互聯網金融在商業銀行盈利的影響

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摘要:隨著現代科技的不斷發展，互聯網金融技術也不斷創新，必定會對商業銀行的運行和盈利造成影響。本文選取商業銀行為研究目標，以互聯網金融技術為方向，對兩種模式進行探究;通過對互聯網金融技術進行分析，探討商業銀行在未來發展過程中的可能遇到的影響，并針對當前商業銀行的現狀提出相關建議，促使商業銀行在業務模式和金融產品方面做出改進，建設更加安全便捷的網絡服務平臺，提升行業競爭力，獲得大眾認可。

關鍵詞:互聯網金融技術;影響力;經營模式;商業銀行

一、互聯網金融下商業銀行盈利概述

隨著社會的不斷發展，國家對于金融方面的關注越來越多，尤其是之后，在金融體系方面提出了現代化建設目標:對金融體系進行整改，提高金融服務在實體經濟方面的服務水平，推動資本市場的可持續健康發展，從金融視角來看，銀行業是其重要組成部分，可以聚集各方資金，并提供貸款，資金流動不僅促進社會發展，也可以通過收取利息的方式獲得盈利。銀行除利息方面的收益外，也存在非利息收益。在商業銀行的運行過程中，銀行在規模及客戶群體方面具有優勢，但互聯網技術發展很快，這對商業銀行的可持續發展造成較大沖擊。在此背景下，商業銀行應對互聯網技術進行深入了解，并將這些先進技術與銀行相結合，使業務能力得到進一步提高，滿足客戶的各類需求，促進銀行持續發展。

二、互聯網金融的發展對商業銀行造成的影響

(一)存款業務商業銀行在運行過程中主要的資金來源就是存款業務，所以對于銀行來說，存款業務尤為重要。商業銀行已經在我國運行多年，在社會中具有較高的可信度，因此投資人在進行投資時也會優先選擇銀行，為銀行帶來巨大的資金和收益，推動銀行的可持續發展。但傳統銀行在運行時具有諸多弊端，如業務辦理手續復雜、允許投資的門檻過高等問題。商業銀行的運行過程被中國人民銀行及中國銀保監會嚴格控制，使得存款的利率必須在一定范圍內，同時為降低銀行運行過程中的風險系數，銀行的投資產品的利率也不會過高。而在這一方面互聯網金融沒有諸多顧慮。其一，互聯網金融在利率方面沒有太多限制，可以給予較高利率，諸多網絡金融平臺利用較高的利率吸引更多人進行投資。例如，余額寶，2014年1月2日，余額寶7日年化收益率達到最高水平6．7630%。余額寶在使用方面更加便捷，也給人們帶來了更多的收益，這對商業銀行的資金造成較大影響，增加了銀行成本，經濟收益降低。其二，“T+0”的贖回模式是諸多網絡金融平臺采取的存取模式，這也吸引投資人進行投資。互聯網金融不需要建設實際門店，也就不需要過多的人力物力的投入，大大減少了運營成本，為客戶提供了更好的回饋。

(二)信貸業務信貸業務是目前商業銀行運行過程中最主要的資產業務。隨著目前互聯網金融的飛速發展，公司貸款業務也被互聯網金融涉及，這對商業銀行的發展帶來巨大沖擊。在互聯網金融的運行中，存在花樣繁多的投資產品，尤其是P2P網貸對傳統銀行信貸業務的影響。P2P網貸可以為客戶提供點對點的服務，平臺還不斷創新，為客戶提供各種各樣的投資產品，吸引更多的投資人進行投資，從而收集到大量資金，并對繼續資金的企業或個人提供貸款業務，通過收取利息盈利。此類業務與銀行的信貸業務極為相似，因其具有較松的審核機制和較低的門檻，成為較多客戶的選擇。

(三)中間業務銀行卡、、基金、投資理財等業務都屬于銀行的中間業務，隨著互聯網金融平臺的建立，對于銀行的中間業務來說也造成較大影響，尤其以理財及第三方支付業務為主。以第三方支付業務為例，由于互聯網金融平臺無須線下門店，而在運營成本方面具有較大優勢，吸引更多的客戶，這也就減少商業銀行中間業務的數量。以目前應用廣泛的支付寶為例，我國相關部門從2017年開始已經對第三方支付平臺加大管理力度，使其交易數量開始減少，就目前互聯網金融技術的飛快發展來看，互聯網金融的管理機制也會進一步優化，第三方支付平臺也會日益完善，將會對商業銀行支付結算工作造成巨大影響。互聯網金融在理財方面常會與基金公司進行合作，合理運用基金公司中完善的資金管理體系為平臺創造較大的經濟利益。在網絡科技不斷發展的今天，客戶對于中間服務的質量要求日益增高，這就要求傳統的銀行業應不斷提升中間業務的服務質量，將中間業務發展成為商業銀行運行的重要組成之一。

三、商業銀行如何應對的措施

(一)繼續服務實體經濟的模式實體經濟是互聯網金融和商業銀行的中心。當社會處于傳統經濟時代時，人們常常會相信“二八定律”，并將規模大的客戶當作市場運行的中心。隨著互聯網經濟時代的來臨，市場中的“小客戶”，即位于市場尾部的客戶，在市場中占據地位越來越重要。互聯網具有貨物流通快捷、成本低的優點，可以吸引諸多需求較小、銷售量低的產品。這些產品在市場份額上的占比并不低于“大客戶”，這足以證明“小客戶”的重要性。因此，商業銀行在對業務進行調整時，應注重那些盈利較低的小型客戶，通過為小客戶降低成本，進一步提升銀行的服務質量，吸引這些不被重視的“小客戶”，再結合互聯網技術，實現“長尾效應”。

(二)開展線上服務的平臺互聯網技術在各個領域都被廣泛應用，金融行業也是如此，傳統銀行為提高競爭力，應在電子渠道方面加大創新力度。傳統銀行業務的改革不是直接利用電子渠道更替以往的物理渠道，而是對傳統的線下網點進行減少。利用線上線下相結合運營方式，增加電子渠道的設立，同時對物理渠道及時調整。其一，銀行可將已有的線下產品進行調整，投放于線上;其二，銀行在線上也應建設金融場景，吸引顧客的同時提高銀行信息采集的能力。通過建設電商平臺的方式，擴大服務范圍，吸引更多客戶，將銀行作為中心建設移動金融生態圈。

(三)加強對金融產品的創新商業銀行還應對產品推出新意。如在支付方式方面，可以在IC卡的應用方面進行革新，在了解自身情況的基礎上，發展多功能卡，還可以研發出虛擬信用卡。在理財服務方面，可選擇向“大資管”模式轉變，通過與保險公司等合作的方式創造出更多的理財產品。銀行在門檻方面也應做出調整，吸引“小客戶”進行投資，并將理財產品與個人業務等相融合。在融資服務方面，銀行的融資服務最為基礎，隨著互聯網金融的出現，企業在進行融資時擁有了選擇的權利，特別是小微企業也占據較大一部分，這正是銀行應該抓住的客源。銀行應提前對客戶的情況進行了解，并為其提供合適的融資計劃，合理運用互聯網技術減輕融資的壓力，盡可能滿足客戶的需求。

四、結語

隨著科學技術的不斷發展，商業銀行受到較大影響，本文為商業銀行如何面對互聯網金融的沖擊提出建議，為銀行的經營理念、金融產品創新等方面提出優化措施。在大數據時代下，人們的生活越來越便捷，但商業銀行卻面臨極大挑戰，這就要求企業相關管理人員正確面對商業銀行存在的缺點，及時進行優化與創新，以促進銀行業的進一步發展。

參考文獻:

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作者：周聰 單位：江南農村商業銀行常熟支行