區塊鏈技術內涵精選(九篇)
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第1篇：區塊鏈技術內涵范文
【關鍵詞】區塊鏈；金融行業；數字貨幣；數字金融；金融科技
2019年10月24日，總書記在重要講話中指出，“我們要把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關鍵核心技術，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展”。總書記的講話高屋建瓴，具有重大指導意義。這是區塊鏈技術首次得到國家層面的高度重視和高級別定位，標志著區塊鏈技術已上升到國家戰略高度，代表我國未來發展的方向。在肺炎疫情防控常態化期間，區塊鏈正在與5G通信、云計算、人工智能等新技術融合起來，共同推動數字經濟和智慧城市的發展，未來勢必對經濟模式、金融組織和社會環境產生深刻的影響，甚至重塑經濟社會生態。
1區塊鏈技術的內涵
最初，人們是通過比特幣了解到區塊鏈技術的。盡管比特幣目前面臨較大爭議，但是比特幣的技術核心區塊鏈卻可以繼續深加挖掘，帶來新一輪的技術革新，比特幣也成為區塊鏈技術最早和最具代表性的應用[1]。區塊鏈技術主要由共識機制、密碼學原理和分布式存儲三大技術構成。所謂共識機制，是指區塊鏈具有“少數服從多數”的特點，區塊鏈節點由多方參與共同維護，共識結果需要各個節點達成一致。密碼學原理是指區塊鏈技術涉及私鑰和公鑰兩種數字加密技術。信息加密發送時需要使用公鑰，而解碼信息則使用私鑰。與傳統的儲存方式不同，區塊鏈分布式儲存的每個節點都按照塊鏈式結構布局，而且每個節點的存儲都是獨立的。區塊鏈技術的本質是一個共享的共同維護的數據庫，而這三大技術使得存儲于區塊鏈中的信息具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、公開透明等特點。因此，區塊鏈有利于降低成本、提高效率、優化業務流程、實現技術增信，受到各行業的歡迎和重視。
2區塊鏈技術在金融行業應用的路徑
隨著數字時代的到來，區塊鏈技術應用的關鍵在于與各行業融合，形成區塊鏈產業化，而金融行業以其先天優勢與區塊鏈技術具有極高的契合度。無論是個人的日常理財，還是企業或金融機構的投融資活動，抑或是中央銀行對資本的管控，都需要可信的數據為其決策做支撐。因此，區塊鏈技術在金融領域的應用覆蓋面廣，模式多樣，影響深刻。
2.1供應鏈金融
我國小微企業數量龐大，對經濟貢獻度高，被稱作經濟的“毛細血管”，然而融資難問題一直困擾著小微企業，阻礙小微企業的創新發展。大量小微企業在疫情期間遭受重創，急需資金輸血。供應鏈金融則是解決小微企業融資難的有效手段之一[2]。在不改變現有信貸模式的基礎上，區塊鏈平臺覆蓋整個供應鏈內的上下游企業，包括核心企業、供應商、經銷商、物流公司等。小微企業的全部交易信息都上鏈記錄和儲存，并支持防偽溯源。至此，小微企業經營狀況和資金周轉情況的可信度得以保障。金融機構根據區塊鏈內的信息進行風險評估，可以降低風控成本，提高借貸業務效率。信用狀況良好、還款能力強的小微企業便能夠更便利地融資，形成金融機構與小微企業的雙贏局面。交叉驗證是區塊鏈技術保證數據可信度的主要方法之一，在供應鏈金融運作過程中發揮著重要作用。例如，倉單質押融資是小微企業通過供應鏈融資的手段之一。企業購買的原材料、零部件及加工后的制成品在交易物流中要經過多個倉庫，倉單便是倉庫管理人員在收到倉儲貨物后開具的憑證，存貨人可憑此提取貨物或者作為資產質押融資。在引入區塊鏈技術之前，倉單質押融資這種極具潛力的融資手段很少被使用，主要原因就是倉單容易造假，給金融機構風險防控帶來巨大壓力。倉單造假通常是信息不對稱引起的，金融機構核查倉單真實性的成本太高，往往會拒絕倉單質押融資，使得小微企業又失去一個可以用作融資的工具。區塊鏈技術能夠有效解決這一尷尬局面，依靠的就是其交叉驗證的共識機制。電子倉單必須多個機構交叉驗證才能成功“入鏈”，成為數字倉單。當存貨持有者發起創建數字倉單請求后，區塊鏈各節點會在各自的數據庫內查找相關證據，倉庫出具庫存照片，物流機構出具運輸物流記錄，質檢機構出具貨物質檢信息等。各個節點的查證過程也就是交叉驗證的過程，全部在區塊鏈內完成，可以迅速核實信息的真實性，依靠區塊鏈技術的共識機制，一旦核驗完成即達成多方共識，有效避免倉單造假。倉單質押融資成為小微企業通過供應鏈融資的有效方法[3]。
2.2數字資產
數字經濟時代，數據將成為一種新型資產和生產要素，為我國經濟發展注入新動力，并影響未來的財富分配。2.2.1數字票據作為金融行業的傳統業務，票據市場的發展面臨不少困境。一方面，大多數電子票據仍然需要與紙質憑證匹配生效，驗證和交易流程復雜煩瑣；另一方面，我國經常發生票據造假事件，由于信息不對稱，所以存在一票多報或虛報的欺詐現象，嚴重影響票據市場的健康發展。區塊鏈技術憑借其不可篡改和防偽溯源的特性，可以有效解決票據市場面臨的困難。紙質票據和電子票據向數據票據轉變，成為新型數字資產，票據交易通過區塊鏈平成。區塊鏈技術特有的時間戳和智能合約能夠清晰地反映票據的簽發、背書、流通等全過程，實現高效、便捷的資產存儲、價值提取和轉移，提升票據交易效率和安全性[4]。2.2.2資產證券化作為近20年最受關注的金融創新之一，資產證券化缺乏流動性，但可以將具有預期穩定現金流的資產匯集起來，形成一個資產池，通過結構性重組，使之成為可以在金融市場上出售和流通的證券，從而衍生出新型融資方式。資產證券化是一種結構性融資方式，整個過程參與主體多，流程較復雜，需要大量的數據和材料披露，目前國內市場運作效率不高。此外，資產證券化依賴于對基礎資產的盡職調查，但資產支持證券定價缺乏統一的標準，因此風險較大。區塊鏈技術可以幫助資產證券化簡化流程，提高效率。通過去中心化的聯盟鏈，基礎資產的準確信息可以實時上傳和分享，數字化信息披露能夠提高證券化資產信息的可信度，降低投資人風險，減少溝通成本。同時，方便監管部門的動態監控，提前防范系統性風險。
2.3數字貨幣
區塊鏈技術是人們在探索比特幣的過程中被創造出來的，比特幣的發明者中本聰最初的設想便是創造一種數字貨幣。雖然比特幣目前面臨較大的爭議，多數情況是作為一種投資產品被大眾熟知，但是借由比特幣誕生的區塊鏈卻可以成為新型數字貨幣的核心技術。數字人民幣（DCEP）是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，與紙幣、硬幣等價，具有國家信用背書，這種新型數字貨幣的核心技術之一便是區塊鏈。首先，數字人民幣可以與紙幣、硬幣自由兌換，不會對現有的穩定貨幣體系造成太大沖擊。其次，數字人民幣的區塊鏈節點是由中國人民銀行和各大商業銀行控制的，便于金融監管，最大限度地實現技術性與安全性的兼顧。此外，區塊鏈的防篡改、可追蹤和私鑰加密技術可以有效防范貨幣偽造、虛假交易和其他不法行為。最后，數字人民幣使得各方面的經濟數據更加準確，便于評估和分析，從而支撐政策的制定和執行。如今，以微信支付和支付寶為代表的互聯網支付平臺使大眾不需要攜帶紙幣便能夠便捷地購物消費，但是微信和支付寶屬于第三方支付，要通過商業銀行的存款賬戶進行結算。數字人民幣是央行直接發行的，安全性更高，擺脫了第三方電子支付所需的銀行賬戶綁定限制。此外，支付寶和微信支付對網絡環境要求較高，數字人民幣則不受網絡信號的限制，支持離線支付，簡單便捷，對廣大老年群體更加友好。2020年末，數字人民幣已經在深圳、蘇州、北京等地開展試點工作，成效頗豐。作為全世界第一個投入試點的法定數字貨幣，數字人民幣受到國際社會的廣泛關注。因此數字人民幣具有國家戰略意義，能夠增強人民幣的國際影響力，有效保障人民幣的體系和幣值穩定，提高跨境支付效率，促進我國的進出口貿易發展。在數字經濟時代，數字貨幣必然會成為影響國際競爭的重要因素，我國明顯已經具備先發優勢，數字人民幣在試點的基礎上不斷地完善并正式推出后，將為我國的經濟發展注入新動力，進一步提高我國的國際地位和話語權。
2.4數字征信
自從2013年國務院頒布實施《征信業管理條例》和《征信業管理辦法》以來，我國非常重視征信業的發展。個人征信業務和企業征信業務的普及能夠維護社會秩序和金融經濟穩定，在社會信用體系建設中發揮重要作用。但目前我國的征信體系并不完善，綜合信用的評定需要各個部門多方參與配合，例如商業銀行、稅務部門、公安部門、司法部門、市場監管部門、環保部門等，效率低下，并且容易造成信息重復或錯誤記錄。區塊鏈技術可以有效解決征信系統目前的問題。各利益分散的部門成為區塊鏈上的節點，根據區塊鏈的交叉驗證和共識機制原理，一項數據的成功上鏈需要多個相關節點的驗證即可自動完成。而且，區塊鏈內的數據透明、不可篡改，有效避免聯合造假的情況發生。從商業銀行的角度來說，各銀行在區塊鏈內共享客戶信用信息，當客戶向銀行申請貸款時，銀行可直接查詢區塊鏈平臺內的數據，而不用向央行申請征信報告的查詢服務，大大提高了效率和服務水平[5-6]。
3區塊鏈技術在金融行業應用的對策建議
3.1加大區塊鏈技術的研究投入
首先，在政策上要繼續給予區塊鏈技術的研究大力支持，加快研究團隊的建設，提供足夠的研究經費和補貼。要密切跟進研究動態和階段性成果，針對目前存在的問題尋求技術突破和創新，尤其要注意學術界與產業界的合作，盡快將技術上的成就應用到實踐中來，實現區塊鏈產業化。其次，應積極參與區塊鏈技術的國際交流，關注國際最新研究成果。目前，我國的區塊鏈技術研究在全球處于前列，在保證這一地位的基礎上應與國際學者展開合作，參與國際區塊鏈應用規則的制定，提高我國在新興技術領域的國際話語權。
3.2加強區塊鏈數字金融的法律監管
區塊鏈技術在金融行業的應用受到研究人員和投資者的歡迎，但其治理機制尚不成熟，尤其是相關完整的法律還沒出臺，監管面臨較大的困難。作為新興技術，區塊鏈在金融行業的應用需要必要的法律規范和適度的監管。盡管區塊鏈為金融行業注入了新動力，但是出現洗錢、非法融資等網絡犯罪行為時，監管部門必須介入并打擊，這就要求現行法律體系與區塊鏈金融不斷磨合，逐步彌合兩者目前存在的鴻溝，必要時應出整的針對區塊鏈金融的法律法規。此外，還可以通過牌照或許可證制度規范區塊鏈金融業務，對運營者實行實名登記的備案制或審核制。總之，區塊鏈監管需要審慎靈活的監管理念，既要給予一定的技術創新和容錯空間，又要嚴厲打擊犯罪行為，需要把握好監管的尺度，不能一成不變地套用既有的法律和監管框架。
3.3加大區塊鏈金融產品的推廣力度
區塊鏈金融產品的推廣需要充分發揮國家的政策引導作用。一是加快數字人民幣的建設進程。貨幣是金融和經濟的載體，要適應數字經濟時代就必須盡快將數字貨幣法定化。目前，央行發行的數字人民幣已經進入第三輪試點，受到商家和消費者的廣泛歡迎，成果頗豐，具有無限的前景。因此，在對數字人民幣進行逐步的試驗和完善后，應趁熱打鐵進行推廣。二是引導資本對區塊鏈技術的商業性投入。企業也應將目光放長遠，看清區塊鏈技術對傳統產業的重塑性作用，完善區塊鏈研發與應用相結合的投融資模式。三是加強對區塊鏈數字金融的宣傳科普。不了解會導致不信任，因此要提高民眾對新技術的接受度就應該普及區塊鏈基本知識，在網絡和社區宣傳區塊鏈金融的優點和好處，為將來區塊鏈在證券交易、支付結算等領域的試點工作做鋪墊。
4結語
在全球進入區塊鏈時代的大背景下，數字經濟翻開了新篇章。區塊鏈技術在國家的高度重視下必將與各行業深度融合，其中金融行業憑借其得天獨厚的優勢與區塊鏈有較高的契合度。本文著重分析了區塊鏈技術在供應鏈金融、數字資產、數字貨幣和數字征信4個方面的應用模式。針對目前區塊鏈金融的困境，本文分析了原因，并提出了對策建議。未來，金融行業將會在數字化的浪潮中重構自身，取得新的發展。
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第2篇：區塊鏈技術內涵范文
關鍵詞：金融科技；保險行業；互聯網；大數據
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0007-04
隨著互聯網的普及和新興科技的高速發展，金融科技概念應運而生，成為繼互聯網金融之后金融行業發展的新風口，為金融產品創新、服務改造升級提供了無限的想象空間。金融科技的崛起是技術手段變革引發的金融創新，能夠在提升金融服務效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對稱性的基礎上，進一步發揮金融實現資金融通的本質作用。保險行業作為金融業重要產業之一，在金融科技浪潮的推動下，正在與互聯網、大數據、云計算、區塊鏈、物聯網等新興技術進行深度融合，正處在變革的關鍵時期。
一、互聯網技術給保險行業帶來顛覆性的革命
作為互聯網技術與保險行業有機結合的產物，互聯網保險表現出廣闊的發展前景和巨大的潛力，互聯網技術正從渠道、產品、技術和理念四個方面改變著保險行業。
（一）“互聯網渠道+保險”。保險公司借助互聯網渠道可以突破地域限制，能夠越過公司和人，通過互聯網隨時隨地向不同地域的客戶提品和服務，大幅減少銷售費用與管理費用。
（二）“互聯網產品+保險”。互聯網的快速普及使“上網”時代進入“在線”時代，改變了社會公眾的傳統消費和支付習慣，網絡消費、網絡支付等行為中蘊含的風險能夠派生出新的保險需求，為保險行業開辟出新市場和較大的產品創新空間。
（三）“互聯網技術+保險”。互聯網技術的應用使保險公司可以將保險服務“無縫式”嵌入互聯網消費的購買、支付、物流等各環節，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險需求；互聯網技術能夠提升保險公司市場反應速度和能力，能夠及時掌握保險行業發展新動向、挖掘潛在客戶群體并隨時采取適當的經營策略；互聯網技術使保險公司核心運營流程和客戶服務實現網絡化和自助化，提高了保險公司業務效率、管理水平與客戶滿意度。
（四）“互聯網理念+保險”。互聯網的深入應用將進一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險產品為主導的銷售模式將逐漸轉化為以客戶需求為核心的銷售模式，互聯網使得客戶不再被動接受保險公司推送的信息，客戶需求成為新險種出現的源動力，其行為數據將成為保險產品設計和服務改善的重要參考依據。
二、大數據技術有助于推動保險行業全面升級改造
隨著互聯網技術快速更新迭代，大數據技術在保險行業應用達到了前所未有的程度。保險行業天然具有大數據基因，其本質上就是通過數據采集、分析、預測來管理風險的行業。當前，大數據戰略業已上升到國家戰略層面，標志著我國大數據時代的全面來臨，大數據技術將從經營理念、商業模式、產品設計、管理流程對保險行業進行全方位的升級改造。
（一）在大數據時代，數據將成為構建行業核心競爭力的關鍵。對于保險公司而言，數據就是核心資產，數據分析能力就是核心競爭力，保險公司能夠通過數據處理、分析、整合、挖掘等技術獲得價值信息。
（二）隨著大數據技術的深入運用，保險公司獲取和深入挖掘數據的能力將得到極大提升，客戶行為數據將逐步實現可獲取、可分析、可預測，如何利用大數據技術直擊客戶“痛點”、實現精準營銷將成為保險公司重塑營銷體系的主攻方向。
（三）大數據技術將幫助保險公司進一步拓寬保險市場，使保險公司能不斷提升風險定價與風險管理能力，從而將以前無法或難以有效管理的風險納入保險公司能力范圍。
（四）基于大數據技術，保險公司可以實時獲得消費投保標的數據信息，不斷創新風險管理技術，能夠根據客戶不同風險程度，提供個性化風險解決方案。此外，保險公司還可以通過大數據技術加強對業務風險的管理，提升反欺詐技術。
（五）大數據技術將滲透到保險公司經營的關鍵環節和流程，優化保險行業務系統、管理系統、信息系統、客服系統和決策支持系統，充分發揮大數據技術在企業管理和運營、信息化建設和維護、客戶服務和新產品開發等方面的積極作用。
三、云計算技術是推動保險行業創新發展的加速器
云計算技術是一種全新的計算模式，打破了傳統的主機架構模式，實現了系統分層和分布式架構，即通過網絡便捷、低成本、隨時、按量付費訪問定制化、共享化的資源池。云計算技術為保險行業創新發展創造了新的機遇，為保險公司產品創新、構筑新的利潤增長點、提升經營效率提供了全新的思路和途徑。
（一）云計算技術將助力保險公司業務創新。保險公司可以利用云計算技術，為企業量身打造“保險云”，在云端開發保險核心業務模塊、財務模塊、流程管理模塊等，客戶通過云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險服務，提升客戶服務體驗；在非高峰時期，可以將保險核心業務模塊、財務模塊、流程管理模塊等租借給其他保險公司使用，打造新的利潤增長點。
（二）云計算技術將為中小保險公司發展提供新機遇。保險公司在信息化基礎設施建設、系統保養和維護、人才培養等方面需要投入大量的人力、物力和時間。對于中小保險公司而言，專門進行信息化建設的成本效益比相對較低。借助云計算技術，中小保險公司可以租用通訊供應商、大型保險公司的設備，將節省大量的信息化建設成本，可以將資金更多用于渠道建設、產品研發、提升客戶服務體驗方面。
（三）云計算技術將為保險公司提升大數據分析能力提供支持。在信息時代下，保險行業數據規模急劇擴大，保險公司時刻需要處理內外部的各種非結構化數據和信息。云計算的可擴展性可以為保險公司深入采集、存儲、分析海量的數據和信息，并從中挖掘出有價值的信息提供充足的存儲空間和計算能力，進一步提升保險公司大數據分析能力。
（四）云計算技術為打造“行業云”創造了可能，有利于促進整個保險行業加強信息共享。隨著云計算技術出現和成熟，在省級信息共享的基礎上搭建全國保險行業信息共享平臺成為了可能。未來，基于云計算技術，將各省信息共享平_整合起來，實現數據跨行業、跨部門共享，有利于進一步提升保險公司服務水平，提高保險行業整體效率。
四、區塊鏈技術給互聯網保險行業發展帶來了新的思路和機遇
區塊鏈技術是一串使用密碼學方法相關聯產生的數據塊，每一個數據塊中包含了一次網絡交易的信息，用以驗證交易信息的有效性并生成下一個數據塊。區塊鏈技術在記錄交易信息的同時，可以有效保護交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時間戳后在全網公開，同時發送給網絡內的每一個節點，由所有節點共同驗證形成“共識”，從而形成無須第三方介入的創新型信任機制。區塊鏈技術的特點與互聯網保險未來發展所關注的“互助保險、數據安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗”等要求存在很高的契合度。
（一）區塊鏈分布式、去中心化的特點使“點對點”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險組織，提供了一種點對點之間的風險融資解決方案，為互聯網微型互助保險創造了發展機遇。這種自治型保險組織可以通過預先設定的規則，在不需要第三方干預的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風險的客戶自行完成保險交易，通過預交風險損失補償分攤金的方式直接、主動管理風險。
（二）區塊鏈技術有利于加強對客戶信息的保護。雖然全網每個節點都保存著每筆交易信息數據，但通過公鑰和私鑰的設置，每個節點在進行信息查詢時，只能查詢到交易數據，而個人信息則是隱匿的，保障了個人信息免于泄露，也能夠使節點在完成交易的同時不受其他信息干擾。
（三）區塊鏈使智能合約從虛擬轉化為現實。比如，通過區塊鏈技術儲存一個到貨延遲險，并借助互聯網渠道與電商平臺、物流平臺相連接，獲得購買信息、物流信息。交易完成并確認后，區塊鏈會自動對購物交易進行記錄，包括物品信息、發貨信息和商家承諾到貨時間等，一旦到貨時間發生延誤，智能合約就會被觸發，對投保人進行支付理賠。由于此前交易信息已經被記錄且在區塊鏈上并形成“共識”，故而排除了個人主觀判斷因素，也不會存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設定的程序下運行，即做到了自動和及時理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。
（四）區塊鏈技術構筑的信任機制能進一步提升消費體驗。區塊鏈技術在互聯網保險平臺和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗。客戶購買保險服務后，全網所有節點都保存有購買行為的副本，購買行為在全網范圍將被共同驗證并形成共識，確保購買行為真實有效。
（五）區塊鏈技術能在一定程度上降低互聯網保險平臺信息不對稱風險。區塊鏈技術可以實現互聯網保險平臺、客戶、體檢機構、醫院等相關交易方共同驗證的信任機制，形成一個完整的保險生態圈。客戶身體狀況、職業信息、體檢、醫療等相關信息和數據將被記錄并在全網內實時廣播，并得到相關交易方的共同驗證，確保信息真實有效，從而有效降低信息不對稱風險。
（六）區塊鏈技術能夠進一步壓縮互聯網保險成本。區塊鏈技術可以保證所有交易按照既定的規則執行，這對于定制化風險評估、縮短承保周期大有裨益。基于區塊鏈的保險服務，投保、承保、理賠等環節基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠信行為，壓縮保險成本和互聯網保險平臺面臨的風險，進一步釋放保費空間。
（七）區塊鏈技術能保證交易信息安全、真實可靠，提高了保單的可查詢性。區塊鏈技術分布式記賬的特點，使保單不僅是存儲在“中心”機構（或中介）的服務器，還在全網所有的節點保存有交易副本，即使“中心”機構（或中介）存儲系統受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數據丟失，客戶的保單依然可以通過區塊鏈上其他節點的交易副本進行查詢，提高了保單的可查詢性。
五、物聯網技術將顛覆保險行業傳統的經營模式
繼計算機、互聯網技術之后，物聯網作為一項改變生活、生產、商業、經濟發展模式的新興科學技術，實現了由“人的互聯”向“物的互聯”的轉變，具有跨時代的重要意義。隨著智能設備在家庭、企業、城市、國家范圍內的廣泛應用，勢必影響保險行業傳統的經營模式。
（一）可穿戴式設備的應用顛覆了健康保險的經營模式。近年來，隨著城鎮居民可支配收入的持續增長以及社會公眾保險意識的不斷增強，健康保險在我國已經越來越受到社會公眾的認可和重視。但從總體規模上來看，我國健康保險市場發展相對滯后，市場總體規模較小，與發達國家相比還有較大差距。可穿戴式設備的出現和發展，將成為我健康保險市場創新的重要驅動力。
1、可穿戴式設備的發展將創新健康管理模式。未來，隨著可穿戴式設備的發展和普及，在互聯網技術、物聯網技術以及現代醫學科技的基礎上，通過整合可穿戴式設備、呼叫中心、急救中心、醫療機構，可以構建一套集預防、監測、診斷、救助、康復指導于一體的遠程健康救助服務系統，患者足不出戶就能完成對自身健康狀況的監測，減少去醫院就醫的次數；通過將健康數據上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數據和分析結果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎上將相關信息發送給醫療機構，提供有針對性的醫療健康解決方案，實現“智能醫療”。
2、在健康保險領域，可穿戴式設備將成為數據采集的重要“入口”。按照程序設定的可穿戴式設備能夠自動采集客戶相應的健康數據，海量的數據積累將為挖掘客戶保險需求、提供個性化和定制化的健康保險服務解決方案提供大數據基礎。
3、可穿戴式設備的應用將實現健康保險的差異化定價。可穿戴式設備能夠實時采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運動狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實現客戶健康狀況的“數字化”，精準地評估客戶的健康風險狀況，并將風險狀況作為保險產品定價的依據，有助于打破傳統的健康保險產品定價模式。
4、可穿戴式設備將為風險減量管理手段提供依據。可穿戴式設備能夠實現實時監測患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導致其身體健康指標出現異常時，可穿戴設備能及時向客戶發出示警信息，對影響客戶身體健康狀況的特定行為進行糾正和干預，引導客戶避免再次出現類似行為，培養健康的生活方式，從根本上降低客戶風險水平。
（二）車聯網在保險行業的發展與應用。車聯網的概念來自于物聯網，是物聯網技術在汽車行業的應用。車聯網是由車輛位置、速度和路線等信息構成的巨大交互網絡，能夠實現車與車、車與路、車與人之間的無線通訊和信息交換。車聯網的應用不僅改變著傳統的汽車行業，也將深刻影響保險行業，它將變革車險定價模式，全面促進保險行業風險管理與保險服務水平的提升。
1、車聯網的應用將推動車險定價模式變革。車聯網推動的定價模式變革包括數據基礎的變革、定價依據的創新以及定價頻率的提升等。基于車聯網技術，車險產品將不再僅僅依靠少數幾個數據來定價，而是在多維度、高精度的海量數據基礎上，利用大數據分析技術進行精準定價；車險產品也將不再僅僅依靠歷史數據定價，而是根據實時更新的數據定價；車險產品定價頻率將改變過去以年為單位的計算模式，實現以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價模式。
2、車聯網的應用將有利于保險公司進行風險減量管理。通過OBD設備可以實時采集車輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內急加速/急剎車次數、行駛速度等數據，保險公司通過大數據分析技術可以掌握客戶駕駛習慣，通過實時監控、報警提醒等功能，一旦客戶發生危險駕駛行為，能夠立即對其進行干預和糾正，并能夠通過差異化費率引導客戶安全駕駛。
3、車聯網技術有助于降低減少保險欺詐風險。通過事故發生前的軌跡回放、數據分析，可重構、還原保險事故出險現場信息，從而改善保險公司與投保人之間的信息不對稱性，增強保險公司對保險欺詐的識別能力。
4、車聯網技術將助力保險公司創新服務內涵。在傳統的車險模式下，保險公司和客戶之間是“弱聯接”，只在購買車險產品、發生事故理賠時才發生“聯接”，客戶才有機會享受到保險公司提供的服務。一般而言，不發生事故或發生事故次數較少的優質客戶反比經常出險、頻繁理賠的客戶享受的服務少。通過提供車聯網及后續服務，保險公司將增加與客戶的接觸點和接觸頻率，形成兩者之間的“強聯接”關系，深入了解客戶需求，并有針對性地向客戶提供個性化增值服務，提升客戶體驗，進而提升客戶服務能力。
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第3篇：區塊鏈技術內涵范文
關鍵詞：慕課；信息安全；大數據；校企合作；教學改革
基金項目：本文系上海高校智庫內涵建設項目“人工智能與大數據背景下上海布局的新思維與新舉措”；2019年上海高校大學計算機課程教學改革項目“信息安全原理”進階課程建設。
引言
在大數據時代，獲取信息，利用信息，把握信息成為各國提高綜合競爭力的一個關注點。信息安全影響著國家政治、經濟、文化、軍事和社會生活的方方面面，信息安全領域的人才數量不足，而社會對信息安全領域人才需求近年來持續增長。對高校信息安全課程的教育教學提出挑戰。
高校信息安全課程往往過于注重理論知識的傳授，學生在面對實際網絡安全問題時，沒有合適的技術手段設計合理的解決方案；信息發展給信息安全帶來的變化日新月異，課程中所使用的教材版本過于陳舊，學生會面臨所學習的知識與社會所需要的知識差距過大的問題；針對課堂上的教育模式，普遍還是教師主導的教學模式，學生參與積極性不高，在面對疑難問題時，也沒有有效的手段能及時解決存在的問題，久而久之，導致學生學習興趣下降。
因此，針對已經開設的信息安全原理課程，更要在大數據時代背景下，結合翻轉課堂和慕課的混合型教學互動方式，慕課（MOOC，MassiveOpenOnlineCourse）是大型開放式網絡課程的縮寫，它是一種基于互聯網的在線學習平臺。它利用了現代的信息安全網絡技術，打破了傳統教學所受的時間和空間限制，整合了多種數字化教學資源，形成了多元化的學習工具和教學資源。慕課自從美國起源后，全球各大高校紛紛加入慕課的學習浪潮中。現在，慕課已經是教育方法中的重要工具。因此，研究如何利用慕課這樣新型互聯網教學平臺，改進傳統信息安全課程的教學方式，是尤為重要的。
慕課具有學習靈活、教學資源豐富等特點。教師可以將在課堂上難以表述的程序命令或者實驗操作融入視頻中，讓學生能夠快速理解。另外，慕課的課程具有可重復的特點，對于復雜難懂的知識點，學生不會局限于課堂的時間，在課余的任何時間，只要能夠通過自己的手機、電腦等就可以進行反復學習，從而更好的鞏固知識。
基于這些優勢，結合在線資源和傳統教學，將學習的主動權移交給學生自己，刺激學生主動學習，積極思考，從而加深理解。課程不光要注重課堂內理論知識，還要面向實際問題，進行課堂拓展實踐，以及和社會中的優質企業開展交流合作，培養進入社會后能夠滿足信息安全崗位需求的學生。解決信息安全領域的人才缺失，研究拓展高校信息安全課程的培養對象，快速提升高校信息安全原理課程教學方法和教學水平，具有重要的現實意義。
1、傳統信息安全課程的基本現狀
1.1教材未與時俱進
由于互聯網時代的來臨，以及大數據和云計算的興起，我們生活在一個信息爆炸的時代。計算機技術發展在給我們帶來便利性的同時，卻也引發了一系列的安全隱患。但是由于當今時代信息更新迅速，傳統的信息安全教材未能囊括前沿的相關知識，導致學生所學習的相關理論知識未能很好地解決目前所發生的相關網絡安全問題。例如在數字出版方面，利用最新的區塊鏈技術中的身份驗證和公式機制與知識產權的確權、授權和維權等環節結合起來。能夠使用基于區塊鏈的新型互聯網技術，管理數字出版和知識產權，從而能夠降低管理成本，提高管理效率。
1.2授課方式重理論
信息安全課程理論上包含了編碼技術、防火墻技術、VPN技術、數據庫加密技術等，但是學生只是對相關算法理論有了初步了解，并未很好結合這些算法的實踐操作，尤其如防火墻的基本配置、以及利用Internet密鑰交換技術進行相關的加密解密等涉及信息安全的基本操作，所以學生普遍課堂積極性有所欠缺、課后思考有限。
1.3學習方式被動化
到目前為止，國內大多數院校授課的主流方式仍然是以傳統的“老師站上講臺教、學生坐在臺下學”的方式進行，導致學生被動地汲取相關知識，自主性、積極性和接受度都有限。而且教學任務固定，每節課學生和老師之間無法進行充分的有效互動。而且受到上課時間、地點的限制，未能很好地應用移動互聯網平臺的便捷性、共享化的優勢，存在學生疑慮解決滯后的缺陷。
1.4考核方式單一化
該課程多采用課堂考勤和期末考相結合的這種單一化的考勤方式，但是由于該課程教學內容綜合了計算機、數學、管理等學科，所以對學生的實踐操作能力較高要求。且當前的考核方式在提高學生的發現問題、思考問題、解決問題能力方面有所不足，未能通過構建系統化的考核體系，比如引入實踐考核以及小組分工合作的方式，培養學生的思考習慣以及創新能力。
1.5培養人才供不應求
由于計算機技術發展，網絡空間成為人們生活的主要空間，同時網絡安全成了人們面臨的又一主要問題，近年來國家對網絡安全人才的培養也愈加重視，正如《2019網絡安全人才現狀白皮書》指出，2016至2018這三年期間，在全國范圍內網絡安全及相關專業開設院校新增數量達到98所，如圖1所示，其中華東地區院校新增相關專業的數量最多，達到21所。與此同時，社會對網絡信息安全人才的需求也越來越大，但是由于這一方面的人才卻遠遠供不應求。即使目前很多人可以自學成才，“網絡空間安全”也成為一級學科，但目前該領域人才缺口重大。正如智聯招聘的《2018網絡安全人才市場狀況研究報告》指出，如圖2所示，安全大數據分析師將會在未來幾年內成為最為稀缺的人才資源，且每年需求仍在不斷大幅上升，2018年上半年增長率接近10%。
2、信息安全原理課程建設方法
從以上可以看出，大數據時代的信息安全課程不能拘泥于舊的課程體系，必須創新教學模式，充分利用互聯網資源，創新教學方法，促進學生和老師之間的有效互動，培養新型的信息安全人才。
如圖3，在MOOC背景下，信息安全原理課程教學體系分為“教學基礎建設”、“核心教學方法”和“拓展教學內容”三大層次。“教學基礎建設”是整個教學體系結構的基礎和保證，“核心教學方法”是教學過程中運用的多元化教學手段，以保證學生的學習效果，“拓展教學內容”是教學之后的延伸。
2.1教學基礎建設2.1.1理論教材建設
由上一節分析可以看出，現有的信息安全原理教材相對落后，讀者在閱讀信息安全原理教材的過程中，往往只能了解到過時的知識，而無法學習到最新的信息安全技術。基于對“信息安全原理”課程六年的總結和發展，以及對最新時代信息安全課程的要求，結合最新的大數據技術、信息安全理論及案例和相關試驗知識，設計如下的教材建設方案。
第一點，結合最新技術發展的章節實驗。在教材中的重點知識章節，設立大數據、區塊鏈體系等最前沿的安全應用相關的章節實驗，讀者可以通過完成章節實驗，檢驗學習成果，并牢固掌握章節知識點。第二點，強調理論知識與實際應用相結合。在原理理論部分的章節中，添加多種多樣的真實案例，范圍可以涉及政府治理、經濟發展、文化民生等等方面的社會應用問題。讀者可以充分運用所學知識，組成小組互相討論，并提出相應的解決方案或思路，從而更有助于知識的理解。第三點，強調書籍內容的新穎性。教材既要保留經典的信息安全理論知識點，也要在此基礎上，增加了十三五期間的新觀點、新理念，如網絡安全法的實施、勒索蠕蟲病毒的防范、電子簽名法的實施、新型計算機犯罪的特征、數字水印等。讀者不僅可以在教材中學習到信息安全理論的基礎知識，還能從教材中了解到目前世界信息安全發展的趨勢和我國信息安全建設的方向。
2.1.2MOOC網站建設
在課程前期，搭建信息安全原理這一課程的一個線上教學平臺，線上教學資源可由學校和企業雙方提供。對于該課程所涉及的一些基礎理論知識的傳授，可由學校老師提前進行相關視頻的錄制，然后再提交至該在線課程平臺；對課程于內容相關的實踐操作知識、該知識在社會工作中的相關應用以及社會對相關人才的技能考查側重哪方面的知識，都可以由企業的有關專業人士進行提前錄制，后再上傳至MOOC平臺。對于提高學生MOOC完成率，可以通過課程個性化定制、提高遠程實現技術的應用，以豐富學生的知識點學習，也有助于學生盡早樹立正確的擇業觀以及明確自己的職業目標，進一步培養了學生的解決實際問題的能力，為社會培養技能型人才，進而彌補社會在信息安全領域這一方面的人才空缺。
2.2核心教學方法
2.2.1MOOC教學
利用MOOC學習不受時間和空間約束的特點，學生可以根據自己的課余時間，利用碎片化的時間進行反復學習，反復思考，從而能更好地促進學生對于知識的吸收。同時，利用MOOC平臺中的強大互聯網技術，教師可以制作相應的練習題，讓學生在課程視頻觀看完畢后進行自測，教師從后臺可以對每一位學生的學習效果進行有效的掌握。
如圖4，教師和企業緊密合作，搭建基于理論知識和實現項目的MOOC平臺，形成校企強強聯手的知名MOOC資源。學生通過MOOC平臺進行課程學習與課后練習。
例如對于密碼學、加密技術、數字簽名等概念性的知識，就可以通過制作MOOC課程，視頻以輕松有趣的動畫或者是案例來闡述復雜難懂的概念，從而激發學生的學習興趣。在視頻課程之后，學生可以在MOOC網頁上進行簡單的加密解密題目的解答，就能更好地理解知識點，提升專業知識的能力。
2.2.2基于MOOC平臺的實驗教學
課程實驗是對教學成果和學生知識掌握情況的重要檢測方式，也是提升學生技能水平的重要手段。我們不能拘泥于傳統實訓中基于硬件實體和老舊的密碼技術的實驗和實踐課程。應該著眼于最新的互聯網發展趨勢，結合目前新的教學實驗平臺，對區塊鏈、數字版權、用戶隱私等方面進行實踐訓練。通過與時展最緊密的知識和實踐，提升學生對信息安全知識的掌握能力。MOOC平臺不僅僅能作為一個視頻學習平臺，更能成為一個基于先進互聯網技術的虛擬實驗平臺。基于MOOC平臺的實驗，不僅沒有傳統實驗平臺搭建難、維護貴、易損耗的缺點，還有便捷、快速、高效等優點。
例如在網絡攻擊與防御的專業知識課程之后，利用計算機虛擬技術在MOOC平臺上搭建一個信息攻防實驗平臺，讓學生分為兩組對于OSI七層協議或人工智能病毒互相攻防，體驗不同的角色。通過情景模擬，讓學生真實體驗到信息安全的攻防原理的操作，加深學生對信息安全知識的理解，提高學生心中對于信息安全的重要性。
2.3拓展教學內容
高校培養信息安全人才，是為了更好地為社會的人才需求進行服務，課程建設的過程也是高校對社會服務能力的一種提升方法。學生在完成信息安全相關的知識課程后，掌握了基本的理論知識和基本技能，但并不意味著學生已經成為一個信息安全行業的專業人才，還缺乏許多實戰項目經驗。同時，在企業中也缺乏高校的先進理論知識。因此，在課程建設的過程中，增強高校與企業之間的聯系，拓寬高校與企業之間的合作是必然的。
例如，高校可以與奇虎360公司進行合作。奇虎360公司作為我國在計算機安全和網絡安全方面的重要民營企業，可以充分將奇虎360公司和高校資源互補，解決信息安全課程中的痛點問題。一方面可以邀請奇虎360公司的工程師來為學生講解最新的信息安全技術，如云安全的原理與案例教學、大數據的病毒防范技術、企業信息安全的軟硬件基礎設置等等；另一方面，教師可以帶領學生走入企業，把教師、學生和企業結合起來，共同參與一個真實的項目，讓學生帶著所學到的知識和技能，按照真實的項目工程要求，完成項目的各項任務。通過實際項目的訓練和培養，讓學生能夠更加具備實戰操作經驗和能力。
第4篇：區塊鏈技術內涵范文
——河南云中鶴大數據產業發展有限公司一周年成長回顧
勝人者有力,自勝者強。當今世界，蓬勃發展的數字經濟已經成為高質量發展的新引擎。只有緊緊擁抱數字經濟浪潮，才能跨越趕超、實現引領。
作為全國首批智慧城市建設試點市、國家智慧城市創新實踐研究基地和我省首批“全光網”城市，近年來，我市乘著信息革命浪潮和高質量發展大勢，大數據、人工智能、5G等數字經濟核心產業從無到有，已經形成集聚發展態勢，為高質量發展城市建設提供著有力支撐，勾勒出鶴壁經濟高質量發展的新框架，培育了高質量富美鶴城建設的新動能。
肯取勢者可為人先。2019年9月30日，作為市政府與京東集團戰略合作的重要成果之一，由鶴壁投資集團有限公司、京東云計算（北京）有限公司、北京農信通科技有限責任公司共同出資成立的河南云中鶴大數據產業發展有限公司（以下簡稱云中鶴公司）在搶抓產業數字化、數字產業化賦予的這一機遇中應運而生。
能謀勢者必有所成。一年來，云中鶴公司踏準高質量富美鶴城建設的節拍，依托鶴壁投資集團有限公司、京東云計算（北京）有限公司的優勢和資源，專注探索智慧城市集約化建設之道，成為鶴壁東區數字經濟產業蓬勃發展的縮影；
風勁正當時。一年來，云中鶴公司以技術創新打造城市服務新體驗，以技術集成打造城市最大公約設施，以生態孵化打造產業共同體；在助力我市數字經濟發展，推進新型智慧城市建設等工作中貢獻著強而有力的力量。
（小標）為打造數字經濟新高地提供“數”的支撐
如今大數據廣泛應用于人們生活：在便利店，刷一下臉就能支付；在家里，一部手機一臺電腦就可工作；出門辦事，數據代替人工“跑路”，節省了大量時間成本……
得數據者得天下。在數據已成為和土地、勞動力、資本、技術并列的新型生產要素的當下，誰能率先駕馭新動能，誰就能成為高質量發展的下一站贏家。
走進鶴壁東區，無人超市、無人餐廳、智慧書吧、智能燈桿、智慧公交站……處處散發著數字經濟的魅力，讓人仿佛置身于一座智能要素積聚之城。隨著越來越多的數字經濟龍頭企業、重點項目落地，我市數字經濟發展生態鏈正在不斷完善，營商環境、發展潛力等方面優勢日漸彰顯，我市已然成為數字經濟產業發展的沃土。在鶴壁東區，眾多企業正托舉著我市高質量發展的新經濟引擎，云中鶴公司便是其中一家。
置身于信息革命浪潮和高質量發展大勢中，作為一家成立一年的“新”公司，云中鶴公司深刻地理解到新興產業發展的好不好，不單單是引進幾家龍頭企業的問題，更重要在于能否形成具有成長性、競爭力的產業生態圈，各生態鏈企業分工合作、延鏈補鏈，進而集聚發展、實現規模效應。
如何在政府的引導下，充分發揮市場化運作的最大能效，將數字經濟做大做強？如何立足鶴壁，為打造數字經濟新高地提供“數”的支撐，進而為經濟社會發展做出最大貢獻？是云中鶴公司一年來的重要課題，而云中鶴全體員工，用一年的發展給出了答案。
——在運營模式方面，云中鶴公司堅持“政府指導、國有控股、企業參與、市場運作”的原則，形成“政府搭臺, 社會唱戲”的多元化協同創新機制。以開放數據和釋放需求為源頭活水，拉動更多更多資源匯聚多元化創新力量，發揮數字經濟的行業平臺作用，鼓勵人才引入，加強技術交流，引入專家把脈，幫助本地企業提升大數據技術應用水平，為傳統制造業數字化轉型賦能。
——在打造“數據開放+創新創業”生態環境上，云中鶴公司堅持市委、市政府的領導，在市直相關單位的指導下，依托京東云強大的數據資源，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。同時，以企業為主體，著力推進數據匯集和發掘，深化大數據在各行業創新應用，釋放技術紅利、制度紅利和創新紅利，推動經濟轉型升級。
——在扎根本地，培育產業生態上，云中鶴公司協助政府部門高效匯聚多方數據，確保數據權威性，并提供安全可靠的數據保障服務，進而激發不同交易主體的積極性，擴大參與主體范圍，打通數據壁壘，降低數據“跑路”成本，大幅提升數據間的運行效率，推動數據交易從“商業化”向“社會化”、從“分散化”向“平臺化”、從“無序化”向“規范化”的轉變，實現不同地區、不同行業的數據對接交換，促進產生生態鏈的建立與完善。
當前，我市正大力發展數字經濟，這一方面有利于推動我市資源型城市轉型，促進區域產業協同發展，借助5G、大數據、人工智能、工業互聯網等新技術為傳統產業賦能，驅動全市產業轉型升級，加快創建全國產業轉型升級示范區；另一方面也有益于我市新型智慧城市建設，加快信息技術在公共服務領域滲透，培育數字生活新生態，形成線上線下聯動服務，深化智慧社會建設；同時還將形成以新技術新產業新業態新模式為核心，以技術、數據等新生產要素為支撐的經濟發展新動能，引領和支撐全市高質量發展城市建設。
云中鶴公司總經理邱愛軍介紹，大數據是經濟數字化、網絡化、智能化發展的基礎性戰略資源，正在對經濟社會發展、產業模式、生態體系等方向產生重大而深遠的影響，掌握和運用大數據的能力正日益成為提升競爭力的重要標志。
一年來，云中鶴公司經過對《河南省大數據產業發展三年行動計劃》《鶴壁市大數據及人工智能產業發展工作方案》等文件精神的學習研討，細化了公司重點發展任務，完善了建設內容設計。同時，結合我市發展實際與投資戰略規劃，向政府部門提出了明確大數據產業統計體系，建立大數據產業運行監測機制；深化、細化重點發展任務建設方案，統一管理形成工作專欄；補足完善聯動機制，建設以互聯網為基礎、以大數據為主線、以人工智能為驅動的“數據供應鏈”；利用區塊鏈等新型技術，提升大數據安全及敏感信息管控能力等建設性意見。
一個數字經濟產業發展的廣闊空間正逐步凸顯，激蕩起陣陣新浪潮。
（小標）為建設新型智慧城市貢獻“云”的力量
城市的發展是社會進步的縮影，而當前方興未艾的智慧城市建設，正可以作為一個地方發展數字經濟的重要載體，幫助我們將數字經濟與實體產業緊密結合起來，從而更好地衡量數字經濟的產出和效益。
建設智慧城市最終是為了提升城市的管理和治理水平，城市的管理好不好、老百姓幸不幸福，取決于管理水平的提升。所以，智慧城市不單純是城市的信息化，更應該是城市發展方式的智慧化。
8月20日，《鶴壁新型智慧城市規劃建設方案（2020—2022年）》（以下簡稱《方案》）。《方案》中明確了我市建設新型智慧城市要注重公眾體驗，實現服務普惠便捷；提升產業服務，推動經濟高質量發展；聚焦社會治理，促進社會平安和諧；加強集約共建，夯實城市基礎支撐4個方面的主要任務與發展重點，是我市多年智慧城市建設實踐的成果和經驗的總結，更為我市智慧城市規劃與建設提供了急需的指導性、規范性和約束性的共性標準，為參與建設智慧城市的各級建設方提供了詳實詳盡的指導說明，對新型智慧城市發展的重大意義不言而喻。
在云中鶴公司副總經理朱鵬偉看來，《方案》緊盯建設“高質量富美鶴城”發展目標，順應“數字經濟”“數字政府”發展趨勢，以“數據驅動、服務導向、智能應用”為核心理念，以數據資源開發利用為基礎，以科技創新為引領，以促進惠民服務、產業創新和政府治理能力提升為重點，以云計算、大數據、物聯網、人工智能、區塊鏈等新興信息技術深入集成應用為手段，對建成“一端”智享生活、“一體”連接政企、“一臺”匯集數據、“一心”統籌城市運行、“云網融合”夯實數字基礎的新型智慧城市體系，建成“感知敏捷、資源共享、服務優化、生態協同、產業共生”的新型智慧城市指明了方向。
9月29日，云中鶴公司憑借雄厚的技術優勢，在我市新型智慧城市項目一期中成功中標。這意味著云中鶴公司在我市新型智慧城市建設中，在信用、教育、公安、應急、醫療、交通、環保、消防、人力資源和社會保障、審計等共計15個項目將積極貢獻自己的力量。
“京東作為云中鶴公司的投資方，其在智慧城市相關技術方面具有多項唯一性的核心專利技術。而且京東已經將智慧城市相關專利、軟件著作權許可給云中鶴公司。”邱愛軍介紹，云中鶴公司已實現與我市相關委辦局溝通對接，具備跨部門協調以及解決疑難復雜問題的能力。
同時，鶴壁市京東云計算中心由云中鶴公司負責整體運營管理；云中鶴公司將依托京東云的關鍵核心技術，提供長期、穩定的本地化服務，保證數據的統一管理，保證運行系統的安全、穩定，實現整個智慧城市業務管理和后續服務的一致性，最終實現“鶴壁新型智慧城市1234” （一個中樞平臺、兩大功能中心、三大支撐體系、四大創新應用）的整體目標。
“智慧城市建設實質上是一個城市以信息化為手段，實現城市科學化、現代化、智能化的管理與社會民生的公共服務，建設范圍涉及思路、策略、方法、科學、技術等各個方面和領域。”云中鶴公司項目技術負責人李超迪介紹，規劃建設方案作為智慧城市建設的“頂”，是智慧城市科學化、集約化、可持續建設的基礎。
同時，智慧城市建設是一個龐大復雜的系統工程，由于管理機制、技術路徑、建設周期等原因，現實中的智慧城市建設普遍存在標準不一、重復建設、信息孤島等問題，集約化將成為智慧城市建設主體的重要要求。云中鶴在市委、市政府和京東集團的支持下，將秉持集約化原則，致力打造高效和諧的智慧鶴壁，并形成完善的技術、產品和運營體系，為云中鶴的發展奠定基礎。
“云中鶴公司將嚴格落實《方案》內的工作部署要求，理順智慧城市投資運營思路和操作規程，在先行先試中不斷積累經驗，確保圓滿完成相應工作任務。”李超迪說，本著建設參與方的工作職責要求，他們將秉承高質量發展理念，從規劃入手，以智慧規劃引領城市智慧的發展，循規律、練內功，進一步深化、細化智慧城市建設發展總體思路和重點任務。堅持“重點突破、示范帶動”和“一體化”建設原則，實現鶴壁智慧城市從數字化到智慧化升級，豐富覆蓋維度和建設內涵，最終實現綜合競爭力顯著增強、城市影響力顯著增強、文化軟實力顯著增強、生態承載力顯著增強、群眾幸福感顯著增強的城市發展目標。
日前，云中鶴公司接到市發改委邀請，將于今年12月代表鶴壁市參加2020年北京智慧城市博覽會。“公司一體謀劃、整體推進的發展局面已初步打開。”邱愛軍說，他們將通過智慧鶴壁項目的實施，實現產品打磨、技術封裝、生態培育、團隊打造，使云中鶴具備完整實施智慧城市的資源、能力和案例。
近期可為、遠景可期。云中鶴公司正以迎難而上的勇氣、積極向上的朝氣，勇當先鋒的志氣，助力高質量富美鶴城建設行穩致遠。
軸一：在途項目軸
寶劍鋒從磨礪出，功夫不負有心人。
經過整整一年時間的籌備，云中鶴在智慧公安、智慧教育、智慧審計、智慧醫療、智慧應急等多個領域為我市量身定制了智慧城市規劃建設藍圖。
智慧公安領域，建立鶴壁市社會治安防控體系，緊密依托“圈層查控、單元防控、要素管控”結構布局，利用現有或新建物聯感知設施、設備，推進智能感知、智能采集等信息化科技手段應用，有效匯聚互聯網數據、政府政務數據和城市物聯網數據，通過對治安數據的全量全要素采集和數據價值深度挖掘，改變目前治安管理數據零散、信息化程度低、態勢研判預警手段不足等現狀。構建形成“主動發現、智能推送、精準處置、高效聯動”的立體化、信息化“平安鶴壁”社會治安防控體系，全面提升對各類風險隱患的自動識別、敏銳感知和預測預警預防能力。
智慧教育領域，建立鶴壁市智慧教育大平臺，利用云計算、大數據等新技術，創新資源平臺、管理平臺、應用模式，形成教育行業基礎設施和應用支撐平臺，完成覆蓋全市、多級分布、互聯互通的數字教育云服務體系。規范教育平臺數據的采集、存儲、處理、使用、共享管理，保證數據的真實、完整、準確、安全及可用，實現教育基礎數據的有序開放與共享，做好教育基礎數據庫的管理與維護。推進已建系統運行與服務，提升資源平臺、教育管理、平安校園等諸平臺的互通、銜接與開放，支持各級教育行政部門和各類教育機構、企事業單位利用已有系統，提升教育業務管理、決策支持、監測評價和公共服務的水平，實現與其他政務部門的數據共享。
第5篇：區塊鏈技術內涵范文
關鍵詞：商業銀行 移動支付 挑戰 對策
一、 引言
互聯網以“開放、協助、平等、分享”為核心理念，自推出以來，就在全球得到了迅猛發展和廣泛應用，更促使我國移動支付業務量持續呈現出爆發式增長態勢。在這個追求創新的移動支付環境下，為了搶占金融創新水平競爭的先機，我國各商業銀行、支付機構、手機廠商等都如荼如火地在移動支付業務領域開展積極探索。在移動支付領域，非銀行主導的支付業務的規模與增速明顯高于商業銀行主導的電子支付渠道，并通過構建O2O支付閉環的方式逐步滲透到商業銀行此前主導的線下收單市場。因此，如何把握移動支付的重要機遇和有效應對支付環境的深刻變革已成為商業銀行的嚴峻挑戰和重要研究命題。
二、我國移動支付發展現狀
相對國外而言，我國移動支付起步相對較晚，但發展非常迅速。據工信部統計數據顯示，截至2016年6月30日，我國移動電話用戶總規模達到13億，人口普及率達94.6%。我國移動支付主要以手機錢包、掃描二維碼、微信支付等方式出現在市場上，不管身處大型商業中心還是巷子里的小鋪，隨處可見微信支付、支付寶、Apple Pay的身影。根據《中國支付清算行業運行報告（2016）》的數據顯示，2015年，國內銀行共處理移動支付業務138.37億筆，金額高達108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。
當前，我國越來越多的商業銀行意識到移動支付的規模之大、增速之快、覆蓋之廣，紛紛借助迅速崛起的移動社交工具發力，在移動端為客戶提供更加貼心的金融服務。自2013年7月招商銀行宣布推出首家微信銀行以來，我國各大商業銀行相繼開通微信銀行，為客戶提供隨時隨地、觸手可及的金融服務；2013年8月，微信支付正式上線，移動支付進一步滲透；2014年1月，騰訊微信移動理財平臺理財通正式上線，派發紅包1000萬元；2016年7月，工商銀行正式宣布推出二維碼支付產品，這標志著工行成為國內首家具備二維碼支付產品的商業銀行；2016年9月，京東白條官方消息稱正式推出白條閃付產品。現將主要的商業銀行移動支付業務開展情況總結如下：
主要的商業銀行移動支付業務開展情況。
商業銀行移動支付業務開展情況。
中國銀行 2013年12月，中行推出了“中銀移動支付”APP應用。該APP應用整合了中銀快付、手機銀行支付、協議支付等多種移動支付產品，全方位覆蓋日常移動支付需要。
工商銀行工商銀行搶先于其他商業銀行率先推出二維碼支付產品，該二維碼支付除了具備當前市場主流掃碼產品的全部功能外，還采用了國際清算組織的令牌技術對卡號進行變異處理，可為客戶資金和信息安全提供銀行級保護。
建設銀行 2016年9月，建設銀行正式推出了“龍支付”品牌，能實現“一拍即購”。
農業銀行 2015年12月，農行聯手中國銀聯推出基于NFC近場支付技術的農行HCE云閃付服務，開啟移動支付新時代。2016年2月，農行云閃付正式宣布支持Apple Pay。
招商銀行 2013年7月，招商銀行攜手微信，推出首家“微信銀行”。2016年9月，招商銀行又推出“一閃通”支付模式，客戶使用“一閃通”時，只需將手機屏幕點亮靠近POS機即可支付，無需打開任何APP，也無需網絡支持。
由此可見，各大商業銀行都希望搭上移動支付這輛班車，致力于通過業務創新、加強合作等方式，力圖在移動支付業務競爭中占領有利地位。同時，隨著支付行業電子化、互聯網化不斷向縱深發展，支付與經濟融合進入新階段，“移動支付”正深刻地改變著傳統的支付理念和結算方式，引領我們實現由實物貨幣向虛擬貨幣的轉變。
三、移動支付的發展意義
（一）移動支付有利于提升金融服務的便捷性，讓金融惠及民生
眾所周知，到目前為止，商業銀行主要經歷了以網點機構為代表的物理金融、以網上銀行為代表的電子金融、以手機銀行為代表的移動金融三大發展業態。這三種業態針對客戶的體驗與服務升級，分別滿足了“定時定點”、“隨時定點”、“隨時隨地”的金融服務需求。毋庸置疑，移動支付延伸了客戶服務的渠道并滿足了全天候服務的需要，大大拓寬了我國消費支付的范圍，也極大地提高了用戶使用的便捷性。尤其對于一些落后、不發達及傳統金融機構建立網點成本較高的地區而言，移動支付依托其“隨時隨地”的特征而將普惠金融傳播到這些傳統金融的“荒漠區”，使得支付行為下沉到鄉、鎮、村，從而擴展了用戶覆蓋，在提高普惠金融服務方面做出了重要貢獻。
（二）移動支付倒逼支付清算變革，不斷提升服務效率
支付清算是整個金融服務體系的后臺支撐，直接關系到經濟金融體系正常運行以及老百姓的日常生活。我國支付清算體系經歷了手工核實、同城票據交換、電子化和信息化等發展階段。在手工核實階段，資金從一個城市轉到另一個城市必須通過信匯或電匯等方式，需要數天才能完成；隨著電子聯行系統的建成，商業銀行也建立了行內通存通兌系統，資金可以實現在一天內完成跨地區轉移；現時，隨著科技的不斷發展，互聯網支付、移動支付的迅速崛起，人民銀行構建了由大小額支付系統、銀行卡清算系統、外匯交易系統和各商業銀行核心系統構成的現代化支付清算體系，使得普羅大眾可以輕松享受到跨行、跨地區資金實時到賬等高效便捷的金融服務。
（三）移動支付有利用提高中小銀行的競爭力
在經濟轉型不斷深化、利率市場化進程加快、金融脫媒等趨勢下，各中小銀行和具有壟斷地位的大型銀行比較起來，營業網點少、服務范圍有限、很難形成規模效應，處于明顯的劣勢地位。但隨著移動支付的快速發展，一是由于移動支付具有靈活性、即時性和便捷性，可以打破時間、空間的限制，從而有利于增強和大型銀行的競爭力，縮小了中小銀行與大型銀行的差距。二是移動支付的加入還有助于突破物理網點的束縛，減少增設物理網點的建設費用及人力成本。根據美國咨詢機構Tower Group數據顯示，通過移動支付方式辦理金融業務的交易成本僅為傳統柜面方式的2%，是通過ATM交易方式的10%。三是通過網絡可以快速擴寬業務經營范圍，同時，依靠理財、生活服務、快速轉賬等增值服務，可以提高客戶粘性，不斷提升中小銀行的競爭實力。
四、商業銀行發展移動支付業務面臨的挑戰
（一）運營市場復雜，缺乏統一管理模式，競爭漸趨激烈
移動支付產業鏈涉及的領域非常廣泛，從上游的技術及方案提供方、中端芯片的提供企業，再到下游各行各業的商家。這些年來，隨著中國移動支付市場的迅猛發展，也形成了移動運營商、商業銀行、第三方支付機構“三足鼎立”的競爭格局。每一方都試圖占據主導地位，互相合作的同時又互相競爭，因此無法形成一個統一的發展模式，運營市場復雜，缺乏統一管理模式，產業制度成為制約移動支付發展的瓶頸。
值得一提的是，在過去的2015年中，以支付寶為首的第三方支付在移動支付領域可謂占據了重要主導地位。根據艾瑞咨詢數據顯示，自2013年第二季度開始，支付寶手機支付活躍用戶數就已經超過了Paypal，成為全球最大。截至2015年年底，支付寶擁有超過3億實名用戶，活躍用戶數有1.9億，支付寶錢包在移動支付市場占據了80%以上的市場份額。同時，支付寶還積極進行業務創新，從支付延伸至銷售、擔保、融資等領域，利用自身的場景優勢，將數據和流量轉化為其客戶關系沉淀，成為客戶消費、理財等的優選入口。毋容置疑，這對我國商業銀行業務發展帶來了巨大的沖擊。
（二）商業銀行近場支付產業聯盟談判能力低，無法真正主導業務發展
在我國，遠程支付業務發展相對成熟，但是，在近場支付領域卻發展緩慢，據統計，2015年移動支付中遠程支付和近場支付的占比分別為：99.72%和0.28%，占比懸殊。盡管目前各大商業銀行紛紛開始加入到銀聯、移動運營商、第三方機構等主導的近場支付產業聯盟之中，致力于與其他產業鏈運營主體達成合作協議，提供后臺結算服務。然而，由于受終端渠道等資源的限制，商業銀行處于相對弱勢地位，在參與近場支付產業聯盟的過程中談判能力很低，商業銀行僅僅作為產業鏈主體的協作方參與到近場支付的合作中，無法真正主導業務的發展，容易被邊緣化。
五、推動商業銀行移動支付業務發展的對策和建議
移動支付業務的健康快速發展離不開產業鏈上下游參與方的通力合作，需要在產品模式創新與產業鏈融入方面開展積極的探索與實踐，面對移動支付來勢洶洶，監管部門及商業銀行應多角度、多維度應付支付變局。
（一）監管部門應完善支付結算制度，促進支付行業健康發展
我國現行的《支付結算辦法》頒布于1997 年，已難以適應時展的需要，因此，為適應支付結算業務監管需求，監管部門應結合國內支付結算業務發展的實際，加快制訂《支付結算條例》，進一步加強支付結算法規制度建設。在完善傳統支付業務管理的基礎上，將網上銀行、移動支付、自助銀行等新興結算方式、結算主體納入管理范疇，并對新型支付手段業務流程及電子支付參與方的權利和義務進行明確，促進電子支付法制化、良性化、規范化發展，引導支付結算市場有序運行。
（二）商業銀行應著力于優化產品布局，探索多元化發展策略
移動支付產業競爭的實質是制度創新、市場創新之爭。據調查結果顯示，目前我國各大商業銀行的手機銀行主要提供查詢、轉賬、繳費等簡單服務功能，本質上只是對銀行傳統服務渠道的延伸，并沒有深入客戶的核心需求進行產品、模式上的創新。因此，為適應移動支付業務的高速發展，銀行機構應緊密立足于自身的整體戰略，著力于優化產品布局，創造應用場景，探索多元化發展策略。一是應加強對區塊鏈、人工智能等新興技術的緊密關注，不斷創新服務和產品。采取線上線下相融合、近場和遠程相結合的方式開展業務模式創新，進一步優化產品布局，包括NFC、二維碼、LBS等，積極探索多元化發展策略。二是按照“強強聯手”的發展理念，不斷提升與外部機構合作服務的能力，將支付等金融服務面向移動支付運營商、手機廠商、互聯網企業等產業鏈合作伙伴開放，聚焦發展、共促融化，探索多方共贏的商業模式。通過平臺對接、數據共享等方式實現與合作伙伴之間的客戶導流，融入更豐富的移動支付服務內涵。三是順應當前020模式的發展趨勢，積極拓展O2O的深度和廣度，通過開放式平臺跨界合作，圍繞村、社區、校園、醫院、超市、公交等日常生活場景，不斷豐富移動支付的服務體系，從支付運營、金融運營向商業運營轉型。以移動支付為紐帶，把服務細化到場景，通過場景嵌入自家的產品與服務，嘗試業務突破，提高服務覆蓋率。同時，通過分析客戶支付行為及商家交易信息，實現業務場景、產品規則及信息推送等定制與組合，利用銀行綜合化金融服務的優勢，將信用卡分期、投資理財等金融服務與移動支付進行捆綁，為客戶提供更具前瞻性和綜合性的優質服務。
（三）發揮移動支付特點，全面推進普惠金融發展
為積極響應黨的十八屆五中全會關于“堅持共享發展理念，發展普惠金融”的號召，商業銀行應充分發揮移動支付終端存儲容量大、覆蓋面廣、能打破時間及空間限制的特點，根據我國“三農”地區現金流通不便、支付結算手段匱乏的現狀，全面推出快捷的小額非接移動支付產品。同時，注重加強與新農合、新農保業務的整合，加強移動支付在農村地區的推廣及應用，著力增加普惠金融服務和產品供給，推出低成本、易操作的移動支付產品，拓寬農村普惠金融“新內涵”，使得普惠金融能更廣泛地惠及更多群體成為現實，為推進普惠金融發展探索出新的有效途徑。
六、移動支付業務的展望和總結
根據央行最新的2016年二季度支付體系運行總體情況報告顯示，2016年第二季度，移動支付業務增勢明顯，其中，銀行業移動支付業務61.37億筆，金額為29.32萬億元，同比分別增長168.46%和10.20%。筆者看來，商業銀行應認清大局與大勢，適時調整運營模式，以客戶的核心利益訴求為導向，著眼跨渠道、線上線下無縫對接的客戶體驗，不斷拓寬業務發展空間，爭取在這場激烈的金融服務競爭中占據一席之地。
察勢者智，順勢者贏。因此，面對移動支付機遇與挑戰并存，各商業銀行應在明確自身戰略發展目標的基礎上，發揮金融機構的優勢，開展能夠滿足客戶需求的特色支付業務，同時也要加強與同業、移動運營商和第三方支付服務機構的合作，打造自身主導的消費場景，共同推動移動支付產業的蓬勃發展。
參考文獻：
[1]谷海穎，張云華，周振宇.我國移動支付產業鏈模式分析及其盈利測算[J].上海金融，2011，（9）：15―21
第6篇：區塊鏈技術內涵范文
關鍵詞：稅收征管智能化；稅收負擔；減稅降費；稅務智能
近年來，減稅降費成為政府工作的重點之一，2019年全國稅收收入同比增長1%，這顯示了減稅降費政策初具成效。但與此同時，這也是首次扭轉了我國常年持續的稅收超經濟增長的局面。由于減稅降費政策的目的在于結構性地減輕企業稅收負擔、激發市場主體活力，因此在這個背景下，重新討論稅收超經濟增長的原因具有現實意義。稅收從根本上決定于經濟，但現實中稅收直接決定于稅收征管模式，而我國稅收征管模式長期實行“以計劃任務為中心”的模式（馮海波，2009），即稅務機關以計劃的稅收數額為目標開展征管活動，這使得稅收受到稅收征管水平較大的影響。學術界對于宏觀政策和稅收征管模式如何影響企業稅收負擔也進行了廣泛的探討，代表的觀點認為稅收計劃的制定，會傳導征管壓力，進而影響企業稅收負擔（薛偉等，2020）。現有研究文獻從稅收征管機制層面解釋了如何實現從宏觀到微觀的跨越，但較少文獻從稅收征管的執行層面來進行討論。本文在現有研究基礎上，界定稅收征管智能化的基本內涵，分析稅收征管智能化對企業稅收負擔的影響，為進一步推進稅收征管智能化發展提高稅收征管效率、推進減稅降費政策提供理論依據。
一、稅收征管智能化與稅務智能
稅收征管智能化往往會被等同于人工智能在稅收征管的應用來理解，但這兩者存在區別與聯系。人工智能最早被構思設計應用于商業智能，其具備數據讀取與分析、紅色報警、報表展示等功能，進而在稅收征管領域得到應用。智能是從大數據中獲取有用信息、發現模式及其變化的能力。而稅務智能是基于稅收學、經濟學、統計學等學科和理論模型，利用數據倉庫、OLAP分析、數據挖掘和人工智能等技術，對大量的涉稅數據進行推理、歸納和演繹分析，深度挖掘有效信息、總結潛在規律和經驗，從而幫助稅務部門進行稅收征收管理、制定稅收政策和決策的程序系統。稅收征管智能化則是指借助互聯網技術、人工智能等相關技術，在對大數據分析的基礎上，使得包括稅收分析、納稅服務、風險管理、稅務稽查等在內的稅收征管全流程逐步實現電子化、信息化和智能化。稅收征管智能化與稅務智能的共同之處在于依托以互聯網技術和人工智能技術為核心的計算機技術，實現稅務機關的征管效率的提升、納稅人納稅遵從度的提高。但兩者之間的差別主要在于稅收征管智能化側重于過程，而稅務智能更側重于結果。隨著稅務機關的征管水平逐步提高，最終實現稅務智能的普遍應用。
二、稅收征管智能化的發展歷程
具體來說，稅收征管智能化是分階段發展和推進的，可以劃分為初級階段、中級階段和高級階段。在稅收征管智能化的初級階段，主要任務是實現申報納稅和涉稅信息、資料、數據的無紙化和電子化，稅務機關可以全面搜集、記錄、儲存、查閱涉稅數據，為進一步的分析積累大數據。在大數據作為開展稅收征管的基礎后，稅務機關可以借助互聯網技術，針對具體實際業務設計供稅務機關和納稅人使用的操作平臺，將大量的重復性、低風險、程序化程度高的工作在平臺上完成，逐步實現辦理業務的自動化、后臺化、高效化。同時，在稅收征管智能化的中級階段，稅務機關會有意識地運用數據進行分析，比如在稅收風險管理時，稅務機關會根據實際工作經驗構建風險指標體系，以風險指標體系為主導，計算機隨機選取為輔助，開展重點稅務稽查的選案環節。進入稅收征管智能化的高級階段的前提條件是人工智能等技術已經較為成熟，專業人工智能已經普及應用。稅務智能會深度挖掘納稅人的涉稅信息背后的行為模式和偏好，針對不同納稅人提供個性化的納稅服務。另外，稅務智能會參與到稅源管理工作和決策中，利用大數據分析重點企業、重點行業和重點地區的稅收增長和經濟運行狀況，對稅收征管做出預測、規劃、判斷和輔助決策。在稅收征管智能化的高級階段，區塊鏈技術也得到充分應用，首先會實現政府機關內部的數據共享，稅務智能可以從第三方獲取數據進行分析和驗證，比如納稅人在辦理出口退稅時，稅務智能可以自動調取、比對海關部門的報關數據，再次驗證納稅人出口退稅資料的真實性，進而防止出現海關無報關記錄，而稅務機關進行退稅的情況。稅收征管智能化的三個階段按照智能化程度的高低可以進行重新劃分，初級階段的智能化程度較低，中級階段的智能化程度有所提高，高級階段的智能化程度達到較高水平。因此，稅收征管智能化又可以劃分為低智能化階段、半智能化階段和高智能化階段。
三、稅收征管智能化影響企業稅收負擔的理論分析
稅務機關稅收征管面臨主要的問題是稅務機關與納稅人之間的信息不對稱問題。稅務機關作為征稅一方，依法征稅時享有要求納稅人提交準確納稅資料的權利，而納稅人須要依法履行納稅申報的義務。但現實中，納稅人出于降低自身經營成本的考慮，往往不會將企業真實的經營狀況和利潤告知稅務機關，甚至通過多列支出、少列收入、虛假申報等方法，作出偷逃稅等違法行為。而稅務機關由于自身技術條件以及執法隊伍規模的限制，無法對眾多的納稅人逐一進行檢查，在實地檢查時，也出現了傳統稅務檢查方法落后、不能對納稅人納稅申報資料的真實性進行獨立驗證等情況。稅收征管智能化可以實現在事前對納稅人經營活動進行監管，在事中對納稅人申報資料的真實性進行驗證，在事后對納稅人的稅收負擔和風險進行評估管理，這將大大改善征納雙方的信息不對稱問題。稅收征管智能化改善征納雙方信息不對稱后，由于企業無法繼續隱瞞收入或者轉移利潤，企業實際承擔的稅收負擔將有所提高，同時稅務機關征收的稅收收入也將有所提高，且提高的幅度隨著稅收征管智能化程度的增加而增加。稅收負擔按照承擔稅負的主體和范圍的差異，可以劃分為宏觀稅收負擔和微觀稅收負擔。宏觀稅收負擔是一國（地區）稅收收入與國內（地區）生產總值的比值，而微觀稅收負擔是某個企業的稅收負擔與經營收入（或銷售收入）的比值。由于企業是納稅人的主體，所以宏觀稅收負擔也可以通過將微觀稅收負擔與企業在國民經濟中的占比進行加權平均得到。由于稅收征管智能化的提高將影響所有企業的微觀稅收負擔，而企業在國民經濟中的占比波動較小，因此宏觀稅收負擔也會受到稅收征管智能化的影響。由于名義稅率短期內不會變動、長期內不會大幅變動，因此稅收與經濟之間會保持一個基本固定的比例，進行同步增長。但現實中，早期稅務機關在稅收征管時，因為信息不對稱等原因導致無法征收到企業實際應該負擔的稅收，往往企業實際繳納的稅收少于實際應該負擔的稅收，這形成了早一期與晚一期之間的一個“缺口”。而這個“缺口”會因為稅收征管智能化的逐漸提高而逐步縮小，在這個逐步縮小過程中，稅收征管智能化會給稅收帶來了一個額外增長。這也就可以很好地解釋了常年來稅收超經濟增長的現象。圖2反映了我國2004~2018年稅收收入與GDP的整體變動情況。從圖1中可知，各省平均稅收收入增速常年高于各省平均GDP增速，但在2009年、2015年和2016年這三個年份稅收收入增長率低于GDP增長率。前者是由于受到2008年金融危機影響，我國實體經濟受到沖擊，大量企業營業收入與利潤下滑，稅收收入明顯減少；而后者則是在2015年《預算法》出臺后，稅務機關逐步開始放棄以稅收計劃為中心的征管模式，而是逐步加強稅收征管的智能化建設，因此當年的稅收收入有所調整，進而影響稅收收入增速。
第7篇：區塊鏈技術內涵范文
【關鍵詞】供給側改革 商業銀行 金融支持
一、解構內涵：供給側改革與商業銀行
在全球經濟陷入動能不足、增長疲軟的形勢下，中國經濟增速逐步回落，步入L型增長的新常態。以往依靠投資、消費、出口三駕馬車拉動增長，政策層面不斷出臺加碼刺激需求端的各項措施，但現時刺激舉措的邊際效用遞減，同步顯現資金“脫實入虛”的副作用。顯然，僅依托需求側調整的管理方案，已不足以應對中國當前面臨的困境。反觀供給側體系，國際經濟遭遇增長動力嚴重衰退，國內經濟面臨企業盈利下降、傳統產能過剩、有效供給不足、需求消費外流等難題。因此，當前我國經濟增速下滑是結構性問題，著力從供給側發力，改善供給結構，使之與需求側管理協同調整，是走出增長困局的有效路徑。改革與發展始終離不開金融服務，商業銀行是中國金融體系的中流砥柱，在供給側結構性改革中扮演著踐行者與助力者的雙重角色。
二、角色定位：商業銀行是改革踐行者與助力者
（一）直面挑戰：勇做改革踐行者
經濟粗放式增長時代結束，以往支持經濟和金融發展的各項紅利逐漸消逝，銀行業發展面臨人口紅利減弱、制度紅利不再、成本優勢消失的現實情形，隨之而來的是利潤下滑、不良攀升、競爭激烈、需求變化等轉型時期的多重挑戰，作為“踐行者”開展自身供給側結構性改革勢在必行。
一是“三期疊加”對銀行業利潤侵蝕的挑戰。經濟步入換檔期、結構進入轉型升級陣痛期、前期政策刺激迎來消化期，“三期疊加”的復雜環境對銀行業利潤造成明顯沖擊，2009年上市銀行平均利潤增速高達58.3%，此后幾年逐漸放緩，但仍保持兩位數的高速增長，2015年平均利潤增速驟降至5.8%。銀行業凈利潤增長乏力，扭轉利潤增速下滑是銀行業踐行改革的內在動力。
二是多重壓力下不良率上升的挑戰。落后產能過剩與有效需求不足的矛盾日益突出，部分工業企業利潤趨于負增長，商業銀行作為資金提供者面臨企業經營困難而引發不良貸款增加的風險。而供給側結構性改革進程中提出去產能、去庫存任務，將進一步加速不良資產的暴露速度。未來一段時間，淘汰落后產能將在短期內加劇不良率和不良額雙向攀升，銀行業務拓展受到前所未有的挑戰，亟待尋求破解路徑。
三是新興業態沖擊帶來的經營挑戰。信息技術的發展正快速改變各個行業形態，互聯網金融等新興業態的興起，顛覆銀行業一家獨大的傳統金融格局。互聯網金融一方面借助資金融通、移動支付的便利，分流銀行客戶，擠占存款收益，如余額寶、財付通等互金產品的興起，另一方面通過布局金融牌照，互聯網金融形成資金流閉環，分流銀行中間業務收入，如螞蟻金服、京東金融等金融集團的涌現。新興金融業態滿足了對直接融資的需求轉換，以靈活的營銷方式和快捷的運營模式，搶灘金融業競爭市場，銀行業正遭遇客戶、資金、數據流失的挑戰，拓展經營模式是銀行業踐行改革的必然要求。
四是轉型時期風險加劇的挑戰。推進供給側結構性改革時期，新舊動能切換與經濟轉軌容易引發發展環境的不確定因素，蘊藏新一輪市場風險、金融風險，商業銀行面臨如何管控風險組合沖擊的難題。如政府債務風險轉嫁，前期政府投資刺激產生的隱性擔保逐漸抽離，地方政府債務風險不容忽視，需警惕這部分風險向金融機構的轉嫁。又如國際金融風險傳導，轉型時期金融雙向開放步伐加大，國際市場的風險傳導加速，容易誘發國內風險點，且信貸市場與資本市場聯系日益緊密，受到外部金融市場沖擊的風險更大。如何確保不確定環境下的龐大資金安全，抗擊經營風險，是銀行業持續面臨的挑戰，亟待構建應對風險組合的管控體系。
（二）把握機遇：應當改革助力者
銀行業承壓的同時，一些新的業務亮點，新的發展契機也隨之呈現。商業銀行作為改革助力者，把握改革新機遇，發展金融新業態、助力實體新動能，是金融服務于實體經濟的內在使命，決定銀行業的未來前景。
一是金融服務空間拓展的機遇。首先，新興產業不斷涌現，催生新型金融服務。本輪改革以實體經濟為核心，同步推進“中國制造2025”、創新驅動國家戰略，將大力發展高端裝備制造、數據挖掘服務、航天航空技術等新興業態，融入互聯網、物聯W、云計算等智能模式，新興產業初創期將釋放大量金融需求，擴張信貸融資需求，催生資產管理、財務顧問、商業咨詢等服務需求。其次，傳統產業整合升級，拓寬并購服務空間。改革推進壓縮落后產能，傳統產業涌現企業兼并重組浪潮，2015年以來，國家層面主導的央企并購重組進程明顯加快，復雜的交易結構帶動并購貸款、投行業務發展，涉及資管服務、專業咨詢等業務支持，將為銀行業帶來優質的資產業務。第三，居民個性消費升級，推動金融產品創新。供給側結構性改革思路下，教育、養老、醫療等服務供給能力將全方位提升，消費金融、養老金融、跨境金融等領域迎來新機遇，將拓展消費信貸、信用卡服務、跨境支付等金融產品的創新。
二是基礎設施投資需求擴大的機遇。與發達國家相比，我國基礎設施的投資空間和潛力巨大。此輪改革推動下，將加大在惠及民生的交通設施、通訊設備、節能環保等領域的投資力度，助推新一輪基礎設施投資熱潮。基礎設施領域投資規模較大，帶動催生大量投融資需求。銀行業作為重要的資金媒介，在支持基礎設施建設擴張中大有可為，既為實體經濟提供資金活水，也提高金融資產投資的效率。
三是資產證券化提速的機遇。供給側結構性改革倡導的質量效率型增長，要求將資源從增長乏力的行業中轉移出來，向戰略性新興產業注入。對商業銀行而言，推動資產證券化業務恰能契合改革需求。資產證券化能有效激活金融資源存量，降低企業融資成本，提高資源利用效率，提高產融結合力度。商業銀行通過資產證券化能掌握優質資產，提高經營運作能力。但與發達國家經驗相比，中國已證券化的資產占金融資產總規模的比例仍然很小，發展空間較大。2015年以來，資產證券化業務在國內提速發展，國務院部署增加5000億信貸資產證券化試點規模，中國的資產證券化具有樂觀的前景。
四是綠色金融發展的機遇。綠色發展是“十三五”規劃提出的五大發展理念之一，據測算，“十三五”時期綠色融資資金需求在14.6萬億，綠色發展面臨龐大的資金需求，但政府財政支持力度有限，銀行業綠色投融資發展前景廣闊。金融產品在綠色經濟、能源經濟領域的創新極為迫切，參與到綠色債券、綠色信貸、能源融資、碳排放權交易中，將為商業銀行帶來新的利潤增長點。
五是跨境金融發展的機遇。開放發展是“十三五”規劃時期的又一重要理念，供給側結構性改革背景下，各項區域開放政策陸續出臺，帶來跨境金融發展的良好時機。為發展更高層次的開放型經濟體，“一帶一路”國家戰略持續推進，自由貿易試驗區建設廣度和深度不斷拓展，人民幣入籃SDR進展順利，同時大力推進有條件的企業走出去，引入優質境外資本，加速金融業的國際化進程，由此催生跨境金融服務蓬勃發展。促進建設對外開放平臺，促進區域融資租賃、跨境電商、物流金融的發展，為銀行業掘金國際市場開辟“新藍海”。
三、精準發力：銀行支持的興業樣本
挑戰蘊藏機遇，改革煥發新生，面對經濟新常態，供給側結構性改革大刀闊斧、革故鼎新，金融業態格局大變、砥礪前行。2016年以來，興業銀行為貫徹落實國家推進供給側結構性改革的各項決策部署，總行層面出臺做好供給側結構性改革金融服務的指導意見，分行層面落實各項具體業務推進計劃。以提高供給質量、擴大有效供給為使命，以集團綜合經營、總部協同創新為優勢，融合興業特色，實現精準發力。
（一）多管齊下去產能，優化投向調結構
一方面，同步采取多項舉措，助力去產能決策。一是強化對鋼鐵、水泥、船舶、煤炭、電解鋁、煤化工等產能過剩行業的監控，實施客戶分類分級管理，從客戶資質、合作情況、區域差異多維度構建準入評價標準，逐步壓縮退出產能過剩項目，對過剩行業及其上下游行業實行限額指標管理；二是加強集團聯動，發揮子公司牌照優勢，積極探索債轉股、股債結合、產業基金、股權投資等創新資產處置手段；三是把握企業兼并重組時機，推動使用投行類直接融資工具，大力發展并購貸款、債券承銷、財務顧問等非傳統銀行業務，推進重組業務；四是建立潛在風險客戶名單，前瞻性確定風險客戶預判，審慎介入相關產業。
另一方面，推進去產能同時，扶持發展新動能。通過優化信貸投向、設立產業基金等模式，支持a業結構調整，主要表現在緊抓綠色發展契機，持續加大對綠色經濟、節能環保產業的投入力度。截至2016年6月末，興業銀行累計投放綠色金融融資突破9000億元，余額超過4300億元，支持6000多個節能環保企業和項目；積極開展綠色金融產品創新，在綠色信貸資產證券化、PPP融資、節能環保產業基金等新型融資方面均有較大突破；陸續發行綠色信貸資產支持證券，釋放綠色信貸規模超60億元；參與發起設立總規模達128億元的PPP投資引導基金，用于改善山西省城市人居環境項目；落地安徽盛運環保集團4.2億元的綠色金融產業基金；為江西金達萊環保公司辦理三板貸1000萬元。
（二）聚焦地產去庫存，布局消金促消費
準確跟進政府去庫存政策導向的內涵，支持房地產和相關消費品去庫存。一是推進差異化服務房地產行業，在區域、客戶、項目、產品的選擇上，推進差異化、精細化管理，實行客戶定級分類，優先支持重點城市庫存去化，并立足集團聯動優勢，探索提供房地產開發全流程產品服務。二是加大力度布局消費金融，促進消費品去庫存，推進交叉營銷，圍繞購房按揭，對購房者裝修消費、家電家具采購消費等相關需求提供消費貸款服務，利用社區銀行和消費金融子公司優勢，提升消費融資便利。截至2015年末，興業消費金融全年累計發放貸款29.48億元，創新推出多種消費信貸產品，滿足多元消費需求。
（三）分類有序去杠桿，業務創新顯成效
加強金融產品創新應用，圍繞股權資本市場和債務資本市場，支持企業擴大直接融資規模，幫助企業調整負債結構，針對性降低企業杠桿率水平。一是針對成長性好的企業，充分發揮集團多牌照優勢，為企業開展財務結構優化服務，通過提業基金、企業資產證券化、融資租賃、債券承銷等股權類、債務類業務，拓展資本補充方式。2016年上半年，承銷債務融資工具約2367億元，標準債券承銷、資本性融資、資產證券化業務方面都呈現良好勢頭。二是支持政府債券置換平臺融資，參與PPP項目，支持地方政府債務去杠桿。目前已啟動運作總規模達200億元的PPP引導基金，助力規范地方政府融資機制，增強社會資本信心。
（四）主動服務降成本，多舉并措扶實體
落實國家降稅減費、降低實體企業成本、減免銀行業收費等相關政策，主動制定降成本策略。一是積極落實減費讓利，清理不必要的通道資金和過橋資金，規范中間業務收費，對小微企業、涉農客戶等實施優惠政策。二是提供一站式綜合金融服務，通過批發式全鏈條服務，簡化業務流程，靈活融資手段，用好財政補貼，降低融資成本。三是利用移動互聯平臺、大數據技術、云服務等智能化手段，削減客戶服務使用成本，如已推出的“收付直通車”互聯網跨行智能收付平臺，既為企業提供支付結算便利，也切實降低企業結算成本。
（五）積極助力補短板，一業一策定方案
根據國家和地方政府補短板部署方案，立足優勢，積極對接。緊跟政府補短板重點項目導向，將金融服務補短板集中于基礎設施、新興產業、社會事業、區域特色四大領域，針對各領域金融需求特點，一業一策設計金融服務方案，提供差異化金融服務。從投入力度來看，興業銀行計劃將新增500億元資金，支持福建省補短板項目建設，同時強化資源保障，為補短板重點項目安排全年風險資產額度200億元，設立綠色審批通道，確保各項服務高效落地。從具體服務來看，繼續推進養老金融戰略，提供養老產業融資便利，致力打造零售養老品牌；完善醫療領域金融支持，開展醫療產業供應鏈金融業務、融資租賃業務；加大普惠金融服務，圍繞特色產業，推進扶貧攻堅，為現代農戶定制融資方案，推廣企業網銀“融資直通車”、“興E融”等在線融資系統；強化跨境金融服務，夯實國際結算便利產品，利用好自貿區政策紅利，推廣跨境貿易融資產品。從落地方案來看，興業銀行已參與設立規模達100億元的海洋經濟建設專項產業基金，為福建海洋產業建設提供金融支持；參設總規模80億元的福建企業技術改造基金，推動企業技術升級；參設軍民融合發展基金，首期規模302億元，助力發展軍工及其他戰略新興產業；已完成自貿區利率互換交易，發行自貿區機構外幣存款證，推動區域開放進程。
四、統籌協同：銀行支持體系的全面構建
供給側結構性改革將是我國較長一段時間經濟工作的主線，盡管當前金融機構支持改革力度不斷加碼，但考慮到改革的復雜性和長期性，商業銀行更好地服務供給側結構性改革還需多方協同合作，以戰略規劃為導向，以構建體系為目標，從輸入要素、內部管理、供給產出、外部政策四個方面著手，搭建全流程、一體化的金融支持體系。
（一）優化資源配置，提高要素效率
優化人力資源考核及培養體系，通過績效激勵和培訓激勵，發揮勞動要素潛力。一方面，改進激勵考核機制，改變結果導向的考核方式，引入競爭性考核體系，推動建立現代收入分配制度。另一方面，完善員工技能培訓、素養培訓、企業文化培訓，提升員工專業技能和企業認同感。
優化財務資源結構，以提質增效為發展導向，商業銀行財務結構要轉變以往重資產、擴規模、拼成本的發展模式，尋求輕資產、高效率、輕成本的發展路徑。抓住產業轉型升級契機，著力發展低風險、低消耗的中間業務和表外業務，把握資管、基金、信托等輕資產業務重點。發揮集團化運營優勢，立足全局配置優化財務資源，借力資金規模報酬效應，實現運營成本和資金成本的有效管控，依托集團信息共享平臺，降低客戶搜尋和維護成本。
優化信息技術支持力度，提升技術對金融服務的適配性。緊扣創新驅動、智能制造、“互聯網+”的發展戰略，依托金融科技發展，加大力度建設科技引領發展平臺。商業銀行應把握區塊鏈、云計算、大數據發展的重大機遇，搭建協同高效、線上線下聯動的金融服務平臺，推動建設全周期、全天候、全景式的智慧金融模式，完善革新智能化服務，以技術要素優化帶動全要素生產率提升。
（二）更新管理體制，改善內生動力
商業銀行做為供給側結構性改革的踐行者，最根本的是要深化銀行自身管理體制改革，只有理順內部治理機制和經營機制，商業銀行才能提升決策效率、管理效率、經營效率，形成經營活力和核心競爭力。一是改M業務管理體制，推進業務條線管理和矩陣式管理，依據市場形勢變化，及時調整組織架構，以靈活化、精細化的管理模式，迎合市場需求變化。二是完善服務流程體系，結合商業銀行綜合化經營優勢，提高總行規劃引導能力，推進子公司專業化服務能力和業務協同能力，以集團客戶資源共享為基礎，以全面覆蓋的服務網絡為保障，搭建高效的集團協同服務體系。三是健全風險管理機制，完善全面風險監管架構和職責，提升風險監控和預警能力，構建應對風險組合的管控體系，加強全業務、全流程、全口徑的風險管理。
（三）激發供給創新，深挖需求活力
供給端改革與需求端管理密不可分，當前客戶金融需求發生巨大變化，傳統類授信產品難以滿足多元化需求。商業銀行客戶在財富管理、財務咨詢、跨境配置方面的需求日益強烈，進而倒逼商業銀行產品與服務不斷創新，催生提供咨詢式、融智式的金融整合方案。一是在零售產品方面，著力改善零售客戶體驗，借助智能服務技術，更新完善在線支付、手機銀行、直銷銀行等產品，大力推動私人銀行產品創新。二是在金融市場方面，開展交易產品創新，完善利率、匯率、財富管理功能，立足集團聯動優勢，形成閉環高效的集團金融服務鏈。
（四）政策預期穩定，形成托底支持
改革必然帶來轉型陣痛，觸發局部不確定因素，因此金融服務支持供給側結構性改革，還需穩定的外部政策體系托底，確保金融支持效力。一是完善民生保障政策，確保改革順利推進。供給側改革去產能、去庫存、清理僵尸企業等舉措，將影響部分群體的就業和收入問題，需要完善失業保險、養老保險、醫療保險等相關制度，確保民生安全，推動改革平穩進行。二是宏觀政策預期透明，明確金融支持導向。相對清晰的宏觀政策邏輯，有利于金融機構提前布局，當前供給側改革推進仍依賴積極的財政政策發力，政府層面適時明確主導方向，有利于金融服務的及時調整，確保有效供給。三是強化金融監管政策，保障金融市場穩定。當前國際環境不確定性大，國內資本市場、匯率市場面臨潛在沖擊，加之改革推進，國內金融風險進一步疊加，急需構建更具針對性、全局性的監管體系，防范轉型時期爆發系統性風險。
參考文獻
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第8篇：區塊鏈技術內涵范文
摘要：個人助理的涌現和成長，依賴于智能經濟生態，個人助理與智能經濟兩者互為因果，相輔相成。智能經濟是泛在的、融合的新經濟形態，是智能技術發展應用的結果，是科技、經濟與社會深度融合的產物，具有技術驅動的鮮明特征。智能經濟時代，增強人類智力的技術比增強人類體力的技術變得更加重要，作為人類智能的個人助理日益成為智能經濟體系中的關鍵物種。個人助理的發展體現著智能經濟的時代特征和趨勢，有助于提升消費者的信息能力，進而影響市場供需關系，催生經濟增長的新動能，構筑起人機共生的新經濟生態。
關鍵詞：智能經濟；人工智能；個人助理；信息能力；隱性需求；經濟增長
作者：茍尤釗1，呂琳媛2(1．杭州師范大學阿里巴巴商學院，杭州311121；2.電子科技大學基礎與前沿研究院，成都610054)
從1956年人工智能誕生到AlphaGo擊敗圍棋世界冠軍，人工智能發展進入快車道，推動著人類社會進入智能時代，智能科技成為引領經濟增長的新動力，催生了以數據為新生產要素、以智能計算為生產方式的新經濟發展模式和新經濟形態。隨著技術的發展，智能經濟的產業鏈條不斷延展。橫向上看，基于智能硬件的研發和廣泛應用形成了智慧醫療、智慧交通等熱點領域。縱向上看，從鏈條前端的研發設計延伸到后端的終端消費市場，已初步形成了較為完整的產業鏈條。智能技術驅動的智能經濟正催生著新物種的涌現，重新定義著人與社會、消費者與商家的關系。如何按照用戶個性化的需求進行生產，讓市場的“無形之手”變得更為智能，成為智能經濟和智能產業發展要解決的核心問題[1]。智能化的信息決策輔助工具，正在成為社會經濟體系運行的新支撐點[2]，特別是在與用戶息息相關的消費領域，一類特殊的智能機器人——“個人助理”扮演著重要角色，為消費者提供著專屬個性化的智能服務。個人智能助理(PersonalAssistants，簡稱PA)，作為智能經濟生態中的關鍵物種，在生產、教育、醫療、交通等各類交互場景中廣泛應用，拓展著智能經濟的新邊界，體現著智能經濟的時代特征和趨勢。
一、智能經濟的內涵
智能經濟的出現與以往的工業革命有著本質差異。智能經濟借助機器人等智能設備，在更大程度上代替人類的腦力勞動，產出高附加值的產品或服務[3]。“第二次機器革命”“第二次機器革命”的概念參見埃里克·布萊恩約弗森、安德魯·麥卡菲《第二次機器革命》2014年版。的特點在于自動化、數字化和智能化，它對人類勞動的替代效應更為明顯[4]。
智能經濟是由智能技術推動形成和發展的一種新的經濟形態。智能經濟與信息經濟、網絡經濟等概念緊密相關卻又有差異。信息經濟提出近半個世紀，20世紀80年代又提出了網絡經濟。這些概念的提出都沒有獲得像智能經濟一樣的影響和關注，智能經濟剛提出就獲得了西方國家、社會、企業層面的支持，且以法律形式予以確定[5]。借鑒相關研究，本文認為智能經濟是建立在智能技術基礎之上，重視技術應用與社會經濟發展的深度融合，以智能產業化和產業智能化為主要形式，以智能城市、智能交通、智能家居等為應用領域，推動生產、生活方式實現智能化的全新的一種經濟形態。2019年1月，阿里研究院在《解構與重組：開啟智能經濟》中指出，智能經濟是使用“數據+算法+算力”的決策機制去應對不確定性的一種經濟形態，具有以數據為關鍵生產要素、以人機協同為主要生產和服務方式、以滿足海量消費者的個性化需求為經濟價值追求方向三個特征。盡管圍繞著智能化技術能否帶來經濟增長存在著爭議，但報告中依然描繪了智能經濟的未來圖景：依賴強大的計算能力，滿足用戶實時、個性、碎片化的需求，并據此進行生產，實現供需之間的精準匹配。[注]這個全新圖景的實現依賴于新的物種。早在20世紀50年代，經濟學家赫伯特·西蒙就提出智能模式，最簡單的智能就是機器人。智能時代，智能機器將更廣泛地應用到人類工作、生活的各個領域，成為智能經濟發展的關鍵物種。
二、智能經濟中的關鍵物種
人工智能、物聯網、區塊鏈等前沿科技的快速發展已構筑起智能經濟的基礎設施，在這些技術驅動下，新物種正重塑著智能時代的新未來。近年來，以蘋果Siri、微軟Cortana、亞馬遜Alexa、天貓精靈為代表的智能機器人大量涌現，他們也被稱為個人智能助理。2018年華為的全球產業展望中明確指出，未來智能機器人等智能終端將實現從工具向助理的角色轉換和升級，到2025年智能助理普及率將達到90%，智能服務機器人將為12%的家庭提供服務[6]。個人助理將構筑起機器互聯、人機協同共生的新經濟生態。智能化的個人助理基于海量動態的數據充分了解市場供需變化，總結規律，并預測未來，為智能經濟的來臨奠定了重要基礎。個人助理不再僅僅是實驗室中的想法和規劃，而是滲透到用戶日常生活中的智能伙伴，實現了人類腦力的延伸與，為經濟決策的智能化和消費者主權時代提供了關鍵技術手段，顛覆了市場中買賣雙方的關系，其出現使得智能經濟真正成為一種新的經濟發展形態。
互聯網發展到今天，購物、社交、娛樂等活動的形式和空間都得到了極大的豐富和拓展。然而，網絡的發展也帶來了新的問題：從企業角度來看，網絡突破了時空限制，形成了像淘寶、亞馬遜、京東等平臺型企業與在線市場。但從用戶的視角來看，用戶的線上行為被各大平臺所切割，用戶的行為數據分散在微信、淘寶、滴滴等應用中形成數字碎片，各平臺都只能分析人的局部信息，很難整合個體需求之間的內在聯系，以及所有用戶需求之間的聯系。個人助理的價值就在于，它不僅能匯聚來自于各個平臺的海量信息，更能從數據海洋中挖掘出有價值的信息，這些信息能夠幫助了解用戶的顯性和隱性需求。顯性需求只是消費者需求冰山上的一角，隱性需求才占據了消費者需求的絕大部分，圍繞著消費者服務的個人助理，能夠勝任匹配這些隱性的需求，更有助于提升產品和服務的多樣性，更能滿足智能經濟所追求的多樣化、個性化的發展目標。
個人助理是被賦予了特定社會內涵與意義的一種人工物(Artifacts)，[注]社會因素的建構作用對個人助理的發展產生重要影響。不能簡單將其視為一種技術工具，它的發展是嵌入在智能經濟的社會情境中的。隨著與用戶的“日夜陪伴”，個人助理正成長為智能時代的超級物種，如何認知和對待這類智能化的人工物值得新時代的人類深思。作為人工物的個人助理，既是人類進化的產物，同時又作用于人類的社會生產與生活。因此，我們既要關注人類在技術層面對自然世界的加工和改造，更不能忽視人工物指向的人類目標和遵循的人類意志。智能經濟是科技與經濟、技術與產業深度融合的產物，產業化是人工物進入社會經濟系統的主要途徑，產業實踐活動成為理解個人助理及其與社會經濟系統相互作用關系的重要視角。
三、產業視域中的個人助理
個人助理通過對客觀世界中的各種聲音、圖像、語言等要素進行數字化處理，并模擬人類思維進行推理判斷從而完成相應的任務，對人類的生活工作產生影響。如果說之前的技術革命更多解放了人類的體力，智能革命則釋放了人的腦力，是人類全面解放的必然要求。作為人工物的個人助理，其價值無法獨立存在，需要在產業化的進程中生成與建構。產業實踐塑造著個人助理的價值和特征。只有那些吸收、融合了社會經濟發展需求的個人助理，才能獲得成長需要的養料和動力。
(一)對社會需求的滿足
個人助理的研發和生產是一個不斷滿足社會需求的過程，其自身功能經歷了從簡單到復雜、智能化程度越來越高的轉變。早期的助理屬于被動式的計算程序，主要幫助用戶完成簡單的任務，比如鬧鈴提醒、定時發送信息等，需要用戶主動設置規則才能完成任務，智能化水平較低。早期的助理使用比較麻煩，人機交互生硬主要依靠鍵盤，反應速度慢，使用的人群和場景非常有限。隨著用戶對計算能力和高服務品質的需要，個人助理的功能經歷了快速的調整和變化。隨著4G網絡以及智能手機的發展，數據的獲取、分析、計算變得越來越便捷，用戶與個人助理之間的互動方式也從文字轉向了語音，語音助手成為個人助理的新代名詞。個人助理能夠將人的語言轉換為機器語言并按指令完成任務。雖然初期識別準確率不高，很多復雜任務無法完成，但從文字到語音交互方式的變革具有重要意義。隨著5G網絡和數字時代的來臨，智能助理將加速顯現出替記本、電腦、智能手機等其他計算設備的趨勢和優勢，成為智能時代用戶最親密的伙伴。
(二)生產的專業化分工
個人助理的研發與生產在逐漸實現產業化的過程中，不斷深化著專業化分工。微軟、亞馬遜、谷歌、阿里巴巴等先驅企業的貢獻，吸引著越來越多的生產商、服務商、用戶等主體的參與和協作。個人助理從最開始功能簡單的信息處理設備發展到如今成為智能產業體系的重要組成部分，是人類集體參與和協作的結果。個人助理是一個知識密集度高、技術高度集成、經濟附加值高的產業活動，涉及諸多不同門類的技術和不同學科的知識。在外觀設計上，需要材料學和設計學作為知識儲備；在芯片設計上，需要軟件和電子工程等技術作為知識儲備；在數據傳輸中，需要電子信息通訊技術作為支撐；在數據分析中，需要大數據挖掘技術和方法；等等。個人助理產業活動集中體現了不同專業、不同學科之間的融合、分工與合作。
(三)產業配置過程的社會化
2018年政府工作報告指出，要發展壯大新動能，做大做強新興產業集群，加強新一代人工智能研發應用，發展智能產業，拓展智能生活。有研究指出，在戰略性新興產業的培育與發展中，相對于政府的幫扶政策，市場競爭更為重要[10]。在個人助理從發明到實現產業化的過程中，以市場交換為基礎的產業配置方式發揮了重要作用。個人助理，作為人工智能系統發展最為迅速的領域，目前已吸引蘋果、谷歌、微軟、亞馬遜、三星等公司紛紛加入競賽，研發推出了Siri、GoogleAssistant、Alexa、Cortana等具有代表性的產品。國內的互聯網巨頭，也通過招募人才、組建實驗室等方式，加快關鍵技術研發，緊鑼密鼓地百度度秘、阿里小蜜、騰訊叮當等，從個人助理角度切入構筑人工智能市場的競爭格局。除了企業參與，政府的作用也不可忽視。20世紀互聯網等顛覆性技術從實驗室走向市場的背后都離不開公共資源的投入，政府為個人助理的成長創造了良好的政策環境。
四、開啟智能經濟新未來
個人助理的崛起得益于社會經濟發展的三個趨勢。首先在科學方面，挖掘與分析數據的方法越來越先進。特別是人工智能、深度學習的發展，賦予助理兩個方面的功能：向內注意用戶的需求，并根據優先級別、場景等，主動尋覓滿足這些需求；向外扮演“守門人”，幫助用戶屏蔽外部無用或有害信息。其次在技術方面，智能設備的廣泛使用與發展讓數據獲取變得更加容易。用戶不需要主動地輸入文字或語音來“指導”助理的行為，個人助理會通過觀察用戶行為不斷優化學習能力進而了解用戶。Fitbit手環、Logbar戒指等智能技術的發展，進一步強化了數據采集能力。個人助理可以從心跳、手勢、語音、肌膚等各方面對數據進行收集，發掘更多更完備的高價值信息并同用戶一起管理需求。最后是經濟方面。依賴于科學研究與技術方面的最新進展，以消費者為中心的經濟體系真正到來。不對稱性基本原理[注]認為，經濟增長最有效的方法是幫助消費者給予商家施加更強的選擇壓力。個人助理將會在冗長的隱性需求和社會聯系列表中，根據用戶需求的優先級尋找最合適的產品或服務。而如果這樣的列表是在商家手中，他們往往傾向于選擇那些最有利可圖的選項。未來，個人助理的重心將放在消費者，它會給消費者帶來良好的體驗。與此同時，商家也不會受到傷害，因為整體經濟的增長會惠及所有人[11]。
智能經濟的良性運轉依賴于數據和信息，信息成為最重要的生產要素，第一次以一種無形產品的形式在經濟社會發展中扮演重要角色。每個人既是信息的消費者，也是信息的創造者。面對大量信息的產生，信息過載成為亟待解決的問題。消費者最關心的問題是：如何快速高效地從紛繁復雜的海量信息中找到有用的信息來滿足需求。這個需求既包含了用戶可以主動描述出的顯性需求，也包含了用戶自己都不清楚的隱性需求。全面深入挖掘用戶多樣的、個性化的隱性需求，幫助用戶提升其“信息能力”，是智能經濟必須要解決的核心問題，也成為個人助理發展面臨的最大機遇與挑戰。
(一)對消費者信息能力的影響
如果說從工業革命的汽車飛機到通用型的機器人，我們的機體能力得到極大擴展，未來我們會看到，個人助理會使我們的信息能力大大擴展，賦能消費者。
主流經濟學教科書中的供需關系模型包含兩個參數，即商品的價格和數量，兩者之間呈負相關。這一模型暗含了一個重要假設：消費者和商家一樣對這些商品的質量完全知情，但現實情況并非如此。對于二手車、教育培訓、保險理財、旅游等比較復雜的產品，由于信息不足，消費者很難了解它們的真實質量和適用性。他們在進行購買決策的時候只能根據已經獲取的信息做出判斷。一個經典的例子就是美國加州伯克利分校的經濟學家喬治·阿克洛夫的檸檬市場理論[12]。他用一個二手車的例子闡釋了信息不足是如何導致市場失靈的。
市場中的信息不足往往以一種不對稱的方式存在：消費者比商家更清楚他們自身的需求，而商家比消費者更了解他們銷售的商品。不同消費者對于同一個商品的了解和認識是不一樣的，有內行和外行的區分，我們稱這種差異為信息能力(informationcapability)的差異。如果進一步推廣阿克洛夫的檸檬市場理論，將消費者的信息能力差異考慮進去，就可以解釋為什么現實中二手車市場并沒有出現失靈。只有在最壞的情況下，也就是所有消費者的信息能力都為零的時候，才會導致市場失靈。當消費者信息能力無窮大的時候，他們對商品完全知情。然而，現實情況往往處于這兩個極端情況中間的灰色地帶——消費者只能在一定程度上認識一個產品。對于越復雜的商品，消費者信息能力的差異就越明顯。
考慮信息能力之后，新供需模型將包含四個參數，價格(price，用p表示)、數量(quantity，用q表示)、質量(quality，用Q表示)和信息能力(informationcapability，用c表示)。信息能力刻畫了人與產品的特定關系。不同的人對同一個產品的信息能力不同，同一個人對不同產品的信息能力也不同：一個人在某些方面可能是專家，但在另一些方面可能完全是外行。一個人對于某一產品的信息能力取決于兩個方面：自身屬性與外部因素。其中，自身屬性包括技能(天賦、經驗等)和努力程度(花費的時間和精力)。一個人的信息能力可以通過自身的努力，或者一些外部因素得到提升。比如，你去二手市場買車的時候，會叫上身邊特別懂車的朋友，這個其實就是在幫助你提升信息能力。顯然，個人智能助理相比人具有更強的存儲、記憶、分析能力，是幫助消費者提升信息能力的一個有力工具，個人智能助理將縮小消費者信息能力的差異，即使是針對復雜度高的商品。
(二)對供需關系的影響
個人助理對消費者信息能力產生影響，進而會對市場的供需關系產生影響。對于給定信息能力的消費者，他購買產品的概率依賴于產品的質量。信息能力越強，購買概率對質量變化越敏感。我們在研究中給出了不同信息能力情況下消費者需求(以購買概率形式體現)隨商品質量的變化情況[13](如圖1所示)。在這里，假設價格是給定的，消費者的需求width=199，height=33，dpi=110當然也可以采取其他形式，如分段函數形式[14]。從圖1可以看出，購買概率隨著質量連續變化，對于給定的信息能力，質量越高購買概率越大。當信息能力很小的時候，質量上升對于購買概率的影響很有限，如圖1中c=0.1的情況。當信息能力較大的時候，質量提升對購買概率的影響明顯，如圖1中c=1的情況。當信息能力非常大的時候，消費者只接受高質量的產品，低質量的產品即使質量提升，對于購買概率的影響也不大，但是高質量產品提升質量，對購買概率的影響就比較大了。由此可見，個人智能助理將幫助消費者更清晰地洞察產品質量的變化，以更高的概率購買高質量的產品。
個人助理對信息能力的影響不僅影響需求方，也會影響供給方。在信息不對稱的情況下，商家并不知道消費者的需求，只能通過現有的信息對買方需求做一個預期，并根據這個預期最大化自己的利益確定價格和質量，而這個價格和質量又會進一步影響買方需求，進而再影響商家的決策，因此供需是相互影響且不斷變化的。商家所謂的“供給曲線”實際上是對買家需求預期的一系列反應策略集合。
總而言之，個人助理對信息能力的提升作用將加速市場從合作區向競爭區轉變。提高消費者的信息能力將產生兩個相反的效果：一方面，信息能力的提升推動了銷量增長；另一方面，有效競爭使得利潤率下降，兩方面的影響共同決定了商家的利潤曲線。
下面考察市場的總收益，即商家的收益和消費者收益之和。在市場的演化發展過程中，既包括現有資源的分配過程，也包括新資源的創造過程。如何分配和認知現有資源將影響未來資源的產生。
(三)對經濟增長的影響
隨著消費者信息能力不斷提升，特別是在個人助理的推動下，利潤下降迫使商家必須另尋出路，挖掘新商機，于是“新餅”就誕生了。“新餅”誕生的同時也產生了新的信息不足，然后“新餅”也會變成“魔餅”進行新一輪的分配過程。這樣的過程會周而復始地進行。經濟就是沿著這樣的路徑螺旋式上升，如文后圖5所示。在這個過程中，消費者的多樣化需求是經濟增長的源動力。參與分配的“魔餅”是消費者的顯性需求，也就是冰山上的部分。“新餅”是隱性需求，是一些沒有被認識到的商機。相比顯性需求，隱性需求數量更大，但發生頻率更低，因此很難預測和利用。隱性需求將成為未來智能經濟最大的藍海，個人助理將發揮不可替代的作用。
如何挖掘消費者的隱性需求，需要信息中介的參與。信息中介一般可以分為兩類，一類屬于由商家買單的誘惑型中介。這類中介往往以一個較為實用的服務開始來吸引消費者。到后期，他們則會將用戶的隱性需求提供給有付費意愿的商家從而實現獲利。誘惑型中介會使用“推”的方式把顧客的隱性需求轉化為可以盈利的“魔餅”，比如在電視廣告、網絡廣告中推薦各種產品，都屬于“推”模式。事實上，廣告的目的就是選擇性地把消費者的隱性需求傳化為顯性需求，以符合其盈利目標。例如，谷歌Gmail和百度搜索功能都是免費的，廣告才是真正的主要收入來源。微信的廣告推送功能里面那個“不感興趣”的按鈕實際上也是在進一步洞察消費者。
未來，相比誘惑型中介，個人助理將站在消費者一邊，能夠更精準地記錄全部數據和信息，并深入挖掘消費者的隱性需求。個人助理原則上擁有全部訪問權限，能夠獲得、抓取并儲存消費者發出的所有個人信息碎片，因此它能夠獲取到的消費者的隱性需求，要比誘惑型中介窺探到的信息多得多。與誘惑型中介不同的是，個人助理不會利用消費者的弱點來獲取利益。個人助理保持海量數據處于亢奮狀態——一旦環境條件匹配，相關的數據就可以立刻被激活，這種模式被稱為“拉”模式。相比兩種模式，“拉”模式下，消費者的主動性更強，幸福感也更強。
可以看出，經濟增長越快，就需要更多的“新餅”變為“魔餅”，對比兩種模式，顯然“拉”模式力量更大，能夠更好地促進多樣性。一方面，對于顯性需求，個人助理將幫助消費者提升信息能力，加速產品的成熟過程，從而施加更多選擇壓力給商家，迫使商家創新；另一方面，相比誘惑型中介，個人助理可以全面記錄消費者信息，深入挖掘消費者隱性需求，讓低頻的長尾需求時刻處于待激發狀態，一旦遇到合適的情景，就會被激發，用來滿足當下的需求。個人助理所提供的信息匹配能力，在產品多樣化進程中也扮演了非常重要的角色。總之，不管在個體層面，還是在群體層面，個人助理都會提高多樣性。
因此，經濟增長最有效的方式就是幫助提升消費者信息能力，讓他們快速消化產品，再產生新的需求，讓“新餅”出來的更多更快。個人助手無疑在這個過程中起到重要的促進作用，它會幫助消費者捕捉與梳理他們的隱性需求，在掌握了消費者龐大的隱性需求之后，它會主動向外尋覓，這就可以賦能于消費者，提高尋覓商品和其他需求的主動性。未來，個人助理的成熟和發展將加速消費者主權時代的到來，而以消費者為中心的經濟運行正是智能經濟的重要特征。
五、結論與展望
從經濟學角度看，人工智能具有十分鮮明的性質，可以被應用到各個領域，其對經濟活動的影響是廣泛和深遠的[15]。在以人工智能、大數據為代表的新一輪技術革命浪潮中，建立在智能科技基礎上的智能經濟將成為未來全球經濟發展的新焦點。人與物在數據構筑的智能環境中相互作用相互影響，以個人助理為代表的智能機器逐漸滲透到人類生活的各個領域。個人助理幫助人類提升認識和改造世界的能力，與人類一同塑造著一個全新的智能經濟體。
未來，人工智能的發展，將建立起智能技術驅動的新經濟生態，以個人助理為代表的智能機器將無處不在，成為這一生態中的重要角色，改變著我們從信息獲取、需求滿足到決策制定的方式，成為智能經濟中的新物種。
當前，個人助理的發展還處在早期。2017年，全球頂尖信息咨詢公司高德納(Gartner)的分析顯示，Siri等智能助理的應用使用率僅為35%[16]，數字并不樂觀。有效的商業模式尚未建立，消費級市場有待成熟，建立起良性循環發展的產業生態還需時日。盡管還有諸多瓶頸需要突破，然而人機共生的新經濟生態已然來臨，催生著經濟增長的新動能。
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[3]穆良平、姬振天：《中國搶占智能經濟發展先機的戰略要素及重點領域》，《理論探討》2017年第4期。
