商業銀行如何發展精選(九篇)
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第1篇：商業銀行如何發展范文
一、引言
作為金融科技的重要組成部分，互聯網金融始于信息革命和大數據時代，自2013年以來發展非常迅速。憑借信息技術的優勢，互聯網金融顯示出強大的創新能力和競爭力。它的特殊優勢在一定程度上引發了整個金融行業的創新。商業銀行作為金融體系的重要組成部分，受到的影響更加嚴重和直接。互聯網金融甚至改變了商業銀行的市場格局和發展模式。如何采取積極有效的應對措施，將直接影響到互聯網金融背景下商業銀行的生存與發展。營銷被認為是互聯網金融實踐的主要內容。在互聯網金融的背景下，商業銀行營銷成為經濟管理，科學技術和心理學的交叉學科，指導商業銀行提高市場效率。有了金融科技的幫助，借助大數據挖掘技術，商業銀行可以分析大量數據，這些數據可以精確地定位客戶的需求，并實現將合適的產品賣給合適的人的目的。所以說，精準營銷為商業銀行在市場環境下創新發展提供了新的思路。
二、 互聯網金融、大數據分析和精確營銷
（一）互聯網金融
強調數據驅動的操作的互聯網金融通常是指通過互聯網技術實現融資的行為。它主要依靠數據挖掘，云計算，移動支付和其他互聯網工具來實現融資，支付和信息中介。它的核心價值觀是“開放，平等，合作和共享”；它還強調了“以客戶為中心”和“客戶體驗”的經營理念。通過逐步重建市場，客戶，產品和價值鏈，互聯網金融正在全面改變傳統銀行業產業鏈的面貌。
（二）大數據分析
銀行業務特征注定擁有大量數據。隨著信息技術的普及和進步，數據收集和使用已被上升到戰略高度。如何收集、保存、維護、管理、分析和共享數據，這是我們必須面對的重要挑戰。大數據的意義在于：人類可以大量增加對數據的分析和使用，通過交換，集成和分析這些數據，進而發現新知識并創造新價值。更重要的是，隨著大數據的快速增長，人們正在嘗試使用數據進行決策，使用數據進行管理以及使用數據進行創新。通過數據挖掘實現商業銀行創新發展是大數據的意義之一。通過特定的算法自動分析大量數據，該算法可以揭示數據的隱藏歷史規律和未來趨勢，并為決策者提供政策參考。
（三）精準營銷
菲利普·科特勒提出了精確的營銷概念。精準營銷是建立在個性化客戶定位基礎上，依托數據分析信息系統的個性化客戶溝通服務系統。精確營銷的核心思想在于精確，即針對目標客戶，采用更精確的營銷方法以獲得可衡量的營銷結果。精準營銷建立個性化營銷通過精確評估營銷鏈上的一系列因素以及精確定位和數據分析來制定計劃。通過可以操縱和評估的精確度量，它努力準確反映營銷過程并實現精確的客戶營銷。與傳統營銷相比，精確營銷更加關注業務活動的有效成功率。
三、互聯網金融對商業銀行營銷的影響
隨著互聯網金融的飛速發展，商業銀行的核心業務受到了系統性和持續性的影響，其盈利能力也受到了嚴重影響。商業銀行不僅需要面對科技進步帶來的挑戰，而且還需要分析自身情況，同時抓住互聯網快速發展的契機。商業銀行應該引導客戶更多地關注效率和成本，因為它具有獨特的優勢。最重要的是，商業銀行應該更加重視客戶體驗，并為客戶提供各種金融產品，服務和個性化服務。互聯網金融對商業銀行營銷業務的影響主要體現在以下幾個方面：
（一）以客戶為中心
互聯網金融的本質是以客戶為中心，其產品設計和業務實踐均根據客戶的需求進行處理。在同一時間，它可以關注單個消費者群體。互聯網金融使市場結構升級到買方市場。商業銀行作為賣方，需要在日常業務活動中進一步關注個人消費者。
（二）金融服務中介化
“脫中介”通常是指直接在供需雙方之間發生的交易并跳過所有中介。在傳統的金融體系中，支付和結算必須通過商業銀行來實現。但是在互聯網金融時代，第三方支付公司的發展通過互聯網技術實現了一定程度的金融服務中介化，這使得傳統的商業銀行業務遭受了巨大的沖擊。商業銀行必須改變傳統的業務模式，充分利用大數據技術，以最低的成本爭取最大的價值。
（三）業務環境虛擬化
商業銀行的傳統營銷主要是通過客戶經理的線下宣傳和促銷以及媒體廣告。隨著互聯網金融的全面發展，互聯網金融企業打破了商業銀行進入的壁壘，無需任何物理網絡就可以完成網絡營銷。客戶可以選擇互聯網金融企業平臺提供的銀行產品，并通過支付寶，微信支付，快速支付等便捷方式在家中完成支付，這有助于客戶在體驗過程中逐漸養成新的金融消費習慣這就要求商業銀行在關注傳統營銷渠道的同時，要更加注重虛擬營銷渠道的建設。
（四）基于數據的營銷決策
科學決策需要一定數量的信息來支持，并且大多數信息來自數據或隱藏在數據中。整個營銷過程無法與數據分開，正確使用數據通常會決定營銷的實際效果。在金融脫媒的背景下，銀行資金中的中介功能將大大削弱，信息中介功能將繼續增強，數據已成為銀行的核心資產，數據利用能力將成為核心競爭力之一。商業銀行應具有依靠數據決策的意識，通過直觀的感受，經驗判斷來改變傳統的實施管理方式，并通過數據分析來輔助管理決策。
四、 商業銀行的精確營銷策略
營銷在商業銀行業務流程中起著重要作用。在不斷變化的營銷環境中，深入了解消費者的行為并制定精確的營銷策略已成為商業銀行在營銷過程中要考慮的首要問題。對于商業銀行，首先，應該有清晰的自我意識；其次，應該對用戶的需求有一個全面的掌握，并了解他們的想法和行為。最后，通過實施精確的營銷策略來提高商業銀行的營銷效率和競爭能力。
（一）精確的客戶需求分析
在互聯網金融時代，有可能收集和存儲大量數據。充分利用數據信息，建設能夠滿足數據存儲，分析和檢索要求的信息系統，是商業銀行必須面對和解決的現實問題。可以從數據中恢復所有客戶的信息，借助大數據，商業銀行甚至可以比自己更好地了解客戶的需求。商業銀行產品的研究應從構思之初就考慮到客戶的需求。只有金融產品有效地滿足個性化客戶的需求并迅速創新并推出產品服務，商業銀行才能在長期競爭中保持優勢。商業銀行應建立大客戶數據信息平臺中心，以供各分支機構共享，每個分支機構還應從基層收集客戶信息，并將其收集到大數據平臺中心。大數據信息平臺應該對客戶數據信息和從各種渠道獲取的主數據庫信息進行深度挖掘和統計分析。商業銀行應探索在互聯網上捕獲和過濾信息的有效方法，通過第三方數據服務提供商獲得有效信息，并提高處理損壞數據的技術水平。基于結構化和非結構化數據資源的集成，商業銀行可以完整地描繪出客戶的肖像，計算出客戶的風險偏好，消費習慣，嗜好和其他個人信息，找到營銷點，發現客戶需求。如此，商業銀行就有可能根據分析結果將滿足客戶需求的金融產品和服務推向客戶，從而實現差異化營銷。
（二）精確的市場細分和定位
精確的市場細分和定位是要使商業銀行的產品或服務形象在客戶心中占據重要位置。當客戶有相關需求時，他們可以立即考慮產品和服務，并做出購買決定。在金融科技的背景下，精確營銷要求商業銀行使用大數據來完善市場細分。商業銀行應通過聚類分析、因子分析、關聯規則、對應關系分析、回歸分析、方差分析、決策樹和協作過濾進行市場細分。先進的數據分析技術的使用是為了實現客戶細分，從而為客戶提供針對性的服務。通過使用這些技術，商業銀行可以了解目標客戶的特征，將目標客戶群劃分為不同的群體，判斷消費者行為模型和目標群體的價值并進一步細分，并區分忠實客戶和普通客戶。在此基礎上，商業銀行分析目標消費者的需求和偏好，并指導其隨后的市場定位活動。商業銀行應為客戶建立服務檔案，并對數據進行統計分析，為客戶提供適當的服務和產品組合方案。商業銀行應根據客戶的風險承受能力，對新事物的認知能力和服務滿意度來了解客戶的需求。同時，還應收集消費習慣，投資理念和偏好行為，挖掘消費者需求。通過準確定位用戶，商業銀行業務將變得更有針對性，這有助于大大降低商業銀行成本。
（三）精細的營銷組合
商業銀行應根據不同客戶群的特點和喜好，建立精確的營銷組合，綜合運用個性化的產品策略，價格策略，渠道組合策略，促銷策略，實現精確的營銷。
1、產品策略
基于各種結構化和非結構化數據以及與客戶相關的數據分析，商業銀行可以找出規律和潛在模型，結合客戶的特征，專注于提高客戶價值。客戶細分后，商業銀行可以根據不同的客戶標簽設計屬于客戶群的不同產品。在對目標客戶需求進行深入分析后，使產品的屬性盡可能地滿足客戶的需求，為客戶組成最佳的產品搭配，并有效地刺激客戶的購買欲望。一方面，客戶可以體驗個性化產品；另一方面，商業銀行還可以有效地組合各種金融產品。
2、價格策略
在互聯網金融背景下，商業銀行不是盲目定價，它們需要充分收集消費者需求數據，衡量競爭對手的定價因素，然后根據對商業銀行目標利潤和成本的分析來進行差異定價。
3、渠道策略
科技的進步使得越來越多的人傾向于通過網絡渠道滿足他們的需求，人們傾向于在互聯網上購買需要的產品，而只把商店當作展覽平臺。銀行的主要競爭策略是創造和轉移客戶價值。商業銀行只有接近客戶的價值需求時，才具有市場競爭力。建立實體渠道，成為客戶咨詢的平臺，溝通與客戶體驗互動站點，加強自助智能渠道建設，促進業務聯動處理，實現線上線下渠道的深度整合，形成良性互動。在大數據時代，客戶越來越多地參與創造價值的過程，他們已成為核心價值創造。商業銀行應根據客戶的行為特點和個性偏好與客戶進行溝通，通過客戶的行為打動那些具有明顯消費特征的客戶。收集數據，分析消費者的個人需求。商業銀行借助電子郵件，SNS，網絡帳戶和DSP的幫助，采用個性化推送技術，該技術基于方法、平臺、內容以個性化推薦產品或服務，幫助客戶避免瀏覽大量無用的信息，商業銀行允許客戶親自參與產品的生產和指定，從而實現客戶的全面定制需求。用戶體驗是客戶購買或使用產品過程中所構建的主觀感覺，它決定了客戶是否將繼續購買產品并成為商業銀行的忠實客戶。商業銀行應找出客戶最關注和關心的因素，為這些因素提供相應的改善和服務，并改善用戶體驗和客戶滿意度。
（四）準確的控制和評估
商業銀行應建立精確的業務營銷控制和評估系統，采用有效的監控手段和客戶信息反饋機制，并及時調整策略。在客戶購買產品或服務之前，商業銀行應舉行各種用戶體驗活動。在體驗過程中，他們為選定的精確客戶提供一對一的體驗服務，并培養客戶的消費習慣和依賴路徑。當客戶選擇商業銀行的產品時，商業銀行應幫助客戶感受增值過程，從而使他們能夠找到服務水平和所付價格之間的平衡點；商業銀行為客戶完成服務后，應建立完善的售后服務體系，通過完善的售后服務提高客戶滿意度；商業銀行應及時回應客戶的評價，通過實時互動對話，引導客戶發送有關產品或服務的正面信息，從而提高服務質量;應利用聲譽影響客戶來引導公眾輿論，不僅有助于改善商業銀行的品牌形象，同時也增強了客戶的存在感以及對品牌和服務的感知，從而成為了忠實的客戶；商業銀行應建立完善的客戶生命周期評估系統，分析相關客戶信息，測試信息質量，整合系統數據，在定性分析的基礎上進行定量分析，并預測客戶行為。
五，總結
本文以金融科技背景下的商業銀行創新發展戰略為研究對象，著眼于互聯網金融與商業銀行營銷發展策略，主要結果如下：
第2篇：商業銀行如何發展范文
作為金融體系的重要組成部分,東北地區的各家城市商業銀行,應當主動把自身的發展定位與東北振興的總體戰略充分融合,在支持東北經濟發展中盡力做出最大貢獻。
城市商業銀行在支持地方經濟發展中的生力軍作用已初步顯現
加大支持地方經濟發展的信貸投放力度。近年來,東北地區的城市商業銀行為地方政府重大項目、基礎設施建設等方面提供了大量資金支持。以大連銀行為例,一是牽頭開展銀團貸款,于2007年4月聯合14家商業銀行共同為“五點一線”沿海經濟帶建設提供300億元的授信貸款,并已根據項目進度逐步發放;二是在貸款投放上優先滿足“五點一線”基礎設施建設和項目開發的需要,兩年多來已累計發放貸款43.8億元用于支持長興島和花園口兩個經濟區的建設;三是為大連市各級政府部門提供戰略授信累計達500億元,為大連經濟發展提供了強大的資金保障,其中僅為大連市體育中心建設及勝利路改造項目就提供授信100億元。
科學規劃、合理布局分支機構,拓寬為地方經濟服務的區域范圍。近年來,國家金融監管部門對城市商業銀行的跨區域經營政策有所調整,鼓勵有條件的城商行在異地設立分支機構,東北地區的各家城商行也紛紛作出了積極響應。以大連銀行為例,一是在環渤海經濟區域迅速設立異地分行,其已先后在北京、天津、沈陽、成都、營口成功開設五家異地分行,其中四家分行位于環渤海經濟圈;二是發起設立大連市莊河匯通村鎮銀行,自2008年9月成立以來,該村鎮銀行已累計發放貸款20億元,其中90%以上為涉農貸款,有效地推動了當地“三農”的金融服務水平。
準確進行客戶定位,探索建立小企業信貸業務專營機構,努力支持中小企業發展。大連銀行于2007年下半年專門成立了小企業經營部,不斷優化小企業融資審批流程、及時推出適應小企業發展需求的融資產品,與特定機構建立業務合作平臺拓展客戶資源,認真貫徹銀監會“六項機制”的要求,有效開展小企業融資服務。2009年末,小企業授信余額為25億元,比年初增加11億元。
重視金融研究和信息交流,積極為區域金融發展獻計獻策。城市商業銀行扎根于地方經濟,對當地產業有較深入的了解,掌握著大量的第一手信息,應當努力發揮智囊和參謀作用。以大連銀行為例,我行于2008年6月19日獲得國家人力資源和社會保障部批準設立博士后科研工作站,這是全國第二家由城市商業銀行設立的博士后工作站。同時,我行還參與發起成立東北亞金融研究院。大連銀行身處東北亞金融合作的重要陣地,也期望在促進東北亞區域金融合作方面盡一份力。因此,我行高度重視并積極參與發起成立東北亞金融研究院。該院由中國社科院、大連市政府、東北財經大學及大連銀行共同發起創辦。我行將積極參與東北亞金融研究院的建設和研究工作,并以該研究院為平臺,加強與研究機構的交流與合作,為促進東北亞金融合作與交流獻計獻策。
城市商業銀行應當積極進取,爭取為建設東北亞國際金融中心做出更大貢獻
加快在沿海經濟帶設立營業網點的進程。雖然幾大國有控股銀行在沿海經濟帶的三線城市設立了分支機構,但在鄉鎮一線卻呈現收縮網點的趨勢;全國性股份制商業銀行在沿海經濟帶各城市中設立的分支機構更少,甚至沒有形成基層網點。城市商業銀行要對遼寧沿海經濟帶建設做出更大的實質性貢獻,就必須盡快爭取在這些地區增設網點布局。大連銀行在本地網點布局上,已經在長興島經濟開發區新設了支行,填補了網點空白。近期,我行已經成立了大連銀行“五點一線”分行籌建工作組,專門負責沿海經濟帶營業網點建設的推進工作,已經完成了沿海經濟帶擬設分行的前期調研和建設規劃工作。
積極創造條件做精做強,著力打造品牌形象和業務特色,爭取盡快成長為真正意義上的全國性金融機構。金融中心的重要表現之一,就是要有一批規模大、實力強、功能全的金融機構體系。地處東北地區的各類法人金融機構,尤其是城市商業銀行,可以考慮通過發行上市、資本重組、增資擴股或戰略聯盟等方式盡快做大做強,尋求超常規發展之路。有條件的金融機構應志向高遠,爭取在東北地區盡快發展幾個能夠跟招商、平安、浦發相提并論的本土商業銀行。
積極參與發起設立村鎮銀行和小額貸款公司等新型農村金融機構。為了切實支持遼寧沿海經濟帶農村經濟的發展,各級地方政府可以考慮出臺相應扶持政策,動員各家商業銀行,尤其是城市商業銀行牽頭在沿海經濟帶建立一到兩家村鎮銀行。這樣,就可以在短期內建立10〜20家村鎮銀行。如果此舉成功,將會對沿海經濟帶農村地區的建設起到極大的推動作用,同時也能為城市商業銀行跨區域經營積累經驗、儲備資源。
努力探索參股保險公司、發起設立金融租賃公司、汽車金融公司等綜合化經營道路。目前國內城商行群體中,探索綜合化經營步伐比較快的有北京銀行、南京銀行等。相比較而言,東北地區城商行這方面的工作卻比較保守。建議東北地區具備一定實力的城商行創新思路、積極探索綜合化經營之路,爭取盡快出現幾個市場競爭力強的金融控股集團。
城市商業銀行的跨越式發展需要各級政府的扶持
東北地區的城市商業銀行在發展過程中面臨著資本規模較小、貸款集中度和關聯度較高、不良資產包袱較重等共性問題,需要國家金融監管部門和各級政府“扶上馬,送一程”,并提供一定的政策優惠。對于符合條件的東北地區城市商業銀行,建議國家有關部門可以考慮在發行上市、跨區域經營方面給予一定的政策傾斜;在信貸業務指標方面給予適當放寬;在新業務申請方面適當降低準入門檻;對于支持東北產業轉型的相關項目貸款給予一定的稅費減免和財政貼息;對于致力于壯大總部金融力量的城市商業銀行,可以考慮在辦公用地土地租金、企業營業稅和所得稅減免、金融人才個人所得稅及專項獎勵等方面給予特殊的優惠待遇,切實支持有條件的城市商業銀行盡快實現做精做強的目標,增強支持東北區域經濟發展的實力。
第3篇：商業銀行如何發展范文
人力資源的智能開發是人力資源開發的一個重要內容，是任何企業經營
管理不可缺少的組成部分，尤其對于現代商業銀行的發展具有特殊的意義。
本文試對什么是人力資源的智能開發，現代商業銀行與人力資源的智能開發
的關系，現代商業銀行智能開發的過程、方法與技術等問題進行初步的探討。
關鍵詞： 人力資源 商業銀行 智能開發
一、 現代商業銀行與人力資源的智能開發
1．現代商業銀行的人力資源智能開發的含義
所謂現代商業銀行人力資源的智能開發就是商業銀行等組織通過培訓或開發項目
增進或提高銀行職員能力水平和組織業績的一種有計劃的、連續性的工作。習慣上，智能開發被稱為培訓。
2．人力資源的智能開發對現代商業銀行的重要意義
智能開發與現代商業銀行的興衰密切相關。因為信息和知識是現代企業前進的推動力，而培訓常常是提供信息、知識和相關技能的最有效途徑。現代商業銀行作為現代企業的重要組成部分，在社會經濟活動中扮演著重要的、特殊的角色。它作為金融體系的主體、現代經濟的核心、國民經濟的命脈，為促進經濟發展發揮著重要的杠桿作用。因此，人力資源的智能開發對于現代商業銀行來說具有更重大的意義。
2．1智能開發是商業銀行經營管理的需要
商業銀行的經營特點主要是指負債性經營、風險性經營和盈利性經營。因此，保證安全性、流動性、盈利性及實現三者之間的協調統一，就成為商業銀行業務經營所必須遵循的基本方針。
金融產業是一種競爭激烈的高風險產業。商業銀行作為金融產業的主要組成部分，其經營安全性的核心就在于正確處理風險。金融風險并非在金融危機爆發時才發生，金融活動本身的不確定性損失常常因信用特點而一直為其表面所掩蓋著。信用是商業銀行的經營基礎，因此產生的有借有還、存款此存彼取、貸款此還彼借，導致了損失或不利因素被這種信用循環所掩蓋。同時商業銀行具有信用貨幣發行和創造信用的功能，從而使得本來屬于即期的金融風險的后果，可能由于通貨膨脹、借新還舊、貸款還息等形式掩蓋事實上的金融損失。另外，商業銀行作為儲蓄和投資的信用中介組織，它一頭連接著成千上萬的儲蓄者，另一頭聚集著眾多的投資者。因此只有在保證存款支取兌付的同時，通過貸款才能創造派生存款。因此金融風險不僅具有對原生存款者和初始投資者廣泛的影響，還具有數量倍數擴散的效應。因此，金融風險一旦爆發，出現存款不能兌付時，極易產生社會波動。這就要求商業銀行努力防范和控制金融風險。作為商業銀行的管理者，要能夠依據一定的方法、制度對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。
流動性問題是任何財務活動和金融活動中都會遇到的共同問題。但作為商業銀行，研究和掌握流動性要比一般企業顯得更為重要。銀行一旦出現流動性危機，對銀行生存發展所帶來的威脅要比出現經營虧損更為可怕。流動性是盈利性和安全性之間的平衡杠桿，如何安排三者之間的比例，靈活調度，是銀行家最重要的經營訣竅和經營藝術。
所以，商業銀行在負債經營的前提下，面臨著包括信用風險、支付風險、資產損失風險、犯罪風險等在內的各種風險，而又要完成作為企業必須完成的盈利目標，所以就必須通過培訓使管理者了解金融風險的性質、產生條件；識別金融業務經營和管理中存在的各種可能導致損失的因素；掌握概率統計知識以及現代化技術手段，建立各項金融風險的技術性參數；學習現代金融制度。懂得如何衡量風險，如何分析風險，如何規避風險，如何控制和減少風險，如何轉移風險，如何預防風險都是現代商業銀行經營管理者所必備的素質。
要真正實現商業銀行的這種"三性"方針，要始終保持在競爭中立于不敗之地，人的作用的發揮，人的管理水平的高低是顯而易見的。難怪西方商業銀行無不把人力資源視為資產負債表上看不到的最重要的資產和最珍貴的資源，把人力資源看作保障正常運營的最有效保證。商業銀行要安全運行并獲得盈利，需要一個敏銳的、平穩發揮功能的員工隊伍，需要這一隊伍中的每個人，都必須有智慧、知識與誠信，而這些恰恰都需要經過對員工進行智能開發，或者說培訓。
2．2智能開發商業銀行適應內外環境變化的需要
由于科技知識的突飛猛進，從而帶動了整個社會的不停變化。在整個社會和經濟演進的過程中，組織的經營管理者必須不停的"推陳出新"以滿足整個市場和社會的需求，否則終必遭市場所淘汰。銀行因為外界的刺激則必須力爭上游，在服務的性能、品質上不斷創新。因此，如果組織外界的大環境在變化、在進步，而維系整個組織成敗?quot;人"品質方面卻沒有進步，勢必使組織在可見的未來，喪失了在市場上與同業競爭的能力，除非是壟斷，而壟斷畢竟是少有的、暫時的。
當代金融新浪潮雖然使商業銀行的業務努力有了大幅度提高，也為其發展創造了更廣闊的空間，但同時也使自身的傳統業務和優勢地位面臨嚴峻的挑戰。在這種情況下，商業銀行就應審時度勢，在指導方針、經營思想、管理模式、業務活動、組織結構等方面進行調整，利用其傳統優勢采用各種有效措施去適應新的環境與要求。而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質和能力的提高。這就必然要求銀行根據客觀變化的要求，適時不斷的對員工進行培訓與開發，保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊伍。離開了這一點，商業銀行的競爭和發展必將成為一句空話。
隨著經濟的發展，國家對商業銀行的管制將逐漸放寬，這一方面加劇了銀行與其他金融機構之間的競爭；另一方面，一些非金融機構也進入金融領域與金融機構展開了激烈的競爭，商業銀行過去的壟斷地位和比較優勢正在逐步消失。并且，隨著加入WTO日程的日益臨近，我們的國有銀行也將面臨外資銀行的挑戰。競爭是將全方位的，包括管理競爭、業務競爭、資本競爭、服務競爭、技術競爭，但人才競爭是最關鍵的內容，因為一切競爭都是以人為載體的。國際銀行業服務創新、業務創新、管理創新的速度因高科技、高技術的引入而逐步加快，我國的商業銀行對擁有大批高素質人才的緊迫感也隨之增加。
而目前我國的商業銀行，尤其是國有商業銀行內部還存在著一種舊觀念"進了銀行門，就是國家人"，因此導致銀行的有關部門忽視培訓工作，一部分銀行職員放松自身的學習。這勢必影響銀行銀行職員的整體的素質，導致競爭的劣勢。面對變化無常的經營前景，商業銀行必須強化培訓的意識，要不斷適應新的環境所提出的新的要求。
值得借鑒的是，由于意識到培訓所帶來的巨大效益，香港匯豐銀行僅香港地區每年花在員工培訓開支就達9000億港幣 ，其培訓體系也是相當完善的，對培訓的巨大投入所產生的效益已使該銀行在近幾年的發展中，處于令人矚目的地位，他們在市場份額占用率上均已超過對手而名列前茅。在強手如林的國際金融市場上，我國的商業銀行要想立于不敗之地，對人力資源的開發必須緊緊抓住培訓這一環節。
2．3智能開發是促進商業銀行員工個人發展的需要
作為商業銀行的員工，每個人都希望在組織中有成長晉升的機會，這就需要他們
不斷的學習。不但要熟練自己的工作，還要了解本專業的最新動態，掌握有關的新技
術和新方法，使自己有比較寬的知識面和合理的知識結構。特別是對自己的職業道路
有長遠計劃的人，一般都渴望能有學習的機會，以利于下一步的發展。
員工的這些愿望如果得不到滿足，很容易降低工作熱情，最終導致員工流失，尤其是優秀的員工其自身發展的需要可能更加強烈。
因此，智能開發可以增強員工的責任感、成就感和自信心，使之感受到自己的價值和組織的重用，從而對工作滿腔熱情，對自己充滿信心。從這個角度看，智能開發本身就是一種重要的激勵方式。現代商業銀行安排職員參加培訓，通過去國外分行任職，去先進銀行學習，或者去先進國家進修等形式都可以滿足他們的這種需求。經過培訓的銀行職員，不僅提高了素質和能力，也改善了工作動機和工作態度。
二、現代商業銀行的特征和智能開發的目標定位
現代商業銀行是以獲取利潤為經營目標、以多種金融資產和金融負債為經營對象、具有綜合功能的金融企業。在各類金融機構中，它是歷史最為悠久、業務范圍最為廣泛、對社會經濟生活影響最大的一種。
與一般工商企業相比，商業銀行具有一般工商企業的基本特征。它擁有業務經營的自有資金，以利潤為最終目標，按商品經濟的經營原則從事經營活動，這些與其他工商企業并無二致。但商業銀行的經營對象與一般工商企業截然不同。工商企業的經營對象是具有一定使用價值的商品和服務，從事商品的生產和流通；而商業銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，經營的是特殊商品――貨幣和貨幣資本，經營的內容包括貨幣的收付、借貸以及各種與貨幣運動相關的金融服務。
與一般性企業相比，現代商業銀行作為知識密集型服務行業，其多元化的業務經營對象和多功能的服務品種也遠遠高于一般企業。
第4篇：商業銀行如何發展范文
關鍵詞：商業銀行；營銷審計
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）02-0-01
隨著國內銀行數量的不斷增加和外資銀行的不斷涌入，各家商業銀行逐步認識到市場營銷對擴大市場份額、提高盈利水平的重要性，均加大了對市場營銷的資源配置，增設專門的職能小組、引進專業的營銷人才，投入大量的人力物力。但從目前商業銀行的市場營銷活動來看，各家銀行大都將重點放在了市場營銷本身，對市場營銷效果、效率等的評價基本處于缺失狀態，導致市場營銷投入產出不配比，資源浪費的情況比較嚴重。營銷審計的應用則可以有效解決這一問題。
一、商業銀行營銷審計及其特點
隨著我國金融體制改革的不斷深化，商業銀行的所有權與經營權逐步分離，所有者和經營者之間的委托關系隨之建立。由于市場營銷被認為是提高包括商業銀行在內的所有企業效益的有效法寶，經營者即受托經營人出于擴大份額，增加收入，提高業績，以獲得委托人認可等自身利益的考慮，會授權其下屬機構或職能部門進行市場營銷。但由于各委托方和方信息的不對稱性，導致市場營銷活動的透明度不高，只有當營銷活動的各項投入過大或其效果、效率等不盡如人意時才會引起委托方的關注。基于以上原因，委托方迫切需要對方的營銷活動進行評價，商業銀行營銷審計便應運而生。
“現代營銷學之父”菲利普?科特勒將營銷審計定義為：營銷審計是對公司業務單位的營銷環境、目標、戰略和活動進行全面的、系統的、獨立的、周期性的檢測，旨在確定公司的問題和機遇所在，并據此推行一系列行動方案來提高公司的營銷績效[1]。從以上定義可以看出，商業銀行營銷審計必須全面，需要涉及商業銀行市場營銷活動的所有主要方面以實現審計范圍的全覆蓋；必須系統、獨立、定期。
此外，商業銀行歸類于金融服務行業，提供的金融服務產品有別于一般實物產品，無法感知、無法存儲、易于復制、銀行生產過程就是客戶消費過程。基于以上服務的眾多特性，與一般生產制造企業的營銷審計不同，商業銀行營銷審計還應包括對服務人員、過程和有形展示的檢查評價，這也是商業銀行營銷審計的又一特點。
二、商業銀行營銷審計流程和主要內容
商業銀行營銷審計是對商業銀行的各項市場營銷活動進行的審計，歸根結底仍是審計，所以其工作流程與一般審計大致相同。首先要確定審計目標、范圍、時限等，并據此制定工作計劃；其次要根據工作計劃定時、定量、有序開展工作，收集信息、數據并進行分析；最后是出具審計報告，并對發現問題提出針對性的建議。
審計內容上，雖然商業銀行提供的產品與生產制造企業相比具有特殊性，但審計的主要內容是基本相通的，只是具體內容有所區別。
(一)營銷環境審計
商業銀行的營銷活動必須與其所處的內外部環境相適應，才能發揮應有的作用，所以審計的首要內容就是要研究商業銀行所處的環境。營銷環境審計主要分析環境因素給商業銀行帶來的影響，以及銀行采取的對策等；國家產業政策也會影響商業銀行目標市場的選擇；客戶評價會影響銀行營銷策略的使用，那么客戶評價如何，被審計人針對不滿意的事項如何反應等。
(二)營銷戰略審計
營銷戰略主要包括市場細分、市場選擇、產品定位等，它會直接影響銀行營銷策略的選擇、新產品功能、特性等的設計。營銷戰略審計主要分析商業銀行的營銷戰略是否符合銀行的整體戰略，市場細分標準是否合理，細分的市場是否明確，市場定位是否合適，營銷戰略選用是否恰當等內容。
(三)營銷組織審計
架構合理、分工明確、運行高效的營銷組織是商業銀行營銷活動取得成功的關鍵，所以營銷組織審計要著重研究銀行的營銷組織架構、職能和崗位的分工情況、考核激勵措施等是否合理、明確，行內工作流程是否順暢，部門間協作有無障礙，團隊協作能力如何等內容。
(四)營銷系統審計
營銷系統包括信息、計劃、控制、新產品開發系統，它們是營銷活動高效開展的保障。其審計內容主要包括銀行信息系統的信息收集是否及時、全面、準確，銀行營銷計劃及其制定是否合理，監督評價體系是否建立、功能發揮如何，行內新產品開發是否進行足夠調研、可行性分析如何、風險評估是否完善等。
(五)營銷策略審計
營銷策略包括產品、定價、促銷、分銷策略，而商業銀行作為金融服務行業，其營銷策略還應包括人員、過程、有形展示策略。營銷策略審計內容包括商業銀行現有產品是否能滿足客戶需求，與競爭對手相比優劣勢如何；定價是否合理、是否符合相關的政策，與競爭對手相比優劣勢如何，各級機構執行情況如何、是否符合規定；銀行的廣告、促銷等目標是什么、是否合理、成本是否合適，銀行客戶評價如何，預算是否合理、審批流程是否合規；網點、自助機具等分銷渠道布局是否合理，網點柜員等是否定期接受培訓、是否合規等。
(六)營銷績效審計
營銷績效包括商業銀行盈利能力、市場份額、投入產出率等績效指標，其審計內容包括商業銀行各產品的盈利能力、市場份額如何，客戶質量如客戶忠誠度、滲透率、動戶率等如何，營銷費用占比是否合理，投入產出如何等。
三、商業銀行營銷中存在的問題及改進建議
按照以上營銷審計內容，結合筆者多年的銀行從業經驗，對我國商業銀行特別是國有商業銀行的營銷活動進行研究，不難發現商業銀行營銷活動存在諸多問題。
(一)組織架構不合理
從國內商業銀行特別是國有商業銀行的組織架構來看，沒有統一的營銷管理部門，各機構、部門單獨作戰，各自為政，聯動協作能力差，甚至出現同一銀行的不同網點搶奪同一客戶的現象，造成重復營銷和資源的大量浪費。為改善這一情況，應按照“以客戶為中心”的導向重新構架商業銀行的組織體系，將散落的營銷職能集中到統一的營銷管理部門，由其統轄管理包括營銷戰略、計劃、策略等在內的營銷活動，其他專業部門則為其提供支持，以提高團隊協作能力，提高資源利用率。
(二)營銷效率不高
目前商業銀行特別是國有商業銀行，機構大都按行政區域進行設置，一般有總行、省行、市行、支行、網點五級機構，營銷計劃從制定到實施環節過多，越到直接接觸客戶的基層支行、網點，其權限越小，對客戶提出的需求需層層報批，等批復下達，客戶已轉投他行，營銷效率低下。為此，商業銀行對客戶特別是對公類客戶應實行分層對等營銷，如對財政、電力、通訊、教育、保險等系統性大客戶由總、省行直接切入營銷，制定統一、全面的營銷方案，提高營銷效率。同時，強化組織內部的溝通協調，加快從需求到產品的轉化速度，提高工作效率。
(三)營銷計劃系統不合理
目前大部分商業銀行銷售任務的制定是單純按照市場份額提高率、收入增長率等進行簡單計算，未考慮內外部環境影響、往年實際情況、銀行實際能力等，造成各級機構“就任務論成績”，過度追求數量和規模，一定程度上助長了弄虛作假、短期行為的發生，導致客戶動戶率、回報率等營銷績效指標不理想，給銀行業務帶來了較大的風險。對此，商業銀行應樹立持續、健康發展的意識，將眼光放長遠，結合市場營銷理論，加快營銷信息系統的構建，全面分析評價營銷環境，合理確定銷售指標及任務，使營銷計劃系統更具科學性。
(四)產品同質化嚴重
由于商業銀行產品易于復制，所以各家銀行的產品趨于同質化，缺乏差異性，與客戶保持長期合作的基礎不牢，客戶流失率高。為此，商業銀行應加強品牌建設、企業文化建設，實行差異化營銷，塑造自身特色，要加強一線員工的業務、銷售技巧等培訓，從客戶角度加強網點環境、設施方面的建設，完善售后服務，持續提高服務水平，以優質服務贏得客戶。
四、結論
商業銀行的快速發展離不開市場營銷，而市場營銷效果、效率的檢查評價更需要營銷審計的介入，因此，對商業銀行的營銷審計進行研究是非常迫切和必要的，它通過對市場營銷的檢查評價，能夠幫助商業銀行找到問題，發現機會，改進工作，提高效率，提升競爭力。
參考文獻：
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第5篇：商業銀行如何發展范文
[關鍵詞]商業銀行；信貸；監督風險
商業銀行對于中小企業意義重大，本文初步介紹了這種意義的存在點，兩者合作是一種必然趨勢，但是如何合作卻是受人們關心的。商業銀行貸款給中小企業存在風險，如何規避風險，降低產生損失的可能性，對于商業銀行來說是值得不斷考慮并研究的。本文因此介紹了四個可能產生風險的根源，并相應的提出了符合邏輯關系的解決辦法，從貸款機制、貸款前期準備、貸款退出計劃等多個方面進行考慮，以降低風險、降低商業銀行損失為核心，但也提供幫助企業獲得貸款的方法上的闡釋。
1.商業銀行對于中小企業貸款的作用
當前經濟迅速發展，企業數量不斷增加，對于提高社會經濟增長點，提高社會產業整體布局帶來了很大的幫助。中小企業有的是發展的晚的，也有的是發展得慢的，他們所占有的社會資源較少，對于未來發展沒有迅速提高的可能。雖然很多中小企業都具有潛力，只要有了一定的資金支持就可以發展起來，并迅速成為大企業。商業銀行就是可以提供資金支持的平臺，其對于中小企業發展具有十分重要的意義。但商業銀行對于中小企業貸款具有很大的危險性，一些中小企業在借貸之后，管理層并沒有一個優質的管理方式，或者管理層并沒有想用貸款發展企業。這樣的情況就很難成功的完成貸款模式，也很難收回貸款金額。對于商業銀行來說，給中小企業貸款幫助與危險共存。
2.商業銀行對中小企業貸款風險根源
2.1信息不對稱增加了產生問題風險
商業銀行貸款，是一種投資，也是一種對于中小企業扶持的幫助，從這兩個層面來看，既有社會價值又需要有相應的回報。對于貸款的中小企業的選擇，需要極高的準確度，但往往這一點是極其困難的。現在企業申請的準入門檻越來越低，各色的中小企業層出不窮，對于這些企業是否有發展，商業銀行有時很難做出判斷。
2.2抵押擔保難以有效落實
在貸款方面，需要貸款企業提供相應的抵押做擔保以平衡商業銀行給予的貸款總量，這是一種保障也是一種督促機制。但對于中小企業來說卻存在一定問題，中小企業所占有的資源少，可抵押資產少，可貸款資金不能充分的滿足企業發展需要的資金量，在我國投資發展不發達的今天，也缺少具有足夠誠信的擔保人第三方來進行證明擔保，專業性信用擔保機構并不是很發達，商業銀行在投資上極具風險，因為一旦出現問題并不能收到足夠的回報，不僅抵押資產少，同時抵押拍賣市場并不發達，使得抵押擔保方式適用性降低。
2.3貸款缺少相應的機制
從企業貸款的總體上看，存在不守信用的企業，這些企業一旦得到貸款，就是對商業銀行的直接傷害，在我國征信體系以及失信懲罰制度并沒有完全建立起來，從信用度借貸的方式還存在很多問題，如果能通過制度給予商業銀行保障，并給不守信用的企業以威懾的話，對于社會的發展將帶來極大的幫助。在貸款公司失信方面，我國司法部門應當主動進入，并且提高打擊力度，對失信者進行極大的威脅，一旦失信將會面對極強的懲罰力度，讓企業負責人以及相應人員承擔難以承受的懲罰，對于這些不守信用的企業絕不縱容，對于商業銀行進行強有力的保護。但現在機制仍存在缺失，這種力度尚不能提供。
2.4工作人員自身的素質問題
商業銀行的工作人員素質也是一個很大的問題，商業銀行貸款的直接經手人就是商業銀行的工作人員，貸款給誰，貸款多少都是一個不小的問題，工作人員自身是否具有專業的素質可以對貸款企業進行一個合理有效的評估，工作人員是否能公正合理的對貸款企業保持公正的態度，都對最后的結果影響深遠。當前出現一些問題，工作人員與貸款人員的關系密切，這樣就無法保證工作人員不帶有私情的將商業銀行的貸款借給他人。這樣的權利也提升了商業銀行負責貸款方面的工作人員的社會地位，那些想貸款的人會對這些工作人員進行拉攏，這種情況的產生就會迷失商業銀行的客觀性以及準確性，提高了損失資產的風險。
3.商業銀行對中小企業貸款風險的應對方法
3.1尋找合理資產做貸款抵押品
商業銀行發展比較早也比較好的是國外的一些銀行，在貸款這一行為中，是以提供幫助中小企業發展，以及商業銀行本身贏利的兩方面考慮問題的，因此貸款出去對于貸款雙方都是具有充足的誘惑力的。但這種投資也是具有風險的，需要一定的抵押才可以適當保證減少風險。在國外，將存貨和應收賬款作為可以接受的抵押品的做法較為科學合理，是一個評判貸款企業自身實力與能力的比較優秀的指標。以此逐漸開展抵押品的保理業務，開辟了新的道路，但如何去辨別有價值的抵押品也對于商業銀行工作人員的專業性提出了很高的要求。及時跟蹤、檢查、監督，以此來降低風險。
3.2建立企業信用機制
信用是一種無形資產，一旦具有將會有很大依賴性。建立合理的企業信用機制，依靠對于個人和中小企業評價的信用機制來判斷企業法人的信用品質，并決定是否與之合作或者是長期合作。同時，在貸款過程中，分析好該行業是否具有一定發展價值，企業負責人的整體構思是否健全合理，以及企業未來的發展規劃是否切實可行，這些都是對于商業銀行貸款的有效規避方式。
3.3對于貸款企業實力的深入調查
作為合作的針對主體，要充分了解他們的實際能力，實力的強弱也是合理的篩選借貸客戶的有效手段。在評判過程當中，應當準確地認識到借貸企業當前的發展階段如何，在心中進行一定評判。根據國家的發展規劃來說，是順流而上還是逆流而上的問題，因為在國家經濟的大環境下，符合國家政策法規的企業，發展前景較優，成功的概率更大，這也是企業自身實力的一個重要部分，可以成為是否借貸的一個指標。貸款后，我們也不能就簡單地輕信貸款企業給我們的承諾，應當進行合理的長期的監督，監督企業是否真的按照之前的發展規劃進行工作，如果本身發展轉移，那么商業銀行就應當迅速制止。
3.4完善針對于中小企業的信貸監測手段
建立一套合理的信用風險評估機制，對于企業的實力、發展階段、政策支持、行業發展來進行評估。商業銀行以專業性的角度來扮演這一角色，對企業進行分類篩選，在貸款起初就選擇有發展的企業。在貸款之后，還應建立預警指標，企業的發展動態不斷發生著變化，具有預警指標就可以監督企業是否按計劃發展，也可以持續關注行業以及政策是否具有長線的落實。一旦產生問題，商業銀行還應當及時地推出中小企業信貸關系，進入該行業之后，提早發現存在的隱患，并在貸款前制定預案，分階段的退出最初計劃，將商業銀行的損失降到最小。
第6篇：商業銀行如何發展范文
【關鍵詞】中小型商業銀行；資本管理；發展展望
一、我國中小型商業銀行資本管理的演變
從我國金融體制改革的發展歷程看，我國商業銀行資本管理理念的建立和發展劃分為三個階段：第一階段，1949年到1978年。在該階段，計劃經濟下的銀行基本上是財政的出納，資本和資本管理的觀念基本沒有。在這一體制中，中國人民銀行集中中央銀行、政策性銀行和商業銀行職能于一身，壟斷了幾乎所有金融業務。它既是一個國家管理機關，又承辦對工商企業和居民的各種金融業務。同時，在銀行的內部實行“統收統支”的信貸資金管理制度，即基層銀行所吸收的存款上繳總行，貸款則由總行統一核定計劃指標，逐級下達，基層銀行幾乎沒有任何自。第二階段，1978年到1999年。在經濟體制改革之后，金融體制也開始松動，我國逐漸建立了競爭性的商業銀行體系。商業銀行逐漸由被動的貸款規模控制向建立資產負債比例管理的概念演進，風險管理開始提上日程。1979～1992年，主要針對“大一統”體制統得過死的弊病，初步構建起新的金融體系。1979年中國農業銀行的恢復首次打破了大一統的傳統金融體制格局。在此之后，中國人民銀行轉變為專門的中央銀行，中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行先后建立或恢復。1986年經國務院批準重新組建了綜合性、股份制的交通銀行，以后相繼成立了中信實業銀行、招商銀行、中國光大銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、福建興業銀行、華夏銀行、上海浦東發展銀行等一批全國性或區域性的商業銀行，此時形成了以中國人民銀行為領導、四大國有專業銀行為主體，其他銀行和非銀行金融機構并存和分工協作的多形式、多功能、多層次而又頗具中國特色的金融機構體系。這一時期盡管商業銀行經營的自主性有所提高，銀行同業之間、上下級之間、商業銀行和中央銀行之間可以進行借貸，但由于統一計劃的存在，商業銀行經營的自主性仍然有限，仍然基本不具備資本管理的意識。1993年12月國務院了《關于金融體制改革的決定》，拉開了新一輪金融改革的帷幕，以現代商業銀行作為國有獨資銀行的改革方向，是新一輪銀行改革的主要內容。1994年國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行三家政策性銀行先后建立，他們既是國家政策合理配置資金和資源的強有力的工具，更為國有獨資銀行剝離政策性業務、專門從事商業性經營以有效配置資金和資源奠定了基礎，創造了條件。第三階段，1998年至今。國有銀行改革加速和中小商業銀行快速發展，資本約束強化，資本管理的重要性不斷提高，商業銀行上市、引進外資戰略參股、次級債發行等作為重要的資本補充方式取得了相當大的突破，商業銀行資本管理意識不斷增強，資本管理水平逐步提高。這一階段監管方面最重要的標志性事件是2003年3月銀監會成立。2004年2月，銀監會推出了《股份制商業銀行風險評級體系》，體現了對銀行經營要素的綜合評價，包括對資本充足狀況、資產安全狀況、管理狀況、盈利狀況、流動性狀況和市場風險敏感性狀況的評級，以及在此基礎上加權匯總后的總體評價。
二、我國中小型商業銀行定位展望
（1）顧客定位―中小企業、工薪階層消費者為主要服務對象。目前中小企業貸款難問題相對突出。解決中小企業發展的“金融瓶頸”問題也是中小型商業銀行生成和發展的一個重大機遇。（2）產品、服務組合定位。中小商業銀行應從顧客的需求出發，圍繞現有產品功能的擴展、延伸和不同產品間的交叉補充，重點開發金融產品的附加價值，大力發展非信用、非融資性的中間業務。在簡化手續、產品創新、風險控制、定價政策和業績考核等方面進行積極的探索。（3）企業文化定位、品牌定位。企業文化就是企業解決如何在外部生存以及內部如何生存發展，是以企業家群體價值取向為核心的企業共同價值觀，企業文化的靈魂，也是與其他企業的本質區別。由于銀行服務具有無形性和可模仿性，銀行服務差異化的創新，競爭對手可以模仿，而銀行以高質量服務是建立員工素質、經營理念、企業文化的基礎上的，是其他銀行短時間里無法模仿的。
面對激烈的市場競爭，中小型商業銀行核心如何在競爭力占得一席之地，以及如何更好地進行中小銀行的內部控制。是目前我國中小型商業銀行急需解決的問題。
參考文獻
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第7篇：商業銀行如何發展范文
日前，政府決定通過外匯儲備形式向中國建設銀行和中國銀行各注資225億美元，以充 實這兩個國有商業銀行的資本金，此事引起了社會各界關注。筆者思考，這是不是最后一次 ？比銀行注資更重要的是什么？
我們知道，1998年國家用發行30年長期國債的方式為四大國有銀行補充了2700億元資本 金，但是隨著四大國有商業銀行資產規模連年擴大，資本充足率逐年下降，資本金問題日益 突出。例如中國建設銀行2002年年末資本凈額1283億元，其中核心資本1072億元，核心資本 充足率5.78％，附屬資本454億元，總的資本充足率6.91％，不足8％；按照中國銀行 的2002年年報，其年末資本凈額1882億元，其中核心資本1814億元，風險資產加權是23099 億元，核心資本率7.85％，總的資本充足率為8.15％。面對高速增長的資產規模，以及20 06年我國銀行業的全面開放，充實國有商業銀行的資本金、加快國有商業銀行股份制改造是 一項迫在眉睫的事情。這就是中央政府以外匯儲備方式對兩大國有商業銀行注資的背景。
充實國有商業銀行資本金盡管可以增強國有商業銀行的經營實力，提高防范金融風險的 能力，但是1998年的實踐證明僅有一次性的注資是不夠的，還有比銀行注資更重要的因素。 理論和經驗證明，轉變經營機制、提高盈利能力、增強價值創造能力（EVA）對于國有商業 銀行的發展是很關鍵的，至于資本充足率問題則是內生于這些因素的。那么到底如何改善國 有商業銀行的經營機制、盈利能力、價值創造能力？根本在于改善國有商業銀行的法人治理 績效。因此可以說，四大國有商業銀行能否建立有效的法人治理結構是改革成功與否的標志 。
那么如何改善國有商業銀行的治理績效？股份制改造無疑對于改善國有商業銀行的法人 治理結構是很重要的，通過股份制可以明晰產權，可以明確出資人的法律地位，形成有效的 激勵與約束機制。但是在實踐中，許多國有企業的股份制改造僅僅是通過設立股東大會、董 事會、監事會等“三會”組織，往往國有股一股獨大，企業股份制改造以后仍然穿新鞋走老 路，與股份制企業形似而神不似，時間證明這種股份制改造只是流于形式，并沒有發揮股份 制應有的制度優勢。中國證券市場上近90％的上市公司是通過國有企業股份制改造而來的， 這些公司的改制、發行上市實踐證明了我們在股份制改造、法人治理方面的實踐缺陷。國有 商業銀行在進行股份制改造時如何避免國有企業在股份制改造方面的不足，是一個重大的實 踐問題。
首先，國有商業銀行股份制改造的關鍵是通過在明晰產權的基礎上建立起有效的委托代 理機制，形成有效的激勵與約束機制。從這種角度來說，國有商業銀行股份制改造的基礎是 要從動力結構、人員的來源與知識技能結構等方面建立起有效運轉的“三會”。為了做到這 一點，就有必要明確委托人與人之間的職責，委托人有動力、有能力去激勵和監督 人的行為。實踐證明政府不是一個最佳的委托人，在政府作委托人的情況下往往導致委托動 力不足與委托能力低下，特別是在國家股一股獨大的情況下，國家股的絕對控股地位往往導 致其他股東無所作為，使股份制改造的效果大打折扣。因此從股東層面來看，合理的股東結 構是形成有效的委托動力和委托能力的關鍵，也是委托鏈條的起點，由此才有可能談及 委托人如何克服信息不對稱、進行有效的委托等問題。
其次，國有商業銀行建立有效法人治理結構的關鍵是通過一系列制度體系建設，把激勵 與約束機制能夠從決策層面貫徹到客戶服務層面，使銀行的生存與發展建立在先進完善的制 度體系基礎上，并且能夠與時俱變。只有把銀行的競爭力建立在先進的制度體系上，發展才 具有長期可持續性，而不是建立在“人治”基礎上，企業的興衰集于一人之手。為了達到這 一點，需要從銀行戰略決策、經營管理、風險控制、市場開發、組織結構等方面建立一系列 的制度安排，先進、有效、完善的制度是銀行經營發展的基點。與此相應的是需要有一大批 職業經理人去執行、完善、創新銀行的制度，只有這樣，制度才能夠變成銀行的一種市場行 為。然而縱觀國有企業內部，廣泛存在的行政級別導致行政文化彌漫在企業的方方面面，最 缺乏的是職業經理人的經營文化。這一點在四大國有商業銀行尤為突出，四大國有商業銀行 客觀存在著從副部級到科級的行政序列，官本位的文化抑制了國有商業銀行的治理績效。培 育引進大批職業經理人對于改進國有商業銀行的治理績效很關鍵，為了達到實效，在國有商 業銀行進行股份制改造時就有必要把職業經理人充實到國有商業銀行的董事會、監事會、行 長、經理等層面去。
最后，有效的法人治理結構還有賴于良好的外部市場環境。這里的外部市場環境包含兩 個方面的含義：一個方面是公平的市場競爭秩序，另一個方面是有效的市場價值評價機制。 在市場競爭秩序方面，由于銀行業的特殊性過度競爭具有危險性，而競爭不足也存在效率損 失，因此適度合理的競爭秩序對商業銀行的發展具有十分重要的意義。適度合理的競爭秩序 對于銀行業的發展具有良性促進作用，市場競爭會從外部對商業銀行的經營發展產生壓力， 促使商業銀行改進經營管理以適應市場競爭的要求，有利于改進商業銀行的法人治理績效。 然而建立適度合理的市場競爭秩序關鍵是強化市場競爭的公平性，只有公平的競爭才能夠把 競爭的壓力傳遞到商業銀行內部去，才能夠為所有的商業銀行提供平等的發展機會。這方面 我們可以看看中國銀行業的市場結構，目前四大國有商業銀行吸收了65％的居民儲蓄，承擔 著全社會80％的支付結算服務，其提供的貸款占全部金融機構貸款的56％，可以說四大國有 商業銀行構筑了中國銀行業總體上的寡頭壟斷市場結構。而許多股份制商業銀行和城市商業 銀行在競爭中明顯處于劣勢，例如在吸收居民儲蓄存款、發放貸款、開拓市場等方面。這種 市場結構還存在一種加強機制，不斷惡化市場競爭秩序。另外政府主管部門在制定政策時過 分注重四大國有商業銀行的因素，導致在政策方面過多地考慮了四大國有商業銀行的因素， 也導致市場競爭方面的公平損失。因此在銀行業競爭方面亟須增強市場競爭的公平性，通過 公平的市場競爭為國有商業銀行改善法人治理績效提供外部壓力，為國有商業銀行增強市場 競爭力提供積極因素。
第8篇：商業銀行如何發展范文
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。線
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
第9篇：商業銀行如何發展范文
【關鍵詞】商業銀行；社會責任風險
商業銀行是市場經濟的重要主體，與社會經濟的發展和社會穩定有著直接或間接的關系，作為一個市場主體，商業銀行也有著非常重要的社會責任，責任對象主要是與之相關的利益共同體。
一、商業銀行應承擔的社會責任
（一）對股東的責任
商業銀行第一角色是市場經濟的主體之一，其首先應該完成的責任是經濟方面的責任，對于股份制商業銀行來說，如何滿足股東的利益，讓股東獲得豐厚的回報是其關鍵責任。同時如何通過合理的方式讓股東的聲音得到傾聽，讓銀行的經營狀況得到披露是銀行能夠切實維護股東利益的重要方式。
（二）對員工的責任
員工是企業的重要人力資源，員工是保證企業發展的最重要資源自已。商業銀行應該在遵循我國勞動法律的基礎上做到尊總員工和維護員工的合法權益，從而發揮出員工的最大的主觀能動性。
（三）對社會的責任
作為市場的主體之一，商業銀行也應該遵守市場的行為準則，在社會公德和職業道德方面嚴格的約束員工，為客戶提供更好的服務。對于銀行客戶，商業銀行必須按照市場準則與之合作和開展業務，時刻保證客戶的合法權益。同時銀行雖然是一個獨立的經濟主體，但是其更重要的身份也是一個社會主體，是社區的一份子，因此需要對社區居民和社區和諧環境的維護做出貢獻。
二、當前我國商業銀行社會責任履行中存在的問題
（一）極端重視經營業務，忽視客戶權益
隨著我國市場經濟發展的不斷深入，市場經濟中的競爭也在不斷的加劇，對于銀行業而言進入銀行業的門檻在不斷的降低，而互聯網等新興的市場經濟形式讓這種競爭顯得更加的激烈。銀行業競爭的加劇使得對于業績的重視程度不斷加深，導致在銀行業務開展過程中出現了宣傳與實際不符，盲目擴大業務等情況，嚴重影響消費者的合法權益。
（二）破壞金融市場
金融市場的和諧穩定是銀行發展的重要前提，金融市場的和諧穩定也需要各種金融參與主體來共同維護，但是目前在激烈市場競爭的誘導下，有部分銀行出現了違背公平競爭原則的行為和破壞市場規則的行為。這嚴重危害到了市場的和諧與穩定，尤其是在我國經濟下行壓力增加的背景下，這種危害更加的明顯。
（三）銀行員工壓力過大
銀行職員在過去的一段時間是高收入的代名詞，但是這種高收入的代價是長時間的工作付出，銀行職員有著名目繁多的任務需要完成，而且這些任務會隨著銀行發展重點的變化不斷的調整，使得銀行員工不得不不斷的調整自己的業務方向。銀行業務的完成需要強大的社會資源，在銀行這種機制下，各種利益群體的博弈使得銀行中晉升的機會很不穩定，使得職員晉升難，而這種晉升不易的情緒擠壓，又會最終轉化到對于消費者的服務態度上來，最終不利益消費者權益的保護。
（四）在社會公益方面付出不明顯
銀行雖然是趨利的社會組織，但是當前銀行的宣傳中仍然十分的重視其對于社會公益的重視，尤其是對于民生等方面的重視和資金投入。而目前的實際狀況是銀行對于社會民生的投入非常有限，同時由于銀行業政府的不明確關系使得銀行成為污染企業，虧損企業的保護者，導致社會對于銀行產生眾多的誤解。
三、商業銀行如何加強社會責任風險管理
社會責任風險的未實現在經濟利益上并沒有給銀行帶來多大的影響，但是從社會輿論角度和社會矛盾消除角度而言產生的影響很大，需要引起足夠的重視。
（一）明確社會責任風險的目標
對于企業風險的規定，相關的規范有著明確的規定和指引，企業的風險防范和內部控制主要在于五個方面：一是企業的經營活動必須是在遵守相關的法律法規基礎上進行的；二是企業有責任和義務保證企業財產的完全和完整；三是企業必須保證其進行的信息披露是真實的有效的；四是企業的經營必須是有效率的有創新性的；五是企業必須有明確的發展戰略。對于商業銀行來說，首先就是必須維護企業所有者也就是企業股東的利益；其次是維護其他相關利益主體的利益，包括客戶、員工等等；再次是要實現其社會責任目標，包括對于社區的社會責任，對于環境的社會責任。
（二）識別社會責任風險的關鍵點
社會責任風險的發生有著不確定性，因此在進行風險管理的過程中需要對風險進行識別、分析和評估，從而使用各種發放來進行風險的應對，在商業銀行的風險控制過程中，應該重點進行風險點的觀測，對可能產生的風險進行識別，對于已經識別的風險點要及時的采取措施進行風險的防控，這樣的風險防控方式能過更加高效的防止風險的危害擴大，將風險控制在可控的范圍內。相比于已經發生的風險再去事后彌補，這種風險防控的模式能夠更加有有效率的進行風險防控。
（三）強化對于信息的披露
商業銀行信息的披露是商業銀行管理中非常重要的一個環節，當前這個環節被人為的忽略或者不被重視，導致其信息傳遞的功能不能有效地得到實現，使得社會和公民對于銀行產生了很多的誤解，造成了很多業務上的或者非業務相關的矛盾。因此商業銀行應該從自身的信息收集著手，更好的做好信息披露工作，這種有效的信息披露工作不僅能夠獲得更多的社會理解，還能在業務上推進開展。
（四）注重企業文化的培養
金融業是高風險的行業，對于銀行而言，硬性的標準和規范并不能涵蓋所有的市場環境和市場需求，很多的判斷還是需要人為的進行，在這個人為判斷的過程中，很可能會出現判斷失誤的情況。比如在銀行貸款審查、申請人資格審查等方面，出現錯誤的幾率很大，因此銀行就應該從銀行本身的企業文化建設著手，在制度和規范保障的前提下，銀行所有的工作人員進行有效的風險監督。商業銀行應制定合規風險管理體系，包括制定并執行合規政策、設置合規部門并配置相應資源、制定并實施合規風險管理計劃、合規風險識別和管理流程、合規培訓與教育制度、舉報監督和舉報人保護機制等。
參考文獻：
[1] 高漢祥.公司治理與社會責任被動回應還是主動嵌入.會計研究2012（4）58-64
[2]徐光華，陳良華，王蘭芳.戰略績效評價模式企業社會責任嵌入性研究.管理世界2007（11）：166-167
