電子銀行精選(九篇)
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第1篇：電子銀行范文
以前人們總是認為銀行不需要營銷，但隨著全球經濟一體化的不斷深入，銀行業的競爭變得越發激烈。在這過程中，營銷也漸漸成為了每家銀行在市場上立足所必備的一項能力。
如今，網上銀行、手機銀行、電視銀行……隨著電子商務和互聯網產業的發展，銀行業務所涉及的媒介也在不斷拓展。從單純的渠道創新，到推動渠道整合，乃至最終成為產品創新與服務平臺，電子銀行無疑正在對傳統的銀行業進行一次全新的變革。如何利用好這些新興媒介，如何在這些新興媒介上吸引顧客，這早已成為每家銀行的營銷必修課。
面對競爭需不斷創新
中國銀行營銷和一些國際性銀行的營銷相比還停留在比較低的層次，對市場營銷的認識還處于不系統、非專業化的階段。雖然本土銀行也開始重視營銷，從店堂里各種精美的宣傳資料到街頭的燈箱廣告，從改善整個銀行員工的服務態度到推出一系列針對顧客的便利服務措施，但這一切也只是局限于零散的形式，而非以整體營銷戰略的概念介入的。
傳統意義上的銀行營銷如此，新興的電子銀行營銷所處的環境則更加嚴峻。雖然網絡+銀行的商業運作模式在經歷了十年的風雨洗禮之后，在國內已經得到了商務人士的認可和信賴，但受到網絡化經濟發展中觀念和習慣轉變的滯后、電子銀行的安全隱患、金融監管體制制約等諸多因素的影響，網絡銀行和網絡銀行的營銷都仍處于摸索的階段。
雖然還無法同國際大型的電子銀行相競爭，但面對嚴峻的競爭形勢，我國商業銀行也開始以前所未有的焦慮眼光看待自己的生存環境，并期望以市場化手段解決網上銀行發展中遇到的問題。這其中，國內銀行如果要繼續保持住自己的市場份額，就必須居安思危。創新的營銷、差異化的營銷無疑是一個有力的競爭手段，并被賦予了“出奇制勝”的想象空間。創新的差異化營銷策略在網上銀行的實施可以采取多種方式，其中包括產品策略、服務策略和品牌策略的創新和差異化等等。
缺乏互動需直接交流
曾經發展網絡銀行的初衷是分流柜臺業務，提供給用戶無需在營業廳等待即可辦理業務的方便。但多數網上銀行將傳統柜臺替換為網絡平臺的同時，也減少了終端用戶與銀行服務人員直接交流的機會。缺乏互動的網上銀行僅起到了對進行信息的展示的功能，并不適合理財產品的銷售，這便對電子銀行的營銷提出了新的要求。在2009年中國電子銀行用戶對網銀五大類服務的滿意度評價中，網銀投資理財服務的滿意度得分最低。對銀行來說，比起電子銀行開戶人數和流動金額的增加，其更希望看到的是通過電子銀行來增加理財產品的銷售，從這個層面上來說，電子銀行的營銷又與傳統意義上的銀行營銷聯系在一起。
一般意義上的電子銀行在降低銀行運營成本的同時，對理財產品銷售的拉動作用卻十分有限。正是出于這方面的考慮，招商銀行在2010年3月推出了“遠程銀行”服務，回歸“水泥+鼠標”時代。客戶隨時隨地可以通過電話、網絡、電子郵件、短信、傳真等方式與遠程專員進行聯絡，滿足包括資金交易、投資理財、貸款申請、消費支付、商旅出行等業務需求。但無論是電話銀行還是傳統的柜臺服務，都有其局限性。例如成本高，互動僅局限于一對一的交流等。而“i理財”服務，一方面借鑒了網上銀行的低成本，另一方面又引入互動。這種互動更為廣泛，包括參與人數的廣泛和形式的廣泛，如具備用戶點評功能等。
招商銀行 電子銀行營銷的領跑者
傳統的銀行服務渠道的擴展以營業網點的建設作為主要的手段，然而，這種物理網點的延伸需要付出很高的建設成本和維護成本。對規模相對較小的招商銀行來說，與四大國有商業銀行在營業網點建設上展開競爭顯然是不大可能的。所以，招商銀行一邊適度推廣營業網點，一邊很早就推出二十四小時自助銀行，并實現全國ATM機聯網，在一定程度上彌補了網點不足給客戶帶來的困難。同時，招商銀行還依靠互聯網技術，開展多種網上服務，使其服務渠道得到了很大程度地完善。
招商銀行作為新興的股份制銀行，之所以能在較短的時間內在強手林立的銀行界嶄露頭角，這和它們一貫所堅持的營銷組合是密不可分。自1987年在深圳成立以來，招商銀行營銷策略一直圍繞其“科技領先、管理先進、服務一流、信譽卓著”的整體戰略思想展開，并根據外部環境的變化以及不斷推出的新產品和新服務，開展不同方式的營銷。
1996年，招商銀行率先推出網上金融服務業務：“一網通――網上支付”，相繼推出實現了個人金融服務的柜臺、ATM和客戶的全國聯網，初步構造了中國網上銀行的經營模式。
1997年4月，招商銀行繼中國銀行之后推出了自己的網站，不同的是，除了一些形象宣傳，它還包括了“一卡通”的賬務查詢功能，后來又增加了股票信息查詢。實際上，誰都知道1997年中國互聯網的環境很難真正讓銀行對全面開展網上業務產生信心。但是同樣是看到了一絲新經濟的影子，招商銀行暗地里卻與其他銀行采取了不同的對策。從1997年開始，招商銀行電腦部一直在進行基于互聯網的業務模型探討。這對他們在后來市場機會真正出現的時候“一擊中的”起了關鍵的作用。
“一卡通”全國聯網后取得的初步成功，恰好讓招商銀行明確了一個思想能夠利用自己的優勢建立技術領先的服務，讓它意識到在服務效率上產生質的提高是一個比平民化更穩固的也更吸引人的賣點。這時候，技術領先的概念已經深刻地刻到了招商銀行的心里。
當進入中國互聯網全面“發燒”的1999年，招行靠著自己網上銀行從對公到對私業務最全和網上結算覆蓋全國而且還速度最快的絕對優勢一下子成為了國內銀行業的明星。當年“一卡通”盡管做得挺好，但是畢竟別人的信用卡做得也不錯，怎么說也就是齊頭的感覺，但是招行電子銀行業務的推出卻是“獨步天下”。
第2篇：電子銀行范文
1.1我國電子銀行使用的現狀電子銀行即通過電子信息渠道，提供金融產品的，與傳統銀行相對應的新型銀行組織形態，它反映了銀行業在采用信息網絡技術進行金融創新而導致銀行業在經營方式、組織形態等方面的制度變遷。我國的電子銀行業務產生于上世紀末期的90年代，其主要標志為招商銀行和中國銀行分別于1996年和1998年率先推出了電子銀行網上支付業務。2007年中國工商銀行成為國內首家電子銀行交易額突破100萬億元大關的銀行，2010年更是進一步提升到400萬億元。截至2010年底，全國個人網銀客戶已達2.48億戶，比年初大幅增加了52.81%。2010年中國網上銀行市場交易總額達800.88萬億。截至2011年第3季度末，中國網上銀行注冊用戶數達到2.89億。
1.2電子銀行的優勢
1.2.1降低了業務經營成本電子銀行與傳統銀行相比，最大的優勢就在于節約了成本。電子銀行的成本優勢十分明顯，不僅每筆交易僅為柜面交易的十分之一，還大大節約客戶的交通費用和時間成本。有調查顯示，某某銀行前3個月共完成各類交易1.5億多筆，哪怕每兩筆需用一張紙，全年行里光節省的大小紙張就有5000多萬張。正因電子銀行利國利民，今年，隨著3G手機的廣泛應用，行里將把“手機銀行”作為推廣重點，加快使銀行從實體銀行向“低碳銀行”轉變。
1.2.2突破了地域限制由于電子銀行的虛擬運作方式，電子銀行的服務范圍已經突破了地域的限制。比如手機銀行突破了傳統銀行服務時間、空間上的限制，用戶可以在任何時間、任何地點處理各項業務。企業版手機銀行就徹底讓企業財務人員“解放”出來了，不僅可以實時查詢企業賬戶收付款情況，查看交易明細信息，而且可以對企業財務人員提交的貿易買賣的付款信息進行授權確認。
1.2.3加快了業務創新電子銀行改變了傳統銀行的業務流程，資金的劃撥周轉在一瞬間即可完成，而電子銀行良好的業務擴展性，使得銀行加快了業務創新。我們知道，中小企業主由于經常出差在外，很多時候待支付的貨款一直掛在網銀上沒法進行授權付款，耽誤了發貨期，只能干著急。比如深圳發展銀行針對企業移動金融服務的訴求，把賬務查詢、移動授權等功能帶入了企業手機銀行。手機銀行作為一種嶄新的銀行服務渠道，與傳統網銀相比，它的移動通信“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的優勢特效就凸顯出來了。
2、電子銀行發展中存在的風險隨著電子銀行的迅速發展，其安全問題也引起了社會廣泛關注。不法分子制作克隆卡、通過網銀盜取客戶資金等金融犯罪花樣不斷翻新，導致一些客戶對電子銀行業務望而生畏。
2.1技術風險一般來說，電子銀行的技術風險在理論上是不存在的，UKEY里有個CPU，所有數據是128位加密的，每毫秒都在變化，破解的幾率比買彩票中500萬的幾率還要低很多。銀行信息技術風險比較常見的表現形式有系統響應時間過長，系統宕機，服務中斷;客戶信息泄露，客戶賬戶資料或者客戶身份被冒用;銀行電子渠道遭受攻擊，比如黑客入侵、拒絕服務攻擊;病毒入侵;數據記錄不完整或不正確，自然災害帶來的設備、數據的毀損、服務中斷等等。近年來，我國各大銀行紛紛從原有的數據分布式處理模式，逐漸轉向了數據大集中處理模式。數據集中為銀行的改革與金融創新提供了重要的技術手段和條件，為各金融機構帶來巨大的收益，但同時也帶來銀行技術風險高度集中的新問題。近幾年，隨著銀行業數據大集中的不斷推進，國內各銀行的信息技術服務大范圍中斷的案例時有發生。去年，就發生了數起信息科技風險事件，個別金融機構或服務提供商由于信息系統故障而導致全國大面積、較長時間業務中斷，造成了一定程度的社會影響，引起各方面的高度關注，其教訓必須引起國內金融機構的高度重視。分析其中原因，數據大集中后災難備份中心滯后、監控滯后、應急體系建設滯后和對集約化數據中心安全生產管理不足是造成銀行業信息技術服務中斷的主要原因。
2.2管理風險我們知道，根據巴塞爾協議對電子銀行的定義，當銀行介入電子銀行領域開展服務時，并不會產生新的風險的類型。但是給銀行經營風險帶來一些新的要求，比如說技術風險和外包風險，這都是電子銀行風險管理中的一些特點。各個國家對電子銀行風險監管的手段不一樣。英國金融服務局認為電子銀行只是銀行拓展業務的一種渠道，故對電子銀行持“技術中性”的態度，不因電子銀行這種新型服務渠道的產生而改變基本的銀行監管，也沒有專門針對電子銀行制定規章，對電子銀行的監管主要是維護金融市場的有序競爭，保護消費者權益，同時防止阻礙金融的創新。
2.3操作風險前不久，一名從事小額股票交易的交易員使得瑞士聯合銀行虧損23億美元。令人震驚的是，他的違規交易已經進行了3年之久，瑞銀竟毫無察覺。在業務調整以及風險中心調整的過程中，由于商業銀行缺乏監控市場風險和操作風險的經驗，“魔鬼交易員”違規交易造成嚴重損失的事件時有發生。1992年，巴林銀行一交易員的違規操作給這家老牌銀行造成14億美元損失，并最終導致其破產。2007年，法興銀行一交易員因從事未經授權的投機交易，最終導致71億美元損失，創下了截至目前違規交易損失的世界紀錄。出現魔鬼交易員，并不是銀行體系共有的現象，更多的還是銀行內部風險管理體系的缺陷所致。國際銀行監管當局對商業銀行市場風險及操作風險的監控要求已大幅度提高，但對監管者和銀行業來說，相關風險并未消失，未來仍有很多工作要做。
2.4市場風險隨著互聯網金融服務的發展，遭到黑客和病毒的攻擊，帶來極大的安全風險。金融業務與服務創新一直是近年我國銀行業研究的主題，而借助網上銀行、電話銀行、自助銀行、手機銀行等多種渠道實現銀行業務與服務創新，也一直是我國各商業銀行業務與創新的主要手段。目前，各商業銀行正在依靠信息技術為客戶提供全天候服務，向客戶提供信息檢索、網上支付、轉賬、貸款、代繳各種費用、債券買賣、個人理財等一攬子金融服務。但隨著金融網上業務的拓展，諸如信用卡號失竊、電子欺騙等金融犯罪活動逐年增加，來自互聯網的各類攻擊、病毒及黑客入侵對金融信息系統的安全帶來巨大威脅。我國電腦用戶的網上商業行為越來越多，很多黑客的行為從純粹的攻擊興趣轉為非法牟利，通過網上攻擊獲取用戶密碼竊取賬戶錢財的事情時有發生。
2.5法律風險當前網上銀行在有關服務承擔者的資格、交易規則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當事人權責明晰及消費者權益保護等方面，與傳統銀行相比更加復雜、難以界定。不過銀監會在這幾年也了一些法規，最早是人大發的電子簽證法，是開展電子銀行業務的一個基本法律，此后頒布了了電子銀行的安全管理辦法、電子銀行安全評估指引、電子銀行安全評估機構業務資格認定工作規程，以及關于做好網上銀行風險服務的管理通知等，在不同的階段做了不同的管理法規。
3、當前國內外電子銀行的監管現狀目前國內外銀行體系已經開展了面向用戶的電子銀行業務。與此同時，隨著直接面向用戶的電子銀行系統技術的推出，電子銀行通道也隨著時代的進步和信息技術的發展而被拓寬了，出現了以下發展趨勢：在功能上，由封閉型轉向社會開放型，從獨立的行業性向多家的社會性轉換，由一家銀行向多家銀行發展，由單一的帳款服務系統向綜合服務發。從技術上，系統結構由集中型處理向客戶機/服務器的分布式處理轉化，開發手段由采用高級語言逐步發展到采用第四代語言，數據組織由傳統的文件系統向數據庫發展，組網方式由專用的網絡向公用數據網和局域網相結合的方式過渡。
4、我國電子銀行監管可持續發展的對策
4.1建立健全法律制度網上銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業務范圍等方面從寬，建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢國家的準入制度，加快相關的法律法規建設。網上銀行法的發展不是孤立的，而是和一系列相關的法律規范相聯系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法、訴訟法、票據法、證券法、商業銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。
4.2建立自律監管組織一方面，要加強企業內控制度建設。內部控制是操作風險管理的重要工具，從已有案例來看，絕大多數操作風險都是與內控漏洞或者與不符合內控程序有關。尤其是魔鬼交易員，都有從事后臺工作的經驗，這為其掩蓋違規操作事實提供了便利。因此，設計合理的風險管理程序很有必要。崗位分離、雙線制約等基礎風險管理流程仍需進一步強化。同時，要提高內控部門的監督作用，加強對新業務和新金融工具的監管，加強對表外業務的檢查，并對操作風險隱患進行及時整改，避免同一類操作風險蔓延或長時間得不到有效控制。另一方面，在觀念上扭轉和改變交易員的機會主義傾向，也是從根源上杜絕違規交易的重要內容。
第3篇：電子銀行范文
Web 2.0體現的時代特征遠遠超出了互聯網的界限，在商業領域它可能更多被作為“個性化服務”、“細分客戶群”的代名詞而使用；帕累托“二八定律”在誕生一個世紀以后遭遇“長尾理論”的挑戰，卻仍未動搖其作為銀行商業化經營拓展業務空間普遍遵循之基本原則；2006年末中國履行WTO承諾全面開放金融業，外資銀行在與中資銀行搶灘中國市場的過程中目標定位于中高端客戶……諸多因素使得中資銀行在針對中高端客戶提供的服務中屢有創新舉措。
值得信任的品牌、享受專業化服務、接受系統的財富管理，是銀行中高端客戶在銀行服務需求上達成的集體共識。“貴賓客戶”對于銀行提供的理財服務有他/她自己理想的圖景描繪：讓理財包含更多的財富增長機會，他/她能夠獲得銀行專供的系列品牌理財產品，滿足他/她與眾不同的財富需求，傳遞豐富及時的理財資訊；讓理財代表一種智慧，有國際金融理財師領銜的銀行專家理財團隊隨時響應他/她的各種理財需求，為他/她量身定制個人或家庭的理財方案，讓他/她切身感受到其間的睿智；當然，還要讓理財最終成為一種享受，并且，他/她不僅僅是在優越舒適的貴賓理財空間中受到禮遇，他/她還能通過銀行精心構建的電子銀行虛擬空間對“尊貴”有所體驗……那么，銀行想要贏得VIP的他/她，便至少應該在以上這幾方面下足功夫了。
中國工商銀行為中高端客戶量身定做的理財服務品牌――“理財金賬戶”正是從這幾方面很好的把握住了這一群體的愿景，經過幾年的發展、升級，已經為其貴賓客戶們開辟出了一片財富管理的新領地。
工行“理財金賬戶”傾心打造的3P服務――優先、優惠的金融服務（Preferential），專家專業的理財顧問(Professional)，私人、個性化的銀行秘書(Private)，不但在物理網點得以實現，而且更通過電子銀行獲得了進一步升華。網上銀行、電話銀行貴賓通道的打造，讓理財金客戶更為充分地感受到工行電子銀行之方便快捷。目前，工行電話銀行推出VIP服務，開通了專為理財金客戶守候的貴賓專線，由專業的理財人員向理財金客戶提供業務咨詢；為客戶辦理賬務查詢；提供專家座席代客交易，包括代客完成外匯買賣、基金、債券、黃金等多項投資交易，代客完成通知存款、賬戶轉賬和繳費操作……工行電子銀行的諸多優勢與理財金賬戶電子化、無紙化的特征相得益彰。于是，鍍金時代的電子銀行讓理財金客戶對財富自由有了更深刻的體會，也再次揭示了工行“理財金賬戶”吸引和留住尊貴客戶的重要原因：讓自信、自然、自由的人生境界得以提升！
第4篇：電子銀行范文
關鍵詞：農村商業銀行 電子營銷 營銷策略
近年來，我國農村商業銀行發展迅速，在經濟社會發展中的作用顯著。滿足發展的需要，農村商業銀行推出了包括電子銀行等在內的服務，如何有效加強電子銀行營銷則成為一個值得探討的課題。
一、農村商業銀行電子銀行營銷的現實基礎
雖然目前我國農村地區電子銀行業務普及程度還不高，但其推廣應用已經具有了一定的基礎，未來農村商業銀行可以抓住農村地區發展機遇積極營銷這一業務。
（一）信息化的發展為電子銀行營銷提供了基礎
首先，從互聯網來看，目前我國互聯網入戶率較高，截止2013年上半年，我國互聯網寬帶用戶數量達到1.81億戶，農村地區用戶也可以通過固定電話網絡、移動信號基站等方式接入互聯網，這就使電子銀行的發展有了較好的外部條件。其次，從手機上網來看，隨著智能機的發展，利用手機上網的用戶不斷增多，截止到今年上半年，我國移動互聯網用戶、3G用戶分別達到8.04、3.2億，表明用戶基數大，為電子銀行的應用奠定了基礎，從而也為電子銀行營銷提供了便利。
（二）農村地區人口素質的提升為電子銀行營銷提供了便利
首先，隨著義務教育制度的實行，我國群眾接受教育的年限明顯增加，文盲和半文盲的數量明顯減少，這種人口素質的提升使得其對于電子銀行等“新鮮”事物的接受能力明顯增強，對互聯網的應用能力也有較大的提升，從而為電子銀行營銷提供了便利。其次，隨著我國城市化的推進，大量的農民進城務工，并在城市接受包括電子銀行等在內的信息，同時，這些進城務工人員可以通過電子銀行向家匯錢，這就使得電子銀行有了應用的條件，為電子銀行營銷提供了可能。
（三）農村人口對銀行業務認可程度的提升為電子銀行營銷創造了條件
隨著經濟社會的發展，我國農村地區經濟日趨活躍，這不僅使得農戶有一定的資金存入銀行，而且會參與各種市場交易，如從事商業活動的農戶通過網絡購買異地的原料等，這就使得電子銀行有了應用的基礎。
二、農村商業銀行電子營銷面臨的挑戰
從農村地區的實踐來看，電子銀行尚未得到全面的推廣，農村居民對電子銀行仍然存在一定的疑慮，導致這種現象的原因是多方面的，既有農村商業銀行本身營銷不到位之處，也有外部環境的影響。
（一）電子銀行銷售整體環境有待改善
首先，農村地區電子銀行應用的途徑不多，對于一般的農戶乃至于商戶而言，電子銀行的用處不大，即使需要遠程付款也大多可以通過轉賬等方式進行，這種應用范圍的限制使得電子銀行銷售面臨挑戰。其次，從農村的行為習慣來看，農戶對網絡的信賴程度不高，甚至認為利用網絡對電子銀行進行消費面臨網絡詐騙等威脅，從而更為樂意利用現金交易，降低了電子銀行的應用需求。
（二）農村商業銀行電子銀行銷售行為有待規范
首先，部分農村商業銀行網點對電子銀行銷售管理不規范，在居民業務辦理中存在強制性開通電子銀行業務等行為，特別是由于電子銀行不消費不會產生費用，這就進一步促使部分柜臺人員為獲取業績主動幫助儲戶開通電子銀行等行為，這既影響了儲戶的知情權，甚至可能給客戶帶來損失。其次，部分農村商業銀行網點對電子銀行的銷售宣傳不到位，導致部分農村居民對電子銀行產生誤解，如認為電子銀行就是銀行一個賺錢的渠道，電子銀行是為了控制銀行自身的成本等，從而難以獲得居民的支持。
（三）農村商業銀行電子銀行配套體系有待健全
首先，從電子銀行操作上來看，農村商業銀行電子銀行存在操作不簡便、操作界面不友好等問題，在部分操作上缺乏確認界面，如對于匯款金額、匯款賬號等缺乏提醒確認界面，難以消除電子銀行消費者的疑慮。其次，從網絡環境來看，由于農村地區網速相對偏慢，在使用電子銀行時存在響應不及時等問題，容易導致用戶操作出錯。
三、農村商業銀行電子銀行銷售策略選擇
電子銀行是農村商業銀行的一項重要業務，在營銷活動中，農村商業銀行可以從明確目標對象、制定科學的方案、完善營銷配套等方面著手，有效提高電子銀行的營銷能力和水平。
（一）明確目標對象
對于農村商業銀行而言，其電子銀行銷售的目標對象主要包括三類。首先，農村地區商戶，隨著物流業的發展、網絡購物的興起，農村地區商戶對電子銀行的需求增加。其次，部分家庭成員外出工作家庭以及中有年輕潮流消費者家庭，這類家庭可能長期性的需要匯款，從而對電子銀行有著潛在需求。再次，農村地區有固定工作者人群，農村地區公務人員、教師、醫護人員等有著固定工作人群，他們對外部了解較多，希望通過電子銀行進行消費。農村商業銀行在市場開拓中，要有針對性的對這三類人群展開電子銀行營銷。
（二）制定完善的營銷方案
首先，要明確銷售任務，農村商業銀行在推進電子銀行銷售活動中，要科學的確定銷售目標，而不能完全實行目標導向制度倒逼營銷人員采取各種手段開展銷售活動。其次，要明確銷售途徑規范銷售行為，農村商業銀行在幫助客戶開通電子銀行業務時，要有明確的流程，即告知消費者何為電子銀行，電子銀行的優點與潛在的風險，電子銀行使用過程中的基本操作，并告知電子銀行官方網站等，通過這些行為規范整個銷售活動，幫助消費者樹立利用電子銀行的信心。
（三）做好銷售配套工作
首先，農村商業銀行要完善電子銀行網頁，除在銀行顯著位置標注電子銀行官方網站外、保障電子銀行安全外，還要從便捷、美觀等視角出發，科學的設計交易界面。其次，農村商業銀行要有效保障官網運行的穩定性，確保官網有足夠的容量為客戶提供服務，避免電子銀行用戶數量多就會形成擁擠等事項，為電子銀行銷售提供有效的支持。
參考文獻：
第5篇：電子銀行范文
【關鍵詞】商業銀行；電子銀行產品；創新探討
風險小、領域范圍較寬、附加值高、風險小等是個人理財業務的特點，在于現今社會上銀行的經營項目中，個人理財項目基本已經占到了銀行總收入的20%~30%，對于國有銀行來講，所占的比例甚至可以達到40%以上銀行總收入比例，隨著現今科技社會發展，個人理財業務成為了眾多銀行的爭搶目標，并且決定了現代化銀行的效益狀況，在于快速發展階段，個人理財業務的市場前景不可小視。
1電子銀行產品創新的理論及分析
1.1電子銀行產品創新理論
在于科技發展的經濟時代腳步而言，科技發展技術融入到了金融業中，從而帶動了金融業的電子化和通訊設備現代化，在于物質和技術上，為金融產品創新奠定了良好的基礎開端。部分由于國家貨幣體系的特征和變動因素，造成了創新金融的不斷涌現以及金融市場管理壓力放松原因，可以說，貨幣因素的變化，間接性的觸動了創新金融的理論思想。先進經濟社會體系的不斷發展所帶來的財富，增加了人們對金融交易以及產業的濃厚興趣，從而間接促進了金融創新的發展。在于科技時展的進步，為社會創造了可觀的財富性，并且伴隨著群眾生活品質上升，造就群眾對風險規避意識提高，為金融發展和創新提供了較有利的條件。部分相關人士認為為了減少內部或者外部制約帶來的金融壓制，達到利益最大化才會有了金融創新，金融壓制主要表現于來自政府的金融管制以及市場競爭的外部制約導致了金融創新成本提高。另以方面是金融機構為了維持金融資產流動性并從中獲取一定收益，便成立一系列的資產負債管理制度以確保自身穩定運營，從而形成了內部金融壓制。為了實現金融機構的利益最大化，必須增強自身的競爭以及獲利能力，金融機構會基于機會成本和金融企業影子和實際價格區別量角度來進行金融創新研究。在于制度學派的代表性人物而言，對金融創新的認知與研究，則是另外一種觀點，他們認為金融創新并不是一種20世紀電子時代的產物，而是在于經濟制度起著互為因果，相互影響的作用，所以說金融創新是任何制度變革引起的變動，政府亦為了維持金融體系平衡穩定才會造就以上所說的金融壓制，另外在于嚴格管制的計劃經濟制度以及純粹的自由市場經濟體系中，金融創新只能在受管制的基礎下存在與發展。而在于國外經濟學家的理論方針來講，其認為制度創新與市場創新是兩個獨立的經濟力量、政治力量不斷斗爭的狀態。為了防止政府管制所造成的利潤下滑、經營不利等局面，應當促進金融機構不斷的進行金融創新，使由此產生的損失降低縮小。對于金融創新來說，交易成本的較低是有效的體現金創創新存在價值的體現，在于交易成本的降低，可以有效的促進貨幣向著高級的形式進行演變和發展，從而使金融業得到刺激，促進創新，改善金融行業服務性。
1.2電子銀行產品創新分析
為了滿足商業銀行利潤最大化需求，國內多數商業銀行將中間業務作為了未來發展業務重點，通過理財產品的發售以及管理等環節產生手續費及傭金的模式來獲取盈利。對此，各大銀行便陸續開展了個人理財業務，并且隨著先進時展進步，企業的金融業務陸續都開展到了網絡中來展現給群眾，供群眾選擇配型使用，從而提高銀行產品收入，既不需要占用銀行自有財產又可以改善銀行收入，緩解銀行經營管理的痛苦壓力來源。在于媒介關系的角度來講，許多資金的供給繞開了商業銀行這個媒介，直接輸送到了需求方和融資方手里，大大降低了商業銀行這個媒介的效益收入，從而也降低了商業銀行的作用性以及地位性，導致儲蓄資產比重嚴重下降，在于要面對的利率市場化改革，為保障效益發展的情況下，迫使了金融業創新的促進，也相對的映現出了市場廣大投資者的需求。基于未完全實現利率市場的前提下，我國通貨膨脹率的客觀狀況以及不斷上升的趨勢，投資者儲蓄收益不斷下降，難以得到穩定的收益保障，從而對于收益保障的基礎上便有了更高收益的要求，產生了對新型理財產品的需求性以及投資渠道的迫切追求性，為此，電子銀行產品便陸續問世了。而電子銀行產品的問世既給理財者提供了高收益低風險的途徑，并且與銀行存款收益率相比較高，這位投資者的資產保值提供了相對的保障性，為其創造了相對的財富性，而在于理財分類上更是完全可以根據個人需求來自行實現。在于金融體系完善程度來講，現在還未達到一個完全成熟的金融體系，仍然有著多方的因素影響著金融產品的創新力，導致金融市場資源的有效配置性受到威脅，尤其在于現今科技社會中發展，對于金融體系的完善更是一片渺茫，在于大量的金融創新產品問世造就了市場的混亂，致使投資者觀念破裂，對于產品的分析了解更是無從問起，造成了投資者對于金融市場前景觀望現象。但是對于現在的市場前景分析來看，前期的客戶資源奠定了理財基礎，并且對于投資者現在的需求更加容易分析了解，在于投資者現今角度觀察，其需求量較大的則是短期個人理財，并且短期個人理財的收益率相比貨期存款相對較高，在這點上吸引了許多閑置資金客戶眼球。對于商業銀行來說，其具有較好的風險規避能力則是投資者選擇的最佳優勢，商業銀行在與風險規避處理方面，都是有著較為完善的風險管理體系，這樣便保障了投資者資金投入的安全性，從而降低了投資者資金風險，另外商業銀行對于短期理財產品的轉化可以使其實現連續性的短期理財，從而保障投資者收益。對于商業銀行而言，擁有強大的服務能力以及優秀社會信譽為投資者提高了相對的可信度，并且為商業銀行電子銀行產品的銷售提供強大的支撐，并且隨著商業銀行團隊素質提高，提供更佳的客戶服務。為了減少銀行的風險，政府成立機構對金融體系實施監管，從而限制了商業銀行的利潤最大化目標，但是，我國金融行業隨著時代的變化發展，實行了分業經營，分業監管的金融體系，商業銀行可以直接通過信托和證券經濟間接的將產品推入證券、期貨等市場，來獲取較高的投資回報率。計算機和網絡技術的發展，帶動了商業銀行的便捷，并且對于金融創新提供一條鮮明的道路，成為了電子銀行產品的重要助推力。
2結束語
經過上述對于商業銀行電子銀行產品創新探討的個人敘述，希望可以讓大家了解電子銀行產品在金融市場以后發展的前景尤為重要，并且在于投資者的需求方面，相信也會在時代進步的跟隨下，不斷的進行創新，以達到更多投資者的需求性，保障個人財富不會被無形壓榨，另外對于以上論述希望可以對于相關行業人士以及后期的行業研究中起到幫助。
參考文獻
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[3]趙敢.中國商業銀行金融產品創新研究[D].北京交通大學,2013.
第6篇：電子銀行范文
第一條為加強電子銀行業務的風險管理，保障客戶及銀行的合法權益，促進電子銀行業務的健康有序發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構管理條例》等法律法規，制定本辦法。
第二條本辦法所稱電子銀行業務，是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（以下簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務（以下簡稱電話銀行業務），利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務（以下簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。
第三條銀行業金融機構和依據《中華人民共和國外資金融機構管理條例》設立的外資金融機構（以下通稱為金融機構），應當按照本辦法的規定開展電子銀行業務。在中華人民共和國境內設立的金融資產管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱中國銀監會）批準設立的其他金融機構，開辦具有電子銀行性質的電子金融業務，適用本辦法對金融機構開展電子銀行業務的有關規定。
第四條經中國銀監會批準，金融機構可以在中華人民共和國境內開辦電子銀行業務，向中華人民共和國境內企業、居民等客戶提供電子銀行服務，也可按照本辦法的有關規定開展跨境電子銀行服務。
第五條金融機構應當按照合理規劃、統一管理、保障系統安全運行的原則，開展電子銀行業務，保證電子銀行業務的健康、有序發展。
第六條金融機構應根據電子銀行業務特性，建立健全電子銀行業務風險管理體系和內部控制體系，設立相應的管理機構，明確電子銀行業務管理的責任，有效地識別、評估、監測和控制電子銀行業務風險。
第七條中國銀監會負責對電子銀行業務實施監督管理。
第二章申請與變更
第八條金融機構在中華人民共和國境內開辦電子銀行業務，應當依照本辦法的有關規定，向中國銀監會申請或報告。
第九條金融機構開辦電子銀行業務，應當具備下列條件：
（一）金融機構的經營活動正常，建立了較為完善的風險管理體系和內部控制制度，在申請開辦電子銀行業務的前一年內，金融機構的主要信息管理系統和業務處理系統沒有發生過重大事故；
（二）制定了電子銀行業務的總體發展戰略、發展規劃和電子銀行安全策略，建立了電子銀行業務風險管理的組織體系和制度體系；
（三）按照電子銀行業務發展規劃和安全策略，建立了電子銀行業務運營的基礎設施和系統，并對相關設施和系統進行了必要的安全檢測和業務測試；
（四）對電子銀行業務風險管理情況和業務運營設施與系統等，進行了符合監管要求的安全評估；
（五）建立了明確的電子銀行業務管理部門，配備了合格的管理人員和技術人員；
（六）中國銀監會要求的其他條件。
第十條金融機構開辦以互聯網為媒介的網上銀行業務、手機銀行業務等電子銀行業務，除應具備第九條所列條件外，還應具備以下條件：
（一）電子銀行基礎設施設備能夠保障電子銀行的正常運行；
（二）電子銀行系統具備必要的業務處理能力，能夠滿足客戶適時業務處理的需要；
（三）建立了有效的外部攻擊偵測機制；
（四）中資銀行業金融機構的電子銀行業務運營系統和業務處理服務器設置在中華人民共和國境內；
（五）外資金融機構的電子銀行業務運營系統和業務處理服務器可以設置在中華人民共和國境內或境外。設置在境外時，應在中華人民共和國境內設置可以記錄和保存業務交易數據的設施設備，能夠滿足金融監管部門現場檢查的要求，在出現法律糾紛時，能夠滿足中國司法機構調查取證的要求。
第十一條外資金融機構開辦電子銀行業務，除應具備第九條、第十條所列條件外，還應當按照法律、行政法規的有關規定，在中華人民共和國境內設有營業性機構，其所在國家（地區）監管當局具備對電子銀行業務進行監管的法律框架和監管能力。
第十二條金融機構申請開辦電子銀行業務，根據電子銀行業務的不同類型，分別適用審批制和報告制。
（一）利用互聯網等開放性網絡或無線網絡開辦的電子銀行業務，包括網上銀行、手機銀行和利用掌上電腦等個人數據輔助設備開辦的電子銀行業務，適用審批制；
（二）利用境內或地區性電信網絡、有線網絡等開辦的電子銀行業務，適用報告制；
（三）利用銀行為特定自助服務設施或與客戶建立的專用網絡開辦的電子銀行業務，法律法規和行政規章另有規定的遵照其規定，沒有規定的適用報告制。金融機構開辦電子銀行業務后，與其特定客戶建立直接網絡連接提供相關服務，屬于電子銀行日常服務，不屬于開辦電子銀行業務申請的類型。
第十三條金融機構申請開辦需要審批的電子銀行業務之前，應先就擬申請的業務與中國銀監會進行溝通，說明擬申請的電子銀行業務系統和基礎設施設計、建設方案，以及基本業務運營模式等，并根據溝通情況，對有關方案進行調整。進行監管溝通后，金融機構應根據調整完善后的方案開展電子銀行系統建設，并應在申請前完成對相關系統的內部測試工作。內部測試對象僅限于金融機構內部人員、外包機構相關工作人員和相關機構的工作人員，不得擴展到一般客戶。
第十四條金融機構申請開辦電子銀行業務時，可以在一個申請報告中同時申請不同類型的電子銀行業務，但在申請中應注明所申請的電子銀行業務類型。
第十五條金融機構向中國銀監會或其派出機構申請開辦電子銀行業務，應提交以下文件、資料（一式三份）：
（一）由金融機構法定代表人簽署的開辦電子銀行業務的申請報告；
（二）擬申請的電子銀行業務類型及擬開展的業務種類；
（三）電子銀行業務發展規劃；
（四）電子銀行業務運營設施與技術系統介紹；
（五）電子銀行業務系統測試報告；
（六）電子銀行安全評估報告；
（七）電子銀行業務運行應急計劃和業務連續性計劃；
（八）電子銀行業務風險管理體系及相應的規章制度；
（九）電子銀行業務的管理部門、管理職責，以及主要負責人介紹；
（十）申請單位聯系人以及聯系電話、傳真、電子郵件信箱等聯系方式；
（十一）中國銀監會要求提供的其他文件和資料。
第十六條中國銀監會或其派出機構在收到金融機構的有關申請材料后，根據監管需要，要求商業銀行補充材料時，應一次性將有關要求告知金融機構。金融機構應根據中國銀監會或其派出機構的要求，重新編制和裝訂申請材料，并更正材料遞交日期。
第十七條中國銀監會或其派出機構在收到金融機構申請開辦需要審批的電子銀行業務完整申請材料3個月內，作出批準或者不批準的書面決定；決定不批準的，應當說明理由。
第十八條金融機構在一份申請報告中申請了多個類型的電子銀行業務時，中國銀監會或其派出機構可以根據有關規定和要求批準全部或部分電子銀行業務類型的申請。對于中國銀監會或其派出機構未批準的電子銀行業務類型，金融機構可按有關規定重新申請。
第十九條金融機構開辦適用于報告制的電子銀行業務類型，不需申請，但應參照第十五條的有關規定，在開辦電子銀行業務之前1個月，將相關材料報送中國銀監會或其派出機構。
第二十條金融機構開辦電子銀行業務后，可以利用電子銀行平臺進行傳統銀行產品和服務的宣傳、銷售，也可以根據電子銀行業務的特點開發新的業務類型。金融機構利用電子銀行平臺宣傳有關銀行產品或服務時，應當遵守相關法律法規和業務管理規章的有關規定。利用電子銀行平臺銷售有關銀行產品或服務時，應認真分析選擇適應電子銀行銷售的產品，不得利用電子銀行銷售需要對客戶進行當面評估后才能銷售的，或者需要客戶當面確認才能銷售的銀行產品，法律法規和行政規章另有規定的除外。
第二十一條金融機構根據業務發展需要，增加或變更電子銀行業務類型，適用審批制或報告制。
第二十二條金融機構增加或者變更以下電子銀行業務類型，適用審批制：
（一）有關法律法規和行政規章規定需要審批但金融機構尚未申請批準，并準備利用電子銀行開辦的；
（二）金融機構將已獲批準的業務應用于電子銀行時，需要與證券業、保險業相關機構進行直接實時數據交換才能實施的；
（三）金融機構之間通過互聯電子銀行平合開展的；
（四）提供跨境電子銀行服務的。
第二十三條金融機構增加或變更需要審批的電子銀行業務類型，應向中國銀監會或其派出機構報送以下文件和資料（一式三份）：
（一）由金融機構法定代表人簽署的增加或變更業務類型的申請；
（二）擬增加或變更業務類型的定義和操作流程；
（三）擬增加或變更業務類型的風險特征和防范措施；
（四）有關管理規章制度；
（五）申請單位聯系人以及聯系電話、傳真、電子郵件信箱等聯系方式；
（六）中國銀監會要求提供的其他文件和資料。
第二十四條業務經營活動不受地域限制的銀行業金融機構（以下簡稱全國性金融機構），申請開辦電子銀行業務或增加、變更需要審批的電子銀行業務類型，應由其總行（公司）統一向中國銀監會申請。按照有關規定只能在某一城市或地區內從事業務經營活動的銀行業金融機構（以下簡稱地區性金融機構），申請開辦電子銀行業務或增加、變更需要審批的電子銀行業務類型，應由其法人機構向所在地中國銀監會派出機構申請。外資金融機構申請開辦電子銀行業務或增加、變更需要審批的電子銀行業務類型，應由其總行（公司）或在中華人民共和國境內的主報告行向中國銀監會申請。
第二十五條中國銀監會或其派出機構在收到金融機構增加或變更需要審批的電子銀行業務類型完整申請材料3個月內，做出批準或者不批準的書面決定；決定不批準的，應當說明理由。
第二十六條其他電子銀行業務類型適用報告制，金融機構增加或變更時不需申請，但應在開辦該業務類型前1個月內，參照第二十三條的有關規定，將有關材料報送中國銀監會或其派出機構。
第二十七條已經實現業務數據集中處理和系統整合（以下簡稱數據集中處理）的銀行業金融機構，獲準開辦電子銀行業務后，可以授權其分支機構開辦部分或全部電子銀行業務。其分支機構在開辦相關業務之前，應向所在地中國銀監會派出機構報告。未實現數據集中處理的銀行業金融機構，如果其分支機構的電子銀行業務處理系統獨立于總部，該分支機構開辦電子銀行業務按照地區性金融機構開辦電子銀行業務的情形管理，應持其總行授權文件，按照有關規定向所在地中國銀監會派出機構申請或報告。其他分支機構只需持其總行授權文件，在開辦相關業務之前，向所在地中國銀監會派出機構報告。外資金融機構獲準開辦電子銀行業務后，其境內分支機構開辦電子銀行業務，應持其總行（公司）授權文件向所在地中國銀監會派出機構報告。
第二十八條已開辦電子銀行業務的金融機構按計劃決定終止全部電子銀行服務或部分類型的電子銀行服務時，應提前3個月就終止電子銀行服務的原因及相關問題處置方案等，報告中國銀監會，并同時予以公告。金融機構按計劃決定停辦部分電子銀行業務類型時，應于停辦該業務前1個月內向中國銀監會報告，并予以公告。金融機構終止電子銀行服務或停辦部分業務類型，必須采取有效的措施保護客戶的合法權益，并針對可能出現的問題制定有效的處置方案。
第二十九條金融機構終止電子銀行服務或停辦部分業務類型后，需要重新開辦電子銀行業務或者重新開展已停辦的業務類型時，應按照相關規定重新申請或辦理。
第三十條金融機構因電子銀行系統升級、調試等原因，需要按計劃暫時停止電子銀行服務的，應選擇適當的時間，盡可能減少對客戶的影響，并至少提前3天在其網站上予以公告。受突發事件或偶然因素影響非計劃暫停電子銀行服務，在正常工作時間內超過4個小時或者在正常工作時間外超過8個小時的，金融機構應在暫停服務后24小時內將有關情況報告中國銀監會，并應在事故處理基本結束后3日內，將事故原因、影響、補救措施及處理情況等，報告中國銀監會。
第三章風險管理
第三十一條金融機構應當將電子銀行業務風險管理納入本機構風險管理的總體框架之中，并應根據電子銀行業務的運營特點，建立健全電子銀行風險管理體系和電子銀行安全、穩健運營的內部控制體系。
第三十二條金融機構的電子銀行風險管理體系和內部控制體系應當具有清晰的管理架構、完善的規章制度和嚴格的內部授權控制機制，能夠對電子銀行業務面臨的戰略風險、運營風險、法律風險、聲譽風險、信用風險、市場風險等實施有效的識別、評估、監測和控制。
第三十三條金融機構針對傳統業務風險制定的審慎性風險管理原則和措施等，同樣適用于電子銀行業務，但金融機構應根據電子銀行業務環境和運行方式的變化，對原有風險管理制度、規則和程序進行必要的和適當的修正。
第三十四條金融機構的董事會和高級管理層應根據本機構的總體發展戰略和實際經營情況，制訂電子銀行發展戰略和可行的經營投資戰略，對電子銀行的經營進行持續性的綜合效益分析，科學評估電子銀行業務對金融機構總體風險的影響。
第三十五條在制定電子銀行發展戰略時，金融機構應加強電子銀行業務的知識產權保護工作。
第三十六條金融機構應當針對電子銀行不同系統、風險設施、信息和其他資源的重要性及其對電子銀行安全的影響進行評估分類，制定適當的安全策略，建立健全風險控制程序和安全操作規程，采取相應的安全管理措施。對各類安全控制措施應定期檢查、測試，并根據實際情況適時調整，保證安全措施的持續有效和及時更新。
第三十七條金融機構應當保障電子銀行運營設施設備，以及安全控制設施設備的安全，對電子銀行的重要設施設備和數據，采取適當的保護措施。
（一）有形場所的物理安全控制，必須符合國家有關法律法規和安全標準的要求，對尚沒有統一安全標準的有形場所的安全控制，金融機構應確保其制定的安全制度有效地覆蓋可能面臨的主要風險；
（二）以開放型網絡為媒介的電子銀行系統，應合理設置和使用防火墻、防病毒軟件等安全產品與技術，確保電子銀行有足夠的反攻擊能力、防病毒能力和入侵防護能力；
（三）對重要設施設備的接觸、檢查、維修和應急處理，應有明確的權限界定、責任劃分和操作流程，并建立日志文件管理制度，如實記錄并妥善保管相關記錄；
（四）對重要技術參數，應嚴格控制接觸權限，并建立相應的技術參數調整與變更機制，并保證在更換關鍵人員后，能夠有效防止有關技術參數的泄漏；
（五）對電子銀行管理的關鍵崗位和關鍵人員，應實行輪崗和強制性休假制度，建立嚴格的內部監督管理制度。
第三十八條金融機構應采用適當的加密技術和措施，保證電子交易數據傳輸的安全性與保密性，以及所傳輸交易數據的完整性、真實性和不可否認性。金融機構采用的數據加密技術應符合國家有關規定，并根據電子銀行業務的安全性需要和科技信息技術的發展，定期檢查和評估所使用的加密技術和算法的強度，對加密方式進行適時調整。
第三十九條金融機構應當與客戶簽訂電子銀行服務協議或合同，明確雙方的權利與義務。在電子銀行服務協議中，金融機構應向客戶充分揭示利用電子銀行進行交易可能面臨的風險，金融機構已經采取的風險控制措施和客戶應采取的風險控制措施，以及相關風險的責任承擔。
第四十條金融機構應采取適當的措施和采用適當的技術，識別與驗證使用電子銀行服務客戶的真實、有效身份，并應依照與客戶簽訂的有關協議對客戶作業權限、資金轉移或交易限額等實施有效管理。
第四十一條金融機構應當建立相應的機制，搜索、監測和處理假冒或有意設置類似于金融機構的電話、網站、短信號碼等信息騙取客戶資料的活動。金融機構發現假冒電子銀行的非法活動后，應向公安部門報案，并向中國銀監會報告。同時，金融機構應及時在其網站、電話語音提示系統或短信平臺上，提醒客戶注意。
第四十二條金融機構應盡可能使用統一的電子銀行服務電話、域名、短信號碼等，并應在與客戶簽訂的協議中明確客戶啟動電子銀行業務的合法途徑、意外事件的處理辦法，以及聯系方式等。已實現數據集中處理的銀行業金融機構開展網上銀行類業務，總行（公司）與其分支機構應使用統一的域名；未實現數據集中處理的銀行業金融機構開展網上銀行類業務時，應由總行（公司）設置統一的接入站點，在其主頁內設置其分支機構網站鏈接。
第四十三條金融機構應建立電子銀行入侵偵測與入侵保護系統，實時監控電子銀行的運行情況，定期對電子銀行系統進行漏洞掃描，并建立對非法入侵的甄別、處理和報告機制。
第四十四條金融機構開展電子銀行業務，需要對客戶信息和交易信息等使用電子簽名或電子認證時，應遵照國家有關法律法規的規定。金融機構使用第三方認證系統，應對第三方認證機構進行定期評估，保證有關認證安全可靠和具有公信力。
第四十五條金融機構應定期評估可供客戶使用的電子銀行資源充足情況，采取必要的措施保障線路接入通暢，保證客戶對電子銀行服務的可用性。
第四十六條金融機構應制定電子銀行業務連續性計劃，保證電子銀行業務的連續正常運營。金融機構電子銀行業務連續性計劃應充分考慮第三方服務供應商對業務連續性的影響，并應采取適當的預防措施。
第四十七條金融機構應制定電子銀行應急計劃和事故處理預案，并定期對這些計劃和預案進行測試，以管理、控制和減少意外事件造成的危害。
第四十八條金融機構應定期對電子銀行關鍵設備和系統進行檢測，并詳細記錄檢測情況。
第四十九條金融機構應明確電子銀行管理、運營等各個環節的主要權限、職責和相互監督方式，有效隔離電子銀行應用系統、驗證系統、業務處理系統和數據庫管理系統之間的風險。
第五十條金融機構應建立健全電子銀行業務的內部審計制度，定期對電子銀行業務進行審計。
第五十一條金融機構應采取適當的方法和技術，記錄并妥善保存電子銀行業務數據，電子銀行業務數據的保存期限應符合法律法規的有關要求。
第五十二條金融機構應采取適當措施，保證電子銀行業務符合相關法律法規對客戶信息和隱私保護的規定。
第五十三條金融機構應針對電子銀行業務發展與管理的實際情況，制訂多層次的培訓計劃，對電子銀行管理人員和業務人員進行持續培訓。
第四章數據交換與轉移管理
第五十四條電子銀行業務的數據交換與轉移，是指金融機構根據業務發展和管理的需要，利用電子銀行平臺與外部組織或機構相互交換電子銀行業務信息和數據，或者將有關電子銀行業務數據轉移至外部組織或機構的活動。
第五十五條金融機構根據業務發展需要，可以與其他開展電子銀行業務的金融機構建立電子銀行系統數據交換機制，實現電子銀行業務平臺的直接連接，進行境內實時信息交換和跨行資金轉移。
第五十六條建立電子銀行業務數據交換機制的金融機構，或者電子銀行平臺實現相互連接的金融機構，應當建立聯合風險管理委員會，負責協調跨行間的業務風險管理與控制。所有參加數據交換或電子銀行平臺連接的金融機構都應參加聯合風險管理委員會，共同制定并遵守聯合風險管理委員會的規章制度和工作規程。聯合風險管理委員會的規章制度、工作規程、會議紀要和有關決議等，應抄報中國銀監會。
第五十七條金融機構根據業務發展或管理的需要，可以與非銀行業金融機構直接交換或轉移部分電子銀行業務數據。金融機構向非銀行業金融機構交換或轉移部分電子銀行業務數據時，應簽訂數據交換（轉移）用途與范圍明確、管理職責清晰的書面協議，并明確各方的數據保密責任。
第五十八條金融機構在確保電子銀行業務數據安全并被恰當使用的情況下，可以向非金融機構轉移部分電子銀行業務數據。
（一）金融機構由于業務外包、系統測試（調試）、數據恢復與救援等為維護電子銀行正常安全運營的需要而向非金融機構轉移電子銀行業務數據的，應當事先簽訂書面保密合同，并指派專人負責監督有關數據的使用、保管、傳遞和銷毀；
（二）金融機構由于業務拓展、業務合作等需要向非金融機構轉移電子銀行業務數據的，除應簽訂書面保密合同和指定專人監督外，還應建立對數據接收方的定期檢查制度，一旦發現數據接收方不當使用、保管或傳遞電子銀行業務數據，應立即停止相關數據轉移，并應采取必要的措施預防電子銀行客戶的合法權益受到損害，法律法規另有規定的除外；
（三）金融機構不得向無業務往來的非金融機構轉移電子銀行業務數據，不得出售電子銀行業務數據，不得損害客戶權益利用電子銀行業務數據謀取利益。
第五十九條金融機構可以為電子商務經營者提供網上支付平臺。為電子商務提供網上支付平臺時，金融機構應嚴格審查合作對象，簽訂書面合作協議，建立有效監督機制，防范不法機構或人員利用電子銀行支付平臺從事違法資金轉移或其他非法活動。
第六十條外資金融機構因業務或管理需要確需向境外總行（公司）轉移有關電子銀行業務數據的，應遵守有關法律法規的規定，采取必要的措施保護客戶的合法權益，并遵守有關數據交換和轉移的規定。
第六十一條未經電子銀行業務數據轉出機構的允許，數據接收機構不得將有關電子銀行業務數據向第三方轉移。法律法規另有規定的除外。
第五章業務外包管理
第六十二條電子銀行業務外包，是指金融機構將電子銀行部分系統的開發、建設，電子銀行業務的部分服務與技術支持，電子銀行系統的維護等專業化程度較高的業務工作，委托給外部專業機構承擔的活動。
第六十三條金融機構在進行電子銀行業務外包時，應根據實際需要，合理確定外包的原則和范圍，認真分析和評估業務外包存在的潛在風險，建立健全有關規章制度，制定相應的風險防范措施。
第六十四條金融機構在選擇電子銀行業務外包服務供應商時，應充分審查、評估外包服務供應商的經營狀況、財務狀況和實際風險控制與責任承擔能力，進行必要的盡職調查。
第六十五條金融機構應當與外包服務供應商簽訂書面合同，明確雙方的權利、義務。在合同中，應明確規定外包服務供應商的保密義務、保密責任。
第六十六條金融機構應充分認識外包服務供應商對電子銀行業務風險控制的影響，并將其納入總體安全策略之中。
第六十七條金融機構應建立完整的業務外包風險評估與監測程序，審慎管理業務外包產生的風險。
第六十八條電子銀行業務外包風險的管理應當符合金融機構的風險管理標準，并應建立針對電子銀行業務外包風險的應急計劃。
第六十九條金融機構應與外包服務供應商建立有效的聯絡、溝通和信息交流機制，并應制定在意外情況下能夠實現外包服務供應商順利變更，保證外包服務不間斷的應急預案。
第七十條金融機構對電子銀行業務處理系統、授權管理系統、數據備份系統的總體設計開發，以及其他涉及機密數據管理與傳遞環節的系統進行外包時，應經過金融機構董事會或者法人代表批準，并應在業務外包實施前向中國銀監會報告。
第六章跨境業務活動管理
第七十一條電子銀行的跨境業務活動，是指開辦電子銀行業務的金融機構利用境內的電子銀行系統，向境外居民或企業提供的電子銀行服務活動。金融機構的境內客戶在境外使用電子銀行服務，不屬于跨境業務活動。
第七十二條金融機構提供跨境電子銀行服務，除應遵守中國法律法規和外匯管理政策等規定外，還應遵守境外居民所在國家（地區）的法律規定。境外電子銀行監管部門對跨境電子銀行業務要求審批的，金融機構在提供跨境業務活動之前，應獲得境外電子銀行監管部門的批準。
第七十三條金融機構開展跨境電子銀行業務，除應按照第二章的有關規定向中國銀監會申請外，還應當向中國銀監會提供以下文件資料：
（一）跨境電子銀行服務的國家（地區），以及該國（地區）對電子銀行業務管理的法律規定；
（二）跨境電子銀行服務的主要對象及服務內容；
（三）未來三年跨境電子銀行業務發展規模、客戶規模的分析預測；
（四）跨境電子銀行業務法律與合規性分析。
第七十四條金融機構向客戶提供跨境電子銀行服務，必須簽訂相關服務協議。金融機構與客戶的服務協議文本，應當使用中文和客戶所在國家或地區（或客戶同意的其他國語言）兩種文字，兩種文字的文本應具有同等法律效力。
第七章監督管理
第七十五條中國銀監會依法對電子銀行業務實施非現場監管、現場檢查和安全監測，對電子銀行安全評估實施管理，并對電子銀行的行業自律組織進行指導和監督。
第七十六條開展電子銀行業務的金融機構應當建立電子銀行業務統計體系，并按照相關規定向中國銀監會報送統計數據。商業銀行向中國銀監會報送的電子銀行業務統計數據、報送辦法等，由中國銀監會另行制定。
第七十七條金融機構應定期對電子銀行業務發展與管理情況進行自我評估，并應每年編制《電子銀行年度評估報告》。
第七十八條金融機構的《電子銀行年度評估報告》應至少包括以下幾方面內容：
（一）本年度電子銀行業務的發展計劃與實際發展情況，以及對本年度電子銀行發展狀況的分析評價；
（二）本年度電子銀行業務經營效益的分析、比較與評價，以及主要業務收入和主要業務的服務價格；
（三）電子銀行業務風險管理狀況的分析與評估，以及本年度電子銀行面臨的主要風險；
（四）其他需要說明的重要事項。
第七十九條金融機構的《電子銀行年度評估報告》（一式兩份）應于下一年度的3月底之前報送中國銀監會。
第八十條金融機構應當建立電子銀行業務重大安全事故和風險事件的報告制度，并保持與監管部門的經常性溝通。對于電子銀行系統被惡意攻破并已出現客戶或銀行損失，電子銀行被病毒感染并導致機密資料外泄，以及可能會引發其他金融機構電子銀行系統風險的事件，金融機構應在事件發生后48小時內向中國銀監會報告。
第八十一條中國銀監會根據監管的需要，可以依法對金融機構的電子銀行業務實施現場檢查，也可以聘請外部專業機構對電子銀行業務系統進行安全漏洞掃描、攻擊測試等檢查。
第八十二條中國銀監會對電子銀行業務實施現場檢查時，除應按照現場檢查的有關規定組成檢查組并進行相關業務培訓外，還應邀請被檢查機構的電子銀行業務管理和技術人員介紹其電子銀行系統架構、運營管理模式以及關鍵設備接觸要求。檢查人員在實施現場檢查過程中，應當遵守被檢查機構電子銀行安全管理的有關規定。
第八十三條金融機構的總行（公司），以及已實現數據集中處理的金融機構分支機構電子銀行業務的現場檢查，由中國銀監會負責；未實現數據集中處理的金融機構的分支機構，外資金融機構的分支機構，以及地區性金融機構電子銀行業務的現場檢查，由所在地銀監局負責。
第八十四條中國銀監會聘用外部專業機構對金融機構電子銀行系統進行檢查時，應與被委托機構簽訂書面合同和保密協議，明確規定被委托機構可以使用的技術手段和使用方式，并指派專人全程參與并監督外部機構的監測測試活動。銀監局與擬聘用的外部專業機構簽訂合同之前，應報請銀監會批準。
第八十五條電子銀行安全評估是金融機構開辦或持續經營電子銀行業務的必要條件，也是金融機構電子銀行業務風險管理與監管的重要手段。金融機構應按照中國銀監會的有關規定，定期對電子銀行系統進行安全評估，并將其作為電子銀行風險管理的重要組成部分。
第八十六條金融機構電子銀行安全評估工作，應當由符合一定資質條件、具備相應評估能力的評估機構實施。中國銀監會負責制定評估機構開展電子銀行安全評估業務的資質條件和電子銀行安全評估的相關制度，并負責對評估機構參與電子銀行安全評估的業務資質進行認定。
第八十七條中國銀監會對評估機構電子銀行安全評估業務資質的認定，不作為評估機構開展電子銀行安全評估業務的必要條件。電子銀行安全評估機構開展電子銀行安全評估業務，如需中國銀監會對其資質進行專業認定，應按照有關規定申請辦理。
第八十八條金融機構聘請未經中國銀監會認定的安全評估機構實施電子銀行安全評估時，應按照中國銀監會制定的有關條件和標準選擇評估機構，并應于簽訂評估協議前4周將擬聘用機構的有關情況報中國銀監會。
第八章法律責任
第八十九條金融機構在提供電子銀行服務時，因電子銀行系統存在安全隱患、金融機構內部違規操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構應當承擔相應責任。因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務協議盡到應盡的安全防范與保密義務造成損失的，金融機構可以根據服務協議的約定免于承擔相應責任，但法律法規另有規定的除外。
第九十條金融機構未經批準擅自開辦電子銀行業務，或者未經批準增加或變更需要審批的電子銀行業務類型，造成客戶損失的，金融機構應承擔全部責任。法律法規明確規定應由客戶承擔的責任除外。
第九十一條金融機構已經按照有關法律法規和行政規章的要求，盡到了電子銀行風險管理和安全管理的相應職責，但因其他金融機構或者其他金融機構的外包服務商失職等原因，造成客戶損失的，由其他金融機構承擔相應責任，但提供電子銀行服務的金融機構有義務協助其客戶處理有關事宜。
第九十二條金融機構開展電子銀行業務違反審慎經營規則但尚不構成違法違規，并導致電子銀行系統存在較大安全隱患的，中國銀監會將責令限期改正；逾期未改正，或者其安全隱患在短時間難以解決的，中國銀監會可以區別情形，采取下列措施：
（一）暫停批準增加新的電子銀行業務類型；
（二）責令金融機構限制發展新的電子銀行客戶；
（三）責令調整電子銀行管理部門負責人。
第九十三條金融機構在開展電子銀行業務過程中，違反有關法律法規和行政規章的，中國銀監會將依據有關法律法規和行政規章的規定予以處罰。
第九章附則
第九十四條金融機構利用為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡提供電子銀行業務，有相關業務管理規定的，遵照其規定，但網絡安全、技術風險等管理應參照本辦法的有關規定執行；沒有相關業務規定的，遵照本辦法。
第九十五條本辦法實施前，經監管部門批準已經開辦網上銀行業務的金融機構，其已開辦的電子銀行業務不需再行審批，但應于本辦法實施后1個月內將已開辦的電子銀行業務類型、開辦時間、審批文件等相關材料報中國銀監會。本辦法實施后，上述機構開辦尚未開辦的電子銀行業務類型，應按本辦法的有關規定進行申請或報告。
第九十六條本辦法實施前，已經開辦網上銀行業務但尚未報批或已經申請但尚未獲得監管部門批準的金融機構，其開辦的網上銀行、手機銀行，以及其他以互聯網或無線網絡為媒介的電子銀行業務，應在本辦法實施后6個月內按本辦法提交有關申請；已經遞交申請材料的，應按照本辦法的要求補充有關材料。上述機構已經開辦適用于報告制的電子銀行業務，應于本辦法實施后1個月內將已開辦的電子銀行業務類型、開辦時間等報中國銀監會。上述機構新開辦其他電子銀行業務，應遵照本辦法的規定。
第九十七條本辦法實施前，未開辦網上銀行業務但已開辦電話銀行業務的金融機構，應于本辦法實施后1個月內將已開辦的電子銀行業務類型、開辦時間等報中國銀監會。上述機構新開辦其他電子銀行業務，應遵照本辦法的規定。
第7篇：電子銀行范文
一、完成市分行下達的各項任務
20**年，我行企業網上銀行任務45個，實際完成49個，完成率為108.89%，個人客戶網上銀行任務2000，實際完成3483個，完成率為174.15%；對公電話銀行任務20個，實際完成22個，完成率為110%；個人電話銀行任務900個，實際完成157個，完成率為17.44%；手機銀行客戶任務數12個，實際完成12個，完成率為100%；網上銀行交易額任務為52億，實際完成78.18億，完成率為150.35%；電話銀行交易額計劃為0.6億，實際完成0.65億，完成率為108.33%；電子銀行中間收入任務為14萬元，實際完成15.22億元，完成率為108.71%；全年電子銀行交易筆數為49948筆。同時加班加點免費完成電子銀行業務的幾次升次與測試工作。
二、通力合作共同做好電子銀行的營銷工作
1、我行將公司業務部定為電子銀行業務的聯系部門，提供技術上的服務，負責做好電子銀行業務的營銷、安裝與日常維護工作。下轄各網點共同努力做好宣傳。因電子銀行業務的開展，為我行減少了大量的柜面壓力。
2、營業部為電子銀行業務提供業務上的支持，具體辦理電子銀行的業務處理，如信息錄入、落地處理、聯機打印、制卡發卡、手續費收取等，以及客戶在業務方面的咨詢等。并按制度規定做好各項電子銀行業務的處理。
3、會計結算部門做為會計結算的檢查監督及業務培訓部門，向下轄各網點做好業務培訓、制度落實，以切實保證我行在電子銀行業務操作中的安全防范與風險控制工作。
三、具體措施
1、加大營銷力度，提高我行電子銀行品牌的美譽度。首先我行電子銀行業務的營銷有公司業務部的副經理負責，并在公司業務部設立電子銀行專職人員與各網上銀行使用單位進行聯系，處理對公網上銀行的安裝與售后的系統維護，保證了我行電子銀行的穩步發展。
2、從嚴把握核算質量，防范資金風險。電子銀行業務從受理客戶的申請
資料開始，便存在有各個環節的風險點，便開始受操作流程與規范制度的約束，我行要求經辦人員嚴格按照流程與制度辦理業務，并建立檢查、通報、獎勵、處罰等考核機制。保持我行電子銀行業務的安全經營。
3、強化培訓，提高員工業務水平和綜合素質。我行針對各部門對電子銀
行業務不同的需要分別進行培訓工作，如針對公司業務部，我行著重向員工介紹電子銀行業務的各種品牌名稱、產品功能及在營銷過程中需要注意的問題，以提高員工的營銷能力。針對各網點主要介紹電子銀行業務的操作流程、規章制度，以提高員工的業務處理能力。從而全面提升我行服務手段，最大限度減輕柜面壓力。
4、加強與企業的聯系，發現問題及時解決。除了我行配有專人負責外，我行在各種的銀企會議中都將電子銀行業務的介紹列入會議內容，負責解答客戶提出的問題，如客戶關心的電子銀行費用問題、安全問題等，同時也進行一次對客戶的電子銀行業務知識、業務新品種的灌輸，以提高電子銀行業務的使用功能。
五、存在的主要問題
一年來，我行電子銀行業務整體發展勢態良好，但也有一些問題存在：
1、部分指標完成進度緩慢，如個人電話銀行的任務完成率僅為17.44%,離任務的完成還存在有一段距離.
2、制度執行力度有待加強，我行人員變動相對較頻，在有人員變動時，業務差錯的發生概率就增加。
2、業務推廣應用力度有待加強。雖然我行完成了市行下達的對公各項工作任務，如對公客戶網上銀行發展數已超過許多，但有些客戶的網上交易量不大，對使用我行的網上銀行還存在有顧慮。
20**年，市分行下達的工作任務肯定會超過今年的任務，我行將結合今年的工作情況，總結經驗，創新經營，規范發展，防范風險。
1、認真安排、落實好20**年市分行下達的任務。
2、繼續推進績效管理，促進電子銀行業務經營績效的全面提高。
第8篇：電子銀行范文
1、建行電子銀行產品的特征及同業比較中國建設銀行是四大國有商業銀行之一，作為首先推出手機銀行產品的銀行，電子銀行產品也從原來的網上銀行、手機銀行、電話銀行和短信金融，繼而又增加兩項新的銀行產品，即自助銀行和家居銀行。建行的家居銀行和重要客戶系統的推出是其他銀行所沒有的，這個特色有很好的發展前景。為確保網上交易的安全，建行還引進國際先進的安全技術設施，建立了國內最高安全強度的特別安全體系，使客戶享受到安全、方便、快捷的金融服務。使其具有很好的發展前景。為了制定適合的營銷策略，下面就建行與同業競爭對手的電子銀行產品做簡單的比較研究。
1.1網上銀行服務對比
宣傳多元化、和諧化在整體的網絡環境中關于建行網上銀行的操作描述是最多的，工行次之，中行最后。這是一種宣傳優勢。有更多的宣傳文章，網友接觸到他的比例就越大。另外，在建行的主頁上有建行網上銀行的演示，而工行和中行沒有。包括建行在主頁的連接中有相關的flash介紹網上銀行的作用，以及相關的游戲，都是來推動相關產品的市場占有率。
網站的風格總的來說，建行網上銀行以藍色為基調給人以清爽和穩重大氣的感覺；在網上銀行的整體項目排布上，建行把網上銀行放在網頁的左上角，這個位置很符合搜索引擎最佳排名位置，而且電子銀行的的快速登錄方式在醒目的左上方，這對初次登陸網上銀行的用戶來說比較方便；中上部是網站導航的關鍵字設置，這方便用戶直接得到自己想要的服務；建設銀行總體是自上而下分為三部分，從主頁面而言建行、中行和農行簡約而工行較華麗，但建行簡約而不簡單，而且更方便、內容齊全。
網銀服務根據以上對網上銀行服務的對比分析結果并結合實際使用情況后，可以知道：建行的電子銀行產品在使用費用上具有很明顯的優勢，且目前在網上銀行服務項目上略占優勢。
1.2電子銀行安全產品對比建設銀行有兩種電子銀行安全產品：動態口令卡和網銀盾。網銀盾是中國建設銀行近期在全國范圍內推廣的高強度網上銀行安全產品，動態口令卡已經基本上不使用了。
動態口令卡動態口令是一種動態密碼技術，每次在網上銀行進行資金交易時使用不同的密碼，進行交易確認。
網銀盾建行新款網銀盾是一種已經內置銀行數字證書的USBKey，客戶在銀行柜臺簽約開通網上銀行后即可申領使用，領取建行網銀盾的客戶在電腦上安裝管理工具后就可以登錄建行網上銀行設置交易密碼，辦理各項網上銀行業務。在價格上，目前建行所采用的usbkey價格為48元，與其它各行差距不大，建行網上銀行最大的優勢在于使用時不產生任何形式的年費，但這一點是常常被消費者所忽略的，相比之下，工行及其它銀行購買動態口令卡的用戶以及使用招行信用卡直接進行網購的用戶對建行的市場沖擊較大；但是在性能上，建行網銀盾可以做到即領即用，客戶只需安裝網銀盾管理工具，不再需要下載數字證書，操作流程更簡單、快捷，在最新的操作系統下也可以直接使用，客戶應用體驗得到了很大的改善；另外在安全方面，建行電子銀行產品的安全性在所有的網上銀行服務提供商中可以說是首屈一指的，唯一的缺點是在堅持安全上的不打折導致了操作較繁瑣，但是只要通過宣傳，讓顧客明白這其中的原因所在還是能夠在安全性方面形成很強的競爭優勢的。
1.3手機銀行產品對比手機銀行具有傳統網點銀行，網上銀行和電話銀行的優勢，可以說手機銀行是傳統網點銀行，網上銀行和電話銀行的結合體，手機銀行不僅可以辦理傳統網點銀行的業務，還具有網上銀行的實時在線業務處理功能和電話銀行及時方便快捷的功能。建行手機銀行與中行手機銀行，工行手機銀行和農行手機銀行的比較：（見下表）從上表可以看出目前幾大銀行的手機銀行業務差不多，相比而言，建行的低價手續費是其它任何銀行所不能比擬的，這是建行的優勢，同時試用期結束后依舊能夠免費查賬的功能也為顧客帶來了很大的實惠。而且，就手機銀行的成熟程度而言，建行手機銀行是最成熟的，建行早在2005就開通了手機銀行業務，也是業內（銀行）第一家開通在線手機銀行的銀行，也正因為建行手機銀行夠成熟，所以它所推出的手機銀行服務是各個行中最為系統和完善的，具有很強的技術優勢。
1.4同業市場份額比較根據艾瑞咨詢調查，我們可以看到建行與中行、工行、農行從08年10月到09年9月電子銀行產品的市場份額，如下圖所示：由上圖顯示可得出：建行網銀產品市場份額較高，在行業中具有領先優勢，但是與工行差距明顯。綜上，可以知道建行電子銀行產品的總體優勢在于安全，產品技術領先，并具有價格優勢，使用費用低廉，加之現在學生群體的知識水平，和生活水平都促使了他們用銀行電子產品的使用頻率和使用密度，不足之處在于產品使用較為繁瑣，以及所謂的性價可能比較低，針對以上的問題可以得出，要讓顧客明白建行的優勢，首先要做的是在宣傳上多下點功夫，特別是在安全問題上所作出的努力，要讓顧客明白一分價錢一分貨的道理，讓顧客對于建行的服務價值產生認同。因此，要讓顧客感受到最大的實惠是建行在營銷活動中的核心內容。
2、建行電子銀行產品在校園內的營銷策略
對于建行電子產品在校園內的營銷策略，不僅要考慮這些電子產品的優點，還要充分利用這個校園的文化環境，因為校內的營銷有別于整個社會的氛圍，要在充分了解校園的文化環境后再很好地結合建行電子產品的優勢進行宣傳和營銷。最后，針對目標客戶特征，提出網絡營銷、捆綁營銷、事件營銷、關系營銷等一些大體的策略達到一個較好的營銷效果。
2.1網絡營銷策略
網絡的作用是不可忽視的，通過網絡的力量可以用來達到推廣的目的，所謂網絡營銷，就是以互聯網為主要手段進行的，為達到一定營銷目的的營銷活動，包括BBS論壇策略，email推廣策略，搜索引擎推廣策略，網絡廣告推廣策略等等。利用BBS論壇作為電子銀行產品校園營銷的推廣工具，是因為BBS論壇是大學生喜歡的在校討論問題的地方，校園BBS的會員覆蓋著大學所有年級的學生，這是校園BBS的優勢，因此可以作為網絡營銷的主要推廣工具。一方面，校園BBS不僅不需要人力、財力和物力的大量投入，另一方面，大學生對BBS論壇的瀏覽量較大，從操作的角度上來說，只需發帖，便會有被廣泛關注的機會，免去了大量的宣傳成本，最重要的一點是，BBS論壇的使用完全能夠滿足建行的推廣要求，同時BBS論壇的留言功能又能夠讓建行很好的與在校大學生進行交流和溝通，此外，從配合營銷及校園團隊的角度來說，對于在校大學生，BBS論壇較其他網絡營銷工具有一定的可信度和關注度，因此選擇BBS論壇作為建行的推廣媒介將能夠滿足建行的營銷需要。Email推廣是指利用電子郵件的方式來達到營銷的目的。也就是說建行通過大規模地向用戶發送電子郵件，來達到推廣其電子銀行產品的目的。搜索引擎推廣主要通過根據用戶使用搜索引擎的方式，利用用戶檢索信息的機會盡可能將營銷信息傳遞給目標用戶。簡單來說，建行要使用一切方法讓建行電子銀行產品的檢索信息出現在搜索引擎的顯眼位置，比如說通過競價排名，在網站上付費，讓自己的排名靠前。或者通過購買關鍵詞廣告，也就是在在搜索結果頁面顯示廣告內容，實現定位投放等等。網絡廣告推廣是指在一些知名度或者說點擊量比較大的網站中插入建行電子銀行產品的廣告，或者彈出廣告等其他的廣告類型。
2.2捆綁營銷策略
捆綁營銷，即捆綁銷售，是指兩個或兩個以上的品牌或公司進行合作的營銷活動。合作的基礎是雙方業務的擴展，共同客戶滿意度的增加，以及雙方開支的減少。建行可以通過與中國移動、淘寶網、騰訊網、盛大網絡等企業合作，達到銷售的目的。比如與淘寶網的合作——支付寶策略，它是指通過建行與淘寶網合作來促進建行電子銀行產品的推廣。眾所周知，淘寶網是亞洲最大網絡零售商圈，致力于打造全球首選網絡零售商圈，淘寶網目前業務跨越C2C、B2C兩大部分，并且淘寶的市場影響力和占有率也是很強大的，建行與淘寶合作時，可以采取若消費者通過建行的網銀支付貨款時予以一定的優惠來達到推廣的目的。比如說，利用建行網銀付款獲得淘寶積分或者得到一定的折扣等，另一方面，建行的銀行卡消費的時候會有積分，可以通過建行積分換購淘寶商品的方法起到推廣作用。與騰訊網、盛大網絡等網絡公司合作亦如此。再比如與中國移動合作，移動營業廳的服務員或校園團隊可以在學生到營業廳辦理業務時，順便介紹建行的手機銀行，給予相應的宣傳單，并表示開通手機銀行前幾個月免費試用，加強對同學開通手機銀行的激勵。移動可以通過免費送手機話費等優惠活動方式激勵同學開通手機銀行和免費體驗移動的一些業務，這樣使用一定時間后，一方面，對于移動來說，學生因為開通這些業務達到一定期限，通常在這段期限內形成了消費習慣，不會再退掉，最終使移動獲得利潤；另一方面，對于建行搶占手機銀行市場是非常有用的，從而最終互惠互利。
2.3事件營銷策略
事件營銷是企業通過策劃、組織和利用具有名人效應、新聞價值以及社會影響的人物或事件，引起媒體、社會團體和消費者的興趣與關注，以求提高企業或產品的知名度、美譽度，樹立良好品牌形象，并最終促成產品或服務銷售目的的手段和方式。建行可以通過校園中的社團活動等一些可以引起學生注意的事件來達到推廣的目的。當今大學生興趣愛好廣泛，音樂、制作動漫等對大學生而言都充滿了吸引力，建行完全可以抓住大學生的這些特征，在校園內贊助舉辦“建行杯”校園歌手大賽，“建行杯”動漫制作大賽，“建行杯”網絡知識競賽等活動，這些比賽都會吸引很多的師生來參加，而且學生關注度高，建行可以在比賽場地旁邊拉幾條橫幅，橫幅的內容可以是“建行電子銀行產品祝*******圓滿成功！”，另外還可以對來觀看比賽觀眾發一些建行電子產品的宣傳單。通過這樣一系列的活動，先入為主，率先在大學生群體中樹立品牌效應，從而實現品牌滲透。
2.4關系營銷策略
關系營銷，是把營銷活動看成是一個企業與消費者、供應商、分銷商、競爭者、政府機構及其他公眾發生互動作用的過程，其實質是在市場營銷中與各關系方建立長期穩定的相互依存的營銷關系，以求彼此協調發展。而建行可以通過以下幾種方式建立雙方之間的良好關系。
1、產品免費體驗針對在校大學生，建行工作人員定期到校設點提供一定數量的建行電子銀行產品，讓學生進行免費試用，與同學們進行交流，并做及時的信息反饋，解決他們在使用建行卡時遇到的一些問題。
2、校園公益活動資助貧困生，給特別優秀的學生提供獎學金以及跟學生社團舉行一些公益性的活動。
3、金融知識講座現如今，金融是一個高度熱門的話題，通過舉辦金融知識講座，吸引有興趣的同學來參加，以資深專家的身份向他們傳達金融知識，以實際經驗傳授真理。在講座過程中可以適當穿插一些建行電子銀行產品方面的知識，給在座的師生每人發一份有關建行電子銀行產品的資料；另外在講座場地周圍拉幾條橫幅，橫幅內容可以是“歡迎廣大師生使用建行電子產品！”，通過這些方式可以起到很好的宣傳效果。4、職業生涯指導每個大學生都遲早要面臨就業的壓力，想要畢業后獲得一份好的工作，就必須有良好的職業生涯規劃。可以經常邀請建行的管理人員到學校來為同學們進行職業生涯指導，幫助在校大學生更好的進行職業以及人生規劃。
第9篇：電子銀行范文
1電子銀行的概念中國銀監會《電子銀行業務管理辦法》對電子銀行業務的定義是:電子銀行業務,是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡,以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡,向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務(簡稱網上銀行業務);利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務(簡稱電話銀行業務);利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務(簡稱手機銀行業務)以及其他利用電子服務設備和網絡,由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。國內商業銀行普遍的觀點是將電子銀行定義為涵蓋網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行四類電子交易渠道的銀行服務。而在國外,電子銀行的范圍更為寬泛。根據國際清算銀行的研究,電子銀行泛指利用電子化網絡通訊技術從事與銀行相關的活動,包括電子銀行業務和電子貨幣行為。其中,電子銀行業務是指通過電子化渠道提供銀行的產品和服務,服務方式包括因特網、電話網絡、手機通訊和自助設備以及銀行智能卡等;電子貨幣行為是與電子貨幣創造和應用有關的各種活動,電子貨幣的核心是價值存儲和預先支付機制。不同的定位標準產生不同的概念范疇。若是按照巴塞爾銀行監督管理委員會在2002年的《跨境電子銀行業務的管理和監管》中定義的電子銀行為傳統銀行的延伸,強調將電子網絡定位為傳輸傳統銀行產品和服務的電子渠道,我國銀監會對電子銀行業務的定義已足夠充分。但是從商業銀行的經營發展定位來看,電子銀行的范圍小了,除了電子渠道建設,商業銀行更應該具有經營電子貨幣的長遠戰略眼光。
2發展電子銀行的重要意義
2•1服務隨時隨地,方便快捷電子銀行全天候連續運行,擺脫了傳統銀行上下班時間的限制。在經濟全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時區的限制。在任何地方只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機、ATM等),客戶所處的地域就無關緊要,隨時隨地都能獲得銀行服務,客戶可以通過互聯網在世界任何一個地方訪問自己的開戶銀行。客戶將不僅局限于通過銀行柜臺才能辦理銀行業務,而且可以通過電腦終端、手機、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產品和服務。
2•2經營成本低,人工占用少傳統的商業銀行不僅需要大量的人力經營業務,而且需要大量的財力、物力建設網點,做廣告宣傳,而金融電子化使客戶的交易成為一種空間交易,金融業的營業網點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網絡等系統轉移,提高了金融業的效率,降低了經營成本。資料顯示,傳統銀行的經營成本占經營收入的60%,而電子銀行的經營成本僅相當于經營收入的15%~20%,成本的降低意味著收益的增加。國外有關資料表明,通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分,不足營業網點的1%.
2•3分流柜面壓力,減少綜合成本利用電子銀行可以分流大量傳統的柜面業務,節約人力和物力。物理網點被網絡金融所代替,能夠在很大程度上降低經營成本。電子銀行將大量簡單、重復的銀行業務從柜臺分離,使柜臺人員有更多的時間和精力向高端客戶營銷銀行產品,并為其提供更周到的服務。根據郵政儲蓄銀行總行要求,每增加一名員工要達到50萬元的勞動生產率,且程序復雜。電子銀行利用其特有的3A式服務優勢將業務拓展到網絡可以延伸的區域,不用單純依靠增加網點和人員來應對日益增加的業務量,很大程度上節約了擴張成本。
2•4提升銀行整體形象,增加市場知名度電子銀行憑借其強大的后臺業務處理系統以及飛速發展的網絡,使客戶可以足不出戶享受到方便、快捷和多樣化的銀行服務,滿足各類支付需求。電子銀行不僅主動給客戶發送生日祝福,進行產品營銷、提醒還款,還對大額支付進行手機短信或電子郵件提醒,對于異常消費進行風險提示和付款控制,根據風險偏好推薦投資組合等。這些智能化的服務都可以通過客戶分析后提供。以上措施都是提升現代化銀行形象的手段,用于增加電子銀行在社會公眾中的認知度,樹立電子銀行智能化、人性化的形象。
2•5增強核心競爭力,提高本行客戶粘性隨著外資銀行的進入和國內外商業銀行在個性化服務方面的推陳出新,國內銀行業競爭日益加劇。若要提供優質、快捷的服務,以個性化、完善的產品吸引客戶,搶占市場份額,單純依靠現有網點的人員、設備無法滿足,而電子銀行在產品和服務創新上具有獨特優勢。首先,電子銀行將多項優質金融產品相融合,在創新研發新產品、增加產品品種上都有著傳統柜面不可比擬的優勢;其次,電子銀行拓寬了服務渠道,使客戶原先只能在柜面享受的服務在網上銀行或電話銀行中也能實現;再次,傳統的銀行經營以產品為中心,客戶只能對現有產品進行選擇,而通過電子渠道,客戶可以自主選擇需接受的信息并自助辦理業務,實現以產品為中心向以客戶為中心的轉變,為客戶提供一站式的全方位金融服務。通過電子銀行還可以享受到很多柜臺上無法辦理的人性化服務,對于吸引和留住那些要求越來越高的優質客戶無疑起著決定性作用。未來的銀行將由交易型銀行逐步向服務營銷型銀行轉變,銀行業追逐的目標已經變成提高信息化服務的質量和檔次,而這樣的轉變離不開電子銀行的大力發展。
3郵政儲蓄銀行發展電子銀行的舉措
3•1統一安排,整體推進,分級實施凡事預則立,不預則廢。發展電子銀行首要的就是制定長遠戰略與規劃,明確目標和方向。要綜合分析目前面臨的各種環境,包括經濟環境、政策環境、技術環境、社會環境等,細分市場,明確電子銀行的發展方向,找準定位。電子銀行“總部建設、全網共享”的特點決定了電子渠道發展的大戰略在總行,各分支行應在總行的總體戰略安排下,分級實施,整體推進。如在營銷郵政儲蓄銀行商易通業務時,不少客戶表示外地的合作伙伴安裝的是其他銀行的商易通,很不方便。郵政儲蓄銀行作為歷史悠久的金融機構之一,現已建成覆蓋全國城鄉、網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡,但是商易通、POS機等自助設備發展時間僅有寥寥數年,普及率遠低于四大國有商業銀行。如果郵政儲蓄銀行的自助設備如同卡折一樣遍及各地,編織一張全國大網,必將更好地推動各分支機構的營銷工作。所以,發展電子銀行應由總部制定長遠戰略,全網配合,分級實施,整體推進。
3•2建機構,選人才,重培訓建設電子銀行渠道,發展電子銀行服務。由于鏈條長,環節多,涉及部門多,工作復雜,因此必須統一組織,統一目標,協調一致,分工明確,相互配合,整體聯動,共同推進。實行業務部門、電子銀行部門、技術部門“多向驅動”。目前,郵政儲蓄銀行電子銀行業務存在多個部門分別管理電子銀行不同業務的情況,如商易通、POS由個人金融業務部負責,企業網銀由公司部負責,個人網銀、電話銀行由渠道部負責。而電子銀行業務是一項綜合性業務,涉及零售業務部門、發卡部門、技術部門和渠道部門,職能需要整合。目前郵政儲蓄銀行的總行機構人員還能做到專職,但越往下層兼職情況越多,如市分行渠道部身兼市場部、科技部數職,電子銀行管理員為技術人員兼職,而縣支行有的是辦公室兼職,有的是綜合業務部兼職。筆者認為,在郵政儲蓄銀行電子銀行起步初期可以暫時采取機構和人員兼職,但隨著此項業務的不斷擴大,有必要在2~3年內自上而下成立專門的電子銀行事業部,按崗位配齊人員,并實行電子銀行條線專業損益核算。電子銀行事業部需要由業務人員、科技人員和營銷人員共同組成,形成互補。如光大銀行電子銀行部由總行7個部門和4個分行的人員組成。要加強高級復合人才的培養。電子銀行需要一批既掌握計算機、通信等相關技術知識,又對金融知識和管理知識有造詣的高級人才。因此,每年應做好相關專業大學生的招收儲備,為電子銀行部門配備復合型專業人才。
3•3創新電子銀行體系,緊緊追隨技術發展
3•3•1著重發展潛力最大的網上銀行和手機銀行我國互聯網市場潛力巨大。繼2008年6月中國網民規模超過美國,成為全球第一之后,中國的互聯網普及再次實現飛躍。根據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)數據,截至2010年6月底,中國網民規模達到4•2億人,而2000年中國網民只有2250萬人,10年時間該數字增長了18倍。這也是蓋茨預言不發展網上銀行的銀行將成為二十一世紀恐龍的原因。國際電信聯盟數據顯示,2011年1月全球手機用戶超過50億。2010年使用手機銀行的網銀用戶比例上升35%,手機支付額超過220億美元。而中國擁有全球最大的手機市場。截至2010年底,全國共有8•42億手機用戶,使用手機上網的網民達到2•77億。在消費時不用刷卡,直接掏出手機就可支付的方式在日后必將成為趨勢,再加上龐大的手機用戶群,毋庸置疑,手機銀行將成為商業銀行競爭的焦點。隨著金融市場的不斷發展與完善,金融脫媒將對銀行產生越來越大的影響,包括中小企業在內的公司通過發行上市和發行企業債券融資,稱之為企業金融脫媒。2010年中國移動斥資近400億元入股浦發銀行,通過子公司廣東移動持有浦發銀行20%的股權,成為其第二大股東。中國移動稱,參股浦發銀行是為了做大公司移動支付業務、移動銀行卡業務、移動轉賬業務,并以手機為載體推動B2C、C2C等電子商務的發展。2010年9月開始實施的手機實名制也將為移動運營商進軍電子支付領域提供巨大的機遇。隨著手機實名制與信用的捆綁,并逐步實現大額支付,個人交易金融脫媒的實現為期不遠。
3•3•2同一產品要做出特色自助銀行、電話銀行、網上銀行和手機銀行已是商業銀行的基本產品,要提高核心競爭力,提高客戶粘性,就要做出個性與特色。開發同一款產品,考慮到市場差異和客戶最需要保護的東西,就會令客戶感動,也會使企業成功。
3•3•3與時俱進,追隨技術發展科學技術的發展永遠是電子銀行發展的主要手段,電子銀行的立身之本就在于科學技術的進步,追隨先進技術的發展,開拓電子銀行業務模式是創新發展的必然要求,對于電子銀行的發展具有非常重要的意義。例如,人民銀行在2010年就發文要求四大國有銀行在2010年底開始發放智能芯片(IC)卡,其他股份制銀行自2012年開始實施,自2015年起全面停止發放現有磁條格式的銀行卡。因此,POS、ATM等自助機具和商易通等設備必須升級兼容智能芯片卡,若不捕捉科技信息,學習科技前沿知識,就會被動應對甚至被淘汰出局。
3•4加強宣傳推廣,提高公眾認知度做好年度宣傳計劃,以電視、廣播、報紙、車身和網站等渠道為載體,開展中國郵政儲蓄銀行電子渠道宣傳,擴大受眾面和受眾全體,加深公眾印象,形成電子銀行產品廣告系列,不斷擴大電子銀行產品的市場知名度和影響力,努力打造郵政儲蓄銀行電子渠道品牌。通過網點宣傳和營銷,走入社區、學校和機關等團體,向個人和企業客戶推介電子銀行業務。
