商業銀行信貸風險管理問題淺議
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摘要：信貸業務是商業銀行的一項重要業務，對商業銀行的可持續發展、市場經濟的健康發展具有重要作用，加強商業銀行信貸風險管理具有重要意義。商業銀行信貸風險管理存在的問題主要包括缺乏信用風險安全防范意識、內部溝通協調機制不完善、信貸風險管理內部控制不足。文章就以上問題展開了詳細探討，并在此基礎上提出了著力增強信貸風險管理觀念、自覺優化授權信用管理政策、完善信貸風險管理機制等商業銀行信貸風險管理路徑。
關鍵詞：商業銀行；信貸風險；風險管理；風險防控
隨著社會主義市場經濟制度的日漸完善，商業銀行信貸業務的門檻逐漸降低，信貸客戶增多，同時商業銀行不良信貸問題開始暴露，在一定程度上影響了商業銀行信貸業務的持續健康發展。其一，商業銀行客戶經濟能力不足，直接導致商業銀行信貸風險增加，有的甚至導致商業銀行出現較大額度的壞賬。其二，受2020年公共衛生事件的沖擊，經濟大環境不佳，商業銀行許多信貸客戶面臨較大的還款壓力，有的甚至處于失業狀態，無法及時償還，導致商業銀行信貸風險控制難度加大。商業銀行風險產生的因素有人為因素、管理因素和組織因素，同時無法預測的自然災害因素和商業銀行持續發展的問題也在一定程度上影響金融市場的穩定健康發展。對此，需要認真研判商業銀行信貸風險管理存在的問題，并提出合理對策，確保商業銀行信貸業務健康發展。
1商業銀行信貸風險管理存在的問題
1.1缺乏信用風險安全防范意識
基層商業銀行網點工作人員的工作內容靈活，商業銀行的核心業務是積極吸引并拓展客戶，與客戶維持良好關系，同時尋找潛在的優質穩定客戶參與銀行信貸業務[1]。目前，工作人員普遍缺乏信用風險安全防范意識，具體表現在以下兩個方面。（1）商業銀行尤其是基層商業銀行網點工作人員工作壓力較大，倒逼其采取不恰當的預防措施達成工作崗位目標，為完成績效目標而忽視商業銀行信用風險管理的重要性和必要性。（2）隨著商業銀行信貸業務的開展，為完成績效目標，基層商業銀行網點工作人員不得不踴躍參與商業銀行的信貸業務。在績效目標考核下，工作人員更關注自身業績的提高，忽略了商業銀行客戶的實際情況和信用還款壓力。
1.2內部溝通協調機制不完善
目前，大多商業銀行設置了信用審批相關部門，該部門下設公司業務部門、信用貸款管理部門與私人理財部門。三個部門統籌商業銀行信用查驗審批等相關業務，促進商業銀行信用業務的開展。雖然三個部門之間具有一定的獨立性，業務范圍有一定的區別，但彼此業務之間也存在關聯與交叉。其中，業務部門與私人理財部門的主要目標是篩選、穩定和拓展優質客戶，確保商業銀行擁有一批數量足且穩定的優質客戶。這兩個部門在開展業務時，會依據實際情況撰寫客戶的貸款前個人報告，并把相關報告交由信貸管理辦公室進行審核，以便開展下一步信貸業務[2]。受業績競爭、業務交叉等諸多因素的影響，這兩個部門內部溝通協調機制不完善。信貸管理部門則遵照貸款分離的基本原則，向銀行客戶提供不同的信貸業務，同時該部門也編制與銀行信貸業務相關的各項規章制度。相對于上述兩個部門，該部門比較獨立，缺少溝通交流機制，在一定程度上會忽視業務開展依據（上述兩個部門提供的報告）的真實性和科學性。
1.3信貸風險管理內部控制不足
（1）在實際工作中，大部分商業銀行認為內部控制工作的核心任務是完善自身業務規章制度，這其實是一種錯誤的思想觀念，其真正目標在于促使銀行或企業在確定科學規劃后，采取一系列有效措施對該規劃的實施過程進行管理和控制[3]。（2）雖然有的商業銀行已建立了專屬分支授權機構來管理和控制相關業務風險，但大多數商業銀行未明確規定授權的相關程序及對象，也未劃分相關方的責任和義務，易導致權力濫用。尤其是商業銀行部分部門進行混合制改革以后，與國內各信貸單位、信貸部門融為一體，導致商業銀行的信貸風險管理工作十分碎片化，其管理效能也得不到保障。
2商業銀行信貸風險監管需要關注的內容
2.1商業銀行穩定與創新的關系
商業銀行穩定與創新之間是辯證統一、互相促進、互相聯系的耦合關系，要想切實加強商業銀行信貸風險管理，需要格外關注商業銀行穩定與創新之間的關系。（1）以相關政策文件為依據，遵照“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的基本原則，既要及時有效地對商業銀行產品進行技術更新，加強同其他機構與平臺的協調與合作，不斷拓展產品的渠道市場，也要重視商業銀行面臨的潛在風險[4]。（2）監管者要權衡和選擇鼓勵商業銀行創新與維護金融穩定，擴大商業銀行的發展空間，維護商業銀行客戶的合理權益，有效避免商業銀行金融風險的聚集和發展，最終促進金融市場行業的健康發展。
2.2商業銀行基礎設施建設
商業銀行基礎設施建設是促進商業銀行健康穩定發展的基礎條件，為加強商業銀行信貸風險管理防控，需要重點關注商業銀行的基礎設施建設。（1）完善商業銀行信貸征信體系，為商業銀行提供信貸客戶的重要信用信息，既能降低商業銀行獲取顧客的成本，又能確保商業銀行獲取的顧客信用風險較低，具備一定的信貸償還能力。（2）進一步促進商業銀行信貸資產朝標準化和證券化方向發展。對商業銀行互聯網信貸而言，互聯網通信技術和數字化技術的應用是商業銀行亟待完善的重點領域。在我國，很多縣級商業銀行及其以下級別網點的互聯網數字技術應用尚處于初級階段，科學技術教育和交融知識的普及不足，這在一定程度上制約了商業銀行互聯網信貸業務的拓展。
2.3商業銀行業務模式創新的管控
商業銀行業務模式創新是商業銀行績效提升的重要手段，為加強商業銀行信貸風險的管理和防控，要特別關注商業銀行業務模式創新的管控。隨著商業銀行、非銀行金融機構及互聯網科技企業在各自專業領域的發展，其形成了各自的客戶群體，也積累了大量相關數據資源和風險防控經驗，催生了商業銀行信用貸款生態系統。該商業銀行生態系統以一家商業銀行機構為中心，由綜合性金融公司、互聯網電商和科技公司為數據輸出、模式設計和科技力量，為商業銀行獲取客戶和風險防控環節“賦能”。這種生態系統模式雖然可以發現不同專業機構之間的比較優勢，形成業務合力，促進商業銀行信貸業務的拓展，但其構成的專業機構輸出的數據資源，真實性和有效性有待進一步考究。此外，商業銀行可能將部分或全部信貸業務委托授權給第三方，這種信貸業務外包合作可能存在道德風險。一些機構由第三方機構防控風險和獲取客戶，甚至還可以引入其他機構提供信用擔保和增加信用值，一些機構可能導致商業銀行信用貸款風險的發展。商業銀行信用貸款業務模式創新的監管，既需要立足于商業銀行信貸產品、額度與資質等傳統角度，又需要從生態層面整體把握，明確商業銀行與各類持證專業機構之間的互助合作模式，進而制定明確的商業銀行信貸政策框架和正面清單制度與負面清單制度，以頂層設計協調商業銀行信用貸款業務模式的創新。
3商業銀行信貸風險管理的路徑
3.1著力增強信貸風險管理觀念
商業銀行信貸風險管理觀念是影響商業銀行信貸管理行為的前提條件，必須著力增強商業銀行信貸風險管理觀念。商業銀行要結合自身的實際情況尤其是信貸業務開展情況及業務職能定位，將信貸風險管理防控的思想觀念深入員工內心，貫通于商業銀行信貸業務的各環節、全流程，深入研判信貸業務發生的違規違法現象及案件，并加以有效解決，進而做好更高質量的信貸風險管理工作。（1）加強信貸風險管理的技能培訓。通過各類形式的商業銀行信貸風險管理、信貸管理文化思維講座和實操，提升商業銀行工作人員尤其是基層商業銀行網點工作人員的信貸業務素質和技能水平[5]。（2）在商業銀行基層網點深入持續開展商業銀行信貸風險管理理念的宣傳活動，促使商業銀行全體員工形成較強的信貸風險管理意識，使風險管理和風險防控思想深入人心，進而強化員工的信貸行為實踐。（3）以金融市場信貸風險產生的巨大危害為典型案例，在商業銀行內部持續深入開展各類形式的警示反思教育活動，激發商業銀行全體員工遵守信貸規則的自覺性，從而高質量實現銀行信貸業務目標。
3.2自覺優化授權信用管理政策
商業銀行授權信用管理政策是商業銀行信貸業務授權管理及客戶信用評估審批的政策機制，對實現商業銀行信貸業務目標、維護信貸業務的穩定性、確保不發生重大信貸風險具有重要作用。商業銀行要防范、化解重大信貸風險，必須自覺優化授權信用管理政策。（1）在排查信貸業務既有風險和潛在風險的同時，著力控制信貸風險產生的風險點和風險源，進一步細化和量化自身授權信用制度和政策，統籌考慮授權信用風險的外部影響因素，從嚴管控授權信用標準、額度與方式，杜絕盲目房貸現象。（2）完善商業銀行授權信用分級審核機制。按照“統籌規劃、授權管理、分級經營、逐級考核”的基本原則，針對總行、分行、支行建立分類授信業務管理機制，嚴格遵循屬地管理基本原則。（3）實行獨立的授信審核機制。在商業銀行系統內部創設專家審核信貸模式，組建高質量專業化審核團隊，在獨立審批、專事專報的原則上，遵照獨立審查、單獨發表意見的規定，快速高效地開展商業銀行信貸審批工作。（4）嚴格落實商業銀行審核信貸分離機制。制定審批調查與審批決策的分離機制，嚴格禁止專職信用審批人員、調查人員與信貸客戶直接對接。統籌設置業務受理、信用資格受理、授信審核及支出管理等專業化的崗位部門，各崗位之間既相互合作又相互監督，進而實現商業銀行信貸業務的規范化、系統化和流程化[6]。
3.3完善商業銀行信貸風險管理機制
（1）完善貸前客戶資料全面實時調查機制。綜合商業銀行不良信貸業務，分析由專職信貸人員造成的貸前審查風險。完善商業銀行信貸人員的準入機制，嚴格篩選高質量信貸工作人員，加大對專職信貸人員的專業化培訓力度，優化信貸人員結構配置。可以通過專題講座、警示教育、實操訓練等途徑，以線上與線下相結合的形式全面提升專職信貸人員的專業能力和水平。加大對商業銀行信貸專職人員的獎罰力度，對業績突出者及為銀行降低風險和損失的員工進行表彰，鼓勵員工向優秀員工學習；對專職信貸人員的不合格行為進行批評及相關責任劃定和處罰，確保員工樹立風險管理的思維意識。（2）完善風險監測預警指標體系。積極關注客戶動態數據尤其是經濟動態數據，并密切關注其資金使用的合理性與正當性，理清商業銀行信貸客戶的基本信息，防止發生重大信貸風險。依據宏觀經濟情況、情報信息等了解信貸客戶的貸款動態，規避信貸風險。（3）依據部門權責分離原則，采用層層授信制度，既加強商業銀行各職能部門之間的相互合作，又有效規避銀行信貸業務過程中的信貸風險，防止出現信貸違規行為。（4）完善信貸業務后續跟蹤機制。結合信貸客戶的資產情況、負債變動情況、財務情況等綜合研判信貸客戶的信貸報告，遵循分類管理、動態跟蹤的原則，如果信貸客戶正常生產經營且按時還貸，則可以如期發放貸款，如果發現信貸客戶不能正常生產經營，則要考慮是否繼續放貸及如何收回前期貸款等問題。在信貸客戶追蹤過程中，商業銀行還要積極與當地工商、金融、稅務等部門建立密切聯系，制定系統預警機制，合理規避信貸風險的發生。
4結束語
商業銀行作為我國金融機構的重要組成部分，在促進國民經濟發展、增加民眾就業、維持經濟平穩運行方面發揮著重要作用。在供給側結構性改革的時代背景下，商業銀行面臨諸多風險，尤其是信貸風險，成為商業銀行健康發展的重要影響因素。對此，商業銀行要不斷優化自身發展模式，加強信貸風險管控，建立健全商業銀行風險控制管理體系，進而推動銀行業的規范化發展。
參考文獻
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作者:李昀臻 單位:澳門城市大學葡語國家研究院
