農村經濟組織金融服務經驗與創新

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農村金融服務是解決農村經濟組織資金不足的有效方法。自改革開放以來，我國逐漸形成較為完整的金融組織體系，并利用信息技術發展創造的良好環境積極開展金融服務網絡業務，為傳統銀行的電子金融服務創造了不竭動力。但在農村金融服務發展的過程中，涌現出一系列值得關注與重視的問題，如農村金融服務供給與農民金融服務需求不平衡、資金投入與經濟發展需求不適應等，嚴重制約農村金融與經濟發展。因此，探究農村金融服務經驗、分析金融服務創新的方式方法，有利于改善新型農村經濟組織的資金支持狀況，促進農村經濟發展。呂勇斌編寫，中山大學出版社2015年出版的《農村金融發展的空間分析》一書結構完整、敘述清晰，是研究農村金融問題的有效參考資料。全書共計八章，分別論述選題意義與方法、農村金融發展的空間差異、中國農村金融發展區域差異的演變趨勢及特征、農村金融發展的空間相關性與空間聚集分析、農村金融排斥區域差異的空間效應分析等內容。本書考慮到農村經濟的區域空間相關性，運用空間經濟學理論和空間分析方法，基于國內外相關研究動態，構建農村金融發展的區域性空間分析框架。作者利用全國31個省級行政區從1990年至2010年的相關數據，從水平、機構、績效、功能這四個維度差異上揭示農村金融發展的區域性特征及其演變趨勢，并在此基礎上采用空間分析方法分析中國農村金融發展的空間效應，提出制定農村金融發展與支持政策應考慮臨近區域金融發展的情況，以實現農村金融區域協調發展。該書以區域之間的空間相關性為研究視角，利用數據的空間特性進行數值分析，能更準確揭示區域金融發展的本質，具有較大的理論參考意義。

經驗方面，金融服務的局限性

1．服務方式單一，缺乏活力。為滿足農民對金融服務的需求，我國已逐步建立農村信用社、郵政儲蓄、農村發展銀行等農村金融服務機構，但由于投資風險、信用環境及公共基礎設施等不利因素影響，農村金融機構很少開展中間業務，仍然以傳統的存款和匯款服務為主要業務。農業產品生產周期長，容易受自然條件影響，使農業生產存在很大的不確定性，這一弱質性讓農業貸款承擔了極高風險，金融機構作為承貸主體風險增加，一定程度抑制了農業信貸投入。此外，市場供求彈性小又加大農業經濟投資的不確定性，農村金融機構為尋求自身發展將資金向外轉存中央銀行或購買國債，以致大量資金外流，金融機構只能主營短期、小額貸款業務，難以滿足中長期的大額貸款需求。

2．征信成本高，收益較低。不同于城鎮用戶建立個人征信體系的便捷，由于信用卡及支付寶等電子支付方式在農村的使用率較低，且農村村民居住地分散，農戶信用情況采集需要耗費大量精力與成本，建立農村征信系統成為一大難題。加之農業生產高分散、高風險和弱質性的特點，導致農村金融機構基本只吸收存款不發放貸款，“惜貸”現象嚴重。另外，受農業生產本身特征和農民貸款保守思想的影響，小額貸款的主體主要集中于小微企業和貧困農戶，他們的盈利能力較小，風險承擔能力較弱，且小額貸款所獲收益也不高，因此，“有款難貸”和“有款不貸”現象愈加嚴重。

創新方面，實現路徑的多樣性

1．依托電子銀行平臺注入新活力。近年來，互聯網在農村的覆蓋率越來越高，智能手機的農村市場普及率逐漸提升，農民對先進技術和事物的接受度與認可度也大幅提高，為農村金融發展創造了良好的網絡環境。在發達的互聯網技術支持下，電子銀行門檻較低，只要獲得小額貸款資金便能緊緊抓住這個商機，從中創造出巨大的效益。隨著信息技術的快速發展和廣泛應用，電子銀行發展迅猛，如阿里、京東等公司已將其金融業務深入到農村地區，開發具有地區特色的新型小額信貸產品，提供資金信貸，利用平臺優勢為農民提供網上消費和理財服務，進一步拓展和豐富農村金融服務內容，為農村金融注入新活力。

2．通過云數據完善信用評級系統。通過大數據、云計算等技術收集整合農村農民和企業在生產、消費、投資等方面的數據，有利于建立完善農村信用評級體系，一定程度提升農村金融服務管理的能效。基于互聯網產生的大數據，各金融機構可建立評級授信平臺，對農戶和農村小微企業的基本情況、收支情況、資產情況和償債能力等進行數據分析與評估，進而制定和劃分信用等級，利用信息共享與相關政府部門和金融機構分享數據，為其進行信息查詢、統計分析和篩選客戶提供便利，降低農村金融征信成本，提高信貸質量。新型農村經濟組織以農戶為基礎、生產經營發展為核心，資金支持是其發展的重要力量。明確農村金融服務在農村經濟發展中存在的問題，提出服務創新對策，有利于解決資金不足的難題，促進農村經濟發展。《農村金融發展的空間分析》視角新穎、方法科學，是農村金融發展研究方面重要的參考書籍。

作者：萬敏 單位：三峽大學