銀行法律論文精選(九篇)

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第1篇：銀行法律論文范文

一、外債管理

我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)外債實(shí)行登記制度，即從國(guó)外及境內(nèi)外資銀行籌措并以外國(guó)貨幣承擔(dān)的具有契約性?xún)斶€義務(wù)的全部債務(wù)都在登記范圍之內(nèi)。境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)對(duì)外資銀行的負(fù)債屬于直接外債登記范圍，且須實(shí)行逐筆登記，領(lǐng)取逐筆登記的外債登記證，并開(kāi)立貸款專(zhuān)用帳戶(hù)與還本付息帳戶(hù)。

但隨著《境內(nèi)外資銀行外債管理辦法》在今年6月26日起的實(shí)施，終結(jié)了此項(xiàng)制度，以境內(nèi)外資銀行為債權(quán)人之外匯貸款合同，債務(wù)人不再需要到國(guó)家外匯管理局分支局辦理外債登記手續(xù)。從今年6月26日起，境內(nèi)外資銀行對(duì)境內(nèi)機(jī)構(gòu)之外匯貸款業(yè)務(wù)按照國(guó)家外匯管理局2002年12月6日的《關(guān)于實(shí)施國(guó)內(nèi)外匯貸款外匯管理方式改革的通知》和有關(guān)文件辦理對(duì)境內(nèi)機(jī)構(gòu)之外匯貸款業(yè)務(wù)。境內(nèi)外資銀行向境內(nèi)機(jī)構(gòu)發(fā)放外匯貸款按國(guó)內(nèi)外匯貸款及方式管理。因此，外資銀行的國(guó)民待遇又向前邁了一步，其業(yè)務(wù)開(kāi)展更加得心應(yīng)手，這樣避免了過(guò)去在某些地方的外匯管理部門(mén)實(shí)行的不透明政策，借款人往往在辦理外債登記時(shí)跑上無(wú)數(shù)趟，以至耗時(shí)幾個(gè)月，甚至最后沒(méi)有了下文。

盡管，外資銀行有了更充分依法發(fā)放貸款的權(quán)利，但是也相應(yīng)有了較多的義務(wù)與要求。外匯管理部門(mén)的監(jiān)管方式更加靈活，監(jiān)管內(nèi)容更加原則。《境內(nèi)外資銀行外債管理辦法》第十四條規(guī)定“外匯局對(duì)境內(nèi)外資銀行借用外債情況和發(fā)放外匯貸款情況進(jìn)行定期和不定期現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查”。因此，外資銀行發(fā)放貸款時(shí)就應(yīng)更加嚴(yán)格地依法辦理，改變過(guò)去的一些觀念。比如：“有關(guān)部門(mén)早已規(guī)定外商投資企業(yè)舉借的中長(zhǎng)期外債累計(jì)發(fā)生額和短期外債余額之和應(yīng)當(dāng)控制在審批部門(mén)批準(zhǔn)的項(xiàng)目總投資和注冊(cè)資本之間的差額以?xún)?nèi)。在差額范圍內(nèi)，外商投資企業(yè)可自行舉借外債。超出差額的，須經(jīng)原審批部門(mén)重新核定項(xiàng)目總投資”。但是，在執(zhí)行中，外匯管理部門(mén)給出的口頭答復(fù)卻是，只對(duì)其中的中長(zhǎng)期外債累計(jì)發(fā)生額控制在審批部門(mén)批準(zhǔn)的項(xiàng)目總投資和注冊(cè)資本之間之差額以?xún)?nèi)，短期外債不適用此條。在當(dāng)時(shí)的實(shí)踐中，就是以外管部門(mén)核發(fā)的外債登記證為準(zhǔn)，該證就是一個(gè)權(quán)威的外債管理許可證。現(xiàn)在，有關(guān)部門(mén)再次重申了該條規(guī)定，很顯然，不可能再以外管部門(mén)的口頭答復(fù)來(lái)作為其執(zhí)行的依據(jù)了。畢竟，當(dāng)時(shí)還有外管局核發(fā)的外債登記證為有效依據(jù)。將來(lái)，外資銀行在貫徹執(zhí)行有關(guān)規(guī)定時(shí)必須以書(shū)面文件為依據(jù)，否則，可能構(gòu)成違規(guī)。

二、貸款協(xié)議中應(yīng)注意的條款

外資銀行的貸款協(xié)議除了一般商業(yè)銀行貸款協(xié)議應(yīng)具備的內(nèi)容外，還要具備因其外資銀行遵循國(guó)際慣例而形成的特殊條款。我認(rèn)為，在設(shè)計(jì)外資銀行貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)注意如下幾條：

第一，為保障外資銀行利益，恰當(dāng)?shù)脑O(shè)計(jì)貸款的先決條件。一般而言，協(xié)議簽訂后，借款人享有選擇提款的權(quán)利，而貸款人卻負(fù)有協(xié)議簽訂后隨時(shí)提供協(xié)議下承諾貸出款項(xiàng)的義務(wù)。因此，設(shè)計(jì)貸款的先決條件，目的在于實(shí)現(xiàn)法律上的平衡，對(duì)貸款人給予必要的補(bǔ)救措施。只有在借款人滿(mǎn)足先決條件之后，才有提取貸款的權(quán)利。先決條件大體分為兩部分，第一部分涉及貸款協(xié)議中全部義務(wù)的先決條件。如：董事會(huì)決議、提供貸款卡、公司成立文件等；第二部分是借款人提取除第一次提款之外的其余貸款金額時(shí)所應(yīng)滿(mǎn)足的條件，如：陳述和保證內(nèi)容依然正確，沒(méi)有發(fā)生違約事件等。另外在貸款協(xié)議中一般會(huì)約定先決條件的實(shí)施一定要取得貸款人的審查、認(rèn)可。

第二，陳述與保證條款。即借款人對(duì)與借貸有關(guān)的事實(shí)，包括法律、財(cái)務(wù)和商務(wù)等狀況所作出的說(shuō)明，并對(duì)該說(shuō)明的真實(shí)性作出保證，或?qū)ψ约撼袚?dān)的其他義務(wù)作出保證。該類(lèi)條款大致分為兩部分，其一為有關(guān)借款人法律地位以及關(guān)于合同有效性的說(shuō)明與保證，其二是借款人為保證切實(shí)履行貸款協(xié)議而對(duì)其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況所作之說(shuō)明與保證。通常情況下，借款人通過(guò)陳述與保證條款向貸款人證實(shí)其真實(shí)法律地位、簽約能力、合同有效性、履約能力、財(cái)務(wù)狀況等，因此陳述與保證條款的內(nèi)容是貸款協(xié)議賴(lài)以成立的基礎(chǔ)。顯然，違反陳述與保證條款將構(gòu)成典型的違約事件，因?yàn)椋杩钊藢?duì)有關(guān)貸款事實(shí)所作的陳述，以及對(duì)陳述的真實(shí)性所承擔(dān)的保證，是貸款協(xié)議賴(lài)以成立、生效和履行的基礎(chǔ)。如果借款人的陳述與保證隱瞞事實(shí)、不真實(shí)、虛假，勢(shì)必增加貸款人回收本金、獲取利息的風(fēng)險(xiǎn)。因此，一般應(yīng)認(rèn)為借款人違反陳述與保證構(gòu)成重要之違約事項(xiàng)。但是，由于陳述與保證的內(nèi)容往往過(guò)于寬泛，很容易導(dǎo)致借款人違反。因此，貸款協(xié)議應(yīng)規(guī)定，只有在嚴(yán)重違反陳述與保證時(shí)或該違反導(dǎo)致借款人履行貸款協(xié)議下之還款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響時(shí)，借款人才構(gòu)成違約事件。這樣的規(guī)定是顯然有益的，既維護(hù)了借款人的利益，又能保障貸款人正確行使權(quán)利。

第三，違約事件條款是貸款協(xié)議的基礎(chǔ)組成部分之一，一般違約事件條款規(guī)定在借款人的行為構(gòu)成違約時(shí)，貸款人有權(quán)宣布解除合同并對(duì)貸款人業(yè)已發(fā)放的款項(xiàng)宣布立即到期，因而，無(wú)論對(duì)于借款人還是貸款人而言，違約事件的具體條款對(duì)于雙方權(quán)益都非常重要。但是貸款人一般在談判中占有相對(duì)優(yōu)越的談判地位，其條款通常要求盡可能詳盡，篇幅較大，規(guī)定也非常細(xì)致。這無(wú)疑對(duì)保障貸款人權(quán)益有積極意義。

三、律師在外資銀行貸款中之作用

由于外資銀行進(jìn)駐中國(guó)對(duì)中國(guó)法律了解較少，多依賴(lài)于國(guó)際慣例和境外經(jīng)驗(yàn)。外資銀行在貸款操作中的通常做法：貸款協(xié)議所必備的法律文件、資料，由律師樓的專(zhuān)業(yè)律師審核、起草貸款協(xié)議并出具法律意見(jiàn)書(shū)，以保障銀行貸款的合法性、有效性。因此，律師在外資銀行貸款中可以以其專(zhuān)業(yè)知識(shí)發(fā)揮以下作用：

第一，草擬、審查、修改貸款協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議、董事會(huì)決議和相關(guān)的其他協(xié)議及法律文書(shū)。在貸款協(xié)議中，就主體來(lái)說(shuō)，外資銀行一般是沒(méi)什么問(wèn)題的，因此主要是對(duì)借款人、擔(dān)保人主體的審查；就內(nèi)容來(lái)說(shuō)，應(yīng)明確、具體，并注意條款的完備性，權(quán)利義務(wù)的完善以及違約救濟(jì)的可行性，以保障貸款協(xié)議之順利履行。

第2篇：銀行法律論文范文

    論文關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 法律監(jiān)管 市場(chǎng)準(zhǔn)入 風(fēng)險(xiǎn)防范

    一、問(wèn)題的提出

    當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)制建設(shè)比較滯后,農(nóng)民融資較為困難,甚至僅有傳統(tǒng)的民間借貸可供選擇,但是民間借貸成本高昂,風(fēng)險(xiǎn)巨大,導(dǎo)致農(nóng)民缺乏創(chuàng)業(yè)資金,致富無(wú)望。農(nóng)村金融機(jī)制的創(chuàng)新是我國(guó)農(nóng)村建設(shè)中的重點(diǎn)內(nèi)容,村鎮(zhèn)銀行屬于農(nóng)村金融機(jī)制創(chuàng)新的重要組成部分。村鎮(zhèn)銀行對(duì)于盤(pán)活農(nóng)村經(jīng)濟(jì),發(fā)展農(nóng)村金融,解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金之渴具有積極意義。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu),在2007年以來(lái)迅速發(fā)展,在農(nóng)村金融體系中扮演了重要的作用,對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用。“村鎮(zhèn)銀行是順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,以農(nóng)村為主要客戶(hù)群的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),具有經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、管理成本低、決策鏈條短、反應(yīng)速度快、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和市場(chǎng)定位明確等優(yōu)勢(shì),在很大程度上推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”。“但作為新生事物,由于受到各種內(nèi)外部因素的制約,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問(wèn)題”。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中所遇到的這些問(wèn)題既有我國(guó)金融環(huán)境、金融政策和金融體制層面的原因,更有金融法律層面的原因。本文主要對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的法律問(wèn)題進(jìn)行分析,并探討如何構(gòu)建相應(yīng)的法律機(jī)制,從而促使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中獲得基本的法律保障,使村鎮(zhèn)銀行在良好的法律環(huán)境中發(fā)展壯大,充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。

    二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的相關(guān)法律問(wèn)題

    (一)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題我國(guó)當(dāng)前雖然在立法上明確村鎮(zhèn)銀行的高度開(kāi)放性,即向一切市場(chǎng)主體開(kāi)放,但是村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入還存在一些特殊的規(guī)定。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行市政準(zhǔn)入方面存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)為:(1)村鎮(zhèn)銀行在事實(shí)上成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的附庸,或者僅僅成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu),其獨(dú)立性已經(jīng)失去了保障;(2)銀監(jiān)會(huì)作出上述規(guī)定可能考慮到了利用銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)、專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì),拓展村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,但是事實(shí)上,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本身就可以在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu),且社會(huì)信譽(yù)度比較高,容易得到老百姓的信賴(lài),因而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“投資參股村鎮(zhèn)銀行只是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對(duì)這一規(guī)定更多的理解為是一種‘政治任務(wù)’。”(3)排斥了其他市場(chǎng)主體進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行投資渠道,并未真正有效拓寬農(nóng)村金融渠道。由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中占有絕對(duì)性的優(yōu)勢(shì)地位,因而農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)其實(shí)依然被銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所壟斷,尤其是被國(guó)有銀行所壟斷。村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有真正地向民間資本開(kāi)放,無(wú)法解決民間資本缺乏投資渠道,而農(nóng)村市場(chǎng)又亟需資本的矛盾。

    (二)村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管問(wèn)題當(dāng)前我國(guó)在村鎮(zhèn)銀行的法律監(jiān)管方面采取了“嚴(yán)厲監(jiān)管”的對(duì)策,而嚴(yán)厲的監(jiān)管顯然會(huì)增加村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,使原本就力量薄弱的村鎮(zhèn)銀行承受過(guò)于沉重的負(fù)擔(dān)。從這些所謂的嚴(yán)厲監(jiān)管措施來(lái)看,其主要的內(nèi)涵有如下兩個(gè)方面:第一,政府主導(dǎo)為主,突出了政府主導(dǎo)性,降低了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的自主性,不利于村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。政府“保姆式”的監(jiān)管事實(shí)上并不利于村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)展壯大,并提高服務(wù)質(zhì)量;第二,目前的嚴(yán)厲監(jiān)控對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)行為防范尤甚,如禁止村鎮(zhèn)銀行異地吸儲(chǔ),這就從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張。目前的監(jiān)管政策之所以防范村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)中可能存在的違法違規(guī)行為,其根本原因是對(duì)非國(guó)有或國(guó)家控股金融機(jī)構(gòu)的不信任,并維護(hù)國(guó)有或國(guó)有控股金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款市場(chǎng)的壟斷。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)行為監(jiān)管過(guò)嚴(yán),固然有維護(hù)金融秩序、防范金融欺詐的目的,但是也從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行會(huì)面臨資金枯竭,缺乏資金來(lái)源,無(wú)法深入拓展業(yè)務(wù)。由此可見(jiàn),目前采取的嚴(yán)厲監(jiān)管的思路并不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,為了減輕村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,正確的做法是采用“輕監(jiān)管”的思路,降低村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

    (三)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中如果違反銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)政策性規(guī)定,有可能會(huì)面臨處罰,甚至被撤銷(xiāo);法律風(fēng)險(xiǎn)是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨法律上的障礙與困境,如公司治理結(jié)構(gòu)不完善所導(dǎo)致的公司僵局等風(fēng)險(xiǎn);信用風(fēng)險(xiǎn)是指村鎮(zhèn)銀行由于身處信用環(huán)境并不良好的農(nóng)村地區(qū)而可能遇到的故意違約、貸款詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。其中,“信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)”。

    對(duì)于政策性風(fēng)險(xiǎn)和法律性風(fēng)險(xiǎn)而言,村鎮(zhèn)銀行可以采取一定的措施進(jìn)行防范,如聘請(qǐng)法律顧問(wèn)和合規(guī)人員,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)中遵守法律法規(guī),避免產(chǎn)生違法法律和政策的現(xiàn)象。但是對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的防范,則由于村鎮(zhèn)銀行資金比較薄弱,可能難以有效平攤風(fēng)險(xiǎn),極易造成違約風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成負(fù)面影響。

    三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中相關(guān)法律制度的完善

    我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中需要完善相關(guān)法律制度,從而使村鎮(zhèn)銀行在良好的法制環(huán)境中得以發(fā)展壯大。如下幾個(gè)方面法律制度的完善有助于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展:

    (一)拓寬村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必須有一個(gè)發(fā)起行,該發(fā)起行屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),且銀監(jiān)會(huì)還對(duì)村鎮(zhèn)銀行中各方占股比例作出了規(guī)定,其結(jié)果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)極易在村鎮(zhèn)銀行中一股獨(dú)大,并在一定程度上壟斷村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng),而民間力量、民間資本則無(wú)法順利進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),或者依然以民間高利貸、地下錢(qián)莊等灰色形式存在,不利于民間資本力量的正規(guī)化、合法化。

    建議進(jìn)一步拓寬村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,應(yīng)放松民間金融資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制,從而拓展農(nóng)村金融的資金來(lái)源,同時(shí)也為民間金融資本獲得新的利潤(rùn)點(diǎn),其理由在于:農(nóng)村金融業(yè)務(wù)屬于小微金融,大型商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)并不熱心,例如,“由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高等原因,大型商業(yè)銀行對(duì)西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動(dòng)力”。而民間資本則對(duì)民間金融市場(chǎng)青睞有加,目前的村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行“捆綁”,不利于真正提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)質(zhì)量,因而有必要以更寬松的準(zhǔn)入機(jī)制促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。基于這一理念,建議允許民間資本直接成立村鎮(zhèn)銀行,而不必仰仗銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),取消銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中必須占有不低于20%股份的規(guī)定。這一舉措并不會(huì)對(duì)金融安全帶來(lái)負(fù)面影響,相反會(huì)有效地促進(jìn)社會(huì)資本投資農(nóng)村金融市場(chǎng)的熱情,從而提振農(nóng)村金融市場(chǎng)的信心,使農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金更為充裕。

    (二)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管基于“輕監(jiān)管”理念,有必要改變對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管方式,轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。由于村鎮(zhèn)銀行整體市場(chǎng)龐大,而單個(gè)銀行的市場(chǎng)份額微小,且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)集中于小微金融業(yè)務(wù),因此村鎮(zhèn)銀行在金融監(jiān)管中不必承擔(dān)過(guò)于承重的合規(guī)負(fù)擔(dān),建議銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度,而不是加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度,從而實(shí)現(xiàn)“放松”、“搞活”,以節(jié)約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。具體來(lái)說(shuō),(1)在監(jiān)管力度上,對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度應(yīng)低于普通商業(yè)銀行甚至低于對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管,這是與村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)份額、業(yè)務(wù)性質(zhì)所相適應(yīng)的,或者說(shuō),對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度略高于不能吸儲(chǔ)的小額貸款公司;(2)在監(jiān)管方式上,主要采取定期匯報(bào)和主動(dòng)巡查的方式,但是匯報(bào)和巡查的次數(shù)應(yīng)符合村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn),不宜過(guò)分提高村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管成本;(3)村鎮(zhèn)銀行更多地應(yīng)遵守普遍化的監(jiān)管要求而非特殊化的監(jiān)管要求,如村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守反洗錢(qián)監(jiān)管、禁止非法吸儲(chǔ)(如高利率承諾)監(jiān)管等普遍化的監(jiān)管要求,以免設(shè)定過(guò)多的特殊監(jiān)管導(dǎo)致對(duì)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力的制約。