金融服務模式精選(九篇)

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第1篇：金融服務模式范文

一、農業供應鏈金融的理論內涵

農業供應鏈金融是農業產業供應鏈理論與供應鏈金融理論相結合，所產生的一種服務于整個農業生產、流通環節的新型金融服務模式。對于農業供應鏈金融理論內涵的把握需要從農業產業供應鏈與供應鏈金融兩重維度把握。根據物質有無生物屬性將農業產業供應鏈劃分為涉農供應鏈和工業連接型供應鏈（或稱非農原材料供應鏈，泛工業型供應鏈）。這種劃分方式對整個供應鏈的運營及物流管理都產生了根本的影響，但農業供應鏈的概念如同供應鏈的概念一樣，至今尚未在理論界得到統一。一般認為農業價值鏈、涉農供應鏈、農產品供應鏈及農業物流網絡等概念所指相同，可統稱為農業供應鏈。它包含農業生產的產前采購環節、農副業的種植和養殖環節、農產品加工環節、流通環節以及最終消費環節等，所涉及的所有組織和個人的網絡結構，即從“種子到餐桌”的過程。現代農業在經營上，是以市場經濟為導向，以利益機制為聯結，以龍頭企業為核心，實行產銷一體化經營。龍頭企業是供應鏈中的核心企業，對整條鏈起主要的組織管理和控制作用，龍頭企業主導整個供應鏈對市場需求變化進行反應，也是鏈中利益分配的主導者。農業產業加工后進入流通環節，進入方式有經銷商直接采購、批發中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而資金流向則是相反，由最下游的消費者到最上游的農戶，最終消費者是供應鏈資金流的最終來源。現代農業要求“物商分離”，由第三方物流企業（3PL）來執行產品由分散到集中、再配送到銷售終端的過程，借助3PL專業化物流服務，可使得物流成本和服務水平達到最佳的平衡。

供應鏈金融是商業銀行信貸業務的一個專業領域，它構架于供應鏈管理和現代物流管理理念的基礎之上，利用對物流—資金流的控制，以及面向授信自償性來隔離借款人的信用風險。供應鏈金融運行框架很簡單：銀行向自己的公司大客戶提供融資和其他結算、理財服務，同時向這些大客戶的供應商提供貸款及時收達的便利，或者向其分銷商提供預付款代付及存貨融資服務。傳統農業具有產業化程度低、行業集中度低、作業地點分散、交易不集中（現金交易為主）、物流自營等特點，難以達到供應鏈金融的應用條件。通過農業產業化建立農業生產前、中、后各個時期的緊密聯系，形成比較完整的、有機銜接的產業鏈條，以及組織化程度高，有相對穩定、高效的農產品銷售和加工轉化渠道。大型的加工企業、經銷企業以及具有規模效應的物流中心成為供應鏈的龍頭企業，為供應鏈金融的應用創造了條件。

綜上分析，農業供應鏈金融是金融機構根據農業產業鏈結構特征，將產業鏈上的農戶、農業企業、合作組織整體綁定，利用產業鏈上的農業企業信用與合作組織擔保提高農戶信用水平，通過設計相應的貸款協議和其他金融服務，將單個主體的不可控風險轉變為產業鏈整體的可控風險，以此滿足產業鏈各環節融資需求的一種系統性融資安排。農業供應鏈金融的基本含義和主要作用包括把產業供應鏈上的相關企業、農戶作為一個整體，根據交易中構成的鏈條關系和行業特點設定融資方案，將資金有效注入相對弱勢的小企業或農戶，提供資金理財服務，提升農業供應鏈的群體競爭力，拉長農業產業價值鏈。

二、農業供應鏈金融的功能體系

農產品、農業生產資料和農民日用消費品的生產和流通過程中，通過對信息流、物流、資金流的控制，涉及原材料、中間產品、產成品，并最后由銷售網絡把產品送到消費者手中，將農戶、分銷商、零售商、最終消費者連成一個整體的功能網鏈結構體系稱為農業流通體系，它包括農產品供應鏈、農村生產資料供應鏈和農村消費品供應鏈。農業供應鏈金融對重塑農業流通體系的結構、流程、規模和質量具有舉足輕重的作用，集中體現在農業流通體系的供應鏈重塑。

首先，對農產品供應鏈重塑的功能。農產品供應鏈是指以農戶為起點，將農戶、加工企業、批發商、零售商、消費者等連成一體，以農產品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把農產品送到最終消費者手中，實現供應鏈各成員利益的功能網鏈結構。農產品供應鏈管理的主要內容可以從兩個層面來理解：一是普遍意義上的產品供應鏈包括的管理內容，如供應商關系管理、采購管理、客戶關系管理、庫存管理、運輸管理、信息管理、供應鏈協調等等；另一個是由于農產品供應鏈的特殊性產生的管理內容，如農產品的季節性、鮮活性、易腐性、分散性等導致的對風險管理、冷鏈管理、質量安全管理等新的內容。農業供應鏈金融體系發揮功能后，有助于優化和提升農產品供應鏈。

其次，農業生產資料供應鏈重塑的功能。農業生產資料供應鏈（簡稱農資供應鏈）是農戶在從事農業生產過程中，所需各類生產設施和物資采購供應流通過程中的網絡結構，也給出一個類似的概念理解：農業生產資料供應鏈是指以農戶為最終消費者，將供應商、制造企業、批發商、零售商、農戶等連成一體，以農用生產資料產品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把產品送到最終農戶手中，實現供應鏈各成員利益的功能網鏈結構。在這里，農戶作為供應鏈的終端，即最終消費者，各類生產資料的制造企業是供應鏈的核心企業。在農業生產資料供應鏈中，也存在大量的分銷商和零售商，其基本運作與傳統的產品供應鏈較為接近。同樣，農資供應鏈管理的主要內容也可以從兩個層面來理解：一是普遍意義上的產品供應鏈包括的管理內容，如上述所提及的供應商關系管理、采購管理、供應鏈協調等等；另一個是由于農資供應鏈的特殊性產生的管理內容，如農資需求的集中性、固定性、分散性等導致的對供應鏈效率管理的影響。

另外，對農村消費品供應鏈重塑的功能。農村消費品供應鏈的結構和運作模式與傳統的產品供應鏈最為接近，農村消費品供應鏈是指以農戶為最終消費者，將供應商、制造企業、批發商、零售商、農戶等連成一體，以農民生活資料產品為傳遞對象，通過對信息流、物流、資金流的控制，把產品送到最終農戶手中，實現供應鏈各成員利益的功能網鏈結構。對于農村消費品供應鏈，同樣也包括兩個層面的內容：一是普遍意義上的產品供應鏈包括的管理內容；另一個是由于農村消費品供應鏈的特殊性產生的管理內容。農村消費的主要特點在于分散性、低消費水平等，導致對農村消費品流通成本高，流通效率低下。所以一個重要的思路是如何將集中農村的分散需求，消費在時間和空間上的集中度問題將會顯著影響農村消費品供應鏈的運作效率。

最后，農業供應鏈金融對農業流通體系還具有其他功能：第一，農業供應鏈金融有助于提供發達的設備裝備。表現為農田基礎設施好，排灌條件優越，機械化程度高，農業設施先進，農業投入質優價低等；第二，農業供應鏈金融有助于促進技術革新。表現為運用先進科學的生產方法使農產品更為高產優質；第三，農業供應鏈金融有助于提高組織經營管理效率。產前、產中、產后的經營管理水平高，產、供、銷、加等各個環節連接密切，組織方式科學合理，使得整個農產品生產營銷系統成本低、效率高；第四，農業供應鏈金融有助于完善服務體系。指政府的支持和服務體系完善，能夠幫助農業生產者和經營者克服市場機制的不足，解決那些僅僅依靠市場機制解決不了和解決不好的事項，如農業科研和推廣、食品質量監控等；第五，農業供應鏈金融有助于增加資金供給。不斷改進的農業供應鏈金融體系有助于農資生產商、農戶、中間物流商、加工企業等各環節主體更容易獲得資金支持，增加資金供給，有助于化解資金需求得不到滿足的困難和矛盾。

三、農業供應鏈金融發展與我國“三農”問題破解

近年來，供應鏈金融在農業產業中得到廣泛應用，成為現代農業產業化發展的重要標志。最近幾年，眾多國內外組織都在提供專門針對供應鏈分析、供應鏈建構、供應鏈風險的討論，包括如何選擇、創新供應鏈金融產品的培訓。從目前國際上發達國家（包括美國、荷蘭、日本等）開展的供應鏈融資實踐來看，由于具體的產業、產品和供應鏈各不相同，決定了融資形式多樣化。有一些是生產者或者生產者組織，比如協會主導或者主動發起這個供應鏈融資，也有一些是加工商、銷售商，或者是超市，為了保證原料的穩定性，需要建立一些基地，向這個基地的農民提供貿易性融資，保證產品、原料獲得。這兩種組織形式是生產者為了保證市場可得性，因為現在很多邊緣化的農民，其市場可得性比較差，特別是專用化的產品、標準化的產品，對市場的依賴性比較強，分散小農戶很難和大市場競爭。還有一些政府部門或者非政府組織推動供應鏈金融，這些更多是緩解貧困農戶，特別是在融資方面，弱勢群體很難獲取資金，銀行融資把他們納入到供應鏈、產業鏈中，通過產業鏈的融資來解決偏遠農戶的資金獲取問題。

我國“三農”問題的存在以及“三農”的特殊地位，為新時期建立符合我國“三農”實際的農村金融體系提出了新的更高要求。在過去幾十年中，“三農”用低速發展的沉重代價，為城市建設和工業增長做出了巨大的貢獻，使得農村的資本積累能力大大降低，表現為資本積累進程中資本的有機構成不升反降，惡化了資本質量，在生產工具落后和勞動生產率降低的情況下，導致農村資本技術構成不高，總資本中農業不變資本的增長速度相當緩慢，嚴重影響了農村剩余資本的獲取能力。這種狀況不僅使農村失去了對外部資金的吸納能力，還造成了農村資金大量外流，嚴重抑制農村金融發展，制約“三農問題”有效解決。

根據金融功能理論，執行農村金融服務功能的載體是各種經濟組織，一項金融業務可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產品來實現。農村金融服務體系應遵循市場競爭機制來安排其組織形態，既要具有金融體系的一般功能，還要具備適應弱質性農業發展要求的功能，具體概括為以下幾方面。

第一，現代農業流通金融的資金融通、資源配置功能促進農村金融發展。現代農村金融組織體系要解決的根本問題就是農村資金有效供給不足和農村資金失血嚴重的問題，即通過一整套金融交易制度安排，聚集農村剩余資金，并配置到農業生產投資或農村經濟發展上來。一方面農村金融中介組織動員儲蓄，將閑散資金集中起來，再通過借貸行為投放資金。另一方面通過直接融資，或各種金融產品和金融服務，不斷調劑、組合，優化貨幣資金在不同部門、地區、行業的配置，提高資金利用效率。

第二，現代農業流通金融的清算和支付功能促進農村金融發展。為確保農村建設和農業投資的順利實施，以及農民生產生活的金融交易需求，同樣需要高效、便利的金融清算和支付服務。例如要將農村建設中的各類資金進行快速地清算和支付，這就要求農村金融服務體系必須具有一定的網絡硬件設施和相關金融軟件設施，同時也要求農村金融組織從業人員具備一定的業務素質，這些條件同時滿足，才能實現便利清算和支付功能。現代農村金融服務體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農村建設和農業發展的進程。

第三，現代農業流通金融的金融風險分散功能促進農村金融發展。由于我國現有農村金融服務體系的功能定位較低，體系結構中各金融組織之間缺乏橫向合作關系，以及農村金融從業人員風險意識淡薄，導致我國現有農村金融服務體系分散金融風險的目標往往無法實現。因此，建設具備分散金融風險功能的現代農村金融服務體系，既是我國新農村建設、農業發展的需要，也是增加我國農村居民財產性收入的客觀要求。

第四，現代農業流通金融為農村金融建設提供合理的建議和措施。在參與農業結構調整、農業基礎設施建設和扶貧開發的同時，促進農村金融發展，創新金融產品和服務。適應農村經濟和農村情況的多樣化要求，既要鞏固和發揮傳統產品的優勢，又要不斷創新，推出特色化、差異化的金融產品和服務。

第五，現代農業流通金融定位服務“三農”。動員農村儲蓄，促進農民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農村金融需求的排斥，加強財政、金融政策的協調配合，引導農村金融快速發展。加大農村新型金融機構的引導和監管力度，構建多層次農村金融體系。

針對農村金融有效需求和供給動力不匹配的問題，建立一套完善的農業流通金融體系已是當務之急，以產業鏈條、流通體系為核心的農業流通金融體系作為整個金融服務體系的有機組成部分，是適應農村經濟穩定發展的需要。因此，從戰略的高度，對農村金融供給進行制度性安排，鼓勵和引導發展農村金融為“三農”提供服務，并充分考慮發達地區、欠發達地區、貧困地區對金融服務的不同需求，既有商業性金融供給，也有政策性金融供給；既有國家引導農業發展的金融戰略導向，也有國家扶持農業生產的金融支持措施，使農村金融類型的選擇，建立在遵循市場化原則條件下，尋求效率與公平均衡的基點之上，最終達到滿足“三農”對資金需求的強烈愿望，從而更好地促進“三農”發展。

（注：基金項目：國家社科基金項目“中國貨幣政策的區域分配性效應研究”（07CJY061）；云南省哲學社會科學規劃項目“云南農產品供應鏈金融發展模式研究”（QN2013013）。）

【參考文獻】

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[6] 王宇波、馬士華：我國農業產化進程中供應鏈管理的幾點思考[J].物流技術，2004（11）.

第2篇：金融服務模式范文

摘要：印度是世界金融服務外包市場中居于領先地位的承接大國，具有人才、基礎設施、政策、企業管理等方面的競爭優勢，對中國金融服務外包的競爭產生了擠壓。面對印度的領先優勢，中國應抓住當前時機發揮優勢、彌補不足，學習印度的經驗，從政策支持、總體戰略、比較優勢、人才培養四個方面來提高競爭力，改善中國在國際金融服務外包市場上的競爭格局。

關鍵詞：金融服務貿易；服務外包；競爭力；競爭格局

在國際金融服務外包市場中，中國和印度是兩個具有競爭關系的承接大國。發展服務外包對調整發展中國家的產業結構、增加就業機會、擴大對外貿易增長、加速與國際金融市場的融合日漸起著重要的促進作用。印度較早地認識到這一點，早在20世紀末就開始大力發展服務外包業務，目前是世界最大的服務外包承接國。面對印度的領先優勢，中國如何抓住當前時機提高競爭力、改善中國在國際金融服務外包市場上的競爭格局是一個值得關注的問題。

一、金融服務外包的現狀與競爭格局

金融服務外包，是指金融機構在持續經營的基礎上利用外包服務提供商(為集團內的附屬實體或集團以外的實體)來完成以前由自身承擔的業務活動。金融機構的一些操作性的、非核心的、成本高的甚至部分核心業務，如資產評估、報表審計、軟件開發等業務，由于金融機構自身缺乏足夠的精力和專業水平而難以兼顧，通過外包給專門機構可有效降低成本、轉移風險和提高核心競爭力。外包內容主要存在于兩大領域，即業務流程外包(BPO)和IT外包(ITO)，具體來說有產品研發設計、發卡與收單服務、數據處理與災難備份、呼叫服務等。金融服務外包始于20世紀70年代，在90年代高速發展，當前在所有外包行業中，金融業的外包規模僅排在制造業之后位居第二。TowerGroup公司的研究結果表明：金融服務業的外包趨勢正不斷加強，全球最大的15家金融服務企業將擴大信息技術項目的外包業務，金額將從2005年的16億美元上升到2008年的38．9億美元，平均年增長率為34%。德勤公司2004年的研究結果表明，未來5年內美國將有3560億美元的金融服務要外包給海外機構，占現有金融服務成本支出的15%。另一份報告預測，全球外包市場容量將達1萬億美元左右。

外包通常是歐美發達國家的企業把耗費大量人力的服務及操作中間環節外包到人工成本比較低的發展中國家。Gartner集團認為目前美國和歐洲等發達國家外包出的IT職位比例不足5%，到2015年該比例將增至30%，未來5年內服務外包迅速增長的勢頭將導致大量資金從美國和歐洲等發達國家市場流向發展中國家。在承接金融服務外包的全球市場中，我國和印度是最受關注的兩個國家。畢博管理咨詢公司董事總經理彼得•郝勒維茨認為：到2015年中國和印度將成為全球金融服務外包業的中心，因為中、印兩國擁有大量受過良好培訓的外包業務人才、勞動力成本優勢、能提供滿足需求的產品和服務等因素，更重要的是，跨國金融機構從全球化的長遠發展戰略考慮，已經把中國和印度市場作為其戰略部署的一部分。因此，在全球金融服務外包市場中，印度是我國最主要的競爭對手，而且目前居于優勢地位[1]。IDG的統計數據表明，2004年全球軟件外包市場規模已達1000億美元。而印度以其獨特的優勢成為全球最大的軟件外包承接國，并壟斷了美國市場。根據印度全國軟件和服務公司協會提供的數據顯示，2004年外包業務為印度公司帶來了172億美元的銷售收入，占全球同類市場的44%。預計到2008年印度在全球軟件和后端辦公服務外包市場所占份額將達到51%，年銷售收入將達到480億美元。另一份研究表明，印度外包商在全球離岸外包市場上占有80%的份額。美國情報文獻中心的統計顯示，2003年印度服務外包業賺取了170億美元，而我國的服務外包僅有6000萬美元的收益，遠遠落后于印度。在利用科技手段保障和促進金融服務方面，我國也與之存在差距，因為我國的高端通信產品和大型計算機系統軟、硬件嚴重依賴國外。

二、印度金融服務外包的現狀與競爭優勢

1999年，為解決“千年蟲”問題，許多國際金融機構將數據修改工作外包給印度，這促成了印度金融外包業的崛起。印度金融外包業自20世紀90年代末開始高速發展，年均增長率達56%，2005年營業總額達280億美元，直接從業人員25萬人。目前，印度金融服務外包的提供范圍擴展到信息類業務、人力資源管理等更具戰略性的領域，越來越多的金融集團將業務流程整體外包給印度企業。這使印度企業不僅提供優質的互動式客戶服務，也承擔了歐美本土企業相應的責任與義務。花旗、渣打、匯豐等大型金融集團已在印度設立了10多個處理中心，這些處理中心規模增長迅速。如渣打銀行全球共享服務中心為渣打銀行在全球56個國家的分支機構提供統一的、標準化的后臺業務支持，可以對全球各個分支機構業務運營情況進行比較和評價。歐、美、日等發達國家將各種數據管理、呼叫中心、客戶服務等遷移到印度，帶來大量相對高收入、高技能的工作，有效地促進了印度的產業升級和現代服務業發展。在銀行業中，金融服務外包已經涉及到批發銀行、金融市場分析與交易等多種高端業務。在印度開展外包業務的花旗銀行、VISA信用卡、通用金融公司、渣打銀行等國際金融巨頭創造崗位超過20萬個。此外，一半以上全球最大的保險機構都在印度開展了金融服務外包[2]。

2005年英國金融服務管理局(FSA)了《離岸業務的行業反饋》報告，總結了印度金融服務外包迅速發展的成功經驗和競爭優勢，主要有：第一，充足的人才資源。服務外包業屬于勞動力密集型產業，而印度具有大量說英語的專業人才，調查、分析等高端業務員工基本上都具備碩士以上學位。有關外包服務的教育和培訓機構也享受到政府的優惠政策，政府與大學、培訓機構建立密切聯系，牽頭策劃有針對性的培訓，使學校教育向職業教育延伸。第二，不斷完善的基礎設施。在印度外包企業較集中的城市，各種基礎設施建設不斷加強，交通、通訊、電力、生活等配套設施齊全、可靠而且成本低廉，使金融外包企業能全天候運營。欽奈、班加羅爾、德里等外包企業較集中的城市還是航空樞紐。第三，政策支持。外包業務得到了印度政府的支持和鼓勵。政府出臺的優惠政策明確信息產業是政府重點發展的產業，讓外包業務享受到稅收減免、財政補貼、進口設備免稅等優惠措施，在批準用地方面提供便利。印度政府還出臺了一系列保護專利、知識產權的法規，并成立了專門的機構監督知識產權的保護工作。在這些措施鼓勵下，有充足的合格服務供應商和新進入市場的中小企業可供選擇。第四，完善的企業管理制度。印度企業重視外包管理，都有由董事會負責的專門機構和外包業務發展戰略。企業都備有處理突發故的緊急預案，大規模的業務被分散到不同的子公司來減小意外風險。企業都通過了英國信息安全標準的認證，采取各種措施保障客戶資料和數據的安全。印度政府也全力構建金融服務法律構架，要求企業全面接受相應的國際認證。印度企業還嚴格遵守合同，樹立自己的品牌和聲譽。

三、我國金融服務外包的現狀與競爭優勢

我國的金融服務外包始于20世紀90年代的IT外包。1992年中國銀行成立的博科信息產業有限公司，1996年中國工商銀行成立的軟件開發中心，都專門為本行提供應用軟件的開發與維護。目前，四大國有商業銀行的軟件開發、技術研究、支持推廣業務均外包給了隸屬于總行的軟件開發中心，其他中小商業銀行則多采用將信息技術服務外包給專業公司的做法。金融外包業務也在IT以外的其他領域快速推進，其中以信用卡和保險后援中心最引人矚目。2003年之后，我國信用卡發卡數量節節攀升，國內銀行在不同程度上將信用卡業務外包。目前，我國的外包服務提供商可以提供銀行卡業務的全套服務，從申辦籌建、設計產品、市場營銷到交易處理和客戶服務，甚至包括客戶數據分析和市場定位。預計到2010年，在超過3000億美元的離岸外移投資中10%有希望投向中國，其中與金融相關的業務流程外包(BPO)約50億美元以上；在岸外包方面，我國BPO市場預期將超過500億美元[3]。隨著我國金融外包業務發展速度的加快以及發包主體范圍的逐漸擴展，其規模會越來越大。

我國在制造業方面的領先優勢使我國成為全球最具吸引力的金融服務外包承接國。與印度相比，我國在承接外包業務方面具有以下競爭優勢：一是我國社會穩定，經濟持續快速發展，投資環境良好，是世界上吸收外資最多的國家之一。全球最大的500家跨國公司中近450家已在華投資，在華設立地區總部的超過30家，投資設立的研發機構超過700家。目前，我國已經聚集了各路金融外包業巨頭，既有埃森哲、IBM等世界著名的BPO公司，也有如Infosys、塔塔等來自印度的公司。歐洲流程外包研究機構MorganChamber分析稱，中國銀行業的變革以及外資銀行的發展計劃，將給中國的BPO提供商帶來戰略性的機遇。我國將有機會同全球領先的銀行合作，分享銀行領域的專業知識和經驗，這種合作未來會成為我國BPO走向世界的橋梁。二是我國擁有大批專業技術人才，人才儲量大。三是我國的綜合成本優勢，在人力資源、能源、基礎設施方面我國都享有較大的成本優勢。四是我國擁有良好的基礎設施，特別是在電信、交通領域。五是我國擁有龐大的不斷擴大的國內市場，為了在我國市場占有立足之地，跨國公司紛紛在我國建立起客戶群。尤其是香港和上海正在成為整個亞洲的金融中心，以市場帶動的服務外包趨勢勢不可擋。印度金融服務外包以軟件業外包為主，很少為國內信息化服務，而我國金融信息業以滿足內需為主，信息化與軟件業互相帶動。六是我國在地理位置上處于亞洲的中心，經濟發達的日本和韓國都靠近我國，文化傳統相似，日韓兩國企業要發放金融外包業務，我國都是首選[4]。

目前，商務部已將發展服務外包作為重點工作之一，啟動了“千百十工程”，即在5年內每年投入不少于1億元資金，建設10個服務外包基地，吸引100家跨國公司將部分外包業務轉移到中國，培養1000家承接服務外包的企業。目前，上海、深圳、北京等金融發達的城市紛紛建立金融服務中心。首先是上海市金融信息服務產業基地。2005年7月上海銀行卡產業園被確定為上海市金融信息服務產業基地，簽約和預約項目的總投資超過人民幣100億元。國家商務部和上海市政府陸續出臺了鼓勵服務外包產業發展的政策，著手將其打造成為國內首家金融外包業務示范基地。這有利于將跨國金融機構的后臺業務部門吸引到上海，把上海建成國際跨國金融機構的亞太總部所在地和服務全球的后臺基地。上海銀監局的一份研究顯示，近兩年外資銀行亞太區外包中心正在逐步向上海轉移。在滬外資銀行尤其是大型銀行和專業性較強的銀行，已經在境內投資的關聯公司開展外包業務，業務種類和業務量都在逐步增加。這些分行或者公司，將來都將被打造成外資銀行亞太區服務外包的操作中心。其次，深圳羅湖金融配套服務中心。金融業是深圳市的四大支柱產業之一，羅湖區“十一五”規劃明確提出強化金融中心的定位，并切實建設“產業金融中心”、“金融創新中心”、“金融信息中心”和“金融配套服務中心”，高起點、大手筆規劃建設金融中心區。第三，北京金盞金融后臺服務區。北京市通過了《加快首都金融產業后臺服務支持體系建設的有關建議》，規劃出包括海淀區稻香湖金融后臺服務區、朝陽區金盞產業園、通州區新城商務園等3處金融后臺服務園區。北京綜合考慮了金融服務區對交通、環境等方面的需求以及北京CBD、朝陽區以金融為主導的現代服務業發展實際情況，提出在朝陽區金盞金融服務園區建設的總體工作設想和全面論證。

四、我國發展金融服務外包的競爭策略

考慮我國發展金融服務外包的優勢與劣勢，對比到我國的實情和印度優勢與經驗，我國在增強承接金融服務外包的競爭力方面可參考以下策略。

(一)政府制定支持外包產業發展的政策措施

印度的經驗表明，政府的支持非常重要。這一方面需要成立金融服務外包的行業管理機構和專項發展基金，以行業協調和互助的方式推動外包產業發展。另一方面，政府應鼓勵創新，加大知識產權保護力度，研究制定保護知識產權和個人信息安全的國家法規和行業規范。對符合條件的服務外包企業取得的重大社會或經濟效益的知識產權項目，通過專項資金的形式給予獎勵。充分發揮行業協會的作用，大力倡導企業誠實守信，保護客戶商業秘密，遵守國際上的信息保護規則，在服務外包產業基地內設立保護知識產權舉報投訴服務機構，加強軟件盜版等各類侵害知識產權行為的打擊力度。其次，拓寬金融服務外包企業投融資渠道，改善投融資環境。建立服務外包企業貸款平臺，優先為外包企業提供貸款等融資支持。此前商務部已經宣布每年拿出1億元服務外包產業專項資金，國開行也將提供50億元貸款，用于各地外包基地和企業的基礎建設。積極探索建立有效的擔保機制，允許其用軟件產品等無形資產進行抵押貸款。推動政策性擔保公司積極為中小服務外包企業提供短期貸款的擔保。鼓勵風險投資、社會民間資本和外商投資服務外包產業。支持有條件的服務外包企業進行資產重組、收購兼并和海內外上市。三是對服務外包企業采取減稅、免稅及減免房租等優惠措施。目前，在印度、捷克等外包發展迅速的國家，政府都給予服務外包企業極大的稅收優惠，增強了該國外包的競爭力。商務部正會同信息產業部、科技部等20多個部委制定關于推動服務外包產業發展的相關政策。四是加強市場推廣和營銷力度。政府要逐步認識到服務外包的重要性和商機，進行統一規劃和宣傳推廣。

(二)制定總體性外包承接戰略

我國承包企業首先要在戰略上從暫時性、戰術性向長期性、戰略性轉變，根據新的形勢制定具有全局性、主動性特點的發展戰略。我國企業應改變自身的定位，從過去為金融機構提供服務的“加工廠”變為各大金融機構的戰略合作伙伴，全面融入到各金融機構的業務中去。其次，服務承包企業應建立業務動態監管制度，制訂科學合理的外包承接流程，嚴格履行服務外包提供商的責任和義務，并采用接受發包單位的全面評估，以期最大限度降低承接服務外包的風險。第三，建立業務風險管理體系和應急預案。我國的承包企業應遵循合法、風險控制、保護客戶合法權益、有效監管等原則，識別外包活動潛在的風險，借鑒國外金融服務外包監管的經驗，確立自己的符合金融服務外包監管原則的規范和制度。

(三)發揮比較優勢和集群優勢，擴大業務承接范圍

我國首先應該根據本國國情，分行業有計劃地選擇重點行業拓展外包領域。國內企業應分析和發掘自己的比較優勢，結合我國的勞動力和成本優勢，要增強自主創新和研發的能力，打造自己的競爭優勢，爭取全球服務外包的核心業務的承接。國內企業承接的外包業務通常是特定金融功能的業務，如客戶服務、金融分析、客戶系統軟件\開發等，而業務流程外包等較復雜的業務則并沒有引起太多的重視。這要求我國企業應利用自身的比較優勢積極參與外包市場，包括信用等級評估、市場調研、后勤保障、計算機業務及系統的維護維修、人力資源管理、企業形象建設等通常業務，還包括一些新興業務及復雜程度較高的業務流程外包。其次，要發揮文化、地理上的優勢，從向韓國和日本金融機構提供IT服務外包開始逐漸擴展服務領域。隨著我國外包人才素質的提高，特別是英文水平的提高，為擴大金融外包項目流入我國提供了有利的基礎，金融機構應在細分市場的基礎上，提供專精式服務外包。第三，加快金融服務產業集群基地建設，發揮產業集群優勢。目前上海、深圳、北京等金融發達城市都規劃了專門的金融產業基地，以改變地域分散、個體規模小、經營理念落后、管理水平偏低的服務外包狀況。應加快改善產業基地基礎軟硬件環境建設，借鑒印度、愛爾蘭等國際先進服務外包基地發展經驗，從建設高水準、前瞻性的服務外包所需要的基礎設施要求出發，建設配套功能齊全的國際化服務外包園區。完善通信基礎設施，籌建直達歐美、日本的高速互聯網絡出口。對入駐基地的國內外著名企業總部、研發中心等的購地建設、購買或租賃自用辦公用房，實行土地房租優惠政策。

第3篇：金融服務模式范文

關鍵詞：山西省 中小商業銀行 互聯網金融 現狀 對策

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-159-03

引言

互聯網金融即互聯網與金融的結合，也就是借助互聯網與移動通信技術實現資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式。互聯網金融既包括非金融機構互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的金融業務。本文主要探究的是商業銀行通過互聯網開展的金融業務。

在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤增速放緩的背景下，銀行傳統的經營模式越來越不能適應當今時代的發展。面對互聯網金融的興起，我國大型商業銀行與發達地區銀行同業及早認識到互聯網金融的潛力，推出互聯網金融創新產品，其互聯網金融業務普遍較好。而山西省中小型商業銀行的管理模式與經營方式不同于國有大型商業銀行與發達地區，其發展相對緩慢，在互聯網金融業務方面尤甚。本文通過對山西省中小商業銀行的實地調研及網站體驗等方式，分析山西省中小商業銀行互聯網金融業務現狀，提出發展互聯網金融對策與建議的探討，以期對山西中小商業銀行及我國類似銀行的發展有一定的積極的作用。

一、山西省中小商業銀行互聯網金融現狀分析

在互聯網金融大背景下，我國銀行同業，一方面快速推出各類銀行系互聯網金融創新產品；另一方面，各家銀行也開始從原來的金融互聯網化道路，轉變為嘗試成立專門的互聯網金融職能部門或獨立機構，摸索互聯網金融發展新的突破口。就當前互聯網金融發展態勢來看，我國各商業銀行基本處于初始階段，其中國有大型商業銀行互聯網金融發展普遍較好，中小商業銀行互聯網金融發展層次不一，山西省中小型商業銀行在互聯網金融發展方面，普遍相對落后，但是他們在互聯網金融理論與實踐方面也進行了嘗試。互聯網金融新產品、新服務不斷涌現。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網站開通有：小微網上銀行、個人網銀、企業網銀，針對不同客戶群提供基礎金融業務的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務，在線融資、網絡信貸類產品亦不足；山西運城農村商業銀行網站有個人網銀、企業網銀，但在“理財E站”，只有理財信息公布，而無實質交易界面，該銀行的“小額農戶貸款”產品，以農戶信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的無需擔保的貸款，方便農戶進行貸款，但是網上只有申辦流程，未能在網上提供實際辦理貸款業務；堯都農商銀行作為山西省首家改制的股份制農村商業銀行，在網上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業務下，只羅列了各個行業，竟然沒有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺”，有投資意向的人數僅166人，累計交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業務中：個人業務公司業務、中小企業專項服務、卡業務、結算業務，無直接的網上銀行及網絡金融服務。有些小型銀行沒有網上業務，比如，類似曲沃新田村鎮銀行，有存貸款業務，為小區域客戶金融服務，在互聯網方面未涉足；山西省長治銀行發展惠普金融，推出創新型產品：“2013年引入德國IPC微貸技術，長治銀行開展小微貸業務，截至2015年末，累計發放貸款達到27744萬元，總計1487筆金額，而微貸中心營銷客戶累計達99792戶，覆蓋全市包含13個縣市區全部小微客戶的70%”。本質上來說，中小商業銀行互聯網金融業務，主要也就是分為兩大類：一類是理財業務，解決資金閑置的問題，提高資金利用率與收益的問題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業及個人急需資金者，通過在互聯網信息，為資金需求者解決資金需求的問題。對于這兩類金融產品來說，由于所處的環境不同于大型商業銀行，不同于發達地區客戶群，在產品設計方面也應不同，山西省中小商業銀行在互聯網金融平臺產品提供方面缺乏個性化，產品不規范，使用過程出現諸多麻煩，高風險的品種又會造成不利影響。

山西省中小商業銀行發展互聯網金融發展有不足也有優勢：首先，對山西省區域內的客戶資信與經營狀況比較熟悉，在產品供給時，容易把握，“關系型”投融資易于建立。范圍內的業務相對集中，審批環節少，容易決策，當市場發生變化時，業務調整速度快。其次，還具有較強的區域優勢：比如晉商銀行可主要定位在山西省內發展，在本省內建立社區營業網點，重點在太原市建立社區物理營業網點，結合山西省會城市區域優勢，客戶個人基本信息、資金實力等信息容易獲得。在區域內開展運營活動，可充分運用本地人才資源，因而，其信息成本、經營運作成本、固定設施成本等都較低。面對用戶的不同需求，能發揮自身易于決策、業務集中的優勢，及時高效滿足客戶需求，同等技術條件下，相比較外省及大型銀行，更能設計出獨具特色的不同金融產品和服務，如有針對客戶的投資咨詢、財務顧問、理財產品及提供結算便利條件等，不僅實現業務收入，還方便調整收入結構，提升銀行核心競爭力。

二、山西省中小商業銀行發展互聯網金融機遇與挑戰

山西省中小銀行商業銀行，面臨互聯網金融的沖擊、同行業競爭壓力以及新的發展階段中風險控制把握等問題與挑戰。在這種背景下，中小商業銀行開始根據自身特色和當地環境優勢發展互聯網金融。一是中小銀行在山西本地和城間區域發展上更具競爭優勢；二是山西省中小商業銀行可以重點發展省內或地市h域小規模區域的經營規劃，在自己熟悉的“市場土地”上精細耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價值的數據信息，特別是關于客戶的信用狀況和資產變動狀況，及時調整經營策略，規避不必要的風險。但是，其在發展過程中也面臨諸多問題與挑戰：

首先，發展定位不甚成熟是山西省中小商業銀行面對的問題之一，互聯網金融服務模式多樣化，客戶追求服務個性化，需求高層次化，山西省中小商業銀行要立足創新發展模式，根據市場需要調整發展定位。利用現代信息技術、信息管理手段，實現組織結構轉變，把信息技術應用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認可。其次，山西省中小商業銀行傳統經營模式急需變革。山西省中小商業銀行的經營模式大多數仍為傳統銀行的經營模式，一方面，銀行需要在互聯網金融大背景下調整客戶結構，利用大數據資源和電子商務交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經營行為，正確評價定位客戶信用等級，減少交易成本；另一方面，互聯網金融為銀行發展綜合服務提供業務基礎，山西省中小商業銀行需要有效聯合互聯網各參與方，對銀行不同的產品進行分類，對相同類型的進行整合，提高解決問題的效率。傳統銀行要發展必須將傳統業務與互聯網金融結合，才能在競爭中立于不敗之地。最后，山西省中小商業銀行互聯網綜合經營模式有待完善。在互聯網金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發展了網上互聯網業務，搭建自身銀行綜合平臺，但是還存在信息技術不完備，網上銀行服務功能少，提供的服務有限，大多手機銀行還不完善或者沒有手機銀行業務，這必然需要加強跨行業的合作，拓展不同產品和服務，在降低成本的基礎上，突破地域和時空限制，轉變傳統的經營方式，完善綜合經營管理模式。除上述之外，山西省中小商業銀行金融服務能力、創新能力也有待提高。

三、中小商業銀行發展互聯網金融的策略

（一）互聯網金融發展總體思路

中小商業銀行發展互聯網金融的總體思路：以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶，利用區域優勢，互聯網低成本優勢，以客戶為中心，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維，在資金理財、消費金融服務、新型支付探索以及省域聯名賬戶基礎上全方位合作理念，建立與互聯網金融發展相適應的省內區域范圍的相對獨立的體系。通過實施與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播及跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的建立，實現在大零售業務方面打造山西省中小商業銀行互聯網金融業務連鎖超市的遠期目標。

（二）確立本土化互聯網金融發展策略

在總體思路基礎上，確立本土化互聯網金融發展策略：（1）在市場定位方面，以客戶結構中小化、經營對象地方化、產品服務個性化為策略。在客戶選擇上，應避免與國有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優勢與大銀行爭奪大客戶、大項目。應注重培養穩定的具有忠誠度的客戶，可以通過關心初創期的小企業，扶植成長期的小企業，與小企業共同成長，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩固持久的銀企關系。對于同樣服務農村地區的山西省中小銀行而言，專注服務“三農”，培養忠誠客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務能力方面，可與電商平臺合作。通過網上銀行進行數據整合，獲取用戶有效信息，關鍵交易數據，提供網絡融資平臺，在此基礎上構建完備的用戶信用評級體系，以便快速挖掘和分析系統用戶數據。也可與第三方支付平臺合作，將線下金融產品在第三方平臺上實現在線金融服務，不斷研發新的網絡融資創新產品，提升知名度，開拓市場，利用其客戶數據資源，拓展新的目標用戶群，搭建客戶基礎數據平臺。在合作機構的選擇上要慎重，結合中小商業銀行特點，提前制定有關的應對策略，做到快速反應，迅速決策，提高服務質量。（3）在完善綜合經營能力方面可搭建自有平臺。借鑒國有四大銀行成功的經驗，建立省區域的電子商務平臺，根據地縣市區域產品特點，進行各種電商交易，找準目標，比如農產品、土特產等某一個或幾個特定的電商平臺，這樣山西省中小商業銀行既結合自身地域優勢，又彌補在資金、人力等方面的不足。允許信譽良好的小額貸款公司在該電子商務平臺進行鏈接，實現債權轉讓，資金流動，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動區域經濟。還可與省內同等級的銀行進行平臺合作，針對同業金融產品，不定時地進行交流，對經營活動產生的信息流、物流、商流等相關信息進行交換，整合信息。與此同時，山西省中小商業銀行順應移動支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進和培養，不斷更新知識結構，既要培養掌握互聯網金融專業知識、電子商務專業知識以及金融專業知識的復合型人才，又要關注國內外銀行互聯網金融新的舉措，取長補短，學習其先進技術和思想，在借鑒中進步。

（三）構建中小商業銀行互聯網金融業務體系

結合山西省中小商業銀行特點，根據互聯網金融發展情況，在客戶定位、互聯網銀行發展方向、基礎平臺建設等方面，構建商業銀行互聯網銀行產品業務體系。首先，推進互聯網賬務核算系統、聯名賬簟⒅繃支付機制、收銀臺建設，為互聯網銀行的產品部署、渠道合作、移動金融創新、融資授信產品的推出提供基礎平臺。應用零售信貸平臺，通過山西省內中小商業銀行零售信貸平臺的授信模塊功能，對多渠道合作客戶進行征信評分，進行統一授信管理，對接信用卡借貸系統，促進互聯網銀行業務的發展。

其次，圍繞互聯網生態，建立專業化的線上營銷機制，輔以傳統媒體和網點渠道，開展以口耳相傳為特征的微營銷、眾口營銷，策劃分享、體驗、推薦、交易等系列營銷活動，實現客戶規模和資產規模的快速增長，提升山西省互聯網銀行品牌的知名度。此外，在積分與優惠機制方面加強客戶關系管理，增強客戶黏度、培養客戶忠誠度。引入第三方機構，提供專業服務。為快速響應互聯網金融市場需求，在傳播推廣、數據采集分析、信息技術服務等方面，逐步引入優質的第三方服務公司提供快速、專業的營銷宣傳配套服務。

最后，從山西經濟發展現狀出發，探索建設互聯網銀行業務發展的組織保障體系，諸如在加強客戶體驗，推動產品創新及引進，推進市場化人才引進和使用機制，建立差異化財務管理以及完善在線直銷銀行風險管理措施與機制。并探索山西省中小商業銀行網絡銀行發展配套措施和機制，構建山特的企業群、個人群與山西經濟發展現狀出發的網絡銀行的新業務新模式的體系，促進山西中小商業銀行互聯網金融的合作與發展。

結語

互聯網金融帶來的新商業模式、新運作機制和新表現形式對銀行的經營管理活動產生了深遠影響。隨著政府高層對互聯網金融采取鼓勵創新與加強監管兼顧并舉的政策，互聯網金融將更加規范有序發展。為此，銀行在互聯網金融發展總體策略指引下，基于移動互聯網及傳統銀行互聯網化，銀行以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶。發展低成本優勢、堅持以客戶為中心的理念，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財服務、消費金融服務、新型支付方式探索等基礎上增值應用方向不斷發力。建立與互聯網銀行業務發展相適應的獨立銀行互聯網金融業務體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯名賬戶、線上理財、融資授信、信用支付、移動支付等產品線。通過與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播渠道與跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的構建，實現山西區域地方特色的互聯網金融連鎖超市的遠期目標。以期為我國中小銀行業互聯網金融發展找到適合自身發展路徑的商業模式和業務模式。

（本文為山西省社科聯2015至2016年度重點課題，課題主持人：任新利，課題編號：SSKLZDKT2015090）

參考文獻：

[1] 鄭巖.變革時代的痛點：中小銀行互聯網金融探索之路.金融電子化，2015（12）

[2] 白志鵬.中小商業銀行互聯網金融的機遇與挑戰.天津經濟，2015（8）

[3] 姜增玲.中小銀行互聯網金融發展戰略研究.當代經濟，2016（19）

（作者單位：山西省商務學校 山西太原 030000）

第4篇：金融服務模式范文

(中國人民銀行天津分行　天津市　300040)

摘 要:金融服務做為中國人民銀行的一項基本職能,如何加強內部規范管理,建立一套規范､透明和有效的工作過程的控制和服務水平調查分析機制,強化管理與服務相結合,提高金融服務的能力和水平｡本文通過闡述中國人民銀行天津分行營業部實施質量管理體系模式的體會,提出做好金融服務和管理工作的有效途徑｡

關鍵詞:金融服務;質量管理體系;金融安全

中圖分類號:F832.6文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2007)07-0025-03

中國人民銀行天津分行營業部為規范內部管理､提高管理水平與服務質量,2005年10月在金融服務領域正式啟用“ISO9001質量管理體系”,ISO9001質量認證標準是國際上通用的語言､統一的認識和共守的準則｡首先,ISO質量管理體系分為質量手冊､程序文件､支持性文件三部分,它們分別對管理人員和一般操作者的職責做了詳細的界定,提高每個職工的質量意識;其次,內部將按照經過嚴格審核的國際標準化的品質體系進行質量管理,真正達到系統化､科學化,有效地提高核算的正確率和工作效率;再次,ISO9001質量認證體系要求在整個業務流程的每個環節都要有詳細的原始記錄,使每步操作都有很強的可追溯性,任何時候都能準確地再現當初業務操作細節,便于發現､檢討､解決問題;最后,ISO9001質量管理體系明確制定了管理的質量方針和目標,強調全員參與和持續改進,并通過定期進行管理評審､實施糾正和預防措施以及經常化審核與監督,使管理和運作不斷向標準化､科學化邁進｡為金融服務提供了一個“策劃､實施､檢查､改進”為一體的螺旋式上升系統｡通過質量管理體系的實施,我們從中得到以下啟示:

啟示一:質量手冊的建立使營業部改善了現行的管理模式,管理趨向系統化､規范化､標準化､科學化,保障了中央銀行集中核算系統的安全運行

《質量手冊》是質量管理體系文件的靈魂,是對體系文件的概括和總結,是綱領性文件｡質量管理體系的每一個條款,貫穿于整個質量管理體系之中｡要求通過建立一整套科學､系統并具備可操作性的內部管理運作制度,包括管理和工作程序､服務和操作標準,對經營活動整個過程進行控制｡營業部編制的《質量手冊》包括營業部簡介､質量方針､質量目標,并有營業部最高管理者簽發的“令”作為生效依據;通過《質量手冊》中的組織結構圖､質量管理體系職能分配表和質量手冊控制說明,對營業部的工作情況進行宏觀介紹,并明確了營業部運行質量管理體系的范圍､引用標準､術語和定義;通過《質量手冊》中的管理職責明確要求營業部最高管理者為質量管理體系的建立､實施和持續改進提供充足的資源,并以顧客為關注焦點制定質量方針和質量目標;利用《質量手冊》中的職責和權限章節,劃分營業部各級管理者職責和權利;《質量手冊》明確了內部溝通渠道,使各科室､各崗位的業務接口得到控制;保證了營業部所需各類資源的來源暢通并能得到有效控制;規定了營業部會計核算業務發生時的審批､操作及驗證過程;《質量手冊》注重收集相關方數據,為管理者提供決策依據;對出現的會計核算差錯必須運行糾正和預防措施程序｡營業部在沒有建立《質量手冊》之前,全體員工對工作方針和目標不明確;各類規章制度格式不統一,范圍不明確､保管不規范;對于營業部的資源沒有進行統計;科室間缺少溝通;崗位職責不清晰;對于會計核算業務崗位沒有設定考核標準;對于出現的核算差錯有糾正方法,但缺少預防措施的書面報告等問題比較突出｡營業部制定《質量手冊》后,全體員工明確了工作目標,工作主動性有明顯增強,工作氛圍和諧,新增的崗位考核標準,有利地調動了員工的工作積極性,起到規范員工行為的作用｡利用營業部制定的《質量手冊》,從制度制定､管理職責､服務實現和分析改進四個方面對以往的規章制度進行重新整合,并按照質量管理體系對文件管理的要求去管理,把原來獨立的各項規章制度通過文件化的管理進行相互引用并明確歸口管理部門,使之成為完整的體系文件｡通過制定《質量手冊》,營業部建立了由面､及線､到點的宏觀管理模式,使營業部的管理工作步入系統化､規范化､標準化､科學化的軌道,杜絕了經驗管理狀況,實現了從一般管理到科學､規范管理的轉變｡

啟示二:程序文件的運行保證了中央銀行集中核算系統的穩定運行,降低了會計核算差錯,防范了會計核算風險

ISO9001質量管理體系本身是管理循環,要求不折不扣地執行,用制度､崗位､職責､記錄等硬性化的要求來約束軟性的操作,減少上傳下達間折扣,合理設定過程測量點,充分體現ISO9001質量管理體系“過程控制”､“預防為主”的思想,從而有效地強化了對業務風險和事故､案件控制的可操作性｡程序文件是《質量手冊》的具體化,覆蓋了營業部主要工作的全過程,也就是內部管理過程､會計核算過程和對外服務過程,是營業部主要工作的精細化標準要求｡根據每項工作的性質和目的,依照體系文件的要求和實際工作情況的需要,營業部共編寫了9大類程序文件｡體現了營業部解決問題運用P(策劃)D(實施)C(檢查)A(改進)循環的管理思路｡一直以會計核算沿用記賬､復核､事后檢查這一工作方式,使重大差錯的發生只能在事后檢查中才能發現,會計人員不能主動回避和預防差錯的發生｡IS09001標準改變了傳統會計的風險控制模式,通過程序文件的有效運行,會計人員能夠主動識別會計核算過程中可能發生的差錯項,規范會計核算的業務行為｡作為營業部的管理者能夠實施全面的風險點控制管理模式,按照會計業務發生的順序,逐步強化事前､事中､事后三個環節,并將控制端前移,即由事后檢查向事前監測,事后發現向事前預警,事后糾正向事前防范轉變｡程序文件中還規范了內控檢查小組檢查的范圍､時間､人員､內容,對檢查中出現的問題必須進行跟蹤檢驗等一系列的制度規定｡這樣使得營業部的會計核算工作能夠更有效地防范和化解會計核算風險,保障資金安全,差錯量大大降低｡(見下圖)

以程序文件為營業部工作基礎,以編寫的各項工作流程為支持性文件,所有管理活動和會計核算過程活動模板化,每項工作細節都在支持性文件中明確､具體的規定,便于檢查;即使發生某個崗位人員臨時變動,其管理水平與工作規范也不會因為人員的變化而降低,真正做到了工作有人負責､制度有章可循､資料有據可查;科室之間接口清晰､職責明確｡從當前實施效果來看,會計核算流程順暢,科室摩擦減少,工作效率提高,差錯率逐年降低,達到質量認證的預期效果,有效地防范了會計核算風險,確保了資金安全｡

啟示三:質量管理體系的實施使營業部員工服務意識不斷增強,提升了金融服務水平

中國人民銀行天津分行通過建立有效的工作過程監控和績效考核制度,評價會計業務運作結果與客戶期望及營業部內部期望的符合程度,不斷持續改進服務過程,增加客戶和其他相關方滿意的機會,促進營業部的服務與管理持續發展｡

營業部ISO9001質量管理體系是嚴密､動態､統一､文件化的管理體系,其核心思想是:實施文件化的管理,注重全員參與､過程控制､預防為主､持續改進｡同時,明確相關崗位職責和工作要求,使每項經營活動都處于受控狀態,有助于提高營業部整體服務質量和服務水平｡由于ISO9001質量體系是一個三方共同監控的系統,不但有自我監督､上下監督,而且還有第三方即認證機構的監督､檢查｡特別是第三方的監督檢查,如果年度審計不合格就隨時有被取消認證資格｡營業部有以關注顧客為焦點和全員參與的理念,并貫穿于整個業務過程｡這樣不僅完善了營業部的內部管理,提高工作效率,建立了一支高素質的工作人員隊伍,而且使營業部工作更加貼近金融機構的需求,提高了員工處理工作的應變能力,如:中國人民銀行天津分行營業部負責各商業銀行人民幣準備金､外幣存款準備金和財政性存款的報表審核､資金收繳和日常考核工作｡以往的考核工作是由各商業銀行主動送交相關報表和票據,中國人民銀行天津分行營業部在審核天津市各商業銀行送交的報表和票據,無誤后進行賬務處理｡在這一處理過程中,存在幾個問題:一是各商業銀行送交報表格式不統一,不利于經辦人員對報表進行審核;二是送交報表的真實性､準確性不容易判斷;三是因為交存準備金､財政性存款的范圍和利率是不定期變動的,所以經辦人員在審核過程中容易出現誤區｡四是商業銀行外幣存款準備金退繳路徑經常變更,而變更手續較隨意,容易造成外幣存款準備金退匯路徑錯誤現象｡

營業部在運行質量管理體系后,按照體系文件的要求,對以上幾個問題進行整改｡按照質量管理體系記錄控制程序,統一各商業銀行送交報表時附一頁考核明細表;其次,按照質量管理體系對文件的管理程序,對外幣存款準備金退匯路徑進行整理注冊并按照變更的順序進行編號,便于經辦人員確定當期外幣存款準備金退路徑｡列清當期考核范圍､利率､執行文件編號,并加蓋預留在中國人民銀行天津分行營業部的預留印鑒予以確認,便于經辦人員對報表的真實性,合法性､準確性進行正確判斷｡

通過營業部質量管理體系的運行,進一步提高對質量管理模式的認識:

一是規范操作程序､保證系統安全運行,是防范會計風險的需要｡按照營業部的職能要求,營業部實現了各類規章制度規范管理,明確了各崗位的職責和權限,細化會計核算業務操作環節,注重收集分析各項數據,強化糾正和預防措施｡同時,業務運行中信息監測､反饋遲滯變得及時準確,減少了平時由于人員更換､崗位調整等因素帶來的內控制度執行斷層現象,使內控機制始終處于一個動態融合的過程中,并保持其合理性與有效性,確保了各個崗位､環節之間有機銜接｡

二是以管理為手段,以服務為目的,是中央銀行自身發展的需要｡隨著我國市場經濟的發展,中央銀行地位和職能的明確,商業銀行為了滿足不同層面的客戶需求,獲得更高的市場占有率,在創新金融產品,完善金融服務,提高服務層次等方面不斷發展擴大,這就要求中央銀行能夠及時對商業銀行衍生金融工具的合規性進行確定｡人民銀行天津分行營業部做為監測天津市商業銀行資金流動的服務､監督､管理部門,通過開展質量管理體系認證,對提供的金融服務進行內､外部審核,不斷根據新業務､新產品對營業部的會計核算工作進行持續改進,能夠使營業部對商業銀行的經營活動中實施服務與監督并重的動態監控,及時對發現違規跡象的商業銀行發出警告,并根據P(策劃)D(實施)C(檢查)A(改進)循環進行有效地跟蹤檢查,使商業銀行的經營活動處于中央銀行受控范圍之內,為總行､分行相關部門制定和執行金融政策提供準確的數據資料｡

三是實施質量管理模式,有效地建立了自我完善機制｡實行ISO9001質量管理體系,可以使質量管理規范化,業務操作活動程序化｡質量體系對營業部各項工作的范圍和目的進行控制和記錄,做出詳細的規定,做到工作有章可循､有章必循､違章必糾｡實施質量管理模式后,營業部建立自我完善機制,具備了自我完善的功能｡質量管理體系要求在建立質量體系后,要不間斷地進行內部質量審核和管理評審｡這樣就對服務質量有效性進行控制,對服務質量進行有的放矢的監督檢查､實現了對服務質量持續地改進｡

課題組組長:海

課題組成員:張先明 石 柱 郭廷斌

第5篇：金融服務模式范文

接下來，我將對國內外P2P互聯網金融服務平臺的運作模式做全面的研究和分析。

一、互聯網P2P行業分析

網絡借貸平臺模式從國外引入中國，于2007年，國內首家P2P網絡借貸平臺在上海正式成立，許多互聯網投資的投資者開始關注這一新的借貸方式――P2P。隨之在短短幾年的時間里，中國互聯網P2P金融服務平臺快速發展，已經具有相當清晰的規模。在2014年，國家也正式地表明鼓勵互聯網金融創新的態度，并在政策上對P2P網絡借貸平臺給予了大力支持。截止2015年底，網貸行業投資人數與借款人數分別達586萬人和285萬人。較2014年分別增加405%和352%，網貸行業人氣明顯飆升。2014年網貸行業投資人數與借款人數分別達116萬人和63萬人。

其次，所謂機遇，也由于國家對P2P的重視，于2016年國家出臺《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》等多項監管政策，表明國家把控P2P的健康發展的同時也表示國家對P2P的認可；與此同時，有越來越多的金融界精英和互聯網人才進入互聯網P2P行業，為互聯網P2P注入新鮮的力量。

所謂風險，則是由于中國目前還沒有完善的征信系統，在運作環節上還有很大的問題。據2015全年統計，全國網貸平臺將有896家出現嚴重問題，2015年是2014年問題平臺的3.26倍。在2015年有大量網貸平臺出現，造成平臺之間出現非常激烈的競爭 。

因此，目前急需研究市場上的互聯網P2P借貸運作模式，是否符合國情，是否符合互聯網發展規律，是否應該做進一步的優化。

二、互聯網P2P運作模式研究

首先，我們要知道P2P起源于國外的個人對個人借貸模式，國外P2P運作模式大致分為以下四類：

1.Lending Club模式

承擔的工作是最多的，主要包括：平臺需要為借款人信用評級，由平臺制定利率，并利用已有的大規模社交網絡作為服務手段。

2.Zopa模式

所做的工作主要包括：強制要求借款人按月還款，這樣的手段降低了出借人的投資風險，保障了投資安全；但是過多壓制了借款人的還款自由，提高了借款人的門檻。

3.Prosper模式

是典型的中介平臺，借貸雙方完全為自主交易，Prosper不進行干涉，投資者承擔的風險更多。

4.Kiva

是非盈利的公益借貸平臺，需要國家政府進行資金支持。

國內的互聯網P2P借貸經過最近幾年的發展，由剛開始的“水土不服”到現在獨具中國特色化的運作模式，中國的P2P網絡借貸已經有非常清晰的行業布局。有數據得出，行業中已有68家互聯網P2P企業得到風投的資金注入，此外，國資國企入股的平臺、上市公司分別為68家和48家，具有銀行背景的平臺為14家。

隨著戰略布局的逐步分化，中國的互聯網P2P運作模式也已經出現細分：一部分只做平臺，不介入交易，如拍拍貸，這類風險較小；而另一些則建立了資金池，如宜信、人人貸，介入了資金交易環節。另外，陸金所、有利網則把信貸資產證券化后，通過互聯網對外銷售。

接下來我將介紹國內P2P網絡借貸的運作模式：

（1）P2P模式――信息中介模式

P2P中國化歷程中，最開始是模仿國外P2P企業的運作模式，即個人對個人的借貸業務。中國的P2P在剛開始模仿國外P2P的Prosper公司。

信息中介P2P平臺是中國最開始的P2P運作模式。但是中國的個人信用信息庫不完善，導致P2P平臺驗證借款人的信息信息非常難，從而無法預測借款人逾期和壞帳的概率。所以，對于剛剛起的P2P來說，讓市場接受很難。

（2）P2P模式――信息中介與信用中介混合模式

對于純信息中介P2P模式水土不服問題，國內開始對P2P運作模式做的改變，P2P平臺公司開始承擔更多的責任，包括尋找優質的借款人、進行審核評價、參與調查和幫忙處置逾期、出現問題負責追償、處置。有點類似國外的Zopa和Lending Club，承擔起更多的責任。

P2P平臺為了讓貸款人相信，如果借款人的錢出現逾期情況，該平臺有能力將錢追討回來，一旦出現壞賬情況，該平臺負責將錢補償給貸款人，決不讓貸款人承受損失。因此出現了擔保方。大多數為與P2P平臺有關聯的擔保公司，P2P企業會先將錢償付給貸款人，然后擔保公司與P2P平臺后果做平分，P2P平臺通過這樣的業務轉變，開始形成P2P“中國特色”運作模式。

（3）P2C：個人與企業借貸模式

之后，P2P業務在中國發生了第二次的中國特色轉變，出現了諸如P2C，即個人對公司的借貸業務――“個人向企業貸款，企業向個人借款”的方式。

借款企業代替了原來的借款人，因為借款的范圍拓展到各行各業的實體企業，包括像傳統金融中介們，例如傳統線下的擔保公司、咨詢公司、小微金融中心、沒有足夠資金的小額貸款公司、典當行等，開始向P2P平臺推薦他們的線下企業客戶。

（4）P2B、A2P模式：個人與類金融企業債權與資產收益權受讓模式

P2C階段后，傳統類金融機構開始意識到自己也是要借款的企業，擁有的牌照和大量客戶，因此眾多擔保公司、小貸公司、房貸、車貸、融資租賃公司紛紛積極與P2P平臺接觸。相比中小制造業客戶來說，擁有相關牌照類金融企業對于P2P借貸平臺風險更小，自此快速衍生出更多形式的P2C、P2B（個人對非金融企業）、A2P（資產對個人）模式。此刻，國內P2P開始向中國特色化的P2P平臺轉變。

此時，投資人取代原來的出借方，因為出借方已經對接借款方，最終借款方直接對接的是類金融企業，投資者更像是在買類金融企業發行的某種理財產品。

第6篇：金融服務模式范文

關鍵詞：開發區；金融服務模式；離岸金融中心；產業金融平臺；土地開發銀行

一、欽州港經濟技術開發區金融服務的現狀

欽州港開發區金融服務模式現狀為：政府金融服務推動差、銀行金融服務能力差、企業自行解決融資需求，總體來說欽州港開發區金融服務模式為“自主銀行籌資型”，即企業自身通過銀行籌集資金，在這個過程中政府不提供金融服務。

3.1 管委會金融服務推動力不足

欽州港雖然有很多財稅優惠，但是金融支持政策落實效果差，管委會資源有限，金融推動難兼顧，目前只采用了擔保貼息等方式，而沒有充分引導市場化金融。同時，金融體系不完善，政策支持難落實。銀政關系分離，缺乏銀政合作平臺。欽州港開發區管委會與銀行之間沒有關于企業金融服務的合作平臺，如推薦信、合作協議及信貸平臺等。

3.2 銀行信貸實力不足，金融服務創新能力弱

銀行信貸實力弱，金融服務方式落后。首先，金融服務主要依靠銀行，股票、債券、期權等金融創新能力差；其次，銀行的主要金融服務業務集中在傳統的固定資產貸款、流動資產貸款等，沒有發揮特色貸款融資、金融市場融資服務；最后，沒有把握開發區企業的特點，設計相應的金融服務。

3.3 區域合作性不高，缺乏區域金融合作平臺

欽州港開發區地理優勢好，是中國—東盟貿易最便捷的出海口，毗鄰金融發達的廣東省，但是區域金融合作性不高。東盟各國尤其新加坡，在離岸金融市場發展方面發展成熟，開發區應當與新加坡等東盟國家加強離岸金融業務往來。同時，廣東也是金融大省，且與欽州港開發區毗鄰。但是，目前欽州港乃至欽州沒有引進任何一家廣東的外資銀行及其他金融機構，區域合作性差。現今，各開發都充分利用區域平臺，帶動金融發展。

二、其他經濟技術開發區的金融服務

（一）蘇州工業園區

首先，金融服務多樣化，資本市場活躍。蘇州工業園區，由于起步早，最早獲得金融市場開發的機會，債券、股票等融資手段成熟。其次，管委會金融服務意識強，構建多個服務平臺。

包括服務平臺、政策平臺和資金平臺。在政府服務方面設立一站式金融服務中心、中小企業服務中心，設立了知識產權“專項資金”和“維權基金”，開發區在金融債券等多個領域獲批先行先試的試點機會。最后，經濟實力強大，高新技術產業融資發達。園區以高新技術產業為主導產業，包括納米、通信、生物醫藥、軟件游戲等高科技產業，技術水平高，受到國內外企業的青睞，知識產權融資易，設有知識產權基金、科技產業基金等金融服務。

（二）成都經濟技術開發區

首先，成為金融試點地區，金融創新能力強。成都開發區成為國家首批金融結合試點地區，園區建設以金融為主導。同時，極力創新融資模式—“梯形融資”，并獲批成為科技金融應用示范基地。其次，構建服務型政府，為企業提供金融服務。經開區為進區的企業提供穩定、強有力的政策支持，入駐的企業除了可以享受國家級、西部大開發等優惠政策外，還可以享受開發區對客商“一企一策”量身定作更加優惠的政策。最后，經濟增長迅速，集中發展高新技術產業。成都開發區經濟增長迅速，高新技術產業發展好。園區以電子信息、生物醫藥和精密機械制造等高新技術產業為主導產業，技術先進、發展迅速，對國內外具有一定的影響力。金融的發展也跟隨著這些主導產業的步伐，如設有創新基金，和現在逐步構建起來的天使投資等金融服務平臺，園區產業金融勢頭好。

三、對欽州港經濟技術開發區金融服務模式創新的建議

針對欽州港開發區現有的“自主銀行籌資型”的的缺點，借鑒蘇州工業園區、成都工業園區的成功經驗，本文創新性的提出“構建離岸金融中心”、“產業金融平臺”、“土地開發銀行”的金融服務模式，加強政府和銀行的合作。

4.1構建離岸金融中心

借鑒國內其他開發區經驗，狠抓政策好時機。蘇州工業園區成為市場融資成功者、成都開發區成為特色金融服務引領者，都離不開抓住了政策好時機。借鑒新加坡離岸金融中心經驗，積極構建欽州港離岸金融中心。目前金融實力不夠強大的地區都紛紛構建離岸金融中心，一般采用政府推動型發展，以新加坡離岸金融中心為鑒。新加坡離岸金融中心的構建，是政府一步步推動形成的。構建欽州港開發區離岸金融中心，首先，欽州港開發區管委會狠抓政策先機，積極爭取國家金融改革實驗區，引進政策性金融，提升政府推動力，帶動區域商業金融力量；其次，借助中國—東盟的合作關系，引進新加坡金融機構到開發區設立分支機構，以豐富的經驗帶動保稅金融中心的發展；接著，借助保稅港區外貿市場，給予外匯交易“保稅、免稅、減稅”的優惠政策，并以此為特色吸引離岸金融；最后，鼓勵外匯市場發展，政府出臺對應的優惠政策給予離岸金融更多的支持。

4.2構建產業金融平臺

產融結合已經成為了產業迅速發展的必要條件，尤其是伴隨著開發區石化等產業集聚初現，用金融帶動產業，使產業集聚產生效應，進而促進金融服務發展，是帶動欽州港開發區金融服務的突破點。目前，欽州港具有特色的產業為石化產業與物流產業，這兩種產業與金融的融合，在國內外已經有很多經驗。而欽州港構建的產業金融平臺，以石化產業金融服務平臺和物流金融服務平臺為主。

4.3設立土地開發銀行

基于欽州港開發區沒有金融公司的存在，構建一個新的銀行解決開發區土地需求是有可行性的。首先，管委會通過牽頭部門與銀行下設機構共同成立土地開發銀行；其次，管委會委托土地開發銀行征地、融資，土地開發銀行受理，向居民征收土地并支付征地費用；接著，土地開發銀行以貸出或賣出的形式向企業提供土地，企業支付利息或征地費用；最后，土地開發銀行發行土地收益債券并支付利息。土地開發銀行必須由政府控股，以保障土地開發的所有權由政府審批。土地開發銀行的成立必須找到可以依托的金融資源。因此土地開發銀行必須在政府政策的引導下，尋求合作的大型銀行。（作者單位：廣西大學商學院）

參考文獻

[1]陳彥旭.廣西北部灣經濟區金融支持體系的優化研究[D].廣西大學.2008.

[2]韓民，王愛東.黃河三角洲經濟區金融體系構建研究[A].山東社會學報.No.2，2011.

[3]謝沛善.金融集聚與泛北部灣區域性金融中心構建：目標模式與路徑選擇[J].學術論壇. No.9，2007.

第7篇：金融服務模式范文

【關鍵詞】金融管理 創新 對策

金融業發展快速，成為經濟社會發展的一支有生力量和堅強支撐為深化投資體制改革。金融機構要緊抓國家跨越發展的良好時機，目標要遠，定位要高，努力壯大金融整體實力，增強經營活力，為經濟社會快速健康發展提供更加有效的金融支持。提高金融服務質量。要進一步增強金融服務意識，加大金融創新，通過創新信貸產品和服務方式，進一步提升金融業整體服務質量和水平。全市金融機構要繼續強化內部管理，規范經營，公平競爭，認真執行各項政策規定，嚴格控制經營風險，確保轄區金融穩定，為我市經濟社會發展創造良好金融環境。

一、金融業面臨的金融風險原因

我國的金融業在經濟發展中發揮了重要的作用，但是金融市場中卻又充滿了各種風險。而所謂的風險就是指在市場中，經濟主體可能獲利也可能受到損失，充滿了不確定性，并且在獲利的過程中，還有實際收益和預期的偏差太大的現象，這些都是金融業存在的風險。

1.我國的金融業在布局上向來是以國有銀行為主，資金的配置也主要是集中在國有銀行，對于資金的控制力比較強，從而導致了我國群眾在投資渠道上比較單一。我國的企業要想發展，在企業規模和技術上有所更新，就需要大量的資金的融入，但是目前狀況致使企業的融資渠道受限，為了企業的發展，只能是向商業銀行貸款。這種現象的出現，增加了銀行的風險。

2.在金融主體運作的過程中，會出現各種風險。主要是在銀行處理日常事務的過程中，一方面可能會因為規章制度的不健全，致使操作失誤或者是沒有具體的規范可以遵循，另一方面是在金融活動中，從事業務操作的人員在素質上的不同，對于業務的處理也就不同，會受到人員知識結構，業務素質和應變能力等的影響，從而影響到業務的執行。在這些過程中，都可能會產生金融風險，使金融活動陷入危機。

3.利率的變動帶來了較大的系統性利率風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標，這是因為銀行普遍存在著信用風險。這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風險。

4.金融的自由化層面形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經開始放松對金融市場的管制，這促進了銀行業的發展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業在從正規金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規金融渠道。

二、創新管理模式，增強金融競爭能力

金融管理處在一個尚需積極探索、改革完善的發展階段。建立充分有效及時溝通交流的渠道與平臺；重點要義在于管好戰略、把握經營發展方向，管好高管、打造優秀管理團隊，管好投資、實現資本集約管理，管控風險、有效提升經營質量，管好機制、強化監督制約作用；根本要求在于制衡協作有效，決策民主科學，運行規范高效，信息及時透明。

建設一個充分、有效、民主管理的股東會，建設一個決策正確、科學、并能超前謀劃運作的董事會，建設一個有效、依法、合規監督的監事會，建設一個決策執行有力，認真落實到位，管理嚴格規范的經營層。能夠全部覆蓋銀行經營發展各個層面、各個環節、各個崗位、各個業務品種的系列規章制度及管理辦法，不斷完善能夠輻射管理全部過程、全部流程的長效機制，加快提升金融管理水平，管理能力，推動金融管理跨越式發展。

三、完善金融管理與服務對策

1.在現代化的社會中，人們的觀念也在逐步的提升，所以金融業在提供金融服務方面也要有所創新，打破以往傳統的觀念，更新思維，與時俱進，要能更得上時代的發展，利用發展的眼光看待問題。傳統的金融行業只是能夠為人們提供傳統的金融工具，在不斷的發展社會背景下，已經無法滿足人們的需求，所以需要創新改革。在金融金融工具方面有所創新，同時在提供金融服務的過程中，還要注重金融環境的改善，無論是主觀還是客觀環境，都要符合客戶的心理，營造一個健康和諧的氛圍。

2.從站在法律的角度上來說，強化金融風險管理中的法律制度。現在，金融風險的防治與控制是在金融管理中必須要著重考慮的一項工作，要結合實際深入思考采取哪種方法才能夠獲得更好的防控效果。第一，要健全相關的法律準則，確保金融工作的依法開展，不僅如此，對金融的監督管理要投入更多的重視。

3.在對金融市場進行規范管理的過程中，國家要實行市場準入制度，嚴格控制進入市場的各金融機構，審查各項指標，符合資格后準予進入。控制金融交易行為，嚴格按照市場行為規范執行，出現違法違規現象一律清除。實行市場準入制度，是國家對經濟的一種干預手段，對市場經濟秩序的重要保障，通過宏觀調控，保證金融市場的穩定，對于不合格的機構嚴禁進入市場，嚴把關口，做好審查工作，保證金融市場健康有序的運行。

4.實現金融管理模式的創新。在當前的形勢之下，采取順應時展的管理模式，對于確保金融行業穩定有效的發展來說是極其關鍵的環節。管理模式的創新需要從金融機構內部著手，要建立健全員工激勵政策相關的規定制度，在人事管理的各個環節積極響應，實現創新。在現在金融行業新鮮事物層出不窮的情勢下，要加強對員工各項技能的培養提升，為業務的開展帶來更堅實的基礎累積，增強公司在金融行業的競爭力。

參考文獻

第8篇：金融服務模式范文

隨著社會老齡化日趨嚴重，老年人群面臨著綜合醫院難進、養老機構無力、家庭負擔沉重的尷尬局面，老年醫療、康復、專業照護等需求日益凸顯。成都市慢性病醫院通過多年探索“醫養結合”的創新服務模式，讓醫院走出一條特色發展之路，讓疾患老人找到了依靠，幫助眾多家庭減輕了負擔。

成都市慢性病醫院在“醫養結合”的探索和發展過程中經歷了兩個階段。第一階段是院內醫護康復一體，打造特色專科，推動醫養結合。從2005年始，醫院探索并推行針對老年、慢性病失能患者的“醫護養康復一體”的醫療服務模式，醫院床位迅速供不應求。這種模式得到患者及家屬的好評、社會和媒體的關注及政府的肯定，在2011年獲原衛生部“公立醫院改革創新提名獎”。醫院分析老年疾病譜，針對老年人群患病率較高，對人群、家庭及社會造成壓力、急需改善和關愛的病種，將老年康復醫學科、老年癡呆科、臨終關懷科作為醫院的三個特色專科重點打造。

第二階段：專業醫護走出去，結盟社區養老機構，升級醫養結合。2014年，醫院積極思考、探索“新型醫養結合”的服務模式，提出“走出去，用醫療資源覆蓋養老機構和社區，推進醫養融合”的發展思路。一是橫向形成“醫養協作”聯盟，開展專業“醫養融合”服務。

二是成立護工培訓鑒定基地，向外輸送專業照護人員。針對老年患者特殊性，醫院成立護工管理辦，將護工納入醫院一體化管理。三是老年大學走進醫院。設立老年大學分校，配有書法繪畫、功娛治療、心理咨詢室等設施，開設音樂、太極、養生等課程，以豐富老年患者的精神生活。四是建設特色中醫藥種植園區。利用自身環境優勢，弘揚中醫藥文化。五是利用“互聯網+”，建社區“智能健康小屋”。與專業居家養老服務中心攜手，嘗試在多家社區共建“智能健康小屋”（現建成2家），通過互聯網實現遠程健康管理。利用便攜式儀器采集社區老年人有關監測數據，通過健康指導服務與健康指標數據之間的交互達成個人健康管理目標，實現醫院對社區和養老院老人的動態健康管理。六是實行跨領域科教聯動，提升人才素質和保障。老年人健康與醫療的迫切需求，使老年醫學和老年管理面臨巨大挑戰，需盡快培養老年醫學、護理、康復、照護及管理等方面的專業人才。

鑒于成都市慢性病醫院在老年健康、醫療、護理、康復、照護、臨終關懷和培訓等方面的探索和所取得的成效，成都市政府給該院增掛“成都市老年服務示訓中心”，以培養更多的老年健康及管理所需各類人才。對內，醫院倡導培養員工愛心。老年醫療的特殊性，除基本醫療保障外，更需要醫護人員的愛心；對外，攜手成立愛心助老基金。2014年醫院攜手市慈善總會，共同成立以“成都市慢性病醫院”冠名的愛心助老基金，向社會各屆募集基金專門用于助老、助醫等慈善項目；面向社會，招募成立志愿服務聯盟。目前已擁有一支超過5千名長期穩定的志愿服務隊伍，定期和不定期來醫院為住院老人進行志愿服務，傳承中華民族傳統美德和倡導正能量的同時，也提高了醫院知名度和美譽度。

第9篇：金融服務模式范文

關鍵詞：中小企業金融服務；動態演進；后發優勢；城商行

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）05-0056-04

一、中小企業需求的變化助推商業銀行金融服務創新

施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務創新的最重要因素。中小企業的快速成長以及企業財富的積累為商業銀行中小企業金融服務提供了發展機遇，不斷提升的、多樣化的金融服務需求則對商業銀行的中小企業金融服務提出了更高要求。

中小企業金融服務需求不再僅僅滿足于一般企業貸款或個人貸款，日常經營產生的閑置資金的保值增值，成為中小企業資金管理及投資理財業務的重要關注點；風險已經成為中小企業日常業務處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險、財產保險等在內的保險服務成為中小企業及其股東、董事等相關人員的重要服務需求；企業日常信用交易中產生的應收賬款、商業票據的管理服務，以及企業賬款核對、未償還賬款提示、票據處理等收賬服務成為商業銀行發展中小企業金融服務的又一重要方向；同時，創新產品功能，為中小企業融資節省財務成本是商業銀行進一步完善中小企業融資服務的重要著力點。此外，更加便利的立體結算渠道服務、更加人性化的信息咨詢及財務顧問服務、以及針對中小企業上市需求的投資銀行服務等，都將成為商業銀行中小企業金融服務升級與轉型的重要方向。

二、基于動態演進及后發優勢視角的城商行金融服務創新分析

（一）城商行中小企業金融服務創新的外部推動力：大型商業銀行的先發優勢

費力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務創新的成功取決于能否比競爭對手更好地滿足顧客需求。國有銀行及股份制商業銀行憑借其國際化的經營視角，人力資源、信息及科技資源等先發優勢已經在中小企業綜合金融服務發展上取得一定成就，而國內部分領先城市商業銀行也在模仿創新中向綜合化中小企業金融服務商發展。大型商業銀行的發展軌跡、領先城商行的發展趨勢成為其他城市商業銀行中小企業金融服務轉型的重要推動力。提供信貸服務這種單一金融服務不但無法滿足中小企業多樣化的金融服務需求，而且在客戶維持與爭取上將處于被動地位。大型商業銀行中小企業營銷將在很大程度上侵蝕城商行的優質中小企業客戶，而且其多樣化的金融服務在更好地滿足中小企業金融需求的同時還將大大提升中小企業客戶的忠誠度。

（二）城商行中小企業金融服務發展研判：動態演進的銀行業金融服務變革分析

銀行業金融服務的變革以其獨特的魔力影響著城市商業銀行經營發展的諸多領域，而對其服務變革的分析也強烈地改變了關于城市商業銀行增長途徑、發展戰略、政策制訂等方面的思維方式。當前公司銀行金融服務正在從過去為企業提供基本的存貸款及支付結算業務，向整合傳統服務，以現金管理為代表的高級財務管理服務，及基于資本市場的投資、融資、證券承銷等新型業務轉變。如何充分利用銀行業金融服務演進帶來的巨大挑戰和契機，把握金融服務技術趕超的機會窗口，是擺在我國眾多中小城商行面前的關鍵問題。銀行業金融服務的動態演進，正在強烈地影響著城商行金融服務技術趕超的模式和成功的可能性。

（三）城商行中小企業金融服務創新的可能性：后發優勢

國家發展動態演進中的后發優勢理論為我們提供了一個分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競爭對手產品和服務的基礎上進行改進和優化的、差異極微的產品形式成為新金融服務擴散的主要形式。而金融服務的無形性及其力求簡便易用的特征，使金融服務較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業銀行業已建立起來的金融服務技術、管理模式和市場經驗，更快地改進金融服務投入要素的質量和促進金融服務效率的提升，在減少“試錯”成本的有利條件下，實現中小企業金融服務的趕超。

總結眾多金融服務創新的理論與實踐，再結合城商行資源稟賦，我們認為，國內城商行現階段的中小企業金融服務創新宜以模仿式金融服務趕超為主。通過學習中小企業金融服務技術領先者（前文指出的大型商業銀行、領先城商行）的創新思想和創新行為，汲取其成功的經驗和失敗的教訓，通過引進或購買領先者的金融服務技術，再加以消化、吸收，結合自身資源稟賦及區域經濟和中小企業發展實際，進行改進完善，最終推出適合區域中小企業發展需要的創新金融服務，滿足區域中小企業不斷演進、提升的金融服務需求。

（四）“跟隨型”為主向兼具“領先型”創新的轉變：定標——比超

然而，模仿式金融創新僅僅是中小城商行金融服務或產品體系完善的初級階段，其最終目的在于通過對已有金融服務和產品的消化、吸收，在提升自身金融服務和產品研發設計能力的基礎上，實現由“跟隨型”為主向兼具“領先型”創新的金融服務和產品開發轉變。通過向業內或業外的最優企業學習，進行重新思考和改進經營實踐，從而創造自己的最佳經營實踐，這便是在模仿創新基礎上的再創新，從而實現趕超競爭對手的競爭目的。

作為國內目前最具創新活力的股份制商業銀行，招商銀行在金融服務及產品的創新方面極具這種發展特征，這種循序漸進而又不失敢為人先的創新戰略，也使其成為國內零售業務最具競爭力的商業銀行之一。其在“一卡通”業務上的定標——比超，為其零售業務的發展打下了堅實的基礎，通過融合更多金融服務元素、金融服務概念及對客戶價值的挖掘，招行“一卡通”實現了“二次創新”，從而確定了其在國內商業銀行個人金融服務的領先地位。

三、城商行中小企業金融服務創新的著力點及趨勢分析

（一）起點：開發挖掘客戶價值

對客戶需求及價值的挖掘是金融服務及產品開發的起點。服務概念的開發，是對顧客服務需求的描述及通過相應有形或無形的金融服務或“產品包”的設計來滿足顧客需求過程的總和（王，2009）。只有充分感知中小企業金融服務需求，才能創造出比競爭對手更好的滿足客戶需求的金融服務和產品。同時，中小企業客戶對金融服務需求的滿足是建立在包括核心服務及支持性金融服務兩類服務的基礎上的，而且需要注意的是，處于不同成長周期的中小企業客戶所需滿足的核心金融服務也是不同的。能否充分認識到這些，決定了商業銀行中小企業金融服務及產品開發與推廣的實效。

有限的資源稟賦及分類牌照監管政策，決定了國內中小城商行即使充分認識到中小企業金融服務需求也無法提供所有的核心服務及支持。特別是監管政策的人為約束，一定程度上造就了未來國內城商行金融服務發展的“馬太效應”。以北京銀行為代表的國內領先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業金融服務提供商方向發展的城商行；而國內大多數城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項核心金融服務和產品、某幾項支持性金融服務和產品的發展模式。當然，這種趨向集中化、專業化的發展模式也在一定程度上為其集中資源進行金融服務創新提供了契機，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業金融服務上的深耕細作，為其商業模式的完善提供了良好的發展基礎。

因此，在一定的時期內無法改變自身資源稟賦及監管政策的發展環境下，通過集中金融服務領域、集中細分市場的專業化金融服務創新同樣能夠打造出精品商業銀行。國內140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領先城商行的發展道路，而以泰隆、洛陽等為代表的精品城商行的金融服務和產品創新之道則是學習的榜樣。

（二）策略：打造立體化創新途徑

1. 立足擔保方式的金融服務創新策略。過去，中小企業抵押擔保難成為中小企業融資的制約因素，而這也造就了國內城商行立足擔保方式的融資創新實踐：包括動產質押、存貨質押及應收賬款質押等貸款擔保方式創新盤活了中小企業的存貨、應收賬款等流動資產，為其融資提供了新途徑；而專利權、商標權等知識產權的質押則進一步解決了包括科技型企業、文化創意產業等特殊行業中小企業的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰略發展意義的新興產業發展。此外，引進孟加拉國民銀行小額貸款中的聯保聯貸模式，則使基于社會資本及信任網絡的貸款模式成為國內眾多城商行批量式開發中小企業客戶、進一步簡化貸款擔保方式的重要實踐，也進一步豐富了中小企業貸款擔保方式。這種立足于中小企業實際融資需求及中小企業自身資源稟賦的信貸服務及產品創新，在一定時期內為國內城商行大規模推進中小企業金融服務、踐行城商行服務中小企業的業務和市場定位提供了良好發展機遇。

2. 立足中小企業成長周期打造綜合金融服務方案的創新策略。然而，立足擔保方式單方面的金融服務及產品創新并不能完全滿足中小企業的金融服務需求，圍繞成長周期打造中小企業成長金融服務方案將成為未來金融服務及產品創新的又一重要策略。以國內處于領先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國內具有相當知名度的中小企業成長融資方案“小巨人”核心基本產品包，就是這一策略的典型代表。

“小巨人”核心基本產品包包括“創融通”、“及時予”、“騰飛寶”三種，內含近40種金融服務和產品，全面滿足處于創業、成長、快速發展等不同時期的中小企業的融資需求。充分體現了立足中小企業客戶成長周期的產品設計特點，體現產品創新“以客戶為中心”的設計理念：“創融通”系列產品面向創業初期的中小企業，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產品；“及時予”系列產品則面向處于成長成熟階段、具有良好發展前景的中小型企業，提供包括擔保公司保證、房屋抵押、知識產權質押、信用等多樣化擔保方式的融資服務；而“騰飛寶”系列產品則更上一層，面向快速成長的中小型企業提供包括財務融資顧問、債務重組、上市財務顧問和并購貸款、中小企業短期融資券及集合票據等升級專屬性產品服務。但是，正如前面分析所指出的那樣，國內140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務及產品，因此，結合自身資源稟賦的金融產品開發，是城商行中小企業金融服務及產品創新過程中始終需要緊緊把握的要點。

3. 立足特色行業開發集群金融服務方案的創新策略。產業集群是金融服務可持續發展的重要外部環境，通過細分市場、發展集群產業金融服務是國內城商行特色化建設的重要途徑。集群行業金融服務方案的開發不但能帶動集群客戶營銷，而且可以充分調動銀行內部各個條線資源，在協調組織的統領下，最大化地利用行內優質資源為客戶提供最為優質的金融服務和產品。

立足集群行業的金融服務開發具有以下優點：一是通過專業團隊批量開發集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務需求；二是集群行業金融服務開發還能夠有效分攤金融服務及產品開發成本，實現金融服務開發的規模經濟；三是集群行業金融服務的開發還能夠通過多元化的信息渠道、風險的集中控制及專業化管理實現金融服務及產品開發風險的有效管控。

國內部分股份制商業銀行在集群行業金融服務及產品的開發上處于領先地位：以民生銀行為例，董事長董文標提出“小微企業金融服務2.0課題”，意在通過開發專業化（具有行業特點的）金融服務及產品滿足集群行業客戶金融服務需求，從而實現批量式客戶開發與營銷，實現特色化發展，與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業（特色）支行的管理模式變革。

4. 立足功能創新及結構性授信的金融服務創新策略。為客戶節省財務費用、交易成本是商業銀行中小企業金融服務質量提升的重要切入點。隨著股份制銀行及其他大型商業銀行深入介入中小企業金融業務，市場競爭日趨白熱化，國內城市商業銀行應重視對關乎中小企業客戶貸款申請便利、還款便利、節省利息費用等功能性方面的服務創新，打造更加適合小企業“短、頻、快”資金需求特點的金融服務和產品。

同時，還要注重金融服務和產品的靈活搭配，能夠根據客戶實際需求安排金融服務方案，切實“以客戶為中心”，滿足客戶靈活多樣的金融服務及產品需求。處于不同發展階段的中小企業客戶具有不同的金融服務需求特點，因此，中小企業金融服務應該根據客戶的經營特點及金融需求進行動態搭配。發展結構性授信服務成為城商行把握客戶動態需求的重要應對措施，并根據客戶業務發展特點及客戶自身資源稟賦進行動態調整，確保為中小企業客戶提供有效的金融服務。

（三）總結

中小企業金融服務及產品的創新，是國內城商行應對金融脫媒及大型商業銀行競爭的重要發展戰略。基于動態演進及后發優勢視角的分析表明，國內城商行可以通過模仿創新、定標比超的競爭策略實現金融服務及產品體系的豐富與完善。以中小企業金融服務概念的開發及客戶價值的挖掘為起點，立足擔保方式創新、中小企業成長周期、集群行業金融服務方案開發，注重中小企業金融服務功能性開發及結構授信方案的開發策略滿足中小企業更加多樣化、更加高級的金融服務及產品需求，將成為未來我國城市商業銀行中小企業金融服務及產品發展的重要趨勢。

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