銀行發(fā)展階段精選(九篇)

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第1篇：銀行發(fā)展階段范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對(duì)策

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國(guó)家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過(guò)程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場(chǎng)將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在以下兩個(gè)問(wèn)題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長(zhǎng)18.2%，只占了2010年中國(guó)固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶(hù)很難借到款項(xiàng)。

在此情況下，國(guó)家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問(wèn)題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶(hù)提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭不減，截至2010年底全國(guó)開(kāi)設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題

雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009―2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2011年底全國(guó)設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點(diǎn)原因：

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級(jí)地方政府沒(méi)有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專(zhuān)業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才。《意見(jiàn)》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問(wèn)題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，開(kāi)展小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過(guò)度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問(wèn)題，審批模式陳舊，仍沿用過(guò)去的運(yùn)作模式，審批權(quán)集中于貸審會(huì)，使得審批流程繁瑣而無(wú)效率。

(四)缺乏農(nóng)戶(hù)信任

村鎮(zhèn)銀行還是一個(gè)新生事物，農(nóng)戶(hù)接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時(shí)間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶(hù)比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對(duì)于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶(hù)的看法，提高自己的美譽(yù)度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行有過(guò)正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來(lái)源并不是報(bào)刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

(五)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少

就現(xiàn)階段情況來(lái)看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)闋I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢(shì)，無(wú)法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶(hù)辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶(hù)滿(mǎn)意度低。網(wǎng)點(diǎn)少，還會(huì)降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，最后陷入無(wú)法擴(kuò)張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶(hù)信任等一系列問(wèn)題造成的。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策

(一)尋求政府政策支持

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取各類(lèi)優(yōu)惠措施，例如鼓勵(lì)相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù)，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。

(二)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作

為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行必須加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，在較短時(shí)間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲(chǔ)備計(jì)劃，與相關(guān)大專(zhuān)院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會(huì)計(jì)、金融等相關(guān)專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲(chǔ)備工作。三是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭(zhēng)建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)。

(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對(duì)農(nóng)戶(hù)開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研活動(dòng)。為明確農(nóng)戶(hù)的真實(shí)需求，信貸人員必須到農(nóng)戶(hù)家中進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研工作，通過(guò)面對(duì)面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實(shí)掌握農(nóng)戶(hù)的真實(shí)需求，根據(jù)農(nóng)戶(hù)的不同制定差異化的信貸營(yíng)銷(xiāo)方案，又能避免因?yàn)樾刨J擴(kuò)張而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果，開(kāi)發(fā)各類(lèi)信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)各類(lèi)小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶(hù)因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問(wèn)題帶來(lái)的資金短缺問(wèn)題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點(diǎn)，建立農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款模式，進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡(jiǎn)化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個(gè)環(huán)節(jié)上的時(shí)間，提高審批效率，提高農(nóng)戶(hù)存貸款積極性。

(四)提高自身的公信力

村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶(hù)的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類(lèi)新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w，因?yàn)楝F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn)，只是局限于特定區(qū)域，客戶(hù)群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報(bào)紙和電視臺(tái)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會(huì)公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，落實(shí)各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶(hù)心中的焦慮；同時(shí)還可以運(yùn)用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力，增強(qiáng)公眾的存貸款信心，通過(guò)擴(kuò)大儲(chǔ)蓄人群，壯大資金實(shí)力，為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

(五)提高網(wǎng)點(diǎn)拓展能力

前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶(hù)滿(mǎn)意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競(jìng)爭(zhēng)力都不足。而網(wǎng)點(diǎn)拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運(yùn)營(yíng)好單個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，努力提高運(yùn)營(yíng)管理能力，加強(qiáng)銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶(hù)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強(qiáng)他們存貸款意愿，增強(qiáng)自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。

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更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn).2011-3-18.

第2篇：銀行發(fā)展階段范文

中小銀行；發(fā)展；優(yōu)勢(shì)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-9646（2012）7-0013-02

一、加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

1.中小銀行可以引入貸款選擇權(quán)

盡管中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相對(duì)不穩(wěn)定、貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，但是中小企業(yè)具有很好的成長(zhǎng)潛力。因此，中小銀行在對(duì)中小企業(yè)的長(zhǎng)期貸款中可以引入選擇權(quán)。使銀行在一定時(shí)期內(nèi)可以有權(quán)利選擇將對(duì)企業(yè)的債權(quán)轉(zhuǎn)為股權(quán)。這樣銀行就有機(jī)會(huì)分享企業(yè)快速成長(zhǎng)所帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)利益。同時(shí)也為銀行保留退出的余地，當(dāng)企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困難時(shí)銀行可以選擇作為債權(quán)人，不必承擔(dān)或較少的承擔(dān)企業(yè)的損失。

2.中小銀行可以靈活的運(yùn)用資金定價(jià)手段

中小企業(yè)對(duì)資金的需求呈現(xiàn)出數(shù)額少、時(shí)間短、頻率高的特點(diǎn)。銀行可以根據(jù)各家企業(yè)的不同經(jīng)營(yíng)狀況，資金需求特點(diǎn)靈活的運(yùn)用資金定價(jià)手段覆蓋貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3.中小銀行可以與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作

中小銀行可以將自己的融資業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過(guò)利用保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大企業(yè)的融資能力。例如，銀行憑借保單、交易單據(jù)、賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等為企業(yè)提供貿(mào)易融資。

4.中小銀行可以向中小企業(yè)提供綜合的金融服務(wù)

中小銀行可以將自己的各種不同的業(yè)務(wù)（例如，信貸業(yè)務(wù)、資金結(jié)算業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等）結(jié)合起來(lái)，向中小企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。

二、注意結(jié)合企業(yè)不同發(fā)展階段的特征

中小企業(yè)的發(fā)展包括四個(gè)階段：起步階段、發(fā)展階段、成熟階段、衰退階段。中小企業(yè)在不同發(fā)展階段，由于其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，資產(chǎn)狀況的不同，對(duì)資金的需求也呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。中小銀行應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)有成長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)。根據(jù)這些企業(yè)在不同階段的資金需求，選擇適合的介入時(shí)間，為企業(yè)提供量身定制的金融產(chǎn)品，幫助企業(yè)做大做強(qiáng)。

1.起步階段

在此階段，由于企業(yè)剛剛成立時(shí)間不長(zhǎng)，常常缺乏作為抵押和擔(dān)保的資產(chǎn)，再加上管理水平較低，財(cái)務(wù)制度不健全，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，信用評(píng)級(jí)低。在此階段，企業(yè)需要的往往是資本性資金的投入。

2.發(fā)展階段

在此階段，企業(yè)經(jīng)過(guò)初期階段的發(fā)展已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，各項(xiàng)指標(biāo)與成立初期相比都有了明顯的改善。這正是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)大展拳腳的最好階段。此階段的企業(yè)已經(jīng)具備了成為銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的潛力。銀行可以在此階段與企業(yè)建立良好的信用關(guān)系，使企業(yè)成為銀行的忠實(shí)客戶(hù)。

3.成熟階段

處于成熟階段的企業(yè)已經(jīng)成為各家銀行爭(zhēng)相搶奪的對(duì)象。此階段的企業(yè)已經(jīng)逐步發(fā)展成熟，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)定，但對(duì)于信貸資金的需求卻已經(jīng)相對(duì)減弱。企業(yè)在此階段的目標(biāo)是做大做強(qiáng)，擴(kuò)大產(chǎn)品的銷(xiāo)售市場(chǎng)。這時(shí)銀行往往需要向企業(yè)提供營(yíng)銷(xiāo)信貸以及向企業(yè)和企業(yè)的顧客提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。為滿(mǎn)足這類(lèi)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，就需要銀行擴(kuò)展其服務(wù)范圍，提升其服務(wù)質(zhì)量，爭(zhēng)取與企業(yè)建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的合作關(guān)系。

4.衰退階段

此階段的企業(yè)已經(jīng)面臨倒閉的危險(xiǎn)。一旦企業(yè)破產(chǎn)，貸款無(wú)法收回，銀行將會(huì)面臨較大的損失。因此，銀行在對(duì)此類(lèi)企業(yè)提供貸款時(shí)必須謹(jǐn)慎。

三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

中小銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要分為四類(lèi)：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)（具體包括：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等）。中小銀行向中小企業(yè)貸款所面臨的主要是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，抵御外界沖擊的能力較弱，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定。向中小企業(yè)提供貸款常常面臨著比大公司大項(xiàng)目更大的風(fēng)險(xiǎn)。一旦企業(yè)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難甚至是倒閉，銀行將無(wú)法收回貸款。此外，這些企業(yè)通常都是由一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)人控制的，當(dāng)企業(yè)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，就很容易發(fā)生資金抽逃的現(xiàn)象，使得對(duì)外借款的歸還得不到保障。因此，中小銀行

在制定靈活的貸款政策的同時(shí)，必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，避免遭受巨大的損失。

1.堅(jiān)持將風(fēng)險(xiǎn)分散化

銀行對(duì)每一個(gè)中小企業(yè)貸款都面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，但是銀行可以運(yùn)用分散化原則，對(duì)沖每一筆貸款的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)。盡管中小銀行的經(jīng)營(yíng)范圍往往局限在某一特定區(qū)域，不像大型商業(yè)銀行那樣經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)分散在全國(guó)各地，但是，中小銀行可以通過(guò)選擇不同行業(yè)的貸款客戶(hù)、發(fā)放不同期限的貸款等方式有效的規(guī)避非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，中小銀行應(yīng)確保其資金并非來(lái)源于少數(shù)客戶(hù)，在存款的期限和存款來(lái)源上進(jìn)行合理的分配。同時(shí)根據(jù)自身的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行有效的管理，有效的規(guī)避那些能對(duì)銀行造成較大影響的風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立有效的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言都是十分重要的。中小銀行與大型的商業(yè)銀行相比抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更弱，因此更應(yīng)該進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理以保證銀行的持續(xù)運(yùn)作。首先，應(yīng)當(dāng)突出風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)在銀行的內(nèi)部治理機(jī)制中的重要地位和作用。其次，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)定期對(duì)銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)頭寸和潛在損失等進(jìn)行有效的評(píng)估，并保證銀行的高層對(duì)評(píng)估的結(jié)果做出及時(shí)的調(diào)整。為保證風(fēng)險(xiǎn)管理的切實(shí)落實(shí)，銀行必須建立有效反饋機(jī)制和治理機(jī)制。

3.重視信用風(fēng)險(xiǎn)的控制

由于信用風(fēng)險(xiǎn)難以量化、難以控制，銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中信用風(fēng)險(xiǎn)的管理一直都是一個(gè)難題。隨著科技的不斷發(fā)展和管理技術(shù)的不斷成熟，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高。同時(shí)，隨著信貸數(shù)據(jù)的不斷積累和模型構(gòu)建技術(shù)的不斷發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型也不斷創(chuàng)新。

[1]羅正英.中小企業(yè)融資問(wèn)題研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2004

[2]王林昌.新型銀企關(guān)系的構(gòu)建[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2005

[3]王萌喬.論民營(yíng)銀行發(fā)展的畢要性與策略[D].天津:天津財(cái)經(jīng)大學(xué),2005

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[5]郭田勇,李賢文.關(guān)系型借貸與中小企業(yè)融資的實(shí)證分析[J].金融論壇,2006

第3篇：銀行發(fā)展階段范文

2008年下半年，世界金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成的負(fù)面影響日益明顯，而廣大中小企業(yè)首當(dāng)其沖。一是國(guó)際市場(chǎng)需求大幅下滑；二是中小企業(yè)融資困難更加凸顯。2008年11月，中央實(shí)行了積極財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，中央在今明兩年投資4萬(wàn)億擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，今年前4個(gè)月各銀行信貸增加5.17萬(wàn)億，國(guó)務(wù)院了汽車(chē)、鋼鐵、石化等十大產(chǎn)業(yè)振興綱要，但是廣大中小企業(yè)的直接受益很少。中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻。據(jù)人民銀行南京分行今年一季度企業(yè)家問(wèn)卷調(diào)查顯示，中型企業(yè)、小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況景氣指數(shù)分別比上季度下降4.75和18個(gè)百分點(diǎn)，均跌至2001年以來(lái)的最低點(diǎn)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、工信部統(tǒng)計(jì)，至2008年末，歇業(yè)、停產(chǎn)、倒閉的中小企業(yè)占7.5％，城鎮(zhèn)就業(yè)壓力增大，2500萬(wàn)左右農(nóng)民工返鄉(xiāng)。不僅影響經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，而且直接影響保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定的發(fā)展目標(biāo)。從這個(gè)意義上講，國(guó)際金融危機(jī)沖擊下的我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否真正走出低谷，關(guān)鍵是廣大中小企業(yè)的活力是否得到完全恢復(fù)。

中小企業(yè)融資難，說(shuō)到底是由于我國(guó)現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、發(fā)育程度、現(xiàn)行金融體制與中小企業(yè)多元化融資需求之間的差距太大，破解這個(gè)難題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是金融體制創(chuàng)新。鑒于我國(guó)現(xiàn)階段的金融體系中，掌管著70萬(wàn)億金融資產(chǎn)的100多家大中型銀行是絕對(duì)主力，銀行貸款是企業(yè)融資的主要方式，所以社會(huì)各界對(duì)中小型商業(yè)銀行的體制改革及改善中小企業(yè)金融服務(wù)，抱有很大的期待。各大中商業(yè)銀行首先要轉(zhuǎn)變觀念，深化體制改革，加大金融產(chǎn)品、組織架構(gòu)、人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)流程方面的創(chuàng)新力度。國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行要把中小企業(yè)貸款專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)從總行落實(shí)到分行、支行，切實(shí)落實(shí)銀監(jiān)會(huì)提出的“六項(xiàng)機(jī)制”。政府部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)各大中型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型工作的指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查，建立激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。除了相信商業(yè)法則和制度建設(shè)的推動(dòng)力之外，現(xiàn)階段，行政手段的推動(dòng)作用也是完全必要的。

小銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行和廣大中小企業(yè)是天然的合作伙伴，相互扶持，共同發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)大力支持小銀行的發(fā)展，降低設(shè)立小銀行的審批門(mén)檻，降低中小銀行在外地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的門(mén)檻。

第4篇：銀行發(fā)展階段范文

面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的大環(huán)境，我國(guó)金融改革與開(kāi)放在加快速度，這一方面是自身發(fā)展戰(zhàn)略需要，也是經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的必然；但另一方面，則有操之過(guò)急的發(fā)展策略與規(guī)劃的刺激作用，其中包括外部環(huán)境的壓力，也包括自身的不理智。筆者認(rèn)為，目前中國(guó)金融產(chǎn)品的過(guò)快開(kāi)發(fā)并不符合中國(guó)目前的國(guó)情。

中國(guó)仍處于產(chǎn)品資源的財(cái)富積累階段

從發(fā)展的階段來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)實(shí)力和金融規(guī)模的快速積累，金融財(cái)富已經(jīng)達(dá)到創(chuàng)新階段，經(jīng)濟(jì)金融規(guī)模不僅具備實(shí)力，更具有影響力。他們的發(fā)展是在創(chuàng)新的階段，其資本循環(huán)是以財(cái)富創(chuàng)造財(cái)富。反之，很多發(fā)展中國(guó)家是在經(jīng)濟(jì)金融起步或發(fā)展的中間階段，其資本循環(huán)處于財(cái)富積累之中，并沒(méi)有形成資本創(chuàng)造財(cái)富，而是簡(jiǎn)單產(chǎn)品資源的財(cái)富積累，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比具有明顯的階段背景差異。

就以我國(guó)與美國(guó)的差別看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)模式為供給型，經(jīng)濟(jì)模式是資金積累、財(cái)富積累、實(shí)力積累，是“掙錢(qián)”的模式。而美國(guó)是需求經(jīng)濟(jì)模式，經(jīng)濟(jì)模式結(jié)果是擴(kuò)張財(cái)富、投資消費(fèi)財(cái)富、強(qiáng)化財(cái)富實(shí)力，是“花錢(qián)”擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)規(guī)模的模式，兩者之間發(fā)展階段和背景的差別巨大。簡(jiǎn)單比喻，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展階段已經(jīng)由爬樓梯轉(zhuǎn)為坐電梯，經(jīng)濟(jì)實(shí)力與金融規(guī)模已經(jīng)從產(chǎn)品轉(zhuǎn)為財(cái)富效應(yīng)，發(fā)展階段已經(jīng)轉(zhuǎn)入高層次、高水平和高階段，更突出創(chuàng)新；發(fā)展中國(guó)家則處于發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)走過(guò)的爬樓梯起步或中間階段。發(fā)達(dá)國(guó)家可以借鑒已經(jīng)走過(guò)的階段和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)有針對(duì)性地采取對(duì)策，在為自己“制造”從發(fā)展中國(guó)家撈錢(qián)的機(jī)會(huì)的同時(shí)，也“制造”了風(fēng)險(xiǎn)。1997年亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)，就與泰國(guó)等新興市場(chǎng)國(guó)家過(guò)急、過(guò)快開(kāi)放資本賬戶(hù)有關(guān)。這導(dǎo)致外資流入速度和幅度擴(kuò)大，短期資金比例過(guò)高，而泰國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力或金融規(guī)模并沒(méi)有達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，進(jìn)而在金融發(fā)生問(wèn)題時(shí)難以應(yīng)對(duì)，最終演變?yōu)榻鹑谖C(jī)。因此，發(fā)展中國(guó)家面對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的壓力或競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)該理性看待兩者之間的差別。

人民幣的升值預(yù)期并不理智

目前，國(guó)內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)高漲的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與規(guī)劃在很大程度上基于人民幣升值的預(yù)期與心理。在人民幣升值的預(yù)期下，大量國(guó)際熱錢(qián)涌入中國(guó)境內(nèi)，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)也加緊開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品滿(mǎn)足這種需求，同時(shí)也吸收了大量國(guó)內(nèi)熱錢(qián)。金融產(chǎn)品的快速開(kāi)發(fā)、國(guó)內(nèi)外資本的大量吸納都成為推動(dòng)基金價(jià)格上漲、推高股市的重要因素。

然而，人民幣升值的這種預(yù)期并不理智。2003年以來(lái)，中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)逐漸走高，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度由一位數(shù)上升到兩位數(shù)，世界經(jīng)濟(jì)水平排位從第五位上升到第四位。外匯儲(chǔ)備達(dá)到世界第一，超過(guò)日本達(dá)到1萬(wàn)億美元。同時(shí)，貿(mào)易順差不斷增加，2006年達(dá)到1700多億美元等等。這些都成為人民幣升值加快的最主要因素。但是國(guó)內(nèi)外只注意我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成績(jī)，卻忽略或淡化了我國(guó)面臨的巨大困難與壓力。貨幣貶值或升值對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響或支持是顯而易見(jiàn)的，美國(guó)經(jīng)濟(jì)從美元貶值中獲得的收益十分明顯。可以說(shuō)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)人民幣升值的表面化支持是不可持續(xù)的。

從我國(guó)匯率機(jī)制改革變化以及價(jià)格組合角度看，我國(guó)匯率機(jī)制已經(jīng)從單一盯住美元轉(zhuǎn)變?yōu)閰⒖家换@子貨幣。然而，市場(chǎng)操作和關(guān)注仍停留在對(duì)美元的單一聚焦上。從人民幣匯率實(shí)際組合看，人民幣兌美元匯率雖然升值，但人民幣兌歐元、日元匯率則有升有降。在人民幣價(jià)格升值趨勢(shì)以及投機(jī)因素的主導(dǎo)下，很多人似乎認(rèn)為人民幣升值符合我國(guó)國(guó)情和貨幣國(guó)際化趨勢(shì)。對(duì)人民幣匯率合理區(qū)間在哪里，價(jià)值水平基點(diǎn)在哪里等問(wèn)題，我們?nèi)狈A(chǔ)討論。事實(shí)上，市場(chǎng)應(yīng)較為理性地選擇投資方向與品種，而非盲目追求和單一預(yù)期人民幣升值趨勢(shì)。不難預(yù)測(cè)，一旦人民幣升值趨勢(shì)停止，國(guó)際熱錢(qián)很可能撤離國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，從而引發(fā)基金以及股市的價(jià)格下跌，甚或是更嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。

金融產(chǎn)品利潤(rùn)大部分被外資拿走

面對(duì)激烈的國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品效率遠(yuǎn)低于國(guó)際同行，可以用“量大質(zhì)低”來(lái)概括。在國(guó)內(nèi)媒體根據(jù)普通投資者和專(zhuān)家意見(jiàn)評(píng)選出的“2006年度理財(cái)產(chǎn)品”中，除外資銀行尚未允許涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之外（如信用卡，人民幣理財(cái)?shù)龋谕鈳爬碡?cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品中，外資或合資銀行金融機(jī)構(gòu)具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)與利潤(rùn)。

發(fā)達(dá)國(guó)家是一個(gè)市場(chǎng)規(guī)則的制定者，也是經(jīng)濟(jì)金融模式和經(jīng)濟(jì)體板塊的推行者，發(fā)展中國(guó)家基本上是規(guī)則的執(zhí)行者，某種程度上也在參與一些規(guī)則的制定，但是這種參與是非常有限的，或是非常不公平的。此外，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了早期經(jīng)濟(jì)積累之后發(fā)展為成熟經(jīng)濟(jì)，發(fā)展模塊已經(jīng)從傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)向新興行業(yè)，高科技的含量已經(jīng)大大領(lǐng)先于基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)；而發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展基礎(chǔ)還是在傳統(tǒng)和新興之間兼顧，更多的在傳統(tǒng)的發(fā)展上，因此這個(gè)層面給資本市場(chǎng)、金融產(chǎn)品市場(chǎng)帶來(lái)的推力和利潤(rùn)是完全不一樣的。

由于所處的發(fā)展階段不同，一個(gè)十分明顯的結(jié)果就是外資在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上具有明顯的優(yōu)勢(shì)，而我國(guó)銀行基本屬于基礎(chǔ)和模仿階段，一個(gè)初級(jí)發(fā)展、簡(jiǎn)單模仿乃至單純接受的階段。對(duì)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)而言，并沒(méi)有實(shí)際意義上的金融創(chuàng)新。在設(shè)計(jì)、研發(fā)與股指、基金等產(chǎn)品方面，外資占主導(dǎo)地位，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)則十分被動(dòng)、低效與“乏力”。在這種情況下，我國(guó)銀行多數(shù)只能靠代銷(xiāo)賺取少部分的傭金，而相當(dāng)豐厚的利潤(rùn)都被外資銀行占有。據(jù)瑞銀統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)際各大銀行的利潤(rùn)大概50%來(lái)自于理財(cái)服務(wù)等收費(fèi)類(lèi)項(xiàng)目，對(duì)于我國(guó)銀行而言，這部分收費(fèi)類(lèi)項(xiàng)目的收入只占到全部利潤(rùn)的10%～15%，其利潤(rùn)仍主要靠存貸利差。

第5篇：銀行發(fā)展階段范文

通信科技的進(jìn)步及商業(yè)模式的更新為移動(dòng)金融的發(fā)展打開(kāi)了全新的局面，移動(dòng)金融作為一個(gè)新型的融合產(chǎn)業(yè)，正吸引著大波金融企業(yè)、通信企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等加入到這一個(gè)市場(chǎng)，分一瓢羹。移動(dòng)金融不僅可以利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，為用戶(hù)提供安全便捷、豐富多彩的產(chǎn)品和服務(wù)，而且還能夠滿(mǎn)足用戶(hù)個(gè)性化的需求，滿(mǎn)足各個(gè)利益相關(guān)者的發(fā)展訴求，為整個(gè)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)造增值服務(wù)。

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的普及，移動(dòng)終端的更新?lián)Q代，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息處理技術(shù)的發(fā)展，為移動(dòng)金融拉出了縱向整合的帷幕，開(kāi)始了新一輪以智能化、平臺(tái)化、服務(wù)化去中介化為核心的市場(chǎng)革新。移動(dòng)金融業(yè)態(tài)的崛起，必將帶領(lǐng)傳統(tǒng)金融模式向智能信息化與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)化并重的新模式轉(zhuǎn)型。

二、移動(dòng)金融及其特點(diǎn)

移動(dòng)金融是指采用移動(dòng)終端、無(wú)線網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)通訊技術(shù)，結(jié)合云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)等移動(dòng)互聯(lián)應(yīng)用的運(yùn)營(yíng)理念和營(yíng)銷(xiāo)策略，對(duì)外提供金融產(chǎn)品、服務(wù)及其他增值業(yè)務(wù)的金融服務(wù)業(yè)態(tài)。

根據(jù)移動(dòng)金融模式承載的技術(shù)和本身產(chǎn)業(yè)特色來(lái)看，其特征可歸納為：

第一，數(shù)字化，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等是移動(dòng)金融得以運(yùn)轉(zhuǎn)的技術(shù)工具，每一個(gè)金融數(shù)據(jù)都是代表著一筆實(shí)在的金融交易。移動(dòng)金融將線下的金融服務(wù)搬上移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，既能提高工作效率，又能節(jié)約交易成本。

第二，網(wǎng)絡(luò)化，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)依賴(lài)于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的一般發(fā)展規(guī)律，因而產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與外部性、經(jīng)濟(jì)規(guī)模性及編輯收益遞增等特征。

第三，創(chuàng)新性，移動(dòng)金融是經(jīng)濟(jì)與科技發(fā)展、金融數(shù)字化信息化的產(chǎn)物，以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求為中心，提升客戶(hù)體驗(yàn)為目標(biāo)，其發(fā)展與社會(huì)生產(chǎn)生活息息相關(guān)，服務(wù)智能化、柔性化，必須堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，大力推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展。

第四，橫向跨越，移動(dòng)金融涉及多個(gè)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)相關(guān)性強(qiáng)，不能簡(jiǎn)單地理解為從電信業(yè)或是金融業(yè)衍生出來(lái)的，而是要將其看做一個(gè)新型產(chǎn)業(yè)，一個(gè)綜合多行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，相比于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈科技含量更高，產(chǎn)業(yè)附加值更大。

三、移動(dòng)金融在國(guó)際的發(fā)展歷程

（一）移動(dòng)金融萌芽階段

移動(dòng)金融最早可以追溯到20世紀(jì)。隨著GSM的應(yīng)用，用戶(hù)通過(guò)銀行賬戶(hù)直接在互聯(lián)網(wǎng)上或者移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上向600家商店支付貨款，只是簡(jiǎn)單的輸入用戶(hù)名、密碼還有TAN就可以完成交易了，這是一種基于SSL（加密套接字層協(xié)議）的解決方案，就是移動(dòng)支付的雛形。1984年芬蘭用戶(hù)就開(kāi)始使用這種付款方式，這也是線上銀行首次被引入市場(chǎng)。

（二）移動(dòng)金融普及階段

1992年，芬蘭Merita銀行率先推出移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，允許客戶(hù)通過(guò)GSM網(wǎng)絡(luò)支付賬單，1997年開(kāi)始，英國(guó)Barclay銀行與Cellnet進(jìn)行了關(guān)于移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的合作。用戶(hù)在一部特殊的手機(jī)上撥“Barclay”鍵，就會(huì)受到一份簡(jiǎn)短的銀行聲明，用于檢查信用卡額度、余額。隨后又開(kāi)通利用短消息檢查賬戶(hù)余額及交易等業(yè)務(wù)。到1999年，有94%的歐洲銀行提供了在線銀行業(yè)務(wù)。

（三）移動(dòng)金融快速發(fā)展階段

20世紀(jì)末，WAP手機(jī)的問(wèn)世，給移動(dòng)金融帶來(lái)了新的創(chuàng)新點(diǎn)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始從短消息向WAP轉(zhuǎn)變。Meritu在結(jié)束了與諾基亞合作的8個(gè)月試驗(yàn)期后，在1999年10月推出了商用WAP銀行業(yè)務(wù)。IBM與某銀行在2000年的第一季度推出基于WAP的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。1999年8月，法國(guó)電信開(kāi)始移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)物的Tti Achat業(yè)務(wù)，采用帶有智能卡識(shí)讀器的摩托羅拉話機(jī)，用戶(hù)使用這種話機(jī)通過(guò)Cartes Bancaires（CB）公司付款。用戶(hù)將自己的CB傳輸?shù)揭患覅⑴c業(yè)務(wù)的銀行，銀行為用戶(hù)的移動(dòng)電話提供一個(gè)虛擬的錢(qián)包，可支付所有移動(dòng)商務(wù)交易的費(fèi)用。

（四）移動(dòng)金融百花齊放階段

在美國(guó)，移動(dòng)用戶(hù)越來(lái)越將手機(jī)視為全方位生活管理的核心，人們對(duì)財(cái)務(wù)管理的靈活性、控制力、可用性和安全性的需求也日益提高，位于德克薩斯的USAA銀行利用手機(jī)的攝像頭完成對(duì)支票的識(shí)別和入賬，實(shí)現(xiàn)了支票的完全電子化。在英國(guó)，英國(guó)付款委員會(huì)決定，到2018年，將逐步結(jié)束使用支票付款，同時(shí)積極推動(dòng)電子、手機(jī)等其他付款方式。韓國(guó)的三星和LG在全球手機(jī)制造商中處于領(lǐng)先地位，韓國(guó)主要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商SKT、KTF和LGT技術(shù)儲(chǔ)備雄厚、移動(dòng)設(shè)施先進(jìn)，運(yùn)營(yíng)商與商業(yè)銀行協(xié)作發(fā)展手機(jī)近場(chǎng)支付。

移動(dòng)支付大勢(shì)所趨，未來(lái)電子付款將朝著無(wú)線付款的方向發(fā)展，手機(jī)銀行模式的發(fā)展空間廣闊。其他機(jī)構(gòu)也推出各類(lèi)移動(dòng)證券、移動(dòng)保險(xiǎn)、移動(dòng)理財(cái)?shù)?，出現(xiàn)了不設(shè)立物理網(wǎng)店只在線上的移動(dòng)證券經(jīng)紀(jì)公司和移動(dòng)保險(xiǎn)超市。

四、移動(dòng)金融在我國(guó)的發(fā)展歷程

早在20世紀(jì)90年代，移動(dòng)通信興起，國(guó)內(nèi)銀行摸索式地推出手機(jī)銀行，并開(kāi)始在一些地區(qū)試點(diǎn)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

縱觀我國(guó)移動(dòng)金融的發(fā)展情況，大致也可分為四個(gè)階段：

（一）移動(dòng)金融萌芽階段

2002年至2004年間，我國(guó)移動(dòng)金融萌芽，該時(shí)期主要特點(diǎn)：日本韓國(guó)嘗試移動(dòng)支付模式的成功，激發(fā)我國(guó)也開(kāi)始探索著發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)通信運(yùn)營(yíng)商開(kāi)始推出一些移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，如圖鈴下載等，得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，但由于技術(shù)不成熟加之經(jīng)驗(yàn)不足，這些業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)發(fā)展緩慢。

（二）移動(dòng)金融起步階段

2005～2007年間，技術(shù)進(jìn)步使得移動(dòng)支付更安全便捷，移動(dòng)支付所依賴(lài)的物理環(huán)境持續(xù)改進(jìn)，用戶(hù)規(guī)模擴(kuò)大，市場(chǎng)接受程度提升，市場(chǎng)環(huán)境越發(fā)優(yōu)越。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，多角度開(kāi)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

該階段主要特點(diǎn)：1、移動(dòng)設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)的普及為移動(dòng)金融發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)；2、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境與通信環(huán)境有所改善；3、金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作。

（三）移動(dòng)金融發(fā)展階段

2007～2009年間，產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)和參與主體增多，對(duì)移動(dòng)金融商業(yè)模式的探索逐步增加。這一階段，移動(dòng)金融模式的主導(dǎo)者一直未出現(xiàn)，參與主體的活動(dòng)范圍和實(shí)力較有限，產(chǎn)業(yè)合作發(fā)展緩慢?？蛻?hù)體驗(yàn)差、交易安全性差、信用體系不健全等問(wèn)題突出，但因人們消費(fèi)需求和商業(yè)發(fā)展的拉動(dòng)，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模急速擴(kuò)大。

該階段主要特點(diǎn)：1、產(chǎn)業(yè)參與主體增多，但定位不清晰，商業(yè)模式混亂；2、產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈不完善，無(wú)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)發(fā)展緩慢；3、信用安全保障問(wèn)題未得解決，服務(wù)不夠豐富，客戶(hù)體驗(yàn)差。

（四）移動(dòng)金融繁榮階段

2009年至今，移動(dòng)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)繁榮狀態(tài)，產(chǎn)業(yè)鏈各方的實(shí)力都有所提高，各主體間的合作加深，移動(dòng)終端不斷普及，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)漸趨統(tǒng)一，監(jiān)管政策完善，商業(yè)模式創(chuàng)新不斷，為移動(dòng)金融市場(chǎng)注入了更多精彩和活力。

第6篇：銀行發(fā)展階段范文

關(guān)鍵詞：超額準(zhǔn)備金率；支付系統(tǒng)；交易動(dòng)機(jī)；預(yù)防動(dòng)機(jī)

自20世紀(jì)30年代金融危機(jī)以來(lái)，商業(yè)銀行??①超額準(zhǔn)備金的持有額度逐漸受到貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)家和實(shí)務(wù)界人士的關(guān)注，商業(yè)銀行持有超額準(zhǔn)備金的數(shù)量可能影響貨幣當(dāng)局公開(kāi)市場(chǎng)操作的效果［1］。商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率的變動(dòng)也將影響提高或降低法定存款準(zhǔn)備金率的政策效果。為加強(qiáng)銀行體系流動(dòng)性管理，從2006年7月5日起中國(guó)人民銀行幾乎每隔一個(gè)月就上調(diào)一次法定豐款準(zhǔn)備金率。法定存款準(zhǔn)備金率已從2006年7月5日的8%上升至2008年6月25日的17.5%。但同時(shí)商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金①此處的商業(yè)銀行主要指國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。

②數(shù)據(jù)來(lái)源為Wind資訊。率也在變動(dòng)，商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率的變動(dòng)可以使法定存款準(zhǔn)備金率提高的部分效果被降低的超額準(zhǔn)備金需求所抵消。因而在貨幣政策的日常操作中，超額準(zhǔn)備金的持有額度也是中央銀行貨幣政策的重要監(jiān)測(cè)指標(biāo)［2］。

一、我國(guó)商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率的總體情況

我國(guó)商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率變動(dòng)的時(shí)間趨勢(shì)如圖1所示。從圖1中可以看出：（1）我國(guó)商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金率總體呈逐步降低趨勢(shì)，從2001年超過(guò)6%，逐步下降到2007年的3%左右。（2）不同類(lèi)型商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率存在相當(dāng)大的差異，其中國(guó)有商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金率最低，股份制商業(yè)銀行其次，而農(nóng)村信用社最高。2001年至2007年，國(guó)有商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率的平均數(shù)為3.85%，股份制商業(yè)銀行為5.75%，農(nóng)村信用社為6.18%。此外，圖1中股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社超額準(zhǔn)備金率的走勢(shì)比較接近。（3）我國(guó)商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金率呈季節(jié)性變化，在每年的第四季度較高。在下文中將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金需求進(jìn)行理論和實(shí)證分析。

二、商業(yè)銀行對(duì)超額準(zhǔn)備金需求的理論分析

超額準(zhǔn)備金需求分析最初建立在Baumol［3］和Tobin［4］等人的存貨模型基礎(chǔ)上。該模型假設(shè)商業(yè)銀行持有準(zhǔn)備金的目的是為了支付未來(lái)的一系列可預(yù)見(jiàn)易。超額準(zhǔn)備金的持有雖然可能使商業(yè)銀行放棄將資金投放在具有較高收益率的債券上，但也減少了將債券轉(zhuǎn)換為準(zhǔn)備金的交易成本。根據(jù)存貨模型，商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金需求為：??R??d=2cY[]r??b-r??R，其中R??d是商業(yè)銀行對(duì)超額準(zhǔn)備金的需求；c是每次將債券轉(zhuǎn)換為準(zhǔn)備金的交易成本；Y是預(yù)計(jì)每年的交易量；r??b是債券利率；r??R是超額準(zhǔn)備金的利率。透過(guò)存貨模型，我們可以預(yù)見(jiàn)：

（1）隨著金融市

①支付系統(tǒng)由有關(guān)的金融工具、銀行業(yè)務(wù)程序，以及確保貨幣流通的銀行同業(yè)資金轉(zhuǎn)撥系統(tǒng)等多個(gè)部分組成。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）主要包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是以電子實(shí)時(shí)處理同城和異地的每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額款項(xiàng)的匯出業(yè)務(wù)和緊急的小額款項(xiàng)的匯出業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)主要處理跨行同城、異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付以及金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小金額貸記支付業(yè)務(wù)。

支付的賬務(wù)處理和支付指令的處理不同步時(shí)，對(duì)支付系統(tǒng)的某些用戶(hù)來(lái)說(shuō)增加了隨機(jī)成本，而對(duì)另外一些用戶(hù)來(lái)說(shuō)則得到了一筆意外收入，這種由于對(duì)付款人和收款人非同步記賬所帶來(lái)的賬務(wù)影響就是通常所說(shuō)的在途資金。在途資金的一個(gè)例子，如付款人通過(guò)開(kāi)戶(hù)銀行向交易對(duì)手匯劃款項(xiàng)，當(dāng)其開(kāi)戶(hù)銀行已經(jīng)扣除該款項(xiàng)，但收款方開(kāi)戶(hù)銀行仍未收到款項(xiàng)，如果此時(shí)中央銀行減少了付款人開(kāi)戶(hù)銀行在中央銀行的存款，但遲延增加收款方開(kāi)戶(hù)銀行在中央銀行的存款余額，這屬于中央銀行的貸方在途資金，它減少了商業(yè)銀行在中央銀行的準(zhǔn)備金。場(chǎng)，特別是其基礎(chǔ)設(shè)施——支付系統(tǒng)??①的發(fā)展，c將逐漸減少，而商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金需求也將隨之降低；（2）持有超額準(zhǔn)備金的機(jī)會(huì)成本r??b-r??R越大，商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金需求就越?。唬?）商業(yè)銀行之間若采用凈額結(jié)算方式將減少交易量Y，從而降低對(duì)超額準(zhǔn)備金的需求。

??Poole［5］把貨幣市場(chǎng)因素引入到準(zhǔn)備金需求模型中，并假設(shè)銀行要么通過(guò)隔夜市場(chǎng)調(diào)整其準(zhǔn)備金水平，要么向中央銀行借入資金以彌補(bǔ)準(zhǔn)備金不足。Poole［5］模型實(shí)際上是解決商業(yè)銀行依據(jù)利潤(rùn)最大化原則將流動(dòng)資金在準(zhǔn)備金和隔夜拆借市場(chǎng)之間分配。根據(jù)Poole模型，在其他情況不變的情況下，銀行間同業(yè)拆借利率上升，商業(yè)銀行將減少持有的超額準(zhǔn)備金。

后續(xù)的超額準(zhǔn)備金需求模型則考慮了不確定性因素。其中Oliver［6］、Frenkel和Jovanovic［7］、Miller和Orr［8］的模型考慮了商業(yè)銀行凈支出具有隨機(jī)不確定性，他們認(rèn)為商業(yè)銀行持有超額準(zhǔn)備金的原因不僅僅是交易動(dòng)機(jī)，更重要的是預(yù)防支出的不確定性（即預(yù)防動(dòng)機(jī)）。在預(yù)防動(dòng)機(jī)下，如果客戶(hù)提取存款的規(guī)模、時(shí)間具有較大的不確定性，那么商業(yè)銀行應(yīng)持有較高的超額準(zhǔn)備金。需指出的是，由于支付系統(tǒng)的發(fā)展，在支付過(guò)程中產(chǎn)生在途資金??②的可能性大大降低，商業(yè)銀行預(yù)測(cè)日終在中央銀行存款余額的能力逐漸增加，這有利于減少商業(yè)銀行對(duì)超額準(zhǔn)備金的需求。

三、支付系統(tǒng)發(fā)展對(duì)超額準(zhǔn)備金需求影響的實(shí)證分析

支付系統(tǒng)的發(fā)展無(wú)論從交易動(dòng)機(jī)還是預(yù)防動(dòng)機(jī)來(lái)說(shuō)都將降低商業(yè)銀行對(duì)超額準(zhǔn)備金的需求。快捷、高效的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，尤其是大額支付系統(tǒng)可使銀行間的貸款交易、存款交易或其他貨幣交易及時(shí)結(jié)算以縮短資金清算所用時(shí)間，減少結(jié)算時(shí)間的不確定性，且費(fèi)用較低，進(jìn)而可提高銀行機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性和刺激貨幣市場(chǎng)的發(fā)展。而市場(chǎng)流動(dòng)性提高以后，銀行系統(tǒng)對(duì)中央銀行貨幣的隔夜持有需求量會(huì)有所降低。這將推動(dòng)銀行采用市場(chǎng)導(dǎo)向的超額準(zhǔn)備金管理方法，商業(yè)銀行調(diào)節(jié)流動(dòng)資金的能力將會(huì)有所提高，流動(dòng)性也隨之增強(qiáng)。

我國(guó)的資金清算系統(tǒng)大體經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：手工聯(lián)行系統(tǒng)(Paper-basedNon-localFundsTransferSystems）、電子聯(lián)行系統(tǒng)（EiS,TheNationalElectronicInter-bankSysterm）和現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS,China’sNationalAdvancedPaymentSystem)。其中前兩個(gè)階段無(wú)法保證匯劃的資金實(shí)時(shí)入帳?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要包括大額支付系統(tǒng)（HVPS,HighValuePaymentSystem）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS,BulkElectronicPaymentSystem)兩個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)。大額支付系統(tǒng)采取逐筆發(fā)送支付指令，全額實(shí)時(shí)清算資金，系統(tǒng)與直接參與者可采取直接連接的方式，實(shí)現(xiàn)了從發(fā)起行到接收行全過(guò)程的自動(dòng)化處理，實(shí)行逐筆發(fā)送，實(shí)時(shí)清算，一筆支付業(yè)務(wù)不到1分鐘即可到賬。2005年6月大額支付系統(tǒng)順利完成在全國(guó)的上線工作；而2006年6月底完成了小額支付系統(tǒng)在全國(guó)的推廣應(yīng)用。

（一）支付系統(tǒng)發(fā)展與平均超額準(zhǔn)備金率變動(dòng)

表1表明商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金率隨著支付系統(tǒng)的發(fā)展正在逐漸降低。如在大額支付系統(tǒng)建成前，平均超額準(zhǔn)備金率為5.25%；大額支付系統(tǒng)上線后至小額支付系統(tǒng)上線前平均超額準(zhǔn)備金率為3.56%；而小額支付系統(tǒng)上線后，平均超額準(zhǔn)備金率則為3.25%。雖然超額準(zhǔn)備金率的降低可能是由于法定存款準(zhǔn)備金率提高的結(jié)果，但即使在中央銀行持續(xù)提高法定存款準(zhǔn)備金率之前，大額支付系統(tǒng)的建立仍顯著降低了商業(yè)銀行對(duì)超額準(zhǔn)備金的需求。由于中央銀行持續(xù)提高存款準(zhǔn)備金率的起始時(shí)間為2006年7月5日，所以表1中的第2階段也是大額支付系統(tǒng)建成后而中央銀行持續(xù)提高法定存款準(zhǔn)備金率之前的時(shí)段。其間超額準(zhǔn)備金率平均下降了32.19%，而國(guó)有商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率則下降了36.3%，可見(jiàn)大額支付系統(tǒng)的發(fā)展顯著提高了商業(yè)銀行的流動(dòng)性水平。

（二）支付系統(tǒng)發(fā)展與超額準(zhǔn)備金率方差波動(dòng)

從表2中可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率的方差，在大額支付系統(tǒng)建成前，為1.45‰；大額支付系統(tǒng)上線后至小額支付系統(tǒng)上線前為0.59‰；但在小額支付系統(tǒng)上線后上升為0.83‰。對(duì)于小額支付系統(tǒng)上線后，超額準(zhǔn)備金率的方差出現(xiàn)了上升，主要是因?yàn)楣煞葜粕虡I(yè)銀行的方差由0.95‰上升到了1.59‰所致，股份制商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率方差增加主要是由于下文將述的法定存款準(zhǔn)備金率的不斷提高和拆借利率在新股申購(gòu)特別是大盤(pán)股申購(gòu)期間的暴漲引起。總體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)尤其是大額支付系統(tǒng)的建成，增加了商業(yè)銀行預(yù)測(cè)日終在中央銀行存款余額的能力，減少了商業(yè)銀行對(duì)超額準(zhǔn)備金需求的波動(dòng)。

表1支付系統(tǒng)發(fā)展階段與超額準(zhǔn)備金率變動(dòng)單位：百分比支付系統(tǒng)

發(fā)展階段[]超額存款

準(zhǔn)備金率[]國(guó)有商業(yè)銀行[]股份制

商業(yè)銀行[]農(nóng)村信用社[]第1階段[]5.25[]4.6[]6.96[]5.7第2階段[]3.56[]2.93[]4.18[]7.05[]第3階段[]3.25[]2.32[]4.16[]6.99

注：（1）表中第1階段指大額支付系統(tǒng)建成前；第2階段指大額支付系統(tǒng)上線后至小額支付系統(tǒng)上線前；第3階段為小額支付系統(tǒng)上線后。

（2）表中數(shù)據(jù)為季度超額準(zhǔn)備金率的平均數(shù)，數(shù)據(jù)來(lái)源為Wind資訊。表2支付系統(tǒng)發(fā)展階段與超額準(zhǔn)備金率方差波動(dòng)單位：百分比支付系統(tǒng)

發(fā)展階段[]超額存款

準(zhǔn)備金率[]國(guó)有商業(yè)銀行[]股份制

商業(yè)銀行[]農(nóng)村信用社第1階段[]1.45[]1.3[]2.75[]1.76第2階段[]0.59[]0.58[]0.95[]2.83第3階段[]0.83[]0.4[]1.59[]2.33

注：（1）表中第1階段指大額支付系統(tǒng)建成前；第2階段指大額支付系統(tǒng)上線后至小額支付系統(tǒng)上線前；第3階段為小額支付系統(tǒng)上線后

（2）數(shù)據(jù)來(lái)源為Wind資訊。（三）支付系統(tǒng)發(fā)展與對(duì)持有超額準(zhǔn)備金成本的敏感程度

表3為超額準(zhǔn)備金率和持有超額準(zhǔn)備金機(jī)會(huì)成本（同業(yè)拆借利率與超額準(zhǔn)備金存款利率之差）之間的相關(guān)系數(shù)統(tǒng)計(jì)。在表3中，只有大額支付系統(tǒng)上線后，國(guó)有商業(yè)銀行的相關(guān)系數(shù)通過(guò)了顯著性水平測(cè)試，且相關(guān)系數(shù)值由大額支付系統(tǒng)上線前的-0.36，變?yōu)樯暇€后的-0.68。這表明大額支付系統(tǒng)上線后，國(guó)有商業(yè)銀行在同業(yè)拆借利率與超額準(zhǔn)備金存款利率之差較高時(shí)，拆出資金比大額支付系統(tǒng)上線前多，而在同業(yè)拆借利率與超額準(zhǔn)備金存款利率之差較低時(shí)，拆出資金比大額支付系統(tǒng)上線前少?？傊瑪?shù)據(jù)表明大額支付系統(tǒng)建成后國(guó)有商業(yè)銀行增強(qiáng)了流動(dòng)性管理水平。

表3超額準(zhǔn)備金率和持有超額準(zhǔn)備金的機(jī)會(huì)成本相關(guān)性統(tǒng)計(jì)（一）機(jī)會(huì)成本[]支付系統(tǒng)

發(fā)展階段[]超額存款

準(zhǔn)備金率[]國(guó)有商業(yè)

銀行[]股份制

商業(yè)銀行[]農(nóng)村信用社利率差[]階段1[]-0.3

（0.18）[]-0.36

（0.16）[]-0.15

（0.62）[]0.19

（0.46）利率差[]階段2[]-0.21

（0.56）[]-0.68

（0.03）[]0.07

（0.84）[]0.02

（0.95）

注：（1）表中第1階段指大額支付系統(tǒng)建成前；第2階段指大額支付系統(tǒng)上線后。

（2）利率差指同業(yè)拆借利率與超額準(zhǔn)備金存款利率之差。

（3）括號(hào)中的數(shù)值為上一行相關(guān)系數(shù)的p值。

（4）數(shù)據(jù)來(lái)源為Wind資訊。四、基于交易動(dòng)機(jī)與預(yù)防動(dòng)機(jī)的

超額準(zhǔn)備金需求實(shí)證分析

支付系統(tǒng)的發(fā)展無(wú)論從交易動(dòng)機(jī)還是預(yù)防動(dòng)機(jī)上來(lái)說(shuō)都將降低商業(yè)銀行對(duì)超額準(zhǔn)備金的需求。鑒于支付系統(tǒng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金需求的影響已在上文論述，本節(jié)不就支付系統(tǒng)發(fā)展對(duì)超額準(zhǔn)備金需求的交易或預(yù)防動(dòng)機(jī)影響展開(kāi)論述。

（一）交易動(dòng)機(jī)分析

根據(jù)存貨模型，持有超額準(zhǔn)備金的機(jī)會(huì)成本越大，商業(yè)銀行將降低對(duì)超額準(zhǔn)備金的需求。從表4可看出持有超額準(zhǔn)備金的機(jī)會(huì)成本（同業(yè)拆借利率與超額準(zhǔn)備金存款利率之差）越高，商業(yè)銀行持有的超額儲(chǔ)備越少，而且商業(yè)銀行總體和國(guó)有商業(yè)銀行在0.01水平上顯著，股份制商業(yè)銀行在0.1水平上顯著，農(nóng)村信用社在0.2水平上顯著。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)支持了持有超額準(zhǔn)備金的機(jī)會(huì)成本越高，商業(yè)銀行越不愿意持有超額準(zhǔn)備。至于轉(zhuǎn)換成本c對(duì)超額準(zhǔn)備金需求的影響已在前文論述。而交易量Y的影響，則在我國(guó)第二代支付系統(tǒng)建成，實(shí)行一點(diǎn)式接入和賬戶(hù)集中管理后可有更顯著的數(shù)據(jù)支持。

（二）預(yù)防動(dòng)機(jī)分析

商業(yè)銀行資金的充裕程度將直接影響商業(yè)銀行持有超額準(zhǔn)備的預(yù)防動(dòng)機(jī)。如果某商業(yè)銀行的資金比較緊張，而同期拆借利率較高，該商業(yè)銀行可能會(huì)增加超額準(zhǔn)備金以預(yù)防存款支取的波動(dòng)。從表5可發(fā)現(xiàn)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資金相對(duì)較充裕，一直是回購(gòu)和拆借市場(chǎng)中資金的凈融出方，而其他商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)的資金相對(duì)較緊張，是主要的資金凈融入方。

①Shibor利率的提高和新股申購(gòu)驗(yàn)資行主要是工農(nóng)中建交有密切關(guān)系。表4超額準(zhǔn)備金率和持有超額準(zhǔn)備金的機(jī)會(huì)成本相關(guān)性統(tǒng)計(jì)

（二）機(jī)會(huì)成本[]超額存款

準(zhǔn)備金率[]國(guó)有商業(yè)銀行[]股份制

商業(yè)銀行[]農(nóng)村信用社利率差[]-0.54

（0.00）[]-0.64

（0.00）[]-0.37

（0.09）[]0.26

（0.18）

注：（1）利率差指同業(yè)拆借利率與超額準(zhǔn)備金存款利率之差。

（2）括號(hào)中的數(shù)值為上一行相關(guān)系數(shù)的p值。

（3）數(shù)據(jù)來(lái)源為Wind資訊。表5金融機(jī)構(gòu)回購(gòu)和拆借資金融入融出情況統(tǒng)計(jì)單位：億元季度[]國(guó)有商業(yè)銀行

回購(gòu)和拆借凈融入[]其他商業(yè)銀行

回購(gòu)和拆借凈融入[]非銀行金融機(jī)構(gòu)

回購(gòu)和拆借凈融入2007-12[]-121608[]-18720[]99232[]2007-09[]-93736[]-11934[]729602007-06[]-52811[]-6340[]424682007-03[]-29807[]784[]222572006-12[]-127925[]46896[]657772006-09[]-88290[]35030[]435562006-06[]-54224[]13275[]35308[]2006-03[]-25823[]6923[]160632005-12[]-91261[]31971[]52629[]2005-09[]-70944[]27321[]389382005-06[]-41014[]16594[]220072005-03[]-14493[]7300[]61022004-12[]-50871[]25743[]23991

注：（1）負(fù)數(shù)表示融出，正數(shù)表示凈融入、負(fù)數(shù)表示凈融出。

（2）數(shù)據(jù)來(lái)源為Wind資訊。在表2中，股份制商業(yè)銀行在第3階段超額準(zhǔn)備金率的方差較第二階段增加了67.37%；而表1中第3階段超額準(zhǔn)備金率的平均值較第2階段僅減少0.02；股份制制商業(yè)銀行在第3階段持有的超額準(zhǔn)備金率為4.16%，顯著高于國(guó)有商業(yè)銀行2.32%。股份制商業(yè)銀行相對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行盡管在公司治理等方面可能占有優(yōu)勢(shì)，但其持有的超額準(zhǔn)備金率卻較高。從表5中可知，股份制商業(yè)銀行資金并不充裕，我們認(rèn)為股份制商業(yè)銀行為預(yù)防如下沖擊而持有較高超額準(zhǔn)備金率。一是中央銀行自2006年7月5日起幾乎每隔一個(gè)月就上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率；二是2007年，在資本市場(chǎng)異?；鸨耐瑫r(shí)，貨幣市場(chǎng)每隔一段時(shí)間，資金拆借利率就會(huì)發(fā)生脈沖式的大幅上漲，尤其是在新股申購(gòu)特別是大盤(pán)股申購(gòu)期間，拆借利率的暴漲現(xiàn)象更為明顯。表6列示了2007年現(xiàn)金申購(gòu)凍結(jié)資金超過(guò)1萬(wàn)億元的新股申購(gòu)發(fā)行日Shibor隔夜利率波動(dòng)情況，并統(tǒng)計(jì)出申購(gòu)發(fā)行日Shibor利率較申購(gòu)發(fā)行前一天平均增加了12.06%。

（一）貨幣需求的預(yù)測(cè)應(yīng)考慮支付系統(tǒng)的發(fā)展。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建成之后，商業(yè)銀行對(duì)中央銀行貨幣的需求會(huì)發(fā)生變化。支付系統(tǒng)的建立，加上商業(yè)銀行自動(dòng)化程度的提高，使商業(yè)銀行能夠用比以前少得多的中央銀行貨幣完成與以前一樣的清算和結(jié)算金額。因而，在銀行間資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)得到重大改進(jìn)之后，應(yīng)對(duì)貨幣需求的預(yù)測(cè)方法和中央銀行的傳統(tǒng)做法作相應(yīng)的調(diào)整。如果中央銀行能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)與支付系統(tǒng)操作有關(guān)的流出和流入商業(yè)銀行的資金量，它就能更好地完成公開(kāi)市場(chǎng)操作，更好地實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，尤其是短期利率目標(biāo)。

（二）貨幣信貸調(diào)控政策應(yīng)考慮超額準(zhǔn)備金分布的不平衡。我國(guó)商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性不平衡，其中國(guó)有商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金率最低，股份制商業(yè)銀行其次，而農(nóng)村信用社最高。對(duì)于既肩負(fù)宏觀調(diào)控又肩負(fù)整個(gè)金融體系安全的中央銀行來(lái)說(shuō)，在貨幣信貸調(diào)控政策的制定中必須考慮此因素，在必要時(shí)，改善和擴(kuò)大現(xiàn)行的差別法定存款準(zhǔn)備金率政策。

（三）應(yīng)努力提高貨幣政策的透明度。我國(guó)貨幣政策的透明度正在提高，有許多網(wǎng)站和文件可以讓公眾明確地知道中央銀行的政策意圖，但是，出人意料的操作也時(shí)有發(fā)生。增加貨幣政策的透明度可以減少商業(yè)銀行由于預(yù)防動(dòng)機(jī)而持有的超額準(zhǔn)備金水平。

（四）加強(qiáng)協(xié)作監(jiān)管力度。貨幣政策制定部門(mén)應(yīng)和其他監(jiān)管部門(mén)相配合，加強(qiáng)協(xié)作監(jiān)管力度，如2007年11月底，由于監(jiān)管部門(mén)的規(guī)范力度加大，大型商業(yè)銀行、部分股份制銀行暫停對(duì)券商的信用拆借，導(dǎo)致新股申購(gòu)期間，同業(yè)拆借的利率波幅大幅收窄。這有利于減少商業(yè)銀行因?yàn)轭A(yù)防動(dòng)機(jī)而持有較多超額準(zhǔn)備。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：銀行發(fā)展階段范文

關(guān)鍵詞：汽車(chē)信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制；戰(zhàn)略聯(lián)盟

1 汽車(chē)信貸的概述

1.1 我國(guó)汽車(chē)信貸的發(fā)展階段

1.1.1 起始階段（1995年-1998年9月）

中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國(guó)福特汽車(chē)財(cái)務(wù)公司派專(zhuān)人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車(chē)信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候，中國(guó)才剛剛開(kāi)展了汽車(chē)消費(fèi)信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。

1.1.2 發(fā)展階段（1998年10月-2001年底）

央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月出又臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，至此，汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車(chē)消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購(gòu)車(chē)比例已超過(guò)50%。

1.1.3 競(jìng)爭(zhēng)階段（2002年以后）

進(jìn)入2002年，中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開(kāi)始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了深刻的變革，由過(guò)去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。

1.1.4 成熟階段（2003年或2004年以后）

目前，整個(gè)中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)，正在由競(jìng)爭(zhēng)階段向成熟階段發(fā)展，我們認(rèn)為，衡量中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)是否進(jìn)入成熟階段。

2 汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 風(fēng)險(xiǎn)的主要原因分析

2.1.1 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

⑴風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制相對(duì)失效風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要是為了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，如保險(xiǎn)公司和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等機(jī)構(gòu)的加盟和合作。

⑵現(xiàn)如今法律不健全，《商業(yè)銀行法》和《經(jīng)濟(jì)法》的相關(guān)條款也可以為汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，但是由于針對(duì)性不強(qiáng)，無(wú)法對(duì)借款人進(jìn)行有效和較全面的行為規(guī)范這樣加大了借貸的風(fēng)險(xiǎn)。這樣的借貸盲區(qū)只能讓銀行慢慢探索，無(wú)法完全放開(kāi)借貸的深度和寬度。

2.1.2 汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)

2.1.2.1 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

⑴政策觀念不強(qiáng)，違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成政策性風(fēng)險(xiǎn)。

⑵對(duì)內(nèi)部工作人員管理教育不嚴(yán)，引起內(nèi)部人員操作風(fēng)險(xiǎn)。

⑶貸前的調(diào)查不是和貸后的管理不到位造成操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2.2 外部風(fēng)險(xiǎn)

⑴國(guó)家汽車(chē)政策和汽車(chē)市場(chǎng)的不斷變化帶來(lái)了政策性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，增加了汽車(chē)消費(fèi)貸款貸款風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。

⑵商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)為不法分子作案提供可乘之機(jī)，為貸款埋下了風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

⑴應(yīng)加大保證金比例，對(duì)各個(gè)汽車(chē)銷(xiāo)售公司的保證金實(shí)行階梯管理。

⑵加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，辦理“借款人信用保險(xiǎn)。

⑶追加可擔(dān)保物，確保第二還款有充分的保障。

⑷嚴(yán)格執(zhí)行信貸操作流程，強(qiáng)化貸款全流程管理。

⑸加強(qiáng)貸后管理。

3 我國(guó)汽車(chē)信貸的種類(lèi)

3.1 商業(yè)銀行信用卡分期付款

招商銀行自推出“車(chē)購(gòu)易”汽車(chē)貸款服務(wù)以來(lái)，方便了很多手頭資金緊張或想利用資金做投資的購(gòu)車(chē)者，滿(mǎn)足持卡人在指定經(jīng)銷(xiāo)商分期購(gòu)買(mǎi)指定品牌汽車(chē)的需求。持卡人只需承擔(dān)一定手續(xù)費(fèi)即可按月分期償還購(gòu)車(chē)款項(xiàng)，充分減輕還款壓力的一種新型的車(chē)貸模式。

3.2 商業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)車(chē)消費(fèi)貸款

汽車(chē)信貸中的擔(dān)保公司，擔(dān)保公司介入是向銀行借款買(mǎi)車(chē)程序中一個(gè)特別的環(huán)節(jié)：⑴客戶(hù)向擔(dān)保公司咨詢(xún)，索取資料；⑵客戶(hù)提出擔(dān)保申請(qǐng)，填寫(xiě)擔(dān)保申請(qǐng)表，簽訂《保險(xiǎn)投保承諾書(shū)》，保險(xiǎn)公司收取擔(dān)保費(fèi)，雙方簽訂《擔(dān)保抵押合同》；⑶擔(dān)保公司資信調(diào)查部對(duì)客戶(hù)初審；⑷擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制部派人員家訪復(fù)審，核實(shí)客戶(hù)所提供和填寫(xiě)材料的真實(shí)性；⑸擔(dān)保公司將客戶(hù)的申貸資料提交銀行。

目前對(duì)于貸款申請(qǐng)者的信用考察主要通過(guò)家訪和收入證明這兩個(gè)方式。擔(dān)保金額通常為貸款金額的1%到1.5%，價(jià)格越高的汽車(chē)，一般來(lái)說(shuō)擔(dān)保金額相對(duì)要高一些。

[參考文獻(xiàn)]

[1]周浩，周密.汽車(chē)信貸能走出當(dāng)前的困境嗎――基于我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的模式分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2008，（16）：33-36.

第8篇：銀行發(fā)展階段范文

內(nèi)容摘要:在當(dāng)前的金融服務(wù)全球化時(shí)代背景下,北京金融產(chǎn)業(yè)集群實(shí)現(xiàn)國(guó)際化發(fā)展,以應(yīng)對(duì)全球金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),是一個(gè)必然發(fā)展趨勢(shì)。本文以金融服務(wù)全球化為背景,將北京金融產(chǎn)業(yè)集群分為內(nèi)發(fā)式、內(nèi)發(fā)與外發(fā)融合互動(dòng)、國(guó)際化三個(gè)階段,并對(duì)北京金融產(chǎn)業(yè)集群國(guó)際化發(fā)展的類(lèi)型、方式和程度等相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行研究,分析了金融服務(wù)全球化視角下北京金融產(chǎn)業(yè)集群國(guó)際化的發(fā)展情況。

關(guān)鍵詞:金融服務(wù) 自由化 北京金融產(chǎn)業(yè)集群 國(guó)際化

金融產(chǎn)業(yè)集群國(guó)際化發(fā)展階段闡釋

所謂的金融產(chǎn)業(yè)集群國(guó)際化發(fā)展(侯茂章,2009),是指地方金融產(chǎn)業(yè)集群(其內(nèi)部企業(yè)和相關(guān)中介組織)通過(guò)某種形式嵌入全球GVC(全球價(jià)值鏈global value chains的簡(jiǎn)稱(chēng)),充分利用“兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源”進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)營(yíng)銷(xiāo),生產(chǎn)要素配置以及與國(guó)際組織往來(lái),在與國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)生聯(lián)系中實(shí)現(xiàn)發(fā)展和升級(jí)。產(chǎn)業(yè)集群是一種新型的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式,產(chǎn)業(yè)集群所具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

國(guó)外產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的理論經(jīng)歷了古典主義、區(qū)域空間結(jié)構(gòu)理論發(fā)展和新集群理論三個(gè)階段。國(guó)內(nèi)學(xué)者(候茂章等, 2009)從集群發(fā)展所需的支持因素和要素與市場(chǎng)利用角度,以區(qū)域環(huán)境、區(qū)域內(nèi)要素、市場(chǎng)等滿(mǎn)足集群發(fā)展的需要,認(rèn)為地方產(chǎn)業(yè)集群國(guó)際化發(fā)展需經(jīng)歷兩個(gè)發(fā)展階段,即內(nèi)源式發(fā)展階段和國(guó)際化發(fā)展階段。筆者認(rèn)為,從時(shí)間發(fā)生的先后順序看,金融產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展可能存在三種發(fā)展階段,并在不同發(fā)展階段體現(xiàn)出不同的特征(如圖1所示),其具體發(fā)展情況如下:

0-t1內(nèi)發(fā)式發(fā)展階段。該階段特征表現(xiàn)為金融業(yè)市場(chǎng)封閉,單一的市場(chǎng)和資源,經(jīng)濟(jì)體以自循環(huán)方式發(fā)展,產(chǎn)業(yè)從集聚走向集群。從金融市場(chǎng)的功能角度分析,產(chǎn)業(yè)特征表現(xiàn)在沒(méi)有開(kāi)放的金融環(huán)境下,區(qū)域單一市場(chǎng)即一個(gè)市場(chǎng)、一種資源,區(qū)域內(nèi)要素資源與市場(chǎng),發(fā)揮金融市場(chǎng)功能。此階段,產(chǎn)業(yè)總體的競(jìng)爭(zhēng)能力較弱。

t1-t2內(nèi)發(fā)與外發(fā)融合互動(dòng)階段。該階段特征為金融業(yè)逐步對(duì)外開(kāi)放,開(kāi)放效應(yīng)顯現(xiàn)。“引進(jìn)來(lái)”直接表現(xiàn)在金融的FDI規(guī)模,速度快速增長(zhǎng);同時(shí),部分金融企業(yè)開(kāi)始“走出去”參與國(guó)際的FDI。WTO框架內(nèi)金融業(yè)開(kāi)放,將產(chǎn)生眾多效應(yīng):金融業(yè)開(kāi)放是一個(gè)技術(shù)溢出和技術(shù)學(xué)習(xí)的過(guò)程,開(kāi)放條件下,國(guó)內(nèi)企業(yè)仿效國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的新技術(shù)或新服務(wù)方式以及先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技能。由于外國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)壓力,國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)的技術(shù)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新是主動(dòng)的、積極的,從而保證技術(shù)轉(zhuǎn)移的有效性;同時(shí),雇員在外國(guó)公司和國(guó)內(nèi)公司流動(dòng),也使技術(shù)擴(kuò)散(包括管理技術(shù))成為可能。具體如競(jìng)爭(zhēng)壓力效應(yīng)、技術(shù)轉(zhuǎn)移效應(yīng)、制度創(chuàng)新效應(yīng),同時(shí)帶動(dòng)本國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的國(guó)際化延伸。此階段,產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力得到提升。

t2產(chǎn)業(yè)國(guó)際化發(fā)展階段。該階段特征為金融全球化,產(chǎn)業(yè)國(guó)際化。企業(yè)大規(guī)?！白叱鋈ァ?利用“兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源”,整合國(guó)內(nèi)外各種要素,競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提升,參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。從開(kāi)放金融服務(wù)貿(mào)易中分享世界金融一體化的利益,開(kāi)放金融服務(wù)貿(mào)易能進(jìn)一步促進(jìn)了國(guó)內(nèi)金融自由化的作用。在此發(fā)展階段,金融產(chǎn)品系列化,同類(lèi)企業(yè)聯(lián)合基礎(chǔ)上的橫向系列、水平分工系列、“歸核戰(zhàn)略”(甄朝黨,2006),整合企業(yè)現(xiàn)有資源培育其核心能力,大力發(fā)展核心主業(yè),把主業(yè)做大、做強(qiáng)、做精,走集約化道路。

上述三個(gè)階段,產(chǎn)業(yè)從集聚、集群到輻射呈漸進(jìn)式的方式成長(zhǎng),通過(guò)融合、吸收、成熟、走出去并成功融入國(guó)際金融一體化的過(guò)程,國(guó)內(nèi)金融自由化與對(duì)外開(kāi)放金融服務(wù)貿(mào)易具有相互促進(jìn)和相互支撐的關(guān)系。

北京金融產(chǎn)業(yè)集群的國(guó)際化發(fā)展現(xiàn)狀

北京金融產(chǎn)業(yè)具有明顯的“二重結(jié)構(gòu)”并存的特點(diǎn),即傳統(tǒng)的國(guó)有壟斷方式是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的一極,非國(guó)有(股份制、金融FDI等)是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的另一極。以前者為權(quán)重,金融國(guó)有化的功能是首都金融產(chǎn)業(yè)中的突出特色,以此滋生了金融市場(chǎng)的“政策市”現(xiàn)象。在以政策導(dǎo)向的金融市場(chǎng)中,北京金融產(chǎn)業(yè)集群與國(guó)際相比存在諸多的差距,產(chǎn)業(yè)集群競(jìng)爭(zhēng)能力較弱,制約了集群國(guó)際化升級(jí)的方向,具體表現(xiàn)在如下三個(gè)方面。

(一)產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新能力滯后

在金融全球化不斷深入的背景下,產(chǎn)業(yè)集群面臨著如何適應(yīng)新的國(guó)際地域分工格局的壓力和挑戰(zhàn),創(chuàng)新和學(xué)習(xí)已成為集群不可回避的選擇。構(gòu)建產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新系統(tǒng),促進(jìn)集群的創(chuàng)新與學(xué)習(xí),是金融全球化背景下產(chǎn)業(yè)集群促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由路徑。金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力的差距主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是人才創(chuàng)新能力差距,二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的差距。2008全球國(guó)際金融中心的排名中北京位居第46位,全球金融中心指數(shù)的評(píng)價(jià)體系涵蓋人員、商業(yè)環(huán)境、市場(chǎng)準(zhǔn)入、基礎(chǔ)設(shè)施和一般性征例五大指標(biāo)。

人員因素是第一指標(biāo)。就人才而言,現(xiàn)代金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),其實(shí)質(zhì)是人才和智力的競(jìng)爭(zhēng),金融人才是金融中心的發(fā)展之本。人力資源是第一資源,人才是第一要素,創(chuàng)新人才激勵(lì)機(jī)制,吸引集聚全球金融人才,加強(qiáng)以能力建設(shè)為核心的開(kāi)放金融機(jī)制,建立市場(chǎng)化管理制度,不斷提升金融人才特別是高端人才的發(fā)展空間,營(yíng)造出讓各類(lèi)金融人才施展才華的廣闊舞臺(tái),提高人才的創(chuàng)新能力,利于形成金融服務(wù)貿(mào)易的競(jìng)爭(zhēng)力。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力上的差距,主要反映在創(chuàng)新金融產(chǎn)品能力上的差距和創(chuàng)新交易手段能力的差距。北京乃至全國(guó)的金融業(yè)長(zhǎng)期處于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式,國(guó)有商業(yè)銀行高度壟斷,股份制銀行、城市商業(yè)銀行、合作制的城鄉(xiāng)信用社等多種形式的金融機(jī)構(gòu)剛剛興起,尚未形成與國(guó)有四大行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力和規(guī)模;同時(shí),長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)金融品種停留在存貸和匯率結(jié)算業(yè)務(wù)上,金融衍生產(chǎn)品仍處于起步階段,并且金融業(yè)整體技術(shù)含量不高,金融業(yè)整體效率低下。中國(guó)加入WTO逐步融入世界經(jīng)濟(jì),開(kāi)放金融業(yè)實(shí)施自由化戰(zhàn)略是大勢(shì)所趨。金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的拓展可以強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)能力的培養(yǎng),從而產(chǎn)生金融業(yè)增長(zhǎng)與貿(mào)易促進(jìn)的關(guān)聯(lián)效應(yīng)。北京作為全國(guó)的金融決策中心、管理中心、信息服務(wù)中心,坐擁中關(guān)村軟件基地的智囊?guī)?有著優(yōu)越的軟平臺(tái),未來(lái)有潛力成為全國(guó)金融創(chuàng)新的中心城市。

(二)金融市場(chǎng)集聚功能欠缺

當(dāng)前,北京的金融產(chǎn)業(yè)集群僅僅是在規(guī)模上的空間集聚,而在功能上的集聚并沒(méi)有顯現(xiàn)。金融市場(chǎng)的功能突出表現(xiàn)在資源配置功能和金融服務(wù)功能兩個(gè)方面(如圖2所示)。

長(zhǎng)期以來(lái),北京是以政治金融中心為主的非開(kāi)放型的市場(chǎng)化金融中心,而市場(chǎng)化配置金融資源是金融市場(chǎng)資源有效配置的前提條件。具體而言,從投融資功能來(lái)看,長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)是傳統(tǒng)的資本市場(chǎng)形式,即以銀行市場(chǎng)為主導(dǎo)進(jìn)行間接融資;國(guó)外是以資本市場(chǎng)為主導(dǎo)的直接融資,資金的配置和使用更富效率。我國(guó)傳統(tǒng)的融資方式無(wú)法充分滿(mǎn)足投融資的需要,金融市場(chǎng)屬于資金要素市場(chǎng),金融市場(chǎng)的功能是否健全完善是產(chǎn)業(yè)升級(jí)的關(guān)鍵。金融自由化背景下,“引進(jìn)來(lái)” 的企業(yè)有著巨額的資金需求,需要在中國(guó)的資本市場(chǎng)來(lái)融資,北京金融市場(chǎng)規(guī)模龐大,為國(guó)內(nèi)外企業(yè)的投融資提供了廣闊的空間和巨額融資的可能。以北京市金融機(jī)構(gòu)(含外資)存貸款余額為例,2007年存款余額33700.3億元,貸款余額19861.5億元,居全國(guó)之首。北京金融市場(chǎng)潛力巨大,但沒(méi)有輻射全國(guó)的金融市場(chǎng),需要提高交易效率,制定公平的市場(chǎng)規(guī)則,缺失的功能要逐步培育,最終成為國(guó)際投融資中心,方便國(guó)內(nèi)外企業(yè)在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)上融資,以金融產(chǎn)業(yè)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和“引進(jìn)來(lái)”與“走出去”雙向FDI的增長(zhǎng)。

(三)缺乏金融產(chǎn)業(yè)集群區(qū)域優(yōu)勢(shì)

目前,全國(guó)的金融資源正在加速向上海集聚,以上海陸家嘴為代表的國(guó)際金融中心的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步強(qiáng)化,上海正在逐步成為金融要素集聚地和金融信息交流中心。在南部,廣、深依托香港,是對(duì)外資開(kāi)放最早的城市,資本市場(chǎng)成熟、規(guī)模大,以深交所為融資龍頭,是中國(guó)企業(yè)融資最活躍的地區(qū)之一。北京的金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)地位不進(jìn)則退,最終可能退化為中國(guó)政治、文化中心。

在金融產(chǎn)業(yè)國(guó)際化的進(jìn)程中,北京金融業(yè)在全國(guó)金融發(fā)展格局中地位舉足輕重。首都作為全國(guó)金融資源的壟斷中心,國(guó)內(nèi)外大型金融集團(tuán)銀行、保險(xiǎn)公司的總部所在地,有天然的決策壟斷優(yōu)勢(shì)。作為功能上最具優(yōu)勢(shì)的城市,可以打造立足華北、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈進(jìn)行區(qū)域內(nèi)的集聚,建造地區(qū)性的國(guó)際金融中心,以此漸進(jìn)式進(jìn)行金融產(chǎn)業(yè)升級(jí),最終輻射全國(guó)。

北京金融產(chǎn)業(yè)集群國(guó)際化發(fā)展的路徑選擇

(一)營(yíng)造金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境,健全金融服務(wù)國(guó)際化政策體系

曹蘇峰等(2001)認(rèn)為金融全球化的進(jìn)程中,入世受益與否主要取決于國(guó)內(nèi)金融自由化改革能否成功。在國(guó)內(nèi)建立健康的金融體制,規(guī)范金融市場(chǎng),提高金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,是國(guó)內(nèi)金融自由化改革的宗旨。從北京地區(qū)的政策層面上,政府的宏觀政策支持和戰(zhàn)略引導(dǎo)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。一方面,依靠國(guó)家金融宏觀政策調(diào)控和金融監(jiān)管部門(mén)的引導(dǎo),充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主體作用,從而營(yíng)造良好的金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。同時(shí),政府應(yīng)以提供服務(wù)為職能,在政府服務(wù)上要更加簡(jiǎn)潔方便,遵循國(guó)際慣例,調(diào)整政府功能,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局,完善配套措施,健全貿(mào)易政策等方面,全力支持北京金融產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展,使北京成為在全國(guó)行政效率最高、政府服務(wù)最優(yōu)的地區(qū)之一。

從制度支持層面上,北京市應(yīng)盡早完善金融服務(wù)貿(mào)易統(tǒng)計(jì)體系,健全服務(wù)貿(mào)易核算制度。中國(guó)服務(wù)貿(mào)易發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)早已在“十一五”規(guī)劃中予以明確,北京市相應(yīng)出臺(tái)了“十一五”時(shí)期金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃,從政策層面上確立服務(wù)經(jīng)濟(jì)的主體地位,推進(jìn)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易發(fā)展已成必然趨勢(shì)。為適應(yīng)貿(mào)易發(fā)展的需求,建立服務(wù)貿(mào)易基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)制度勢(shì)在必行。目前,中國(guó)的國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)已成制度化,已經(jīng)建立了一套國(guó)際收支數(shù)據(jù)收集體系,現(xiàn)存的《國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)辦法》為服務(wù)貿(mào)易提供了相關(guān)的統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)。上海市已率先建立了本地區(qū)的服務(wù)貿(mào)易統(tǒng)計(jì)體系,為北京市服務(wù)貿(mào)易統(tǒng)計(jì)體系的建立提供了借鑒。北京地區(qū)的統(tǒng)計(jì)體系應(yīng)具備國(guó)際可比性,遵循國(guó)際慣例。國(guó)際貨幣基金組織(IMF)《國(guó)際收支手冊(cè)》第五版對(duì)服務(wù)貿(mào)易的統(tǒng)計(jì)概念及數(shù)據(jù)加工方法做出了基本規(guī)范,使得統(tǒng)計(jì)體系的建立有國(guó)際章程可循。

(二)構(gòu)建多層次金融市場(chǎng)體系,提高產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)

目前,北京的金融產(chǎn)業(yè)集聚趨勢(shì)特別明顯,空間集聚效應(yīng)促使金融服務(wù)業(yè)空間上的相對(duì)集中,生產(chǎn)業(yè)的集聚主要是追求企業(yè)間商務(wù)交流與合作的便利和互補(bǔ)性,以及高度熟練的勞動(dòng)力市場(chǎng)(張文忠,1999),空間集聚下的利差原則促使北京市生產(chǎn)性金融服務(wù)業(yè)出現(xiàn)集中區(qū)域,北京的金融功能區(qū)以“一主一副三新四后臺(tái)”為代表,包括金融街中心區(qū)、CBD北京商務(wù)中心、中關(guān)村西區(qū)科技金融功能區(qū)、東二環(huán)交通商務(wù)產(chǎn)業(yè)金融功能區(qū)、麗澤商務(wù)金融功能區(qū)、金融后臺(tái)服務(wù)功能園區(qū)、通洲商務(wù)園-新型金融服務(wù)園區(qū)。產(chǎn)業(yè)的集聚效應(yīng)提高了金融市場(chǎng)的效率。

同時(shí),發(fā)展多元化的金融主體,有利于促進(jìn)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。北京發(fā)展金融業(yè)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),主要表現(xiàn)在北京的金融資源非常豐富、北京的金融歷史和文化非常厚重以及北京的優(yōu)勢(shì)非常明顯,有國(guó)家的“一行三會(huì)”即人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)這些金融管理機(jī)關(guān)在北京。有工、農(nóng)、中、建、郵等中國(guó)前五大銀行,有中國(guó)人保、人壽、再保險(xiǎn)等一批有影響力金融機(jī)構(gòu),有中信證券、銀河證券等一批國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的證券公司,這些金融機(jī)構(gòu)聚集在北京是非常雄厚的資源。政府主導(dǎo)行為導(dǎo)致了金融運(yùn)行的非市場(chǎng)化,銀行業(yè)的全面開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)有利于提高效率和強(qiáng)化核心能力,提高金融體系的市場(chǎng)化程度,培育更多新型銀行、股份制銀行、民營(yíng)銀行。打破壟斷的同時(shí),可以建立公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,促使外資金融機(jī)構(gòu)在北京乃至全金融服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,使用最先進(jìn)的管理技術(shù)、管理理念來(lái)保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位,而這一過(guò)程恰好可以促成技術(shù)溢出的最大化;不斷創(chuàng)新利用外資方式,拓寬利用外資渠道,穩(wěn)步推進(jìn)資本市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放,繼續(xù)試行合格的境外機(jī)構(gòu)投資者制度,支持符合條件的內(nèi)地企業(yè)到境外發(fā)行證券并上市,推動(dòng)中資金融企業(yè)“走出去”進(jìn)行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)。

(三)鑄造金融產(chǎn)業(yè)區(qū)域性,發(fā)展國(guó)際金融中心

金融中心是金融產(chǎn)業(yè)集群的表現(xiàn)形式(王步芳,2006),金融產(chǎn)業(yè)集群不是靠政策導(dǎo)向就能夠發(fā)展起來(lái)的,而是市場(chǎng)長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果,銀行和高度專(zhuān)業(yè)化的金融中介的集聚,形成了今天的金融服務(wù)中心。金融業(yè)總是以金融產(chǎn)業(yè)集群的形式出現(xiàn)并形成金融中心的,依靠市場(chǎng)化的金融產(chǎn)業(yè)集群來(lái)打造地區(qū)性的金融中心是產(chǎn)業(yè)國(guó)際化的必由之路。首都金融業(yè)的優(yōu)勢(shì)條件在于擁有巨大的市場(chǎng)潛力,其最大的弱點(diǎn)是市場(chǎng)活力匱乏,首都金融業(yè)要真正達(dá)到“金融立市”,就必需以打造微觀金融主體的市場(chǎng)活力為根本來(lái)大力發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)集群。

作為即將崛起的新興國(guó)際金融中心,北京市要在規(guī)劃上優(yōu)化布局,大力拓展空間容量,推動(dòng)信息環(huán)境、文化環(huán)境等方面的完善與創(chuàng)新,迎接更多的中外金融機(jī)構(gòu)入駐;在政策上要圍繞高端人才的集聚,實(shí)施金融人才戰(zhàn)略。究其根源,國(guó)際金融中心建設(shè)的過(guò)程就是不斷擴(kuò)大開(kāi)放的過(guò)程,這意味著積極地推進(jìn)北京金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放力度,多渠道培養(yǎng)結(jié)構(gòu)性的金融人才戰(zhàn)略,遵循市場(chǎng)規(guī)則的主導(dǎo)作用,按國(guó)際慣例制定制度措施,全力聚焦支持首都金融產(chǎn)業(yè)集群的國(guó)際化發(fā)展。

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第9篇：銀行發(fā)展階段范文

〔關(guān)鍵詞〕壟斷資本主義；國(guó)際金融壟斷資本主義；新特征；資本主義

〔中圖分類(lèi)號(hào)〕F038〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A〔文章編號(hào)〕1008-9187-（2014）01-0037-05

隨著全球金融和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的持續(xù)深入發(fā)展，資本主義世界的政治和社會(huì)局勢(shì)動(dòng)蕩不安，其政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)制度面臨著深刻的變化和調(diào)整。探究資本主義世界的危機(jī)根源以及發(fā)展走向，離不開(kāi)對(duì)資本主義本質(zhì)、發(fā)展階段和特征的科學(xué)認(rèn)識(shí)和把握。對(duì)資本主義發(fā)展階段和特征作準(zhǔn)確判斷和剖析，我們就可以對(duì)資本主義危機(jī)根源及其走向有清醒的認(rèn)識(shí)。當(dāng)前，資本主義已經(jīng)發(fā)展到了國(guó)際金融壟斷資本主義階段。列寧在《帝國(guó)主義是資本主義的最高階段》一書(shū)中給帝國(guó)主義概括了五個(gè)基本特征，在國(guó)際金融壟斷資本主義階段，這些特征有了新的發(fā)展和表現(xiàn)形式。

一、 跨國(guó)公司的大發(fā)展，生產(chǎn)和資本的進(jìn)一步集中，生產(chǎn)的社會(huì)化、全球化程度不斷提高 20世紀(jì)80年代以來(lái)，資本主義全球化進(jìn)程加速，資本主義的生產(chǎn)和集中沖破了民族國(guó)家的地域界限。資本主義全球化的發(fā)展，使資本的國(guó)際運(yùn)動(dòng)從流通領(lǐng)域加速擴(kuò)展到生產(chǎn)領(lǐng)域，使以產(chǎn)業(yè)資本的國(guó)際運(yùn)動(dòng)為核心的資本國(guó)際化最終形成。資本的全面國(guó)際化，使資本主義世界體系形成，資本主義發(fā)展到了國(guó)際金融壟斷資本主義階段。在這個(gè)階段，生產(chǎn)和資本進(jìn)一步集中，在當(dāng)今世界上，除了極少數(shù)新興的行業(yè)外，幾乎沒(méi)有哪個(gè)行業(yè)沒(méi)有寡頭、沒(méi)有壟斷，而且是全球寡頭、全球壟斷。瑞士蘇黎世聯(lián)邦技術(shù)學(xué)校的專(zhuān)家在對(duì)逾4.3萬(wàn)家公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，認(rèn)為全球近半數(shù)的財(cái)富掌控于147家彼此間存在著千絲萬(wàn)縷聯(lián)系的跨國(guó)公司手中。參與該課題研究的瑞士學(xué)者詹姆斯?格拉特費(fèi)爾德指出，這相當(dāng)于不到1%的公司控制著整個(gè)網(wǎng)絡(luò)四成的財(cái)富。這其中大多數(shù)為金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)入前20名榜單的就有巴克萊銀行、摩根大通銀行、高盛公司、美林公司、摩根士丹利、瑞士銀行、德意志銀行等?！?〕

國(guó)際金融壟斷資本的載體是巨型的跨國(guó)公司，在當(dāng)代資本主義國(guó)家中，幾乎所有大的公司都是跨國(guó)性的，都以在全球的發(fā)展作為自己追求的目標(biāo)。它們都不僅尋求在國(guó)內(nèi)的壟斷地位，而且尋求在國(guó)際上的壟斷地位。這些巨型跨國(guó)公司壟斷了全球絕大部分市場(chǎng)份額，成為全球壟斷寡頭。這些巨型國(guó)際壟斷跨國(guó)公司，是當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)中集生產(chǎn)、貿(mào)易、投資、金融、技術(shù)開(kāi)發(fā)和技術(shù)轉(zhuǎn)讓以及其他服務(wù)為一體的最主要的經(jīng)濟(jì)實(shí)體?？鐕?guó)公司通過(guò)投資社會(huì)化、生產(chǎn)一體化、管理信息化和網(wǎng)絡(luò)化等，控制著全球的技術(shù)、資本、生產(chǎn)、銷(xiāo)售和市場(chǎng)，決定著整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)的導(dǎo)向和秩序。這些跨國(guó)公司一般具有實(shí)行全球戰(zhàn)略，規(guī)模龐大、實(shí)力雄厚，結(jié)構(gòu)復(fù)雜、實(shí)行一體化管理，以一個(gè)行業(yè)為主、多元化經(jīng)營(yíng)等特征。由于實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，使現(xiàn)代壟斷組織對(duì)市場(chǎng)的壟斷是全方位的、全領(lǐng)域的。它由流通領(lǐng)域的壟斷，發(fā)展為生產(chǎn)和流通的一體化壟斷；由單一產(chǎn)品或部門(mén)的聯(lián)合，發(fā)展為許多產(chǎn)品或部門(mén)的聯(lián)合；由“橫向”的聯(lián)合或獨(dú)占，發(fā)展為“縱向”的聯(lián)合或獨(dú)占。

對(duì)于資本主義的大企業(yè)，列寧曾經(jīng)指出，既然大企業(yè)變得十分龐大，并且根據(jù)對(duì)大量材料的精確估計(jì)，有計(jì)劃地組織原料的供應(yīng)……那就看得很清楚，擺在我們面前的就是生產(chǎn)的社會(huì)化，而決不是單純的“交織”。〔2〕當(dāng)代的跨國(guó)公司社會(huì)化、全球化趨勢(shì)的深入發(fā)展，成為有著高度組織計(jì)劃性的全球壟斷組織，與往日更不可同日而語(yǔ)。國(guó)際金融壟斷資本主義階段，大的跨國(guó)公司就幾乎控制了全球多數(shù)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，如果它們被社會(huì)占有，就可以組織起全球性的生產(chǎn)，為人類(lèi)利益服務(wù)，而不是為少數(shù)資本的利益服務(wù)。