中小企業(yè)融資貸款的困局與方法

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摘要：近年來，在我國社會經濟高速發(fā)展的背景下，中小企業(yè)得到迅速發(fā)展，并對我國實現現代化建設目標具有重要意義。然而，隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，如何有效破解中小企業(yè)融資貸款面臨的困局，提高中小企業(yè)的發(fā)展水平，充分激發(fā)實體經濟發(fā)展活力，已經成為當今社會廣泛關注的首要課題。所以，本文主要就中小企業(yè)融資面臨的困局與破解方法展開探討，希望能夠對日后的相關研究有所幫助。

關鍵詞：中小企業(yè)融資貸款困局破解方法

1中小企業(yè)融資貸款面臨的困局

1.1自身經營風險大

在實際的融資貸款業(yè)務中，銀行一方面要確保高額的利息回報，另一方面又要保障借貸資金的安全性。而由于中小企業(yè)的償還能力要遠遠落后于大型企業(yè)，銀行所要承擔的償債風險更高，從而使得銀行更加傾向于向大型企業(yè)放貸，中小企業(yè)陷入了融資難、貸款難的發(fā)展局面。近年來，盡管國家出臺了一系列扶持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，但是由于中小企業(yè)自身仍存在經營管理不善、抵押物不足、擔保體系不健全等諸多問題，使得中小企業(yè)融資貸款難問題并未得到有效改善。

1.2抵押物不足

抵押擔保是銀行貸款的主要形式，占全部貸款業(yè)務的80%左右。然而，由于我國動產擔保貸款發(fā)展滯后，僅占全部貸款業(yè)務的13%，且普遍集中于發(fā)達地區(qū)，因此銀行更愿意接受土地、房產等不動產為主的抵押物。此外，由于中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模較小，發(fā)展資金多為存貨、應收賬款等動產，可向銀行貸款的抵押物較少，從而導致中小企業(yè)出現了抵押難問題。同時，由于動產的抵押率相對較低，更使得中小企業(yè)陷入兩難境地。比如說，房產、土地的銀行抵押率為70%，機器設備的銀行抵押率為50%，動產的銀行抵押率則僅為30%，在此基礎上還要接受資產評估機構對于抵押物的進一步規(guī)范，進而使得中小企業(yè)很難獲得較大數額的融資貸款。

1.3擔保體系有待完善

目前，由于我國的擔保體系仍處于完善與發(fā)展階段，成為了中小企業(yè)融資貸款的主要阻力。同時，由于中小企業(yè)的信用度偏低，且時有發(fā)生懸空銀行債務、逃費漏費等現象發(fā)生，使得國內大型企業(yè)均不愿意為中小企業(yè)做擔保。此外，就擔保公司來講，由于要受到地方政府的限制與管理，擔保公司普遍存在資金來源有限、擔保覆蓋面較窄、擔保貸款余額偏低等問題，使得中小企業(yè)無法獲得更多大額的融資貸款。

1.4貸款程序繁瑣

在我國，二級分行以下的銀行貸款需要獲得總行的貸款審批，其貸款流程十分繁瑣。對于中小企業(yè)來講，雖然貸款金額不大，但也需要嚴格按照貸款程序逐步辦理，不僅耗時較長、費用較多，還無法從根本處解決中小企業(yè)的貸款難題，制約中小企業(yè)的有序發(fā)展。比如說，在進行房地產抵押流程時，用戶需要填寫申請表、等待有關部門進行實地勘測、評估機構進行限價估算、調查土地權屬、地籍測繪等。此外，據有關部門統(tǒng)計，國內中小企業(yè)的平均壽命僅為3年左右，銀行為了降低信貸風險，通常只能為其提供短期的貸款服務，無法滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求。

1.5綜合成本較高

近年來，商業(yè)銀行普遍將融資貸款利率上調了30%～50%。也就是說，如果中小企業(yè)有足夠的抵押物，在進行抵押之前需要向資產評估機構支付一定費用后進行擔保抵押貸款；如果中小企業(yè)沒有足夠的抵押物，則需要通過擔保公司才能獲得銀行貸款，但每年需要向擔保公司支付貸款金額的2%作為擔保費用，融資貸款成本相對較高。此外，中小企業(yè)在貸款過程中，還需要支付財務中介費、補償性余額等相關費用，綜合計算器貸款成本要高出銀行貸款的14%左右，為中小企業(yè)帶來了巨大的資金壓力。同時，從銀行信貸人員來講，由于中小企業(yè)的貸款額度相對較小、信貸風險相對較大，為了能夠有效達到業(yè)績考核指標，他們更傾向于向大型企業(yè)放貸，使得中小企業(yè)發(fā)展舉步維艱。

1.6信貸機構的差別對待

最近幾年來，隨著我國社會經濟的不斷發(fā)展，在為中小企業(yè)帶來發(fā)展機遇的同時，對中小企業(yè)的資金周轉能力也提出了更高要求。綜合我國中小企業(yè)現狀來看，其組成主體大多為民營公司、社會團體、個人等，而在申請銀行貸款時，信貸機構針對不同的貸款對象往往持有不同態(tài)度。簡言之，對于發(fā)展規(guī)模較大企業(yè)的信貸審核環(huán)節(jié)較為放松，對于民營中小企業(yè)的審核流程較為苛刻。由此可見，由于信貸機構的差別對待，中小企業(yè)的融資貸款之路任重道遠。

1.7缺乏完善的金融機制扶持

現階段，雖然我國已經出臺了一系列扶持中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，但是在實際執(zhí)行過程中，由于缺乏完善的金融機制作為支持，中小企業(yè)的社會公信力還不足，信貸機構對于中小企業(yè)仍抱有質疑態(tài)度，致使中小企業(yè)的融資貸款仍處于困局當中。此外，國內中小企業(yè)普遍存在融資環(huán)境較差、運營管理不穩(wěn)定、財務制定不完善等發(fā)展問題，從而無法切實滿足銀行的放貸條件。目前，隨著市場經濟的不斷發(fā)展，銀行在對企業(yè)提供信貸服務時，不僅要考慮利息回收與承擔風險問題，確保貸款資金能夠安全回收，還要對貸款對象進行深入調查，在一定程度上增加了中小企業(yè)的貸款難度。

2中小企業(yè)融資貸款難的破解方法

針對我國中小企業(yè)融資貸款難問題，政府、各金融監(jiān)管機構、金融服務機構應不斷完善融資組織平臺，加大政策扶持力度，完善融資放貸體系，健全信用擔保機構，創(chuàng)新融資方式，拓展貸款渠道，簡化貸款程序，以此幫助中小企業(yè)切實解決融資難、貸款難的發(fā)展問題，降低貸款綜合成本，促進我國整體經濟的健康發(fā)展。

2.1提高對中小企業(yè)的金融服務水平

立足本國金融市場發(fā)展行情，提高對中小企業(yè)的金融服務水平應做到以下幾點：其一，建立政策性金融機構，降低信貸門檻，直接服務于中小企業(yè)，為其提供充足的資金支持；其二，健全信用擔保體系，幫助中小企業(yè)解決抵押物不足、信任度不夠問題，拓寬企業(yè)的信貸融資渠道；其三，明確評級標準，科學劃分信用等級，對中小企業(yè)進行信用評級，降低信貸機構的放貸風險；其四，通過政府產業(yè)基金、風險投資基金對中小企業(yè)進行股權投資，提供最前沿的政策、技術指導，降低融資貸款的綜合成本，強化中小企業(yè)的服務體驗；其五，通過貨幣政策工具運用、財稅優(yōu)惠激勵，引導金融機構增加正規(guī)金融渠道的中小企業(yè)融資供給，替代民間借貸等價格偏高的資金，從而“以量平價”推動中小微企業(yè)整體綜合融資成本下降；其六，金融機構大力發(fā)展金融產品和服務創(chuàng)新，加強對互聯(lián)網、大數據等信息技術的運用，改造信貸流程和信用評價模型，提高中小企業(yè)的貸款發(fā)放效率和服務便利度。

2.2健全法律保障制度

由于我國信貸業(yè)務發(fā)展較晚，對于中小企業(yè)的信貸保護條例仍在不斷摸索之中，從而致使中小企業(yè)借貸問題時有發(fā)生。同時，中小企業(yè)的發(fā)展離不開國家政策的支持，更需要法律條例的保障。所以，我國有關部門應針對中小企業(yè)的融資信貸問題，建立健全法律保障制度，明確保護界限，突破中小企業(yè)融資難、貸款難困局，促進我國中小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3完善企業(yè)管理機制

首先，中小企業(yè)應遵循市場競爭準則，以市場發(fā)展為導向，開展更適合企業(yè)發(fā)展的運營活動，提高企業(yè)的綜合管理水平；其次，創(chuàng)新企業(yè)經營管理理念，加大人才引進力度，對企業(yè)員工展開定期的業(yè)績考核，并規(guī)定只有順利通過考核的工作人員才能留在原崗位繼續(xù)工作，而未通過考核的工作人員則需要進行二次培訓，提高企業(yè)管理隊伍的整體能力，提高企業(yè)資金的利用率；再次，加強預算管理，保證財務信息的準確性與有效性。同時，根據企業(yè)的實際發(fā)展狀況，選擇最為適宜的資金核算方式，做到按期還款，樹立良好的社會信譽，促進企業(yè)的良性發(fā)展；最后，加強企業(yè)文明建設，完善激勵機制，激發(fā)企業(yè)員工的工作積極性，大量良好的工作環(huán)境，從而在增強企業(yè)凝聚力的同時，提高中小企業(yè)的經濟水平，推動我國市場經濟的有序發(fā)展。

2.4完善銀行貸款機制

完善的銀行貸款機制，是規(guī)范融資貸款業(yè)務的主要依據，是實現中小企業(yè)長足發(fā)展的重要保障。舉例來說：某中小企業(yè)根據自身的發(fā)展需求，決定向信貸機構申請融資貸款，經過信貸機構對于中小企業(yè)的初步調查，該企業(yè)符合貸款條件，并將其推薦給當地的擔保公司。擔保公司在接到擔保業(yè)務后，對中小企業(yè)進行了新一番的調查，并將其具體資料上報給了當地的開發(fā)銀行，銀行客戶部聯(lián)合工商局、稅務局、財政局等多個職能部門對該中小企業(yè)的償還能力、經營狀況進行實地考察，并通過召開民主會議的方式，決議該投資項目是否得以通過，通過后將企業(yè)的資料下發(fā)至擔保公司，由擔保公司向政府有關部門進行貸款報備，向開發(fā)銀行遞交書面貸款申請，最終與開發(fā)銀行簽訂貸款合同，獲得銀行貸款。在這里值得一提的是，在簽訂擔保合同后，開發(fā)銀行先將貸款劃轉至擔保公司，而后由擔保公司將貸款再轉到中小企業(yè)的專用賬戶，貸款發(fā)放的第二個月起，擔保公司需在每季第一個月15日前，將中小企業(yè)的資金使用狀況、公司經營情況，以書面的形式上交給開發(fā)銀行，做好相關的報備工作，降低信貸機構的運營風險。

3結語

綜上所述，在新時代背景下，中小企業(yè)已經成為了我國社會經濟發(fā)展的中堅力量，在推動經濟增長、促進就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。而中小企業(yè)面臨的融資困局破解，需要中小企業(yè)自身、政府、金融監(jiān)管機構、銀行業(yè)等金融服務機構的多方面力量共同解決，也需要從金融、法律、大數據、企業(yè)管理等多領域共同發(fā)展，從而在提高國內中小企業(yè)發(fā)展水平的同時，促進我國金融行業(yè)和經濟建設的長足發(fā)展。

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作者：王雙蕊 單位：南開大學經濟學院