政策性農業(yè)保險現狀探析

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摘要：2007年，山西省初次在部分地區(qū)試點推廣政策性農業(yè)保險。通過對山西省政策性農業(yè)保險進行理論分析與調研，針對調研結果對山西省內政策性保險的問題進行研究剖析，提出應通過提高農民自身的風險防范意識，豐富農業(yè)政策性保險險種，加大農業(yè)政策性保險扶持力度，提高農業(yè)政策性保險的保障水平，完善監(jiān)督體系，促進政策性農業(yè)保險發(fā)展，從而推動山西省實現鄉(xiāng)村振興。

關鍵詞：政策性農業(yè)保險；鄉(xiāng)村振興；保障體系

1研究背景與意義

1.1發(fā)展“三農”事業(yè)，貫徹實施鄉(xiāng)村振興的背景

山西省地處黃土高原，是我國的農業(yè)大省之一，推動農業(yè)發(fā)展與實現鄉(xiāng)村振興迫在眉睫。“十四五”時期是我國全面建設社會主義現代化國家的新發(fā)展階段，而在內外部環(huán)境日漸復雜的態(tài)勢下，應該牢牢把握好“三農”工作的前進方向，明確實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性，繼續(xù)發(fā)揮好在“三農”領域的壓艙石作用，推動山西省農業(yè)高質量發(fā)展[1]。

1.2政策性農業(yè)保險與鄉(xiāng)村振興建設的關系

黨的十八大以來，政府著重發(fā)展“三農”領域，相關工作取得了階段性進展，山西省農業(yè)實現了突破性發(fā)展。但是，山西省農業(yè)科技水平落后，涉農的高新技術尚未得到普及，全省農業(yè)機械化程度依然處于較低水平，山西省農業(yè)發(fā)展“靠天吃飯”的總體現狀尚未得到良好改善。山西省南北緯度跨度較大，地形以黃土覆蓋的山地高原為主，水土流失嚴重；地勢復雜多樣，災害性天氣較多，因此自然災害在一定程度上阻礙了山西省農業(yè)的發(fā)展。山西省的農業(yè)以小農經濟模式為主，抵御自然災害的能力較弱，使山西省農民因災返貧風險不斷上升，而政策性農業(yè)保險能較好地分擔部分農業(yè)風險，推動山西省脫貧攻堅事業(yè)發(fā)展與實現鄉(xiāng)村振興[2]。

2政策性農業(yè)保險的基本理論分析

2.1農業(yè)風險可保性

農業(yè)往往存在多種風險且危險性較大，給農民帶來了較大損失。除此之外，農業(yè)風險導致的災害后果往往難以定量判斷，比較復雜。在這種情況下，應為農業(yè)保險提供政府補貼，保障其基本的服務能力，滿足客戶需求。

2.2市場失靈

由于農業(yè)保險本身具有較大風險性，若完全通過商業(yè)性保險公司進行運營，會導致其他經營個體面臨較大的經營風險，且大部分商業(yè)保險公司并不具有很大的經營規(guī)模與雄厚的經營資本，因此很難憑自身力量開展農業(yè)保險業(yè)務。與本地農民相比，市場中的商業(yè)性保險公司對氣候變化與自然災害影響的了解不足，而在山西省農業(yè)保險的實施過程中，農戶有可能出現瞞報、謊報等違規(guī)行為，從而使農業(yè)保險服務出現信息不對稱問題。在政府未提供補助的情況下，無論是農民對農業(yè)保險的參保意愿，還是保險機構對農業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展工作，相關人員的自主性與積極性都較弱，在市場供給與需求都不強烈的情況下，農業(yè)保險很難依靠市場調節(jié)進一步發(fā)展[3]。因此，農業(yè)保險的發(fā)展需要政府的大力補貼與相應的宏觀調控。政府補貼可以對系統性風險和農業(yè)保險中的信息不對稱問題所導致的各類農業(yè)保險市場失靈情況起到很好的調節(jié)作用。除此之外，政府補貼也可以鼓勵農業(yè)保險市場發(fā)揮正外部性的積極作用。

3山西省政策性農業(yè)保險的發(fā)展現狀

依據生產對象，山西省政策性農業(yè)保險可以大致劃分為兩大類，分別是種植業(yè)保險與養(yǎng)殖業(yè)保險。除中央政策性險種以外，山西省還推出了地方政策性特色農業(yè)保險，例如小雜糧、中藥材、蘋果、梨等30余個特色品種保險。2007年以來，農業(yè)政策性保險在山西省范圍內試點。隨著農業(yè)保險業(yè)務規(guī)模在山西省內不斷擴大，在政府實地研究與政策指導下，農業(yè)政策性保險有了實質性突破。山西省各地區(qū)農業(yè)保險險種不斷豐富，農業(yè)政策性保險保障水平不斷提高，服務機構進一步趨向專業(yè)化發(fā)展，逐步形成了中央農業(yè)保險和省級、市級特色農業(yè)保險相結合的多層次、多模式的政策性農業(yè)保險模式[4]。2020年國家持續(xù)加大對政策性農業(yè)保險發(fā)展的重視度。最新的《關于開展省級政策性小麥、玉米完全成本保險、產量保險、收入保險和未轉移就業(yè)收入損失保險試點實施方案》明確提出，政府將堅持“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”的原則，不斷探索完善山西省農業(yè)政策性保險體系和運行機制，進一步擴大農業(yè)政策性保險的覆蓋范圍，提高實際保障水平，拓寬服務領域，加大相關的政策扶持。

4山西省政策性農業(yè)保險的現存問題

4.1農民自主防范風險意識不強

山西省現有農民存在學歷水平較低，文化素養(yǎng)不高的問題，導致現有農民學習能力不強，對農業(yè)相關技術知識的了解不夠深入，對實現農業(yè)現代化產生了一定阻力。大部分農戶依賴傳統農業(yè)較低的生產力和粗放經營的種植與養(yǎng)殖方式，在耕作與養(yǎng)殖中沒有養(yǎng)成很好的自主防范風險的意識和行為習慣。面對突發(fā)風險時，沒有很好的抵抗風險能力。不能很好地解讀與學習農業(yè)政策，關于政策性農業(yè)保險的投保依然以被動性方式為主，自身缺乏主動性與積極性[5]。

4.2現有保險機構的服務能力有待提高

4.2.1政策性農業(yè)保險險種不豐富，管理模式粗放目前，山西省農業(yè)保險依然采用典型的運作模式，以“安信”模式、“共保體”模式和“銀保聯動”模式為主。這些運作模式大多是政府與商業(yè)保險公司合作，將保險業(yè)務委托給商業(yè)保險公司，加以財政補貼的粗放型運作模式。山西省各地存在明顯的地域差異，具體生產情況有所差別。就山西省農業(yè)現狀而言，農業(yè)保險險種很難實現全面覆蓋，現有的保險險種有待完善，農業(yè)政策性保險服務很難精確滿足各地區(qū)農戶的多樣性需求。4.2.2保險服務機構大多是以追求利潤最大化為目的的商業(yè)化經營主體在服務過程中，保險公司對低風險、高收益的保險業(yè)務充滿興趣，然而農業(yè)保險業(yè)務的高風險、低收益與保險公司的運作理念往往背道而馳，保險公司對于主動推進農業(yè)政策性保險業(yè)務發(fā)展缺乏一定的積極性。當風險發(fā)生時，農業(yè)損失很難定量判斷，在最終的賠付金額方面容易有意見不統一的情況出現，因此保險公司現有的服務很難提高農戶的滿意度。4.3農業(yè)政策性保險的監(jiān)管機制有待健全目前，山西省仍然使用“一主多頭”的監(jiān)管模式，以銀監(jiān)會和保監(jiān)會為主，各級財務、審計、稅務、林業(yè)等各部門分類具體負責，以此實施農業(yè)保險監(jiān)管工作。這種各司其職的監(jiān)管模式容易導致各部門按照各自行政單位的監(jiān)管體系進行監(jiān)管，沒有形成統一的監(jiān)管標準，容易在監(jiān)管工作中產生矛盾與分歧，導致監(jiān)管內容交叉、職責不清的問題。在實際運營中，這種模式會導致各部門只監(jiān)管本部門職責范圍內的事項，部門之間缺少溝通與交流，工作分割嚴重。當發(fā)生實際問題時，無法找到相應的負責人，極易產生互相推卸責任的行為，難以保障農戶的合法利益，無法實施有力且針對性的監(jiān)管。

5山西省政策性農業(yè)保險的發(fā)展路徑

5.1提高農民的防范風險意識

5.1.1加大政府培訓宣傳力度政府應加強對農戶農業(yè)專業(yè)知識培訓，提高農戶的涉農專業(yè)素質，開展農民培訓班，提高農戶自身的防范風險意識。大部分農戶收入來源單一且不足，政府可以提供適當的培訓補貼調動農民的積極性，也可以將具體的培訓任務分配到村委會，定期開展農業(yè)培訓，加強農民風險學習，提高農民專業(yè)素養(yǎng)，使農戶可以正確認識農業(yè)政策性保險的積極作用，提高農民自主防范風險的能力與意識，使農戶由被動參保向主動參保轉變。5.1.2通過服務機構普及宣傳農業(yè)保險服務機構網點需加強對工作人員專業(yè)服務能力的培訓，使網點服務人員可以更專業(yè)，以農民更容易理解的方式開展農業(yè)政策性保險的宣傳與推廣工作，讓農民可以真切了解參加農業(yè)政策性保險的必要性，提升其參保意愿。5.2補充現有的農業(yè)政策性保險險種不斷豐富農業(yè)政策性保險險種，更好地滿足農民生產經營的多樣化需求。政府應該繼續(xù)完善農業(yè)保險制度，針對目前農戶的生產需求，對現有農業(yè)保險險種進行進一步完善。5.2.1豐富各區(qū)優(yōu)勢特色農業(yè)險種近年來，山西省各地區(qū)基于適宜的地理條件以及氣候情況，堅持大力發(fā)展優(yōu)勢特色農業(yè)，因此山西省內各地區(qū)耕種與養(yǎng)殖種類各具代表性。針對這種情況，各保險機構需要加大對這類特殊農產品險種的覆蓋范圍，分擔各地區(qū)農戶的風險，進一步發(fā)展各地區(qū)優(yōu)勢特色農業(yè)，提高各地區(qū)農戶在市場中的核心競爭力和收益，以實現鄉(xiāng)村振興。5.2.2針對新型農業(yè)經營主體需求豐富與組合險種近年來，山西省大規(guī)模農戶、涉農企業(yè)公司與農業(yè)產業(yè)化科技園區(qū)等新型農業(yè)經營主體進一步發(fā)展，與傳統小農經濟個體相比，新型農業(yè)經營經營個體規(guī)模更大，投入資本更多，所擔負的市場經濟風險與自然風險更大，更需要農業(yè)政策性保險分擔經營風險。因此，服務機構應切實了解和調研這類新型農業(yè)經營主體的農業(yè)險種需求，推出能夠滿足其多元化需求的保險險種或保險組合，調動新型農業(yè)經營主體的積極性，推動農業(yè)種植合理布局與市場產品專業(yè)化競爭，使有限的土地發(fā)揮更大的作用，推動山西省農業(yè)進一步向專業(yè)化、規(guī)?；Ｊ竭~進。

5.3加大農業(yè)政策性保險扶持力度，提高保障水平

各級財政應從繼續(xù)加大資金補貼投入，增加理賠力度，實施更有效、更優(yōu)惠的農業(yè)保險補貼，提高保障水平，調動農戶主動參保的積極性。加大農業(yè)保險機構扶持，通過機構扶持補貼等方式，使保險機構能積極主動參與到農業(yè)政策性保險推進工作中，消除保險機構經營者的顧慮，進一步發(fā)揮市場能動作用，更好地讓政府與保險機構共同推動保險工作順利進行，提高農戶保障水平。

5.4完善農業(yè)政策性保險監(jiān)管體系

5.4.1夯實政策性農業(yè)保險的法律基礎通過法文法條的形式規(guī)定監(jiān)管內容、監(jiān)管范圍、監(jiān)管對象，形成完整的監(jiān)管流程和相關事件的處罰措施，為監(jiān)管工作提供法律效力，使得相關違規(guī)行為的處理和處罰能夠更加及時有效。5.4.2建立專門的農業(yè)保險監(jiān)管機構明確監(jiān)管內容，增強監(jiān)管措施的效果，避免因監(jiān)管參與部門過多而造成混亂，不便找到真正的負責人，監(jiān)管工作缺乏針對性，使農業(yè)保險機構更加嚴謹、公平、公正、公開地進行業(yè)務辦理，使政府補貼的資金都能起到幫農戶分擔經營風險的作用。

作者:楊博茜 單位:山西農業(yè)大學山西省農業(yè)科學院