線上供應鏈金融信用風險及控制對策

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摘要：商業銀行在“互聯網+”背景下開展了一項新型金融業務——線上供應鏈金融。與線下供應鏈金融相比,它增加了虛擬金融行為可信度較低、網絡信息不對稱等風險。因此,如何對商業銀行線上供應鏈金融業務的信用風險進行有效控制是目前亟待解決的問題。本文將從商業銀行線上供應鏈金融運作架構、風險來源和風險控制逐步分析,并對商業銀行的風險控制提出建議和對策。

關鍵詞：商業銀行；供應鏈金融；風險；控制

1商業銀行線上供應鏈金融運作架構

供應鏈金融從定義來看，是銀行圍繞核心企業控制風險的業務，為核心企業提供合適的產品或服務，從而使銀行和企業商品建立長期戰略協同關系，來實現金融資本和實體經濟協調的融資模式。自2009年開始，以深圳發展銀行為先驅，首次提出“銀行供應鏈金融2.0”這一新理念，使傳統的供應鏈金融業務和互聯網技術巧妙結合，供應鏈核心企業、商業銀行、物流企業、供應鏈上游和下游的中小企業成為商業銀行線上平臺的四大主體。實現了資金流、信息流等多方信息流的金融服務的在線可見、在線可得。此外，商業銀行也通過線上供應鏈金融業務,實現了提高效率、降低成本、緩釋風險等作用。商業銀行線上供應鏈金融的基本運作架構[1]如圖1所示,該模式被成為“4+1+4”模式。在這個模式中的第一個“4”表示上文中提到的供應鏈金融的四主體,即供應鏈中的金融機構、中小企業、物流企業、核心企業。該模式中的“1”代表整個供應鏈金融體系的外部監管者，包括政府有關機構和部分工商事業單位。第二個“4”代表了四大信息平臺，即網上支付交易平臺、網上理財交易平臺、電子商務交易平臺和物流供應鏈管理平臺[2]。

2商業銀行線上供應鏈金融風險來源

石金朝等人(2014)總結了商業銀行供應鏈融資模式的演變，考慮到商業銀行面臨的許多風險，包括與出生有關的風險，對傳統供應鏈金融和現實供應鏈金融進行了對比[3]。在某種程度上，雖然供應鏈融資在一定程度上增加了為中小企業提供貸款的可能性，但是供應鏈中的中小企業自身發展完善程度未知，而參與供應鏈金融主體較多、運作模式復雜、靈活性強，對商業銀行而言必然會存在諸多潛在風險，風險主要來源于四個環節。

2.1信用調查環節

首先，人為因素是信用調查環節部分金融風險的主要來源，一般來說，中小企業向銀行提出貸款請求，商業銀行要求企業提供大量的企業數據，包括財務信息、人員信息等，銀行通過審核這些資料，確定企業材料都是真實的，這樣才能如期提供貸款。在這個環節，要求信貸人員具備較高的專業素質，信貸審查人員不能有疏漏或誤判，否則都會影響商業銀行的線上供應鏈運作，這些會給銀行帶來風險。

2.2模式設計環節

在模式設計環節的風險主要是操作風險，在工藝設計過程中，一旦工藝設計有漏洞，就可能會導致銀行出現巨大損失。因為在供應鏈金融中，不僅僅是單一主體——企業這種授信模式，而是要從整體上對供應鏈運行進行信用狀況的實時分析。

2.3信貸審批環節

一般來說，商業銀行會在接受一個業務申請后，必須進行7～15日的貸款審查，在這段時間里，審查人員將對貸款企業進行商談、簽署合同等，在這個過程中，會有專門人員進行全程跟蹤服務。另外，在商業銀行供應鏈金融的情況中，一部分中小型企業的信用水平不高，那么會產生虛報申報材料甚至偽造的信用風險。如果企業信息不對稱的話，商業銀行的整個審批難度必然增大，有增加審查成本的風險。

2.4出賬和貸后管理環節

出賬和貸后管理是供應鏈融資最關鍵的一環，也是最易產生風險的環節。比如未能及時對貨物市場價格進行預警，那么就會導致質押物價值發生變化，緊接著造成倉庫庫存積壓、企業盈利狀況糟糕等，都可能給銀行帶來未知風險。

3商業銀行線上供應鏈金融風險控制

3.1側重支持政策傾斜產業發展

供應鏈是多方參與的有機整體，將各參與主體有機相連、有序運行，才能實現供應鏈的價值，完成金融業務。但不是所有商業銀行供應鏈能夠發展網上供應鏈金融業務,也不是所有的中小企業都能夠擁有信貸資格。只有一個合理的、有組織的供應鏈才是可用的，才能夠代表一個行業的發展狀況，這時候就會想到影響一個行業發展的重要因素——政策因素。政策因素通常是指政府對一個行業的重視程度或扶持狀況，商業銀行會通過觀察該行業政府政策傾斜程度來判斷其行業發展前景，再對中小企業信貸資格進行核實。可以優先考慮側一些國家重點支持的中小企業，比如高新技術產業，綠色在孵企業等。商業銀行通過看是否是政策重點支持產業來判斷企業發展潛能，也能過間接判斷中小企業信用風險，進而能夠控制這種風險的發生。

3.2將社會責任和金融信用聯合綁定

一般來說，中小企業不管是財務管理還是內部運行機制都不是十分完善，這與它本身運行規模有很大關系，中小規模的企業一般管理靈活，但財務管理方面卻存在潛在風險的同時難以考核，因此，商業銀行可以將中小企業金融信用與該行業其他核心企業的供應鏈信用捆綁在一起。這里所講的信用捆綁是指核心企業的責任捆綁，也就是通過一些信用輿論對企業責任進行規定。如果中小企業的融資出現信用風險，該行業核心企業也不能獨善其身。在供應鏈融資業務中，商業銀行對中小企業的融資也會受到核心企業的影響，一旦核心企業信用出現風險，商業銀行對中小企業的融資也會中斷。中小企業與核心企業具有責任捆綁，二者相互影響，但同時商業銀行也會對信用良好的中小企業和核心企業進行長期合作。

3.3完善網上供應鏈金融平臺建設

在線供應鏈金融信用風險控制通常是通過量化、建模、電子的形式來進行的，所以商業銀行必須控制線上供應鏈金融風險，同時努力做到安全便捷。首先，要改進各項技術，使網上理財操作更加方便，提高自身信息系統的完整性，提高電子訂單的處理性能，構建防火墻等。其次，對資金的需求也應該提供安全有效的融資服務，增強系統穩定性。最后，盡量降低供應鏈中各參與方信息不對稱程度，將融資公司、核心公司、物流公司等信息共享，防止信用風險的發生。總體而言就是完善網上供應鏈金融平臺建設，用平臺的安全性保障各參與主體的安全性，這是控制供應鏈金融風險至關重要的措施。

3.4大力發展網上供應鏈金融專業人才

比較起傳統供應鏈金融，線上供應鏈金融業務具有線上化的特點，使商業銀行審核單據程序更加復雜，操作環節增多，信息往來頻繁。同時，線上供應鏈金融融資業務的開展需要具備風險識別和軟件操作、銀行內部兼備產品設計能力的團隊。換個說法，商業銀行線上供應鏈金融的員工，既要具備供應鏈金融專業知識和技能，還要具有精湛的計算機軟件操作和開發能力。但現實狀況卻不盡如人意。因此，商業銀行可以通過大力發展網上供應鏈金融專業人才來提高控制信用風險的能力。第一，可以在招聘時明確甄選要求，從而選拔出卓越的線上供應鏈金融人才。第二，可以在商業銀行內部選拔出一批供應鏈金融人才，開展計算機操作技能和開發的培訓，同時培養他們多元化發展的理念，從人員角度加強識別風險控制風險的能力。第三，采用外包的形式，和外包公司簽訂保密協議，將線上供應鏈金融平臺的開發和建設工作交給計算機軟件公司，在這之后對線上供應鏈金融人員進行培訓，一旦溫到技術難題可以通過聯系外包公司解決，這是一個可行性高且成本較低的方式，但是存在信息泄露的風險。第四，商業銀行應該建立員工學習和激勵機制，培養員工的風險識別能力以及主人翁責任意識，這是從人力資源角度對供應鏈金融風險進行控制。

4結語

在“互聯網+”背景下，我國商業銀行供應鏈金融面臨著前所未有的機遇和挑戰，線上供應鏈金融能否適應時代需求，能否滿足中小企業發展要求，能否將風險化為動力，都是目前商業銀行供應鏈金融發展面臨的現實問題。今天看到線上供應鏈金融創新融資模式、利用互聯網技術攻克技術難關，服務更多的中小企業，商業銀行將具有抵抗風險的能力。商業在線供應鏈金融參與者多、操作過程復雜、信息復雜等特點，使得我們對商業銀行線上供應鏈金融的風險不能和傳統供應鏈金融相提并論。隨著現代技術的發展，相信商業銀行線上供應鏈金融融資信用風險的控制將會有日新月異的發展,商業銀行風險控制方法也會被推廣到更多領域,未來還會進一步研究。

參考文獻

[1]安鴻辰,黃逸珺,昌萌萌.國內供應鏈金融熱點研究總結[J].財會月刊,2015(21).

[2]曹飛燕.互聯網金融時代商業銀行變革方向[J].金融創新,2013(11).

[3]郭菊娥,王智鑫,郭廣濤.估值調整協議下風險投資機構分階段投資的風險控制策略研究[A].中國系統工程學會第十八屆學術年會論文集

作者:朱華杰 單位:中國工商銀行股份有限公司蘇州科技城支行