消費金融風險政策精選(九篇)
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第1篇：消費金融風險政策范文
關(guān)鍵詞：財政金融風險；財政收支新舊動能轉(zhuǎn)換
中圖分類號：F812.7文獻標識碼：A文章編號：2096-0298（2020）10（b）-042-03
1研究背景
青島市正處于新舊動能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時期，統(tǒng)籌推進穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風險、保穩(wěn)定仍是經(jīng)濟發(fā)展工作的中心。面對國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的瞬息多變，在轉(zhuǎn)型升級過程中青島市仍然會面臨各種各樣未知的難題，導致某些領(lǐng)域風險的加速釋放，尤其是財政金融風險。財政、金融風險既有自身的風險，也有二者相互融合所形成的特有風險，格外值得關(guān)注。為了使青島市順利平穩(wěn)度過新舊動能轉(zhuǎn)換的特殊時期，對財政金融風險實時監(jiān)控，探究原因，采取有效可行的措施控制、規(guī)避風險，實現(xiàn)青島市經(jīng)濟穩(wěn)中有進、穩(wěn)中有新、穩(wěn)中提質(zhì)的發(fā)展態(tài)勢。
2青島市財政金融風險分析
根據(jù)表1整理的數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，從整體來看，青島市經(jīng)濟保持運行平穩(wěn)，消費、進出口增長率逐年提高，民生指標不斷優(yōu)化。但近三年的地區(qū)生產(chǎn)總值增長率分別為7.4%、7.5%、6.5%，說明經(jīng)濟增速明顯放緩。金融機構(gòu)的貸款余額增幅高于其存款余額的增幅，政府財政收入增速放緩，財政支出逐年增加，債務規(guī)模也在不斷擴大。
2.1財政收入增長放緩
通過表1可知，對近三年的一般公共預算收入數(shù)據(jù)整理發(fā)現(xiàn)，一般公共預算收入增速放緩。而且第一、第三產(chǎn)業(yè)均有不同程度的增長，特別是第三產(chǎn)業(yè)增速明顯，但第二產(chǎn)業(yè)比重的下降也非常突出。結(jié)合青島市實施新產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，大力發(fā)展濱海旅游業(yè)、海洋交通運輸業(yè)等產(chǎn)業(yè)，進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有效促進了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但受益于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整還需要經(jīng)歷一段時間，并且在調(diào)整過程中也會面對各種突發(fā)的新問題，所有這些都會使得財政收入的增長速度放緩。稅收作為財政收入的重要來源，面對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型，新產(chǎn)業(yè)尚未成熟，必然出現(xiàn)稅收增長放緩甚至稅收減少的現(xiàn)象，從而影響財政收入的增速。
2.2財政支出逐年增長，債務負擔不斷加重
由表1可知，2017年一般公共預算支出1403億元，增長3.4%；2018年一般公共預算支出1561.2億元，增長11.3%，2019年一般公共預算支出1576.6億元，增長0.99%，增速明顯。如前所述，在新舊動能轉(zhuǎn)換下，青島市不斷探索產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境的改善，制度的創(chuàng)新，政務水平、一般公共服務、社會保障和就業(yè)以及城鄉(xiāng)社區(qū)事務方面的提高，同時加強對教育、科學技術(shù)等的大力扶持，所有這些都會增加政府的財政支出。就目前而言，青島市現(xiàn)階段經(jīng)濟和社會發(fā)展所需要的資金，使得財政支出的壓力不斷增加。
財政支出數(shù)額呈增長的趨勢，債務規(guī)模不斷加大，從表1看出地方政府專項債券收入增長明顯，還本付息的數(shù)額也在增長，這說明政府的償債能力受到嚴峻考驗。所有的問題都會對落實穩(wěn)中求進的發(fā)展策略產(chǎn)生影響，會引起系統(tǒng)性的風險。
2.3政府風險管控能力尚待提高
如前文所述，財政風險、金融風險相互影響交織在一起。在推動新舊動能轉(zhuǎn)換過程中，政府有關(guān)部門如果未能對財政、金融職能劃分清楚，會使得財政、金融部門預算缺乏有效地制約，財政風險與金融風險相互作用的同時，財政、金融本身的風險也不可小覷，政府必須提高風險監(jiān)管能力，才能將風險扼殺在萌芽階段，保護財政金融安全。
2.4創(chuàng)新驅(qū)動機制有待加強
青島市依托海洋，大力發(fā)展海洋經(jīng)濟，在海洋科技創(chuàng)新能力方面有著天然的優(yōu)勢。但是，青島的不足也顯而易見。科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)數(shù)量偏少，政府對科技企業(yè)的扶持力度、優(yōu)惠政策、科技創(chuàng)新能力等還不足以吸引已有的高新技術(shù)企業(yè)落戶青島，難以形成產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，本地的高新技術(shù)企業(yè)也難以生存發(fā)展下去。技術(shù)創(chuàng)新供給不足，駐青高校科研能力有待加強，研究成果轉(zhuǎn)化能力薄弱，高端引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)的頂級人才的缺失不能滿足科技的發(fā)展與創(chuàng)新。創(chuàng)新資源統(tǒng)籌配置有待加強，協(xié)同創(chuàng)新能力有待進一步提升。
3新舊動能轉(zhuǎn)換時期有效降低財政金融風險的對策建議
青島市在新舊動能轉(zhuǎn)換過程中必然會面臨各種財政金融風險，只有從源頭上化解風險才能使青島市順利實現(xiàn)新舊動能轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。
3.1實現(xiàn)財政收入的穩(wěn)定增長
培育新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，促進財政收入增長，縮小財政收支缺口，實現(xiàn)人民生活水平的提高。
3.1.1實施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，培育結(jié)構(gòu)優(yōu)勢
深化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，增強企業(yè)的核心競爭力，充分利用和發(fā)展現(xiàn)代信息技術(shù)，將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)與產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，創(chuàng)建新的業(yè)態(tài)與模式，實現(xiàn)智能化的制造。結(jié)合青島的地理優(yōu)勢，有效利用海洋資源，大力發(fā)展海洋經(jīng)濟，推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)經(jīng)濟質(zhì)的飛躍。通過宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級相結(jié)合，實現(xiàn)經(jīng)濟的全面穩(wěn)定增長。同時繼續(xù)加快青島市優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)邁出國門的步伐，與國際優(yōu)勢產(chǎn)能強強合作，有效解決產(chǎn)業(yè)升級中遇到的問題。
3.1.2優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)消費，消費結(jié)構(gòu)不斷升級
促進線上線下相結(jié)合的新興消費的發(fā)展，切實有效滿足消費需求的增長，將互聯(lián)網(wǎng)與醫(yī)療、高科技產(chǎn)品、養(yǎng)老、娛樂、教育等行業(yè)相結(jié)合，向消費者提供新興服務。與此同時，采取有效措施加快鄉(xiāng)村市場的發(fā)展，使農(nóng)村居民消費潛力不斷釋放。通過互聯(lián)網(wǎng)消費為居民提供多樣，實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值的增長，進而實現(xiàn)財政收入的穩(wěn)定增長。
3.2合理使用財政資金，優(yōu)化財政支出
在新舊動能轉(zhuǎn)換的特殊時期，市政府一方面把財政資金用于實現(xiàn)增實效、去產(chǎn)能的關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)、項目上，采取有效措施提高財政資金使用效率，多手段、全方位為實現(xiàn)新舊動能轉(zhuǎn)換保駕護航。另一方面，實施結(jié)構(gòu)性減稅，降低企業(yè)的成本，同時規(guī)范政府各項服務性收費，真真切切地減輕企業(yè)負擔。
3.3深化政府體制改革和政策支持
政府做好定位，做到真正放權(quán)。政府一方面在監(jiān)管和服務上下硬功，促進市場公平競爭，同時完善并且將有關(guān)維護民間投資者合法權(quán)益的政策落到實處，為加大民間資本的投資力度創(chuàng)造良好的財政金融體制。另一方面不斷完善政府政策支持體系的構(gòu)建，提升政府政策的功效，加快新舊動能轉(zhuǎn)換，提高防范財政金融風險的能力。
3.4鼓勵創(chuàng)新，實現(xiàn)創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)換
為吸引高新技術(shù)企業(yè)和人才落戶地方，政府應不斷完善公共基礎(chǔ)設施以及相應的服務，加大扶持力度，使得研發(fā)力量加快聚集。同時，為駐青高校的科研發(fā)展增活力、強動力，產(chǎn)、學、研相結(jié)合實施創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，有效實現(xiàn)科技轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，推動技術(shù)進步。
第2篇：消費金融風險政策范文
［關(guān)鍵詞］房地產(chǎn)金融 風險 對策
一、房地產(chǎn)金融風險概述
房地產(chǎn)金融，指為房地產(chǎn)的開發(fā)、建設、交易、經(jīng)營和消費服務的金融活動。從服務對象上劃分，它包括為房地產(chǎn)業(yè)的房地產(chǎn)開發(fā)、建設、交易、經(jīng)營等活動服務的“房地產(chǎn)業(yè)金融”和為居民的住宅建造、購買、維修、裝飾、消費等活動服務的“住宅金融”兩個主要部分；從服務內(nèi)容上劃分，它包括房地產(chǎn)資金融通、房地產(chǎn)資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算、房地產(chǎn)保險、房地產(chǎn)信托等業(yè)務，其中房地產(chǎn)資金融通業(yè)務是房地產(chǎn)金融的主要業(yè)務。房地產(chǎn)金融風險，指經(jīng)營房地產(chǎn)金融業(yè)務的金融機構(gòu)，由于決策失誤、管理不善或客觀環(huán)境變化等原因?qū)е缕滟Y產(chǎn)、收益或信譽遭受損失的可能性。就房地產(chǎn)資金融通業(yè)務而言，房地產(chǎn)金融風險主要有信用風險、流動性風險、系統(tǒng)性風險、利率風險、匯率風險、通貨膨脹風險和房地產(chǎn)金融中的其它風險。
二、我國房地產(chǎn)金融風險產(chǎn)生的原因
1.房地產(chǎn)融資體系不健全，制度安排缺失。長期以來，我國房地產(chǎn)融資以間接融資為主，銀行是該行業(yè)資金來源的主渠道。證券、信托機構(gòu)等涉足很少，其融資量不足房地產(chǎn)市場資金需求量的1%。在住房抵押貸款市場上，基本上不存在二級市場，不能將異質(zhì)的抵押品轉(zhuǎn)換為流動性較強的金融產(chǎn)品，使得房地產(chǎn)市場與整個金融市場無法有機結(jié)合。
2.房地產(chǎn)業(yè)對銀行信貸依存度過高。我國房地產(chǎn)開發(fā)商普遍規(guī)模較小、資質(zhì)偏低、權(quán)益性資本不足。房地產(chǎn)金融與房地產(chǎn)業(yè)相互依存，兩者的風險具有共生性，我國的房地產(chǎn)業(yè)對銀行信貸的高度依賴性使這種共生特征愈加突出。限制房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的宏觀調(diào)控政策頻出，銀行將會因客戶的大量違約而陷入資金流動性困境。
3.房地產(chǎn)融資機構(gòu)風險意識淡薄。由于缺乏有效的房地產(chǎn)融資監(jiān)管措施和手段，加之商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)形式、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機制、內(nèi)控機制等方面存在諸多問題，受眼前房地產(chǎn)市場“形勢大好”的迷惑，為爭奪市場份額，房地產(chǎn)融資機構(gòu)極易形成市場沖動，盲目擴張房地產(chǎn)信貸規(guī)模。
4.房地產(chǎn)融資風險管理技術(shù)過于簡單。我國房地產(chǎn)風險度量技術(shù)尚處于起步階段，與國外先進技術(shù)差距較大，不利于對信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險進行有效識別和微觀處置。
5.房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)融資的宏觀調(diào)控政策傳導不暢。一些地方政府管理行為不規(guī)范，為搞“形象工程”，甚至為解決財政困難而盲目推動房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使土地價格虛高，造成房地產(chǎn)成本大幅上升，開發(fā)商最終將高額成本轉(zhuǎn)嫁給消費者，抑制了有效需求。轉(zhuǎn)軌過程中宏觀調(diào)控政策的非穩(wěn)定性所造成的沖擊波，往往使處于市場最前沿的金融機構(gòu)遭受重創(chuàng)，出現(xiàn)疼在房地產(chǎn)業(yè)卻傷在金融機構(gòu)的現(xiàn)象。
三、我國房地產(chǎn)金融風險防范措施
對房地產(chǎn)金融風險的防范，應根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的需要，適應國內(nèi)國際經(jīng)濟形勢的不斷變化，因此，本文認為可以從以下幾個角度進行考慮。
1.實行融資渠道多元化，積極推動房地產(chǎn)貸款證券化
當前，我國房地產(chǎn)融資渠道仍然比較單一，房地產(chǎn)企業(yè)的資金來源仍以銀行貸款為主，我們必須盡快建立多元化房地產(chǎn)融資機制，將目前集中的銀行貸款融資轉(zhuǎn)化到銀行貸款、房地產(chǎn)信托、住房資產(chǎn)證券化等多種融資渠道模式，以構(gòu)建房地產(chǎn)業(yè)多元化融資體系，這是化解房地產(chǎn)金融風險的必由之路。
2.建立宏觀信用風險預警和控制系統(tǒng)，強化信用風險管理。建立全國性的房地產(chǎn)企業(yè)及個人信用檔案系統(tǒng)，以利于金融機構(gòu)能較為客觀地判斷借款人的信用度，針對不同信用等級的借款人給予不同的貸款條件。這個系統(tǒng)還可對個人借款者就業(yè)和收入變動以及財產(chǎn)增減情況實行動態(tài)監(jiān)控和追蹤調(diào)查，對個人信用度進行評定打分，便于金融機構(gòu)分析、預測貸款風險類別與概率，對違約行為將會產(chǎn)生威懾作用，促使借款人按約履行合同。
3.加快土地制度改革，完善土地管理模式
如何有效的發(fā)展土地市場，制定適合發(fā)展形勢的土地制度方面的政策，是預防房地產(chǎn)金融風險的關(guān)鍵因素之一。我國目前的土地儲備制度，在規(guī)范土地市場、增加政府土地收益等方面效果明顯，但其負面效應對房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展也產(chǎn)生了很大的影響。
4.加強國家的宏觀調(diào)控和引導，加大中央銀行的監(jiān)管力度
對于國家而言，房地產(chǎn)金融市場的穩(wěn)定具有重要的作用，國家必須加強對房地產(chǎn)金融市場的宏觀調(diào)控，有效控制房地產(chǎn)金融風險，引導房地產(chǎn)金融機構(gòu)有序競爭，保證房地產(chǎn)金融市場的健康發(fā)展。中央銀行應對房地產(chǎn)市場進行深入的調(diào)查和分析，提高自身研究判斷的準確性，建立房地產(chǎn)風險預警體系，實行房地產(chǎn)市場信息披露制度，及時發(fā)出預報，果斷采取相應措施，對金融機構(gòu)進行調(diào)控和引導，加大監(jiān)管力度。
5.完善房地產(chǎn)金融的法律環(huán)境
市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，任何經(jīng)濟活動都應該在法律規(guī)定的范圍內(nèi)進行，房地產(chǎn)金融尤其必要，應建立健全與房地產(chǎn)貸款有關(guān)的法律、法規(guī)體系，為加大住房信貸投入營造一個良好的法律基礎(chǔ)。一是針對在房地產(chǎn)資金籌集、融通、借貸各環(huán)節(jié)的經(jīng)營行為中出現(xiàn)的問題，修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定房地產(chǎn)信貸的法律地位；二是建立健全有關(guān)房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)；三是嚴格執(zhí)法，依法辦事。對于提供假資料、假資信、騙取貸款的開發(fā)商或個人，應立即停止貸款，并追討已貸款項。
6.建立個人及房地產(chǎn)企業(yè)信用制度，健全信息傳遞機制
針對我國目前存在的個人及企業(yè)信用的信息零碎、不充分，信息不對稱等現(xiàn)象，逐步建立適合我國國情的個人及企業(yè)的信用制度，以經(jīng)濟法律的手段對個人及企業(yè)的行為形成外部約束，有效避免信息不對稱現(xiàn)象的發(fā)生，從而可以有效地防止“道德風險”。
參考文獻:
第3篇：消費金融風險政策范文
1.1按照市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)
我國經(jīng)濟制度已經(jīng)完全從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)為市場經(jīng)濟，經(jīng)濟本身的特征，即金融風險的不可避免性，成為目前經(jīng)濟發(fā)展中必須重視的問題，宏觀調(diào)控政策以及國家對重要經(jīng)濟命脈的掌控雖然能夠減少或者延遲金融風險的來臨，但市場經(jīng)濟機構(gòu)的健康程度才是規(guī)避金融風險的關(guān)鍵，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)越健全，流通于市場中的貨幣就能夠發(fā)揮更大的作用，支付危機爆發(fā)的可能性就越低。市場經(jīng)濟發(fā)展有其自身的規(guī)律性，為我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的全面調(diào)整提供方向，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的平衡發(fā)展是市場經(jīng)濟快速健康發(fā)展的前提，因此，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強宏觀調(diào)控效果是規(guī)避金融風險的第一個策略。我國目前采取的產(chǎn)業(yè)集中轉(zhuǎn)移策略就是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的一種表現(xiàn)，2010年，國務院了中西部低于承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的意見書，從根本上改變了東南沿海和中西部地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，這是政府運用貨幣政策的同時綜合運用財政政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策和必要的行政手段，謀求全國經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，用以防范金融風險的策略；提升人民幣購買力，促進消費，是我國采取的第二項金融風險防范和規(guī)避策略，具體表現(xiàn)在地方政府和中央政府不斷協(xié)調(diào)資源配置，通過調(diào)整財政支出的方向，引導社會消費能力提升上。例如，國家對節(jié)能減排的電器、車輛給予一定的補助和優(yōu)惠政策，引導公民的消費方向和消費水平、加大社會保障的資源投入力度，使公民更愿意將財富用于社會保險購買、控制房價，按照房地產(chǎn)經(jīng)營狀況以及銀行承接的房屋貸款情況不斷調(diào)整公民購房標準，刺激剛需。
1.2加強對金融行業(yè)活動的監(jiān)管
金融風險的產(chǎn)生于金融行業(yè)自身的發(fā)展有著千絲萬縷的聯(lián)系，金融行業(yè)的系統(tǒng)性特征決定了一旦業(yè)內(nèi)某一家或幾家大型銀行、信托機構(gòu)發(fā)生資金鏈斷裂的問題，則直接引發(fā)區(qū)域或全國性的金融危機，由于國家間的金融貿(mào)易往來，金融危機會擴展到全球。除了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)失衡導致了金融風險之外，銀行監(jiān)管的失控、漏洞和無力，使銀行投機活動乘虛而入，成為引發(fā)危機的導火索。這意味著，加強對金融行業(yè)活動的監(jiān)管，是防范和控制風險的關(guān)鍵。內(nèi)部控制是防范化解銀行風險的根本。在目前操作風險突現(xiàn)的情況下強化內(nèi)部控制是銀行業(yè)自身采取的必要的防范措施。一是在完全識別風險的條件下根據(jù)業(yè)務處理過程的風險環(huán)節(jié)建立系統(tǒng)、完善的內(nèi)部控制制度，建立起制度防線；二是建立從上而下且相對獨立的內(nèi)部控制機構(gòu),使其能完全行使監(jiān)督權(quán)力，以達到必要的監(jiān)督效果；三是加強對違規(guī)行為的處罰，達到處分一人、警示一片的效果；四是加強后續(xù)檢查，把日常業(yè)務操作和日常業(yè)務監(jiān)督納入檢查范圍,使檢查制度化、經(jīng)常化。金融行業(yè)的活動面向全社會，因此，除了內(nèi)部控制之外，加強政府對金融行業(yè)的管理以及建立社會監(jiān)督系統(tǒng)也是極為必要的。國家可以通過完善金融法律和法規(guī)、進行不定期的會計信息檢查等方法，進一步控制金融行業(yè)中的違規(guī)行為；而公民則可以通過銀行信息舉報、銀行信譽評估等方式，進行金融活動監(jiān)督。
1.3改善經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境
金融是依附于商品經(jīng)濟的一種產(chǎn)業(yè)，是在商品經(jīng)濟的發(fā)展過程中產(chǎn)生并隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)構(gòu)、發(fā)展規(guī)模和經(jīng)濟發(fā)展的階段決定了金融業(yè)的業(yè)務結(jié)構(gòu)、總體規(guī)模和先進程度。所以，一個平穩(wěn)、健康的國民經(jīng)濟環(huán)境對于防范與化解金融風險顯得尤為重要。公民參與社會金融行業(yè)的發(fā)展，為金融風險規(guī)避筑起一道堅實的堡壘，來源于社會的資金被集中利用，進而形成社會閑散資金的價值再創(chuàng)造，從而提高國家資金儲備量，使國家能夠有更多的資金用于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此，豐富金融產(chǎn)品，提高金融技術(shù)、完善金融服務是進行金融風險防御的有效策略，我國各商業(yè)銀行不斷進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，網(wǎng)絡金融的發(fā)展也為現(xiàn)代金融服務的進步提供支持，公民通過各種理財產(chǎn)品的購買，不僅能夠滿足自身的財富增值需要，還能夠擁有更多的資金滿足生活的需要，進而形成了國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境的平衡發(fā)展，這是金融行業(yè)主動采取措施規(guī)避風險、優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的舉措；全球化經(jīng)濟局勢的確立使經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展面臨了來自于國外資本注入的挑戰(zhàn)，同時，國外資本注入也成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一股動力。平衡國際貿(mào)易的收支，使全球化經(jīng)濟局勢成為我國經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展的有利背景，是目前改善國家經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的措施之一，我國目前采取的措施包括向國外進行產(chǎn)業(yè)投資，如石油業(yè)的跨國發(fā)展等，還包括了國外資金技術(shù)引進條件的優(yōu)化，如上海自由貿(mào)易區(qū)的建立。這些行為都為國際間的金融交流創(chuàng)造了有利條件，也為我國經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展提供了必要的資源。
1.4提高金融行業(yè)自身的風險抵御能力
金融危機的爆發(fā)給不同國家造成的影響完全不一樣，最近一次金融危機使西方國家普遍遭受了嚴重的打擊，而美國、德國在金融危機中卻能夠迅速脫身，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、金融行業(yè)活動監(jiān)管、經(jīng)濟環(huán)境區(qū)別不大的情況下，這些國家在金融危機中能夠迅速恢復，最大程度上減免了風險，有賴于國內(nèi)金融行業(yè)自身的風險抵御能力的提高。相較于其他國家，美國和德國的金融行業(yè)發(fā)展更為科學，為我國防范和控制金融危機提供借鑒，即，通過市場經(jīng)濟行為和一定的國家政策促進銀行自身進行改革，從而適應銀行規(guī)律和銀行全球化趨勢，這是防范和化解銀行風險的基礎(chǔ)。我國金融行業(yè)的改革可以從以下兩方面入手：第一，加快國有銀行的商業(yè)化進程，使國有銀行在金融行業(yè)的發(fā)展當中占據(jù)絕對的領(lǐng)導地位，并借鑒商業(yè)銀行的組織模式，以科學的、民主化的管理模式促進銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和管理行為改革，這樣的改革措施能夠使國有銀行迅速調(diào)整自身的發(fā)展戰(zhàn)略，使銀行內(nèi)部的管理者、理財工作人員等充分發(fā)揮自身工作的積極性，促進銀行自身實力的提升；第二，加強銀行內(nèi)部工作人員的職業(yè)能力，發(fā)展銀行自身對金融危機的研究能力，通過經(jīng)濟學研究的參與，為金融風險規(guī)避提供更多、更有效的建議，進而從金融行業(yè)自身運營過程的調(diào)節(jié)，防范和控制金融風險。
2.在防范和控制金融風險中應注意的問題
盡管金融業(yè)和經(jīng)濟具有系統(tǒng)性特征，但在同一時期爆發(fā)的金融危機，在不同區(qū)域造成的影響不一致，能夠?qū)鹑谖C進行主動防范和迅速處理的國家、地方政府和金融機構(gòu)，其前提都是對金融風險形成了客觀的認識。因此，要有效地防范和控制金融風險，無論是政府還是金融行業(yè)、企業(yè)，都應該主動掌握與其相關(guān)的資料，為風險預期提供依據(jù)；此外，金融風險在不同區(qū)域的表現(xiàn)形式不一樣，風險的危害也不一樣，金融行業(yè)以及地方政府應該根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況采用合適的防范措施，合理利用資源，有的放矢地應對風險。
3.結(jié)語
第4篇：消費金融風險政策范文
（一）金融風險的內(nèi)涵
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融市場是整個市場經(jīng)濟體系的動脈。對于金融經(jīng)營，風險是一種客觀存在，我們要做的，就是學好如何去控制風險，規(guī)制金融風險隱患。金融風險可以分為市場風險、制度風險、機構(gòu)風險等等，但在我國最大的風險來自于傳統(tǒng)體制的影響以及監(jiān)管失效導致的違規(guī)。
（二）地方債務問題越發(fā)顯著
引起地方債務問題的原因。在國際金融危機影響下，我國地方政府債務規(guī)模激增、潛在風險較大等問題也逐步暴露，但是我國地方政府的債務問題與歐美經(jīng)濟體的債務危機有根本的不同。發(fā)達國家的債務困局是發(fā)達經(jīng)濟體長期實行高福利、赤字財政政策以及全球化進程中國際分工格局發(fā)生重大變化所造成的，而我國地方政府債務問題產(chǎn)生的根本原因在于分權(quán)制下財稅體制的弊端。
我國地方政府債務卻與愈演愈烈的歐美債務危機有著相同的現(xiàn)實背景。2008年金融海嘯爆發(fā)后，各國政府用強力度的財政擴張政策刺激經(jīng)濟，導致2010年以來世界各主要經(jīng)濟體財政風險急劇上升。我國以地方融資平臺為代表的地方政府債務規(guī)模的迅速擴張也是在2008年以后。2009年和2010年，我國新增銀行貸款大量流向地方政府投融資平臺。2009年地方政府債務由2008年底的5.56萬億元急速增至9萬億元；2010年，即使基礎(chǔ)設施項目貸款收縮，地方政府債務余額仍增長了18.86% 。
我國地方債務的潛在風險。關(guān)于地方政府融資平臺的風險。一方面，2008 年、2009 年發(fā)放的銀行貸款集中到期，另外由于控制房價之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺還款來源減少，后續(xù)貸款則一方面監(jiān)管嚴格控制，另一方面銀行動力也不大。我們了解到銀行 2009 年給地方政府融資平臺貸款的時候利率是下浮 10%的，現(xiàn)在把資金貸給企業(yè)，可以上浮 30%甚至到 50%，所以銀行自己現(xiàn)在也沒有太大動力給平臺貸款 。平臺現(xiàn)在貸款沒有，發(fā)債也受阻，靠借新還舊來緩和風險的可能性比較小，所以地方政府融資平臺風險應當值得關(guān)注，這是第二個風險。能否解決地方債務問題關(guān)乎實體經(jīng)濟的健康發(fā)展，因為地方政府債務問題至少帶來三個嚴重的后遺癥：一是中央財政政策和貨幣政策的空間受到限制，松不得也緊不得；二是不可避免對私人消費和投資產(chǎn)生擠出效應；三是不斷出現(xiàn)負面消息對資本市場造成沖擊。
二、 加強金融監(jiān)管防范金融風險
新形勢下完善金融監(jiān)管的必要性。金融監(jiān)管是對國家與金融市場、政府與金融企業(yè)之間關(guān)系的一種制度安排。隨著現(xiàn)代通訊和網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，國際金融業(yè)正向全球化和自由化發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行、證券、保險、信托等業(yè)務界限變得越來越模糊，這些都對傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。加強金融業(yè)的監(jiān)管一直受到各國政府的重視，各國都逐步形成了一套符合本國國情的金融監(jiān)管模式。我國如何建立和完善適應開放經(jīng)濟條件下的金融監(jiān)管體系，已成為金融體制改革必須面對的現(xiàn)實 。
國內(nèi)金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新和事實的混業(yè)經(jīng)營，突出表現(xiàn)為銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)之間的業(yè)務劃分日益模糊，這種變化使得現(xiàn)行監(jiān)管體制所隱含的問題日益突出。在金融業(yè)務界限日益迷糊的現(xiàn)實情況下，我們必須明確的知道實現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營，一般需要兩個最基本的條件：一是金融機構(gòu)必須具備有效的內(nèi)控約束機制和較強的風險意識；二是金融監(jiān)管能力較強，有完備的金融監(jiān)管法律體系和較高的金融監(jiān)管效率。
金融風險防范的意義。金融風險一旦發(fā)生，帶來的損失金額往往比一般風險造成的損失大幾倍、十幾倍甚至幾十倍。這是因為貨幣資金的籌集與經(jīng)營，不但涉及生產(chǎn)領(lǐng)域和分配領(lǐng)域，而且還涉及流通領(lǐng)域和消費領(lǐng)域，即涉及社會再生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)。所以，金融風險的存在與發(fā)生，無疑是對經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的一個威脅。而金融風險防范的實施，不但能在一定程度上減少風險發(fā)生的可能性，而且能在金融風險發(fā)生后減少它帶來的經(jīng)濟損失，從而減少金融風險損失給社會再生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)帶來的波及效應和不良后果，最終促進經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展和經(jīng)濟效益的提高。
三、 關(guān)于促進實體經(jīng)濟發(fā)展的建議
規(guī)范地方債券市場。在我國法律法規(guī)不健全、信用評級缺失的情況下，如何通過一攬子方案設計以及配套措施建設控制地方債違約風險是自行發(fā)債面臨的最大問題。首先，建立和完善地方債券市場。在試點推進過程中要制定相應的風險防范和監(jiān)督機制，對發(fā)行模式和償付機制進行科學設計，對發(fā)債規(guī)模和資金運用等進行嚴格限制。通過試點最終是要探索建立規(guī)范的地方債券市場，該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導報》雜志http：//總第522期2013年第39期-----轉(zhuǎn)載須注名來源從發(fā)行、擔保、審批、交易、回購、償還等各個環(huán)節(jié)制定詳細的運行和操作規(guī)則，同時逐步放開地方債的投資對象，從機構(gòu)投資者逐步擴展到個人投資者。其次，徹底完成商業(yè)銀行的去財政化。要切斷地方政府與銀行的潛在利益鏈條，通過修訂《預算法》、《擔保法》、《商業(yè)銀行法》等規(guī)范地方商業(yè)銀行運作，實行真正意義上政企分開的股份制運作機制，在推行地方債的過程中，防范債務主要由銀行認購等現(xiàn)象的發(fā)生，借此真正完成商業(yè)銀行的去財政化 。
穩(wěn)定地方財政 避免信用違約。地方政府債務核心是加強中央和地方兩級政府財稅體制改革。加強地方政府債務治理核心是加強中央和地方兩級政府的財稅體制改革。允許地方政府發(fā)債面臨著平衡地方政府收支這一根本性難題，這也是地方債務問題產(chǎn)生的根源。地方政府收支不平衡的根本原因在于分稅制改革后地方政府財權(quán)和事權(quán)不匹配的矛盾。因此，必須通過體制改革從根本上解決地方政府財權(quán)和事權(quán)失衡問題，為地方政府提供未來可持續(xù)的新收入來源。如果中國經(jīng)濟周期在下滑，地方政府債務立刻會成為大問題；如果持續(xù)平穩(wěn)較快增長就不會成為大問題；因此，要想杜絕政府債務危機，還是要穩(wěn)定經(jīng)濟，穩(wěn)定周期，不宜于讓經(jīng)濟周期發(fā)生劇烈波動。地方債務問題直接影響經(jīng)濟環(huán)境穩(wěn)定性，市場信用的穩(wěn)定性一旦被破壞，會使得原本萎靡的實體經(jīng)濟雪上加霜。
動態(tài)的調(diào)整監(jiān)管維度。加強金融監(jiān)管，要完善監(jiān)管規(guī)則，努力提高防范金融風險的能力。實踐表明，監(jiān)管者及時發(fā)現(xiàn)金融市場發(fā)展中的風險非常重要，也是非常困難的，因為市場的變化往往領(lǐng)先于監(jiān)管者的應對舉措。因此，銀行、證券、保險各監(jiān)管部門要增強調(diào)控的科學性、前瞻性和有效性，及時研究和解決經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的新情況、新問題，有針對性地采取措施，妥善處理支持經(jīng)濟發(fā)展與防范金融風險的關(guān)系，促進經(jīng)濟金融健康發(fā)展。要在發(fā)展中不斷擴大監(jiān)管的維度，快速地完善監(jiān)管的內(nèi)容。這是目前轉(zhuǎn)軌時期，多變的市場對監(jiān)管機構(gòu)的客觀要求。
（作者單位：吉林財經(jīng)大學 吉林省長春市 13011）
參考文獻
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第5篇：消費金融風險政策范文
近年來中國總體債務率上升，匯率承壓和全球貿(mào)易保護主義抬頭，導致投資者對中國經(jīng)濟前景擔憂加大。然而最近政策和基本面出現(xiàn)積極進展，包括決策重心從保增長轉(zhuǎn)向防范金融風險和資產(chǎn)泡沫，加大對服務業(yè)對外開放，以及全球經(jīng)濟增長的強勁復蘇，有助于中國避免系統(tǒng)性金融風險，走出中等收入陷阱，在2027年步入高收入國家之列。
近年來，投資者對中國經(jīng)濟長期發(fā)展的主要顧慮：一、是否有能力規(guī)避系統(tǒng)性金融風險；二、是否能走出中等收入陷阱。我們的答案是肯定的。
首先，中國爆發(fā)金融危機的可能性較低。中國的債務已從2007年占GDP的147%快速上升到2016年的279%，導致投資者擔心類似于美國2008年和亞洲1997年-1998年的金融危機會在中國重演。然而，特定的宏觀因素和政策選擇使得這一可能性較低。
第一，中國舉債的主要融資來源是國內(nèi)儲蓄，且債務往往是為投資而非消費服務。第二，中國在國際上處于債權(quán)國地位，對海外投資凈值占GDP的14.7%，有助于抗沖擊。第三，中國常年維持巨額經(jīng)常賬戶盈余和外匯儲備，且并未面臨嚴重的通脹壓力，即便銀行系統(tǒng)當中存在壞賬，有能力通過對市場注入資金，維持國內(nèi)流動性平穩(wěn)來避免金融沖擊。
其次，在增長放緩之下，中國2027年仍能成為高收入國家。經(jīng)濟增長的三大因素是人力、資本和生產(chǎn)率。隨著中國人口老化和勞動力數(shù)量萎縮，儲蓄率下降，投資和生產(chǎn)率的增速都將不可避免有所下滑，然而，只要不爆發(fā)系統(tǒng)性金融危機，我們基于柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的測算，經(jīng)濟增速將放慢至2021年-2025年的4.6%和2026年-2030年的3.1%，并在2027年達到高收入國家的標準（人均GDP超過12，500美元）。
而過去30年里，人口2000萬以上的國家中僅有韓國和波蘭曾走出中等收入陷阱。隨著經(jīng)濟發(fā)展走向成熟，我們預計消費和服務業(yè)將在GDP中占更大的比重，從目前的53%和52%提升至2030年的67%和60%。
審慎的債務管理和持續(xù)的結(jié)構(gòu)性改革是邁向高收入之路的關(guān)鍵，中國邁向高收入經(jīng)濟的道路并非一帆風順。成功的關(guān)鍵將取決于：一、管理債務增長，避免對經(jīng)濟造成負面沖擊，；二，進行重大結(jié)構(gòu)性改革以應對勞動年齡人口減少、國有企業(yè)高負債和外部環(huán)境轉(zhuǎn)變。可喜的是，這兩方面近期均有所進展。
目前中國政府對經(jīng)濟放緩表現(xiàn)出一定的容忍，并審慎管理債務。中國政府的政策重心逐漸轉(zhuǎn)移。持續(xù)追求高于潛在增速的GDP增長目標，是過去一段時期導致中國債務水平飆升，生產(chǎn)率下降，泡沫風險上升的原因。
近期中國政府的舉措顯示，政策重心正從保增長，轉(zhuǎn)向防范金融風險和資產(chǎn)泡沫。據(jù)彭博去年12月23日的報道，決策層表示只要保持就業(yè)穩(wěn)定，6.5%不必成為經(jīng)濟增速目標的底線。同時，去年12月中央經(jīng)濟工作會議對貨幣政策更為“中性”的強調(diào)，以及近期央行的緊縮措施，都驗證了對于減緩債趙鏊佟⒐蕓嘏菽風險的努力。我們預期央行將繼續(xù)偏緊的貨幣政策，收緊銀行間利率來推動去杠桿，并通過宏觀審慎評估等舉措控制廣義信貸增速。
中國通縮風險正在降低。容忍更低的增長目標，有望降低經(jīng)濟對于信貸拉動的投資模式的依賴，為壓縮舊工業(yè)部門的投資、淘汰過剩產(chǎn)能提供了空間。同時，我們認為，2017年全球經(jīng)濟將迎來難得的復蘇，外部需求的回暖也有利于改善中國貿(mào)易品部門的產(chǎn)能利用率，因而工業(yè)部門的通縮壓力有望根本上得到減緩。盡管今年二季度之后生產(chǎn)者物價指數(shù)（PPI）可能由于基數(shù)效應而有所下滑，但此后兩年有望保持在低通脹，而不會重現(xiàn)2012年下半年至2016年上半年高達-2%至-6%的深度通縮。
此外，中國債務增速有望受控。審慎的貨幣政策有望使得今明兩年廣義信貸的增速比2016年放慢。而通縮壓力的緩解使得名義GDP增速預計從去年的8%上升至今年的9.4%。兩者結(jié)合，杠桿占GDP比率上升的速度將得到顯著控制。
第6篇：消費金融風險政策范文
關(guān)鍵詞:金融風險;因子分析;對策
一、數(shù)據(jù)收集與分析模型
金融風險是指在資金融通和貨幣資金經(jīng)營過程中,由于各種無法預料的不確定性因素帶來的影響,使資金收益者的實際收益與預期收益發(fā)生一定的偏差,從而有蒙受損失或獲得額外收益的機會或可能性。金融風險分為宏觀金融風險和微觀金融風險兩個層次。宏觀金融風險是國家或整個國民經(jīng)濟體系的風險,主要產(chǎn)生于宏觀經(jīng)濟因素,包括金融體系風險、外債風險、國家風險,以及貨幣當局實行不適合的匯率政策或貨幣政策等產(chǎn)生的金融制度風險。本文主要研究宏觀金融風險。結(jié)合我國當前金融風險的特殊性和統(tǒng)計數(shù)據(jù)索取的可能性,本文建立了包括宏微觀兩個層次共12個監(jiān)測指標組成的金融風險預警監(jiān)測指標體系(見表1)。本文選取1992-2007年的相關(guān)數(shù)據(jù),利用因子分析模型分析金融風險(見表2)
二、對我國金融風險因子分析的實證研究
(一)我國金融風險因子得分
運用SPSS軟件進行相關(guān)分析,發(fā)現(xiàn)幾個指標之間具有很強的相關(guān)性,并建立變量相關(guān)數(shù)距陣R,然后計算出R的特征根和貢獻率。本文按照累計方差率達到85%的原則選取了3個因子(見表3)。這些因子的解釋能力分別占所有變量總方差的45.308%、23.453%、19.309%,累計方差貢獻率為88.070%。說明這三個主因子代表了絕大部分信息,能夠充分反映原數(shù)據(jù)大部分信息。
為便于對每個因子載荷作合理的解釋,采用方差最大正交旋轉(zhuǎn)對因子載荷矩陣進行旋轉(zhuǎn),使得每個因子負荷的平方按列向0或1兩極分化,以排除噪音干擾的作用,得到正交旋轉(zhuǎn)因子載荷矩陣(見表4)。正交旋轉(zhuǎn)后,從眾多指標變量中提取的3個公共因子分別反映的是中國金融風險狀況3個方面主要特征:公因子1在進出口/GDP、外債負債率、外債償債率、外債債務率、外債/GDP等5個指標變量上有大于0.7的載荷量,該因子主要反映的是國際收支狀況和外債償還能力,其貢獻率最大為45.308%,可命名為對外經(jīng)濟風險;公因子2在GDP增長率、國有獨資商業(yè)銀行的資本充足率、國有獨資商業(yè)銀行的資本利潤率、短期外債/外匯儲備上有較大相關(guān)性,反映的是國家宏觀經(jīng)濟運行及銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和抵御風險的能力,其方差貢獻率為23.453%,可命名為國內(nèi)金融體系風險。公因子3在M2的增長率、CPI指數(shù)、股票市價總值/GDP上載荷值較大,反映的是國內(nèi)經(jīng)濟泡運行中的泡沫型風險,其方差貢獻率為19.309%,可命名為經(jīng)濟泡沫型風險。
由回歸計算出因子得分,再按各因子的方差貢獻率比重進行加權(quán)匯總,得出各年度金融風險的綜合得分F,具體結(jié)果見表5。
F=(45.308*fact-1+23.453*fact-2+19.309*fact-3)/88.070
(二)基于因子得分對我國金融風險進行分析
1、對外經(jīng)濟聯(lián)系狀況與金融風險的發(fā)生高度相關(guān)。如果對外經(jīng)濟中存在著進出口結(jié)構(gòu)失衡、外債負擔嚴重以及外匯儲備相對較少等問題,即使國內(nèi)金融風險程度不是很高,也有可能發(fā)生輸入型的金融危機。
2、經(jīng)濟運行中存在的結(jié)構(gòu)失衡、相互拖欠和通貨膨脹等,一旦失控就會引發(fā)金融風險惡化。在公共因子F2上主要是國有商業(yè)銀行資本充足率、國有商業(yè)銀行資本利潤率、短期外債/外匯儲備、GDP增長率上的載荷較大。我國國有銀行系統(tǒng)大量不良債務的積累以及前幾年形成的股市泡沫,是引發(fā)金融系統(tǒng)風險的重大隱患。針對這種情況,1998年發(fā)行2700億元特別國債,用以充實商業(yè)銀行資本金,隨后又積極推動商業(yè)銀行上市融資,使之達到巴塞爾協(xié)議對資本充足率的要求;2000年,由政府組建的四大資產(chǎn)管理公司全價收購了四大國有控股商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)等。所以在2000年以后F2的得分也逐步有所提高,風險有所好轉(zhuǎn)。
3、經(jīng)濟泡沫型風險是我國金融風險發(fā)生的又一重要原因。1994年的得分有所下降,主要是因為我國股市發(fā)展剛剛起步,運行監(jiān)管機制不健全、投機現(xiàn)象嚴重。此后十年,股市泡沫風險有所緩和,但從發(fā)展趨勢看,由于中國股市規(guī)模在高速擴張,所以應警惕股市泡沫成分的過快增加。
4、隨著經(jīng)濟全球化及我國對外經(jīng)濟開放程度不斷增加,對外貿(mào)易順差持續(xù)增長,外匯儲備不斷增加,導致我國輸入型經(jīng)濟風險不斷上升,表現(xiàn)在2001-2007年間F1上的得分逐年減小。此外,得益于適當寬松的貨幣政策,我國國內(nèi)居民消費價格指數(shù)(CPI)三年連續(xù)下滑,2007年F1有所回升并進入合理的范圍內(nèi)。
三、對策建議
為防范、化解和規(guī)避我國面臨的金融風險,維持金融體系的健康運行,提出以下建議:
第一,處理好資本市場發(fā)展與對外開放的關(guān)系。首先,金融對外開放和放開資本項目必須適時、穩(wěn)妥、有序。其次,加強對隱性外債的監(jiān)控包括跟蹤監(jiān)測外債風險指標,關(guān)注外債依存度、償債率以及長期外債的結(jié)構(gòu)變化,嚴格確認境外發(fā)債主體的資格,加強對境內(nèi)機構(gòu)借用中長期外國貨款的管理。最后,控制外資流入,優(yōu)化外資結(jié)構(gòu)。
第二,強化金融監(jiān)管,防止金融危機,保障金融安全。首先,對三大監(jiān)管主體履行職責的法定程序和法定期限進行明確規(guī)定,形成對監(jiān)管機構(gòu)嚴格的監(jiān)督制約和約束機制。其次,監(jiān)管模式要由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管過渡。應當按業(yè)務種類而不是按企業(yè)類別來建立新的混業(yè)監(jiān)管框架。最后,進一步強化金融內(nèi)控機制,健全金融機構(gòu)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu),增強信息透明度,使之成為金融監(jiān)管機關(guān)發(fā)揮作用的微觀約束基礎(chǔ)。
第三,建立我國金融風險的轉(zhuǎn)移體系。一方面,探索通過建立存款保險制度的方式轉(zhuǎn)移金融存量風險,彌補監(jiān)管當局對金融風險監(jiān)管的不足。當金融機構(gòu)倒閉時,由存款保險基金對存款人的損失給與一定補償。另一方面,積極參與建立國際合作性的多邊擔保機構(gòu),在出現(xiàn)償債困難使債權(quán)銀行陷入困境時,利用其“搭橋貸款”或緩沖貸款,幫助銀行渡過難關(guān)。
參考文獻:
1、王順.金融風險管理[M].中國金融出版社,2007.
2、宋清華,李志輝.金融風險管理[M].中國金融出版社,2005.
第7篇：消費金融風險政策范文
由于電子金融的運作依附于計算機，因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風險。此外由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲存在計算機內(nèi)，黑客，和竊取銀行業(yè)、客戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風險。同時網(wǎng)絡詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結(jié)。另外計算機病毒也會造成客戶信息和交易數(shù)據(jù)的損失，危害到電子金融的安全。此外對于一些外部的技術(shù)支持的選用會造成電子金融核心技術(shù)外露，給電子金融帶來風險。
電子金融宏觀風險
電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負債規(guī)模和其獨立性帶來了威脅，同時也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎(chǔ)也受到動搖。電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動機產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來困難。
電子金融風險的防范策略
對于電子金融風險的防范首先要從技術(shù)下手，要做好計算機的軟硬件風險控制，購買正版計算機軟硬件設備，做好軟硬件的維護確保運作的正常化。保證計算機房的安全運行，設置網(wǎng)絡防火墻，對進出企業(yè)的網(wǎng)絡進行控制和檢查，做好數(shù)據(jù)信息的管理，嚴格控制數(shù)據(jù)庫的訪問、修改權(quán)限。實行嚴格的用戶加密機制和數(shù)據(jù)保密措施。建立董事會、監(jiān)事會、風險評估委員會等必要的咨詢機構(gòu)，明確各機構(gòu)的職責完善監(jiān)督機制，確保決策程序建立的民主性、科學性。此外要綜合考量用戶需求，可以采取網(wǎng)絡問卷調(diào)查或售后服務等形式根據(jù)用戶需要設置服務品種，建立有效的用戶評價體系，賦予客戶電子金融服務機制的監(jiān)督權(quán)，要建立文件的經(jīng)營作風和良好的客戶應急處理機制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽，此外要明確責任范圍，有效的避免法律風險。要明確金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部稽查審計機制，保證內(nèi)部稽查審計部門的獨立權(quán)威性，設立專門的審計機構(gòu)，進行定期的電子金融檢查，聘請專業(yè)人員進行賬目審查，保證業(yè)務正常開展，降低電子金融風險。
第8篇：消費金融風險政策范文
關(guān)鍵詞：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；風險；防范
中圖分類號：F270；F062.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）016-0000-01
引言
所謂的“供給側(cè)”，其實就是從供給方面進行宏觀調(diào)控的經(jīng)濟理論。而供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，則是我國政府相對過去需求側(cè)改革提出的新的經(jīng)濟調(diào)控政策，是引導企業(yè)適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的重大舉措。所以，各地方政府和企業(yè)還應該對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革實施的必要性有所認識，并且積極進行改革中的風險的防范，以便適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的要求。
一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的風險分析
就目前來看，我國宏觀經(jīng)濟管理一直將確保就業(yè)市場穩(wěn)定作為重要管理指標。但供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的“去產(chǎn)能”政策的實施，就容易影響就業(yè)市場的穩(wěn)定性。因為，“去產(chǎn)能”政策的實施要求進行國內(nèi)過剩產(chǎn)能問題的化解，需要完成“僵尸企業(yè)”的處置，因此將會給企業(yè)所在地的就業(yè)市場帶來較大沖擊。就實際情況而言，國內(nèi)的鋼鐵、化工、煤炭和船舶等行業(yè)都是容納大量就業(yè)人數(shù)的行業(yè)，但是這些行業(yè)同時也都是產(chǎn)能過剩的行業(yè)。從全國范圍來看，2016年全國鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)超過了500家，其中有400多家為民營企業(yè)，產(chǎn)能普遍低于300萬噸。隨著鋼鐵產(chǎn)能利用率的下降，這些企業(yè)都將出現(xiàn)產(chǎn)能嚴重過剩的問題，所以供給側(cè)改革需要使低效率和高能耗的鋼鐵企業(yè)停閉。但這樣一來，職工的就業(yè)或安置問題就將成為引發(fā)社會動蕩的風險。
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實施，容易導致企業(yè)和政府承擔一定的金融風險。就目前來看，房地產(chǎn)、鋼鐵等制造行業(yè)都屬于資金密集行業(yè)，擁有著較高的負債率。在經(jīng)濟持續(xù)增長的情況下，企業(yè)的利潤將得到不斷擴大。但在經(jīng)濟增長速度減慢的情況下，這些行業(yè)也將產(chǎn)生財務風險。而對于供應鏈金融來講，這些企業(yè)是核心企業(yè)，一旦出現(xiàn)問題就會導致上下游的企業(yè)運營受到影響，繼而導致所有相關(guān)企業(yè)的銀行貸款出現(xiàn)問題[1]。此外，某些地區(qū)的地方政府擁有著較高的負債，一些市級和縣級政府的負債率甚至高達100%。在供給側(cè)改革實施的情況下，這些地方政府融資平臺在過去積累的巨大金融風險將得到釋放，從而導致一些地方政府出現(xiàn)“事實破產(chǎn)”狀況。
二、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的風險防范措施
（一）積極發(fā)揮社會托底的正向作用
面對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革帶來的職工就業(yè)壓力，國家相關(guān)部門還要制定相應的民生政策，以便使社會托底的正向作用得到發(fā)揮。具體來講，就是從民生角度進行“僵尸企業(yè)”的處置，從而通過多兼并重組和少破產(chǎn)清算的方式實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼而使因貫徹供給側(cè)改革而失業(yè)的職工人數(shù)得到減少。其次，在落實供給側(cè)改革工作時，當?shù)卣枰獙Α叭ギa(chǎn)能”政策實施對當?shù)鼐蜆I(yè)市場的沖擊給予更多的重視，并且進行相應的配套措施的實施，從而使職工的安置工作能夠得到落實。需要注意的是，當?shù)卣荒転閷崿F(xiàn)“去產(chǎn)能”達標忽視了廣大職工的利益，以免影響改革的順利實施。因此，政府還要為供給側(cè)改革的實施制定配套的民生政策，從而確保社會的穩(wěn)定發(fā)展。
（二）加快推進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型
為化解供給側(cè)改革帶來的金融風險，國家還要加快推進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。一方面，需要使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)得到升級，以便帶動國內(nèi)消費結(jié)構(gòu)的升級。具體來講，就是政府需要制定政策推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)品技術(shù)升級和管理水平提升。而通過提升產(chǎn)品附加值和提供更好的服務，則能夠給消費市場帶來一定的刺激，繼而使市場對高檔次產(chǎn)品的需求得到擴大。另一方面，在實施“去庫存”政策時，政府需要引導各行業(yè)管理者利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行市場潛在需求的挖掘，從而為企業(yè)的經(jīng)營和行業(yè)的升級改造提供科學的依據(jù)[2]。以房地產(chǎn)行業(yè)為例，通過從網(wǎng)絡收集有關(guān)住房討論的數(shù)據(jù)，就可以根據(jù)個人住房偏好、房屋內(nèi)部設計等內(nèi)容進行不同年齡段、地區(qū)和性別客戶的消費能力和需求的挖掘，從而有針對的提品和服務，繼而使行業(yè)的管理水平得到有效提升。
（三）實現(xiàn)全面的風險管控
在供給側(cè)改革的背景下，各地區(qū)政府和企業(yè)還應該順應改革，并且全面實施風險管控策略，以確保各地區(qū)經(jīng)濟和企業(yè)能夠持續(xù)發(fā)展。對于當?shù)卣畞碇v，還應該從戰(zhàn)略、市場、安全、環(huán)境和法律等多個方面對政府和當?shù)仄髽I(yè)承擔的金融風險進行識別、分析和評價，以便采取有效措施進行風險防范。對于企業(yè)來講，還要圍繞自身總體經(jīng)營目標建立全面風險管理體系。而通過制定科學的風險理財措施、風險管理策略，并且建立先進的風險管理信息系統(tǒng)，則能夠為化解金融風險提供合理的方法[3]。此外，企業(yè)也需要積極探索降低成本和減少過剩產(chǎn)能的方法，從而在市場中保持一定的競爭優(yōu)勢，繼而使企業(yè)的風險得到自然而然的化解。
三、結(jié)論
總之，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實施，無疑會導致企業(yè)個體和一些地方政府承擔一定的風險。如果無法及時進行這些風險的管控，則容易導致個體風險演變成全國性風險，從而導致非系統(tǒng)性風險上升為系統(tǒng)性風險。而“去杠桿”政策的實施，正是為了對這樣的金融風險進行防范。因此，對于政府和企業(yè)來講，還應該對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的風險有更為深入的認識，以便尋求途徑進行風險的化解和防范。
參考文獻：
[1]馮志峰.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的理論邏輯與實踐路徑[J].經(jīng)濟問題，2016，02：12-17.
第9篇：消費金融風險政策范文
【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)金融 金融風險 風險防范
一、我國房地產(chǎn)金融風險的現(xiàn)狀
（一）銀行是房地產(chǎn)金融風險的高發(fā)主體
銀行是房產(chǎn)地開發(fā)的主要資金供給者，而且往往是唯一的供給主體。銀行幾乎參與了整個房地產(chǎn)項目從開發(fā)到交付使用的整過程，整個房地產(chǎn)開發(fā)有60%的資金是來自于銀行的，比如購買土地，樓盤開發(fā)，流動資金到消費購房按揭，銀行都在扮演著資金供給者的角色，因此這也使銀行存在著結(jié)構(gòu)性的風險。一個方面，由于銀行較低的信貸門檻和融資成本會誘使房地產(chǎn)商利用信貸杠桿效用進行高負債經(jīng)營，這樣既會增加房產(chǎn)商的財務風險，也容易出現(xiàn)違約付款現(xiàn)象；另一個方面，投資過熱會造就過高的市場風險，一旦投資泡沫破滅，房價就會急劇下降，導致作為抵押物的房產(chǎn)也會跟著掉價。
（二）企業(yè)和個人出現(xiàn)違約付款危險
在房地產(chǎn)市場運行的過程中，有時候由于種種原因會出現(xiàn)樓盤銷售滯銷情況導致資金回籠周期變長，使開發(fā)商的資金流動出現(xiàn)困境而經(jīng)營不善，嚴重虧損，最終導致破產(chǎn)倒閉，或是消費者個人出現(xiàn)收入減少、死亡等原因無力償還貸款，這些都會給金融市場帶來一定的風險。更有些不良的開發(fā)商為了能套取銀行貸款，幫助消費者制造假的貸款資料、貸款信息幫助其獲得銀行的貸款，再將獲取的貸款挪作其他用處，導致抵押物只不過是一紙空字，其中也不乏一些騙取貸款后攜款潛逃。在住房貸款辦理中，由于我國目前個人信用制度建設還不健全，無法對貸款人做全面深入的了解，這也會是風險發(fā)生因素之一。
（三）國家宏觀調(diào)控力度不夠，房地產(chǎn)金融市場法律法規(guī)不完善
國家在對房地產(chǎn)進行調(diào)控的時候，由于對房地產(chǎn)市場的了解和研究不夠深入，往往出現(xiàn)調(diào)控不到位、不及時的情況。而且，宏觀調(diào)控沒有一個有效且有連續(xù)性的操作機制，只是在房價出現(xiàn)嚴重問題的時候再進行調(diào)控，對房地產(chǎn)的監(jiān)控比較缺乏。另一方面，沒有建立健全專業(yè)的房地產(chǎn)金融市場法律制度和風險分析管理機構(gòu)。
（四）銀行貸款的發(fā)放存在操作性風險
這些年房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)高速增加，高收益性也日益顯現(xiàn)，從而誘使大批銀行的資金涌入到房地產(chǎn)市場，由于可供貸款的選擇性多了，有些開發(fā)商會故意拖欠銀行貸款，銀行為了加快資金的回籠周期，不得不開出較低門檻的條件，違規(guī)操作放低貸款標準，從而進一步導致市場競爭的惡化。另外，銀行信貸人員風險意識不高，對于借貸人的審核不夠客觀全面，銀行也未建立相關(guān)預警控制機制。
二、我國房地產(chǎn)金融風險的成因
（一）房地產(chǎn)開發(fā)商資金不足，只能大部分靠向銀行借貸
目前，房地產(chǎn)開發(fā)商所需的土地購置和開發(fā)資金基本上有60%是來自于銀行的貸款。一旦開發(fā)項目出現(xiàn)波動情況，開發(fā)商就會因為資金鏈斷裂而陷入困境，導致償還能力出現(xiàn)問題，房地產(chǎn)投資風險和融資信用風險都會轉(zhuǎn)嫁到商業(yè)銀行的信用貸款，蒙受損失的還是銀行機構(gòu)。現(xiàn)階段，開發(fā)商的貸款基本是以抵押的形式發(fā)放的，銀行對抵押物的評價往往是來自評估機構(gòu)的評估，帶有一定的主觀性，并不能完全反應抵押物的真正價值。另外，土地價格的不穩(wěn)定性，這也增加了土地購置和信用貸款的隱形風險。
（二）房地產(chǎn)投資增長過快，市場消耗不及時
最近幾年，開發(fā)商投入開發(fā)的資金一直都在增加，但是銷售的面積跟不上開發(fā)面積的速度，導致大量現(xiàn)房的積壓閑置。這些都會成為出現(xiàn)房地產(chǎn)金融風險的隱患。在資金大量涌入房地產(chǎn)的過程中，房價可以存在一定的合理上漲，但一旦超出合理范圍就會就會產(chǎn)生泡沫，而泡沫一旦出現(xiàn)破滅，則作為資金供給者的商業(yè)銀行會成為損失的最終承擔者。
（三）房地產(chǎn)市場混亂，房地產(chǎn)金融業(yè)務缺乏良好的運行環(huán)境
由于我國實施土地出讓協(xié)議制度，會導致出現(xiàn)一些政府官員和開發(fā)商相互勾結(jié)的情況，使土地的規(guī)劃管理不能得到優(yōu)化配置。另一方面由于信用制度體系的缺乏，在房地產(chǎn)金融市場，有些信用主體的騙貸行為嚴重影響了金融市場的健康有序的發(fā)展。再者是資金投資結(jié)構(gòu)不合理，跟現(xiàn)階段居民的收入相比較，經(jīng)濟適用房建設的投入比例明顯偏低，而商品房庫存量依然是高居不下。
三、防范房地產(chǎn)金融風險的應對措施
（一）開拓多元化的融資渠道，積極推動房地產(chǎn)貸款證券化
目前，我國房地產(chǎn)開發(fā)的資金來源比較單一，銀行的信貸貸款依然是其主要的融資渠道，融資渠道單一，風險也相對比較集中。因此，我們必須盡快開拓多元化的融資渠道，將目前集中的銀行信貸融資轉(zhuǎn)化到商業(yè)機構(gòu)貸款、房地產(chǎn)信托、住房資產(chǎn)證券化等多種融資渠道模式，建立多元化的融資機制，這在防范房地產(chǎn)金融風險方面是一種比較有效的方式。具體可以通過以下方法進行操作：建立房地產(chǎn)開發(fā)建設基金；培育住房抵押二級市場，試行住房抵押貸款證券化，促進市場的流通；在做好防范措施的前提下，可以引入外資到房地產(chǎn)市場；繼續(xù)推進發(fā)展住房公積金貸款。建立多元化融資機制，促進住房抵押貸款證券化，促進二級市場流通性，進行融資渠道的創(chuàng)新，能夠從根本上做到防范房地產(chǎn)金融風險。
（二）加強信貸資格審核評估工作
要提高風險防范意識，在提供信貸金融業(yè)務服務時，作為銀行信貸部的工作人員必須樹立較強的風險防范意識和堅持職業(yè)操守，做好信貸資格的審核評估中調(diào)查、審查、管理的工作，及時分析并發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務的客戶風險和經(jīng)營風險。貸款發(fā)放前，做好借款人身份信息和項目相關(guān)資料的審查工作，重點要審查好借款人的還款能力和信用記錄，項目的可行性和抗風險性。做審查工作的時候，應到其公司進行現(xiàn)場的勘察工作。貸款發(fā)放后，要及時跟蹤調(diào)查借款人資金投資項目的進展情況，跟進所發(fā)放資金的使用方向是否合理合法，及時掌握和控制項目的相關(guān)動態(tài)，以防挪用資金導致出現(xiàn)影響項目和企業(yè)的運作，最終導致無法正常還貸。除此之外，銀行機構(gòu)還需建立和完善對房地產(chǎn)市場進行分析和監(jiān)測的體系，關(guān)注房地產(chǎn)市場的發(fā)展趨勢，提高對房地產(chǎn)市場發(fā)展的認識和預測能力，同時要加強房地產(chǎn)市場產(chǎn)業(yè)政策的研究，制定適當?shù)姆康禺a(chǎn)信貸政策，全方位提高銀行把握風險、防范風險的能力。
（三）加強國家宏觀調(diào)控，加大央行監(jiān)管力度
房地產(chǎn)金融行業(yè)的穩(wěn)定，對于整個金融行業(yè)的穩(wěn)定有著重要的作用，對于國家維護國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展更是有著重要的意義。因此，國家必須加強宏觀調(diào)控的力度，有效防范控制房地產(chǎn)風險，引導金融機構(gòu)有序競爭房地產(chǎn)資金信貸市場，維護房地產(chǎn)金融市場的健康有序發(fā)展。央行須加大力度調(diào)查和分析房地產(chǎn)市場，提高對市場發(fā)展前景判斷的正確性，實行房地產(chǎn)信息披露機制，及時預警房地產(chǎn)金融可能出現(xiàn)的風險，采取及時有效的手段對市場進行干預調(diào)控，加大監(jiān)管力度。
（四）完善和健全房地產(chǎn)金融法律制度
為了給房地產(chǎn)金融市場創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，必須根據(jù)國內(nèi)的實際情況，借鑒國外的實踐經(jīng)驗，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，確立其法律地位，制定適合房地產(chǎn)金融發(fā)展的政策，引導其走向有序高效的發(fā)展道路。
四、結(jié)束語
綜上所述，在肯定房地產(chǎn)的發(fā)展給國民經(jīng)濟帶來的重要作用的同時，也要正確認識到房地產(chǎn)金融存在的問題，只有正確分析和認識了解房地產(chǎn)金融目前存在的問題以及其形成的原因，并采取相應的對應策略，才能維護房地產(chǎn)和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。
參考文獻
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