民間借貸調(diào)研報告精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的民間借貸調(diào)研報告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：民間借貸調(diào)研報告范文

“榆林民問借貸投資的走向，與溫州和鄂爾多斯完全不同。”

榆林市一位金融行業(yè)的資深人士指出，“作為中國‘科威特’，榆林是資源和資本密集區(qū)，這里是否會成為下一個金融風險爆發(fā)地，自然就成為公眾關注的焦點。”

2000億元民間借貸

榆林與鄂爾多斯版圖接壤，兩地百姓自古就有結姻親的習慣。舊時；榆林北邊的神木、府谷的老百姓“活不下去了”，就拖家?guī)Э诘絻?nèi)蒙古的鄂爾多斯、包頭、五原等地生活。榆林人至今還習慣叫鄂爾多斯過去的名字――東勝。

“榆林的民間借貸形式，實際上是前幾年從鄂爾多斯慢慢傳到神木、府谷等地的。”劉瑞三十歲剛出頭，就開著100多萬的寶馬×5。她是西安兩家擔保公司的老板，但兩家公司的真正老板是她的老公。

劉瑞的老公是榆林人，而她在嫁給老公之前，則是西安一家民營商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理。據(jù)她了解，榆林民間借貸市場非常活躍，“大量的民間資金是通過典當行、擔保公司以及熟人之間相互擔保，流向了煤礦、地產(chǎn)以及其他行業(yè)。”

一份由住建部聯(lián)臺高和投資在2011年5月的《中國民間資本投資調(diào)研報告》以神木為例指出，該縣農(nóng)村商業(yè)銀行和其他各大銀行存款總額分別在200億元以上，民間金融機構保守估計沉淀資金可與前者三分天下，甚至超出當?shù)劂y行的規(guī)模。

前不久，高和投資給出的另一份調(diào)查報告顯示，神木地區(qū)民間信貸資本超過350億元。

西安交通大學經(jīng)濟與金融學院教授馮濤帶著他的幾個博士多次奔赴榆林，調(diào)研當?shù)氐拿耖g資本。“根據(jù)我們通過三種方法的測算，榆林民間資本至少有2000億元。”

劉瑞在神木見過一位煤老板的妻子放貸，整個過程不到半個小時。雙方一見面，這位婦人將約定借貸的款項如數(shù)交給借貸人，在借貸利息以及還息、還款時間約定后，借款人就打個白條給這位婦人，婦人便轉身離開。

“陜北是個熟人社會，而且非常重信用，好面子，所以相互借貸之間有相當一部分是沒有任何手續(xù)的。但外來人卻很難接近這些地下錢莊。”劉瑞說。

記者曾扮成一位借貸者，試圖從榆林市榆陽區(qū)的一家小額貸款公司借錢，卻被告知必須有兩位他們熟悉的當?shù)厝藫！Ｐ☆~貸款公司老板告訴記者，“沒有熟人，誰也不會借給你的!”

硝煙彌漫“惡之花”

2011年10月29日，進入初冬的陜北氣溫已經(jīng)非常低了。這樣的夜晚，沒有人愿意開車上路。康濤(化名)駕車開往神木，坐在后座的兩個人已經(jīng)睡著了。

到了神木，已是凌晨一點多，康濤和同伴在當?shù)鼐€人的帶領下，悄悄地圍住了劉小虎(化名)的家。線人已經(jīng)盯了3個多月，前一晚終于打來電話說劉小虎回家了。

一見康濤，劉小虎立即將400萬元借款連本帶息還清了，又多給了康濤10萬元作為補償。劉小虎說：“對不住了，當時，我也實在是讓好幾個借款人逼得沒有辦法了，東勝一出事，放款的人全要退錢，當時錢全壓在煤礦上，貸來的8000多萬元，一下子全要抽出去，這不是要命嘛!我只能躲起來了。”

像劉小虎這樣的煤老板，康濤并不擔心還不上款來。“現(xiàn)在的煤和金子一樣，都是先付了款，才能排著隊，看什么時候能給煤。”只是劉小虎一躲起來，讓他不好給其他幾個合伙人交差了。

38歲的康濤是不知不覺入了這行的，剛開始有朋友耍借錢買煤礦，提出按月息2分(年化利息率24％)計利息，半年連本帶利還清。“這比我自己做生意強多了，來錢太快了，也太容易了。”康濤說，他和幾個朋友一合計，把幾個人的資金合在了一起，他的資金占大頭，于是就成了一家地下錢莊的老板。

“榆林的借貸利息其實很低，東勝月息已經(jīng)到5分、6分了，聽說浙江一帶有高到1毛的。”但康濤近幾個月越來越覺得這行難做了，“今年以來2分5的月息很難吸到錢了，東勝、山西吸錢的利息高，很多錢都流向那兒了。”

這次到神木，康濤還有一筆50055萬元的款子要收，借款人一直炒房子。“就像擊鼓傳花一樣，房子最高價時，砸他手里了，鄂爾多斯的事兒一出，神木的房子也賣不動了。”康濤說，借款人手里沒錢，只能接手房子，可對方抵賬的房子要按每平方米兩萬五計算，中間的擔保人是康濤的親叔父，他也沒辦法撕破臉。

入行3年，遇到要不回來的賬，康濤從來沒有想過要報警。他很清楚國家的法律法規(guī)，貸款公司是不能吸納錢的，“這叫非法集資，借貸的利息超過銀行法基準利律的4倍，合約是不受國家法律保護的。”

但康濤還是很隱晦地對記者說，敢往出放款，就有辦法收回。有些銀行收不回貸款時，也和他們用一樣的辦法。“這和賭博差不多，全看借款人守不守信用了，所以運氣是很重要的，出了熟人圈子，我就不玩了。”

記者在神木、府谷縣人民法院和榆林市中級人民法院了解到，自2011年9月以來，他們受理的民間借貸糾紛案件明顯在上升。榆林正北律師事務所李律師告訴記者，最近他的8起案件中，有5起就是民間借貸糾紛。“這些訴狀都是自然人自然人的，看不到擔保公司或者典當行這類角色，因為擔保公司、典當行或者貸款公司吸納資金，都屬非法集資。”

另據(jù)資料顯示，今年以來國內(nèi)因民間借貸而引起的跑路和暴力追債、自殺等惡性事件層出不窮，陜北就是重災區(qū)之一。

瘋狂的全民炒錢

走在神木和府谷的商業(yè)街，記者發(fā)現(xiàn)一個共同的特點，就是這兩個地方最繁華地段的商鋪，都是一家家大大小小的小額貸款公司或商貿(mào)公司。據(jù)府谷一家典當行老板說，府谷有上千家地下錢莊，“府谷街上那些掛商貿(mào)公司、煤礦辦事處牌子的，很多都是地下錢莊。”

《中國民間資本投資調(diào)研報告》也有同樣的描述：與中國一般小縣城不同，陜北的神木縣與府谷縣最繁華的街道兩側密布的不是小型超市和發(fā)廊，而是鱗次櫛比的投資公司。在神木縣城最主要的街道密布著50多家銀行及上千家掛牌和未掛牌的投資公司。而許多業(yè)內(nèi)人士表示：“府谷和神木大大小小的賓館、酒店很多房間都被長包了，很多錢莊就隱身在這些酒店里。”

“過去這里是炒房產(chǎn)、炒土地、炒煤礦，現(xiàn)在直接就在炒錢。”神木縣政府的一位官員說，神木現(xiàn)在的生活成本奇高，房價基本都在每平方米20000元左右，別說普通老百姓了，就連一些公務員也只能是把手中的錢放出去吃點利息。

“僅靠那點工資過日子，能餓死人。”一位當?shù)氐某鲎廛囁緳C無奈地說，如果年收入沒有10萬元以上。就別想在榆林“混”下去了。

有業(yè)內(nèi)人士估計過，榆林可能有70％左右的家庭或個人參與到民間借貸市場。但康濤表示，這個數(shù)字有些保

守。

劉偉(化名)是榆綏高速公路的一位監(jiān)理，他笑著對記者說，他的父母是從行政領導崗位上退下來的，一輩子謹小慎微，但現(xiàn)在也偷偷將手里存的一點兒退休金以1分5的利息放給認識的人了。

“我的工資收入就算不錯了，可比起放款的就差得太遠了。”劉偉心中有個隱痛，當年他在西安公路學院(長安大學)讀書時，有個深愛的女朋友，畢業(yè)時他分配回了榆林，女朋友卻耍回江蘇。劉偉總覺得是女朋友嫌他和陜北都太窮了才跟他分手的，所以這些年來一直拼命賺錢。他買了房子，買了商鋪，又把房子和商鋪抵押在銀行貸了款，然后把貸款以2分息放了出去。“每年僅100多萬元的借貸利差，就能凈賺10多萬元。”劉偉說。

前不久大學同學聚會，劉偉又見到了前女友。前女友告訴大家，她設計的一個項目獲了個國家獎。但劉偉這些年只是忙于賺錢，連個論文都沒有發(fā)表過。席間，雖然有同學對劉偉說“你們陜北人掙了大錢了”，可他能明顯感覺到，同學們更羨慕的還是他前女友取得的成就。

沮喪歸沮喪，可人總得回歸到自己的生活圈子中的。劉偉說，在榆林沒幾個人關心你發(fā)沒，就看你有沒有錢。“老百姓都本能地想把手中的錢變成更多的錢，他們就自然地將目光投向了借貸市場。親戚、朋友、甚至父子之間借錢，都要主動開口，借貸按2分或者3分計息。”

不過，對于這樣的榆林，劉偉說他越來越不喜歡了。

會成為下一個溫州嗎?

在榆林世紀廣場，一組展板圖文并茂，都是關于高利貸危害性的內(nèi)容，很多市民紛紛駐足觀看。而在神木、府谷等縣城，也時時可見“高利貸害人害己”這樣的宣傳標語。

很多人擔心，榆林會成為繼溫州、鄂爾多斯之后，又一個遭受民間借貸危機沖擊的地方。對此，榆林金融界及政界人士都表達了不同的觀點。

“根據(jù)我們掌握的情況來看，神木的民間借貸存在問題，但總體比較理性。”這是神木縣金融辦主任高瑞亭的看法。他說，“省里和市里都很擔心神木的民間借貸會不會崩盤，但實地了解后都放心了。”

記者了解到，榆林市政府在接連召集相關部門負責人研討榆林市民間借貸的總體形勢后，也做出了太致判斷：存在問題，基本穩(wěn)定。

“榆林的民間借貸資本主要是投在了實體經(jīng)濟領域，而且較之浙江、內(nèi)蒙古來說利息較低，這與榆林民間借貸主要在小范圍內(nèi)循環(huán)而沒有大規(guī)模進入房地產(chǎn)有關。”榆林一位金融界資深人士認為：“近幾年來，在榆林經(jīng)濟發(fā)展過程中，民間借貸的作用是功不可沒的。”

“民間借貸的負面影響被放大，對中小企業(yè)來說沒有一點好處。”劉瑞對記者說，民間借貸因其手續(xù)便捷、方式靈活，便于充分利用社會閑散資金，提高社會資金的利用效率，能在一定程度上滿足市場需求，彌補正規(guī)金融服務的不足，因而對促進實體經(jīng)濟發(fā)展大有裨益。“但是，民間借貸猶如一柄雙刃劍，一旦企業(yè)因資金鏈斷裂而倒閉，就會波及整個金融體系安全，也可能會引起局部社會動蕩。”

但在康濤看來，鄂爾多斯民間借貸危機在榆林民間已造成一定的緊張氛圍。“很多放款人都要求退錢了。”

第2篇：民間借貸調(diào)研報告范文

大學生調(diào)研報告

大學生創(chuàng)業(yè)為何成功率低？近日，上海師范大學法政學院哲學系的朱蓉蓉、楊、郭玉華、陳寅鑫4位同學利用寒假對大學生自主創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀進行了社會調(diào)研，通過對創(chuàng)業(yè)大學生、成功人士、在校師生的調(diào)查和訪談，完成了《大學生自主創(chuàng)業(yè)報告》，指出大學生創(chuàng)業(yè)的投資誤區(qū)和七大可行性方案。

失敗原因一缺乏創(chuàng)業(yè)教育

《報告》指出，大學生創(chuàng)業(yè)成功率低的原因在于創(chuàng)業(yè)能力不足，亟需通過創(chuàng)業(yè)教育和實踐智慧的積累提高創(chuàng)業(yè)能力。大學生創(chuàng)業(yè)之路異常艱難，除了缺乏一個整體有序的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，大學生創(chuàng)業(yè)者本身條件限制是重要原因。

不少大學生在接受調(diào)查時表示，創(chuàng)業(yè)最艱難的還不是資金，缺乏知識、技能和信息才是創(chuàng)業(yè)的最大困難。單憑少數(shù)學生自我培養(yǎng)意識，自我實踐鍛煉，難以使大學生自主創(chuàng)業(yè)形成規(guī)模，有時也缺乏科學的指導。

據(jù)了解，目前有不少高校都開展了相關自主創(chuàng)業(yè)的講座和活動，但是并沒有開設自主創(chuàng)業(yè)的課程。與創(chuàng)業(yè)相比，高校更關注就業(yè)。在調(diào)查中，有不少高校教師認為，畢業(yè)生自己去創(chuàng)業(yè)，一般是因為找不到工作，如果畢業(yè)生供不應求，沒有必要去創(chuàng)業(yè)。大學生缺乏系統(tǒng)創(chuàng)業(yè)教育，是他們?nèi)狈?chuàng)業(yè)素質(zhì)的根本原因。

失敗原因二籌錢四大誤區(qū)

在許多大學生看來，創(chuàng)業(yè)是一場比爾·蓋茨式的“運動”：有了創(chuàng)意有了資金就能開公司，開了公司就會財源滾滾，而對行業(yè)缺乏深度審視，對市場缺乏深刻了解。

據(jù)調(diào)查，大學生創(chuàng)辦的企業(yè)中超過九成是靠民間借貸起家的。但是大學生在吸引創(chuàng)業(yè)投資上存在以下誤區(qū)：一是籌錢心切，常會為一點小錢出讓大股份，或是賤賣技術或創(chuàng)意，從而失去主動權；二是隨意違約，對投資協(xié)議稍有不滿就肆意毀約，結果上了資本市場的“黑名單”；三是過于執(zhí)著，即使投資人不能提供增值，仍與其捆綁在一起；四是不負責任，燒別人的錢圓自己的夢，結果兩敗俱傷。

成功關鍵選好創(chuàng)業(yè)項目

選擇創(chuàng)業(yè)項目是創(chuàng)業(yè)能否成功的關鍵。在選擇過程中切忌盲目跟風。一定要選擇自己最熟悉、最擅長、最有經(jīng)驗、資源最豐富的行業(yè)來做。

第3篇：民間借貸調(diào)研報告范文

【關鍵詞】民間借貸；中小企業(yè)；資金

一、民間借貸的現(xiàn)狀

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間的借貸，它是民間資本的一種投資渠道，本質(zhì)上屬于直接的融資形式。在國外，把民間借貸界定為一般民事法律行為，靠法律、法規(guī)進行約束，無需市場準入，并且在法律上為其定性并構筑合法的活動平臺，對其加以規(guī)范和引導。國外有許多社區(qū)銀行只服務街坊，規(guī)模很小，活得一樣有聲有色。例如，美國的金融操作優(yōu)勢特別體現(xiàn)在民間上，12家美儲銀行就是私人銀行。國際上，民間金融早已納入了政府法制的陽光大道。

自從2003年以來，我國逐漸放開了對民間小額信貸的限制，并且出臺了一系列的支持政策，此后我國民間借貸市場得以迅速發(fā)展。有民間資本“晴雨表”之稱的溫州民間借貸市場表現(xiàn)的極為活躍，如火如荼，暴露出的問題也特別明顯，具體表現(xiàn)：

1.規(guī)模巨大

據(jù)官方調(diào)查顯示，截至2011年5月末全國的民間借貸余額大約是3.38萬億元。2011年以來，民間借貸從沿海地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)延伸，呈現(xiàn)出“全民放貸”趨勢。

2.利率高

按照十年前頒布的規(guī)定：民間個人借貸利率不得超過金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍，否則法律將不予保護。官方利率沒有市場化，民間借貸收取月息三分甚至以上的天價高利，中小企業(yè)容易陷入惡性循環(huán)。

3.風險大

民間借貸風險控制缺乏。在民間借貸市場中借貸主要靠自律，在利益的驅使下，容易滋生短期行為，非法集資的現(xiàn)象屢禁不止。另外，標會的風險一直存在，特別是那種大規(guī)模集群性的投機性標會。

不規(guī)范的催收手段等極易引起社會矛盾。借貸人為逃避或收回債務，采取威脅、傷害或者甚至聘請涉黑團伙代為放棄或收取債務，導致社會混亂。

究竟經(jīng)濟鏈條中哪個環(huán)節(jié)對資金如此的渴求導致了民間借貸不同尋常的表現(xiàn)，民間借貸最大的需求者是那些面臨資金鏈斷裂危險又要硬扛下去的企業(yè)。其中，中小企業(yè)幾乎占了一半，如此大規(guī)模的借貸，凸顯了中小企業(yè)面臨的問題。

二、中小企業(yè)面臨的問題

1.流動資金不足

流動資金對一個企業(yè)的重要性毋庸置疑，如今中小企業(yè)面臨的資金鏈斷鏈不僅僅是因為人工漲、匯率漲、原材料價漲、用工荒、用電荒，而是成本太高，利潤率太低。我國由于多數(shù)中小工業(yè)企業(yè)缺乏自主核心技術，產(chǎn)品附加值低，只負責初級的產(chǎn)業(yè)鏈的低端，不能行使產(chǎn)品的定價權，難以全部通過提高產(chǎn)品價格轉嫁成本上升壓力，企業(yè)處于微利運營狀態(tài)。

民間借貸利率雖高，企業(yè)一般只借幾天，最多一個月，可以暫時性渡過難關，解決短小頻急資金需求，但是最近頻頻發(fā)生倒閉潮、跑路、討薪等等這些都說明了中小企業(yè)的這種賺取微額利潤的時代一去不復返，急需要創(chuàng)新促進中小企業(yè)結構的調(diào)整，加快產(chǎn)業(yè)升級和結構優(yōu)化，促使企業(yè)向全球價值鏈中的高端發(fā)展，提高產(chǎn)品附加值，提升企業(yè)競爭力。我國應大力發(fā)展教育，只要教育才能帶來高端技術的創(chuàng)新，只有高端技術的創(chuàng)新才能帶動中小企業(yè)蓬勃的發(fā)展。

2.盲目擴張

中小企業(yè)擁有流動現(xiàn)金，就會擴大生產(chǎn)，擴大規(guī)模，導致現(xiàn)金的儲備很差，只要國家政策收緊，不得不轉向民間借貸，民間借貸的利息是銀行的好幾倍，對于本就如履薄冰的企業(yè)來說更是寒上加霜，破產(chǎn)幾乎成了不二的選擇。

信泰集團是很多企業(yè)的縮影。據(jù)周德文介紹，它們陷入困境，不是因為民間資本出了問題，而是因為沒有做好自己的主業(yè)，反而盲目擴張，最終風險爆發(fā)。2008、2009年，胡福林的眼鏡生意如日中天，銀行也都樂意給這樣的優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款，胡福林接收了大量資本。但到了2010年，眼鏡的利潤開始逐漸變薄，從過去的10%下滑到8%。胡福林憂心忡忡，他把短期的銀行貸款投到很多長期的高附加值項目當中，其中，單太陽能項目就投了6個多億，結果可以說顆粒無收。2011年，國家政策收緊，準備金率不斷上升，新增貸款逐漸下降。下半年開始，大量資金到期，銀行不再續(xù)貸。但胡福林的戰(zhàn)線已經(jīng)拉長，錢已投出去。因此，他不得不被迫轉向民間借貸。民間借貸的利息是銀行的好幾倍，結果就造成了一種惡性循環(huán)，最終導致資金鏈斷裂，胡福林被迫選擇跑路。

3.實體經(jīng)濟失調(diào)

我國關于民間借貸貸款的用途沒有明確的規(guī)定，導致缺乏對民間借貸貸款用途的法律規(guī)制及責任追究機制，使得流出的民間借貸資金成了法律監(jiān)控的盲區(qū)，風險加大。

據(jù)資料顯示溫州9成以上的家庭、個人，近6成的企業(yè)參與民間借貸，民間借貸的規(guī)模超過1200億元。其中用于一般生產(chǎn)經(jīng)營的僅占35%。

民間資金大部分流向非生產(chǎn)領域，這無疑凸顯實體經(jīng)濟面臨的困境。“去實體”的資金，一方面，投資房地產(chǎn)、商品貿(mào)易等被逐利的心態(tài)牽引；另一方面，盲目性和投機性傾向的高杠桿、過度投資等。風險不斷積聚，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就容易產(chǎn)生連鎖反應，會導致風險蔓延。

實體經(jīng)濟是創(chuàng)造財富的源泉，是最大的就業(yè)容納器和創(chuàng)新驅動器。重視實體經(jīng)濟發(fā)展，不僅是我國應對當前錯綜復雜的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢、保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的根本途徑，而且是推動我國經(jīng)濟轉型、加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式的戰(zhàn)略舉措。金融體系與實體經(jīng)濟發(fā)展之間的錯位與失衡，導致中小企業(yè)資金短缺與民間資本過剩并存。發(fā)展實業(yè)是目的，資本是發(fā)展實業(yè)的手段，兩者應統(tǒng)一起來，形成相互推動的良性循環(huán)，防止虛擬經(jīng)濟脫離實體經(jīng)濟過度擴張。

三、民間借貸與中小企業(yè)攜手并進

眾所周知，中小企業(yè)融資難。為了防范和降低金融風險，金融機構對放貸對象比較嚴格，這使很多個人和中小企業(yè)難以獲得急需的貸款。雖然國家出臺了一些列的扶持中小企業(yè)的政策，卻如杯水車薪。民間借貸，這個帶著非法吸收公眾存款、集資詐騙、見不得光的行為卻支撐著中國大量民營企業(yè)的發(fā)展，為中小企提供了方便、快捷的融資渠道，滿足了中小企業(yè)的短小頻急資金需求。

全國工商聯(lián)的《我國中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報告》和2012年宜信公司的《2011小微企業(yè)調(diào)研報告―經(jīng)營與融資》報告稱，中小企業(yè)的主要資金來源是民間借貸，由于普遍缺少抵押物和缺乏有效的信用等級，中小企業(yè)普遍被正規(guī)金融拒之門外。在過去3年中受調(diào)查的民營中小企業(yè)90%以上有62.3%的融資來自民間借貸，即使是資金缺口較小的中小企業(yè)，選擇從銀行貸款的企業(yè)也比較少，這就使得民間借貸的比例在金融融資中的比例越來越高。

民間借貸逐利性本質(zhì)，決定了它難以承擔政策上的輔助中小企業(yè)的作用，而且如此規(guī)模龐大的民間借貸需求，說明了民間借貸對中小企業(yè)不可忽視的作用，因此民間借貸的規(guī)范勢在必行。

當前我國對民間借貸也有明確的態(tài)度，即允許、規(guī)范、引導民間資本進入金融領域，同時對其加強監(jiān)管。這表明我國民間借貸正在逐步走上規(guī)范化之路。另外，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會已將溫州作為民間金融綜合改革的試點，這都標志著我國已經(jīng)開啟將民間資本陽光化之路。

雖然目前我國相關法律在不同程度上認可了民間借貸的合法性，但是民間借貸的數(shù)目非常龐大，對中小企業(yè)影響頗大。因此，我國有必要盡快就民間借貸進行專門立法，以規(guī)范、保護、引導正常的民間借貸行為。同時，要堅決打擊、取締那些攫取高額暴利的非法行為，維護社會穩(wěn)定。

對于民間借貸與中小企業(yè)的未來，要以理性、發(fā)展的態(tài)度來看待民間借貸市場的發(fā)展，合理引導，使之既不失去活力，又能很好維護市場各方權利。今后，要在完善立法、規(guī)范民間借貸行為的同時，增大對民間資本的開放力度，引導其健康發(fā)展，讓更多中小企業(yè)獲得服務；要加強對公眾的金融教育，讓市場參與方知曉如何在民間借貸中切實保護自身權益。同時，要積極促進正規(guī)金融市場的發(fā)展，不斷完善市場體系，使正規(guī)金融和民間借貸互為有效補充，共同促進我國信貸市場的發(fā)展。

參考文獻：

[1]辜勝阻，岳秦.為實體經(jīng)濟發(fā)展營造良好環(huán)境[N].人民日報，2012.

[2]牛娟娟.規(guī)范引導民間借貸助力國民經(jīng)濟發(fā)展[N].金融時報，2011.

第4篇：民間借貸調(diào)研報告范文

【關鍵詞】中小企業(yè)；改善對策；融資環(huán)境；信用體系

一、引言

改革開放以來，中國經(jīng)濟經(jīng)歷了歷史性的變革，我國中小企業(yè)得到了蓬勃發(fā)展，由國民經(jīng)濟的“有益補充”地位和“拾遺補缺”作用提升到了不可或缺的“組成部分”。且近年來其年產(chǎn)值增長率持續(xù)保持在30%左右，并高于國民經(jīng)濟的年產(chǎn)值增長率。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，相對于同等產(chǎn)值，中小企業(yè)可吸納的就業(yè)容量約為大企業(yè)的1.3倍，2014年，僅私營和個體就吸納就業(yè)人數(shù)約2.5億。

但是，近年來我國中小企業(yè)也面臨著市場競爭能力弱、融資難等一些不容忽視和亟待解決的問題。十多年來，浙江省的經(jīng)濟發(fā)展速度都高于全國平均水平，人均國內(nèi)生產(chǎn)水平一直占據(jù)中國第一，更是形成了獨具一格的“浙江模式”。而在浙江省，中小企業(yè)占其全省企業(yè)總數(shù)目的99%左右，這對于研究我國中小企業(yè)融資困境及解決對策具有代表性意義。

本文將在闡述浙江省中小企業(yè)所面臨的融資困境及分析其困境產(chǎn)生原因的基礎上，運用文獻研究法、宏微觀結合分析法、案例分析法等方法從我國中小企業(yè)本身、相關融資機構和政府三個方面，提出解決我國中小企業(yè)融資困境的對策。

二、浙江省中小企業(yè)面臨的融資困境概述

浙江省大多數(shù)中小企業(yè)融資主要依靠內(nèi)源融資但自有資金過少。依據(jù)《浙江省小企業(yè)經(jīng)營與融資困境調(diào)研報告》（下文簡稱“報告”）可知，大多數(shù)小企業(yè)傾向于親友和民間借貸，其比例高達50%，通過銀行的占15%，通過典當和小額貸款公司的占8%，通過農(nóng)村信用社的僅占6%。內(nèi)源融資雖然具有自主性、低成本等優(yōu)點，但也難以滿足企業(yè)發(fā)展的有效需求。

浙江省大多數(shù)中小企業(yè)融資成本過高并逐年攀升。2014年浙江省工商部門的《全省民營企業(yè)景氣指數(shù)二季度報告》指出，有52%接受調(diào)查的民營企業(yè)認為當前融資成本過高。在接受調(diào)查的中小企業(yè)中，有95%融資需求在一百萬以下，74%只需要一到五萬。一方面，由于金融機構對中小企業(yè)的定義不同且借貸門檻較高，并且很多銀行講究“綜合貢獻度”，促使許多資金需求不足百萬的中小企業(yè)并沒有引起銀行的重視。這也使得部分達不到銀行融資標準的中小企業(yè)轉向了民間借貸，而民間借貸利率更高。另一方面，我國銀行對中小企業(yè)的貸款利率上浮基本都在30%左右，年利率更是高達8%，這導致即使達到銀行借貸要求的中小企業(yè)也面臨著融資成本過高的煩惱。

資金鏈斷裂，引發(fā)“倒閉潮”。大多數(shù)中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期是無負債的，隨著企業(yè)業(yè)務與規(guī)模的不斷擴大，不得不進行融資。但由于外源融資渠道過窄、融資成本上升等原因，也導致很多中小企業(yè)難以獲得充足的資金，導致資金鏈斷裂，引發(fā)“倒閉潮”。根據(jù)“報告”可知，約有31%的倒閉企業(yè)是因為后續(xù)資金不到位，導致難以經(jīng)營而破產(chǎn)的，其中溫州首當其沖。溫州是中國民營經(jīng)濟發(fā)展的實驗田與首發(fā)區(qū)，中小微企業(yè)約占其私企數(shù)量的99.8%。僅2011一年，溫州已有上百名企業(yè)因為資金鏈斷裂和老板沾染惡習等原因倒閉。至今，溫州仍未從這場極具特色的地域性經(jīng)濟危機中擺脫出來，成為浙江省致力打造的“資本之都”。

三、造成浙江省中小企業(yè)融資困境的原因分析

（一）內(nèi)部原因

中小企業(yè)的內(nèi)部融資限制是導致其面臨融資困境的主要原因。相對于大企業(yè)而言，中小企業(yè)大多以家庭經(jīng)營模式為主，生產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營管理水平低下，會計制度不完善，財務報表制定隨意，真實性較差。根據(jù)“報告”可知，97%以上的浙江省中小企業(yè)都是以家庭經(jīng)營模式經(jīng)營的，企業(yè)管理和會計人員也多是自家親朋好友，并不具備較高的從業(yè)水平和職業(yè)道德。這使得企業(yè)還不能作為一個真正的獨立法人對其盈虧負責，也導致其容易發(fā)生資金鏈斷裂等現(xiàn)象。

自身融資需求特點導致融資成本上升。中小企業(yè)的融資突出特點是需求頻率高但資金量小，導致了單次融資成本較高。中小企業(yè)戶均貸款額與同行業(yè)的大企業(yè)相比僅占0.5%，次數(shù)卻是大企業(yè)的5倍以上，促使對中小企業(yè)的放貸成本是對大企業(yè)放貸成本的5-8倍。考慮到自身的經(jīng)營利潤，銀行自然會更傾向于選擇大企I為服務對象并提高對中小企業(yè)的信貸要求和利率。

過分依賴銀行貸款但難以獲得，這是由多方面的原因造成的。首先，目前我國的企業(yè)要想通過資本市場發(fā)型股票進行直接融資，門檻較高，必須符合一系列嚴格的篩選條件，這使得大多數(shù)中小企業(yè)與直接融資無緣，從而不得不進行銀行貸款。其次，由于中小企業(yè)自身的經(jīng)營特點導致我國大多數(shù)中小企業(yè)會計信息不透明，因此無法提供規(guī)范的財務信息，并且我國大多數(shù)中小企業(yè)都不太重視信用制度的建設，更沒有相應的信用評級機構對其進行評定，從而不能獲得銀行等金融機構的信任。根據(jù)“報告”可知，2013年，浙江省中小企業(yè)貸款不良率為3.14%，高于同期不良貸款率0.42%。這無疑是造成浙江省中小企業(yè)難以獲得外源融資、陷入融資困境的一大原因。再者，考慮到上文提到的中小企業(yè)自身融資成本高于大企業(yè)，對銀行的利潤無益，也導致了銀行“惜貸”現(xiàn)狀。

（二）外部原因

雖說內(nèi)部原因是導致我國中小企業(yè)陷入融資困境的主要原因，但外部原因也是不容忽視的。

1.相關融資機構支持不足

銀行缺乏對中小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，當前適用于中小企業(yè)的金融產(chǎn)品不多，雖然推出了存款、倉單和股權質(zhì)押等新式金融產(chǎn)品，但仍無法充分滿足我國中小企業(yè)日漸增長的融資及其他金融服務的需求。

當前我國的金融體系還不完善，缺少專門服務中小企業(yè)的機構。且政府仍未頒布相關法律法規(guī)對主要顧客為中小企業(yè)的銀行提供幫助，導致其未獲取政策性融資權，自身發(fā)展尚且難以保證，何談幫助中小企業(yè)進行融資。作者認為金融體系的這種錯位和斷層，更加重了中小企業(yè)融資困境。

2.當前總體經(jīng)濟環(huán)境對中小企業(yè)融資不利

中小企業(yè)融資困境不是現(xiàn)在才出現(xiàn)的問題，更不僅是我國獨自出現(xiàn)的問題，這是一個全球性的問題。不過對于我國目前所面臨的困境而言，除了全球通有的一般性原因外，還有我國獨有的特殊性原因。

從現(xiàn)在的經(jīng)濟政策方面考慮，今后宏觀調(diào)控政策主要采用的是控制資金與土地使用等經(jīng)濟調(diào)控和行政干預手段。隨著我國逐漸加大的倡導新工業(yè)化的力度，相信我國也會相應地在效率比、稀有能源的消耗、環(huán)保等方面進行宏觀調(diào)控。因為我國大部分中小企業(yè)都屬于拼價格、拼資源、拼土地才能取勝的勞動密集型行業(yè)，所以會受到相對于大公司更大的沖擊，融資的難度無疑是又明顯地上升了一個臺階。

3.相P政策和法律不健全

首先，民間融資法律地位模糊。國家仍未有明確法律法規(guī)規(guī)范民間借貸等中小企業(yè)賴以生存的融資方式，雖然我國民間融資能形成對銀行融資的功能互補，但由于其運作風險大且難以監(jiān)管的原因，1994年，中央頒布法令，嚴禁向社會募集資金，這使得民間融資受到諸多限制。

其次，盡管我國財政予以中小企業(yè)多種形式的幫助，但國家的宏觀政策仍傾向于大型企業(yè)，適用于中小企業(yè)的政策和法律仍不健全。雖然我國已經(jīng)出臺了《所得稅法》和《中小企業(yè)促進法》等法律法規(guī)，但仍對中小企業(yè)征收企業(yè)所得稅和個人所得稅，這事實上是對中小企業(yè)實施了雙重征稅，自有資金難以累積而不得不進行外源融資。而外源融資又面臨著上文中提到的諸多困難，融資困境便應運而生。

四、解決我國中小企業(yè)融資困境的對策

（一）中小企業(yè)自身應對措施

正如上文中提到的一樣，中小企業(yè)自身的缺陷是產(chǎn)生其融資困境的首要原因，而其他外部原因是可以外部調(diào)節(jié)的，所以自身素質(zhì)的提高是處理融資困境的首要方法，只有克服自身的弊端，才能為外部解決對策創(chuàng)造可行性條件。

建立靈活有效的組織結構。建議采取簡便有效的直線制管理模式，從而提高管理效率。規(guī)范財務制度，及時提供準確客觀的財務報告，提高會計信息透明度，加強與銀行的信息交流。這樣能讓銀行更加相信中小企業(yè)的償貸能力，有利于提高借貸信用額度，促使銀行改變“惜貸”現(xiàn)狀。

尋找新的融資渠道，嘗試新的融資方式。可以學習發(fā)達國家的中小企業(yè)，充分利用融資租賃，降低企業(yè)負債率。這樣可以保證企業(yè)正常運轉，避免資金鏈的斷裂。也可以加強中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，可以通過虛擬企業(yè)、供應鏈一體化或其他合理且有效的途徑，形成獨具特色的中小企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟，圍繞一種或多種產(chǎn)品，以營銷型的中小企業(yè)為龍頭，以眾多其他類型的中小企業(yè)為支持，努力建成生產(chǎn)經(jīng)營一體化的中小企業(yè)融資聯(lián)盟，成員間互相提供融資擔保和支持。這樣不僅可以合理有效地增強成員的信貸承載能力和融資吸引力，也可以進一步降低各金融機構對中小企業(yè)的貸款疑慮，從而吸引更多的外源融資。

（二）融資機構應對措施

設立創(chuàng)新基金，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。發(fā)展為中小企業(yè)提供專門的融資租賃或典當融資業(yè)務。這樣不僅可以滿足融資的渠道需求和金額需求，還可以促使其融資途徑多元化，降低融資風險。

適當修改信用評級標準。作者認為各大國有銀行和信貸機構應該在遵循上文中提到的國家對中小企業(yè)的劃分標準的基礎上，適當放寬貸款條件，簡化貸款程序，下放貸款審批權限，讓更多的中小企業(yè)具有融資資格，便于其資金的積累與再創(chuàng)造。

（三）政府應對措施

建立專門金融機構，建立中小企業(yè)銀行，培育中小金融機構，支持我國的中小企業(yè)風險投資業(yè)的形成與發(fā)展。可以以城市商業(yè)銀行和各地城市信用社為基礎，盡快建立我國中小企業(yè)風險投資市場，提供專門金融服務，便于其獲得外源融資。

發(fā)展并管理民間b融資。“報告”中指出，僅2011年溫州民間融資規(guī)模高達1100億元以上，一半以上的企業(yè)和個人都參與到了民間融資當中。但由于民間融資的不規(guī)范性與高風險性也導致了溫州老板“跑路”事件，所以政府應該盡早在全國范圍內(nèi)將民間融資納入合法且健康的軌道，促使其“陽光化”發(fā)展。

完善中小企業(yè)貸款擔保體系。可由政府帶頭，企業(yè)、銀行等機構共同成立以中小企業(yè)為主要服務對象的信用擔保基金。并且適當降低貸款條件和利率，形成適合中小企業(yè)的辦事程序，解決上文提到的成本高的問題。也可以建立政府出資為主、中小企業(yè)自愿認購的擔保基金，利用該基金為中小企業(yè)向銀行取得貸款提供信用擔保，緩解中小企業(yè)因為信譽額度不足不得貸款的問題，也能保證銀行在中小企業(yè)無力償還貸款時獲得賠償，激勵其積極向中小企業(yè)貸款。

五、結語

隨著改革開放的不斷深入發(fā)展，中國經(jīng)濟經(jīng)歷了歷史性的變革，我國中小企業(yè)對解決就業(yè)問題、拉動經(jīng)濟增長和改善民生等方面的影響日益明顯。但是，近年來其也面臨著融資困境這一首要生存問題，本文認為解決這一重大難題需要中小企業(yè)、相關融資機構和政府三方的共同努力本文提出，中小企業(yè)自身應該采用靈活有效的組織結構、完善自身財務系統(tǒng)并積極尋找新的融資渠道。相關融資機構應該創(chuàng)新金融產(chǎn)品并建立合理一致的信用評級標準。政府應該進行相關制度改革并建立相對應的扶持機構。隨著三方的共同努力，我們有信心相信我國中小企業(yè)將會迎來更加蓬勃的明天。

參考文獻：

[1]中華人民共和國國家統(tǒng)計局.中國統(tǒng)計年鑒2014[M].北京：中國統(tǒng)計出版社，2014

[2]傅山.浙江應成為破解中小企業(yè)融資困局的先行區(qū)[J].今日浙江，2011，（15）：30-31

[3]邱龍廣.小企業(yè)融資創(chuàng)新研究[M].成都：西南財經(jīng)大學出版社，2011

[4]北大國家發(fā)研究院聯(lián)合阿里巴巴課題組.浙江省小企業(yè)經(jīng)營與融資困境調(diào)研報告[J].北京，2011

第5篇：民間借貸調(diào)研報告范文

大學生創(chuàng)業(yè)為何成功率低？近日，上海師范大學法政學院哲學系的朱蓉蓉、楊、郭玉華、陳寅鑫4位同學利用寒假對大學生自主創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀進行了社會調(diào)研，通過對創(chuàng)業(yè)大學生、成功人士、在校師生的調(diào)查和訪談，完成了《大學生自主創(chuàng)業(yè)報告》，指出大學生創(chuàng)業(yè)的投資誤區(qū)和七大可行性方案。

失敗原因一缺乏創(chuàng)業(yè)教育

《報告》指出，大學生創(chuàng)業(yè)成功率低的原因在于創(chuàng)業(yè)能力不足，亟需通過創(chuàng)業(yè)教育和實踐智慧的積累提高創(chuàng)業(yè)能力。大學生創(chuàng)業(yè)之路異常艱難，除了缺乏一個整體有序的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，大學生創(chuàng)業(yè)者本身條件限制是重要原因。

不少大學生在接受調(diào)查時表示，創(chuàng)業(yè)最艱難的還不是資金，缺乏知識、技能和信息才是創(chuàng)業(yè)的最大困難。單憑少數(shù)學生自我培養(yǎng)意識，自我實踐鍛煉，難以使大學生自主創(chuàng)業(yè)形成規(guī)模，有時也缺乏科學的指導。

據(jù)了解，目前有不少高校都開展了相關自主創(chuàng)業(yè)的講座和活動，但是并沒有開設自主創(chuàng)業(yè)的課程。與創(chuàng)業(yè)相比，高校更關注就業(yè)。在調(diào)查中，有不少高校教師認為，畢業(yè)生自己去創(chuàng)業(yè)，一般是因為找不到工作，如果畢業(yè)生供不應求，沒有必要去創(chuàng)業(yè)。大學生缺乏系統(tǒng)創(chuàng)業(yè)教育，是他們?nèi)狈?chuàng)業(yè)素質(zhì)的根本原因。

失敗原因二籌錢四大誤區(qū)

在許多大學生看來，創(chuàng)業(yè)是一場比爾·蓋茨式的“運動”：有了創(chuàng)意有了資金就能開公司，開了公司就會財源滾滾，而對行業(yè)缺乏深度審視，對市場缺乏深刻了解。

據(jù)調(diào)查，大學生創(chuàng)辦的企業(yè)中超過九成是靠民間借貸起家的。但是大學生在吸引創(chuàng)業(yè)投資上存在以下誤區(qū)：一是籌錢心切，常會為一點小錢出讓大股份，或是賤賣技術或創(chuàng)意，從而失去主動權；二是隨意違約，對投資協(xié)議稍有不滿就肆意毀約，結果上了資本市場的“黑名單”；三是過于執(zhí)著，即使投資人不能提供增值，仍與其捆綁在一起；四是不負責任，燒別人的錢圓自己的夢，結果兩敗俱傷。

成功關鍵選好創(chuàng)業(yè)項目

選擇創(chuàng)業(yè)項目是創(chuàng)業(yè)能否成功的關鍵。在選擇過程中切忌盲目跟風。一定要選擇自己最熟悉、最擅長、最有經(jīng)驗、資源最豐富的行業(yè)來做。

第6篇：民間借貸調(diào)研報告范文

[關鍵詞] 小微企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融;征信體系

[中圖分類號] F230 [文獻標識碼] B

一、中國小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

宜信平臺最新的《小微企業(yè)調(diào)研報告》中數(shù)據(jù)顯示，有64%的小微企業(yè)的日常資金缺額在10萬以內(nèi)，而大約94%的小微企業(yè)日常的資金缺額不會超過50萬元。小微企業(yè)融資多為短期借貸，占用時間不長，但資金的周轉效率比較快，資金的到位效率更是主要集中在5～10個工作日。小微企業(yè)的融資規(guī)模小、周期短、頻率高的特點，讓小微企業(yè)從傳統(tǒng)金融服務企業(yè)獲取融資極為困難。

根據(jù)國家政策的相關規(guī)定，法律只保護那些借貸利率最高不超過銀行同類貸款利率4倍的民間借貸。但根據(jù)融360的“小微企業(yè)普惠指數(shù)”，62%的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品月利率達2%以上，而九成以上的小貸公司和P2P平臺的產(chǎn)品月利率超過2%。2%的月利率折算成年利率相當于24%，這已經(jīng)高于一年期6%貸款利率的4倍上限。之所以會出現(xiàn)這種情況，主要是因為借貸機構和小微企業(yè)間的信息不對稱的存在，由于對小微企業(yè)的管理水平落后、賬務雜亂、信息收集困難，而且成本高、周期長，無法有效應對小微企業(yè)融資“短、小、急、頻”的要求，借貸機構往往會通過提高貸款利率的方式來彌補不完全信息帶來的一些風險，引發(fā)逆向選擇風險，低風險企業(yè)的收益無法彌補高昂的借貸成本，導致高風險企業(yè)逐漸占據(jù)信貸市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)融資帶來的影響

在信息技術高速發(fā)展的今天，各行各業(yè)都紛紛開展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，金融業(yè)也衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融的分支，由于國家政策的大力支持，得以快速發(fā)展。這其中有阿里小貸、京東白條、螞蟻金服等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也有傳統(tǒng)金融機構推出的互聯(lián)網(wǎng)營銷金融模式，如招行的“零零花”等，如雨后春筍般興起。越來越多的個人、小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)尋求融資、借貸等金融服務。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為小微企業(yè)融資提供了新的融資渠道，越來越多的小微企業(yè)和個人通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得借貸資金，有效緩解了“小微企業(yè)融資難”問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本低，信息共享度高，讓資金需求方與資金供給方能夠完美契合，通過搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺順利實現(xiàn)資金的合理配置。互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，直接導致對小微企業(yè)和個人客戶的信用數(shù)據(jù)的識別服務需求。在此以P2P網(wǎng)貸平臺為例，如果借款前能夠準確掌握借貸者的個人基本信息、信用記錄、企業(yè)能力、還款能力和還款意愿等信用信息，那么P2P網(wǎng)貸平臺就可以更全面地了解那些有融資需求的小微企業(yè)，從而有效防范小微企業(yè)惡意貸款、過度負債、企業(yè)壞賬等信用風險的發(fā)生。

我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)征信體系存在以下幾點問題：

首先，征信信息不共享。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競爭與利益關系，導致各企業(yè)不愿共享自己的客戶信息，以至于每個企業(yè)獲得的客戶信息不完全，但是企業(yè)往往是和多家借貸機構合作，這就會引發(fā)多頭貸款的情況，出現(xiàn)過度貸款，從而增加整個信貸行業(yè)的金融風險。

其次，央行征信平臺的不開放。目前來說，中國人民銀行的征信系統(tǒng)是覆蓋范圍最廣、信息最完善的信用系統(tǒng)，截至2013年底，該系統(tǒng)收錄自然人8.3億多，收錄企業(yè)與其他組織近2000萬戶。但由于其相對于互聯(lián)網(wǎng)金融是閉環(huán)的，征信平臺無法對接，信息無法共享，導致傳統(tǒng)銀行信貸和互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)在小微企業(yè)融資的對接中信息不對稱，直接影響到小額貸款的發(fā)放，降低審貸效率。

最后，信息安全問題突出。互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的建設，是基于大數(shù)據(jù)和云計算技術，可能會存在軟硬件缺陷、系統(tǒng)集成缺陷等問題，各類應用系統(tǒng)及其賴以運行的基礎網(wǎng)絡、處理的數(shù)據(jù)和信息，以及信息安全管理中潛在的薄弱環(huán)節(jié)，都可能會導致不同程度的系統(tǒng)安全風險。個人隱私保護問題、數(shù)據(jù)獲取合法性問題與數(shù)據(jù)管理安全性問題將會是信息安全問題最為突出，也是最迫切需要解決的問題。

可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國蓬勃發(fā)展的同時，現(xiàn)有征信體系建設已嚴重滯后于金融業(yè)的發(fā)展，各類逐漸凸顯的問題已經(jīng)危及到互聯(lián)網(wǎng)金融的聲譽、健康、可持續(xù)發(fā)展，為此我們必須著手建立與之快速發(fā)展相配套的互聯(lián)網(wǎng)征信體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)征信體系構建

互聯(lián)網(wǎng)征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的基石，也可稱之為大數(shù)據(jù)征信，通過建立新的征信模型，運用大數(shù)據(jù)和云計算等最新信息技術，對小微企業(yè)進行多維度多指標的信用信息考察，最終形成對小微企業(yè)的綜合信用的準確評價。互聯(lián)網(wǎng)征信評價體系的數(shù)據(jù)主要來源有企業(yè)公開的財務報表數(shù)據(jù)、合作伙伴提供的第三方以及網(wǎng)絡用戶的授權數(shù)據(jù)。為了確保可獲取小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)的真實性、有效性，確保小微企業(yè)能夠順利獲取融資，信貸機構能夠有效降低借貸風險，需要建立一個信用信息共享交換的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系。具體做到以下幾點：

首先，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關基礎設施的建設。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系建設的核心工作就是對所收集到的企業(yè)信用數(shù)據(jù)進行有效的整理、加工等，所以就要求配套的基礎設施必須能夠確保信用信息數(shù)據(jù)在整理、加工等過程中的準確、安全，已達到對數(shù)據(jù)高效處理的目的，最終實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系在起始環(huán)節(jié)的高效精確運行。

其次，促進互聯(lián)網(wǎng)征信平臺與央行征信平臺的數(shù)據(jù)庫對接。將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶信用數(shù)據(jù)納入央行征信體系，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的對接機制和信用信息共享交換機制，形成央行與互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的優(yōu)勢互補，實現(xiàn)貸款客戶信用數(shù)據(jù)的共享開放，提升整體的資源配置效率，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)通過與央行征信系統(tǒng)的對接，可以提高信用記錄的重要性，有效的約束和督促客戶按時還款，加強線下信用風險管理;另一方面，對于那些信用良好的客戶，可以提升其融資額度，促進企業(yè)發(fā)展。

再次，完善互聯(lián)網(wǎng)征信相關的法律法規(guī)。其一，應該通過建立相應的法律法規(guī)明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中的數(shù)據(jù)采集的范圍和使用的原則，防止信息的過度采集，加強數(shù)據(jù)安全防范。其二，應該通過立法合理區(qū)分信息提供者、消費客戶、金融征信機構以及貸款企業(yè)之間的利益關系。其三，通過完善網(wǎng)絡信息保護和公開的相關法律法規(guī)，建立符合實際的信息安全保護機制，加快推進網(wǎng)絡安全、信息保護等的建設。其四，通過增強政府對征信體系建設的支持作用，促進信用信息共享，營造良好的社會融資環(huán)境，促進國內(nèi)信貸市場的健康發(fā)展。

最后，加強征信體系監(jiān)管，健全失信懲罰機制。為了提高政府決策效率，降低金融風險的發(fā)生，必須構建適宜的征信監(jiān)管系統(tǒng)與失信懲罰機制。其一，應盡快建立起統(tǒng)一的征信行業(yè)標準和規(guī)范。國家有關的監(jiān)管部門應對征信機構的活動進行嚴格監(jiān)管，建立一個統(tǒng)一適用的信用評價體系以及評分標準，以此維護征信機構的權威性和公信力。其二，制定并實施符合信息時代特征的征信監(jiān)管措施，打造全民監(jiān)督監(jiān)管的社會環(huán)境與機制。其三，建立征信體系的現(xiàn)代化的風險控制系統(tǒng)，打造征信體系的有效精細化監(jiān)管，動態(tài)監(jiān)測風險，并提供高效、精準的實時風控以及自動預警功能。其四，建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融的黑名單制度以及市場的退出機制，明確規(guī)定失信懲罰措施。加強失信記錄與披露力度，健全社會性信用獎懲機制與司法性信用懲罰機制，從社會、市場、行政、司法等多方面打擊失信行為，凈化信貸市場環(huán)境。

[參 考 文 獻]

[1]巴曙松.小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐[R].北京：博鰲亞洲論壇，2013：60-61

[2]劉鷹.小微企業(yè)調(diào)研報告：經(jīng)營與融資[R].北京：宜信公司，2011：11-16

[3]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融，2013（8）：18-23

[4]植鳳寅.大數(shù)據(jù)征信與小微金融服務[J].中國金融，2014（24）：90-93

[5]袁新峰.關于當前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的思考[J].征信，2014（1）：39-42

[6]劉蕓，朱瑞博.互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J].征信，2014（2）：31-35

第7篇：民間借貸調(diào)研報告范文

關鍵詞：馬克思的高利貸資本理論；企業(yè)融資；金融改革

中圖分類號：B0-0 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）36-0041-02

改革開放以后，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，民間資金日漸充裕，與此同時民營經(jīng)濟、中小企業(yè)發(fā)展迅速，各類市場主體資金需求旺盛，民間借貸市場日趨活躍。“溫州模式”發(fā)展是中國改革開放經(jīng)濟發(fā)展的縮影，也是中國民營中小企業(yè)發(fā)展的代表。溫州民營經(jīng)濟的發(fā)展，始終離不開民間借貸市場的支持，是一種利用民間資本典型代表。2011年4月，一場由民間借貸引發(fā)的大批民營企業(yè)倒閉的金融風波在溫州爆發(fā)，再次使中小企業(yè)融資難問題浮出水面，民間金融的高利息率引起了學術界的普遍重視，馬克思的高利貸理論重新得到關注和爭論。

一、馬克思的高利貸資本理論

馬克思在資本論第三卷第三十六章詳細闡述了高利貸資本的產(chǎn)生、發(fā)展、表現(xiàn)形式、歷史作用等問題。高利貸資本早在奴隸制社會、封建社會等級不相同的社會形態(tài)中就已經(jīng)出現(xiàn)，它的產(chǎn)生與商品、貨幣、商人資本等經(jīng)濟關系密切相關。商品生產(chǎn)和商品流通的出現(xiàn)使產(chǎn)品轉化為商品，于是有了貨幣流通，貨幣的職能也有了新的發(fā)展，特別是貨幣的支付手段職能的出現(xiàn)，產(chǎn)生了高利貸資本。

隨著商人資本的發(fā)展，商業(yè)資本的增加、經(jīng)營規(guī)模的擴大，買賣商品的數(shù)量和種類都在增加，為了商業(yè)經(jīng)營的運轉，商人向高利貸者借入的貨幣更多，這就增加了對高利貸資本的需要，加速了貨幣資本的運轉，促進高利貸資本的發(fā)展。所以馬克思說“高利貸資本的發(fā)展，和商人資本的發(fā)展，并且特別和貨幣經(jīng)營資本的發(fā)展，是聯(lián)系在一起的。”

高利貸資本主要表現(xiàn)為兩種形式。其一是“對那些大肆揮霍的顯貴，主要是對地主放的高利貸”，其二是“對那些自己擁有勞動條件的小生產(chǎn)者放的高利貸。這種小生產(chǎn)者包括手工業(yè)者，但主要是農(nóng)民”。在小生產(chǎn)條件下，小生產(chǎn)者既是生產(chǎn)資料的所有者又是所生產(chǎn)的商品的占有者，獨立地購買生產(chǎn)資料、組織生產(chǎn)，進行銷售活動，他們?yōu)榱松a(chǎn)的繼續(xù)而借高利貸表現(xiàn)了獨立生產(chǎn)者和貸款人的資本之間直接發(fā)生關系。高利貸資本就是建立在這種小生產(chǎn)的基礎上，在現(xiàn)代社會主要表現(xiàn)在民營家族企業(yè)資本的運轉上。

馬克思指出了高利貸資本的歷史作用，“它破壞和毀滅小農(nóng)民和小市民的生產(chǎn)，破壞和毀滅生產(chǎn)者仍然是自己的生產(chǎn)資料的所有者的一切形式。”這說的是，高利貸資本破壞了小生產(chǎn)者，特別是小農(nóng)的生產(chǎn)，使小生產(chǎn)者喪失生產(chǎn)資料，貧困破產(chǎn)。所以馬克思說“高利貸像寄生蟲那樣緊緊地吸在身上，使它虛弱不堪。高利貸吮吸著它的脂膏，使它精疲力竭，并迫使再生產(chǎn)在每況愈下的條件下進行。”

二、溫州金融風波的成因

溫州的地理環(huán)境是三面環(huán)山一面環(huán)水，自然資源匱乏，人均耕地少，所以早在明朝時，溫州人就漂洋過海在國外做生意。建國以后由于外出受到限制，只能在農(nóng)業(yè)以外尋找就業(yè)生存的機會，溫州經(jīng)濟發(fā)展模式就在這樣的背景下產(chǎn)生了。溫州企業(yè)大都是從小商品開始做起，如鞋帽、箱包、眼鏡、商標牌等等，這一階段最主要的組織形式就是以“三緣”（血緣、親緣、鄉(xiāng)緣）和家族制為標志的溫州模式，這種模式為溫州經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展積累了原始資本。

民營經(jīng)濟在以驚人速度發(fā)展的同時，一些問題也不斷暴露。特別是2008年大規(guī)模經(jīng)濟危機爆發(fā)之后，溫州經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)巨大的阻礙，很多企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，溫州金融體系岌岌可危。在溫州，民間借貸近年以來表現(xiàn)得非常活躍。全國工商聯(lián)調(diào)研報告中指出，當前中小企業(yè)融資非常困難，90%以下規(guī)模企業(yè)沒有和銀行發(fā)生借貸關系，小企業(yè)這一數(shù)據(jù)達到95%。因而中小企業(yè)紛紛轉向民間借貸，從而促使了民間借貸活躍。直到2011年4月，溫州開始大規(guī)模地出現(xiàn)老板跳樓、“跑路”現(xiàn)象，這些只是溫州金融問題的具體表象，其背后隱藏著一些更深層次的原因，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

1.金融體制不健全。中小企業(yè)資金來源不外乎是自籌資金、直接融資、間接融資、政府扶持等四種途徑。由于中小企業(yè)融資業(yè)務風險高、收益低、管理不規(guī)范等原因，再加上中小企業(yè)存在技術落后、經(jīng)營粗放等問題，使得商業(yè)銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。近年來，針對中小企業(yè)融資難、擔保難的問題，雖然國家也陸續(xù)頒布了一些新的政策，但是總體上還未形成完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，中小企業(yè)的融資和貸款困境并沒有多少緩解。為了獲得企業(yè)發(fā)展所必須的資金，這些中小企業(yè)不得不將目光轉向了發(fā)放高利貸的地下錢莊，高額的利息成了企業(yè)發(fā)展的沉重負擔，一旦企業(yè)發(fā)展陷入困境，企業(yè)將無法償還高額的利息，必然導致資金鏈斷裂，企業(yè)破產(chǎn)，為地區(qū)金融的發(fā)展帶來惡性循環(huán)。

2.信用體系不完善。完善的信用體系是構建健全金融體系的關鍵因素。溫州地區(qū)民營企業(yè)眾多，對流動資金的需求量大，大量的資金流動都是通過地下錢莊的高利貸交易完成的。由于溫州地區(qū)民營企業(yè)大都是家族企業(yè)，親緣對這里的經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著非常重大的作用，人與人之間的信任程度相對其他地區(qū)高很多，所以很多高利貸交易都是通過中間人介紹完成的，基于對介紹人的信任，而沒有通過完善的信用評價體系來評估借款人的財產(chǎn)狀況以及還款能力，這必然會給借款人帶來巨大的風險。在溫州，高利貸交易還有一種形式，就是企業(yè)關聯(lián)擔保，一個企業(yè)破產(chǎn)，在其中擁有股權的其他企業(yè)就會受到牽連，于是導致資金鏈的層層斷裂，給中小企業(yè)的生存和發(fā)展造成巨大的風險。

3.金融監(jiān)管的缺失。科學的金融監(jiān)管體系可以有效防止金融危機的出現(xiàn)。溫州金融風波的爆發(fā)與相關金融部門監(jiān)管的缺失有必然的聯(lián)系。民間資本是一把雙刃劍，在市場經(jīng)濟條件下，民間資本、民間金融的出現(xiàn)有其必然性，在運用得當?shù)那闆r下，它能在一定程度上彌補正規(guī)金融渠道的缺陷，對經(jīng)濟的發(fā)展有著很重要的作用。但一旦利用不當，將給地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展帶來巨大風險。這就要求相關金融機構加強監(jiān)管和引導，防止民間資本市場的混亂。而在當前，由于政府相關部門長期的不作為而使民間資本問題日益凸顯，又加之當前我國民間金融法律建設遠遠滯后于實際需求，如果不及時采取有效措施，金融危機必將集中呼嘯而至。

4.企業(yè)財務管理體制不健全。許多中小企業(yè)都缺乏科學的財務管理制度和財務信息公開制度，信息透明度差，財務制度不健全，這些都大大增加了中小企業(yè)陷入金融風波的危險。溫州地區(qū)的企業(yè)一般都是民營的家族式企業(yè)，以血緣、親緣關系為紐帶的私營資本，從開始就是家企不分的。企業(yè)的所有者通常就是企業(yè)的最高管理者，集企業(yè)的財務、生產(chǎn)、采購、人事、市場等大權于一身，通常比較重視生產(chǎn)和市場的狀況，對財務了解不多，也沒有聘用專業(yè)的會計管理人員，還有的企業(yè)投機者為了節(jié)省人力物力或者逃避相關的稅費，常常采用非常簡單的記賬方式，既不專業(yè)也不夠明朗，更有甚者甚至對企業(yè)的某些資金流動都沒有規(guī)范的會計科目記錄，這種摻雜著僥幸的投機心理和行為本身就是對企業(yè)的一種不負責，嚴重的更有可能導致企業(yè)的財務管理混亂，因為倘若連管理者都不能夠及時了解企業(yè)的財務狀況，那么隨時可能造成企業(yè)資金鏈斷裂的財務風險便是一枚隨時都可能被引爆的定時炸彈。

三、解決中小企業(yè)融資難的對策建議

1.建立和健全科學的金融體制。雖然此次溫州金融風波的的導火線是民間借貸危機，但導致大規(guī)模資金鏈斷裂的根本在于中小企業(yè)融資困難。緩解融資困難一方面要放寬準入，鼓勵民營資本和外資進入金融行業(yè)，建立充分競爭、多層次的的銀行體系，增加信貸的有效投入，為中小企業(yè)提供充分的、多樣化的金融產(chǎn)品，滿足它們的融資需求。另一方面要規(guī)范貸款程序，應該根據(jù)現(xiàn)金流量情況控制貸款額度，開發(fā)出更多適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務品種，簡化審批環(huán)節(jié)和審批手續(xù)，使中小企業(yè)能夠及時、充足地獲得所需的貸款。

2.建立和完善中小企業(yè)的信用體制。一方面要建立和完善中小企業(yè)擔保機構及服務體系，該機構應明確服務對象和擔保范圍，建立評估和決策程序，制定風險防范措施，為中小企業(yè)提供咨詢和服務，有效地緩解部分中小企業(yè)資金緊張的狀況。另一方面是要健全信用制度，應建立起中小企業(yè)信用評價機制，建立企業(yè)信用檔案，對企業(yè)各方面的信息進行全面評價，以解決在融資問題中出現(xiàn)的信息不對稱和“道德風險”問題，逐步建立民營企業(yè)良好的信用環(huán)境和秩序。

3.加強對中小企業(yè)的金融監(jiān)管。發(fā)達國家在規(guī)范和扶持中小企業(yè)融資的成功經(jīng)驗中立法措施是最首要的。雖然我國現(xiàn)在已經(jīng)頒布實施了《中小企業(yè)促進法》，但里面的內(nèi)容還沒有真正落實，還沒有形成相關的法律體系。中小企業(yè)亦需要公平的市場地位、規(guī)范的經(jīng)營行為及政府行政行為的適當參與，弱小者的利益也需要有效的保護，因此制定出與其相互配套的法規(guī)便是當務之急，只有先將著眼點放在法規(guī)、制度建設上，才能在公開、公正、透明的法制環(huán)境下，完善推動中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)體系，進而實現(xiàn)對中小企業(yè)的良性監(jiān)管，使中小企業(yè)的利益得到保障。

4.健全中小企業(yè)財務管理體制。中小企業(yè)必須強化財務管理，保證賬目信息的真實性和合法性。中小企業(yè)必須嚴格遵循誠實信用原則，切實履行借款合同，保持良好的信用，建立良好的銀企關系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件，增強銀行對中小企業(yè)信貸投入的信心。另外，政府也應該為中小企業(yè)提供更多的財務管理方面的指導，加強會計基礎規(guī)范管理工作，提高財務人員的職業(yè)道德和業(yè)務水平，幫助企業(yè)健全各項規(guī)章制度，確保企業(yè)財務信息的真實、準確。

參考文獻：

[1]馬克思.資本論：第3卷[M].北京：人民出版社，1975：673，681，

671，689.

[2]陳征.《資本論》解說：第3卷[M].福建：福建人民出版社.1998.

[3]林毅夫，李永軍.中小金融機構發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟研究，2011，（1）.

[4]張慧.企業(yè)“資金鏈”斷裂防范措施的研究[D].鄭州：鄭州大學，2007.

第8篇：民間借貸調(diào)研報告范文

【關鍵詞】中小企業(yè);融資;創(chuàng)新

從2008年經(jīng)濟“寒流”席卷全球以來,許多企業(yè)資金鏈吃緊,據(jù)相關統(tǒng)計全國處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)的中小企業(yè)數(shù)量已達到中小企業(yè)總數(shù)的35%,對于“草根經(jīng)濟”代表的溫州也未能幸免。來自溫州政府相關部門的數(shù)據(jù)顯示:到2008年末,經(jīng)過對2.5萬多家企業(yè)進行調(diào)查,發(fā)現(xiàn)有29%的企業(yè)開工不足,屬于半停工的狀態(tài),有10%的企業(yè)完全停工,兩項相加占到39.9%,接近40%。這種停工潮的蔓延不僅放慢了溫州經(jīng)濟建設和產(chǎn)業(yè)升級調(diào)整的步伐,而且給當?shù)厣鐣暮椭C穩(wěn)定帶來了諸多不穩(wěn)定因素。

一、金融危機對溫州中小企業(yè)的沖擊

康奈爾大學終身教授黃明認為,金融危機對中國中小企業(yè)的影響有兩點:1.與出口掛鉤的企業(yè),受影響較大;2.與出口關聯(lián)不大的企業(yè),受到消費緊縮影響,出現(xiàn)虧損。溫州企業(yè)外向型依賴程度達60%,70%溫州中小企業(yè)都直接或者間接出口。金融危機使溫州中小企業(yè)遭遇到了一次經(jīng)濟“寒流”。

據(jù)溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會對溫州50家規(guī)模以上企業(yè)的問卷調(diào)查顯示,2009年1―2月份與2008年同期比較,內(nèi)貿(mào)訂單增加的僅有6家,減少的有25家;外貿(mào)訂單增加的僅有2家,減少的16家,另有3家沒有接到訂單。最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,6月份,溫州出口總值9.62億美元,同比減少13.9%,而今年上半年溫州出口總值達到48.16億美元,同比減少12.9%。其中,包括鞋類、服裝、眼鏡、通斷電路保護裝置、合成革、打火機、機電產(chǎn)品在內(nèi)的溫州主要出口產(chǎn)品中,上半年除合成革和服裝出口總值同比有所增加,其余產(chǎn)品均同比下降。

另據(jù)有關的調(diào)查統(tǒng)計信息顯示自金融危機以來:溫州市關掉的鞋革企業(yè)有1000來家,但大多是產(chǎn)值500萬以下的小規(guī)模,3000來家規(guī)模以上企業(yè)大部分生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定;溫州服裝商會會長鄭晨愛說,金融危機導致外銷訂單少了40%。整個服裝行業(yè)2000多家企業(yè),40萬就業(yè)人員。溫州市打火機協(xié)會會長周大虎說,受原材料漲價影響,溫州打火機是受沖擊比較早的行業(yè)。原來1000多家,現(xiàn)在總共現(xiàn)在只有一兩百家了,多數(shù)屬于正常淘汰。

2008年11月下旬,溫州市工商聯(lián)專題開展了溫州民營企業(yè)資金需求情況調(diào)查,涉及民營企業(yè)304家,分布在32個行業(yè)。調(diào)查結果顯示,304家企業(yè)資金需求總額高達71億元,平均每家需求額為2336萬元,其中用于技改的占15.85%。這反映出受到金融危機影響,原材料價格暴漲暴跌,產(chǎn)品銷售市場萎縮,融資渠道狹窄,而目前企業(yè)正常資金運轉及開拓市場、轉型升級資金需求卻大大增強。年前,溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會根據(jù)市政府要求,對300多家企業(yè)進行緊急調(diào)查,發(fā)現(xiàn)資金缺口達70多億元,溫州有30多萬家中小企業(yè),以此比例推算,資金缺口規(guī)模將高達700000多億元。

可見,面對全球性的金融危機,溫州中小企業(yè)正經(jīng)歷著又一次“陣痛”,而要想從涅中重生,最迫切需要的就是融資支持。

二、金融危機下溫州中小企業(yè)融資渠道選擇

溫州市共有30多萬家中小企業(yè),其資金來源中,主要內(nèi)源融資、銀行貸款和民間借貸三部分構成。根據(jù)中國人民銀行溫州市中心支行資料整理可知溫州三種融資渠道比例關系如表1所示:

由表1可知,內(nèi)源融資是溫州中小企業(yè)最重要的融資渠道,占比達到60%左右;銀行貸款是其重要的外源融資,但2007年由于國家實現(xiàn)雙緊的宏觀政策,使中小企業(yè)轉向民間資本;民間融資是溫州民營企業(yè)的另一資金來源的途徑,并且其趨勢呈現(xiàn)出逐年增加,但在2008年全球金融爆發(fā)后國家采取雙松的宏觀政策,加上人們對未來經(jīng)濟的不明確,更愿意持有現(xiàn)金而不愿把資金借貸出去,使得民間借貸急劇下降,且低于銀行貸款。

2008年危機爆發(fā)后,溫州市政府聯(lián)手溫州金融業(yè)采取諸多相應的措施以幫助支持中小企業(yè)資金融通。

1、溫州市政府、金融機構聯(lián)動,多管齊下積極破解“融資難”。為了鼓勵商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)貸款,溫州市政府拿出500萬元,按萬分之一到萬分之五的比例,對商業(yè)銀行2008年對溫州中小企業(yè)增加的貸款額進行獎勵。溫州市經(jīng)貿(mào)委還牽頭舉辦了銀企對接會,19家銀行現(xiàn)場簽出16.18億元的貸款授信額度。據(jù)人民銀行溫州中心支行數(shù)據(jù)顯示,2009年1―6月份溫州市銀行業(yè)金融機構新增信貸為700億元,其中46%投向市內(nèi)中小企業(yè)。但真正能夠拿到銀行信貸的中小企業(yè)是少之又少。按照銀行設定的統(tǒng)計口徑,所謂的中小企業(yè)在溫州基本上屬于規(guī)模以上的大企業(yè)。在新增貸款中,真正投放到中小制造企業(yè)的只有5%(溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文)。有這么個案例:在2009年一次中小企業(yè)論壇上,溫州市政府說有資金需求的企業(yè)可以將申請?zhí)峤簧蟻怼Ｓ谑怯形唤袇切闫降钠髽I(yè)主提出了50萬元貸款申請準備購買設備。后來本地的郵儲銀行很重視,主動找上門來。但最后,他卻放棄了銀行拋來的“橄欖枝”。原因是其廠房是租來的,生產(chǎn)設備又不被銀行認可,沒有充足的可供抵押的不動產(chǎn)。銀行說先期只能貸給他10萬,以后隨著信用增級,最高可追加到50萬,利息為八厘多。他覺得這樣的信貸條件太麻煩了,而和親戚隨便打個電話馬上就可以送來10萬,利息不過1分,通過銀行貸款手續(xù)復雜、需聯(lián)保風險太大。可見,由于銀行在制度建設、機構設置、金融技術方面都與中小企業(yè)存在不對稱問題,致使中小企業(yè)很難通過銀行這條融資渠道籌集到資金。

2、積極開展小額貸款公司試點工作,“收編”民資。2008年,銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合的《關于小額貸款公司試點的指導意見》,溫州設立了八家小額貸款試點公司,但受資本金所限以及小額貸款公司“只貸不存”而導致的規(guī)模效益缺失,加上溫州中小企業(yè)數(shù)量多資金需求量大,使得小額貸款公司舉步維艱,在為中小企業(yè)提供資金支持方面捉襟見肘。據(jù)了解,溫州市鹿城區(qū)一家小額貸款公司2億元的注冊資本金在開業(yè)半年內(nèi)即貸空,目前運作的資金是當?shù)劂y行按照政府要求拆借來的1億元,很快也將放光。而蒼南聯(lián)信小額貸款公司在不到一個月時間里,1億元注冊資金便已全部貸光。該公司經(jīng)理朱良建曾對周德文開玩笑說,把錢貸完之后,就差不多相當于歇業(yè)了。并且按照《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》明確規(guī)定,小額貸款公司的主發(fā)起人,是當?shù)貙嵙π酆瘛⑿庞脙?yōu)良的民營骨干企業(yè)。國家規(guī)定的自然人發(fā)起主體被徹底排除在外。浙江省試點的注冊資金也從國家規(guī)定的500萬元提高到5000萬元。溫州市又在此基礎上,從5000萬元提高到1億元,有的縣市區(qū)甚至提高到2億元。如此之高的準入門檻,將很多原來希望通過小額貸款公司使自己身份公開化、合法化的溫州民間借貸機構徹底擋在了門外,而骨干企業(yè)作為主發(fā)起人的小額貸款公司并沒有足夠的動力與意愿去服務‘三農(nóng)’和小企業(yè)。

3、積極引導民間借貸形式多樣化,渠道正規(guī)化。溫州民間借貸的形式主要是“民間互助會”和“標會”。“互助會”一般由一名會長和十名會員組成,以每名會員出資5000元為例,就能籌集到五萬元資金,這些錢將最先由會長使用,然后按約定時間在各個會員間流動使用,先使用資金的會員要按約定支付給其他會員利息,一旦中間哪個會員還不上錢,會長就要承擔責任為他墊付,相應地會長也可以享受到最先無息使用5萬元的權利。而“標會”會員間不按順序使用這筆錢,而是每個人出標,每個人把自己愿意出的利息寫在一張小紙條上,然后打開,看誰出的利息最多誰就最先用這筆錢。來自溫州市金融辦的一份最新的《溫州民間資本調(diào)研報告》指出,截至2008年10月末,溫州民間流動性資本規(guī)模已經(jīng)超過了3370億元,相當于北京銀行今年一季度的存款總量,比2003年增長了一倍多。從2003年到2008年的5年間,年均遞增17.57%,其中用于民間借貸的資金量大概在300-500億之間。

這種形式多樣資金龐大的民間借貸為溫州中小企業(yè)解決了諸多燃眉之急。然而民間借貸在促進溫州民營經(jīng)濟發(fā)展方面是把雙刃劍。銀根緊縮時,企業(yè)不得已轉向社會和民間借貸,高利吸收資金維持經(jīng)營,一旦資金鏈斷裂必將引發(fā)嚴重后果。而金融危機下,民間借貸成本迅速上升,風險急劇放大。危機后中小企業(yè)現(xiàn)在的主要問題是資金鏈斷裂,很多企業(yè)自有資金有限,需要借入資金,銀行貸款的限制多,會導致很多企業(yè)――尤其是有問題的、經(jīng)營困難的企業(yè)――大量借入民間資金。由于危機后中小企業(yè)急需資金,民間借貸利率也水漲船高。2008年金融危機席卷之時,溫州民間借貸利息一般高于銀行利率4倍以上,有的甚至高出6-10倍。即使利率很高,中小企業(yè)也不得不借入民間資金,因為對于它們而言,生存是第一位的,至于以后撐不撐得住,那是另外一回事。這既增大了企業(yè)經(jīng)營的壓力,也增加了道德風險(借款企業(yè)明知很可能還不了還借款)和逆向選擇(風險越大、業(yè)績越差的企業(yè)越希望得到民間貸款的支持)。

4、大力培育信用擔保公司。截至2007年年底,全市注冊的各類擔保機構239家,它們對緩解中小企業(yè)融資困難貢獻不小,但在危機中,一些擔保公司“自身難保”,擔保機構和銀行合作幾率不高,銀保合作擔保總額嚴重偏低,擔保能力弱,違規(guī)操作頻現(xiàn),缺乏專業(yè)的擔保技術人才,市場監(jiān)管缺失,致使信用擔保逐漸演變?yōu)椤案呃J”,導致借貸的中小企業(yè)加速破產(chǎn),甚至引發(fā)惡性事件。所幸的是在2009年10月溫州市經(jīng)貿(mào)委聯(lián)合溫州大學城市學院成立了擔保班,專門為溫州擔保行業(yè)培育專門的擔保技術人才。

三、金融危機給溫州中小企業(yè)帶來的融資機遇

金融危機給溫州中小企業(yè)帶來的“嚴寒”暴露了傳統(tǒng)的融資渠道和方式根本解決不了溫州的中小企業(yè)融資難的頑疾,而要想從根本上解決中小企業(yè)融資問題,政府應建立公正高效的金融體制,同時企業(yè)也應加強自身“內(nèi)功”的修煉,利用國家和當?shù)卣雠_的一系列寬松政策和支持機遇進行融資渠道的創(chuàng)新舉,以滿足當前和今后生產(chǎn)經(jīng)營資金所需。

1、金融租賃。金融租賃是一種集信貸、貿(mào)易、租賃于一體,以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的融資方式。具體來講,融資租賃有四種形式:一是直接租賃,出租方應承租方的要求,出資購買設備,直接租給承租方使用。它是融資租賃中最常用的一種方式;二是杠桿租賃,出租方自籌相當于租賃設備價款20%-40%的資金,其余60%-80%資金由出租方將待購設備作貸款抵押,以轉讓收取租金的權力作為附加擔保,從銀行或其他金融機構取得貸款。這種方式主要用于價格高的大型設備的長期融資租賃業(yè)務;三是轉租賃,出租方根據(jù)承租方的需要,先從其他租賃公司租入設備,然后再轉租給承租方使用。這種方式一般用于從國外引進設備;四是回租租賃,企業(yè)將自制或外購設備出售給出租方,然后再租回使用。

而商業(yè)銀行的長期貸款對象都是具有政府背景的大項目,而對中小企業(yè)則通常都是一年以內(nèi)的流動資金貸款,基本上不會提供長期貸款或固定資產(chǎn)投資貸款。由于沒有固定資產(chǎn)投資貸款,企業(yè)只好將流動資金貸款作為固定資產(chǎn)投資貸款來使用。這種情況就會衍生出很多問題,如果到期無法償還貸款,企業(yè)面臨的壓力就會增加,銀行就可能會降低其信用等級。為了維持較高的信用等級,企業(yè)就不得不采取“拆東墻補西墻”的形式填補流動資金貸款的缺口,很多小企業(yè)甚至不惜借高利貸。那么通過金融租賃,企業(yè)可用少量資金取得所需的先進技術設備,可以邊生產(chǎn)、邊還租金,對于資金缺乏的企業(yè)來說,金融租賃不失為加速投資、擴大生產(chǎn)的好辦法;就某些產(chǎn)品積壓的企業(yè)來說,金融租賃不失為促進銷售、拓展市場的好手段。分期償付的還款方式,也有助于承租企業(yè)避免資金波動風險。可見利用金融租賃是溫州制造業(yè)中小企業(yè)滿足固定資產(chǎn)融資需求的較好選擇。

2、國際貿(mào)易融資方式。溫州企業(yè)外向型依賴程度達60%,70%溫州中小企業(yè)都直接或者間接出口,顯然貿(mào)易融資的創(chuàng)新至關重要。隨著國際貿(mào)易和國際金融業(yè)務的發(fā)展,國際貿(mào)易融資中的國際保理、福費廷這些新工具得到了巨大發(fā)展。國際保理不僅可以擴大中小企業(yè)的出口營業(yè)額,還可以有助于中小企業(yè)拓展國際市場,尤其在目前金融危機、國際市場需求下降的情況下,開拓新的市場對中小企業(yè)來說非常重要。再者,國際保理還可以為中小企業(yè)規(guī)避匯率風險,特別在目前匯率波動這么大的情況下,更需要為中小企業(yè)降低風險。福費廷可以增強中小企業(yè)的活力,對改變企業(yè)的財務狀況,提高資金使用效率,降低融資風險具有很大的作用。同時可采用福費廷加出口買方信貸或出口賣方信貸的融資方式,福費廷加出口信用保險的融資方式,創(chuàng)新出更適用于中小企業(yè)的融資工具為中小企業(yè)擴大貿(mào)易、解決企業(yè)融資提供幫助。

3、以創(chuàng)業(yè)板為契機,加快中小企業(yè)與資本市場的對接。2009年10月25日,中國證監(jiān)會正式推出了創(chuàng)業(yè)板,這位我國以及溫州中小企加快進入資本場融資提供廣闊的舞臺。另外還可以采取集合發(fā)債。2008年12月8日,溫州市政府出臺了《溫州市民營經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展綜合配套改革試點總體方案》。該方案中明確提出要創(chuàng)新地方融資產(chǎn)品,探索建立民間資金與建設項目對接平臺,開展中小企業(yè)集合發(fā)債試點,探索設立產(chǎn)業(yè)投資基金和創(chuàng)業(yè)投資引導基金。鼓勵商業(yè)銀行爭取擴大金融產(chǎn)品開發(fā)權限,開展企業(yè)股權質(zhì)押貸款、農(nóng)民住宅產(chǎn)權和承包權抵押貸款、專利等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等改革試點。另在北京、深圳、大連等都成功試點了中小企業(yè)集合發(fā)債。我們溫州中小企業(yè)應抓住市政府的大力支持和借鑒這些成功的經(jīng)驗,把一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)聯(lián)合起來形成一個“發(fā)債聯(lián)合體”,利用政府信用和聯(lián)合體內(nèi)企業(yè)的相互擔保來為發(fā)債主體增信進行發(fā)債融資。這樣可以拉長企業(yè)鏈條、擴大企業(yè)規(guī)模,增強中小企業(yè)抵御風險的能力。

4、聯(lián)保貸款。2007年5月16日,阿里巴巴聯(lián)手建行共推小企業(yè)貸款--網(wǎng)絡聯(lián)保貸款,是一種無抵押無擔保的中小企業(yè)貸款。由3家或3家以上企業(yè)組成一個聯(lián)合體,共同來申請貸款,聯(lián)合體中A企業(yè)獲得貸款50萬元,B企業(yè)獲得貸款50萬元,C企業(yè)獲得貸款50萬元,則每家企業(yè)承擔的貸款責任都是150萬元。如果A企業(yè)到期無法歸還貸款50萬元,B、C企業(yè)需要共同替A企業(yè)歸還其50萬元貸款及利息。這3家企業(yè)可能是非常親密的合作伙伴,或者是上下游的供應商等重要的關聯(lián)關系,由此實現(xiàn)互相之間的信用擔保。在杭州、諸暨等都有這種貸款的成功案例。溫州中小企業(yè)可以借鑒阿里巴巴的成功經(jīng)驗,大力開展這種聯(lián)保貸款,以化解中小企業(yè)和銀行間信息的不對稱,滿足自身資金的融通。

參考文獻

[1]林毅夫.中小企業(yè)金融機構發(fā)展與中小企業(yè)日融資[J].經(jīng)濟研究,2001,(1).

[2]張承惠.中小企業(yè)融資論壇[EB/OL].國研網(wǎng),2009,(5).

[3]周德文.停工倒閉.溫州中小企業(yè)困境調(diào)查[EB/OL].鳳凰網(wǎng),2008,(9).

第9篇：民間借貸調(diào)研報告范文

“以房養(yǎng)老”潛在需求很大

《支點》：“以房養(yǎng)老”模式在國內(nèi)的幾個地方試點并不太成功，是這種構想有問題還是沒有市場需求？

陳杰：未來“以房養(yǎng)老”的需求會有較大迸發(fā)，供給意愿也將提高，中央和地方政府也都有積極性去推動需求和供給。首先，產(chǎn)權方面的法律阻力不是太大。2007年《物權法》頒布之后已經(jīng)基本掃清這方面障礙，“70年產(chǎn)權”大限距離尚遠，其實并不構成真正實質(zhì)障礙，相信最終能妥善解決。

從需求來看，潛在需求很大，而且將快速增長。隨著這幾年房地產(chǎn)市場持續(xù)調(diào)控，社會上逐漸形成心理預期，未來房產(chǎn)增值不可能像過去十年那樣再出現(xiàn)狂飆突進的景象，在“高位”套現(xiàn)住房資產(chǎn)的風氣已經(jīng)悄然出現(xiàn)。

從現(xiàn)實來看，2012年全國60歲及以上老年人口1.93億人，占總人口的14.3%，其中65歲及以上人口1.27億人，占總人口的9.4%。而根據(jù)民政部《2012年社會服務發(fā)展統(tǒng)計公報》，2012年全國各類4.43萬個養(yǎng)老服務機構，只擁有床位416.5萬張（其中社區(qū)留宿和日間照料床位19.8萬張），收養(yǎng)老年人293.6萬人，雖然比上年增長12.7%，但每千名老年人仍只擁有養(yǎng)老床位21.5張（比上年增長7.5%）。雖然基本養(yǎng)老保障這塊有政府托底，但想要得到高質(zhì)量的養(yǎng)老服務，光靠養(yǎng)老金肯定不夠。

此外，經(jīng)歷這十多年房地產(chǎn)市場高速發(fā)展，中國居民積累了巨額的房地產(chǎn)財富。西南財經(jīng)大學中國家庭金融調(diào)研報告提出，2011年中國城市戶籍住房資產(chǎn)價值為152萬億元。根據(jù)“六普”數(shù)據(jù)推算，中國老年人持有的住房資產(chǎn)總值在14萬億元左右，平均到每戶老年人家庭，約有價值40萬元的住房資產(chǎn)。這大概相當于2012年城鎮(zhèn)全部居民平均家庭可支配收入至少7倍多、老人家庭可支配收入的8倍多。

金融市場也對這筆資源垂涎已久。只要14萬億元老年人住房資產(chǎn)中的1%被盤活，就能帶來巨大業(yè)務空間。尤其目前金融和保險被要求放開，民營銀行和保險進入加快，傳統(tǒng)業(yè)務競爭激烈，急需開辟新市場空間。

鼓勵民間資本參與競爭

《支點》：在推行“以房養(yǎng)老”模式的時候，該怎樣解決以前試點時遇到的難題？

張宏偉：首先要完善市場定價與資產(chǎn)評估機制，建立公開化、公正化的市場化“以房養(yǎng)老”操作體系，不再設置行業(yè)進入門檻，讓民間資本充分參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)競爭，讓銀行等金融機構放下身段，以促進“以房養(yǎng)老”相關衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，降低“以房養(yǎng)老”的成本，讓更多老齡群體享受到“以房養(yǎng)老”的實惠。

同時，逐步推進資產(chǎn)證券化，將缺乏流動性的房產(chǎn)資產(chǎn)轉換為在金融市場上可以自由買賣的證券行為，使其具有流動性。這樣，金融機構可以以資產(chǎn)管理公司名義對“以房養(yǎng)老”資產(chǎn)打包進行操作，既可以使養(yǎng)老群體定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，金融機構也會因此有一定的經(jīng)營收益，收益部分或按照一定方式對沖市場風險損失，或以一定形式補貼給養(yǎng)老群體。對現(xiàn)有住宅房屋產(chǎn)權70年到期之后如何處置要有法可依。如補繳少量土地出讓金，可多延長一定年限住宅產(chǎn)權使用年限，可以增強“以房養(yǎng)老”方式的市場參與活力，使金融機構、養(yǎng)老群體及家庭都會有更多的受益機會和選擇。

在新建、改建養(yǎng)老地產(chǎn)項目，也要重視養(yǎng)老服務配套及服務體系建設，提高養(yǎng)老服務質(zhì)量。如新增床位使用時，應切實考慮養(yǎng)老地產(chǎn)周邊配套、老年群體無障礙設施等相關問題，避免配套服務與養(yǎng)老項目脫節(jié)的現(xiàn)象，避免因公眾認可度不足，設計、配套和服務等難以滿足老年人的需求而使床位陷入“空置”的窘境。

養(yǎng)老可能不再僅靠“退休金”

《支點》：若“以房養(yǎng)老”政策全面啟動，對我國現(xiàn)行的養(yǎng)老模式會有哪些影響？

張宏偉：此次國務院首提發(fā)展“以房養(yǎng)老”試點，引起市場對于“以房養(yǎng)老”焦點話題的關注，這意味著國外已很成熟的“以房養(yǎng)老”模式，將會有規(guī)劃地在國內(nèi)規(guī)范發(fā)展。“養(yǎng)老金”的籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠“存款”和“退休金”。