銀行信貸對中小企業發展的影響分析

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了銀行信貸對中小企業發展的影響分析范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

摘要：

中小企業在發展過程中往往會遇到融資困難的問題，資金短缺會限制中小企業的發展，不利于中小企業的成長，向銀行借貸是中小企業快速安全獲得發展資金的方法，國家也有政策鼓勵中小企業向銀行借貸，本文從銀行信貸方面介紹一下銀行的信貸業務對中小企業發展的影響。

關鍵詞：經濟體制；信用體系；財務管理；國民經濟

我國國民經濟的主體是國有經濟，中小企業是國民經濟中重要的組成部分，在國民經濟中有不可替代的作用。中小企業的發展有利于擴大社會就業率，促進社會生產力發展，在科教興國、優化經濟結構等方面，均發揮著越來越重要的作用。隨著中小企業企業規模的擴大，其對資金的需求也相應擴大，但中小企業的資金來源比較少，受限于我國資本市場的不完整，銀行在企業借貸中發揮著主要作用。銀行作為中小企業融資的主要渠道，可以有效解決中小企業因缺少資金而不能擴大再生產的難題，銀行作為我國主要的金融機構，對中小企業的發展有著深遠的影響。

一、中小企業融資現狀

1.經濟體制的不同導致融資困難

我國是社會主義市場經濟體制，與外國資本主義不同，我國的國民經濟掌握在國家和人民手中，社會資源大部門集中于國有經濟上。在金融方面，中央銀行和四大銀行控制著國民經濟的資金流動量，中小企業是作為國民經濟的重要組成部分而存在的。在我國建國之后很長一段時間內，中小企業都處于一個發展低谷，直到改革開放以后，社會主義市場經濟體制的確立，國家政策的鼓勵，共同推動了中小企業的發展，此時中小企業進入了一個快速發展階段，這個時期的中小企業缺少資金，大部分都是從銀行借貸，銀行也樂于放貸，實現雙方的共贏發展。此后，隨著我國經濟不斷發展，中小企業的數量和質量也不斷提升，但種種原因導致中小企業的融資變得很困難，根據國內一些學者的研究成果，認為中小企業在向大型金融機構和銀行借貸時，對中小企業的審查手續過多、過嚴，信用等級要求高和利率高、還款期限短的特點導致銀行對中小企業的小額貸款積極性不高，此外銀行的業績評估機制使銀行的業務員因提成低，而不愿意積極的給中小企業放貸。還有一種觀點認為銀行對非公有制經濟有所歧視，在銀行信貸中，首先考慮國有企業，優先配給資金，對中小企業往往忽視，據統計，我國金融機構把80%的資金信貸給了國有大中型企業，而只有20%的資金用于中小企業的信貸，這無疑加重了中小企業的融資困難程度。

2.中小企業融資能力差

中小企業融資能力往往受企業自身規模的限制，在資產和經營狀況上較差，資金的流動率也較低，信譽水平不高，在企業業務上，具有很大的隨意性，往往根據市場跟風而動，在企業的具體業務上無法固定，沒有明確的產權和責任人導致中小企業的信用評級不高。在國家銀行和金融機構在借貸給中小企業時，會著重考慮中小企業的經營狀況，判斷中小企業的融資能力和信用等級，若中小企業受自身經營狀況影響，信用等級不夠高，就會導致無法從銀行順利貸款；即使獲得信用貸款，也多為短期小額貸款，無法從根本上解決中小企業融資困難的局面。在中小企業的融資上還存在著內源融資和外源融資，內部融資就是中小企業不斷消耗自身的存款來滿足企業發展的資金需求，這種融資方法依托于中小企業自身的力量，雖然安全性高，但周轉速度不快，是中小企業目前最常用的融資手段；外源性融資就是向銀行等金融機構信用借貸，這種方法可操作性不是很強，手續繁瑣，不能及時滿足中小企業對資金的需求。

3.中小企業的財務管理能力低

中小企業在企業管理上能力相對來說還是較低，中小企業在經營時的隨意性導致其財務管理混亂，財務管理制度不夠健全，沒有專業財務管理人員長期從事財務管理工作。在企業的財務決策和企業發展方向上，沒有明確的目標和方向，一切都以眼前的情況為準，缺乏長遠戰略目光，使銀行無法判斷中小企業的預期目標，不能對中小企業的經營能力表現出足夠的信任。而且中小企業在資產上，固定資產不夠明確，在向銀行申請信用貸款時，由于沒有足夠的可抵押物品，即使有，也因為中小企業出于隱瞞財產的目的而不肯表露出來，從而加劇了中小企業借貸困難的局面。

4.中小企業數量大質量差

我國的經濟體制自從改革后，中小企業便如雨后春筍般出現了，據統計，我國目前99%的企業均是中小企業，注冊的中小企業已有1000多萬家，其工業產值也已達到國民經濟的50%以上，在我國GDP的占比中也是年年提升，并為城鎮和農村局面創造了高達78%以上的就業機會，然而與國有大中型企業相比，中小企業在規模和質量上都較差，無法和規模龐大、技術先進，以較少投入獲得較大收入的大中型企業相比，而中小企業數量的增多給銀行的信用貸款帶來了很大的壓力，在滿足國有大中型企業的同時，還要分出相當大一筆資金去給中小企業借貸。銀行借貸給中小企業的資金是基于我國銀行的存款數額和國家計劃的，受限于我國國民經濟的規模，銀行的資金量勢必不可能同時滿足所有中小企業的資金需求，只能針對那些規模較大，經營狀況良好的中小企業進行借貸，那些規模和經營狀況較差的中小企業只能在緩慢中發展，資金鏈短缺限制了中小企業的快速發展。

二、銀行信貸對中小企業的影響

1.銀行信貸滿足中小企業的資金的需求

中小企業往往起步維艱，在創立初始就面臨著資金短缺的問題，所以中小企業對資金的訴求是很強烈的，源于中小企業急于發展的迫切要求，中小企業在發展中依靠內源融資可以暫時滿足企業對資金的需求，但是不利于企業再生產的擴大，因為內源融資依靠的是中小企業自身的實力，可中小企業的經營規模往往無力支撐企業的大規模擴展，所以外源性融資便成為了中小企業長期發展的支撐點。在外源融資上，銀行以其獨特的地位和放貸金額的龐大性可以有效滿足中小企業對資金的需求，保障中小企業的資金鏈的穩定性。雖然銀行對中小企業申請信貸的限制很多，但近年來各大銀行已經開始注意到中小企業小額信貸對銀行帶來的利益，已在中小企業信貸問題上做出了很多改善，例如減少不必要的審批手續，建立動態的信用評級機制，及時了解中小企業的運行狀況，做出具體的放貸標準。

2.銀行放寬對中小企業的限制

近年來，中小企業在國民經濟中的作用越來越凸顯，政府和銀行都開始注意到中小企業獲得信貸難的問題，并做出了相應的改善。第三方金融機構和國外游資的進入，也是影響銀行做出改善的原因。目前市場上，放貸機構多如牛毛，但論影響力還是銀行是最大的，銀行在信貸業務上也許專業性不如專門以信貸為主的金融機構，但是安全性和抗風險能力卻是最好的。在中小企業信貸業務上，銀行目前根據國家法律法規，積極改進對中小企業的信貸擔保業務，銀行在擔保上與擔保公司實行比例共攤，共同承擔中小企業的擔保信貸業務；其次國家政策對中小企業的扶持，有利于中小企業在銀行信貸時因為自身規模不夠，企業固定資產不足，而經營狀況良好的中小企業順利拿到信貸，從而獲得資金支持，實現中小企業的快速發展。銀行還建立健全中小企業信用評估體系，在信用體系建立上，還需要政府立法規范中小企業的運營，確立中小企業的負責人，銀行搜集整理中小企業的運營情況從而制定出相應信用等級，按信用等級高低來對中小企業進行信貸，對于那些信用等級低的中小企業可以不予貸款，既能起到降低銀行風險，也能規劃中小企業的經營行為，起到監督中小企業遵紀守法的作用。

3.中小企業的自我完善

銀行信貸體系可以起到督促中小企業自我完善的作用，具體來講就是不能單純依靠銀行信貸，要實現資金來源多極化，自我謀生路；此外還要注重財務人才的培養，好的財務人才可以促使中小企業建立起良好的財務管理體制，提升中小企業良好的財務運營，使中小企業獲得銀行信貸，促進中小企業長足發展的目的。

三、結語

銀行信貸起到對社會資金的調配作用，中小企業的發展離不開銀行信貸，受限于中小企業的規模和經營狀況，銀行信貸體制的完善可以有效促進中小企業改善自身的經營狀況，從而擴大中小企業的經營規模。

作者：應佩佩 單位：安徽祥源安全環境科學技術有限公司