個人理財的途徑精選(九篇)
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第1篇：個人理財的途徑范文
【關鍵詞】個人理財；問卷調查；現狀分析
理論上講，當出現個人財產時，個人對財產進行管理，個人理財也就隨之產生了。當前我國經濟正處在快速發展狀態，社會金融環境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規劃服務市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態的不同，個人理財在整個社會大環境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機構和不同品種的理財產品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機構順應需求的潮流開發個性化的理財產品。
一、我國個人理財發展階段分析
根據個人理財發展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發展階段和高級階段。
改革開放以來我國經濟得到了快速的發展，個人財富也得到了較大的積累。由于當前我國經濟處在轉型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質正在發展中，使得我國個人理財狀況出現了多階段并存的復雜情景。首先，農村以及偏遠地區個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經濟進一步發展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業理財規劃師給予幫助管理。專業理財規劃師根據客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經客戶同意后由理財規劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產管理情況。因此，當前我國個人理財狀況主要處在發展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發展，并將會以迅猛的速度發展。
二、對52名2008年畢業大學生個人理財狀況調查以及分析
大學畢業的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財的主要行為方向。因而對新畢業大學生個人理財情況進行分析調查非常重要。
我們對某高校2008年畢業的52名大學生進行了不記名問卷調查。我們所問卷的對象是大學畢業并且工作5年的小部分人群。在52名調查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠小城市的被調查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結余財富的處理方式，來自大城市中的調查者有20%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，20%進行股票投資；來自偏遠小城市的調查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，2%進行股票投資。而在所有的調查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進行學習，大部分完全沒有人向專業理財人員進行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業理財規劃師管理。
通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面。偏遠的小城市調查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經營收入，在處理多余的錢的方式上，多數人選擇了儲蓄，呈現理財方式過于單一；而在廣大大中城市調查者中，主要存在的狀況是發展階段，人們的財富有了更多的結余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學習理財知識并了解各種投資方向，會主動向專業人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業理財規劃師幫助管理。
另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經濟社會今后十到二十年的發展。因此，及早開發這部分人群的個人理財業務是當務之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規劃業務。
三、我國個人理財發展方向
當前我國金融機構面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機構努力開拓著個人理財服務市場，但是，我國個人理財服務市場總體上仍處于發展階段。金融市場比較混亂，理財產品名目繁多，缺乏系統有效的管理，這使得個人理財服務市場的開發受到嚴重的阻礙。因此，合理分析規劃個人理財服務成為必需。
（一）合理規范投資理財產品
當前市場上主要的個人理財服務主要的方式是投資理財產品的開發，而市場上主要的理財產品主要可分為：最傳統渠道——儲蓄，風險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產品經過不同金融機構開發出品種多樣的理財產品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機構打著投資理財的幌子，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴重損害了客戶對金融機構的信任。另外，金融機構只看重投資理財產品的開發，而忽視了個人理財規劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機構提供物超所值的理財服務為前提的，而認為投資理財只是個人理財規劃很小的一部分，個人理財規劃不單純是個人結余資金的管理，同時包括個人債務，個人收入，以及個人消費的管理。因此，良好的個人理財規劃服務應該是全面的，金融機構應當嚴格規范自身的服務方式，全面考慮客戶的需求。
（二）個人理財服務的個性化
社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業不同，相同職業的人其家庭狀況不同，其經濟情況也是個不相同，即使是相同職業家庭狀況也類似的個體，其消費習慣或消費以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規劃服務的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規劃服務要根據個人特點制定個性化理財規劃，個人理財服務將朝著個性化服務方向進一步深化。
隨著現代高科技的發展，金融領域也會用到高科技技術。引進數字化信息化管理模式，構建個人理財規劃數學模型，是當前個人理財規劃服務行業中一個重要的任務。該模型參數應當考慮客戶的年齡、職業、家庭負擔、消費習慣、社會經濟發展狀況、社會經濟大事件以及社會經濟穩定情況，為客戶提供一個直觀的數據參考，該數據應當能夠及時提醒客戶，應當進行何種個人理財調整。
（三）以銀行存儲卡為中心開發個體服務
隨著市場競爭的加劇，國內金融機構逐步確立以客戶為中心根據客戶需求開發新產品，有差別、有選擇地進行金融產品的營銷和客戶服務。我國要進行個人理財規劃服務，銀行具有得天獨厚的地位，因為，當前我國居民主要結余錢財的存儲方式就存在銀行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應當充分利用自己的條件，開發個人理財規劃。
具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機會，銀行應當積極的為客戶提供一些免費的理財規劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務情況，銀行根據客戶基本情況為客戶提供一對一的免費咨詢，給客戶提出科學的消費、投資甚至借貸規劃，并定期為客戶提供當前社會經濟狀況分析，根據客戶的實際經濟情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩固的服務關系，當客戶需要進行投資理財時，銀行及時給與正確的引導。
四、結束語
綜上，通過對我國現有個人理財狀況進行分析，并結合我們所做的小范圍問卷調查，我國個人理財狀況呈現出錯綜復雜的局面，并依據現有市場發展情況為金融機構提供一些改進意見。相信不久的將來我國個人理財規劃服務將進入高級階段。
參考文獻：
第2篇：個人理財的途徑范文
［關鍵詞］商業銀行；個人理財；金融業務；創新
［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0066-02
目前,我國個人理財金融業務還存在著諸多問題,相關人員一定要加強探索和創新,從而實現個人理財金融業務的創新發展,這也是當下研究的一個熱點問題。
1 個人理財金融業務現狀
1.1 缺乏創新的理財產品及完善的服務
目前,我國各大銀行的理財產品總體表現為：缺乏新意、服務不到位。根據有關資料分析表明,我國銀行的理財產品的種類雖多,可是其業務的范圍卻很窄,所以造成了理財產品沒有新意。盡管有些銀行也分別設立了不同的理財品牌,以及建立了相應的理財中心,但它們更多的是基于現有業務的基礎上,進行重新的整合,并沒有把業務范圍進行拓寬,缺乏針對性,以及個性化設計,也沒有結合客戶的需要,缺少個性化服務。比如，當前銀行的個人信貸業務、信息服務以及業務等,雖然它們建立理財中心,也有不同的品牌,但是卻沒有結合客戶的要求的個性化服務與設計,從而導致了服務不到位。
1.2 缺乏完善的經營
目前,我國銀行受到分業經營的制約,并沒有實現個人理財的普及化。對于國外一些發達國家來講,其已經將個人理財業務深入發展到每一個家庭當中。個人理財規劃師通過對客戶個人的收入與支出水平、財產規模、家庭情況以及對生活質量的要求、風險承受能力和預期目標等制訂符合其生活需要的個性理財方案,從而也在很大程度上滿足了客戶的需求。與此同時,還可以對理財績效進行操作、跟蹤評估,進而不斷進行修正。但是,我國現實的金融政策是分業經營,一般來講,對于客戶資金,它們只能在各自的管理體系內循環,無法實現其他體系的利用,也就無法從其他體系實現理財產品的增值。而且我國的理財機構還不能夠實現對客戶進行直接的投資,因此,個人理財業務的進行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無法實現個人理財業務的核心部分。
1.3 市場營銷觀念有待加強和創新
目前,我國銀行的市場營銷觀念過于封閉和滯后,沒有主動創造意識。由于個人理財產品是一種服務性的商品,所以實現對其營銷是關鍵的一個環節。當前我國個人理財產品市場營銷觀念的滯后性主要表現在以下幾個方面：一營銷手段過于落后,目前仍舊停留在傳統的競爭手段；二缺乏對市場開拓的意識,目前仍舊沿用辦公室等待客戶的方式；三缺乏對營銷市場的分析和細分,對于產品營銷人員來講,其對于所管轄范圍內的效益、家庭,成員等情況并沒有細致地了解,所以也就無法對其進行分類,進而無法與客戶進行良好的溝通。可是銀行業作為以人為導向的行業,其寶貴的資源就是堅實的客戶基礎,銀行的服務范圍就是客戶的需求。
1.4 缺少專業的復合型人才
根據目前我國銀行的狀況來分析,其缺少具備專業理財知識和技能的復合型人才,這已經成為制約我國理財業務發展的主要問題之一。個人理財業務涉及面廣,一方面要對各種投資品種的投資規劃進行組合,另一方面,還要幫助客戶進行教育規劃、住房規劃、稅務籌劃以及風險管理等。但是,我國大部分理財人員缺少對個人銀行業務產品和功能的全面了解,也缺乏對保險、證券、房地產等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協調能力和人際交往能力。
2 有關個人理財金融業務的創新發展的相關對策2.1 注重對人才的培養,強化個人金融業務理論水平與實踐水平銀行要把人才的培養作為一項重要的任務,進行定期的培訓,構建一支精銳的個人金融業務從業隊伍。在銀行業務當中,最為活躍的創新業務板塊就是個人金融業務。面對當前激烈的市場競爭,銀行的業務拓展以及產品創新的都面臨著巨大的壓力,其現有人員隊伍已經完全不能滿足個人金融業務發展的需要,因此,銀行必須加強對現有個人金融業務從業人員培訓,全面提高員工的素質,培育和建立一支精銳的從業隊伍,從而適應經濟市場的發展和客戶的需要。
2.2 完善個人金融業務的經營管理
要實現個人理財金融業務的創新發展,就要完善其經營管理,具體實施辦法可以從以下幾個方面進行：首先,實現個人理財金融業務品種的創新。在當前形勢下,銀行在業務的處理上必須要實現收益變通,促進理財工具的多樣化發展,理財方式的多樣化,拓寬理財的渠道,強化人們理財意識。目前形勢下,不應該把錢存在銀行產生利息作為單一的理財渠道,要實現理財的多元化發展,從而實現我國儲戶的金融創新。其次,個人理財金融業務技術實現創新。隨著世界經濟全球化的發展以及科技的不斷發展和進步,計算機網絡技術已經廣泛應用到人們生活的各個領域,因此,我們也在加強個人金融業務的信息化發展,提供個人金融業務電子化服務水平,從而有效地提升銀行在金融市場的核心競爭力。還有,銀行還要進行有步驟、有計劃,合理地引進科技投入項目,促進銀行個人金融業務服務水平向國際先進水平發展。與此同時,銀行還要不斷地構建和完善電話銀行服務系統和自助服務系統,加強多種業務的交易,便于人們投訴和業務受理,拓寬了對理財產品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負面效應。最后,實現個人金融業務服務的創新。從某種角度上講,服務環境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進行裝修時,必須要按照統一的標準執行,同時,還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現,讓客戶感覺心情舒暢,從根本上實現服務環境的改善。
2.3 實施市場細分,加強理財產品的創新,完善相關服務銀行客戶關系管理系統中的一個重要環節就是市場細分,尤其是當前面對全球化的金融市場競爭的背景下,相關業務人員必須要樹立細分市場的觀念,進行有針對性的營銷工作的展開,從而做到對市場定位的明確,為銀行在競爭中能夠把握先機提供重要的保障,實現個人金融業務的創新和發展。銀行在進行營銷的過程中,對于那些高級優質客戶,要配備相應的客戶經理,為其提供個性化、全方位、針對性的一體化服務,不僅僅包括貸款授信、現金存取、理財咨詢、個人支票等金融服務,而且還包括投資理財、銀行卡各收費項目的減免優惠,業務人員可以采用電話聯系或者是登門走訪的形式,做到對客戶需求的全面了解,并且及時地將這些信息反饋相關人員,從而有效地改善理財業務的不足,這也在很大程度上提高了客戶的忠誠度,使得銀行在競爭中取得優勢。當然并不是就要忽略一些中小客戶,因為,這些中小客戶中也潛在著一些具有發展前景的客戶,比如當下最為熱門的個人住房貸款業務。
2.4 完善營銷策略
在營銷過程中,要突破傳統封閉式的營銷觀念,強化個人理財金融產品的特色,樹立正確高端的品牌觀念,促進銀行業務的發展和進步,大力發展個人資產業務,加快中間業務的發展,從而實現個人理財業務的創新發展。
3 個人理財金融業務創新的意義
3.1 個人理財金融業務創新實現銀行卓越品牌形象的特色服務,提高了客戶的忠誠度在當前的金融背景下,必須要實現理財品牌的建設和提高,促進銀行持續穩定地發展,利用準確的文化內涵以及服務定位,加強與客戶之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶信任度和忠誠度,進而全面的提升銀行的金融市場的核心競爭力。尤其是在理財產品的特色以及服務方面,由于銀行的理念的創新和發展,順應了當下的社會不斷發展變化的市場,提高其應變能力,充分發揮了個人理財產品的作用和特色,把握市場機遇,穩固了客戶資源。
3.2 個人理財金融業務創新為探討更加開拓的金融市場提供了更加廣闊的空間隨著個人理財產品創新力度的加大,那么就需更大的金融市場提供新的出路,因此,我國貨幣的政策以及相關的監管政策都做出了相應的調整,這也在很大程度上刺激經濟的發展,不僅為理財業務提供了創新的政策支持,而且還有效地拓展了其發展空間。
3.3 個人理財金融業務創新實現了由大眾化產品向分層次服務的轉變以及單一產品向綜合平臺的轉變根據目前國際金融機構的發展來看,一些成功的理財業務的發展和開拓,其不僅僅局限于單一的金融產品的提供,而是根據細分目標市場,并結合投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等為客戶量身定制理財規劃方案,初步實現了理財業務的差異性、全方位以及個性化的發展。根據目前發展的情況來看,個人理財金融業務創新已經取得了迅猛發展,相信在一定的時間內一定會實現更加具有價值的意義和影響。
3.4 個人理財金融業務創新為建立和健全理財業務風險管理體系提供了重要的保障基礎在現實的經濟條件下,我國銀行結合自身的發展情況以及管理方式,分析了理財業務的特點,并進行了創新工作的展開,從而制訂了針對性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財體系提供了重要的基礎保障。
總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實現個人理財金融業務的更好更快發展。
參考文獻:
［1］張志剛.有關個人理財金融業務的創新發展的相關對策［J］.山東省青年管理干部學院學報,2010(2).
［2］李振全.細化個人金融業務市場的劃分［J］.理論與改革,2011(5).
第3篇：個人理財的途徑范文
近年來，我國居民的個人可支配資產快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產多元化的格局逐步形成，廣大居民對個人理財的需求日漸強烈，個人理財市場前景非常廣闊。我國商業銀行辦理個人理財業務始于20世紀90年代中期。目前，個人理財業務發展十分迅速，個人理財產品也在不斷豐富，從單一產品發展到“組合套餐”；出現了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機構，它已成為我國商業銀行拓展個人金融服務、增加經營收益的重要內容之一。并且個人理財業務也開始成為各家商業銀行業務競爭的焦點。但是，我國商業銀行的個人理財業務與西方商業銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，提高競爭實力，我們應深入研究個人理財業務存在的主要問題，分析其發展滯后的原因，提出切實可行的發展對策。
一、我國商業銀行個人理財業務存在的主要問題
（一）分業經營的現狀制約了國內個人理財業務的發展空間
我國金融業目前實行的仍然是分業經營。作為構成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，3個市場處于相對分離的狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值，商業銀行所能提供給客戶的還只是停留在簡單的咨詢、投資方案的設計等初級層面上，與國外的既能讓客戶參與保險、證券、基金等市場投資，又能使這個客戶個人資產保值、增值，并以一種法律契約加以約束的真正意義上的個人理財還有很大的距離。這就從客觀上限制了我國商業銀行個人理財服務的發展。在實際操作中，目前商業銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產品，根本不可能推出自己的特色產品，進行金融創新。
（二）各商業銀行提供的個人理財業務缺乏特色，且品種較少
近年來，建行、工行、中行、交行等依次成立了自己的個人理財中心或是金融超市。盡管名稱、形式上略有不同，但這些銀行網點都強調了“一站式”服務的概念，也就是讓市民來到銀行，所有的個人業務都可以集中辦理，不用再跑其他網點。然而，各家商業銀行提供的理財業務仍然處在一個品種少、規模小、拘泥于傳統銀行業務的層面上。目前，我國商業銀行推出的理財產品有幾十種，但其中的多數產品都只是將傳統的金融業務稍稍改進，并沒有按市場細分設置服務內容，因此，各家銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同。而國外各類金融機構提供的個人理財業務豐富多彩，包括銀行、投資管理、保險、借貸業務、個人信托、共同基金等各類金融機構，并為客戶提供有關居家生活、旅行、退休、保障、捐款、個人稅務策劃等多方面的便利。國內商業銀行理財業務的這種無差異性競爭不能很好地滿足廣大客戶和金融市場的需要，也難以促進商業個人理財業務的更快發展。
（三）缺乏專業化、高水平的理財從業人員
個人理財業務成功的關鍵是“專家顧問型”，即銀行理財人員與客戶間建立信任的關系。目前，國內商業銀行專業理財師的匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、 法律 、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財師更是極少。這與我國長期以來分業經營有關。現在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差還很遠。
（四）理財技術落后，功能不全
商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。國外商業銀行在技術創新基礎上支持新產品的開發，先進服務技術的應用使理財服務成本不斷降低，金融機構與目標客戶實現溝通的途徑和手段呈現多樣化的特點。而目前國內商業銀行理財業務技術支持正處于發展階段，我國金融電子化、網絡化、信息化水平相對還比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。客戶識別不準確、辦理理財業務途徑少，滿足不了現代個人理財領域以客戶為中心，以綜合賬戶系統和理財規劃系統為介質的管理模式對個人理財的科技含量提出的要求。
（五）管理不規范，機構不健全
目前，我國商業銀行多把個人理財業務歸口在個人業務部，但個人理財作為一項新興業務品種，其內容幾乎涵蓋了銀行的資產、負債和中間業務，而上述業務又分別由公司業務部、住房信貸等部門管理，各職能部門自成體系，對類似產品各自開發，這樣既造成成本增加又造成理財業務拓展不暢，品牌優勢和營銷優勢無法得以充分發揮。
二、發展我國商業銀行個人理財業務的對策
（一）積極從分業經營向混業經營轉變
隨著金融業本身的發展和金融市場國際化程度的不斷提高，混業經營的推動力正在日益加強。客戶要求銀行提供一攬子保值增值服務，既包括理財方案，又包括理財操作。如果我國的商業銀行允許實行混業經營后，那么就可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款，辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務，個人理財業務將有長足的發展。目前我國商業銀行只能設計理財方案，但我們也能同時探索混業經營的方法，以期適應市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業合作，把分業經營的影響減到最小。
（二）細分客戶市場,提供差異化理財服務
我國商業銀行應該結合自己的實際情況，準確進行市場定位。比如，可以將服務對象分為3個層次：高端市場、中端市場及低端市場。根據選定的不同個人理財目標市場，向客戶推出一般服務或貴賓服務，分別提供不同的產品和優惠服務。這樣，一方面可以通過高效滿足特定目標客戶的特殊金融服務需求，鞏固和擴大市場份額；另一方面，也可以實現銀行效益的最大化。國內商業銀行在服務好優質客戶的同時,也不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業務產品的需求表現出較大的差異性,因此,我們可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。
（三）加強專業人才隊伍的建設
理財師隊伍素質的高低影響個人理財業務的發展。加強專業理財師隊伍建設，提高理財人員的綜合素質，應作為商業銀行個人理財業務發展的重要工作來抓。專業理財師隊伍建設應重點從以下3個方面逐步推進：
1、加強對現有客戶經理的培訓。培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓使我們的客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。
2、建立我國個人理財師資格認證制度。按照國際慣例，做理財專家需先取證，建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系，以規范個人理財師的職業道德、執業行為，提高其專業理財水平，打造真正的理財專家。
3、要建立完善的考評制度，推進理財專業人才的優化進程。商業銀行可實行業績考評制和等級管理，以此調動每位員工的積極性，激發大家的潛能，實現綜合素質的全面提高。
（四）改善理財技術條件
為了更好地拓展商業銀行的業務，特別是個人理財業務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設，打造個人理財服務的技術平臺，提升服務質量。
建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業既要發展銀行內部網絡，又要加快全國性金融網絡的建設，協調各銀行之間沖突，還應積極建立國際間金融互聯網；二是加快金融電子化系統的集成。金融電子化系統集成，是指金融企業根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使金融企業能籍此靈活地適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢；三是建立和完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務滿足客戶的需求。
（五）加大理財意識和理財市場的培養
首先,要加強對居民理財意識的教育。在國外，從小就灌輸理財觀念，培養孩子的理財意識，且這種理財教育貫穿人的一生。現在，國內這種教育太少了，很多百姓理財觀念尚存在一些誤區，我們要引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統理財的誤區。
其次，要加大產品的宣傳力度。由于競爭激烈，商業銀行設計好產品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。
第三，要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，讓那些有理財愿望的中低客戶只能望而止步。對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但根據我國的實際，中低客戶屬絕大多數，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，銀行不應忽視它。
第4篇：個人理財的途徑范文
關鍵詞 商業銀行 個人理財 現狀 發展
一、前言
自20世紀70年代以來，全球商業銀行的個人理財業務獲得快速發展。國際上成熟的理財服務是指：商業銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。在該服務過程中，商業銀行應綜合自身的所有金融資源，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等實際情況，來設計不同的金融產品組合，從而為客戶形成一套以個人資產效益最大化為原則的財務安排。
2007年3月20日，中國銀監會批準匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國內地開業。渣打銀行表示，轉制為本地法人銀行并成功申請人民幣業務牌照以后，將為中國內地客戶提供世界水平的個人銀行產品和服務。與此同時，隨著國內居民收入水平的日益提高，國內許多商業銀行也開展了個人理財業務。據統計，截至2008年共有39家商業銀行推出2404款個人理財產品，全年理財產品銷售額超過1萬億元。以工商銀行為例，其2008年的理財產品銷售額達l185億元，理財業務傭金收入達到50.89億元，占其非利息業務收入的35.4%。盡管如此，我國商業銀行個人理財業務的發展還是明顯滯后于發達國家。
二、我國商業銀行個人理財業務的現狀
（1）個人理財業務層次較低，缺乏特色產品與服務
我國商業銀行個人理財業務與外資銀行相比，存在著規模小、品種少的現狀，無法給客戶提供包括證券、保險、信托等在內的綜合性理財服務和理財產品品種；雖然各銀行推出的產品名稱各異，但理財產品的設計或提供的服務卻差別不大。
（2）個人理財業務起步較晚，對客戶研究不夠充分
由于國內商業銀行的個人理財業務起步較晚，目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專業理財咨詢服務及投資組合建議僅停留在淺層次，在客戶細分、數據積累、專業理財產品設計等方面的服務不夠。
（3）缺乏高素質復合型人才，難以提供專家理財服務
現階段，大多數商業銀行的一線人員缺少理財專業知識，并不具備為客戶測算具體收益水平、分析可能存在風險的能力。各家商業銀行的理財水平還局限在某些業務的表面操作上，從而制約了銀行理財業務的開拓與發展。
三、我國商業銀行個人理財業務滯后原因分析
（1）理財需求與理財文化的雙重制約
根據相關資料，截止到2012年三季度末，我國居民儲蓄存款余額突破40萬億元，人均儲蓄存款余額接近3萬元。隨著居民收人和個人財富的迅速增長，個人理財的需求十分巨大。然而，現實的情況卻是我國個人理財的實際需求很小。造成這種現象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中。二是中國人長期以來缺乏投資意識和理財意識，不愿意把自有的財產委托給他人打理。三是居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不了解，對商業銀行開展的個人理財業務缺乏認同感。
（2）金融政策及技術設施的客觀限制
一方面，由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險三大行業嚴格分開經營，業務不能交叉。因此，我國商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計等方面；另一方面，商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行等業務發展受到嚴重制約，進一步影響了商業銀行個人理財業務的便捷性。
（3）我國商業銀行理財業務創新不足
目前，我國商業銀行的金融創新雖然有所發展，但總的情況仍然是金融創新層次偏低、金融創新范圍較窄、創新產品的科技含量較低、創新業務的運用效果較差，尤其是中間業務方面的創新更為滯后，個人理財產品同質性大，差異不顯著，這也成為影響和滯約我國商業銀行個人理財業務發展的重要原因。
四、我國商業銀行個人理財業務存在問題的解決措施
（1）打造優質理財產品，盡快創建高端品牌
目前，國內各金融機構的個人理財業務都還處在初級階段，在這一現狀下，銀行一旦能創建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起個人理財業務的領軍地位。因此。國內商業銀行應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業務領域的競爭實力，并通過持續的包裝和營銷逐步擴大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應提升自身理財業務的市場競爭力和收益水平。
（2）分析客戶實際需求，創新個人理財產品
國外商業銀行通常是以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導向，進行理財產品的設計和提供。而國內個人理財產品的設計還主要停留在以自身傳統業務開展為基礎，以負債、融資、業務為核心產品的階段。為改變這一狀況，國內商業銀行應盡快分析客戶需求，在進一步實施客戶細分的前提下，以專業理財理論指導當前個人理財產品的創新設計和針對性提供。
（3）加快專職人才培育，建立專業理財隊伍
縱觀美國、日本等國的個人理財業務發展歷程，與其從業人員走向規范化執業資質是密不可分的。目前，國內商業銀行個人理財業務從業人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業的金融產品知識，無法給客戶提供滿意的服務。因此，應該加強理財人員的培訓工作，建立專業理財隊伍，全面推進CFP資格認證制度。
五、未來我國商業銀行個人理財業務發展方向
（1）普及理財意識，培育理財市場
首先，加大理財意識培育。我國居民理財意識普遍缺乏，很多居民對理財觀念存在誤區。與之相反，發達國家從小就給孩子灌輸理財觀念，培養孩子的理財意識；其次，要加大產品的宣傳力度。商業銀行要借助有影響力的媒體來擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解推出的理財產品；第三，要不斷完善客戶信息保密制度。客戶的財產應該屬私有范圍，只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。
（2）擴充理財隊伍，培育專業人才
首先，要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識。通過培訓使客戶經理成為既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全才。其次，要建立和完善個人理財師資格認證制度。在借鑒國外注冊理財規劃師制度的基礎上，建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范和繼續教育體系，提高個人理財師的專業理財水平。
（3）改革金融政策，完善技術條件
首先，如果我國的商業銀行在政策放松后實行混業經營，就可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，這既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展個人理財業務的重要途徑。其次，要加快金融電子化、網絡化和信息化建設，完善網絡基礎設施建設。通過加快金融電子化系統的集成、建立和完善銀行內部數據信息管理系統等方式，來精心打造個人理財服務的技術平臺。
（4）加快金融創新，培養優質客戶
第一，商業銀行要不斷推進理財產品的創新，設計產品或服務時不要一味模仿，要在做好市場調研的基礎上充分體現本行優勢。第二，商業銀行提供的創新產品要有準確的市場定位，根據對客戶的細分來量身定做理財產品，并加強對優質客戶群的識別并提供個性化服務。第三，產品要有一定的價值，真正能給客戶帶來增值收益。只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，從而推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。
參考文獻：
[1]張俊萍，方曉明.我國商業銀行個人理財業務發展探索[J].改革與開放，2009（05）：72.
第5篇：個人理財的途徑范文
【關鍵詞】商業銀行 個人理財 理財業務 風險問題
當前，有了居民的理財觀念不斷強化以及高收入水平作為支撐，國內個人理財業務得以以飛速的趨勢增長，業務規模得以拓寬。近些年來，隨著理財產品種類飛速增長，業務規模得到拓展的同時也暴露出了許多問題，其中風險問題也就成為當前商業銀行個人理財業務中較為突出的問題。因而，研究商業銀行個人理財業務中的風險問題，也就具有較強的現實意義。
一、我國商業銀行個人理財業務發展的現狀
根據國家統計局數顯示，我國國民收入從2004年至2014年十年間呈現穩增態勢，2007年我國城鎮居民人居可支配收入僅為13785.8元，而2013年我國居民人均可支配收入已增加到了26955.1元。在居民人均可支配收入激增，理財意識不斷增強，通貨膨脹頻現且央行不斷降息等多重宏觀背景下，許多居民選擇將閑置的財富投向于風險不是很高、收益率高于存款利息的理財產品。理財需求的連年劇增帶動著理財市場的發展，理財產品的數量迅速增長，2005年我國商業銀行理財產品的數量只有593款，到2012年底，銀行理財產品的數目已經達到28239款，是2005年的將近48 倍。2012年全年，銀行理財產品較上年同比增長31.16%。我國商業銀行的理財產品在2013年上半年的數量已經突破兩萬達到了 20678款，與上一年同期相比增長了28.7%。
從個人理財業務所募集資金額數與理財產品品種來看，2006年伊始，個人財富管理業務得到了迅猛地發展，募集資金數額不斷擴大，僅就2005年至2012年這8年的時間內，商業銀行個人理財業務就完成了募集資金規模就由2000億元增長到了247100億元的跨越。2005年，隨著居民對理財需求的急劇增加以及金融監管環境的變化，國內商業銀行開始將調整理財產品結構視為個人財富管理業務的重點，就此商業銀行打破個人理財產品的品種較單一的局面，理財資金投資方向不再局限于貨幣市場、國債等固定收益工具，而是將資金投向更多地轉向了貸款類信托理財產品。
二、我國商業銀行個人理財業務中的風險問題
在當前個人理財業務成為各大小商業銀行相互競爭的途徑的環境下，加之我國金融基礎市場尚未發展成熟，利率尚未市場化，信托市場風險監控不完善等阻礙個人財富管理業務擴展的情況下，國內商行在個人財富管理業務競爭無法在價格上給予投資者優惠，高利潤的趨勢下，各商業銀行漠視風險管理，不考慮其對所承諾的收益率的實現能力，競相提高產品收益率來吸引投資者，這種做法做法對個人理財業務來說存在著極大地風險隱患。
（一）忽視對市場風險的管理
在我國基礎金融市場尚未成熟，個人理財業務存在的極易受到利率、匯率、股價等金融市場的構成要素的影響的特點，將使得個人理財業務中涉及到金融市場的理財業務的理財標的價值十分容易因金融市場的變動遭受損失。與傳統表內業務相比，理財業務看起來風險不高，利潤卻頗豐，使得多數商行盲目簡單組合理財產品，持續不斷退出新的理財產品，拓展理財業務規模，卻忽視理財的市場風險管理。如金融衍生品構造出的理財產品，其結構十分的復雜，及其杠桿效應高的特點，使得理財產品的市場風險非常高。據21世紀網2015年1月29日報道，歐元兌美元匯率的匯率下跌幅度過大使得各大商業銀行競相推出的十幾款理財產品都出現無法兌現所承諾的高收益率。
（二）忽視對操作風險的管理
商業銀行的財富管理業務在其經營環節均普遍存在著忽視對操作風險進行合理管控的現象。例如，我國商業銀行在進行理財產品的設計過程中，因分業經營等金融政策的限制作用，鮮少能利用各種金融產品進行風險對沖以及風險分散，又因商業銀行對理財客戶的財務資料不洞悉情況下，使得我國商業銀行設計理財產品的大都只是對理財產品進行簡單的組合包裝，未將要設計出來的理財產品的投資標的所蘊含的風險進行評估，也未對理財產品所保證的收益率進行可行性研究，這種缺乏對理財品產品的設計流程中存在的操作風險進行合理的監督管理的行為很大程度上容易導致商行陷入危機。與國外強大的有著綜合素質過硬的理財工作人員陣容相比，國內商業銀行存在著缺乏復合型理財人才的嚴重問題。國內商業銀行缺乏對理財工作者從事理財業務的所要求的資質水平嚴格的審查，這使得商業銀行因工作人員的理財素質不過關，缺乏良好的營銷能力，單純為達到其銷售產品業績，在營銷理財產品時注重收益率的提示，刻意概念化或淡化存在的風險，導致理財客戶將未能實現收益的責任推卸在商業銀行自身，使商業銀行陷入聲譽危機。綜上所述，因商業銀行不完善的理財產品設計管理機制或缺乏對的內部操作過程或系統的管理、對審查相關理財工作人員工作能力失當都會給理財業務本身帶來操作風險。震驚世界的巴林銀行倒閉事件警示著我們，操作風險的管理適當與否直接決定著商業銀行的業務發展甚至于生死存亡。
（三）忽視信用風險
信用風險的發生對于商業銀行和理財客戶所帶來的損失的雙向的。一方面，由于理財產品的收益率、潛在的損失風險等相關信息存在著極大地信息不對稱問題，投資者對理財產品知之甚少的情況，當購買到與其當前的理財需求不符的理財產品時，不僅不會給其帶來資產保值增值，甚至會損失本金。其次，由于商業銀行客戶信息體系的不完善，對客戶理財資料的分析不到位，容易出現商業銀行為投資者提供的理財服務或者銷售的理財產品與投資者的理財需求不符的不當營銷的局面，致使投資者資產遭受損失。另一方面，就上文所述，國內商業銀行存在的為爭取優質投資者盲目抬高收益率，到期卻不兌付承諾收益的長期透支信用度的情況對商業銀行來說是致命的。
（四）對聲譽風險的管理重視力度不大
各大商業銀行為提升業務競爭力，紛紛將注意力集中于大量設計、開發、銷售新的理財產品，引致其所開發、銷售的理財產品往往尊崇以量取勝的原則，不以客戶為中心為客戶量身推薦理財產品，甚至于盲目抬高收益率等注重銷量而輕質的行為極容易導致理財客戶因其購買的理財產品非自身所需、理財產品中潛在的風險不為其所能承受以及為取得銀行承諾的適當收益，將會對商業銀行產生理財產品質量不過關、誠信不足的負面形象，致使商業銀行的聲譽遭受損失。可見，聲譽風險的發生歸因于商業銀行產品設計的不合理以及營銷方式不得當之上。
三、我國商業銀行個人理財業務風險防范的對策建議
在傳統業務盈利空間逐步縮小的情況下，個人理財業務作為商業銀行相互競爭的一個非常重要的籌碼，個人理財業務所帶來的利潤不僅劃歸到銀行整體的盈利范疇之內，它所蘊含的各類風險也會給商業銀行造成巨大的經濟損失和聲譽損失。如上所述，商業銀行財富管理業務若發生風險事件，小則導致銀行承擔現金損失，大致威脅它的生死存亡。因而國內商業銀行在經營個人財富管理業務時，以盈利最大化為經營目標的同時要著重防范規避相關風險，進行系統化的風險防范。
（一）強化銀行整體系統的風險防范
就銀行整體的系統化風險防范來說，個人金融業務作為商業銀行經營業務的一部分，商業銀行應將個人理財部門的風險管理納入到商業銀行的整體風險管理體系之中，而不應在策化銀行風險防范以及風險規避方式時把個人理財業務孤立在外。因而，要改變將銀行的風險管理和個人理財業務的風險管理相隔離的風險管理方式。
（二）強化個人理財業務內部控制體系
就個人理財業務部門內部風險防范的來說，也因進行系統化的風險防范將理財產品的設計到產品的銷售、產品的售后等與理財業務相關的業務流程，以及個人理財業務各個環節所涉及到的相關要素的管理，如理財業務財務管理、理財工作人員審查等進行系統化的風險防范。對產品設計規范不合理，或是對理財產品的銷售方式的不合規，亦或是個人理財業務工作人員不合格等與個人理財業務相關的經營環節、構成要素的管理不當都會引發蝴蝶連鎖反應，致使理財業務部門甚至商業銀行自身陷入風險之中。
（三）增加關于風險評定的透明化
就個人理財業務的透明化地風險管控而言，增加風險評定的透明度應做到以下幾點，其一，要加大對所設計的理財產品的風險評定的透明化，對相關投資品存在的市場風險的進行披露時最為基本的風險防范監管方式。其二，要增加個人理財業務關于操作風險評定的透明化，操作風險的透明度極大程度上影響著為個人理財業務所建立的風險管理體系有效與否。理財從業人員作為直接影響產品設計水平、理財業務服務質量甚至于是引發多種風險的導火索，對其增加監督力度尤為重要。第三，要加強聲譽風險、信用風險的透明化管理，商業銀行的聲譽水平以及理財產品的信用度是投資者選擇理財產品的重要評判標準，加強二者的風險評定透明化利于個人財富管理業務的正常發展。
參考文獻
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第6篇：個人理財的途徑范文
關鍵詞：商業銀行；個人理財；金融創新
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392(2011)02-0077-03
一、個人理財產品創新具有“三化”特征
(一)理財產品范圍的擴大化
隨著我國市場經濟主體多元化趨勢和資本市場、貨幣市場、外匯市場交易品種逐年增多，商業銀行投資理財范圍進一步拓展，理財產品銷量大幅增長。理財產品由最初投資債券和貨幣市場的單一保本預期固定收益，延伸到高收益高風險的信貸類等非保本預期浮動收益產品：投資標的從先前的以國債、存款為主，擴大到信貸、票據、股票、大宗商品、基金指數及與保險、信托合作的資產證券化產品，投資品種從境內市場擴展到境外市場，同時一些新型理財品種也逐漸成熟，如私募基金理財、假日理財、藝術品投資理財產品等，個人理財產品銷售保持高速增長態勢。
(二)理財產品研發的系列化
在客戶細分原則指導下，商業銀行以滿足客戶個性化需求，資金流動性需求、風險偏好為目的，以不同類型的投資標的為標準，創新開發設計出更具有市場特色的系列理財產品，在為投資者帶來較好回報的同時，也提升了金融機構的盈利水平。商業銀行按照市場專業分類研發、設計創新了不同特色的多種產品系列：一是以股票、基金、匯率、貴金屬等為掛鉤標的的理財產品，如招行焦點聯動系列，中行中銀進取系列，農行“匯利豐”系列、交行得利寶深紅4號外幣理財產品系列等：二是投資于新股申購，為非保本類產品，如招行的新股申購、中行的中銀進取、交行的得利寶新股連環打系列等：三是產品在全球范圍內尋找投資契機、實現資產國際化配置，該類產品以境外市場的金融資產為投資標的，風險相對較高，如招行海外尋寶系列、交行得利寶深紅系列等。
(三)理財產品營銷的網絡化
伴隨著現代計算機技術和通訊技術在金融業中的廣泛應用，主要利用營業柜臺網點提供有限服務的傳統理財產品營銷模式已不能適應形勢的發展，商業銀行在投資理財服務方面的科技含量不斷提升，陸續推出了電話銀行、網上銀行等金融服務，進一步延伸了個人理財服務的空間和時間范圍，促進了投資理財品種全球化、網絡化程度。除了一些高端產品和風險系數高的產品外，投資者80％的理財都在網上進行。
二、個人理財產品創新的風險表現
(一)擴張性風險
由于個人理財產品創新范圍已擴大到資本市場、貨幣市場、外匯市場，滲透到金融市場各個領域，再加之各商業銀行在市場競爭規律作用下搶占營銷商機，導致理財產品出現爆發式擴張趨勢，從金融安全的角度看存在一定的盲目性。據相關資料統計，2009年全國個人理財產品發行規模達5.2萬億，較2005年增長25.3倍。個人理財產品過度創新，容易帶來商業銀行經營成本增加、部分理財產品閑置和理財產品銷售率下降等問題，同時商業銀行如果與金融機構如信托等年前已簽署一定金額的合同，也會存在一定程度的違約風險。
(二)市場風險
商業銀行在開展個人理財業務時，涉及到股票、債券、外匯、基金、衍生產品等金融工具，所有這些產品都要受到市場價格波動的影響，從而帶來理財產品未來收益的不確定性。如商業銀行出售承諾保底收益率的理財產品，在利率、匯率等市場環境發生不利變化后，由于杠桿效應明顯，保底收益的產品會給商業銀行帶來很大的損失。又如外匯理財產品，由于外匯產品價格都會受到國際政治、經濟以及各方面因素的影響，而商業銀行個人外匯理財產品主要是在募集期結束后，通過總行來完成平盤交易，在事先約定的公開募集發行期內，這段時間大約有一至二周的時間，如果國際市場產品價格出現較大波動，就有可能導致銀行自身收益的降低，甚至出現虧損；此外，各行發行的每款個人外匯理財產品都會分別按各個產品與總行進行平盤業務，一旦有客戶辦理了提前支取(贖回)業務，將直接導致這筆資金成為銀行自營業務，從而產生新的風險敞口。
(三)操作風險
按照一般理解，商業銀行應該根據客戶需求和客戶資金量來確定客戶的資產組合。但實際情況是，理財業務從屬于日常營銷，商業銀行基層網點“理財規劃師”往往由一線營銷人員兼任。在現行考核體系以及營銷人員專業素質有待提高的情況下，為客戶理財時，營銷人員首先想到的是推銷自己機構的產品，其次才是客戶財產的增值，難以堅持投資人利益優先的基本準則。在業務指標的壓力下，營銷人員甚至將不適當的產品推銷給客戶。這些不規范的、急功近利的操作方法，導致了大量的消費者投訴，由此也給商業銀行帶來潛在的信譽風險。
(四)經營性風險
目前，商業銀行個人理財業務產品設計上更多的是把現有的業務進行重新整合，理財產品附加值低，且各家商業銀行推出的個人理財產品逐漸趨同，儀在收益率和期限上略有差別。同時，各商業銀行個人理財資金仍以投向風險較小的債券市場以及貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，影響了理財資金的使用效率。一旦在經營決策上或在資金投向上出現失誤，必然帶來經營虧損，出現賠付大于收益。
三、促進銀行理財業務健康發展的建議
(一)提高理財人員綜合素質，積極發展綜合經營
由于受到金融法律法規、監管模式、金融市場發展、風險管理與內控機制等因素的制約，我國商業銀業綜合經營水平較低，還無法真正做到從顧客需求出發，理財產品多為并未觸及分業經營底線的中間業務產品，且各家商業銀行推出的相關產品同質化嚴重，非銀行理財產品開發進展比較緩慢。未來應積極發展綜合經營。此外，各銀行應從戰略高度重視個人理財業務發展，加強個人理財業務人才培養，尤其是基層網點理財人員的補充和培訓，并健全個人理財業務人員資格考核、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，不斷提高個人理財業務人員的專業知識和綜合素質，確保理財產品銷售的規范性，以防范各種風險。銀行只有根據自身業務發展現狀和不足，切實提高理財隊伍素質，改進服務，才能提升個人理財產品競爭力，從而積極發展綜合經營，不斷擴大個人理財產品市場，實現擴大規模與規范管理的協調發展。
(二)加強金融機構之間合作，推進理財產品創新和服務創新
在銀行業務領域，加強對現有產品種類上的橫向組合和結構上的縱向深入，實現理財業務的“產品化”。大力發展借助于金融衍生產品開發的個人理財產品，提升服務層次和服務能力，努力擺脫產品單一“吸儲”功能理念。在非銀行金融業務領域，對于已進入的業務領域，應進一步完善服務功能：對于尚無法進入的業務領域，應積極探索與非銀行金融機構合作途徑。
(三)提高銀行信息披露透明度，營造良好的客
戶投資環境
個人理財產品說明書缺乏科學性、完整性，信息披露不明晰，風險提示不充分，問題的源頭在商業銀行總行，而直接面向客戶銷售理財產品的則是基層銀行。因此，基層銀行逐級向上反映，要求其總行健全信息披露機制，加強后續服務，降低個人理財業務風險。各商業銀行應重視反饋機制，形成反向改善力，使個人理財產品既有開發一推廣一銷售的營銷路徑，也有基層網點一分支機構一總行的改良機制，將客戶的有效需求和投訴建議及時反饋，以促進個人理財產品的創新和理財服務水平的提升。各商業銀行應嚴格遵循銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等一系列監管規定，加強風險提示，以適合不同風險識別能力的客戶需要，確保個人理財產品市場的健康發展。
(四)轉變銀行業監管方式。提供理財業務發展制度保障
監管部門應積極探索我國實行分業經營、分業監管金融制度下行之有效的協調監管、統一監管和功能監管模式，將混業經營效率性與分業監管安全性有效地結合起來。同時。在利率市場化過程中，監管機構要充分認識個人理財產品替代存款的作用。按照《商業銀行個人理財業務暫行辦法》規定，遵循“規范與發展并重、創新與完善并舉”的監管原則，積極鼓勵商業銀行進行個人理財產品創新，鼓勵、支持商業銀行有條件的省級分行在總行授權范圍內自主開辦理財業務。監管機構要對商業銀行表外金融產品收費進行嚴格管理和整頓，實現收費標準化、制度化、規范化。此外，監管部門也應加強對銀行個人理財產品市場的外部監管，對各種與監管要求相悖、不利于保護金融消費者權益的行為，要從嚴查處，
第7篇：個人理財的途徑范文
關鍵詞：發展戰略 業務轉型 個人理財 思考
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：B文章編號：1006-1770(2006)10-037-04
總行提出戰略轉型將集中在三個方面展開，一是向零售銀行轉型的戰略，二是較大幅度提高中間業務收入的占比，三是努力實現綜合經營。個人理財既是主要的個金業務之一，也是非利息收入的重要來源，在戰略轉型中處于非常重要和特殊的地位。因此，本文通過對個人理財業務的分析，探討如何發展個人理財、推進業務轉型的一些措施和建議。
一、為什么要大力發展個人理財業務
（一）正確認識個人理財業務
目前對個人理財的理解還存在一些偏差，認為個人理財就是投資、就是資產增值的片面認識。其實，理財的含義廣泛得多，《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定“個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、投資顧問等專業化服務，以及商業銀行以特定目標客戶或客戶群為對象，推介銷售投資產品、理財計劃，并客戶進行投資操作或資產管理的業務活動。”正確認識個人理財，可以從兩個方面來理解：從個人和家庭的角度講，理財就是追求人生各個階段長期的財務平衡和每要一個階段短期的財務平衡，理財的目的是“梳理財富，增值生活”，而不是簡單的追求投資收益。從銀行的角度講，就是用服務去滿足客戶的需求，幫助客戶實現長期的生活目標和財務目標，在為客戶財富保值增值的同時，從中獲得回報。可以說，理財就是服務，是對客戶個人和家庭的綜合金融服務。
（二）發展個人理財重要性、緊迫性
1、內在動力:增加利潤、降低風險。隨著股票、債券等直接融資的發展，利率市場化、競爭導致傳統存貸業務利差的減小，銀行必須尋找新的利潤來源，而個人理財業務正是商業銀行重要的利潤增長點。
從現實情況看，我行2005年凈利差下降3個基點至2.58%，2006年1季度再下降14個基點至2.44%，凈邊際利率下降13個基點至2.51%，利息收入的貢獻度趨于降低，中間業務收入對盈利的貢獻越來越重要。
從國際經驗來看，理財業務盈利能力比較高。美國銀行業個人理財的年平均利潤率高達35%，高于貸款類業務的盈利能力。
理財業務有助于改善收入結構，降低經營風險。從國際主流商業銀行收入構成看，中間業務收入占比已普遍達到40%甚至60%以上，理財已經成為個人金融和中間業務收入的主要業務，而目前國內銀行中間業務收入占比一般在10%以內，發展空間十分廣闊。
2、監管壓力：節約資本占用。按照巴賽爾協議，監管部門對商業銀行的資本充足率的監管約束更加嚴格，靠資產擴張增加利潤的做法遇到資本約束挑戰，迫使銀行尋求低資本要求和無資本占用的消費貸款和收費業務，這也要求銀行發展理財業務。
3、現實依據:客戶有需求。隨著我國經濟持續發展，中產階層和富裕階層的不斷擴大，個人理財的需求快速增加。根據麥肯錫的調查，在過去的六年中，中國個人理財市場每年的業務增長率達到18%，預計2006年將達到570億美元，今后每年將以10％－20％的速度增長。如此龐大的市場，對銀行意味著巨大的業務機會和豐厚的利潤，要求銀行快速發展理財業務。否則就會流失大批中高端客戶，喪失廣大的業務市場。
（三）現狀和問題。我行理財業務基礎差，發展水平較低，與同業的差距較大。
主要表現在：
1、在經營理念、內部運作、團隊管理、人員素質、渠道建設、技術手段、管理工具方面都有待提高。
2、客戶關系管理能力不高，高端客戶理財服務品牌剛剛推出，尚未形成品牌效應。
3、我行目前能夠為中高端客戶提供的產品和服務有限，難以真正滿足客戶個性化、差異化的需求。
二、思路和措施
個人理財是商業銀行角逐零售業務的焦點和核心，是維系和拓展優質客戶的有效手段，是增強競爭能力、提高零售業務整體貢獻水平的重要途徑，我們要從推進戰略轉型，增強核心競爭力的高度，把理財業務作為全行整個發展戰略的一個重要部分。全行要進一步轉變觀念，在發展戰略、資源配置、考核激勵、人才建設等各個方面加強重視，從客戶、隊伍、產品、渠道、系統等5個方面建設我行客戶服務體系，突出服務特色發展理財業務。
（一）實施客戶細分，改善客戶結構
銀行的收入、成本、風險是由客戶的質量、結構和價值所決定的，銀行之間的業務競爭直接表現為對客戶的爭奪。我們要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產品和服務創新，以品牌吸引客戶，以產品和服務留住客戶，提升客戶貢獻。
1、以提高利潤為目標細分客戶，實行差異化管理。客戶細分的目的是針對不同類型客戶實行差別化管理：提供相應的產品、服務、銷售渠道和定價。要根據客戶現有價值和潛在價值的大小，對核心客戶即沃德客戶重點服務，積極培育潛力客戶，主動挖掘大眾客戶的潛在價值。我行客戶分類和服務品牌建設需要在四個方面繼續加強：
一是以推出“沃德財富”新品牌為契機，加強市場推廣，提高我行個人理財業務的品牌認知度，形成良好的品牌效應。
二是對中低端客戶進一步細分。對在我行人民幣資產5萬或10萬元以上的客戶，推出相應的品牌、產品和服務；對現有的中低端客戶進行分析，發現有潛在價值的客戶，發展為我行的高端客戶。
三是要重視私人銀行業務。根據美林銀行和凱捷資訊公司聯合的《2004全球財富報告》，中國內地資產凈值在100萬美元以上（自住房產不包括在內）的富豪總數已達23.6萬人，市場巨大、利潤豐厚。
四是改進客戶細分方法。目前我行主要采取了業務指標這一要素作為客戶分類的標準，將客戶區分為高端客戶和大眾客戶，分別對應“沃德財富”服務品牌和“交銀理財”服務品牌。今后應逐步加入客戶行為模式和生命周期分析，根據客戶的價值觀、生活態度、風險取向、產品需求等細分客戶，不斷改進品牌戰略。
2、建立完整的客戶數據資料庫，加強客戶關系管理。經過總行和分行努力工作，CAS、WMS系統已投入應用，各行要高度重視、加強利用；并要結合新系統的推廣不斷加以完善，建立更加全面的客戶數據資料庫，形成對客戶資料收集、整理、利用的完整體系和工具，通過對客戶及交易數據的分析，實現對客戶需求的準確分類和快捷服務，一旦客戶走進銀行或進入銀行信息系統，就能馬上知道是什么樣的客戶，對高、中、低端客戶分別進行引導，主動提供營銷服務。
3、以服務引領理財，用體驗留住客戶。由于激烈的競爭，一個客戶往往持有多家銀行的賬號和產品，如何讓客戶選擇我行？需要更加關注客戶體驗，實施品牌服務來提升客戶滿意度。
“沃德財富”客戶作為我行高端客戶，除提供各種優先、優惠、優質服務外，更重要的是為其提供量體裁衣式的個性化理財服務、增值服務和情感附加服務，通過財務咨詢、規劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩定、持續的合作伙伴關系。
對大眾客戶，應在分類的基礎上，深入分析具有共性的投資理財需求，開發出一系列建立在現有技術基礎之上、具有細分目標客戶群的理財產品和服務品牌，并以自助式、標準化的產品和定價組合來降低成本，以方便快捷的服務提升客戶滿意度。
（二）加強隊伍建設，強化市場推廣和產品銷售
客戶經理和理財師是理財業務的支柱，在理財策劃及營銷服務中，不斷將新客戶變成老客戶，老客戶變忠誠客戶，低端客戶變高端客戶的營銷過程，能使銀行獲得穩定長久的業務和收益。對客戶的了解越深入，發現客戶的真正需求，才能向其推薦最合適的理財產品；客戶經理和理財師提供的服務越專業，越能獲得客戶的信任，客戶關系越牢靠，銀行獲利越多。理財業務需要熟悉銀行、保險、證券、房地產、外匯、稅務、國內外經濟形勢等專業知識的專家團隊，而我行理財人才欠缺，加強理財隊伍建設很急迫。
1、通過結構調整充實理財人員數量。優化勞動組合、在部門之間調整充實理財人員；利用電子渠道節約人員；整合網點節約人員充實理財隊伍。
2、引進高端人才，培養專業人才，提高員工素質。加強對專業人才的選拔和培養，采取集中培訓、崗位鍛煉、考試提高等方式，通過總行牽頭組織各級培訓，各行加強員工相關業務的學習和考核，鼓勵員工參加理財師(AFP、CFP)考試并給予費用報銷和獎勵等措施，盡快培養出一大批不同層級的理財經理隊伍。
3、實現理財客戶經理分級管理，針對不同的網點和不同的客戶配備不同級別的理財客戶經理。
（三）加強產品管理，提高創新能力
總體來講，國內銀行理財還處于起步階段，雖然目前受到分業經營的法律限制，但監管部門對產品創新傾向于采取務實和寬容的態度，產品創新空間巨大。我們要整合全行資源，在平衡風險、成本和收益的前提下，不斷開發滿足客戶需要的理財產品，增強市場競爭力。
提高產品創新能力，要建立一套系統的客戶需求調查分析方法；建立產品開發工具和模型，以便對新產品進行設計、估算風險、定價和加工處理；努力實現綜合經營以拓寬創新范圍；以制度和IT系統保障將創新產品快速投放市場等等。
產品創新的途徑和方法多種多樣，如通過存款各要素、品種組合創新；將存款帳戶與基金結合創新；設計與貨幣市場、資本市場、期貨市場、外匯市場連接的產品創新；與保險、證券等機構加強戰略合作共同創新等。
（四）優化渠道建設，以渠道支撐理財
應以人工網點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務的主渠道，并以虛擬化、網絡化、智能化的電子渠道提升整體服務功能，大力推廣自助理財。
1、人工網點建設：以目標客戶和業績回報為依據，優化網點布局和定位。一是OTO網點專為“沃德財富”客戶提供一對一的差別化、專享服務，這類網點位置、環境、服務、人員要求高，開設成本和運營成本高，只在能夠滿足相應回報的地點設置。二類是綜合性網點，建成包括沃德財富服務區在內的金融超市，通過柜員、電話銀行、網上銀行、手機銀行、存取款機、自助查詢設備等，構成豐富的與客戶多層面接觸的服務網絡，讓客戶能方便地選擇各種產品和服務，增加交叉銷售機會。三是特色網點：如以個貸業務為主或以外幣業務為主的網點。
此外要重視發揮員工作用。除網點硬件設施外，加強網點員工服務意識、服務技巧和專業知識的培訓，提高一線員工的服務水平和推介、銷售產品的能力，對發展個人理財、增強零售業務盈利性也十分重要。
2、建設電子渠道服務網絡，大力宣傳推廣電話理財、網上理財、自助理財。
第一，可以實現理財產品的自助銷售。以現代通訊技術和電子平臺提供的服務，對價值較高的中青年客戶和中高端客戶有較強的吸引力。
第二，成本較低。匯豐銀行估計一次面對面的柜臺服務成本為30港元，而通過網上銀行、自助設備等電子渠道完成則僅為0.5港元；根據鄭州分行測算，柜面人工服務單筆成本約為3.3元，而自助渠道僅為每筆0.4元-1.6元。
第三，可以節省人工服務資源，使網點有更多的資源投入對高端客戶的理財服務。
目前應在兩個方面進一步發揮好電子渠道的作用：一是通過二期大集中加強中間業務平臺建設，優化網上交易、自助設備、電話銀行、手機銀行等功能，大力宣傳推廣電話理財、網上理財，利用自動化、批量式處理業務，既節省成本，又方便客戶。二是提高電子渠道利用率，分流交易性業務和低端客戶。在對小額賬戶實行收費的基礎上，進一步引導和鼓勵客戶使用電子渠道，對使用電子化方式完成交易的客戶采取一些獎勵措施或給予費率優化，如網上交易、自助設備、電話銀行交易（基金、保險、交費、轉帳、充值、查詢等）手續費比通過手工操作的交易費率大幅度降低。
3、加強集中管理，優化人員組合。整合、優化業務流程，集中業務處理，減少營業網點的日常業務操作負擔，使網點有更多的人力來充實客戶經理隊伍，加強市場營銷和對客戶的服務，更好地拓展理財業務。
（五）加強保障、支持、服務系統建設
1、以客戶服務為中心調整全行個金條線組織架構，理順總、分、支三級管理體系，加強集中統一管理。在支行網點組建客戶經理隊伍，強化銷售和服務；在分行要完善理財管理、個貸中心、設備管理、支持保障等功能；在總行要匯集各方人才，整合資源，加強規劃、產品、渠道、品牌、系統建設等工作。
2、優化IT系統，提供技術保障。一是增強系統的自動化和整合性，為簡化流程、縮短時間、提供綜合提供支持。二是在業務處理集中化基礎上，構建我行面向客戶服務的IT架構，以便新業務新產品能夠及時部署，從而快速占領市場。三是建立財務策劃模型和軟件，對客戶進行科學的理財分析和財務策劃，提供客觀的理財建議。
3、考核激勵。一是加強對理財產品開發、客戶、收入等業績的考核力度。二是以管理會計系統支持，準確核算產品、部門、客戶的收入、成本、盈利等指標。三是通過考核加強個金條線與其他條線的協調配合。
4、重視個人理財的風險管理。一是要根據不同客戶的風險喜好和承受能力，經過科學分析，提供適當的理財規劃建議，幫助客戶防范投資風險。二是理財服務的信息披露要充分、規范，當前尤其要注意理財產品的風險提示，如：利率風險、預期收益率風險、流動性風險等。
作者簡介：
課題組長：楊麗 北京分行行長助理
執 筆 人：羅南聰 自貢分行行長助理
成員：盧永勝 石家莊分行副行長
薛鋒 濟寧分行副行長
第8篇：個人理財的途徑范文
【關鍵詞】 理財產品;投資者保護;風險防范
商業銀行個人理財產品是商業銀行在為客戶提供財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的過程中,能為商業銀行及客戶帶來價值變化的載體。
普通投資者購買銀行理財產品,即是在相關契約的規定下,將自己的財產委托給商業銀行代為管理,形成典型的委托關系。根據委托理論,商業銀行與投資者會存在利益不一致的情況。商業銀行由于擁有個人投資者乃至監管部門不具有的信息優勢,為追逐其自身利益的最大化,商業銀行在過程中可能按照更有利于自己的方式進行產品設計和投資管理。這使得商業銀行理財產品預期收益率與實際收益率不符、投資過程不公開、侵占投資者個人資產等損害投資者利益的情況時有發生。如何從保護投資者利益角度加強商業銀行個人理財產品的風險管理成為一個非常現實的問題。因此,有必要從豐富和完善商業銀行個人理財產品的監管法規建設、切實推進投資者自身教育、強化第三方托管人交易監督力度等方面加強商業銀行個人理財產品風險防范工作,保護投資者利益。
一、豐富和完善商業銀行個人理財產品監管法規
《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》是制定商業銀行個人理財產品相關法規的主要依據。2005年11月1日,《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》開始生效,這是我國規范商業銀行個人理財業務的第一部法規。該辦法對理財業務進行了分類和定義;強調商業銀行開展個人理財業務,應建立相應的風險管理體系和內部控制制度,嚴格實行授權管理制度;并應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則,審慎盡責地開展個人理財業務。同日,《商業銀行個人理財業務風險管理指引》開始生效,該指引對個人理財顧問服務的風險管理、綜合理財服務的風險管理以及個人理財業務產品風險管理三項風險進行了詳細的規定;并首次提出了資產托管的概念,要求對可以由第三方托管的客戶資產,應交由第三方托管。
2006年6月21日,《關于商業銀行開展代客境外理財業務有關問題的通知》生效,該通知對商業銀行代客境外理財業務的托管機制提出了更明確的要求,將其看作是控制商業銀行理財業務風險的重要措施。該通知同時對代客戶境外理財允許的投資標的進行了說明,既主要投資于風險較低的固定收益類產品,禁止直接投資股票及其結構性產品、商品類衍生產品。
2006年6月23日,針對個人理財產品訴訟而引發的商業銀行聲譽風險和法律風險不斷加大,以及產品結構過于復雜和投資對象的多元化所帶來的市場風險和操作風險的上升,銀監會頒布《中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》。通知要求商業銀行開展理財業務應堅持審慎經營原則,向投資者充分、清晰和準確地解釋相關風險,不得用誘惑性、誤導性和承諾性的宣傳。
伴隨著國內各商業銀行代客境外理財業務的不斷發展,以及廣大投資者對海外投資標的逐漸適應。2007年5月10日,銀監會對《關于商業銀行開展代客境外理財業務有關問題的通知》的相關內容作了調整,了《中國銀監會辦公廳關于調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知》。投資標的擴大為境外股票、結構性產品以及用于避險的衍生產品。“了解你的客戶”原則,成為了這一時期風險監管的導向。監管機構要求各商業銀行在開展理財業務時,“要建立客戶適合度評估機制,依據客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等資料對客戶的風險承受度進行評估,確定客戶風險等級,向客戶提供與其風險等級適當的產品,避免理財業務人員錯誤銷售和不當銷售。”在對收益率以及投資決策的信息披露上,也進一步明確了要求。
2007年11月28日的《中國銀監會辦公廳關于調整商業銀行個人理財業務管理有關規定的通知》將由《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定的發行保證收益性質的理財產品需要向中國銀監會申請批準的相關規定,改為實行報告制;并對相關報送程序進行了簡化或降低了要求。此后商業銀行個人理財產品數量和規模迅速膨脹。
然而,伴隨著全球金融危機的到來,部分商業銀行發行的個人理財產品由于諸多原因,出現巨額虧損,甚至被迫清盤,對銀行和投資者均造成了較大的負面影響。為此,2008年4月3日,銀監會《中國銀監會辦公廳關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》,對產品設計管理機制不健全,客戶評估流于形式,風險揭示不到位,信息披露不充分,理財業務人員誤導銷售和投訴處理機制不完善等問題進行了更嚴格、更明確的要求。
2009年7月6日,針對部分商業銀行理財產品投資標的混亂、風險控制措施不力的傾向,銀監會了《中國銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》,主要內容包括:不得投資于可能造成本金重大損失的高風險金融產品,以及結構過于復雜的金融產品;用于投資固定收益類金融產品,投資標的市場公開評級應在投資級以上;不得投資于境內二級市場公開交易的股票或與其相關的證券投資基金;理財資金參與新股申購;不得投資于未上市企業股權和上市公司非公開發行或交易的股份。權益類理財產品被全面抑制。
縱觀商業銀行個人理財產品的相關監管法規的演變過程,不論監管法規的導向、監管部門的監管措施及理念,還是理財產品的設計、募集、運作投資都在逐步走向成熟,對投資者的教育和保護工作也日益強化。然而現有的監管法規仍然無法對某些存在的問題提供有效監管:如目前尚未有統一的法規對商業銀行個人理財產品的運作和信息披露進行規范。引入資產托管機制,通過第三方托管人對投資管理者的交易行為進行有效監督,也是防范理財產品風險的有效手段。但目前,除QDII類產品法規規定需要強制托管外,其他類型的理財產品是否需要托管,完全由商業銀行自行決定。因此,有必要進一步豐富和完善商業銀行個人理財產品相關監管法規的建設,從制度上加強理財產品的風險防范。
二、加強投資者自身教育
投資者作為理財產品的直接購買者和最終持有人及受益人,應進一步強化自身教育,在充分了解不同類型銀行理財產品的特點的基礎上,根據自身風險偏好和資產狀況,有針對性地選擇適合自己的理財產品。
投資者首先應了解商業銀行個人理財產品的分類。按照投資標的不同,商業銀行個人理財產品可分為固定收益類理財產品和權益收益類理財產品兩大類。前者又可細分為貨幣市場類、債券市場類、票據資產類和信貸資產類理財產品。從收益類型即對本金損失承諾的不同,理財產品可以分為三類:保證收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型。而根據流動性的不同,理財產品可分為帶有提前贖回及提前終止條款和不帶有提前贖回及提前終止條款兩類。
其次應充分了解理財產品的風險。目前國內商業銀行發行的人民幣理財產品,普遍具有以下風險。
1.流動性風險:大部分商業銀行個人理財產品都不能提前支取,雖然有部分產品設計了提前贖回或終止條款,但投資者在選擇提前贖回或終止后,其實際所獲收益率比原預期收益率會有很大幅度的下降。在產品存續期內如果投資者產生流動性需求,可能面臨理財產品持有期與資金需求日不匹配的流動性風險。投資者如果在投資期間急需資金,則只能通過質押貸款的方式獲得資金。
2.市場風險:目前商業銀行發行的個人理財產品多為非保本浮動收益型理財產品,即不承諾本金不受損失,同時也不承諾最低收益。這其中權益類理財產品由于本身投資于權益類金融產品市場,其收益率與投資標的的市場表現緊密相關,投資者最終獲得的實際收益率常常具有較大的不確定性。而固定收益類理財產品,由于預期收益率相對固定,如在投資期間遇市場利率調整,投資者將損失利率調整的機會收益,甚至出現所持有的理財產品實際收益率低于同期限儲蓄利率的情況。
3.信用風險:商業銀行個人理財產品由于投資于不同類型的投資標的,廣大投資者還面臨著標的資產債務人違約的信用風險。特別是對于目前占據市場主要地位的信貸資產類理財產品,如遇債務人違約,投資者將可能遭受巨大損失。
除此之外,投資者還面臨著商業銀行個人理財產品披露不充分、購買和贖回限制條款較多等問題。投資者在選擇購買商業銀行個人理財產品時,一定要認真閱讀產品說明書,了解產品的投資標的、收益率計算依據、流動性設計等細節,并在此基礎上根據自己的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好來決定是否購買。
三、加強托管人對商業銀行個人理財產品投資交易行為的監督
商業銀行個人理財產品托管機制是指由第三方商業銀行即托管人承擔受托人角色,負責保管理財產品資產,并監督投資管理人對理財產品資產的管理和運用,保護投資者的利益。在實際操作中,擁有較高獨立性的托管人,憑借其掌握的投資人資產運作信息,可以在很大程度上解決信息不對稱或信息獲取成本高昂的難題。可以說,托管機制是保障投資者委托資產獨立性,消除投資管理人即發行理財產品的商業銀行逆向選擇、道德風險及各類違法違規等行為的有效途徑,是利用信托機制促進商業銀行理財業務健康發展的重要制度基礎和安排。
然而目前商業銀行個人理財產品的托管只停留在“表面托管”之中,僅僅局限于對托管資產的資金保管、資金清算和表面一致性的監督服務,未能對托管銀行在實際運行中的職責定位、應履行的責任、提供的托管服務標準及相關罰則等進行說明;其次,就目前理財資金進行投資管理的模式,人民銀行、證監會均未配套出臺賬戶開立辦法,使得銀行、證券、債券和基金賬戶因沒有依據而無法開立,使得商業銀行獨立投資管理不具有可操作性,這在很大程度上加大了托管銀行對理財產品運作信息的確認;再次,如前所述,目前監管法規并未強制要求所有理財產品必須接受托管,同時對理財產品托管銀行的確定條件也沒有明確規定。這導致現實情況下,許多理財產品并不經過托管,或者由發行理財產品的銀行自己來托管,使托管機制的發生流于形式。因此有必要切實加強托管人對商業銀行個人理財產品投資交易行為的監督,托管銀行應切實履行職責,把托管機制落到實處,保證商業銀行理財資產安全,維護投資人利益。
第9篇：個人理財的途徑范文
關鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧
隨著我國社會經濟的發展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環境下能保值增值，從而提高我們的生活品質和生活質量。
一、個人投資理財的含義及方式
個人理財，又稱個人財務規劃，是個人為了實現財產的最優化配置和實現財產創收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務狀況、生活水平、各類投資產品的風險及個人偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產，從而規避風險，以期達到個人收益的最大化的活動。
對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。
二、個人投資理財存在的誤區
個人投資理財，簡單地說就是開源節流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發揮它的作用。當今社會，理財顯得極為重要，通常我們經常遇到的，如：結婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養老、債務管理等。成功的個人理財不但可以使其資產增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質，這才是個人投資理財應有的正確心態。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區，具體表現為：
第一，存在貪念。經濟學說上講到，每個人都是經濟人，都是自私的，都想實現自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現有的財產發揮一定的積極作用。為了財產的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產。
第二，喜歡廣撒網。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產、股票、期貨、基金、收藏統統拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。
第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。
三、個人投資理財的技巧
改革開放以來，我們經濟飛速發展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產增加的基礎上，如何實現財產的保值和增值已經擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現有的財產發揮應有的作用，都想讓財產在安全的環境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財的重要性更為突出。結合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經苦不堪言了，在就業、住房、教育和醫療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現錢能生錢。個人為了防范風險，實現財產的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財的方法和技巧。
所謂“你不理財，財不理你”，要想實現資產的增值和保值，實現有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習慣。了解自己的財務狀況是理財的基本要求，這久需要每個人做好財產登記，如果對自己的財務情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標，為目標制定詳細可行的計劃，使其理財具有現實性和操作性；掌握自身的產出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預算，按照預算，做事情要切合實際，一切從實際出發。
個人投資理財的前提必須清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實現的消費需求，哪些是好高鶩遠、不切實際的需求。必須清點現有財產和負債，對自己的財產做細致的分析和評估，以確定自己風險承受能力和風險偏好，以便于尋求合適的投資理財產品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風險的投資產品和投資行業。但是，我們也明白，風險和收益是成正比的，高風險的投資產品會給我們帶來高收益。
四、 結語
總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務規劃，甚至零資產的人也需要理財，個人理財服務現正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。我們加入WTO之后，外資銀行全面進入國內市場，并且隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業務的發展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業競爭的加劇，個人理財服務也將更趨專業化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現資產收益的最大化。
參考文獻:
