財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)競爭品牌經(jīng)濟(jì)研究

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)競爭品牌經(jīng)濟(jì)研究范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請(qǐng)閱讀。

【摘要】近年來，我國保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管逐漸趨于規(guī)范化，加之，《保險(xiǎn)法》等法規(guī)的頒布實(shí)施使得被保險(xiǎn)人利益得到有效保護(hù)，遏制了行業(yè)內(nèi)部的各種不規(guī)范競爭行為。所以，我們必須要站到新角度來看待財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場競爭。筆者站在品牌經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，從保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員品牌信用與保險(xiǎn)商兩方面論述如何建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的競爭模式。

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；行業(yè)競爭；品牌經(jīng)濟(jì)；探究

1前言

通過本文的論述可確保投保人作出的保險(xiǎn)購買決策符合實(shí)際情況，作為投保人來說，不單純的選擇某個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品牌的最優(yōu)保單，更重要的是選擇某個(gè)最適合保險(xiǎn)公司里的最優(yōu)保單。此外，還應(yīng)全面考慮到投保人與保險(xiǎn)商間，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員所發(fā)揮的“造市”作用，從而為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展打下牢固的品牌經(jīng)濟(jì)。

2中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場競爭的格局及品牌信用的現(xiàn)狀

2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)和市場發(fā)展需求

2.1.1結(jié)構(gòu)變化

我們可將市場結(jié)構(gòu)變化劃分成兩大來源：其一，新保險(xiǎn)公司的進(jìn)入成為了保費(fèi)收入單位，這樣便大大降低保費(fèi)收入的集中度；其二，在位保險(xiǎn)公司內(nèi)部不均衡的增長，若增長率不同，那么市場結(jié)構(gòu)也會(huì)隨著被調(diào)整。和過去十年相比，當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場集中度正在呈下降的趨勢(shì)發(fā)展。究其原因主要來自兩方面：第一，新保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2001-2012年間，共新增加了45家保險(xiǎn)公司，且在2012年底保費(fèi)收入占市場份額達(dá)到近25%.第二，人保業(yè)務(wù)增長速度較慢，所占份額自2001的74%下降到2012年的35%。與此同時(shí)，這也會(huì)導(dǎo)致市場集中度的下降。

2.1.2發(fā)展需求

若保險(xiǎn)合同不同被有效履行，也或是說保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購買的保險(xiǎn)也就不會(huì)達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。特別是在保險(xiǎn)合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險(xiǎn)合同的情況，如：拖延賠付時(shí)間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對(duì)保險(xiǎn)商、保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)商品牌信用水平均處在一個(gè)偏低的水平，那么投保人也可能會(huì)做出不再購買保險(xiǎn)的決定。所以，雖然經(jīng)濟(jì)總量與人均收入的不斷增長，會(huì)增加人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過低，并且經(jīng)濟(jì)總量增加速度降低，那么將會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的增長存在一定的不確定性。

2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境

2.2.1市場特征

站在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自身競爭角度，保險(xiǎn)公司只能通過自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時(shí)還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢(shì)，不然難以實(shí)施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有專利保護(hù)的特性，在某個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的某類保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢(shì)時(shí)，其它的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財(cái)力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、人身健康保險(xiǎn)等。其中，車險(xiǎn)所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率并無較大差異，因此，在條款以及費(fèi)率方面也并不存在很大的差異。

2.2.2監(jiān)管環(huán)境

因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對(duì)的是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)性，與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營會(huì)涉及到大量被保險(xiǎn)人的利益，直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會(huì)應(yīng)履行對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運(yùn)用的監(jiān)管。

2.3保險(xiǎn)商的品牌信用的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:第一，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商來說，在理賠階段帶給被保險(xiǎn)人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時(shí)效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在一個(gè)問題，即理賠額度不足或是責(zé)任認(rèn)定不合理的情況。第三，因銷售誤導(dǎo)可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)商失信的情況。由此看來，當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的品牌信用并不是非常高。

3保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人品牌信用和行業(yè)競爭

3.1保險(xiǎn)從業(yè)人員和投保人及保險(xiǎn)商間的委托關(guān)系分析

3.1.1雙重人身份

連接保險(xiǎn)商與投保人之間的橋梁就是保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員。這是因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險(xiǎn)商及保險(xiǎn)產(chǎn)品；另外，還要為保險(xiǎn)商尋找最佳的投保人，幫助保險(xiǎn)商簽訂保單，增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的保費(fèi)收入。

3.1.2履行最大誠信義務(wù)的前提條件

作為保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員來說，他不僅會(huì)直接損害到投保人的切身利益，而且還會(huì)影響到保險(xiǎn)商的利益。特別是作為保險(xiǎn)人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會(huì)損害到保險(xiǎn)商與投保人的共同利益。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人而言，需要定期購買保險(xiǎn)，也就是說投保人與投保商以及保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復(fù)的交易。所以，在投保人出險(xiǎn)后沒有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險(xiǎn)銷售人員間的這種關(guān)系，同時(shí)保險(xiǎn)商還會(huì)流失一大批的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶資源。因此，為確保保險(xiǎn)商、投保人的利益，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。

3.2保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人品牌信用和保險(xiǎn)商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)

保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，又要為保險(xiǎn)商提供防災(zāi)防損服務(wù)，并且還應(yīng)在出險(xiǎn)時(shí)幫助投保人協(xié)調(diào)理賠事項(xiàng)。此外，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險(xiǎn)商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對(duì)保險(xiǎn)商的品牌信用認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]許小慶.當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場存在的問題和改進(jìn)對(duì)策[J].金田,2013(05).

[2]徐越琪.中國大地保險(xiǎn)公司品牌建設(shè)的現(xiàn)狀分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2013(15).

[3]劉明波.中國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資機(jī)制設(shè)計(jì)研究——基于公私伙伴合作視角[D].成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.

[4]李亞軍.基于保險(xiǎn)費(fèi)率、購買意愿和補(bǔ)貼效益的森林保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與對(duì)策研究[D].北京:北京林業(yè)大學(xué),2014.

[5]楊鑫,金占明.基于戰(zhàn)略群組理論的行業(yè)競爭格局分析——以中國保險(xiǎn)行業(yè)為例[J].中國軟科學(xué),2011(06).

作者：周一美 單位：渤海大學(xué)