創新型家庭財產保險問題研究

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摘要：隨著時間的發展，人們的經濟水平不斷的提升，在這種情況下，大部分人都會選擇購買一份保險，來為自己保駕護航。但是目前來看，人們所購買的保險大多數人身安全險，這是因為人身安全險宣傳到位，能夠吸引客戶群體。而不具備這些優勢的家庭財產保險，就難以獲得如此的效果。這就需要家庭財產保險能夠做出足夠的創新，才能夠保證家庭財產保險的銷量。本文就創新型家庭財產保險存在的問題入手，來探究如何更好發展創新型家庭財產保險。

關鍵詞：創新性；家庭財產保險；問題；對策

一、引言

在當前社會中，保險行業是我國的支柱行業之一，人們對于保險的信賴與關注程度越來越高，這就讓保險行業快速的發展。但是目前來看，我國保險行業的發展卻不夠平均，宣傳較廣，而且人們所必須購買的保險一般發展的較好。例如車險，壽險，理財險等發展的都較好。但是很少有家庭會購買家庭財產保險，這是因為家庭財產保險一直以來存在一系列的問題，這些問題不能夠解決，就會導致家庭財產險的效果出現問題，而且人們也愿意為家庭財產險買單。不過，隨著人們的經濟狀況不斷地提升，家庭財產險的重要性也在不斷地提升，哪一家保險公司能夠快速地完成家庭財產險的更新換代，哪一家保險公司就能夠贏得發展的先機。因此，大部分的保險公司都在積極地研究家庭財產險的創新，希望能夠給公司帶來巨大的利潤。

二、創新型家庭財產保險存在的問題

1.產品定位不明確，客戶存在認知障礙

在當前來看，創新性家庭財產保險存在的問題之中，最為嚴重的就是產品定位不夠明確。在原本的家庭財產保險中，其主要是針對重資產家庭，加重現金或者貴重物品較多的家庭，所以家庭財產保險的價格一直較高。但是目前來看，創新型的家庭財產保險雖然在一定程度上降低了價格，但是這個價格降低的較為尷尬，既不符合重資產家庭的需求，也不能夠滿足低端客戶的需求，就導致定位較為尷尬。客戶在了解創新性家庭財產保險的時候也會存在一定的認知障礙，不清楚其到底符不符合自己的需求。

2.附加條款不豐富，保障范圍仍狹窄

傳統的家庭財產保險存在的最大問題就是附加條款不夠豐富，這就導致了客戶并不能夠得到滿意的服務，從而導致家庭財產保險的續保率極低。在這種情況下，創新型家庭財產保險中就應該最大限度地增加附加條款，讓人們能夠享受到真正的保障。但是目前來看，創新性家庭財產保險的創新力度較小，不能夠全方位的保證附加條款的增加，而且其增加的內容在當前來看，都沒有實質性的效果，從而導致了附加條款增加的作用并不明顯。

3.費率設計不合理，產品創新度不夠

在傳統的家庭財產保險中，費率的設計一直是相對較高的，因為家庭財產保險在原本的定位上就是給富裕家庭準備的，所以其雖然銷量低，但是定位準確，而且費率設計合理。但是隨著家庭財產保險的創新，費用雖然做了調整，但是費率的比例卻相差過大，每一檔都明顯的要略高一些，這樣就會讓人們覺得不夠實用，很多家庭的訴求也不能夠得到滿足。這就需要家庭財產保險的創新設計中能夠增加更合理的費率類型，才能夠保證產品適合大部分人的需求。

4.宣傳活動不到位，難以做到全面推廣

家庭財產保險的宣傳一直是一個較大的問題，無論是創新前后，都不能夠保證做到全面推廣。出現這種情況的原因有兩個，第一個就是家庭財產保險的受眾較少，大部分的家庭都不需要這種保險內容，從而導致宣傳也得不到較好的效果，因此大部分的保險公司對于此類業務的推廣較少，甚至不進行推廣，需要客戶自己提出。第二個就是推廣人員也不夠專業，由于家庭財產保險的客戶群體較小，就導致業務員經手的業務相對較少，因此許多的業務員不夠了解此項業務。

三、創新型家庭財產保險改進的對策

1.明確產品定位，增強客戶認知

在當前來看，創新型家庭財產保險想要獲得更好的效果，最需要做的就是明確產品定位。明確產品定位主要考慮方面應該分為兩個：首先是產品的內容。無論產品如何創新，其主要內容都是不會改變的，因此，產品的內容是最大的參考點。在家庭財產保險中，此項保險的內容就是保證家庭的財產保險，這樣可以更好地保障家庭財產不會出現巨大的損失。因此，家庭財產保險的定位首先應該是家庭。所以其創新之處應該從家庭方面入手。其次是產品的價格。產品的價格是保險產品銷售中的一個關鍵，因為其價格過高或者過低都會導致保險公司出現一定的損失，價格定價過高，那么就會導致一些低端的客戶不能夠享受這項保險的內容，從而讓保險公司失去了一定的客戶群體。而如果價格定得過低，就會讓更多的客戶加入到保險計劃中，從而會導致保險的賠償金額大于保險的金額，給保險公司造成一定的損失。這對于保險公司而言是不利的。這兩個方面的綜合考慮，就能夠知道，創新型家庭財產保險的定位如何，其具體的定位在當前來看，應該是適合小資以上家庭投資的保險類型。

2.添加附加條款，擴大保障范圍

家庭財產保險想要獲得更多的認可，那么就需要增加一些附加條款，才能夠保證人們為其買單。其中主要添加的地方應該有三處：第一處就是添加保險的內容。在傳統的家庭財產保險中，其主要保障的財產是較少的，一般都是一些硬性的生活用品等，但是除此之外，一些貴重的擺設等都沒有被列入其中，對于一些富裕的家庭而言，貴重的是這些擺件，而未必是基礎家庭設施，在這種情況下，就需要在保險的內容中增加這些內容，讓保險人能夠定期的添加保險的內容，從而保證保險能夠更加的全面。第二處就是添加保險的具體賠償標準。在當前來看，家庭財產安全保險中保險的賠償標準是較為模糊的，許多的情況都不在理賠范圍內，這就導致許多購買了保險的人覺得得不到保障，從而不會進行續保，最終導致了家庭財產保險不能夠被人們所認可，這對于家庭財產保險的發展是非常不利的。因此，要將理賠的標準細化，盡可能的將每一個能夠想到的損失情況都按照一條的條理性加入其中，這樣才能夠增強保障性。最后是增加具體賠償額度的條款，許多人在進行了理賠的時候，都不知道自己具體能夠得到多少理賠的款項，因此在進行理賠的時候通常會發生一定的問題，最終導致了理賠出現一定的問題。這對于雙方都是一種麻煩，因此要明確確定具體的賠償額度，才能夠保證人們得到想要的結果。

3.費率設計多維度，產品全面創新

想要更好的創新家庭財產保險業務，就需要進行費率的多維度設計，要按照定位中的不同人群進行設計。當前來看，其主要的設計方法應該分為兩項：首先是確定出高中低檔。這三個檔次是適用于大部分的客戶群體的。低檔的保險內容，一般就是給一些剛剛達到小資的家庭設計的，其主要是進行一些基礎的保障，從而讓這些家庭能夠更好的生活，不用擔心出現意外。中檔則是針對一些資產較為豐富的家庭，這些家庭中的資產較多，因此需要進行更進一步的保障，才能夠確保家庭中出現任何的意外，不會受到巨大的損失。其中附加的條款也更多，保證的內容除了基礎設施，還應該包括了一些貴重擺件等。高檔則是針對一些富豪家庭，這些家庭中的資產儲備量巨大，因此需要進行高額的保險，同時保險公司應該退出定制服務，在一定的時期內就對家庭的具體設施進行一定的統計，然后登記在冊，這樣才能夠讓客戶得到最好的理賠。其次是具有浮動原則。在同檔次的內容中，可以做出一定的浮動，例如可以選擇添加一部分的內容，從而增加一定的金額，或者建設一部分的內容，從而降低額度，這是根據不同的客戶進行的特殊定制內容。完成這樣的設計，才能夠滿足大部分人群的需求。

4.加大宣傳力度，施行全面推廣

當前社會是一個商業化的社會，因此家庭財產保險想要更好的發展，就需要不斷的加大宣傳力度。其中主要增加的宣傳內容應該分為如下三點：首先是增加原有宣傳的力度。原本的家庭財產宣傳的力度一直不高，這就導致了宣傳的效果不好，因此當前需要做的任務就是加強這些宣傳，才能夠保證宣傳的效果。其次是增設傳統媒體宣傳渠道，大部分的保險公司都有在傳統的媒體上進行廣告宣傳的情況，因此，保險公司可以適當的刪減已經獲得較好效果的項目，將家庭財產保險的內容增加進去，這樣趁著原本保險內容的熱度，就能夠飛快的增加人們對于家庭財產保險的認知程度。最后是進行新媒體平臺的推廣，在當前社會中，新媒體平臺的IP流量是非常巨大的，因此讓家庭財產保險的內容進入到新媒體中，能夠起到較好的效果，保障銷量。

四、結語

家庭財產險一直以來都是保險行業的冷門，出現這種情況的原因在當前來看可以分為三個部分：首先是人們的不認可，由于家庭財產險的內容局限性太大，所以很多的人并不認可家庭財產險，最終導致家庭財產險不能夠較好的銷售。第二個部分就是家庭財產險的宣傳不到位，許多的家庭都沒有聽說或者了解過這項保險內容。最后是家庭財產保險的費用較高，許多的家庭不愿意付出高費率，就導致家庭財產保險的銷量上不去。針對這種情況，就需要進行全面的創新，才能夠保證家庭財產險的銷售不出現問題。

參考文獻：

[1]溫磊.家庭財產保險的發展路徑探析[J].現代商業,2018(15):138-139.

[2]耿秀麗.淺談家庭財產保險發展存在的問題及策略[J].勞動保障世界,2018(11):45.

作者:李佳 單位:中國人民財產保險股份有限公司黑龍江省分公司