銀行優化營商環境總結精選(九篇)
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第1篇：銀行優化營商環境總結范文
[關鍵詞]淄博市 中小企業 人大立法
[中圖分類號]F276.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-5349（2016）24-0024-02
中小企業是市場經濟的重要組成部分，其發展水平很大程度上代表了一個地區、一個國家的經濟發展程度。我國自改革開放以來，中小企業大量出現，并隨著市場制度的日益完善，其在內部管理、競爭力、服務民生發展等諸多方面發揮了積極的作用。但是也應該看到，中小企業發展還面臨諸多問題，最重要的一方面便是營商環境不容樂觀，很大程度上受制于現行的行政審批制度。本篇調研報告立足山東省淄博市中小企業發展現狀，通過科學的調查研究方法，提煉和總結淄博地區中小企業營商環境存在的問題和不足，并在此基礎上，嘗試從行政審批制度改革角度探索進一步改進中小企業營商環境的有效對策和措施，以期豐富相關領域的研究。
一、淄博市中小企業發展現狀
淄博市作為山東省發展較快的地區，經濟助推器很大程度上得益于大量優質的中小企業。從近年來發展速度和質量來看，淄博市中小企業呈現出如下發展特點：
（一）中小企業占淄博市經濟總量比重不斷提高
2015年最新統計數據顯示，淄博市中小企業數量已經達到6.8萬家，占淄博市注冊企業的83.5%，注冊資金高達1205億元，占比達到83.5%。個體工商戶發展到28.4萬家，注冊資金52.4億元。中小企業增加值達到2630億元，占淄博市GDP的63.5%。中小企業在縣域經濟中占比超過了85%。
（二）中小企業對地方經濟發展的貢獻率逐年增加
2015年，中小企業實際繳納稅收超過350億元，占淄博市稅收收入74%。吸納就業人數164萬人，占淄博市就業人數的84.4%。中小企業為城鎮居民收入提供12630元，并且呈現逐年遞增趨勢。部分支柱行業內的中小企業在吸納勞動力就業、實現稅收持續增加等方面發揮不可替代的作用。
（三）中小企業規模質量不斷提升
近年來，在原有發展基礎上，淄博市中小企業開始形成產業集群，以期獲得規模效應，并取得顯著成效。目前，規模以上中小企業超過5000家，營業收入過億的企業有2000余家，擁有年銷售收入10億元以上的新材料、精細化工、物流、電子電器等新型產業集群50余個。營業收入超過200億元的產業集群15個，營業收入超過500億元的產業集群4個。各類集群內中小企業超過1萬家，占淄博市中小企業總量的30%。
（四）地方政府部門對中小企業發展的積極扶持
淄博市中小企業的快速發展，一方面得益于企業自身的創新發展和技術革新，另一方面也得益于淄博市當地政府對中小企業的大力扶持。目前，淄博市成立了淄博市中小企業服務中心，是政府聯系中小企業及各類社會中介機構的橋梁和紐帶，是主管部門服務廣大中小企業的重要載體。中心立足當地中小企業發展態勢，運用現代信息網絡技術，將線下服務移植到線上，打造虛擬服務平臺，并且盡可能將轄區內的企業加盟到中心，構建全天候、立體化、全過程的服務網絡格局。目前，中心擁有加盟中介服務商100余家，建立了 6000多家企業組成的中小企業數據庫、100多名社會團體專家組成的專家資源庫，實現了信息流的暢通互通，極大地滿足了現代中小企業對信息化的發展需求。
二、淄博市中小企業營商環境存在的問題
良好的營商環境是實現中小企業有序發展的必要保障，而營商環境的構建與當前我國行政體制有著密切的關系，地方政府作為資源的支配者和調動者，只有通過高效的行政審批才能實現優質資源的共享。但是長期以來，理應由政府承擔的良性營商環境的構建卻略顯不足和滯后。在大量實踐調研基礎上，梳理出當前中小企業營商環境還存在如下問題：
（一）行政審批職權不明確
長期以來，我國地方政府在處理與市場關系方面，還存在一些偏差，政府大包大攬的情況還比較普遍，政府職能過于寬泛，幾乎涉及到社會經濟發展的各個方面，管了許多本不該管，也管不好、管不了的事情，比如行政審批環節過多，企業行為受到很大的限制，導致效率過低。這一點在中小企業登記注冊時表現得最為突出，甚至在相當長一段時間，辦理各類手續已經成為中小企業成立的最大障礙。對政府而言，這種事無巨細的管理范圍，必然影響了行政效能的提高，也影響了各類市場主體的積極性和創造性。也就是說，政府還存在一些喧e奪主、越俎代庖的現象，究其原因是政府職責劃分不夠科學，審批權限和管理邊界不明確，導致政府和市場權限有所混淆。
（二）對企業融資審批過于嚴格
企業融資的最根本目的在于為企業發展提供必要的資金，從大量實踐看，中小企業無論是通過直接融資，還是間接融資，從銀行等傳統金融機構獲得融資的非常有限，有數據顯示不到25%。換言之，融資困難已經成為中小企業發展的最大障礙。分析其原因，主要是當前我國的金融政策和審批流程，更多是針對國有企業和大型企業，因為這種類型的企業有更好的還款能力和信譽度。銀行在融資時更多考量的是自身利益的最大化，而不是從整體社會效益上考量。這就導致了中小企業很難通過傳統的方式獲得發展資金，即便是獲得了預期融資，也付出了較高的成本。
（三）行政審批改革成效不顯著
完善的制度在政府行政中起著基礎性、保障性的作用，我國有著長期的封建社會時期，人治的觀念根深蒂固，時至今日，這種人治的觀念演化為、形式主義，這與我國制度文化的缺失有著重要關系。長期以來，我國地方政府也進行了行政審批制度的改革，簡政放權，給予市場主體更多的選擇權。但是依然沒有形成完善的體系，沒能有效鞏固制度建設的成效。體現在實際中，便是中小企業在發揮主觀能動性時，還對地方政府傳統的管理模式有所忌憚，不能夠以完全獨立的角色去參加完全的市場競爭。
三、通過改革行政審批制度實現營商環境優化的對策
政府行政能力是一個寬泛化的概念，具有非常多元化的評價標準，不僅要求政府在行政過程中，最大限度地降低成本，還應該創新行政方式方法，提高實際效能。具體到優化中小企業營商環境方面，可以重點從以下幾個方面入手加以解決：
（一）科學定位，推進簡政放權
行政事項審批和改革就是將原有的權限轉交給其他銀行或機構，交給市場以更大的自治權和自我管理能力，這也是我國推行依法治國重大治理方略的題中之義。淄博市相關中小企業主管部門應該從自身職責定位出發，嘗試將可以有市場自主調節的審批事項移交給市場，并且對保留的事項進行整合和集中辦理，比如在企業注冊過程中，可以將工商、稅務等部門聯合辦公，推行“一站式辦理”，這樣可以使辦理人員首先集中辦理事項，這一方法已經在上海、北京等簡政放權先行區得以實現，取得了較好的成效，可以在更多范圍和領域推行。
同時，簡政放權的另外一個要求就是要推進審批流程的合并、簡化，改變原來的部門繁多、機構重疊、程序煩瑣、責任不清等現狀，使整個程序簡化，將不必要的程序逐步清理，劃清彼此的審批界線。從更加長遠角度看，要始終圍繞“應減必減、該放就放”的原則，大幅砍削行政審批環節，將其納入法制化軌道，給予中小企業發展以更大的自由和靈活空間，政府則更多發揮好宏觀調控的職責。
（二）服務民生，深化陽光政務
新形勢下，想要實現政府改革的持續深入，不僅需要內部驅動力，更需要外部力量的監督和制約，其中非常重要的一個途徑便是推行“陽光政務”。“陽光政府”可以極大地規范政府行政行為，對不恰當的收益、不合理的開支、有失公允的政策、低效率的資源使用狀況等情況都會接受公眾的評判，進而形成強大的輿論攻勢，倒逼政府部門積極實現自我革新，促使政府把“壓力”轉化成推進改革、提高效能的動力。比如淄博市可以借鑒其他地方的好經驗、好做法，推行“電視問政”，讓普通民眾對相關部門負責人就企業服務、企業管理、行業整頓等重點工作完成情況開展問詢。這種做法，不僅讓行政審批制度落到了實處，也能激發公民參政、問政的意識，對推進陽光政務有著非常積極的作用。
（三）找準癥結，拓寬融資渠道
淄博市地方政府應該將調整商業銀行和政府關系作為破解融資難題的第一要務，將不斷拓寬間接融資渠道擺在首位，引導商業銀行打破國家、國有銀行和金融資源配置結構的三位一體的國有企業，在商業銀行內部成立中小企業貸款部，將中小企業和個體工商戶作為服務對象；在審批權限、資格、程序和審批周期等方面，作出有別于傳統貸款標準的規定，更加考量中小企業的實際情況。建立地方政府擔保中小企業的制度，發揮好協調和擔保的作用；建立區域信用擔保機構，由當地政府、金融機構和企業共同建立，鼓勵小型和中型的企業自發形成相互的擔保機構，為中小企業的發展提供足夠的融資支持。
四、結語
中小企業在國民經濟中占有舉足輕重的地位， 其自身發展也面臨多樣化的挑戰。加強對中小企業的扶持和鼓勵，不僅需要宏觀政策的支持，更需要地方政府加快行政審批制度，讓中小企業獲得更多的發展主動權和獲得感。從長遠角度看，這也是依法治國、依法治企的必然途徑。當然，也應該看到，行政審批制度的改革是一個漫長的體系性工程，不僅需要在審批改革過程中對融資、擔保、放權等事項的合理安排，更需要在實踐中不斷總結經驗，形成制度。唯有如此，才能從根本上保證中小企業獲得更大的發展主動權，并最終實現持續向好的發展態勢。
【參考文獻】
[1]許可，王瑛.后危機時代對中國營商環境的再認識――基于世界銀行對中國2700家私營企業調研數據的實證分析[J].改革與戰略，2014（07）.
第2篇：銀行優化營商環境總結范文
我國商業銀行開展業務，依托的是社會主義市場經濟體制下的廣大客戶群體，具體包括：政府機構、事業單位、公司企業、自然人等，其中：政府機構細分為各類部委和廳局等黨政軍單位，一般具有中央省市縣區或總分支自上而下的層級管理特點；事業單位細分為教育、衛生、科研等，一般具有從事公益服務、不以盈利為目的等特點；公司企業細分為房地產、制造業、住宿餐飲業、證券公司等，一般具有以盈利為目的、自主承擔經營管理責任等特點；自然人指在中國境內取得民事主體資格的人，包括中國公民和外國人。
為爭取上述廣大客戶群體，我國商業銀行結合自身發展歷史和現狀，除提供存貸、結算等基礎金融服務外，還需為高端客戶或某一個特定行業客戶群體提供量身定制的個性化金融服務，這就是我國商業銀行高端客戶經營戰略產生的原因。過去，高端客戶僅指政府機構、事業單位、公司企業中的各類行業主管部門和大中型客戶、高收入的自然人，比如各層級財政部門、本科院校、三甲醫院、龍頭企業、都市白領等；經營戰略是指通過金融產品、傳統柜面等服務方式，共同實現商業銀行與高端客戶雙贏局面。高端客戶合作的好壞直接影響商業銀行經營利潤，在商業銀行業務經營中占據舉足輕重的地位。
隨著近年來市場經濟環境的不斷變化，我國商業銀行高端客戶經營戰略也在不斷深化，由原有的經營單一重點客戶向行業客戶集群演變，客戶集群不僅包括上文提到的各類行業主管部門和大中型客戶，而且還包括各級政府分支機構、行業上下游事業單位或企業、成百上千個中小企業、億萬個從事企業生產活動的自然人等。同時，客戶集群資金密集，集團化、網絡化特征明顯，為適應客戶集群的需要，我國商業銀行正加速現代化商業銀行的建設，通過網上銀行、離行式自助柜面等創新方式實現7*24小時無邊界服務。戰略的深化有利于商業銀行針對同一類客戶群體制定相同地服務政策、收益標準和風險防范措施，有效提高了行業性客戶的整體收益、風險防范能力和綜合競爭力。
與資本主義國家商業銀行相比，我國商業銀行實際控股人為國家或各級政府，為配合產業結構優化等國家經濟政策改革，商業銀行需抑制利潤沖動，壓縮高收益、高風險行業利潤，比如壓縮高產能行業貸款規模、抑制產能過剩行業投資沖動；為滿足中國人民銀行、銀監會等監管要求和環保等政府機構管理要求，商業銀行需對貸款質量加強管理，比如貸款人需提供高質量的抵押品、質押品、聯帶擔保，對環保不達標項目停止貸款；為適應利率市場化推進和工商部門價格要求，商業銀行需提高存款付息率、免收部分有償服務費，壓縮利潤空間；除上述不同外，我國商業銀行還需承擔一定的社會責任，比如公益性捐助、廣大低收入客戶群體的金融服務等。因此，作為國家調控市場經濟、優化產業結構、拉動內需消費、服務社會大眾的中國特色社會主義金融機構，我國商業銀行需要把有限的資源用于高端客戶的金融服務，經營戰略的落實需符合中國國情、結合自身實際。
為有效貫徹落實高端客戶經營戰略，我國商業銀行需在社會主義市場經濟體制下不斷摸索服務國家和經營利潤的新平衡點，實現安全性、流動性、效益性三原則的有機結合。通常的做法主要包括以下幾方面：
一是頂層設計。在滿足國家各項政策要求的基礎上，結合高端客戶群體的特點，商業銀行頂層需對每一個行業上下游客戶群統一制定服務策略、規章制度、收費標準、風險控制、考核獎懲等內部管理政策，同時結合區域和城市地區金融特征，靈活授予基層經營權限，實現差異化管理。商業銀行市場競爭力的提升、服務品牌的打造、客戶群體的滿意度、經營利潤平衡點的摸索都與頂層設計息息相關。可以說，頂層設計是商業銀行在市場經濟浪潮中賴以生存的法寶。
二是組織推動。商業銀行頂層設計的內部管理政策需要基層落實。基層結合所在的市場環境和轄內客戶群體需求進行細化，分析行業客戶群體的合作現狀和發展潛力，梳理客戶名單、尋找合作切入點、優化產品組合、明確工作目標，組建綜合團隊、配置營銷資源、分層級組織推動。在推動過程中及時發現問題、總結經驗，對頂層設計的缺陷進行修正、對難以適應市場變化的政策進行末位淘汰，并將某一類高端客戶群體的成熟經驗在其它類高端客戶群體中進行推廣，取長補短、融會貫通。
三是內控管理。商業銀行是經營貨幣的特殊企業，按照新巴塞爾協議的約定，商業銀行的風險主要分為信用風險、市場風險和操作風險。我國商業銀行為了確保高端客戶經營戰略的長期穩健實施，防范貨幣流通中的各類風險，一方面通過制定規范的風險內控制度和嚴格的風險管理措施，用制度體系約束從業人員；一方面通過搭建先進的科技系統和網絡服務平臺，用信息化手段控制人為風險，比如利用系統評估客戶的信用、資產狀況，對客戶可能出現的不良貸款給予系統提示和預警等。
第3篇：銀行優化營商環境總結范文
近年來，合水縣委、縣政府提出建設金融生態環境縣理念，多次對金融生態環境建設工作進行統籌規劃，制定了《合水縣人民政府關于加強金融生態環境建設的意見》，明確改善金融生態環境的指導思想和工作目標要求，制定工作重點和配套措施，積極推動轄區金融生態環境建設。人行合水縣支行和縣發改局作為牽頭單位，政府相關部門為成員單位，成立了金融生態環境建設領導小組，建立合水縣社會信用體系聯席會議制度，要求政府各有關部門和各金融機構從各個環節加強信用管理，增強全社會信用意識，共同推動以社會信用為基礎的金融生態環境建設。
一、金融生態環境建設現狀
（一）經濟環境不斷優化。近年來，合水縣農業結構和工業布局持續優化，現有市級以上現代農業園區和工業園區各1個，涉農企業105家，形成了以糧油、果蔬、草畜、苗林為主體的特色產業鏈，“蘋果、瓜菜和畜牧”三大支柱產業初具規模，至2016年末，糧食總產量達10萬噸，蘋果產業在有機蘋果栽植和矮化密植上取得重大突破，實現產值6.8億元；種植各類瓜菜11.83萬畝，實現產值2億元；草畜產業實現產值1.8億元，豬牛羊存欄總量達到48.5萬頭。轄內已經探明煤炭儲藏量80億噸，煤層淺，儲量大，開采前景廣闊，石油儲藏量達3億噸，2016年煤炭勘探順利推進，累計布設探井29口；當年新打油水井286口，產量達127萬噸。2016年新辦工業企業12戶，小微企業19戶，完成非公經濟增加值14.2億元。建成縣級電子商務中心1處，鄉村級電子服務站56個，帶動發展電子商務網店700多個，合水縣被確定為全國電子商務進農村示范縣。
（二）金融?I務獲得長足發展。一是組織體系日趨健全。金融生態環境的不斷改善，增強了經濟對金融的吸附力。2010年，合水縣首家小額貸款公司開業，2011年以來，村鎮銀行、甘肅銀行相繼在合水縣開業，金融機構數量不斷增加，形成了以銀行和保險機構為主體、其他機構為補充的金融組織體系。至2016年末，合水縣共有銀行和保險類金融機構營業網點41個，從業人員532人，金融機構營業網點覆蓋率為3.15個/萬人。二是金融資源總量不斷增長，近年來，合水縣金融業保持了健康快速的增長勢頭，存款總量逐步擴大，信貸結構不斷優化，貸款方式有效創新，貸款主要用于“三農”和小微企業發展，為合水的經濟建設提供了可靠的資金保障和較好的金融服務。至2016年末，全縣金融機構各項存款余額57.31億元，較年初增長7.84%。各項貸款余額32.53億元，較年初增長1.9%。保險機構實現保費收入6244.27萬元，賠付支出944.9萬元，保險密度367.31元/人，保險深度1.33%。保險的覆蓋面和承擔風險的保障能力不斷增強，服務體系不斷完善。至2016年末，小額貸款公司貸款總額7400萬元，擔保公司擔保總額4200萬元。三是金融運行質量明顯提高。金融機構資金的流動性、安全性和效益型明顯增強，營利能力不斷增強。2014-2016年，全縣銀行業金融機構利潤分別為2600萬元、2840萬元、3320萬元，盈利能力逐年增強。
（三）信用體系建設長效機制建立。一是制定規劃。縣人行協助縣政府出臺了金融生態環境建設三年規劃，制定了《合水縣農村信用體系建設實施方案》等金融生態環境建設指導性文件，積極推動全縣金融生態環境建設工作。以轄區金融生態環境較好的太白鎮作為農村金融改革示范鄉鎮，總結經驗成果，召開現場會，以典型帶動全縣金融生態環境建設全面展開。至2016年末，已建立信用鄉鎮1個，信用村22個，建立信用檔案12.6萬戶，已評定信用戶10.4萬戶。二是監督考核。縣人行積極推動把金融生態環境建設工作的評價納入各級政府的績效目標考核范圍，把社會信用體系建設納入地方社會綜合治理考核，為政府部門對金融生態環境建設進行督導提供科學依據。三是信用助農。縣人行依托《慶陽市農戶信用信息綜合評級系統推廣應用方案》，以建立信用評價體系為突破口，構建轄區農戶信用管理系統，打造信用示范、信息管理、政策保障、融資理財四大工程，開展信用助農，通過信用增值帶動農村經濟發展，增加農戶收入。根據統計，截至目前推薦培育信用戶獲得貸款率達76%，貸款余額達3806萬元。
（四）支付、司法、評級等外部環境持續好轉。一是支付清算網絡延伸。縣人行督促、引導金融機構在轄區布放POS機、ATM機、多用途支付終端和轉賬電話等現代化支付機具，逐步改善農村支付環境。至2016年末，全縣銀行業金融機構33個營業網點共安裝現代化支付機具6種223臺，其中：ATM機26臺、POS機151臺、三農自助服務終端29臺，商易通5部、存取款一體機8臺、“四融”平臺終端4臺，注冊電商1戶，客戶3500戶。
銀行卡累計發放17.86萬張，較上年增長67.07 %，其中發放信用卡0.02萬張，人均持卡量由2015年的0.63個增加到1.05個。銀行卡業務金額達70.23億元，同比增長20.22%。全縣網上銀行業務客戶0.7萬戶，較上年增長32.08%，金額5590萬元，較上年增長22.40%；全縣手機銀行支付業務客戶1.18萬戶，較上年增長103.45%。二是高度重視金融債權的維護工作。合水縣司法部門對于一些疑難案件能主動聯系人民銀行等金融監管部門，進行業務咨詢或聽取意見。在法院的各項措施下，各金融機構的執行率有所上升，2016年金融機構案件勝訴率和執行率均創歷史新高，勝訴率100%，執行率達70.4%，分別比上年提高了22和18個百分點。三是金融多元化信用服務市場初步形成。合水縣各小額貸款公司、融資性擔保公司以及各借款企業的評級和評估都按照相關辦法和標準執行，形成了以擔保機構評級、貸款企業評估、擔保企業評估和個人征信的多元化金融信用服務市場。
二、金融生態環境建設中存在的問題
（一）企業發展與管理水平對金融生態環境建設形成制約。盡管近年來合水縣小微企業發展速度較快，但從發展周期來看大多數企業處于初創期或成長期，存在經營管理不健全、財務報表不規范、擔保抵押物缺失、資信等級偏低等問題，大多企業沒有建立現代企業制度，存在著法人治理結構不完善、財務管理不規范等問題。部分民營企業不愿向銀行如實反映企業的資產負債和盈利狀況，形成銀企信息不對稱，無法與銀行建立信貸關系。據統計，合水縣160多戶企業中，2016年與銀行有信貸業務的企業僅25戶占15.6%，合水縣企業獲取信貸支持的力度嚴重不足。同時，調查還發現，2016年以來，合水縣企業停產較多，虧損面達50%左右，受市場競爭因素影響產品價格下降，企業銷售款回籠趨慢，資金趨緊，加上用工成本年均上漲20%左右，員工流動性大，招工難和常年招工成為常態，導致企業成本增加。這種情況下，大多數企業普遍經營困難，部分企業脫實向虛傾向明顯。2016年，合水縣規模以上企業工業總產值增速同比回落2.2個百分點，工業增加值同比回落3個百分點，部分企業利潤增長主要來自非主營業務，利潤微薄導致企業歸還銀行貸款速度放緩，對轄區金融生態環境建設影響較大。
（二）法治、懲戒、擔保等影響金融生態的機制和環境建設存在差距。一是涉及經濟糾紛案件執行難。涉及經濟糾紛案件在審判?^程中效率低、成本高、效果差等情況時有發生，債權方正當權益得不到有效維護。據對20家企業的問卷調查顯示，對于地區法治環境狀況，有72%的企業認為：從提交申請書到開庭平均需要時間1--3個月，立案時間過長；對于法院的執行力現狀，48%的企業認為：盡管勝訴法院沒有很好的辦法執行。二是涉及金融案件判決有行政干預的現象。出于維護社會穩定、地方保護主義等原因，司法機構的判決和執行容易受到行政干預，從而出現金融案件判決不公、執行周期長的現象，金融機構的正當權益得不到有效保護，對社會信用體系和金融生態環境建設造成負面影響。三是信用懲戒機制不健全，誠信環境缺失。一些企業從銀行貸款后，抽逃資金、拖欠賬款、逃廢貸款的行為時有發生，導致銀企關系嚴重扭曲。部分小微企業老板惡意長期拖欠銀行貸款，在轄區產生了極為不良的示范效應，損害了金融機構的利益，挫傷了金融機構信貸投入的積極性。四是擔保體系和風險補償機制不健全。銀行業屬于高風險行業，防范信貸風險是銀行經營的重中之重，在社會信用環境有待優化、銀企雙方信息不對稱的情況下，建立和完善信用擔保體系和風險補償機制是解決銀行信貸投放后顧之憂的重要手段。從合水縣目前來看，2016年末全縣2家法人融資擔保公司注冊資本總額3000萬元，擔保公司總體實力偏弱。
（三）金融業自身經營中也存在問題不利于金融生態環境建設。一是銀行存款增長放緩，清息轉貸現象普遍。至2016年末，全縣金融機構各項存款余額57.31億元，較年初增長7.84%，增幅降低3.25個百分點，存款增速持續放緩，增長壓力日趨增加，而實體經濟發展需要穩定的信貸資金給予支持，存款增速放緩與信貸需求持續增長的矛盾突出。調查顯示，2016年轄區銀行業金融機構有70%的貸款是由以前年度貸款清息轉貸形成的。二是監管政策欠科學形成信貸風險。目前，對銀行業金融機構的監管手段行政化色彩濃重，一些監管行為已經滲入到金融機構的日常經營，如甘肅省聯社下達給合水聯社2016年的業務經營計劃指標為：存款凈增3.5億元，貸款凈增2.0億元，指標中貸款投放量僅占存款凈增量的57.1%，這樣的監管方式不僅影響金融機構支持小微企業發展，而且使市場化、商業化經營難以充分開展。當前，金融機構加大了風險控制力度，貸款投放趨于謹慎，擔保更加嚴格，對有風險苗頭的企業收貸、斷貸，如果只有一家銀行采取此類措施，該銀行信貸資產質量的安全性將大幅提高；如果所有銀行都采取此類措施，整個金融體系的信貸資產質量將嚴重滑坡，“一刀切”的慎貸甚至抽貸，會增加實體經濟運行的困難，放大金融風險。三是過橋貸款掩飾了銀行信貸的真實風險。企業在銀行貸款到期無力償還時，與銀行協商，還清舊貸款后立即發放新貸款，導致企業向小貸公司和典當行尋求過橋貸款以“還舊借新”，期限多在5天以內，這種業務具有單筆金額大、期限短、利率高、隱蔽性強等特點，掩蓋了銀行貸款的真實用途，存在潛在風險。
（四）民間借貸、互聯網金融等新風險有向銀行體系傳導趨勢。受國際國內宏觀經濟金融形勢變化的影響，社會資金面總體趨緊，信貸規模受限，導致當前部分實體經濟尤其是中小企業資金鏈條趨緊，民間融資風險和互聯網金融的風險已通過各種方式和渠道向銀行業體系傳遞擴散。一是民間融資趨向活躍，高利貸行為有所抬頭。部分企業和個人以貸款或信用卡套現從銀行套取低息資金后高利轉貸給他人，有的擔保公司等超越經營范圍違規從事民間借貸中介活動，危及與之合作的銀行資金安全，更有一些銀行員工直接或充當中間人參與民間借貸甚至高利貸，從中牟利。二是加速銀行資金流出增加資金融入成本。目前，互聯網金融發展迅速，以余額寶為代表的互聯網金融產品以其高收益、高流動性以及低門檻特點，對傳統銀行業務形成了一定沖擊，對銀行存款尤其是活期存款形成分流。以余額寶、微信理財為代表的互聯網金融產品，憑借其高達6%以上的年收益率不斷吸引客戶資金，不斷分流銀行存款。三是削減銀行中間業務收入。互聯網金融支付作為一種新型的金融結算工具、支付渠道，不斷弱化銀行的支付中介功能，分流銀行的客戶群體，一定程度上削弱了銀行現有結算支付類產品的競爭力，對手續費、匯劃費等中間收入來源形成沖擊。
三、促進金融生態環境建設的對策建議
（一）挖掘地方經濟比較優勢，發揮地方政府在縣域金融生態環境發展中的主導作用。按照“宏觀政策要穩，微觀政策要活”的總思路，把握好調結構和穩增長的平衡點，發揮政策性銀行貸款和扶貧再貸款對結構調整、轉型升級的支持作用，制定支持小微企業發展的減免稅政策，幫助企業爬坡過坎。充分挖掘本地區比較優勢，依靠合水糧食、果蔬、奶畜、林木為主體的特色產業鏈，不斷提升農業科技服務水平，著力扶持各類農產品加工企業發展壯大，大力發展物流配送、中介服務等生產業。地方政府應把改善金融生態環境放在與改善投資環境同等重要的位置，加強對縣域金融生態環境建設的組織和領導，構建整體聯動的金融生態維護機制，將改善金融生態環境納入對各級政府部門的考核內容，推進縣域經濟結構調整，營造可持續發展格局。一是依托縣域地方特色，推進農業產業化經營。立足本地資源優勢，堅持從戰略性主導產業、區域優勢產業、地方性特色產品三個層次上推進機構調整，加快形成優勢明顯、規模較大、特色鮮明的標準化農產品基地；二是加快發展農產品加工，提高農村工業化水平。依托轄區自然和資源條件，選擇主導產業，培育一批機制好、有競爭優勢、能夠帶動農民脫貧致富的農產品加工龍頭企業，如蘋果產業，蔬菜產業，中藥材種植等，利用這些特色產業，走可持續發展道路。三是實施民營化戰略。大力發展非公有制經濟，把招商引資作為縣域對外開放的重點，制定優惠政策，強化服務，吸引民間、社會資金參與產業開發，城鎮基礎設施和公用事業建設。
第4篇：銀行優化營商環境總結范文
【關鍵詞】商業銀行 中小企業信貸管理 問題與對策
中小企業的發展除了需要高水平的管理人才和員工隊伍，先進的技術和設備之外，更需要足夠的資金支持。而商業銀行貸款是中小企業擴大規模的重要途徑，但中小企業特點決定了不僅中小企業的融資有一定的困難，而且商業銀行業提供貸款也有一定的風險。因此，加強對商業銀行中小企業信貸管理存在的問題及對策的研究非常有必要。
一、中小企業信貸管理方面存在的問題
首先，中小企業規模小、競爭力差、市場影響力小、抗風險能力較弱、經營風險較高的特點，導致企業前景不確定因素較多。其次，我國的中小企業普遍存在著信用等級低，資信較差的問題，且難以提供足值、有效的擔保，資產質量較差；第三，中小企業財務制度不透明、僵硬決策（由實際控制人一人決定的現象十分普遍）；第四，許多中小企業借銀行改革制度的機會，逃避銀行債務，信譽度較差。
二、中小企業須提高經營管理水平
我國的中小企業要想順利得到商業銀行的貸款，首先銀行要積極改善自身的籌措環境，積極參加諸如信用擔保、信用保險之類的信用機制，將自身的融資環境進行有效地改善。其次，我國的商業銀行正在考慮建立正對中小企業的信用擔保體系，中小企業要能夠把握住機遇，在體系運行時可以充分利用。第三，我國的中小企業要加強對資金的監督與管理，提高自身的信譽度，為籌劃資金創造良好的條件。第四，中小企業要優化產業結構，使自己在市場中的競爭力提高，注重高科技產品的生產與加工，提高自身的發展潛力。第五，中小企業要提高對產業升級的重視力度，認準自己的位置，提高專業化分工的水平，樹立良好的信譽形象。
三、商業銀行對中小企業管理的對策
（一）加強對中小企業基本情況的調查
銀行要了解企業的基本情況，一般通過企業提供的公司章程、驗資報告、企業的自我介紹等方式獲取，這存在極大的引導性、粉飾性，達不到客觀全面了解企業的要求。如果銀行在現場調研、實地勘察、查閱企業資料之后，從工商行政機構入手，調查企業的注冊資本、組織架構、經營范圍等信息，從而達到驗證企業依法經營，防范虛假信息的目的。同樣，如果銀行想深入了解企業，還可以通過行業協會、環保部門、安檢機構、社保部門等獲取豐富的外部信息，進而對企業的綜合治理、安全生產、行業地位、市場影響力做出綜合判斷，以達到了解企業、防范風險的目的。
（二）加強對企業財務數據的分析
企業的財務數據真實與否在授信決策中至關重要。如果財務數據嚴重偏離，必然會增大銀行貸款資金的風險。實際操作中，銀行一方面可以從企業入手，通過調閱賬簿、核打增值稅發票、調閱出入庫記錄等方式進行驗證；另一方面也可以從角度出發，通過查閱一段時間內海關進出口數據驗證進出口企業的銷售情況，通過走訪稅務機關核驗企業繳納增值稅、所得稅繳納情況，進而驗證企業損益表的真實性，合理推算企業的銷售收入及利潤情況。通過這種驗證，不僅可以考查企業財務報表真實性、達到糾偏立正、對企業做出客觀財務分析的目的，也可以從另一側面查證企業是否存在“偷稅漏稅”、“違法違規”的行為，進一步對企業的生產經營、誠實信用做出判斷。
（三）實際控制人的外部求證
銀行在對中小企業進行貸款“三查”時應重點關注實際控制人的情況，特別是實際控制人的人品、嗜好、個人性格、意志力、交友、價值觀、人生觀等。具體來看，在中小企業信貸風險管理中，銀行信貸人員要高度關注企業實際控制人本人的品性素質，加強對企業實際控制人日常行為的監控和信息搜集工作，并將其作為銀行貸款準入的重要考核指標。對企業實際控制人品性不端的企業，即使經營狀況良好，也應列入風險監控對象，以確保信貸資產的安全。對企業實際控制人的考察，商業銀行也需要借助力量進行驗證。考察實際控制人，可以從實際控制人以下幾方面的關系來看：一看實際控制人的家庭關系；二看鄰里關系；三看社交關系；四看社會關系，例如其周邊街道、居委會、派出所的評價等等。
（四）企業發展前景的求證
在考察企業的發展前景時，銀行一方面要關注企業的行業特點、發展周期、市場成熟程度，另一方面也應密切關注企業的履約意愿、客戶忠實度、原材料依賴性、產品市場認可情況。這方面的認證應著重從企業上下游客戶角度加以驗證。具體來看，通過查閱企業以往的購銷合同、往來賬戶記錄，判斷企業上下游客戶更換頻率、資金支付及回流情況，分析市場因素、經營因素、法律因素、道德因素對企業的影響力，從而進一步驗證企業的履約情況、經營情況、現金流情況。此外，可以通過考察企業未完訂單情況，判斷企業短期發展態勢。通過搜集企業行業地位、市場占有率、產品飽和度成熟度等信息，判斷企業中遠期發展潛力。在貸后管理中，還可以通過對企業運輸商、商、供應商等相關客戶的調查，盡可能地獲取企業綜合信息，判斷企業的發展狀況。以實現追蹤分析、動態管理、動態調整的風險控制目的。
四、總結
要滿足中小企業的資金需求，就必須要加強商業銀行中小企業信貸管理問題的研究，采取行之有效的策略多方面了解中小企業的經營現狀才能防控風險。同時廣大的中小企業需要提高自身經營管理的水平，才能夠從銀行獲得貸款。為中小企業的發展提供足夠的資金，必將有利于促進我國經濟的可持續發展。
參考文獻
[1] 王炫. 中小企業信貸管理模式探討[J].金融經濟（理論版），2010（04）：122-123.
第5篇：銀行優化營商環境總結范文
（南京航空航天大學經濟與管理學院，江蘇 南京 211100）
摘 要：隨著我國經濟和社會的不斷發展，我國的金融行業發展業非常迅速，為了和國內外的金融環境相適應，滿足人們多元的金融產品需求，需要創新金融產品以及相關的機制。在這樣的背景下，我國在創新金融的同時，也增加了金融的風險，為了促進金融行業的健康穩定發展，需要研究金融風險管理。文章主要闡述了我國當前創新金融行業的特點，對當前存在的金融風險進行了分析，以此為基礎，提出了相應的管理金融風險的策略，以促進金融行業的可持續發展。
關鍵詞 ：金融創新；金融風險；特點；分析；策略
中圖分類號：F832
文獻標志碼：A
文章編號：1000-8772（2014）16-0109-02
一、分析金融創新的特點
想要管理金融創新背景下的金融風險，既要細致的分析金融創新活動，這樣才能更具針對性的提出相應的管理策略。
（一）產品相似
金融行業的發展在我國經濟發展總占有重要地位，銀行、保險等對人們的生活產生了重要影響，同時金融行業之間也產生了更加激烈的競爭。在這樣的背景下，各個金融機構都創新了金融產品，可是這些機構的產品在進入市場以后，就會有更多的類似產品出現，所以金融產品具有很大的相似性，所以造成了資源浪費，也惡化了創新金融產品和機制的環境，對整個金融行業可持續發展有嚴重影響。
（二）金融行業出現了很多的理財業務
我國經濟不斷發展的同時，我國人們的經濟生活水平也得到很大的提高，以此為背景，人們更加熱衷理財產品，其理財意識和觀念大大提高，以前只是簡單儲蓄產品已經無法滿足人們的個性化需求，所以各個機構大力創新理財業務，這是金融創新的一個重要方面，并且發揮著很大的作用。無論是我國的商業銀行，還是有外資的銀行也想在理財業務中獲得利益，這樣大大豐富了理財產品，也是金融創新的一個亮點。
（三）模糊的機構界限
如果從金融機構的職能和作用方面來分析，銀行、證券、保險等都發揮著不同的作用，所以從傳統理論上來說，幾乎沒有交集。可是在當前金融創新的背景下，這些機構的職能和作用產生了交叉，界限變得模糊，他們提供類似的服務和產品。例如，銀行可以代辦許多保險公司的業務，保險公司也可以賣銀行的產品，這些充分顯示金融行業的發展進入了一個新時期。
二、金融創新背景下的金融風險分析
在對金融創新的特點進行分析以后，接下來對此環境下的金融風險進行分析，以此來促進金融行業的可持續發展。
（一）制度方面的風險
原來分業經營時我國《商業銀行法》中的規定，也就是商業銀行經營的業務只能是自己的，不能經營其他的業務，例如保險、信托等。在這樣的環境下，商業銀行可以經營的業務就很少，只能進行資產負債業務以及中間業務。可是當前逐漸加強的金融一體化趨勢促使發達國家一些銀行改革金融制度，經營方式轉變為混業經營，并且還在我國設立分行或者以獨立法人的方式發展混業經營，增加了我國金融市場的競爭激烈程度。如果我國的商業銀行還是堅持傳統的分業經營模式，將會在競爭中被淘汰，阻礙了我國金融機構優化的步伐，降低了我國商業銀行的競爭力，增加了我國金融行業發展的風險。
（二）經營方面的風險
當前，國內和國外的金融環境都發生了很大的轉變，商業銀行在逐步邁向一體化的過程中，原來我國封閉的、效率低的、抵抗風險的商業銀行發展面臨很大的挑戰。在當前的環境中，經營風險在很大程度上影響了商業銀行的生存和發展。
首先，較低的資本充足率。《新資本協議》中設置的最低的商業銀行資本充足率是8%，可是我國商業銀行嚴重缺乏資本金，增加了我國商業銀行經營的風險，雖然近幾年這種狀況得到了很大的改善，可是還是沒有和銀行的發展保持一致，這是一個不足之處，大大降低了我國商業銀行抵御風險的能力。同時銀行的發展會受資本充足率的影響，如果銀行的資本不夠，就會影響資本規模的正常發展，增加其風險。
其次，較高的不良資本比例。我國商業銀行雖然對不良資產的危害有一定的認識，而且也采取了一定的措施降低不良貸款的比例，可是相對來說，不良資本率還是比較高的。原來，因為銀行是國有性質的，所以資金的流動性沒有明顯的表現，可是當前不斷增強的金融一體化顯示出了資金流動性對商業銀行的影響，同時不斷的創新金融還提高了金融的流動性，如果商業銀行不能將這個問題好好解決，也會嚴重影響其經營。
接著，不高的盈利能力。盈利是商業銀行的一個重要屬性。可是根據目前的情況，盈利能力影響了商業銀行的生存和發展，想要在激勵的市場競爭中獲得一席之地，就要不斷的采取措施提高自己的盈利能力。和國際上的一些大銀行相比，我國商業銀行的盈利能力還是無法相提并論。可是我國商業銀行具有壟斷性質，所以還是會得到較高的收益的，可是金融產品的創新要求更高的收益，也存在著較高的風險。所以如果商業銀行一直保持低收益的話，進行金融產品創新的風險就更大。
三、管理金融創新環境下金融風險的策略
在對金融創新活動的特點以及金融創新環境下的金融風險進行分析以后，需要研究管理金融風險的策略，這樣才能及時的、更好的調整創新，促進金融行業的可持續發展。
（一）積極增加國際合作
當前世界經濟發展的趨勢是全球化、一體化。以此為背景，僅僅依靠一個國家維持經濟的穩定和對金融風險進行控制是無法實現的，所以國際各國要相互合作，加強宏觀調整經濟，并且相互合作，這樣才能有效的控制金融風險，維持一個良好的金融環境，促使各個國家穩定的金融發展。所以我國商業銀行也可以加入各個國家相互監管的協議，或者在制定金融行業標準、創新和推廣金融業務的時候參考國際規則，確保我國和國家金融接軌。
（二）提高自我管理水平
為了更好的避免金融風險，強化管理金融風險，就要提高自我管理的水平，充分發揮自我管理的作用。首先，要從思想上加強認識。事物是具有兩面性的，金融也是，有利，也有弊，所以我國銀行要清醒的認識到金融的缺點，認識金融創新的本質，根據規律進行創新，這樣才能取得更好的效果。最明顯的一個例子就是美國的次貸危機，雖然金融創新工作在金融創新中發揮著很大的作用，可是也增加了金融創新的復雜程度，也就增加了金融創新的風險，所以要時刻保持風險意識，提高風險觀念，敏銳的嗅到風險，然后提早采取措施應對。其次，建立健全防范風險的制度，在金融行業肯定會存在著風險，而金融創新更是增加了金融的潛在風險，在這樣的環境下，就更加需要完善的防范風險的制度，通過總結實際經驗，建立預測風險的指標體系，提高度量金融風險的科學性和合理性，從制度上確保金融創新的順利進行。
（三）對金融監管進行完善
金融創新是一種發展趨勢，不斷的創新才能提高金融市場的生機和活力，可是維持穩定的金融市場也是我國經濟發展的一個重要要求，所以我國在監管金融市場的時候要既要維持穩定，又要鼓勵創新。根據我國當前的金融情況，金融創新可以快速推動我國金融行業的發展，所以對金融創新的態度是鼓勵，而不是制止。為了創設良好的金融創新環境，需要不斷的調整管制的程度，可是也要把握好度，如果放任其自由發展的話，就會導致違法違規現象的產生，對我國金融環境產生破壞作用。因此，需要提高金融監管的完善程度，就要調整金融監管的相關法律法規，并切實落實這些法律法規，使其發揮相應的作用。首先，可以對相關法律法規進行完善，因為金融創新和很多實際問題相關，可是這些問題并沒有在法律法規中體現，所以以金融創新中的實際問題為基礎完善相關的法律法規，防治打擦邊球的現象產生。其次，對于已經不發揮法律作用的相關法律法規，要及時的修正和廢除。在金融創新的過程中很多業務都是交叉的，和這些業務有關的法律法規很可能已經不適用，所以要及時的修真或者廢除，提高法律法規的指導作用。
（四）對創新路徑進行優化
金融創新主要從三個方面進行，也就是產品、機構、制度。首先，在創新金融產品時，在開發產品的時候要以優質資產為依托，將不良資產的比例降低，同時因為我國的金融創新還不夠成熟，所以可以創新要從易到難，在充分考慮金融機構的能力之后在創新，盡可能的創新債券、股權等基礎產品，一步一步發展，最大程度的減少潛在風險。其次，創新金融機構，當前我國的經營是混業經營，這是一種發展趨勢，只有不斷的改革，建立健全配套設施，對我國的金融經營模式進行完善，可是在創新金融的同時，也要體現出主要的經營業務，形成自身的業務優勢，以此得到更多客戶的信任。接著，創新金融制度，就是更新和完善監管和激勵制度，以此來創設更好的金融創新環境，良好的管理金融風險。
四、結語
金融創新是金融行業發展的必然趨勢，所以我國商業銀行要適應這種趨勢，分別從法律、制度、經營模式上采取完善措施，促進金融風險管理的有效進行和金融行業的穩定發展。
參考文獻：
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第6篇：銀行優化營商環境總結范文
一、商業銀行財務顧問業務的內涵
財務顧問業務是指商業銀行依托自身在長期經營過程中形成的網絡、資金、信息、人才和客戶群方面的優勢，為客戶提供策劃、咨詢、分析、方案設計等服務并從中收取一定咨詢費的業務。財務顧問的對象有兩大類：一類是資金籌集者，包括國內外工商企業和各級政府部門，對工商企業而言，主要是為其提供并購重組顧問、風險管理顧問、項目融資顧問等；對政府來說，則主要涉及實施產業政策和區域經濟政策，制定經濟發展戰略，就區域經濟和行業經濟的整合提出決策方案，委托銀行進行公共工程的可行性分析、籌資安排和資金運用，進行國有資產的估價、出售和資產轉換等；另一類是投資者，包括中小投資者或機構投資者，主要內容是為投資者進行宏觀經濟分析、行業分析、公司分析和市場分析，為其提供投資項目策劃和投資方案等。不同層次的商業銀行根據自身經營的特點和發展戰略側重領域又會有所不同。這一業務的特點是銀行為客戶提供專業化、個性化的服務，專門為客戶“量體裁衣”，以提升銀行的服務層次與核心競爭力。它使商業銀行走出一條“融資”與“融智”相結合的道路，也體現了21世紀知識管理的新思維。
二、財務顧問業務興起的原因分析
（一）從商業銀行角度審視
1.迎接外資銀行挑戰的需要。隨著入世過渡期的即將結束，我國商業銀行將面臨外資銀行強大的競爭壓力。但受國內市場環境、信用體系或成本費用等因素的限制，外資銀行在傳統業務上與中資銀行全面爭鋒的可能性不大，那么潛在市場巨大的中間業務將是外資銀行競爭的著眼點，而在中間業務中外資銀行又可能會憑借其運作的嫻熟和經驗的豐富選擇財務顧問業務作為突破口。目前外資銀行收入結構中非利差收入已經占到40%～70%，其中具有高智力含量的財務顧問業務收入占20%～30%.到2003年，我國四大國有商業銀行平均非利差收入不足10%.可見，中間業務的興盛，已經對我國商業銀行傳統業務產生了巨大沖擊，只有進行贏利模式的脫胎換骨，我國商業銀行才有同外資銀行競爭的資格。
2.拓展贏利空間的需要。目前我國商業銀行傳統業務已進入了一個微利時代，存貸市場已由賣方市場轉向買方市場，銀行的存貸利差縮小，經營成本增加，贏利空間有收窄的趨勢。據中國建設銀行的分析統計，存貸利差每收窄1個百分點，效益將減少100億元以上。隨著資本市場的進一步發展和利率的市場化，這種趨勢會進一步加強。商業銀行要擺脫目前的這種困境，必須要尋求新的利潤增長點。財務顧問業務是一種不直接占有資金成本，不產生壞賬的低風險高收益的黃金業務，積極拓展不僅可以增加商業銀行的收入，使收入結構多元化，而且它可以通過對傳統業務和內外部資源的整合，創造市場需求，引導客戶去使用銀行新的產品和服務。開展財務顧問業務具有不可估量的滾動效應和聯動效應。
3.建立新型銀政、銀企關系的需要。在計劃經濟體制下，政府是銀行的頂頭上司，在銀行眼中政府不是客戶，在政府心中，銀行也不是真正的服務機構。經過十幾年市場經濟的洗禮，銀行與政府的關系發生了本質上的變化。從政府財務顧問可以看出，政府不但是銀行的“新”客戶，而且是銀行的優質客戶，其結果是雙贏的格局：政府得到了銀行的專業服務，銀行增加了利潤收入和影響力。從銀企關系來看，近年來，資本市場的發展導致以傳統信貸關系為主要紐帶的銀企關系受到了挑戰，外資銀行的進入也使業已建立的銀企關系格局發生了變化。銀行通過擔任企業財務顧問，對企業的經營管理有廣泛的參與性和極強的滲透性，通過提前參與企業的項目或發展，實現銀行經營管理有廣泛的參與性和極強的滲透性，實現銀行營銷戰略性前移，達到穩定和控制優質高端客戶的目的；此外，為企業提供財務顧問，對企業進行深入了解，有利于解決信息不對稱的問題，加強銀行整體的風險防范與控制。
4.經營模式轉變的需要。在現有法律的框架下，我國商業銀行實行的是分業經營模式，這是我國現階段合乎邏輯的必然選擇。但隨著市場化程度的提高，以為客戶提供最佳金融服務為中心的混業經營是未來發展的必然趨勢，毋庸置疑我國商業銀行要融入到這一潮流中。財務顧問業務就是商業銀行在不違背分業經營禁令的前提下逐步向混業經營轉變的突破口。開展財務顧問業務不僅本身能帶來豐厚的回報，而且可以大大改善國內銀行“一條腿走路”的不利局面，為未來混業經營積累經驗、鍛煉人才、儲備客戶，可以說是混業經營的前哨戰。
（二）從客戶方面考察
1.以股份制改造、上市、兼并、收購和資產轉換等為主要形式的結構大調整、企業大重組的經驗改革將全面推進，企業并購戰略和財務方案的制訂、并購目標企業的尋找以及融資服務安排都需要財務顧問支持。
2.國內很多私營企業已超越粗放經營階段，正處在向規模化全新平臺躍升的當口，也迫切需要經驗豐富的財務顧問提供指導，以實現質的飛躍。比如聘請商業銀行當財務顧問已成為溫州老板的時髦之舉。據介紹，財務顧問極大地增強了當地企業的造血功能。財務顧問不僅解決了企業發展急需的資金問題，而且為企業提供了發展的“金點子”，便于企業做大做好。
3.伴隨全球化、信息化撲面而來，企業正在實現生產經營到資本經營的轉變，而企業可使用的資本擴張工具、競爭工具更多，難度更大，專業要求更高，如何合理地利用信息化手段，如何利用國內國外兩種資源、兩個市場等復雜的情況使越來越多的企業難以獨立應對，需要尋求“外腦”的支持。
4.隨著我國經濟體制改革的深入進行，如何振興地方經濟和區域經濟；如何促進當地國有經濟的結構調整和產業升級；如何招商引資，分析投資環境；如何支持基礎設施和重大項目建設等等關系到國計民生。對于非專業化的地方政府而言，迫切需要銀行等金融機構“融智”。
三、開展財務顧問業務應注意的幾個問題
（一）防范新的金融風險產生
在新的銀政合作模式下，銀行和政府過于“親密接觸”，有可能醞釀新的金融風險。因為，一方面政府在選擇誰充當財務顧問的過程中沒有充分市場化運作，選擇的過程不太明晰；另一方面，政府需要過問的項目大多涉及國有大中型企業，而這些企業又多半是銀行的高端客戶。在這種情況下，有些銀行可能為了獲取財務顧問資格、收取業務費用而盲目加大對這些客戶的貸款，從而制造出新的問題貸款。
（二）建立健全相關法規政策
目前的《商業銀行中間業務暫行辦法》只是一個指導性文件，缺乏具體的業務實施細則。可在其基礎上盡快頒布《商業銀行財務顧問業務管理辦法》作為其必要的補充，對財務顧問業務的收費標準、業務范圍、操作規程、監督管理等作更具體、更明確的規定。在適當的時機可出臺《財務顧問法》，以規范業務的開展。如誰來監管財務顧問，如何防范個人“尋租”現象的發生，都是當前急需解決的問題。
（三）培養專業的業務人才
財務顧問業務專業人才的欠缺與拓展業務的緊迫性形成了十分突出的矛盾，為此須加大人才資源的開發力度，優化人才結構，不斷壯大專業人才隊伍。一是加強對現有員工的教育培訓，提高現有員工的業務素質，以適應業務的急需；二是從現有人員中選拔一批敢于開拓創新，懂技術、精管理的人員進行培訓，努力使他們既專又通，為業務的拓展奠定基礎；三是加大中高級專業人才的引進力度，提高專業人才隊伍的力量；四是要建立一個科學而又合理的人才激勵約束機制，充分調動他們的主動性、積極性與創造性。
（四）營造業務開展的良好環境
金融管理部門在商業銀行開展財務顧問銀行的過程中，應充分發揮監督管理作用，創造公平的競爭環境，防止惡意競爭，對惡意競爭的商業銀行應采取及時的違規處罰措施，維護競爭的公平性。杜絕各商業銀行之間、商業銀行與其他專業咨詢機構之間的不規范行為，為我國商業銀行拓展財務顧問業務創造一個健康、公平而又規范的環境。
（五）組建專門的業務部門
為推動此項業務的有序開展，應組建專門的業務部門。其主要職責有：（1）負責制定業務統一發展規劃，明確目標定位；（2）負責業務的研究設計、市場調研、宣傳及營銷工作；（3）制定有關的規章制度、操作程序和業務考核體系；（4）負責選拔培訓和引進專業人才；（5）負責總結業務經驗，組織經驗交流等等。其下面又可以設不同的子部門，比如企業并購部門、信息咨詢部門等，這樣使業務開展更加有的放矢。
第7篇：銀行優化營商環境總結范文
隨著互聯網金融的逐漸興起，各種業務活動需要結合網絡技術進行發展。網絡銀行、第三方支付、P2P 網貸、眾籌等為主的互聯網金融發展模式，比傳統金融的模式更好地實現資源配置，在促進經濟增長的同時大幅減少交易成本。互聯網金融的主要特點是高效率、低成本和廣覆蓋，能夠隨時隨地為客戶提供快捷的金融服務。互聯網金融實現集合支付系統和個體移動支付的統一，達到支付便捷的目的。此外，有效地減少了由于市場信息不對稱造成的損失。近年來，互聯網金融發展迅猛，金融交易規模在2014年突破10萬億元，傳統金融因此受到極大的沖擊。在互聯網金融發展過程中，傳統金融中介能夠發揮的作用在慢慢減弱，金融也更強調個性化的客戶體驗，通過大數據等網絡技術手段發展運營。但是，我們也應該清楚的認識到，互聯網金融在發展過程中也具有高風險和監管不足等缺陷。當然，對于傳統金融而言，在沖擊和挑戰同時是新的發展機遇。互聯網金融和傳統金融之間不完全是競爭關系，它們之間可以互相促進，相輔相成。此外，在互聯網金融的背景下，分業經營模式已經無法滿足消費者日益豐富的金融需求，混業經營成為金融市場發展的必然趨勢。本文在互聯網金融與傳統金融的對比分析的基礎上，提出互聯網金融對傳統金融的沖擊，并針對沖擊進行對策研究，希望傳統金融把握機遇，正確處理與互聯網金融的關系，實現業務創新和長久盈利。
二、文獻綜述
互聯網金融的發展促進經濟發展、增加就業機會，備受社會大眾的關注。國內學者針對互聯網金融發展紛紛展開研究，主要是針對互聯網金融發展的模式，發展存在的問題，以及與傳統金融的相比優勢和劣勢。
劉英，羅明雄（2013）通過分析互聯網金融及其發展歷程，整理互聯網金融的相關理論，分析互聯網金融P2P網貸模式、眾籌平臺模式、大數據金融模式和第三方支付模式等發展模式，并對互聯網金融風險與監管提出了思考。黃海龍（2013）分析電商金融的形成背景，針對參與電商金融的四個要素展開詳述，從電商平結不同對象的角度，將電商金融分為消費者信貸和中小微企業貸款，并對電商金融模式進行細化總結，探討電商金融的乘數效應和對金融脫媒的影響。李有星，陳飛（2014）根據國內法律現狀指互聯網金融在交易過程中是有文可依的，但是在監管方面?s缺乏規范的規章制度。因此，對互聯網金融實施監管已逐漸成為國內外金融監管機構的共識，確定監管主體地方化的方向，采取原則導向監管方式，積極構建互聯網金融“安全港”制度。王錦虹（2014）采用德爾菲法問卷調查與模糊層次分析法為基礎，將專家對指標權重的兩兩測度結果進行模糊處理，獲得指標的綜合權重，從而構建測度指標體系。在此基礎上，研究互聯網金融對商業銀行盈利影響，得到互聯網金融對銀行負債影響較大，對資產類和中間業務的影響較小等結論。羅長青，李夢真（2015）搜集2007年～2013年上市商業銀行信用卡業務數據，運用結構方程模型考量互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響，結果表明互聯網金融通過網絡銀行業務的中介作用實現對信用卡業務的溢出效應，在一定程度上促進商業銀行信用卡業務的發展，但互聯網金融的替代效應卻不顯著。
綜上所述，雖然國內外眾多學者從多方面探討互聯網金融的發展，也取得了豐富的研究成果，但是忽略對傳統金融未來發展的分析。考慮到互聯網金融的大環境，研究傳統金融的發展方向和突破創新。因此，本文在此基礎上展開具體研究，為傳統金融的發展提供重要參考價值。
三、互聯網金融對傳統金融的沖擊
互聯網金融在慢慢融入社會，第三方支付、網絡銀行、P2P 網貸等模式在改變著人們的生活。截止2016年上半年，支付寶用戶已經超過6億。月活躍數量有29472.7萬人，日活躍數量為8382.7萬人，在移動支付類APP中毫無疑問的高居榜首，和同類產品相比有著明顯的用戶優勢。
此外，2016年移動支付業務為257.10億筆，金額為157.55萬億元，同比增長了85.82%和45.59%。
隨著互聯網金融的高速發展，傳統金融受到一系列沖擊。首先，傳統商業銀行中間業務收入空間在不斷縮小。互聯網金融業務的經營成本相對比較低，在與傳統商業銀行進行業務市場空間競爭時會更有優勢，降低銀行業務經營的利潤。而且，互聯網金融創新程度高、優勢明顯，慢慢淘汰商業銀行相對落后的傳統業務。其次，傳統商業銀行的金融中介已經不能再擁有絕對優勢。技術使得信息更加公開，信息不對稱程度減弱，金融中介的作用也就不再明顯。人們越來越習慣和愿意通過網絡交易平臺消費，通過余額寶平臺存放閑置資金，實現存款的高利潤和高流動性。此外，商業銀行客戶資源慢慢向互聯網金融市場流失，客戶越來越依賴科技的快捷。互聯網平臺實現客戶個性化服務體驗，將金融服務與互聯網通信技術融合。在激烈的競爭環境中，商業銀行雖然在主要業務上也進行市場客戶細分并提供個性化服務，但是缺乏先進的技術手段，不能很好地完成信息收集、市場定位、市場營銷等。互聯網營銷模式吸引大量的客戶群，隨之而來的是商業銀行客戶群的大量流失。
四、傳統金融應對互聯網金融的策略
盡管互聯網金融發展蒸蒸日上，但是對于傳統金融來說既是挑戰也是機遇。傳統金融逐步向“互聯網+”方向進行創新發展，這是互聯網金融的一種表現形式，同時也是對傳統金融的一種完善。通過互聯網技術的創新改革，傳統金融機構的服務門檻在不斷降低，金融服務更加透明化，社會資源也得到了有效配置，金融服務實體經濟的效率得到提升。在兩者的合作中，一些有活力、有朝氣的小微企業受到了重視，針對小微企業傳統金融行業也在不斷做出改變來適應時代的變革。互聯網金融具備互聯網的特性，可以隨時隨地的進行網上交易，彌補了傳統金融行業所帶來的在時間和空間上的不足之處。同時傳統金融行業可以借鑒電商金融對于客戶的信用評估機制，對客戶進行評估，更好地滿足客戶的金融需求。因此，在正確處理兩者的關系基礎上，傳統金融需要進行以下各方面的改變，從而把握好發展機遇。
第一，提高對科技發展的認識，轉變傳統的固定觀念。競爭的局面是很激烈的，但是商業銀行必須認識到潛在競爭關系中的合作。在金融市場中，銀行保持著其固有的核心地位。但是，如果一味盲目死守傳統的經營管理，終究會被互聯網金融一步一步威脅。通過轉變的觀念，緊跟“互聯網+”時代的創新革命，針對自身業務進行創新，積極應對挑戰并實現與互聯網金融的雙贏局面。
第二，加強客戶資源重視力度，維系客戶關系。商業銀行應該重視與客戶聯系的優勢，互聯網金融雖然可以贏得大量的客戶資源，但是卻沒有重視客戶維系。網絡技術還是不能直接讓客戶體會到親近的服務和實體體驗，但是商業銀行卻可以做到。因此，商業銀行需要提高客服質量和客戶金融活動的參與度，建立以客戶為中心的金融模式來增強客戶的粘性。同時，商業銀行也可以在互聯網金融企業的幫助下，合作建立全新服務平臺，拓寬金融服務渠道，在穩定原有客戶的基礎上開發新客戶。當然，為了全面地掌握客戶各方面資料，包括消費需求、交易、投資等，商?I銀行需要建立完善的客戶信息數據庫。在此基礎上，銀行的金融產品可以更有針對性地服務客戶，贏得客戶的滿意和好評。在市場營銷方面，商業銀行需要借鑒和學習豐富的經驗，提供安全、開放的營銷模式，擴大營業網點，增加覆蓋面積，吸引更大的客戶群。
第三，商業銀行需要實現精細化定位。首先，明確自己的市場定位和發展方向，不斷地拓展和深化競爭力大的業務，從而擴大與互聯網金融之間的差異化優勢。目前，我國商業銀行在經營管理上，主要定位于集約型經營方式；在經營地域上，主要定位于經濟發達的地區；在資金運用上，主要定位于優化信貸資金配置；在服務功能創新上，主要定位于實現統一模式的高科技服務。商業銀行在市場定位上，可以針對顧客對銀行服務的重視程度，樹立個性化的形象，從而使該種金融服務在市場上確定自己的位置。商業銀行的主要客戶是大客戶和優質客戶，而在中小企業方面客戶資源比較稀少。為了增加客戶量和業務范圍，商業銀行不妨嘗試中小企業的個性化金融服務，以及為小微客戶提供金融服務，從而實現網絡技術與資金的完美結合。
第8篇：銀行優化營商環境總結范文
關鍵詞：銀行間市場；信用風險；風險管理
全球金融危機對金融機構風險管理理念的最大影響之一就是對交易對手信用風險的重視。金融機構評估對手方信用風險的方法、模型合理與否，關系到評估結果的優劣。本文概要闡述了銀行信用風險計量方面的相關理論依據和基本做法。并對銀行間市場完善授信管理提出了具體建議。
一、信用風險評估理論
銀行等金融機構信用風險評估方法大致有統計模型、CAMEL模型和專家判斷模型等三種理論依據：
(一)統計模型
利用統計模型進行信用評估的前提條件是有足夠的數據積累，一般至少需要連續3年的相關數據。
1．違約概率(ProbabilityofDefauh，PD)理論
違約概率是預計債務人不能償還到期債務(違約)的可能性。評估結果與違約率的對應關系是國際公認的事后檢驗評級機構評估質量標準的一項最重要的標尺。在商業銀行信用風險管理中，違約概率是指借款人在未來一定時期內不能按合同要求償還銀行貸款本息或履行相關義務的可能性。如何準確、有效地計算違約概率對商業銀行信用風險管理十分重要。不同評級機構所設定的違約定義可能不同，所反映同一等級的質量也因此而不同。只有違約定義相同的評級機構，其評級結果才可以進行比較。有了對應違約率的資信等級才能真正成為決策的依據。商業銀行違約概率常用的測度方法主要有兩種：基于內部信用評級歷史資料的測度方法；基于期權定價理論的測度方法。
2．違約損失率(LossGivenDefault，LGD)理論
違約損失率是指債務人一旦違約將給債權人造成的損失數額占風險暴露(債權)的百分比，即損失的嚴重程度。在競爭日益激烈、風險日益加大和創新日新月異的市場環境中，銀行對資產風險的量化和管理顯得越來越重要。傳統的信用風險評估方法因過于簡單、缺乏現代金融理論基礎等原因已經不能適應金融市場和銀行監管的需要。以獨立身份服務于全社會公眾投資者、以公開上市債券為主的外部信用評級對銀行內部以信貸資產為主、與銀行自身有著特定聯系的資產組合的適用性也越來越小。因此，銀行開始開發類似外部信用評級但又反映內部管理需要的內部信用評級系統，以適應上述市場和內部管理發展的需要。隨著銀行內部評級體系的發展，越來越多的銀行認識到LGD在全面衡量信用風險方面的重要作用，評級體系的結構開始由只注重評估違約率的單維評級體系向既重違約率又重違約損失率的多維評級體系發展。歷史數據平均值法是目前銀行業應用最廣泛最傳統的方法，新巴塞爾資本協定的許多規定也采用這種方法，這種方法以其簡單易操作而獲得歡迎。
(二)CAMEL模型
CAMEL評級體系是目前美國金融管理當局對商業銀行及其他金融機構的業務經營、信用狀況等進行的一整套規范化、制度化和指標化的綜合等級評定制度。其有五項考核指標，即資本充足性(CapitalAde．quacy)、資產質量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流動性(Liquidity)。當前國際上對商業銀行評級考察的主要內容基本上未跳出美國“駱駝”評級的框架。“駱駝”評級體系的特點是單項評分與整體評分相結合、定性分析與定量分析相結合，以評級風險管理能力為導向．充分考慮到銀行的規模、復雜程度和風險層次，是分析銀行運作是否健康的最有效的基礎分析模型。在具體CAMEL模型的指標及其權重選取及校驗過程中，大多采用了回歸分析、主成分分析等統計方法。
(三)專家判斷模型
銀行信用評估的起點是對其財務實力的綜合判斷。應從定量定性兩個角度綜合評估。經營戰略、管理能力、經營范圍、公司治理、監管情況、經營環境、行業前景等要素，無法通過確切數量加以計算，而專家打分卡是一種更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基準值，如信用等級、違約和損失數據等的情況下，開發專家判斷模型是一種較好的選擇。專家判斷模型的特點是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：專家打分卡建模時間短，所需數據不需要特別的多：專家打分卡可充分利用評估人員的經驗。
二、信用風險評估的通常做法
(一)信用風險評估的基本思路
評估方法應充分考慮風險元素的定量和定性兩個方面，引入大量的精確分析法，并盡可能地運用統計技術。另一方面，不浪費定性參數的判別能力，并用以優化計量模型的預測效能。除CAMEL要素外，還需考慮更多更深入的風險因素。評估要素主要包括品牌價值、風險定位、監管環境、營運環境、財務基本面。
(二)信用風險評估模型的構造
數據準備是模型開發和驗證的基礎，建模數據應正確反映交易對手的風險特征以及評級框架。定義數據采集模板。收集、清洗和分析模型開發和驗證所需要的樣本數據集。影響交易對手違約風險要素主要有非系統性因素和系統性因素。非系統性因素是指與單個交易對手相關的特定風險因素，包括財務風險、資本充足率、資產質量、管理能力、基本信息等。系統性因素是指與所有交易對手相關的共同風險因素．如宏觀經濟政策、貨幣政策、商業周期等。既要考慮交易對手目前的風險特征，又要考慮經濟衰退、行業發生不利變化對交易對手還款能力和還款意愿的影響．并通過壓力測試反映交易對手的風險敏感性
(三)變量選擇方法
1．層次分析法
層次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)簡稱AHP：它是一種定性和定量相結合、系統化、層次化的分析方法。層次分析法不僅適用于存在不確定性和主觀信息的情況，還允許以合乎邏輯的方式運用經驗、洞察力和直覺。層次分析法的內容包括：指標體系構建及層次劃分；構造成對比較矩陣；相對優勢排序；比較矩陣一致性檢驗。
2．主成分分析法
主成分分析法也稱主分量分析，旨在利用降維的思想，通過原始變量的線性組合把多指標轉化為少數幾個綜合指標。在保留原始變量主要信息的前提下起到降維與簡化問題的作用，使得在研究復雜問題時更容易抓住主要矛盾。通過主成分分析可以從多個原始指標的復雜關系中找出一些主要成分，揭示原始變量的內在聯系，得出關鍵指標(即主成分)。
3．專家判斷
關鍵指標權重和取值標準設定是通過專家在定量分析的基礎上共同討論確定，取值標準是建立指標業績表現同分數之間的映射關系。取值標準的設定應能夠正確區分風險，取值標準應根據宏觀經濟周期、行業特點和周期定期調整，從而反映風險的變化。
(四)模型校驗修改
模型構造完成后．需要相應財務數據的不斷校驗修改。財務數據可直接向對應機構索取，也可通過第三方數據提供商獲得。直接獲取數據的方式準確性較高，但需對應機構積極配合．且需大量的人力物力用于數據錄入、核對和計算。通過第三方數據提供商獲取數據效率高，但需支付一定費用，且面臨數據不全、數據轉換計算等問題。在違約概率模型的開發過程中，通常遇到模型賴以建造的數據樣本中的違約率不能完全反映出總的違約經歷，需進行模型的壓力測試，確保模型在各種情況下都能獲得合理的結果．并對模型進行動態調整。
(五)引進或自主開發授信評估系統
根據完善授信評估模型，撰寫授信評估系統業務需求書．引進或自主開發授信評估系統，提高授信評估效率。授信評估系統還應與會員歷史數據庫、限額管理系統、會員歷史違約或逾期等信息庫無縫連接，避免各個環節的操作風險。
三、對銀行間市場完善授信評估的啟示
(一)完善授信評估可積極推動銀行間市場業務發展
銀行間市場會員信用評估水平的提高。可有效防范銀行間市場系統性風險。為防范交易對手信用風險，市場成員需及時、合理、有效地對相應會員銀行或做市商進行信用評估，并根據會員或做市商資信狀況的變化進行動態調整，為其設置信用限額。
(二)引進成熟的授信評估方法、模型和流程
根據巴塞爾協議的有關監管要求，國內大中型銀行都已經或正在國際先進授信評估機構的幫助下，開發PD或LGD評估模型。銀行間市場參與者應學習借鑒國內外先進的授信評估方法和模型。在消化吸收先進經驗的基礎上，選擇國際先進咨詢機構作為顧問，構建授信評估方法和模型。
(三)引進或自主開發授信評估系統
為防止操作風險，提高授信評估工作效率，實現授信評估與機構內部相關系統的連接，銀行間市場參與者需根據授信評估方法、模型、授信資料清單、分析報告模板、建議授信計算公式等內容。撰寫系統開發業務需求書，或引進先進的授信評估系統并進行客戶化改造．或選擇系統開發商進行自主開發授信管理系統。
第9篇：銀行優化營商環境總結范文
關鍵詞：中小微企業 銀行金融服務 創新研究
1.引言
近年來，中國各大商業銀行根據中小微企業發展的需要，開展了一系列服務中小微企業的金融創新，不僅較好地解決了廣大中小微企業的融資需求，又加快了銀行的業務轉型和創新發展，實現了互利共贏。銀行金融機構都熱衷于中小微企業業務創新的主要原因是：一方面，數量眾多、對經濟發展與銀行業務拓展的貢獻度日益凸顯的中小微企業在發展中面臨的核心問題就是融資難。另一方面，金融創新在銀行業的發展中一直扮演著十分重要的角色，加快中小微企業業務的金融創新有利于提高銀行的資本回報率，降低銀行的整體風險，對于銀行來說同樣具有重要的戰略意義。
2.文獻綜述
2.1金融創新的概念
金融創新的諸多定義大多衍生于熊彼特的創新理論，或者說是創新理論在金融領域的延用。著名經濟學家熊彼特在1912年出版的《經濟發展理論》一書中對創新的定義包括五種情形：新產品的出現，新生產方法或技術的采用，新原材料供應來源的發現，企業新的管理方法或組織形式的推行。
中國學者對金融創新的關注和研究始于20世紀80年代。早期的研究主要偏重于對國外金融創新的成果進行實務性的介紹。進入到20世紀90年代，隨著中國市場經濟體制改革特別是金融體制改革的不斷深入，中國經濟和金融學者的研究日趨深入、全面和系統化。最為典型的研究成果是中國著名經濟學家陳岱孫、厲以寧的既包括“金融體制方面的改革”，也包括“金融手段方面的發展”。
2.2中小微企業的定義
中小微企業是與大企業相對應的概念，不但各國對中小微企業的定義不同，同一國家內部，不同的行業、地區，不同的發展階段，對中小微企業的界定也不盡相同。目前，各國對中小微企業的界定主要包括定性和定量兩個方式，前者是以企業在行業中所處的地位等因素為標準，后者則是以企業的雇用員工人數、資產規模、年銷售額及其它具體的量化指標為標準。在中國，中小微企業的劃分標準是以工業和信息化部、統計局、發展和改革委員會、財政部聯合的《中小微企業劃型標準規定》為準。
2.3創新中小微企業金融服務的研究
國外對支持中小微企業發展的金融政策和金融環境的研究已頗為成熟，這些研究也大多已經被實踐所采納，并取得了良好效果。美國的中小企業就有眾多的融資渠道，比如信用工具融資、鼓勵小企業上市、發行小企業債和風險投資、成立專門的金融機構為其進行融資、通過商業銀行貸款、創立中小微企業發展基金、政府提供直接的資金資助等，同時輔之以比較完整的中小微企業融資擔保制度。
近年來，中國學者就中小微企業融資問題也作了大量的分析和研究，并提出了許多從金融方面支持中小微企業發展的相關政策和措施。如成立支持中小微企業融資的中小金融機構、建立中小微企業的信用擔保體系、完善風險投資體系、利用包括二級市場在內的多層次資本市場體系、改善國有商業銀行對中小微企業的金融服務、加強政府的作用和政策支持力度等等。
但是，大多是側重于從政府的角度出發，而缺乏從商業銀行的角度對中小微企業金融服務中的金融創新進行全面深入的研究。因此，本研究報告將在建設銀行惠州市分行在此方面所作出的努力，為其他銀行或金融機構提供借鑒。
3.研究方法
3.1文獻研究法
通過閱讀有關金融創新方面的書籍和雜志，并利用互聯網查閱大量有關國內外關于中小微企業金融創新的各種數據庫和學術研究文章，對其涉及到中小微企業金融創新的內容和信息進行分析、總結、提煉，形成了本研究報告的研究體系和研究結構。
3.2案例分析法
本研究報告僅以建設銀行惠州市分行中小微企業業務金融創新為例進行研究分析，旨在系統分析銀行金融機構創新中小微業務的路徑、成果和意義，通過對建設銀行惠州市分行創新中小微企業金融服務理念、產品、制度等方面進行系統梳理和經驗總結，為筆者對商業銀行開展中小微金融服務創新提出建議提供理論和實踐依據，使研究結果更加科學、更加真實、更加精準。
4.研究結果
4.1惠州建行中小微企業業務金融創新環境的SWOT分析
4.1.1 Strength（優勢）
建設銀行實力雄厚，人才充足，組織架構完善，經驗豐富。建設銀行的資產規模、國有股權市值幾乎一直都處于四大行的第二位，擁有穩定優質的客戶基礎，營銷網絡已經覆蓋廣泛，品牌在全世界來說都具有很強的競爭力。與此同時，建設銀行內部也聚集了眾多各個領域的大量人才，組織架構和業務經驗也具有較強的優勢。這些都成為建行發展中小微企業業務的良好基礎。
從2005年開始，建設銀行充分認識到中小微企業業務的重要性，并逐步將其提升到了戰略高度，通過優化審批渠道、不斷創新產品、改變擔保方式、提升服務水平等手段，加大對中小微型企業客戶的幫扶。
建設銀行對中小微企業談判能力較強，能提高其利潤貢獻度；中小微企業對銀行的利潤貢獻度具有一定優勢，并且日益成為銀行新的利潤增長點。尤其是銀行在與中小微企業談判時，一般都能獲得較為主動的地位，對放款的利率和中間業務收入也能爭取到更有利于己方的檔次。
4.1.2 Weakness（劣勢）
建設銀行以往的信貸流程復雜，難以滿足中小微企業“短、頻、急”的融資特點。之前，建設銀行并未有專門針對中小微企業的信貸評級和審批流程，在辦理信貸業務時，都需要按照大企業的操作規程來進行。加之貸款審批權限一般都被集中到省一級分行甚至總行，其基層分支機構缺乏自主決策權，導致了銀行貸款的審批手續煩瑣、審批周期過長，也與中小微企業用款時間急、頻率高、數額小的求貸意向錯位，市場需求脫節。
建設銀行缺乏專門針對中小微企業的信貸產品。受傳統經營習慣的影響，銀行傾向于向大的生產型企業和一些大型建設項目發放貸款，對于中小微企業的重視程度不夠，缺乏對中小微企業特點、尤其是融資需求特點的研究。由此導致了中國商業銀行的產品過于單一，缺少針對中小微企業的信貸產品。
4.1.3 Opportunity（機會）
早在2002年，國家為解決中小微企業融資難問題陸續出臺了包括《中小微企業促進法》等一系列政策。央行、銀監會等機構也相繼出臺文件，要求金融機構優化信貸資金配置結構，加大對中小微企業的有效信貸投放，探索更好支持中小微企業的方式和途徑。在地方政府層面，也鼓勵金融機構加大中小微企業業務創新力度，并為銀行推動中小微企業金融創新提供各種支持。
中小微企業數量巨大、對資金需求總額大。截止到2012年12月，中國包括家庭作坊、個體工商業者在內的中小微企業已超過5000萬家。同時，由于其數量巨大，并且普遍存在資金短缺的問題，在對惠州市的400多家中小微企業問卷調查結果顯示，超過80%的中小微企業認為制約發展最主要的因素是融資難，尤其是大額中長期融資難。所以，巨大的中小微企業資源和業務發展空間有待商業銀行進一步挖掘和拓展。
中小微企業業務有利于降低信貸資產集中度、優化資產期限結構，完善銀行的風險管理。中小微企業數量多、規模小，每個企業所需的貸款金額也相對較少，特別是目前市場上的中小微產品大部分為短期信貸產品，發展中小微企業業務有助于降低銀行信貸資源的過分集中、調整資產結構、分散信貸風險。
4.1.4 Threat（威脅）
中小微企業抗風險能力較差，易受市場競爭和宏觀經濟波動的影響。當前中小微企業抗風險能力比較差的原因可以概括為“一低”、“兩高”和“五難”，即利潤低，成本高、稅負高，融資難、用工難、用地難、用電難、創新難。相對于大中型企業而言，中小微企業抗風險能力比較差，其經營狀況比較容易受到市場競爭、宏觀經濟波動和政府政策的影響。
對于中小微企業而言，往往是企業主的個人信譽即成為了企業本身的商業信譽。企業主個人信譽最重要的就是其在銀行業的征信記錄狀況，此條件不僅能決定其本人或企業能否得到信貸資源，也是各家銀行對其采用何種利率水平的關鍵指標。
中小微企業缺少可以作為抵質押物的固定資產。目前，中國商業銀行比較認可的貸款抵質押物主要有兩類：一是廠房、土地、機器設備等固定資產可用來作抵押；二是黃金、存單這類變現能力較強的流動資產可用來作質押。在對惠州市的中小微企業調查中，很多小微型企業主反映，由于生產經營規模小、固定資產投入少，符合銀行要求的有效抵押物往往不足，直接導致貸款難度較大。
缺乏為中小微企業擔保的機構或個人。一般而言，中小微企業在缺乏足夠的抵質押物的情況下，尋求第三方擔保來獲得銀行貸款是不錯的選擇。然而，中小微企業在銀行等金融機構申請貸款的時候，往往找不到愿意為其提供擔保的機構和個人，而且尋求擔保也會在一定程度上提高融資成本，擔保公司的擔保費率普遍在2%到3%之間。
中小微企業財務制度不夠健全。很多中小微企業由于成立時間較短，或者規模過小，往往不具備較為健全的財務制度，在貸款申報的過程中難以向銀行提供真實完整的財務報表。財務數據不全，不僅會影響到銀行對于企業的信用等級評價，還會影響到中小微企業從銀行獲得貸款的規模與利率。
結合文獻綜述及以上的SWOT分析，本研究報告認為，商業銀行中小微企業業務創新主要應該從以下三個層面去推進：
一是觀念創新。一方面要加強制度改革進而加強金融工具創新的推動力；另一方面它又是制度變革的起點。具體來說，一要轉變小企業業務從規模和收益的角度都可有可無的認識，二要轉變小企業業務風險大從而瞻前顧后的認識。
二是制度創新。一要表現為金融制度改革，即金融管制的不斷放松，二要表現為金融制度的不斷以新的方式對金融資源做出安排，包括設立專門服務中小微企業的機構部門和專門的評級制度與授信制度等。
三是產品創新。既是金融創新的具體執行內容，也是金融制度創新的重要補充。在這些創新中，金融產品創新對中小微企業發展的影響最大，很多創新的金融產品正是在金融機構為廣大中小微企業服務過程中產生的。
4.2惠州建行中小微企業金融創新成果分析
4.2.1金融產品創新分析
自2005年以來，建設銀行根據中小微企業客戶實際需求和選擇，積極進行金融產品服務的開發與創新，相繼開發了“速貸通”、“成長之路”、“信用貸”、“網絡信貸”四個系列多個信貸產品。通過隨機抽查惠州建行的300戶中小微企業客戶對建行近年來推出的16個中小微企業產品進行滿意度測試。從測試數據情況來看，得到了較為全面反映中小微金融產品的市場現狀的調查結果。統計客戶對產品的滿意度顯示，位居前三位的是“速貸通”、“信用貸”和“固定資產購置貸款”，其它各款產品的滿意度相對要低一點，但相互之間的差距也不是很明顯。說明客戶對16款金融產品雖有不同程度的喜好，但對產品創新仍有較高期望。因此，對金融產品的創新是沒有止境的，既要從客戶的需要出發不斷推出新產品，又要根據需求變化對原有產品進行創新完善。
4.2.2服務觀念與制度創新成果分析
企業主除了關注產品創新外，同樣關注服務理念和業務流程等的創新。一是創新經營理念，加大中小微企業貸款投放力度。二是創新組織結構，建立專業化的小企業經營組織架構。目前，建設銀行已經構建了“總行小企業中心――一級分行小企業中心――二級分行小企業經營中心”三級基本組織結構，形成層級管理下相對獨立的業務考核單元。三是創新業務流程，改革審批制度，以適應小企業金融需求的特點。四是創新銀行評級體系，建立專門的小企業客戶評級體系和評價辦法。五是創新風險緩釋措施，不斷提高中小微企業業務的風險控制水平。建設銀行對每一項信貸產品都規定了相應的基本準入條件。
4.3建設銀行中小微企業金融創新績效分析
近年來，建設銀行逐漸轉變思路，加大資源投入，強化基礎建設，中小微企業業務發展成效明顯。據建行的研究報告顯示，截至2012年6月末，建設銀行全行小企業授信客戶75810戶，小企業貸款余額5873.0億元，小企業貸款余額占各項貸款余額的9.1%；小企業不良貸款余額109.2億元，不良率1.86%，資產質量基本保持平穩態勢，全行風險總體可控。在惠州地區，建設銀行目前有70個網點、200多人直接為中小微企業客戶提供各種金融服務目前，中小微信貸客戶突破5000戶，貸款余額達180億元，該項業務領先于惠州市內各大銀行。
整體來看，通過加快推進中小微企業業務金融創新，建設銀行至少在三個方面獲得了巨大受益：一是客戶基礎不斷擴大，小企業授信客戶已超過全部企業授信客戶總數的70%，資產總量初具規模。二是貸款利率保持較高水平，2012年小企業授信的綜合貢獻度相當于基準利率上浮近30%，中收創造不斷增強。三是精細化管理水平得到提高，全行小企業不良貸款率遠低于同業的平均水平，風險控制能力明顯增強。
5.研究建議
當前，中小微企業融資難仍是一個很復雜的問題，既有中小微企業自身的經營發展的缺損性、風險性和不確定性的原因，也有商業銀行金融服務不到位等原因。如何破解這一難題，本研究報告認為，其他商業銀行可以借鑒建設銀行的成功經驗，并從以下幾個角度來推進中小微企業業務的金融創新。
5.1牢固樹立搶占市場先機的意識
將市場目標分解為不同規模、不同行業、不同地區的企業，針對不同類型的企業創新特殊的金融產品、提供特殊的金融服務。在服務中小微企業的時候，應專門研究其特點，尤其是融資需求的特點，為中小微企業設計多種個性化、專業化、靈活多樣的金融產品，使各種層次、各種類型的中小微企業都能獲得市場金融支持。
5.2完善中小微企業信用評價體系
可借鑒建設銀行的做法，將財務指標、賬戶行為、行業區域分布、市場環境、發展潛力、法人實力、信用記錄等統一納入小企業客戶信用評價體系，減少對中小微企業正式財務報表等信息的過分依賴，但又能夠通過將注意力轉移到企業非財務信息方面，實行定量分析和定性分析相結合的方式，降低授信風險。
5.3創新信貸業務擔保方式
應獨辟蹊徑開拓中小微企業信貸業務擔保新方式，一方面，拓寬中小微企業抵質押物的范圍，如應收賬款、倉單、訂單等。另一方面，拓寬第三方保證方式，可以考慮政府、擔保公司、其他企業、自然人、專業市場及行業協會相結合的保證方式，創新中小微貸業務擔保的新模式。
5.4推廣供應鏈融資模式
銀行機構應關注中小微企業的供應鏈，大力開發供應鏈產品。選擇其上下游中小微企業客戶，積極穩妥地開展供應鏈貿易融資業務。一來，供應鏈融資可以深入到中小微企業的整個采購銷售環節，將銀行業務滲透到中小微企業的整個環節；二來，供應鏈融資也利于銀行對中小微企業生產經營情況的監管，并能得到相應的抵質押物，能夠在一定程度上降低業務風險。
5.5提高還本付息的靈活性
銀行應該根據不同企業的特點，為其設計相應的還款方式，即“一對一”模式。盡管從短期來看，銀行在這方面可能面臨一定程度的利益損失，但從長遠來看，銀行更能獲得中小微企業的好感，提高中小微企業的忠誠度。
5.6優化審貸流程和環節
銀行應根據中小微企業的生產經營條件、企業發育程度、經營管理能力與水平、所處的成長階段、產品的市場需求程度、生產要素來源途徑等不同特點，努力改變金融服務的滯后性，不斷提高對中小微企業的服務水平，比如成立中小微企業貸款的中小企業信貸中心，產品設計根據中小微企業的實際情況，做到手續簡便、審批快捷、操作靈活，最大程度滿足企業的融資需求。又比如，通過創建信貸工廠的模式，從營銷到初審到評估到審核到放款再到貸后管理，都由專人負責，做到專人專崗，流水線服務，大大提高效率。
5.7探索與電商平臺的對接模式
當前很多中小微企業都通過互聯網直接進行采購和銷售。對此，商業銀行應充分利用信息技術和電子商務發展的契機，積極探索銀行授信平臺與電商平臺的對接模式，將電商平臺的結算量與結算筆數納入信用評級體系，最終實現線上信貸申請、審批、放款，這樣有利于幫助銀行提前拓展這一前沿市場。
5.8強化金融風險管理
在銀行界流行“一百個發展也抵不過一個風險”。銀行要在成本、收益與風險三者平衡的基礎上做出正確的選擇。要控制好中小微貸款的風險，就要將當地中小微企業作為一個集合，找尋規律，摸索方法，在實踐中確定適合各類小微企業特征的服務模式。針對其特點按照區域、行業、第三方信息分類進行風險控制手段，堅持以大數法則為指導，規劃先行，優選目標群體客戶，進行合理的行業布局，從而將風險發生概率和損失控制在較低水平。
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