互聯網金融專業技能精選(九篇)
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第1篇：互聯網金融專業技能范文
中圖分類號：G712 文獻標識碼：A DOI：10.16400/ki.kjdkz.2016.07.010
1互聯網金融的產生基礎與發展動力
互聯網金融是借助計算機網絡技術的不斷發展而產生的，在此過程中，隨著支付技術、網絡通信技術等的發展，促使互聯網金融的發展具備了扎實的技術支撐基礎。基于傳統金融結構市場下，相應的金融機構會以信息壟斷的方式來實現壟斷利潤的獲取，而這對于非金融機構而言，在參與行業市場競爭的過程中，要想謀求到立足之地，則可以技術優勢來實現對交易成本的控制與壓低，而也正是借助技術領域的不斷發展，促使互聯網金融能夠在金融領域中立足，并提升了交易信息的透明度，且相應交易成本低且交易過程簡單便捷，為從根本上提升這一交易的效率與綜合效益奠定了基礎。與此同時，在普惠金融理念提出與貫徹落實的過程中，促使金融服務質量隨之得到不斷提升，而相應服務對象群體的范圍在逐漸擴展，在確保人人享受到金融權利與服務的同時，促使互聯網金融憑借自身的優勢吸取了大量的投資理財群體，同時還為解決當前中小企業融資難這一問題提供了新途徑。此外，信息數據來源廣泛，為提高互聯網金融信息的真實可靠性奠定了基礎。基于傳統金融模式下，信息的不對稱問題一直以來是融資過程中的一大阻礙因素，而要想獲取真實信息則需要投入相應的成本，而互聯網金融則能夠借助電商平臺，通過用戶群體交易評價等信息內容，來實現真實可靠信息的獲取。
2互聯網金融給高職金融專業課程帶來的影響
2.1課程體系所受到的影響
以金融管理與實務專業為例，當前其主要是以專業課程與公共課程兩部分組建而成的，而對于互聯網金融這一教育內容而言，當前高職院校則是將其納入到了公共課程體系之中，在強化對相關專業知識教育的基礎上，能夠有效彌補當前該專業課程體系所存在的不足，同時還能夠打造獨屬于本校特色化專業。與此同時，對于互聯網專業課程而言，其會基于當前行業發展實際以及專業發展需求下，對該課程體系進行優化與完善，其中，不乏一些院校將該專業與信息技術專業課程進行了融合，進而彰顯出該專業課程的技術性特點，為更好地應對互聯網金融給該專業教育所帶來的影響奠定基礎。
2.2給該專業課程內容結構帶來的影響
對于高職院校而言，其承擔著培養復合型技術性人才的重任，對于金融專業教育而言也不另外，其在進行該專業課程內容設置的過程中，強調對學生實務操作能力的培養，確保學生具備專業技能以應對行業市場對人才所提出的高要求。以該專業課程下的銀行實務類課程為代表，從這一課程內容的結構上看，主要是圍繞傳統銀行業務來展開的實務技能教育，而基于互聯網金融所帶來的影響下，相應課程教學內容也因此需要實現與之相適應的變化。基于互聯網金融下，相應產品的推出學科探索則使得整個利率市場隨之發生了變革，同時基于傳統銀行業務模式下的支付結算以及融資投資等市場壟斷地位被打破。而越來越多的客戶在選擇金融服務的過程中，基于利益角度出發而轉向選擇了互聯網金融平臺，豐富的產品與高質量的服務能夠很好地滿足客戶之需。因此，對于高職院校金融專業而言，則就需要對課程內容結構進行優化調整，以滿足當前金融服務業務下所提出的各種新要求，實現對這一挑戰的有效應對。
2.3相應課程業務流程所受到的影響
基于互聯網金融的影響下，對于傳統金融領域而言，其在發展業務的過程中，也逐漸向電子化方向轉變，借助網絡業務的開展來踐行普惠思想。以事務類課程為例，基于商業銀行的綜合柜臺業務中，相應業務流程逐漸被簡化，將貸款審批流程縮短，以提升服務效率與客戶滿意度，并實現對客戶信息的綜合性整合。而基于互聯網金融所帶來的影響，需要將新興的業務進行融入，如通過手機以及網絡銀行等業務模式的開展來實現業務范圍的拓展，進而實現對業務流程的不斷優化。
3基于互聯網金融環境下高職金融專業搭建相應課程體系的對策
3.1指導思想的定位
第2篇：互聯網金融專業技能范文
關鍵詞：互聯網金融；金融人才；人才培養
中圖分類號：F287 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0079-02
一、互聯網金融定義
關于互聯網金融的定義，學術界暫時還未形成一種確定的、能夠被廣泛接受和認可的概念。謝平（2012）提出，在互聯網的大范圍覆蓋和現代信息科技的發展趨勢下，可能會出現一種不相同于商業銀行間的接融資，也不相同于資本市場上的直接融資形式的融資模式，稱為“互聯網金融模式”。吳曉靈（2012）則認為，互聯網金融就其本質來說，就是包括互聯網、大數據、云計算、移動支付等現代信息技術在金融領域的運用，其本質還是金融，也要遵從金融的法則，從這個意義上講，不存在互聯網金融。但正如曾剛（2013）所指出的，“目前關于互聯網金融這個概念的定義并不清晰，它的外延還在不斷擴大……互聯網金融的內涵很難界定，因為它服務的對象和交易模式各不相同，統一在一個框架下很難。”
關于當前互聯網金融的定義，作者歸納總結為以下3類較流行的說法。
（一）模式論
萬建華（2012）提出，互聯網金融是信息時代的一種金融模式。李麟、馮軍政（2014）指出，互聯網金融是一種新興的集商業與盈利為一體的模式，能夠在商業銀行長期的發展中扮演鯰魚的角色。互聯網金融模式會改變商業銀行的價值創造和價值實現方式，導致商業銀行支付功能邊緣化，重構已有融資格局，挑戰傳統的金融中介理論。
（二）業態論
侯維棟（2013）在陸家嘴論壇上提出，互聯網金融是以會聯網技術為基礎，對金融業務進行一系列深刻變革之后產生的一種新型的金融業態。上海市政府（2014）的《關于促進本市互聯網金融產業健康發展的若干意見》中指出，互聯網金融是基于互聯網及移動通信、大數據、云計算、社交平臺、搜索引擎等信息技術，實現資金融通、支付、結算等金融相關服務的金融業態，是現有金融體系的進一步完善和普惠金融的重要內容。
（三）狹義廣義論
馬云（2013）則從另一個角度對其進行解釋，他認為，互聯網企業涉及金融業務的行為稱之為“互聯網金融”，而傳統的金融機構利用互聯網開展的業務稱為“金融互聯網”。《中國金融穩定報告（2014）》（2014）指出，互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式。
廣義的互聯網金融包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網展開的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。本文中的互聯網金融是指狹義的互聯網金融，僅包括新興互聯網金融業態及非金融機構的互聯網企業從事的金融業務。
二、互聯網金融行業發展現狀
2004年，支付寶平臺成立，隨后第三方網絡支付在我國正式起步，并逐漸成長起來。根據艾瑞咨詢公布的數據顯示，我國2012年第三方支付交易規模達到12.9萬億元。2007年，一批P2P平臺的產生標志著國內網絡借貸興起。根據《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》顯示，2012年底平臺數量已超過200家。網絡眾籌模式作為繼P2P網絡借貸之后的一種新型融資模式于2009年在國內開始起步。總體來看，2013年之前，我國互聯網金融各個業態均已成型，但處于緩慢發展期。第二階段是2013年至今，為互聯網金融2.0時代，互聯網金融各個業態均呈現爆發式增長。2013年被公認為中國“互聯網金融元年”，2013―2015三年中，我國互聯網金融得到迅猛發展。2013年P2P平臺達到800家，到2014年底已經超過1 500家，2015年底達到3 770家。從年網貸成交量2015年全年網貸成交量已達到9 823.4萬億元，相比2014年全年的網貸量增長率288.57%。第三方支付在這3年也得到迅速發展，根據易觀智庫在2016年初的《2016―2018年中國第三方支付市場趨勢預測專題報告》顯示，僅第三方移動支付在2015年的交易量達16.36萬億元。經2013到2015三年間持續爆發式的增長，在規模上，中國第三方支付已是全球最大的，同時業務種類也是全球最全的。眾籌行業在這兩年得到突破性的發展，截至2015年年底，我國眾籌平臺已增至303家。中國互聯網金融的發展進入了全新的階段。
三、互聯網金融行業人才現狀
伴隨著互聯網金融行業在近幾年迅速的發展，發展中遇到的問題也越來越多，包含行業人才缺口大、人員與崗位不匹配、行業薪酬虛高等問題。根據對市場的調研，顯示目前行業主要存在以下問題。
（一）市場難以填補行業人才缺口
2013年至今為互聯網金融2.0時代，互聯網金融各個業態均呈現爆發式增長。例如，P2P平臺方面，從2011―2013年間是幾何倍增長，屬于行業最初的萌芽期，到2015年平臺達3 770家。網絡眾籌公司也由2013年的36家增至2015年的303家，第三方支付企業也增至270家。截至2013 年末，全國共有小額貸款公司7 839 家，貸款余額8 191 億元；全年新增貸款2 268 億元，增幅達37.33%。雖然目前獲得網絡小額貸款牌照的公司不到10家。但是網絡小貸相對于傳統小貸公司來說，沒有地域限制，因此存在巨大的市場需求，從而推動行業的發展。企業數量的增加伴隨著工作崗位的迅速增加，對人才的需求短時間爆發。另一方面，高校沒有開展互聯網金融專業，沒有對應專業的畢業生，也沒有辦法緩解缺口大的問題。根據眾達樸信在2014年的一份《2014年互聯網金融行業人才緊缺度報告》顯示，互聯網金融企業產品經理和運營經理稀缺度最高，和其他行業只有某幾個崗位的稀缺度在70%左右相比，互聯網金融崗位稀缺度在70%以上的達10個崗位。
（二）行業挖人現象嚴重，薪酬盲目攀高
互聯網金融行業是一個新興的復合的行業，對人才的要求是比較高，尤其在企業管理層，需要金融和互聯網的復合型人才。這樣的人才較難獲得，因此企業常常以高價為誘餌，從傳統金融機構如銀行、保險、證券挖到一些管理或風控等業務非常優秀的員工，再在公司實踐過程中慢慢培養其互聯網思路意識，或者從互聯網企業招聘一些管理人員再培養金融思維，又或者從其他互聯網金融機構挖人，導致整個行業充滿不正當的競爭招聘的風氣，造成行業離職率較高。據智聯招聘數據顯示，互聯網金融業的人才流失率高達15%―18%，超過傳統領域，不利于企業長期的戰略發展。另一方面，導致行業薪酬較其他行業高出許多，很多人員跳槽之后工資翻倍，但是能力卻沒有在短期內提升，邊際產出并未增加，導致投入產出不成比例，企業成本增加，行業競爭更加激烈。
行業內人才缺口較大還造成短期的人員崗位不匹配，有1―2年經驗的人員就可以當上經理，但其閱歷、視野和職場成熟度卻無法短期內建立起來。另外，在基層員工方面，很多員工是從其他行業流入，并不真正了解該行業發展的特點及規律，便盲目進入該行業，不能夠很好地解決企業發展中的問題，阻礙行業的發展。
四、互聯網金融人才培養的建議
（一）高校進行靈活培養
雖然目前高校沒有互聯網金融專業，但是可以在金融或互聯網專業設立互聯網金融方向，對該方向學生進行訂單培養，通過用人單位和學校的共同研究和共同參與，較好地實現高等教育的學歷和崗位培訓的最佳結合點。這是學習與時間相結合，真正地把知識運用到實踐當中，畢業之后可以直接工作，可以減少企業對于應屆畢業生不能直接參與企業長期戰略發展的憂慮。
（二）政府或行業協會設立行業進入門檻
針對行業基礎工作人員魚目混雜及人員崗位不匹配的狀況，應該設立從業人員的基本門檻，提升整個行業從業人員的專業素養。在撤銷證書的大前提下，每年可以由政府及企業共同出資，對于想從事進入互聯網金融行業的人員，進行一定時間的理論與實踐的培訓，可以快速的提升從業人員的專業技能，保證行業的健康發展。另外，對于已經從事的人員，企業可以進行內部培訓或者外部與政府結合進行分批次培訓，從根本上提升行業人員的能力。
第3篇：互聯網金融專業技能范文
一、互聯網金融與內部控制審計的概述
（一）互聯網金融
互聯網金融在大數據和云計算上的優勢是傳統金融無法企及的，互聯網金融是將互聯網技術和金融功能有機結合后的產品。互聯網金融是基于網絡平臺的金融市場、服務、組織、產品以及監管體系，并且它具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融的模式。
（二）內部控制審計
內部控制審計是評價企業內部控制是否有效的一個過程，企業實行內部控制有助于企業規避風險，提升企業應對問題的能力，而內控審計就是找出企業內部控制缺陷和造成缺陷原因的客觀依據。
（三）在互聯網金融環境下實施企業內部控制審計的重要性
互聯網金融的普及給企業帶來更多便利的同時也讓企業面臨著更多的風險：互聯網金融的重要工具是計算機和網絡，而伴隨著計算機和網絡被討論的最多的就是信息安全。在新形勢下，企業實行內部控制與審計就可以最大限度地降低企業因信息泄露而造成的風險。另外，網絡詐騙等違法犯罪活動也時刻威脅著互聯網金融的健康，為了避免企業在進行互聯網交易、結算等活動時的正當權益受到侵害，各金融行業的企業都應該對內部控制以及內控審計產生足夠的重視。
二、我國企業在內部控制審計中存在的主要問題
（一）企業對內部控制審計的重要性認識不足
我國的企業內部控制審計制度是因政府的強制要求才得以實施的，既不是企業的內在需求，也沒有引起企業的足夠重視。政府要求企業施行內部控制審計的做法會在一定程度上引起企業的反感，企業并不認為自身需要進行內部控制審計，因此它們會忽視因被強制執行內部控制審計而獲得的利益，從而認為內部控制審計沒有必要。那些企業家不愿承認的是，正因為政府強制要求實行內部控制審計制度，它們才避免了很多問題和風險，所以企業對內部控制和內控審計的忽視在一定程度上阻礙了內部控制審計的發展。
（二）企業內部控制審計缺乏獨立性
為了避免偏見、舞弊、相互勾結等行為，在實施內部控制以及內部控制審計時一定要具有相當的獨立性，尤其是在互聯網金融的環境下，各部門之間的聯系比以往更加緊密，因此，企業內控審計機構的獨立性也會大大降低。缺乏獨立性的內部控制審計部門將難以發揮好它應盡的職責，導致企業會計信息失真，出現大量惡性造價事件。如果企業在進行內部控制審計時具有足夠的獨立性，那么它一定能先于政府或傳媒發現自身存在的問題。
（三）企業內部控制審計人員的專業素質不足
目前我國企業的內控審計人員在專業素質上是不足以適應企業內控審計需要的，他們普遍存在知識結構單一以及行業經驗不足問題，這些問題都會嚴重影響企業內控審計的質量。為了更好地適應互聯網金融環境，企業必須加快運作的節奏，如果內部控制跟不上，企業就非常容易遭受損失且難以挽回。
（四）企業內部控制審計的范圍過于狹窄
我國的企業內部控制和審計制度于企業本身的制度并不相適應，因我國的企業內控審計制度是在政府的干預下產生的，所以企業在施行內控和審計時并不會給予相關機構很多的活動空間和權力，因此企業內控審計的范圍非常狹窄。而目前，互聯網又想企業提出新的挑戰，企業的運營和管理比以前更加復雜，所以，相比之下，企業的內控審計所涉及的范圍就比以前更小。
三、如何加強互聯網金融環境下的企業內部控制及審計
（一）加強企業內部環境建設
控制環境使企業對控制的認知，企業在這個環境下進行經營活動并履行其職責。一般來說，控制環境包括了治理機構、機構設置和全責分配等方面，可能還會涉及到企業文化、人事策略等問題，在進行企業內部控制和審計時要對這些問題進行嚴格監督，確保企業健康穩定地運行。雖然目前很多企業已經在逐步提高對內控和審計的重視程度，但它們在這方面的能力依然薄弱。在互聯網金融的時代，企業在運行時會面臨比以往更大的環境變化，包括大數據和互聯網技術的革新，企業在這種形勢下可能面臨整合部門設置的問題，如果沒有足夠良好的內控和審計環境，企業在進行部門整合時就會產生諸多問題，最終會對企業的改革產生非常不利的影響。
（二）建立快速反應的風險評估機制
伴隨著互聯網金融的崛起，企業在金融交易方面不僅獲得了更多的便利，也面臨著更多的風險。風險評估是辨識和評價企業風險的一種手段，它是企業在施行風險管理機制時所能提供的最可靠的依據。目前，市場的機制已經發生了根本的轉變，在互聯網的推動下，更多不健康的企業應運而生，市場已經不像之前那樣穩定和可靠，企業所面臨的風險正顯著加劇。風險評估需要企業對內外的影響作出適當的應對，可以采取風險識別或完善風險管理制度的方法。
（三）加強企業的控制活動
加強企業的控制活動能夠有效應對企業可能會遭遇到的風險。互聯網金融時代的關鍵是大數據和云計算，龐大的數據量只能通過計算機才能計算，如果在錄入數據時產生了任何一點人為的錯誤（故意或無意）都難以察覺，這就給某些企圖損公利己的人提供了便利。如果不加強企業內部控制的活動、不加強企業內控審計的活動，企業就有可能遭受損失，而且難以追查。
（四）完善企業的信息溝通機制
互聯網時代意味著信息化程度成為決定企業發展與管理水平的關鍵，在互聯網環境下，最重要的就是溝通，因為互聯網使得溝通變得比以往任何時候都要方便。企業在面對互聯網金融這一新模式時一定要加強并完善企業的信息溝通機制，及時與合作伙伴或客戶溝通，而這也是企業在進行內部控制和審計時應該重點關注的問題。
（五）提高企業對于內部控制審計的重視程度
互聯網金融時代，企業會面臨比以前更多的問題和困擾，如果還不重視內部控制和審計，勢必會被時代拋棄。首先，企業的管理層要做到重視企業內控和內控審計，然后才能自上而下的貫徹內控和審計的意識。互聯網金融時代對企業提出了更大的挑戰，而管理層首先要明白這樣的挑戰會給企業本身帶來多大的影響。在管理層貫徹了加強企業內控和審計的意識之后，就應迅速將這種意識傳播到廣大員工之中，通過宣導的方式將這種思想傳遞給每一位員工。
（六）加強企業內部控制隊伍的建設
人才是決定企業生存與發展的關鍵因素，在加強企業內控和審計方面，強化內控和審計團隊的建設是最有效的手段。在這方面，企業可以采取優化內控和審計人員結構、借鑒優秀企業的經驗以及培養優質工作人員三種方式加強內控和審計：在優化人員結構方面，企業應要求審計師具備財務、會計、統計、企業管理、概率、線性規劃以及計算機等多方面的知識，而在互聯網金融時代，計算機和網絡是最重要的交流工具，所以應嚴格要求所有的審計人員都必須熟練運用計算機；在借鑒優秀企業經驗方面，可以參考成功企業的內部控制和審計人員的選拔、考核制度，結合自身的特點，制定合理的考核制度；在培養優質人才方面，企業應該加強對內控和審計人員的教育工作，主要包括專業技能和素質教育。為了更好地適應互聯網金融的環境，企業在加強內控和審計人才隊伍建設時應充分結合互聯網時代的特點，重點培養他們對互聯網的了解程度，以便他們可以高效地完成內部控制和內部控制審計的工作。
（七）建立高效的企業內部控制審計體制
根據國際上的經驗來看，政府審計和企業內部控制審計的權力是平行的，沒有高低之分，政府控制審計只是為了完善和強化企業的內部控制和審計。為了更好地應對互聯網的沖擊，企業應結合互聯網金融的特點完善內部控制審計的制度，使其充分適應互聯網金融的要求，在互聯網金融的環境下也能很好地保障企業順利平穩地運行和發展。
第4篇：互聯網金融專業技能范文
互聯網金融在中國發展方興未艾，其帶來了巨大利益的同時也積聚了巨大的風險，如何對互聯網金融進行監管，防范其風險的同時又能保證其發展的活力是文章考慮并闡述的主要問題。文章主要從對問題的提出到分析互聯網金融存在的風險以及對中國金融監管產生的沖擊入手，來分析中國互聯網金融監管在面對互聯網金融高速發展時應當如何改革，最后提出相應的對策和建議。文章在經過分析探討后認為監管當局應該對互聯網金融進行監管，但在監管同時要做到不能扼制金融創新，打擊金融發展活力，因此監管當局要堅持引導創新，規范發展，適度監管，控制風險的原則對互聯網金融進行監管，從而保證其健康發展，為金融系統注入活力，促進經濟發展。
關鍵詞：
互聯網金融；金融監管；P2P網貸；監管對策
一、引言
互聯網金融高速發展對中國金融產生了巨大的影響。它提高了信息透明度，降低了交易成本，使得金融業的開放性和競爭性更強，但同時使得金融系統風險加大，而針對互聯網金融的監管一直在舉步不前，從而使得互聯網金融成為風險積聚的行業。本文試圖通過分析探討中國互聯網金融監管改革的最佳選擇，從而為監管者提供有效的建議和對策。
二、互聯網金融監管回顧
互聯網金融監管問題一直備受關注。國外學者關注互聯網金融更多的是從消費者的角度，如Michel（2002）認為互聯網金融的發展為投資者提供了機會的同時也為其帶來了大量的風險，從而容易陷入一些騙局，而這些騙局是不容易監測到的。James和Paul肯定了互聯網金融帶來的積極意義，他們認為互聯網金融激活和提高了經濟活力，并認為互聯網金融是24小時服務，提供了其他金融機構如銀行提供不了的持續，但互聯網金融安全性是其主要問題，所以他們認為金融監管應該保證其安全性。由此可見，國外學者在肯定互聯網金融帶來的好處之上，更多的關注是其安全性問題，在這點上，更多的學者認為應該對其進行監管。
國內學者更多的從宏觀角度關注互聯網金融及其監管。陳林（2013）指出，互聯網金融加速了貨幣的流通速度，使得中央銀行制定的貨幣政策實施起來增加了難度，同時他認為互聯網金融的網絡信息安全問題也是不容忽視的，所以他建議盡快建立互聯網金融監管制度。于宏凱（2013）也認為互聯網金融的發展降低了貨幣政策的針對性和有效性。但張曉樸（2014）認為對互聯網金融的監管需要適度，因為互聯網金融是一種有別于其他金融創新的供給性金融創新，并認為互聯網金融對金融系統風險有雙重影響，在某些方面可以降低系統性風險，但也有可能通過某些途徑如特許權價值或者網絡安全等渠道放大風險。曹東（2014）等人認為互聯網金融為代表的金融創新不斷推動了金融市場的發展和完善，不斷提高經濟的運行效率，但其同時產生大量的金融風險，只有在金融監管和金融創新達到博弈均衡時，金融市場才能健康發展。同時國內也存在著傾向于支持互聯網金融發展而放松監管的觀點。毛玲玲（2014）基于對互聯網金融風險控制難題的分析，從法律監管的角度提出，完善互聯網金融征信體系的數據監測與分析，提高數據的真實性和充分性，并通過建立對應的強制信息披露制度，并加快互聯網金融技術標準制定來更好的控制風險，達到完善監管的目的。同時，她還提出應建立以金融消費者權益保護為基點的互聯網金融民事責任體系，并從反欺詐的角度防范和懲治互聯網金融犯罪。謝平和鄒傳偉（2012）指出互聯網金融模式為人們提供了新的融資渠道，是現有銀行體系的補充，雖然存在著一定風險，但不能因噎廢食，要對其發展抱有信心。國內外學者對互聯網金融監管看法既有支持也有反對，不一而足。所以本文認為應該梳理清互聯網金融發展與金融監管模式之間的關系，從保證互聯網金融健康發展的角度對監管模式進行改革，以期提出有效的建議和對策，從而促進中國金融市場的健康發展。
三、中國互聯網金融風險識別
1.與商業銀行相類似的傳統風險。中國雖然未將互聯網金融機構列入金融機構范圍，但是其業務類型本質是金融，發生經營活動時，要面臨著與傳統商業銀行一樣的風險，這些風險主要包括信用風險、市場風險、流動性風險等。（1）信用風險。信用風險是金融系統中最突出和最直接的風險。對于商業銀行來說，信用風險是其貸款活動中最明顯的風險，貸款是銀行的主營業務，借款人違約造成銀行壞賬，這就構成了商業銀行的信用風險。由于信息不對稱現象的存在，信用風險總是無法消除的。同時借款人的信用情況也可能隨著其經濟能力的變化而發生變化，進而導致無法履約，從而產生信用風險。對于互聯網金融行業來說，同樣的存在信用風險。融資者的個人信用情況并不能得到很好的保障，同時由于互聯網金融企業在定位上不屬于金融機構，尚不能與央行的征信系統對接，無法獲得正規渠道的信用信息，因而跟商業銀行相比較來說，互聯網金融機構所承擔的信用風險要相對大一些。（2）市場風險。對于商業銀行來說，市場風險主要指的是由于市場價格波動而給商業銀行帶來損失，匯率變動便是其中一個最為明顯的體現。對于互聯網金融來說，市場風險的存在是一樣的。互聯網金融的本質是金融，與商業銀行一樣，都是資金的流入流出，所承擔的市場價格波動的風險是一致的。（3）流動性風險。流動性風險是指商業銀行無法提供充足有效的資金來滿足市場的流動性需求，也就是說在市場上有資金需求時，銀行不能及時的出售資產或者融資而得到充足的資金，從而出現損失。在銀行的表內和表外業務中，流動性風險普遍存在著。如長期貸款過多，如果出現存款人在某一時間集中提款，則會造成該商業銀行流動性不足，出現損失，甚至有可能使該銀行出現倒閉。互聯網金融同樣存在著流動性風險，對于P2P網貸平臺來說，長標過多的話就極有可能出現流動性風險；而對于余額寶類的互聯網基金來說，由于其為吸引投資者將資金存入余額寶而允諾投資者可以隨時將投入的資金提現，但余額寶將大部分資金投入到貨幣基金市場，如果后續流入資金無法形成穩定的現金流，則會致使投資者無法及時提現，余額寶此時會出現流動性危機。
2.與傳統商業銀行不同的風險。互聯網金融企業在歸類上尚不屬于金融機構，同時互聯網金融是金融依托于互聯網技術發展，因而具有一些不同于傳統金融機構的風險，即互聯網金融行業獨有的風險。這些風險主要包括網絡安全風險、道德風險、操作風險、運營風險等。（1）網絡安全風險。在互聯網時代，網絡安全問題是所有涉及到金融時必須要認真考慮和防范的問題。網絡是互聯網金融的載體，如果忽視網絡安全問題，投資者就有遭受損失的風險。網絡安全問題根據載體主要分為兩類：網站安全問題、軟件安全問題。對于網站來說，尤其是P2P網站，經常會遭受黑客攻擊。據國家互聯網應急中心數據顯示，在2015年2月23日到3月1日這一周內，中國境內感染網絡病毒的主機數量高達61.6萬臺。中國境內被篡改網站總數為3355個，境內被植入后門網站總數為961個。（2）道德風險。互聯網金融行業雖然在一定程度上降低了信息不對稱，但對于平臺本身來說，缺乏一定監管的互聯網金融行業仍存在著大量的道德風險。這種現象在P2P網貸平臺和眾籌平臺尤為明顯。P2P在迅速發展的同時累積了大量的風險，據網貸天眼數據顯示，截止到2015年2月底，P2P平臺全國共有2568家，其中倒閉478家，剩余了2090家，倒閉的P2P平臺占全國的18.61%。這個數據在面臨經濟下行的狀態下還會進一步擴大。不斷累積的風險使得P2P網貸平臺出現失聯或者無力承擔違約成本而關閉，致使大量投資者出現損失，無法收回本金。而總結P2P網貸平臺倒閉的原因時會發現，道德風險是其倒閉的主要因素。（3）操作風險。互聯網金融行業的操作風險更多是針對客戶層面的。互聯網屬于新興技術，電腦和智能手機的普及使得互聯網技術得到了廣泛的推廣，但互聯網金融近些年才發展起來的原因除了網絡安全問題外，另一個因素是人們學習操作的成本。客戶在使用第三方支付平臺轉賬時，經常會輸錯賬號或者收款人信息等，這無疑增加了客戶的使用成本。同時，由于存在著木馬釣魚鏈接，如果使用者不能很好的甄別，在使用第三方支付平臺或者P2P網貸平臺時，很容易錯將木馬鏈接當成真的平臺而進行資金的轉入轉出行為，從而遭受損失。所以，操作風險也是互聯網金融在發展時應該考慮的問題。（4）運營風險。P2P網貸模式在中國處在行業初步發展階段，有很多地方都處在摸索階段，從而出現了一些諸如從業人員專業技能不夠、平臺收費不合理、平臺赤字運營等現象，這些問題不斷積累擴大，使得一些網貸平臺出現經營不善的問題，被迫倒閉。
四、中國互聯網金融監管改革建議
互聯網金融的發展，有賴于其自身的信息低成本優勢，通過資金聚集來克服供需雙方在信息、風險和規模上的不匹配，進而通過拓展客戶范圍來增強其規模優勢。具體而言，互聯網金融的發展趨勢或方向，就是利用互聯網金融的成本優勢和包容性優勢，其服務對象勢必轉向占絕大多數的底層客戶群體，并與實體經濟相結合，對中國農村和中小企業存在的金融排斥問題的解決提供可能性。
1.完善信息披露制度。短期內，監管當局可以做的有完善信息披露制度和進行動態監管。完善信息披露制度，讓監管者、投資者、其他市場主體對互聯網金融企業的運營情況都能及時、準確的了解，從而提高互聯網金融體系運營的透明度，降低信息不對稱帶來的風險，避免欺詐、龐氏騙局等行為的發生，推動互聯網金融企業規范發展。同時可以提高投資者對互聯網金融企業整體的認可度，提高互聯網金融行業的聲譽，為互聯網金融持續健康的發展提供良好的基礎。建立完善的信息披露制度同樣可以幫助監管當局有效制定監管措施，保持互聯網金融發展的活力。信息披露制度需要互聯網金融企業公開財務數據和風險信息，這一點需要監管當局從法律法規上進行規定，保持其強制性；同時需要監管當局建立有效的信息甄別機制，定期評估互聯網金融披露信息的真實性、準確性和及時性，建立懲罰機制，對沒有按照規定進行披露的互聯網金融企業進行經營暫停、曝光信息等懲罰，確保互聯網金融健康發展。
2.進行動態持續監管。動態監管要求監管當局對互聯網金融企業相關運營指標進行持續不斷的監督，特別需要指出的是，第三方支付和規模較大的P2P網貸平臺尤其需要進行動態監管，從而確保其不發生大規模的違約風險。動態監管強調的是靈活性和持續性，因而定期評估互聯網金融發展狀態，定位其影響和風險水平是動態監管需要做的基礎工作。在對互聯網金融進行評估的基礎上，對風險大的和影響力比較高的領頭羊企業進行比較具有針對性的動態監管，其他相對風險較小的互聯網金融企業，則采取信息披露、行業自律等方式進行監管。動態監管需要大量的人力財力，全面監管將大大加大監管當局的監管成本，也會抑制互聯網金融行業的發展活力。動態監管不僅要求針對互聯網金融環境的變化做出監管程度大小的變化，監管方式、監管內容也應隨著互聯網金融發展的變化而及時做出適應性的變化。
3.健全法律體系。從美德互聯網金融監管的經驗來看，健全的法律法規制度是保障互聯網金融健康發展的重要保障，因而通過法律對互聯網金融性質界定，明確互聯網金融發展方向，確定在互聯網金融交易雙方的權利與義務，杜絕互聯網金融行業的野蠻生長、無序競爭等現象。互聯網金融引領的金融創新已經沖擊到了傳統的金融機構，促使其進行結構轉型，因而后者也涉及到了互聯網金融的領域。根據統一監管的原則，對這些涉及到互聯網金融的傳統金融機構，無論其在線上還是線下進行經營活動，都應該堅持一致的監管標準，因而修改《商業銀行法》、《證券法》等就有了現實的必要性。互聯網金融發展到今天，尚未有自己行業的發展標準，因而互聯網金融發展多少有些混亂。加快制定行業標準，并賦予其一定強制力，從而為互聯網金融發展提供制度保障。
4.以市場為導向引導互聯網金融健康發展。互聯網的創新與發展，要從市場需求出發，把握時代脈搏，把立足點和歸宿點放在方便快捷資金供需雙方進行交易、解決中小企業融資難等問題上來，從而切實促進互聯網金融發展。從中長期來看，很多互聯網金融模式處在發展的初級階段，不宜對其實行過于嚴格的監管，以免抑制其發展，扼制了金融創新。因而，在金融監管保證其穩定的前提下，以市場為導向引導、鼓勵互聯網金融健康穩定發展。以市場為導向要求監管部門準確把握互聯網金融發展方向，為互聯網金融行業發展奠定基調。定期評估互聯網金融業發展動態，對處在萌芽或起步階段的互聯網金融企業要放松監管，允許這些企業的試錯行為，鼓勵互聯網金融企業不斷創新，保持金融發展活力。建立相關行業協會，如建立互聯網金融協會是把握互聯網金融發展方向的一個重要手段。互聯網金融協會可以部分替代監管的任務，可以進行行業自律，可以把握行業動態，從而規范互聯網金融行業發展，有效發揮市場導向的作用。
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第5篇：互聯網金融專業技能范文
何俊一直沒有想過創業，他覺得自己是那種在開公司或想開公司前一天都沒有想過要創業的人。但是，他創業了。
在阿里工作了8年的何俊至今依然保留著花名“古龍”，公司的員工也有著“花名”文化。阿里的基因對何俊影響比較大，“我從創立銅板街到現在，在業務方面的思路都比較清晰，這源于之前在阿里金融方面的工作經歷，同時創業公司往往面對日新月異的變化，每當這個時候，我們能夠快速的做出一些決策和方案，這也是阿里和支付寶給我的影響。”
據何俊回憶，他2006年進入支付寶，彼時，最早的互聯網金融就是電子支付。他所在的支付寶金融事業部牽頭了阿里集團和金融相關的項目，包括阿里小貸、淘寶賣家小貸等。“這些工作鍛煉的專業技能對我今天在業務方面的判斷依然有貢獻。”何俊說，“馬云的理念當時有很多人不認可，但現在看起來是非常先進的。我做銅板街的出發點就是要幫助小微人群，這也是馬云當時一直在強調的點。阿里巴巴和淘寶都是服務小微，所以，這也是影響我們的重要因素。”
2012年，在杭州學習和工作過的何俊帶著積累回到杭州，創立了銅板街。基于之前的想法，銅板街的目標是以資產端和資金端客戶為中心、深入到應用場景，借助互聯網技術，讓更多資產和資金實現高效對接，讓錢變得更有價值。
移動金融起家
在銅板街成立的2012年，互聯網金融方興未艾，P2P成為大多數創業公司的首選，而銅板街在創建之初，定位“理財版天貓”從起初單一貨幣基金產品做起，但是代銷之路的開拓并非易事。
彼時，銅板街創始人、董事長兼CEO何俊差不多跑了40家基金公司，“把我的人脈都用完了，但沒有人跟我合作”，他依稀記得，那時每天晚上都失眠，在想到底該怎么辦？終于，在他快要放棄之時簽下了一個合作方，給了他們繼續下去的動力。
之后，何俊他們用了4個月的時間做了一個手機App方便用戶在手機上購買贖回。銅板街理財于2013年6月11日上線，在互聯網金融浪潮初起，智能手機應用還未十分完善之時，可以說是國內首家移動端理財App。
選擇從App起步是因為大部分老百姓或小微人群，會用閑散時間去做一些理財的事情。“銅板街面對的人群所謂的潘俊U廡┬∏為什么還要在電腦面前去完成呢？這是我的第一個邏輯，如果那時候大家不認可只是時間問題，就像早先我用淘寶，都是用電腦和商家用旺旺進行聊天。慢慢大家基本用手機，這是個趨勢。”何俊回憶，“我認為只要專注做一件事情就一定要做好它。除了做好賬戶安全，我們在App產品上的打磨上也花費了不少心思，比如，在每一個頁面上文字的擺放都經過了反復斟酌研究，力圖用白話易懂的內容披露產品，讓客戶能看懂。視覺上也易于瀏覽產品。”
互聯網金融快速發展，行業進場者猛增，在銅板街App上線兩天后的6月13日，拉開互聯網金融大幕的余額寶試運行。隨著螞蟻金服、陸金所等平臺崛起，同一些互聯網金融行業的巨頭相比，銅板街如何差異化競爭？
“在我看來，螞蟻金服、陸金所的機會成本和我們不大一樣，他們可能會為了滿足上億理財客戶的需求，在找資產方面會找相對簡單的資產，比如銀行、保險、券商等。而我們更多的是在垂直產業里尋找一些個性化的非標資產。”何俊說。
銅板街從早期開始一個個行業去挖掘，比如找鋼網是一個B2B網上交易市場，這一類現在全國還有找油網、找煤網、找木頭網等等。這些網站未來都可能會成為中國交易市場幫助線下實體企業改善經營范圍和經營能力的平臺。雖然拓展服務一家類似互聯網企業的周期長達三、四個月，服務量也可能只有幾個億，但這些事情BAT們不太愿意去干，何俊認為能夠靠這種業務在互聯網金融起步階段迅速構建起自己的優勢。
做非標準化的產品需要對借款標的做深耕細作的風控。在風控體系建立方面，早在成立之初，銅板街就制定了六層風控安全保障體系，并且擁有十道審核工序流程，涵蓋貸前現場考察、評審會綜合評估、內部專業風控審查及貸后持續性監管等。在何俊看來，“沒有不好的借款人，只有能力不夠的互聯網金融公司。”為把風險控制到最低水平，銅板街還建立一套“大數據反欺詐系統”，通過對大數據進行采集和分析，可以事先找出欺詐者留下的蛛絲馬跡，從而預防欺詐行為的發生。
理財智能化
創業之初，何俊就相信 “接下來的10 年將是互聯網理財的時代”。隨著貨幣基金銷量的穩步提高和用戶數不斷積累之后，銅板街開始向多元化產品進行轉型，可以提供包括供應鏈金融、消費金融與經營貸款、渠道機構產品等多品類資產，并介入風險控制、個性化投資組合推薦。
“上世紀70、80年代的時候，大多數家庭的財富管理很簡單，就是一張存單，這是1.0時代；到了80、90年代有銀行理財和信托等固定收益產品，是2.0時代；之后有房地產和股票，是3.0時代。”何俊認為，財富管理已經進入4.0時代，可以利用智能投顧系統對個人財富進行全面規劃管理，涉及到各大類資產的配置和全球化的配置。
智能投顧是指用計算機代替人類進行的投資理財行為，核心內容是計算機根據投資者的年齡、收入水平、家庭結構、風險偏好和理財目標等因素，利用智能算法，為投資者提供與其風險承受能力相匹配的最優資產組合。
花旗集團報告預計，未來10年，機器人顧問（robot advisor）管理下的資產將會呈現出指數級增長的勢頭，總額將達到5萬億美元。
無疑這種高科技金融服務的受歡迎度正在日益上升。國內雖然起步晚于海外，但仍不乏積極布局者。在經歷了基金銷售移動平臺到綜合理財交易平臺后，銅板街正在向智能財富管理平臺迭代。
從今年年初，銅板街開始布局智能財富管理工具的開發，包括建立數據研究院、與浙江大學管理學院合作成立大數據研究基地、共同開發問答式理財機器人等工作。何俊希望，通過技術和模式的創新，能夠搭建一個系統化的服務平臺，為資產端和資金端客戶提供完善的基礎設施服務，讓資產和資金實現高效對接，為投資者提供一個一站式智能財富管理平臺。
“理財投顧要做到智能，首先要對客戶有足夠的了解，并且客戶要有足夠的基數，如果只有一點點客戶，算法是支撐不起來的；其次，背后的產品類型、資產類型也要足夠豐富。”何俊稱，除了更加豐富的投資產品組合外，現在，銅板街根據個性和余額將客戶分成六級，將提供風險評測、財富健康體檢、個人財務狀況分析、財務目標規劃等方案。
截至2016年8月底，銅板街理財平臺累計交易金額已突破1300億元人民幣，注冊用戶數超過1100萬人。從零發展到千億級平臺，銅板街用了四年。初期銅板街幾乎每半年會轉一次型，同創業初期一樣，現在的何俊依然會失眠，但不同的是他們“讓大家的錢有價值，去服務更多的客戶”的創業初衷沒變，只是戰術方法在順勢而為。
第6篇：互聯網金融專業技能范文
我國虛擬貨幣交易征收個人所得稅的制度設計面臨著諸多現實困境，主要包括網絡虛擬貨幣的定義與產權不明晰和交易者身份及憑證監管缺失等問題。
（一）虛擬貨幣的定義與產權不明晰到目前為止，我國虛擬貨幣的定義與產權都不明晰，這直接導致難以對虛擬貨幣征收個人所得稅。按照慣例，虛擬貨幣大致可以分為兩種：一種是由網絡游戲商發行的各類各式的游戲幣；另一類是大型門戶網站發行的專用貨幣。虛擬貨幣是否定義為這兩類，直接關系到了個人所得稅的征稅對象。同樣，虛擬貨幣的產權也不明確。按照網絡慣例，網絡用戶無論通過何種方式取得的虛擬財產，均只有使用權，所有權歸屬運營商。而818號文意味著國家已經認可了虛擬財產是個人財產，網民享有所有權。在現實與國家政策的矛盾沖突中，虛擬貨幣的產權至今仍不明確。
（二）交易者身份及憑證監管缺失在現行互聯網金融環境下，虛擬貨幣交易市場尚不成熟，缺乏對交易者身份和交易憑證的有效監管。網絡實名制尚未普及，交易者通常以虛擬身份進行交易，難以確定網絡虛擬貨幣交易個人所得稅的納稅人。阿里巴巴集團以及其他網絡游戲運營商打造了支付寶交易平臺等第三方交易平臺，可以留存交易相關的記錄，但大多是虛擬貨幣交易都是私下完成，無從查證的。這些交易無據可查，缺乏交易憑證，虛擬財產的原值也難以核定。依靠現有技術手段，對虛擬貨幣交易者身份和交易憑證缺乏真實有效的監管，這使得虛擬貨幣交易的財產原價值難以核定，進而無法確定虛擬貨幣交易的應稅所得額，導致實際無法對虛擬貨幣交易征收相應的個人所得稅。
二、虛擬貨幣交易個人所得稅制度的必要性分析
建立并完善虛擬貨幣交易個人所得稅制度，對虛擬貨幣的交易也征收個人所得稅是稅收法定主義原則的客觀要求，是稅收公平主義原則的必然要求，也是宏觀調控與產業發展的現實選擇。
（一）稅收法定主義原則的必然要求稅收法定主義原則主要包括了課稅要素法定、課稅要素明確和課稅程序合法三項具體內容。《個人所得稅法》明確規定，個人所得稅的納稅人是指取得個人應稅所得并負有相應納稅義務的個人。在互聯網金融背景下，交易者的真實財富在虛擬貨幣交易中獲得了增加，屬于個人應稅所得。符合征稅條件而不征稅，會造成稅源大量流失，更有悖于稅收法定主義原則，對網絡虛擬交易征收個人所得稅是稅收法定主義原則的必然要求。
（二）稅收公平原則的客觀要求稅收公平原則指在稅負的分配方面，國家分配給各納稅主體的稅負公平合理，總體而言，各納稅人之間的稅收負擔水平應保持相對均衡。基于稅收公平原則，現實交易要征稅，虛擬市場交易同樣應征稅。若虛擬貨幣交易不征或者免征個人所得稅，就造成了稅負在事實上的不公平，這嚴重違背了稅收公平原則的基本要求。因而，對網絡虛擬交易征收個人所得稅是稅收公平原則的客觀要求。
（三）宏觀調控與產業發展的現實選擇當前虛擬貨幣交易市場存在著諸如產權不明晰、不規范交易大規模存在等問題。對于一個新興產業，市場失靈極有可能會發生，政府必須采取相應的宏觀調控措施，以“有形的手”來規范、引導產業發展，促進產業的長期持續穩健發展。對虛擬貨幣交易征收個人所得稅將保證政府可以對虛擬貨幣交易進行宏觀調控和合理的產業規劃，以實現互聯網金融的長期繁榮與發展。
三、完善虛擬貨幣交易個人所得稅制度設計的建議
我國的虛擬交易個人所得稅稅收政策面臨著諸多等現實困境，必須進一步完善虛擬貨幣交易個人所得稅的制度設計，促進互聯網金融的穩健發展。
（一）明確虛擬貨幣的法律屬性虛擬貨幣交易個人所得稅制度涉及的虛擬貨幣的法律屬性問題，直接關系到整個虛擬貨幣是否作為個人合法財產受到我國法律保護，直接影響了虛擬貨幣交易個人所得稅的征納。鑒于此，首先應在立法層面，通過立法明確界定虛擬貨幣的法律屬性，明確虛擬貨幣的概念、產權以及所有權的問題。我國尚無針對虛擬財產的立法，但是，國家稅務部門通過行政法規、規章規定虛擬財產需納稅，這相當于在一定程度上承認了虛擬貨幣具有財產的屬性，并且相當于間接地承認了虛擬貨幣交易的合法性。鑒于此，應盡快對新興的虛擬貨幣及其交易進行立法規范，明確其產權與法律地位。
（二）完善虛擬貨幣交易稅收法律法規我國現行法律只有818號文以及《虛擬貨幣交易稅征收細則》規定了對虛擬貨幣交易征稅。并且這一政策僅僅是行政規章，不是國家立法機關制定的稅收法律，其法律等級和效力較低，且所涉及地域范圍有限。據此，應在全國范圍內，通過立法程序，由國家立法機關將虛擬貨幣個人所得稅政策進行立法，將其納入我國稅法體系。這樣，既可以確保對虛擬貨幣征稅有法可依，同樣也實現了稅收法定主義原則、稅收公平原則的要求。
（三）構建虛擬貨幣交易市場監管制度完善虛擬貨幣個人所得稅制度設計的另一項重要工作就是構建虛擬貨幣交易市場監管制度。主要從以下幾個方面著手：首先，承認并推廣電子票據。電子票據是絕大部分互聯網金融交易的憑證，必須承認電子票據的法律地位，并鼓勵網絡市場廣泛使用電子票據；其次，推行網絡實名制。當前絕大部分虛擬貨幣交易者的身份都是虛擬的，交易者也可因此有效逃避稅務部門的監管。基于此，應推行網絡實名制，讓虛擬貨幣交易者的身份實名化；最后，建設虛擬貨幣交易平臺，在阿里巴巴、易趣網等第三方交易平臺的基礎上，建設統一的虛擬貨幣交易平臺。
第7篇：互聯網金融專業技能范文
風控包含了兩類工作，即風險管理和內部控制，但在不同類型的企業中，風控的管理及控制的領域方向也會有所不同。
這并不算是個新職業，但我們發現它的職業發展勢頭正變得越來越好。根據科銳國際的統計數據表明，在金融行業各職能部門的薪酬漲幅里，盡管中后臺部門仍然沒有前臺部門的15%高，大約在5%至10%之間，“不過風控在中后臺其他職能部門中算是漲幅比較高的。”科銳國際金融行業總監李珉說。
之所以能有這樣比較有優勢的漲薪，主要有兩方面原因。甫瀚咨詢董事總經理崔楠認為原因之一在于人才貯備不足。過去很多人都沒能認識到風控工作的重要性，所以大家不太愿意入行，另一方面這又是一個需要專業技能的工作，因此整體而言從業者不多。原因之二是因為這兩年互聯網金融發展非常迅速，大大小小的P2P平臺的出現催生了風險控制人才的需求。加上銀行、保險、期貨、信貸、小貸、小微貸、PE、VC這些行業本身也都有很大的風控人才需求，所以使得這類人才出現缺口。這些企業之間的人才競爭也把風控人員的收入拉到了一個比較高的位置。
當然風控不僅僅出現在金融機構，它也存在于各個行業。中智人才評鑒與發展中心執行總經理彭平根說，許多企業都開始在內部設立風險管理或內部控制部門，對可能遇到的各種風險因素進行識別、分析、評估。不過，總體來說，企業中的風控工作大都集中于事后的檢查評價。因此需求度最高、體系最完善的風控工作還是集中在金融領域。
金融領域的風控工作屬于部門，需要參與到具體業務的事中風險評估及審核過程，而非僅僅事后的檢查評價。通常涵蓋的范圍包括金融行業特色的信用風險、市場風險、操作風險等，往往有比較大的權力。
高收入、無業績壓力讓越來越多的人想要轉型為風控，他們往往來自于金融業的其他職能崗位，比如銀行柜員、理財顧問、咨詢公司和會計師事務所的審計師等等。而現在一些新型金融機構的出現也增加了有志于此的人們的選擇。
風控崗位的門檻是什么？不同類型金融機構的風控崗位有何不同？做風控這份工作又能帶來哪些收獲？本期《第一財經周刊》采訪了相關的行業專家，一起認識金融行業的風控。
A
不同金融機構里的風控需要做什么？
總體來說，風控崗位涉及到的工作包括業務審查（業務發生前的審核，通常未通過審核，業務不能執行）、風險監測（業務發生后的持續風險監測，包括預警及應對等）以及業務綜合管理（數據的統計分析等）。不過在銀行、保險、信托、期貨、P2P互聯網金融和第三方支付平臺內部，風控的工作側重不盡相同。
銀行
相比其他類型的金融機構，銀行的風險管理部門更為成熟。“巴塞爾委員會”1988年7月制定的《巴塞爾協議》里為全球商業銀行確立了明確的風險管理標準，確定了管理哪幾類風險。“尤其對怎么管控信用風險、市場風險、操作風險說得非常清晰。”崔楠說。
貸款業務是占銀行風控日常工作比重最高的一類業務。處于中端的風控部門往往在客戶閱讀貸款細則時就開始進入風險審核，看貸款對象的個人風險評估是否符合要求，經過風險評估后的業務才會被提交到更高管理處審批―也就是說，風控的工作存在于交易的過程中。
銀行風控的這種運作方式也成為許多金融機構風險管理的母本。“比如保險行業大多是參照銀行的做法。”崔楠說。
期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業
從風險管理的角度來說，期貨、信托、小額貸款、融資租賃企業都算是比較新興的類型。它們的風險管理以風險為核心，側重信用風險、操作風險、市場風險、交易對手風險等等。
這些行業的新興之處還體現在業務的復雜和創新需求上。比如信托，以房地產作為信托產品和以汽車作為信托產品是不一樣的，某種程度上來說每個項目都需要開發一套創新的金融產品。“當一個創新產品出來的時候，這個產品是不是能變成一只基金，或者變成某一種產品推到市場上去，它們的風險管理部就要進行審核。”崔楠說。這種情況下，風險管理部需要判斷這個新產品的風險是否可控？風控敞口有多大？萬一出現問題，項目坍塌了，儲戶或者是投資者來向公司要錢時，剛性兌付的資金壓力有多大？“有多少可能性這個項目就有多少可能收不回來錢。”崔楠解釋道。
風險管理部對于新產品的審批意見非常重要，“如果風險管理部或風險管理委員會不批的話，這個新業務真的可能會被否掉。這是一個權力很大的部門。”崔楠說。
網上個人信貸（P2P）
相對傳統金融領域來說，P2P還處于初期階段，因此風險管理工作可能并不是很完善。“有一些企業在做這類金融產品的時候，可能只是從金融企業挖一兩個人來就開始管理風險，他們的風險管理主要集中在信用風險審核。”崔楠說。
第三方支付平臺
第三方支付平臺的風控則是一個完全不同的概念。我們平時接觸最多的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付，在這些應用中，風控人員更需要關注的是操作過程中所涉及的前端產品，比如密碼鎖、支付驗證等―他們的工作主要是保護用戶的交易安全。
支付寶大安全-安全策略的高級安全策略專家龍屠說，和銀行比較關注信貸風險不同，第三方支付平臺更重視在線實時交易中存在的欺詐交易風險。如果交易出現問題，用戶資金被盜，那么第三方支付平臺就需要承擔相應的賠償。
對于這個新興領域，崔楠認為行業監管是缺失的，對于風險管理的松緊程度完全取決于公司高層對風險的認識度。“他們會有業務壓力，在搶占市場時，風控可能沒法完全按照理想狀態去執行。”
B
風控的入門要求
無論傳統金融還是互聯網金融，風控都算是一個硬性技能要求比較高的崗位，但根據工作內容的不同，對公司人的要求也有所不同。
在傳統金融領域及P2P中，金融行業相關的知識和經驗是很重要的。
對于畢業生來說，盡管大部分金融機構和企業都抱著一種“反正都是白紙，我可以用我們的體系來培養”的觀念，但如果是金融專業同時具備一些比如FRM金融風險管理師、CFA特許金融分析師等專業證書會更有競爭力。
對于社會招聘來說，風控人才主要來自兩個渠道，一個是從其他類似機構找人；另一個則來自于大會計事務所或咨詢公司，后者出來的公司人往往有一些金融企業審批或企業風控的外部服務經驗。
第三方支付平臺因為工作內容的不同，則需要應聘者擁有數據應用能力和系統思維的能力。
“我們所有的風險都是基于數據的，所以如果不了解不掌握數據，影響風控系統的信息是搜集不了的。”龍屠以支付寶舉例，支付寶每天的交易用戶數量可能有好幾千萬，其中每次操作都會產生很多數據，支付寶的風控人員必須對這些數據進行實時分析、監控，然后識別出一些異常交易。
系統思維能力則能幫助風控人員在發現風險時，從多個維度，包括數據、業務、產品、用戶體驗等方面去考量解決辦法，這不僅僅是用一個好的數據模型，或是單靠好的產品就能完成的，需要綜合各方面的能力才能協同解決。
不管是傳統金融還是互聯網金融都面臨著不斷發展和迭代的挑戰，這使得風控人員必須保持很強的學習能力和好奇心。
C
風控的工作狀態及可能面臨的挑戰
不同類型的金融機構及企業的風控因為其職能的不同，所呈現出的工作狀態會有所不同。
通常，一些大型銀行的風控部門由于業務穩定，規模較大，人員充足，因此工作負荷不大，屬于行業中工作壓力較小的部門。不過一些跨國銀行的風控職能往往集中在國外總部或區域中心，中國的風控部門更多地扮演執行的角色，個人的能力體現和成長空間都會受到一定的局限。
在一些大型金融機構，風控的工作重點在于如何將領導的風險偏好轉化為合理的風控工作指標，凸顯自身價值。
“一些中小型金融企業，以及非銀行金融機構的風控，由于業務類型復雜、創新性高、變化大，原本就不夠充沛的風控人員，往往需要承擔更大的工作負荷。”崔楠說。這類風控人員的職能壓力往往來自于不僅要控制風險，同時還要提高工作效率，即：不錯殺好項目，不漏殺壞項目，同時也不能延誤業務時機。這種時候還有可能受到來自業務部門的壓力，“如何在業務發展和風險管理之間找到平衡，如何在壓力下，堅持風控的專業判斷，都是一個好的風控人需要考慮的。”崔楠說。相對來說，這類企業的風控人員壓力更大，能力的提升也更快。
第三方支付平臺的風控工作則更偏重產品，因此有其獨特的地方。
首先是快速響應，因為第三方支付平臺的使用是24小時都在發生的，因此其風控人員一旦發現有風險問題，就要立即進行跟進并解決，哪怕是在凌晨或者節假日。
其次就是需要一直追求更好的客戶體驗，不斷改進風控產品、安全產品的體驗。比如支付驗證這塊業務在有了短信提醒的前提下繼續探索更好的提醒方式，嘗試指紋、人臉識別、聲音識別等新技術。這部分工作可能是傳統金融機構所不常見的。
另外，對于想要在風控領域達到高度的公司人來說，決策能力會是一個挑戰―既要兼顧業務，又要保證風險管理。
D
風控的職業發展方向
金融機構和第三方支付的業務職能差別較大，相互之間比較難轉型，但職業發展路線都算明朗。
在大部分金融機構里，風控崗位的職業晉升往往通向首席風險官，最終可能成為銀行的副行長，或是其他金融機構的副總經理，主要還是偏重風險管理和控制類的工作。
在第三方支付平臺的情況也比較類似。根據龍屠的說法，隨著業務的鉆研，風控人員往往有三個發展方向，一是成為風險領域的專家，二是成為數據方面的專家，三是成為產品專家，其中數據能力不僅僅是在風控領域，其他領域也是適用的。
E
風控的薪酬狀況
從具體行業來說，銀行業風控的薪資漲幅平均在5%至10%之間；保險業相對平穩，因為保險業圈子狹窄，風控流動率較小，薪資漲幅不大。“證券基金業內中資外資風控的薪資漲幅有非常大的差異，所以沒法得出一個明確的參考標準。”李珉表示。
從區域上來說，風控人員的需求主要集中在一線城市。二三線城市需求量雖大，但薪酬偏低。
第8篇：互聯網金融專業技能范文
在當前社會發展形勢下，我國商業銀行已經從“賣方市場”轉入到“買方市場”，同時銀行也呈現出國際化、多樣化的發展趨勢。隨著金融全球化進程不斷加快，銀行業之間的競爭也越來越激烈。為了提高自身的競爭力，我國商業銀行逐漸開始發展私人銀行業務，但是我國當前金融市場還不夠完善，我國商業銀行發展私人銀行業務的轉變受多種因素的制約，使得商業銀行的發展面臨著很大的困境。為此，我國商業銀行必須認清形勢，選擇有效的業務路徑來促進商業銀行的私人銀行業務的發展。
二、我國商業銀行發展私人銀行業務中存在的問題
（一）政策限制
長期以來，我國商業銀行一直處于國家的管控范圍內，國家對商業銀行發展私人銀行業務還沒有建立完善的政策來扶植，進而使得商業銀行的私人銀行業務發展緩慢。另外，我國銀行還沒有我完全實行混業經營，不同類型的金融市場之間沒有形成統一的協作機制，進而影響到了商業銀行的私人銀行業務的發展。
（二）業務結構單一，不合理
在我國商業銀行經營模式轉型過程中，受計劃經濟經營模式的影響，商業銀行業務增長的方式主要是以信貸為主，這種信貸方式在當今經濟發展的時代存在很大的風險性，隨著人們消費觀念的轉變，這種單一的信貸業務很難滿足當代人們的需求了，尤其是在互聯網高速發展的時代，人們網上消費的行為越來越多，商業銀行的業務結構的不合理性抑制了當代金融行業的快速發展。
（三）人員素質偏低
我國商業銀行發展私人銀行業務對專業性的人才要求非常嚴格，然而就目前來看，我國商業銀行現有的復合型、全面型的人才比較匱乏，有的只具備專業的理論知識，而不具備良好的心理以及營銷知識，有的只懂得營銷，卻不具備專業的金融知識及理財知識，因而影響到了商業銀行的可持續發展。
三、我國商業銀行發展私人銀行業務路徑
（一）樹立私人銀行業務的經營理念
我國商業銀行自主經營、自我約束的機制尚未建立，經營目標模糊。在管理方式上我國銀行仍沿用階梯式的管理和行政式的管理模式。面對競爭日益激烈的市場環境，我國商業銀行要想更好地發展私人銀行業務，就必須樹立正確的私人銀行業務經營理念，在個人理財中認識到客戶的重要性，維護好與客戶之間的關系，以客戶的利益為出發點，把握客戶的需求，為客戶打造個性化的理財方案，進而確保銀行的客源，不斷壯大商業銀行的私人銀行業務。
（二）完善風險管理機制
風險管理是商業銀行永恒的主題。持久保持資產質量是商業銀行成功轉型的關鍵。在商業銀行發展過程中，風險是一直存在的，為了更好的促進商業銀行的發展，有效地規避風險，在利率市場化環境下，我國商業銀行就必須堅持不懈地抓好風險管理，建立包括信用風險、市場風險和操作風險在內的全程量化和立體的全面風險管理體系，形成統一的風險管理戰略、制度和文化，進而促進商業銀行的穩步發展。
（三）加大創新，開發新產品
在商業銀行發展私人銀行業務時，為了更好地促進商業銀行的私人銀行業務的發展，我國商業銀行就必須加大創新，拓寬銀行業務，為客戶提供多樣性的理財方案。另外，在這個科技不斷發展的時代，互聯網已經得到了普及。人們依托互聯網消費的行為越來越多，互聯網已成為人們生活當中不可或缺的一部分。在商業銀行發展私人銀行業務時，將銀行業務與互聯網緊密聯合，發展互聯網金融業務，例如，開展信用卡網上支付功能，不僅可以為客戶提供便利，同時也有助于商業銀行的快速發展。
（四）加大專業金融人才的培養
在發展私人銀行業務中，專業的金融服務人才有著舉足輕重的作用。私人銀行從業者不僅要具備良好的金融專業知識、理財知識、高超的溝通技巧，同時還要具備良好的心理素質，在與客戶溝通中能夠維持銀行與客戶之間的良好關系。針對目前我國商業銀行發展私人銀行業務中人才的匱乏問題，就必須加大專業的金融人才的培養。不僅要極大商業銀行內部CFP、AFP人才的培養，同時還要放開政策，拓寬人才招聘渠道，引進國內外高素質的人才，注重專業技能及專業知識的培養與培訓。另外，為了穩住人才，商業銀行應當為專業的優秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，進而為商業銀行開展私人銀行業務提供人才保障。
第9篇：互聯網金融專業技能范文
隨著我國互聯網的發展和普及，互聯網企業迎來了巨大的發展機遇。與此同時，作為新興企業類型的互聯網企業，在管理模式與內控機制上仍然存在一些不足之處，使企業在發展的過程中也面臨各種各樣的風險，很大程度上危害互聯網企業的生存與發展。互聯網企業要從根本上認識到企業存在的風險，選擇恰當的風險管理模式，加強內控機制建設。本文主要對互聯網企業存在的風險問題進行具體分析，及尋求互聯網企業在風險管理以及內控機制上存在的問題和原因，提出行之有效的解決措施。
關鍵詞:
互聯網企業；風險管理模式；內控機制；坍臺
我國的互聯網企業起步較晚，在經營模式上尚存在欠缺，比如大部分的互聯網企業所經營的產品或者服務附加值較低，技術含量低，在市場競爭中處于下環，同時所面臨的風險也更大。另外，我國互聯網企業與外貿關系緊密，依存度高，在經濟全球化進展下，全球范圍內的經濟問題也會影響到我國的互聯網企業。因此，加強互聯網企業的風險管理，選擇建立穩定的風險管理模式和內控機制迫在眉睫。風險管理模式和控制機制的建立，首先應當對風險存在的原因和類型特點有一定的了解與掌握，才能找到最佳的解決辦法。
一、當前互聯網企業存在的風險問題
(一)人才壓力大
互聯網企業是一類新型企業，企業中各類工作專業技能要求較高，對人才需求較大。互聯網企業需要大量高級技術人才，為企業提供技術支撐，維持企業發展與穩定。當前，互聯網企業在人才招聘上具有壓力。具體來說，有以下兩點：第一，人才在地域分布上過于集中。我國互聯網技術人才主要集中在一些一線特大型城市，比如北京、上海、深圳等，在這些特大型城市中所集中的網絡技術人才占到了總人才的一半以上，這一定程度上導致了招聘與分布之間存在錯位現象；第二便是人才的經驗不足。當今，我國人才雖然在學歷上越來越高，但是在互聯網方面的技術人才還普遍很年輕，缺乏工作和管理經驗，因此，在一些互聯網企業中，由于管理者的經驗缺乏，也給互聯網企業帶來一定的風險。
(二)財務、審計制度存在缺陷
互聯網企業起步較晚，發展時間段，其內部制度不盡完善，在財務以及審計方面的制度缺陷，是互聯網企業面臨的巨大風險。主要存在以下幾個方面，一是，在與顧客經濟活動交易中，可能會存在信用風險，即違約風險、集中融資風險、兌付風險等；二是，財務審計制度對財務審計機構的依賴性強，而一般的企業并沒有將財務審計部門獨立設置出來，其功能不能完整發揮；三是財務審計制度的執行力度不強，很大程度上造成財務審計工作管理難度增加，制度上形同虛設；四是財務審計人員的從業水平還有待進一步提升，工作人員對審計工作的認識不深刻，欠缺專業的、熟練的操作能力。
(三)經營模式不合理
互聯網企業的經營模式尚未形成完善的體系，在企業內部的治理結構和組織結構等方面仍然有待進一步的完善，人力資源管理體系存在不科學現象，這些體系的不合理、不完善，使得互聯網企業經營模式總體上欠缺，會給互聯網企業帶來經營風險。比如許多互聯網企業在經營模式上非常依賴于客戶，對客戶忠誠度的要求較高，而互聯網行業的客戶通常掌握了十分全面的信息，會擇優選擇企業，這樣一來，互聯網企業對客戶吸引的難度增大，客戶的不穩定，直接影響到企業的發展。
(四)知識產權風險
互聯網行業的更新速度極快，需要不斷開發新的知識產權，以此獲得企業利益，增加企業核心競爭力。但是許多互聯網企業為了更快地提升競爭力，而選擇盜版的產品或服務，使得網絡市場存在較高的復制率，導致互聯網企業的整體利潤較低，也給互聯網企業帶來很高的知識產權風險。
二、互聯網企業風險管理與內控機制存在的問題及原因
(一)成本與效益難以評估
互聯網企業的市場競爭大，而網絡資源對企業來說稀缺，因此，互聯網企業需要加大成本控制。但是當前，許多互聯網企業在成本控制上并沒有具體可行的標準，難以進行收益量化的控制。成本控制需要把握好一個度，控制過度則會導致產生更高的風險。
(二)控制力度不夠
互聯網企業在內部控制方面，一些機構的設置并沒有發生本有的作用，形同虛設。互聯網企業在內部管理中，管理的職權與責任分布不明確，以及互聯網企業存在各種后臺控制，如訂貨平臺、銷售平臺等，使得管理者沒有再花心思投入這些平臺的管理，導致這方面失去監管，對互聯網企業環境產生不利因素，甚至會出現會計信息的失真。
(三)不確定因素多
互聯網企業是技術型的企業，與技術的發展聯系緊密。在當今全球化背景下，技術革新速度極快，經濟環境不穩定，政策不定，等等一系列的因素，都會影響到互聯網企業當前以及今后的發展狀態，難以進行各種因素的準確評估。
(四)管理者具有局限性
互聯網企業要實現現代化管理，就需要管理者擁有長遠的戰略管理目光。在有的互聯網企業中，經營管理者存在短視行為，看重短期利益，而忽視了長遠的發展目標，缺少工作人員的業務培訓計劃，缺乏內部激勵機制，給互聯網企業風險管理和內部控制帶來了很大限制性因素。
三、互聯網企業風險管理模式與內控機制的改進措施
(一)建立風險戰略管理
首先，互聯網企業的風險管理模式應該以長遠的發展戰略為目標，而不應以短期利益為基準。企業首先應該清楚自身的經營類型和經營范圍，進而明確自身的風險承受范圍，在此基礎上進行風險控制目標的確立。企業的發展計劃同時要考慮到自身所在的具體行業的發展前景和發展水平，實現自身業務的協調發展；其次，互聯網企業需要構建良好的風險控制內部體系，加強組織體系構建，遵循集中管理與分層管理的結合，加強技術管理、經營體系管理、財務體系管理、人力資源體系管理與構建等；再者，企業要不斷完善心理管理平原，根據企業經營管理所收集的信息；最后，互聯網企業要在發展過程中積累經驗教訓，不斷改善喝優化風險評估與控制方案。
(二)加強企業內部環境建設
互聯網的企業內部環境建設主要包括互聯網企業管理層的能力提升、互聯網企業文化建設、內部機構建設等。完善互聯網企業內部環境建設，是風險管理即內部控制的保障。首先是企業管理層能力提升。互聯網企業的管理與傳統企業存在一些差別，互聯網企業對管理層的專業化程度更高，要求管理者不僅要掌握互聯網專業技術、互聯網行業認識，還要具有較高的人力資源管理水平，因此，要不斷提升管理層的專業技能，加強管理層對企業風險的認識，提升管理者對人的管理能力；其次是互聯網企業的文化建設。企業文化是企業的特色所在，互聯網企業的發展時間較短，大多還沒有形成成熟的企業文化，因此，互聯網企業需要意識到企業文化的重大作用，加強企業內部關系協調，分工明確，維護好企業與客戶之間的關系，促進管理層與員工之間的關系等等；最后是企業內部機構的完善，這是企業環境重要內容，需要加強企業組織機構的建設，完善機構功能，提升機構的工作效率。
(四)加強會計責權控制
互聯網企業的會計責權控制是其風險管理控制的重要內容，具體來說，包括以下四個方面：第一，促進會計權責的分明。由于當前我國尚未對互聯網企業設置專門的會計規定，因此，互聯網企業的會計工作主要是以《會計法》中相關的規定為依據。由于互聯網企業具有一定的特殊性，因此，互聯網企業的會計人員要以會計從業規范為標準，以企業自身實際為依據，進行專門的企業會計規范設計，促進會計的權責分明。第二，設計專門的會計系統與財務系統。互聯網企業應該設立專門的財務部門和會計部門，并由專門的工作人員進行管理，物流系統和信息系統也要明確清楚，兩個部門的主要職責要明確。第三是加強內部激勵制度的完善。任何企業都需要擁有完善的激勵制度，才能激勵員工努力工作。特別是互聯網企業，對人才的依賴較高，因此，需要更加詳細具體的激勵措施標準；第三是互聯網企業的財務信用制度要建立起來，要以互聯網經營特點為依據。
四、結束語
綜上所述，當前我國互聯網企業發展前景較好，但是也存在諸多的發展風險，需要互聯網企業認識到風險來源，從各個方面完善企業風險管理模式和內部控制機制，從而促進互聯網企業的穩定健康發展。
參考文獻：
[1]李新軍.企業財務審計存在的問題及對策分析[J].財經界(學術版),2016
[2]黃麟.探析我國互聯網企業風險管理模式及內控機制[J].管理觀察,2015
