農(nóng)業(yè)貸款政策精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)業(yè)貸款政策范文

關鍵詞:準政策性;貸款;調(diào)研報告

中圖分類號:F832.43 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)20-0115-05

準政策性貸款業(yè)務是由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(簡稱農(nóng)發(fā)行)自行承擔貸款風險的糧棉油收購貸款,是現(xiàn)有信貸產(chǎn)品中一類特殊信貸業(yè)務,介于政策性貸款業(yè)務和商業(yè)性貸款業(yè)務之間,既具有政策性貸款剛性需求特征,又具有商業(yè)性貸款自擔風險特征。在現(xiàn)階段,開展準政策性貸款業(yè)務主要是為防止出現(xiàn)區(qū)域性農(nóng)民賣糧難的問題。多年的實踐表明,準政策性貸款業(yè)務以其特有的職能和優(yōu)勢,在履行支農(nóng)職能、實現(xiàn)有效發(fā)展方面,發(fā)揮著重要而特殊的作用。在當前糧棉油市場形勢不斷變化、信貸環(huán)境日趨復雜的背景下,重視和研究準政策性貸款業(yè)務的發(fā)展問題,對于做好農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)工作,推動全行業(yè)務健康較快發(fā)展,具有重要的現(xiàn)實意義。

一、準政策性貸款的基本特點

由于兼具政策性和商業(yè)性貸款的特征,準政策性貸款具有自身的一些特點:

1.信貸計劃優(yōu)先安排,信貸資金足額供應,實行基準利率。

2.承貸主體多元化,包括購銷企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和集團客戶等。

3.對借款人要求具備相應的風險承受能力和貸款償還能力。

4.實行封閉管理和風險管理的統(tǒng)一,把風險控制放在突出位置。

5.財政不兜底,自負盈虧。

二、準政策性貸款的作用與成效

(一)雞西市2006―2008糧食年度糧食生產(chǎn)情況與總體趨勢

由表1數(shù)據(jù)可以看出,雞西市糧食種植面積、總產(chǎn)和商品量呈逐年增加趨勢,詳見圖1。

(二)近幾年準政策性糧食收購情況

2006糧食年度收購準政策性糧食72萬噸,占商品量的28.57%;2007糧食年度收購44萬噸,占14.33%;2008糧食年度收購16萬噸,占5%;雖然受2007糧食年度國家啟動最低收購價敞開收購,2008糧食年度國家全面啟動托市收購等因素的影響,準政策性貸款發(fā)放逐年減少,但其產(chǎn)生的作用不可小視。

1.政治作用巨大

前幾年糧食豐收,物價連續(xù)上漲,糧食銷售市場價格低迷,受產(chǎn)業(yè)政策、出口退稅等因素影響,外地糧商少,市場銷售不暢,企業(yè)利潤空間狹窄,局部地區(qū)出現(xiàn)賣糧難的現(xiàn)象。針對這一情況,雞西市分行迅速確認轄區(qū)內(nèi)收儲企業(yè)的貸款資格,核定最高額度,及時發(fā)放準政策性貸款,解決了農(nóng)民賣糧難的問題,保證了農(nóng)民利益,保持了社會穩(wěn)定。正如虎林市市長所說:“農(nóng)發(fā)行的信貸支持使廣大農(nóng)民可以坐在家中甚至田間地頭有選擇性地售糧,并能賣上好價錢,從中獲得了實惠,嘗到了甜頭,為農(nóng)村穩(wěn)定做出了巨大貢獻,也帶動了整個社會的穩(wěn)定,使政府可以騰出更多的精力抓好地方經(jīng)濟建設工作”。

2.社會作用突出

糧食企業(yè)季節(jié)性收購明顯,融資量大,有效資產(chǎn)少,融資困難,不采用全額抵押擔保的方式,很難在商業(yè)銀行獲得貸款。農(nóng)發(fā)行順應糧改的需要,在推動收購資金封閉運行管理的基礎上,適時啟動了準政策性這一貸款品種,填補了“政府想辦的、農(nóng)民所需的、商業(yè)銀行不想涉足的”特殊領域的需求。僅雞西地區(qū)2004―2006糧食年度在國家沒有啟動政策性收購的情況下,累計發(fā)放準政策性貸款22.31億元,共支持43戶國有糧食購銷企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)收購糧食145.77萬噸,收購輻射46個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、459個村屯和11個國營農(nóng)場,受益農(nóng)戶19.3萬戶。2006 年以來累計為地方增加稅收達1.2億元,提供就業(yè)崗位5 000余個。農(nóng)發(fā)行也是當?shù)馗鹘鹑跈C構貸款增幅最高的銀行,充分發(fā)揮了支農(nóng)領域的骨干作用和不可替代的作用。

3.經(jīng)濟效益顯著

2006―2008年雞西市發(fā)放準政策性貸款20.23億元,支持收購糧食131.62萬噸,幫助企業(yè)實現(xiàn)收入22.28億元,獲利1.05億元,達到企業(yè)增效、農(nóng)民增收的目的。同時,農(nóng)發(fā)行也實現(xiàn)收息7 459萬元,間接帶動了存款、中間業(yè)務等全面發(fā)展,為完成全行利潤計劃等各項經(jīng)營指標奠定了基礎,實現(xiàn)了三贏。

(三)準政策性貸款對象呈現(xiàn)多元化趨勢,非傳統(tǒng)購銷企業(yè)所占的比重穩(wěn)步提升

2006年,將收購貸款的對象明確界定為在農(nóng)發(fā)行開戶并具備糧食收購資格的企業(yè),首次打破了所有制的界限,將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工和轉化企業(yè)以及其他具有相應資格的企業(yè)納入了準政策性貸款支持范圍,實現(xiàn)了不同所有制企業(yè)公平享受準政策性貸款政策的多元化局面。

從以上數(shù)據(jù)看,隨著糧改的進一步深入,準政策性貸款支持的行業(yè)覆蓋面有較大的拓展。

(四)準政策性貸款效率較高,杠桿作用明顯

從雞西市情況看,準政策性貸款占全口徑貸款比的7.27%,雖然占比不高,但是其作用是高效的,特別是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭、加工企業(yè)的作用尤為突出。加工企業(yè)經(jīng)營嚴格遵循市場規(guī)律,以質(zhì)論價。有的還采用訂單方式收購,如雞西市興達、海泰及農(nóng)墾愛邦等公司均與農(nóng)民簽訂種植協(xié)議,從選種、播種、田間管理直至收購糧食全程參與,這樣就保證了糧食的產(chǎn)量和質(zhì)量,直接增加了農(nóng)民收入,企業(yè)也獲得更高收益。企業(yè)效益提高,帶動了地方稅收的增長,企業(yè)規(guī)模擴大,創(chuàng)造了更多的就業(yè)機會。僅雞西興達制米有限公司一家,在2004年接收雞西市第一糧庫下崗工人就達110余人,同時,對農(nóng)發(fā)行經(jīng)營也起到了促進作用。三年來,雞西市分行此項貸款累計獲得利息收入4 000多萬元,中間業(yè)務收入50余萬元。

本次調(diào)研重點針對連續(xù)三年得到雞西分行信貸支持的5戶企業(yè)進行對比分析:資產(chǎn)總額保持增長的有4戶企業(yè),占比80%;所有者權益保持增長的有5戶,占比100%;實收資本增長的有1戶,占比20%;主營業(yè)務收入增長的有4戶,占比80%;利潤總額增長的有3戶,占比60%?？梢钥闯?通過對加工企業(yè)給予信貸支持,有效地促進了企業(yè)的持續(xù)發(fā)展,企業(yè)的經(jīng)營能力和獲利空間得到穩(wěn)步提升。如雞西市興達制米有限公司,在農(nóng)發(fā)行信貸支持初期,是單一的糧食加工產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),幾年來,通過農(nóng)發(fā)行信貸支持,成為了以種植、加工、銷售、倉儲為一體的中型糧食加工企業(yè),是省產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和省重點出口企業(yè),企業(yè)經(jīng)營和抗風險能力顯著增強;再如,黑龍江農(nóng)墾愛邦實業(yè)有限公司,省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),農(nóng)發(fā)行支持初期是年加工原糧3萬～5萬噸的小型加工企業(yè),通過幾年投放準政策性貸款的支持,現(xiàn)已成為年加工原糧近15萬噸,集糧食加工、麥芽發(fā)酵、稻殼發(fā)電、城鎮(zhèn)供熱于一體的綜合性企業(yè),資產(chǎn)也由原來不足5 000萬元增加到現(xiàn)在的億元以上,由過去抗風險能力較低轉化成現(xiàn)在的經(jīng)濟實力雄厚、物資保證充足的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。

三、準政策性貸款是政策性貸款的有益補充和必要延續(xù)

政策性糧食收購貸款主要特點體現(xiàn)為:政策性強、制度規(guī)范、管理成本低、貸款份額高。

(一)目前政策性收購存在局限性

1.保底收購只能在特定條件下使用

政策性收購是為了維護國家糧食安全、調(diào)控市場等需要,而實行的國家及地方各項儲備的糧食收購,也是為了保護農(nóng)民利益,具有保底收購屬性的最低價收購、托市收購和國家臨時儲備糧食收購,是政府在特定時期所采取的必要手段。2006至2008糧食年度,為加強國家宏觀調(diào)控,雞西市收購中央儲備糧共46.36萬噸。2007糧食年度,雞西市啟動了水稻最低收購價政策,收購水稻42萬噸,啟動的主要原因是當年市場價格比國家制定價格(0.82元/斤,國標三等)低,而玉米未啟動最低價預案,原因是當年玉米市場購銷活躍,市場價格高。2008糧食年度,雞西市啟動國家糧食調(diào)控政策,指標218.4萬噸(含佳木斯樺南縣、七臺河市),在雞西地區(qū)實際收購160.8萬噸。2008年全球金融危機引起了經(jīng)濟動蕩,糧食市場價格起伏較大,國家推出臨儲糧收購政策,有效緩解了農(nóng)民賣糧難問題,確保了農(nóng)民利益。從幾年來的糧食購銷實際情況看,政策性貸款應對糧食市場特殊情況具有明顯優(yōu)勢,而在市場的常態(tài)下,發(fā)揮的作用受自身先天特性的制約,滿足市場需求的能力有限。

2.嚴格的質(zhì)價政策性有其局限性

一是質(zhì)價政策性強。2008年度糧食質(zhì)量較好,2009年度糧食質(zhì)量較差,等外糧多,農(nóng)民如何銷售手中的等外糧將是農(nóng)民增收的一大障礙。二是國家臨時儲備收購定價限量存在片面性。2008年末,在水稻市場形成稻強米弱的格局,加工企業(yè)不敢輕易入市收購,國家及時出臺了臨時儲備收購政策。但計劃指標分批下達和政策宣傳不到位,既給相關部門協(xié)調(diào)運作增加了難度,又引起了大量農(nóng)民恐慌性賣糧,使本來能保護農(nóng)民利益的、較為合理的定價,卻沒有讓農(nóng)民得到實惠,大部分利潤被糧食經(jīng)紀人等中間環(huán)節(jié)侵占了,國家的好政策沒有真正起到作用。三是扭曲市場價格。當政策性糧食收購價高于市場價格較多時,指導價格占據(jù)了主導地位,價格信號不能真實地反映市場供求關系,市場喪失調(diào)節(jié)和引導種植結構的能力,會使某一品種產(chǎn)量居高不下,收儲壓力增大。政府和相關部門應加大力度,對各糧食品種價格定位的合理性進行調(diào)研,以達到通過利益驅動來引導農(nóng)民調(diào)整種植結構的目的。

3.代儲企業(yè)的被動投入容易轉化成農(nóng)發(fā)行貸款的隱性風險

有些企業(yè)原有條件差,為了達到臨儲庫點的標準,前期投入大量資金,但臨時儲存時間的不確定性,極易造成入不敷出的現(xiàn)象,最后形成新的虧損或外欠債務的增加,直接給農(nóng)發(fā)行貸款造成隱性風險。

4.實行政策性收購對加工企業(yè)乃至下游產(chǎn)品的沖擊

一是政策性糧食大量收購后,對加工企業(yè)和相關的農(nóng)副產(chǎn)品沖擊加大。政策性收購啟動后,市場糧食價格會被硬性提高,增加了加工企業(yè)的收購成本。同時,由于市場競爭激烈,成品價格無法相應提高,形成了不收購、不生產(chǎn)、不虧損,收購越多、生產(chǎn)量越大、虧損越嚴重的怪圈。以2008糧食年度大豆收購為例,國家收購臨儲大豆的價格為3 700元/噸(三等),而進口大豆到港價格為3 300元/噸左右,差價400元。為了減少虧損,有的油脂加工企業(yè)被迫采購進口大豆進行加工,這對我國的大豆產(chǎn)業(yè)造成了嚴重的沖擊。二是“國進民退”的情況更加嚴重,不利于企業(yè)間的競爭和糧食市場經(jīng)濟的長遠發(fā)展。由于政策性收購價高于市場價格,而指定的收購企業(yè)基本上都是國有糧食企業(yè)。因此,其他企業(yè)低于政策價格入市收購,根本收不到,高價收購又要虧損,由此,導致糧食大部分都流向了國有糧食收儲企業(yè),這也是造成2008糧食年度準政策性貸款投放減少的主要原因。

(二)發(fā)放準政策性貸款是完善政策性收購的必要手段

1.農(nóng)發(fā)行投放準政策性貸款是履行自身社會職責的需要

一是受政府財力的限制,以增加政策性儲備規(guī)模來保障收購的可能性不大;二是國際國內(nèi)糧食起價較高,糧食最低收購價預案啟動的可能性較小,即便能夠啟動,客觀上存在著時間、地域和品種的限制;三是糧食產(chǎn)業(yè)屬弱勢產(chǎn)業(yè),利潤率低,季節(jié)性收購明顯,資金需求量大,商業(yè)性貸款業(yè)務受到資金和計劃的雙重約束,難以對糧食收購提供有效的支持。總之,在政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務都難以有效解決收購問題的現(xiàn)實情況下,準政策性貸款是農(nóng)發(fā)行承擔社會責任的主要手段。

2.發(fā)放準政策性貸款是支持民族糧食加工業(yè)發(fā)展的需要

隨著我國糧食市場與國際市場對接,糧食價格也形成對接機制,國際糧商和跨國公司正陸續(xù)進入中國糧食市場,對我國民營糧食加工企業(yè)造成極大沖擊。如在“2004年大豆危機”之后,國內(nèi)近70%的大豆壓榨企業(yè)停產(chǎn),大量企業(yè)倒閉,國際糧商趁機低價收購和參股。目前,我國80%左右的小包裝食用油控制在國際大糧商手中,而且還有繼續(xù)向其他品種擴張的趨勢。跨國企業(yè)已掌控我國植物油定價權,如果進一步取得糧食流通的控制權,將會造成我國糧食定價權旁落,給我國糧食宏觀調(diào)控和糧食安全造成極大影響。隸屬世界四大糧商之一ADM公司的益海嘉里集團,已經(jīng)在山東、河南、河北、黑龍江、湖南等糧食主產(chǎn)區(qū)建立或并購多家糧食加工企業(yè),2009年在雞西市也進行了相關布局的調(diào)研和運作。在這種形勢下,我們必須加大對國有或民營糧食加工企業(yè)準政策性貸款支持,使其迅速發(fā)展壯大,對保證國家糧食安全,增強我國糧食產(chǎn)業(yè)在國際市場上的話語權,具有十分重要的現(xiàn)實意義。

3.投放準政策性貸款是農(nóng)發(fā)行自身發(fā)展的需要

一是多年來農(nóng)發(fā)行對準政策性貸款的投放和管理已經(jīng)形成了貸款投向的清晰化、業(yè)務操作的規(guī)范化和風險控制的程序化。我們認為,這項業(yè)務已進入良性發(fā)展階段。二是隨著糧改深入,糧食市場流通體系將逐步健全,糧食物流將會逐步順暢,國家除掌握必要的儲備外,市場流通將成為主導,這是準政策性貸款快速發(fā)展的有利契機。三是通過多年來的信貸支持,已發(fā)展了一批有實力、有規(guī)模和抗風險能力強的客戶群體,繼續(xù)支持,可把他們打造成大型的糧食骨干和支柱企業(yè),實現(xiàn)農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務持續(xù)有效的發(fā)展。四是通過準政策性貸款的投放,對農(nóng)發(fā)行產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟效益和社會效應。

4.投放準政策性貸款是促進加工企業(yè)發(fā)展的需要

對糧食加工企業(yè)投放準政策性糧食收購貸款,是農(nóng)發(fā)行拓寬糧食收購渠道,積極支持多種形式收購的重要手段。雞西市分行2006―2008三個糧食年度累計對16戶加工企業(yè)投放準政策性糧食收購貸款7.72億元,收購糧食46萬噸。

在實際操作中,加工企業(yè)真正能夠提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進行抵押的并不多,為方便糧食收購,企業(yè)多建于縣(市)郊區(qū),部分經(jīng)營用地的取得方式為租賃或占用農(nóng)村集體土地。按農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行規(guī)定,設定不了抵押價值或抵押價值較低,直接影響到地上建筑物的價值。受此限制,農(nóng)發(fā)行投放抵押貸款的額度也較低,職能占到企業(yè)貸款總需求的10%～30%,個別甚至連10%都達不到。同時,加工企業(yè)自身流動資金不足,原因為:一是大部分自有資金投入到固定資產(chǎn);二是糧食原料收購季節(jié)性強,短期內(nèi)需要大量資金;三是糧食產(chǎn)業(yè)利潤率較低,完全是靠量的積累才能實現(xiàn)企業(yè)的盈利;四是企業(yè)多采取先貨后款的經(jīng)營方式,這樣就形成一部分結算資金占用,影響了資金的周轉。通過分析,可以看出,商業(yè)性貸款無法從根本上解決加工企業(yè)流動資金不足的問題,這是因為:①商業(yè)性短期流動資金貸款準入門檻較高,信用等級需達到A-級以上,一般要采取擔保的貸款方式;②加工企業(yè)可辦理有效抵押的資產(chǎn)較少,以全額抵押方式投放商業(yè)性短期流動資金貸款,無法滿足企業(yè)收購資金在量上的需求;③找專業(yè)擔保機構擔保,增加了企業(yè)的成本,原本利潤率就較低的加工企業(yè)獲利能力將更加有限;④商業(yè)性短期流動資金貸款用于收購糧食的,農(nóng)發(fā)行仍采取封閉運行的管理方式,必須做到購貸銷還,不能周轉使用,這與加工企業(yè)的經(jīng)營方式存在著明顯矛盾。所以說,加工企業(yè)迫切需要準政策性貸款支持。

四、當前準政策性貸款業(yè)務面臨的形勢和問題

(一)準政策性貸款的社會敏感度提高,政策剛性增強

2010年以來,受物價上漲過快、自然災害頻發(fā)、國際糧食供求緊張等因素的影響,農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)面臨著比較嚴峻的形勢。在這種背景下,支持糧食收購已不僅僅是個簡單的經(jīng)濟問題,更是一個高度敏感的政治問題,關系到糧食安全、社會穩(wěn)定和經(jīng)濟全局,關系到保證農(nóng)民利益、促進農(nóng)民增收,是國家宏觀調(diào)控、長遠規(guī)劃的重要一環(huán),政策性十分突出。

(二)準政策性貸款的市場環(huán)境復雜,風險防控難度加大

一是糧食市場化程度提高。市場化程度的提高也意味著競爭的加劇和風險的加大。從近年來的情況看,市場放開后,各類市場主體為爭奪糧食資源而展開的“收購大戰(zhàn)”頻頻發(fā)生,導致市場供求扭曲、價格波動頻繁。二是部分農(nóng)產(chǎn)品的國際化程度提高,突出表現(xiàn)在大豆市場受國際市場的影響較大。三是企業(yè)經(jīng)營的一體化程度提高。目前,大部分市場主體實行“購加銷”一體化經(jīng)營。生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)增多,市場風險點也在增加,只要其中一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題就有可能影響到整個企業(yè)的經(jīng)營。四是市場經(jīng)營方式的多元化程度提高。從市場交易的方式看,目前,除了現(xiàn)貨交易之外,還出現(xiàn)了期貨交易、電子撮合交易等新型的交易方式和手段。這在規(guī)避傳統(tǒng)風險的同時,也容易產(chǎn)生新的風險。

(三)準政策性貸款的對象基礎薄弱,倒逼貸款現(xiàn)象使農(nóng)發(fā)行監(jiān)管責任加重

目前,一方面,由于市場主體發(fā)育緩慢,導致準政策性貸款投放缺乏足夠的市場載體。幾年來,受應急、應季緩解局部性農(nóng)民賣糧難問題的制約,擇優(yōu)投放貸款的空間非常有限。截至2009年末,雞西地區(qū)全轄42戶國有糧食購銷企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)中,A級以上客戶13戶,只占31%。全市16%的國有糧食企業(yè)的貸款資格是由地方政府推薦取得的,實際達不到農(nóng)發(fā)行的認定條件,因而貸款的發(fā)放存在著風險隱患。另一方面,國有糧食企業(yè)的產(chǎn)權制度改革還不徹底、不到位,企業(yè)風險承受能力較弱,其貸款主要用于委托糧食收購,導致貸款的使用權發(fā)生了分離。如果市場價差超出風險保證金,委托客戶續(xù)存難度大,就會將風險直接轉嫁給企業(yè)和農(nóng)發(fā)行。糧食企業(yè)與其他行業(yè)相比有很大的區(qū)別,一年一度集中收購,分期銷售,光靠對報表、現(xiàn)金流、產(chǎn)成品的監(jiān)督遠遠不夠,第二還款來源較弱,因此,只能靠加強糧食庫存監(jiān)管來保證貸款安全,農(nóng)發(fā)行監(jiān)管責任日益加重。

(四)準政策性貸款的第二還款來源較弱,安全措施無法覆蓋風險全部

糧食購銷類企業(yè)一般以貿(mào)易為主,流動資金多,固定資產(chǎn)較少,因此,企業(yè)第二還款來源較弱。截至目前,占用農(nóng)發(fā)行貸款的糧食企業(yè)有效資產(chǎn)值僅為3.7億元,其中,糧食購銷企業(yè)2.82億元,產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)0.88億元,有效資產(chǎn)抵押值為1.85億元。而雞西地區(qū)年均糧食收購貸款需求量為30億元左右,有效資產(chǎn)抵押值僅占貸款需求的6%,而且變現(xiàn)難度較大。大量的信用放款僅靠10%～20%的風險保證金來覆蓋,貸款風險難以防控,一旦發(fā)生風險,安全措施無法到位。如果要求企業(yè)實行抵押擔保的方式,一是抵押率不足,難以滿足貸款需求;二是貸款費用支出較大,企業(yè)難以承擔,并且個別企業(yè)也難以落實擔保公司的條件。

(五)準政策性貸款的發(fā)展定位尚不夠清晰,在操作中存在兩難選擇

隨著糧食市場的逐步放開以及國家宏觀調(diào)控的加強,作為農(nóng)發(fā)行收購信貸的兩個重要組成部分,準政策性貸款與政策性貸款之間,客觀上存在著既相互補充,又相互排斥的關系。對準政策性貸款業(yè)務來講,如果采取積極的信貸政策,增加準政策性貸款的投放量,就會使企業(yè)自主收購能力增強,市場價格上揚,導致國家啟動最低收購價預案的可能性下降,政策性貸款的需求減少,市場風險增加,并通過準政策性貸款向農(nóng)發(fā)行集中。相反,如果采取從緊的信貸政策,壓縮準政策性貸款的投放量,則可能會導致企業(yè)自主收購能力削弱,市場價格下降,國家最低收購價預案啟動的可能性上升,政策性貸款的需求增加,但同時政策風險增加。

(六)準政策性貸款承貸主體的多元化,使信貸服務與管理的難度加大

一是客戶結構復雜。目前的貸款客戶,既有購銷流通企業(yè),也有產(chǎn)業(yè)化加工企業(yè);既有國有企業(yè),也有民營企業(yè);既有股份企業(yè),也有上市企業(yè)。不同類型的企業(yè)有不同的組織形式和經(jīng)營方式,需要農(nóng)發(fā)行提供更加個性化的金融服務,實行更加具有針對性的信貸管理。二是客戶貸款種類復雜。有的企業(yè)在農(nóng)發(fā)行既有準政策性貸款,又有政策性貸款,有的還有商業(yè)性貸款,各種信貸資金相互交織,分類監(jiān)管難度較大。三是客戶市場復雜。目前,不少商業(yè)銀行也在逐步向涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)客戶滲透,客戶競爭日趨激烈。同時,新型市場主體增多,但發(fā)育不完善。不少中小型糧食加工企業(yè)、糧食經(jīng)紀人或合作組織通過自身積累、民間借貸等方式逐步成長為不可忽視的市場力量,但普遍存在內(nèi)部管理體制不健全、財務信息不透明、經(jīng)營不規(guī)范等問題,需要在客戶營銷與培育方面有所突破。

(七)準政策性貸款性質(zhì)界定的不足,限制其發(fā)揮更大作用

一是現(xiàn)行準政策性貸款的范圍界定偏窄,與農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的需求不相適應。目前,農(nóng)發(fā)行把準政策性貸款僅僅局限于糧棉油收購貸款領域。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及人民群眾生活水平的提高,同樣關系到國計民生的農(nóng)副產(chǎn)品收購也需要準政策性貸款支持。二是現(xiàn)行準政策性貸款的業(yè)務范圍與個別商業(yè)性貸款業(yè)務存在交叉。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接收購糧食所需的資金,目前,既可使用準政策性貸款,即收購貸款,也可使用商業(yè)性貸款,即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款。三是準政策性貸款業(yè)務缺乏合理的補償機制。由于對準政策性貸款允許存在一定的風險敞口,使得準政策性貸款所承擔的風險要高于政策性貸款和商業(yè)性貸款。綜上所述,準政策性貸款在制度設計上需更加完善。

五、結合雞西地區(qū)實際,提出推動準政策性貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的幾點建議

(一)從全局的高度,明晰準政策性貸款業(yè)務的戰(zhàn)略定位

一是準政策性貸款業(yè)務應當服從和服務于整個收購信貸業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略,應該圍繞“因地制宜、防控風險、力爭多投”的指導思想,來確定可持續(xù)發(fā)展的路徑。二是準政策性貸款業(yè)務的發(fā)展應有助于政策性貸款業(yè)務的發(fā)展。從綜合效益來講,政策性貸款要優(yōu)于準政策性貸款。對于糧食收購應盡可能地促成國家啟動最低收購價預案,以提高調(diào)控貸款在支持收購中的比重。三是準政策性貸款業(yè)務應為商業(yè)性貸款業(yè)務的發(fā)展提供支持。對既符合準政策性貸款條件,又符合商業(yè)性貸款條件的,應盡可能地選擇使用準政策性貸款,如加工企業(yè)就更適合使用準政策性貸款。

(二)強化管理,準確把握準政策性貸款業(yè)務的中心環(huán)節(jié)

在經(jīng)營管理中,雞西市分行始終嚴格執(zhí)行“錢隨糧走、購貸銷還、?？顚Ｓ?、庫貸掛鉤、封閉運行”的要求,抓好貸款發(fā)放、貸款使用和收貸收息三個重點環(huán)節(jié),明確工作職責:客戶經(jīng)理負責貸后管理,行長、主管副行長承擔相應管理和監(jiān)督責任,層層簽訂庫存監(jiān)管責任狀。按程序操作,依制度管理,規(guī)定動作不得簡化或省略,關鍵環(huán)節(jié)的制度執(zhí)行必須有據(jù)可查,杜絕在堅持基本制度上走過場。支行承擔貸款發(fā)放并按進度供應資金,監(jiān)督收購,市行抽調(diào)力量監(jiān)督庫存和法人代表,并嚴格執(zhí)行庫存動態(tài)監(jiān)管、企業(yè)法人離城報告制度。

2008糧食年度,為加強對糧食庫存的監(jiān)管力度,雞西市分行創(chuàng)新了檢查方式,成立了貸后督查大隊,重點履行糧食庫存督查職能。2009年1至8月份,督查大隊對全轄13個新糧庫點進行每月兩次巡回檢查,采取倒查法,直接深入到企業(yè)專職檢查庫存,如發(fā)現(xiàn)問題一查到底,直接追責到基層行行長、主管副行長、駐庫信貸員,有力地保證了收購資金封閉運行,為全市糧食貸款筑起了一道堅固的安全防線。如虎林市農(nóng)墾慶豐糧油加工廠異地儲糧,督查大隊發(fā)現(xiàn)后,及時采取措施,追回了1 000多萬元糧款,避免了貸款風險的升級。截至2009年10月末,雞西市2008糧食年度準政策性貸款實現(xiàn)本息“雙結清”。2010年,為加強對2009年度收購的新糧管理,在各基層營業(yè)機構正常監(jiān)管庫存的前提下,市分行組建了三個庫存監(jiān)管小組,配備專車,堅持每月50%的時間深入到基層檢查庫存。糧食庫存是企業(yè)的第一還款來源,庫存有保證,準政策性貸款的風險就可規(guī)避。

(三)通過信貸手段創(chuàng)新,破解準政策性貸款業(yè)務“兩難”的問題

1.監(jiān)管手段的創(chuàng)新

在加大庫存監(jiān)管的同時,雞西市分行還加強對企業(yè)法人進行全方位的道德風險監(jiān)管。一是在資格認定時,對企業(yè)法人代表進行全面的調(diào)查了解,通過查看法人代表出差票據(jù),根據(jù)出差日期看前后有無可疑資金流出或流入,通過企業(yè)納稅情況來判斷企業(yè)法人代表是否真正遵章守紀。如法人代表道德不過關,實行一票否決。二是在日常庫存監(jiān)管時,定期對企業(yè)法人代表的道德行為進行跟蹤監(jiān)管,并由支行行長最后做出判斷,出現(xiàn)問題及時向上級行報告。如2009年,在對某企業(yè)監(jiān)管時,發(fā)現(xiàn)一戶重點貸款企業(yè)法人有做期貨交易的傳聞,市行立即組織人員進行全面調(diào)查,最后發(fā)現(xiàn)是競爭對手制造的傳聞。三是在貸款全過程中,重視并建立與“法人代表面談”制度。四是在貸后期間,通過在糧食企業(yè)中開展“信用企業(yè)”和“信用法人代表”活動,形成講究誠信經(jīng)營、防范法人道德風險的良好氛圍。

2.貸款方式的創(chuàng)新

發(fā)放準政策性貸款時,雞西市分行在實行有效資產(chǎn)抵押和風險準備金制度的基礎上,還采取了浮動資產(chǎn)抵押、保險和與法人代表簽訂無限連帶責任保證合同等方式,盡可能地降低風險敞口。目前,雞西市分行正在探索加工企業(yè)聯(lián)保制,這是一種區(qū)域內(nèi)加工企業(yè)聯(lián)合會的形式,是在企業(yè)內(nèi)部規(guī)范行為,形成互為制約的一種模式。

(四)引入準入與退出機制,凈化信貸整體環(huán)境和提升客戶競爭力

雞西市分行采取“有保有壓、有進有退”的營銷原則,根據(jù)客戶的資信狀況、發(fā)展?jié)摿σ约皩r(nóng)發(fā)行經(jīng)營發(fā)展的影響程度,進行分類排隊。在逐步收回存量貸款的前提下,穩(wěn)步實施客戶退出機制,對市場競爭力差、經(jīng)營效益較低、風險承受能力弱、資信不好的企業(yè)逐步使其退出雞西市分行的支持范圍。2009年1至8月份,累計強行退出7戶規(guī)模較小、經(jīng)營管理差、抗風險能較弱的糧食加工企業(yè);逐步退出6戶基礎條件差、交通不便、歷史包袱重、內(nèi)部管理混亂、不配合信貸監(jiān)管的國有糧食購銷企業(yè)。在確定準政策性貸款支持對象時,始終堅持區(qū)別對待,不搞一刀切或遍地開花。特別是經(jīng)過2008、2009兩個糧食年度的審慎經(jīng)營,明確重點支持:一是大中型加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)收購原料;二是有常年固定合同的軍供糧加工、外省地儲糧收購等糧食企業(yè);三是大型集團客戶進行委托收購。禁止:一是對純貿(mào)易類企業(yè)收購貿(mào)易糧賭后市的企業(yè)發(fā)放貸款;二是對國有購銷企業(yè)自營收購發(fā)放貸款;三是對政策性與準政策性混收的企業(yè)發(fā)放貸款。通過實施分類排隊和客戶退出機制引入,進一步優(yōu)化了客戶和貸款結構,使雞西市分行掌握了客戶結構和信貸結構調(diào)整的主動權,有效的預防和化解了信貸風險。

(五)立足可持續(xù)發(fā)展,著力構建更加有效的準政策性貸款業(yè)務,發(fā)展保障機制

一是繼續(xù)拓寬準政策性貸款的支持范圍。準政策性貸款具有一定程度的社會公共產(chǎn)品特性,體現(xiàn)的是國家政策和公共利益,受惠的應當是整個農(nóng)村社會經(jīng)濟,因而不能把準政策性貸款簡單等同于糧食收購貸款。建議根據(jù)農(nóng)發(fā)行支農(nóng)職能的調(diào)整,以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,不斷拓寬準政策性貸款的內(nèi)涵和外延。二是爭取政策支持,加快健全自我補償機制。鑒于準政策性貸款的特殊性,應該建立比其他貸款業(yè)務更有效的風險補償機制。建議積極爭取國家有關部門對農(nóng)發(fā)行準政策性貸款業(yè)務的認同和認可,在財政不承擔補貼責任的情況下,允許農(nóng)發(fā)行提高對準政策性貸款呆賬準備金的比例,以區(qū)別其他商業(yè)性貸款業(yè)務。三是建立有效的考核評價機制。重點從執(zhí)行政策和防范風險兩個方面來綜合衡量準政策性貸款業(yè)務的運作成效,要將考核結果納入到經(jīng)營績效考核體系中,與工資、費用以及其他資源分配掛鉤。

參考文獻:

[1] 董小君.金融風險預警機制研究[M].北京:經(jīng)濟管理出版社,2004.

第2篇：農(nóng)業(yè)貸款政策范文

支農(nóng)再貸款管理辦法明確規(guī)定，支農(nóng)再貸款發(fā)放不得超過一年。而我國現(xiàn)在農(nóng)業(yè)貸款大部分集中在養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，而它們的生產(chǎn)周期都在一年以上，這就大大限制了農(nóng)業(yè)貸款的行為。

二、我國農(nóng)村金融體制缺乏創(chuàng)新機制。

金融服務、金融產(chǎn)品都相對比較落后。許多現(xiàn)代化的金融工具在農(nóng)村沒有開展，而且農(nóng)民對金融工具的了解也不透徹甚者有的農(nóng)民只知道存貸款。當前，在全球金融危機背景下，為支持農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，我認為金融業(yè)應著手做好以下工作：

第一，將金融工具引入農(nóng)村信貸領域。當前，我國農(nóng)村金融資源外流現(xiàn)象相當嚴重。國家應考慮采用差別的支農(nóng)再貸款、存款準備金和再貼現(xiàn)等政策，降低農(nóng)業(yè)貸款利率，大力支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

第二，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道，增加農(nóng)村可貸資金量。目前，國家應增加農(nóng)村金融機構的數(shù)量，拓寬農(nóng)村金融機構的業(yè)務，把支農(nóng)政策作為一項重要的政策去執(zhí)行。農(nóng)村金融機構要加大對農(nóng)田水利、農(nóng)產(chǎn)品流通體制建設的信貸額。嚴格把農(nóng)村信貸支持從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)從初級向深加工階段轉移。

第三，放寬農(nóng)村信貸政策，對農(nóng)業(yè)貸款的還款期限給予一定的改善。由于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的時間周期都比較長，所以我們要適度延長農(nóng)業(yè)貸款的還款期限，讓資金能夠很好的在農(nóng)業(yè)領域發(fā)揮強大的作用。此外要加強對農(nóng)業(yè)貸款對象的跟蹤監(jiān)測，保證農(nóng)業(yè)放款質(zhì)量。

第四，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需要。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，我們應學習國外的經(jīng)營理念。對農(nóng)民實行按季節(jié)收放款的政策，將再植農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)機械化工具列入貸款質(zhì)押行列。對農(nóng)產(chǎn)品進行深加工，將其列入期貨、期權等市場。

第五，充分發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，致力于農(nóng)業(yè)服務。農(nóng)村金融機構要做好農(nóng)業(yè)補貼資金和水電等農(nóng)村公共事業(yè)費的代收工作。

同時積極加大農(nóng)村金融機構的投資力度，改善農(nóng)村網(wǎng)點服務環(huán)境，推進ATM等現(xiàn)代服務手段，不斷提高農(nóng)村基礎金融服務的水平和質(zhì)量，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。第六，推進產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新。2009年金融業(yè)提出要對農(nóng)村金融體系進行積極健全機制、創(chuàng)新產(chǎn)品。加大對“三農(nóng)”發(fā)展需要的資金投入量，同時也要改進和提升農(nóng)村金融服務，努力滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務需求。如加大農(nóng)村貸款方向，增加農(nóng)村貸款機構數(shù)目；創(chuàng)新農(nóng)村貸款擔保方式，擴大農(nóng)村貸款擔保品的范圍；改進和完善農(nóng)村金融服務方式，積極推進農(nóng)村金融服務電子化、信息化和規(guī)范化。

第3篇：農(nóng)業(yè)貸款政策范文

****市現(xiàn)有各類銀行業(yè)金融機構426個，其中工商銀行51個，農(nóng)業(yè)銀行60個，中國銀行16個，建設銀行26個，政策性銀行5個，農(nóng)村合作金融機構137個，郵政儲蓄131個。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構116家，占全市機構務現(xiàn)狀的總數(shù)的27．23％。其中農(nóng)業(yè)銀行21家，農(nóng)村信用社48家，郵儲47家。農(nóng)業(yè)銀行機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率42．86％，農(nóng)村信用社機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率97．99％，郵儲機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率95．92％。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))所在地具有貸款功能的機構43家，占鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構總數(shù)的37．08％。其中農(nóng)業(yè)銀行17家，農(nóng)村信用社36家。

目前，****市銀行業(yè)金融機構在農(nóng)村地區(qū)提供的金融服務僅限于存款和貸款業(yè)務。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為農(nóng)民提供了信貸支持。到20****年末，全市農(nóng)業(yè)貸款余額111024萬元，較年初減少17155萬元。主要原因是農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款銳減，****市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行充分發(fā)展政策性銀行優(yōu)勢，積極向糧食收購企業(yè)、加工企業(yè)、產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)等行業(yè)發(fā)放貸款，全年新發(fā)放貸款88264萬元。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點為農(nóng)民提供便利的存款業(yè)務。特別是郵政儲蓄機構利用網(wǎng)絡優(yōu)勢還能為農(nóng)民提供全村國通存通兌業(yè)務，極大地方便了農(nóng)民。****市農(nóng)村合作金融機構為解決農(nóng)民貸款難的問題，在全市農(nóng)村地區(qū)開展了“一證通”業(yè)務。共在32個基層社、34個行政村進行了“一證通”試點，評定“一證通”農(nóng)戶1792戶，授信總額3860萬元，有718戶得到“一證通”貸款1578萬元，為支持“三農(nóng)”發(fā)展開辟了一條新的有效途徑。

二、農(nóng)村金融服務存在的問題，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展

(一)農(nóng)村金融服務覆蓋面不夠。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是以土地為中心，農(nóng)戶居住較為分散，不集中。有的村偏僻，距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)遠則達上百公里，有的還不通汽車，遇到雨雪天氣根本無法出行。****市位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構有116家，只占全市機構總數(shù)的27．23％。特別是近年來，國有商業(yè)銀行股改，逐漸退出了農(nóng)村市場。郵政儲蓄只存不貸，農(nóng)村信用社力量薄弱，代辦站撤并后對偏遠農(nóng)村地區(qū)的服務鞭長莫及，使部分農(nóng)村地區(qū)長期處于無金融服務狀態(tài)下，給當?shù)剞r(nóng)民帶來了極大的不便。

(二)農(nóng)村地區(qū)缺乏擔保組織機構。農(nóng)戶和農(nóng)村私營企業(yè)由于資產(chǎn)有限，大都缺乏有效的貸款抵押物，而農(nóng)村金融機構為防范信貸風險，又將是否有抵押擔保當作放款的必備條件，造成一些確有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)項目因缺乏抵押擔保而被迫擱淺，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

(三)農(nóng)村資金沒有“落地生金”。****市國有商業(yè)銀行在基層的機構只單純吸收存款，吸收來的存款沒有支持當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而是上存賺取利差。20****年末，****市國有商業(yè)銀行上存資金占全市國有商業(yè)銀行各項存款總額的64．61％。郵政儲蓄機構，以其郵政代辦點遍布鄉(xiāng)村和通存通兌的優(yōu)勢，將農(nóng)村地區(qū)閑散資金最大限度地吸收并上劃。20****年末，****市郵政儲蓄余額占全市金融機構儲蓄存款總額的22％，是全市農(nóng)村信用社各項存款總額的2倍還強，農(nóng)村地區(qū)的資金被郵政儲蓄尤如抽水機般地抽走。相反，農(nóng)村信用社卻因資金匱乏而無法最大限度地滿足農(nóng)村對資金的需求。

(四)農(nóng)村信用環(huán)境差。長期以來，農(nóng)村社會信用體系缺失嚴重，信用環(huán)境現(xiàn)狀堪憂，躲債、逃債、賴債現(xiàn)象時有發(fā)生。農(nóng)村金融機構為有效規(guī)避風險，不敢將資金投放到信用意識淡薄的農(nóng)戶。雖然在推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務過程中，開展過信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村、戶的評定，在當時起到了一定的社會效應，但由于沒有形成長效機制，現(xiàn)在的效果并不理想。這些信用鄉(xiāng)、村、戶早已被人淡忘，信用典型作用沒有發(fā)揮，農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境長期得不到改觀。

(五)金融服務品種單一。在我市農(nóng)村開展業(yè)務的銀行機構只開辦傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，中間業(yè)務、業(yè)務等服務特征明顯的業(yè)務品種還是空白。貸款也只停留在發(fā)放種植業(yè)、養(yǎng)植業(yè)等生產(chǎn)費用貸款上，助學貸款、消費貸款還沒有開展。另外，****市鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務網(wǎng)點除郵政儲蓄外都不具備跨省、市、縣的異地匯兌功能。銀行匯票、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、信用卡、網(wǎng)上支付等業(yè)務更是涉及不到，從而影響了農(nóng)產(chǎn)品的流通和銷售。

三、多策并舉解決農(nóng)村金融服務存在的問題。支持農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展

(一)健全農(nóng)村金融體系，增加金融服務的覆蓋面。國有商業(yè)銀行要按照商業(yè)化、市場化的原則，緊隨社會主義新農(nóng)村建設進程進行合理布局，大力增加對具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設的資金投入，提高對農(nóng)業(yè)重點龍頭企業(yè)的綜合服務水平，支持外貿(mào)和新興領域的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)，擴大對農(nóng)村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務的覆蓋率。政策性銀行要進一步發(fā)揮政策性金融功能和作用，逐步改革信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，拓寬業(yè)務范圍。在做好糧棉油收購調(diào)銷貸款的同時，審慎推進“三糧企業(yè)”等新業(yè)務發(fā)展。要逐步加大對農(nóng)村地區(qū)的金融服務力度，鼓勵政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務，并在平等自愿、誠實信用、等價有償、優(yōu)勢互補原則基礎上，與商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社開展業(yè)務合作，適當拓展業(yè)務空間，充分發(fā)揮政策性金融支農(nóng)服務作用。農(nóng)村合作金融機構要在支農(nóng)服務中充分發(fā)揮得天獨厚的人緣和地緣優(yōu)勢，積極應對來自各方面的壓力與競爭，做好資金需求調(diào)查，大力組織資金，為農(nóng)業(yè)貸款提供強有力的保障。要加快農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融網(wǎng)點建設，盡快填補偏遠農(nóng)村地區(qū)金融服務的空白。

(二)完善農(nóng)村擔保體系，為農(nóng)業(yè)貸款提供強有力的保障。要構建多層次的農(nóng)村擔保體系。由政府牽頭成立農(nóng)業(yè)貸款擔保公司，建立農(nóng)業(yè)貸款擔?；?，專門為農(nóng)業(yè)貸款提供擔保。同時，通過稅費減免等政策，扶持、引導已成立的其他擔保機構進入農(nóng)村，為農(nóng)業(yè)貸款提供擔保。

(三)暢通農(nóng)村資金回流渠道，增強反哺作用。要明確郵政儲蓄銀行成立后每年資金返回支持“三農(nóng)”發(fā)展的比例，對達不到規(guī)定比例的，要限制其增設分支機構。對于支農(nóng)資金不足的地區(qū)，可以采取將縣級人民銀行郵政儲蓄轉存款全部轉化為支農(nóng)再貸款，增加對當?shù)亍叭r(nóng)”的支持力度。

第4篇：農(nóng)業(yè)貸款政策范文

【關鍵詞】 江西;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化;融資模式;農(nóng)村土地流轉

一、江西省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資現(xiàn)狀

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展狀況

首先,江西全省規(guī)模以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)數(shù)目較少,從國家級龍頭企業(yè)數(shù)目來看,江西在中部地區(qū)排名末位。其中:江西27、安徽31、湖南35、湖北33、山西22、河南39(注:資料根據(jù)國家四批次農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)名單整理而得,由于各省統(tǒng)計口徑不一,故在此不列出省級龍頭企業(yè)數(shù)目)。

2.金融機構發(fā)展狀況

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前已從農(nóng)村領域全面退出。而農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村業(yè)務也全面萎縮,組織體系全部撤退到縣城中心,喪失了在農(nóng)村金融服務的主導地位。僅2005、2006兩年,全省就撤并了200余家經(jīng)營網(wǎng)點,郵政儲蓄銀行在農(nóng)業(yè)信貸中也未發(fā)揮實質(zhì)性作用。

3.金融機構農(nóng)業(yè)貸款狀況

近年來,江西的農(nóng)業(yè)貸款數(shù)額逐年增長,但客觀上無法滿足農(nóng)業(yè)企業(yè)的實際需求,貸款情況與中部其它省份相比(如表1)差距明顯,與農(nóng)業(yè)大省的身份極不相稱。

2006年中國農(nóng)業(yè)銀行在中部六省的農(nóng)業(yè)貸款情況比較,其中:江西38.59、安徽51.41、湖南35.58、湖北66.29、山西34.06、河南80.51(資料來源:根據(jù)2007年《中國金融統(tǒng)計年鑒》整理而得,數(shù)量(億元))。

從農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款來看,作為農(nóng)業(yè)大省的江西和湖南的農(nóng)業(yè)貸款都排名末位,遠低于中部地區(qū)的安徽、湖北和河南三省,資源大省山西貸款數(shù)額也直逼江西。從農(nóng)發(fā)行的貸款情況來看,除了比山西高,江西的貸款數(shù)額均低于其它省份,差距顯著?？芍?其中的農(nóng)業(yè)項目貸款也將很少。

金融機構農(nóng)業(yè)信貸潛能未充分挖掘。2006年,全省全部金融機構各項貸款余額總計3501.16億元,其中農(nóng)業(yè)貸款余額總計377.29億元,占10.78%。2006年,農(nóng)業(yè)銀在江西各項貸款余額合計546.31億元,其中農(nóng)林漁牧貸款余額僅為38.59億元,占7.06%。

農(nóng)村信用社的市場定位是服務于農(nóng)業(yè),以小額農(nóng)戶貸款、 農(nóng)村個體工商戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主。截止2007年12月末,全省農(nóng)村信用社各項存款余額為910.85億元,貸款余額611.72億元,存款總額遠大于貸款,存在巨大的“存貸缺口”。

4.資本市場發(fā)展狀況

作為農(nóng)業(yè)大省,目前江西農(nóng)業(yè)板塊上市公司僅有天音控股(原名贛南果業(yè))、泰納南豐蜜桔、正邦科技、仁和藥業(yè)四家。而相鄰的湖南省,則擁有洞庭水殖、隆平高科、金健米業(yè)等十余家上市公司。江西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資本市場發(fā)展相對緩慢。

二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資困難的原因

一是產(chǎn)業(yè)狀況。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),對自然條件高度依賴,產(chǎn)品的附加值低,導致全社會對該行業(yè)的投資積極性不高。二是企業(yè)現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模普遍較小,產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營面臨高風險。加上我國的企業(yè)信用評級機制還未完善,銀行產(chǎn)生“惜貸”心理。三是融資環(huán)境現(xiàn)狀。表現(xiàn)在:(1)農(nóng)村金融供給市場相互割據(jù);(2)正規(guī)金融體系缺乏活力;(3)民間金融先天不足,一直不具備合法地位; (4)直接的證券市場融資比較困難;(5)缺乏有效的融資信用評價和擔保體系。

三、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資可行渠道分析

1.私募股權融資

私募股權融資是指引入戰(zhàn)略股權投資人,注入企業(yè)發(fā)展所需資金,并提供系列管理服務的一種直接融資方式。近年來該方式在我國融資實踐中獲得良好反應。以內(nèi)蒙古蒙牛乳業(yè)為例,公司成立于1999年,于2002年6月引入了摩根?士丹利投資集團等三家私募股權投資機構,先后共取得6123余萬美元的資金,并在其精心輔導下。2004年6月,蒙牛在香港成功上市,僅僅用了五年的時間,蒙牛迅速成為行業(yè)的“領頭羊”。

2.構建新型產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要求企業(yè)進行規(guī)?；?、集約化和專業(yè)化發(fā)展。目前我國農(nóng)業(yè)政策性銀行只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家,但主要為糧食收購企業(yè)提供金融服務,產(chǎn)業(yè)化項目的信貸不是其政策要求。

3.推動農(nóng)村土地流轉工作進行

農(nóng)村土地流轉是指農(nóng)村土地的集體所有權不變更,只進行經(jīng)營權的轉讓、作價入股等形式的流轉。農(nóng)村土地經(jīng)營

權的流轉,有利于推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)朝向規(guī)?；⒓s化、規(guī)范化的方向發(fā)展。

四、推進江西省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資的政策建議

1.強化金融機構職能

政府部門應制定政策,強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政存蓄銀行四家涉農(nóng)銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程中的信貸職能。重視農(nóng)村存款轉移城市的情況,抑制省內(nèi)金融市場“二元結構”現(xiàn)象的產(chǎn)生,縮減金融機構“存貸缺口”,提高農(nóng)業(yè)貸款在貸款中的比重。

2.拓寬融資模式

鑒于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)屬性,加上處于內(nèi)陸,社會資本存量不足的情況,江西應在融資渠道上有所作為。私募股權融資,是利用外資的一種創(chuàng)新。私募股權融資既消除了省內(nèi)的“資金瓶頸”,還將帶給企業(yè)西方先進的管理方法、理念,加快了企業(yè)的國際化步伐。

3.加速農(nóng)村土地流轉工作

農(nóng)村土地流轉將是我國農(nóng)村社會的發(fā)展趨勢。土地流轉意味著土地具有了價格,可進行產(chǎn)權交易。因此,建議在嚴格落實國家耕地保護政策的前提下,選擇條件成熟地區(qū),開展農(nóng)村土地流轉的試點工作。

4.深化資本市場融資

政府應通過產(chǎn)業(yè)政策,重點培育一批規(guī)模大、實力強、產(chǎn)業(yè)鏈長的龍頭企業(yè),促使企業(yè)內(nèi)部治理結構得到完善。條件成熟時扶持企業(yè)上市,籌集資金;條件未完全成熟的企業(yè),引導其向深圳中小板塊市場挺進。

5.構建企業(yè)信用評估和擔保體系

建立中小企業(yè)信用評估體系和融資擔保體系,是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融資的關鍵。首先,構建江西省內(nèi)的中小企業(yè)信用評估體系。其次,建立適合江西省情的中小企業(yè)融資擔保體系。構筑“省級+各地市級+社會”三方中小企業(yè)融資擔保機構體制,實現(xiàn)“再擔保+擔保+互擔?！钡臋C制。

參考文獻

[1]何廣文,趙大暉.培育農(nóng)業(yè)資本市場,深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營[J].

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題.2001(11)

[2]趙波.以農(nóng)村金融創(chuàng)新促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化[J].農(nóng)村金融.2005(10)

[3]高鎖平.私募股權融資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資的新視角[J].農(nóng)場經(jīng)濟管理.2006(2)

[4]江西農(nóng)業(yè)信息網(wǎng).jxagri.省略

第5篇：農(nóng)業(yè)貸款政策范文

關鍵詞：俄羅斯；農(nóng)業(yè)；金融支持；信貸；補貼 

中圖分類號：F0629 文獻標識碼：A文章編號：2095-3283（2016）04-0010-02 

（一）政府補貼 

俄羅斯政府對融資信貸的直接補貼對象主要是農(nóng)業(yè)企業(yè)和小型農(nóng)場。此類補貼包含化肥購買補貼、良種補貼、偏遠地區(qū)的種子運輸補貼以及農(nóng)業(yè)機械燃料補貼。2013年底，俄羅斯政府向各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位提供了約5億美元的燃料信貸補貼。此外，政府還提供3億多美元信貸補貼用于農(nóng)場建筑和改善土地灌溉條件。近年來，隨著國家計劃金額的不斷提高，俄羅斯政府加大了對農(nóng)業(yè)貸款利息的補貼力度，補貼金額從2008年的3121億盧布上升至2013年的6004億盧布，增長了近一倍。此外，農(nóng)業(yè)貸款利息補貼金額占俄羅斯政府發(fā)放補貼總額的比重一直維持在50%左右，比例較高（見表1）。 

表12008—2013年俄羅斯政府對農(nóng)業(yè)貸款利息補貼情況 

單位：億盧布年份200820092010201120122013國家計劃總金額76301000012000125001300013500農(nóng)業(yè)貸款利息補貼金額312143095422582160046213農(nóng)業(yè)貸款利息補貼份額（%）414345474646資料來源：俄羅斯聯(lián)邦農(nóng)業(yè)部網(wǎng)站。 

（二）金融機構貸款 

近年來，俄羅斯金融機構農(nóng)業(yè)信貸發(fā)放對象主要集中在農(nóng)業(yè)企業(yè)和組織、私人農(nóng)場、農(nóng)場和農(nóng)業(yè)合作社，其中對農(nóng)業(yè)企業(yè)和組織的貸款力度最大，貸款額從2010年的2859億盧布增加至2013年的4277億盧布，2014年有所下降，降至3409億盧布，但仍占貸款總額的7509%。2013年開始，俄羅斯金融機構開始對人口不足10萬的農(nóng)村地區(qū)或居民點發(fā)放農(nóng)業(yè)信用貸款，且貸款金額較大，2013年為728億盧布，2014年為721億盧布，分別占當年貸款總額的1293%和1588%（見表2）。 

二、俄羅斯金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的問題 

（一）農(nóng)業(yè)信貸制約因素較多 

在俄羅斯農(nóng)業(yè)信貸體系發(fā)展的數(shù)十年時間里，仍然存在較多的制約因素。首先，農(nóng)業(yè)因其風險大、收益率低的特點，致使大多數(shù)信貸機構不愿將貸款放給農(nóng)民。第二，俄羅斯農(nóng)業(yè)信貸機構與真正有農(nóng)業(yè)信貸需求的農(nóng)戶之間缺乏有效的溝通機制，而且大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，農(nóng)民還款能力較差。第三，俄羅斯幅員遼闊，農(nóng)民所處地理位置較為分散，而商業(yè)銀行往往依據(jù)當?shù)厝丝诿芗仍O置網(wǎng)點，因而農(nóng)業(yè)信貸無法滿足偏遠地區(qū)農(nóng)戶的信貸需求。第四，農(nóng)業(yè)信貸條件苛刻，辦理周期長，程序復雜，勞民傷財。第五，農(nóng)業(yè)信貸品種單一，缺乏能夠全面滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求的信貸產(chǎn)品。 

（二）加入WTO對金融支持帶來負面影響 

2012年8月，俄羅斯成功加入世界貿(mào)易組織。“入世”后，俄羅斯的農(nóng)產(chǎn)品平均進口關稅從132%下降到了108%。違反世貿(mào)規(guī)定的進口數(shù)量限制、禁令、許可證、授權等政策被廢除并不得重新出臺。俄同時對152個發(fā)展中國家和最不發(fā)達國家提供普惠制。這就導致國外大量農(nóng)產(chǎn)品以較低價格涌入俄羅斯市場，對俄地產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品造成強大競爭壓力。同時，受WTO規(guī)則及相關協(xié)議約束，俄政府又不能對本國農(nóng)業(yè)發(fā)展給予過度補貼，因而對金融支持產(chǎn)生一定負面影響。 

（三）農(nóng)業(yè)保險存在缺陷 

第一，當前俄羅斯保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險僅覆蓋常見作物，而不包括水產(chǎn)養(yǎng)殖和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者財產(chǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險無法對農(nóng)業(yè)提供全面保護。第二，保險公司缺乏有效的方式和獨立的專家團隊對農(nóng)業(yè)損失進行科學評估和結算，同時約束參保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的標準不明確。第三，俄羅斯保險公司壟斷現(xiàn)象嚴重，缺乏有效的市場競爭。目前，俄羅斯國內(nèi)大約有40多家保險公司，但2014年僅5家公司的保險業(yè)務量就占到了全國業(yè)務總量的50%。 

三、完善俄羅斯金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策建議 

（一）推動農(nóng)業(yè)信貸便利化 

俄羅斯政府應盡快出臺相關政策來推動農(nóng)業(yè)信貸便利化，加快構建以合作性金融為主體、政策性金融為支撐和商業(yè)性金融為補充，多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。逐步將保險、、租賃、保管、個人理財?shù)犬a(chǎn)品和服務推向農(nóng)村，滿足日益增長的農(nóng)村金融服務需求。多鼓勵金融機構貸款給農(nóng)戶，讓農(nóng)戶可以更加方便快捷地獲得農(nóng)業(yè)貸款，從而支持農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。 

（二）建立金融支持資金監(jiān)管機制 

俄羅斯政府應建立金融支持資金監(jiān)管機制，對資金運行實行全過程監(jiān)管，從制度上解決金融支持資金管理和使用上的痼疾。設立獨立部門專門負責農(nóng)業(yè)支持資金監(jiān)管和審計工作，以防止資金被挪作他用或資金浪費，有效提高資金的使用效率。將重點專項資金劃分為特定用途專項資金、經(jīng)常性專項資金和建設性專項資金三大類，并對各類資金提出相應的監(jiān)管意見，逐項建立健全具體監(jiān)管辦法。 

（三）加大農(nóng)業(yè)金融政策支持力度 

農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開金融機構的支持，應加大農(nóng)業(yè)金融政策支持力度，積極推行農(nóng)村金融機構的多元化，促進農(nóng)村金融市場競爭。一方面，需要進一步開放農(nóng)村金融市場，組建更多的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社；另一方面，通過一定方式促進現(xiàn)有的金融機構開展農(nóng)村金融業(yè)務。此外，還要建立農(nóng)村金融風險分擔機制，組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構，分散目前由農(nóng)村金融機構單獨承擔的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風險和社會成本，引導商業(yè)性保險公司到農(nóng)村地區(qū)設立機構，探索建立多層次、多主體的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營網(wǎng)。 

（四）健全農(nóng)業(yè)保險機制 

針對目前俄羅斯農(nóng)業(yè)保險市場壟斷現(xiàn)象嚴重的問題，俄羅斯政府應該擴大農(nóng)業(yè)保險領域的開放力度，允許國外保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，引入合理競爭機制。完善農(nóng)業(yè)保險制度，擴大農(nóng)業(yè)險種，有效分散和降低農(nóng)業(yè)風險，從而提高農(nóng)業(yè)保險公司的服務質(zhì)量，推動俄羅斯農(nóng)業(yè)保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。 

[參考文獻] 

[1]郭曉瓊俄羅斯農(nóng)業(yè)形勢及發(fā)展因素研究[J]俄羅斯中亞東歐市場，2012（10） 

[2]欒紹香解析中俄農(nóng)業(yè)合作的發(fā)展前景[J]世界農(nóng)業(yè)，2014（2） 

第6篇：農(nóng)業(yè)貸款政策范文

關鍵詞：農(nóng)民純收入；協(xié)整；誤差修正模型

中圖分類號：F812.8文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.05.23 文章編號：1672-3309（2011）05-54-02

從全國范圍來看，隨著城市經(jīng)濟的快速發(fā)展，城鎮(zhèn)居民人均收入也快速增長，而農(nóng)村居民由于農(nóng)村經(jīng)濟條件等方面的限制收入增長緩慢，收入差距不斷擴大。隨著城鄉(xiāng)居民收入差距的不斷擴大，一系列深層次的矛盾不斷激化，嚴重影響了社會的和諧穩(wěn)定。從新疆來看,同樣存在著城鄉(xiāng)居民收入差距過大的問題。本文通過對影響農(nóng)村居民人均收入的因素進行實證分析，對增加農(nóng)村居民收入提供一些政策建議。

一、變量的選取及數(shù)據(jù)說明

本文選取2001-2009年新疆農(nóng)村居民人均純收入（Y）及影響農(nóng)民收入的6個指標，即成災面積占播種面積的比例（X1）、人均農(nóng)業(yè)貸款（X2）、人均財政農(nóng)業(yè)支出（X3）、農(nóng)業(yè)保險深度（X4）、農(nóng)業(yè)保費收入（X5）和農(nóng)業(yè)保險賠付（X6）。上述指標的對應數(shù)據(jù)皆為年度數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于歷年的《中國統(tǒng)計年鑒》和《新疆統(tǒng)計年鑒》。

二、模型和實證結果分析

（一）模型的建立

通過對樣本區(qū)間內(nèi)農(nóng)村居民人均純收入（Y）及影響農(nóng)民收入的6個指標作散點圖（如圖1、圖2），發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民人均純收入和人均農(nóng)業(yè)貸款兩個指標數(shù)據(jù)存在明顯的趨勢，為了避免因自身的趨勢對分析結果產(chǎn)生的影響，對變量Y和變量X2取自然對數(shù)，則農(nóng)村居民人均純收入表示為LY，人均農(nóng)業(yè)貸款表示為LX2。

（二）單位根檢驗

很多經(jīng)濟變量作為時間序列具有一個顯著特征即非平穩(wěn)性。如果對非平穩(wěn)的時間序列采用普通最小二乘法來建立模型進行回歸，則可能會導致錯誤的結果，即出現(xiàn)偽回歸，從而導致各種統(tǒng)計檢驗無意義。因此對所選的經(jīng)濟變量進行單位根檢驗（如表1所示）。

（三）協(xié)整檢驗

為消除數(shù)據(jù)的不平穩(wěn)性，使回歸有意義，通常可采用兩種方法：一是用差分來進行處理，該方法雖然可以消除不平穩(wěn)性，但差分后的數(shù)據(jù)會導致兩個變量之間長期關系的信息損失。另一種解決方法就是協(xié)整。在某種情況下雖然變量都是不平穩(wěn)的，但它們的某個線性組合卻可能是平穩(wěn)的，這時變量被稱為是協(xié)整的，這個組合表示了變量之間的長期關系。下面對不平穩(wěn)的變量進行協(xié)整檢驗。

首先，建立協(xié)整回歸方程：

（1）

利用最小二乘法分別對上式進行估計，計算結果：

（2）

然后，求出上述模型的殘差序列，得到：

（3）

對■t進行平穩(wěn)性檢驗，計算結果見表2。

表2表明，殘差序列在1%的顯著性水平通過單位根檢驗，殘差序列是平穩(wěn)的。這就表明了農(nóng)村居民人均純收入與成災面積占播種面積的比例、人均農(nóng)業(yè)貸款、人均財政農(nóng)業(yè)支出、農(nóng)業(yè)保險深度、農(nóng)業(yè)保費收入和農(nóng)業(yè)保險賠付之間存在協(xié)整關系，并且回歸方程（2）式是協(xié)整回歸，即農(nóng)民人均純收入與成災面積占播種面積的比例、人均農(nóng)業(yè)貸款、人均財政農(nóng)業(yè)支出、農(nóng)業(yè)保險深度、農(nóng)業(yè)保費收入和農(nóng)業(yè)保險賠付之間存在長期均衡關系。

（四） 誤差修正模型

上述研究表明了農(nóng)村居民人均純收入與成災面積占播種面積的比例、人均農(nóng)業(yè)貸款、人均財政農(nóng)業(yè)支出、農(nóng)業(yè)保險深度、農(nóng)業(yè)保費收入和農(nóng)業(yè)保險賠付之間存在長期均衡關系，但是在短期內(nèi)可能存在偏離均衡的情況，因此建立誤差修正模型（ECM）。

令et=■t，建立誤差修正模型:

（4）

經(jīng)試算，得到以下模型為較優(yōu)模型：

（5）

（5）式模型通過了F檢驗，模型整體顯著；模型中擬合優(yōu)度為0.734，擬合的效果較好，從DW=1.939表明模型不存在自相關。模型參數(shù)在不同顯著性水平通過了T檢驗，短期變化的影響系數(shù)為0.175。

（五）結果分析

通過（2）式的協(xié)整回歸方程得出，當成災面積占播種面積的比例每增加一個單位，將會引起農(nóng)民人均純收入降低0.0038個單位；當人均農(nóng)業(yè)貸款每增加1個百分點，引起農(nóng)村居民人均純收入增加1.126個百分點；當人均財政農(nóng)業(yè)支出每增加一個單位，引起農(nóng)村居民人均純收入增加0.00027個單位；當農(nóng)業(yè)保險深度每增加一個單位，農(nóng)村居民人均純收入降低0.917個單位；當農(nóng)業(yè)保費收入每增加一個單位，農(nóng)村居民人均純收入增加0.019個單位；當農(nóng)業(yè)保險賠付每增加一個單位，農(nóng)村居民人均純收入增加0.0542個單位。農(nóng)業(yè)成災面積占播種面積的比例和農(nóng)業(yè)保險深度與農(nóng)村居民人均純收入之間呈現(xiàn)負相關，而對于農(nóng)業(yè)貸款、財政的農(nóng)業(yè)支出和農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村居民人均純收入呈正相關，說明了農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)業(yè)財政的支持將會有效提高農(nóng)民人均收入水平。而農(nóng)業(yè)保險深度同農(nóng)村居民人均純收入呈負相關，農(nóng)業(yè)保費收入同農(nóng)村居民人均純收入呈正相關

對協(xié)整回歸方程殘差序列的單位根檢驗是平穩(wěn)的，表明了影響新疆農(nóng)村居民人均純收入與影響農(nóng)業(yè)財政、金融指標之間存在長期的均衡關系，通過誤差修正模型分析變量之間的短期變化發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民純收入的農(nóng)業(yè)金融因素的短期影響系數(shù)為0.175，變量短期偏離均衡的恢復速度為17.5%。

三、結論及建議

通過對2001-2009年樣本區(qū)間的新疆金融財政支持對農(nóng)村居民人均純收入影響的實證分析，得出以下結論：（1）新疆農(nóng)村居民人均純收入、人均農(nóng)業(yè)貸款、人均財政農(nóng)業(yè)支出、農(nóng)業(yè)保險之間存在比較明顯的相關性。從系數(shù)上來看，人均農(nóng)業(yè)貸款對新疆農(nóng)村人均收入影響最大，而農(nóng)業(yè)財政支出對新疆農(nóng)村人均收入影響最小。因此，支持農(nóng)民增加收入應更多地使用金融手段；（2）從實證結果上分析，農(nóng)業(yè)保險總體上對新疆農(nóng)村居民人均收入有正的影響，但從農(nóng)業(yè)保險的各個指標上來看，農(nóng)業(yè)保險深度同新疆農(nóng)村人均純收入呈負相關，即新疆農(nóng)業(yè)保險深度每上升1%，農(nóng)村人均純收入下降0.917元，這從一個側面反映出農(nóng)業(yè)保險應是一項政策性保險。因此，相關部門在引導農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時，應更加重視農(nóng)業(yè)保險的密度而非深度，同時政府財政應對農(nóng)業(yè)保險進行相應的保費補貼。

參考文獻：

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［2］ 溫濤、冉光、熊德平.中國金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長[J].經(jīng)濟研究,2005，（09）.

第7篇：農(nóng)業(yè)貸款政策范文

一、中國農(nóng)業(yè)投融資現(xiàn)狀分析

(二)中國農(nóng)業(yè)投融資存在的主要問題。雖然經(jīng)過改革開放后二十多年的發(fā)展，我國的農(nóng)業(yè)獲得了較大的發(fā)展，但是由于種種原因，導致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社這三駕支農(nóng)“馬車”不能很好的發(fā)揮作用。在此，我們將從以下幾個方面逐一進行分析。 2. 農(nóng)業(yè)融資渠道單一，嚴重制約農(nóng)業(yè)發(fā)展。中國農(nóng)村金融機構建設不完善，農(nóng)民貸款極其困難，資金短缺一直是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。首先，我國四大國有商業(yè)銀行，因其貸款成本較高，不適合小額貸款的農(nóng)戶；中小商業(yè)銀行由于利益最大化驅使，貸款也多流向中小企業(yè)。當年扎根農(nóng)村的農(nóng)業(yè)銀行逐漸淡出農(nóng)村市場。2000年到2002年期間在百縣退出和撤并的金融機構共478個，占金融機構總數(shù)的25.6％；2002年百縣農(nóng)業(yè)銀行凈增存款116.48億元，凈增貸款30.31億元，只占前者的26.02，凈增農(nóng)業(yè)貸款3.37億元，不足農(nóng)業(yè)銀行凈增存款的3％，僅占凈增貸款總額的11.11％，農(nóng)村已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行吸收資金而不是投放資金的陣地。其他的國有商業(yè)銀行如工行、建行、中行等也大舉撤出農(nóng)村市場。2000年以來，所調(diào)查的百縣中，共減少了工、建、中等國有商業(yè)銀行分支機構487個，占其總數(shù)的23％，并且這些商業(yè)銀行在農(nóng)村的惜貸現(xiàn)象嚴重。2002年，百縣三大國有銀行當年凈增貸款僅占凈增存款的9.7％。凈增農(nóng)業(yè)貸款僅占凈增存款的0.6％。其次，由于各商業(yè)銀行基本退出農(nóng)業(yè)貸款領域，農(nóng)業(yè)貸款基本上來源于農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社的資金多源于吸收存款和中國人民銀行的支農(nóng)再貸款。而農(nóng)村信用社由于本身存款規(guī)模及金融服務水平的限制，支農(nóng)方面也難有作為。另外，按照有關規(guī)定，支農(nóng)再貸款不得延期，不允許跨年度使用。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，支農(nóng)再貸款期限不合理，難以滿足農(nóng)民調(diào)整生產(chǎn)結構的資金需求。再次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的政策性銀行只是在糧、棉、油等商品流通過程發(fā)放貸款，且貸款對象為國有企業(yè)，在農(nóng)業(yè)貸款中并沒有起到太大的作用，這也就是說，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前只是在農(nóng)產(chǎn)品收購力方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，而沒有起到對整個農(nóng)業(yè)，農(nóng)民的政策性金融作用。因此，種種情況勢必造成了農(nóng)業(yè)融資渠道單一和投入資金的缺乏。

二、國外農(nóng)業(yè)投融資模式

經(jīng)濟發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)業(yè)的經(jīng)驗也大致如此。經(jīng)濟發(fā)達國家對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大都制定優(yōu)惠保護政策，政府十分重視對農(nóng)業(yè)的資金投入，不僅注重提高政府預算中對農(nóng)業(yè)的投資，而且還不斷增加支農(nóng)的信貸規(guī)模。其農(nóng)業(yè)投資的明顯特點是財政、信貸等資金在整個農(nóng)業(yè)投資來源中所占的比重越來越大，財政資金與銀行貸款配套投入，分別不同的項目性質(zhì)和用途進行使用與管理，確保農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)資金有充足、穩(wěn)定的投入和優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)政策，促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的優(yōu)化組合，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化起了重要的作用。

三、對我國農(nóng)業(yè)投融資機制改革的構想

從農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展及其與之相對應資金投放與融通的要求出發(fā)，要改革農(nóng)業(yè)投融資體制，轉換其運行機制，首先必須突破傳統(tǒng)思維模式，按照市場化，規(guī)范化取向來建立其架構。按照發(fā)達國家的發(fā)展農(nóng)業(yè)的經(jīng)驗，我們在加大財政支農(nóng)的力度的同時，大力推進農(nóng)村金融體系的改革。此外，我們還可以建立農(nóng)業(yè)投資基金，嘗試為農(nóng)業(yè)的發(fā)展贏取更多的資金來源。

(一)加大財政支農(nóng)的力度，改善財政對農(nóng)業(yè)投入的結構，大力建設農(nóng)村基本設施。雖然近年來國家財政對農(nóng)業(yè)的投入不斷加大，但對于我國農(nóng)業(yè)基礎建設巨大的資金缺口，加之國家財政資金對農(nóng)業(yè)投入結構的不甚合理，使得農(nóng)村基本設施建設投入不足的問題日益嚴峻。首先，調(diào)整財政支農(nóng)結構，確定支農(nóng)資金的具體投向。我們嘗試將支農(nóng)資金具體投向分為三個層次。第一個層次是諸如農(nóng)村電網(wǎng)，網(wǎng)絡通信、道路、教育、醫(yī)療、衛(wèi)生、生態(tài)環(huán)境保護以及科技進步等基礎設施建設；第二個層次為發(fā)展地方特色的加工業(yè)、特色旅游業(yè)等建設的投入：第三個層次為為發(fā)展小城鎮(zhèn)商業(yè)以及為城鎮(zhèn)化而建立的各種市場進行的各項投入。我們在農(nóng)業(yè)投入資金極度有限的情況下，應該依據(jù)上面提到的三個層次，由重到輕按比例分配。同時，根據(jù)農(nóng)村基礎設施的不同層次，明確各級政府應承擔的支出范圍。對于外溢性強、覆蓋全國范圍的基礎設施，主要由中央財政承擔：對于受益范圍有限，與本區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民相關的基礎設施，可由地方財政以及農(nóng)村社區(qū)組織、各種合作性的農(nóng)村社會服務機構或農(nóng)民提供。其次，穩(wěn)步加大財政資金對農(nóng)村基礎設施的提供力度。根據(jù)農(nóng)業(yè)的基礎地位和弱質(zhì)性特征，應明確財政支農(nóng)的指導思想，轉變財政支農(nóng)職能，按照公共財政的原則制定財政支農(nóng)政策，加大財政對農(nóng)業(yè)的投入，提高財政支農(nóng)比例，確保財政支農(nóng)總量的穩(wěn)定增長，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，從而改善我國農(nóng)業(yè)相對薄弱的狀況，切實的提高農(nóng)民收入。

(二)大力推進農(nóng)村金融體系的改革，不僅形成農(nóng)業(yè)資金的健康回流，而且要打破城鄉(xiāng)金融界限，形成良性互動。

1. 發(fā)揮農(nóng)村信用合作社支農(nóng)主力軍的作用。中國的農(nóng)村信用合作社是在特殊制度安排下的一種特別的金融機構，國家希望它能夠借鑒西方國家的合作金融制度，成為中國廣大農(nóng)民的互金融組織，但是，中國農(nóng)村信用合作社從誕生之日起就從來沒有真正實行過真正的合作制。同時，農(nóng)行和信用社脫鉤時遺留的不良資產(chǎn)、保值儲蓄的貼補支出以及合作基金會帶進的不良資產(chǎn)，使得農(nóng)信社這個巨人頑疾纏身。此外，管理體制不順、產(chǎn)權不明晰、歷史包袱過重、地方政府過度干預，直接造成了整個系統(tǒng)高達86％的大面積虧損。根據(jù)國務院頒布《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，按照“明晰產(chǎn)權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責”的改革總體要求，牢牢抓住產(chǎn)權制度和管理體制改革兩個重點，因地制宜，深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。一是要實行有利于農(nóng)村信用社發(fā)展的財政政策和貨幣政策，如國家給予一定政策扶持，解決保值補貼等問題，中央銀行增加對農(nóng)村信用社的再貸款，增強其發(fā)展后勁。地方政府要重視農(nóng)村信用社歷史負擔，給予扶持，幫助和解決。二是農(nóng)村信用社應繼續(xù)完善小額信貸機制，擴大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等各種行之有效的服務方式。三是根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，進一步拓寬服務領域，創(chuàng)新服務品種，增加服務手段，不斷加大資金投放力度。

2. 充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行的作用。要強化政策性金融職能，把農(nóng)發(fā)行辦成為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性融資服務的農(nóng)業(yè)政策性銀行。首先要優(yōu)化農(nóng)發(fā)行服務功能，拓展農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)領域。以穩(wěn)定或提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，增強農(nóng)民收入為目的，開辦專項農(nóng)業(yè)貸款，逐步增加農(nóng)田水利道路等基礎設施貸款、機械化生產(chǎn)設施貸款、農(nóng)業(yè)結構調(diào)整貸款、與環(huán)境保護有益的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款，土地改良類貸款、特色農(nóng)業(yè)貸款。其次強化農(nóng)發(fā)行的調(diào)控功能，發(fā)放儲備貸款和倉儲設施建設貸款，繼續(xù)支持國家糧棉油等儲備體系建設。再次發(fā)揮農(nóng)發(fā)行誘導功能，擴大金融支農(nóng)效益。通過對投入大、風險高、收益低的農(nóng)業(yè)基礎設施及綜合開發(fā)項目的先期信貸投入，提高商業(yè)性金融參與農(nóng)村投資的力度。加強對農(nóng)村金融體系的滲透，間接地促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。如為商業(yè)銀行擔保，對農(nóng)村信用社控股，提供合理資金，幫助降低風險，增強流動性，以鼓勵它們支農(nóng)的積極性。直接辦理農(nóng)業(yè)政策性保險，逐步引導商業(yè)性保險辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。最后增強農(nóng)發(fā)行的籌資功能，改善農(nóng)村資金投入缺口。通過發(fā)行農(nóng)業(yè)政策性金融債券，從金融市場上籌措資金，要求商業(yè)銀行和非銀行金融機構按各自業(yè)務量的一定比例購買。通過辦理國際金融機構和國際組織轉貸業(yè)務實現(xiàn)籌資，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會和世行對我國的農(nóng)業(yè)項目貸款和扶貧開發(fā)貸款。

3. 調(diào)動農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的支農(nóng)積極性。重新考慮國有商業(yè)銀行“撤離農(nóng)村”的戰(zhàn)略思想，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中獲得自身發(fā)展。尤其是農(nóng)業(yè)銀行，必須兼顧支持“三農(nóng)”的服務取向及其商業(yè)化的經(jīng)營取向，發(fā)揮其在農(nóng)村原有的優(yōu)勢?，F(xiàn)在，如果讓各大商業(yè)銀行在重新回到農(nóng)村，設立農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，顯然是不現(xiàn)實的，也不符合商業(yè)銀行的經(jīng)營原則。但是商業(yè)銀行在各縣市均設有網(wǎng)點，可以考慮對該轄區(qū)內(nèi)的一些大型的農(nóng)業(yè)開發(fā)項目和較大的農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)授信。同時，可以配合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，從其手里購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。

第8篇：農(nóng)業(yè)貸款政策范文

一、農(nóng)信社在支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的問題

（一）縣域經(jīng)濟的“特性”制約了農(nóng)信社作用的有效發(fā)揮?？h域地區(qū)仍以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)為主，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低、規(guī)模效益較差、投資需求大、周期長、回報率低、易受自然災害影響、風險較大等特性，使農(nóng)村金融市場具有較大的風險性，降低了農(nóng)信社的效率。

（二）缺乏有效的風險補償機制，降低了農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。一是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。農(nóng)信社面對農(nóng)戶發(fā)放的貸款由于小額、分散，一旦發(fā)生自然災害，農(nóng)信社不可避免地成為風險承擔者。而農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，使得涉農(nóng)貸款難以通過保險和再保險來釋放風險，降低了農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。二是擔保體系缺失。目前，農(nóng)信社除農(nóng)戶小額信貸外，其他貸款品種都須提供抵押和擔保，而《擔保法》規(guī)定：“耕地、自留地等集體所有的使用權不得用于抵押”，多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟實體因缺少所謂的“有效”抵押品和擔保，難以達到農(nóng)信社貸款發(fā)放條件，制約農(nóng)信社支農(nóng)業(yè)務的拓展。

（三）信用環(huán)境和信貸程序制約，使農(nóng)信社支持“三農(nóng)”發(fā)展的步伐緩慢。一是從社會信用環(huán)境來看，縣域少數(shù)企業(yè)和個人信用觀念淡薄，出現(xiàn)懸空逃廢銀行債務行為，有個別企業(yè)甚至獲取貸款后采取“不還本、不負息、不接觸”的消極回避策略，影響了縣域整體信用環(huán)境，削弱了農(nóng)信社發(fā)放貸款的信心。二是農(nóng)信社貸款都明確了“四包一掛”（包發(fā)放、包管理、包回收、包賠償并與績效工資考核掛鉤）的責任追究制度，使農(nóng)信社出現(xiàn)“惜貸”或往往把大部分的資金投入到縣域內(nèi)實力強的企業(yè)，對中小企業(yè)的金融需求則設置較高門檻，放貸渠道狹窄，制約了農(nóng)信社支持“三農(nóng)”作用的發(fā)揮。

（四）農(nóng)信社自身缺陷制約金融支持作用的發(fā)揮。隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村收入的不斷提高，農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快，“三農(nóng)”對高效快捷金融產(chǎn)品和現(xiàn)代化金融服務手段需求與日俱增。而目前農(nóng)信社服務手段仍然以存款、貸款、結算三大傳統(tǒng)業(yè)務為主，加之支付體系建設落后、人員素質(zhì)不高、金融技術創(chuàng)新滯后、業(yè)務品種單一等，這使其金融服務水平受到極大地限制。

二、解決農(nóng)信社支持“三農(nóng)”發(fā)展的建議

（一）加大政策扶持力度。一是加強和改進政府對金融工作的領導和服務，重視各項金融政策的落實。加強中介結構的業(yè)務管理，規(guī)范收費行為，降低融資成本。二是改善執(zhí)法環(huán)境，增強農(nóng)信社債權的保障能力。三是完善農(nóng)村金融機構的扶持政策，給予適當財政補貼，建立補償機制等，扶助其成長發(fā)展。四是加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉型。

（二）擴大有效擔保品范圍。依照相關法律，進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔保貸款業(yè)務操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制；鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯(lián)合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對農(nóng)村和中小企業(yè)的融資擔保服務；繼續(xù)完善大型農(nóng)用生產(chǎn)設備、土地經(jīng)營權、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應收賬款、股權、倉單、存單等權利質(zhì)押貸款；積極推進和完善多元化的農(nóng)村信貸擔保體系建設。

第9篇：農(nóng)業(yè)貸款政策范文

從黑龍江省看,縣域金融體系一般包括政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,工行、農(nóng)行、中行、建行四家國有商業(yè)銀行,城鄉(xiāng)信用社,郵政儲蓄銀行等金融機構。

從克山縣的情況看,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行依然以糧食流轉企業(yè)為支持對象,雖然有擴大貸款支持范圍的舉措,但依然在探索中,人員也無法滿足片大面廣的農(nóng)村信貸需求。農(nóng)業(yè)銀行近年來機構萎縮,人員減少,業(yè)務下降。農(nóng)村信用社的機構遍布農(nóng)村每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn),現(xiàn)有機構24個,員工210人,承擔全縣絕大部分農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放業(yè)務。到2009年4月末,累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款30559萬元。郵政儲蓄銀行在縣城已經(jīng)掛牌成立,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了9個營業(yè)網(wǎng)點,員工42人。到4月末,小額質(zhì)押貸款在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)累計發(fā)放1171萬元。

存在的問題

利率定價問題。目前,克山縣民間借貸利率在10%至15%之間,以10%居多,輔助地位明顯?？松娇h農(nóng)村信用社現(xiàn)對一般農(nóng)戶執(zhí)行半年期貸款利率10.854%,一年期貸款利率11.988%。而郵政儲蓄銀行一年及以下貸款利率執(zhí)行15.66%,超過基準利率2.3倍多,遠高于農(nóng)村信用社貸款利率。只有農(nóng)業(yè)銀行在股改完成后重新進入農(nóng)村,一年期貸款利率相對較低,為8.496%,但也遠高于住房按揭等消費貸款利率。

貸款風險問題。當前,隨著農(nóng)村機械化程度提高和農(nóng)村勞動力轉移大量增加,農(nóng)村土地流轉規(guī)模也逐年增加,資金使用越來越集中,容易形成貸款“壘大戶”,給農(nóng)業(yè)貸款回收帶來潛在風險。

信用信息問題。農(nóng)村居民的個人信用信息還沒有收集到個人征信系統(tǒng)中,這為客戶多頭貸款留下了隱患。

設想與建議

一是對農(nóng)村金融體系功能定位的設想。

商業(yè)性金融功能定位。調(diào)查顯示,1999～2008年間,農(nóng)業(yè)銀行克山縣支行撤并機構19個,在農(nóng)村金融體系中的主體地位日趨下降。國務院通過農(nóng)業(yè)銀行的股改方案后,農(nóng)行克山縣支行也按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的方針從城市返回農(nóng)村。筆者認為,農(nóng)行的支持重點應放在農(nóng)村經(jīng)濟組織方面,為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供商業(yè)性金融服務。

政策性金融功能定位。從目前情況看,農(nóng)發(fā)行除了負責糧棉油收購資金的發(fā)放和管理,其他大量的政策性業(yè)務如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎設施建設等也在陸續(xù)開展,對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用在逐步顯現(xiàn)。如農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的職能落到實處,將極大地改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整,增加農(nóng)民收入。

農(nóng)村信用社功能定位。由于前些年農(nóng)行從農(nóng)村領域的全面退出和農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行職能的局限,客觀上使農(nóng)村信用社占據(jù)了我國農(nóng)村金融市場的主體地位。因此,筆者認為,農(nóng)村信用社的貸款在保證種植業(yè)資金需求的基礎上,應逐步向養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等方面轉化。

郵政儲蓄銀行功能定位。2008年成立郵政儲蓄銀行以來,到2009年4月末,克山縣郵政儲蓄銀行已經(jīng)發(fā)放小額質(zhì)押貸款1171萬元,使前些年外流的資金又逐步回流到農(nóng)村。筆者認為,郵政儲蓄銀行支持的重點應向農(nóng)村流通領域傾斜,用于“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。