銀行理財(cái)論文精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行理財(cái)論文主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行理財(cái)論文范文

(一)法律結(jié)構(gòu)模糊

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，但從法律性質(zhì)的定位來(lái)看，主要有以下幾種類(lèi)型：以咨詢顧問(wèn)合同為基礎(chǔ)的顧問(wèn)型理財(cái)服務(wù)；以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)產(chǎn)品；以委托合同為基礎(chǔ)的附帶銀行保本的理財(cái)產(chǎn)品；以委托合同為基礎(chǔ)的附帶銀行保證收益的理財(cái)產(chǎn)品；以存款合同為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品等。而實(shí)踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認(rèn)購(gòu)協(xié)議”或“認(rèn)購(gòu)書(shū)”而不是“委托協(xié)議”。盡管協(xié)議使用了“認(rèn)購(gòu)”的表述，但雙方建立的卻不是買(mǎi)賣(mài)關(guān)系。這種模糊性地表述可能帶來(lái)兩個(gè)問(wèn)題：一是當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)人的權(quán)利如何實(shí)現(xiàn)，是否應(yīng)該納入破產(chǎn)債權(quán)的范疇；二是銀行接受客戶的資金后，這些資金的所有權(quán)是歸屬銀行還是客戶也將涉及資金的運(yùn)用是否合法合規(guī)的問(wèn)題。

(二)信息不對(duì)稱(chēng)

1、理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷(xiāo)售中的信息不對(duì)稱(chēng)

一方面，銀行在宣傳和銷(xiāo)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，容易發(fā)生夸大預(yù)期收益，掩飾投資風(fēng)險(xiǎn)，或突破認(rèn)購(gòu)協(xié)議或產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等有關(guān)法律文件中的約定而擅自對(duì)客戶進(jìn)行口頭宣傳或承諾。另一方面，客戶群體自身特定的缺陷或局限，委員會(huì)未按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求了解和收集客戶識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的能力等有關(guān)信息。一般投資者在購(gòu)買(mǎi)某個(gè)產(chǎn)品時(shí)都是先了解產(chǎn)品情況和收益情況，以便作出投資判斷，但很少有銀行理財(cái)銷(xiāo)售人員會(huì)事先對(duì)投資者做出風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。

2、合約內(nèi)容的概括性

銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，為了更大程度地吸引客戶，增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，往往通過(guò)認(rèn)購(gòu)協(xié)議或產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等文件內(nèi)容模糊性來(lái)淡化風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避責(zé)任。這主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：一是有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分配的約定不夠明確，尤其是潛在風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠充分或不全面，或提示的方式不夠醒目；二是有關(guān)投資方式、方向的約定不夠清楚，該問(wèn)題與產(chǎn)品的性質(zhì)有關(guān)，一些所謂的“掛鉤”產(chǎn)品更是如此。三是收益的分配約定不明，銀行對(duì)投資收益在手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)之外的銀行收益、客戶最終收益等的分配機(jī)制上缺乏明確的規(guī)定。

3、交易標(biāo)的的虛擬化

國(guó)內(nèi)銀行最近開(kāi)發(fā)的一些投資標(biāo)的越來(lái)越復(fù)雜多樣，而且其虛擬化色彩越來(lái)越明顯，尤其是一些與股票指數(shù)、利率、匯率、期貨指數(shù)、美元信用、特定股票價(jià)格等掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。這種趨向使得人們無(wú)法從產(chǎn)品的名稱(chēng)去清晰的把握具體投資標(biāo)的物，客戶在簽署認(rèn)購(gòu)協(xié)議后，也很難準(zhǔn)確地知悉自己資金的最終去向。另外，對(duì)于與股票指數(shù)、期貨指數(shù)以及實(shí)物價(jià)格與指數(shù)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，由于銀行直接投資這些領(lǐng)域有關(guān)產(chǎn)品的法律限制因素的存在，因此銀行必須借助于其他金融機(jī)構(gòu)的合作并通過(guò)衍生工具將所謂的投資去向虛擬化。

4、風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分

銀行在銷(xiāo)售其理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為(1)在產(chǎn)品名稱(chēng)中顯示有誘惑性、誤導(dǎo)性或承諾性收益安排的字樣；(2)在認(rèn)購(gòu)協(xié)議和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的表述處于不明顯的位置，或?qū)L(fēng)險(xiǎn)因素分散在不同的條款，有意淡化風(fēng)險(xiǎn)；(3)用過(guò)于專(zhuān)業(yè)化的語(yǔ)言來(lái)描述產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，丙有意將風(fēng)險(xiǎn)因素抽象化、模糊化。這些誘導(dǎo)性、模糊性的說(shuō)明很可能給投資者帶來(lái)不正確地判斷。

(三)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品合約中的免責(zé)條款

自2007年12月以來(lái)陸續(xù)曝出銀行理財(cái)零收益、負(fù)收益事件。如李小姐去年花了10萬(wàn)元買(mǎi)了一款理財(cái)產(chǎn)品，到期后銀行給了39.6元的收益。問(wèn)及銀行，才知這39.6元還是央行調(diào)息所得的收益，產(chǎn)品收益實(shí)際為零。對(duì)此，銀行的解釋是，許多人認(rèn)為銀行把錢(qián)拿去買(mǎi)股票中的任意一只都會(huì)獲利豐厚，這是一種誤解，銀行不能直接去買(mǎi)股票進(jìn)行投資，銀行只能拿出投資者的本金去買(mǎi)固定收益票據(jù)、債券等獲得保本的作用，同時(shí)用這部分的利息從大的國(guó)際投行購(gòu)買(mǎi)股票的期權(quán)，獲得較高收益的投資機(jī)會(huì)。

二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迷局的破揭

(一)對(duì)認(rèn)購(gòu)協(xié)議法律結(jié)構(gòu)的確認(rèn)

本文已闡述個(gè)人理財(cái)實(shí)際上為委托業(yè)務(wù)，投資者與銀行之間應(yīng)為委托與被委托關(guān)系。在協(xié)議中應(yīng)明確寫(xiě)明委托字樣，以確認(rèn)雙方的法律關(guān)系，以便解決法院在直面因這種協(xié)議而引發(fā)的法律糾紛時(shí)的兩難境地，另外還可以認(rèn)定當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)人的權(quán)利及銀行接受客戶的資金后這些資金的歸屬權(quán)問(wèn)題。

(二)信息不對(duì)稱(chēng)的法律約束

面對(duì)不但高漲的各類(lèi)存款和投資意識(shí)的復(fù)蘇，各商業(yè)銀行日益重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。監(jiān)管當(dāng)局也對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制給予高度關(guān)注。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中強(qiáng)調(diào)：“商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí)，像客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。”“商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)，對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。”《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中也規(guī)定：“商業(yè)銀行在向客戶說(shuō)明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)使用通俗易懂的語(yǔ)言，配以必要的示例，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。”為了進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)日前了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)《通知》要求銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要首先考慮客戶的利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，遵循保證收益類(lèi)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)規(guī)定審慎、合規(guī)地開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行為理財(cái)產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱(chēng)謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)和無(wú)定價(jià)依據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，設(shè)置適當(dāng)?shù)匿N(xiāo)售起點(diǎn)金額，理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣。目前，商業(yè)銀行銷(xiāo)售的部分理財(cái)產(chǎn)品是從國(guó)際投資機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)而來(lái)。對(duì)此，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)自主設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，不得以發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品名義變相代銷(xiāo)境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財(cái)產(chǎn)品。《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)等情況，對(duì)客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評(píng)估，并由客戶對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。《通知》還特別指出，對(duì)于與股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其應(yīng)注意選擇科學(xué)、合理的評(píng)估方法，防止錯(cuò)誤銷(xiāo)售。商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評(píng)估應(yīng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行，不得通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話等手段進(jìn)行客戶產(chǎn)品適合度評(píng)估。為了向客戶提示風(fēng)險(xiǎn)，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹材料應(yīng)在首頁(yè)最醒目位置揭示風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對(duì)于無(wú)法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。為了確保客戶能及時(shí)獲取信息，《通知》要求商業(yè)銀行及時(shí)做好信息披露，應(yīng)定期向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。在與客戶簽訂合同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式。在未與客戶約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認(rèn)客戶已經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶進(jìn)行了信息披露。《通知》要求商業(yè)銀行建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制，提供合理的投訴途徑，配備足夠的資源接受并及時(shí)處理客戶投訴。客戶投訴處理機(jī)制應(yīng)至少包括處理投訴的流程、回復(fù)的安排、調(diào)查的程序及補(bǔ)償或賠償機(jī)制。以上這些法律法規(guī)的出臺(tái)，將會(huì)有效遏制理財(cái)業(yè)務(wù)中的收益迷局，彌補(bǔ)其中的法律盲點(diǎn)。

(三)對(duì)銀行免責(zé)的抗辯

首先從認(rèn)購(gòu)協(xié)議的條款來(lái)看，應(yīng)認(rèn)定為格式條款。它是銀行為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定好的。格式條款簡(jiǎn)化了訂立合同的過(guò)程，但由于雙方當(dāng)事人沒(méi)有共同參與條款的擬定，容易造成權(quán)利的不公平。《合同法》規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。”銀行在認(rèn)購(gòu)協(xié)議中的免責(zé)應(yīng)基于已采取合理的方式提請(qǐng)投資者注意免除或限制銀行責(zé)任的條款。而上述銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的迷局已充分顯示銀行只強(qiáng)調(diào)收益，根本不提及風(fēng)險(xiǎn)，更沒(méi)有對(duì)免責(zé)條款予以說(shuō)明。比照《保險(xiǎn)法》：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”應(yīng)認(rèn)定認(rèn)購(gòu)協(xié)議中銀行免責(zé)條款也無(wú)效。

其次，按民法理論，只有自由締結(jié)的契約，法律才承認(rèn)其效力。故而對(duì)“信息的弱者”的保護(hù)就與合意的瑕疵理論聯(lián)系在一起。合意的瑕疵理論強(qiáng)調(diào)信息優(yōu)勢(shì)的說(shuō)明義務(wù)。若在締結(jié)法律行為時(shí)，一方當(dāng)事人就影響對(duì)方當(dāng)事人的締結(jié)意思的重要事項(xiàng)負(fù)有說(shuō)明義務(wù)卻保持沉默，此種沉默構(gòu)成欺詐。銀行在宣傳銷(xiāo)售時(shí)，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式及其主要依據(jù)未作說(shuō)明，投資人可以銀行構(gòu)成“欺詐”抗辯銀行的免責(zé)主張。

再次，從另一層法律關(guān)系看，在委托理財(cái)?shù)暮贤写嬖谥恍╇S附義務(wù)。這些隨附義務(wù)是基于誠(chéng)實(shí)信用原則所產(chǎn)生的法定義務(wù)，即合同沒(méi)有約定，銀行作為受托人應(yīng)該給予誠(chéng)實(shí)信用原則履行勤勉義務(wù)，及時(shí)定期向投資者報(bào)告資金運(yùn)作情況，否則投資者可以侵害其知情權(quán)為南追究銀行的責(zé)任。

第2篇：銀行理財(cái)論文范文

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）

[2]劉珊，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J]，價(jià)值工程，2005，（2）

[3]孫艷榮，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題[J]科技情報(bào)開(kāi)發(fā)與經(jīng)濟(jì)，2005，（6）

第3篇：銀行理財(cái)論文范文

國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將面臨國(guó)際大型金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)向顧客提供多元化的“一站式”服務(wù)減輕顧客的消費(fèi)成本，同時(shí)獲得規(guī)模經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，與國(guó)內(nèi)實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)相比，這些金融集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是非常明顯的。相比之下混業(yè)經(jīng)營(yíng)同分業(yè)經(jīng)營(yíng)相比具有眾多優(yōu)勢(shì)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以消除市場(chǎng)壁壘，擴(kuò)大投資范圍；有利于提高銀行自主創(chuàng)新能力；有利于提高銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力；有利于提高我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行普遍采用金融機(jī)構(gòu)之間的跨行合作混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模式，這也是我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)需要改變和強(qiáng)加的地方。

2.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

（1）理財(cái)產(chǎn)品的整合。監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)協(xié)同商業(yè)銀行將現(xiàn)在所有的理財(cái)產(chǎn)品整理成一個(gè)產(chǎn)品庫(kù)，在充分明確產(chǎn)品定位后，適時(shí)取消一些具有大部分類(lèi)似的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，將現(xiàn)有的不同類(lèi)型的理財(cái)品重新組合，開(kāi)發(fā)出特色的組合式理財(cái)產(chǎn)品。（2）創(chuàng)新力度的加大。商業(yè)銀行應(yīng)深入了解金融市場(chǎng)的信息，通過(guò)合理運(yùn)用多種金融工具，開(kāi)發(fā)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。以往的理財(cái)產(chǎn)品與商品股票、外匯、指數(shù)、利率掛鉤，但開(kāi)發(fā)出的新產(chǎn)品與以往不同，其掛鉤的資產(chǎn)可以是混合上述產(chǎn)品的兩種或多種產(chǎn)品。（3）對(duì)不同層次客戶的投資需求、投資收益率的期望以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行調(diào)查，對(duì)適合的投資方案做到有針對(duì)性。另外，根據(jù)著名的“28”原則（20%的客戶為銀行帶來(lái)80%的利潤(rùn)），可以為一些高端客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，銀行的主要注意力也可以放在收入不高以及存款不多的年輕用戶上，他們具有良好的發(fā)展前景將會(huì)成為銀行未來(lái)的主要客戶，因此也要針對(duì)此類(lèi)潛在的投資者推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。另外，維護(hù)現(xiàn)有的客戶的同時(shí)，拓寬業(yè)務(wù)的范圍，不僅可以避免老客戶的流失，也可以發(fā)掘新的客戶。（4）品牌開(kāi)發(fā)和建設(shè)的力度的加大，建設(shè)理財(cái)品牌靠表面的文字功夫是不夠的，因而要開(kāi)發(fā)和建設(shè)真正富有本行特色的品牌，針對(duì)該品牌定位和特征，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的技術(shù)含量高、設(shè)計(jì)差異性大、服務(wù)個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，可以提高品牌知名度，塑造銀行良好形象，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

3.加快網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道創(chuàng)新

現(xiàn)在的理財(cái)趨勢(shì)越來(lái)越偏向于互聯(lián)網(wǎng)，而通過(guò)電子銀行來(lái)對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)進(jìn)行全球化的立體網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)。同時(shí)，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行拓展時(shí)，要不斷的對(duì)自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)等進(jìn)行整合，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)，能夠?qū)Ψ?wù)范圍進(jìn)行擴(kuò)展，增強(qiáng)服務(wù)的種類(lèi)，通過(guò)優(yōu)化服務(wù)能夠進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量。在業(yè)務(wù)覆蓋上，“一網(wǎng)通”網(wǎng)站包括了內(nèi)含全時(shí)賬戶管理、移動(dòng)支付結(jié)算、移動(dòng)投融資、全時(shí)電子商務(wù)、貼身金融助理五大業(yè)務(wù)類(lèi)別；率先實(shí)現(xiàn)支付、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、代扣、自助貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、商務(wù)卡和黃金交易等二十余項(xiàng)業(yè)務(wù)的移動(dòng)授權(quán)和實(shí)時(shí)查詢；全新推出銀行通知、金融資訊等多項(xiàng)即時(shí)信息服務(wù)，為企業(yè)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營(yíng)提供了全方位、易操作、安全可靠的移動(dòng)化金融服務(wù)。

4.加強(qiáng)理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

一是多渠道廣納英才，提高團(tuán)隊(duì)服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)的綜合素質(zhì)。對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，能夠在管理上富有創(chuàng)新以及技術(shù)上熟練的綜合人才。同時(shí)，加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)道德培養(yǎng)。二是對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)師的認(rèn)證制度進(jìn)行完善。在對(duì)具有官方背景的理財(cái)師的資格認(rèn)證的基礎(chǔ)上不斷的開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)師資格的認(rèn)證市場(chǎng)，建設(shè)符合中國(guó)國(guó)情的認(rèn)證制度，做好對(duì)規(guī)范理財(cái)師的職業(yè)行為。三是加強(qiáng)對(duì)金牌理財(cái)師的培訓(xùn)。商業(yè)銀行不僅是需要優(yōu)秀的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，同時(shí)對(duì)金牌理財(cái)師的需求更加迫切。金牌理財(cái)師是為高端客戶提供財(cái)富管理服務(wù)的，需要熟悉貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)必須非常了解，能夠發(fā)現(xiàn)客戶的理財(cái)需求，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理

第4篇：銀行理財(cái)論文范文

在消費(fèi)者感知價(jià)值的研究領(lǐng)域，Sheth等[4]對(duì)感知價(jià)值進(jìn)行了5種分類(lèi)，分別為功能價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、情感價(jià)值、嘗新價(jià)值和條件價(jià)值.其中社會(huì)價(jià)值、情感價(jià)值和嘗新價(jià)值更加適用于實(shí)物消費(fèi)品的研究，而功能性價(jià)值是消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)本身所具有屬性的認(rèn)識(shí)，能夠滿足消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)在功能性、實(shí)用性和執(zhí)行績(jī)效等方面的需求效用[5].條件價(jià)值是指在某一特定時(shí)間節(jié)點(diǎn)或社會(huì)突發(fā)事件的情況下，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的功能性價(jià)值或社會(huì)價(jià)值發(fā)生認(rèn)知上的變化.Sweeney等[6]提出的由情感價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、功能質(zhì)量?jī)r(jià)值和功能價(jià)格價(jià)值構(gòu)成的顧客感知價(jià)值四維模型，在耐用品、旅游業(yè)等產(chǎn)品和服務(wù)行業(yè)得到廣泛應(yīng)用.在金融服務(wù)或銀行產(chǎn)品的研究領(lǐng)域，Holbrook等[7]提出將消費(fèi)者感知價(jià)值劃分為3個(gè)維度，即功能性價(jià)值、社會(huì)價(jià)值和情緒價(jià)值.其中社會(huì)價(jià)值是指消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中感受到他人對(duì)其個(gè)人的尊重和認(rèn)可，而情緒價(jià)值是指在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中自身感受到的愉悅程度.Farquhar等[8]提出顧客的感知價(jià)值是由產(chǎn)品功能屬性、象征性價(jià)值和體驗(yàn)性價(jià)值構(gòu)成的三維模型.其中，象征性價(jià)值是指由產(chǎn)品或服務(wù)帶來(lái)的滿足顧客自我在外表達(dá)需求的價(jià)值，也就是說(shuō)能夠體現(xiàn)顧客身份地位的一種象征.體驗(yàn)性價(jià)值是指私人銀行顧客在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中自身感受到的能夠改變其情感或情緒的特殊效用.王瑤等[9-11]通過(guò)Sheth、Farquhar和Hall等在消費(fèi)者感知價(jià)值領(lǐng)域的研究概況，結(jié)合大眾化理財(cái)產(chǎn)品的特性提出了功能性價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值、社會(huì)價(jià)值和感知成本4個(gè)維度的感知價(jià)值模型，并通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷對(duì)感知價(jià)值的模型及其對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)行為傾向的影響程度進(jìn)行研究.結(jié)果表明，時(shí)間成本、機(jī)會(huì)成本與風(fēng)險(xiǎn)感知是感知成本的重要內(nèi)容，感知成本對(duì)大眾化理財(cái)產(chǎn)品在重復(fù)購(gòu)買(mǎi)、溢價(jià)購(gòu)買(mǎi)和口碑宣傳上具有顯著的正向或者負(fù)向影響，功能性價(jià)值和體驗(yàn)性價(jià)值在重復(fù)購(gòu)買(mǎi)、溢價(jià)購(gòu)買(mǎi)和口碑宣傳上有顯著正向影響.

2理論研究與實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)

2.1理論模型構(gòu)建與研究假設(shè)通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外學(xué)者在感知價(jià)值領(lǐng)域的研究分析，發(fā)現(xiàn)Sheth等人提出的功能價(jià)值、社會(huì)價(jià)值、情感價(jià)值、嘗新價(jià)值和條件價(jià)值，在實(shí)證研究中能夠很好的應(yīng)用于實(shí)物消費(fèi)品，但對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品而言，只有功能性價(jià)值和條件價(jià)值有可能成為影響私人銀行顧客購(gòu)買(mǎi)行為的因素，尤其是在投資股市、證券和黃金等市場(chǎng)波動(dòng)較大時(shí)，條件價(jià)值的影響尤為明顯.Farquhar提出了產(chǎn)品功能屬性、象征性價(jià)值和體驗(yàn)性價(jià)值的三維模型，但是私人銀行的顧客更強(qiáng)調(diào)其私密性和隱蔽性，因此，象征性價(jià)值不適用于私人銀行的感知價(jià)值研究范疇.Hall[10]和王瑤通過(guò)實(shí)證研究證明，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)無(wú)形產(chǎn)品時(shí)會(huì)產(chǎn)生感知的風(fēng)險(xiǎn)和成本，產(chǎn)品的實(shí)際收益受到國(guó)家政策和市場(chǎng)波動(dòng)的影響，需要消費(fèi)者承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn).筆者通過(guò)與某私人銀行理財(cái)顧問(wèn)和私人銀行顧客的訪談發(fā)現(xiàn)，私人銀行顧客不僅僅關(guān)注于提供的金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，他們也會(huì)根據(jù)自己的特殊需求，希望私人銀行能夠提供導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診、投資移民、商務(wù)支持和公益慈善項(xiàng)目等方面的增值服務(wù).根據(jù)上述內(nèi)容歸納總結(jié)，本文提出了私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客感知價(jià)值維度的構(gòu)成模型，如表1所示.通過(guò)王瑤等的研究可知，溢價(jià)購(gòu)買(mǎi)和口碑宣傳是銀行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)行為的兩個(gè)重要因素，但由于私人銀行顧客本身對(duì)其財(cái)富管理私密性和專(zhuān)一性的要求，顧客不會(huì)積極主動(dòng)地對(duì)選擇的銀行產(chǎn)品或者銀行品牌進(jìn)行宣傳，或高價(jià)購(gòu)買(mǎi)某一款大眾化的產(chǎn)品，因此溢價(jià)購(gòu)買(mǎi)和口碑宣傳的顧客購(gòu)買(mǎi)行為不在本文的研究之內(nèi).本文主要從重復(fù)購(gòu)買(mǎi)和資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)的兩個(gè)維度進(jìn)行研究.資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)是指私人銀行客戶將存放或投資在其他銀行的資金轉(zhuǎn)移到一家銀行或幾家銀行進(jìn)行投資理財(cái)?shù)馁?gòu)買(mǎi)行為.因此，構(gòu)建了感知價(jià)值與私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客購(gòu)買(mǎi)行為的理論模型，如圖1所示.該模型由感知價(jià)值和顧客購(gòu)買(mǎi)行為2個(gè)基本變量組成，其中感知價(jià)值由功能性價(jià)值、條件價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值、感知成本和增值價(jià)值5個(gè)維度構(gòu)成；顧客購(gòu)買(mǎi)行為由重復(fù)購(gòu)買(mǎi)和資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)2個(gè)維度構(gòu)成.根據(jù)上述分析，本文提出如下假設(shè)：H1a：功能性價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H1b：功能性價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H2a：條件價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H2b：條件價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H3a：體驗(yàn)性價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H3b：體驗(yàn)性價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H4a：感知成本對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有負(fù)向影響作用.H4b：感知成本對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)具有負(fù)向影響作用.H5a：增值價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.H5b：增值價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)具有正向影響作用.

2.2實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)本文采用問(wèn)卷調(diào)查的方式進(jìn)行實(shí)證研究，問(wèn)卷的測(cè)量項(xiàng)目包含私人銀行顧客感知價(jià)值的測(cè)量量表和顧客購(gòu)買(mǎi)行為的測(cè)量量表兩部分.為了保證調(diào)查問(wèn)卷的信度，問(wèn)卷中所采用的感知價(jià)值測(cè)量表是基于Sheth、Farquhar、Hall和王瑤等的研究成果[4-8]并結(jié)合作者與理財(cái)顧問(wèn)及私人銀行客戶的訪談結(jié)果設(shè)計(jì)的，共產(chǎn)生22個(gè)感知價(jià)值測(cè)量項(xiàng).其中，功能性價(jià)值的測(cè)量項(xiàng)有3個(gè)，主要從理財(cái)產(chǎn)品的收益率、流動(dòng)性和財(cái)富傳承角度進(jìn)行測(cè)量；條件價(jià)值的測(cè)量項(xiàng)有2個(gè)，主要從顧客的年齡變化和投資環(huán)境角度進(jìn)行測(cè)量；體驗(yàn)性價(jià)值的測(cè)量項(xiàng)有5個(gè)，主要從理財(cái)顧問(wèn)的服務(wù)、專(zhuān)業(yè)技能、信息咨詢的角度進(jìn)行測(cè)量；感知成本的測(cè)量項(xiàng)有5個(gè)，主要從產(chǎn)品變現(xiàn)時(shí)間長(zhǎng)短、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)信息等角度進(jìn)行測(cè)量；增值價(jià)值的測(cè)量項(xiàng)有7個(gè)，主要從不同的增值服務(wù)角度設(shè)計(jì)問(wèn)卷內(nèi)容.顧客購(gòu)買(mǎi)行為的測(cè)量量表根據(jù)Cronin[9]開(kāi)發(fā)的消費(fèi)者行為傾向量表中的重復(fù)購(gòu)買(mǎi)行為設(shè)定兩個(gè)問(wèn)項(xiàng)，結(jié)合作者的訪談結(jié)果設(shè)定了一個(gè)資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)的問(wèn)項(xiàng).所有的測(cè)量問(wèn)題均以陳述句的形式表達(dá)，通過(guò)讓私人銀行客戶按照Likert量表的5級(jí)尺度測(cè)量進(jìn)行打分，1至5級(jí)分別代表完全不同意到完全同意[12].通過(guò)某商業(yè)銀行的私人銀行客戶信息平臺(tái)向私人銀行客戶發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷114份，最終收回的有效問(wèn)卷102份，其中男性問(wèn)卷77份，女性問(wèn)卷25份.本文通過(guò)SPSS18.0進(jìn)行多元線性回歸分析，分別建立私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)和資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)與感知價(jià)值之間的線性關(guān)系，建立線性的數(shù)學(xué)模型并進(jìn)行評(píng)價(jià).其構(gòu)建的模型。

3影響因素分析

3.1重復(fù)購(gòu)買(mǎi)對(duì)感知價(jià)值的多元線性回歸分析

3.1.1變量相關(guān)性分析建模過(guò)程中，參與回歸分析的變量有6個(gè)，因變量為重復(fù)購(gòu)買(mǎi)（y1），自變量包括功能性價(jià)值（x1）、條件價(jià)值（x2）、體驗(yàn)性價(jià)值（x3）、感知成本（x4）和增值價(jià)值（x5）.首先將102份問(wèn)卷中相應(yīng)變量測(cè)量項(xiàng)的Likert得分總和求平均值，然后將計(jì)算結(jié)果填入到SPSS18.0的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表中.對(duì)6個(gè)變量?jī)蓛芍g的相關(guān)性進(jìn)行分析和單側(cè)顯著性檢驗(yàn)，結(jié)果如表2所示.由表2可知，功能性價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值、感知成本、條件價(jià)值和增值價(jià)值與重復(fù)購(gòu)買(mǎi)之間存在一定的相關(guān)關(guān)系，且功能性價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值和增值價(jià)值與重復(fù)購(gòu)買(mǎi)之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù)較高，分別為0.468，0.544和0.697.

3.1.2方程擬合度及回歸方程顯著性檢驗(yàn)進(jìn)行多元線性回歸后，回歸方程的模型相關(guān)系數(shù)R=0.743，測(cè)定系數(shù)R2=0.552，校正后的測(cè)定系數(shù)R2adj=0.529，這說(shuō)明校正后的模型自變量可以大約解釋52.9%的因變量的變化，所以重復(fù)購(gòu)買(mǎi)與模型中的5個(gè)自變量之間存在著較為密切的線性關(guān)系.通過(guò)回歸方程的方差分析（ANOVA）和顯著性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，回歸平方和SSR=19.245，殘差平方和SSE=15.591，總離差平方和SST=34.836.根據(jù)SSR和SSE可計(jì)算出回歸方程的顯著性檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量F=23.700.當(dāng)顯著性水平α為0.05時(shí)，查表得F的臨界值為2.734，所以F＞Fα，且雙尾檢驗(yàn)顯著性p＜0.01，這說(shuō)明建立的多元線性回歸模型總體具有顯著性[13].

3.1.3回歸系數(shù)顯著性檢驗(yàn)表3所示為重復(fù)購(gòu)買(mǎi)模型回歸系數(shù)的顯著性檢驗(yàn)結(jié)果.由表3可以看出，各變量的VIF值都小于4，容差值接近于1，因此各變量間不存在多重共線性問(wèn)題.根據(jù)分析，模型擬合的方程為。由此可知，功能性價(jià)值的回歸系數(shù)為0.203，且檢驗(yàn)p值0.045小于0.05，因此可以說(shuō)功能性價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有顯著的正向影響作用，支持了H1a.體驗(yàn)性價(jià)值的回歸系數(shù)為0.195，在回歸方程中起到了一定的作用，但是檢驗(yàn)p值大于0.05，由于調(diào)查樣本數(shù)量有限，但通過(guò)對(duì)理財(cái)顧問(wèn)和私人銀行客戶的訪談發(fā)現(xiàn)，體驗(yàn)性價(jià)值對(duì)于私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)具有一定的正向影響作用，因此只能部分支持H3a.條件價(jià)值和感知成本的回歸系數(shù)較小，分別為-0.009和0.033，且檢驗(yàn)p值都大于0.05，因此感知成本和條件價(jià)值對(duì)重復(fù)購(gòu)買(mǎi)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客不具有正向影響作用.于是拒絕了H2a和H4a.增值價(jià)值的回歸系數(shù)為0.503，回歸系數(shù)在線性方程中所占比例較大，且檢驗(yàn)p值小于0.01，達(dá)到了非常顯著的水平，于是可以證明增值價(jià)值對(duì)顧客重復(fù)購(gòu)買(mǎi)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品具有非常顯著的正向影響作用，支持H5a.

3.2資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)對(duì)感知價(jià)值的多元線性回歸分析

參照重復(fù)購(gòu)買(mǎi)對(duì)感知價(jià)值的多元線性回歸分析，進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)（y2）對(duì)功能性價(jià)值（x1）、條件價(jià)值（x2）、體驗(yàn)性價(jià)值（x3）、感知成本（x4）和增值價(jià)值（x5）5個(gè)自變量的多元線性回歸分析.從變量相關(guān)性分析的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，功能性價(jià)值、體驗(yàn)性價(jià)值和增值價(jià)值與資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù)較高，分別為0.311、0.324和0.585.回歸方程的模型相關(guān)系數(shù)R=0.599，測(cè)定系數(shù)R2=0.359，校正后的測(cè)定系數(shù)R2adj=0.325，其測(cè)定系數(shù)的值偏低，這是由于選定的5個(gè)自變量中，大部分的自變量對(duì)于資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)沒(méi)有顯著的正向影響作用.通過(guò)回歸方程的方差分析（ANOVA）和顯著性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，回歸平方和SSR=28.766，殘差平方和SSE=51.440，總離差平方和SST=80.206，根據(jù)SSR和SSE可計(jì)算出回歸方程的顯著性檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量F=10.737，雖然F＞Fα，且雙尾檢驗(yàn)顯著性p＜0.01，但資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)模型的顯著性要稍差于重復(fù)購(gòu)買(mǎi)模型.回歸系數(shù)分析和顯著性檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示.由此可知，功能性價(jià)值的回歸系數(shù)為0.260，在回歸方程中起到了一定的作用，但是檢驗(yàn)值p大于0.05，因此只能部分支持H1b.體驗(yàn)性價(jià)值、感知成本和條件價(jià)值的回歸系數(shù)較小，且檢驗(yàn)值p遠(yuǎn)大于0.05，因此可判定不支持假設(shè)H2b、H3b和H4b.增值價(jià)值的回歸系數(shù)為0.767，且檢驗(yàn)p值遠(yuǎn)小于0.01，達(dá)到了非常顯著的水平，這證明增值價(jià)值對(duì)私人銀行理財(cái)產(chǎn)品顧客的資金轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)具有非常顯著的正向影響作用，支持H5b.

4結(jié)束語(yǔ)

第5篇：銀行理財(cái)論文范文

2001年以來(lái)我國(guó)的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司乃至信托公司等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，尤其以各商業(yè)銀行創(chuàng)辦各種類(lèi)型的理財(cái)中心、工作室為代表，在全國(guó)范圍內(nèi)掀起一陣?yán)碡?cái)熱潮。確實(shí)，市場(chǎng)需求呼喚著合適的金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)閺V大居民提供個(gè)人理財(cái)?shù)淖稍兒皖檰?wèn)服務(wù)，為他們?cè)谡_制定人生規(guī)劃、合理安排消費(fèi)信貸、量身定制投資組合等方面進(jìn)行因人而異的指導(dǎo)。中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)以每年10%—20%速度在增長(zhǎng)，2005年，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了250億美元。

2006年以來(lái)，一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場(chǎng)。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，資金收益與國(guó)際金融市場(chǎng)投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過(guò)衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路及對(duì)策

1.調(diào)整銀行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略

當(dāng)前，我國(guó)正在按照加入世貿(mào)組織的承諾進(jìn)一步開(kāi)放金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的市場(chǎng)需求、競(jìng)爭(zhēng)格局和技術(shù)手段也都發(fā)生了較大的變化。面對(duì)變化著的環(huán)境，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)也將因時(shí)、因勢(shì)而變。

(1)重塑商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品定位、品牌定位、企業(yè)定位等方面進(jìn)行了初步探索，但大多數(shù)銀行的定位尚處于初始階段，比較模糊，缺少特色。差異化的清晰定位將是未來(lái)國(guó)內(nèi)銀行搶占市場(chǎng)先機(jī)，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然選擇。以下兩個(gè)層次的定位將成為商業(yè)銀行的關(guān)注重點(diǎn)：

一是立足于核心能力進(jìn)行發(fā)展定位。市場(chǎng)定位是識(shí)別競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、選擇競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、顯示競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的過(guò)程，必須以核心競(jìng)爭(zhēng)力為出發(fā)點(diǎn)。

二是產(chǎn)品的感性象征性定位增多。國(guó)內(nèi)銀行今后將依托產(chǎn)品功能，重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會(huì)地位等方面的象征特點(diǎn)。(2)建立一對(duì)一的營(yíng)銷(xiāo)模式

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)面臨三大挑戰(zhàn)：一是如何更加準(zhǔn)確地評(píng)估客戶價(jià)值，區(qū)分出贏利性客戶，并進(jìn)一步細(xì)分；二是如何進(jìn)一步通過(guò)提供差異化、個(gè)性化、人性化的服務(wù)，維系現(xiàn)有的贏利性客戶；三是如何進(jìn)一步從滿足客戶需求，轉(zhuǎn)向培育客戶需求，挖掘更多的贏利性客戶。一對(duì)一營(yíng)銷(xiāo)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提供了上述問(wèn)題的解決方案。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，就體現(xiàn)了一對(duì)一營(yíng)銷(xiāo)的思路與做法。預(yù)計(jì)在不遠(yuǎn)的將來(lái)，一對(duì)一營(yíng)銷(xiāo)的理論與實(shí)踐將推廣到商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，貫穿于各個(gè)流程。

2.加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力

和其他銀行業(yè)務(wù)一樣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有風(fēng)險(xiǎn)，尤其是其中的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還非常大，因此一開(kāi)始就要做好個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。一是要建立健全規(guī)章制度，依法約束個(gè)人客戶的行為；二是銀行要自身加強(qiáng)監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈；三是運(yùn)用科技手段防范風(fēng)險(xiǎn)，如針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人消費(fèi)信貸，建立個(gè)人消費(fèi)貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)，以加大對(duì)不良貸款的監(jiān)管力度；四是加大抵押擔(dān)保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)的防控，可以從下面兩個(gè)方面解決：

一是完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境。完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。

二是加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。內(nèi)控機(jī)制的完善與否對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范更是無(wú)從談起。

首先，制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對(duì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。并且，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。

其次，提高工作人員的法律意識(shí)。首先從銀行高層管理者就要樹(shù)立把法律風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營(yíng)、依法管理放在第一位，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機(jī)制和懲戒機(jī)制來(lái)加以保障，使其樹(shù)立起““法律至上”、“依法操作”的工作理念。

近年來(lái)，隨著中信、光大、招商等金融控股集團(tuán)的發(fā)展壯大，國(guó)家有可能會(huì)逐步放開(kāi)金融混業(yè)的嚴(yán)格限制而做出一些嘗試，并且隨著工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設(shè)立，我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局將會(huì)逐步動(dòng)搖，各個(gè)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的交叉滲透越發(fā)深入，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在緊密關(guān)注政策面變化的同時(shí)，應(yīng)適時(shí)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)方式，以便在新形式下，能快速準(zhǔn)確地把握目標(biāo)客戶需求，占領(lǐng)市場(chǎng)。

第6篇：銀行理財(cái)論文范文

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。從概念可以看出，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是涉及到多種銀行業(yè)務(wù)的綜合性的新型金融業(yè)務(wù)。按照監(jiān)管部分確定的分類(lèi)方式，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。來(lái)源:（）

近年來(lái)隨著我國(guó)改革開(kāi)放的步步深入，各商業(yè)銀行日益重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局也對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制給予了高度關(guān)注。自2005年以來(lái)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)了多個(gè)專(zhuān)門(mén)規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范性文件，如中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》)和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局的《關(guān)于<商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法>的通知》，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳的《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》等。這些規(guī)范性文件的出臺(tái)使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。

2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系性質(zhì)界定的法律障礙

2、1金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制卞商業(yè)銀行法格局對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)?shù)闹萍s

1993年以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的政策體制。雖雖然我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實(shí)際上仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。在這種體制下，商業(yè)銀行不能全面涉足證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，只能部分、代銷(xiāo)部分證券、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品。這就使得銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)只能停留在信息服務(wù)、咨詢建議、方案設(shè)計(jì)等較低層面上，并導(dǎo)致銀行根據(jù)客戶的具體情況為其量身打造來(lái)源:（）有效的投資組合，客戶進(jìn)行投資計(jì)劃的實(shí)施，這些高層次的個(gè)人理財(cái)服務(wù)更是無(wú)從談起，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)保值增值的功能大大降低，產(chǎn)品附加值低并且銀行利潤(rùn)空間有限，使得銀行個(gè)人理財(cái)對(duì)部分客戶難以形成吸引力。

2、2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系定位模糊

《暫行辦法》第27條的規(guī)定，商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，應(yīng)按照理財(cái)合同約定管理和使用。國(guó)內(nèi)銀行最近開(kāi)發(fā)的一些理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的越來(lái)越復(fù)雜多樣，尤其是一些與股票指數(shù)、利率、匯率、期貨指數(shù)、美元信用、特定股票價(jià)格等掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。這種趨向使得人們無(wú)法從產(chǎn)品的名稱(chēng)去清晰地把握具體投資標(biāo)的物，客戶在簽署認(rèn)購(gòu)協(xié)議后也難以準(zhǔn)確地知悉自己資金的最終去向。另外，對(duì)于與股票指數(shù)、期貨指數(shù)以及實(shí)物價(jià)格指數(shù)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。由于銀行直接投資這些領(lǐng)域有關(guān)產(chǎn)品的法律限制因素的存在。不少理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于銀行與客戶之間的關(guān)系定位不準(zhǔn)確、不清晰，也就是說(shuō)銀行與客戶之問(wèn)到底是委托關(guān)系還是買(mǎi)賣(mài)關(guān)系具有一定的不確定性。實(shí)踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認(rèn)購(gòu)協(xié)議”或“認(rèn)購(gòu)書(shū)”而不是“委托協(xié)議”。盡管協(xié)議使用了“認(rèn)購(gòu)”的表述，但雙方建立的卻不是買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，也不是一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。實(shí)際上，對(duì)于這種協(xié)議不僅法律和行政法規(guī)沒(méi)有明確，而且監(jiān)管規(guī)章及規(guī)范性文件也沒(méi)有規(guī)范，更沒(méi)有直接的司法解釋。然而，當(dāng)銀行和客戶不得不直面因這種協(xié)議的模糊性而可能引發(fā)的法律糾紛，法律性質(zhì)的不確定性，必然給銀行與客戶預(yù)見(jiàn)其行為的法律后果帶來(lái)很大的不確定性。

2、3理財(cái)產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定

不同法律關(guān)系的定位直接關(guān)系到各方權(quán)利義務(wù)的安排。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受托人，接受理財(cái)服務(wù)者則是委托人，并沒(méi)有規(guī)定委托人與受托人之間是委托關(guān)系還是信托關(guān)系，法律關(guān)系定位模糊。從深層次的法律關(guān)系來(lái)看，這種模糊性可能導(dǎo)致：一方面當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)人(客戶)的權(quán)利難以保障；另一方面理財(cái)資金的所有權(quán)的歸屬并涉及資金的運(yùn)用是否合法合規(guī)的問(wèn)題。對(duì)個(gè)人而言，定位模糊導(dǎo)致的問(wèn)題還有：銀行有無(wú)保本的條款不明確，尤其是對(duì)于客戶可能因?yàn)檫`約贖回的違約金機(jī)制不明晰；收益率不確定且提示不充分，有的淡化收益率的“預(yù)期”提示，甚至有意進(jìn)行模糊化處理，結(jié)果導(dǎo)致客戶誤解預(yù)期收益；在以存款關(guān)系為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品中故意淡化存款關(guān)系，將認(rèn)購(gòu)協(xié)議或產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的描述更多地側(cè)重收益的預(yù)期以及掛鉤指數(shù)或價(jià)格；有的認(rèn)購(gòu)協(xié)議未能清楚理順存款關(guān)系與附條件的關(guān)系；有的產(chǎn)品將委托關(guān)系中的委托授權(quán)故意模糊化等。這些問(wèn)題極有可能成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法律風(fēng)險(xiǎn)，并可能給司法裁判帶來(lái)過(guò)大的裁量空間，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)具有不可預(yù)見(jiàn)性。

3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)和定位

3、1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定，商業(yè)來(lái)源:（）銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)。而《暫行辦法》第36條的要求，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。而《暫行辦法》沒(méi)有對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行定性，導(dǎo)致目前入理財(cái)關(guān)系的法律性質(zhì)模糊，因此，只有修訂《暫行辦法》，明確銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的委托性質(zhì)或者信托性質(zhì)，最終解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)問(wèn)題。

針對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)合同的法律性質(zhì)，目前專(zhuān)家學(xué)者、司法機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間仍然存有爭(zhēng)議，歸納起來(lái)有以下幾種：凡是約定本息保底，超額歸受托人所有的，與民問(wèn)借貸無(wú)異，應(yīng)將其認(rèn)定為借貸合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進(jìn)行投資管理的，應(yīng)將其認(rèn)定為信托合同，凡是約定委托人自己開(kāi)立資金賬戶和股票賬戶，委托受托人進(jìn)行投資管理的，應(yīng)認(rèn)定為委托合同；凡是約定雙方共同出資，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的，應(yīng)認(rèn)定為合伙合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進(jìn)行投資管理的，應(yīng)認(rèn)定為行紀(jì)合同。商業(yè)銀行的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃認(rèn)定為信托關(guān)系應(yīng)該是可以的，但商業(yè)銀行的保證收益理財(cái)計(jì)劃是否是約定收益的信貸合同；保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是否是委托合同或行紀(jì)合同；正如學(xué)者所言，無(wú)論是將個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系定為借貸或者存款、行紀(jì)還是信托，都面臨巨大的疑問(wèn)。

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是把零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及其他銀行業(yè)務(wù)融為一體，重塑和再造銀行業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展變化的潮流，是對(duì)在原有銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。筆者認(rèn)為，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)上是信托、和咨詢?nèi)灰惑w的新型銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，這是以咨詢顧問(wèn)合同為基礎(chǔ)的顧問(wèn)型理財(cái)服務(wù)，這一點(diǎn)目前爭(zhēng)議不大；對(duì)于綜合理財(cái)服務(wù)，在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，委托關(guān)系可以提供一個(gè)比較寬泛的空間，將銀行理財(cái)產(chǎn)品(包括部分信托產(chǎn)品)納入委托關(guān)系視角來(lái)考慮，可以初步應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定得難題，并為最終明確其法律性質(zhì)奠定基礎(chǔ)。并且可以根據(jù)基礎(chǔ)合同的不同，將綜合理財(cái)服務(wù)暫時(shí)劃分為以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)和以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)。

3、2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系的性質(zhì)類(lèi)型

在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以大致分為顧問(wèn)型理財(cái)服務(wù)、存款型理財(cái)服務(wù)和委托型理財(cái)服務(wù)三類(lèi)。

(1)以咨詢顧問(wèn)合同為基礎(chǔ)的顧問(wèn)型理財(cái)服務(wù)。這種理財(cái)業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的法律關(guān)系屬于咨詢顧問(wèn)合同關(guān)系，即銀行向客戶提供投資理財(cái)方面的咨詢服務(wù)，為客戶設(shè)計(jì)投資方案、提供投資的有關(guān)信息，除適當(dāng)收取一定的手續(xù)費(fèi)外，銀行與客戶之間并不存在具體的資金往來(lái)關(guān)系，銀行也不為客戶決定具體的投資方向或具體的投資行為。

(2)以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)。具體包括下列兩種形式：①以存款合同為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品，其特征是立足存款合同中銀行與儲(chǔ)戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，其中由客戶讓渡部分權(quán)利給銀行，銀行基于此給客戶以高于存款收益的回報(bào)，如一些銀行所推出的“外匯可終止理財(cái)產(chǎn)品”；②存款合同附條件(掛鉤各種價(jià)格或指數(shù))的理財(cái)產(chǎn)品，其特征仍然是立足存款合同，并且銀行往往保證本金安全，當(dāng)其附條件一旦放就，客戶即可獲得一定的收益。

第7篇：銀行理財(cái)論文范文

一、國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)集中管理模式設(shè)計(jì)

（一）指導(dǎo)思想。按照“效益最大化，成本最小化”的要求，以預(yù)算管理為導(dǎo)向，以信息系統(tǒng)為平臺(tái)，以內(nèi)部控制為手段，以業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)為依據(jù)，通過(guò)集中管理，建立健全適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)要求的銀行治理結(jié)構(gòu)和管理型會(huì)計(jì)核算新體系，全面推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。

（二）基本原則。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施集中管理必須堅(jiān)持四個(gè)原則：節(jié)約成本原則，通過(guò)合理制定統(tǒng)一的支出標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行源頭控制，節(jié)約成本；提高效益原則，通過(guò)科學(xué)編制預(yù)算，實(shí)行總量控制，將有限的資金捆綁使用，充分發(fā)揮整體效益；規(guī)范管理原則，通過(guò)實(shí)行集中收付，讓各商業(yè)銀行用錢(qián)見(jiàn)不到錢(qián)，從源頭上治理腐敗，規(guī)范管理；公開(kāi)透明原則，利用網(wǎng)絡(luò)，將財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)適時(shí)進(jìn)行公開(kāi)，達(dá)到既科學(xué)決策，又強(qiáng)化監(jiān)督的目的。

（三）主要內(nèi)容。具體而言：

1、成立機(jī)構(gòu)。一是成立人民銀行資金核算中心和審批中心。核算中心負(fù)責(zé)預(yù)算的匯總，用款申請(qǐng)計(jì)劃指標(biāo)的錄入和資金清算；審批中心負(fù)責(zé)憑證、票據(jù)的審核審查，下達(dá)用款計(jì)劃，監(jiān)督收支是否合法。二是成立各商業(yè)銀行分級(jí)資金核算中心，負(fù)責(zé)上報(bào)本部門(mén)的用款計(jì)劃，上報(bào)預(yù)算編制、資金清算和財(cái)務(wù)核算。通過(guò)成立機(jī)構(gòu)，構(gòu)建三級(jí)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。三級(jí)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)如下圖所示：

2、三級(jí)核算。即“總行一級(jí)分行二級(jí)分行”三級(jí)核算。

3、統(tǒng)編預(yù)算。統(tǒng)一制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，編制各商業(yè)銀行預(yù)算是財(cái)務(wù)集中管理的基礎(chǔ)。必須按照“一個(gè)銀行一本預(yù)算”的要求，即各商業(yè)銀行的所有收入、支出、債務(wù)、債權(quán)、資產(chǎn)都在預(yù)算中完整反映。收入核定基數(shù)，實(shí)行統(tǒng)籌，與支出掛鉤。收入完成核定任務(wù)數(shù)，所有支出按預(yù)算執(zhí)行；如果當(dāng)年收入掉收，在次年預(yù)算支出的項(xiàng)目中實(shí)行遞減；如果超收，實(shí)行比例分成，次年增加預(yù)算。收入的收繳實(shí)行統(tǒng)一開(kāi)設(shè)的收入賬戶直接繳存。支出細(xì)化定員定額標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行集中支付。編制程序嚴(yán)格執(zhí)行“兩上兩下”政策，確保真實(shí)可行，國(guó)有商業(yè)銀行預(yù)算編制程序如下圖所示：

4、集中支付。集中支付主要分直接和授權(quán)支付。直接支付的范圍包括工資支出、工程支出、大宗物品等，由資金中心直接支付給收款人或收款單位賬戶。授權(quán)支付的主要范圍是小額公用支出、零星支出、特需支出、未納入直接支付的其他支出，如出差費(fèi)用等。

二、實(shí)施財(cái)務(wù)集中管理的保障措施

第一，全面清理各國(guó)有商業(yè)銀行家底。主要清查近3年的財(cái)務(wù)情況，包括現(xiàn)金存量、債務(wù)債權(quán)情況、收支情況、資產(chǎn)情況等。對(duì)所有的資產(chǎn)重新造冊(cè)登記；所有現(xiàn)金全部納入重新開(kāi)設(shè)的收入賬戶存儲(chǔ)；債權(quán)債務(wù)實(shí)行分類(lèi)管理，制定收付年度計(jì)劃。為編制統(tǒng)一的預(yù)算、建立大集成數(shù)據(jù)庫(kù)提供參考依據(jù)。

第二，建立統(tǒng)一賬戶管理體系。撤銷(xiāo)所有國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有的財(cái)務(wù)賬戶，重新設(shè)置統(tǒng)一的兩大類(lèi)賬戶：收入賬戶和支出賬戶。收入賬戶用于記錄、核算和反映各國(guó)有商業(yè)銀行收入情況，并與支出賬戶進(jìn)行清算；支出賬戶用于記錄、核算和反映各國(guó)有商業(yè)銀行支出情況，并與收入賬戶進(jìn)行清算。其中支出賬戶分小額現(xiàn)金賬戶和直接支付賬戶：小額賬戶按用于記錄、核算和反映授權(quán)支付情況，反映一些零星支出活動(dòng)；直接支付賬戶主要用于記錄，核算和反映直接支付情況。

第三，合理制定定員定額標(biāo)準(zhǔn)。在全面清理的基礎(chǔ)上，以地區(qū)為單位按照3年平均水平，合理制定人員工資、補(bǔ)助津貼、社會(huì)保障、公用支出、資產(chǎn)購(gòu)置等統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。另外，如果收入超收或短收，此標(biāo)準(zhǔn)在次年作出相應(yīng)的增減。標(biāo)準(zhǔn)制定后，要嚴(yán)格對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)編制統(tǒng)一的各國(guó)有商業(yè)銀行預(yù)算。

第四，強(qiáng)化預(yù)算的執(zhí)行監(jiān)督。各國(guó)有商業(yè)銀行的預(yù)算一經(jīng)批復(fù)，必須嚴(yán)格按預(yù)算執(zhí)行，確保預(yù)算的嚴(yán)肅性。對(duì)大宗的資產(chǎn)購(gòu)置或房屋修繕，實(shí)行統(tǒng)一采購(gòu)；個(gè)人工資實(shí)行存折統(tǒng)一支付。總之，每一筆支出都必須有預(yù)算才支，沒(méi)有預(yù)算不付。

第五，加快會(huì)計(jì)電算化改革的步伐。由于國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的種類(lèi)繁多、涉及面廣，僅靠傳統(tǒng)手工管理、手工核算遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)工作要求，必須實(shí)行電算化管理。財(cái)務(wù)集中改革是否成功，關(guān)鍵在于研制科學(xué)、合理、操作性強(qiáng)的財(cái)務(wù)軟件。因此，必須加快銀行系統(tǒng)財(cái)務(wù)軟件的研制，并與銀行金庫(kù)等實(shí)行有效對(duì)接。這樣既可使一分一厘資金都在網(wǎng)絡(luò)中完全反映，增加決策分析的能力，同時(shí)，也可利用網(wǎng)絡(luò)控制實(shí)行源頭控管，杜絕腐敗現(xiàn)象發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：銀行理財(cái)論文范文

基于管理學(xué)的專(zhuān)業(yè)理論，商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行在進(jìn)行財(cái)務(wù)活動(dòng)，包括資金存入、資金貸出、資金流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)的時(shí)候，受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)客觀存在的因素影響，整體的財(cái)務(wù)狀況的波動(dòng)性較大，并且難以把控，具有非常明顯的不確定性，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益受到損失，其中財(cái)務(wù)報(bào)表的體現(xiàn)是最為直觀的。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理即是通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段與行政手段相結(jié)合的方法，依托完善的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)其中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行針對(duì)性的控制管理，以求降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的影響。伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，市場(chǎng)上的資金流動(dòng)量越來(lái)越大，無(wú)論是現(xiàn)金形式還是轉(zhuǎn)賬形式，再加上金融市場(chǎng)的持續(xù)升溫，商業(yè)銀行普遍熱衷于金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)，如債券等。因此，負(fù)債業(yè)務(wù)的支付風(fēng)險(xiǎn)以及存款的支付風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)是未來(lái)我國(guó)各大商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的主要風(fēng)險(xiǎn)形式。

2商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體成因分析

2.1資本結(jié)構(gòu)不平衡經(jīng)營(yíng)、管理、保護(hù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要功能，然而僅就目前我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的情況而言，普遍都存在著籌資負(fù)債總量高，產(chǎn)權(quán)比例過(guò)于分散、資本不足且流動(dòng)性較差的問(wèn)題，導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。資本是銀行應(yīng)對(duì)各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的重要防線，當(dāng)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，有足夠的資金去進(jìn)行防御，有助于保障銀行自身與用戶的基本利益。而一旦資本結(jié)構(gòu)出現(xiàn)不平衡的問(wèn)題，銀行所持有的資金就會(huì)嚴(yán)重不足，資本充足率隨之急劇降低，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力被大大削弱。在此情況下，銀行需要籌借資金以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，然而利息較高，且還款期限緊迫，如果銀行在規(guī)定的時(shí)間之內(nèi)尚無(wú)法還清債務(wù)，就會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，影響正常的經(jīng)驗(yàn)活動(dòng)。

2.2會(huì)計(jì)內(nèi)部控制系統(tǒng)建設(shè)落后一般而言，會(huì)計(jì)內(nèi)部控制系統(tǒng)主要包括三大制度，分別是會(huì)計(jì)內(nèi)控制度、資金內(nèi)控制度、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度。目前，我國(guó)的大部分商業(yè)銀行都建立起了會(huì)計(jì)內(nèi)部控制制度，然而制度的靈動(dòng)性不足，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理控制能力較弱，同時(shí)商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)人員也并未在充分進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查與經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析的基礎(chǔ)上就會(huì)計(jì)內(nèi)部控制系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，完善其基本功能，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理工作與內(nèi)部控制制度脫軌，風(fēng)險(xiǎn)管理工作過(guò)于分散，管理效果不理想。三大制度得不到整合利用，相互分離，各自為政，資金的籌集、使用、管理等環(huán)節(jié)的工作效率較低，損害商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

2.3信用風(fēng)險(xiǎn)偏高我國(guó)商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)之一就是信用借貸，即是將資金借貸給急需資金的個(gè)人或企業(yè)，約定利息與還款期限。然而，部分借貸的個(gè)人或企業(yè)由于各種原因，并未能按時(shí)償還貸款，這就是貸款風(fēng)險(xiǎn)，容易將銀行的資金套牢，形成資本危機(jī)。當(dāng)前，我國(guó)普遍存在著信譽(yù)度低，拖延還款期限的個(gè)人或是企業(yè)，逃廢銀行債務(wù)的弊端普遍存在，導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金回籠難度大，不良資產(chǎn)比率過(guò)高，降低了銀行資金的安全性，導(dǎo)致資金流通不暢，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更加突出。

2.4工作人員的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱伴隨我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)當(dāng)中所扮演的角色越來(lái)越重要，是維系著整個(gè)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行的重要因素之一。新型業(yè)務(wù)的發(fā)展更加突顯了目前我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足的事實(shí)，而大部分的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人員由于專(zhuān)業(yè)水平的限制，尚未能充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性，對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)本身的概念也混淆不清，片面地認(rèn)為銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要就是資金的不足，整體的效益觀較差。因此，其在正常的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中，由于管理理念的錯(cuò)位，管理方法出現(xiàn)了很大的偏差，一味地催促借貸人還款，而忽略了其他經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中所存在的隱形風(fēng)險(xiǎn)，留下了諸多的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.5宏觀監(jiān)管滯后目前，我國(guó)的特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)上處于初步階段，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成分比較模糊，欠缺完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候無(wú)發(fā)生占據(jù)有利的條件，尤其是非國(guó)有商業(yè)銀行，如各地的農(nóng)村商業(yè)銀行等，導(dǎo)致出現(xiàn)財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。再加上部分地方政府存在嚴(yán)重的本位主義思想，罔顧經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律，致使地方性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，缺乏監(jiān)管，將商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限放大。我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)于商業(yè)銀行的管理存在多方面的不足，集中體現(xiàn)在宏觀監(jiān)管滯后的環(huán)節(jié)，宏觀監(jiān)管方案缺乏預(yù)見(jiàn)性與前瞻性，往往只是注重事后管理，而忽視了事前預(yù)防，難以起到防范于未然的效果。宏觀環(huán)境的不理想，加之宏觀監(jiān)管滯后，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)層出不窮。

3強(qiáng)化商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

3.1創(chuàng)建財(cái)務(wù)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)在現(xiàn)代化信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，整合商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、財(cái)務(wù)報(bào)表、利潤(rùn)指標(biāo)等內(nèi)容，以現(xiàn)代企業(yè)管理的相關(guān)理論與經(jīng)驗(yàn)為指導(dǎo)思想，完善當(dāng)前的財(cái)務(wù)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)，主要針對(duì)的是銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控管理，起到防范于未然的作用。財(cái)務(wù)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)與財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)系統(tǒng)往往是結(jié)合使用的，功能上形成互補(bǔ)的關(guān)系，不存在重疊的問(wèn)題，動(dòng)態(tài)識(shí)別銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，分析風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的前因后果，從而為工作人員制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案提供可靠的依據(jù)。同時(shí)，財(cái)務(wù)預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)具有記錄功能，即是將已經(jīng)發(fā)生了的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的詳細(xì)情況進(jìn)行完整的記錄，總結(jié)相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，防止類(lèi)似的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)再次發(fā)生，造成雙重影響。

3.2完善信用評(píng)級(jí)體系借貸服務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的主要來(lái)源之一，為了防止銀行的資金被套牢，需要就當(dāng)前的信用評(píng)級(jí)體系進(jìn)行優(yōu)化完善。首先，建立個(gè)人和企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，嚴(yán)格實(shí)施信用扣分的方法，權(quán)衡各項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)不符合要求的個(gè)人或企業(yè)堅(jiān)決不批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。其次，做好個(gè)人和企業(yè)的信息更新工作，定期將缺失的信息補(bǔ)錄進(jìn)數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，與其他的進(jìn)行充分的溝通與協(xié)助，通報(bào)借貸申請(qǐng)人或是企業(yè)的歷史違約情況。最后，要求工作人員嚴(yán)格執(zhí)行信用評(píng)級(jí)體系，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，遵守相關(guān)的規(guī)章制度，防止內(nèi)外勾結(jié)，套牢甚至是侵吞銀行資產(chǎn)等違法現(xiàn)象的發(fā)生。

3.3平衡資本結(jié)構(gòu)理想的資本結(jié)構(gòu)應(yīng)該是權(quán)益資本與債務(wù)資本形成長(zhǎng)期的平衡關(guān)系，處于穩(wěn)定的狀態(tài)，資本結(jié)構(gòu)不平衡是商業(yè)銀行一切財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的首要誘因。平衡資本結(jié)構(gòu)，關(guān)鍵在于明確股東權(quán)益和負(fù)債比例的最佳范圍，以財(cái)務(wù)杠桿理論（financialleverage）為判斷標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)財(cái)務(wù)杠桿利益為最小值的時(shí)候，證明商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)嚴(yán)重失衡的問(wèn)題，需要及時(shí)調(diào)整；而當(dāng)財(cái)務(wù)杠桿利益達(dá)到最大值的時(shí)候，證明商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)正處于最優(yōu)的狀態(tài)，無(wú)需調(diào)整。同時(shí)，遵循資本充足協(xié)議（CapitalAccord），資本必須要保證足夠的充足率，預(yù)留風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的資金，確保銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常進(jìn)行。除此之外，對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，設(shè)定合理的負(fù)債期限，以維系銀行資金的流動(dòng)性，以強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

3.4保證財(cái)務(wù)決策的合理性針對(duì)我國(guó)大部分商業(yè)銀行在進(jìn)行財(cái)務(wù)決策的時(shí)候，普遍存在著主觀決策以及經(jīng)驗(yàn)決策的弊端，僅僅憑借決策人員的主觀臆斷，取法實(shí)際分析，所作出的財(cái)務(wù)決策具有很明顯的局限性。鑒于此，在全面思考財(cái)務(wù)決策的影響因素的基礎(chǔ)上，筆者建議使用定量計(jì)算分析法進(jìn)行財(cái)務(wù)決策，根據(jù)市場(chǎng)分析的相關(guān)數(shù)據(jù)，創(chuàng)建決策模型，綜合市場(chǎng)背景與銀行內(nèi)部的實(shí)際情況，包括資金存量、資金流向、資金回收前景等問(wèn)題進(jìn)行分析。如：在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投資方面，充分考慮投資的報(bào)酬率、回收期、凈現(xiàn)值等因素，當(dāng)效益估算達(dá)到合理范圍的時(shí)候，方才允許進(jìn)行投資。再如：在籌資決策方面，必須要對(duì)資金需求量進(jìn)行全面的預(yù)測(cè)與估算，在仔細(xì)分析資金成本的基礎(chǔ)上，確定合適的籌資手段。此外，為了保證商業(yè)銀行能夠達(dá)到預(yù)期的投資目標(biāo)，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行投資的時(shí)候，建議采用債權(quán)性投資，將主動(dòng)權(quán)控制在銀行自身手中。

3.5提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量對(duì)于管理商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而言，內(nèi)部各個(gè)部門(mén)都起著無(wú)法替代的作用，因此必須要明確各個(gè)部門(mén)的權(quán)責(zé)，落實(shí)“有權(quán)必有責(zé)，有責(zé)必有權(quán)”的基本原則。為保證各個(gè)部門(mén)的積極性，在進(jìn)行利益分配的過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)各方的利益，促使商業(yè)銀行的內(nèi)部財(cái)務(wù)關(guān)系保持透明的狀態(tài)，有助于提高財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。鑒于我國(guó)金融市場(chǎng)的復(fù)雜性，商業(yè)銀行進(jìn)行有效的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要依賴(lài)于精確而及時(shí)的會(huì)計(jì)信息，以便及時(shí)調(diào)整財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的方案，將資金回籠，鞏固風(fēng)險(xiǎn)管理防線。所以，為了提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量，增強(qiáng)銀行對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，需要對(duì)銀行內(nèi)部的會(huì)計(jì)人員進(jìn)行具有針對(duì)性的培訓(xùn)，強(qiáng)化其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，做好信息采集工作，為商業(yè)銀行管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供可靠的信息支持。

4結(jié)語(yǔ)

第9篇：銀行理財(cái)論文范文

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民物質(zhì)生活水平的提高，個(gè)人可支配收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，居民的投資意愿和理財(cái)觀念也逐步增強(qiáng)。個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)作為各商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過(guò)程中推出的一項(xiàng)主要競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)，其參與人員、涉及范圍及交易規(guī)模都在迅速發(fā)展。筆者從實(shí)際工作出發(fā)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的發(fā)展意義及其制約因素進(jìn)行了深入分析，并為促進(jìn)該業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展提出了建設(shè)性的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)；發(fā)展策略

一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的重要意義

1、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)滿足了居民理財(cái)?shù)男枨?/p>

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，GDP在30年來(lái)保持穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入越來(lái)越多；與此同時(shí)，2008年美國(guó)的次貸危機(jī)以及我國(guó)的住房、養(yǎng)老等體制的改革，也使得我國(guó)城鎮(zhèn)居民的投資理財(cái)意愿和資產(chǎn)保值增值愿望增強(qiáng)，需求增大，因此商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是十分必要的。

2、發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的需求

（1）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)作為一種新興起的業(yè)務(wù)，其所具有的對(duì)多種業(yè)務(wù)的整合功能及高收益的特性決定了其規(guī)模發(fā)展，使其成為商業(yè)銀行全新的綜合性金融業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的有機(jī)融合，拓展了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，提升了商業(yè)銀行與客戶的合作價(jià)值，降低了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本。

（2）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行具有巨大發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)空間的朝陽(yáng)業(yè)務(wù)，其顯著特色就是為高等級(jí)優(yōu)良客戶提供專(zhuān)業(yè)，以實(shí)現(xiàn)他們財(cái)富的保值增值。目前，不少商業(yè)銀行選派優(yōu)秀人員培訓(xùn)，報(bào)考AFP（國(guó)內(nèi)理財(cái)師）和CFP（國(guó)際理財(cái)師），且逐年增加。

（3）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行長(zhǎng)期適應(yīng)和滿足客戶金融需求的過(guò)程。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有極強(qiáng)的拓展性和衍生性，有助于提升商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)體系的完善和創(chuàng)新，規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范有序可持續(xù)發(fā)展。

（4）個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行向高等級(jí)客戶提供理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、理財(cái)規(guī)劃方案賺取收益的一種中間業(yè)務(wù)，它不占用經(jīng)濟(jì)資本而且沒(méi)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)品種，適應(yīng)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的需要。

二、制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1、分業(yè)經(jīng)營(yíng)，制約個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展

金融業(yè)是指經(jīng)營(yíng)金融商品的特殊行業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)。我國(guó)《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)。這導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到限制，其個(gè)性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作，商業(yè)銀行無(wú)法將證券和保險(xiǎn)兩個(gè)市場(chǎng)利用起來(lái)，所以，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本還是停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上。

2、產(chǎn)品貧乏，制約個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的深入

首先，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)缺乏正確的市場(chǎng)細(xì)分和定位。現(xiàn)階段理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)細(xì)分只是一般層次上的，未能體現(xiàn)出客戶群體的差異性，且所用的營(yíng)銷(xiāo)方式為大眾營(yíng)銷(xiāo)，只提供相同的產(chǎn)品和服務(wù)給客戶，許多客戶沒(méi)有找到合適自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，產(chǎn)品同質(zhì)性問(wèn)題突出，缺乏個(gè)性化理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。各家銀行為了搶占市場(chǎng)先機(jī)，不遺余力地推出了名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但事實(shí)上只不過(guò)是對(duì)貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單組合，真正創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品并無(wú)增加，與其他銀行相比也并無(wú)太大不同，幾乎沒(méi)有專(zhuān)門(mén)應(yīng)對(duì)不同需求群體的理財(cái)產(chǎn)品。

再次，理財(cái)產(chǎn)品缺乏連續(xù)性。我國(guó)眾多商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多為短期理財(cái)產(chǎn)品（180天左右），且銀行配備的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)流動(dòng)性較大，缺乏對(duì)客戶長(zhǎng)期連續(xù)的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，這就降低了客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度。

3、人才短缺，制約個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的提高

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)人員的要求也相對(duì)較高。理財(cái)人員不僅要精通銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還要了解會(huì)計(jì)、稅法、法律、證券、保險(xiǎn)等方面的理論知識(shí)和實(shí)際操作。但現(xiàn)實(shí)是，我國(guó)商業(yè)銀行中的理財(cái)人員大多是從銀行自身的產(chǎn)品推銷(xiāo)開(kāi)始，因此許多人沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)的培訓(xùn)考試，而且我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得精通會(huì)計(jì)、銀行、保險(xiǎn)、證券的綜合性人才很少。

三、推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的策略

1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的跨行業(yè)合作

針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，加強(qiáng)銀行、證券和保險(xiǎn)金融之間的合作，從現(xiàn)階段的互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)接觸是總體趨勢(shì)。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行還可以考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，提高服務(wù)質(zhì)量，使客戶的資金在儲(chǔ)蓄、消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)領(lǐng)域合理的流動(dòng)，以獲得更高的綜合收益。

2、加大營(yíng)銷(xiāo)宣傳力度，打造品牌效應(yīng)

首先，作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。其次，通過(guò)為客戶度身定制理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；提供符合客戶潛在需求的理財(cái)信息，提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑，以提高資金的利用效率等手段來(lái)達(dá)到客戶資產(chǎn)的保值的目的。再次，商業(yè)銀行在打造的個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)個(gè)性化、情感化和人文化，體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位，為消費(fèi)者提供一種心理滿足。比如，理財(cái)中心可提供理財(cái)沙龍服務(wù)和專(zhuān)家理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)等，舉辦理財(cái)知識(shí)講座，推介金融新產(chǎn)品。在樹(shù)立了良好的品牌聲譽(yù)后，其品牌效應(yīng)就會(huì)使客戶對(duì)銀行認(rèn)知程度大大提高，從而反過(guò)來(lái)提高品牌的附加值。

3、深入調(diào)研，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行合理定位

由于各家商業(yè)銀行的自身發(fā)展階段和所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行合理定位。商業(yè)銀行可以采取差別化的競(jìng)爭(zhēng)策略，在自身占有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，集中力量，重點(diǎn)發(fā)展。同時(shí)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)不同客戶的需求，打造不同的理財(cái)產(chǎn)品，凸顯自身的品牌優(yōu)勢(shì)。

4、加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種

針對(duì)目前理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性化的問(wèn)題，銀行應(yīng)該加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行成立理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)營(yíng)銷(xiāo)小組，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)工作。根據(jù)處于不同人生階段的客戶打造不同的理財(cái)產(chǎn)品，例如設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人的個(gè)人金融品種；為有孩子的客戶設(shè)計(jì)子女教育方面的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；針對(duì)高端客戶除了要根據(jù)客戶的收支狀況來(lái)制定理財(cái)產(chǎn)品，還可以根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，提供股市、匯市、貴金屬等相關(guān)行業(yè)的信息和咨詢業(yè)務(wù)，還可以減免部分手續(xù)費(fèi)。

5、加快綜合人才培養(yǎng)，提高理財(cái)人員素質(zhì)

針對(duì)高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)，銀行首先要在現(xiàn)有的員工中選拔優(yōu)秀員工，進(jìn)行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、稅法、法律、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的短期培訓(xùn)，以滿足對(duì)理財(cái)人員的需求；銀行應(yīng)長(zhǎng)期與高校合作，將銀行內(nèi)部?jī)?yōu)秀員工送入學(xué)校進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，同時(shí)可以在高校中選拔人才，以適應(yīng)銀行長(zhǎng)期需要高素質(zhì)，綜合型人才的需求。建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財(cái)服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。各個(gè)商業(yè)銀行必須加快實(shí)施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，提高自身的服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品的多樣化。商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠更多的吸引個(gè)人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達(dá)到優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇春余.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011，（29）