念深居其心。

4.2子女外出打工，過(guò)度滿足農(nóng)村老人的物質(zhì)需求

隨著子女進(jìn)城務(wù)工，收入的持續(xù)增加提高了農(nóng)民家庭生活水平，也因此，農(nóng)村居民的生活條件得到不斷改善，農(nóng)民生活得到較為可觀的改善，老年人的生活質(zhì)量得到不同程度的改善，生活資料得以不斷地豐富。

4.3經(jīng)濟(jì)收入低的不舍心態(tài)

農(nóng)村地區(qū)的老年人群體一輩子受苦受窮的經(jīng)歷，使得他們對(duì)于所獲收入的錢財(cái)比較珍視，舍不得花費(fèi)每一分錢，哪怕是他們自己生病，都延續(xù)著以往的小病熬、大病扛的心態(tài)，對(duì)于養(yǎng)老未知風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防的金錢花費(fèi)，他們就更不能接受了。

4.4商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)難以滿足農(nóng)村老人的養(yǎng)老需求

由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速恢復(fù)和發(fā)展是在城市，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司忽視了農(nóng)村養(yǎng)老市場(chǎng)的保險(xiǎn)需求，簡(jiǎn)單地把在城市銷售的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品直接運(yùn)用到農(nóng)村市場(chǎng)，難以滿足農(nóng)村居民的實(shí)際需要，而且保費(fèi)相對(duì)較高，大多數(shù)農(nóng)民無(wú)力承受。

5農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)策分析

5.1加大對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的宣傳力度，增加農(nóng)民參保意識(shí)

為了加強(qiáng)老年人群體對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信任，我們必須加強(qiáng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，通過(guò)各種渠道，使農(nóng)村地區(qū)老年人群體對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有一個(gè)充分的了解和認(rèn)識(shí)，為他們參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)建立信心，之所以許多農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的原因之一，就是因?yàn)槿藗儗?duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不了解。另外，針對(duì)更新農(nóng)村老年人的傳統(tǒng)觀念而言，他們認(rèn)為依靠子女養(yǎng)老才是最穩(wěn)妥的養(yǎng)老方式。但在老齡化和少子化形勢(shì)嚴(yán)峻的今天，要加強(qiáng)農(nóng)村老年人對(duì)于社會(huì)新形勢(shì)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信息更新和傳播的速度，強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念，增加農(nóng)村地區(qū)老年人對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)，更新傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念，深化老年人對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)并鼓勵(lì)購(gòu)買的消費(fèi)行為。

5.2鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)

隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)民收入逐年增加，生活水平也不斷上升，得到較大的改善，普通的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的生活保障是農(nóng)村地區(qū)尤其是老年人群體對(duì)保險(xiǎn)失去信心的原因之一。所以要充分把握這個(gè)有利的機(jī)會(huì)來(lái)鼓勵(lì)有條件的農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)滿足農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)需求。為此，政府也應(yīng)制定相關(guān)政策，支持和積極鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司積極開拓發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)，建立和完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

參考文獻(xiàn):

［1］李俊華，劉均.農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度探析［J］．甘肅農(nóng)業(yè)，2016(3):60.

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第3篇：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢(shì)地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問(wèn)題探討對(duì)策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)

目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國(guó)首批沿海開放城市之一，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長(zhǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬(wàn)元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營(yíng)銷隊(duì)伍不斷壯大

近年來(lái)，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國(guó)人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬(wàn)人，其中，營(yíng)銷人員達(dá)2萬(wàn)多人，形成了一支龐大的營(yíng)銷隊(duì)伍。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場(chǎng)份額相對(duì)集中

各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無(wú)幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場(chǎng)份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬(wàn)元和107373萬(wàn)元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。

(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營(yíng)銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問(wèn)卷調(diào)查，有127戶辦理過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見(jiàn)，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過(guò)保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過(guò)300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問(wèn)題，對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問(wèn)題。在對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對(duì)保險(xiǎn)理賠存有意見(jiàn)的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)監(jiān)管不相對(duì)稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭已接近于銀行業(yè)，但在市場(chǎng)秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場(chǎng)監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營(yíng)銷機(jī)制，營(yíng)銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績(jī)而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問(wèn)題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。

三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策建議

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對(duì)策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對(duì)農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。通過(guò)適度扶持，降低保險(xiǎn)公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制

加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場(chǎng)空間。針對(duì)目前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，各保險(xiǎn)公司應(yīng)從三個(gè)方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，規(guī)范和完善保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的輻射和帶動(dòng)作用。三是強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營(yíng)銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開展對(duì)外宣傳的窗口，對(duì)其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過(guò)硬的職業(yè)操守；對(duì)其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過(guò)把好營(yíng)銷關(guān)口，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效，消除社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見(jiàn)。

第4篇：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)村保險(xiǎn)；發(fā)展

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村保險(xiǎn)也成為農(nóng)村金融的重要組成部分之一，其肩負(fù)起完善農(nóng)村社會(huì)保障體系及解決“三農(nóng)問(wèn)題”等重責(zé)。

一、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中的問(wèn)題

1.農(nóng)村市場(chǎng)上保險(xiǎn)主體數(shù)量不大

改革開放至今已有30多年歷史，而商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的恢復(fù)也有20多年的發(fā)展史了，各種類型的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛。目前，在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要有以下幾種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)類型：國(guó)有獨(dú)資形式、股份制形式、中外合資形式以及外商獨(dú)資形式。這些形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多在大、中型城市立足，很少有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)，推出險(xiǎn)種。

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，城市保險(xiǎn)業(yè)贏來(lái)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，此時(shí)，一些大型保險(xiǎn)公司開始逐漸將注意力轉(zhuǎn)移到面積遼闊的廣大農(nóng)村地區(qū)，但大部分保險(xiǎn)公司對(duì)此還是持觀望態(tài)度，尚未有具體的險(xiǎn)種投入市場(chǎng)。

2.相對(duì)單一的險(xiǎn)種

險(xiǎn)種單一，可以從以下兩方面進(jìn)行分析：第一，農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)公司的數(shù)量相對(duì)較少，只有諸如中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)等少數(shù)大型保險(xiǎn)公司進(jìn)駐農(nóng)村地區(qū)，開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第二，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村設(shè)置的保險(xiǎn)品種也較少，且現(xiàn)有保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)類型相似，缺乏針對(duì)性及適應(yīng)性，且在條款設(shè)計(jì)上也缺乏必要的嚴(yán)謹(jǐn)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚不能滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的需求。比如說(shuō)城市人口在進(jìn)行投保理財(cái)時(shí)，首先考慮的往往都是人身安全，而農(nóng)村保戶則不同，他們大多將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放到首要位置，市場(chǎng)上大多數(shù)保險(xiǎn)公司在開發(fā)險(xiǎn)種時(shí)往往忽略實(shí)際情況，在不同地區(qū)執(zhí)行相同的費(fèi)率、繳費(fèi)方式等，這都制約了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展以及降低了農(nóng)村保險(xiǎn)抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后

1950年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司首創(chuàng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但隨后的30多年里一直處于停頓狀態(tài)，直到1982年再次恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦理工作，雖然我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化水平在不斷提高，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特殊性讓很多保險(xiǎn)公司望而卻步。

4.農(nóng)村的投保率低

從第五次人口普查中的數(shù)據(jù)可以看到我國(guó)農(nóng)村人口占了總?cè)丝诘?3.1%，但農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)供給主體卻相對(duì)較少，保險(xiǎn)深度及投保密度遠(yuǎn)不如城市。

二、開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的方針策略

農(nóng)業(yè)是立國(guó)之本，農(nóng)村是我國(guó)社會(huì)的重要組成部分，而農(nóng)民數(shù)量占據(jù)比重較大。因此，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)有著十分廣闊的發(fā)展空間。

1.擴(kuò)大宣傳力度，豐富宣傳形式

一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)大多具備以下幾個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素以及生產(chǎn)要素。一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，不僅僅要有專業(yè)保險(xiǎn)人，而且還要有理性的投保人。不僅人壽保險(xiǎn)需要上述要素，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是如此。因此需要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳形式，以此來(lái)消除農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的擔(dān)憂心理。

2.創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，提供險(xiǎn)種適應(yīng)性

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)成效顯著，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不盡如人意。要想盡快改變農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一、適用性不強(qiáng)的現(xiàn)狀就必須遵循以下幾個(gè)原則：低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬。只有這樣才能讓農(nóng)民比較容易地接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)上述原則制定相應(yīng)的新品種，著重開發(fā)費(fèi)用低、保額低的險(xiǎn)種。即便是我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)，貧富差距也是比較大的，因此還可以根據(jù)具體區(qū)位來(lái)設(shè)計(jì)不同險(xiǎn)種。比如說(shuō)，中國(guó)人壽出臺(tái)的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)便是新險(xiǎn)種成功的范例。

3.改進(jìn)行銷方式

我國(guó)百姓的群體性表現(xiàn)較強(qiáng)，特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)群體性表現(xiàn)尤為突出，對(duì)新產(chǎn)品大多喜歡持觀望態(tài)度，因此對(duì)于同一省份或地區(qū)應(yīng)該制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以此避免農(nóng)民的相互比較。另外還可以通過(guò)宣傳典型案例的形式來(lái)啟發(fā)并引導(dǎo)農(nóng)民參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中來(lái)。與此同時(shí)，也可以在保險(xiǎn)營(yíng)銷人員中實(shí)行新的行銷制度，諸如駐村制度等都可以為現(xiàn)階段的農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展貢獻(xiàn)一定的力量。

4.加大政府投入力度

僅僅依靠保險(xiǎn)公司及社會(huì)力量發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)還是不夠的，政府應(yīng)該就農(nóng)村保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)上和政策上給予相應(yīng)支持。首先，就經(jīng)濟(jì)而言，各級(jí)政府應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，著實(shí)就減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、增加農(nóng)民收入盡一份力；其次，就農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)政策而言，政府應(yīng)該致力于完善相應(yīng)法律、法規(guī)，一方面可以約束相關(guān)職權(quán)部門的行為，另一方面可以保護(hù)廣大農(nóng)民的權(quán)益。除此之外，還可以設(shè)置農(nóng)村保險(xiǎn)專項(xiàng)基金或?qū)嵭修r(nóng)村保險(xiǎn)補(bǔ)貼等形式來(lái)繁榮農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。

三、總結(jié)

綜上所述，發(fā)展我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)是一個(gè)漫長(zhǎng)而艱辛的過(guò)程，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的培育也非朝夕能夠?qū)崿F(xiàn)的。農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的空間十分巨大，因此，在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)也要十分注重對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展，二者相輔相成、共同依存。

參考文獻(xiàn):

[1]何大慶:農(nóng)村保險(xiǎn)品種亟待完善[J].金融理論與實(shí)踐. 2009(01).

[2]王海莉:我國(guó)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的制約因素及對(duì)策思路[J].陜西農(nóng)業(yè)科學(xué).2009(02).

[3]蔡依明:壽險(xiǎn)公司如何開拓農(nóng)村市場(chǎng)[J].上海保險(xiǎn). 2008(01).

第5篇：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)范文

吳永霖，常熟市農(nóng)村合作醫(yī)療管理中心，顧問(wèn)。

摘要：全面實(shí)施支付方式改革，旨在建立醫(yī)療機(jī)構(gòu)費(fèi)用自我約束和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化管理、規(guī)范服務(wù)、控制費(fèi)用、提高效率目標(biāo)，帶動(dòng)和推進(jìn)基層及縣級(jí)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)綜合改革。常熟市從2012開始，以衛(wèi)生部、亞洲開發(fā)銀行新農(nóng)合供方支付方式改革項(xiàng)目縣實(shí)施為契機(jī)，在衛(wèi)生部、省衛(wèi)生廳和項(xiàng)目專家指導(dǎo)下，全面實(shí)施支付方式改革，經(jīng)過(guò)二年多實(shí)踐，運(yùn)行總體情況平穩(wěn)，取得了明顯進(jìn)展和初步成效。

關(guān)鍵詞：衛(wèi)生；醫(yī)保；支改；實(shí)踐；探索

2012開始，我市以衛(wèi)生部、亞洲開發(fā)銀行新農(nóng)合供方支付方式改革項(xiàng)目縣實(shí)施為契機(jī)，在衛(wèi)生部、省衛(wèi)生廳和項(xiàng)目專家指導(dǎo)下，全面實(shí)施支付方式改革，經(jīng)過(guò)二年多實(shí)踐，運(yùn)行總體情況平穩(wěn)，取得了明顯進(jìn)展和初步成效。

一、支付制度改革實(shí)施的背景

我市從1955年舉辦農(nóng)村合作醫(yī)療，2003年由傳統(tǒng)合作醫(yī)療轉(zhuǎn)型為新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。2007年城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)建立并與新農(nóng)合并軌運(yùn)行。2010年開始，以新農(nóng)合為基礎(chǔ)，整合少年兒童醫(yī)療保險(xiǎn)、大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)等不同保險(xiǎn)資源，實(shí)施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化管理的常熟市居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險(xiǎn)制度。2012年開始在鞏固完善居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)上，組織實(shí)施大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。我市居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋全市所有非就業(yè)人群、大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)作了有效補(bǔ)充、醫(yī)療救助制度為貧困對(duì)象進(jìn)一步兜底，從而形成了具有常熟特色的“三位一體”城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系，較好實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民病有所醫(yī)制度。

全市在2010年12月開始全面實(shí)施基本藥物制度，2011年被衛(wèi)生部列為部長(zhǎng)綜合改革聯(lián)系點(diǎn)，承擔(dān)衛(wèi)生部和亞行新農(nóng)合供方支付方式改革項(xiàng)目縣任務(wù)，被省衛(wèi)生廳列為全省15個(gè)縣級(jí)醫(yī)院綜合改革試點(diǎn)縣市。

我市從基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度持續(xù)發(fā)展和基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)、縣級(jí)公立醫(yī)院改革內(nèi)在需要出發(fā)，以衛(wèi)生部、亞洲開發(fā)銀行新農(nóng)合供方支付方式改革項(xiàng)目實(shí)施為契機(jī)，全面實(shí)施支付方式改革，旨在建立醫(yī)療機(jī)構(gòu)費(fèi)用自我約束和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化管理、規(guī)范服務(wù)、控制費(fèi)用、提高效率目標(biāo)，帶動(dòng)和推進(jìn)基層及縣級(jí)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)綜合改革。

2006年，我市在省內(nèi)已率先開展了住院按病種結(jié)算試點(diǎn)，從開始的12個(gè)病種逐步擴(kuò)展到30個(gè)病種，實(shí)施病例住院費(fèi)用平均下浮10%左右，試點(diǎn)工作也取得了一定成效。但是，我市在開展按病種結(jié)算試點(diǎn)工作中，存在著一些的困難和不足：ICD疾病診斷編碼使用欠規(guī)范導(dǎo)致費(fèi)用測(cè)算困難；由于病情變異大，不能覆蓋全部病種；兩種制度不同步推行帶來(lái)管理困難；病例實(shí)施率低，對(duì)控費(fèi)作用有限。

根據(jù)我市工作實(shí)際情況、信息化條件以及前期試點(diǎn)和工作評(píng)估總結(jié)，借鑒國(guó)內(nèi)其他地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，在衛(wèi)生部項(xiàng)目專家指導(dǎo)下，我市支付方式改革方案選擇確定為門診實(shí)施總額預(yù)付，住院實(shí)施按床日付費(fèi)和按病種付費(fèi)混合支付方式。

二、支付方式改革實(shí)施的方案

門診總額預(yù)付是指醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)全市定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)為參合居民提供門診服務(wù)，按一定的付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算付費(fèi)總額，并實(shí)行按月考核付費(fèi)的支付方式。具體涉及到確定門診統(tǒng)籌基金和門診總額付費(fèi)預(yù)算，各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)門診人次預(yù)測(cè)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)門診總額預(yù)付包干資金。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)每月按包干資金的90%比例進(jìn)行預(yù)付，其余10%按考核結(jié)果兌付，年終進(jìn)行總決算，結(jié)余留用，超支原則不補(bǔ)。

按住院床日付費(fèi)制度是指在住院治療中，根據(jù)病情嚴(yán)重程度和治療進(jìn)展情況，對(duì)疾病進(jìn)行分類和分段，在嚴(yán)格測(cè)算基礎(chǔ)上，制定各級(jí)（類）醫(yī)院、各類疾病和各時(shí)間段的每床日付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，病人出院后按實(shí)際發(fā)生費(fèi)用和規(guī)定補(bǔ)償比（補(bǔ)償政策）與醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)算，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)以實(shí)際住院天數(shù)的規(guī)定付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際補(bǔ)償比與醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)算的一種付費(fèi)制度。

基金支付額大于醫(yī)院實(shí)際墊支額的，大于部分歸醫(yī)院所得；基金支付額小于醫(yī)院實(shí)際墊支額的，原則上由醫(yī)院負(fù)擔(dān)。市經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按月對(duì)各定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)住院費(fèi)用進(jìn)行審核，并按基金應(yīng)支付額的90%-95%比例撥付，年終考核后進(jìn)行決算。

三、支付方式改革的實(shí)施要點(diǎn)

（一）制定方案，全面覆蓋

2011年下半年開始，通過(guò)信息管理系統(tǒng)，挖掘歷年數(shù)據(jù)信息，結(jié)合2012年度基金總量、補(bǔ)償方案和主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增長(zhǎng)幅度，制定形成了《常熟市居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式改革2012年實(shí)施方案（試行）》。本市定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)2012年開始，門診實(shí)施總額預(yù)付，住院實(shí)施按床日、按病種付費(fèi)混合支付方式。支付方式改革醫(yī)療機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)到100%、住院病例覆蓋率達(dá)到100%。實(shí)施方案的制定，堅(jiān)持和貫徹了結(jié)合實(shí)際動(dòng)態(tài)調(diào)整原則、兼顧多方利益確保持續(xù)發(fā)展原則、強(qiáng)化質(zhì)量監(jiān)管保證服務(wù)水平原則的三項(xiàng)基本原則。

（二）宣傳培訓(xùn)，加強(qiáng)監(jiān)管

全市加強(qiáng)支付方式改革的組織領(lǐng)導(dǎo)，做好宣傳改動(dòng)，強(qiáng)化定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)考核。在具體實(shí)施推進(jìn)中，堅(jiān)持結(jié)合實(shí)際，對(duì)支付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整；堅(jiān)持激勵(lì)與約束并重，合理確定基金支付水平，充分調(diào)動(dòng)醫(yī)務(wù)人員積極性，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)獲得合理補(bǔ)償；堅(jiān)持強(qiáng)化質(zhì)量監(jiān)管，確保實(shí)施支付方式改革后醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)內(nèi)容不減少，服務(wù)水平不降低，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)和控制費(fèi)用不合理上漲的雙重目標(biāo)等基本原則。

（三）系統(tǒng)改造，費(fèi)用結(jié)算

支付方式改革實(shí)施后，市農(nóng)村合作醫(yī)療管理中心和蘇州嘉華軟件公司共同努力，軟件研發(fā)經(jīng)數(shù)十次測(cè)試和現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證取得成功，2012年3月，支付方式結(jié)算軟件投用，市居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心在每月5日前下?lián)墚?dāng)月門診總額包干資金，同時(shí)結(jié)付前一月度按床日付費(fèi)支付基金。

門診總額包干資金、按床日付費(fèi)結(jié)算應(yīng)支付基金大于醫(yī)院實(shí)際墊支額的，大于部分醫(yī)院留用。 2012年，門診總額預(yù)付包干資金大于醫(yī)療機(jī)構(gòu)補(bǔ)償墊支10.40萬(wàn)元， 28家定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)（含管理的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站）包干資金大于補(bǔ)償墊支，占62.22%；提供住院業(yè)務(wù)的43家定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，22家基金支付額大于補(bǔ)償墊支額，占51.16%。

（四）嚴(yán)格考核，適度調(diào)節(jié)

為了保證改革有序推進(jìn)，市衛(wèi)生局、市居醫(yī)（農(nóng)合）辦制定《常熟市居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式改革考核辦法（試行）》，明確了考核對(duì)象、內(nèi)容、指標(biāo)、周期、考核結(jié)果使用。

我市支付方式改革實(shí)施方案還明確，每年提取一定量的調(diào)節(jié)資金，在嚴(yán)格考核基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌用于定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任、認(rèn)真履行職責(zé)、出現(xiàn)收支差額的調(diào)節(jié)處理。

2012年末，我們根據(jù)調(diào)節(jié)資金使用原則，結(jié)合年度考核，對(duì)部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)真履行職責(zé)、執(zhí)行醫(yī)療保險(xiǎn)政策，費(fèi)用控制好、有效縮短住院床日、不推諉重病人，因測(cè)算上的一些客觀原因而出現(xiàn)的一些虧損給予了調(diào)節(jié)補(bǔ)償。2012年，全市實(shí)際使用調(diào)節(jié)基金925.12萬(wàn)元，較好發(fā)揮了政策導(dǎo)向作用，充分調(diào)動(dòng)了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的積極性。

四、取得的初步成效

（一）支付方式改革全面實(shí)施，順利推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療機(jī)構(gòu)和住院病種兩個(gè)全覆蓋

我市支付方式改革，覆蓋了本市范圍內(nèi)所有的定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)、覆蓋了全部享受居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險(xiǎn)的住院病人和門診統(tǒng)籌補(bǔ)償?shù)牟∪耍龠M(jìn)了醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間公平競(jìng)爭(zhēng)，有效發(fā)揮了支付方式改革內(nèi)在激勵(lì)和制約。

（二）定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)從被動(dòng)適應(yīng)到主動(dòng)合作，增強(qiáng)了控費(fèi)責(zé)任和意識(shí)，初步建立起了費(fèi)用分擔(dān)和約束機(jī)制

各定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)成立了支付方式改革領(lǐng)導(dǎo)小組，將支付方式改革提上議事日程，加強(qiáng)支付方式改革政策和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，制定實(shí)施細(xì)則和方案，納入醫(yī)院常規(guī)工作。各醫(yī)療機(jī)構(gòu)增強(qiáng)了控費(fèi)責(zé)任和意識(shí)，初步建立起了費(fèi)用分擔(dān)和約束機(jī)制。

（三）醫(yī)療費(fèi)用得到控制，保障水平提高，病人就醫(yī)流向合理

2012年，全市定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)次均門診費(fèi)用54.16元，同比下降3.97%；低于蘇州市同期平均次均門診費(fèi)用（62.53元）的13.39%；次均住院費(fèi)用5368.82元，同比增幅2.49%，低于全省同期平均次均住院費(fèi)用的3.00%，低于蘇州市各縣市（區(qū)）同期平均次均住院費(fèi)用的14.82%。

在支付方式改革的有效引導(dǎo)下，鎮(zhèn)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)門診占比達(dá)到81%以上；本市鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院人次占比穩(wěn)定在50%左右，市外醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院人次占比控制在3.5%左右，較好實(shí)現(xiàn)了國(guó)家綜合醫(yī)改提出的90%以上病人留在縣域治療的目標(biāo)。

（四）提高了居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦管理能力

我市在全面實(shí)施支付方式改革后，研制住院支付方式改革信息化結(jié)算系統(tǒng)，解決了住院按床日付費(fèi)計(jì)算機(jī)病種分類識(shí)別和按床日標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)用結(jié)算。建立經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)談判機(jī)制，結(jié)合實(shí)際動(dòng)態(tài)調(diào)整支付標(biāo)準(zhǔn)。重點(diǎn)發(fā)揮居民基本（農(nóng)村合作）醫(yī)療保險(xiǎn)技術(shù)指導(dǎo)組作用，采取綜合措施、加強(qiáng)精細(xì)理，確保實(shí)施支付方式改革后醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容不減少，服務(wù)水平不降低，實(shí)現(xiàn)保證服務(wù)質(zhì)量和控制費(fèi)用不合理上漲的雙重目標(biāo)，維護(hù)參保人員利益。

（五）2013年運(yùn)行繼續(xù)保持了較好勢(shì)頭

2013年，我市支付方式改革繼續(xù)按原定的總體框架實(shí)施，根據(jù)2012年費(fèi)用和基金運(yùn)行實(shí)際，對(duì)支付標(biāo)準(zhǔn)作了動(dòng)態(tài)調(diào)整。根據(jù)醫(yī)院能力提高和等級(jí)醫(yī)院評(píng)審情況，對(duì)醫(yī)院按床日結(jié)算分級(jí)（類）作了一些微調(diào)。

第6篇：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村保險(xiǎn)；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：淺論我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

收錄日期：2012年9月13日

一、引言

農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)是農(nóng)村保險(xiǎn)商品進(jìn)行交換的場(chǎng)所。農(nóng)村保險(xiǎn)并不等同于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。狹義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，而廣義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則涉及到農(nóng)村各個(gè)方面，更接近于農(nóng)村保險(xiǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題分析

（一）農(nóng)民“兩不”因素

1、傳統(tǒng)價(jià)值觀導(dǎo)致不想保險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)民一旦遭遇各種風(fēng)險(xiǎn)往往只是注重在家庭內(nèi)部分擔(dān)，這與我國(guó)獨(dú)特的家庭家族為核心、風(fēng)險(xiǎn)自御的傳統(tǒng)觀念有很大關(guān)系。同時(shí)，由于保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏，有些農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)這種新生的事物既不了解也不想了解，外加一些保險(xiǎn)人的違規(guī)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生抵觸情緒，從而不信任保險(xiǎn)公司。

2、收入水平低導(dǎo)致不能保險(xiǎn)。雖然我國(guó)經(jīng)過(guò)幾十年的改革和發(fā)展，廣大農(nóng)民的基本生活有了很大提高，但從總體上來(lái)看收入水平仍然不高。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)農(nóng)村人均收入不及城市人均收入的1/3。而東部較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村人均收入都較高，這樣絕大部分農(nóng)村人均收入更低，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于他們來(lái)說(shuō)仍是奢侈的消費(fèi)。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，適應(yīng)不了農(nóng)村市場(chǎng)需求。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展很快，但目前的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)主要定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，針對(duì)性也不強(qiáng)。有些險(xiǎn)種條款內(nèi)容陳舊，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任較小，而且一些條款中的投保條件、可保范圍、繳費(fèi)方式等缺乏靈活性，導(dǎo)致很多農(nóng)民很難根據(jù)自身的情況來(lái)選擇其需求的險(xiǎn)種，這樣百姓自然不熱衷。

（三）同業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)阻礙了農(nóng)村保險(xiǎn)健康發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)主體也在逐漸增多，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。但少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其個(gè)別員工為了片面追求經(jīng)濟(jì)利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導(dǎo)客戶的不端行為。尤其是一些新成立的小型民營(yíng)股份保險(xiǎn)公司，也往往是倉(cāng)促上陣，營(yíng)銷人員素質(zhì)較差，故意夸大產(chǎn)品功能，極大地?cái)_亂了農(nóng)村市場(chǎng)，挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展設(shè)置了障礙。

（四）政府支持力度不夠。我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于保險(xiǎn)的法律法規(guī)不夠完善，還不能有效覆蓋整個(gè)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，不能充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范作用，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法制環(huán)境較差。同時(shí)，政府對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的扶持力度不夠，缺乏相應(yīng)的優(yōu)惠政策來(lái)支持農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

（一）宏觀方面的對(duì)策

1、健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范市場(chǎng)秩序。引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)同業(yè)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，達(dá)到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。要建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)不符合規(guī)范，不能誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的公司及個(gè)人應(yīng)給予應(yīng)有的懲罰。保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道拓寬后，要加強(qiáng)對(duì)資金運(yùn)用的監(jiān)管，保證保險(xiǎn)公司的償付能力就是保障廣大投保人的利益，從而為保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展環(huán)境，保護(hù)廣大消費(fèi)者和市場(chǎng)其他參與主體的正當(dāng)利益，以提高農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同感和信任度。

2、政府在加大支持力度的同時(shí)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)盡快制定關(guān)于農(nóng)村保險(xiǎn)的各項(xiàng)法律、法規(guī)和政策，將農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展納入法制化軌道。只有完善的立法，才能避免因法制缺失給農(nóng)村保險(xiǎn)帶來(lái)的諸多困難，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)的規(guī)范化發(fā)展。

（二）微觀方面的對(duì)策

1、保險(xiǎn)公司方面

首先，保險(xiǎn)公司要使農(nóng)民化被動(dòng)為主動(dòng)。保險(xiǎn)公司要嘗試去引導(dǎo)農(nóng)民的保險(xiǎn)觀念，努力提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極到農(nóng)村去宣傳保險(xiǎn)，讓農(nóng)民自己意識(shí)到買保險(xiǎn)的必要性。在宣傳時(shí)要注意遵循農(nóng)民的特點(diǎn)，運(yùn)用通俗幽默和老百姓喜聞樂(lè)見(jiàn)的話語(yǔ)，再結(jié)合案例，尤其是發(fā)生在他們身邊的案例進(jìn)行宣傳；也可以通過(guò)有獎(jiǎng)保險(xiǎn)知識(shí)競(jìng)猜，使大眾在愉快的氛圍中認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)并喜歡保險(xiǎn)。

其次，保險(xiǎn)公司也要努力提高銷售團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)素質(zhì)——“借用客戶管內(nèi)務(wù)”。保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，制定合適的營(yíng)銷策略，并下大工夫提高自身經(jīng)營(yíng)水平。對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷員的素質(zhì)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以建立一種簡(jiǎn)單易行的、適合農(nóng)村市場(chǎng)的投訴渠道。這樣，能夠起到對(duì)營(yíng)銷員的監(jiān)管作用，有效防止出現(xiàn)營(yíng)銷員欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還能夠通過(guò)投訴了解來(lái)自保險(xiǎn)行業(yè)最底層、最真實(shí)的情況，有利于增加信息采集的真實(shí)性。

再次，要想在農(nóng)村打開局面，保險(xiǎn)公司要“內(nèi)外兼修”。一方面保險(xiǎn)公司必須深練“內(nèi)功”，保證產(chǎn)品和保費(fèi)設(shè)計(jì)從簡(jiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)在農(nóng)村市場(chǎng)推出名稱吉祥、體現(xiàn)內(nèi)涵、條款簡(jiǎn)明、通俗易懂、便于換算、一目了然、手續(xù)簡(jiǎn)便、填寫簡(jiǎn)單、保單精美、便于保管的新產(chǎn)品。另一方面保險(xiǎn)公司也要注意借助“外力”：第一，借助政府的作用。保險(xiǎn)公司可以借助政府的一些政策號(hào)召進(jìn)行展業(yè)工作，取得農(nóng)民的信任；第二，借助一些金融機(jī)構(gòu)以及在農(nóng)民心目中有分量的企業(yè)的作用。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)開展銀保合作，利用銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員拓展本身業(yè)務(wù)；第三，要注意與國(guó)家福利事業(yè)掛鉤，體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的社會(huì)效益。通過(guò)推動(dòng)社會(huì)福利事業(yè)的發(fā)展來(lái)樹立保險(xiǎn)公司在農(nóng)民心目中的威望。

2、各市場(chǎng)的參與主體。各市場(chǎng)相關(guān)主體要加強(qiáng)自身的管理和建設(shè)工作，提高自身整體水平，規(guī)范自身行為。以保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，共同維護(hù)和提高保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象，消除人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的偏見(jiàn)和誤解，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)具有發(fā)展?jié)摿Φ耐瑫r(shí)也存在著不少問(wèn)題，農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的培育也并非一朝一夕就能完成的，但只要外在能夠加強(qiáng)監(jiān)管和支持力度、內(nèi)在能夠不斷創(chuàng)新和自我完善，就能在農(nóng)村市場(chǎng)上建立起良性循環(huán)的保險(xiǎn)機(jī)制，那么實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的共同富裕和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的普及是遲早的事。

主要參考文獻(xiàn)：

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[2]楊娣.我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].湖南稅務(wù)高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2010.3.

第7篇：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢(shì)地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問(wèn)題探討對(duì)策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)

目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國(guó)首批沿海開放城市之一，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長(zhǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬(wàn)元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營(yíng)銷隊(duì)伍不斷壯大

近年來(lái)，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國(guó)人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬(wàn)人，其中，營(yíng)銷人員達(dá)2萬(wàn)多人，形成了一支龐大的營(yíng)銷隊(duì)伍。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場(chǎng)份額相對(duì)集中

各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無(wú)幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場(chǎng)份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬(wàn)元和107373萬(wàn)元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。

(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營(yíng)銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問(wèn)卷調(diào)查，有127戶辦理過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見(jiàn)，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過(guò)保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過(guò)300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問(wèn)題，對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問(wèn)題。在對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對(duì)保險(xiǎn)理賠存有意見(jiàn)的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)監(jiān)管不相對(duì)稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭已接近于銀行業(yè)，但在市場(chǎng)秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場(chǎng)監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營(yíng)銷機(jī)制，營(yíng)銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績(jī)而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問(wèn)題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。

三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策建議

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對(duì)策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對(duì)農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。通過(guò)適度扶持，降低保險(xiǎn)公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制

加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場(chǎng)空間。針對(duì)目前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，各保險(xiǎn)公司應(yīng)從三個(gè)方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，規(guī)范和完善保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的輻射和帶動(dòng)作用。三是強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營(yíng)銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開展對(duì)外宣傳的窗口，對(duì)其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過(guò)硬的職業(yè)操守；對(duì)其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過(guò)把好營(yíng)銷關(guān)口，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效，消除社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見(jiàn)。

第8篇：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)范文

1 被解釋變量

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收斂性指標(biāo)，用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)率衡量，即i省第t年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度對(duì)數(shù)與i省第t- 1年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度對(duì)數(shù)的差值。

2 解釋變量

①期初農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度指標(biāo)，用i省第t-1年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度對(duì)數(shù)來(lái)表示，該變量的系數(shù)用來(lái)考察我國(guó)的區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是否具有顯著的R收斂趨勢(shì)。假設(shè)I:該變量的系數(shù)為負(fù)且顯著，表示區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遵循收斂性理論。

②農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)指標(biāo)，用HHI指數(shù)表示，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收人占比平方的合計(jì)，表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度，可以揭示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新水平。假設(shè)2:競(jìng)爭(zhēng)度高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新水平高。

3 控制變量

本文考察農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)與區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收斂空間關(guān)系，需選取HHI指數(shù)為重要的解釋變量，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收斂發(fā)展的因素不僅包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度，而且還包括其他指標(biāo)。因此本文另選取直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的8個(gè)指標(biāo)為控制變?cè)戮?

①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率指標(biāo)，用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出占比農(nóng)村人口數(shù)表示，用來(lái)考察農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償水平。假設(shè)3:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償水平越高，該區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)越快。

②風(fēng)險(xiǎn)成災(zāi)率指標(biāo)，用農(nóng)作物成災(zāi)面積與農(nóng)作物播種面積的比值表示，用來(lái)反映農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平。假設(shè)生:農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平高的區(qū)域，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求越大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)越快。

③產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)指標(biāo)，用第一產(chǎn)業(yè)GIMP占比GIMP總值表示，以揭示某地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。假設(shè)5:農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較高的區(qū)域，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)越快。

④自然災(zāi)害救助力度指標(biāo)，用自然災(zāi)害救助費(fèi)與農(nóng)村人口數(shù)比值表示，用來(lái)考察某地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之外的替代性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。假設(shè)6:某地區(qū)替代性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力越高，將會(huì)抑制該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

⑤文化教育水平指標(biāo)，用鄉(xiāng)村大專及以上人口占農(nóng)村人口數(shù)比值表示，以揭示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知水平。假設(shè)7:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知水平越高，該區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)越快。

⑥農(nóng)民收人水平指標(biāo)，用農(nóng)村居民人均純收人表示，用來(lái)考察農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付能力。假設(shè)8:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付能力越強(qiáng)，該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)越快。

第9篇：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)范文

一、縣域保險(xiǎn)

縣域是指一個(gè)縣級(jí)（縣、縣級(jí)市、自治縣、旗、自治旗、林區(qū)。下同）行政區(qū)域區(qū)劃的地理范圍空間。而縣域保險(xiǎn)則是指以縣級(jí)行政區(qū)劃為地理空間，以縣行政區(qū)域內(nèi)市場(chǎng)為導(dǎo)向，為縣域經(jīng)濟(jì)提供保險(xiǎn)保障和服務(wù)，為小城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)體系和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，以發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，提高縣域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益的一系列保險(xiǎn)關(guān)系的總和。截止到2003年12月31日，全國(guó)縣級(jí)行政區(qū)劃有2861個(gè)（香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)、臺(tái)灣省除外），其中：市轄區(qū)845個(gè)，縣級(jí)市374個(gè)，縣1470個(gè)，自治縣117個(gè)，旗49個(gè)，自治旗3個(gè)，特區(qū)2個(gè)，林區(qū)1個(gè)。參加第四屆全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的縣域單位不包括市轄區(qū)、福建省金門縣和新疆維吾爾自治區(qū)阿拉爾市、圖木舒克市、五家渠市等3市，共計(jì)2012個(gè)。全國(guó)縣域內(nèi)陸地國(guó)土面積874萬(wàn)多平方千米（根據(jù)中華人民共和國(guó)行政區(qū)劃簡(jiǎn)冊(cè)2004統(tǒng)計(jì)），占全國(guó)陸地國(guó)土面積的94.0%。全國(guó)縣域內(nèi)人口達(dá)9.16億，占全國(guó)總?cè)丝诘?0.9%。2003年，全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)GDP為6.45萬(wàn)億，占全國(guó)GDP的55.15%。

?M管隨著中國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)在全國(guó)的占比有所下滑，但仍然占有舉足輕重的地位。縣域保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不可分割也不可忽視的重要組成部分。縣域保險(xiǎn)不興，我國(guó)保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)縱深，保險(xiǎn)市場(chǎng)就說(shuō)不上完整。縣域保險(xiǎn)不振，保險(xiǎn)的社會(huì)功能就未能得到充分體現(xiàn)，而喪失的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額是保險(xiǎn)行業(yè)難以承受之重。當(dāng)前，黨和國(guó)家把脫貧放在首要的政治高度，而貧困人口幾乎全部集中在縣域，一點(diǎn)點(diǎn)小的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)給貧窮人群帶來(lái)較大的損失。大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)，為縣域經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航，是服從和服務(wù)于國(guó)家脫貧戰(zhàn)略的需要，是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的需要，是保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的共同需要。

二、阻礙縣域保險(xiǎn)發(fā)展的困難和障礙

當(dāng)前，縣域保險(xiǎn)沒(méi)有得到應(yīng)有的發(fā)展，主要原因如下：

1.我國(guó)除了長(zhǎng)三角、珠三角等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)外，縣域經(jīng)濟(jì)的主業(yè)是農(nóng)業(yè)，主要成份是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。由于受經(jīng)濟(jì)條件的制約，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)規(guī)模、客戶群體、購(gòu)買能力、保險(xiǎn)意識(shí)、營(yíng)銷效率比起中心城市來(lái)說(shuō)，處于劣勢(shì)地位。因此，保險(xiǎn)公司將重點(diǎn)集中于經(jīng)營(yíng)效率明顯高于縣域市場(chǎng)的中心城區(qū)，是市場(chǎng)選擇的結(jié)果和營(yíng)銷發(fā)展的必然路徑。由此可以理解保險(xiǎn)公司為什么保險(xiǎn)公司對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的重視程度遠(yuǎn)不及中心城市了。而相對(duì)于縣域保險(xiǎn)內(nèi)部而言，保險(xiǎn)公司同樣出于對(duì)營(yíng)銷效率和結(jié)果的追求，一般將重心置于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)較多或資源性產(chǎn)業(yè)富集的縣域。而一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的縣域，即使是人口大縣，由于經(jīng)濟(jì)條件較差，市場(chǎng)有限，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入不高，也難以激發(fā)保險(xiǎn)主體的積極性。

2.縣域市場(chǎng)中，縣城人口有限，容量不足，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體不少，同樣競(jìng)爭(zhēng)激烈，難以支撐機(jī)構(gòu)發(fā)展。而廣大村鎮(zhèn)地區(qū)，地域面積寬，管理半徑長(zhǎng)，管理成本較高，業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)，理賠時(shí)效差。從業(yè)人員文化素質(zhì)低，專業(yè)知識(shí)較差，難以銷售復(fù)雜產(chǎn)品，存在誤導(dǎo)和不合規(guī)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，沒(méi)有離開土地的農(nóng)村營(yíng)銷員，仍然以農(nóng)業(yè)作為重要的生活來(lái)源，以農(nóng)事為主，保險(xiǎn)淪為副業(yè)，難以實(shí)施有效管控，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)績(jī)的穩(wěn)定和提升帶來(lái)很大的不確定性。由于青壯年廣泛地外出務(wù)工，農(nóng)村剩下人群大多為老人、婦女和學(xué)齡期兒童，不是家中經(jīng)濟(jì)支柱，也決定不了家庭經(jīng)濟(jì)開支，掌控權(quán)空缺，保險(xiǎn)營(yíng)銷找不到目標(biāo)人群和應(yīng)有的受眾，保險(xiǎn)營(yíng)銷活動(dòng)難以有的放矢地開展。

3.農(nóng)村老百姓根深蒂固相信銀行，而不相信保險(xiǎn)公司。對(duì)保險(xiǎn)的理念不接受，也不認(rèn)同。風(fēng)險(xiǎn)觀念落后，心存僥幸，甚至求神拜佛，怨天尤人。對(duì)于養(yǎng)老保障等缺乏商品意識(shí)和市場(chǎng)意識(shí)，片面依靠和寄希望于政府。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身理解不透，對(duì)于條款中的保險(xiǎn)責(zé)任限制范圍和理賠中的責(zé)任免除等事項(xiàng)，難以正確理解，以訛傳訛，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)一定的負(fù)面影響。

三、縣域保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中心城區(qū)市場(chǎng)的大局基本已定。想要在中心城區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有年作為，已殊非易事。而對(duì)于慘烈競(jìng)爭(zhēng)的城市保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。主要有以下幾個(gè)方面：

1.我國(guó)近14億人口也不可能全部生活在大城市，我國(guó)一直推動(dòng)城鎮(zhèn)化，而非城市化進(jìn)程。大城市的高房?jī)r(jià)已經(jīng)成為農(nóng)村勞動(dòng)力融入都市的巨大障礙，縣域良好的空氣、清潔的飲用水，低廉的生活成本，正吸引著越來(lái)越多的城市人群返鄉(xiāng)。隨著農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化，國(guó)家二胎政策的落實(shí)，老齡化社會(huì)的到來(lái)，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和以有機(jī)農(nóng)業(yè)為代表的健康產(chǎn)業(yè)日益成為人們關(guān)注的重點(diǎn)，越來(lái)越多的青壯年既不愿意遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)，讓家人成為留守老人、留守兒童，也不必要遠(yuǎn)離故土艱辛求職創(chuàng)業(yè)。農(nóng)村本來(lái)就是一個(gè)展示自我的天地。同時(shí)，告別傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，需要更多有理想，有知識(shí)，有技能的年青人施展才華。以縣城為代表的小城鎮(zhèn)建設(shè)必將成為我國(guó)未來(lái)城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要組成部分。縣域經(jīng)濟(jì)在未來(lái)仍然是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。

2.“三農(nóng)”一直以來(lái)是國(guó)家政策重點(diǎn)關(guān)注和支持的對(duì)象，也是近年來(lái)國(guó)家致力振興的產(chǎn)業(yè)，保持18億畝耕地，堅(jiān)持獨(dú)立自立，自力更生地發(fā)展農(nóng)業(yè)，保證糧食安全已經(jīng)成為國(guó)家的一項(xiàng)長(zhǎng)期基本國(guó)策。但自上世紀(jì)八十年代家庭聯(lián)產(chǎn)承保責(zé)任制后，農(nóng)村的生產(chǎn)形式和生產(chǎn)關(guān)系就基本確定下來(lái)，一直保持到現(xiàn)在，目前已很難適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。當(dāng)前國(guó)家正在推動(dòng)農(nóng)村土地三權(quán)分立，實(shí)施土地流轉(zhuǎn)，推廣機(jī)械化作業(yè)，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，這將充分激活農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，大規(guī)模農(nóng)莊化本身也潛在較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這為保險(xiǎn)提供了生長(zhǎng)的肥沃土壤，打開了保險(xiǎn)充分施展的新天地。

3.當(dāng)前縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)倘不充分，大部分地區(qū)屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)。少數(shù)幾家公司在縣域領(lǐng)域內(nèi)保持較高的市場(chǎng)份額，大部分公司在縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)上艱難掙扎，相當(dāng)大一部分保險(xiǎn)公司沒(méi)有進(jìn)入縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)政府在籌備新機(jī)構(gòu)時(shí)候的要求首先是省級(jí)中心城市，然后是地市級(jí)中心城市，最后是縣域市場(chǎng)。除了少數(shù)幾家實(shí)力雄厚的全國(guó)型大的主體之外，規(guī)模較小的公司一般來(lái)說(shuō)都將主要精力放在省級(jí)城市和地市級(jí)中心城區(qū)。一部分由于走專業(yè)化路線，一部分將目標(biāo)市場(chǎng)定位于都市白領(lǐng)和中等心入階層。當(dāng)然，還有相當(dāng)多的公司已開始從城區(qū)走向縣域，正在逐步站穩(wěn)腳跟。個(gè)別曾經(jīng)苦心經(jīng)營(yíng)過(guò)縣域的主體，在放棄縣域一段時(shí)間后，正在準(zhǔn)備重返久違的縣域市場(chǎng)。由此可以看出，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)是城區(qū)市場(chǎng)外又一塊誘人的蛋糕。

4.隨著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重視和宣傳力度的加大，包括農(nóng)民在內(nèi)的全國(guó)人民對(duì)保險(xiǎn)已經(jīng)有了新的認(rèn)識(shí)。不少外出長(zhǎng)了見(jiàn)識(shí)的農(nóng)民對(duì)家鄉(xiāng)的父老鄉(xiāng)親帶來(lái)積極的影響，有著時(shí)代觀念的80后、90后對(duì)家人的影響不斷提升，保險(xiǎn)的觀念在縣域開始扎根。同時(shí)，村村通路，甚至路到戶戶家門口，每個(gè)家庭都開始有小汽車或摩托車，保險(xiǎn)公司管理的空間得到極大延伸。互聯(lián)網(wǎng)下的電子保單即時(shí)出單，便捷理賠，正在讓農(nóng)村保險(xiǎn)步入一個(gè)新天地。

近年來(lái)，通過(guò)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)與縣域經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)弱正相關(guān)，而對(duì)于具體的保險(xiǎn)主體而言，縣域經(jīng)濟(jì)強(qiáng)的未必一定是公司保費(fèi)的主要來(lái)源地，反而一些經(jīng)濟(jì)落后的縣域，尤其一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的縣域和人口大縣，由于人口多、機(jī)會(huì)少、就業(yè)壓力大，容易招募從業(yè)人員，其高內(nèi)涵價(jià)值的保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模不容忽視，甚至成為一些公司的主要保費(fèi)來(lái)源，而且潛力巨大。因此，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)已再次引起各家保險(xiǎn)公司的重視。在縣域市場(chǎng)上占據(jù)壟斷優(yōu)勢(shì)的公司，進(jìn)一步加大了對(duì)縣域市場(chǎng)的投入和鞏固。曾退出縣域保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的公司，重又成立了二元業(yè)務(wù)部，直接針對(duì)曾經(jīng)收縮的的縣域市場(chǎng)，重振旗鼓，再次鼎力而入。而一些后起的保險(xiǎn)公司，在中心城區(qū)發(fā)展遲遲不見(jiàn)成效的情況下，也將重點(diǎn)瞄準(zhǔn)縣域市場(chǎng)，從縣域市場(chǎng)中找到突破口。

四、縣域保險(xiǎn)的發(fā)展策略

1.借助國(guó)家政策性保險(xiǎn)，為商業(yè)保險(xiǎn)鳴鑼開道

我國(guó)有著深厚的文化傳統(tǒng)，農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)封閉，信息不流暢，老百姓見(jiàn)聞不廣，不易接受新生事物，即使今天，農(nóng)村仍存在著一些文盲、類文盲。如果以今天信息社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量農(nóng)村文化的現(xiàn)代化程度，差之甚遠(yuǎn)。愈演愈烈的各種金融詐騙、電信詐騙讓農(nóng)村老百姓隨時(shí)提高警惕，防止上當(dāng)受騙。而幾千年來(lái)形成的習(xí)俗傳統(tǒng)，使農(nóng)村老百姓對(duì)政府寄予了充分的信任。在把銀行作為主要金融工具的農(nóng)村地區(qū)，要使老百姓相信和接受商業(yè)保險(xiǎn)，必須借助政府的資源和力量。多年來(lái)，國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村進(jìn)行著巨額的投入，為調(diào)動(dòng)農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)起到了不可替代的積極作用，成為農(nóng)民心目中最值得信賴的依靠。但由于政府和承保的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司人手的限制，在政策宣傳、查勘報(bào)案、理賠支付等各方面一直缺乏專業(yè)細(xì)致的服務(wù)。一方面，政策的惠利未能充分展示和宣傳到位；另一方面，保險(xiǎn)責(zé)任免除也未能充分溝通和宣傳。老百姓對(duì)保險(xiǎn)的了解仍然較為模糊，賠與不賠仍然認(rèn)為由政府界定，未能對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和推動(dòng)產(chǎn)生應(yīng)有的積極作用。如果能夠以此作為突破口，充分宣傳政策性保險(xiǎn)的惠利，充分說(shuō)明保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的各自優(yōu)勢(shì)，互相促進(jìn)，互相推動(dòng)，不光能進(jìn)一步做好農(nóng)村政策性保險(xiǎn)，還將極大的惠及商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和推廣，為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.產(chǎn)壽并進(jìn)，綜合開拓

當(dāng)前，農(nóng)村摩托車和農(nóng)用三輪車在農(nóng)村已經(jīng)普及，私家汽車正在快速進(jìn)入普及階段。強(qiáng)制性的汽車保險(xiǎn)已為大眾廣泛接受，這對(duì)于不習(xí)慣保險(xiǎn)的農(nóng)村家庭來(lái)說(shuō)，無(wú)異于強(qiáng)制性的保險(xiǎn)宣傳和教育。由于農(nóng)村財(cái)產(chǎn)相對(duì)較少，受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民不自覺(jué)地將賴以生存的財(cái)產(chǎn)看得比生命還要重要。國(guó)家農(nóng)村政策性保險(xiǎn)對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供了保障，農(nóng)民對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有了初步認(rèn)識(shí)后，對(duì)農(nóng)民自身財(cái)產(chǎn)，如住房、汽車等的保障需要可以順應(yīng)引導(dǎo)，進(jìn)而深入到意外、疾病和養(yǎng)老的人身保險(xiǎn)上。如果國(guó)家能對(duì)出險(xiǎn)率較高，保險(xiǎn)公司承保十分謹(jǐn)慎的摩托車和農(nóng)用三輪車給予適當(dāng)?shù)恼撸瑢?shí)施強(qiáng)制性保險(xiǎn)的話，不光能進(jìn)一步促進(jìn)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮，更能強(qiáng)化縣域市場(chǎng)的保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的加速發(fā)展。通過(guò)有形的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，必將有力地促進(jìn)無(wú)形的人壽保險(xiǎn)的發(fā)展，從而不光實(shí)現(xiàn)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的互相推動(dòng)，還能形成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的相互促進(jìn)。

3.針對(duì)性的農(nóng)村保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)宣傳

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身險(xiǎn)種劃分分門別類，各類較多，產(chǎn)品保障的內(nèi)容和責(zé)任差別較大，獲得充足的全面型保障的投入成本不低。縣域市場(chǎng)整體來(lái)說(shuō)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，購(gòu)買能力有限。為了達(dá)到有效的保險(xiǎn)保障，必須對(duì)縣域市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行針對(duì)性的設(shè)計(jì)。而農(nóng)村保險(xiǎn)的需求又和城市人群有著較大的差異，希望短期回本，生前享有，繳費(fèi)低，保障高，容易與銀行產(chǎn)品進(jìn)行片面對(duì)比，這就對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出了較高的要求。如何有效地開發(fā)縣域市場(chǎng)，尤其是農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需求在不斷地培育農(nóng)村縣域市場(chǎng)的進(jìn)程中，有針對(duì)性進(jìn)行適銷對(duì)路的產(chǎn)品開發(fā)，以適應(yīng)縣域市場(chǎng)的購(gòu)買需求和購(gòu)買能力。

縣域保險(xiǎn)是縣域尤其是農(nóng)村金融的重要組成部分。發(fā)展縣域保險(xiǎn)，首先要規(guī)范縣域金融市場(chǎng)，首要的是堅(jiān)決取締和打擊非法集資，禁止非法民間高利貸。而保險(xiǎn)公司也要進(jìn)一步加強(qiáng)合規(guī)管理，防止銷售誤導(dǎo)。這就要求政府要進(jìn)行現(xiàn)代金融制度、法律、法規(guī)的宣傳，規(guī)范金融市場(chǎng)，打擊金融詐騙，凈化金融生態(tài)，給金融市場(chǎng)一個(gè)有序的環(huán)境。而作為金融業(yè)重要組成部分的保險(xiǎn)行業(yè)更要并加大宣傳力度，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，嚴(yán)格篩選從業(yè)人員，注重從業(yè)人員的誠(chéng)信教育，加強(qiáng)專業(yè)技術(shù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷提高人員素質(zhì)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，防范非法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，為保險(xiǎn)行業(yè)乃至整個(gè)金融行業(yè)營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和氛圍，以獲取縣域市場(chǎng)的信任與尊重。

4.提供多元化服務(wù)