電子商務促進商業(yè)銀行服務轉型的思考

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［提要］近年來，隨著電子商務的迅速發(fā)展，電子商務與金融業(yè)的合作范圍也在不斷地擴大，同時伴隨著對服務需求的增加，這對商業(yè)銀行的發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)。本文通過大數(shù)據(jù)視角，對商業(yè)銀行參與電商金融的原理、方式與方法進行分析，為商業(yè)銀行匹配更合適的運作模式與服務能力，并就宏觀系統(tǒng)、組織架構、產(chǎn)品創(chuàng)新和風險管理等方面，提供有針對性的建議，以便對促進商業(yè)銀行服務有所裨益。

關鍵詞：商業(yè)銀行；電子商務；大數(shù)據(jù)

一、電子商務相關概述

（一）電子商務的概念。電子商務是商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展的大背景下，所開辟的一條新道路。電子商務的不斷興起，使得大多數(shù)團體及組織對電子商務的概念有著不一致的見解。比如，國際商會就商業(yè)銀行的發(fā)展狀況而言，對電子商務有了全新的定義，即電子商務可以很好地實現(xiàn)整個商業(yè)活動的目標，促使商業(yè)銀行具有電子化等特點。從技術方面而言，電子商務是多種技術的統(tǒng)稱。不僅如此，美國學者認為，電子商務也可以稱作是現(xiàn)代化服務與創(chuàng)新的方法，這樣全新的方法可以滿足廣大人民的大量需求。（二）電子商務的主要特征。與較為傳統(tǒng)的電子商務活動相比，現(xiàn)代化電子商務具備諸多特征，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，電子商務的虛擬化。隨著科學技術的不斷發(fā)展，促使現(xiàn)今大多數(shù)交易方式為電子交易，電子交易的優(yōu)勢便是無須賣家與消費者之間面對面交易。整個交易過程均是在互聯(lián)網(wǎng)中進行，使得電子商務具有虛擬化的特點。從賣家的角度出發(fā)，賣家可以在互聯(lián)網(wǎng)中產(chǎn)品的相關信息，便于消費者瀏覽，最終實現(xiàn)電子交易的目的。第二，電子商務的跨越時空性。電子商務具有跨越時空性的特點，主要是由于電子商務及其他業(yè)務受到時空的限制，大幅度降低了商業(yè)銀行的經(jīng)濟運行成本。較為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，其服務時間受到一定的限制，而現(xiàn)代化電子商務的服務時間為二十四小時。所以，電子商務具有跨越時空性的特點。第三，電子商務具有較高的交易效率。因整個交易過程在互聯(lián)網(wǎng)中進行，并且諸多消費者可以根據(jù)自身的需求，進行探索與購物，電子商務為眾多消費者提供了諸多便利條件，同時逐漸成為一種全新的購物渠道。（三）電子商務對商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義。近年來，由于電商購物的方式逐漸呈現(xiàn)出增長趨勢，致使商業(yè)銀行的發(fā)展處于劣勢。大多數(shù)電商是在互聯(lián)網(wǎng)中進行交易，直接忽視了商業(yè)銀行與客戶的存在，同時也未能重視商業(yè)銀行與融資客戶之間的關系，給商業(yè)銀行的服務與創(chuàng)新帶來了巨大的影響。因科學技術的興旺，促使電子商務儼然已成為廣大人民消費的方式，消費者在互聯(lián)網(wǎng)中的交易，成就了現(xiàn)今的電商與微商，同時為電商所開展的業(yè)務奠定了成功的基石。不僅如此，科學技術的成功研發(fā)，無疑給商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來較大的影響。在電子商務環(huán)境的影響下，促使大多數(shù)商業(yè)銀行向金融領域轉型，為金融業(yè)務的開展帶來了前所未有的影響。比如，第三方支付等。受到第三方支付的作用，使得第三方支付在金融市場中占據(jù)著主導地位，更多的商業(yè)銀行將運營方向進行轉變。綜上所述，電子商務對商業(yè)銀行的服務與創(chuàng)新有著重要意義。

二、“大數(shù)據(jù)”背景下問題的提出

“大數(shù)據(jù)”最先被IT業(yè)知名機構Gartner提出。一般來說，就是要找出以前收集的數(shù)據(jù)中忽略的信息，并根據(jù)相應的法律，整合相關信息，形成對未來經(jīng)濟社會發(fā)展的推測。隨著信息技術的持續(xù)發(fā)展，“大數(shù)據(jù)”方法將在企業(yè)未來的生產(chǎn)決策中展現(xiàn)更加重要的作用。公司的戰(zhàn)略發(fā)展、產(chǎn)品設計和風險管理與控制領域將通過大數(shù)據(jù)進行綜合分析，商業(yè)銀行作為依賴信貸和商業(yè)風險的重要企業(yè)，也將受到“大數(shù)據(jù)”分析的影響。在過去幾年中，由BAT領導的在線零售和社交媒體行業(yè)吸引了大量的客戶流量、資金流和通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的信息流。憑借進入金融領域的這些優(yōu)勢，它對中國傳統(tǒng)銀行業(yè)等金融機構產(chǎn)生了巨大威脅，并且加速了金融脫媒的進程。這種新的技術理念值得傳統(tǒng)金融機構學習和分析。

三、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)融資是指大數(shù)據(jù)的具體應用分析、金融客戶的發(fā)掘、財務實施的分析以及財務效應的評估。通過收集大量非結構化數(shù)據(jù)，使用信息分析模型并依靠互聯(lián)網(wǎng)的條件特點進行云計算加工等信息處理方法，實時或非實時分析運營、生產(chǎn)及消費中的數(shù)據(jù)，并將其與商業(yè)銀行自營的運營數(shù)據(jù)進行綜合比對分析，挖掘出難以找到的規(guī)律或趨勢，以便更好地預測客戶及其未來的行為或趨勢，并提高服務效率。大數(shù)據(jù)金融的歷史不長，但目前國內(nèi)的研發(fā)已經(jīng)達到了一定的規(guī)模和水平。以工行、農(nóng)行、中行、建行和交行為代表的大型國有銀行；以民生、中信、華夏為代表的股份制銀行，以阿里和蘇寧為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)公司正在加速建立大數(shù)據(jù)、電子金融、在線金融和其他業(yè)務部門。金融機構可以通過合作等方式對資源進行深化整合，從而實現(xiàn)優(yōu)勢資源互補，同時可以努力改善市場布局，促進業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展。特別是主要的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也主動向資產(chǎn)輕量化和信息高效化轉型，利用銀行信息部門的技術優(yōu)勢和大客戶的數(shù)據(jù)采集優(yōu)勢。加強大數(shù)據(jù)技術的研發(fā)、創(chuàng)新和應用，對新業(yè)務和產(chǎn)品研發(fā)以及市場投資進行深入的數(shù)據(jù)挖掘，建立適當?shù)臄?shù)據(jù)分析模型以實現(xiàn)移動連接。建設銀行于2012年前后推行“善融商務”作為該行推廣的電子商務平臺，將專業(yè)的金融信息服務質(zhì)量與大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡平臺的優(yōu)勢相結合，業(yè)務涵蓋B2B和B2C模式，業(yè)務范圍不單涵蓋信息和在線交易等電子商務服務同時也提供對應額金融服務，如支付清算和擔保融資、提高業(yè)務處理和客戶體驗的效率。另一個例子是民生銀行通過業(yè)務部門系統(tǒng)的改革建立了基于大數(shù)據(jù)的信用評估指標體系，為自營和小微企業(yè)貸款建立“銷售業(yè)務批發(fā)”信貸額度審批模式，根據(jù)客戶或類似公司過去的表現(xiàn)、信息考核評分等因素會迅速做出貸款決策。

四、商業(yè)銀行發(fā)展路徑

如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的爆炸性增長，重資產(chǎn)、多網(wǎng)點、高風險的傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)面臨越來越多的挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)消除了通過互聯(lián)網(wǎng)渠道和大數(shù)據(jù)所代表的信息技術的信息不對稱，提高了渠道的可用性及信息傳輸?shù)谋憷浴Ｗ鳛橐詡鹘y(tǒng)渠道為主要銷售方式的商業(yè)銀行，在這種情況下，有必要及早學習并吸收“大數(shù)據(jù)”所代表的新技術，積極推動思想觀念和方法的轉變，將在新時代的金融市場中立于不敗之地。（一）完善新型政策框架的設計與制定。電子商務融資是一個龐大的社會系統(tǒng)項目，涉及商品檢驗、銀行、保險、貨物運輸?shù)鹊貐^(qū)政府和各商家。這對制定政策框架提出了嚴格的要求，同時也體現(xiàn)出在國家層面建立強有力的綜合協(xié)調(diào)部門的必要性。此外，金融監(jiān)管部門應逐步加強對電子商務和金融業(yè)合作的監(jiān)管，逐步建立比較完整的電子商務金融服務體系標準，促進電子商務與金融的互聯(lián)互通，建立統(tǒng)一的電子商務金融標準，建立統(tǒng)一的云數(shù)據(jù)庫和監(jiān)督管理機制，為電子商務金融的健康發(fā)展提供良好的平臺和環(huán)境。（二）建立“大數(shù)據(jù)”的服務組織架構及制度體系。無論是電子商務產(chǎn)品、服務還是其背后的“大數(shù)據(jù)”支持系統(tǒng)，涉及的各個部門之間的溝通合作都非常復雜，因而有必要對總行董事會和黨委的分工作出明確安排。在早期，可以建立一個特殊的“大數(shù)據(jù)”統(tǒng)籌委員會，由委員會來部署、制定并建設一整套服務體系，通過對大型電子商務平臺、信息技術部門、國際業(yè)務部與現(xiàn)金管理部門、法律合規(guī)和風險管理部門進行整合、決策與咨詢，明確總分支部的三級合作職能，將具體責任落實到各成員部門和具體人員。制定“大數(shù)據(jù)”方法以保障金融機構平穩(wěn)健康運行。（三）依托“大數(shù)據(jù)”對點金融產(chǎn)品創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)時代的核心就是需要了解用戶的想法，最終目標是專注于金融產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)方法，促進產(chǎn)品翻新和創(chuàng)新，并改善客戶體驗。為此，數(shù)據(jù)、技術、產(chǎn)品和管理可作為大數(shù)據(jù)基礎工具庫的相關信息，將其進行強化整合，完善互聯(lián)互通，最大限度地表現(xiàn)“大數(shù)據(jù)”工具的優(yōu)勢性和實效性。例如，通過構建適當?shù)拇髷?shù)據(jù)模型分析目標客戶資金額度需求、業(yè)務項目流程、信用記錄歷史、行業(yè)發(fā)展狀況等，并根據(jù)分析結果，得出相應的具體產(chǎn)品子實時監(jiān)控跨境人民幣資金池客戶的資金規(guī)模，通過云系統(tǒng)支付和支付流程的規(guī)律，并為他們提供更合理的資金管理計劃建議等。通過這些方法，我們加快了業(yè)務向客戶導向的轉變，增強了為客戶服務的能力。（四）加強“大數(shù)據(jù)”下業(yè)務風險控制工作。國際結算，貿(mào)易融資，跨境電子商務和其他業(yè)務包括資產(chǎn)業(yè)務和中高風險中間業(yè)務。在任何時候，它都面臨著一系列信貸和市場風險，例如缺乏客戶誠信、資金鏈斷裂以及政策因素的干擾。通過應用客戶信用評價指標體系建設、資金流量數(shù)據(jù)監(jiān)測、損失概率模型等大數(shù)據(jù)模型工具，可以形成對上述大部分風險的有效識別，及時預警和控制。

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作者：劉子建 單位：東北財經(jīng)大學