互聯網金融助力中小企業發展探究
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【內容摘要】中小企業的快速發展需要更及時有效的資金支持，作為金融市場資金需求大的群體，長期處于資金缺口狀態。互聯網金融的崛起為中小企業帶來了新的融資渠道，對于中小企業而言，互聯網金融不僅可以為其提供資金支持，還能夠根據企業發展為其帶來更大的規模效應。中小企業在傳統金融市場很難獲得資金的融通，互聯網金融彌補了這個缺口，提高了資金配置效率，助力企業的發展。
【關鍵詞】互聯網金融;中小企業;融資需求
中小企業發展過程中，由于自身規模小、技術含量低、市場風險抵御能力弱等問題，往往無法獲得傳統金融機構的融資，融資難成為中小企業發展致命的障礙。而近年來，互聯網金融的興起，為金融市場上資金需求比較大的中小企業帶來了生機，對金融業的發展起到重要的促進作用。互聯網金融通過信息通信技術解決了信息不對稱的問題，提高了資金配置效率，并且服務于傳統金融機構涉及很少的中小企業。
一、互聯網金融助力中小企業效應分析
(一)經濟外部性。互聯網利用通信技術，迅速獲得大量的用戶，互聯網產生的效應成幾何級數增長。互聯網金融所提供的產品和服務，滿足中小企業的需求，產生的互助效應相輔相成。隨著產品和服務的多樣性和安全性的提高，客戶能享受到更加便利、低成本的服務。同時，互聯網金融通過對客戶交易的記錄進行分析，促進其提供更加有針對性的服務和產品。互聯網金融服務對象打破了傳統金融機構服務的地域限制，金融產品和服務的口碑性在網絡傳輸的速度比實體傳播的速度更快。互聯網平臺為資金需求方和供給方搭建了橋梁，一方面資金供給方———投資者可以利用更安全更高收益的平臺進行投資，另一方面資金需求方———中小企業可以根據自身經營狀況獲得融資，經濟外部性明顯。(二)規模效應。在經濟學理論中，企業的規模擴大到一定程度，其固定成本被攤銷平均成本才會降低。互聯網金融相較于傳統金融企業其固定成本不同，傳統金融服務的固定成本絕大部分屬于實體服務的建設，而互聯網金融的固定成本更多是產品研發費用。由于互聯網金融利用網絡技術，傳播速度非常快，其業務增長規模巨大，相應的平均成本會越來越低，其規模效應越大。中小企業融資的需求，通過傳統金融機構形式融資來說是規模不經濟的，現在通過互聯網金融形式成為規模經濟的市場。互聯網金融利用開發的軟件能夠獲得中小企業的交易數據，能夠對中小企業進行信用刻畫并進行風險評估，為其設計適合的產品形式，在一定程度上滿足其資金需要。同時，各小投資者可以將資金投資在互聯網金融平臺上，集合更多資本，實現供需資金高效流動，提高資金配置效率。
二、互聯網金融開辟了中小企業融資的新渠道
(一)電商平臺助力中小企業。電商平臺依靠自身優勢，針對在其注冊的中小企業經營狀況，為中小企業提供資金支持。電商平臺擁有的客戶數量巨大，相對于傳統金融機構它擁有龐大的中小客戶，而且這些中小客戶對資金的需求比較緊迫。電商平臺根據這些中小企業在平臺交易留下的記錄進行分析，將資金貸放給這些中小企業，呆壞賬率相對于傳統金融機構低很多，電商助力中小企業盤活了企業的僵態，為中小企業制定適合其需求的金融產品和種類，同時，中小企業的發展又對平臺貢獻了更大的收益。(二)利用大數據監控中小企業信貸風險。傳統金融機構對企業融資的前提是對企業的財務報表進行分析，是對企業歷史數據的衡量，以此來判斷對企業是否給予融資及融資額度。信貸人員定期對企業的經營狀況進行勘察，以比較主觀的標準評價企業的經營狀況，這對中小企業來說是非常不利的。一是中小企業經營規模的限制所提供的財務報表信息一般無法被金融機構認可，二是中小企業抵御市場風險能力較弱，如果處在市場不利的情況下，金融機構的核查工作人員會對其作出不利的判斷，如果已經融資可能提前要求還款或凍結資產，如果未給予融資將不再考慮為其提供資金。傳統金融機構之所以很謹慎地對中小企業提供融資，最根本的原因在于金融機構對中小企業的信息獲得較少，為了規避風險，金融機構傾向將資金貸放給規模大的企業，這導致中小企業無法在金融市場上獲得資金的支持而無法發展。而互聯網金融利用大數據等技術，獲得中小企業經營交易的全面信息，一定程度上解決了傳統金融機構對中小企業融資無法破解的難題———信息不對稱問題。通過平臺自身的優勢，積累中小企業大量的數據，對中小企業的交易信息進行記錄評價，建立風險控制體系，對中小企業的經營狀況、企業未來發展潛力進行檢測，以判斷是否對其融資及融資額度。這完全不同于傳統金融機構要求企業提供抵押品進行風險管理的方法。而且，互聯網金融通過大數據對中小企業的信息進行處理，并判斷融資及額度，使中小企業能及時獲得資金，而傳統金融機構貸款程序繁瑣，時間較長，互聯網金融一定程度上提高了資金的配置效率。
三、完善互聯網金融對中小企業融資的建議
(一)防范中小企業信用風險。互聯網金融利用大數據對中小企業的經營狀況進行分析，并以此來監控企業風險，但是并不能完全規避信貸風險。我國目前還沒有建立信用信息共享制度，互聯網平臺完全依靠自身開發的軟件技術對企業進行風險評估，各平臺間也沒有建立信息共享系統，如果借款人出現違約很難對其形成事后的管控機制，他可能會在其他平臺上獲得融資，這對互聯網金融行業的長期發展產生不利影響。因此，我國應建立信用評估體系，對企業的信用信息可在國家公布的網站上查詢，使這些信息在傳統金融機構、互聯網金融平臺上共享，有效降低金融供需雙方的信息不對稱問題，促進互聯網金融平臺的發展。互聯網金融平臺同時需要加強對融資的中小企業進行風險管理，根據企業的信用情況開發出相關金融產品，對不同行業不同類型的中小企業要采用不同的風險監控方法。互聯網金融企業同時可以借鑒傳統金融機構對風險管理的方法，分析風險的類型及形成的原因，對影響風險的因素進行逐個甄別，最后利用開發的軟件對風險進行量化分析，來決定是否對企業進行融資及融資額度。互聯網金融平臺對其提供融資的中小企業進行風險追蹤，隨時隨地關注企業的發展及可能的風險狀況，建立風險警告系統，根據信用風險發生的程度，采取相應的措施進行管理。(二)建立互聯網金融監管體系。我國金融市場體系還不是很完善，企業涉足傳統金融市場的準入門檻很高，而且很難獲得準入的牌照，但是企業通過互聯網從事金融業務的門檻很低，這是互聯網金融快速發展的因素之一。而且，我國對這一新生事物監管的法律法規還很不健全，導致對其監管處在疏離的狀態。目前，互聯網金融正在剛剛起步的階段，建立的監管體系一方面要鼓勵互聯網金融的健康發展，另一方面要對平臺的準入進行資質要求，這是使互聯網金融長遠發展的關鍵問題。我國推出的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中明確提出對互聯網金融這一事物在規定的范圍內健康發展。互聯網金融其根本還是金融，我國金融監管部門應該向對傳統金融機構進行監管一樣對其進行監管，規范互聯網金融市場，對企業進入這一行業建立準入及牌照發放制度，只有符合規定的能承擔風險的企業可以從事互聯網金融。一方面可以防止小的互聯網融資平臺的不規范融資導致的風險擠兌對互聯網金融整個行業的危害，另一方面使有資質有條件的企業進入這個行業形成良性健康的融資環境。同時，監管機構對互聯網金融的監管要不同于對傳統金融機構的監管，互聯網金融發展的根本是互聯網的技術，監管機構也需要利用監管技術對其進行管理。(三)利用互聯網金融惠及更多企業。互聯網金融在一定程度上解決了傳統金融機構所惠及較少的中小企業融資問題，但是互聯網金融服務的對象卻有著鮮明的特點。互聯網金融產品和服務是針對能夠利用網絡平臺的企業，這些企業能處理一些金融事務并具備風險承受能力，這對于利用互聯網金融惠及農村中小企業而言比較困難。互聯網金融服務的對象范圍仍然比較小，但是互聯網金融所產生的外部效應和規模效應是能夠為更多的群體提供服務的。互聯網金融還有很廣闊的天地發展，所以未來互聯網金融應根據不同的服務對象開發不同的金融產品和服務。對于農村中小企業，應先為其建立平臺，促進其通過平臺進行產品經營，不僅拓寬了農產品銷售的市場，而且可以對其市場前景進行分析滿足其資金需求。互聯網金融將來是一個綜合平臺，也是特色平臺，針對不同行業開發不同的服務和產品，對整個金融市場的發展將起到非常大的促進作用。
【參考文獻】
［1］曹秀麗，孫錦．我國金融業如何“走出去”［J］．人民論壇，2017，3
［2］張越．金融科技的未來［J］．中國金融，2017，3.
作者:曹秀麗 單位:河北工程大學管理工程與商學院
