互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行 PEST模型 發(fā)展戰(zhàn)略

1995年美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的成立成為全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，1997年我國(guó)招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，并于1998年通過(guò)“一網(wǎng)通”完成了國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上銀行支付，標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)始。網(wǎng)絡(luò)銀行分為兩種：純網(wǎng)絡(luò)銀行、傳統(tǒng)銀行推出的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行主要指?jìng)鹘y(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。本文將結(jié)合PEST模型對(duì)我國(guó)網(wǎng)銀進(jìn)行宏觀環(huán)境分析，從而研究其發(fā)展戰(zhàn)略。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的PEST模型分析

1.政治法律環(huán)境（Political）分析

2004年我國(guó)頒布了《電子簽名法》，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性管理具有里程碑的意義；2005年為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全，維護(hù)銀行及其客戶(hù)在電子支付活動(dòng)中的合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行制定了《電子支付指引（第一號(hào)）》；同年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)通過(guò)了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》。這些法律法規(guī)的制定與頒布為進(jìn)一步規(guī)范和管理我國(guó)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)奠定了良好的基礎(chǔ)。但是我國(guó)政府針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行制訂的一系列政策還存在著不足，相關(guān)的立法工作比較滯后，缺乏與之配套的法律法規(guī)。

2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境（Economic）分析

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)穩(wěn)定、迅速，連續(xù)數(shù)年GDP增長(zhǎng)速度保持在9%以上。雖然受到全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響和沖擊，但目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)已經(jīng)開(kāi)始走向復(fù)蘇，成為我國(guó)銀行業(yè)的利好消息。經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的是我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)銀行業(yè)務(wù)的旺盛需求。網(wǎng)絡(luò)銀行有3A銀行之稱(chēng)，即客戶(hù)可以任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、任何方式（Anyhow）開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，不必到實(shí)體銀行去排隊(duì)辦理，而且能夠做到即時(shí)到帳，交易時(shí)間的減少為企業(yè)、個(gè)人節(jié)約了時(shí)間成本。因此，越來(lái)越多的客戶(hù)選擇網(wǎng)上交易，相對(duì)個(gè)人客戶(hù)來(lái)講，企業(yè)客戶(hù)的交易頻繁、數(shù)額巨大，大大促進(jìn)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

3.社會(huì)文化環(huán)境（Social）分析

從互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)量看，2009年6月我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)到3.38億，較2008年底增長(zhǎng)13.4%，半年增長(zhǎng)了4000萬(wàn)；而2011年年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量更達(dá)到5.13億人，目前依然保持著快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。從網(wǎng)絡(luò)銀行交易金額看，我國(guó)2012年第一季度網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到218.58萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)4.1%，同比增長(zhǎng)37.3%。可見(jiàn)我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量巨大，網(wǎng)上交易也十分頻繁，但是我國(guó)網(wǎng)民關(guān)注的領(lǐng)域主要集中在獲取新聞資訊、溝通交流和娛樂(lè)，使用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理銀行業(yè)務(wù)的人群很少，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人客戶(hù)主要集中在年輕人、高收入人群和高學(xué)歷人群中。

4.技術(shù)環(huán)境（Technological）分析

網(wǎng)絡(luò)銀行依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個(gè)角落的因特網(wǎng)，突破了銀行統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺(tái)接柜開(kāi)始的傳統(tǒng)服務(wù)流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在因特網(wǎng)上推出。電子商務(wù)（EC）是指通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)等電子工具在全球范圍內(nèi)進(jìn)行的商務(wù)貿(mào)易活動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)銀行本質(zhì)上就是電子商務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)用，因此電子商務(wù)技術(shù)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起著決定性的作用。自2005年以來(lái)，市場(chǎng)交易額穩(wěn)定增長(zhǎng)，2007年我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模突破17000億元。但仍存在傳統(tǒng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和升級(jí)緩慢、各種先進(jìn)電子支付手段和軟硬件依賴(lài)進(jìn)口等技術(shù)層面的問(wèn)題。

二、基于PEST模型的我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)建設(shè)

我國(guó)目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)基本處于空白階段，而網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)又提出了更高的要求。因此，只有加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)建設(shè)，通過(guò)制定更加全面、完整、科學(xué)的法律法規(guī)體系確保網(wǎng)上交易過(guò)程的合法性、網(wǎng)銀用戶(hù)的合法權(quán)益，才能使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)更加有序、健康的發(fā)展。目前央行正在研究制訂《電子支付指引（第二號(hào)）》和《互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等配套制度，希望我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)體系更加完善。

2.采取市場(chǎng)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，挖掘潛在客戶(hù)

我國(guó)擁有世界上其他國(guó)家無(wú)可比擬的網(wǎng)民人數(shù)，這些用戶(hù)都將成為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的未來(lái)贏利點(diǎn)。但是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人客戶(hù)群主要是年輕人、高學(xué)歷及高收入人群，還有更多的網(wǎng)民沒(méi)有使用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%，顯然我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景極為廣闊。為此，可以采取市場(chǎng)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，即通過(guò)一定的方式開(kāi)發(fā)這些沒(méi)有使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的新顧客群，從而提高網(wǎng)銀盈利水平的戰(zhàn)略。

3.提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，保護(hù)用戶(hù)合法權(quán)益

目前我國(guó)網(wǎng)上交易主要存在信息安全和財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題，信息安全問(wèn)題表現(xiàn)為信息泄露、信息丟失和篡改等，信息安全問(wèn)題直接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行用戶(hù)的資金被盜、資金交易過(guò)程出錯(cuò)等財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題，而這些問(wèn)題的出現(xiàn)主要緣于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的不完善。因此，為保護(hù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶(hù)的合法權(quán)益，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，改善硬件設(shè)施條件，提高軟件技術(shù)水平。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：金融時(shí)代；網(wǎng)絡(luò)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）05-0-01

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，以及互聯(lián)網(wǎng)的普及范圍不斷擴(kuò)大，我國(guó)的金融行業(yè)已經(jīng)全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表這一個(gè)新的金融時(shí)代的到來(lái)。網(wǎng)絡(luò)金融逐漸成為人們生活中必不可少的一種支付和操作手段，由于網(wǎng)絡(luò)金融所具有的高效、便捷、精確等特點(diǎn)，極大地提高了金融體系的效率。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，不僅有技術(shù)層面、培訓(xùn)層面的滯后，也有制度層面的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代在發(fā)展中面臨的主要挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用技術(shù)需要規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代是以銀行為代表的金融服務(wù)行業(yè)在自身發(fā)展中的一個(gè)創(chuàng)新階段，目前大量的金融業(yè)務(wù)都需要通過(guò)網(wǎng)上操作來(lái)完成，特別是網(wǎng)上銀行、三方支付、電子商務(wù)、網(wǎng)上金融交易等業(yè)務(wù)，在最近的十年發(fā)展迅猛。但是我國(guó)金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)的快速應(yīng)用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隱患。特別在技術(shù)層面，安全技術(shù)的應(yīng)用缺乏必要的標(biāo)準(zhǔn)。金融系統(tǒng)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)和利用過(guò)程缺乏充足的測(cè)試時(shí)間，系統(tǒng)經(jīng)常匆忙上線，常會(huì)留下漏洞和后門(mén)，造成安全隱患。因此在技術(shù)上需要進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，制定網(wǎng)絡(luò)金融安全標(biāo)準(zhǔn)。

2.相關(guān)人員的技能培訓(xùn)必須跟上

由于互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)的金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目由人工服務(wù)不斷向電子服務(wù)的轉(zhuǎn)型，需要更多的技術(shù)操作人員對(duì)客戶(hù)進(jìn)行指導(dǎo)，特別是一些復(fù)雜的計(jì)算機(jī)操作，需要相關(guān)人員不斷增加自身的理論知識(shí)和操作技能。對(duì)于目前我國(guó)金融業(yè)的工作人員整體結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，全面提高互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的工作水平是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

3.網(wǎng)絡(luò)金融安全教育亟需加強(qiáng)

最近的金融機(jī)構(gòu)泄露客戶(hù)信息事件，表明網(wǎng)絡(luò)金融安全已經(jīng)成為一個(gè)無(wú)法忽視的問(wèn)題。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)自律，嚴(yán)格遵受法律，堅(jiān)持職業(yè)操守，嚴(yán)守客戶(hù)的個(gè)人信息。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是連接全球的，大量的信息在網(wǎng)絡(luò)通道中可被迅速擴(kuò)散，一旦信息泄漏將難以挽救，由此導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)上金融操作系統(tǒng)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，政府也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)普通民眾的網(wǎng)絡(luò)金融安全教育，指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融使用者樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)觀念和安全意識(shí)、了解各種保密安全工具和手段。

4.網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管制度需要改革

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融領(lǐng)域之后，金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作和管理也面臨著全面升級(jí)，對(duì)它的監(jiān)管體系都需要對(duì)此進(jìn)行全方位的無(wú)縫對(duì)接。要想很好地實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)，需要有關(guān)部門(mén)投入大量資金支持，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要引進(jìn)更多的既懂網(wǎng)絡(luò)又懂金融的復(fù)合型人才，以加強(qiáng)監(jiān)管能力。對(duì)于我國(guó)目前情況來(lái)說(shuō)，是一個(gè)比較艱巨的任務(wù)。

5.金融監(jiān)管法制的革新

網(wǎng)絡(luò)金融的變革日新月異，而且金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步被虛擬化。價(jià)值創(chuàng)造的形態(tài)完全不同與傳統(tǒng)金融，虛擬貨幣、虛擬信用和虛擬資產(chǎn)的價(jià)值創(chuàng)造速度前所未見(jiàn)。由于立法的不完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)難以分清什么是金融創(chuàng)新，什么是金融詐騙。最近的非法傳銷(xiāo)機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融詐騙的大案頻出，原因還在于有關(guān)部門(mén)的執(zhí)法能力不足，導(dǎo)致此類(lèi)違法犯罪難以在早期發(fā)現(xiàn)。往往一發(fā)案，就是大案。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的前瞻

1.網(wǎng)上業(yè)務(wù)將不斷完善，競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈

目前，我國(guó)以銀行為代表的金融業(yè)已經(jīng)開(kāi)展了多項(xiàng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)，其中操作比較成熟的有網(wǎng)銀支付、網(wǎng)上金融交易等等，特別是網(wǎng)銀服務(wù)，給更多工作繁忙的人們帶來(lái)了非常大的便利，網(wǎng)上金融交易也逐漸為更多人所接受，由于其能夠很好的解決地域問(wèn)題，所以在操作過(guò)程中為人們及時(shí)把握商機(jī)提供了無(wú)限可能。隨著智能手機(jī)的普及和網(wǎng)上金融市場(chǎng)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融也將進(jìn)入更為復(fù)雜的局面，多種平臺(tái)共存，多個(gè)市場(chǎng)并存，金融競(jìng)爭(zhēng)也更趨激烈。

2.網(wǎng)絡(luò)金融的價(jià)值進(jìn)一步擴(kuò)張

網(wǎng)絡(luò)金融在實(shí)質(zhì)上是給金融業(yè)創(chuàng)造出了第二個(gè)市場(chǎng)，因此其價(jià)值創(chuàng)造能力可想而知。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性將帶來(lái)前所未有的價(jià)值創(chuàng)造速度，必然導(dǎo)致價(jià)值的擴(kuò)張。但是同時(shí)，也可能會(huì)帶來(lái)更大的泡沫和更大的價(jià)值毀滅。因此對(duì)它的價(jià)值擴(kuò)張，要始終保持必要的謹(jǐn)慎。

3.立法工作更為復(fù)雜反復(fù)

網(wǎng)絡(luò)金融的立法難度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)的金融立法，立法者多數(shù)不了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，或者說(shuō)只懂得基本的應(yīng)用操作，而并不清楚其內(nèi)在機(jī)制及其優(yōu)缺點(diǎn)。這導(dǎo)致立法過(guò)程紛繁復(fù)雜，極其艱難。再加上問(wèn)題本身的反復(fù)性，像實(shí)名制和信息泄露問(wèn)題的沖突，可能就是一個(gè)兩難問(wèn)題。體現(xiàn)在立法上可能難以形成共識(shí)，因此網(wǎng)絡(luò)金融立法的曲折在所難免。

三、結(jié)論

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的普及速度非常驚人，其本身的發(fā)展速度也是非常快速的。我國(guó)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的不斷融合，促進(jìn)了我國(guó)金融行業(yè)的快速發(fā)展，大大提高了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展水平。因此，我國(guó)有關(guān)部門(mén)應(yīng)該更加重視這一發(fā)展方向，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)，并把握好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

參考文獻(xiàn)：

[1]李苑青.如何完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管[J].財(cái)經(jīng)界,2010(14).

[2]張立洲.論金融信息化對(duì)金融業(yè)的影響[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究,2002(03).

[3]李君.網(wǎng)絡(luò)銀行的中外比較、發(fā)展趨勢(shì)及策略選擇[J].金融論壇,2002(06) .

[4]高建平.上網(wǎng)取勝:新興商業(yè)銀行發(fā)展之路[J].發(fā)展研究,2000(07).

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】金融政策支持 中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款 優(yōu)勢(shì)

借助于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子銀行作為一種新型的客戶(hù)服務(wù)方式成為銀行界關(guān)注的焦點(diǎn)，并加速向傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)滲透，成為金融服務(wù)的重要渠道之一。近年來(lái)，隨著中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要，各家銀行開(kāi)始重視對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，逐步完善相應(yīng)的金融服務(wù)模式，通過(guò)中小企業(yè)網(wǎng)上銀行的方式提供全方位的金融服務(wù)，快速推進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的金融支持。

一、我國(guó)中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位

在我國(guó)，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著越來(lái)越重要的地位，已經(jīng)在繁榮經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)創(chuàng)新、擴(kuò)大出口、增加就業(yè)等方面發(fā)揮著重要的作用。目前，中小企業(yè)已超過(guò)1000萬(wàn)家,加上微小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)則達(dá)到6000多萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總量的99%；其工業(yè)總產(chǎn)值、銷(xiāo)售收入和出口總額分別約占全國(guó)總量的60%、57%和60%；其所提供的就業(yè)崗位占全國(guó)總數(shù)的85%；上繳稅收占全國(guó)企業(yè)的54%。

二、國(guó)家相關(guān)部門(mén)對(duì)中小企業(yè)的金融政策支持

（一）中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部

2012年全國(guó)工業(yè)和信息化部工作會(huì)議指出，將進(jìn)一步改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，組織開(kāi)展“中小企業(yè)服務(wù)年”活動(dòng)，以支持創(chuàng)新型、勞動(dòng)密集型、創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)特別是小型微型企業(yè)為重點(diǎn)，進(jìn)一步完善和落實(shí)扶持政策，加強(qiáng)引導(dǎo)，完善服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化。

（二）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

2012年銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管工作會(huì)上指出，將持續(xù)加強(qiáng)中小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、存貸比考核、資本計(jì)量以及不良貸款容忍度等方面的差異化監(jiān)管政策“落地”。

不難看出，我國(guó)對(duì)于中小企業(yè)的扶持力度越來(lái)越大，中小企業(yè)將進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，如何更好地為中小企業(yè)服務(wù)，支持中小企業(yè)的快速發(fā)展，為中小企業(yè)的發(fā)展提供更方便快捷的服務(wù)，留住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，將決定著銀行的發(fā)展前景和方向。

三、商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的現(xiàn)狀

（一）成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大等因素是限制發(fā)展中小企業(yè)信貸的瓶頸

目前中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總量的99%，但貸款總量所占占比為20%。銀行貸款業(yè)務(wù)主要依靠人海戰(zhàn)術(shù)和實(shí)地調(diào)研形式，通過(guò)抵押和擔(dān)保方式對(duì)企業(yè)進(jìn)行放貸。由于中小企業(yè)信息不透明、管理不規(guī)范，銀行不同規(guī)模的貸款評(píng)估審查成本上升，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)更加傾向于大企業(yè)放貸。盡管中小企業(yè)面臨融資難，原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本上升的困境，銀行雖然努力發(fā)展中小企業(yè)貸款服務(wù)，但成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大等因素是限制發(fā)展中小企業(yè)信貸的瓶頸。

（二）新興的中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款

隨著中國(guó)首家以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的浙商e銀行在正式上線以來(lái)，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始注重中小企業(yè)的發(fā)展，通過(guò)中小企業(yè)網(wǎng)上銀行專(zhuān)門(mén)提供服務(wù)；如：中國(guó)民生銀行的中小企業(yè)E管家、杭州銀行的小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款、浦發(fā)銀行的中小企業(yè)自助貸、華夏銀行的小企業(yè)網(wǎng)上銀行等。通過(guò)開(kāi)發(fā)新的貸款技術(shù)，依托數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)，提高中小企業(yè)服務(wù)渠道，降低銀行中小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)成本，已成為銀行和客戶(hù)的迫切需求。

四、開(kāi)展中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款的必要性

（一）針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)，市場(chǎng)細(xì)分，創(chuàng)新電子服務(wù)渠道，滿足中小企業(yè)及小商戶(hù)銀行業(yè)務(wù)需求

針對(duì)中小企業(yè)公私不分，財(cái)務(wù)制度不健全、業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單、交易金額較小等特點(diǎn)，在中小企業(yè)網(wǎng)上銀行中實(shí)現(xiàn)公私一體化賬戶(hù)集中管理、公私一體化業(yè)務(wù)服務(wù)、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)授權(quán)方式，提升客戶(hù)體驗(yàn)。

（二）中小企業(yè)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀功能的融合和優(yōu)化，提高貸款發(fā)放效率

目前企業(yè)網(wǎng)銀針對(duì)財(cái)務(wù)制度健全大型企業(yè)建設(shè)，在操作上較繁瑣，業(yè)務(wù)功能多，不能完全適合中小企業(yè)要求。為中小企業(yè)客戶(hù)量身定做，在安全的前提下方便業(yè)務(wù)操作，將個(gè)人業(yè)務(wù)和企業(yè)業(yè)務(wù)的資金劃撥、工資、賬戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款、企業(yè)理財(cái)、銀企對(duì)賬、電子商務(wù)、網(wǎng)上自助貸（貸前、貸中）業(yè)務(wù)都在網(wǎng)上銀行上辦理。為中小企業(yè)客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的同時(shí)降低運(yùn)營(yíng)成本，提高貸款發(fā)放效率。

五、發(fā)揮中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款的優(yōu)勢(shì)

（一）借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，足不出戶(hù)完成在線申請(qǐng)，增加貸款客戶(hù)資源

大企業(yè)一直是銀行眼中的“香餑餑”，往往都派駐專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)經(jīng)理，可是對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，尤其是初次與銀行打交道的小企業(yè)，往往面臨著“不知道找誰(shuí)”的難題。網(wǎng)上銀行貸款恰好能解決這個(gè)問(wèn)題，無(wú)需與客戶(hù)經(jīng)理面對(duì)面，通過(guò)網(wǎng)上銀行就可以了解各類(lèi)貸款的申請(qǐng)條件，進(jìn)行貸款資料的提交，一次性獲批貸款額度，以網(wǎng)銀的方式進(jìn)行貸款的發(fā)放和償還，同時(shí)，也可以為一些潛在客戶(hù)提供網(wǎng)上申請(qǐng)貸款渠道，增加貸款客戶(hù)資源。

（二）網(wǎng)上銀行貸款流程簡(jiǎn)單，節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，提升渠道利用率

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行貸款可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本；對(duì)于小企業(yè)來(lái)說(shuō)，便捷是最大的裨益。通過(guò)網(wǎng)上銀行貸款渠道，小企業(yè)可以預(yù)先提交貸款申請(qǐng)基礎(chǔ)資料；銀行收到資料后，在限定工作日內(nèi)派出客戶(hù)經(jīng)理直接與客戶(hù)進(jìn)行接洽，進(jìn)一步了解企業(yè)的情況，縮短貸款周期。

（三）健全網(wǎng)上銀行貸款資料，真實(shí)再現(xiàn)企業(yè)資金狀況

網(wǎng)上銀行貸款申請(qǐng)資料除了企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人身份證號(hào)、聯(lián)系方式等基礎(chǔ)資料外，還可增加客戶(hù)明細(xì)報(bào)表錄入，根據(jù)貸款不同可選擇提供主要明細(xì)報(bào)表：存貨明細(xì)、長(zhǎng)期投資明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收/付賬款及賬齡、借款明細(xì)等貸前調(diào)查需要提供的材料。

（四）量化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行批量化、專(zhuān)業(yè)化放貸

銀行將中小企業(yè)共性特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)出來(lái)，制定合理、標(biāo)準(zhǔn)的量化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，在網(wǎng)上銀行給每個(gè)申請(qǐng)貸款中小企業(yè)評(píng)估打分后進(jìn)行批量化、專(zhuān)業(yè)化放貸，既防范風(fēng)險(xiǎn)又降低成本。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）用戶(hù)的快速增長(zhǎng)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶(hù)的主要構(gòu)成部分為中小型的投資散戶(hù)，但是中小型散戶(hù)對(duì)于資金要求高的金融產(chǎn)品是難以辦得到。另一方面，隨著第三方支付平臺(tái)如雨后春筍的衍生，銀行為了減小其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行完善的方向做努力，促進(jìn)客戶(hù)的增加。

（二）品種不斷完善

許多銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的強(qiáng)項(xiàng)，占領(lǐng)并且穩(wěn)固了電子商務(wù)市場(chǎng)，而銀行業(yè)通過(guò)建立的大型商務(wù)平臺(tái)則對(duì)于拓展銀行自身業(yè)務(wù)和了解客戶(hù)需求和信息有著重要意義。而通過(guò)這一塊全方位的建設(shè)和積累，在市場(chǎng)上迅速的占據(jù)了重要地位。而同時(shí)那些中小型銀行也一樣在開(kāi)發(fā)這一方面的業(yè)務(wù)，為了抗衡大型金融平臺(tái)，只有更加用心的去開(kāi)發(fā)和完善各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，滿足客戶(hù)的需求。

（三）交易成本降低

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的不僅是豐富的產(chǎn)品，更多的是交易成本的降低。網(wǎng)上交易節(jié)約了大量的時(shí)間成本。同時(shí)智能化的交易模式下，會(huì)節(jié)約出大量的人力成本，需要更少的人工服務(wù)，而用更加高效智能的服務(wù)去替代，不僅提高了服務(wù)和工作的質(zhì)量和效率，還降低了交易成本。

（四）利基市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)

科特勒定義利基市場(chǎng)為“雖然很小但是卻沒(méi)有被經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的很好的市場(chǎng)”，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，并不會(huì)因?yàn)榭蛻?hù)的大小去忽略客戶(hù)的需求，更不會(huì)因?yàn)閼?yīng)帕累托所言的80/20法則所限制。從而更容易獲得更高的口碑，可以吃掉那百分之二十的客戶(hù)并且擁有百分之八十的金融需求量和較高的信譽(yù)度。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅如前文提到可以降低成本，同時(shí)也可以給龐大的客戶(hù)群體以更好的體驗(yàn)感，而龐大的客戶(hù)群體更支撐了許多衍生出來(lái)的業(yè)務(wù)和項(xiàng)目所需要的特點(diǎn)，即大型企業(yè)和平臺(tái)難以擁有的靈活性。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展的速度越來(lái)越快，金融行業(yè)掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的全新模式，滲入到我們生活的各個(gè)方面，而互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)體現(xiàn)出高效、便捷、精確等等特點(diǎn)，整個(gè)金融系統(tǒng)都處于比較快的運(yùn)行狀態(tài)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在一些問(wèn)題，比如說(shuō)技術(shù)層面的落后，監(jiān)管層監(jiān)管力度不夠，筆者通過(guò)以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用技術(shù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化

目前大部分的金融業(yè)務(wù)都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成操作的，包括網(wǎng)上銀行、第三方支付、以及網(wǎng)上金融交易等業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)社會(huì)普及的同時(shí)，技術(shù)層面所暴露出來(lái)的關(guān)于泄露客戶(hù)隱私的安全隱患問(wèn)題在持續(xù)上升，并且整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系在安全技術(shù)的應(yīng)用方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。金融系統(tǒng)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)和利用過(guò)程太過(guò)倉(cāng)促，缺乏足夠的測(cè)試時(shí)間，系統(tǒng)的不完善經(jīng)常產(chǎn)生客戶(hù)隱私泄露的安全問(wèn)題。因此在技術(shù)上需要進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，制定網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)人才的缺失

21世紀(jì)，人才依然是不可缺的寶貴勞動(dòng)力，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，眾多業(yè)務(wù)已經(jīng)處于從人工服務(wù)快速向電子服務(wù)轉(zhuǎn)型的階段，需要更多的技術(shù)型人員對(duì)客戶(hù)進(jìn)行指導(dǎo)，在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，就更需要同時(shí)具備金融與互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的人才。一些網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面的問(wèn)題，不僅涉及到金融領(lǐng)域，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)操作這一塊更是有高要求。

對(duì)于目前我國(guó)傳統(tǒng)的金融界的工作人員來(lái)說(shuō)，全面提高互聯(lián)網(wǎng)操作水平是勢(shì)在必行的。解決這個(gè)問(wèn)題首先要做到以下幾點(diǎn)：首先進(jìn)一步落實(shí)金融機(jī)構(gòu)人員的再教育培訓(xùn)，建設(shè)一支適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)展的、具備高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)是勢(shì)在必行的，除此之外，對(duì)于科研力度的加大也是不容忽視的，要多引進(jìn)科技型復(fù)合人才；其次加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的傳播。未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展知識(shí)依然是根本生產(chǎn)力，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)金融網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展需要建立知識(shí)儲(chǔ)備庫(kù)，并且不斷進(jìn)行更新，以此來(lái)跟上整個(gè)金融界的迅猛發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題需要解決

金融機(jī)構(gòu)泄露信息事件的不斷重演，很大程度上表明這不再是一個(gè)能夠忽視的問(wèn)題，而是一個(gè)需要各方面都重視起來(lái)的問(wèn)題。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擁有足夠多的網(wǎng)路用戶(hù)，或者機(jī)構(gòu)整個(gè)資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到一定的級(jí)別，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，即使是市場(chǎng)出清也不能去解決這樣大規(guī)模的問(wèn)題。另一方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系還處于快速發(fā)展膨脹階段，各種網(wǎng)絡(luò)金融工具良莠不齊，市場(chǎng)監(jiān)管體制還未成熟，監(jiān)管力度也跟不上，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然處于牽一發(fā)而動(dòng)全身的形勢(shì)之中，在這種局面下，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管顯得尤為重要。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分兩方面，一方面是金融機(jī)構(gòu)；另一方面就是互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)自律，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，堅(jiān)持職業(yè)操守，嚴(yán)守客戶(hù)的個(gè)人信息，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)也要不定期進(jìn)行維護(hù)和排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)安全漏洞，確保在技術(shù)層面不出現(xiàn)問(wèn)題，加強(qiáng)客戶(hù)隱私的安全保護(hù)。當(dāng)然，政府方面也應(yīng)采取適當(dāng)措施，向普通群眾科普關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面包括保密安全等各種知識(shí)，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融全體使用者樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)觀念和安全意識(shí)。

（四）互?網(wǎng)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)增多

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動(dòng)下越來(lái)越多的網(wǎng)上業(yè)務(wù)被研發(fā)，其中技術(shù)比較成熟的有網(wǎng)上銀行支付、網(wǎng)上融資業(yè)務(wù)等等。比如網(wǎng)銀服務(wù)，很大程度上減輕了銀行柜面的壓力，由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域局限性，所以越來(lái)越多的客戶(hù)選擇網(wǎng)上交易。再比如說(shuō)余額寶業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征，吸引了不少客戶(hù)，另一方面，智能手機(jī)的廣泛使用和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的局面也將變得更為撲朔迷離。面對(duì)如此龐大的客戶(hù)群，各機(jī)構(gòu)，各平臺(tái)都在不斷研發(fā)更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以此爭(zhēng)取在這個(gè)發(fā)展前景良好的產(chǎn)業(yè)中占有一席之地。因此，客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣和模式發(fā)生了極大改變，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶(hù)群日益壯大，目前互聯(lián)網(wǎng)金融形成了多平臺(tái)，多市場(chǎng)的多足鼎立的局面。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境分析

(一)我國(guó)網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo)的宏觀環(huán)境

1、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)異軍突起，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)大沖擊。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)等在此背景下發(fā)生了一系列變化，網(wǎng)絡(luò)金融同時(shí)應(yīng)運(yùn)而生。開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)一方面進(jìn)一步降低了網(wǎng)上銀行的交易成本與費(fèi)用，給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)，另一方面使得銀行具有的傳統(tǒng)信息優(yōu)勢(shì)發(fā)生了改變，客戶(hù)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等都能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)更為方便的獲取市場(chǎng)信息，這就對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。

2、政策環(huán)境

從政策層面上看，過(guò)去5年之內(nèi)外資銀行在我國(guó)的發(fā)展雖然受到了有關(guān)業(yè)務(wù)范圍、地域等方面的限制，但他們?cè)谥袊?guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛，其服務(wù)的便利性、功能的多樣性已經(jīng)吸引了相當(dāng)多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。特別是現(xiàn)在面對(duì)外資銀行的限制幾乎己經(jīng)全部取消，他們的發(fā)展已對(duì)國(guó)內(nèi)銀行帶來(lái)了極大的沖擊。

我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展始終持積極的態(tài)度，考慮到銀行是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，中國(guó)人民銀行早在2001年7月9日就頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，以規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3、人文環(huán)境

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代給企業(yè)和消費(fèi)者的生產(chǎn)和生活方式、價(jià)值觀念、價(jià)值判斷等都帶來(lái)了一定的影響，他們十分樂(lè)意接受網(wǎng)絡(luò)帶給他們的個(gè)性化、便捷化服務(wù)。當(dāng)然，也包括網(wǎng)上銀行可以提供的安全、便捷的金融服務(wù)。

4、技術(shù)環(huán)境

在網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)的安全性上，為了解決CA(CertificationAuthority)認(rèn)證問(wèn)題，2000年6月29日由中國(guó)人民銀行牽頭，組織中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建了中國(guó)金融認(rèn)證中心(ChinaFinancialCertificationAuthority，CFCA)，并開(kāi)始正式對(duì)外提供發(fā)證服務(wù)。CFCA作為一個(gè)權(quán)威的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)為金融業(yè)的各種認(rèn)證需求提供證書(shū)服務(wù)，為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全基礎(chǔ)，建立彼此信任的機(jī)制。但是，目前還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)與國(guó)外CA的交叉認(rèn)證。

在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上，由于目前還存在著上網(wǎng)收費(fèi)過(guò)高、寬帶帶寬不足等問(wèn)題，影響了一部分用戶(hù)上網(wǎng)，特別是影響企業(yè)的積極性。如果基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)跟不上經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行服務(wù)對(duì)象不能較快的增長(zhǎng)，基于大量企業(yè)參與的BtoB型的電子商務(wù)模式也無(wú)法迅速普及。

(二)我國(guó)網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo)的微觀環(huán)境

1、上銀行內(nèi)部條件分析

在觀念上，從是否真正樹(shù)立起市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念、風(fēng)險(xiǎn)觀念、效率觀念和服務(wù)觀念上看，網(wǎng)上銀行還未真正做到“以客戶(hù)為中心”，還未真正將營(yíng)銷(xiāo)的觀念運(yùn)用到網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)營(yíng)中，由此導(dǎo)致在產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏活力、在業(yè)務(wù)整合上缺乏整體思路，以及在客戶(hù)基礎(chǔ)上僅滿足于原有客戶(hù)等現(xiàn)象的發(fā)生。

在制度上，從是否建立和健全各項(xiàng)規(guī)章制度上看，要想各部門(mén)能夠協(xié)調(diào)運(yùn)作，在制度建設(shè)方面還有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

在人才培養(yǎng)上，從是否擁有一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍上看，網(wǎng)上銀行還存在著需要加以改進(jìn)的地方。除了從外部吸收網(wǎng)絡(luò)人才和復(fù)合型金融人才外，更要注意內(nèi)部人員的培養(yǎng)，定期對(duì)員工進(jìn)行計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和技能的培訓(xùn)與競(jìng)賽，以提高員工的服務(wù)水平和技能。

2、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手狀況分析

對(duì)網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，它的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不僅包括銀行、非銀行的金融機(jī)構(gòu)，還包括一些提供網(wǎng)上支付服務(wù)參與競(jìng)爭(zhēng)的非金融機(jī)構(gòu)。外資銀行紛紛進(jìn)入中國(guó)，且將網(wǎng)上銀行作為其目前在中國(guó)發(fā)展的重點(diǎn)；一些信息產(chǎn)業(yè)類(lèi)的軟件公司也開(kāi)始介入支付服務(wù)領(lǐng)域。因此，面對(duì)如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)網(wǎng)上銀行要盡最大努力去了解對(duì)手的營(yíng)銷(xiāo)策略，所占市場(chǎng)份額、未來(lái)發(fā)展前景等諸多信息。

3、網(wǎng)上銀行客戶(hù)分析

網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的核心是通過(guò)向客戶(hù)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足他們需求的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的盈利目標(biāo)。因此，及時(shí)、準(zhǔn)確的把握網(wǎng)上銀行不同客戶(hù)群體需求的變化，對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展至關(guān)重要。

(三)我國(guó)網(wǎng)上銀行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的SWOT分析

SWOT分析是企業(yè)內(nèi)外環(huán)境分析中常用的方法。通過(guò)對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行進(jìn)行SWOT分析，可以全面了解我國(guó)網(wǎng)上銀行面臨的外部環(huán)境中的機(jī)遇和威脅、內(nèi)部環(huán)境中的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，有助于我國(guó)網(wǎng)上銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中把握機(jī)遇、避開(kāi)威脅、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、轉(zhuǎn)化劣勢(shì)。

1、外部環(huán)境

外部威脅。一是外資銀行將以網(wǎng)上銀行為陣地與國(guó)內(nèi)銀行展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)，借網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)為國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供全方位服務(wù)，從而造成國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失。二是外資銀行有相對(duì)較多的“全能銀行”的動(dòng)作經(jīng)驗(yàn)。三是信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用將使得銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，而非銀行金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)也將積極參與競(jìng)爭(zhēng)。四是我國(guó)關(guān)于網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理的相關(guān)法律有待進(jìn)一步完善。

外部機(jī)會(huì)。一是外資銀行的的進(jìn)入為國(guó)內(nèi)銀行提供了參照體系和竟?fàn)帉?duì)象，可以起到交流、示范和激勵(lì)的作用，將促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行加快發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的步伐。二是外資銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在我國(guó)的政策法規(guī)的限制己經(jīng)基本解除，但要向全國(guó)鋪開(kāi)還需要一段時(shí)間，國(guó)內(nèi)銀行因此獲得了一定的緩沖期。三是四大國(guó)有商業(yè)銀行全面上市的局面已經(jīng)初步形成，我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明顯。四是全新的金融運(yùn)作模式、開(kāi)放的電子商務(wù)模式將為我國(guó)的網(wǎng)上銀行提供一個(gè)高速發(fā)展的機(jī)會(huì)，有利于其朝著國(guó)際化的方向發(fā)展。

2、內(nèi)部環(huán)境

內(nèi)部劣勢(shì)。一是在經(jīng)營(yíng)理念以及體制上未真正樹(shù)立“以客戶(hù)為導(dǎo)向”的觀念，很難充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)。二是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在服務(wù)品種、服務(wù)質(zhì)量等方面難以讓人滿意，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)新力度不夠。三是員工隊(duì)伍的素質(zhì)有待進(jìn)一步提高，既熟悉銀行業(yè)務(wù)又熟練運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人員缺乏。

內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)。一是網(wǎng)上銀行在信息技術(shù)運(yùn)用方面的步伐進(jìn)一步加快。二是國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行具有良好的本土化優(yōu)勢(shì)，擁有一定數(shù)量的客戶(hù)群，這種優(yōu)勢(shì)可以延伸到網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中。三是營(yíng)銷(xiāo)觀念在逐步滲入網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)管理之中，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)能力在逐步增強(qiáng)。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)定位及其戰(zhàn)略選擇

(一)網(wǎng)上銀行客戶(hù)群體的細(xì)分

我國(guó)網(wǎng)上銀行應(yīng)該做好市場(chǎng)細(xì)分工作，以業(yè)務(wù)品種為載體，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)。因?yàn)殂y行面對(duì)的是眾多的客戶(hù)，他們對(duì)資金的需求存在許多差異，不僅僅體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的類(lèi)型和檔次上，還體現(xiàn)在對(duì)利率、費(fèi)率和銷(xiāo)售方式的不同需求上。沒(méi)有哪一家銀行能夠滿足所有客戶(hù)的所有需求，每家銀行都需要在市場(chǎng)上尋找一個(gè)合適的位置以便和其它競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)分開(kāi)來(lái)。只有把資源集中于最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，找一塊賴(lài)以生存的市場(chǎng)并設(shè)法在該市場(chǎng)上獲得成功，才能適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)網(wǎng)上銀行應(yīng)將市場(chǎng)區(qū)分為更細(xì)小的市場(chǎng)或客戶(hù)群體，根據(jù)自身的戰(zhàn)略定位，選擇具有不同特征的目標(biāo)市場(chǎng)，實(shí)施不同的營(yíng)銷(xiāo)策略和方法，做到營(yíng)銷(xiāo)定位準(zhǔn)確，從而達(dá)到理想的營(yíng)銷(xiāo)效果。我國(guó)網(wǎng)上銀行客戶(hù)群可以細(xì)分為：

1、個(gè)人客戶(hù)群

根據(jù)調(diào)查，最愿意接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的是剛剛大學(xué)畢業(yè)的年輕人。但是，他們普遍缺乏經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也不能給網(wǎng)上銀行帶來(lái)更多的盈利。因此，我國(guó)網(wǎng)上銀行的客戶(hù)應(yīng)該是年齡在25至35歲的白領(lǐng)階層，職業(yè)主要是金融業(yè)、高科技企業(yè)、外企、政府機(jī)構(gòu)中高層職員等，地域上主要是沿海地區(qū)的一些商業(yè)發(fā)達(dá)城市。

2、公司客戶(hù)群

經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)，上網(wǎng)的企業(yè)一般是跨國(guó)公司、外商獨(dú)資企業(yè)、中外合資企業(yè)以及中國(guó)的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司、高新科技企業(yè)。對(duì)網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，公司客戶(hù)群的選擇應(yīng)該是根據(jù)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略以及自身的實(shí)力。無(wú)論是大企業(yè)還是中小企業(yè)，都有一定的盈利空間存在。大企業(yè)選擇網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，更看重的是業(yè)務(wù)品種的多元化和服務(wù)的整體支持能力；而中小企業(yè)看重的是具體業(yè)務(wù)品種的數(shù)量、種類(lèi)以及可以給予的服務(wù)優(yōu)惠。

(二)網(wǎng)上銀行的目標(biāo)市場(chǎng)定位

目標(biāo)市場(chǎng)定位實(shí)際上就是網(wǎng)上銀行結(jié)合自身的內(nèi)外條件，判斷自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)后，再?zèng)Q定向哪一類(lèi)客戶(hù)提供怎樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)組合的過(guò)程。網(wǎng)上銀行在對(duì)客戶(hù)群進(jìn)行細(xì)分后，就可以進(jìn)行有效的市場(chǎng)定位，確定自己的目標(biāo)市場(chǎng)。

對(duì)于網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)論是面對(duì)個(gè)人客戶(hù)還是企業(yè)客戶(hù)，都要將其細(xì)分為若干需要不同金融產(chǎn)品和服務(wù)的子市場(chǎng)。因?yàn)闆](méi)有哪一家網(wǎng)上銀行能夠很好地滿足所有客戶(hù)群的不同需要。網(wǎng)上銀行為了提高經(jīng)營(yíng)效益，必須有所選擇，在本行業(yè)中找到自己的位置，把自己和其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)別開(kāi)來(lái)。這樣做的目的在于幫助客戶(hù)更好的了解相互競(jìng)爭(zhēng)的各銀行之間的差異，便于客戶(hù)挑選最適合自己的網(wǎng)上銀行。

(三)網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略選擇

對(duì)網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)定位只是解決了他們決定向哪一部分人提品和服務(wù)的問(wèn)題，但究竟用怎樣的策略來(lái)滿足客戶(hù)需要的問(wèn)題還有待解決。在具體進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略選擇時(shí)，還要考慮銀行的近期或遠(yuǎn)期發(fā)展目標(biāo)。

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)上銀行發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)主要有：提高效率、降低成本、增加盈利；樹(shù)立網(wǎng)上銀行的新形象；改善客戶(hù)服務(wù)手段；加快金融創(chuàng)新速度；吸引新客戶(hù)、鞏固老客戶(hù)、提高市場(chǎng)占有率等。國(guó)外的許多網(wǎng)上銀行都把盈利作為自己的戰(zhàn)略目標(biāo)，但對(duì)于我國(guó)的網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，面對(duì)還不成熟、完善的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，若完全以盈利作為自己的目標(biāo)顯然是不切實(shí)際的。另外，我國(guó)傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多，它們?cè)跀U(kuò)大銀行的市場(chǎng)占有率方面發(fā)揮了巨大作用，目前網(wǎng)上銀行要想完全取代它們的位置，顯然是不可能的。

因此，對(duì)于我國(guó)網(wǎng)上銀行來(lái)說(shuō)，其營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略目標(biāo)可以是維持現(xiàn)有市場(chǎng)份額，提高現(xiàn)有客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度，或是樹(shù)立良好的企業(yè)形象，創(chuàng)立具有價(jià)值的網(wǎng)上銀行品牌，以吸引大量的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

戰(zhàn)略本身無(wú)所謂優(yōu)劣，關(guān)鍵要看網(wǎng)上銀行更適合操作哪一種戰(zhàn)略。擁有不同資源、不同背景、不同實(shí)力和不同管理水平的網(wǎng)上銀行會(huì)確定不同的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略目標(biāo)。例如，一些實(shí)力較強(qiáng)的網(wǎng)上銀行在擁有了穩(wěn)定的客戶(hù)群后，可以將吸引更多的新客戶(hù)作為自己的目標(biāo)；而一些實(shí)力較弱的網(wǎng)上銀行最好專(zhuān)注于更好地滿足現(xiàn)有客戶(hù)的需求，不急于爭(zhēng)奪新的市場(chǎng)。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品目前存在的問(wèn)題

根據(jù)ctr市場(chǎng)研究2007年11月完成的《中國(guó)城市居民銀行渠道使用研究報(bào)告》顯示，網(wǎng)上銀行在中國(guó)尚存在諸多問(wèn)題，遠(yuǎn)未到成熟階段。

ctr調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上銀行認(rèn)知比例高達(dá)72.4%，但2007年下半年使用過(guò)網(wǎng)上銀行的用戶(hù)僅為24.7%，網(wǎng)民中使用網(wǎng)上銀行的比例也不過(guò)32%。

從年齡上看，使用者以年輕人為主體，高達(dá)77%的網(wǎng)上銀行用戶(hù)為35歲以下的年輕人，從收入來(lái)看，現(xiàn)有網(wǎng)上銀行用戶(hù)中，高收入群體比例達(dá)到72%，網(wǎng)上銀行的主體使用者局限于高收入的年輕人。

從用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行的情況看，網(wǎng)上銀行尚未成為一個(gè)穩(wěn)定的渠道，用戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行的使用呈兩極分化：使用者中一部分人(24%)每周至少使用2-3次網(wǎng)上銀行，同時(shí)有高達(dá)30%的用戶(hù)則只是偶爾使用一次(30%)；也就是說(shuō)，網(wǎng)上銀行的實(shí)際穩(wěn)定用戶(hù)只占現(xiàn)有用戶(hù)群的一小部分，大部分用戶(hù)沒(méi)有形成使用習(xí)慣。這也進(jìn)一步說(shuō)明，用戶(hù)一旦適應(yīng)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程，就極易產(chǎn)生路徑依賴(lài)，徹底改變傳統(tǒng)金融消費(fèi)習(xí)慣，但若用戶(hù)只是嘗試性使用網(wǎng)上銀行，則不會(huì)對(duì)其產(chǎn)生過(guò)多影響。

此外，與其他渠道相比，用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行辦理的業(yè)務(wù)種類(lèi)較少。盡管網(wǎng)上銀行可辦理多種業(yè)務(wù)，但用戶(hù)實(shí)際僅使用該渠道辦理個(gè)別業(yè)務(wù)，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品(17%)、轉(zhuǎn)賬/匯款(14%)和賬戶(hù)查詢(xún)(13%)是用戶(hù)使用網(wǎng)銀辦理的主要業(yè)務(wù)，使用比例均未超過(guò)兩成，而外匯業(yè)務(wù)、繳費(fèi)、個(gè)人貸款等其他業(yè)務(wù)的使用比例則更低，不足一成。

產(chǎn)生上述問(wèn)題的原因分析。一方面，對(duì)安全性的擔(dān)憂是網(wǎng)上銀行推廣中的主要障礙。調(diào)查顯示，用戶(hù)選擇銀行渠道的考慮因素中，安全性排在首位，比例達(dá)到91%。而網(wǎng)上銀行正是在這一點(diǎn)上失去了用戶(hù)的信任。77%的被訪者表示對(duì)安全問(wèn)題的擔(dān)憂是他們不使用網(wǎng)上銀行的主要原因，對(duì)其他原因的提及則均未超過(guò)25%。即使在網(wǎng)上銀行的用戶(hù)中，仍有59%的人對(duì)網(wǎng)銀安全性表示擔(dān)憂。另一方面，對(duì)網(wǎng)上銀行了解不足則是另一大障礙，盡管有超過(guò)七成的消費(fèi)者知道網(wǎng)上銀行，但這種認(rèn)知大多停留在概念層面上，僅了解這一名詞。對(duì)于如何開(kāi)通網(wǎng)上銀行，如何使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上銀行可辦理哪些業(yè)務(wù)，多數(shù)人并不知曉。

四、有效開(kāi)展網(wǎng)上銀行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的策略

（一）鎖定目標(biāo)市場(chǎng)與目標(biāo)客戶(hù)

在進(jìn)行網(wǎng)上銀行市場(chǎng)推廣時(shí)，銀行首先應(yīng)確定目標(biāo)客戶(hù)群。由于網(wǎng)上銀行具有基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這一基本特征，因此在選擇目標(biāo)客戶(hù)群時(shí)，必須要參照我國(guó)上網(wǎng)用戶(hù)的分布。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我國(guó)上網(wǎng)用戶(hù)的特征十分顯著：年齡集中在18～35歲之間（比例達(dá)63％）；學(xué)歷多在大學(xué)專(zhuān)科以上（達(dá)57％）。由此可見(jiàn)，我國(guó)上網(wǎng)用戶(hù)以高學(xué)歷的青年群體為主，所以網(wǎng)上銀行的目標(biāo)客戶(hù)群具有非常顯著的特征。另外著眼于我們——市的實(shí)際，我們的客戶(hù)群體多是從事——，以及——企業(yè)。

（二）加大宣傳，擴(kuò)大影響力

我行的網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的影響力不夠是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，一次業(yè)務(wù)考試問(wèn)及我行的在Internet上的域名，很多同志不知道。我們自己尚不知道我們的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，客戶(hù)的了解程度可想而知。針對(duì)這種現(xiàn)狀必須舍得在宣傳上下功夫。首先要在我們自己的網(wǎng)點(diǎn)上制做關(guān)于網(wǎng)銀宣傳欄，內(nèi)容要細(xì)，外觀上要穩(wěn)重美觀，并且要長(zhǎng)期做下去，不能應(yīng)付了事；第二，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都要有一名或多名熟悉網(wǎng)銀業(yè)務(wù)人員來(lái)解答客戶(hù)的咨詢(xún)；第三，在人員流動(dòng)較大的公共場(chǎng)所制做宣傳廣告（例如：我市的——小區(qū)等等），但廣告的制作要有創(chuàng)意，即所說(shuō)的不想看要得看，看后還要給人留下美好的印象。第四，在較大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備上網(wǎng)微機(jī)，讓客戶(hù)親自體驗(yàn)網(wǎng)銀所帶來(lái)的方便快捷。

（三）加強(qiáng)安全使用網(wǎng)上銀行的教育，引導(dǎo)客戶(hù)使用網(wǎng)上銀行

我們可以利用我們擁有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員的優(yōu)勢(shì)，定期對(duì)現(xiàn)有用戶(hù)及社會(huì)公眾進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)常識(shí)、網(wǎng)絡(luò)安全教育及我行的網(wǎng)銀知識(shí)教育。其形式可以多樣化，不妨象現(xiàn)在社會(huì)上比較流行的直銷(xiāo)那樣，定期向社會(huì)公眾及開(kāi)戶(hù)單位發(fā)出邀請(qǐng)，義務(wù)講授。一方面擴(kuò)大了我們網(wǎng)銀的影響，另一方面也打銷(xiāo)客戶(hù)對(duì)網(wǎng)銀不放心的心里，而且對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)而言，也算是一種網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，心里會(huì)感覺(jué)得到了饋贈(zèng)。

（四）創(chuàng)新促銷(xiāo)方式，吸引客戶(hù)開(kāi)立網(wǎng)上銀行

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

今年下半年，家用刷卡族又添新成員，海科融通開(kāi)發(fā)的“支付通”刷卡器低調(diào)亮相。除了延續(xù)刷卡家族便利的優(yōu)良傳統(tǒng)之外，支付通在安全和實(shí)惠方面有創(chuàng)新亮點(diǎn)。為進(jìn)一步了解支付通給居民帶來(lái)的益處和行業(yè)發(fā)展前景，本刊采訪了海通融通的總經(jīng)理孟立新。

安全更優(yōu)惠

移動(dòng)終端有很多家公司在做，海科融通的支付通有哪些亮點(diǎn)？

孟立新：2011年統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，第三方支付是發(fā)展最快的一個(gè)行業(yè)，預(yù)計(jì)今年年底，o2o市場(chǎng)有800多億元潛在的交易規(guī)模，2015年初步判斷有2200億元的交易規(guī)模，每個(gè)商家都會(huì)在此做創(chuàng)新開(kāi)拓。

第三方支付公司目前大部分業(yè)務(wù)雷同，但都有自己的特色。快錢(qián)更多是專(zhuān)注于網(wǎng)上支付，它最大的支付群體是網(wǎng)銀用戶(hù)。海科融通的支付通與它最大的區(qū)別是針對(duì)未開(kāi)通網(wǎng)銀的人群，只要持有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡的人都可以成為我們的用戶(hù)。雖然與拉卡拉在某些服務(wù)類(lèi)似，但在公司定位上有區(qū)別。

具體來(lái)講，便利方面支付通延續(xù)了行業(yè)特色，人們足不出戶(hù)就能在家自助完成跨行還款、水電交費(fèi)、手機(jī)充值、網(wǎng)購(gòu)付款等業(yè)務(wù)，不再受時(shí)間、地理限制，只需備有電話線、網(wǎng)線便可在家庭或辦公室等環(huán)境中自助開(kāi)通使用。

安全性能是我們的一個(gè)亮點(diǎn)，加了PASM的加密芯片，通過(guò)VPN通道安全傳輸。市場(chǎng)上的刷卡器基本沒(méi)有這個(gè)芯片，這個(gè)芯片可能要加10元左右的成本，這就意味著百分之十幾的利潤(rùn)要消失。我們一般不看重這里的利潤(rùn)，消費(fèi)者并不知道技術(shù)上安全不安全，他們看的僅僅是企業(yè)的牌子和誠(chéng)信，往往是真正懂技術(shù)的商家在鉆空子。海科融通不會(huì)冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，我們必須嚴(yán)格按照規(guī)范來(lái)做產(chǎn)品。

返利是支付通的又一特色，能夠給用戶(hù)帶來(lái)真實(shí)的優(yōu)惠。不同于傳統(tǒng)返利模式，支付通的步驟是搜索商品、特惠商城下單、付款成功即刻返現(xiàn)，把真實(shí)的現(xiàn)金直接返到賬戶(hù)里。在2012年年底與30家網(wǎng)站合作，春節(jié)以后，這些網(wǎng)站就可以在刷卡頁(yè)面進(jìn)行刷卡支付，折扣直接存在用戶(hù)的賬戶(hù)里，是看得見(jiàn)、摸得著的，可以直接消費(fèi)甚至可以提現(xiàn)。

定位于網(wǎng)銀的必要補(bǔ)充

刷卡消費(fèi)未來(lái)會(huì)不會(huì)取代網(wǎng)銀？

孟立新：取代不了，我們的定位是網(wǎng)銀的補(bǔ)充。目前刷卡器運(yùn)用的比例比網(wǎng)銀小得多，網(wǎng)銀的優(yōu)勢(shì)是沒(méi)有機(jī)器的門(mén)檻，但是門(mén)檻以?xún)?nèi)的很多業(yè)務(wù)做不了，就像IC卡相關(guān)的便民支付業(yè)務(wù)。刷卡方式在第三方支付方式中有著一定的地位，我們這款機(jī)器里面的插卡槽，讀卡之后才能去應(yīng)用，比如每個(gè)家庭都需要用的電卡，網(wǎng)銀是沒(méi)有辦法的。所以我們的產(chǎn)品從剛性需求的角度出發(fā)，生活中大家必然會(huì)用得到。

手機(jī)刷卡器仍需完善

手機(jī)刷卡器產(chǎn)品還未推出，將來(lái)有何規(guī)劃？

孟立新：在手機(jī)上刷卡的方式有兩點(diǎn)不成熟，一是安全性不夠，二是硬件的匹配性不夠，比如傳輸?shù)乃俾史矫妗＝衲昴甑祝？迫谕ㄍ瞥龅漠a(chǎn)品要在這兩個(gè)方面提升，把軟加密變成硬加密，提高安全級(jí)別和刷卡成功率，不會(huì)像現(xiàn)在的產(chǎn)品刷幾次都出不來(lái)。支付模式?jīng)]有良好的口碑是不行的，前面有一些公司產(chǎn)品的教訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)，我們會(huì)認(rèn)真總結(jié)。

另外，我們會(huì)推出針對(duì)PBOC2.0手機(jī)讀卡器，直接在非接的支付方式下通過(guò)手機(jī)同時(shí)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、交費(fèi)、個(gè)人增值服務(wù)，為的是迎接“十二五”期間大量IC卡推廣的局面，并為其在手機(jī)端應(yīng)用創(chuàng)造環(huán)境。PBOC2.0手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)終端的規(guī)范是我們受銀聯(lián)委托起草的，這方面我們有大量的技術(shù)上和開(kāi)發(fā)上的經(jīng)驗(yàn)，我相信將來(lái)的產(chǎn)品性能和安全性都有保證。

培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣是重頭戲

現(xiàn)在推廣產(chǎn)品的過(guò)程中最主要的障礙是什么？

孟立新：用戶(hù)習(xí)慣。我們希望更多地通過(guò)市場(chǎng)推廣和市場(chǎng)教育讓大家知道刷卡的方便程度。一方面讓用戶(hù)意識(shí)到使用這個(gè)東西確實(shí)便利，另一方面是產(chǎn)品的改進(jìn)，讓用戶(hù)覺(jué)得比網(wǎng)銀更安全、方便、快捷。就像現(xiàn)在很多銀行推快捷支付一樣，無(wú)卡的模式存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，我們希望在便捷程度不降低的情況下安全度更高。

國(guó)外無(wú)卡支付十分常見(jiàn)，很少用現(xiàn)金，買(mǎi)東西輸入卡號(hào)和3位授權(quán)碼就可以付費(fèi)了，它基于一個(gè)非常好的信用體系。然而美國(guó)Square從2010年到現(xiàn)在新增200萬(wàn)個(gè)用戶(hù)，速度非常快，說(shuō)明即使在國(guó)外無(wú)卡支付已經(jīng)如此發(fā)達(dá)的情況下大家還習(xí)慣去用刷卡。中國(guó)持卡數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)歐美國(guó)家，因此有巨大的市場(chǎng)空間。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：電子銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；現(xiàn)狀

一、前言

隨著 web2.0 時(shí)代的到來(lái)，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融全球化的高度結(jié)合， 電子銀行業(yè)務(wù)得到了蓬勃發(fā)展。經(jīng)過(guò)近些年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)電子銀行已初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅使金融服務(wù)領(lǐng)域得到延伸和擴(kuò)展，還使銀行的收入來(lái)源更加多元，在與傳統(tǒng)柜面服務(wù)相比，對(duì)客戶(hù)和銀行雙方來(lái)說(shuō)，均大大節(jié)約了時(shí)空成本，達(dá)到雙贏效果。但是，我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還需很長(zhǎng)的路要走。因此，在世界經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，我國(guó)的電子銀行業(yè)將面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的局面。那么，如何加快我國(guó)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，真正提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，已成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展亟待解決的問(wèn)題。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

電子銀行也稱(chēng)虛擬銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行。自二十世紀(jì)九十年代中葉，美國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)安全銀行（SFNB）成立之后，美國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)迅速崛起。在很短的時(shí)間內(nèi)，其客戶(hù)規(guī)模、交易量等均遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過(guò)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。截至 2010 年，美國(guó)有近 80%的家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)近期的《2012-2013 年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012 年網(wǎng)上銀行直接支付在中國(guó)網(wǎng)民生活中占據(jù)非常重要的地位，使用和最常使用的用戶(hù)比例分別為 78.1%和 41.3%；在艾瑞咨詢(xún)于今年 4 月 8 日的中國(guó)《2012-2013 年電子銀行用戶(hù)調(diào)研報(bào)告簡(jiǎn)版》中顯示，76.9%的用戶(hù)使用過(guò)網(wǎng)銀，其中，25-35歲的網(wǎng)銀及手機(jī)銀行用戶(hù)占比已超過(guò) 50%。可見(jiàn)，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景頗為樂(lè)觀。

國(guó)內(nèi)各大銀行則從 1996 年開(kāi)始投入網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)發(fā)，目前，我國(guó)各種性質(zhì)的銀行均開(kāi)通了相應(yīng)的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。據(jù)中國(guó)證券時(shí)報(bào)網(wǎng)2013年2月7日?qǐng)?bào)道，2012 年我國(guó)網(wǎng)銀用戶(hù)達(dá)到 4.89 億，我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額已突破 900 萬(wàn)億。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅提升了銀行的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，還大大地節(jié)約了服務(wù)成本。從快速增長(zhǎng)的交易額和客戶(hù)數(shù)量來(lái)看，電子銀行業(yè)的發(fā)展空間將會(huì)很大。因而，研究當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有著重要的意義。

首先，有利于商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。隨著全球國(guó)際金融市場(chǎng)一體化趨勢(shì)的到來(lái)，國(guó)際貿(mào)易、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使客戶(hù)對(duì)銀行的服務(wù)水平以及效率等都提出了更高的要求。因此，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也要實(shí)行藍(lán)海戰(zhàn)略，只有不斷地開(kāi)拓、創(chuàng)新，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。

其次，電子銀行業(yè)務(wù)為電子商務(wù)活動(dòng)的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。電子銀行是電子商務(wù)活動(dòng)的主要參與者，作為買(mǎi)賣(mài)雙方完成交易的“中介”，電子銀行主要負(fù)責(zé)貨幣資金的支付和清算工作。如果沒(méi)有電子銀行業(yè)務(wù)，一切電子商務(wù)活動(dòng)都只能是紙上談兵，網(wǎng)上淘寶更是無(wú)從談起。因此，電子銀行業(yè)務(wù)為電子商務(wù)活動(dòng)的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障，并發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

再次，電子銀行業(yè)務(wù)作為高科技時(shí)代的產(chǎn)物，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。電子銀行業(yè)務(wù)中的電子貨幣作為一種虛擬貨幣的形式存在，它也是信用消費(fèi)的有效途徑。同時(shí)它對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著巨大的促進(jìn)作用。電子貨幣還減少了現(xiàn)金流通，加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金的利用率。同時(shí)，還便于網(wǎng)上支付和消費(fèi)，降低支付成本。

最后，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，電子銀行可以獲得第一手的客戶(hù)詳細(xì)數(shù)據(jù)，利用相關(guān)數(shù)據(jù)抓取工具，來(lái)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析客戶(hù)對(duì)電子銀行的使用偏好等等，及時(shí)作出相應(yīng)戰(zhàn)略調(diào)整，這將有利于建構(gòu)適合客戶(hù)需求的電子銀行服務(wù)體系。

三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題和不足

（一）國(guó)內(nèi)銀行自身存在的問(wèn)題

首先，銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置不甚合理，人員配備與電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)。其次，與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平及服務(wù)質(zhì)量并不高，客戶(hù)滿意度較低。同時(shí)，各電子銀行的產(chǎn)品品種同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，且缺乏特色產(chǎn)品，核心競(jìng)爭(zhēng)力比較欠缺，創(chuàng)新能力不強(qiáng)。 再次，銀行內(nèi)部缺乏必要的監(jiān)督機(jī)制，從近些年媒體報(bào)道的各類(lèi)與銀行有關(guān)的金融案件來(lái)看，銀行內(nèi)部金融透明度低、監(jiān)督制度不健全才使暗箱操作、違規(guī)違法操作有機(jī)可乘。最后，從外部環(huán)境來(lái)看，國(guó)內(nèi)各銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，加之外資銀行的強(qiáng)勁挺入，如花旗銀行，渣打銀行等等，資金實(shí)力雄厚，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)國(guó)內(nèi)處于初級(jí)發(fā)展階段的電子銀行來(lái)說(shuō)，挑戰(zhàn)巨大。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求不足，交易規(guī)模小、效益差。目前，由于大部分客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易的習(xí)慣尚未形成，電子銀行客戶(hù)難以形成規(guī)模，客戶(hù)體驗(yàn)滿意度不高。 另外，在流程設(shè)計(jì)上還是以銀行為主，電子銀行產(chǎn)品缺乏人性化和體系化，客戶(hù)難以理解掌握，使用起來(lái)不方便，導(dǎo)致客戶(hù)流失，業(yè)務(wù)拓展難。如果這一問(wèn)題得不到解決，將會(huì)直接影響到客戶(hù)的滿意度和忠誠(chéng)度。

2.電子銀行產(chǎn)品種類(lèi)不豐富，以電子銀行為主要營(yíng)銷(xiāo)渠道的創(chuàng)新型產(chǎn)品較少。在如今這個(gè)注意力經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，如果沒(méi)有創(chuàng)新型、品牌化的產(chǎn)品作為電子銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，那么，即便是開(kāi)發(fā)再多的營(yíng)銷(xiāo)渠道也無(wú)法吸引客戶(hù)的注意力。

3.電子銀行的營(yíng)銷(xiāo)手段和渠道比較單一，目前，電子銀行的營(yíng)銷(xiāo)大多是傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的復(fù)制，尚未有效發(fā)揮電子銀行快捷支付、理財(cái)方便等的作用。尤其是對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的分層營(yíng)銷(xiāo)做得不夠，在對(duì)銀行的中高端客戶(hù)和對(duì)公客戶(hù)的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方面上需要進(jìn)一步提升。

4.電子銀行信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足。各種產(chǎn)品的流程開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)管理與網(wǎng)絡(luò)的新特點(diǎn)不相一致，也沒(méi)有量身定制的適合客戶(hù)和市場(chǎng)需求的產(chǎn)品與服務(wù)。電子銀行的流程設(shè)計(jì)還是以銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)為主，缺乏根據(jù)電子渠道特點(diǎn)進(jìn)行開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

四、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

1.開(kāi)發(fā)以電子銀行為主要營(yíng)銷(xiāo)渠道的產(chǎn)品及服務(wù)。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，未來(lái)，電子銀行將作為最大的營(yíng)銷(xiāo)渠道，因此加大力度開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)適合電子銀行管理應(yīng)用系統(tǒng)。同時(shí)，還要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特性，以電子銀行為首選平臺(tái)展開(kāi)創(chuàng)新，研發(fā)適合的金融服務(wù)或產(chǎn)品且只在電子銀行渠道進(jìn)行相關(guān)部署，從而將電子渠道作為重要的產(chǎn)品銷(xiāo)售及客戶(hù)服務(wù)渠道。

2.建立健全銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在進(jìn)行相關(guān)電子銀行產(chǎn)品及服務(wù)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)過(guò)程中，也要加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)督管理，從相關(guān)經(jīng)濟(jì)案件中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)檢查、營(yíng)運(yùn)稽核、操作風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估、積分管理及違規(guī)失職行為管理等，降低內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，從而保障電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

3.實(shí)行電子銀行產(chǎn)品品牌化，拓寬客戶(hù)發(fā)展渠道，加快營(yíng)銷(xiāo)方式轉(zhuǎn)變 如今，是品牌化的時(shí)代，電子銀行的發(fā)展也不例外。打造個(gè)性鮮明的差異化的品牌產(chǎn)品，使電子銀行跳出產(chǎn)品同質(zhì)化和價(jià)格戰(zhàn)“紅海”的新思路。同時(shí)，加大網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的宣傳力度，將中青年網(wǎng)民這一潛在客戶(hù)群變?yōu)殡娮鱼y行的目標(biāo)客戶(hù)群，為銀行開(kāi)辟獲取客戶(hù)的新途徑。另外，還要通過(guò)加強(qiáng)與交互性網(wǎng)站的合作，利用時(shí)下流行的微博等交互性方式與客戶(hù)建立聯(lián)系，由專(zhuān)人進(jìn)行實(shí)時(shí)交流溝通，以此增加與客戶(hù)間的粘合度。

4.建構(gòu)科學(xué)的電子銀行發(fā)展體系。在新的發(fā)展階段，電子銀行也要“登高望遠(yuǎn)”，首先要有與之發(fā)展相符的新的制度保障，否則一切皆為紙上談兵。管理層要更多地看到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，摒棄傳統(tǒng)的管理方式，與時(shí)俱進(jìn)、因地制宜地制定新的工作發(fā)展方向，建立與新發(fā)展相適應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)。除此以外，加快建設(shè)電子銀行的專(zhuān)業(yè)化人才隊(duì)伍，為電子銀行的長(zhǎng)足發(fā)展提供有力地保障。

5.建立健全與電子銀行業(yè)務(wù)相匹配的考評(píng)機(jī)制。目前，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)電子銀行產(chǎn)品的考核不太科學(xué)，由于電子銀行的營(yíng)銷(xiāo)并沒(méi)有真正融入到全行的綜合營(yíng)銷(xiāo)中，使得各相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)性、營(yíng)銷(xiāo)積極性不高。在考核指標(biāo)設(shè)置上，重視對(duì)數(shù)量指標(biāo)的考核，而忽略了對(duì)使用率等質(zhì)量指標(biāo)的考核。因此建立一套與電子銀行業(yè)務(wù)相匹配的考核機(jī)制勢(shì)在必行，當(dāng)然這需要投入相當(dāng)?shù)娜肆ξ锪M(jìn)行科學(xué)有效的論證，且不能盲目地人云亦云。

參考文獻(xiàn)：

1.蔡光文著.電子銀行如何加快渠道業(yè)務(wù)分流[J].湖北農(nóng)村金融研究，2011年（5）.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

2010年6月21日，中國(guó)人民銀行制定并出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，將于2010年9月1日起施行。同日，公安部披露，世界杯期間，犯罪分子頻繁借第三方支付工具進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)。至此，長(zhǎng)期處于潛伏狀態(tài)的第三方支付慢慢浮出水面。所謂第三方支付，是指基于互聯(lián)網(wǎng)，提供線上（互聯(lián)網(wǎng)）和線下（電話及手機(jī)）支付渠道，完成從用戶(hù)到商戶(hù)的在線貨幣支付、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等系列過(guò)程的一種支付交易方式。“購(gòu)買(mǎi)者并非使用者，使用者并非最大的受益者，真正的受益者并非決策者”是第三方買(mǎi)單的邏輯。

“政策真空”下野蠻成長(zhǎng)

第三方支付公司的誕生是為了銜接各大銀行推出的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與電子商務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)電子貨幣的流通，最早可追溯到1999年3月開(kāi)始運(yùn)行的“首信易支付”。從某種意義來(lái)說(shuō)，第三方支付是基于互聯(lián)網(wǎng)參與金融服務(wù)業(yè)務(wù)的一個(gè)創(chuàng)新行業(yè)，因此，初期的第三方支付公司大多以技術(shù)見(jiàn)長(zhǎng)。

正因?yàn)榇耍?005年6月央行公布的《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，第三方支付行業(yè)幾乎處于政策監(jiān)管的真空狀態(tài)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》中也承認(rèn)，由于政策法規(guī)滯后和社會(huì)信用缺失等原因，第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)較長(zhǎng)時(shí)間處于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融業(yè)務(wù)交叉監(jiān)管的“灰色地帶”。

然而，這并不影響第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展。如今，第三方支付不僅帶動(dòng)了電子商務(wù)的快速發(fā)展，而且早已和人們的日常生活息息相關(guān)，如繳納水電費(fèi)、繳納考試報(bào)名費(fèi)等等。艾瑞咨詢(xún)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，到2010年1季度，網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的訪問(wèn)已穩(wěn)定在每個(gè)季度8億次。在交易規(guī)模上，更是迅猛膨脹。易觀國(guó)際2010年2月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年中國(guó)第三方支付交易規(guī)模達(dá)5808.4億元；2010年1季度國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)2081.6億元。而第三方支付中發(fā)展最為迅速的網(wǎng)上支付，更是發(fā)展形勢(shì)喜人。艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，1季度中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)2121億元，環(huán)比上漲17.8%，同比上漲93.5%。

第三方支付交易規(guī)模的擴(kuò)大迅速催生了如PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快錢(qián)（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、環(huán)迅支付、匯付天下等多種第三方支付產(chǎn)品。截至2009年7月，市場(chǎng)占有率最大的支付寶用戶(hù)已超過(guò)2億，單日交易額達(dá)12億元。

相關(guān)機(jī)構(gòu)初步估計(jì)，預(yù)計(jì)到2012年，第三方支付市場(chǎng)的規(guī)模有望達(dá)到1.2萬(wàn)億元。憑借龐大的市場(chǎng)規(guī)模和良好的發(fā)展前景，第三方支付已經(jīng)逐漸滲入各項(xiàng)生產(chǎn)生活，成為影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要元素。

行業(yè)高度集中與差異化優(yōu)勢(shì)將并存

由于之前一直處于“政策真空”狀態(tài)，迅猛發(fā)展的第三方支付無(wú)章可循，滋生了諸多行業(yè)弊端，如洗錢(qián)、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)以及大量沉淀資金帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等。2010年6月，因?yàn)橘€博網(wǎng)站提供支付服務(wù)從中獲利，快錢(qián)被公安部通報(bào)。由此，《辦法》的出臺(tái)不僅將為第三方支付企業(yè)，尤其是為民營(yíng)第三方支付企業(yè)正名，而且將使第三方支付的業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。易寶支付副總裁余晨稱(chēng)：“現(xiàn)在管理辦法出臺(tái)，有了牌照之后我們的業(yè)務(wù)開(kāi)展就更加名正言順，有一個(gè)合法身份可以跟國(guó)家隊(duì)平起平坐展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)了。”

更為關(guān)鍵的是，這同時(shí)也奠定了第三方支付未來(lái) “高行業(yè)集中度與差異化優(yōu)勢(shì)并存” 的行業(yè)格局。與其他新興行業(yè)不同，中國(guó)的第三方支付是一個(gè)以網(wǎng)上支付為主打業(yè)務(wù)的高度集中行業(yè)。艾瑞咨詢(xún)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年1季度，支付寶和財(cái)付通分別依托淘寶和拍拍，在市場(chǎng)中保持絕對(duì)領(lǐng)先的地位，其中支付寶占據(jù)行業(yè)頭把交椅，市場(chǎng)份額達(dá)到47.1%，財(cái)付通緊隨其后，市場(chǎng)份額為20.4%，二者市場(chǎng)份額之和超過(guò)60%。中國(guó)電子商務(wù)研究中心的數(shù)據(jù)也表明，截至2010年6月底，中國(guó)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)數(shù)量達(dá)到320家，排名前8位的企業(yè)占據(jù)九成以上的市場(chǎng)份額，而其他企業(yè)僅占7.8%。

此外，《辦法》中提及，“注冊(cè)資本最低3000萬(wàn)”、“第三方支付企業(yè)申請(qǐng)人的主要出資人必須連續(xù)盈利2年以上”、“申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰”，這些相關(guān)規(guī)定將支撐第三方支付“行業(yè)高度集中”這一特性。

首先，市場(chǎng)份額少于0.1%的第三方支付企業(yè)要么被兼并，要么因無(wú)法申請(qǐng)到《支付業(yè)務(wù)許可證》這一“準(zhǔn)生證”而不得不退出第三方支付行業(yè)。并且，《辦法》還規(guī)定，從2010年9月1日起，已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)有一年時(shí)間申請(qǐng)?jiān)S可證，這相當(dāng)于給了企業(yè)一個(gè)過(guò)渡期，如一年后還無(wú)法達(dá)標(biāo)，就只能退出。目前全國(guó)有300多家第三方支付企業(yè)，其中向央行報(bào)備的企業(yè)共約130多家。這也意味著，《辦法》出臺(tái)以后，至少將有100多家第三方支付企業(yè)被清洗出局。相反，處于行業(yè)中第一梯隊(duì)的支付寶與財(cái)付通則斬獲最豐，不僅可以正名獲得更大發(fā)展，而且可以抓住整合機(jī)會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，由此形成“優(yōu)勝劣汰、強(qiáng)者更強(qiáng)”的行業(yè)生態(tài)。

與此同時(shí)，位列第二梯隊(duì)的ChinaPay、快錢(qián)、環(huán)迅支付、易寶、首信易和網(wǎng)銀在線等均在細(xì)分市場(chǎng)上頗有積淀與建樹(shù)，如在電話支付領(lǐng)域領(lǐng)先的匯付天下。電話支付是目前最方便的離線電子支付方式，一定程度上彌補(bǔ)了網(wǎng)上支付單一或是消費(fèi)者必須去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)刷卡的不足。另一方面，使用電話支付時(shí)，電話中心坐席不參與付款過(guò)程的信息錄入，所有支付環(huán)節(jié)是用戶(hù)根據(jù)提示音通過(guò)電話鍵盤(pán)自行操作，所有個(gè)人信息在交易中均是加密傳輸，信息傳遞也僅限于專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，支付鏈各方的交易安全得到了可靠保證。所以和其他支付方式相比，使用電話付款方式能更好地保護(hù)用戶(hù)的個(gè)人隱私和付款信息。作為電話支付領(lǐng)域的領(lǐng)先者，匯付天下已成功應(yīng)用于國(guó)航、南航、東航、上航、山航等國(guó)內(nèi)主要航空公司。《辦法》的實(shí)施能讓這些第二梯隊(duì)第三方支付企業(yè)原有的差異化優(yōu)勢(shì)更加明顯，并以此為契機(jī)將其主打產(chǎn)品推廣到更多行業(yè)。2010年7月，匯付天下與聯(lián)想簽約，進(jìn)軍計(jì)算機(jī)行業(yè)。

既有盈利模式面臨變革

由無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到有章可循，帶來(lái)的不僅僅是行業(yè)的整合，更為重要的將第三方支付行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)引向了良性發(fā)展的軌道。中國(guó)人民銀行2009年12月正式啟動(dòng)的第二代支付系統(tǒng)建設(shè)更是加劇了第三方支付行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，使得第三方支付行業(yè)向縱深方向發(fā)展。將于2011年建成的第二代支付系統(tǒng)將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務(wù)組織接入、跨境人民幣結(jié)算等諸多功能。用戶(hù)將可以通過(guò)任意一家接入二代系統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)銀，將資金在各銀行之間自由快捷地轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，真正實(shí)現(xiàn)資金自由流通。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，將可實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，為網(wǎng)上簽約、跨行網(wǎng)銀支付、跨行賬戶(hù)查詢(xún)等提供基礎(chǔ)設(shè)施支持。顯然，第二代支付系統(tǒng)將規(guī)范以及優(yōu)化國(guó)內(nèi)支付基礎(chǔ)設(shè)施與環(huán)境，給國(guó)內(nèi)在線支付的發(fā)展帶來(lái)重大的影響。

面對(duì)這一發(fā)展機(jī)會(huì)，各大銀行紛紛進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域。中國(guó)工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付大規(guī)模投入。除此之外，央行核準(zhǔn)的15家外資銀行已經(jīng)被批準(zhǔn)在中國(guó)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行。與此同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開(kāi)始發(fā)力第三方支付。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景范文

82載相伴展業(yè)中國(guó)

華僑銀行同中國(guó)的淵源可以追溯到1925年。新加坡華人同祖國(guó)割舍不下的同根同源之情，以及兩地經(jīng)濟(jì)的往來(lái)，成立于1912年的華僑銀行1925年就在廈門(mén)設(shè)立了分行。之后的82年時(shí)間里，即使在戰(zhàn)爭(zhēng)和“”期間也未中斷業(yè)務(wù)，一如既往地伴隨在中國(guó)公眾和企業(yè)身邊、提供服務(wù)。

華僑銀行于2006年開(kāi)始實(shí)施“新地平線二”發(fā)展戰(zhàn)略，主要致力于在新加坡和馬來(lái)西亞等核心市場(chǎng)之外的其他地區(qū)擴(kuò)展。長(zhǎng)期相伴的深厚情誼，以及正處速發(fā)展時(shí)期的中國(guó)，當(dāng)仁不讓地成為華僑銀行在“新地平線二”發(fā)展戰(zhàn)略中希望進(jìn)一步開(kāi)拓的海外三大戰(zhàn)略發(fā)展市場(chǎng)之一。陳永明先生十分看好中國(guó)的發(fā)展前景。“為中國(guó)公眾和企業(yè)度身定做金融解決方案，提供商業(yè)銀行與財(cái)富管理等產(chǎn)品和服務(wù)”，是華僑銀行(中國(guó))在今后將致力從事的一個(gè)目標(biāo)。

目前，華僑銀行(中國(guó))在上海、成都、天津、廈門(mén)設(shè)有分支行。為了能為更多的中國(guó)客戶(hù)服務(wù)，“華僑銀行(中國(guó))已于近期在成都開(kāi)設(shè)一家新支行，并將于明年在廣州開(kāi)設(shè)分行，北京代表處也將在不久的將來(lái)提出申請(qǐng)升級(jí)為分行。”陳永明先生透露，“在監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許的情況下，華僑銀行(中國(guó))今后計(jì)劃在中國(guó)每年新開(kāi)兩家分行，目標(biāo)區(qū)域主要鎖定在上海周邊、珠江三角洲以及四川地區(qū)。”有選擇地穩(wěn)步發(fā)展，是華僑銀行(中國(guó))布局中國(guó)的策略。

積極服務(wù)中國(guó)客戶(hù)

談到華僑銀行(中國(guó))未來(lái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，陳永明先生表示：“我們計(jì)劃繼續(xù)增長(zhǎng)現(xiàn)有的公司和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，并希望通過(guò)為中國(guó)的個(gè)人和企業(yè)提供更全面、更滿意的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。”

個(gè)人銀行注重質(zhì)量個(gè)性

中高端客戶(hù)是外資銀行進(jìn)入中國(guó)后的目標(biāo)客戶(hù)，華僑銀行(中國(guó))也不例外，它鎖定了存款或投資額50萬(wàn)元人民幣以上的人群。陳永明先生說(shuō)：“中國(guó)高端個(gè)人客戶(hù)正越來(lái)越了解他們自身的銀行服務(wù)需求。我們相信華僑銀行(中國(guó))高質(zhì)量的服務(wù)和個(gè)性化的產(chǎn)品將構(gòu)成這一客戶(hù)群最尊貴的價(jià)值主張。一旦我們獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)，華僑銀行中國(guó)將適時(shí)推出針對(duì)個(gè)人客戶(hù)的人民幣產(chǎn)品和服務(wù)。“在適當(dāng)時(shí)機(jī)，華僑銀行(中國(guó))還將推出人民幣個(gè)人住房按揭貸款、財(cái)富管理以及投資產(chǎn)品等。”

先進(jìn)業(yè)務(wù)模式引入中國(guó)

在中國(guó)改革開(kāi)放的帶動(dòng)下，一大批中小企業(yè)經(jīng)歷了從創(chuàng)建到發(fā)展的高速成長(zhǎng)，“為滿足這些企業(yè)的投融資需求，華僑銀行(中國(guó))將為中國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)以及外商投資企業(yè)提供包括貸款、存款、貿(mào)易融資、資金和資本市場(chǎng)在內(nèi)的各項(xiàng)人民幣產(chǎn)品。與此同時(shí)，華僑銀行(中國(guó))也計(jì)劃向公司和中小企業(yè)客戶(hù)推出屢獲殊榮的網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)業(yè)務(wù)，即Velocity@OCBC。”