家庭理財規劃方案精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的家庭理財規劃方案主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：家庭理財規劃方案范文
投資與理財：家庭財務規劃為什么十分重要，它的意義在哪里？
于彤：有時候，我們不對家庭財務進行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創造財富上，而忽視財富管理，大量財富放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導致財富沒有實現保值增值。有些人將大筆財富放在極度保守的產品上面，金錢和財富增長效率較低。還有的人資產配置很單一或者激進，錢都放到難變現的房產等固定資產上，或者都投資于高風險產品，這也不好。如何進行家庭資產管理，需要進行良好的財務分析，在了解家庭財富的類型后，來管理現金流和資產。
投資與理財：那么，進行家庭財務規劃前，需要做些什么？
于彤：現在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財記賬，控制開支，注意結余。不過從實際狀況來看，很多人很難進入理性理財，記賬難以長期堅持。從家庭財務管理來講，普通大眾很難變成一位準金融理財師，不能對家庭財務做一整套規劃。所以，在進行家庭理財規劃前，首先要明確家庭目標，其次是怎么做的問題，可以只針對每個階段的家庭財務狀況做規劃。理財規劃不是一個虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創造財富、風險管理、保護管理和傳承財富。家庭處于不同階段，將面對不同財務規劃，甚至因人制宜。
投資與理財：財務管理還需要在家庭理財規劃的哪些內容下進行？
于彤：理財規劃涵蓋人生不同階段的內容，例如保障規劃類似于風險管理的范疇，需要將家庭風險所造成的損失規劃進去；儲蓄規劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲蓄和養老退休金儲蓄；投資規劃目標相對簡單，通過投資理財手段，將資產最大化的保值增值，實現財務目標。當然，一部分人已經脫離財富創造階段后，將主要考慮財富保留和傳承。
投資與理財：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財務規劃？
于彤：財務管理因人制宜，因為個人和家庭對金錢的態度和目標不同，很難通過一個有效的財務分析工具，就能給家庭得出一套理財方案。需要理財顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風險偏好、理財預期、資產狀況后，才可給客戶提供一套理財方案。當然，有些事情可能還做不到，客戶的理財預期與實際情況相矛盾的時候，某些操作就無法實現。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報酬，在這樣的階段就很難實現。
投資與理財：因人制宜的財務規劃，能否具體說說？
于彤：家庭財務分析需要針對客戶的具體情況，做現金流量管理和財務分析。比如，年輕人剛剛進入職場，處于創富階段，我們在財務規劃上就要更關心他個人的收入，資產配置可能需要更加積極；其次需要風險和健康管理。現在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習慣增加了年輕人的健康風險，重大疾病、意外傷害等保險價值就體現出來。因為一旦失去勞動能力，可以獲得一定程度的風險補償，彌補意外事件造成的經濟損失，并有生活保障。
投資與理財：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發理財以及P2P互聯網民間借貸似乎掀起了一波全民理財的熱潮，您怎么看這類產品和理財關系？
于彤：現在大家比較關心理財的“術”，對理財的“道”探討卻比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發，只能是理財階段的某一個工具，屬于理財的“術”的部分。而財務規劃、退休規劃、儲蓄規劃都是具有理財“道”的部分，屬于知識的范疇——理財的原理。每種金融工具在家庭理財中的指向是不同的，在樹立大的理財規劃框架下，才能合理地看待理財產品的價值。例如P 2 P民間借貸，15%的產品就一定不好嗎？如果你投資的這類產品只占家庭資產10%，甚至更低，而且能夠承擔這類風險，那么對于這樣的投資者參與15%的高風險產品，就一定不對？當然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對不對，大家也明白。金融產品只是完成理財規劃的工具，協助完成家庭理財目標。
第2篇：家庭理財規劃方案范文
家庭情況
我家沒有負債，家庭的各項支出占61%，節余為39%。我相信，財富是日積月累的結果，更多需要良好的理財習慣和自我約束能力。對于家庭理財而言，“省錢、存錢、投資、保險”顯得非常重要。
家庭理財規劃
家庭理財規劃不僅要考慮投資，其他相關家庭因素也極其重要。
一是家庭成員的教育。規劃子女及成人繼續教育，確保有能力合理支付教育費用，充分達到家庭成員的教育期望。在知識經濟時代的今天，要提升賺錢能力，首先應提升學習能力，增強發展后勁。
二是培養家庭成員的運動愛好。身體是革命的本錢，要想身體好，就要長期堅持鍛煉。我們全家人已養成每天進行1小時運動的習慣，運動方式主要是跑步以及健身器材運動。不要小看了運動，身體好就能節省隱性的醫藥費用，精神旺才能更好地賺錢。
三是處理好家人之間的關系。家庭和諧才能義無反顧為事業拼搏。平時努力工作、認真生活就是為了使家人幸福。家人之間一定要分享彼此的快樂和悲傷。有時，理財就是做人，發現最優秀的自己，擁有最真心的朋友，背靠最和諧的家庭。這樣財富才會向你愉快走來。
四是家庭財富的積累。家庭財富的相對增加可以通過省錢來實現。堅持量入為出的原則，壓縮不必要的開支，控制購物欲望，在購物中貨比三家。學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。在此基礎上，選擇合適的投資目標及風險承受能力，合理配備各種投資理財品種，讓投資帶給家庭的收入越來越多。
家庭理財投資組合
我家的主要投資組合：10%家庭緊急備用金，10%資產配置保險，40%資產為存款、銀行理財產品和債券，最后40%的資產分配在股票及成長型基金。
資產流動性
家庭的應急準備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少滿足不了應急需要，過多又不利于家庭資產有效增值。平時，通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足日常生活需要。如選擇銀行活期存款，3個月或半年期整存整取定期存款以及通知存款等都是比較好的現金管理工具。活期及定期儲蓄雖然無風險，但年收益極低，在目前的背景下連保值都困難，根本談不上升值，不能算是真正意義上的投資。
保險
人的一生風險無處不在，應通過風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。我為自己和家人分別購買了意外險、健康險、壽險以及醫療險。
存錢
我選擇了定期整存整取和債券，還購買了一些銀行理財產品，如農行的“本利豐”理財產品等，經過多期的運作收益率穩定在10%左右，而且風險較小。用網銀購買，方便快捷。
股票
股票是高風險的投資，當前股市的走勢存在較大不確定性，若投資不當，很可能導致資金大幅縮水。在投資的時候，我告訴自己一定要保持理性思維能力，不管在失敗還是成功的時候，冷靜分析，做出最有利于自己的決定，并注意不要在最熱門的時候進入。現在股市經過2年多的深幅調整，已經進入長期投資價值區域，選擇自己熟悉的大公司，藍籌股長期風險小，收益也很高。
后續跟蹤 及時調整
在設立家庭賬目明細表之后，我和愛人都會每月匯總，每半年分析、總結，查找存在的問題，逐步完善投資計劃。
經過近1年的理財實踐，我有了一些感想。理財是一個長期、動態的過程。在全球經濟快速變化的大環境下，市場情況瞬息萬變，更應該及時地審視和調整家庭財務結構。在理財的過程中多關注自己家庭財務狀況的變化，包括收支、資產負債情況以及其他日常消費的變化等，同時要了解經濟發展的走勢，及時了解市場信息。每半年對自己的理財方案做一次梳理，不斷審視并優化自己的投資組合，確保理財規劃始終在靠攏目標。
理財師點評
非常贊同本文作者王女士的理財理念和理財方法，尤其是將“家庭和諧”與“家庭理財”結合起來。正如王女士所說，理財是現今社會人們的熱點話題，我們的生活需要理財，只有科學理財才能使家庭有更好的生活。
家庭矛盾通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對“物質利益”的紛爭。對財富處理不當是家庭矛盾重要原因，物質利益紛爭產生了眾多家庭悲劇。因此，在一個大家庭中，父母應妥善處理好家中的財產妥善分配，做到每個子女都要心明眼亮。
第3篇：家庭理財規劃方案范文
基本情況：
Vicky今年27歲，北京知名大學碩士畢業，現在在一家事業單位工作，與老公Alan在08年的8月結婚。Alan是部隊院校的老師，工作穩定，夫妻二人都有較高且穩定的收人。雙方父母均有工作，都還沒有退休，有醫療和養老保險。小夫妻二人目前都有公費醫療，并且每人各有一份養老性質的商業保險。Vicky工作5年有公積金13000元左右，可以提現；老公Alan的公積金大概3-4萬，不能提現。現在夫妻二人的年收入在6萬元左右，短期收入上升不大，每月消費支出1200元，結余在4000元左右。現有自主房屋一套，無貸款，活期存款2萬，無股票和基金。
理財目標：
Vicky夫婦準備在今年要個牛寶寶，并計劃在09年年初購買家庭用車一輛，根據夫妻二人現階段的財務狀況，如何才能讓資產在保值的基礎上獲得高于存款的收益，給寶寶賺到足夠的奶粉錢?
專家理財建議：
從資料上看，Vicky夫婦二人屬于典型的80后，對于這個年齡段的年輕人而言，具有現代時尚觀念，而且消費一般較高，旅游、美容、健身、休閑等消費一般占據家庭大部分收入，理財意識比較單薄。Vicky夫妻二人雖然在這些時尚消費上暫時沒有體現，但是在理財規劃中應該有所體現。根據他們夫妻二人的理財目標和現有資產情況，為其制定了以下的理財方案
消費支出規劃：Vicky的家庭月收入6000元左右，結余能達到4000元，消費比例控制的比較好。作為追求時尚和個性生活的80后，難能可貴；而作為年輕人，健美消費是一種時尚的生活方式，也是現代80后不可缺少的，Vicky完全可以增大家庭消費支出1000元／月左右，用于旅游健身等消費；
保險保障規劃：從資料看Vicky除了公司的基本養老和醫保外還有商業養老保險，專家認為她與老公所處的年齡和收入購買此險種為時過早，并不是費率越低越好，而是在合適的年齡購買合適的險種才是最重要的。建議為雙方購買意外險，每年保費在400元左右，保額在40萬上下。由于單位有公費醫療，報銷比例較高，所以重疾險短期內不必考慮，等待收入提高再作打算；
經常性收入規劃：每月結余在4000元，扣除健美等消費在3000元左右，由于準備在09年購車，建議每月結余的3000元定投貨幣基金，在獲得較好的收益的同時流動性不低于活期儲蓄。在現在股市行情持續低迷的情況下，該方式可以很好的使資產保值升值，這也適合Vicky沒有投資經驗和保守的投資心態的實際情況；
現有活期存款的使用：2萬活期可以申購貨幣基金以獲得高于銀行活期的收益。在家庭急需資金時贖回即可，到賬很快
購車和育兒資金的來源：根據夫妻二人情況，專家建議購車以經濟實用性的家庭轎車為主，價格在7萬左右。把Vicky的公積金取出和現有的2萬貨幣基金，加上每月的定投申購貨幣基金3000元，首付50％車款是沒有問題的，剩余可以貸款，在2年內還清即可，不要把資金全部用于支付車款，剩余2萬左右用于育兒和家庭應急使用。在購車后，每月支出會增加大概3000元(含油費和車貸)，那么結余資金比較少，可以把結余資金用于貨幣基金申購，用于未來的育兒計劃。至于Vicky老公的公積金，可以以重新裝修房屋策略把他的公積金取出用于家庭理財計劃。
第4篇：家庭理財規劃方案范文
2007年起由次貸危機引發的全球金融風暴，無論政府、金融機構還是個人都面臨考驗。繼冰島等國家破產，雷曼兄弟倒閉，美林、美國國際集團、匯豐、花旗等公司均爆危機。個人同樣難逃厄運。投資理財虧損，未來生活堪憂。據美國國會預算局預計，金融風暴已經使美國人的退休金賬戶縮水2萬多億美元。
保險，作為一種規避風險、保障安全的有效工具，是個人理財規劃中不可缺少的環節。安排一個合理的安全保障規劃，借助其規避風險、經濟補償的重要功能，可以確保個人或家庭具有合理的經濟安全和財務自由。面對后危機時代，必須有效控制風險，掌握自己的命運，而建立一個安全保障規劃，是完全符合個人和家庭理財目標的。
個人保險理財需求增長產品豐富
收入水平不斷提高，保險理財需求日漸增長 2009年我國全年城鎮居民人均可支配收入已達到17175元，需求水平增長，使人們的購買力增強，消費結構的快速升級，使人們的保險需求進一步擴大。隨著人們保險意識的增強，購買保險已成為人們日益增長的需求中一項必備支出了。而收入水平的不斷提高，又為人們進行保險理財提供了購買力的保障。
保險意識不斷增強。保險理財觀念漸入人心 當今隨著市場經濟的不斷完善，特別是隨著國家醫療、養老、住房、教育等各項制度的改革與不斷深入，促使城鎮居民風險意識增強，對保險產生了新的認識，尤其對醫療、養老有較強的保險愿望和需求。許多居民希望通過積極參與商業保險，重新制訂個人理財規劃，以尋求自身的保障，人們對保險理財需求呈不斷增長的勢頭。
產品創新活躍，選擇空間增大 從產品供給者保險公司來看，經過近些年的發展，保險公司產品創新的主動性和積極性日益增強，創新能力不斷提高，產品種類較為豐富，涉及養老、醫療、意外、儲蓄、分紅、投連等多個險種，個性化產品不斷涌現。據初步統計，保險公司新開發或修改完善的保險產品數量逐年增加，每年均在2000個以上。這些層出不窮的新產品，在一定程度上滿足了不同消費者的不同層次的理財需求，為居民制訂保險理財規劃提供了較大的選擇空間。個人保險理財存在幾個誤區
雖然目前我國個人保險理財的發展有著許多有利因素，但從保險理財主體即投保人角度來看，其保險理財行為和觀念，仍存在不少誤區，直接影響其整體理財規劃的完善和科學。
將保險與儲蓄比較的錯誤觀念 保險與儲蓄無論在行為性質、資金支配還是資金回報諸方面，都存在本質上的區別。保險的行為性質是互助合作，每個投保人可能是幫助別人的人，也可能成為被別人幫助的人。而儲蓄完全是一種個人行為，存款人對其存款具有完全的資金支配權，保險則不允許投保人隨意支取已經交納的保費。儲蓄是為未來確定事件，如教育、養老、醫療等確定事件的準備，而保險則恰好是防范未來不確定事件而作出的財務安排。儲蓄到期只能收獲本息，而保險則可以小額的保費支出，換回大額的保險保障。有些人總是習慣將保險與儲蓄對比，并根據所謂的收益率作出投資選擇，這種觀念顯然是不正確的。
重投資輕保障的錯誤觀念 誠如前述，購買保險的目的，首要是獲得保障，其次才是投資收益。這里保障的含義是：消費者購買保險以后，無論其保費交費期限是短期還是十幾年、幾十年，甚至是終身，也不論投保人已經交納了幾年的保費，被保險人只要是在保險期間內遭遇意外事故、疾病或身故，就可從保險公司獲得合同約定的保險金，甚至未交納的若干年的保費，還可以免于繳納。保險的這個保障功能，是其他理財方式不可替代的。保障功能對于保險消費者來說，應該是最關鍵的消費目的，但在實際中卻往往被人們所忽視。
保險理財應注重安全穩健
理財是為了追求特定的財務目標而進行的一系列規劃，安全穩健應成為人們的首要追求。高額的保障和穩健的收益，是保險區別于其他理財工具的最大特點。
保險在家庭現金流管理中起著重要作用 個人理財是個人財產管理安排的活動。理財是理財師通過收集整理客戶的收入資產、負債等數據，按照顧客的愿望、要求、目標等，為顧客制訂投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶施行的過程。理財的動因在于資本要素的稀缺性，理財的目的在于提高資本要素的配置效率，平衡現在和未來的收支，使家庭財務經常處于“收人大于支出”的狀態。因此，現金流的管理，成為家庭理財的核心。
保險理財是合理避稅的有效途徑 居民個人交納的“四險一金”法定社會保險等費用，是稅前扣除的，而對于社會保險之外投保的商業人壽保險保費，目前國家并沒有規定可以在稅前扣除，但在國外，這種商業人壽保險費是可以在稅前扣除的。我國稅法規定，企業或個體工商戶投保的財產保險、運輸保險等保險費，是可以在稅前扣除的。對于人壽保險給付，實際操作中，居民個人所獲得的壽險給付不必交納個人所得稅。保險受益人得到的保險金，也不屬于遺產稅的納稅范疇，這是受國家法律保護的，也是保險的本質決定的。
保險理財可以規避通脹風險及利率風險，兼具保值增值的雙重功能 投資理財是現代家庭財富積累的重要手段，我國目前投資渠道極為廣闊，人們可以選擇存款、債券、股票、房地產、外匯等多種投資方式。但這些投資方式，易受通貨膨脹及利率波動的影響，而保險產品則具有較強的穩定性。保險本身就是一種分散風險的理財行為，其預定利率具有前瞻性，且一般對國家的利率變化并不特別敏感，能幫助投資者在不斷變化的資本市場中，順利實現其理財需求。
保險可為投保人提供融資渠道，具有經濟附加值功能 保險，尤其是長期壽險，可為投保人提供臨時的融資功能，比如保單質押貸款，一旦投保人有突發的現金需求而又無其他途徑可籌資金時，可憑保單到保險公司抵押貸款。此種貸款額度以保單的現金價值為限，且貸款利率一般較市場利率略低，屬于保險的一種附加值服務，無須提供其他抵押與信用擔保，就可獲得短期融資。
后危機時代百姓如何理財
面對后金融危機時代，我們百姓如何理財?應身處危機看危機，最重要的就是保持平和的心態，不要把所謂的經濟危機、經濟蕭條看得太嚴重。家庭理財的首要一點，就是財務安全，可通過保險、證券、基金、信托等多元化投資渠道，進行家庭財務管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。家庭理財應遵循“三三制”原則，即三分之一用于保險，獲得風險保障；三分之一通過中等風險投資，達成理財目標；其余三分之一用于高風險投資，實現未來財富人生。各類保險是家庭理財中必不可少的塔基，真正的投資策略，應該做到進可攻、退可守。
個人理財應該遵循的原則首先，必須在觀念上對理財有科學的認識，樹立正確的理財觀念，明確理財的根本目標在于個人資產的保值增值，同時要注意個人財務風險管理，為個人及家庭的經常開支和意外開支做好準備，要安排好中長期投資和短期投資的比例，為經常開支和臨時性開支留出一定的空間。
其次，在投資品種的選擇上，要密切關注風險與收益的關系，在綜合分析二者之間關系的前提下，盡可能地選擇低風險、高收益的投資品種。但是從經濟學的角度分析，這幾乎是不可能的。一般而言，高收益相對于較高的風險水平。但是為了有效地規避風險，可以采取選擇多種投資方式，實現短期投資與長期投資相結合，高風險投資與普通投資相結合，這也是目前人們常用的可以有效化解投資風險的一種理財方式。
第5篇：家庭理財規劃方案范文
主婦一旦制定好了家庭理財計劃，便要堅持不懈地執行。其實，只要找到一個適合自己的理財渠道，堅持投入，長期持有，盡管只是小小的投入卻也能產生意想不到的效果，因為時間永遠是最好的投資伙伴。我鄰居中有位老太太，她一輩子只進行了一種投資，就是從她有積蓄的那一刻起，不間斷地購買一整套當時正在流通的貨幣和紀念幣。至現在，光是她收藏的幾套珍貴的人民幣紙幣已經價值幾十萬元了，足夠她在國內任何一個中小城市里輕松養老。當然，過于耐心也不是好事，容易陷入死守的困境。
大部分主婦缺乏金融知識，理財觀念不夠成熟，應加強對理財知識的學習，多閱讀一些專業的理財書報，瀏覽理財網站也是必不可少的。在決定購買理財產品之前，可以向專業人士咨詢各類問題，以便找到最適合自己的產品。我的朋友王女士，經常通過網絡、電話向專業人士咨詢關于基金投資的事情。說真的，剛當上家庭主婦時，她完全一竅不通，只是看別人搶著買基金，自己也想買點。一年后再和她聊天時，發現她在基金方面已經頗有見解了。原來她在半年內看了6本關于基金投資的書，還經常在各大門戶網站上瀏覽基金新聞。
后來，她甚至擔任了某網站基金板塊的版主，她自己的家庭理財自然得心應手。但值得注意的是，虛心好學也要防止被某些不良的理財從業人員利用。
女性似乎天生就比男性更謹慎。一般來說，小心理財的主婦們特別關注資金安全，喜歡保本型理財產品，對高風險的理財產品有所顧忌。股市急轉直下期間，很多大膽的投資者虧損累累，而我的前同事張女士卻幾乎沒有受到影響――記得她說：“那之前就感覺到有點不對勁，大家整天盯著電腦炒，好瘋狂。我趕緊退出，即使后來一度大漲，但我一點都沒后悔，才得以逃過一場大難。”張女士的成功不在于技巧，關鍵是小心謹慎。不過，小心理財經常使得主婦們過于關注細節，過度小心時會導致猶豫不決，錯過最佳的投資機會。
耐心、虛心和小心，作為一名理財好主婦，會拿捏得很準，做得不偏不倚。理財永遠是“動”的，如果家庭財務狀況發生變動，理財規劃也要及時做相應的調整，若理財市場出現根本性變化，則更要靈活地修正理財方案。只有這樣才能真正做到主婦理財，家庭自由。
第6篇：家庭理財規劃方案范文
【關鍵詞】: 工薪階層 家庭理財 證券投資
改革開放20多年以來,居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化,居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長,帶動居民收入的不斷提高,個人資產成倍增長,中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提,現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而,近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、 家庭理財與證券投資
家庭理財(Family Finance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節流、管理好您的錢(Money Management)。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜,使得理財專業知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(Personal Financial Service,簡稱PFS)正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區,很大一部分個人資產仍是銀行存款,而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產的17%,其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候,消費者就更愿意投資。
二、 家庭理財中,證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰術,關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略,理財即管理財富,理財的核心是合理分配資產和收入,以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說,理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統,真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此,我們在追求投資收益的同時,更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據,在充分考慮風險承受能力的前提下,進行分析規劃。首先,按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計,以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測,經過分析后,制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中,根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風險只認收益。這潮流中,老年人可能把所有的養老金都投資于股市,卻忽視了風險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經營的行業之后,能否經營得好,發財致富,還取決于經營者的聰明才智。他說:“富無經業,則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展,金融工具大量涌現,層出不窮,個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、 生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期:指從參加工作至結婚的時期,一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。
理財優先順序:節財計劃>資產增值計劃>應急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當投資證券市場,因為在這一階段家庭負擔不重,風險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎。
階段二、家庭形成期:指從結婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定,家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序:購置住房>購置硬件>節財計劃>應急基金 。這一階段證券投資策略應該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產的流動性。
階段三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學,一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經驗和投資經驗,投資能力大大增強。
理財優先順序:子女教育規劃>資產增值管理>應急基金>特殊目標規劃 。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學教育期:指小孩上大學的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為:子女教育規劃>債務計劃>資產增值規劃>應急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態,子女已完全自立,債務已逐漸減輕,理財的重點是擴大投資。
理財優先順序:資產增值管理>養老規劃>特殊目標規劃>應急基金 這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序:養老規劃>遺產規劃>應急基金>特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低,不能承受證券的高風險。
四、 家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同,因此進行理財時,根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言,年齡越小,風險大的投資產品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外,有種觀點是將財產四分法,主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產占10%、現金占5%、債券占20%、股票占65%。
因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力,不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第一、是現在在何處(目前的家庭經濟狀況分析?)第二、是要到哪去(將來希望達到的經濟目標?)第三、是如何到那里去(通過最恰當、最合適的方式實現這些目標?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現家庭資產最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風險意識,要合理劃分高風險的投資(股票、期貨、實業)和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產、教育),不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準,造成家庭財務危機。
因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好,在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃,選擇一些投資穩健的產品,因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產,才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中,一定要善于把握經濟規律,揚長避短,根據家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發揮自身的優勢,選擇何種投資方式,要從自己的經濟實力出發,綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢,就可以考慮去購置房產,這樣既可以居住,也可以用來實現保值、增值。
然而,現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業知識素質跟不上,造成分析不到位,最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。
又如,你是一名公務員,對上班時間有嚴格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產分散投資來規避風險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優勢項目中,這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應立足當前,注重長遠。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會
經濟的發展,工薪投資理財的渠道和方式越來越多,可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要 “保持一個平和的心態,不能激進亦不可太怯懦”,遠離賭場和彩票,謹慎對待期貨等投機型產品。
參考文獻:
[1] 錢海波,《論人理財目標分析與資產結構設計》,《財會月刊》,2005,9。
[2] 葉蓓,《個人理財的業務現狀問題與發展建議》,《特區經濟》,2005,3。
[3] 包純正,《個人理財新探》,《農村金融研究》,2005,7。
[4] 穆利,《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》,《商業研究》,2005,10。
第7篇：家庭理財規劃方案范文
基本情況：路路，女，30歲，在學校工作，月收入1400元，愛人在外企工作，31歲，月收入4900元，兒子現10個月，家庭月實際收入6300元。兩人工作穩定，年底有獎金約1萬元。
家中有存款2萬余元，有3，4萬元投資于股市，自住房產92平方米，用公積金還貸款，月還1600元，到今年6月還清。家中有一輛大眾汽車，月停車費210元，油費700元。每月日常開銷寶寶1000元，大人800元。定額基金每月200元。
理財目標：
一、10年內想購置130平方米以上的住房。
二、除單位繳納的“五金”外，是否還應購買其他保險?另外，想幫寶寶買份保險，可不知道買哪種險。
三、希望通過理財知識的學習，增加家庭財富。
理財規劃：
1.現金規劃：負利率時代，首選貨幣市場基金。
路路家庭開銷接近每月3000元，按照慣例，家庭急用現金的安排要滿足家庭3個月至6個月的開銷，由于中國人有儲蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有儲蓄2萬元，在現金規劃方面基本算合理，考慮到目前銀行的實際利率還是負數，建議拿出儲蓄的50％，以貨幣市場基金的方式儲備，收益高于銀行儲蓄的同時變現也相對方便且安全性也很好。
2.風險管理規劃：意外險、重大疾病險不可少。
在保障未來需求方面，建議路路和愛人各購買一份意外傷害保險。每年需繳保費合計200元。在醫療方面，商業保險和社保醫療有很強的互補性，建議路路和愛人各購買一份10年期30萬元保額的重大疾病保險，保障31種重大疾病或手術的提前給付，合計每年需繳保費3360元。
在寶寶風險管理方面，建議首先為寶寶購買一份意外傷害保險，雖然通過保險不能避免意外事故的發生，但它能夠有效地轉移風險，保障家庭生活的安定。
除了意外事故外，由于兒童抵抗力弱，因此建議給寶寶購買一份住院醫療保險，用以報銷住院期間的醫療費用：同時也可加一份住院補貼保險，按住院天數給予現金補貼，以彌補自費用藥和診療范圍報銷的限制：另外，還建議給寶寶購買一份20年期30萬元保額的重大疾病保險，以上幾項保險產品年繳保費580元，可報銷5萬元醫療費和30萬元重大疾病的提前給付。
3.教育規劃：子女教育金儲蓄保險值得考慮。
在寶寶的成長過程中，還有一項較大的支出，那就是寶寶未來上學或者出國留學的費用，隨著教育支出越來越高，以及不可預測的未來風險，父母的責任會越來越大，所以提前為寶寶做一個財務規劃很有必要。因此建議給寶寶購買一份10萬元保額的子女教育金儲蓄保險，每年儲蓄1萬元，占家庭年總收入的12％。
4.投資規劃：堅持合理配置，以租養貸不可行。
路路和愛人都比較年輕，收入在走上坡路，資產的積累能力趨強，風險承受能力較強，在現有股票投資的基礎上可加大證券類資產的投資，但證券類資產的投資要合理配置。例如基金定投、債券類資產等，以增加資產的抗風險能力及資金的利用率。
第8篇：家庭理財規劃方案范文
家庭收入是由收入、支出和結余三部分組成的，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而提前預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底進行匯總，就能對自己的財務狀況了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。
同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。“月光族”如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。
第二，理清自己的理財目標。
從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。
家庭理財按六個時期有不同的目標：
單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。
家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。
家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。
子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。人到中年，對養老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續投資在適當的保險上。
家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養老保險也是較穩健的選擇。
退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這個時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整。
第三，弄清自己的風險偏好。
風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。
現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據自身的實際情況，來決定自己的風險選擇。
儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。
投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。
投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產業前景佳、企業財務良好的個股進行投資。
保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產生額外的醫療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。
第四，作合理的理財規劃，適當地選擇投資品種和投資時機。
大多數人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規劃方案就顯得尤為必要。
“1/5理財法”，就是把家庭資金分為五個等份，分別作出適當的安排。這樣，在財務上就不會產生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債，這是回報率較高而又穩妥的一種投資；2000元買保險，購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票，這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；2000元作為定期存款，這是一種風險機會為零的投資方式；2000元作為活期存款，有一定的活期儲蓄以備應急之用。
第五，作理財效果跟蹤與評估。
由于家庭的收入狀況、財務現狀在不斷地變化，我們要經常對理財效果進行評估，實現理財安全、增值、自由的效果。
第9篇：家庭理財規劃方案范文
說到金融理財產品，很多高端客戶通過經驗累積，本身已成為大半個“專業人士”。通過融義社區理財中心的第二家門店聯洋店的開業，讓我們有機會為更多高端人士甚至是資深的金融業界人士提供服務。他們不僅普遍教育程度高，而且金融投資經驗豐富；不僅愿意接受服務，更不吝為當下理財行業服務改善獻計獻策。社區理財，使我們作為獨立財富管理機構，能夠更有信心的提供更為專業化服務。
據我們的了解，目前客戶最為熟悉及感興趣的投資產品分別為：銀行理財產品、信托和P2P。對于收益率的要求，大量投資經驗豐富的客戶都不約而同落在11～12%之間。往年較受歡迎的基金、陽光私募、定向增發類產品，隨著市場的持續低迷，褪去了光環。同時客戶普遍不愿接受期限較長（≥2年）的產品。社區高端客戶多有各種投資經驗，不少已經確立了明確的產品喜好、積累了一定的投資心得。
但在我們直接與客戶溝通過程中，發現理財客戶普遍對自己理財需求僅有模糊的認識，無法具體化，更不要說定量的分析了。目前普遍的產品偏好所對應的客戶需求：
1.銀行理財產品、信托、P2P受普遍歡迎。這體現客戶對固定收益產品的鐘愛，滿足的是其本金保障的期望（至少客戶是這樣認為的）；2.收益率11～12%的期望。這是一個很有意思的數字。在我們去年設計第一款結構性產品時就把收益率期望設為11～12%。假設是資金100萬元，平均通脹每年5%，20年后本金不貶值，且能在20年后靠投資收益支付相當于目前水平的生活開支。我們一開始認為客戶的預期來自于過往的經驗，而很多客戶經驗中，2011年底信托收益率一度高達13～14%，所以并非只是簡單的收益率預期高了之后，無法下降的問題，而是客戶通過自身經驗、感受所得出的收益率的需求。3.不愿接受長期限，并非來自對自身流動性需求的考慮，而來自于對產品不確定性的擔憂。
由此我們衍生出來的一個問題是：產品投資=理財嗎？理財是借助各種金融工具，通過規劃、執行來滿足個人及家庭全局的理財需求，這一類的需求往往可以通過不斷地溝通與歸納進行量化。而產品投資往往只專注于某一種或幾種金融工具，與自身需求有著顯著的差距。正如我們需要若是電腦，則僅有主板和一堆零件并不能滿足我們的需求。
