城市商業(yè)銀行發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

總體發(fā)展態(tài)勢：增長放緩，壓力顯現(xiàn)

2008年，城市商業(yè)銀行群體仍保持了快速發(fā)展勢頭，資產(chǎn)、存款和貸款都實現(xiàn)了快速發(fā)展，財務(wù)狀況持續(xù)得到改善。值得注意的是，受宏觀經(jīng)濟下滑的影響，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的增長勢頭有所放緩。由于絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行仍然集中在單一城市開展業(yè)務(wù)，不同地方的城市商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢表現(xiàn)出一定的差異性，但總體下滑趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)。筆者預(yù)測，這一趨勢在2009年仍將延續(xù)。

繼續(xù)保持快速增長勢頭，但增速放緩

2008年，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債繼續(xù)保持快速增長勢頭，增速超過國有銀行、股份制商業(yè)銀行和其他類金融機構(gòu)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2008年第三季度末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達3.9萬億元，增長25.8%；負(fù)債總額達3.7萬億元，增長25.2%；在全國銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負(fù)債中的占比均從6.4%提升到6.5%。同期，國有銀行資產(chǎn)增長11.1%，負(fù)債增長10.9%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)增長21.5%，負(fù)債增長20.7%；其他類金融機構(gòu)資產(chǎn)增長25.5%，負(fù)債增長24.2%。城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展除了受益于宏觀經(jīng)濟的快速發(fā)展外，更大程度上是近年來地方政府加大對當(dāng)?shù)爻巧绦械闹С忠约俺巧绦屑哟笾亟M改革力度的結(jié)果。

需要注意的是，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的發(fā)展勢頭有所放緩。2007年末城商行總資產(chǎn)和負(fù)債的增速分別為28.8%、27.5%，到2008年第三季度末，分別下降到25.8%和25.2%。當(dāng)然，由于城市商業(yè)銀行的單一城市制經(jīng)營特征，不同地域的城商行發(fā)展態(tài)勢有所不同。但縱觀2008年前三季度仍然延續(xù)快速發(fā)展勢頭，一季度達到峰值，隨后呈現(xiàn)出明顯的回落趨勢。經(jīng)濟回落對城商行的影響正逐漸顯現(xiàn)。

財務(wù)狀況持續(xù)改善，不良率繼續(xù)下降

2008年，部分歷史問題較重、不良率較高的城商行紛紛加快了重組改造步伐，如廣州商行在地方政府的支持下正在實施增資擴股；萬州市商業(yè)銀行被重組為三峽銀行，不良貸款率由30%下降到3.2%；城商行的財務(wù)狀況持續(xù)改善。得益于快速發(fā)展勢頭和風(fēng)險管理水平的提高，城商行的不良貸款率繼續(xù)實現(xiàn)“雙降”。截至2008年9月末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額500.8億元，比年初減少10.7億元，不良貸款率2.54%，比年初下降0.5個百分點，低于全國5.49%的平均水平。從圖中也可看出，2006年以來，城商行不良貸款率保持逐季下降態(tài)勢。需要引起重視的是，城商行不良貸款季度減少額呈明顯的下降趨勢。表明城商行控制不良貸款的壓力正在加大。

主要發(fā)展特征及動向：跑馬圈地加速，特色定位初顯

“跑馬圈地”，跨區(qū)域發(fā)展掀起

近年來，隨著《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》、《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》以及《關(guān)于允許股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機構(gòu)有關(guān)事項的通知》等政策法規(guī)的出臺實施，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的市場準(zhǔn)入條件進一步明確，相關(guān)支持政策進一步清晰。而上海銀行等銀行對跨區(qū)域發(fā)展的率先探索也為城商行群體實施跨區(qū)域發(fā)展提供了經(jīng)驗借鑒。在此情況下，2008年城商行迎來跨區(qū)域發(fā)展，一批監(jiān)管評級在三級以上的城商行加快“跑馬圈地”步伐，紛紛在省外、省內(nèi)、縣域等區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)。這成為2008年城商行發(fā)展中的最大亮點。據(jù)筆者統(tǒng)計，2008年共有29家城商行設(shè)立了47家分行（含正在籌建的分行及香港代表處）。

引入“戰(zhàn)投”，目標(biāo)轉(zhuǎn)向國內(nèi)

城市商業(yè)銀行一直是外資金融機構(gòu)青睞的入股對象。出于引入外資金融機構(gòu)先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗和豐富的金融產(chǎn)品的考慮，近年來城市商業(yè)銀行對引入境外戰(zhàn)略投資者一直保持較高的熱情。2008年，城商行繼續(xù)延續(xù)這一趨勢，先后有鄭州市商業(yè)銀行、吉林銀行、長沙市商業(yè)銀行、煙臺市商業(yè)銀行以及營口銀行等引入境外戰(zhàn)略投資者。需要特別關(guān)注的是，2008年城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面出現(xiàn)一個明顯變化，即引資對象從以往單純的境外金融機構(gòu)轉(zhuǎn)向“境內(nèi)、外金融機構(gòu)并重，并優(yōu)先選擇境內(nèi)金融機構(gòu)”。當(dāng)年，九江市商業(yè)銀行、萊商銀行、廊坊市商業(yè)銀行分別引入興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、北京銀行作為戰(zhàn)略投資者，沒有選擇境外金融機構(gòu)。筆者認(rèn)為，經(jīng)過多年的探索，城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面日漸成熟，城商行更多地從“對等性、適用性、兼容性、有效對接”等方面選擇戰(zhàn)略投資者。而在美國金融危機的影響下，將會有更多的城商行將目標(biāo)轉(zhuǎn)向國內(nèi)，選擇國內(nèi)金融機構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者。

深化定位，努力培育中小企業(yè)服務(wù)特色

中小企業(yè)業(yè)務(wù)是城商行具有比較優(yōu)勢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。城商行自成立伊始就與中小企業(yè)淵源頗深。但近年來隨著各類商業(yè)銀行紛紛進軍中小企業(yè)市場，加大對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開拓力度，城商行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)勢正在逐漸喪失。這既有外部競爭環(huán)境日益激烈的因素，更大程度上則是城商行內(nèi)部的原因。2008年，城商行明顯加大了對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的投入，努力將“堅持中小”的市場定位做深做透，涌現(xiàn)出不少有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。比如吉林銀行推出的小額商鋪抵押貸款，杭州銀行合作推出的小企業(yè)集合信托債權(quán)基金，深圳平安銀行推出的“供應(yīng)鏈融資W計劃”，寧波銀行推出的“透易容”，北京銀行推出的“現(xiàn)金優(yōu)管家”等等，更有多家銀行推出并實施中小企業(yè)戰(zhàn)略，努力打造中小企業(yè)特色銀行。

差異化競爭，從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”

2008年，城商行業(yè)務(wù)發(fā)展中的另一大特點就是從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”。城商行前幾年的快速發(fā)展在很大程度上可以歸因于“市民銀行”和“中小企業(yè)銀行”的差異化定位。但隨著外資銀行的大量進入，特別是國有銀行、股份制商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型，并紛紛推出服務(wù)于高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)，城商行“市民銀行”定位的差異化及由此具有的優(yōu)勢不再明顯。城商行需要進一步細(xì)分市場，特別是發(fā)揮在當(dāng)?shù)爻鞘芯W(wǎng)點多、與地方經(jīng)濟和社會各方面關(guān)系密切的優(yōu)勢，尋找新定位。而社區(qū)零售銀行面向社區(qū)居民和小企業(yè)，蘊含巨大的市場需求，同時也能充分發(fā)揮城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，并與同業(yè)形成差異化競爭。正是在此背景下，“社區(qū)零售銀行”被越來越多的城商行所推崇。吉林銀行在對長春市200個社區(qū)進行調(diào)研的基礎(chǔ)上，選擇6個社區(qū)進行試點，啟動“社區(qū)銀行”和民生金融計劃；北京銀行在全市推出20家社區(qū)銀行，全面實施社區(qū)銀行戰(zhàn)略；大慶市商業(yè)銀行試點的“社區(qū)銀行”除正常金融業(yè)務(wù)外，還為社區(qū)居民提供理財講座、代送鮮花等非常規(guī)服務(wù)。

發(fā)展轉(zhuǎn)型，以理財為突破口

如何改變過度依賴存貸款利差的收入結(jié)構(gòu)，實施發(fā)展轉(zhuǎn)型，是包括城商行在內(nèi)的中國銀行業(yè)近年來一直探索的課題。與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行在網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)方面都存在較大差距，因而在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種中，更多依靠與基金公司、信托公司合作，專業(yè)技術(shù)要求相對較低的理財業(yè)務(wù)就成為城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型的突破口。而城商行在債券業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢也為其大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)提供了支撐。2008年，城商行理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展，特別是上海銀行、北京銀行等大型城商行在理財業(yè)務(wù)上取得突破，躋身“全國商業(yè)銀行理財排行榜”前列。除了理財產(chǎn)品的種類和數(shù)量，城商行還著力培育理財品牌，提升服務(wù)品質(zhì)。如上海銀行的“慧通理財”、杭州銀行的“幸福理財”、北京銀行的“心喜理財”等。

挺進縣域，搶抓農(nóng)村改革新機遇

十七屆三中全會的召開拉開了農(nóng)村全面改革的序幕，也為銀行業(yè)開辟了新的市場。早在前兩年，部分外資銀行就通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的形式布局農(nóng)村市場，城商行也是進軍農(nóng)村金融市場的先行者。截至2007年末，在全國124家城商行中，有72家城商行共設(shè)立了347家縣域支行。伴隨農(nóng)村改革的春風(fēng)，2008年，城商行進一步加快挺進縣域，據(jù)不完全統(tǒng)計，2008年共有15家城商行設(shè)立30家縣域支行。與此同時，城商行還積極通過發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的途徑全面開拓農(nóng)村金融市場，預(yù)計全年由城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行達到14家。

上市遇阻，增資擴股進行時

受資本市場低迷和有關(guān)政策尚未出臺的影響，2007年城商行發(fā)展中最大亮點的上市工作在2008年遇阻擱淺。到本文完成為止，仍未有一家銀行的上市申請被審核通過。當(dāng)然，這并不能阻擋城商行的上市熱情及相關(guān)工作的開展。在上市進程遇阻放緩的情況下，城商行必須通過其他渠道補充資本金以維持快速發(fā)展勢頭。大范圍展開增資擴股成為2008年城商行發(fā)展中的一大亮點。據(jù)不完全統(tǒng)計，全年共有28家城商行完成和正在實施增資擴股。這也從另一個側(cè)面印證了城商行近年來的快速發(fā)展勢頭。

城信社改革提速，城商行“大擴容”

上世紀(jì)九十年代，城商行大范圍組建時保留了一批城市信用社。經(jīng)過近幾年的改制、重組，截至2007年末仍有42家。這部分城信社，出路只有兩條：要么改制為城商行，要么被收購兼并。當(dāng)然，城信社轉(zhuǎn)制為城商行必須滿足一定的監(jiān)管要求。隨著地方政府對地方金融資源的日益重視，城信社改制步伐明顯加快。2008年，共有17家城信社轉(zhuǎn)制為城商行，從而使城商行的數(shù)量進一步上升。

壓力和困境：經(jīng)營環(huán)境惡化，風(fēng)險壓力凸現(xiàn)

2008年，在宏觀調(diào)控的大背景下，城商行快速發(fā)展勢頭背后隱藏的壓力和困境逐漸顯現(xiàn)。特別是城商行固有的特征和劣勢與宏觀調(diào)控效應(yīng)疊加，使得城商行具有更強的政策敏感性和經(jīng)濟下滑敏感性，更多地感受到壓力和困境。而2008年上半年部分中小城商行出現(xiàn)的流動性壓力和下半年出現(xiàn)的不良貸款反彈則為城商行敲響了警鐘。

“堅持中小市場定位”與“中小企業(yè)風(fēng)險凸現(xiàn)”疊加

“堅持中小”是城商行成立伊始就確立的市場定位。這一定位充分發(fā)揮了城商行的比較優(yōu)勢，使城商行在與國有銀行、股份制商業(yè)銀行的競爭中實現(xiàn)差異化，從而推動了城商行的快速發(fā)展。2008年年初以來，受原材料價格上升、人民幣升值、勞動力成本提高以及出口下滑等多種因素的綜合影響，不少中小企業(yè)陷入經(jīng)營困境，甚至破產(chǎn)倒閉，中小企業(yè)信用風(fēng)險急劇上升。這使得定位于此且中小企業(yè)貸款占比較高的城商行深受打擊。如今年上半年，臨沂市商業(yè)銀行累計形成不良貸款162筆，金額31025萬元；其中，中小企業(yè)戶數(shù)占比95%，金額占比74.7%。毫無疑問，經(jīng)濟下行周期中中小企業(yè)信用風(fēng)險上升速度要快于大型企業(yè)，城商行來自市場定位的壓力驟然加大。

“風(fēng)控能力不強”與“信用風(fēng)險加大”疊加

商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟周期有明顯的相關(guān)關(guān)系，每一次經(jīng)濟調(diào)整幾乎都伴隨不良貸款不同程度的反彈。今年以來的經(jīng)濟下滑已讓銀行業(yè)感受到日益加大的信用風(fēng)險。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，9月末，主要商業(yè)銀行的不良貸款率為6.01%，繼續(xù)實現(xiàn)雙降；但國有銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)以及外資銀行的不良貸款額均出現(xiàn)不同程度的增加，而農(nóng)村金融機構(gòu)和外資銀行的不良貸款率也出現(xiàn)上升。雖然，城商行群體繼續(xù)保持不良雙降，但降幅大幅縮小，表明面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。這種壓力遠超過其他類型商業(yè)銀行。原因除了前面提到的經(jīng)營地域限制外，還包括城商行較低的風(fēng)險控制能力。與其他商業(yè)銀行相比，城商行無論是風(fēng)險管理架構(gòu)、風(fēng)險管理技術(shù)、還是風(fēng)險管理人員，都存在不小差距。而城商行近幾年持續(xù)高于同業(yè)的增長速度也為其埋下不少風(fēng)險隱患。更重要的是改革重組后的城商行雖然財務(wù)狀況有了極大改善，但尚未經(jīng)過一輪完整經(jīng)濟周期的檢驗。財務(wù)狀況的改善很大程度上得益于宏觀經(jīng)濟的快速發(fā)展。經(jīng)濟下滑導(dǎo)致的信用風(fēng)險上升給城商行帶來的壓力不容小視。而寧波銀行的數(shù)據(jù)進一步印證了筆者的判斷，寧波銀行三季度報告顯示，其不良貸款率從年初的0.36%上升到9月末的0.63%，幾乎翻一倍；不良貸款也由年初的12.9億元上升到29.8億元。

“資產(chǎn)負(fù)債管理水平不高”與“流動性收緊”疊加

為抑制經(jīng)濟過熱和物價過快上漲勢頭，自2007年以來，人民銀行先后16次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，達到17.5%的歷史最高水平。與此同時，人民銀行還加大公開市場操作，通過發(fā)行央票和特別國債回收銀行體系的流動性。在從緊貨幣政策多渠道收緊流動性的情況下，商業(yè)銀行的流動性壓力顯現(xiàn)。特別是那些中小城商行的流動性壓力更大，有的銀行的流動性指標(biāo)曾一度逼近25%的警戒線，超額準(zhǔn)備金比率也降到1%左右的歷史最低水平。更為重要的是，大多數(shù)城商行的資產(chǎn)負(fù)債管理尚處于起步階段，對資產(chǎn)規(guī)模擴張的重視超過對資產(chǎn)負(fù)債匹配的安排。這在流動性過剩時期并無太大問題，一旦流動性收緊，由于信貸增長具有一定的慣性，負(fù)債的增長更多地具有自發(fā)性，加之城商行在資金市場的融資能力相對較弱，流動性問題自然顯現(xiàn)。經(jīng)過了緊縮性貨幣政策帶來的流動性壓力后，城商行亟需加強資產(chǎn)負(fù)債管理。

2009年展望：在挑戰(zhàn)中尋找機遇

此次全球金融危機對經(jīng)濟的影響程度將遠遠超過1997年的亞洲金融危機。因此，2009年中國經(jīng)濟將面臨較大幅度的調(diào)整。城商行也將面臨自成立以來最大的考驗――經(jīng)濟周期波動性。雖然中央及各地政府出臺的大手筆擴大內(nèi)需和投資的舉措將在很大程度上減緩經(jīng)濟的下滑幅度，并為商業(yè)銀行帶來商機，但對定位于中小企業(yè)且經(jīng)營地域受到限制的城商行來說，面臨的挑戰(zhàn)多過潛在機遇。

發(fā)展轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)

2007年資本市場的火爆和2008年因信貸管制催生的信貸理財產(chǎn)品的熱銷，讓急于發(fā)展轉(zhuǎn)型的城商行看到了希望。特別是近年來經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展為國內(nèi)銀行實施發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了良好的外部環(huán)境。但2009年經(jīng)濟的下滑和資本市場的持續(xù)低迷也將給城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型帶來巨大挑戰(zhàn)。極有可能出現(xiàn)的結(jié)果就是利息收入占比回升，中間業(yè)務(wù)特別是新型業(yè)務(wù)品種的發(fā)展陷入困境。如何破解這一困境將是影響城商行長遠發(fā)展的戰(zhàn)略性問題。

堅持和深化市場定位的挑戰(zhàn)

從銀行業(yè)發(fā)展的角度來看，2009年既面臨困境和問題，又存在機遇和市場。機遇和市場更多地來自中央和各地政府的擴大投資、拉動內(nèi)需的舉措。需要注意的是，這些投資及由此帶動的衍生投資和項目大多為基礎(chǔ)設(shè)施、公共事業(yè)以及重大產(chǎn)業(yè)項目。顯然，這與城商行一直以來“堅持中小”的市場定位存在較大差距。當(dāng)然，這些巨額投資也會帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)的發(fā)展，但在全球經(jīng)濟衰退和國內(nèi)經(jīng)濟下滑的大背景下，中小企業(yè)面臨更多的是挑戰(zhàn)。大量投資需要巨額信貸配套資金，這為商業(yè)銀行提供了巨大商機。出于業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力，面對大項目、大客戶，城商行如何與其市場定位進行平衡和抉擇，這確實是個問題。

跨區(qū)域發(fā)展的挑戰(zhàn)

如果沒有政策上的調(diào)整，2009年城商行在跨區(qū)域發(fā)展方面仍將保持快速擴張勢頭。值得注意的是，經(jīng)過近兩年的跨區(qū)域布局，城商行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問題正在逐漸顯現(xiàn)，并將在2009年更為明顯。這些問題主要來自三個方面：一是跨區(qū)域發(fā)展布局雷同問題。從目前已擁有三家以上（含三家）異地分行的城商行來看，其跨區(qū)域布局高度一致，基本上集中在“長三角、珠三角、環(huán)渤海”三大經(jīng)濟區(qū)域。無疑，這三大經(jīng)濟區(qū)域是我國經(jīng)濟最發(fā)達的區(qū)域，市場機會最大,但競爭也更為激烈。二是跨區(qū)域后對異地分支機構(gòu)的管控問題。長期以來，城商行一直實行總支行管理模式，且管理幅度在同一城市。跨區(qū)域發(fā)展后，管理幅度加大，從單一城市擴展到多個城市，如何確保對分支機構(gòu)的有效管控，對人才、技術(shù)、經(jīng)驗都相對欠缺的城商行是個不小的挑戰(zhàn)。三是跨區(qū)域后總行對異地分行的支撐問題。這包括人力資源、風(fēng)險管理、信息技術(shù)、戰(zhàn)略研究以及市場營銷等方面。如果總行不能為異地分行提供有力、充分的支撐，總行的控制力就會打折扣。

產(chǎn)品創(chuàng)新的挑戰(zhàn)

第2篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

城市商業(yè)銀行誕生于上世紀(jì)90年代，1995年，為了更好的改革銀行體系，改革金融體系，扶持地方經(jīng)濟，服務(wù)于居民，國務(wù)院決定對我國地方5200多家信用社重組整合，隨即成立了城市商業(yè)銀行。近年來城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，規(guī)模不斷擴大，2008年全國城市商業(yè)銀行成立了136家，在2008年資產(chǎn)總額以達到300億元。雖然我國的城市商業(yè)銀行在從艱難的起步，到迅速發(fā)展，取得了可喜的成績，而且從城市商業(yè)銀行的區(qū)位優(yōu)勢來看，處于發(fā)達地區(qū)，人均收入也較高。但是從長遠角度來看，城市商業(yè)銀行的發(fā)展仍然面臨著很多難題：

（一）市場競爭加劇

近幾年來，我國金融業(yè)的逐步開放無疑給我國城市商業(yè)銀行帶來了巨大的競爭壓力。國際頂尖銀行花旗等差距很大，而與我國的工行、建行、農(nóng)行相比，城市商業(yè)銀行的規(guī)模較小，例如：截至2008年年末，136家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)約為41，319.7億元，還不及全國資產(chǎn)規(guī)模最大的中國工商銀行的1／2：而盈利能力則差異較大。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢

新業(yè)務(wù)的開展，是目前影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展最重要的因素之一。隨著銀行與競爭的不斷加劇，銀行業(yè)紛紛向全方位、多功能、綜合化方向發(fā)展，而且還開辟了信托、現(xiàn)金管理、租賃等全新業(yè)務(wù)，全柜員也已經(jīng)成為時尚。然而，目前，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)組合缺乏多樣化，面對的固有的客戶群體單一，貸款組合缺乏多樣化，風(fēng)險集聚在特定的行業(yè)，對所在區(qū)域及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的依賴性過大。

（三）客戶集中度高

由于我國城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品缺乏差異化，品牌定位存在缺陷、現(xiàn)金管理、財富管理等產(chǎn)品服務(wù)落后，造成我國的城市商業(yè)銀行的客戶集中于政府，高端企業(yè)等，而中小企業(yè)和大眾的客戶缺相對很少。限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展。針對這些問題，2009年，在上海召開全國城市商業(yè)銀行工作會議提出了從長遠角度做好城市商業(yè)銀行的規(guī)劃，提出了要進一步做好市場定位、客戶定位、產(chǎn)品定位，進一步做好差異化經(jīng)營和產(chǎn)品服務(wù)、進一步完善城市商業(yè)銀行的隊伍建設(shè)，做好員工的技能培訓(xùn)，提高客戶服務(wù)水平。結(jié)合城市商業(yè)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的這些問題，本文提出如下客戶發(fā)展策略。

二、我國城市商業(yè)銀行客戶發(fā)展策略

（一）樹立客戶發(fā)展戰(zhàn)略意識

城市商業(yè)銀行的客戶發(fā)展組織戰(zhàn)略是影響銀行經(jīng)營模式的直接因素。城市商業(yè)銀行的客戶發(fā)展組織戰(zhàn)略目的為了實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略目標(biāo)。目前，城市商業(yè)銀行實行以總、分支行制管理架構(gòu)，基本是以各分行為主的經(jīng)營核算，各業(yè)務(wù)經(jīng)營部門按層級進行管理的客戶經(jīng)營管理模式。面對日益激烈的競爭環(huán)境，城市商業(yè)銀行需要重新審視原有的客戶發(fā)展目標(biāo)，建立完善的客戶發(fā)展模式，推行面向大眾化的金融產(chǎn)品，這對城市商業(yè)銀行長遠發(fā)展至關(guān)重要。要明確客戶是城市商業(yè)銀行的衣食父母，客戶發(fā)展才是城市商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展之道。因此，城市商業(yè)銀行首先要明確我們的客戶是誰？我們怎樣維護好我們的客戶？我們?nèi)绾渭訌娍蛻舻墓芾恚课覀內(nèi)绾翁嵘蛻舻姆?wù)質(zhì)量......具有了客戶發(fā)展的戰(zhàn)略意識是全面推進客戶發(fā)展戰(zhàn)略的思想保障。

（二）提升客戶服務(wù)質(zhì)量

面對來自國內(nèi)國外競爭對手的壓力，通過優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)管理提高自身競爭力已成為各銀行搶占客戶的秘密武器，成為銀行制勝的法寶。有資料表明，企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量每提高1%，企業(yè)的銷售額可增加1%，員工每怠慢一位顧客，就會影響40名潛在的顧客。服務(wù)因素已日益成為各家銀行競爭的焦點。提升客戶服務(wù)質(zhì)量主要從以下幾個方面著手：

1.建立優(yōu)質(zhì)的客戶投訴機制。

客戶的投訴會涉及到銀行的各個環(huán)節(jié)，如對金融產(chǎn)品的投訴、對服務(wù)的投訴等，為了保證城市商業(yè)銀行各個部分處理投訴時能保持一致，通力合作，快速高效，最終使客戶投訴得到圓滿解決，城市商業(yè)銀行需要進一步完善客戶投訴的規(guī)范和制定出統(tǒng)一的投訴機制。員工要學(xué)會向客戶道歉，向客戶致謝等投訴技巧的使用，出現(xiàn)投訴時要及時處理。

2.打造自己的服務(wù)品牌。

服務(wù)品牌是一種無形的資產(chǎn)，服務(wù)品牌的好壞成為銀行經(jīng)營優(yōu)勢的重要尺度，服務(wù)品牌的功能已成為影響銀行在市場競爭中生存與發(fā)展的寶貴資產(chǎn)，對城市商業(yè)銀行的發(fā)展有著積極而深遠的意義。城市商業(yè)銀行一旦形成了獨具魅力和個性的服務(wù)品牌，就能在客戶心中產(chǎn)生巨大的影響力和吸引力，成為開辟客戶市場、維護和提高競爭能力的重要手段，為城市商業(yè)銀行帶來持續(xù)的效益，引導(dǎo)城市商業(yè)銀行走向更高的臺階。

3.培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群體。

培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群體是提高客戶忠誠度的重要措施，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群體的核心是“精確化服務(wù)”，精確地了解客戶希望的服務(wù)，找準(zhǔn)客戶，目標(biāo)到戶，充分利用產(chǎn)品、服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、品牌等優(yōu)勢，建立、拓展、保持、強化對優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，對不同層次的客戶制定不同的營銷方案，認(rèn)真落實客戶發(fā)展戰(zhàn)略措施，積極爭攬新的優(yōu)質(zhì)客戶,著力挖掘他行高端客戶，在較短的時期內(nèi)，使中高端優(yōu)質(zhì)客戶比重實現(xiàn)快速提升。培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶群體，要留意客戶的動向，建立一個有效的信息系統(tǒng)，對客戶進行跟蹤，及時了解客戶的需求，提高優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度和滿意度。

（三）推行個性化金融產(chǎn)品

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是城市商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理能力，有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求，實現(xiàn)可客戶發(fā)展戰(zhàn)略的重要組織部分。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是城市行業(yè)銀行運用高新技術(shù)來開展融資活動，包括新金融工具的使用和銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。推行個性化金融產(chǎn)品包括創(chuàng)新城市商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、創(chuàng)新城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種、創(chuàng)新城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)等。一是對存款業(yè)務(wù)和借款業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，消除環(huán)境變化對自身籌資帶來的不利影響，增強融資能力；二是對傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、銀行卡、各種業(yè)務(wù)的服務(wù)功能上進行改良、向管理費用和服務(wù)領(lǐng)域上進行延伸，如信息咨詢業(yè)務(wù)、投資基金業(yè)務(wù)等。三是全力抓信用卡客戶拓展，通過向目標(biāo)客戶的高層管理者直接營銷白金卡，通過目標(biāo)客戶高層管理者向我行推薦白金卡等方式，加快建立高端客戶服務(wù)營銷機制，提高白金卡在財富目標(biāo)客戶中的滲透率，實施中高端客戶市場拓展策略。四是鞏固和擴大電子銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢。深入開展客戶體驗工作，提升產(chǎn)品價值和服務(wù)內(nèi)涵，加大網(wǎng)銀產(chǎn)品演示力度，組織開展企業(yè)和個人中高端客戶網(wǎng)上銀行精準(zhǔn)營銷活動，并將目標(biāo)客戶分配到法人客戶經(jīng)理和個人客戶經(jīng)理進行營銷，持續(xù)提高網(wǎng)上銀行中高端客戶滲透率，快速發(fā)展和提高網(wǎng)上銀行中高端客戶滲透率。要抓牢抓實“一日一柜新增三戶個人網(wǎng)上銀行和WAP手機銀行”的營銷活動，加速搶占優(yōu)質(zhì)客戶市場，促進業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)發(fā)展和業(yè)務(wù)質(zhì)量的雙提升。

總之，面對新的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行無論是從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還是從服務(wù)上都要做到“以客戶為中心”，以滿足不同層次客戶的不同方面的個性化金融需求。

（四）打造優(yōu)秀的客戶發(fā)展團隊

隨著外部經(jīng)營環(huán)境的加速變化，特別是外資銀行對人才的爭奪將日趨激烈，以及銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)再造，跨區(qū)經(jīng)營等戰(zhàn)略行動的開展，城市商業(yè)銀行打造優(yōu)秀的客戶發(fā)展團隊勢在必行。制定客戶發(fā)展團隊的人才規(guī)劃，立足培養(yǎng)，多管齊下，引進優(yōu)秀的營銷人才，加強培訓(xùn)，不斷提高員工的服務(wù)和營銷技能。

第3篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；城鎮(zhèn)化；利率市場化

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2014）04-0036-04

徽商銀行和重慶銀行于2013年底登陸香港聯(lián)交所，標(biāo)志著中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展又進入了新的發(fā)展階段。但面對城鎮(zhèn)化和金融改革的重大機遇和利率市場化的重大挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行的發(fā)展引起了廣泛關(guān)注。本文就新形勢下城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)進行深度剖析，并對其未來發(fā)展和改革的方向提出對策建議。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行起步于1995年，是在原城市信用社的基礎(chǔ)上組建而來，設(shè)立初衷主要是化解城市信用社金融風(fēng)險，服務(wù)地方經(jīng)濟。在地方政府與金融監(jiān)管機構(gòu)的共同努力下，城市商業(yè)銀行對區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟增長發(fā)揮著重要作用。

（一）規(guī)模及地理分布

截至2012年末，我國共有城市商業(yè)銀行144家，占銀行業(yè)法人機構(gòu)的3.8%；資產(chǎn)規(guī)模達12.35萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)份額的9.2%。從資產(chǎn)規(guī)模上看，超過1000億元、500-1000億元和500億元以下城市商業(yè)銀行家數(shù)分別為36家、26家和82家，詳見表1。總體上看，資產(chǎn)規(guī)模大的城市商業(yè)銀行多集中于經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域如“北上廣”或已實現(xiàn)省內(nèi)部分城市商業(yè)銀行合并的省份如江蘇和安徽等。

在地理分布上，除海南省外的所有省、自治區(qū)、直轄市均設(shè)立了城市商業(yè)銀行，其中東部地區(qū)69家、中部地區(qū)33家、西部地區(qū)42家。其中，擁有10家以上的分別為山東（14家）、河南（14家）、四川（13家）、浙江（13家）、遼寧（13家）、河北（11家）。此外，經(jīng)濟發(fā)達省份擁有多家規(guī)模超千億的城市商業(yè)，如廣東有4家，江蘇有3家，四川、黑龍江、吉林、遼寧、浙江均有2家。

（二）盈利狀況及跨區(qū)經(jīng)營

2012年，資產(chǎn)規(guī)模超過千億的36家城市商業(yè)銀行總營業(yè)收入8.37萬億元，利潤總額1027.66億元，凈利潤804.37億元，平均資本充足率13.81%，凈資產(chǎn)回報率19.32%，不良貸款率0.76%，撥備覆蓋率257.1%。總體發(fā)展不均衡，受制于所在區(qū)域經(jīng)濟總量及結(jié)構(gòu)。

目前，這36家銀行均已實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營。其中，有2家實現(xiàn)了國際經(jīng)營；27家實現(xiàn)了省外跨區(qū)經(jīng)營。

（三）股東結(jié)構(gòu)分布

城市商業(yè)銀行在組建初期，股東多為地方財政局或地方國資委直屬的企業(yè)。由于政治、經(jīng)濟或多為非上市公司的原因，城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定。但隨著資產(chǎn)規(guī)模的快速發(fā)展，對資本金的需求日益增加，自然也引入了一些新的股東。以資產(chǎn)規(guī)模前36家為例，在其前三大股東中出現(xiàn)了不同類型機構(gòu)：第一類是外資銀行，特點是資金實力雄厚，擁有一定的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)驗，占比達25%；第二類是非本地的大型企業(yè)，特點是資金雄厚，在其主業(yè)處于領(lǐng)先地位，業(yè)務(wù)上與銀行協(xié)同性高，占比41.67%。值得關(guān)注的是，產(chǎn)業(yè)資本在城市商業(yè)銀行股東結(jié)構(gòu)中扮演著日益重要的角色，如中石油入股新疆克拉瑪依商業(yè)銀行和華潤集團入股珠海市商業(yè)銀行等。

其實，入股商業(yè)銀行并不是新鮮事物。早在上世紀(jì)80年代末，為提高國內(nèi)金融服務(wù)水平，招商局集團、中信集團先后獲得銀行牌照。此后，光大銀行、華夏銀行、民生銀行等陸續(xù)開辦，華夏銀行更是國內(nèi)第一家由工業(yè)企業(yè)興辦的銀行，民生銀行則被視作第一家由民間資本設(shè)立的商業(yè)銀行。同時，幾乎與民生銀行同期成長起來的城市商業(yè)銀行則集中在金融較為發(fā)達的江浙一帶，如泰隆銀行和民泰銀行等，其股東更多為中小企業(yè)。在最新的美國《財富》雜志中文版公布的“2013年中國企業(yè)500強”中，上榜的26家金融企業(yè)（其中銀行18家）共實現(xiàn)凈利潤1.09萬億，在上榜企業(yè)總利潤中占比50.2%，且該指標(biāo)在過去兩年分別是45.2%和50.2%。這表明金融業(yè)務(wù)熨平行業(yè)周期的能力相對較高，這也是產(chǎn)業(yè)資本入股商業(yè)銀行的重要原因之一。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問題

（一）跨區(qū)經(jīng)營監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)

自2006年銀監(jiān)會放開城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營限制以來，上海銀行率先在寧波開設(shè)了第一家異地分行。截止到2012年底，城市商業(yè)銀行在省外的分行近130家，短期內(nèi)急劇擴張的負(fù)面效應(yīng)不斷顯現(xiàn)。

2011年開始，監(jiān)管層開始審慎推進城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營。雖然，城市商業(yè)銀行異地經(jīng)營機構(gòu)的審批進度被主動放慢，但銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)營的本質(zhì)使其跨區(qū)域發(fā)展的市場行為并未停息。除直接設(shè)立異地分支機構(gòu)外，跨區(qū)域發(fā)展還包括以下形式：合并重組如2005年徽商銀行的組建和2007年江蘇銀行的組建；收購農(nóng)信社或城信社，組建異地分支機構(gòu)；參股異地城市商業(yè)銀行或城市信用社、農(nóng)村信用社，如2006年南京銀行收購了日照市商業(yè)銀行約18%股份、2008年北京銀行收購廊坊市商業(yè)銀行19.9%股份等，間接實現(xiàn)異地跨區(qū)經(jīng)營；發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司等法人機構(gòu)。

但監(jiān)管機構(gòu)不斷抬高跨區(qū)經(jīng)營的門檻和成本，使得城市商業(yè)銀行發(fā)展受到一定程度的抑制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行等沖擊客戶基礎(chǔ)

面對互聯(lián)網(wǎng)金融這個新加入的競爭對手，城市商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢在小微及零售客戶上的優(yōu)勢正受到挑戰(zhàn)。在線上，城商行的客戶群與互聯(lián)網(wǎng)金融有較高的相似度，其便捷、高收益的理財產(chǎn)品特性也與網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品有著較高的相似，但互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道成本要低得多。短期內(nèi)，城市商業(yè)銀行硬件領(lǐng)域的投入及服務(wù)質(zhì)量的改進不會有明顯變化，因而線上的短板近期內(nèi)無法改善。線下業(yè)務(wù)而言，由于原有客戶群體需求下降和新客戶群體使用金融服務(wù)手段的多樣化需求無法滿足而很難引入，市場空間相對縮小。

再加上民營銀行的開閘，城市商業(yè)銀行的“資金困局”將更為嚴(yán)重。目前的經(jīng)審批的5個民營銀行試點中，阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營銀行將作為發(fā)起人。其中，有一流的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其優(yōu)勢在于擁有龐大的在線客戶群體、可掌握的交易數(shù)據(jù)和信息優(yōu)勢，能搭建出更具效率的業(yè)務(wù)平臺，創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式；也有產(chǎn)業(yè)集團，擁有龐大的上下游企業(yè)和商業(yè)生態(tài)圈，具有相對高效的決策和執(zhí)行機制。相比之下，城市商業(yè)銀行脫胎于傳統(tǒng)金融，資金來源和運用渠道單一，同時激勵約束機制相對落后。隨著利差收窄，以傳統(tǒng)信貸收入作為主營業(yè)務(wù)收入的城市商業(yè)銀行在盈利方面易受到?jīng)_擊；而非信貸資產(chǎn)的較快增長，由于其資產(chǎn)凈利潤水平較低，累計風(fēng)險過高，如規(guī)模增長不及預(yù)期將影響銀行的穩(wěn)健運營。同時，第一陣營的“512農(nóng)中建交”和第二陣營的股份制商業(yè)銀行基本進入“綜合化經(jīng)營”時代，服務(wù)手段和產(chǎn)品種類豐富，城市商業(yè)銀行很難繼續(xù)從其手中搶奪更多客戶資源。

因此，城市商業(yè)銀行由于資源約束和管理機制上的制約，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新等領(lǐng)域缺乏實質(zhì)推進，勢必將陷入更為激烈的市場競爭之中。

（三）區(qū)域金融風(fēng)險依然不容忽視

由于承接了原城市信用社累積的金融風(fēng)險，城市商業(yè)銀行在起步之初就背上了歷史包袱。更為關(guān)鍵的是，作為城市商業(yè)銀行的控股股東以及監(jiān)管者之一的地方政府對其發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營策略存在政策性風(fēng)險，地方政府目標(biāo)與銀行目標(biāo)不一致的矛盾日益顯現(xiàn)。

2011年底，中國銀監(jiān)會正式批復(fù)同意廣東華興銀行（原汕頭市商業(yè)銀行，2001年停業(yè)整頓）開業(yè)。汕頭市商業(yè)銀行是最后一家完成風(fēng)險處置的城市商業(yè)銀行，其重組更名并正式獲準(zhǔn)開業(yè)，標(biāo)志著城市商業(yè)銀行風(fēng)險處置工作取得階段性成果。但這只說明上世紀(jì)的國有企業(yè)改革以及歷史包袱相關(guān)風(fēng)險取得了顯著改善。

但新的風(fēng)險也正在醞釀之中，這一風(fēng)險更多與政府的負(fù)債經(jīng)營和過度投資相關(guān)。地方政府在城市商業(yè)銀行和融資平臺中的多重身份使得銀行的公司治理和信貸行為面臨兩難境地。在中央財政壓力和地方官員的考核、升遷等壓力下，地方政府容易導(dǎo)致彼此的關(guān)聯(lián)交易和非市場化行為。隨著中央政府試圖通過限制地方投融資平臺獲得信貸來遏制地方債務(wù)問題，城市商業(yè)銀行將不得不面臨“失去”地方政府這一重要“機構(gòu)客戶”的現(xiàn)實，同時過往隱藏在經(jīng)濟高速增長中的問題貸款也將顯現(xiàn)，這必將給城市商業(yè)銀行發(fā)展帶來一定困擾。

三、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策分析

（一）完善公司治理，推動城市商業(yè)銀行加大市場化運營

如同上世紀(jì)九十年代，四大國有商業(yè)銀行擺脫地方政府干預(yù)一樣，隨著金融體系改革以及國資體系管理體制的變化，城市商業(yè)銀行股東多元化并脫開地方政府的“陰影”已成趨勢。一直以來，在城市商業(yè)銀行中的地方國有股權(quán)穩(wěn)定有余，但市場活力不足，激勵和約束機制不健全，無法促進銀行運行效率提高和資源優(yōu)化配置。同時，考慮到銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟的行業(yè)特點，城市商業(yè)銀行通過公開上市以動態(tài)平衡資本與資產(chǎn)規(guī)模擴張之間的制約關(guān)系，則需要更為規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)。

公司治理完善的動力源于股權(quán)結(jié)構(gòu)的深層次變化，股權(quán)層面上參與主體已經(jīng)開始市場化，必然將通過公司治理來進一步推動銀行市場化運營。長期以來，城市商業(yè)銀行的員工考核套用地方政府的“慣例”。但面臨同等的市場環(huán)境和需求不斷變化的客戶群體，卻運行著相對低效的激勵機制，這與金融領(lǐng)域的市場化原則是不一致的。只有優(yōu)秀的考核體系，才能引入和留住優(yōu)秀人才，才能實現(xiàn)銀行業(yè)績增長和內(nèi)控能力提升，才可以使城市商業(yè)銀行的擴張速度與風(fēng)險管理能力相匹配。

（二）實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，做好資產(chǎn)和風(fēng)險的組合

銀行業(yè)具有典型的規(guī)模經(jīng)濟特性，但由于其成立之初便與五大國有控股銀行和股份制銀行之間存在較大差距，劣勢相對明顯。因此，逐步推動城市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，提高資產(chǎn)和風(fēng)險組合以提升銀行經(jīng)營水平，完善銀行服務(wù)水平和競爭格局，形成更為豐富的多層次銀行服務(wù)體系。

近年來，雖然城市商業(yè)銀行整體發(fā)展迅速，但由于國內(nèi)地方經(jīng)濟差異大，城市商業(yè)銀行群體的發(fā)展并不均衡，且經(jīng)營波動性在增大。考慮到當(dāng)前審慎的監(jiān)管背景、城市商業(yè)銀行自身因素的制約以及新人市場的容量等因素，短期內(nèi)如做不到形式上的跨區(qū)經(jīng)營，銀行持股公司不失為當(dāng)期的次優(yōu)選擇。首先，銀行持股公司的實施流程相對簡單靈活。目前，銀行設(shè)立分支機構(gòu)，需要通過銀監(jiān)會或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的批準(zhǔn)，各種功能指標(biāo)和文件的審核等較繁瑣，程序相對復(fù)雜。其次，可借助控股對象的“本地化”優(yōu)勢，擴大自身影響力。銀行作為服務(wù)業(yè)，認(rèn)可度是其順利開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。再次，區(qū)域經(jīng)濟一體化趨勢明顯。長三角、珠三角、京津冀、成渝等重要城市圈正在形成，這些新的城市群將是未來經(jīng)濟發(fā)展格局中最具活力和潛力的核心地區(qū)。區(qū)域經(jīng)濟一體化相應(yīng)也將推動銀行持股公司的發(fā)展。

（三）重在業(yè)務(wù)創(chuàng)新，與國家城鎮(zhèn)化發(fā)展共振

一直以來，中國并不缺少金融機構(gòu)，缺的是機制，缺的是具有經(jīng)營特色的商業(yè)銀行。大量同質(zhì)化的競爭并不能從根本上提高中國的融資效率和金融效率。

新型城鎮(zhèn)化就是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、產(chǎn)城互動、節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展為基本特征，是大中小城市、小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展、互促共進的城鎮(zhèn)化，其核心在于實現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化和公共服務(wù)均等化。而中小城市、小城鎮(zhèn)正是城市商業(yè)銀行的活動領(lǐng)域，其高效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新將推進國家新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略并尋求共融發(fā)展方式。

城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新可遵循多種路徑。一是股東為綜合性的企業(yè)集團，可依托產(chǎn)業(yè)鏈資源以及產(chǎn)業(yè)集聚的綜合實力，發(fā)展產(chǎn)業(yè)和城市綜合運營的金融業(yè)務(wù)，如中石油集團、華潤集團以及五礦集團等。它們的優(yōu)勢在于擁有產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)和客戶、獨特的行業(yè)資源整合能力以及兼顧產(chǎn)業(yè)和城市資源整合優(yōu)勢。二是以制造業(yè)為主的企業(yè)，可依托上下游企業(yè)以及供應(yīng)鏈上合作的企業(yè)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，例如格力電器、海爾集團等。它們的優(yōu)勢在于擁有大量的現(xiàn)金流、上下游產(chǎn)業(yè)鏈及龐大客戶群體。三是包括房地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)類企業(yè)，可依托自身生態(tài)平臺，發(fā)展社區(qū)金融或互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等，例如萬科、聯(lián)想等。它們的優(yōu)勢在于擁有一定的商業(yè)生態(tài)圈、掌握客戶群和信息技術(shù)，能搭建出不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺，打造小微企業(yè)金融服務(wù)模式。

（四）加大政策扶持力度，更好促進實體經(jīng)濟發(fā)展

過往經(jīng)驗來看，利率市場化早期會出現(xiàn)利率抬升；同時經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中，實體經(jīng)濟也處于陣痛之中，產(chǎn)業(yè)的利潤率處于相對較低階段。因而，城市商業(yè)銀行的利差會處于持續(xù)盤整向下的過程之中。因此，政府應(yīng)積極做好產(chǎn)業(yè)政策和金融政策的配套銜接，才能最終解決好多方問題。

當(dāng)前來看，從支持小微企業(yè)發(fā)展角度，應(yīng)積極利用債券市場為其創(chuàng)造融資空間，發(fā)行專項或特種債券；從穩(wěn)定資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)角度，應(yīng)保持地方政府對其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放棄大股東地位而影響到原先業(yè)務(wù)協(xié)同關(guān)系；從規(guī)模發(fā)展和抵御風(fēng)險角度，從監(jiān)管政策上鼓勵更多地城市商業(yè)銀行進行聯(lián)合或合并，以實現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險的組合。

現(xiàn)實來看，城市商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)度非常緊密，只有加大政策扶持，才能更好地降低中小企業(yè)和家庭的融資成本和提供高附加值的金融服務(wù)，才能更好地促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。

城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的中間力量，是中央和地方政府之間重要的經(jīng)濟紐帶，是最具創(chuàng)新動力也是最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跈C構(gòu)。伴隨著中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級以及新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略的實施，無論是城市商業(yè)銀行將獲得新的發(fā)展機遇。

參考文獻：

[1]史建平等.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營[M].中國人民大學(xué)出版社.2011.

第4篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 發(fā)展路徑 政策選擇

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑現(xiàn)狀分析

自1995年我國首家城商行深城市合作銀行（即現(xiàn)平安銀行）成立伊始，來不及化解原各城市信用社風(fēng)險“后置”的各類風(fēng)險，即逢亞洲金融危機爆發(fā)，大多行出現(xiàn)經(jīng)營困難，甚至個別行出現(xiàn)支付危機。最嚴(yán)重的如汕頭城市合作銀行在1999年初出現(xiàn)支付危機，被國家勒令停業(yè)整頓（實際上，已資不抵債，關(guān)門清償債務(wù)）。面對嚴(yán)峻形勢，各城商行在監(jiān)管部門（人民銀行）和地方政府的大力支持下，創(chuàng)造性地探索不良資產(chǎn)處置方法，采用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良資產(chǎn)等重組措施，消化財務(wù)損失，強化一級法人體制，初步擺脫了困難，并開始探索實施現(xiàn)代公司制度

自從上海銀行在寧波成立我國城商行首家異地分行以來，我國優(yōu)勢城商行啟動體制,機制的深層次改革，引進國際先進銀行戰(zhàn)略投資者，引資引智相結(jié)合， 引進其先進的風(fēng)控技術(shù)和產(chǎn)品開發(fā)能力，實現(xiàn)了經(jīng)營管理水平質(zhì)的飛躍, 探索以扁平化管為核心的風(fēng)險管理體系，內(nèi)控管理體系更加完善。

最突出的是南京銀行、寧波銀行、北京銀行在2007年成功實現(xiàn)了在我國A股資本市場上市， 率先實現(xiàn)向優(yōu)質(zhì)銀行的轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，城商行的快速發(fā)展主要得益于我國長期持續(xù)健康的經(jīng)濟高速發(fā)展。綜其發(fā)展路徑或出路，不外乎以下幾種：

第一：依靠自身、自我發(fā)展、自成一體的城商行。

第二：通過上市直接融資，擴大股本，解決資本充足率的問題，使銀行在業(yè)務(wù)擴張中無后顧之憂。

第三：通過聯(lián)合重組，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，壯大銀行實力，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營和跨區(qū)域發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

2004年，銀監(jiān)會出臺《城市商業(yè)銀行發(fā)展與監(jiān)管綱要》。2005年，銀監(jiān)會還具體要求各家城商行要在“全面提高宏觀意識，全部了解金融形勢，全面樹立風(fēng)險觀念，全面掌握監(jiān)管知識”的基礎(chǔ)上，認(rèn)真落實各項監(jiān)管要求，確保協(xié)調(diào)健康發(fā)展。要繼續(xù)以降低不良貸款為目標(biāo)，采取切實措施，全面改善資產(chǎn)質(zhì)量。要樹立經(jīng)濟資本理念，形成資本約束，制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，保持合理的發(fā)展速度，各行都能建立起以經(jīng)濟資本為核心的考核體系。要建立起長效資本補充體制，盡快滿足資本充足率要求。從2005年起， 絕大多數(shù)城商行要逐年補足各項準(zhǔn)備，2009年撥備要達到150%以上；要繼續(xù)積極穩(wěn)妥引進戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)；要進一步完善公司治理，城商行建立起合理制衡的“三會制度”和有效地運行的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機制；要大力推動以扁平化管理為核心的風(fēng)險管理體系建設(shè)，建立起高效的風(fēng)險控制系統(tǒng)，做好風(fēng)險防范工作；要提高透明度，所有城商行都要全面真實地向社會公眾披露信息，主動接受社會監(jiān)督。

更進一步分析，不管是我國監(jiān)管當(dāng)局、地方政府、還是城商行自身經(jīng)營者，在城商行發(fā)展上還存在認(rèn)識上，政策扶持措施上或自身素質(zhì)上的問題。

特別是全球金融危機爆發(fā)以來，美國中小銀行關(guān)閉（倒閉）150多家中小銀行的訊息更加“牢固”了這種觀念，對專司中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的專業(yè)特色銀行的定位不大認(rèn)同（雖然有包商銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗），認(rèn)為做小企業(yè)風(fēng)險較大（的確社會環(huán)境沒有專門扶持中小企業(yè)的配套政策）；愛做政府基礎(chǔ)項目，中長期貸款，集團客戶追求規(guī)模觀念和全國范圍內(nèi)的網(wǎng)點布局。

現(xiàn)在銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是一樣的，對城商行垮區(qū)設(shè)點上也有規(guī)模上的要求，如達到一定的資產(chǎn)規(guī)模才能在東部發(fā)達城市設(shè)分行， 達到1000億元以上才能在北京、上海、深圳等地設(shè)分行，間接上誘導(dǎo)了城商行發(fā)展追求規(guī)模。在稅負(fù)上各類城商行也無差別政策，不利于鼓勵城商行走社區(qū)銀行、特色專業(yè)銀行的發(fā)展道路。政策上的不配套和觀念認(rèn)識上的誤區(qū)導(dǎo)致了我國城商行發(fā)展同質(zhì)化嚴(yán)重，不但與股份制銀行、國有銀行發(fā)展戰(zhàn)略雷同，在城商行之間的定位也雷同。

三、路徑選擇的政策建議

縱觀國內(nèi)城商行的改革發(fā)展路徑，各行根據(jù)所處地方環(huán)境與自身狀況決定了各地城商行采取了不同發(fā)展道路。銀監(jiān)會監(jiān)管二部肖遠企主任在今年的全國城商行發(fā)展論壇會議上也指出：只能小部分發(fā)展成為國內(nèi)影響力較大的大銀行；小部分發(fā)展成特色專業(yè)銀行；小部分發(fā)展成在某經(jīng)濟緊密區(qū)域具有較大市場牽頭作用的銀行，其它大多數(shù)要發(fā)展成主做社區(qū)金融業(yè)務(wù)的小型銀行， 提供精細(xì)化的服務(wù)。

在城商行發(fā)展道路上，可有以下優(yōu)化途徑：

政策上扶持。一是銀監(jiān)會在支持城商行異地設(shè)分支機構(gòu)上要取消有規(guī)模上的要求，要從嚴(yán)控制其異地設(shè)分支機構(gòu)的數(shù)量，除個別有向全國性銀行發(fā)展的城商行外，只能在省內(nèi)或同一經(jīng)濟緊密區(qū)設(shè)分支機構(gòu)。二是人民銀行、財政部、稅務(wù)總局對專司小企業(yè)（規(guī)定一定比例以上）的城商行要在存款準(zhǔn)備金比例、營業(yè)稅率、稅內(nèi)核銷不良貸款比例等政策上給予鼓勵扶持。

政策上宣傳、指導(dǎo)，改掉“大而不倒”的觀念。從信貸信中度、高管薪酬等多方面抑制不顧自身的內(nèi)控駕馭能力而一味盲目擴張的城商行。

第三，地方政府、城商行高管們要有清醒的認(rèn)識，要牢固樹立市場定位，不動搖、不搖擺，在自身熟悉的領(lǐng)域區(qū)域，做深做細(xì)，發(fā)展為社區(qū)銀行，發(fā)展為專業(yè)特色銀行，也會有大作為，也會取得社會效益和經(jīng)濟效益雙贏的局面。

參考文獻：

[1]全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第十次會議(2010.4 重慶)材料

第5篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；競爭

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1672－3198（2015）24－0147－01

1新進入者的威脅：民營銀行

2014年，我國銀行業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整方面出現(xiàn)了新的變化。自2014年3月開始，圍繞著五家民營銀行試點的新聞，就得到了社會的廣泛關(guān)注。時至2014年7月，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，三家民營銀行率先獲得了銀監(jiān)會籌建批準(zhǔn)。在此之后，阿里的浙江網(wǎng)商銀行能否獲批，一度成為銀行業(yè)界熱議的話題。最終至2014年9月，上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行也順利獲得銀監(jiān)會籌建批準(zhǔn)。至此，五家民營銀行均順利進入到籌建過程之中。五家民營銀行概況，從五家民營銀行的分布上，騰訊投資的深圳前海微眾銀行，以及極具阿里背景的浙江網(wǎng)商銀行倍受業(yè)界關(guān)注。在深圳前海微眾銀行網(wǎng)站宣傳主頁上打出“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”的宣傳語。并通過二維碼，將該銀行的更多服務(wù)理念直接推向用戶的智能手機客戶端。在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域。擁有阿里背景的“支付寶”給傳統(tǒng)銀行業(yè)形成的挑戰(zhàn)已經(jīng)是一個不爭的事實，與此同時，騰訊借助其旗下的微信平臺，在智能手機支付領(lǐng)域也贏得了廣泛的市場空間。在技術(shù)延展性方面。借助二維碼、條形碼等技術(shù)手段，騰訊通過QQ、微信平臺、阿里憑借支付寶，正在逐漸將線上的金融服務(wù)優(yōu)勢地位，向線下市場延展。由此可見，包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行業(yè)機構(gòu)，都迫于壓力，不得不自2015年開始，針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其經(jīng)營版圖擴張至傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的這一舉措，給予足夠的重視，并尋找應(yīng)對的措施。

2替代品的威脅：互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

2013年“余額寶”的出現(xiàn)，讓銀行業(yè)對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的關(guān)注上升到了一個前所未有的階段。冷靜的分析目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的威脅，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在“資本性脫媒、技術(shù)性脫媒”兩個層面對城市商業(yè)銀行產(chǎn)生了深刻的影響。一是在資本性托媒領(lǐng)域。例如投資渠道、融資渠道領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸形成較為成熟的形態(tài)，它們分別表現(xiàn)為：P2P個人借貸、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、電商小額貸款以及基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的金融產(chǎn)品銷售。盡管“余額寶”的出現(xiàn)確實觸發(fā)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”在國內(nèi)的引爆點，但是經(jīng)歷了將近兩年的市場競爭，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成多種金融服務(wù)形態(tài)。在這個領(lǐng)域里，既有百度、阿里以及騰訊等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，同時也有蘇寧、京東、聯(lián)通等在電商、零售以及通信領(lǐng)域中的代表企業(yè)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依然處在一個探索嘗試的階段，因此這個領(lǐng)域還在不斷持續(xù)的孕育各類全新的進入者。值得城市商業(yè)銀行關(guān)注的是，由于互聯(lián)網(wǎng)的競爭激烈程度遠遠超過傳統(tǒng)行業(yè)的市場競爭，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在較高的淘汰率。這種淘汰頻度，一方面說明互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險遠高于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)，同時也為傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中塑造自身的信用品牌贏得機遇。二是在技術(shù)脫媒領(lǐng)域。對于城市商業(yè)銀行而言最直接的挑戰(zhàn)是來自以“支付寶”為代表的第三方支付模式。截至2014年年底，人民銀行已經(jīng)給269家企業(yè)組織機構(gòu)發(fā)放了份第三方支付牌照。從牌照發(fā)放數(shù)量上分析，參與第三方支付領(lǐng)域競爭的機構(gòu)數(shù)量較多。此外，相對傳統(tǒng)支付手段而言，第三方支付伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，呈現(xiàn)顯著的增長趨勢。《中國支付清算行業(yè)運行報告（2014）》中的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，我國第三方支付市場規(guī)模已達16．5萬億元，同比增長61％。其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150．02億筆，金額8．97萬億元，分別同比增長43．48％和30．05％。第三方支付對于傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了巨大的挑戰(zhàn)，《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告（2014）》中指出，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)最大的沖擊在于切斷了銀行和客戶之間的直接聯(lián)系。客戶直接面對的將只是第三方支付機構(gòu)。

3同業(yè)競爭：壟斷的弱化

一是國內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)整體處在“中（下）集中寡占型”階段。針對我國銀行業(yè)機構(gòu)的CR5、CR12，結(jié)合貝恩對產(chǎn)業(yè)壟斷和競爭類型的劃分表可以看出，目前我國銀行業(yè)機構(gòu)整體處在“中（下）集中寡占型”階段。縱觀2013年1月至2014年9月期間的CR5、CR12的變化情況，可知我國大型商業(yè)銀行CR5數(shù)據(jù)呈現(xiàn)緩慢下降趨勢。尤其引起人們關(guān)注的情況是，如果將數(shù)據(jù)采集的時間維度擴展至2012年1月，這種緩慢下降的趨勢將更加明顯。由此可以得出的結(jié)論是，我國大型商業(yè)銀行，盡管仍處在銀行業(yè)機構(gòu)的中度壟斷地位，但是隨著金融市場競爭格局的變化和競爭的日趨激烈，其壟斷地位正在逐漸被削弱。二是股份制商業(yè)銀行市場占比穩(wěn)定。股份制商業(yè)銀行自2012年的快速成長之后，在2013年1月至2014年9月期間依舊呈現(xiàn)穩(wěn)步增長勢態(tài)，其所占到的銀行業(yè)機構(gòu)的總資產(chǎn)比例一直穩(wěn)定在18％左右。由此可以看出，股份制商業(yè)銀行在激烈的金融市場競爭中，處于一個市場結(jié)構(gòu)相對穩(wěn)定的局面。

4銀行業(yè)供應(yīng)商的議價能力及購買者的議價能力

從銀行業(yè)整體情況分析，其“供應(yīng)商”、“購買者”主要是存款者、貸款者。隨著利率市場化的逐步深入，以及互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融借貸渠道的不斷豐富，使得銀行面對的“供應(yīng)商”、“購買者”的議價能力均得到了極大的提升。這種情況加劇了“金融脫媒”現(xiàn)象。P2P網(wǎng)貸平臺時至今日依然處在一個蓬勃發(fā)展，但急需市場規(guī)范的階段。盡管需要面對各種金融風(fēng)險的挑戰(zhàn)，它的出現(xiàn)確實在某種程度上為貨幣的“供應(yīng)商”、“購買者”提供了更多的選擇，導(dǎo)致貨幣供應(yīng)商對傳統(tǒng)銀行業(yè)的議價能力得到提升。《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告（2014）》中的數(shù)據(jù)顯示，2013年以前，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量不足210家，成交總額約210億元，網(wǎng)貸投資人規(guī)模約5．5萬人。但截至2014年6月，P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量達到1265家，半年的成交金額接近1000億元人民幣，已經(jīng)接近2013年全年的成交金額。有效投資人超過29萬，較2013年以前增長了約3倍。據(jù)網(wǎng)貸天眼對12250名投資人的抽樣調(diào)查分析，月收入超過一萬元的白領(lǐng)投資人占79％，其中也不乏資產(chǎn)過千萬的投資人。年齡在30－39歲之間的投資人占總?cè)藬?shù)的54％，超過83％的投資人擁有本科及以上學(xué)歷。在互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺領(lǐng)域，來自清科、眾籌網(wǎng)的《2014年中國眾籌模式上半年運行統(tǒng)計分析報告》顯示，從籌資規(guī)模來看，2014上半年，國內(nèi)眾籌領(lǐng)域共發(fā)生融資事件1424起，募集資金總額18791．08萬元人民幣。其中，股權(quán)眾籌完成募集15563萬元，綜合類眾籌完成募集1682．04萬元，垂直類眾籌完成募集1546．03萬元。余額寶廣受熱捧后，由于受到銀行業(yè)的積極應(yīng)對，時下所產(chǎn)生的市場競爭潛力已經(jīng)略顯后勁不足之態(tài)，但是它的出現(xiàn)確實從根本上改變了基金行業(yè)的市場格局。《互聯(lián)網(wǎng)金融報告2014》指出，余額寶的推出，使得天弘基金資產(chǎn)排名從2013年第一季度末的第46位躍居至2013年底的第2位。余額寶以大多數(shù)人都沒有預(yù)料到的方式，顯著改變了中國基金業(yè)的格局。此外，報告也明確指出，2013年，我國基金銷售電子商務(wù)水平為46．8％，并預(yù)計在未來4年內(nèi)依然會持續(xù)提升，截至2017年，將會提高至64．8％。由此可見，基于電子商務(wù)、移動平臺等多維度的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將持久的對傳統(tǒng)銀行業(yè)的供應(yīng)商、購買者提供更多新興的金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。

參考文獻

［1］范曉東．互聯(lián)網(wǎng)開啟“大眾金融”時代［J］．互聯(lián)網(wǎng)周刊，2012，（20）：24－30．

［2］胡濱，等．互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、風(fēng)險與監(jiān)管．中國金融監(jiān)管報告（2015）［M］．北京：科技文獻出版社，2015，（4）．

第6篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 發(fā)展 困境

1988年，從北京開始，陸續(xù)出現(xiàn)了以城市名命名的商業(yè)銀行。它們是由各城市原來的城市合作銀行更名而成，而原合作銀行則是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行。

自1995年國務(wù)院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來，我國城市商業(yè)銀行即在產(chǎn)權(quán)安排、機制運行、機構(gòu)設(shè)置等方面比國有獨資商業(yè)銀行具有更大的靈活性、有效性和競爭優(yōu)勢。在自身取得極大發(fā)展的同時，城市商業(yè)銀行的存在也促進了銀行業(yè)競爭格局的形成和發(fā)展，完善了金融體系結(jié)構(gòu)，提高了金融市場配置資金的效率，成為我國金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。

2010年，歐洲債務(wù)危機范圍持續(xù)擴大，美國次貸危機引發(fā)的國際金融危機影響還未消退，美國在就業(yè)率、經(jīng)濟增長率等方面仍未見起色，全球經(jīng)濟增長預(yù)期也被一再調(diào)低，全球金融業(yè)整體仍未走出2008年金融危機的陰霾。中國銀行業(yè)在2010年外部國際環(huán)境欠佳，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟環(huán)境相對從緊的情況下，積極地應(yīng)對國內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境，努力探索新的經(jīng)營模式，在支持實體經(jīng)濟，促進我國經(jīng)濟金融發(fā)展保持持續(xù)穩(wěn)健增長方面的同時，自身經(jīng)營運行也取得了不錯的業(yè)績。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

截至2010年末，全國城市商業(yè)銀行存款規(guī)模達6.1萬億元，貸款規(guī)模達3.6萬億元，其中小企業(yè)貸款余額達到1.1萬億元，較年初增加44.4%。同時，城市商業(yè)銀行不斷加強風(fēng)險管理，主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)向好。截至2010年末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額為325.6億元，較年初減少了51.3億元；不良貸款率0.9%，較年初下降0.4個百分點，撥備覆蓋率達到257.1%；平均資本充足率達到12.8%，流動性指標(biāo)普遍較好，杠桿率處于安全可控范圍內(nèi)。

城市商業(yè)銀行在取得自身發(fā)展的同時，也為民營經(jīng)濟中的中小企業(yè)的發(fā)展做出了貢獻。這些中小企業(yè)在快速發(fā)展的過程中對金融服務(wù)需求旺盛，是銀行業(yè)發(fā)展速度最快的客戶群體，而城市商業(yè)銀行正是以中小企業(yè)作為最主要的目標(biāo)客戶群。以中小企業(yè)為主的民營經(jīng)濟是中國經(jīng)濟最具活力的部分，中小企業(yè)戶數(shù)目前大約占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%，占GDP的60%，占稅收的50%，占就業(yè)的75%，長江三角洲是中國民營經(jīng)濟最為發(fā)達和活躍的地區(qū)之一。2005年民營經(jīng)濟對寧波市GDP貢獻率達到84%，在寧波市制造業(yè)的占比近75%，在出口企業(yè)中占比近70%；2006年南京市民營經(jīng)濟完成增加值965.35億元，同比增長16.5%，比全市GDP增速高出1.4個百分點，占全市GDP比重由2005年的百分之34%提高到了34.8%。

截至2012年11月，全國現(xiàn)有城市商業(yè)銀行138家。營業(yè)網(wǎng)點近萬個，遍及全國各個省（市、自治區(qū)）。其中，更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強行列的優(yōu)秀銀行。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的困境

城市商業(yè)銀行是在化解城市信用社風(fēng)險的基礎(chǔ)上組建起來的，在經(jīng)歷了1995年至2002年的艱難起步、2003年至2006年的風(fēng)險化解和充實資本后，進入了發(fā)展的關(guān)鍵時期。但是城市商業(yè)銀行相比較國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行，存在著諸多問題。資本金不足，資產(chǎn)質(zhì)量低下、群體經(jīng)營地域集中，抵御經(jīng)濟波動能力弱，流動性管理難度大，管理水平不高等方面的發(fā)展困境不斷凸顯。尤其是在目前金融業(yè)改革深入和對外開放不斷擴大的過程中，城市商業(yè)銀行既有機遇，又面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（一）面臨的市場競爭日趨激烈

國有銀行的改革增強了自身競爭力，股份制銀行的滲透率也逐漸提高，這些都將城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)客戶中小企業(yè)作為重要的目標(biāo)市場，特別是現(xiàn)在國有銀行網(wǎng)點覆蓋率高，經(jīng)營歷史久，在中小企業(yè)貸款方面具備很強的競爭力，直接搶占了城市商業(yè)銀行的核心客戶群。

《2011中國商業(yè)銀行競爭力排名報告》特別指出，未來中國銀行業(yè)發(fā)展中面臨的最大挑戰(zhàn)在于經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型帶來的結(jié)構(gòu)性調(diào)整影響。而適應(yīng)利率市場化和金融監(jiān)管變革趨勢的國內(nèi)外大背景，提高資本配置效率、增加風(fēng)險定價能力，并進而轉(zhuǎn)向集約型經(jīng)營增長模式，是未來中國銀行業(yè)應(yīng)對新一輪改革轉(zhuǎn)型、奠定未來長遠發(fā)展根植的必然選擇。同時，牌照管制政策的未來走向成為影響商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重大外部變量，有可能造成城市商業(yè)銀行發(fā)展的“兩難困境”。

《2013～2017年城市商業(yè)銀行市場前瞻與發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》中數(shù)據(jù)顯示，2011年，城市商業(yè)銀行利息凈收入占營業(yè)收入比重高達85.2%，高于大型商業(yè)銀行的76.9%，而手續(xù)費和傭金凈收入占營業(yè)收入比重為4.4%，遠遠低于大型商業(yè)銀行的19.3%。這樣來看，金融深化改革的沖擊對于城市商業(yè)銀行的沖擊要遠遠大于大型商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展面臨的困境也變得越來越嚴(yán)峻。

（二）資產(chǎn)與負(fù)債配置的地域和客戶過于集中，抵御經(jīng)濟波動能力差，資本金要求高

一般來說，城市商業(yè)銀行經(jīng)營范圍主要集中于一個城市，因此其資產(chǎn)組合缺乏分散性，貸款集中度都比較高：南京銀行最大十家貸款客戶占到了貸款總額的8.38%；寧波銀行最大十名貸款人占同期貸款總額的6.27%，而且6.5%的存款只來自于兩個客戶，20億郵政儲匯總局，十億元來自中國人壽。

城市商業(yè)銀行的貸款組合同時也反映了地方經(jīng)濟發(fā)展的特點，因此對本地經(jīng)濟以及支柱產(chǎn)業(yè)的波動也較為敏感：寧波銀行公司貸款中，56.1%是制造業(yè)，而這些企業(yè)主要是以出口為主，因此人民幣升值速度和出口退稅政策將會間接影響寧波銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，其銀行公司類貸款組合中19.7%是公用事業(yè)企業(yè)（12.42%）和交通運輸業(yè)（4.84%），而商業(yè)貿(mào)易企業(yè)占比21.7%，特別是對教育行業(yè)的貸款占比為9.7%，前十大借款人中有五個為當(dāng)?shù)卮髮Ｔ盒！?/p>

經(jīng)營地域的集中加大了城市商業(yè)銀行內(nèi)在的經(jīng)營風(fēng)險，從而加大了對資本金的需求。而從美國銀行業(yè)的經(jīng)驗看，小型銀行的核心資本充足率是高于大型銀行的，這樣從而降低了股東回報。自A股發(fā)行后，寧波銀行和南京銀行07年核心資本率將分別達到接近25%和17%，這在A股上市銀行中處于較高的水平。

（三）以中小企業(yè)為主的客戶基礎(chǔ)內(nèi)涵風(fēng)險大

由于資本金和服務(wù)能力的限制，城市商業(yè)銀行的客戶主要以中小企業(yè)為主。雖然能夠通過風(fēng)險定價來追求合理的風(fēng)險調(diào)整后回報，但這些企業(yè)內(nèi)涵風(fēng)險較大，主要表現(xiàn)為城市商業(yè)銀行關(guān)注類貸款比例較高：南京銀行關(guān)注類貸款余額從2004年的約7.59億上升到2006年的23.85億，關(guān)注類貸款占比從4.85%上升到9.35%；寧波銀行關(guān)注類貸款余額雖然呈下降趨勢，但2006年底關(guān)注類貸款占比仍有8.1%。

（四）流動性管理難度大，貸存比較低

一般來看，城市商業(yè)銀行的規(guī)模較小，存款的沉淀效應(yīng)要弱于大中型銀行，這對流動性管理提出了挑戰(zhàn)，因此貸存比較低：寧波銀行和南京銀行的貸存比只有57.2%和58.2%，均低于銀行業(yè)平均水平。這表現(xiàn)在生息資產(chǎn)構(gòu)成中，債券投資的比例較高：寧波銀行債券投資占比約為26%，而南京銀行由于資金資本市場業(yè)務(wù)突出，債券投資比高達39%，這都明顯高于中型股份制銀行。較低的貸存比增加了城市商業(yè)銀行提高凈息差的難度，從而不利于提高資產(chǎn)收益率。

三、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的路徑

（一）依托本地經(jīng)濟發(fā)展，引進戰(zhàn)略投資者，增強核心競爭力

經(jīng)濟發(fā)達，增長速度快的地區(qū)，能夠為城市商業(yè)銀行內(nèi)生增長提供充裕的空間。經(jīng)營績效好地城市商業(yè)銀行主要集中于那些經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。主要表現(xiàn)為：地方中小民營企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強；地方政府財政收入充裕，對城市商業(yè)銀行的消極影響較小；地方政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護意識較高；居民人均收入高，信用文化發(fā)達等等。經(jīng)濟發(fā)展是金融發(fā)展的土壤，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達的中心城市，經(jīng)濟活躍，面對的是城市中最有價值的客戶，這些優(yōu)勢為城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的根基。

城市商業(yè)銀行成立時間不長，人員素質(zhì)不高，因此引進戰(zhàn)略投資者對提升城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平和產(chǎn)品創(chuàng)新能力具有重要意義，同時也得到了監(jiān)管機構(gòu)的鼓勵。南京銀行和寧波銀行分別引進了法國巴黎銀行和新加坡大華銀行作為戰(zhàn)略投資者，上市前分別持有19.2%和12.2%的股權(quán)。兩家銀行與戰(zhàn)略投資者在經(jīng)營上都開展了業(yè)務(wù)合作，有利于其引進先進的經(jīng)營管理理念。例如南京銀行2006年通過實施巴黎銀行提供的各項技術(shù)援助，利用信息化，改善業(yè)務(wù)管理流程，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了“信貸易”個人授信產(chǎn)品。

城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用自身的創(chuàng)新優(yōu)勢，廣泛吸收西方發(fā)達國家商業(yè)銀行開發(fā)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，立足于創(chuàng)立自己的核心產(chǎn)品，抓住機會，在這方面形成競爭優(yōu)勢。

（二）堅持以地方經(jīng)濟和中小企業(yè)服務(wù)為主的市場定位

城市商業(yè)銀行在服務(wù)地方經(jīng)濟和中小企業(yè)具有比較優(yōu)勢。從國際經(jīng)驗來看，由于商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行自身經(jīng)營固有的一些特點，很難單獨承擔(dān)對小企業(yè)的融資服務(wù)。一方面，城市商業(yè)銀行對地方市場比較熟悉，與地方經(jīng)濟聯(lián)系緊密，而且獲得地方政府的支持，同時其管理層級較少、信息反饋靈活、交易成本低等特點，決定了其更易于為中小企業(yè)和地方經(jīng)濟提供服務(wù)。另一方面，中小企業(yè)本身巨大的金融需求，迅速的發(fā)展過程，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟重要的增長點。中小企業(yè)無法通過直接融資途徑籌資，同時，由于其存、貸款規(guī)模和資金流量一般都不大，信譽水平較低，風(fēng)險較大等特點，決定了大型商業(yè)銀行不愿意為其提供金融服務(wù)，這對正處在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行提供了的市場基礎(chǔ)。

蘭州銀行自1997年成立之后，一直經(jīng)營不力，在2000年轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，定位于“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營、服務(wù)市民”，建立了與地方經(jīng)濟良性互動的機制，樹立“市民銀行”的品牌，同時自身也走出了一條由“小”到“精”的發(fā)展之路。到2003年，蘭州銀行提前一年半實現(xiàn)了董事會確定的“一年減虧、兩年持平、三年盈利”的經(jīng)營目標(biāo)。江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)十家城市商業(yè)銀行合并重組成立的新銀行，自2007年正式開業(yè)以來，傳承城市商業(yè)銀行“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)民營經(jīng)濟、服務(wù)城市市民”的市場定位，貸款規(guī)模向中小企業(yè)傾斜，在滿足中小企業(yè)老客戶信貸需求的基礎(chǔ)上，還積極為全省范圍內(nèi)的中小企業(yè)提供信貸支持。

通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財；參與地方經(jīng)濟改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟提供全面金融服務(wù)。簡而言之：服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。

（三）通過重組并購其他金融機構(gòu)和開設(shè)異地分支機構(gòu)等方式，適當(dāng)開展跨區(qū)經(jīng)營

城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展將是一個優(yōu)勝劣汰的過程。面對日益激烈的市場競爭，城市商業(yè)銀行面臨兩種選擇，要么發(fā)展壯大成為區(qū)域性商業(yè)銀行，要么被兼并收購。這也是銀監(jiān)會鼓勵優(yōu)質(zhì)的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營或合并、鼓勵其引進國際戰(zhàn)略投資者的監(jiān)管意圖。

隨著銀行業(yè)市場的成熟，規(guī)模經(jīng)濟在銀行業(yè)發(fā)揮著的重要作用將更加明顯。從美國的經(jīng)驗看，雖然曾經(jīng)對跨州經(jīng)營的限制為小型銀行的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，但是管制放松后，由于小型銀行經(jīng)營的內(nèi)在缺陷，要么因為經(jīng)營不善被大銀行收購，要么通過聯(lián)合壯大規(guī)模，小型銀行在行業(yè)整合中數(shù)目不斷減少。不過，也有些小型銀行通過兼并收購發(fā)展成為具有一定規(guī)模的區(qū)域性銀行。

通過重組并購其他金融機構(gòu)和開設(shè)異地分支機構(gòu)等方式，適當(dāng)開展跨區(qū)經(jīng)營，不僅可以在一定程度上克服由于客戶過于集中，資產(chǎn)與負(fù)債配置的地域抵御經(jīng)濟波動能力差的發(fā)展困境，也可以追求或?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效益。首先，可以由地方省政府牽頭，將省內(nèi)的城市商業(yè)銀行、城市信用社通過合并重組成為一家獨立法人銀行，借此實現(xiàn)省內(nèi)的跨市經(jīng)營。江蘇銀行，徽商銀行等已經(jīng)掛牌成立，而其他省市地方也在醞釀成立；其次，通過并購?fù)獾氐某鞘猩虡I(yè)銀行、城市信用社從而間接實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。如西安市銀行通過換股并購漢中城市信用社，哈爾濱市商業(yè)銀行收購雙鴨山市城市信用社等；最后，還可以通過提升經(jīng)營管理水平，達到或超過監(jiān)管部門的標(biāo)準(zhǔn)，報銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。例如杭州銀行，先在市內(nèi)的余杭、桐廬等地建立支行，然后在舟山等地建立省內(nèi)分行，接下來跨出了浙江省在長三角中心城市建立了分行，不借助外力，依靠自身努力完成了區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)身。

（四）尋求成立城市商業(yè)銀行策略聯(lián)盟

國外的許多城市商業(yè)銀行，主要是許多中小型的商業(yè)銀行，在激烈的市場競爭中通過參加多種策略聯(lián)盟的方式，與大型銀行展開錯位競爭，找到了自己發(fā)展的生存空間，也為大型銀行進行了有益的補充。

城市商業(yè)銀行戰(zhàn)策聯(lián)盟的成立，可以在更大的范圍內(nèi)實現(xiàn)資源的合理配置，發(fā)揮自身最強的優(yōu)勢，通過與銀行或者企業(yè)的策略聯(lián)盟來解決其自身對某些資源質(zhì)和量的需求，從而能夠更好地實現(xiàn)集約化的經(jīng)營目標(biāo)。同時，成立策略聯(lián)盟，在財務(wù)，管理，經(jīng)營的協(xié)同效應(yīng)上的作用，能夠為城市商業(yè)銀行提供資金的有效配置，高效的領(lǐng)導(dǎo)團隊，較大規(guī)模的經(jīng)濟效益，從而分散了城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

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第7篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

［關(guān)鍵詞］城市商業(yè)銀行 跨地區(qū)發(fā)展 發(fā)展途徑

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的歷程

1. 城市信用社階段

這個階段起始于20世紀(jì)80年代到1995年。在20世紀(jì)80年代，我國出現(xiàn)了第一批城市信用社。他們的定位是：立足于當(dāng)?shù)兀?wù)于當(dāng)?shù)兀⑶覟橹行∑髽I(yè)提供金額支持。這一階段在1994年―1995年達到，全國城市信用社迅速增加，達到5000多家。隨著城市信用社的快速發(fā)展，一些潛在危機逐漸顯現(xiàn)，如較高的不良貸款率、資金來源渠道有限、無法適應(yīng)激烈的競爭等等。

2. 城市商業(yè)銀行階段

這個階段起始于1995年―2004年。1995年7月全國第一家城市商業(yè)銀行――深圳城市合作銀行成立，此后，各地城市信用社紛紛轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)向于建立城市商業(yè)銀行。目前，全國城市商業(yè)銀行有100多家，營業(yè)網(wǎng)點近6000個。但由于在此階段，城市商業(yè)銀行仍然只能在所在地范圍內(nèi)開辦分支機構(gòu)，因而各項業(yè)務(wù)活動進展緩慢。

3. 跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行階段

這個階段起始于2004年至今。2004年11月中國銀監(jiān)會了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，明確了城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向是重組改造和聯(lián)合，并允許達到監(jiān)管要求的城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展。2005年12月，安徽徽商銀行成立，成為全國第一家由省內(nèi)地方金融機構(gòu)重組而成的省級商業(yè)銀行。2006年4月，上海銀行寧波分行成立，成為全國第一家跨地區(qū)經(jīng)營的城市商業(yè)銀行。隨后，越來越多的城市商業(yè)銀行加入到跨地區(qū)發(fā)展的行列中。

二、我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的必要性和可行性

1. 我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的必要性

我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的必要性可以從以下三個方面體現(xiàn)：

（1）有利于城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

城市商業(yè)銀行原有的單一城市制經(jīng)營模式，使資金的跨地區(qū)流動和結(jié)算超出了其自身的能力，因而造成其客戶流失。例如，一些企業(yè)在規(guī)模較小時，與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行關(guān)系很好，但當(dāng)這些企業(yè)實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營后，由于城市商業(yè)銀行不能跨地區(qū)經(jīng)營，無法再為其提供金融服務(wù)，所以它們只能放棄城市商業(yè)銀行而選擇其它銀行，這樣就導(dǎo)致城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。再如，銀行卡的發(fā)放已成為各商業(yè)銀行追逐的熱點，但是對于城市商業(yè)銀行來說，如果異地沒有營業(yè)網(wǎng)點，就無法擴大這方面的業(yè)務(wù)。所以，城市商業(yè)銀行有必要跨地區(qū)發(fā)展，以拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

（2）有利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險

對于城市商業(yè)銀行而言，分散風(fēng)險是非常重要的。因為城市商業(yè)銀行資金有限，不可能把資金投入到風(fēng)險較大的金融產(chǎn)品中，也不能把資金過度集中投入，這樣也會帶來風(fēng)險。而跨地區(qū)發(fā)展就可以很好的解決分散風(fēng)險的問題。一方面，城市商業(yè)銀行可以在各個地區(qū)分別進行資金投入，“不把雞蛋放在同一個籃子里”，以達到分散投入分散風(fēng)險的目的。另一方面，跨地區(qū)發(fā)展可以使城市商業(yè)銀行獲得更多的信息，以避免信用風(fēng)險和道德風(fēng)險。特別是對于跨地區(qū)經(jīng)營的客戶，如果城市商業(yè)銀行不能在異地開設(shè)分支機構(gòu)，就很難獲得客戶在異地的信息，久而久之，這種信息不對稱就有可能導(dǎo)致產(chǎn)生信用風(fēng)險和道德風(fēng)險，給城市商業(yè)銀行帶來損失。所以，城市商業(yè)銀行有必要跨地區(qū)發(fā)展，以分散風(fēng)險。

（3）有利于城市商業(yè)銀行公平競爭

隨著我國金融業(yè)的全面開放，外資銀行大量涌進，導(dǎo)致國內(nèi)銀行業(yè)競爭更加激烈，各家商業(yè)銀行傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體。在這種情況下，如果城市商業(yè)銀行仍然實行單一的城市制經(jīng)營模式，就會面臨非常不利的局面：一方面本地市場份額不斷縮水；另一方面又無法向外地拓展市場。顯然，這對于城市商業(yè)銀行是不公平的。城市商業(yè)銀行必須走出去，實行跨地區(qū)發(fā)展，開辟新的利潤來源，以提高自身價值和競爭力。

2. 城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的可行性

城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的可行性表現(xiàn)在以下兩個方面：

（1）自身實力增強

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國已有相當(dāng)多的城市商業(yè)銀行完成了股份制改革，并通過各種有效途徑逐步化解其歷史包袱，降低了不良貸款率，轉(zhuǎn)變了經(jīng)營方式，已成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，成為銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的重要組成部分。特別是大城市中的城市商業(yè)銀行，無論在規(guī)模方面，還是在效益方面，都有著迅速的發(fā)展。例如上海銀行、北京銀行，就是其中的佼佼者，位居全國銀行業(yè)前列。城市商業(yè)銀行自身實力的不斷增強，使其有能力跨地區(qū)發(fā)展，在異地設(shè)立分支機構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計，截至2009年底，已有59家城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立了分支機構(gòu)，實現(xiàn)了跨地區(qū)發(fā)展，占全國城市商業(yè)銀行的41%。

（2）政策允許

城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，其經(jīng)營活動被嚴(yán)格限制在所在城市，不允許跨地區(qū)經(jīng)營，即實行單一城市制經(jīng)營模式。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融活動的日益頻繁，這一經(jīng)營模式的弊端日漸顯現(xiàn)，成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的制肘。自2000年開始，城市商業(yè)銀行要求跨地區(qū)發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城市商業(yè)銀行也為此進行了積極探索。順應(yīng)潮流，中國銀監(jiān)會在2004年11月了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，然后在2006年又了《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》，正式明確了城市商業(yè)銀行設(shè)立異地分支機構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。由此，為城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展掃除了政策上的障礙。隨后，一大批城市商業(yè)銀行相繼在異地設(shè)立分支機構(gòu)，實現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展。

三、我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的途徑

我國城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的途徑主要二個：

1.自我發(fā)展

自我發(fā)展是指城市商業(yè)銀行依靠自身的資本積累，到其它地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)，實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營。例如，上海銀行在寧波設(shè)立了分行，北京銀行在天津設(shè)立了分行等等，就是采用這一方式開展跨地區(qū)經(jīng)營。

這種方式有其不足：第一，難度大，時間長。由于完全依靠自身積累去擴張，短時間內(nèi)難以籌措到跨地區(qū)發(fā)展所需要的資金。再加上市場風(fēng)云變幻，銀行的經(jīng)營可能會面臨各種風(fēng)險，這又會加大擴張的難度。

第二，可能制約其進一步發(fā)展。采用這種方式跨地區(qū)經(jīng)營，在異地設(shè)立分支機構(gòu)，勢必會分散城市商業(yè)銀行的人力、物力和財力。如果城市商業(yè)銀行的實力不夠強，管理跟不上，將會嚴(yán)重影響其進一步發(fā)展。

2.聯(lián)合重組

聯(lián)合重組是指在某一家城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，對某一行政區(qū)域或經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)的多家城市商業(yè)銀行進行合并重組，成立一家新的城市商業(yè)銀行，從而使這個新的城市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營。例如，安徽徽商銀行，就是在合肥市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，吸收安徽省內(nèi)的蕪湖、馬鞍山、安慶、蚌埠、淮北五家城市商業(yè)銀行和六安、淮南、銅陵、阜陽科技、鑫鷹、銀河、金達七家城市信用社組建。此外，還有江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行、龍江銀行等，也是采用這種方式實現(xiàn)省內(nèi)跨地區(qū)發(fā)展。

這種方式的優(yōu)點表現(xiàn)在幾個方面：第一，融合性強。由于重組的各家城市商業(yè)銀行都同屬于一個地區(qū)，涉及面相對較小，協(xié)調(diào)相對容易。第二，見效快。完成重組后，原有的各城市商業(yè)銀行在各自城市的機構(gòu)、網(wǎng)點，就成為新的城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立的分支機構(gòu)，從而迅速實現(xiàn)了跨地區(qū)發(fā)展。第三，避免區(qū)域內(nèi)的競爭。兼并其它城市商業(yè)銀行，既可以節(jié)約在異地開設(shè)分支機構(gòu)的費用，又可以消滅競爭者。

四、結(jié)束語

城市商業(yè)銀行正在進入一個新的發(fā)展階段――跨地區(qū)發(fā)展，發(fā)展勢頭良好。但伴隨著發(fā)展也面臨一些新的問題，如跨地區(qū)發(fā)展時缺乏科學(xué)規(guī)劃，大家扎堆進入發(fā)達地區(qū)；業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，無自己特色；對異地分支機構(gòu)的管理缺乏管理經(jīng)驗和管理人才；等等。因此，城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展之路還很漫長，需要不斷探索、創(chuàng)新、完善。

參考文獻：

[1]張吉光：城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策建議. 內(nèi)蒙古金融研究，2010.02

第8篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】城商行 跨區(qū)經(jīng)營 中小企業(yè) 關(guān)系型貸款

一、引言

隨著資本實力的壯大，城商行不斷掀起跨區(qū)經(jīng)營的浪潮，大范圍設(shè)置分支機構(gòu)成為城商行未來主流的發(fā)展模式。在當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境下，這種與城商行成立之初的市場定位相違背的發(fā)展模式并不是城商行發(fā)展的最佳選擇。我國地方中小企業(yè)面臨著嚴(yán)峻的資金短缺問題，城商行在當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源稀缺的情況下，不宜盲目跨區(qū)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自己在提供中小企業(yè)貸款方面的比較優(yōu)勢，以關(guān)系型貸款作為新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，獲得新的利潤增長點。

二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國城商行的發(fā)展經(jīng)歷了“城市信用合作社―城市合作銀行―城市商業(yè)銀行”三個階段，初始業(yè)務(wù)定位是“為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟鋪橋修路”。城商行發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對象都有了極大的變化，整個行業(yè)發(fā)展迅速，實力不斷增強，是我國經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的力量。截至2013年6月末，我國城市商業(yè)銀行共147家，資產(chǎn)總額達13.59萬億元，占銀行業(yè)金融資產(chǎn)的9.42%。城商行貸款占銀行業(yè)貸款的9.2%，其中對中小企業(yè)貸款約占全部貸款余額的80%。

城商行在發(fā)展過程中也存在著諸多問題。第一，市場定位不夠科學(xué)。很多城商行的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)超越了成立之初的定位，失去了社區(qū)銀行的特點，不潛心開發(fā)中小企業(yè)客戶反而熱衷于和大銀行搶客戶。第二，發(fā)展較為盲目。不少城商行不滿足當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)的開展，不追求自己的特色和質(zhì)量，一心只想做大做強，失去了城商行“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)地方企業(yè)，服務(wù)社區(qū)居民”的經(jīng)營發(fā)展理念。

三、城商行跨區(qū)經(jīng)營及其影響

支持城商行跨區(qū)經(jīng)營的觀點認(rèn)為，單一城市的機構(gòu)設(shè)置極大地制約了城商行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險分散，無法產(chǎn)生規(guī)模效益。而跨區(qū)經(jīng)營能使城商行擴大發(fā)展空間，增強競爭能力和金融活力。北京銀行模式、徽商銀行模式的成功無疑助長了城商行跨區(qū)經(jīng)營的動力和決心，并把跨區(qū)經(jīng)營作為進一步發(fā)展的長久之計。

然而，大多數(shù)城商行并不滿足跨區(qū)經(jīng)營的條件。北京銀行模式取得成功與其所在地金融資源豐富的客觀事實密不可分。而徽商銀行模式也與省政府的安排調(diào)和密切相關(guān)。這種非市場主導(dǎo)的發(fā)展方式極易加劇銀行業(yè)的同質(zhì)競爭，使其喪失經(jīng)營特色。另外，城商行的分支機構(gòu)一般都設(shè)在省會城市，核心城市金融資源極其豐富，競爭異常激烈，城商行與這些地區(qū)強大的固有勢力競爭，面臨的風(fēng)險非常大，對金融體系的穩(wěn)定將帶來很大威脅。數(shù)據(jù)顯示，城商行近年來不良貸款率持續(xù)上升，截至2013年9月已達到0.87%。

在中國這樣一個以民營中小企業(yè)為主體的市場經(jīng)濟國家里，更多的是需要真正為社區(qū)服務(wù)，為中小企業(yè)服務(wù)，為城鄉(xiāng)居民服務(wù)的小銀行。事實證明，做得比較成功的城商行，往往在中小企業(yè)融資方面做得比較好。

四、城市商業(yè)銀行發(fā)展模式的新選擇

（一）服務(wù)中小企業(yè)的必然選擇和優(yōu)勢

為中小企業(yè)服務(wù)是城商行發(fā)展的必然選擇，也是其優(yōu)勢所在。一方面城商行由于資金規(guī)模小，風(fēng)險控制能力薄弱，專業(yè)人才匱乏等因素，在服務(wù)大客戶方面有心無力，只能爭取被大銀行忽視的中小企業(yè)。另一方面，我國中小企業(yè)多屬于勞動密集型行業(yè)，資金需求規(guī)模小，其信息披露和社會公正平均成本較高，導(dǎo)致其不愿提供硬信息。和大銀行相比，城商行管理層次少，信息反饋靈活，交易成本低，對地方經(jīng)濟的發(fā)展較為了解，本土化程度高，較易避免由于信息不對稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險，因此城商行服務(wù)中小企業(yè)具有“小銀行優(yōu)勢”。

（二）關(guān)系型貸款在中小企業(yè)融資中的地位

銀行的貸款技術(shù)一般有四種：財務(wù)報表型，抵押擔(dān)保型，信用評分型，關(guān)系型。中小企業(yè)由于信息透明度低、所能提供的擔(dān)保品有限、專業(yè)技術(shù)人才缺乏等原因，使用前三種依靠硬信息的貸款技術(shù)并沒有優(yōu)勢。城商行為中小企業(yè)提供貸款的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在關(guān)系型貸款上。關(guān)系型貸款指銀行主要基于長期多渠道與客戶接觸積累相關(guān)信息而作出貸款決策，這種貸款技術(shù)收集的軟信息具有人格化特征，不拘泥于企業(yè)是否能提供合格的財務(wù)信息和抵押品，這與中小企業(yè)所能提供的信息吻合。城商行在收集軟信息方面具有優(yōu)勢，而關(guān)系型貸款恰好適用于可傳遞性差的軟信息，這就成為城商行選擇關(guān)系型貸款為中小企業(yè)融資的關(guān)鍵。城商行通過關(guān)系型貸款可以把大部分無法提供硬信息的企業(yè)納入到名單當(dāng)中，并通過與其長期合作來覆蓋其貸款成本。

（三）城商行關(guān)系型貸款的發(fā)展前景

稠州商業(yè)銀行是以關(guān)系型信貸服務(wù)中小企業(yè)而實現(xiàn)高利潤的佼佼者：稠州銀行立足本土，發(fā)揮自己的區(qū)域優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，對其所在地的小企業(yè)進行了多種金融創(chuàng)新。僅“商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款”一項產(chǎn)品，經(jīng)營不到一年已向1061戶經(jīng)營戶累計發(fā)放貸款超過6億元；泰隆商業(yè)銀行是另一個服務(wù)中小企業(yè)取得成功的例子：泰隆商業(yè)銀行根據(jù)軟信息考察借款人信用，實行“到戶調(diào)查”“眼見為實”的方法，對企業(yè)主的信用調(diào)查涉及企業(yè)主的人品等方面。稠州銀行和泰隆商業(yè)銀行是兩家資產(chǎn)不足200億的小銀行，但卻以連年超強的盈利能力排在優(yōu)質(zhì)銀行之列。蕭山農(nóng)村合作銀行是用關(guān)系型信貸取得成功的另一典型例子，其始終堅持“立足社區(qū)，面向三農(nóng)”的服務(wù)理念，如今已覆蓋22鎮(zhèn)，為當(dāng)?shù)?300多家企業(yè)服務(wù)，位列當(dāng)?shù)赜罡叩你y行中。立足本土，服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，開展關(guān)系型貸款是城商行極有前途的經(jīng)營模式。

五、結(jié)論

我國是一個以民營經(jīng)濟為主體的市場經(jīng)濟國家，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占全國的58.5%，提供了75%以上的就業(yè)機會，在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著重要作用。隨著金融改革和資本市場的發(fā)展，大企業(yè)融資的脫媒現(xiàn)象將會更加凸顯，中小企業(yè)勢必成為各個金融機構(gòu)的必爭之地。城商行在為中小企業(yè)提供資金支持具有比較優(yōu)勢的情況下，應(yīng)做好本地業(yè)務(wù)，集中自己的資源，做好關(guān)系型貸款業(yè)務(wù)，搞好經(jīng)營特色，在服務(wù)中小企業(yè)的同時，獲得更高的利潤。

第9篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；未來發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機遇，同時其也受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果不能有效的做好應(yīng)對措施，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂。總的來說，其挑戰(zhàn)主要有以下幾個方面：

（一）銀行的地位開始下降

從銀行產(chǎn)生之處至今，其一直在世界范圍內(nèi)發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在降低銀行的實體地位。從本質(zhì)上來說，風(fēng)險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優(yōu)勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創(chuàng)新。另外，一大片互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。

（二）銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸喪失

一直以來，銀行的優(yōu)勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個方面，這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，新的金融工具為各個主體的發(fā)展提供了更加平等的競爭環(huán)境和平臺，也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢正在面臨被蠶食的風(fēng)險。

（三）銀行的業(yè)務(wù)正受到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)對城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網(wǎng)購用戶，這些客戶是阿里集團做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)銀行即使轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)也沒有一個具備這樣的優(yōu)勢。

其次是生活方式的沖擊，電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個角落，智能手機也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進行網(wǎng)絡(luò)社交服務(wù)。消費者的習(xí)慣就是市場，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。面對這樣的變化，銀行已經(jīng)不能夠滿足未來客戶需求，現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下應(yīng)運而生。在這強大的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效。現(xiàn)在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的空間

前面已經(jīng)提到過，面對互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存，積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。

（一）積極開展電商平臺業(yè)務(wù)

城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來看，具有先天性的優(yōu)勢，可以說開展電商平臺業(yè)務(wù)是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的保障，因為城市商業(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢極為明顯。但是，還應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競爭定位等方面還要有些創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行要利用好新金融力

就要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。眾所周知，金融機構(gòu)所起到的融通功能在于流動性轉(zhuǎn)換和信用風(fēng)險管理。銀行憑借資金優(yōu)勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優(yōu)勢在風(fēng)險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎(chǔ)。

三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來發(fā)展

從上論述可以看出，在信息化的時代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場經(jīng)濟發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來發(fā)展，筆者認(rèn)為主要包括以下幾個方面。

（一）注重頂層設(shè)計，再造業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計開始，對各項業(yè)務(wù)流程進行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實現(xiàn)扁平化，加強溝通效率；二是簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環(huán)節(jié)。

（二）整合相應(yīng)資源，打造平臺經(jīng)濟

整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場景一體化的綜合金融服務(wù)平臺。可以選擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品方面，除實現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場景，打造融合生產(chǎn)、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業(yè)銀行的粘性。

（三）構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力

商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現(xiàn)營銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機捆綁，達到與客戶的深度連結(jié)；與實體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點的金融產(chǎn)品。

（四）探索體質(zhì)創(chuàng)新，實現(xiàn)專業(yè)化運作

打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵、人才引進與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運作。同時，建立相應(yīng)的客戶體驗團隊，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項功能，力爭在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補償和風(fēng)險容忍機制。通過上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營運作模式，提高市場化程度。

參考文獻：

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