互聯網融資環境下中小企業論文
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一、我國中小企業融資困境探析
1.自身經營實力欠缺，自有資金匱乏
中小型企業的生存期相對大型企業較短，風險性也相對較高，經營規模較小，不具有市場競爭優勢。多數中小型企業都處于創業階段，因此，其財務狀況欠佳，自有資金嚴重匱乏，償還債務的能力有限。這些因素不僅制約了中小型企業的發展，也限制了其融資條件的完善。
2.我國信用體系不完善，缺乏良好的信用評價機制
目前我國中小型企業的收入增長較慢，業績容易受市場波動的影響。此外，它們的負債能力有限且信用級別較低。在其發展過程中常有逃費和懸空銀行債務的情況發生，不僅造成了銀行的資金損失，而且降低了企業自身的信用度、影響了中小型企業的信貸口碑。從整個經濟環境出發，盡管我國在金融領域的一系列改革取得了諸多成就，然而由于資源的稀缺性往往導致金融資產集中于大型企業以及國有銀行。這種信用制度的匱乏將導致中小型企業往往對商業銀行復雜的貸款程序和嚴格的審批制度望而卻步，從而轉向民間機構貸款。
3.直接融資渠道狹窄，間接融資渠道阻礙重重
我國是一個以間接融資為主體的金融市場，融資渠道非常狹窄。中小型企業間接融資的主要方式即銀行貸款，由于中小型企業經營規模小，信用風險較大，信息不對稱等原因導致了銀行貸款風險增大，因此銀行以及其他金融機構都不愿承擔著巨大的風險向中小型企業放貸。如果采用直接融資方式，從發行債券融資的角度來看，我國現有的債券市場難以滿足中小型企業的融資需求；股票融資同樣也會令大多數的中小企業望而卻步。
1.大數據優勢
數據的分享，積累以及處理是互聯網金融的核心。其多樣化的數據采集方式，標準化數據獲取流程以及非結構化數據處理工具，分析技術等方式和手段，將大數據完美的融入到了互聯網貸款融資模式中。一方面，這一優勢沖出了信息與成本對中小型企業融資的束縛并且在一定程度上緩解了市場中信息不對稱的局面。另一方面，在大數據優勢下的借貸服務有著很高的透明度，利于商業銀行在第一時間內對中小型企業的交易情況，資金運用情況以及信用情況進行相應的查詢及了解，這種及時反饋使商業銀行能夠大膽向中小型企業貸款，在一定程度上解決了中小型企業融資的困境。
2.第三方支付模式一定程度上解決了中小型企業融資擔保問題
中小型企業由于自身的擔保能力不足且經營風險較大，既難以提供符合銀行要求的擔保品又難以尋求第三方保證擔保人大大提高了融資難度。而第三方平臺的出現一定程度上解決了這個問題，起著中小型企業和銀行聯系的紐帶作用。例如在以第三方支付模式為依托的網絡聯保貸款模式下，各個電子商務平臺以網絡信用為依據相互聯合并且以整體的名義向商業銀行借款，這就不再需要各個企業對于貸款進行任何抵押或擔保。這樣的借款模式使各個企業產生了連帶責任，共同承擔風險，大大降低了中小型企業的風險問題并且一定程度上解決了中小型企業的融資擔保問題。
3.有效降低中小型企業融資成本，提高了籌資效率
互聯網金融基于大數據、云計算和自動化技術從根本上改變了信息收集與處理方式，降低了商業銀行獲取和追蹤中小型企業信息的成本。此外，互聯網金融服務平臺有著自動化生成服務特征，這也很大程度上分攤了投入成本，有效的降低了中小企業的融資成本。同時，互聯網金融信貸相比傳統的金融信貸省去了一系列復雜的調查、審核、抵押、放貸以及還貸的程序，僅需要對客戶進行身份認證以及愿支付的貸款利率則可能獲得需要的貸款數額，大大提高了辦事效率。為許多對銀行貸款復雜流程望而卻步的中小型企業開辟了一條低成本高效率的融資渠道。
三、互聯網金融解決中小型企業融資困難的途徑
1.第三方支付模式
近年來，以互聯網為基礎的第三方支付平臺異軍突起，很多第三方支付企業已逐漸將進軍傳統金融領域作為其重要的業務戰略并取得了可觀的成效。這種第三方支付平臺主要利用互聯網金融的信息處理優勢快捷準確的獲得中小型企業的信用信息，基于該定量測量的數字模型使得中小型企業獲得貸款。隨著互聯網技術的發展，第三方支付模式也會越來越完善并將成為互聯網金融發展的主力軍。
2.P2P網絡借貸模式
P2P（PeertoPeerlending）網絡信貸模式以互聯網技術為依托有著傳播快，成本低，信息相對完善等優勢，使得資金供給需求雙方可以快速實現交易，緩解了傳統商業銀行在為中小型企業提供貸款時的信貸歧視和手續復雜等問題。并且由于這種模式下信息有一定的公開透明度，不僅會在一定范圍內抵御資金風險，而且由于公開透明的信息會使同一范圍內融資的同一站點受到影響，這樣就消除了融資中的貸款配給問題。
3.眾籌融資
眾籌融資模式與上述的P2P模式在公眾籌資方面有一定相似之處，但其資金來源不再局限于傳統的金融機構而是將目光轉向了民間資本。眾籌融資通過互聯網技術為投資者和項目申請者提供了直接交流的機會，具有門檻低，簡單快捷，重視創意等特點。其作為創業投資的一個新生代表為中小型企業融資開辟了新的途徑。眾籌融資更加專注于為個人以及中小型企業提供金融服務，成了許多創意性小型微利項目的重要資金支持。
四、總結
目前雖然互聯網金融仍然存在一些技術和監管上的制約，但其發揮了互聯網技術與金融領域結合的優勢，為中小型企業融資開辟了新途徑、打開了新視野，成為了中小型企業運營發展的重要資金支持，為解決中小企業融資困難打開了一扇新的大門。隨著互聯網技術的發展與進步，金融管理體制的不斷完善，互聯網金融將更大程度上成為中小型企業融資的好幫手，有效的推動中小企業的發展并推進社會主義經濟建設的步伐。
作者：吉喆 李宏暢 單位：遼寧師范大學管理學院
