縣域金融論文精選(九篇)

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第1篇：縣域金融論文范文

作者：張辛雨 單位：吉林省金融文化研究中心 長春金融高等專科學校

要創新精簡思路，國有商業銀行縣域分支機構的“改造”優于“撤并”，把縣域相應的分支機構逐步改造成以經營微小企業、小企業和個體戶業務為主的專業零售支行，或者將所屬縣級支行整體移交給當地農村信用社。此外，央行要充分發揮“窗口指導”作用，引導商業銀行處理好“面向三農”和“商業運作”的關系，加大對縣域經濟的支持力度。大力發展為縣域經濟服務的地方性商業銀行一是結合農村信用社體制改革，將經濟發展水平較高地區的農村信用社與城鄉一體化程度較高的城市郊區農村信用社，改造成農村股份制或合作制商業銀行。二是進一步強化地方中小金融機構，大力發展符合“三農”與中小企業資金需求的中小金融機構。三是積極發展多種類型的新型農村金融組織，適當降低門檻準入條件，通過加強培訓確保各項業務正常開展。四是允許股份制商業銀行在經濟發達地區設立縣域分支機構，進一步豐富服務縣域經濟的金融機構體系。繼續深化農村信用社改革主要內容包括：明晰產權關系，完善股權設置，建立決策、執行、監督相互制約的法人治理結構，滿足現代企業制度的要求；強化約束機制，嚴格風險監控考核，建立健全風險校正和市場退出機制；同時增強服務功能，根據不同地區發展不同模式；適當采取國家扶植、地方政府負責制。積極拓展縣域非銀行金融體系隨著縣域經濟結構調整和現代化進程的加快，縣域經濟對金融服務提出了全方位多層次的更高要求，因此，要積極拓展縣域非銀行金融體系。一是要開拓農村保險市場，建立健全縣域農業保險體系；二是要拓展縣域資本市場，建立信托、租賃、信用擔保、咨詢等機構，以滿足縣域經濟發展的多樣化需求。進一步強化政策性金融支農作用近年來，中央加大了對縣域金融的政策支持力度，連續出臺了縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、定向費用補貼、農村金融業務稅收優惠等一系列具有正向激勵作用的扶持政策，發揮了積極作用。加大縣域金融服務創新力度金融創新是金融活動發展到一定程度的必然產物，只有金融產品和服務方式不斷創新，金融才能與經濟同發展。隨著經濟金融體制改革的不斷深入，縣域金融也要不斷創新，以增強其服務功能。要主動適應縣域經濟發展的新趨勢和新變化，切實加大縣域金融開放度，實現金融機構類型多樣化創新服務。

一是大力發展農村信用社建設，農業作為弱質產業，可考慮適當降低稅率扶持。二是發揮貨幣政策的扶持功能，加強支農再貸款的力度；三是發揮農業銀行主力軍作用，支持農業產業化和農村個體私營經濟；四是農業發展銀行在大型農產品的流通和加工領域適當發揮其政策性作用。工業主導型縣域經濟的金融支持工業主導型產業模式，即農村工業成為縣域經濟的支柱產業，工業產值比重較高，工業成為推動縣域經濟發展的主要力量。隨著產業結構逐步升級，異軍突起的鄉鎮工業已發展成為縣域經濟的主體力量。工業主導縣的金融支持應側重增強中小企業的競爭力，優化縣域金融環境，對中小企業采取一些特殊的扶植政策。例如，縣域金融機構可以結合經濟發展的實際情況，適當放寬貸款準入門檻，完善企業融資擔保體系等。服務業主導型縣域經濟的金融支持旅游業的迅猛發展是我國服務業主導縣呈現出的一個共同的特點。對旅游產業的金融支持應注重對旅游產業和基礎設施建設的資金支持。首先，縣域金融機構應支持旅游產業鏈的發展，綜合考慮旅游產業鏈的資金投向，合理分配貸款資金。其次，縣域金融機構要改進和創新服務方式，滿足旅游者的金融需求。例如，實現各銀行的聯網和拓展針對旅游者的消費信貸。最后，大力扶持基礎設施建設，打造良好的旅游環境。

現代經濟發展呈現出一個越來越鮮明的特征就是經濟金融化，這表明在經濟發展過程中金融的作用越來越重要。縣域經濟的發展，自然也離不開金融的支持，縣域金融作為執行和實施貨幣政策的基礎環節，在支持縣域經濟發展中起著杠桿作用。本文從縣域經濟與縣域金融匹配發展視角，探討我國縣域經濟發展中存在的問題及金融對策分析。面對我國縣域經濟發展不平衡性、產業結構不合理以及縣域金融等突出問題，構建合理的金融組織體系、大力優化金融生態環境，并針對縣域經濟中不同產業模式進行金融支持。

第2篇：縣域金融論文范文

在我國，非銀行金融機構雖然比銀行金融機構起步晚，發展時間相對要短得多，但是相較于銀行金融機構來說，非銀行金融機構的經營范圍更加廣泛，經營方式也靈活多變，服務種類更加多樣，這些都是非銀行金融機構的優勢所在。雖然非銀行金融機構在我國發展時間不長，但是已經成為我國金融行業的重要組成部分，對于我國金融業的發展進步發揮著重要的推動作用。金融市場瞬息萬變，金融環境不斷在發展變化之中，相應地，金融管理手段不斷改革和更新。隨著金融市場改革的不斷向前推進，金融機構在迎來更多發展機遇的同時也面臨著更多、更大、更為復雜的金融風險。對此，無論是銀行金融機構還是非銀行金融機構都應該對金融風險加強認識，重視防范，特別是對于非銀行金融機構，加大監管力度，努力防范金融風險，是非銀行金融機構實現良性發展的重中之重。

1 非銀行金融機構面臨金融風險產生的原因

金融環境的變化，金融市場的競爭也日益激烈，非銀行金融機構本身起步就比銀行金融機構要晚，正處在初級探索的發展階段，要想在激烈的市場競爭中實現良好的生存和發展，僅憑現有的規定業務和資金來源是遠遠不夠的。資金不足、周轉困難是大多數非銀行金融機構面臨的主要問題，于是一些非銀行金融機構出于自身利益的考慮，開始違規經營，采取非規范的方式謀取資金，以保證機構的正常運營。雖然我國三令五申禁止違規經營，對非規范性獲取資金的方法采取一系列的措施進行整頓，但是還是有一些非銀行金融機構為了保證資金運行的流暢而采取各種辦法從銀行金融機構獲得拆入資金。以1995年的回購證券為例，當初回購證券賣出額累計達到三千多億元，剩余金額近七百億元，同比利率遠遠高出國家規定利率。金融環境的變化，非銀行金融業的興起使回購業務在本質上發生了改變，很多非銀行金融機構都出現了金融信用風險，累計拖欠額達到一百億元，而真正能做到如期準時交易的僅有近70億元。如果非?y行金融機構將這部分資金投入到自身的運營中，很難在短期內收回。而非銀行金融機構依靠這部分資金來進行違規經營更加大了金融風險產生概率，導致局面進一步惡化，最終造成無法挽回的局面。

金融機構的正常運轉離不開資金，完整的資金鏈是機構生存和發展的基礎。但是對于非銀行金融機構來說，過度追求利益的獲得，大量的資金投入到房地產、期貨、股票等高風險的投資市場里，而在基礎產業和生產領域投入的資金過少，這樣一來資金周轉困難也是常態了。一些非銀行金融機構為了解決資金問題，就會采取非規范獲取資金的方式從非正規的渠道來獲取流轉資金。在非銀行金融機構的資金流動中，非正規獲取流動資金是導致金融風險產生的根源之一。

2 非銀行金融機構面臨的金融風險

（1）信用風險。信用風險是在運用信用工具的過程中，對方因各方面原因導致最終無力對債務進行償還使信用工具的本金和收益可能受到的損失程度。從本質上來說，金融信用活動實際上就是建立在貨幣基礎上的信用活動，因此，對于銀行機構以及非銀行金融機構來說，最主要的風險還是信用風險。對于非銀行金融機構，信用風險表現為貸款率過高，回購業務的超期以及債券款的墊付等。

（2）市場風險。金融市場是不斷變化的，信用工具市場的價格，比如匯率、利率、物價、股價等也是瞬息萬變，由此產生對非銀行金融機構在資產方面的危害性。

（3）流動性風險。流動性風險是指非銀行金融機構現有金融資產的變現能力對機構本身所具有的支付水平和能力的影響。可以說，流動管理的核心內容在于力求以最低的成本投入最快速地獲取預期的資金。通常情況下，流動性和風險是成反比的，也就是說流動性越低，相應地，面臨的金融風險就越大，由此帶來的無論是收益還是損失就越大。

（4）操作風險。操作風險是指非銀行金融機構在日常運營操作中的失誤或違規而造成的違規事件或者不良事故而使機構利益、信譽或者信用形象受到損壞的風險。

（5）結算風險。結算風險是指對方在過程中按約履行，但是在最終結算時因為某方面的困難而不能按期進行資金結算，由此給機構帶來的損失和不利影響。

3 強化非銀行金融機構監管，加強金融風險防范

3.1 信用風險的防范

信用風險是非銀行金融機構面臨的主要風險，也是最為常見的風險。要有效地防范信用風險，可以從以下幾個方面著手：第一，對于交易對方的資信程度要詳細、充分地了解，包括對方經營管理層的基本信息和素質評價，是否有不良的信用記錄；對對方的資本狀況、經營情況、市場地位進行全面的考察和評價。即使是對于已經有過多次業務合作和往來的客戶也不可掉以輕心，定期對其資信做調查，及時了解對方的資信變動情況。第二，對信用限額進行合理的設置，對最高信用風險允許度進行評估，設置限額體系，一方面起到對信用風險的防范作用；另一方面也可以避免信用風險集中的情況出現。第三，定期對授信執行情況進行考察和報告，對于信用度下降的客戶和信用工具要予以重視，加大關注力度，必要情況下可考慮終止交易，以達到防范信用風險的目的。

3.2 市場風險的防范

市場價格水平的變化是受多方面因素影響的，具有很強的不確定性，市場風險的防范要更加全面，從多方位、多角度加以考慮：第一，要對影響市場價格水平變化的主要因素重點觀察和分析，做出準確的判斷；第二，在風險限額體系中將市場風險的防范也納入其中，根據不同交易對象設置不同的最大限額；第三，根據價格變化對潛在的盈虧進行計算，估算損失，將風險控制在可承受的范圍之內；第四，以市值為依據，估計市場風險度，及時采取應對措施預防風險。

3.3 流動性風險的防范

第一，對于流動性差的資產采取限額的方式進行控制；第二，必須具有一定比例的能夠快速變現的高質量資產，一旦機構在經營過程中需要大量的資金流，可以作為后備力量為資金流動提供緩沖和保障；第三，保持較高的信譽度，維護融資渠道。

3.4 操作風險的防范

要有效防范操作風險，需注意以下幾點：第一，建立信息化管理系統，加強系統維護；第二，市場操作人員各自職責分明，分工明確，每筆交易詳細記錄，加強交易監控；第三，隨著交易效率的不斷提高，提高風險防范意識，假定“最壞情況”防范風險。

3.5 結算風險的防范

慎重選擇清算中介機構，選擇正確的清算方式。有足夠的思想準備和充足的贏利資產以彌補由于結算風險而造成的損失。

第3篇：縣域金融論文范文

1.政府主辦、政府經營模式。以上海安信農業保險股份有限公司為代表，該模式在一定程度上配合了國家農業方面的經濟政策，有利于統一規劃與管理；有利于農業保險專項基金的積聚。但不利于政府扶持；利益聯系機制不明確，在信息不對稱的情況下易發生逆向選擇和道德風險。

2.政府主導下的商業保險公司經營模式。以吉林安華農業保險公司為代表，該模式的主要優點表現在：能夠充分發揮商業性保險公司技術、人才和管理方面的優勢；完善的管理和監督機制設置，增加了地方政府的責任，保護了投保人的利益。但該模式主要存在于理論上，在現實中實施的難度較大。

3.合作社經營模式。該模式是農民在自愿的基礎上各級政府幫助建立而成的，其優點是：保險人與被保險人合二為一，易于防止農業保險中的道德風險和逆選擇；資金來源渠道多樣化，減輕政府的財政壓力。其缺陷是：由于合作社比較少，風險分散不夠，資金得不到保證，它主要是依靠保戶來籌集資金；農業保險需要大量專業技術人才，而合作社發展現狀很難吸引專業人才。

4.外資公司的經營模式。以法國安盟保險公司成都分公司為代表的該種模式有利于學習、借鑒國外先進的管理經驗和經營技術，有利于研究怎樣提供適合農村、農業和農民需要的一攬子綜合保險新產品。但外資或合資保險公司追求商業利潤的內在本質與農業保險高風險、高成本、收益低的固有特點，其經營我國農業保險業務僅僅是一種搶先進入中國保險市場的策略而已。

5.相互保險公司經營模式。以黑龍江陽光農業相互保險公司為代表的相互保險模式與股份制商業保險公司的最重要區別在于，相互保險公司的投保人也是公司的所有者。相互保險制度有利于調集各方面的積極性，平衡各方面利益；有利于降低道德風險和減少逆選擇；有利于降低組織成本，優化資源配置，減輕政府的財政壓力。局限性主要體現在：一是存在制度上的缺失。如陽光農業保險實行“自愿投保”的原則(例如，陽光農業相互保險公司人才的匱乏主要表現在：銷售人員儲備不足，代辦員隊伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。)。二是存在業務人才上瓶頸。

二、相互保險制度在我國農業保險中的適用性分析

鑒于我國商業性農業保險面臨萎縮，再加上政府財政力度不夠，合作社不適合大面積推廣，發展外資保險公司存在難度，農民收入水平有限，而此時我們認為，基于金融創新的相互保險制度具有強大的生命力，適合在我國農業保險領域發展，能有效緩解我國農業保險發展中的一系列問題。

1.使投保人和保險人統一，解決信息不對稱，避免道德風險。我國農業風險區域性強，保險人對農業風險難以全面把握，道德風險和逆向選擇較易發生，而相互保險制度下農戶間彼此熟悉、信息透明，且對于農業生產過程及所面臨的風險因素較清楚，能有效進行相互監督，利益的一致性避免了道德風險和逆選擇。

2.經營成本低，適應低收入的農民。首先，相互制保險不以贏利為目的，以互助合作為宗旨。另外，相互保險公司還可以享受稅收優惠。相互保險公司的保單持有人兼具被保險人和公司所有人的雙重身份，從而有效地降低了委托問題引發的組織成本，這是相互制保險公司的主要優勢。

3.解決保險人經營管理的困難。參加相互保險公司的農戶都是農業生產的行家，對本地的農業生產、農產品價值、農業風險等情況比較了解，可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農業保險經營管理中的問題，還有利于節省經營成本。

4.加強防災減損。相互制下被保險人與保險公司利益具有一致性，使得投保農戶能夠主動采取必要的風險預防措施。在出險后，也能主動地進行災后自救工作，農戶更易形成集體力量，搶險救災，以求將災害損失降至最低。

三、我國農業相互保險制度拓展的新思路

“從國外農業保險的發展歷程來看，相互制作為一種有效的農業保險制度安排在各國都發揮著重要的作用，這是值得我們學習與借鑒的。”（江生忠、王成輝，2006）。隨著金融創新機制與國家輔助政策支持體系的逐步建立與務實推展，將緩解操作管理上的困難，它的局限性將逐步克服。

1.加快農業保險立法。立法先行幾乎是國外農業保險健康發展的鐵律，目前應加緊農業相互保險的立法，以法律的形式確立農業相互保險的組織體系和經營范圍，確保農業生產者的利益；用法律的形式明確政府在開展農業相互保險中所應有職能和作用，避免政府支持農業相互保險的隨意性，并以此提高農民保險意識。

2.加大財政支持力度。在我國，政府對農業補貼主要是價格保護等直接補貼方式，利用農業保險這種“綠箱政策”(綠箱政策（GreenBoxPolicies）是WTO成員國對農業實施支持與保護的重要措施，用來描述在烏拉圭回合農業協議下不需要做出減讓承諾的國內支持政策的術語，是指政府通過服務計劃，提供沒有或僅有最微小的貿易扭曲作用的農業支持補貼。)補貼方式卻很少。總體上政府對農業保險的支持力度不夠，僅限于免征營業稅，其他方面同商業性保險一樣。建議給予農業保險補貼：(1)保費直接補貼。由國家財政每年按公司保費收入的25%、地方財政按25%的比例，通過保險公司直接補貼給參保農民。(2)大災準備金補貼。國家財政每年按保費收入10%的比例補貼給保險公司，一部分由公司在大災年份，通過保險賠償方式轉補給受災農民。

3.加大農業相互保險人才培養力度。人才的嚴重缺乏對農業保險經營的協調發展和有效監督十分不利，也不利于農業相互保險公司的規范經營與健康發展。建議如下：(1)建立農業保險人才庫，招回己經分流和改行的農險人才，通過各地區的人事部門或保險監督部門聯合成立農險人力資源管理小組，對以前從事農業保險的干部和員工進行建檔、登記。(2)完善教育和職稱考試體系,讓從事農險管理人員接受專業培養和教育，提高其社會地位。

4.建立和完善相互保險公司的組織體系。

4.1選擇合理的公司發展模式。由一些農業龍頭企業（初始會員）發起設立全國性的農業相互保險公司，初始會員認購公司的部分初始基金，同時通過發行公司債券的方式籌集另一部分資金。

第4篇：縣域金融論文范文

關鍵詞：區域；金融安全；金融生態；金融預警

中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）01-0077-02

一、影響區域金融安全的因素

中國人民銀行平頂山市中心支行課題組（2000）分析了影響區域金融安全的原因：社會公眾對金融風險的承受能力脆弱，濫設金融機構、亂辦金融性業務可能引發金融風險，國有企業境況不佳加大了金融安全運行的困難，中小金融機構經營困難存在支付風險，金融資產單一，中央銀行金融監管體系不完善。

中國人民銀行溫州市中心支行（2005）指出溫州地區金融不穩定的五大源頭：銀行經營中的不穩定因素，證券和保險市場的不穩定因素，外匯領域所含有的不穩定因素，信用環境的不穩定因素，民間融資的不穩定因素。

李嘉曉、秦宏、羅劍朝（2006）剖析了區域金融風險的成因：（1）金融業自身的原因，包括金融機構重規模、輕效益的粗放經營發展模式，金融機構的內部控制制度不健全，金融監管存在缺陷。（2）金融業之外的原因，包括：政府的不正當干預，社會信用問題。

胡國、宋建江（2005）認為，房地產價格波動會影響區域金融穩定，理由是：房產價格波動導致貨幣政策傳導機制異化，扭曲經濟主體的消費投資行為。

李升高（2006）探討了廣東省全面退出煤炭行業可能引發區域金融穩定：煤炭行業及關聯企業貸款風險全面暴露，銀行不良貸款驟增；煤炭企業失信導致信用環境惡化，資金外流影響金融業的可持續發展；直接影響農信社改革目標的實現。

實際中影響區域金融安全的因素比已有研究成果中提到的要多，因為金融已經滲入到社會的方方面面，存在于經濟運行的各個環節。而這些方面或環節一旦出現不穩定因素都會直接或間接的影響到區域金融穩定。

二、金融生態

研究區域金融安全不得不提到的一個問題就是金融生態問題。良好的金融生態環境是保證金融安全的一個重要前提。

徐諾金（2005）定義金融生態是各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。高小瓊（2006）把金融生態總結為金融業生存和發展的外部環境及其對外部環境沖擊的自我調控的制度安排。曾康霖（2007）認為，金融生態的內涵是指金融企業的生命力狀態和生存環境，外延應當有金融生態平衡、金融生態周期、金融生態環境。周小川（2009）指出金融生態的概念可以進一步延伸到標準執行、執法公正性以及對欺詐案件的處理等問題上。

林永軍（2005）從系統論的角度分析了金融生態作為一個良性循環系統應具備以下特點：金融市場各個子系統之間良性互動，高效運作；金融主體產權清晰；生態圈內游戲規則科學完善；與系統外進行良性的資源、能量的輸出輸入。李揚等（2005）認為，城市法制環境、地區經濟基礎、地方金融發展、金融部門獨立性和誠信文化等是影響城市金融生態環境的主要因素。

中國人民銀行洛陽市中心支行課題組（2006）建立了金融生態環境評價指標體系，包括定量指標和定性指標兩個子體系，共計127項指標。其中，定量指標包括經濟發展水平、金融資源水平及社會信用和法制環境3個目標層次、14個準則層次，共90項指標；定性評價包括金融法律法規的完善程度和執行情況等四項標準，共37項指標。并建議每年向社會公布一次評價結果。中國人民銀行廣州分行課題組（2006）以金融市場有效性假說為理論基礎，采用因子分析和層次分析相結合的計量方法評估金融生態環境，構建了金融生態評估指標體系。

楊宏斌（2005）運用生態學原理與方法，從金融生態的基本特征入手，分析了銀行危機傳導機制，認為流動性短缺是危機傳導的基本條件。張志元、雷良海、楊藝（2006）通過理論分析得出城市金融生態系統達到最優穩態、實現可持續發展受貼現率效應、開發成本效應和增長效應三方面的影響，然而在現實中，與這些理論因素相關聯的實際影響因素出現的問題比較多。許紅蓮、鄧超（2007）指出中部地區的金融發展速度明顯滯后，出現了所謂的“中部塌陷”現象：資金吸納能力低下、金融機構結構欠合理、金融市場發展緩慢，金融寬度不夠、融資渠道狹窄、不能滿足融資需求，整體金融效率低等。并從自然環境、經濟環境、政策環境、法制環境和信用環境五個角度分析了中部塌陷在一定程度上是中部地區金融生態環境不良的必然結果。高萬東、王洋（2007）研究發現東北地區的金融生態環境與沿海地區存在較大的差別，突出表現為信用基礎脆弱、缺乏良好的金融自動調節機制等。謝德仁、陳運森（2009）利用2001―2004年上市公司是否進行了債務重組的數據研究了金融生態環境和企業最終控制人性質對融資性負債治理效應的影響。

朱靜（2009）指出農村金融生態的特征是系統性，平衡性和動態性。并指出中國農村金融生態系統存在的主要問題有：農村金融組織體系不健全，農村金融機構功能不完備，農村金融生態環境失衡。

三、區域金融預警

研究發現金融危機預防成本大大小于危機事后處理成本，所以學者們都在積極探索區域金融預警。

仲彬、劉念、畢順榮（2002）討論了指標的選取，模型的應用和模型準確性檢驗。最終選取微觀審慎指標和宏觀先行指標，利用自回歸模型并結合事前檢驗建立了區域銀行體系風險預警系統。

易傳和、安慶衛（2005）闡述了建立區域金融穩定評價指標體系的必要性及設計指標體系的原則。選取核心指標和相關指標兩大類，其中核心指標又包括五大類19項指標，相關指標包括六大類12項指標。給出了區域金融穩定狀況的等級劃分，并結合湖南某市的具體現狀給出其金融穩定的狀態。

汪祖杰、吳江（2006）指出區域金融安全指標主要分為內在關鍵性指標和外在影響因素指標。內在安全關鍵性指標包括區域安全微觀、宏觀和金融生態環境檢測指標；外在影響性指標包括全國經濟狀況指標、貨幣指標、股票價格指數指標和匯率指標。構建了區域金融安全計量模型，給出區域金融安全判斷值，并結合蘇州實際情況給出金融安全分析。

鄒小凡、林竹、汪娟（2008）利用支持向量回歸采用線性核函數構建了杭州擔保業的預警模型。姚星垣、郭福春（2008）結合浙江省的地方經濟特色給出了浙江區域金融風險預警特殊指標體系。崔艷娟、張鳳海、徐曉飛（2008）選取宏觀先行指標、微觀審慎指標和金融環境指標，運用信號模型對大連市的金融運行情況進行了分析。

由于地區的經濟金融特點不同，預警指標選取也應該因地而異。上述研究成果中指標權重的選擇上有相對的主觀因素，閥值的選擇也沒有真正結合實際，因為國際慣例不一定適用于當今經濟轉型中的中國。ARIMA模型只考慮了變量自身的變化趨勢，不能反映其他變量對它的影響，所以由突發事件造成的時間序列的結構突變是用此模型預測不出的。而信號法在以往的實證檢驗中效果并不是很理想。

四、區域金融風險的防范與治理

大部分文獻給出的維護區域金融安全的對策都集中在：建立健全相應的法律法規，建立區域金融穩定工作協調機制，完善金融機構內部風險控制體系，強化區域內行業自律，建立多種金融穩定指標檢測（或區域金融風險預警）體系，改善區域金融的外部環境等。

五、總結

綜上所述，一套完整的區域金融安全理論應該包括：（1）結合地方經濟特色與金融生態特征，找準影響區域金融穩定的因素，包括直接影響因素的和間接影響因素。（2）根據影響因素建立預警系統，包括完善的預警指標體系及科學的預警模型。（3）不穩定因素的治理，發揮地方經濟特長，逐步改善金融生態，限制或消除不穩定因素。

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第5篇：縣域金融論文范文

摘要：創建北部灣區域金融中心必須依靠區域金融政策傾斜才可能促進金融積聚。區域金融政策傾斜是政府采用宏觀干預的方法，對經濟欠發達地區制定的支持區域經濟發展的區域金融政策。國內外各類經濟增長理論、金融約束論及國內學者對國內區域金融創新的研究為金融政策傾斜提供了理論支持。針對金融聚集動因，文章提出了從金融機構和金融業務管理兩方面進行傾斜的政策建議。

關鍵詞：金融積聚；政策傾斜

根據國家批準實施的《廣西北部灣經濟區發展規劃》，北部灣經濟區努力建成中國－東盟開放合作的物流基地、商貿基地、加工制造基地和信息交流中心，成為帶動、支撐西部大開發的戰略高地和開放度高、輻射力強、經濟繁榮、社會和諧、生態良好的重要國際區域經濟合作區。

目前廣西提出打造北部灣經濟區區域金融中心的設想，但根據北部灣經濟區的經濟水平和金融業發展現狀，單純依靠自然漸進模式必定是漫長的過程，只有通過政策傾斜、制度創新，營造良好的金融生態環境，才有可能促進金融積聚。

一、金融積聚動因分析

關于金融積聚的動因，金融聚集理論和規模經濟理論從微觀角度較好地解釋了金融積聚的現象。

金德爾伯格（Kindleberger，1974）認為金融中心的集聚效益主要體現在跨地區支付效率和金融資源跨地區配置效率的提高。Davis（1990）通過對金融服務業領域的調查發現，在大都市區域里，各種規模的金融服務產業都傾向形成集聚。Gehrig（1998）根據證券的流動性及其信息敏感程度研究金融活動，認為無論對信息是否敏感的金融交易，都可能集中在信息集中與交流充分的中心地區，從而形成金融產業積聚。

規模經濟理論主要針對金融活動的外部經濟解釋金融聚集現象。韓國學者Pak（1989）認為跨國銀行為了降低成本會采取擴大經營規模的戰略，在不同的國際金融中心設立分行，將銀行服務的成本分散到全球金融業務。當某一地區跨國銀行的數量增多、規模增大時，作為國際金融中心的重要組成部分的國際銀行中心便形成。我國學者潘英麗（2002）、馮德連、葛文靜（2004）均認為金融中心的建立可以形成外部規模經濟，例如，行業內銀行之間的協作；金融機構之間共享基礎設施；生產者與消費者之間的鄰近；信息溝通的快捷、市場流動性提高、投資成本和風險降低等等。

隨著經濟、金融全球化和信息化的發展，國內的金融機構地域集中現象風起云涌。例如，北京云集了國內所有的宏觀調控部門和監管部門；上海已成為國內最大的證券、保險和外匯交易市場及最大的住房抵押市場；深圳通過引進外資金融機構，積極發展股份制銀行、商業銀行、證券交易所和保險公司，迅速發展成為珠三角洲地區金融企業的集聚地。金融積聚以良好的經濟基礎為后盾，同時，通過集聚效應、規模效應的發揮，對區域經濟的發展產生著深刻的影響。

二、區域金融政策傾斜的理論基礎

區域金融政策傾斜是政府采用宏觀干預的方法，對經濟欠發達地區制定的支持區域經濟發展的區域金融政策。國內外各類經濟增長理論、金融約束論及國內學者對國內區域金融創新的研究為金融政策傾斜提供了理論支持。

經濟增長理論認為區域金融的發展所帶來的資本的形成與產出能力給區域經濟發展形成了推動作用。近年來，許多國內學者將金融發展與經濟增長關系的理論研究框架應用到省區層面上，如陳瑩（2002）、黃湘雄（2004）、曹廷求（2006）分別對江蘇省、廣東省、山東省的區域金融發展狀況做了實證研究，都認為金融發展對經濟增長有積極作用。

金融約束論認為，在信息不對稱的情況下，在金融市場化過程中要通過一定程度的金融約束來達到金融深化的目標，政府通過制定存貸款利率限制、市場準入限制、資本市場運作機制和穩定的宏觀政策等一整套區域金融政策為金融部門和民間部門創造租金機會，使得它們采取有社會效益的行為，彌補地區內發展不平衡及市場本身的缺陷，實現金融發展，促進經濟增長。

國內區域金融創新的研究表明，時空性、層次性、吸引與輻射性和環境差異性共同表現為區域金融的屬性。唐旭博士在《貨幣資金流動與區域經濟發展》（1999）中指出經濟計劃體制的轉型直接導致了區域資金流動的加大，在了解國內資金分布和流動規律的基礎上，制定差別政策，顯得日益重要。殷得生和肖順喜在《體制轉軌中的區域金融研究》中運用實證的方法研究了我國東西部區域金融的差距，運用交換和分工等原理，提出中國區域金融協調發展的一些措施。

三、促進金融積聚北部灣經濟區的政策建議

北部灣經濟區處于中國——東盟自由貿易區、泛北部灣經濟合作區、大湄公河次區域合作、兩廊一圈等多層次發展區域的交匯處，區位優勢和未來巨大的市場容量是吸引金融積聚的根本因素，也是金融政策傾斜的經濟基礎。在經濟發展初期，如何通過金融政策傾斜加速金融機構聚集是當前研究的重點。

（一）金融機構設置傾斜

1、建立區域性股份制商業銀行。蔣升湧（2007）主持的課題“建立北部灣銀行問題研究”中提出，參照徽商銀行模式對廣西現有城市商業銀行進行兼并重組，在其基礎上組建區域性股份制商業銀行——北部灣銀行。作為區域性股份制銀行，北部灣銀行的業務發展方向應以支持環北部灣經濟圈特別是北部灣三市社會發展與經濟開發為主要目標，其信貸資金的投向重點應是北部灣地區社會、經濟發展的支柱產業和相關的基礎設施建設及其他有利于北部灣地區經濟發展的建設項目，此外，就是積極支持中小企業和民營經濟的發展。北部灣銀行應重點吸收境外、東部資金，在成熟時，應將業務和分支機構延伸至國外特別是東盟國家，使之成為一家國際性銀行。北部灣銀行的資本金來源盡可能多元化，多元化體現在行業、地域（包括境內外）、所有制成分（包括自然人）等方面，多元化的好處是分散風險、保障資本金的長效穩定，并且可以發揮地緣優勢，為今后引資多元化奠定基礎。資本金可以采取階段性擴充辦法，在建設初期可以考慮只吸收境內資金，后期引入境外戰略投資者。針對北部灣經濟區中小企業融資難的問題，北部灣銀行應該承擔起為中小企業和民營經濟提供融資或擔保的責任，通過爭取國家給予類似渤海銀行的新業務試辦權，例如開辦股權抵押貸款，一方面避免與其他銀行業務同質化，同時也為其他金融機構創造市場機會，彼此形成合作關系，以利于資本聚集，促進區域經濟發展。

2、有差別地構建多層次、多種類的非銀行金融機構。區域金融的可持續發展必須依托完整的金融產業鏈，種類齊全的金融機構可以創造市場機會和分散市場風險。因此，必須發展包括銀行、保險公司、證券公司、擔保公司、金融租賃公司等在內的多元化的金融市場主體結構。非銀行金融機構貸款約束較少，可以通過專業投資方式改變社會資金結構，將社會閑置資金引向資金需求最為迫切的企業或項目。當前，可以考慮大力發展小額貸款公司，組建多種類型的擔保公司，以適應小企業抵押貸款的靈活性需要，改造某些準金融機構為信貸機構，加快步伐構筑中小企業融資平臺。通過財政補助等手段補充非銀行金融機構資本金，對這些企業實行有區別的稅收政策，促進其較快發展，更好地實現高效的資金配置。

（二）金融業務管理傾斜

1、根據區域產業優先發展目錄，制定區域金融支持政策。根據規劃，廣西將集中力量優先發展壯大食品、有色金屬、汽車、石油化工、冶金、機械、電力等七大產業，同時積極發展農產品加工、高新技術、林漿紙、水泥建材、現代中藥、海洋等產業。對資金投向廣西上述產業的廣西境內的金融機構在稅收、財政補貼等予以優惠，同時，允許貸款利率適當浮動。

2、實行差異化的信貸管理政策。根據金融服務與產業的原則，通過降低存款準備金比例、放寬利率浮動等措施促進資金及金融機構向北部灣經濟區聚集。對于廣西境內的金融機構允許其以低于全國規定的存款準備金比例開展業務，這樣有助于該區域的金融機構以較低的成本吸納來自全國的資金，促進資金向廣西及北部灣經濟區的重點產業流動。同時，可以將北部灣經濟區列為利率市場化的改革試點區域，允許本地區的金融機構根據市場需求適當調整存貸利率，或者對本地區以外的金融機構向北部灣經濟區的貸款提供利差補貼及地方政府擔保，以保障重點產業的資金來源。

3、增加政策性銀行對北部灣經濟區的資金投入。北部灣經濟區發展規劃已經上升為國家規劃層次，在金融政策及資金層面應盡早落實。因此在資金額度分配方面，跳出西部大開發的限制，從北部灣經濟區處于多層次發展戰略交匯點考慮，設立專項發展基金或者增加原來的額度，根據北部灣經濟區的產業發展規劃，為重點產業提供長期資金支持。同時，對政策性銀行貸放的專項資金所需的配套資金實行差異化待遇，例如，對來自北部灣經濟區及廣西本土金融機構的部分實行國家財政補貼利差及地方政府擔保的雙重優惠政策，帶動商業金融機構資金流向北部灣經濟區。

四、金融政策傾斜應注意的問題

金融政策傾斜帶有明顯的政府干預色彩，對于金融產業基礎薄弱的地區經濟起步有著刺激作用。但是，政策傾斜往往以犧牲國家或地方財政為代價，并有可能導致該地區的現代企業制度建設進展緩慢，因此，金融政策傾斜應該考慮時效性，防止微觀企業對國家財政的過分依賴。并且，金融機構積聚、資本流動最終取決于市場因素。因此，金融傾斜政策應著眼于完善市場經濟基礎設施、為微觀企業創造良好的外部環境，創造有利于金融產業積聚的金融生態環境，使北部灣經濟區成為金融機構云集、資金流動活躍的熱土。

參考文獻：

1、姜愛萍,武曉斐.金融企業集群：金融地域運動的新動向[J].西部金融,2008(6).

2、李成,郝俊香.金融中心發展的理論、總結與展望[J].上海金融,2006(11).

3、隋庶.金融傾斜與區域金融中心定位分析[J].新西部,2007(2).

4、左科華,實行傾斜性金融政策,促進西部開發[J].貴州商專學報,2001(9).

第6篇：縣域金融論文范文

一、黑龍江省農村金融存在的主要問題

（一）現代化大農業發展資金總需求與金融機構資金總供給矛盾突出，涉農金融機構較少且高度集中，農村信用社“一農支三農”格局仍占主導。

據保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產投入500元，按60%貸款需要600億元；發展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農村1800萬人、600萬農戶，按20%的農戶每戶建房貸款10萬元，需要120專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達4000億元。截至2012年9月末，全省金融機構涉農貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。

目前，金融支持農業發展面臨四大突出矛盾，即農業弱質性與信貸資金趨利性的矛盾，農業金融服務需求結構多樣性與金融功能單一性的矛盾，農業資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農業地區閑置資金“充裕”與金融機構使用效率低的矛盾。

農村金融發展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機構65戶，其中發放涉農貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農”所需貸款主要依賴農村信用社等縣域銀行類金融機構。2009至2011年，省農信社累計投放農業貸款2472億元，農業貸款增量份額占全省金融機構的85%以上，支農主力軍作用凸顯。

（二）大農機、大合作和城鎮化的推進，悄然催生信貸主體和資金需求量發生質的變化，銀行類金融機構涉農產品創新及信貸投放能力，尚不能適應農民專業合作社發展的現實需要。

據統計，截至2011年末，黑龍江省農民專業合作社已達2.1萬個，其中農機專業合作社1774個。農民社員發展到20.6萬人，帶動農戶近100萬戶，約占全省農戶總數的1/4。合作社服務內容由初期的以生產技術服務為主，逐步向銷售、運輸、貯藏、加工等環節延伸，許多合作社經營活動已擴展到農業產前、產中、產后等生產經營全過程。農村經濟組織以及經營結構的變化，使得信貸主體和資金需求量均產生了質變。僅以黑龍江省558個千萬元規模的大型農機合作社為例，每個合作社承包流轉1萬畝土地需支付300萬元左右承包費，加上購買種子、化肥、柴油和農藥等生產資料需300多萬元，每年籌集正常生產資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內銀行類金融機構發放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內銀行類金融機構累計發放農民專業合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規模大型農機合作社每年生產資金需求相差近一半。

（三）農村信用社現有體制已不適應現代化農業發展的需要，與肩負的支農責任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進產權制度改革。

目前，黑龍江省農村信用社實行省、市、縣三級法人體制，全省設立了7個市地級聯社（法人管理機構）、6個辦事處（省聯社派出機構，非法人管理機構）、81家縣級機構（法人經營機構）。絕大多數農村信用社股東小、股權分散，真正意義上的法人治理結構尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統信貸經營模式已經不能滿足現代化大農業發展的需要。

（四）國有銀行占有存款資源數量巨大，綜合存貸比率較低，支農貢獻度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴重外流。

據統計，截專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內分支機構存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機構存款余額總數的66.8%；貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機構貸款余額總數的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應，農村信用社等金融機構可貸資金難以滿足日益增長的農業信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農業信貸成本。

目前，金融機構正在逐步轉變“三農”弱質產業觀念，一系列針對專業合作社及農業產業鏈條的金融創新模式應運而生，集約化、批發式“大農金”的概念正在形成。但省內金融機構多限于本系統內實施推廣，銀行間相互借鑒較少，農業融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。

二、財政促進金融支持農業發展的政策建議

財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運用財政金融政策，積極引導金融資源支持方向。

（一）采取政府引導、社會參與、市場化運作的方式，積極扶持地方金融機構發展，發揮地方金融機構了解省情、貼近“三農”的優勢。

1.在貫徹實施國家對村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構定向費用補助政策的基礎上，省政府注入村鎮銀行資本金。建議通過有資質的省屬企業，每年有重點地選擇10戶擬組建的村鎮銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權5年內不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。

2.積極引導民間資本參與農村金融，給予村鎮銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮銀行每戶有3戶非銀行類民營企業（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。

3.在深入貫徹實施縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策的基礎上，擴大政策實施范圍，給予小額貸款公司涉農貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進小額貸 款公司加大支農力度，實現持續發展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。

（二）建立以市場為導向，以財政扶持政策為支撐，依托農村產權制度改革，圍繞解決農村“信用不足”問題，發揮政府“增信”和“調控”功能，促進金融機構支持農民專業合作社等新興貸款主體發展。

1.重點選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農業擔保機構。借鑒美國等國家為農場貸款擔保成功經驗，選擇糧食主產區、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農業擔保機構，主要為區域內農民專業合作社等新興貸款主體提供貸款擔保，有效解決農民專業合作社、農業龍頭企業等貸款有效抵（質）押不足造成的融資難、融資貴問題。

2.研究制定農民、合作組織等農業貸款主體既有的直補資金、農業保險受益權等預期財政補助資金作為銀行貸款擔保的措施，引導和撬動信貸資金投向農村。例如：銀行根據農民未來應得到的財政直補資金情況，為農民設計直補資金擔保信貸產品，解決農民資金需求，同時降低銀行貸款風險，提高涉農金融機構發放農戶貸款積極性。

3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機構支持農業發展貢獻度掛鉤，發揮財政“調控”作用，有效引導和激勵商業銀行加大涉農貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴重外流問題，實現不花錢也能辦成事。縣專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net域金融機構處于“金融支農”的最前沿，縣（市）財政部門可結合縣域農業發展實際情況，以銀行類金融機構涉農貸款貢獻度為主要考核指標，按照“統籌安排，獎貸掛鉤；存量（暫時）不變，增量調劑；動態管理，考評兌現”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機構考核激勵辦法”，加快實現縣域內金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機構信貸資金短缺問題，促進和拉動縣域金融機構涉農貸款增長。

4.發揮小額擔保貸款財政貼息政策，促進農民工就業和創業，支持農民專業合作社發展。將經工商注冊的農民專業合作社視同勞動密集型小企業，納入小額擔保貸款財政貼息政策實施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。

5.研究探索擴大政策性農業保險規模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農業保險“增信”作用，促進參保農戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農業保險分為種植業（水稻、玉米、小麥、大豆）和養殖業（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個險種。建議結合實際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農業保險，在穩步擴大原有保險基礎上，積極研究開辦新險種，為農業生產“保駕護航”。

6.建立和完善金融機構涉農貸款風險分擔和擔保機構風險補償機制，有效降低和分散銀行、擔保機構涉農業務風險。借鑒國內部分省市的做法和經驗，研究制定銀行類金融機構新增涉農貸款風險補償辦法，對其年度新增涉農貸款，按照一定比例（5‰）給予風險補償。研究制定擔保機構涉農貸款擔保代償風險財政補助辦法，對擔保機構為涉農貸款擔保新發生的代償，按照日均擔保責任額的一定比例（10‰）給予風險補償。

7.積極支持農村物權改革，促進農村產權市場發展，擴大農村有效擔保物范圍。財政部門應積極配合和支持有專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net關部門推進農村物權改革，加快農村土地流轉，深化林權及流轉制度改革，推進農村宅基地和房屋流轉管理制度改革，激活農村靜態資產，擴大農村有效擔保物范圍，使農村房屋、宅基地使用權、林權、土地經營權、土地收益權等均能夠作為銀行貸款擔保和抵押物。促進農村產權市場發展，加快農村各類可流轉資產權益的確權、頒證進度，完善市場化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農村特點的物權、產權價格形成機制，促進農村資產和權益合法、有序地轉化為可交易金融資產。

（三）探索建立財政資金市場化、金融化運作模式，充分利用金融機構專業優勢、市場優勢，形成政府資源與市場資源有機結合，支持農業重要領域的發展。

1.設立農業產業投資基金，吸引各類社會資本投資農業產業化、重點農業項目，推動形成直接融資和間接融資相結合，多層次、多樣化的農村投融資體系。借鑒財政部“農業產業投資基金”運作模式，建議從目前省財政支農資金中拿出5億元資金，積極吸引各類社會資本（包括地方財政資金）參與，設立10億元農業產業投資基金。省財政廳負責制定基金管理辦法并實施監督管理。投資基金委托省屬有資質的企業負責運營管理。投資基金受托方充分發揮專業優勢，采取市場化運作方式，將財政資金投入到政府重點支持的農業生產領域和產業項目，實現政府資金市場化運作。

第7篇：縣域金融論文范文

【關鍵詞】 縣域經濟； 縣域金融體系； 金融服務

一、縣域經濟發展過程中金融支持的現狀

縣域經濟的發展關系到城市經濟的發展速度、運行質量和發展后勁。以河北省保定市為例，保定市縣域經濟2009年GDP為1 177.30億元，占整個保定市GDP的68%（《河北經濟年鑒2010版》）。可見，縣域經濟在保定市經濟中居于重要地位。但因所屬的25個縣（市、區）因地理環境、資源分布不同，經濟發展不平衡，保定市各縣的人均財力僅相當于全國各縣（市、區）平均水平的82%，達不到江蘇、浙江等經濟發達區域的縣（市、區）人均財力水平的30%；西部地區特別是山區8個縣人均生產總值比全市水平低42%，人均財政收入比全市水平低49.3%。強市必先強縣，加快發展縣域經濟，做強全市發展支撐，是當前艱巨的任務。

縣域經濟的發展離不開金融支持，縣域經濟與金融支持是相互依存、相互促進的關系，保定銀行業給予了保定市縣域經濟發展有效地支撐。以三家銀行為例：工商銀行保定分行在2011年不斷加大對縣級中小企業服務力度，累計辦理中小企業信貸業務248筆，金額41億元，辦理“網貸通”貸款業務品種165筆，年末余額15億元，在一定程度上推進了縣域小微企業的發展；農業銀行保定分行發揮其在農村金融體系的骨干和支柱作用，圍繞農業現代化、農村城鎮化和農民增收，2010年累計發放縣域貸款38.6億元，貸款余額增加13.4億元，貸款增幅達42%，有效支撐了全市“三農”和縣域經濟的發展；保定農村信用社作為立足農村，服務農村、農業和農民的地方性金融機構，具有縣域網點分布廣、管理體制靈活、支農力度強等優勢，截至2012年5月末，保定農信社涉農貸款余額408.1億元，較年初增加24.7億元，增速6.4%，小微企業貸款余額201.2億元，較年初增加21.3億元，占全部貸款余額的41.8%，為縣域經濟的發展提供了強有力的信貸支持。

二、金融支持與縣域經濟之間的現實矛盾

盡管金融業對于縣域經濟的發展壯大發揮了巨大作用，但是縣域經濟發展中的金融服務與支持仍然存在著諸多亟待解決的問題。

（一）縣域經濟資金需求與金融供給不平衡

一方面，隨著“建設社會主義新農村”工作的推進，縣域經濟迎來了新的發展機遇。農村專業合作組織的迅速發展，農業結構的調整，農業產業化經營，農村現代化、城鎮化步伐的加快，工業化進程以及個體農戶貸款需求都對金融業提出了多方面、多樣性的需求；另一方面，四大國有商業銀行網點數量銳減，到2009年一季度末，保定市金融網點由4 175家收縮至1 568家，村級覆蓋率由67.02%降至25.17%，在一些偏遠的農村甚至出現了正規金融供給的真空，形成了農村金融服務的盲區。此外國有商業銀行貸款權限上收，縣級商業銀行沒有貸款審批權限，無法及時滿足企業有效的貸款需求，服務縣域經濟發展的力度減弱。

（二）金融服務產品單一，功能亟待健全

目前，縣域金融所能提供的服務主要集中在傳統的存貸款和匯兌業務上，那些在城市非常普遍的服務項目譬如網上銀行、消費信貸、電話銀行、ATM、信用卡、代收代繳費等在縣域范圍很少見，在廣大農村幾乎處于空白狀態。因條件所限，企業金融業務依靠股票、租賃、保險以及票據融資等方式在縣域經濟融資需求上也難以發揮作用。這就形成了縣域經濟主體依賴單一的融資渠道，千軍萬馬擠過“獨木橋”的瓶頸現象。

（三）縣域資金外流嚴重，縣域經濟發展缺乏資本動力

隨著縣域經濟的發展壯大，縣域實體經濟主體存入金融機構的資金大幅增加，然而這些資金并沒有回流到縣域范圍，而是大量外流，存貸差擴大，外流的主要渠道有：

1.國有商業銀行將吸收的存款主要投放到大中城市和大中型企業，涉農貸款微乎其微。截至2009年底，我國銀行業涉農貸款余額9.14萬億元，僅占全部貸款余額的21.48%，人均信貸額不足萬元。

2.國有商業銀行運用權限將資金層層上收，縣級以下的機構只能發放小額存單質押貸款和部分組織資產抵押貸款，造成存貸比下降，資金無法回流。

3.郵政儲蓄，網點遍布城鄉，服務快捷及時，使得它“吸儲”能力不斷躍升。由于起步早期無發放貸款業務，使得資金直接流出縣域。2008年掛牌成立郵政儲蓄銀行之后，開展小規模信貸業務，但信貸規模仍有待提高。

4.人民銀行的支農再貸款規模有限，難以滿足日益擴大的農村信貸需求。農村資金的大量外流，發展縣域經濟的缺口越來越大，資本動力嚴重不足，阻礙著縣域經濟的發展步伐。

（四）縣域信用環境差，金融信貸缺乏安全感

由于農村誠信體系不完善，信用觀念淡薄，部分貸款人惡意拖欠銀行債務，或者以貸還貸、虛假擔保、無效抵押、非法融資等的行為，擾亂了信貸市場正常秩序，弱化了銀行業對縣域經濟投放貸款的信心。其次，我國現階段金融執法效率不高，金融案件往往是受審快，審理慢、執結率低，金融部門經常是“贏了官司輸了錢”，債權不能有效維護。

（五）縣域貸款擔保體系不健全，融資障礙大

一是縣域信用擔保機構發展緩慢，擔保能力弱。二是由于一些農戶和中小企業缺乏可供擔保的抵質押物，農民房屋、土地等不動產缺乏相應的政策，使得農民的不動產變現困難，無法進入擔保抵質押范圍，抵押擔保貸款困難。三是縣域中小企業辦理抵押貸款收費高、環節多、手續繁瑣，加大了中小企業貸款成本。

三、構建與縣域經濟發展相適應的金融體系，完善金融服務

鑒于縣域金融在服務縣域經濟方面存在的問題，金融業應立足于縣域經濟發展的需要，深化金融體制改革，完善金融服務，逐步建立與縣域經濟發展相匹配的多層次、多元化、多形式的縣域金融服務體系。

（一）完善金融政策，配合縣域金融體系發揮作用

1.依靠法律保障縣域金融服務。法律保障是解決目前縣域經濟金融支持不足的根本，制定一些縣域金融法規，對縣域金融體系、縣域金融機構實施監管和扶持，保證支農貸款及時、合理、有效的發揮作用，促進農村實體業主與金融部門和諧發展。

2.強化縣域經濟政策扶持力度，完善縣域經濟金融政策支持體系。調整縣域經濟結構，區別對待，適當傾斜，指引金融資源優化配置，鼓勵國有銀行通過設立縣域級分支機構，牽頭組建村鎮銀行，引導資金向縣域及欠發達地區回流。建立一套縣域金融機構支持當地經濟發展的績效考核制度，從而激勵金融業更好地為縣域經濟服務。給縣級金融機構適當放權，對縣域經濟實施靈活的信貸政策，結合當地實際情況靈活掌握放貸力度與寬度。同時政府還可以運用稅收優惠、利率補貼等措施引導銀行資金流向縣域。

3.完善金融監管體系。縣域金融健康運行需要有效的金融監管，構建地方政府、人民銀行、銀監會統一協調的監管體系，完善風險監測指標體系，建立風險監測系統和預警系統，確保金融安全。地方銀行應定期向上級行匯報信貸投放情況，各商業銀行及時報送人民銀行審查，發現問題及時改正，確保縣域信貸符合國家政策要求。

（二）積極發展多形式縣域金融機構，培育“草根”金融

縣域經濟的主體是中小企業，為中小企業服務的主體金融機構也應該是中小金融機構。農村信用社秉承“立足三農、面向縣城、服務中小企業”市場定位，承擔起農村金融主力軍的作用。通過擴大金融服務覆蓋面，扶持農業產業化龍頭企業；開發針對中小企業的業務品種，解決中小企業融資難題；著眼農民增收致富，推動小額貸款等服務項目為縣域經濟發展助力。縣域金融僅僅發展農村信用社還不夠，可以將縣域股份制銀行作為發展方向。股份制銀行是完全按照現代金融企業構造的獨立法人，一方面發展規范，突破了縣域的地域限制，與資本市場結緣，實現資金來源市場化；另一方面以“資金使用本地化”為宗旨，扎根縣域內，解決當地中小企業融資問題，為企業“輸血”。此外，積極培育民間信貸組織，發揮其服務縣域經濟的補充作用。農村新型金融機構包括村鎮銀行，小額貸款公司和農民資金互助合作社三類，這些機構是地方金融創新的結果，貸款利率比當地的民間信貸要低，使農民的貸款成本降低，給農民帶來實惠，能有效緩解縣域內中小企業資金緊張的狀況。但是，由于這些民間金融機構缺乏規范的指導和統一監管，存在局限性，所以需要金融管理部門對其加以正確引導，規范其經營行為，使其合理合法地為縣域經濟服務。

（三）創新金融產品和服務，與縣域經濟發展有效融合

縣域金融創新主要是針對中小企業的金融需求，不斷推出適銷對路的金融產品及服務。隨著農村城鎮化，農業現代化，農業生產規模化和產業化的推進，一些特色金融產品如大型農機具抵押貸款、“信貸+保險”產品、中小企業集合票據等金融產品和服務也應隨之大力推進。同時改進信貸管理，下放貸款審批權限，擴大授信額度，積極探索擔保、抵押、質押新方式，最大效能地支持中小企業及“三農”解決融資難題。簡化貸款操作流程，研制適合中小企業的信用評級標準。大力推進新型的結算工具，加快電子化進程，推廣信用卡，支票卡等銀行卡服務，突破資金流動的時間與空間限制，提高資金運用效率。

（四）營造良好的社會信用環境

一是加強全社會金融知識普及和誠信意識教育，大力推進農村、企業、社區信用工程建設，建立健全企業和個人誠信檔案，以增強縣域經濟整體誠信意識。二是加大金融執法力度，綜合利用輿論、行政、法律手段，嚴厲打擊各種非法金融活動和逃廢債行為，依法保護金融債權。三是建立多元化的縣域信用擔保體系，除了建立地方政府出資的財政擔保公司之外，還可以建立依靠財政預算撥款和社會籌資方式組建的小企業貸款擔保基金，以及由中小企業或者農戶聯合組建的會員制擔保機構，共同出資，自擔風險，自我服務，發揮聯保、互保的作用。通過發展與健全多種形式的貸款擔保機制，更加有效地增強縣域企業融資能力。

【參考文獻】

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第8篇：縣域金融論文范文

縣級財政的來源絕大多數是縣域內工業企業，尤其是支柱性企業。從本質上講，縣域經濟發展過程就是工業化過程，就是從城鄉二元結構向現代經濟結構轉換的過程。大力推進工業化，使農業和農村富余勞動力較大規模地轉人工業部門就業，是發展農業和農村經濟的重要前提和根本出路。按教授20世紀80年代總結“蘇南模式”時的提法叫“無工不富”。根據陜西省的經濟發展水平和科技進步所處的階段，工業化仍然是陜西省縣域經濟發展的方向。

1．調整好與城市工業的分工關系。按照比較優勢的原則，調整好與城市工業的分工關系。大力發展具有比較優勢的農產品加工業和農產品運輸業，鼓勵和引導城鄉企業按照市場經濟原則進行重組和合作。積極促進城鄉產業的有機整合，形成緊密的產業鏈和配套關系。

2．鼓勵和扶持龍頭企業。龍頭企業是指以農產品的加工或流通為主業，通過各種利益聯合機制與農戶相聯系，帶動農戶進入市場，使農產品的生產、加工、銷售有機結合，相互促進，在經營規模和經驗指標上達到一定規模，并經全國農業產業化聯席會議認定的企業，是縣域經濟中重要的市場主體。

二、以特色農業為基礎

發展縣域經濟要將發展特色農業放在重要位置，這既是增加農民收人的需要又是保障縣域經濟可持續發展的需要。從總體上看，陜西省乃至中國大部分縣域經濟還是農業和農村經濟，準確地說還是傳統的農業和農村經濟。特色農業特別是經濟農業的發展陜西省縣域經濟發展的基礎。

1．確定重點產業和產品。由于各縣之間經濟發展基礎、優勢資源條件不同，因此，發展特色農業一定要從縣情、鄉情、村情特點出發，確定發展的重點產業和產品。堅持市場化運作、企業化管理、協會式服務，轉變運作模式，依托項目抓發展，按照“政府引大引強、農民靠大靠強、結構調優調強”的運作思路，用大項目帶動大產業。要轉變增長方式，培育特色農業的品牌，用品牌開拓市場、占領市場，提升經濟效益，增加農民收入。

2．促進產業集群的發展。集群并不僅僅只是生產單一產品的單一產業，成功的集群包括位于同一地點的許多關聯產業、供應商和機構。各個縣市要以自身有特色的產業，特別是特色農業為基礎，使之向產業化方向發展，進而促進產業集群的產生。國內外的實踐都證明，產業集群的發展是提高縣域經濟競爭力的有效組織形式。

三、以民營經濟為主體

縣域經濟一個突出特征是以中小企業為主。加快縣域經濟發展，應按照縣域經濟以民營為主體的思路，大力推進國有或集體企業產權制度改革，走民營化之路，使企業獲得自我發展的內在動力機制，形成創新的聯動效應。陜西省與全國省際之間的情況不同的是，越不發達的縣區，非公有制經濟占當地國民經濟的比重越大，因此必須進一步加快非公有制經濟發展。

1．進一步解放思想。從解放思想、更新觀念人手，理清思路，明確定位，把發展民營經濟作為推動陜西省縣域經濟發展的第一支柱經濟來抓。深入開展解放思想再討論活動和組織干部、企業主到浙江溫州、義烏等縣域經濟發展較快的地區參觀學習，借鑒“溫州模式”和“義烏經驗”，徹底地統一思想認識。

2．擴大招商引資。各個縣市要充分發揮本地的優勢，做好招商引資工作。以工業化和城鎮化為重點，狠抓項目建設。項目建設是拉動民營經濟發展和促進工業化、城鎮化的有效途徑，也是縣域經濟發展的重要載體。要樹立“干部抓項目，群眾跑市場”的工作理念，積極招商引資，擴大對外開放，為陜西省的縣域經濟發展尋求更大的發展空間。

四、以城鎮化為支撐

城鎮化有利于農村工業的產業集聚，有利于服務的成長，有利于促進農村勞動力的轉移。小城鎮是城鄉經濟的結合部和交匯點，因而也是統籌城鄉經濟發展的重要環節。據預測，到2020年，中國城鎮化水平將達50％，到2050年，全國累計需要轉移的農村剩余勞動力總量5．5億。陜西省現有農村剩余勞動力的轉化問題已成為解決三農問題的關鍵性問題，也是縣域經濟發展的關鍵。

1城鎮化建設必須致力于鄉鎮企業的發展。加速鄉鎮企業向城鎮集中，不僅有利于工業本身利用要素聚集形成規模效益，而且可以帶動商貿服務業的發展，促進農村業余勞動力的轉移，推動城鎮化建設和農村城市化的進程。引導鄉鎮企業推進結構調整、技術進步和體制創新，搞好鄉鎮企業的“二次創業”。

2．要大力發展第三產業。陜西省是著名的旅游大省，各個縣域的旅游資源都非常豐富，在有條件的情況下，縣級行政部門要充分利用風景名勝及人文景觀，發展觀光旅游業，為農村大量剩余勞動力轉到非農業生產經營提供更多的機會。

五、以制度創新為動力

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相關數據表明，經濟創新力對陜西的縣域經濟基本競爭力影響較小，說明陜西省縣域經濟發展至今仍然是主要依靠資源而不是創新來推動。因此，制度創新就成為縣域經濟發展的動力。政府是制度創新的推動者和實施者，縣級政府作為一級行政單元，是誘致性制度創新與中央強制性制度創新相轉化的中介。縣級政府的作用就是通過制度創新，形成一個有效率的制度安排。

1明確產權制度。經濟增長的關鍵是有效率的經濟組織的存在，要保持經濟組織的效率，必須要在制度上作出安排和確立產權。陜西省縣域現存的產權制度安排要“保持有效率的經濟組織的存在”，在所有制結構上，使縣域民營經濟所占比重大，尤其是個體、私營比重要大。

2．創新投融資制度。大力發展資本市場，拓寬直接融資渠道。擴大“對內開放”，放松民間資本在投資領域的限制；重組與發展縣域金融體系，緩解間接融資瓶須。深化農村金融體制改革，調整農業發展銀行職能，應把其基本職能調整定位為支持農業、農村開發和發展的國家農業政策性銀行。推廣商業票據等融資品種，縱深拓展融資渠道。

結論

在市場經濟條件下，縣域經濟是一個復雜的開放系統，該系統的運行應該是有規律可循的。陜西省的縣域經濟發展緩慢主要是由于區域文化相對落后、縣域創新能力弱、市場化程度較低等導致的。針對陜西省縣域經濟目前的現狀，我們提出了以特色農業為基礎、以工業化為導向、以民營經濟為主體、以城鎮化為支撐、以制度創新為動力的發展戰略，以期促進陜西省縣域經濟的健康發展

第9篇：縣域金融論文范文

關鍵詞：縣域競爭力 聚類分析 預測

聚類分析（Cluster Analysis）又稱群分析，是根據“物以類聚”的道理，對樣品或指標進行分類的一種多元統計分析方法。根據分類對象的不同，聚類分析可以分為樣本聚類和變量聚類。樣本聚類又稱為Q型聚類，是根據反映被觀測的對象各種特征的多變量進行聚類；變量聚類又稱為R型聚類，根據所研究問題選擇部分變量對問題某一方面進行分類。在縣域經濟競爭力的分析當中適當應用聚類分析，有助于各縣級單位互相借鑒互相學習。

一、國內外研究綜述

競爭力研究最早起源于西方國家，國外比較有影響力的經濟競爭力評價體系有 IMD的國際競爭力評價體系、WEF競爭力評價體系和波特的區域競爭力模型，這些已取得的成果都可以為研究者借鑒。在文獻梳理過程中發現，專門針對縣域經濟綜合競爭力聚類分析與預測研究的文獻較少[1-8]，因此本研究綜合國內外學者的研究成果，結合山東省經濟現狀，在構建的指標體系框架和分析預測理論基礎上，對山東省2009、2010兩年的縣域經濟綜合競爭力進行排名，評價和預測分析。受數據所限，2006―2010年的數據長度中2006―2008年縣域經濟綜合競爭力排名不包括科技競爭力，2009―2010年縣域經濟綜合競爭力排名涵蓋經濟實力、社會發展、資源環境、科學技術和政府競爭力，因此主要對2009―2010年的縣域經濟綜合競爭力進行分析，同樣由于科技競爭力數據長度不足，預測部分將分別預測各類一級指標競爭力。

二、縣域競爭力指標體系構建

綜合國內外相關研究成果，使用層次分析法（AHP）從經濟實力競爭力、社會發展競爭力、資源承載力和政府能動力四個角度出發，構建縣域經濟綜合競爭力三級指標體系，其中經濟實力競爭力從GDP、財政收入、對外依存度、產業結構等角度反映縣域經濟基本發展能力；社會發展競爭力從科教文衛，以及居民收入方面反映縣域社會發展建設水平；資源承載力表示縣域經濟發展密度，包括人口密度和GDP密度兩個三級指標；政府能動力指標反映縣級政府充分運用縣內外資源，主動且有效地調控經濟運行的能力。具體指標體系略。

三、2010年縣域競爭力聚類分析

應用SPSS15.0軟件，對山東省92個縣域5個一級指標得分與各自權重乘積作為聚類變量進行Q型聚類分析，進行了聚類分析，表1給出了2009年的總體聚類結果。使用最遠距離法，選擇歐氏距離作為分類，將山東省92個縣市劃分成6種類型，聚類分析的ANOVA數據顯示，將山東省92個縣域分為6大類在統計學上是科學的，是有意義的。第Ⅰ類包括文登市、龍口市、榮成市等11個縣市，這類地區是省縣域經濟的領跑者，綜合競爭力較強，一級指標均明顯高于全省平均水平，其中經濟實力、社會發展和科學技術競爭力在所有縣域中具有明顯優勢，資源環境和政府分別略低于第Ⅲ類和第Ⅴ類縣域。第Ⅱ類包括諸城市、膠南市、青州市、平度市等14個縣市地區，綜合競爭力較好，經濟實力、社會發展、科學技術和政府競爭力均高于全國平均水平，但資源環境較弱，低于全省平均水平。第Ⅲ類包括即墨市、桓臺縣、廣饒縣等9個縣市，這些地區資源環境競爭力高于其他5類地區，社會發展也處于領先水平，但經濟實力、科學技術和政府都低于全省平均水平。第Ⅳ類型包括寧陽縣，長清縣，平陰縣等24個縣市，這些地區資源環境和科學技術高于全省平均水平，但與領先縣域仍存在較大差距，經濟實力等均處于較為落后的水平。第Ⅴ類型包括高密市，巨野縣，曹縣等9個縣市，這些縣市政府競爭力優于其他5種類型，資源環境競爭力也高于全省平均水平，但科學技術競爭力在所有類型中處于最低水平。第Ⅵ類有墾利縣，齊河縣，臨朐縣等26個縣市，經濟基礎較差，指標均低于全國平均水平。

四、競爭力預測分析

由于各地區資源環境競爭力和科學技術競爭力數據時間跨度不足，無法進行預測，因此本部分將對經濟實力競爭力、社會發展競爭力和政府競爭力進行分項預測。使用指數平滑方法中的Holt模型進行預測，對于該預測方法的實際預測效果使用2010年數據進行誤差檢驗。這里使用2000―2009年的經濟實力競爭力數據預測2010年經濟實力競爭力數據，并進行排名，與2010年的實際結果進行對比（表2），以進行驗證。由名次對比可知，排名前30名總體保持一致。其中有6個縣的預測結果與實際結果完全一致；前30名內有21個指標預測排名與實際排名相差2個名次之內；前30名僅有1個縣的排名預測排名與實際排名大于10個名次。對比各個單項指標也可以得到類似的結論。可以說從排名上來看，我們對于2010年的預測排名與實際排名的基本上是相符合的。

五、結論與展望

從本研究結果可以看出，各縣域若想提高本地經濟綜合競爭力，需要在經濟、社會發展、資源發展和政府能動方面齊頭并進。在推動當地經濟發展過程中， 將提高當地居民收入水平、 優化產業結構、 增加政府財政收入和加強對外開放作為提高地區綜合競爭力的重要手段； 政府能動力代表地方政府調控當地宏觀經濟的能力，這要求各地區增加財政支出在占GDP的比重；而與社會公共服務能力指標相對應，政府在增加財政支出占比的同時，政府需要增加教育和衛生支出以強化當地社會發展競爭力。

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