商業銀行存在的財務風險防范對策

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摘要：隨著我國現代化建設的步伐越來越快，人民生活水平在逐步提高，老百姓開始有意識地向銀行存款或者投資自己手里的資金，于是城市各商業銀行便越來越重地承擔起防范財務風險的責任和義務。因此，如何加強防范銀行存在的財務風險是我國各城市商業銀行迫在眉睫需要去解決的問題。本文依據財務風險的一般表現形式，依次從多個方面分析了我國城市商業銀行存在風險的原因，并且對其如何防范風險提出了具體的對策和建議。

關鍵詞：城市商業銀行；財政風險；防范對策

1引言

隨著我國改革開放以來，經濟發展水平不斷增高，于是諸多金融問題隨即暴露出來，處于金融市場改革深化過程中的商業銀行體系，就面臨著類似許多的新狀況、新挑戰。特別是對地處小城鎮地區的銀行和一些金融資產規模不大的城市商業銀行，其發生不良貸款的現象頻發，財政風險不斷暴露。銀行業在我國一直都和人民生產生活密切相關，是經濟建設、文化建設以及社會主義道路建設的基石，是我國金融體系的中流砥柱，因此，城市商業銀行在社會發展中的地位不言而喻，倘若在銀行業中出現一些瑕疵，映射到人民群眾身上，可能就是一個家庭的損失。關乎人民群眾切身利益的事情，作為我國社會發展的基石，各城市商業銀行必須重視起來，加強對財政風險的防范，并且有關部門也要協同各城市商業銀行的同志并肩作戰，對財政風險等問題防患于未然。

2當前城市商業銀行存在的主要財務風險

2.1存款和貸款利率不平衡，銀行收益持續減少

經過2014年我國股市大漲大跌的風波之后，最終的股市還是萎靡不振，國家不得已采取銀行降息救市的辦法，但是銀行業卻在背后默默地承受了這一切。此后，各城市商業銀行受降息以及不斷擴大的存款利率的影響，背后的問題就此開始發展，銀行業出現了金融機構存貸款利率不均衡減少，導致銀行的利潤收縮，更嚴重的還表現出多數銀行的貸款出現缺口，在降息的過程中，收支水平差異的態勢將持續，多數城市商業銀行受此影響，經營利潤出現虧損。

2.2部分客戶的授信問題陸續顯現，善后處理工作難度加大

自去年以來，我國多個城鎮地區出現一些大額客戶風險事件，這些風險事故的善后處理工作難度頗為困難。而背后鮮為人知的原因，大多都是因為去年我國各地區出現的房地產經濟振蕩然后跌落，使得一些想此時依靠房地產發財的商人，他們的投資大幅度虧損，因為他們手中的資金一大部分都來自于銀行的抵押貸款，對于這些商人一方面要面臨商業危機的打擊，另一方面更要面對現實，如何才能還銀行的貸款？隨著時態的持續發展，這些大額客戶還款的能力越來越不現實，于是，最終就導致城市商業銀行的資金鏈出現了問題。問題越來越大甚至影響到銀行日常的正常業務往來，對此銀行業必須進行妥善的善后處理工作。這一系列的風險問題暴露出城市商業銀行在管理上的不足，銀行業在發展正常業務的同時也必須對辦理業務的客戶信息有所了解，加強信貸客戶的信用體系建設制度，不斷完善自身所出現的問題，認真負責的服務于人民群眾，提供更加便利有效的城市商業銀行金融管理體系。

2.3銀行內部的管理不善，暴露出的風險較大

隨著我國人均消費水平的不斷增加，也同時帶動了銀行機構經營模式的轉變，絕大部分城市商業銀行都有較好較大的發展，但是與此同時，對極個別的一些銀行經營管理模式卻出現了不良現象，過多關注銀行發展規模，過分注重銀行日常辦理的業務總量，而忽視了檢查監管銀行的責任，輕視對突發事故以及銀行內部財政風險的控制能力，高層管理人員和普通員工之間缺乏交流，導致管理層面不完善，不能做到統籌大局的作用，柜臺辦理業務的日常規范出現錯誤，服務不到位，出現一些客戶投訴等問題。從這些問題看來，一部分銀行機構辦理日常業務的能力不足，各部門的統籌安排工作不到位，一些管理辦法及管理制度需要馬上完善，尤其要加強自身建設，將風險隱患爆發的概率消滅在萌芽狀態。

3城市商業銀行存在的主要財務風險的防范對策

3.1必須加強建設多層次的信貸政策制度

隨著金融經濟的不斷發展和市場發展的不斷進化，未來銀行的貸款服務由過去的貸款巨大金額、可以集中貸款的業務發展為可以貸款小額，相對較分散的貸款，但是客戶的信用一直是個大問題，如何甄選客戶的信用，所以貸款的風險也比以往大，怎樣才能提高貸款的管理能力也迫在眉睫。我們需根據宏觀經濟的發展，并結合自身的管理、風險、實力進行做相對應的處理，制定一系列的貸款政策，根據信仰的風險來確定客戶的限額。只有通過更改多樣的貸款政策，區分客戶，從可以積極、適度、不可支持等幾大方面進行信貸。只有這樣才能使本行的信貸政策得到更好的發展，有利于部門的掌握正確的客戶資料并及時審核批準，也有利于提高部門對后臺的管理的效率和準確度。

3.2對信用進行統一的管理

對客戶的信用進行評估，這是對經濟市場的發展、發展的競爭力、顧客的信譽問題、為發展的前景做出一定的判斷，根據客戶的經濟能力及客戶的償還能力做出一個準確的評估，并做出相應的總結和分析獲得對應的信用等級，作為客戶貸款的信用支柱。不同地域的銀行也可通過后臺查閱客戶的信用評估，評測信貸風險程度。銀行不但只有客戶信用評價，也可根據信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款、水電費費用貸款、公司經營貸款等不同領域建立不同的評分系統。

3.3使用風險量化管理技術，科學有效地使用信貸

從巴塞爾資本協議上來看，計算銀行信貸風險的可分為兩個方法：一個是標準法，還有一個是內部評級法，初級法和高級法是內部評級法的主要方法。地域問題、客戶數量、管理能力、發展規模等都限制了大部分銀行的發展，所以可以使用標準法。還有一些大規模的銀行早已采取了內部評級法。及時對地方銀行進行數據的分析及處理，收集現在的數據，創建數據系統庫，以便及時收集和分析在不同行業、不同地域等方面對客戶信貸的影響，并且能使內部評估法中的初級發過渡到高級法當中去。能夠準確地預測到客戶的信貸風險，不但可以在貸款中避免一些不必要的人為因素，還可以避免信用評估算法的錯誤。

3.4建立信貸機制體統

為了能夠有效意識到和在可控的情況下明確信用的貸款風險，銀行要改變傳統的貸款制度，更改信貸的狀況，能夠逐步地形成統一的信貸管理系統。首先，在分行實行上下關系的建立垂直、能夠獨自信貸審批的體制，再由總行后臺統一管理信貸顧客、顧客信用、貸款分類、信貸審核的人員，再向各個分行分配信貸審批的人員，實行一系列系統性的審批。與此同時還要針對不同的地方、不同的行業以及經營的產業和審批人員的不同，再明確相對應的責任。其次，信貸審批差別的統一，能夠使每一個審批人員能夠統一的掌握信貸的情況和信貸風險，第三，專門建立信貸機制體系，在人員考核的指標上，既要考核人員當期信貸業務的效率，也要考核后期的審批通過率，還要再看人員的在審批過程中的熟練程度。最后，建立人員的審批體系，使人員更能完全的審批結果。

3.5加強系統后臺的管理

銀行要加強信貸后的管理。首先，要加強管理貸款用途的真實性。部分企業可能因為資金緊張發生擅自使用公款的現象，放款人員需要及時注意貸款使用的去向確保資金的安全，能及時地發現問題并及時補救。其次，要定期分析貸款人的生產經營，能及時掌握企業的資金流動情況，確保放貸人能及時了解動態信息。最后，要加強貸款種類的各種分類管理，能夠反映貸款品質的真實性，能夠避免人為的掩蓋不良信用導致貸款的丟失，同時還需要大大加大后臺設備的管理力度，降低信貸的風險。

4結語

綜上所述，銀行業關乎我國經濟發展的諸多條件，與我國人民群眾的根本切身利益密切相關，完善我國的金融體系制度迫在眉睫，因此，對我國經濟的發展狀況應該及時總結分析，提高防范應對風險的能力，加強多管齊下的監管檢查職能，完善信用信貸制度，要做好這一切就必須發揚協同合作的精神，銀行業的各部門以及各職員必須心往一處想，勁往一處使，為建設更美好的社會主義新時代而努力奮斗。

參考文獻

[1]邢華彬,龐志,楊馳.銀行業財政成本的國際比較與經驗借鑒[J].新金融,2016（8）.

[2]于曉東.深化國家開發銀行改革問題探討[J].理論探索,2016（2）.

作者:王榮 單位:桂林銀行柳州分行