融資擔(dān)保風(fēng)險防控精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的融資擔(dān)保風(fēng)險防控主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：融資擔(dān)保風(fēng)險防控范文

[關(guān)鍵詞]：

1擔(dān)保的基本概念和分類

1.1擔(dān)保的基本概念

（1）金融信用中介

擔(dān)保機構(gòu)本質(zhì)上是以自身的信用為資源、通過為受保企業(yè)增信而開展業(yè)務(wù)，承擔(dān)著連接供給和資金需求的功能，是一種信用中介行為。通過介入銀行等金融機構(gòu)以及企業(yè)或個人這些資金的出讓方與企業(yè)、個人資金需求方之間，作為第三方為債務(wù)人向債權(quán)人提供信用擔(dān)保，保證債務(wù)人履行資金約定的金融服務(wù)中介。

（2）物權(quán)擔(dān)保

擔(dān)保物權(quán)主要有兩種方式，抵押和擔(dān)保。抵押通過對不動產(chǎn)，有形資產(chǎn)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移的形式，來確保債務(wù)人履行其義務(wù)。擔(dān)保，強調(diào)的是債權(quán)人與債務(wù)人之間的一種協(xié)議。

（3）保證擔(dān)保

我國擔(dān)保法中有五種擔(dān)保方式，保證擔(dān)保是不同于其他四種的一種，區(qū)別在于其擔(dān)保效力來自于保證人的信用，是債權(quán)人與債務(wù)人之間信息不對稱下的一種需求。

1.2擔(dān)保的分類

擔(dān)保行業(yè)分為融資性擔(dān)保和非融資性擔(dān)保，在我國只有融資性擔(dān)保公司可以跟銀行發(fā)生業(yè)務(wù)，并且是需要審批，持證上崗的，納入政府監(jiān)管的，屬于傳統(tǒng)的銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)。本文主要針對融資性擔(dān)保進行分類介紹。

按業(yè)務(wù)種類主要分為融資性和非融資性擔(dān)保，可以理解成為一種合同履約行為。擔(dān)保一方與銀行業(yè)金融機構(gòu)等債權(quán)人約定好，當(dāng)被擔(dān)保人沒有按時履行對債權(quán)人的融資性債務(wù)時，由擔(dān)保一方來主動承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任。

而融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)又有直接和間接之分。

直接融資擔(dān)保的形式有債券、基金、信托計劃等等一些資產(chǎn)證券化產(chǎn)品類的擔(dān)保。所謂資產(chǎn)證券化指的是一種以特定的資產(chǎn)組合或者特定的現(xiàn)金流為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的融資模式，最終通過發(fā)行可以交易的證券來實現(xiàn)。由于在資產(chǎn)證券的過程中，發(fā)起、發(fā)行、投資方的信息不對稱以及金融市場的固有風(fēng)險，需要專業(yè)的信用擔(dān)保機構(gòu)來增信。擔(dān)保公司從中收取擔(dān)保費，資產(chǎn)證券化的融資模式的融資成本相對而言比較低。常見的有企業(yè)私募債、信托、基金等。

間接融資擔(dān)保主要包括銀行貸款擔(dān)保，民間貸款擔(dān)保。通過向從銀行貸款條件不夠充足的企業(yè)或個人提供擔(dān)保，提高其信用等級，使其能夠從商業(yè)銀行得到貸款，然后收取擔(dān)保費用。這是最為常見也是最基本的融資擔(dān)保的模式。

非融資性擔(dān)保是不同于融資性擔(dān)保的，不可以吸收存款、集資、發(fā)行承兌票據(jù)等國家監(jiān)管機構(gòu)的信用性業(yè)務(wù)。一般常見的有訴訟、財產(chǎn)保全類擔(dān)保，工程履約、支付、投標(biāo)類擔(dān)保，預(yù)付款、尾付款如約償付類擔(dān)保，融資租賃類擔(dān)保，還有一些涉及經(jīng)濟合同類的擔(dān)保以及一些在投融資咨詢和財務(wù)顧問中需要擔(dān)保的中介服務(wù)。

按社會屬性可分為政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保。政策性擔(dān)保公司是由政府出資組建，為實現(xiàn)政府政策目標(biāo)設(shè)立，不以營利為目的，有特定的服務(wù)對象。小額貸款公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，目的在于解決弱勢群體的生活問題，以及三農(nóng)問題。但是，在我國政策性擔(dān)保公司功能定位不準(zhǔn)確，并未完全貫徹政策意圖，扶貧濟弱，而是追逐商業(yè)利益。

商業(yè)性擔(dān)保公司以營利為目的，沒有政府保障，自負(fù)盈虧，依靠自身的風(fēng)險把控能力，通過杠桿效應(yīng)，放大資金運用比例，實現(xiàn)收入。

2我國融資擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀

2.1融資規(guī)模低速增長

受經(jīng)濟下行壓力和產(chǎn)能過剩矛盾加劇的嚴(yán)重影響，擔(dān)保行業(yè)主要擔(dān)保對象的中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，擔(dān)保行業(yè)與中小企業(yè)的矛盾開始顯現(xiàn)，融資增速較之前三年的快速增長階段有所回落，我國信用擔(dān)保行業(yè)開始進入了低速增長階段，但是銀擔(dān)合作總體上基本保持穩(wěn)健狀態(tài)，對中小企業(yè)融資支持作用實質(zhì)在增強，行業(yè)發(fā)展?jié)摿艽蟆?/p>

從行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整來看，競爭分化趨勢明顯，民營中小型擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展受困。市場下行期往往是考驗企業(yè)競爭力最顯著的時期，一批規(guī)模大、資質(zhì)高、國有背景的擔(dān)保機構(gòu)在近幾年的市場競爭中以明顯的規(guī)模效應(yīng)優(yōu)勢占領(lǐng)了大部分市場

2.2擔(dān)保代償率壓力加大

2013年擔(dān)保行業(yè)融資性擔(dān)保貸款代償金額較2012年末增長了近一倍，擔(dān)保代償率同比增長了0.4%為1.6%。擔(dān)保損失率為較上年也有所增長為0.12%。這些狀況的發(fā)生歸結(jié)于我國經(jīng)濟所處的特別階段。企業(yè)的資金鏈緊張，致使正常運行困難，違約的風(fēng)險就會加大。特別是小微企業(yè)和部分產(chǎn)能過剩行業(yè)受到經(jīng)濟增速放緩的影響，小微企業(yè)所特有的相對高風(fēng)險特征開始逐漸顯現(xiàn)。中小微企業(yè)貸款的不良率很可能會進一步的上升，宏觀經(jīng)濟的影響也會在很長一段時間內(nèi)持續(xù)下去。擔(dān)保機構(gòu)主要服務(wù)于中小企業(yè)，代償?shù)膲毫υ诩哟蟆?/p>

2.3行業(yè)扶持政策逐漸完善

融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議相關(guān)成員單位繼續(xù)完善并實施中小企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)專項資金補助政策；地方政府更加重視扶持，積極推薦符合條件的融資性擔(dān)保機構(gòu)爭取國家專項資金補助和稅收減免。部分省市在中央扶持政策的框架下，出臺了相應(yīng)配套措施，如設(shè)立中小微企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險補償專項基金，建立健全中小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)獎勵性補助、保費補貼政策，安排財政專項資金增資入股融資性擔(dān)保機構(gòu)等。雖然扶持政策的覆蓋面還較窄，但對促進融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展起到了重要引導(dǎo)作用。2014年，在全面領(lǐng)會黨的十八屆三中全會精神下，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管部門加進改革創(chuàng)新，健全擔(dān)保行業(yè)的法制建設(shè)，嚴(yán)防行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險和區(qū)域性風(fēng)險的底線。不斷提升擔(dān)保機構(gòu)的實力以便更好的服務(wù)中小微企業(yè)，使擔(dān)保行業(yè)在國家政策的保駕護航下健康的發(fā)展。

3擔(dān)保公司風(fēng)險控制措施建議

3.1盡職調(diào)查，獲取可靠信息

擔(dān)保機構(gòu)與被擔(dān)保企業(yè)的合作屬于商業(yè)合作，要了解合作方的本質(zhì)從而避免受騙，合作一方如果蓄意造假，合作意圖就十分值得懷疑。所以在企業(yè)數(shù)據(jù)資料獲取的過程中，項目調(diào)查人員應(yīng)秉承嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度與職業(yè)道德操守，實事求是的態(tài)度，盡可能收集詳細(xì)的企業(yè)信息，并通過交叉印證法，從銀行流水、完稅憑證、能源消耗等方面，對企業(yè)的真實收入進行估量與判斷，對還款意愿可通過各種外部信息與企業(yè)交往的細(xì)節(jié)進行多角度、全方位觀察。

在項目調(diào)查過程中，擔(dān)保機構(gòu)與貸款銀行訪談最多的是企業(yè)法人代表以及財務(wù)負(fù)責(zé)人，雖然這兩個職位的人員對企業(yè)的實際經(jīng)營情況最為了解，但是他們也是企業(yè)中熟悉貸款套路的人，為了獲得融資，可能會給項目調(diào)查人員設(shè)置盲區(qū)，應(yīng)當(dāng)盡可能的多接觸既熟悉企業(yè)情況又不是專門負(fù)責(zé)融資的工作人員，如生產(chǎn)負(fù)責(zé)人或銷售負(fù)責(zé)人等，這樣能使調(diào)查獲得的信息數(shù)據(jù)更加貼近企業(yè)的真實情況。

在實地考察項目的過程中，應(yīng)當(dāng)留意一些細(xì)節(jié)方面的情況，這些細(xì)節(jié)可以直接反應(yīng)出企業(yè)的經(jīng)營狀況。如考勤表可以較大程度的反映企業(yè)的開工情況；通知通告欄可以反映出企業(yè)的管理水平；通過發(fā)放工資可以估算企業(yè)的欠薪程度；員工的精神面貌和繁忙程度可以反映企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績；設(shè)備及庫存存貨的落灰程度可以反應(yīng)設(shè)備的使用率和存貨的周轉(zhuǎn)情況等等，這些細(xì)節(jié)雖然不能直接提供企業(yè)的準(zhǔn)確信息數(shù)據(jù)，但是能夠使調(diào)查人員對企業(yè)形成一個形象的感性認(rèn)識。

通過銀行征信可以了解到企業(yè)的負(fù)債。但是由于財務(wù)不規(guī)范以及企業(yè)刻意隱瞞等原因，企業(yè)的隱性債務(wù)即未入賬的債務(wù)比較普遍。在做項目風(fēng)險評估的時候，應(yīng)當(dāng)將隱性債務(wù)加到企業(yè)的負(fù)債規(guī)模里。目前，企業(yè)在小額貸款公司，融資租賃公司的負(fù)債是在征信中體現(xiàn)不出來的，所以在調(diào)查時要全方位的了解。大多數(shù)中小企業(yè)多會有民間負(fù)債，這是可以理解的，但是要了解到大概數(shù)額與利息。企業(yè)的對外擔(dān)保，已貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票、未決訴訟、未決仲裁等，屬于或有負(fù)債，應(yīng)納入企業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)里去。特別要注意的是對外擔(dān)保情況，這意味著企業(yè)的非經(jīng)營性風(fēng)險，并且企業(yè)經(jīng)營者無法直接掌控，要注意對被擔(dān)保方的側(cè)面了解，分析風(fēng)險。對于對外擔(dān)保過量或單戶較大的企業(yè)需要謹(jǐn)慎操作。

項目調(diào)查人員在項目操作過程中起著至關(guān)重要的作用，所以應(yīng)該注重對項目人員的培養(yǎng)。提高培訓(xùn)質(zhì)量，充分利用客戶、專家顧問的知識和經(jīng)驗，加強業(yè)務(wù)人員對宏觀趨勢、目標(biāo)行業(yè)規(guī)律的認(rèn)識和理解，全面提高項目人員的綜合能力。

3.2加強保后監(jiān)管

企業(yè)出現(xiàn)不良一般發(fā)生在獲得資金之后，在資金發(fā)揮效用的過程中。這時，要關(guān)注企業(yè)的資金流向，了解資金在企業(yè)各個生產(chǎn)模塊的分布情況，以此推算出貸款資金發(fā)生的效益和機會成本，再結(jié)合保后監(jiān)管了解到的信息，可以推斷出企業(yè)經(jīng)營的方向、層次和現(xiàn)狀。通常采取的方法有幾種，與銀行溝通，了解企業(yè)資金流的異常變化；通過周邊同類型企業(yè)等渠道了解企業(yè)現(xiàn)狀以及經(jīng)營者的品行愛好；定期收取企業(yè)財務(wù)報表；對水電費的繳納金額的對比，職工工資的正常發(fā)放情況是否正常；充分利用人民銀行征信系統(tǒng)了解企業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)及個人情況是否正常；對貸款即將到期的企業(yè)，提前電話通知，督促其按期還款。如果出現(xiàn)預(yù)警，可以及時采取補救措施，減少損失。對在保項目的貸后監(jiān)管，是降低風(fēng)險的有效途徑之一。

3.3合理設(shè)置反擔(dān)保措施

對于反擔(dān)保措施的合理設(shè)置也可以防范風(fēng)險的發(fā)生。反擔(dān)保方案的制定，要以控制企業(yè)核心資產(chǎn)，核心人物資產(chǎn)為目標(biāo)。擔(dān)保公司在對企業(yè)實際控制人夫妻雙方和相關(guān)股東承擔(dān)無限連帶責(zé)任和企業(yè)財產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押等反擔(dān)保措施的同時，還要對參與經(jīng)營的實際控制人的子女承擔(dān)無限連帶，以及實際控制人的個人固定資產(chǎn)進行抵押。在項目調(diào)查過程中，企業(yè)實際控制人的家產(chǎn)要進行深入挖掘，圍繞著企業(yè)資產(chǎn)狀況、還款能力和還款意愿進行收集，對企業(yè)資產(chǎn)的多少，其權(quán)屬、狀態(tài)進行了解，并取得書面證明。將來一旦發(fā)生風(fēng)險可以采取有效措施，以其牽制違約。在合作初期對項目風(fēng)險進行深入了解，合理設(shè)置反擔(dān)保措施以分散風(fēng)險，另一方面，反擔(dān)保措施也應(yīng)根據(jù)企業(yè)發(fā)展的不同階段進行適時調(diào)整，不能一成不變的根據(jù)以往的判斷和經(jīng)驗進行融資擔(dān)保合作。

3.4建立風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)移機制引入再擔(dān)保機構(gòu)

融資性擔(dān)保公司雖然收取3%左右的擔(dān)保費，但是卻承擔(dān)了所有的風(fēng)險。擔(dān)保機構(gòu)最初的目的是為了企業(yè)增信，分散銀行的風(fēng)險。在國外已經(jīng)有了比較成熟的解決方法，就是根據(jù)所擔(dān)保的額度不同，銀行與擔(dān)保機構(gòu)進行比例分擔(dān)，體現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)的理念，要爭取與協(xié)作銀行進行風(fēng)險共擔(dān)，不能僅僅依靠擔(dān)保機構(gòu)的努力，還需要國家出臺政策措施進行“頂層設(shè)計”。

加入再擔(dān)保體系是分散風(fēng)險的有效手段。由再擔(dān)保公司為擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)提供再擔(dān)保服務(wù)，承擔(dān)一定比例的代償損失。通過再擔(dān)保對擔(dān)保機構(gòu)代償能力的確信有助于化解銀行和擔(dān)保機構(gòu)之間的信用危機。不僅可以提高擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力，整合擔(dān)保資源，也可是適量減少擔(dān)保機構(gòu)的代償損失。而再擔(dān)保的選擇，政策性質(zhì)的是最理想的。因為通過政策性再擔(dān)保建立體系，把強大的政府公信力注入到擔(dān)保行業(yè)，轉(zhuǎn)化為其社會公信力。對擔(dān)保資源進行整合，強化對擔(dān)保資源的管理，幫助融資性擔(dān)保機構(gòu)提升自身的風(fēng)險管理能力，獲得更多的信息。而且政策性的不以營利為目的，不用壓縮擔(dān)保機構(gòu)的利潤空間，打消其積極性。同時，也更容易被社會認(rèn)可，更加公平、公正惠及整個行業(yè)，起到積極的作用。

4擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展分析

作為中小企業(yè)增信中介機構(gòu)，在我國發(fā)展普惠金融的政策下?lián)沃匾慕巧瑩?dān)保公司的發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。在行業(yè)迅猛發(fā)展的同時，業(yè)內(nèi)也出現(xiàn)了非法集資放貸等違規(guī)經(jīng)營的亂象，行業(yè)正在經(jīng)歷規(guī)范整頓的“洗牌”階段。因為國內(nèi)外金融信用環(huán)境不同，擔(dān)保機構(gòu)在國外大多是以銀行的形式出現(xiàn)。德國是以中小企業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟強國，中小企業(yè)對德國經(jīng)濟增量的貢獻(xiàn)占了51.3%，但在近幾年的歐債危機中，德國所受影響很小，這都?xì)w功于為數(shù)眾多的中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展起的支撐作用，融資擔(dān)保體系的作用不可忽視。現(xiàn)對德國下薩克森州擔(dān)保銀行進行具體分析。在借鑒其擔(dān)保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出一些思路建議。

在德國，擔(dān)保銀行采用有限責(zé)任公司的形式，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求經(jīng)營運作，具有顯著的政府買服務(wù)的特征。政府主導(dǎo)著擔(dān)保銀行的發(fā)展，下薩克森州以政府財政為出資主體，設(shè)立州擔(dān)保銀行，從商業(yè)銀行獲取長期低息資金支持。運用杠桿的放大效應(yīng)撬動銀行資金投向中小企業(yè)，下薩克森州擔(dān)保銀行擔(dān)保余額達(dá)到本金的16倍。對項目的收費按融資額收取評審費1%，按年度費率1%左右收取擔(dān)保費。對于擔(dān)保貸款項目代償損失的分擔(dān)比例，商業(yè)銀行自行承擔(dān)20%，擔(dān)保銀行80%；擔(dān)保銀行的80%再由聯(lián)邦政府再擔(dān)保分擔(dān)31.2%，州政府20.8%，擔(dān)保銀行實際只承擔(dān)28%。擔(dān)保銀行的損失率一般要求控制在3%以內(nèi)，如果超過的話，可以通過提高政府損失承擔(dān)比例或者提高擔(dān)保費等方式予以補償。在稅收上也有一定的優(yōu)惠政策，如果擔(dān)保銀行的利潤仍用在主營業(yè)務(wù)上，則不需要繳納稅費。

國內(nèi)的信用環(huán)境比較差，企業(yè)與銀行之間信息不對稱，中小企業(yè)融資困難一直沒有得到很好的解決。擔(dān)保公司是我國特殊國情下的必然產(chǎn)物。目前，我國融資擔(dān)保行業(yè)在經(jīng)歷快速發(fā)展之后，存在的問題開始顯現(xiàn)，進入了一個整合的階段。我國的擔(dān)保機構(gòu)分為國有控股的政策性質(zhì)的、民營性質(zhì)的，結(jié)構(gòu)比較單一，抗風(fēng)險能力不足。所以可以參考下薩克州擔(dān)保銀行的發(fā)展模式，做大做強的民營擔(dān)保機構(gòu)可以引進國有資產(chǎn)，實行混合所有制。有政府的信用背景可以使擔(dān)保資金充分發(fā)揮杠桿功能，提高資金放大倍數(shù)。把銀行與擔(dān)保機構(gòu)緊密聯(lián)合起來，銀行不再是單一的客戶渠道，而是要和擔(dān)保機構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險，共享收益。利用銀行強大的的客戶信息網(wǎng)，雙重把控風(fēng)險。國家可以在稅收上對擔(dān)保機構(gòu)進行減免政策，通過對擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)分級，采取不同的稅收政策。在鼓勵擔(dān)保機構(gòu)更好的服務(wù)中小企業(yè)的同時，避免其他投機行為的發(fā)生。引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)健康的發(fā)展。

在項目融資過程中，除了客觀的真實資料數(shù)據(jù)必不可少之外，對于各行業(yè)的經(jīng)驗判斷也是至關(guān)重要的。所以建立中小企業(yè)行業(yè)經(jīng)驗數(shù)據(jù)庫是必要之舉，中小企業(yè)行業(yè)數(shù)據(jù)庫是行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的匯總和集合，是項目調(diào)查人員的情報庫。在擔(dān)保機構(gòu)首次介入某行業(yè)時，主要的數(shù)據(jù)可能是通過對經(jīng)營者的訪談以及項目人員的實地考察獲得，會需要進行同行業(yè)企業(yè)間的橫向?qū)Ρ龋瑥膶Ρ戎蟹治龀鼋?jīng)營平均利潤和經(jīng)營風(fēng)險。這些都需要中小企業(yè)行業(yè)經(jīng)驗數(shù)據(jù)庫的支撐。同時，這也為項目人員調(diào)查前的準(zhǔn)備工作提供較為充分的依據(jù)，使項目人員在調(diào)查過程中更有針對性。

大數(shù)據(jù)時代到來的當(dāng)今經(jīng)濟形勢下，多方機構(gòu)合作，建立中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，解決信息不對稱問題，對企業(yè)信用有比較權(quán)威的三方機構(gòu)進行評級，健全相關(guān)法律制度，提高企業(yè)違約成本，從而降低擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險。銀行和擔(dān)保的合作要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)與云服務(wù)相結(jié)合，提升風(fēng)險把控能力。組建云服務(wù)大數(shù)據(jù)征信平臺，利用云計算管理軟件采集動態(tài)的企業(yè)經(jīng)營大數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確的分析中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，更有效的為企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊錫懷，杜輝.中小企業(yè)信用探索[M].沈陽：東北大學(xué)出版社，2002.

[2]張國祥.小微企業(yè)融資：風(fēng)險、機遇與未來[J].科學(xué)決策，2013.

[3]巴曙松.信用風(fēng)險緩釋技術(shù)研究――押品風(fēng)險管理與新資本協(xié)議[J].金融市場研究，2008.

第2篇：融資擔(dān)保風(fēng)險防控范文

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保機構(gòu) 銀行 風(fēng)險 建議

為有效擴大擔(dān)保行業(yè)規(guī)模，促進擔(dān)保業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，近年來人民銀行、銀監(jiān)局等相關(guān)部門頒布了一系列關(guān)于銀擔(dān)合作、擔(dān)保公司發(fā)展等方面的規(guī)章制度，有力地促進了擔(dān)保業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)的雙贏發(fā)展，但從目前情況來看，由于諸多原因的限制，使得銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)的風(fēng)險漸顯，本文將著重分析銀擔(dān)合作的風(fēng)險，進而尋求銀擔(dān)合作雙贏的有效路徑。

一、基本情況

近年來，張掖市融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營管理逐漸規(guī)范，風(fēng)險管控能力和穩(wěn)健性有所加強。在《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會等七部委〔2010〕3號令）下發(fā)后，全市從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)對照《辦法》的相關(guān)規(guī)定，著力規(guī)范自身經(jīng)營行為，逐步樹立審慎經(jīng)營意識，加強合規(guī)性建設(shè)，風(fēng)險管控能力和經(jīng)營穩(wěn)健性有所增強。目前，銀擔(dān)合作繼續(xù)改善，為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)有所增加。3月末，全市中小企業(yè)貸款余額達(dá)698694萬元，重點支持了河西水電、張掖市龍達(dá)鐵合金冶煉、西興能源、九天商貿(mào)、華瑞麥芽以及源博農(nóng)牧業(yè)開發(fā)公司等100多家中小型企業(yè)。目前，全市與融資性擔(dān)保機構(gòu)有業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機構(gòu)有6家。也有部分金融機構(gòu)由于擔(dān)保公司注冊資金未達(dá)標(biāo)、風(fēng)險保證金不足、融資成本偏高等因素未開展此項業(yè)務(wù)。發(fā)放融資性擔(dān)保貸款的金融機構(gòu)對擔(dān)保公司主要有以下要求：一是擔(dān)保公司準(zhǔn)入后須向金融機構(gòu)交一部分風(fēng)險保證金，金額為注冊資本的10%；二是向金融機構(gòu)繳納單筆貸款金額的10%—20%作為風(fēng)險保證金。

二、存在問題

（一）融資性擔(dān)保貸款存在的問題

1.未建立有效的準(zhǔn)入及退出機制

目前，雖然有的行已經(jīng)著手對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出進行規(guī)范。但是缺乏一套系統(tǒng)科學(xué)的準(zhǔn)入和退出條件和指標(biāo)，大都只是對信用等級、信用記錄、資本金以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等進行一些大致規(guī)定。并且，在準(zhǔn)入、退出的流程、權(quán)責(zé)管理上也不夠成熟。

2.對擔(dān)保公司調(diào)查缺乏有效的方法和手段

目前，對擔(dān)保公司的擔(dān)保額度核定主要依據(jù)其注冊資本額度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)質(zhì)量狀況和在保余額。但是，金融機構(gòu)核實擔(dān)保公司注冊資本的真實性和資產(chǎn)流動性存在較大難度。

3.對擔(dān)保公司的日常監(jiān)管難以到位

如與農(nóng)發(fā)行發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系的擔(dān)保公司通常具有異地?fù)?dān)保和分支機構(gòu)較多的特點，對日常監(jiān)管造成較大的影響。由于擔(dān)保公司在多家金融機構(gòu)開立銀行賬戶，資金也散布在各個機構(gòu)和被擔(dān)保客戶所在的開戶行。任何一家開戶行要想短時間內(nèi)掌握擔(dān)保公司的資金情況都比較困難。

（二）中小企業(yè)貸款存在的問題

1.造成中小企業(yè)貸款難的根本原因是金融信譽問題

中小企業(yè)大多數(shù)是創(chuàng)業(yè)時間不長，缺乏歷史信用記錄，而且其內(nèi)部管理制度和財務(wù)制度不健全，缺乏反映企業(yè)資金的具體信息。這就形成了中小企業(yè)與銀行等金融機構(gòu)之間信息的不對稱，而在簡單的信貸業(yè)務(wù)中，銀行批準(zhǔn)、發(fā)放貸款，主要考慮的是發(fā)放出去的貸款能否按期收回，即企業(yè)是否會按期還本付息，履行諾言。判斷企業(yè)能否履行還款義務(wù)的最好依據(jù)是過去的還款記錄，但大多數(shù)中小企業(yè)在歷史還款記錄方面是空白的，從而使得銀行及金融機構(gòu)無證可考。加之我國社會信用體系發(fā)展的滯后，金融機構(gòu)在考察企業(yè)信用行動方面，缺乏必要的數(shù)據(jù)支持，這也成為金融機構(gòu)無法向中小企業(yè)提供貸款的原因。

2.抵押擔(dān)保難是造成中小企業(yè)貸款難的直接原因

我市大多數(shù)中小企業(yè)特別是個體企業(yè)及私營企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、負(fù)債高，自身的固定資產(chǎn)很少，靠租賃取得的廠房、設(shè)備進行生產(chǎn)經(jīng)營等，不能滿足銀行關(guān)于抵押貸款抵押物的要求，而且，中小企業(yè)多采用掛靠、合作經(jīng)營方式，企業(yè)的固定資產(chǎn)、不動產(chǎn)的所有權(quán)和使用權(quán)都不明確，這也構(gòu)成了抵押的障礙。

3.銀行信貸管理體制不完善是中小企業(yè)貸款難的重要原因

商業(yè)銀行在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評估制度主要針對的是大中型企業(yè)，使信貸資金流向大中型企業(yè)的意愿得以強化，而且近年來，銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進一步強化的趨勢。同時，中小企業(yè)貸款具有數(shù)額小、頻率高、時間急等特點，銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本相對較高，直接影響到銀行貸款的積極性。

三、相關(guān)建議

（一）建立風(fēng)險補償機制

融資性擔(dān)保公司與銀行的合作初衷是為了有效分散金融風(fēng)險，而不是轉(zhuǎn)接銀行信貸風(fēng)險，因此建議建立合理的風(fēng)險補償機制和風(fēng)險分擔(dān)方式，在充分滿足共贏的前提下盡量提高擔(dān)保公司的擔(dān)保額度。而擔(dān)保額度一方面可以促進擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)量的擴張，另一方面也使得銀行信貸規(guī)模擴大，提高了經(jīng)濟效益。

（二）銀行嚴(yán)格把握準(zhǔn)入原則

商業(yè)銀行在與擔(dān)保公司合作的時候，應(yīng)該注意把握風(fēng)險可控的原則，重點支持具備一定資金實力且業(yè)務(wù)發(fā)展良好、風(fēng)險防控制度完善的擔(dān)保公司，且在合作伊始要嚴(yán)格進行資格審查，尤其要充分了解擔(dān)保公司的資金實力、公司背景、合規(guī)性以及注冊資本是否屬實等。

（三）完善融資性擔(dān)保公司相關(guān)扶持政策

建議相關(guān)部門要建立健全信用擔(dān)保相關(guān)法律法規(guī)，由于不能受到法律的保護，擔(dān)保公司發(fā)展中的法律保障越來越欠缺，一定程度上阻止了擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展，因此為了更好地完善擔(dān)保公司經(jīng)營模式，建議相關(guān)部門能夠建立和完善相關(guān)的扶持政策和法律基礎(chǔ)。

第3篇：融資擔(dān)保風(fēng)險防控范文

工作總結(jié)及2021年工作思路

 

一、2020農(nóng)擔(dān)工作總結(jié)

    （一）主要成效

    一是業(yè)務(wù)規(guī)模同比大幅增長。2020年末在保余額12.78億 元，同比增長97.22 %，實現(xiàn)擔(dān)保倍數(shù)放大4.26倍，“雙控”標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)的政策性業(yè)務(wù)占比100%。據(jù)國家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟公司12月底相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，青島市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱市農(nóng)擔(dān)公司）在保余額在計劃單列市中居首位。在保戶數(shù)1722戶，占青島市擔(dān)保行業(yè)33家擔(dān)保公司的51%。

    二是實現(xiàn)了融資成本不斷降低。全年平均擔(dān)保費率0.6 %，同比降低0.36個百分點，降幅達(dá)37.5%；客戶平均融資成本6.15%，同比降低0.54 個百分點。

三是擔(dān)保風(fēng)險控制得力。市農(nóng)擔(dān)公司累計代償率為0.68 %，低于全國農(nóng)擔(dān)體系1.65%的平均代償水平。在國家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟進行的2020年度省級農(nóng)擔(dān)公司風(fēng)險管理評估評價中，市農(nóng)擔(dān)公司獲評為最高級A級，居全國第12位。

四是實現(xiàn)了國有資本的保值增值。全年實現(xiàn)利潤總額1373.51萬元，上繳企業(yè)所得稅496.17萬元，實現(xiàn)凈利潤877.34萬元。

（二）主要經(jīng)驗

1.健全風(fēng)險防控機制，提高風(fēng)險管理水平。

（1）進一步加強制度建設(shè)。根據(jù)業(yè)務(wù)實際，重新修訂了《青島農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》、《青島農(nóng)擔(dān)公司不良擔(dān)保責(zé)任追究管理辦法》，成立了青島市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司盡職免責(zé)工作委員會 ，開展責(zé)任認(rèn)定工作，進一步優(yōu)化了代償業(yè)務(wù)辦公會會議制度，提高了議事質(zhì)量，優(yōu)化了代償業(yè)務(wù)流程。

（2）進一步強化保后管理，提高風(fēng)險化解能力。市農(nóng)擔(dān)公司制定了風(fēng)險預(yù)警提醒機制，督促業(yè)務(wù)人員提前聯(lián)系到期客戶做好還款續(xù)貸續(xù)保工作。對出現(xiàn)代償風(fēng)險的客戶及時聯(lián)系銀行開展施救及風(fēng)險化解工作，做到“早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對、早處置”。根據(jù)客戶的實際情況，制定人性化的分期還款清收處置措施，在兼顧客戶正常生產(chǎn)生活的前提下，最大限度保障公司合法權(quán)益。

2.加強信息化建設(shè)，提升工作效率。市農(nóng)擔(dān)公司對信息化建設(shè)工作高度重視，從全國農(nóng)擔(dān)系統(tǒng)首批、首家、首筆上線單位，到對業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)進行全面升級和改造，使得業(yè)務(wù)審批流程進一步優(yōu)化，業(yè)務(wù)審批速度進一步提高，報表統(tǒng)計進一步智能，保后及代償、追償進一步規(guī)范，檔案管理實現(xiàn)線上移交。

3.牢記政府性融資擔(dān)保機構(gòu)使命，始終將政策性、公益性放在首位。

（1）疫情期間，市財政積極貫徹落實財政部、市委市政府的決策部署，統(tǒng)籌做好防控疫情和業(yè)務(wù)發(fā)展，督導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司出臺了擔(dān)保費減半收取、支持農(nóng)業(yè)“抗疫情、保供給、穩(wěn)發(fā)展”11條等惠農(nóng)措施。疫情期間辦理農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)997筆，金額達(dá)80785萬元，累計減免擔(dān)保費330萬元。

（2）為減輕農(nóng)戶通過過橋融資還本付息帶來的融資成本過高負(fù)擔(dān)，市農(nóng)擔(dān)公司積極對接青島農(nóng)商銀行，開展了無還本續(xù)貸續(xù)保業(yè)務(wù)，降低了農(nóng)戶的融資成本。

4.開發(fā)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，為青島市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貢獻(xiàn)農(nóng)擔(dān)力量。充分利用平臺思維，協(xié)同效用，借助農(nóng)商銀行、郵儲銀行兩家銀行深耕農(nóng)村金融市場多年形成的地頭熟、人頭熟、市場業(yè)務(wù)比重大優(yōu)勢，通過設(shè)計產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、鎖定風(fēng)險比例等手段推出“農(nóng)擔(dān)貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，使業(yè)務(wù)辦理效率得到極大提高。積極對接各級政府、駐村工作隊、第一書記，推出“強村貸”；支持婦女創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，推出“巾幗貸”擔(dān)保產(chǎn)品。目前公司農(nóng)擔(dān)貸產(chǎn)品在保余額11.36億元，占比近90%，成為公司高速發(fā)展的拳頭產(chǎn)品。公司“農(nóng)擔(dān)貸”產(chǎn)品，自2019年起連續(xù)三年中標(biāo)國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部政府購買服務(wù)創(chuàng)新試點項目。

二、2021年工作思路和舉措

一是繼續(xù)做大農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)規(guī)模。2021年是青島農(nóng)擔(dān)公司各項工作繼續(xù)大力推進的重要一年。我們將繼續(xù)嚴(yán)格按照財政部等三部委的政策規(guī)定，按照市委市政府戰(zhàn)略部署，緊緊圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這一主線，講政治，謀大局，擔(dān)責(zé)任，督導(dǎo)市農(nóng)擔(dān)公司正確處理業(yè)務(wù)規(guī)模與風(fēng)險的關(guān)系，確保2021年底完成在保余額15億元，力爭實現(xiàn)在保余額18億元，代償率控制在1%以內(nèi)，實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。確保各項工作繼續(xù)走在全國同類農(nóng)擔(dān)公司前列，在打造鄉(xiāng)村振興齊魯樣板中走在前列。

二是繼續(xù)發(fā)揮好政策性作用。按照財農(nóng)[2020]15號文件要求，修訂完善農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保費補助和業(yè)務(wù)管理獎補資金管理辦法，以進一步鼓勵和幫助農(nóng)擔(dān)公司擴大政策性擔(dān)保規(guī)模，降低擔(dān)保費率，緩解農(nóng)村“融資難”“融資貴”問題。同時督導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司始終堅持“雙控”標(biāo)準(zhǔn)，確保政策性業(yè)務(wù)占比100%，各項工作繼續(xù)走在全國同類農(nóng)擔(dān)公司前列。

三是強化風(fēng)險化解處置水平。在繼續(xù)做好風(fēng)險把關(guān)、監(jiān)測、預(yù)警的基礎(chǔ)上，著重加強對不良項目和不良資產(chǎn)的處置以及資產(chǎn)保全、代償追償?shù)墓ぷ髁Χ取Ｐ抻喭晟啤犊己霜剳椭贫取罚鋵崱稉?dān)保業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》《不良擔(dān)保責(zé)任追究管理辦法》等，激發(fā)員工的業(yè)務(wù)積極性，提升員工責(zé)任心，規(guī)范獎懲機制。

 四是強化黨建引領(lǐng)，加強制度建設(shè)。督導(dǎo)市農(nóng)擔(dān)公司發(fā)揮黨支部領(lǐng)導(dǎo)作用，加強制度建設(shè)，完善體制機制，真正做到黨建、業(yè)務(wù)相互促進，共同發(fā)展。

五是提高服務(wù)中心工作的能力。督導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司積極參與“突破平度萊西攻勢”，加強同各級政府、駐村工作隊、第一書記的聯(lián)系對接，提高服務(wù)中心工作的針對性。  

                     

 

第4篇：融資擔(dān)保風(fēng)險防控范文

在浙江，許多中小企業(yè)采取三五家企業(yè)之間互相擔(dān)保的方式從銀行獲得貸款。這不僅能夠解決缺乏抵押物的中小企業(yè)貸款難題，而且保證了銀行貸款的安全，曾被認(rèn)為是銀行為企業(yè)融資服務(wù)的創(chuàng)新和行之有效的風(fēng)險防控模式，被推崇。

然而，去年溫州爆發(fā)的金融風(fēng)波和今年杭州發(fā)生銀行急催還貸款之風(fēng)，卻讓企業(yè)著實感受到“互保”，“聯(lián)保”貸款風(fēng)險的可怕。溫州接連發(fā)生企業(yè)倒閉老板“跑路”、跳樓事件，其中不少是被“互保”所連累；杭州600家知名民營企業(yè)省政府求助，也是“互保”、“聯(lián)保”風(fēng)險爆發(fā)所至。

其實“互保”、“聯(lián)保”最初是10余年前，中國農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展針對農(nóng)戶推出的一種貸款方式。由于農(nóng)戶缺少抵押物，銀行為了控制風(fēng)險，要求農(nóng)戶在貸款時找一家農(nóng)戶或者幾家農(nóng)戶為其擔(dān)保，一旦出現(xiàn)還不上貸款的情況，就由其他農(nóng)戶承擔(dān)還款連帶責(zé)任。這種針對農(nóng)村推出“互保”、“聯(lián)保”的貸款方式，有明顯的政策性。再者，由于每家農(nóng)戶貸款數(shù)額不大，金額多為三五萬內(nèi)，即使出現(xiàn)風(fēng)險，也在銀行可承受的范圍內(nèi)。因此“互保”、“聯(lián)保”方式一度被當(dāng)做商業(yè)銀行的創(chuàng)新和經(jīng)驗不僅在農(nóng)村中進行推廣，而且在城市一些地區(qū)的中小企業(yè)中廣泛運用。

“互保”、“聯(lián)保”雖然解決了部分企業(yè)貸款缺乏抵押物的難題，但也積聚著很大的風(fēng)險。因為“互保”、“聯(lián)保”所形成的擔(dān)保鏈條，一旦發(fā)生斷點，其中有一家企業(yè)出事就會引發(fā)多米諾骨牌式的連鎖反應(yīng)，原本一家企業(yè)的風(fēng)險就可能蔓延至數(shù)家、數(shù)十家企業(yè)。

多數(shù)企業(yè)采用“互保”、“聯(lián)保”方式進行貸款，是不得已而為之。但值得注意的是，有些并不缺乏資金的企業(yè)，在被其他企業(yè)要求擔(dān)保時，出于人情為一些虧損甚至資不抵債的企業(yè)擔(dān)保，無形中加大了自身的風(fēng)險。

在較好的經(jīng)濟形勢下，企業(yè)整體發(fā)展勢頭良好，“互保”、“聯(lián)保”能做到有效的風(fēng)險防控。如今面臨經(jīng)濟下行的壓力，稅收、原料價格、用工成本等等都有可能成為壓倒企業(yè)的一根稻草。這種情況下，銀行更加重視資金風(fēng)險，回收貸款成為了頭等大事。但是由于銀行忽視對企業(yè)的信息調(diào)查，不管是放貸環(huán)節(jié)還是收貸環(huán)節(jié)都過于依賴“互保”、“聯(lián)保”這一風(fēng)險防控模式，一旦發(fā)現(xiàn)某些企業(yè)出了問題，就緊急收貸和跟風(fēng)收貸導(dǎo)致風(fēng)險蔓延，將許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)拖下水。

控制當(dāng)前“互保”風(fēng)險蔓延發(fā)酵，政府部門負(fù)有重大責(zé)任。要組織力量深入調(diào)查研究，摸清情況，找準(zhǔn)關(guān)鍵，出面與銀行溝通協(xié)調(diào)；財政良好的地方政府拿出一定的資金幫助企業(yè)“轉(zhuǎn)貸”，也是救火的一種緊急措施；對著火源頭企業(yè)盡快整治、幫助企業(yè)通過調(diào)整結(jié)構(gòu)、以股抵債（債轉(zhuǎn)股）等方法，實現(xiàn)資產(chǎn)重組，以減輕給銀行和互保圈其他企業(yè)帶來的壓力。

第5篇：融資擔(dān)保風(fēng)險防控范文

提示：

業(yè)界人士近期在長三角地區(qū)了解到，江蘇部分地區(qū)的企業(yè)在2008年、2009年踏入房地產(chǎn)業(yè)做新項目、擴大投資，目前“大部分都踩空了，70%-80%都是失敗的”。以某小型房企為例，該企業(yè)負(fù)債高達(dá)92%，總資產(chǎn)為60億元，但流動資金只有1000多萬元，風(fēng)險很大。

除了信貸風(fēng)險，房地產(chǎn)信托風(fēng)險也已經(jīng)出現(xiàn)。業(yè)界人士表示，2014年開始整個房地產(chǎn)市場不好，很多房地產(chǎn)信托項目已經(jīng)爆掉了，只是多數(shù)沒有對外公布，或者延期，或者由信托公司固有業(yè)務(wù)接盤，或者賣給資產(chǎn)管理公司。

隨著國內(nèi)經(jīng)濟下行，房地產(chǎn)價格回落，銀行貸款隨之過度緊縮甚至凍結(jié)，形成中國式“押品（房地產(chǎn)）―損失”螺旋，是造成不良貸款上升的主要風(fēng)險因素。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2013年末，主要銀行的房地產(chǎn)貸款及以房地產(chǎn)為抵押的貸款，在各項貸款中的占比為38%。

銀監(jiān)會副主席閻慶民認(rèn)為，前幾年，部分地區(qū)在房地產(chǎn)市場膨脹和銀行短期效益激勵下，銀行貸款激增，企業(yè)和個人大量參與房地產(chǎn)投資，杠桿不斷加大，區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險迅速上升。而當(dāng)經(jīng)濟增長乏力、投資回報下降，風(fēng)險便迅速波及銀行體系。

今年以來，地產(chǎn)風(fēng)險性事件爆發(fā)，大多也是因為地產(chǎn)商銷售不暢、資金回籠緊張，瀕臨破產(chǎn)，如廣東的光耀地產(chǎn)、寧波的興潤置業(yè)、青島的君利豪集團等。相關(guān)人士認(rèn)為，興潤置業(yè)的原因在于高價買地，項目為改建別墅卻遭遇限購，造成滯銷，資金不回籠。目前由當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)，召開協(xié)調(diào)會，銀行統(tǒng)一行動，不抽貸、不壓貸，按比例進行幫扶。

此外，閻慶民還指出，上半年貨幣信貸基本面仍呈現(xiàn)出“寬貨幣、緊資金、高利率、多不良”的特征。不良貸款上升主要原因還包括：宏觀經(jīng)濟增速放緩、企業(yè)間互聯(lián)互保融資問題嚴(yán)重、銀行內(nèi)控不斷加強、不良貸款處置滯后、銀行風(fēng)險防控不足等。

“不良貸款的形成將嚴(yán)重制約銀行對實體經(jīng)濟支持的有效性和持續(xù)性。”閻慶民指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加快核銷不良貸款，多方要共同化解不良，確保銀行信貸資金對實體經(jīng)濟形成持續(xù)有效支持。

四川擔(dān)保圈風(fēng)險爆發(fā) 跑路事件頻仍

提示：

業(yè)內(nèi)人士表示，擔(dān)保公司跑路將對項目、平臺和行業(yè)產(chǎn)生不利影響。從微觀層面講，對于擔(dān)保融資項目，一旦企業(yè)無償還能力，擔(dān)保公司兜底將被打穿，投資人利益將會受到損害；其次是地方融資平臺，無擔(dān)保公司兜底，可能引發(fā)平臺的信任危機，牽連平臺，一旦出現(xiàn)擠兌，平臺無法兌付，將會出現(xiàn)倒閉或者跑路；第三是行業(yè)本身，融資性擔(dān)保公司本身就很混亂，中國融資擔(dān)保公司總數(shù)達(dá)1800多家，比全球的融資擔(dān)保公司數(shù)量加起來還多，可能會引發(fā)融資性擔(dān)保公司的行業(yè)洗牌。

第6篇：融資擔(dān)保風(fēng)險防控范文

一、加強法律風(fēng)險規(guī)章制度建設(shè)，健全內(nèi)部監(jiān)控機制，為依法治企提供制度保障

為滿足依法治企、規(guī)范管理的需要，公司進一步建立健全規(guī)章制度。2006年以來，以加強制度建設(shè)和程序控制為著力點，制定和完善了生產(chǎn)經(jīng)營、企業(yè)管理、勞動人事等一系列規(guī)章制度，以鋼鐵主業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為主線，結(jié)合卓越績效管理、萊鋼QES管理、六西格瑪?shù)冗\行情況，形成萊鋼規(guī)章制度整合后統(tǒng)一的框架體系；同時，不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，理順“三會一層”關(guān)系，健全內(nèi)部議事規(guī)則和程序，積極探索以資產(chǎn)為紐帶的母子公司管理制度，實現(xiàn)了各項管理工作的規(guī)范化、制度化。在加強法律風(fēng)險事務(wù)管理制度建設(shè)方面，公司重點做了以下幾方面工作：

1.保持原有規(guī)章制度的有效性、適用性。公司對合同管理辦法、招標(biāo)管理辦法、糾紛處理管理辦法、工商登記事務(wù)管理辦法、注冊商標(biāo)和名稱字號使用管理辦法等制度進行修訂完善，使其合法合規(guī)并符合市場經(jīng)濟的客觀要求和公司發(fā)展的現(xiàn)實需要。

2.確保重大和重要事項管理的制度化、規(guī)范化。根據(jù)法規(guī)和省國資委文件的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合公司生產(chǎn)經(jīng)營實際情況，適時出臺了一批法律事務(wù)管理制度：制定公司法律意見書制度，全面實施對重大經(jīng)營決策等重大事項出具法律意見書，加強對公司重大事項法律論證，確保其合法性；制定公司進一步加強重大合同管理若干規(guī)定，完善重大合同的會簽和審批手續(xù)，對重大合同的簽訂、履行進行全過程監(jiān)管，防控重大合同法律風(fēng)險；制定公司對出資企業(yè)重大事項審批程序的規(guī)定，規(guī)范出資企業(yè)重大事項的決策審批程序以及公司產(chǎn)權(quán)代表、派駐董事的權(quán)利行使，確保出資企業(yè)重大事項決策規(guī)范及維護國有權(quán)益；制定公司債權(quán)清收管理辦法，加強債權(quán)清收管理，及時清收到期債權(quán)，減少和避免呆壞賬發(fā)生；制定公司授權(quán)管理辦法，進一步規(guī)范公司法定代表人授權(quán)及其他職務(wù)行為授權(quán)程序，防范授權(quán)法律風(fēng)險；制定公司重大法律事務(wù)考核辦法，責(zé)任、風(fēng)險與激勵相結(jié)合，保障相關(guān)法律事務(wù)管理制度的貫徹落實；制定公司法律風(fēng)險防控管理辦法，增強公司法律風(fēng)險管理能力，有效防控公司法律風(fēng)險，維護公司合法權(quán)益。

二、健全法律風(fēng)險防控管理機制，不斷深化依法治企，為依法經(jīng)營保駕護航

萊鋼根據(jù)法律和市場環(huán)境變化，結(jié)合生產(chǎn)經(jīng)營的實際情況，在實踐中不斷健全法律風(fēng)險防控管理機制，加強企業(yè)法律風(fēng)險防控管理，推動依法治企工作不斷深化，提升了法律風(fēng)險防控水平和市場競爭力。

1.健全法律風(fēng)險防控管理組織體系。公司由董事會、法律風(fēng)險管理委員會、總法律顧問、法律事務(wù)部門、業(yè)務(wù)部門及全體員工組成的完整的法律風(fēng)險管理組織體系，同時專門成立公司法律風(fēng)險防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面負(fù)責(zé)公司法律風(fēng)險防控管理工作，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)法律風(fēng)險防控辦公室，設(shè)在法律事務(wù)部，保障組織體系的健康高效運轉(zhuǎn)。

2.明確法律風(fēng)險防控管理的目標(biāo)：以制度建設(shè)、流程規(guī)范為重點，系統(tǒng)識別和分析公司面臨的法律風(fēng)險，將法律風(fēng)險防控延伸到經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)，將法律風(fēng)險防控職責(zé)落實到公司的各部門、各崗位，逐步建立一個動態(tài)優(yōu)化、無縫覆蓋的法律風(fēng)險管理的長效機制，達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控的平衡。

3.實行法律風(fēng)險防控管理責(zé)任制。根據(jù)公司各單位的法律風(fēng)險特點和業(yè)務(wù)實際，公司與各單位簽訂《依法治企責(zé)任狀》，明確依法治企責(zé)任及目標(biāo)，全面防范法律風(fēng)險，促進企業(yè)健康發(fā)展，保證國有資產(chǎn)保值增值。

4.落實法律風(fēng)險防控管理工作例會制度。在明確法律風(fēng)險防控管理主要方面及環(huán)節(jié)、防控目標(biāo)的基礎(chǔ)上，公司各單位按照規(guī)定，將發(fā)生的法律風(fēng)險信息以及相關(guān)建議及時報送法律風(fēng)險防控辦公室，法律風(fēng)險防控辦公室對相關(guān)法律風(fēng)險信息進行全面分析、評估確認(rèn)，組織相關(guān)單位論證并擬訂風(fēng)險解決方案。法律風(fēng)險防控管理領(lǐng)導(dǎo)小組每月定期召開工作例會，通報法律風(fēng)險防控情況，分析存在的問題，確定新的風(fēng)險源，總結(jié)法律風(fēng)險防控經(jīng)驗，研究確定對各單位的考核意見，部署下一步的法律風(fēng)險防控工作，批準(zhǔn)實施一般性法律風(fēng)險解決方案，制定重大法律風(fēng)險解決方案，對于可能導(dǎo)致?lián)p失數(shù)額巨大或可能影響公司全局性的重大法律風(fēng)險解決方案經(jīng)公司總經(jīng)理審核后報公司法定代表人批準(zhǔn)實施。

5.嚴(yán)格法律風(fēng)險防控監(jiān)督檢查和考核。按照法律風(fēng)險防控工作例會的要求，公司有關(guān)單位和部門具體落實防范措施和整改方案，法律風(fēng)險防控辦公室定期或不定期組織對法律風(fēng)險解決方案的實施及其他法律風(fēng)險防控管理工作進行嚴(yán)格監(jiān)督檢查，根據(jù)檢查結(jié)果，向領(lǐng)導(dǎo)小組提出考核意見。

三、加強對重點領(lǐng)域、重點環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防控管理，突出防控實效

1.落實法律意見書制度，防控公司重大事項法律風(fēng)險。企業(yè)法律顧問全面參與公司重大經(jīng)營活動，對公司投資、擔(dān)保、融資、技術(shù)轉(zhuǎn)讓等重大經(jīng)營決策活動和重大事項出具法律意見書，研究論證其中涉及的法律問題，及時、主動、準(zhǔn)確地提出法律意見和建議，為公司領(lǐng)導(dǎo)的決策活動和職能管理部門的實施行為提供法律支持。自2006年實施法律意見書制度以來，法律事務(wù)部對公司重大事項共出具法律意見書350余份，有效防控了重大事項法律風(fēng)險，其中通過采取對不符合規(guī)定的公司對外擔(dān)保事項出具否定意見以及落實被擔(dān)保人提供反擔(dān)保等措施，有效降低擔(dān)保風(fēng)險30余億元。

2.創(chuàng)新合同管理思路，防控合同法律風(fēng)險。2006年以來，法律事務(wù)部先后對公司建設(shè)工程、采購、銷售、融資擔(dān)保等重點領(lǐng)域合同及授權(quán)管理進行專項調(diào)研，對存在法律風(fēng)險的環(huán)節(jié)進行梳理和整改規(guī)范；對重大合同實行全過程監(jiān)督管理，完善重大合同的會簽、審批、履行監(jiān)管措施，有效防控重大合同法律風(fēng)險；加強對合同管理的檢查監(jiān)督，形成了主管部門檢查監(jiān)督、績效審計檢查監(jiān)督、紀(jì)檢監(jiān)察效能監(jiān)督三位一體的檢查監(jiān)督體系，確保公司合同管理制度的貫徹落實，最大限度減少合同糾紛。2001年以來，公司連續(xù)保持“全國守合同重信用企業(yè)”榮譽稱號。

3.加強依法經(jīng)營監(jiān)督管理，維護企業(yè)合法權(quán)益。法律事務(wù)部對公司依法經(jīng)營進行調(diào)研，全面規(guī)范、監(jiān)督集團單位企業(yè)工商登記、年檢和特殊行業(yè)許可證照管理，確保合法經(jīng)營；加強商標(biāo)注冊保護，萊鋼國內(nèi)國際注冊商標(biāo)共計85件，注意規(guī)范注冊商標(biāo)使用許可管理；利用行政與訴訟手段，查處侵犯萊鋼注冊商標(biāo)及字號專用權(quán)等各類侵權(quán)行為，進一步提高了萊鋼的產(chǎn)品聲譽和品牌信譽；積極應(yīng)對印度、印尼對萊鋼熱軋鋼、H型鋼提起的反傾銷調(diào)查應(yīng)訴，取得良好的效果；嚴(yán)厲進行打假維權(quán)工作，配合工商行政管理部門、質(zhì)監(jiān)部門先后處理了山東、江蘇、陜西等地的假冒萊鋼產(chǎn)品的侵權(quán)行為，查獲假冒鋼材1萬余噸，有力打擊了侵權(quán)行為，維護公司的合法權(quán)益。

第7篇：融資擔(dān)保風(fēng)險防控范文

關(guān)鍵詞：非金融機構(gòu)；融資；監(jiān)管

中圖分類號：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2013）02-0051-04

當(dāng)前社會融資方式走向多元化，不規(guī)范的融資行為有所增多，諸多融資風(fēng)險對金融機構(gòu)影響較大，關(guān)于小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行等具有融資功能的非金融機構(gòu)監(jiān)管問題引起有關(guān)部門的關(guān)注，也引發(fā)了對監(jiān)管制度與監(jiān)管方式的重新思考。本文以為樣本，通過對現(xiàn)行監(jiān)管制度安排、實施情況及效果進行分析，提出幾點見解。

一、具有融資功能的非金融機構(gòu)現(xiàn)狀

（一）機構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

截至2012年9月末。已開業(yè)的小額貸款公司法人機構(gòu)546家（包括2家外資機構(gòu)），注冊資本共計409，6億元。比上年同期分別增加84家和40.5億元，機構(gòu)數(shù)量仍居全國第一，覆蓋內(nèi)蒙古101個旗縣區(qū)的97個，有6家小額貸款公司在自治區(qū)范圍內(nèi)設(shè)立了14家分支機構(gòu)；小額貸款公司貸款余額378.7億元。比上年同期增加35.8億元，相當(dāng)于同期全自治區(qū)農(nóng)村信用社系統(tǒng)（不包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）貸款余額的34.7%，前三季度累計發(fā)放貸款251.2億元。從2006年10月第一家小額貸款公司成立以來，總計發(fā)放貸款1500多億元，為11萬多戶當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民、個體工商戶和小微企業(yè)提供了信貸支持。

同期。共有融資性擔(dān)保公司212家，注冊資本共計189.2億元，擔(dān)保規(guī)模余額322，8億元，比年初減少11.7億元，前三季度累計擔(dān)保規(guī)模206.8億元。共有典當(dāng)行201家，注冊資本共計28.9億元，當(dāng)金余額13.2億元，前三季度累計發(fā)放當(dāng)金35.7億元；其中，房地產(chǎn)抵押、機動車等動產(chǎn)質(zhì)押和財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)當(dāng)金分別約占71.7%、17.7%和10.6%，并且權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)呈上升趨勢，而傳統(tǒng)民品質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍有所縮小。

從注冊資本金來源看，小額貸款公司和典當(dāng)行全部為民間資本，融資性擔(dān)保公司中的民間資本約占60%。這些行業(yè)利潤空間相對較高，對民間資本具有較大的吸引力，但經(jīng)營風(fēng)險自擔(dān)、盈虧自負(fù)。

（二）現(xiàn)行監(jiān)管制度安排

從監(jiān)管目標(biāo)設(shè)定來看，簡言之就是要通過監(jiān)管實現(xiàn)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營、運行安全穩(wěn)健、競爭公平有序，提高整體融資效率，發(fā)揮其政策制度設(shè)計的服務(wù)功能；維護市場穩(wěn)定，防范行業(yè)風(fēng)險，促進行業(yè)健康有序可持續(xù)發(fā)展，保護投資者和消費者的權(quán)益；同時約節(jié)監(jiān)管成本，盡可能實現(xiàn)社會效益最大化。即實現(xiàn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，發(fā)揮預(yù)期作用，促進地方經(jīng)濟發(fā)展，達(dá)到行業(yè)政策制度設(shè)計的目的和效果，而不是徹底管住、管死。

在監(jiān)管依據(jù)方面，主要有《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》（人民銀行令[1996]第2號）、銀監(jiān)會和人民銀行總行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會、發(fā)改委、工信部、財政部、商務(wù)部、人民銀行、工商管理總局令2010年第3號）和《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會發(fā)展改革委等部門關(guān)于促進融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展意見的通知》（[2011]30號）以及《典當(dāng)管理辦法》（商務(wù)部、公安部令2005年第8號）、《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》（商流通發(fā)[2012]423號）等。具有專屬性的監(jiān)管依據(jù)均為部門規(guī)章或規(guī)范性文件。

對監(jiān)管主體安排方面，小額貸款公司由地方政府（省級政府和地市、旗縣政府）的金融管理部門（金融辦）實行屬地管理，具體負(fù)責(zé)機構(gòu)準(zhǔn)人、退出、日常監(jiān)管和風(fēng)險處置，并負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)溝通和服務(wù)引導(dǎo)。融資性擔(dān)保公司由銀監(jiān)會牽頭、八部委參加的全國融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議負(fù)責(zé)制定有關(guān)政策措施和監(jiān)管制度，指導(dǎo)地方政府進行監(jiān)管；省級政府的金融管理部門（金融辦）負(fù)責(zé)機構(gòu)設(shè)立審批，地市金融辦實行屬地監(jiān)管，負(fù)責(zé)日常監(jiān)管和處置風(fēng)險，并實施持續(xù)動態(tài)監(jiān)管。典當(dāng)行于2000年以后由人民銀行劃歸國家經(jīng)貿(mào)委管理，2003年起由國家商務(wù)部管理，負(fù)責(zé)機構(gòu)設(shè)立審批和日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；2012年12月的《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》進一步明確各級商務(wù)主管部門的具體監(jiān)管職責(zé)，對典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管工作實行分級管理、分級負(fù)責(zé)的原則，強化屬地管理，省級商務(wù)主管部門對本地區(qū)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管負(fù)責(zé)，地市級商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)本地區(qū)典當(dāng)行業(yè)的日常監(jiān)管，縣級商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)對本行政區(qū)域內(nèi)典當(dāng)企業(yè)的監(jiān)督檢查。即均實行“誰審批設(shè)立、誰負(fù)責(zé)監(jiān)管”的原則。

目前，我國基本上是實行分層次分類監(jiān)管，對吸收公眾存款的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)。由金融監(jiān)管當(dāng)局在全國實行垂直、統(tǒng)一監(jiān)管；對不吸收公眾存款而具有融資功能的非金融機構(gòu)，由國家相關(guān)部門制定有關(guān)規(guī)則，交由地方政府部門實行監(jiān)管。

二、監(jiān)管實施情況

（一）采取的監(jiān)管方式與監(jiān)管措施

地方政府主管部門積極履行監(jiān)管職責(zé)。圍繞監(jiān)管目標(biāo)及依據(jù)國家有關(guān)部門規(guī)章，地方政府主管部門各司其職，陸續(xù)出臺相關(guān)管理制度，落實監(jiān)管措施，規(guī)范各類機構(gòu)經(jīng)營行為，防范風(fēng)險發(fā)生。小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司和典當(dāng)行等機構(gòu)，均有相應(yīng)的市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)規(guī)范。

就小額貸款公司來看，一是不斷健全完善管理制度。自2008年以來政府及金融辦先后制定出臺了小額貸款公司試點管理暫行辦法及試點管理實施細(xì)則、高管人員任職資格管理和從業(yè)人員資格認(rèn)證制度、會計核算和統(tǒng)計報告制度、年度審查與考核評價制度等10多項管理制度，用規(guī)章制度規(guī)范約束其經(jīng)營行為。金融辦并于2011年9月下發(fā)《嚴(yán)防小額貸款公司參與非法集資的若干規(guī)定》，要求小額貸款公司嚴(yán)格依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)控其參與民間借貸或涉足非法集資。二是采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管方式強化監(jiān)督管理。各級政府積極推進管理機構(gòu)建設(shè)，充實管理人員，落實監(jiān)管責(zé)任。加強對小額貸款公司的屬地監(jiān)管。到2012年9月末，自治區(qū)、各盟市和70%的旗縣政府均設(shè)立了金融辦，對屬地小額貸款公司實行分層監(jiān)管，旗縣金融辦每季、盟市金融辦每半年對小額貸款公司開展一次現(xiàn)場檢查，自治區(qū)金融辦在上年對小額貸款公司全面檢查的基礎(chǔ)上。2012年8月份對20%的機構(gòu)進行了抽查。同時。積極推進小額貸款公司動態(tài)監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)，2012年底前在6個盟市將先行上線，對業(yè)務(wù)運行等實行實時動態(tài)監(jiān)測。三是加強機構(gòu)準(zhǔn)入管理。2011年第四季度以來，金融辦暫停受理新機構(gòu)籌辦申請，從重設(shè)立機構(gòu)、擴大覆蓋面轉(zhuǎn)到重業(yè)務(wù)監(jiān)管和規(guī)范發(fā)展，并先后對15家運行不合規(guī)的小額貸款公司取消經(jīng)營資格，嚴(yán)格規(guī)制業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。

注重發(fā)揮行業(yè)自律的作用。各行業(yè)均成立了行業(yè)協(xié)會，通過制定行業(yè)規(guī)范，實現(xiàn)自我約束，對經(jīng)營風(fēng)險進行自律性控制；協(xié)助政府職能部門對行業(yè)進行協(xié)調(diào)和監(jiān)督，彌補地方政府監(jiān)管力量的不足；并借助協(xié)會平臺開展同業(yè)經(jīng)驗交流。取長補短，及時發(fā)現(xiàn)問題，幫助解決問題。內(nèi)蒙古小額信貸行業(yè)協(xié)會從2009年7月正式成立以來，積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律的作用，大力開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)和經(jīng)營管理經(jīng)驗交流推介，3年來輪訓(xùn)從業(yè)人員接近100%。促進行業(yè)不斷提高經(jīng)營管理水平及規(guī)范發(fā)展。

開展部門間的監(jiān)管合作。各級人民銀行加強對小額貸款公司的統(tǒng)計監(jiān)測，到2012年9月末已將444家小額貸款公司納入統(tǒng)計監(jiān)測范圍，統(tǒng)計監(jiān)測內(nèi)容包括貸款金額、期限、利率、投向等，積極引導(dǎo)其合規(guī)經(jīng)營；并強化動態(tài)信息反饋和風(fēng)險研判，及時進行風(fēng)險提示，提出參考建議。銀監(jiān)部門出臺有關(guān)措施，限制金融機構(gòu)對小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等具有融資功能的機構(gòu)進行授信和融資，強化風(fēng)險管理。

（二）制度設(shè)計、經(jīng)營運作及監(jiān)管中存在的問題

從制度設(shè)計方面分析，一是將此類機構(gòu)類同民間金融進行管理，實行高利率也面臨高風(fēng)險。如，對小額貸款公司設(shè)定的貸款利率上限偏高，貸款對象大多為銀行業(yè)金融機構(gòu)不愿意授信、潛在風(fēng)險較大的客戶，且機構(gòu)地域分布和服務(wù)對象一定程度偏離政策設(shè)計的方向。二是缺乏政策支持，直接導(dǎo)致面臨的風(fēng)險較大。如，政策制度安排小額貸款公司支持“三農(nóng)”，而享受不到農(nóng)村金融機構(gòu)的財政補貼、稅收減免和支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠：融資性擔(dān)保公司作為信用擔(dān)保主體，主要是為不符合銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款條件的小微企業(yè)提供信貸擔(dān)保，而擔(dān)保風(fēng)險基金缺失，實際中往往是由擔(dān)保公司完全承擔(dān)擔(dān)保貸款的風(fēng)險，債權(quán)人與擔(dān)保人利益共享，風(fēng)險卻不能共擔(dān)，造成擔(dān)保公司承擔(dān)的風(fēng)險較大。同時，對小額貸款公司和典當(dāng)行限定的融資渠道窄、融資比例低，不利于其持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。三是監(jiān)管主體缺位，監(jiān)管鞭長莫及。如，2012年12月《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》出臺以前，多年來由國家商務(wù)部負(fù)責(zé)典當(dāng)行或分支機構(gòu)的設(shè)立審批，履行監(jiān)督管理職責(zé)，負(fù)責(zé)日常業(yè)務(wù)監(jiān)管；省級商務(wù)主管部門只是按季向商務(wù)部報送本地典當(dāng)行經(jīng)營情況，對典當(dāng)行進行年審。由于典當(dāng)行的審批權(quán)和監(jiān)管權(quán)均在國家商務(wù)部，長期以來造成典當(dāng)行的現(xiàn)場、非現(xiàn)場監(jiān)管缺失，難以有效規(guī)范典當(dāng)行的經(jīng)營行為。

從經(jīng)營行為來看，一是行業(yè)內(nèi)控機制不完善，管理不到位，經(jīng)營運作不夠規(guī)范。如，個別機構(gòu)放貸利率明顯高于政策規(guī)定的利率水平，收取不合理的手續(xù)費，突破政策規(guī)定經(jīng)營委托貸款，資金投向政策限制的行業(yè)等。二是利益驅(qū)動及需求拉動，違規(guī)甚至非法經(jīng)營。如，個別機構(gòu)演變?yōu)槊耖g借貸的中介機構(gòu)，進行非法集資，涉足高利貸。三是變身“影子銀行”，加劇金融風(fēng)險。如，個別機構(gòu)超范圍經(jīng)營及存在高息吸收公眾存款和高息放貸的現(xiàn)象等，擾亂市場秩序，影響金融穩(wěn)定。

從監(jiān)管方面審視。一是相關(guān)法規(guī)制度、行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管機制不健全不完善，加之受監(jiān)管手段有限、監(jiān)管力量配置不足及人員素質(zhì)的制約，存在監(jiān)管不力、監(jiān)督缺失的現(xiàn)象；且目前具有專屬性的監(jiān)管依據(jù)均為部門規(guī)章或規(guī)范性文件，法律層級和效力低。二是由地方政府機構(gòu)承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)，個別地方政府監(jiān)管意識不強，重服務(wù)輕監(jiān)管，監(jiān)管不足或在主觀上放松監(jiān)管，監(jiān)管措施落實不到位，缺乏有效監(jiān)管。三是經(jīng)營的透明度差，雙方信息不對稱，存在違規(guī)經(jīng)營的空間。如，個別機構(gòu)逃避監(jiān)管，利用借貸資金“過橋”登記注冊，抽逃資本金，進行關(guān)聯(lián)交易。存在違規(guī)擔(dān)保、賬外經(jīng)營等。

三、改進現(xiàn)行監(jiān)管制度安排的建議

（一）保持現(xiàn)行監(jiān)管制度基本穩(wěn)定，繼續(xù)推行差異化的監(jiān)管政策，對具有融資功能的非金融機構(gòu)由地方政府主管部門實行監(jiān)管

目前我國對各類機構(gòu)實行“誰審批、誰監(jiān)管、誰負(fù)責(zé)”，中央與地方實行分層次分類監(jiān)管，具有合理性和一定優(yōu)勢，不宜頻繁進行制度調(diào)整變革，建議保持現(xiàn)行監(jiān)管制度基本穩(wěn)定，并不斷加以完善和進行適度微調(diào)。

一是建立健全配套法規(guī)和制度，改善監(jiān)管制度環(huán)境，加強對監(jiān)管工作的指導(dǎo)，規(guī)制行業(yè)經(jīng)營行為。建議針對各行業(yè)在法律層面專門制定管理規(guī)范包括行業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管規(guī)則，出臺監(jiān)管指引，充分實現(xiàn)有法可依、有章可循，改變目前法律法規(guī)滯后、殘缺的現(xiàn)狀。并充分賦予地方政府主管部門行使監(jiān)管的職能及對違規(guī)行為相應(yīng)的行政處罰權(quán)，進一步明確監(jiān)管職責(zé)及防范和處置風(fēng)險的責(zé)任，促進其強化監(jiān)管和有效監(jiān)管。

二是合理區(qū)分公眾金融機構(gòu)和非公眾金融機構(gòu)及具有融資功能的非金融機構(gòu)的不同監(jiān)管方式、不同監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實行差異化監(jiān)管。對吸收公眾存款、涉及社會公眾利益及可能出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險的金融機構(gòu)，由金融監(jiān)管當(dāng)局實行審慎監(jiān)管：針對各地區(qū)發(fā)展極不平衡的現(xiàn)實情況，對不吸收公眾存款的地方性融資類機構(gòu)交由地方政府監(jiān)管。建立分層監(jiān)管體制。避免實行全國集中統(tǒng)一監(jiān)管出現(xiàn)“一管就死、一放就亂”的問題。

三是切實加強地方政府的監(jiān)管，加大監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)格約束行業(yè)經(jīng)營行為，促進其規(guī)范有序發(fā)展。落實地方政府主管部門的監(jiān)管責(zé)任，強化風(fēng)險意識，實施主動監(jiān)管，從重審批設(shè)立和事后風(fēng)險處置轉(zhuǎn)向事前、事后監(jiān)管和過程監(jiān)管并重，實行監(jiān)管與服務(wù)并重、規(guī)范與發(fā)展并重；并對同類型業(yè)務(wù)推行職能部門統(tǒng)一監(jiān)管，統(tǒng)一監(jiān)管要求：充實監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管人員，建立履職評價和監(jiān)管問責(zé)制度，促進提升監(jiān)管能力及風(fēng)險防控水平。同時，嚴(yán)厲打擊違法經(jīng)營行為，加大處罰力度，發(fā)揮警示效應(yīng)，整頓市場秩序，維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定。

四是推進自律組織建設(shè)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會同業(yè)自律管理、自我約束和指導(dǎo)協(xié)調(diào)的作用。加強行業(yè)自律，實現(xiàn)部門監(jiān)管與行業(yè)自律并行、維護行業(yè)權(quán)益與防范風(fēng)險并行，進一步提高行業(yè)管理水平，規(guī)范行業(yè)秩序。

（二）加強監(jiān)管合作，建立完善跨部門協(xié)調(diào)監(jiān)管機制，充分調(diào)動和發(fā)揮各部門監(jiān)管資源的作用

一是強化合作意識，地方主管部門與有關(guān)部門加強監(jiān)管協(xié)作，明確各自職責(zé)，形成監(jiān)管合力。積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，建立地方主管部門與人民銀行、銀監(jiān)、工商行政管理、司法等部門間經(jīng)常聯(lián)系、會商和聯(lián)席會議制度等。健全信息溝通、共享機制和監(jiān)管協(xié)調(diào)、合作機制，明確各相關(guān)部門的職責(zé)，建立完善多部門聯(lián)動工作機制，實行分工協(xié)作，彌補監(jiān)管協(xié)作不足的弊端，完善風(fēng)險早期識別、預(yù)警和防控機制。從現(xiàn)行以機構(gòu)監(jiān)管為主的監(jiān)管方式向機構(gòu)監(jiān)管與功能性監(jiān)管相互兼容并行轉(zhuǎn)變，通過制度約束、自律管理及部門監(jiān)管，不斷提高監(jiān)管的有效性，促進具有融資功能的非金融機構(gòu)規(guī)范運作及穩(wěn)健發(fā)展，共同防范行業(yè)風(fēng)險。

二是完善地方金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制，加強地方政府部門、金融管理部門的溝通與協(xié)調(diào)，強化社會監(jiān)督，規(guī)范市場秩序。多渠道實現(xiàn)行業(yè)客戶信用信息共享，防止信息失真，健全風(fēng)險防控合作機制，及時識別高風(fēng)險客戶及共同規(guī)避和控制風(fēng)險，防范行業(yè)風(fēng)險擴散和蔓延。同時，重視發(fā)揮社會監(jiān)督的作用，動員組織社會各方面力量主動參與，共同維護融資市場秩序，更好地保護金融消費者的合法權(quán)益。

（三）服務(wù)與監(jiān)管并重，加強相關(guān)部門的政策溝通和協(xié)調(diào)統(tǒng)一，扶持其健康持續(xù)發(fā)展

第8篇：融資擔(dān)保風(fēng)險防控范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)療；知識產(chǎn)權(quán)；質(zhì)押；融資；風(fēng)險；防控

中圖分類號：D923.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）33-0095-02

科技型t院在設(shè)備購置、信息化投入時遇到的最大難題是資金不足。相對普通醫(yī)院而言，科技型醫(yī)院沒有太多固定資產(chǎn)可以作為抵押物，只有技術(shù)或知識產(chǎn)權(quán)為其提供融資擔(dān)保，所以，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押成為一種適宜科技型醫(yī)院融資的擔(dān)保方式。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款為科技型醫(yī)院融資創(chuàng)新了思路，已成為政府支持的融資方法。通過這種融資方法，醫(yī)院所擁有的知識產(chǎn)權(quán)盡可能最大限度地實現(xiàn)自身的價值，為醫(yī)院今后的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。基于一種創(chuàng)新的質(zhì)押融資方式，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資方式在我國科技型醫(yī)院中的發(fā)展卻始終難以發(fā)展和壯大。

一、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資潛藏多重風(fēng)險

1.估價評估風(fēng)險。在這里提到的知識產(chǎn)權(quán)價值評估是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資中比較重要的環(huán)節(jié)。眾所周知，知識產(chǎn)權(quán)，其自身作為一種無形資產(chǎn)，對其進行質(zhì)押與有形資產(chǎn)抵押存在很多不同之處。知識產(chǎn)權(quán)具有其自身固有的獨特性和唯一性，它的價值須在某一特定范圍內(nèi)得到充分的體現(xiàn)。這不僅導(dǎo)致知識產(chǎn)權(quán)使用面變得過于狹窄而致使其質(zhì)押權(quán)受到局限，同時還增加了銀行業(yè)變現(xiàn)難度和自身風(fēng)險防范的難度，提高了價值判斷難度。此外，知識產(chǎn)權(quán)的保護不僅與時間有關(guān)，而且與地域有關(guān)，其受保護地域范圍的大小和期限的長短直接決定了知識產(chǎn)權(quán)獲利能力的大小，這對知識產(chǎn)權(quán)的判斷估價具有重要影響，使知識產(chǎn)權(quán)在質(zhì)押時價值需要接受專業(yè)機構(gòu)的鑒定。

2.貶值風(fēng)險。雖然法律規(guī)定了商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)的保護期分別為十年、二十年、五十年。但是，因這一領(lǐng)域的市場起步較晚，新設(shè)備和新技術(shù)更新?lián)Q代時間也較短，所以醫(yī)院擁有的知識產(chǎn)權(quán)的價值隨時間的變化，風(fēng)險隨之加大。有很多知識產(chǎn)權(quán)在沒有進入開發(fā)研究階段就失去了其經(jīng)濟價值。利用知識產(chǎn)權(quán)進行質(zhì)押擔(dān)保，銀行作為質(zhì)權(quán)人，自然承擔(dān)的風(fēng)險要比一般有形資產(chǎn)質(zhì)押物的風(fēng)險大得多。

3.現(xiàn)金變現(xiàn)風(fēng)險。從銀行角度考慮，經(jīng)營知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的業(yè)務(wù)還存在現(xiàn)金變現(xiàn)的風(fēng)險。因為我國知識產(chǎn)權(quán)交易市場起步較晚，經(jīng)驗尚且不足，還不夠成熟，而商業(yè)銀行處置知識產(chǎn)權(quán)需要大量人力、物力、財力，這無疑會增大變現(xiàn)的成本，這是銀行不得不考慮的關(guān)鍵因素之一。另一方面，醫(yī)院一旦還款承諾沒能兌現(xiàn)，銀行很難及時處置知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)，從而無法按期收回成本，造成銀行的損失，這樣的風(fēng)險過大。

4.政策法律風(fēng)險。因為知識產(chǎn)權(quán)的專業(yè)性、政策性較強，對知識產(chǎn)權(quán)進行有效性審查、質(zhì)押登記、風(fēng)險資產(chǎn)處置等各個環(huán)節(jié)均有可能出現(xiàn)政策、法律上的問題或糾紛。基于我國知識產(chǎn)權(quán)法律制度目前尚不完善、不健全，商標(biāo)專用權(quán)和專利本身存在較大的權(quán)利不確定性，權(quán)益人的權(quán)屬與權(quán)益的不確定性或可能導(dǎo)致權(quán)屬上的爭議存在，進而會導(dǎo)致銀行貸款不安全性問題的發(fā)生。

二、銀行控制風(fēng)險要內(nèi)外兼顧、多策并舉

1.各級政府應(yīng)加大知識產(chǎn)權(quán)融資支持力度。我國雖已進入市場經(jīng)濟時代，但是政府的主導(dǎo)地位仍然不容忽視。一要建議各級政府的財政部門成立專門的擔(dān)保機構(gòu)或設(shè)立專項擔(dān)保基金，為商業(yè)銀行開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款提供一定范圍內(nèi)的信用擔(dān)保，以防止貸款風(fēng)險的產(chǎn)生，以此來消除銀行的“懼貸”想法；二要政府每年應(yīng)從財政預(yù)算中預(yù)留一定比例資金，用于設(shè)立貸款風(fēng)險籌備基金，對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款損失給予一定的補償；三要對知識產(chǎn)權(quán)交易和流轉(zhuǎn)實行減免稅等優(yōu)惠政策，以降低知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)處置成本。

2.科技型醫(yī)院應(yīng)加強其自身知識產(chǎn)權(quán)建設(shè)。如需積極運用知識產(chǎn)權(quán)進行融資，醫(yī)療行業(yè)就必須加強自身知識產(chǎn)權(quán)建設(shè)，一方面，加大科研投入力度，加強核心技術(shù)的再開發(fā)和運用，提高其經(jīng)濟價值和市場地位；另一方面，對醫(yī)院醫(yī)療品牌進行科學(xué)推廣，建立品牌保護體系及戰(zhàn)略規(guī)劃，使品牌價值能夠穩(wěn)步增長。與此同時，醫(yī)療行業(yè)還應(yīng)合理規(guī)劃醫(yī)療核心技術(shù)的保護形式，制定知識產(chǎn)權(quán)獎懲辦法和激勵機制，適當(dāng)以物質(zhì)獎勵的方式鼓勵研發(fā)人員自主創(chuàng)新，優(yōu)化醫(yī)療行業(yè)核心技術(shù)，提高知識產(chǎn)權(quán)管理維護人員的積極性，并且設(shè)專人專崗管理知識產(chǎn)權(quán)。

3.銀行嚴(yán)格把握貸款風(fēng)險防控要點。銀行要嚴(yán)格做好知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險控制，應(yīng)做到以下幾點：一是制定嚴(yán)格的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款條款；二是確定合理的貸款質(zhì)押比例；三是確定合理的貸款時間；四是對資產(chǎn)評估機構(gòu)采用的評估方法和標(biāo)準(zhǔn)、評估價值與市場價值的合理性進行嚴(yán)格的核查，以確保價值評估的合規(guī)性和準(zhǔn)確性；五是強化貸后的管理工作；六是積極利用銀行內(nèi)部政策監(jiān)管部門的專業(yè)力量把質(zhì)押貸款的風(fēng)險控制到最小。

4.知識產(chǎn)權(quán)價值評估體系應(yīng)逐步完善。當(dāng)前，知識產(chǎn)權(quán)評估方法主要采用的有市場法、成本法、收益法、實物期權(quán)法等，這些評估方法都具有一定的局限性，且都不能準(zhǔn)確地評估知識產(chǎn)權(quán)的真正價值。基于知識產(chǎn)權(quán)的價值受其自身特點，如非物質(zhì)性、獨特性、唯一性等；環(huán)境評估如市場環(huán)境、法律環(huán)境、政策環(huán)境等；評估主體如評估機構(gòu)管理制度、評估人員職業(yè)素養(yǎng)、評估流程操作、評估具體要素，以及獲利能力、技術(shù)因素、獲得成本、機會成本等方面因素的制約影響，致使實際價值和評估價值之間必然存在較大的差異。這些是一個世界性的難題，至今沒有得到很好的解決。但是隨著世界金融業(yè)的逐漸發(fā)展和技術(shù)的不斷進步，總會研究出一個比較理想的評估體系，能準(zhǔn)確地預(yù)測知識產(chǎn)權(quán)的價值及其變化，以減少和防止因知識產(chǎn)權(quán)的價值變化而給銀行帶來的風(fēng)險。

第9篇：融資擔(dān)保風(fēng)險防控范文

【關(guān)鍵詞】地方政府；投融資平臺；債務(wù)風(fēng)險；對策

一、引言

從2008年11月中國實施積極財政政策和適度寬松的貨幣政策應(yīng)對金融危機以來，金融機構(gòu)信貸投放的增長異常迅猛。從歷史情況看，2011年和2012年政府融資平臺直接融資規(guī)模保持較快增長。我國政府投融資債券發(fā)行的具體情況如下表所示。但是，這種融資平臺的快速發(fā)展和融資模式的迅猛擴張也引發(fā)了對地方政府的負(fù)債能力、投資拉動效率及信貸風(fēng)險等一系列問題的擔(dān)憂和質(zhì)疑。

表1：近年來我國政府融資平臺債券發(fā)行情況

年份發(fā)行支數(shù)（支）發(fā)行規(guī)模（億元）企業(yè)

債券中期

票據(jù)短期

融資

券PPN

及

其它合計企業(yè)

債券中期

票據(jù)短期

融資券PPN

及其它合計2008年

之前65―44―109792.50―621.50―1，414.002008年24124049404.0030.00306.000740.002009年117222301621，734.00751.00336.0002，821.002010年119403401931，584.00666.00515.0002，765.002011年139623652421，776.00942.00416.10130.003，264.102012年39413065736624，681.001，750.10780.201，034.808，246.102013年2901211051366523，583.801，742.161，433.801，536.508，286.26合計11483763312142，06914，555.305，881.264，408.602，691.3027，536.46李麗昆，章穎薇在《地方政府債務(wù)融資風(fēng)險分析及對策》闡述了地方政府債務(wù)融資風(fēng)險，指出地方政府債務(wù)融資風(fēng)險直接表現(xiàn)為地方政府無法清償?shù)狡趥鶆?wù)的償債風(fēng)險，當(dāng)債務(wù)融資風(fēng)險積聚到一定程度就會引發(fā)財政風(fēng)險和金融風(fēng)險。郭琳，陳春光在《論我國地方政府債務(wù)風(fēng)險的四大成因》里指出積極防范和化解地方政府債務(wù)風(fēng)險的前提是對風(fēng)險的成因做出系統(tǒng)、合理的分析，以便“對癥下藥”。劉立峰的《地方政府建設(shè)性債務(wù)的可持續(xù)性》指出債務(wù)融資中存在的問題主要在于：一是地方政府財權(quán)與事權(quán)不對稱。李娟娟在《當(dāng)前地方政府債務(wù)融資的問題與對策》指出了地方政府債務(wù)融資的動因，并指出了目前我國地方政府債務(wù)融資的主要方式，包括地方政府融資平臺貸款、發(fā)行城投債與地方政府債券、利用外資等。

二、地方政府投融資平臺風(fēng)險分析

當(dāng)前，隨著信貸的激增，地方政府融資平臺暗含的風(fēng)險正逐漸顯現(xiàn)，債務(wù)風(fēng)險問題再次凸顯出來。

（一）地方政府融資平臺存在償付風(fēng)險。由于地方政府融資平臺主要的作用是為地方政府融資，公司缺少突出的主營業(yè)務(wù)和充足的固定資產(chǎn)，通常以政府劃撥的土地、股權(quán)作為資產(chǎn)，在融資中較多地依靠政府的財政進行擔(dān)保，這則造成了地方融資平臺的高負(fù)債率。

（二）商業(yè)銀行流動性風(fēng)險加大。地方政府融資平臺的項目資金需求量較大，資金使用周期相對較長。中長期貸款的占比過高加大了銀行貸款結(jié)構(gòu)的不平衡，而“長貸短存”導(dǎo)致我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債期限錯配的問題尤為突出。

（三）政府性融資面臨著現(xiàn)實的法律風(fēng)險。目前地方政府平臺項目貸款的擔(dān)保模式主要有兩種：一是政府承諾、財政兜底的財政承諾模式，“打捆貸款”最具代表性。從法律規(guī)定上來看，“打捆貸款”的財政承諾方式實質(zhì)就是一種特殊的“保證擔(dān)保”，而我國《擔(dān)保法》規(guī)定，“國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外”，很顯然，“打捆貸款”不屬于國家機關(guān)可以成為保證人的范疇。

三、規(guī)范地方政府投融資平臺的對策

（一）調(diào)整優(yōu)化存量結(jié)構(gòu)、實行總量控制。銀行當(dāng)前既不能放任該類貸款繼續(xù)增加，聚集信用風(fēng)險，也不能操之過急，快速壓縮貸款規(guī)模，使項目爛尾產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)。

（二）深化地方政府投融資體系改革。從地方政府投融資的現(xiàn)狀看，首要的任務(wù)是進一步改革投融資體制，培植政府投資主體，完善公司治理結(jié)構(gòu)，真正建立起“政府引導(dǎo)、社會參與、市場運作”的社會投資增長機制，運用多種融資手段，實現(xiàn)投資主體多元化、資金來源多渠道、投資方式多樣化、項目建設(shè)市場化的新型投融資體制。其次是完善投融資政策，嚴(yán)格界定政府投資范圍，使政府投資主要用于市場不能有效配置資源的經(jīng)濟社會領(lǐng)域和對地方經(jīng)濟社會發(fā)展全局有重大影響的項目。

（三）銀行要積極掌握平臺公司財務(wù)信息有效監(jiān)控信貸風(fēng)險。銀行既不能因為把貸款投向政府融資平臺能提高銀行的經(jīng)營利潤，而降低現(xiàn)有的嚴(yán)格的貸款審查標(biāo)準(zhǔn)，也不能因懼怕風(fēng)險望而卻步。要針對政府融資平臺項目貸款模式的貸款主體、擔(dān)保方式的多樣性和特殊性，充分參與到項目評審當(dāng)中去，在現(xiàn)有法律框架下對各種貸款方式予以深層次的理論剖析，有效地規(guī)避貸款風(fēng)險。

四、結(jié)束語

地方政府投融資平臺能否健康的發(fā)展，關(guān)系到中國經(jīng)濟的振興以及對實體經(jīng)濟的宏微觀金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建和推動。因此，探討地方政府投融資平臺的風(fēng)險成因以及平臺的規(guī)范化建設(shè)具有方法論和指導(dǎo)性的重要意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]李麗昆，章穎薇.地方政府債務(wù)融資風(fēng)險分析及對策[J].《當(dāng)代經(jīng)濟》，2012，6062

[2] 尹芳.我國地方政府債務(wù)風(fēng)險防范研究[J].山東社會科學(xué)，2011，（9）：138140

[3] 郭琳.地方政府債務(wù)融資管理的現(xiàn)狀、問題與對策[J]. 中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2001，（8）：3639