商業銀行的概念精選(九篇)

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第1篇：商業銀行的概念范文

保齡寶獨占鰲頭

11月21日晚間，保齡寶公告，稱山東禹城農村商業銀行股份有限公司籌建工作小組于11月20日收到銀監會下發的同意批復，山東禹城農商行的籌建已獲得銀監會同意。

根據保齡寶公告，公司曾擬以自有資金3164萬元認購擬組建的禹城農村商業銀行2260萬股，占禹城農村商業銀行總股本的5.91%，加上增資前公司持有禹城農村商業銀行股份8799150股，增資后公司將合計持有禹城農村商業銀行8.21%的股份，并將成為禹城農村商業銀行的第一大股東。

市場對保齡寶的公告給予了強烈反應。上周五，保齡寶被資金封于漲停板，并最終報收17.07元。不過，民營銀行相關概念股卻并未出現集體爆發，大部分個股仍隨大市走出一輪低迷行情。東方財富通統計的19只相關觀念股，僅有6只上漲，整個板塊更是呈現整體微跌態勢。

根據國家工商總局網站的企業名稱核準公告，目前已有超過30家民營銀行的名稱獲得核準。在11月短短的十多天里，又有14個民營銀行名稱獲得核準。值得注意的是，幾乎所有民營銀行背后都隱藏著民營上市公司的身影，如此前備受看好的蘇寧銀行，背后便是蘇寧云商，其他還有格力電器、杉杉股份等多家上市公司參與其中。

真假民營銀行有爭議

保齡寶方面認為，由于禹城農村商業銀行的前五大股東都是民營資本，與傳統銀行具有顯著區別，因此該行的民營性質可以確定，是“國十條”提出“支持民間資本發起設立民營銀行”以來，成立的首家民營銀行。

中央財經大學金融學教授郭田勇表示，如何判斷民營銀行的性質，關鍵還是要看民間資本的占比，如果單純從“民營銀行”這個概念分析，山東禹城農商行被定義為民營銀行沒有問題。

不過，也有觀點認為，如果首家民營銀行落戶山東，保齡寶確實成為首家民營銀行的第一大股東，市場的反應應該不止于此。某不愿具名的證券分析師就向記者表示：“保齡寶一字漲停并未引發板塊的連鎖反應，除了前期民營銀行概念已經熱炒以外，還有其他因素在起作用。到底山東禹城農商行是否真的屬于首家民營銀行，顯然市場中仍有疑問。”

此外，有消息稱，銀監會相關人士對媒體表示：山東禹城農商行并非民營銀行，而是屬于農信社改制后成立的農村商業銀行。

第2篇：商業銀行的概念范文

1.1財務危機概念的界定

1.1.1財務危機

關于財務危機的概念，國外學者有著不同的觀點。財務危機不能僅狹義的界定為企業破產，還應包括債券到期不履行，銀行透支以及不能支付優先股股利等。英國學家認為財務危機公司是指經歷破產、無力償還債務或者為了債權人的利益已經進行清算的公司。我國學者對財務危機的概念界定也有不少研究，張后奇將上市公司的財務危機定義為一個時期概念，有開端和終止，財務危機包括從財務危機出現的那一時點起至公司破產的整個過程，但是上市公司出現的財務危機有不同的嚴重程度之分，因此判別公司是否發生財務危機就以公司是否虧損作為的主要標志。高民杰將多數學者的觀點進行歸納總結，認為常見的財務危機可以定義如下：（1）凈值為負、現金流量為負、當年的營運資金為負、破產前三年有整的營運損失、負的凈利、負的保留盈余；（2）當前的現金流不足以支付目前的債務；（3）公司的資產不足以支付當前與未來的債務；（4）違約公司，既沒有能力按期償付債務本金和利息的公司；（5）正在進行債務重組的公司。

1.1.2財務危機預警

所謂預警，顧名思義，就是提前報警的意思。財務危機預警，狹義理論上講，就是在企業信息化的基礎上，依據企業的財務報表、經營計劃及其他相關的財務資料，設置一些比較敏感的財務指標，通過對這些財務指標的綜合分析，及時了解企業經營情況、財務狀況的變化，以便對企業在經營管理活動中存在的潛在財務風險進行實時監控和管理。有效的財務危機預警系統能夠及時對企業各環節發生可能或即將發生的財務風險發出預警的信號，不僅可以為企業的管理層的決策提供依據，而且作為企業債權人的銀行等金融機構也可以利用預警系統做出有效預測，以幫助作出貸款決策并進行貸后風險控制。

1.2信貸管理中財務危機范疇的界定

上文介紹了國內外學者對財務危機概念界定的不同觀點，但是不論基于何種定義，對于商業銀行而言，陷入財務危機的信貸企業對銀行的信貸資產帶來了巨大的風險。然而，由于其利益地位的特殊性，商業銀行信貸管理人員在看待企業的財務危機方面，既不同于企業的經營者也不同于一般的權益投資者，而是有其特殊的視角，商業銀行信貸管理者所看重的信貸企業的財務狀況，一方面是對其盈利的可能性，另一方面是對償還債務的能力。皮特認為“從歷史上看，銀行傾向于向企業發放短期貸款，用于流動資金的非固定性補充”，這在貸款本息收回的可能性上，短期貸款的風險要遠低于中長期貸款。這就表明了商業銀行對貸款本息收回的重視程度。由此可見，商業銀行的信貸管理中財務危機范疇，可以解釋為企業履行償還銀行本息的義務時的受阻狀態，即企業的財務狀況出現問題，經營不善，現金流量低，資產的流動性差，無法按時償還本金。

2加強商業銀行信貸風險管理的建議

財務危機預警模型的運用只是商業銀行信貸風險管理中的一個環節，要加強商業銀行信貸風險管理，還需要相關的配套政策和方法。

2.1加強商業銀行內部控制體系的建設

強化商業銀行的信貸風險分析意識，商業銀行在進行貸款決策時，要有風險意識，及時進行預警分析。要求商業銀行將貸款程序的三個階段（貸前推銷調查、貸時評估審查、貸后監督檢查）分別交由不同的崗位來完成，并相應的承擔由各個環節工作出現問題而帶來的風險責任。加強銀行的信貸內控機制，要做到以下三個方面：一是要進一步完善企業的信息披露體系，降低信息不對稱給商業銀行帶來的信貸風險的可能性；二是進一步完善信貸內控機制，要加強對違章責任的約束懲罰，嚴格執行信貸的規章制度；三是提高信貸管理人員的素質和業務水平，不僅能夠對企業進行微觀分析，而且能對外部市場和經濟環境進行宏觀分析。

2.2建立可靠的信貸風險管理信息系統

信貸風險管理信息系統是運用現代化的管理思想，采用先進的信息技術將信息優勢與人的管理相結合，以確保管理有效和決策準確的信息技術系統。可包括客戶信息監測系統，環境監測信息系統。客戶信息監測系統主要包括的是財務信息、賬戶信息以及與客戶相關的其他非財務信息。環境監測信息系統包括宏觀經濟環境信息、區域經濟和產業結構信息以及同業競爭市場的信息。然而銀行往往難以完全掌握上述的信息，此時同業間的溝通就顯得很重要，同業之間應該建立通暢的信息交流渠道，做到信息資源的共享，這樣就可以盡量避免或降低存在道德風險的客戶利用銀行同業間的競爭騙取銀行信貸資金現象的發生。

2.3引進先進的信貸風險管理技術

通過借鑒先進的信貸風險管理技術，爭取建立和完善信貸風險預警和管理體系，以改變在傳統管理模式下風險判斷表面化和風險處理滯后性的現狀，提高風險判別的準確性和系統性。提高風險管理水平，逐步實現風險的量化管理。國際上先進可行的風險管理方法比較著名的有VAR方法。VAR在險價值測量方法是一種利用概率論與數理統計理論來評價風險的方法，就是在正常的市場條件下，對金融范圍內的參與者在給定的時間區間內的最大期望損失。雖然我國商業銀行的管理水平和技術水平仍達不到使用VAR方法的條件，但是商業銀行可以借鑒此方法的經驗，根據我國商業銀行的信貸實踐提高風險度量水平，以使我國商業銀行的信貸風險的控制管理水平跨上一個新的臺階。

2.4加強相關制度的建設

第3篇：商業銀行的概念范文

關鍵詞：民營資本；商業銀行；國民待遇

中圖分類號：F832.39 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）01－0025－04

我國加入WTO以后，銀行業不斷對外資銀行開放，為了引進外資，國家及各地的政策都對外資有所傾斜，使得外資銀行在我國受到了所謂的“超國民待遇”，相比之下，民營資本進入銀行業卻困難重重，因此，授予民營資本“國民待遇”的呼聲日益高漲。但是何為“民營”、“民營銀行”？入世多年來我國民營資本進入銀行業的待遇發生了那些變化？還存在什么問題？這些都是本文要討論的問題。

一、“民營”及與“民營”相關的概念

對于“民營”的概念，學界沒有統一的認識，本文試圖通過其與“私營”和“國營”兩個概念的辨析，來闡述其所包含的意義。

（一）“民營”與“私營”

討論民營資本進入銀行業的問題，首先遇到的就是“民營”的定義問題。嚴格來講，“民營”并不是一個法律概念，而僅僅有“私營企業”這一概念。根據1988年的《中華人民共和國私營企業暫行條例》（以下簡稱《條例》）第二條的規定，私營企業是指企業資產屬于私人所有，雇工8人以上的營利性組織。并且，私營企業只能以獨資、合伙和有限責任公司三種形式存在，而根據《條例》的第十二條規定，“……私營企業不得從事軍工、金融業的生產經營，不得生產經營國家禁止經營的產品”。2000年，中國人民銀行公開聲明禁止私人開辦銀行，也正是在這一年，長城金融研究所的成立時最早提出“民營銀行”這一概念。[1]由此看來，“民營”一詞的選用，是有意避免“私營”一詞與“銀行”連接，避免由于私營企業禁止從事金融業而給民營銀行的“出生”埋下不必要的法律障礙。 [2]

（二）“民營”與“國營”

與“民營”相對應的概念是“國營”。在我國，由于長期實行計劃經濟，銀行一直掌握在國家或者政府手中。目前我國銀行業市場上，國有商業銀行憑借行政庇護形成壟斷地位，一方面商業銀行產權不清、權責不明、政企不分、效率低下；另一方面，寡頭壟斷使我國金融資源配置不合理，信貸政策向國有大型企業傾斜，導致中小企業融資困難、地下金融滋生等不良現象。作為與“國營”相對應的“民營”，社會各界期待其出現的目的是為了解決傳統國有商業銀行壟斷銀行體系的種種弊端，通過民間資本的注資改善銀行的法人治理結構，在我國銀行業內引入競爭提高效率，擺脫政府干預，促進金融資源優化配置。

從以上的論述，可以大概得出這樣的結論，“民營”資本的進入意味著銀行朝著產權明晰、具備現代企業內部治理結構、自主經營不受政府的干預的方向發展。

（三）“國民待遇”

國民待遇和市場準入原則是世貿協定的基本原則之一，這一原則要求我國對在我國開業的外資銀行給予的待遇和權利不低于國內銀行的待遇和權利。入世后6年來，我國在對外資銀行的“國民待遇”上可謂是做的很好，最突出的就是稅收方面的優惠。為鼓勵外資流入，我國外資銀行稅制是按照優惠原則設計的，通過降低稅率、稅收減免、提高起征點、在投資退稅等方式，使外資銀行稅收負擔遠遠低于內資銀行。僅以所得稅為例，這五年來，外資銀行適用《外商投資企業和外國企業所得稅法》，實際稅負為15.64%，而內資銀行適用《企業所得稅暫行條例》，實際稅負達到31.6%。[3]與外資的“超國民待遇”相比，民營銀行進入銀行業卻困難重重，進展緩慢，于是民營資本開始呼喚在進入銀行業中的“國民待遇”。

因此，民營資本進入銀行業的“國民待遇”問題，就是民營資本如何在銀行業市場上與國有銀行以及外資銀行平等競爭的問題。

二、民營資本進入銀行業的現狀

民營資本進入銀行業不外乎資本進入和機構進入兩種方式，資本的進入就是民營資本通過購買現有商業銀行的股權來進入銀行業。機構進入則是民營資本通過設立新的商業銀行來進入銀行業。

（一）資本的進入

近些年來，隨著民營經濟的迅速發展以及隨之而來的民營資本總體規模的迅速擴大，國家相繼出臺了一系列規范和引導民營資本投資的政策措施，其中關于民營資本進入銀行業的政策和法律法規也在逐步完善和細化。2001年12月，國務院辦公廳轉發的國家計委《關于“十五”期間加快發展服務業的意見》就明確指出：“國有經濟比重較高的金融、保險等行業，要逐步放寬對非國有經濟的準入限制和擴大對外開放”。2002年9月中國人民銀行在《進一步發揮中小銀行的作用》中，提到“鼓勵民間資本進入銀行業”。這為民營資本進入金融業提供了政策保障。[4]而2006年頒布的《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》中對民營資本進入商業銀行業也沒有特別的限制。據統計，民營資本在全國型股份制商業銀行中占12.07%，在城市商業銀行中占到29.42%，在城市信用社中占40.41%，超過了國有控股企業法人股。而比較典型的如浙商銀行，作為一家全國性股份制商業銀行，民營資本已經占其總股本的85.71%，民生銀行作為一家成功上市的股份制商業銀行，民營資本已占總股本的55.04%。這些數據說明，民營資本進入銀行業不存在法律障礙，而且民營資本事實上已經成為中國銀行業金融機構資本金的重要組部分。[5]

（二）機構進入

對于民營資本是否可以以新設的方式進入銀行業，《商業銀行法》和《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》也沒有明確的禁止。而事實上，中瑞財團的四大股東籌建“簡化民營銀行”的申請，一直沒有得到監管部門的批復。依據《實施辦法》的規定，境內非金融機構作為商業銀行的發起人，除了辦法中明確規定的幾項條件，還有一條“銀監會規定的其他審慎性條件”。這一條件賦予了銀監會的自由裁量權，也往往成為銀監會拒絕批準新的商業銀行設立的“法律依據”。

應該說，對于民營資本的進入，中國銀監會總的態度是，區分兩種準入，歡迎民營資本，防止關聯交易，審慎設立機構。在資本的準入中，堅持民營資本不能借入股銀行業機構從事關聯交易以及堅持所有權、經營權分離，嚴格高級管理人員任職資格管理的原則基礎上，允許民營資本的進入，而在機構準入上，則往往以審慎監管為由，認為我國銀行業機構數量基本飽和，目前銀行業潛在風險仍然較大，懂業務、會管理的專門人才仍然十分緊缺等等，從維護存款人利益和防范金融風險的角度出發，對民營資本通過新設銀行機構進入銀行業持否定態度。

（三）幾部法律法規促使“國民待遇”的回歸

2006年年初，銀監會公布了《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》和《外資商業銀行行政許可事項實施辦法》。2006年12月11日，我國入世五年過渡期滿，《中華人民共和國外資銀行管理條例》以及《中國人民共和外資銀行管理條例實施細則》同時頒布施行，《企業所得稅法》也于2008年1月1日開始實施，這幾部法律法規對于取消外資銀行超國民待遇，逐步實現內外統一具有重要的意義。

首先，兩部《實施辦法》的出臺，明確了境內外機構發起設立商業銀行的資格、條件以及商業銀行合并、收購的規則，使得民營資本進入銀行業的準入要求更加清晰、明確。其次，新《管理條例》在向外資銀行全面履行入世承諾，取消非審慎性限制的同時，也強調了外資法人銀行導向政策，要求外資銀行在中國以國內銀行法人銀行方式存在，在準入程度、監管標準上盡量與中資銀行一致。例如修改后的《管理條例》對外資銀行的注冊資本從3億元人民幣或者等值自由兌換貨幣提高到10億元，并要求是實繳貨幣，與全國性商業銀行一致。另外，對與分支機構的準入、總行撥付給分行的資金等審慎監管規則方面也與中資銀行趨同。最后，新的《企業所得稅法》于2008年開始實施，外資企業將不再享有比國內企業低十幾個百分點的優惠稅率，與內資企業一樣要繳納統一的25%的所得稅。外資企業單獨享受的稅前扣除優惠、生產性企業在投資退稅優惠、納稅義務發生時間上的優惠等也與內資企業統一。

通過以上的論述，我們不難發現，入世以后，在國家層面上，外資在華享受的超國民待遇已經所剩無幾。我國對民營資本進入銀行業的態度應該來說是越來越寬松的，至少在法律上，可以說是沒有障礙的。

三、民營資本進入銀行業存在的問題

（一）“民營銀行”這一概念引發的歧視

許多學者，特別是經濟學家常常使用“民營銀行”這個概念，并將之定義為“民間資本控股，具有現代企業內部治理結構、能夠從事商業銀行業務的銀行。” [6]筆者認為并不合適，甚至招來“歧視”。

從現有法律的角度來看，根據我國《商業銀行法》第二條規定：“本法所稱的商業銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。”而《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》（以下簡稱《實施辦法》）第二條規定：“本辦法所稱中資商業銀行包括：國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行和城市信用社股份有限公司。”而銀監會從監管的角度，將商業銀行分為大型銀行，即工、農、中、建、交五大銀行；中小型銀行，包括了股份制商業銀行和城市商業銀行。以上所有的分類并沒有所謂的民營銀行。而學者們在討論這個問題的時候，又往往將民營銀行等同于中小型銀行。將民營銀行與中小銀行、民營企業聯系起來，一方面，認為民營銀行能夠解決中小企業融資難的問題，但是另一方面又認為民營銀行資本較小，難以抗拒金融風險，且極易成為中小企業圈錢的工具。這樣錯誤的認識正是民營資本進入銀行業受到不平等待遇的一大原因。

我國法律規定的商業銀行類型，主要是以注冊資本為標準，并沒有區分資本的所有權進行不同的約束，如果硬要給某些銀行蓋上“民營銀行”的帽子，則會導致商業銀行分類的混亂。而民營資本雖然不能與強大的國家法人股相抗衡，其控股、設立的銀行從類型上說，是中小型銀行，或者是城市商業銀行、信用社一類，但是這并不意味著他們一定要為中小企業提供融資服務，這并不是他們的法律義務，而只是這些銀行在市場競爭中，根據自身的特點、市場的供求關系，在與大型銀行競爭中給予自己的定位。我國銀行業相關法律的建立，并不是要解決中小企業的融資困難，而是為了給所有的市場主體創造一個平等的競爭環境，在這樣的一個環境中，金融資源能夠優化配置，中小企業的信貸需求也自然能夠得到滿足。而民營資本的進入，并不僅僅是以所謂的“民營銀行”這種形式來對抗國有商業銀行的壟斷，因為銀行業由于其具有規模經濟的特點，有利于在外資銀行的強勢進入下處于有利的競爭地位。民營資本進入銀行業的作用關鍵在于改變銀行的產權結構、完善法人治理，以實現自主經營，依照市場機制運行，不受政府的干預。

民營資本進入銀行業，并不僅僅以新建機構為唯一途徑，民營資本控股的銀行也不一定只是中小銀行，另外，關聯交易并不是具有“民營資本”的銀行才會有的。中國銀行業的問題并不是一個“民營銀行”的概念能解決的，解決民營企業的融資困難和鼓勵中小型銀行的發展，有賴于社會經濟改革的整體推進，尤其是國有銀行自身“民營化”進程的推進。[7]相反，它的出現可能進一步惡化我國企業分類混亂的格局，并由此引來“歧視”。

（二）銀監會的限制

金融業是一種具有公共性、社會性、高風險性且具有傳染效應的行業，這使得金融監管的存在顯得尤為重要。正如上面提到的，民營資本進入銀行業特別是以新設方式進入會受到銀監會“其他審慎性條件”的限制。

“其他審慎性條件”賦予銀監會自由裁量的權利。一方面，銀行經營的是貨幣資金這種特殊產品，高負債經營使得銀行的信譽相當的重要，民營資本若以新設的方式建立銀行，由于我國缺乏存款保險制度，民營資本設立的商業銀行在民眾心中沒有良好的信譽，自然不能跟具有國家信譽“隱性保障”的國有商業銀行相比，也不能獲得監管機構的審慎性監管的認可。[8]另一方面，正如上面提到的銀監會往往以銀行已經達到飽和，潛在的金融風險仍很大或者是缺乏足夠的人才等等這些模棱兩可沒有明確論證的理由拒絕新設的銀行。目前，我國《商業銀行法》和《銀行業監督管理法》都沒有規定設立商業銀行的申請人可以對拒絕批準的決定提起行政訴訟。《銀行業監督管理法》第22條雖然要求銀行監管當局在拒絕批準設立銀行申請時，應出具書面理由，但并沒有相應的對其拒絕批準理由是否合理的審查機制。因此，如果申請遭到拒絕，申請人僅能根據《行政訴訟法》的有關規定對銀行監管當局拒絕批準的決定提起行政訴訟，但是行政訴訟法卻無法解決對銀行監管當局“專斷獨橫、變幻莫測”的行政許可權的約束。[9]申請人也就無法得到有效的救濟。

四、結論

隨著幾部法律法規的規定，民營資本進入銀行業的“國民待遇”已經得到一定程度的回歸，在法律上也不存在顯性的障礙，但是“民營銀行”這一概念的長期使用導致人們對民營資本進入銀行業的誤解及歧視，以及監管中自由裁量權的濫用依舊是民營資本進入銀行業的障礙，發現問題后要做的就是對癥下藥，糾正錯誤觀念，限制自由裁量權的濫用，為民營資本進入銀行業創造一個真正公平的競爭環境，這才是民營資本期待的真正的“國民待遇”。■

參考文獻：

[1]王佳.中國銀行業市場準入研究[J].山東大學2007年碩士學位論文.

[2]李金澤.銀行業變革中的新法律問題[M].北京：中國金融出版社，2004.

[3]解析我國在加入WTO后內外資銀行稅收待遇的比較[DB/OL].中國稅務網，.

[6]陳穎著.商業銀行市場準入與退出問題研究[M].北京：中國人民大學出版社，2007.

[7]李金澤.銀行業變革中的新法律問題[M].北京：中國金融出版社，2004.

第4篇：商業銀行的概念范文

關鍵詞：商業銀行；市場營銷；營銷對策

作者簡介：李文偉（1970-），男，北京現代職業技術學院副教授，研究方向：管理學、市場營銷。

中圖分類號：F830.2；F713 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.15 文章編號：1672-3309（2013）07-35-03

一、我國商業銀行市場營銷的內涵及必要性

（一）我國商業銀行市場營銷的內涵

商業銀行市場營銷就是指商業銀行在開展各項業務時，以顧客為中心，以市場需求為導向，在經營管理中采取一定的方法和措施，以招攬更多的客戶、占領更多的市場份額。商業銀行的核心是從金融產品的市場需求出發，研發新的金融產品，特別是具有特殊性能要求的新產品和服務項目，以此來滿足客戶的需求，從而實現銀行的長期獲益。它主要包括業務種類創新、業務宣傳、資金投向選擇等諸多方面。

（二）我國商業銀行市場營銷的必要性

現如今，市場營銷已經越來越成為商業銀行獲取市場競爭優勢必不可少的工具。與西方發達國家相比，我國商業銀行的市場營銷還比較落后。1978年以前，我國實行的是計劃經濟體制，商業銀行在此體制下，實行的是統收統支、統存統貸，無條件的充當財政的角色，同時也扮演著國民經濟出納的角色。招商銀行是其中最為成功的，它憑借科學的市場定位、明晰的品牌戰略、不斷的產品創新及先進的營銷手段，使其從一家小的財務公司成長為一家在上海證券交易所和香港聯交所上市的公司，并列入國際化銀行的行列。它為其他商業銀行的發展提供了借鑒，并極大地促進了商業銀行市場營銷的發展。由于外資銀行的不斷地涌入，使得我國商業銀行正面臨著愈來愈大的市場競爭壓力。我國加入世貿組織后，給各家商業銀行帶來了機遇，同時也使其面臨著挑戰，市場營銷已經漸漸地成為我國各家商業銀行獲取競爭優勢、建立銀行核心競爭力、維持銀行持久發展以及參與國際金融競爭必不可少的手段。

二、我國商業銀行市場營銷存在的問題

（一）商業銀行對市場營銷的認識不夠

雖然目前我國商業銀行對銀行開展市場營銷活動的重要性有了較深入的認識，并且也在不斷地運用各種營銷手段，進行各種營銷活動，有了一定的收獲，但是仍有許多商業銀行并沒有將市場營銷看成是影響銀行經營理念的理論，只是將其作為孤立的方法和技巧來看到，“以客戶為中心”的營銷理念還沒有完全的被樹立，很多銷售人員的專業知識還沒有達到一定的水平，從銀行的角度出發，只把推銷金融產品放在第一位。在向顧客介紹相關產品服務時，只是一味的強調產品的收益，卻沒有對產品存在的潛在風險予以講解、提示或告知。在市場營銷的戰略上，即使借用了營銷的概念，也只是把營銷當作推銷。

（二）市場細分不夠以及市場定位不明確

我國商業銀行在市場營銷初期屬于典型的大眾化營銷，沒有市場細分的概念。但隨著市場競爭的加劇，有些商業銀行依據市場細分理論對顧客進行了初步的細分。我國商業銀行對市場細分主要體現在以下兩點：一是對高端人群的細分。自外資銀行進入我國市場后，在激烈的市場競爭環境下，我國商業銀行逐漸的意識到提供差異化的服務對商業銀行經營的重要性，開始著手將市場進行細分，采用一些措施向高端人群提供特殊服務，例如設立個人理財工作室，提供貴賓卡等。二是對特定人群的細分。我國商業銀行為了能夠提高市場份額，將特定人群作為目標客戶群，專門針對這些人群開發相應的產品和服務。在市場細分的前提下，有些商業銀行還著眼于品牌的定位、企業的定位及產品的定位等，然而大多數商業銀行的市場定位還不明確，尚處于初始階段，品牌的定位不鮮明，企業的定位不明確，而產品的定位多數以產品的功能為主。

（三）商業銀行缺乏專業的營銷人員

我國商業銀行專門從事營銷方面的專家并不多，大多數的營銷人員都是“半成品”。市場營銷是一門很有學問的學科，從事營銷的工作人員不但要掌握營銷知識，而且還要懂得很多其他方面的專業知識，如統計學、管理學、會計學、心理學等，最后更重要的是要精通專業知識，強調營銷人員的職業道德。我國商業銀行將營銷視為某個職能部門的附帶工作，對市場營銷人員沒有特殊的要求，這就很有可能使得市場營銷活動在不規范的情況下發生，有時也會發生營銷行為異化或偏差等情況，如有些商業銀行為了獲取優質客戶，在拉取銀行存款時給予客戶好處，向客戶贈券送禮等。有些商業銀行雖然是成立了營銷管理部門，但在人員的安排上，也只是將幾個跑過存款、做過信貸員、對市場有一定了解的人員放到營銷部門。由于沒有接受過專門的訓練，他們可能還是繼續先前的工作，不可能從整個商業銀行的角度，對商業銀行的市場營銷工作做出整體的研究、規劃和實施。

（四）商業銀行缺乏對市場營銷戰略的總體規劃

商業銀行的市場營銷要求其圍繞銀行的總體營銷戰略，進行準確的市場定位和縝密的營銷規劃。近些年來，商業銀行在服務態度、服務質量和服務水平等方面都做出了許多的努力，然而這些方面的工作仍然還是缺乏總體上的規劃和創新，具有一定的隨機性和盲目性。一般情況下，如果一家企業的營銷管理搞得繪聲繪色，那么它的營銷規劃和創新在其中扮演著非常重要的角色，而且這種營銷規劃又必須符合企業的總體經營規劃，從而展開的一系列活動。但商業銀行以目前的經營狀況來看，離這個要求還相差甚遠。商業銀行只是簡單的在金融市場競爭中被動的運用促銷等營銷手段，普遍的缺乏從長遠的角度對市場進行分析、定位及控制，這與市場營銷管理中所需要有準確的市場定位和縝密的總體規劃的要求相背離。

三、我國商業銀行市場營銷問題產生的原因

（一）商業銀行缺乏有效地監管

我國商業銀行的市場營銷活動需要有效的外部監管。目前，我國商業銀行缺乏有效的市場監管機制，金融法規不健全，這些都導致了商業銀行在市場營銷監管上處于疲軟的狀況。主要體現在以下幾點：首先，商業銀行缺乏統一的規劃和正確的引導。雖然各家商業銀行都在進行市場營銷行為，但卻沒有將市場營銷這一概念明確的提出來，沒有將市場營銷活動上升到一定的理論高度去仔細的研究對待，商業銀行的市場營銷缺乏全國性及全行性的統一規劃和部署，不但造成了人力、物力及財力的浪費，而且很難吸引客戶和社會大眾的眼球。其次，商業銀行的金融監管機制不完善。我國監管機構對商業銀行的監管不到位，投入到對商業銀行進行監管的人員少，業務素質低，監管力度不集中，采取粗放式的監管方式，這些勢必給商業銀行進行不規范的市場營銷行為創造了便利條件。第三，監管商業銀行的金融法規不健全。規范金融機構的相關法律法規還不完善，需要提高金融的立法質量，需要統一協調金融法律法規的有關處罰，需要充分發揮金融法規的引導作用。

（二）商業銀行的經營和管理機制相對落后

我國商業銀行還沒有徹底的轉變市場營銷觀念，各家商業銀行還沒有真正地步入“以服務客戶為中心，以追求效用最大化為目標”的集約式的營銷之路，長久以來，我國商業銀行一直采用粗放型、外延式的營銷模式，業務經營側重于規模、指標、數量，追求速度的發展，忽視了質量的提高。同時，我國商業銀行的自我約束及自擔風險的機制不完善。因此容易引起商業銀行的行為目標趨于短期化，銀行只追求眼前利益，提高服務質量和持續長遠發展的目標被忽視了，從而導致了商業銀行在進行市場營銷時，不嚴格按照服務營銷的本質去實施營銷活動行為，在市場營銷的競爭中只顧完成銀行存款等任務，忽略了管理，成本的增加和風險的擴大也都被拋到了腦后。此外，我國商業銀行普遍都存在著多層次的管理體系和混亂的組織結構，嚴重阻礙了金融市場主體多元化發展的格局，造成了商業銀行金融資源的浪費和使用效率的低下，導致銀行的管理層缺乏對市場需求的感知，從而不能及時的制定出市場營銷的策略。

四、我國商業銀行市場營銷的策略

（一）樹立以客戶為中心的市場營銷理念

以客戶為中心的市場營銷理念是指商業銀行以市場細分為基礎，在滿足顧客需求的前提下，根據不同層次、不同需求顧客的特征，設計出具有針對性和差異性的金融產品以及相對應的營銷策略，來達到顧客的最大滿意度。具體可以從以下兩點著手：其一，滿足顧客的需求要優先于產品的推銷。我國商業銀行不能單單的只注重某種金融產品的推銷，為了最大程度的滿足顧客多方面、多層次的需求及愿望，商業銀行應該協調全方面的力量為顧客提供服務。其二，商業銀行應該將客戶群進行分類，找出適合自己的目標群體。銀行的市場營銷戰略應圍繞著自己的目標客戶群進行部署，因此銀行內部各部門之間應該要加強協作，增強團隊之間的配合，更好的為客戶做好服務性工作。

（二）注重市場細分，開展差異化的市場營銷策略

無論商業銀行自身的規模有多大，它只能向有限的客戶群體提品和服務，而不可能滿足所有客戶的需求，也不可能向市場中的全體客戶提供服務，商業銀行應該選出市場中最具有發展前景的、最能吸引客戶的，并且銀行能夠有效地提供服務的區域市場，滿足目標客戶群的特定需求。因此，這就對商業銀行提出了較高的要求，商業銀行需要加強對目標市場進行深入研究，根據需求同質的特點，將市場進行細分。在市場細分的基礎上，依據自身的營銷戰略，針對不同顧客的不同需求向其提供相應的金融產品和服務。商業銀行應該采用不同的市場營銷策略和手段，才能最大限度地滿足顧客需求，才能將商業銀行的市場營銷進行準確的市場定位。清晰、準確的市場定位對商業銀行及其產品創新是非常重要的，能夠使顧客了解到競爭銀行之間的差異，為其能夠選出最適合自己的銀行提供依據。此外，準確的市場定位也是商業銀行設計市場營銷策略的基礎。目前各商業銀行之間的“同質化”現象較為嚴重，如銀行的業務種類、經營戰略、營銷理念等都大同小異，因此銀行要想超越同行，占有領先地位，那么推出差異化的市場定位就顯得尤為重要。

（三）培養一支高素質的營銷團隊

一支優秀的營銷團隊對一家企業的市場營銷起著關鍵性的作用。營銷人員應該具備全面的綜合性素質能力，不但基本素質要好，而且要有過硬的專業知識，熟悉金融產品的特征及相關的操作流程，還要有能夠很好的與人溝通的能力。但我國商業銀行的營銷人員具備上述這些條件的人員少之又少，因此，培養一支高素質的營銷團隊是當下商業銀行的重中之重。商業銀行可以從以下幾點著手：首先，商業銀行應在現有人力資源的基礎上，建立一整套科學、合理、完善的人才選拔、培養機制，做到人盡其才，才盡其用。要對員工進行全面的教育和培訓，將企業文化和服務理念根植到員工心中，制定激勵獎懲機制，充分的將全行員工的積極性、主動性和創造性調動起來。其次，聘用懂得營銷、有豐富營銷經驗的人才。市場營銷是一個涉及到多門學科的專業，也是一項系統性的工作，它需要各部門之間的協同配合，所以，商業銀行應該對員工之間的團隊合作精神多加注重。

（四）制定適合商業銀行自身的市場營銷組合計劃

雖然商業銀行進行的市場營銷活動與一般企業的市場營銷沒有太多的不同，但由于商業銀行自身的特殊性，使其在提品和服務上有別于其他企業，所以，商業銀行的市場營銷也具有一定的特殊性，與一般企業相比顯得更為復雜。因此，商業銀行在進行市場營銷時需要引入4C理論，即顧客（Consumer）、成本（Cost）、溝通（Communication）、便利（Convenience），以便自己的營銷活動能夠符合目標市場的要求，商業銀行以顧客為中心，隨時關注市場的動向，緊隨其后。換句話說，商業銀行應該始終站在顧客的角度，無論是從產品的開發設計上，還是從經營成本的投入上，做到誠信熱情，多與顧客溝通，充分的滿足顧客的需求和愿望。因此，商業銀行的市場營銷行為應該是一個不斷的制定計劃、執行計劃、監控結果及修改計劃的過程，科學合理的市場營銷組合計劃能夠幫助銀行更好的完成既定的營銷目標。

參考文獻：

[1] 王文軒.我國商業銀行市場營銷對策探析[J].東方企業文化，2012，（17）.

[2] 李冬馥.中國商業銀行市場營銷存在的問題及原因[J].牡丹江教育學院學報，2010，（01）.

[3] 鄧秀峰.中國商業銀行市場營銷存在的問題及對策[J].時代金融，2011，（06）.

第5篇：商業銀行的概念范文

一、服務“三農”的目標設定與商業銀行行為的管理方式沖突

國家設立村鎮銀行的目的主要是為“農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”。而各地銀監局對村鎮銀行的管理完全依照對商業銀行的管理方式進行，對注冊資本金、存貸比等指標實行嚴格管制。這樣目標設定和管理方式之間就發生了沖突和矛盾。農業是弱質產業、農民是弱勢群體和分散的個體、農村地區是欠發達地區，它們使對“三農”的貸款風險要大于對工商業的。利用對以非農存貸為主的商業銀行管理方式，讓村鎮銀行去經營比非農存貸為主的商業銀行所經營產品——工商業存貸風險都大的產品——涉農存貸，即使利率高一點的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮銀行對此都有反映。因此讓村鎮銀行今后能夠生存下去，或是國家主動改變當初對村鎮銀行的目標設定，但這是不可能的。如果改為服務非農，就違背了國家設立村鎮銀行的初衷，村鎮銀行也就沒有存在的必要了。或是村鎮銀行被動改變國家對其的目標設定，主要服務工商業及城市。當前一些村鎮銀行已開始有這種趨向。但這與國家設立其的目標是相悖的，國家也決不會讓其長期、大規模進行甚至會把其撤消掉。

在目標設定和管理方式發生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對管理方——國家和被管理者——村鎮銀行來講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮銀行希望在現有管理方式的基礎上，政府能夠給予有別于其他商業銀行的政策，在注冊資本金使用和存貸比方面對它們放寬點、稅收優惠的年限能夠長點等，使其能夠在和其他發展已久、實力雄厚的商業銀行競爭中先生存下來。其實最好的解決方法是建立涉農貸款風險補償機制，降低對涉農貸款的風險。由于涉農貸款風險比較大，保險公司不愿意對涉農物質保險，因此這種風險補償機制應該在政府的主導下，由政府、村鎮銀行和保險公司參加。

二、“三農”概念的擴大與否

“三農”是村鎮銀行的主要服務對象，各地銀監會對與此相關的貸款有明確的指標要求。據調研情況來看，涉農貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農貸款風險比較大，村鎮銀行為這種躲避風險，就隨意擴大“三農”尤其是“農民”和“農村”的概念。農民以戶籍上的農業人口為準，農業人口進城創業和從事非農產業也計算在涉農貸款之內；農業，包括在城鎮里進行的農產品加工；農村就直接定位在縣域之內。村鎮銀行這種擴大“三農”概念的行為，使吸儲的農村地區存款再回到城鎮特別是縣城所在鎮、所發放的貸款再多為工商業服務，不能真正起到服務“三農”的作用。“三農”概念的大小成為當前村鎮銀行和國家相博弈的焦點，也成為村鎮銀行的國家設定目標能否達到的關鍵。如果不能及時對“三農”概念做一個妥切的界定，就會重蹈當年中國農業銀行和農村信用社逐漸從農村地區撤出來的覆轍，背離國家設立村鎮銀行的國家目標。目前這是一個非常值得擔憂的問題。

政府對此應該早點對“三農”概念做清晰界定，阻止村鎮銀行隨意擴大“三農”概念的行為。我們建議：對于農民的界定，應該以職業為準，限定為從事農業的生產經營者；農村的地域范圍，因為縣城所在鎮比較發達而且其發展所需資金也比較容易從國有商業銀行獲得，所以限定在此之外的區域比較好；相應地，農業指在縣域范圍內的生產經營和在縣城所在鎮外進行的加工。:

三、認知度低造成吸儲難

第6篇：商業銀行的概念范文

[關鍵詞]經濟；不良資產；成因；商業銀行；治理對策

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.10.061

金融行業的發展在現代經濟中處于重要位置，但是商業銀行不良資產較高的現狀給現代經濟帶來了重大的影響。商業銀行如若出現大量無法收回的銀行資產，將會大大降低商業銀行資產的流動性，與此同時，如果不良資產影響范圍較廣，極有可能造成公眾的恐慌，導致公眾對銀行支付失去信任，久而久之，會對商業銀行的發展產生惡劣的影響，甚至影響商業銀行的生存。除此之外，商業銀行的不良資產會降低其資產收益水平、增加其呆賬準備金的提取，進而降低其競爭力。分析對比國外的文獻資料，發現其他國家也曾經出現過因為銀行不良資產影響銀行發展，進而產生銀行危機的現象，可見，不良資產的問題普遍存在于許多國家，銀行不良資產的問題嚴重影響金融經濟的發展。改善商業銀行不良資產現狀已迫在眉睫，為了更好地提出優化建議，首先需要了解商業銀行“不良資產”的概念及其性質特點。

1 商業銀行不良資產概述

銀行不良資產具體是指銀行產生的不良貸款，在銀行信貸業務中，如果合同到期不能夠完整地將本金和利息全額回收，會給銀行帶來損失，稱為不良貸款。

商業銀行不良資產具有如下幾個特點。第一，銀行不良資產的主體是銀行，銀行不良資產的債權人是銀行，這筆款項是銀行的資產，最終追回的收益歸銀行所有。第二，商業銀行不良貸款率可以從側面反映銀行的不良貸款情況。商業銀行可以對不良貸款記錄進行統計分析，以此來判斷銀行貸款質量狀況，并且制定相應的對策來改善這一指標。第三，銀行的不良資產的劃分還沒有定性的標準，銀行在進行貸款分類時，通常要根據貸款的風險程度來劃分，對于風險的判斷又是基于對當時的宏觀經濟的判斷以及對獲得的貸款企業的信息真實可靠性等因素預測，這就存在一定的主觀性，所以銀行不良資產沒有相對統一的標準。第四，不良資產不具有絕對性。商業銀行的不良資產處于動態變化的狀態中，不良貸款的狀態是可以改善的，當借款人的經營狀況改善或增加擔保等因素提高安全等級，不再是不良貸款。

銀行不良資產具有很大的危害性。對銀行產業發展來說，直接產生的損失則是不良貸款中的信用貸款部分，通過其他方式將信用貸款部分變換成資金，也還是造成一定的經濟損失。不良貸款會影響商業銀行的資金流動性，影響銀行現有的商務項目的發展，嚴重的狀況下甚至會導致銀行出現支付困難，從而銀行出現流動性危機，致使銀行自身業務運轉出現危機。此外，商I銀行不良資產會影響銀行的財務狀況。銀行不良貸款的形成會造成銀行資金的支出，銀行賬面的財務狀況會出現虛盈實虧的現象，不良資產率越高，影響越嚴重，帶給銀行的損失越大，財務狀況每況愈下，嚴重影響商業銀行的生存和發展。降低商業銀行在金融行業的競爭力，對我國的經濟發展也會產生很大的影響。

2 商業銀行不良資產成因

我國商業銀行不良資產成因主要分為外部因素和內部因素。從外部原因來看，第一，國有企業預算約束的軟化造成了商業銀行的不良資產的產生。首先，企業在進行注冊時就存在著預算約束軟化的問題，在資金的處理方面就存在著不足，如果國有企業以重點項目的名義對銀行貸款進行拖延，則會形成不良貸款。同時，在國有企業的日常經營中，國有企業的發展可能受到各個方面的干預，也會造成預算約束軟化，從而形成不良資產；其次，法律制度不健全也會形成嚴重的商業銀行的不良資產。我國相應的法律制度不健全，銀行業務在許多業務方面沒有規范的制度可以參考，許多企業利用這些灰色地帶進行銀行貸款，從而形成了商業銀行的不良資產，國家推出的許多政策與法律相矛盾，這也為不良資產的形成埋下伏筆。

從內部原因來看，商業銀行在經營管理上還需要進行改善和加強。商業銀行應該認清現如今的經濟形勢，樹立起風險防范和提高效益意識，把銀行當作自負盈虧的實體，要學會依法維護銀行自身的權益，對已經形成的不良資產進行充分的認識，對一些投資風險高的國有企業謹慎地給予資金方面的支持，這樣可以加強銀行資金的管理，有效地避免商業銀行不良資產的形成。同時，商業銀行的貸款管理制度不健全，國有商業銀行信貸經營管理體制不盡合理，導致其資金與規模脫節，不利于等閑防范。且銀行缺乏一套系統的風險預警系統，往往容易造成短期貸款長期化，這一系列因素均增加了銀行貸款回收的風險。

除此之外，在金融監管方面和社會信用體系不健全也造成了商業銀行不良資產的形成。近年來，隨著我國經濟的發展，我國的金融監管體制也在逐步地走向成熟，各個部門也開始注重金融監管的重要性，但是較國際化的金融監管水平來說，我國的監管體制還是不太完善。我國的金融監管體制主要出于合理的規范之內，但是缺乏相應的風險監管意識。我國的金融監管部門缺乏敏銳的市場敏感度，其解決措施往往滯后于市場的發展，并不能達到及時防范金融風險的目的。如果沒有風險監管意識，那么當遇到金融風險時，就不能及時地應對，對風險的處理機制不夠完善和成熟。現如今我國的金融監管部門對商業銀行的監管手段主要是采用現場檢查的方法，監管人員對商業銀行的檢查和處理不夠全面和規范，監管質量也得不到保障，監管人員的素質參差不齊，監管者和被監管者通常有著非正常往來，會嚴重影響監管的公平公正性。

社會信用體系不健全，社會信用環境不佳也是商業銀行不良資產形成的原因。我國的信用體系建設還處于初級階段，盡管在最近幾年得到了很大的發展，但是信息采集的內容、方式和范圍都有待于完善。我國的信用機制不夠完善，自然缺乏群眾的信任，企業的信用也越來越得不到保障，加速了不良資產的形成，影響了商業銀行的發展。

3 商業銀行不良資產治理對策

第一，深化體制改革，增強宏觀調控能力。合理的市場機制才能夠很好地規避金融風險，所以深化體制改革是從國家方面起到對銀行經濟的宏觀調控。對經濟結構進行調整，促進我國的經濟發展朝著健康穩健的方向發展，健全各種配套制度，逐步改善現有的經濟環境，這樣才可以促進商業銀行的發展，減少不良資產的形成。

第二，要減少政府的行政干預。政府的一些政策和法律制度相矛盾，要想解決這一矛盾，必須要減少政府對商業銀行的行政干預。改變以往經濟體制下政府對銀行和企業的管理方式，間接地對銀行進行調控。政府要減少對企業的政策性貸款，規范貸款制度，銀行對企業的貸款制度要一視同仁，公平、公正、公開地進行企業貸款，保持政府、國有企業和銀行平等的經濟合作關系。除此之外，政府要注意保持銀行所處的環境，努力為銀行的發展營造一個誠實守信的環境，可以經過一系列的措施對環境進行約束，對于不講誠信的行為做出相應的處理措施，對于違規企業和銀行進行嚴肅處理。

第三，國有企業要通過改善自身的經營狀態來減少商業銀行不良資產的形成。一方面，國有企業可以進行資產重組，通過兼并和收購等形式形成規模經濟效益、集約化生產的企業集團公司。企業集團公司是當下流行的一種企業模式，通過將企業組合在一起的形式來形成規模化的生產，將生產力聚集到一起，實現單個企業難以實現的組合效應，滿足當代經濟發展的要求；另一方面，國有企業也要適應改變企業的經營觀念。企業的發展要順應當下社會的發展趨勢，故國有企業要積極努力地改善自己的經營狀況，緊跟時代的發展，建立科學的現代企業制度。在技術設備上，要對設備進行更新換代，引進先進的生產技術，開拓新的產品市場，擴大企業的發展。由于現在的企業發展所需要的資金大多來源于銀行貸款，所給商業銀行帶來的風險可想而知，所以進行國有企業的自身發展能夠減少商業銀行的投資風險，減少不良資產行為的發生。

第四，強化金融監管，提高監管效率。首先，應對金融監管人員的素質進行改善，引進優秀的監管人員，提高金融監管隊伍的整體素質，這對金融監管具有很重要的作用。其次，金融監管要從行政管理主要轉向法治為主，嚴格按照法律的規定進行金融監管，加強風險監管，注重風險意識的培養。要實行以現場監管為主導其他監管為輔助的監管方式，認真考核銀行的各項指標，提高監管的科技含量。此外，也要約束銀行進行自我的監管，根據銀行的業內規則和管理進行銀行自身的管理，通過銀行業的自律性組織和銀行內部監督并行的方式作為督導。

第五，整治信用環境，建立和健全社會信用體系。信用環境是金融機構賴以生存的基礎，以政府為主導的社會信用工程的建設則應提上日程，早日啟動。要重視起市場經濟的誠信教育，提高經濟主體誠實守信的自律性。對于企業的信用制度要有嚴格的規范制度，一旦企業涉及違反誠信信用的行為，要對企業實施相應的懲罰制度。加快信用信息采集數據共享的建設，同時還應提高信息交流的效率。社會整體的信用環境需要政府、銀行、企業之間的相互配合，只有大家都重視起信用環境的重要性，并且自覺地去營造良好的信用環境才能真正地建立健全社會信用體系。

4 結 論

綜上所述，商業銀行在經營過程中不可避免地會出現商業銀行不良資產，我們從“不良資產”的概念、成因、現有的處理措施出發，對商業銀行的不良資產進行介紹分析，最后給出商業銀行不良資產的治理對策，當然這些對策中必然存在著不足之處，但是希望可以促進我國商業銀行對不良資產的治理，規范銀行的貸款條件，促進商I銀行穩健發展。

參考文獻：

[1]劉濤.商業銀行不良資產處置研究[D].廣州：廣東財經大學，2013.

[2]何爽.我國商業銀行不良貸款成因及管理策略探索[D].成都：西南財經大學，2014.

第7篇：商業銀行的概念范文

關鍵詞：中外資商業銀行中間業務優勢

中間業務是現代商業銀行主要的利潤增長點，是國際銀行業發展的潮流和核心競爭力，也是近年來發展最快的業務，目前仍保持著高速的增長能力，然而該業務在我國的金融業卻仍是一片尚未被全面深入開發的領域。

本文試從中外資商業銀行的比較出發，具體討論中國商業銀行中間業務的創新與發展。

一、中資與外資商業銀行中間業務的發展概述

商業銀行的中間業務，根據傳統，是指銀行不需要使用自有資金提供服務收費經營業務。它與商業銀行的資產和負債業務，而最根本的區別在于中間業務不直接作為信用活動，而不是在側有身份的債權人或者債務人，不過扮演著中介服務的作用。但近年來，隨著商業銀行中間業務發展與創新，從不冒險到帶一些風險，如各種各樣的保證、承諾、代保管、質押業務在處理這些業務，銀行客戶不但出售銀行信用，也為客戶擔當一定的風險；從使用自有資金的不斷進步，與一定數量的錢，如融資租賃融資業務，業務；永不占有客戶的資金占用客戶款項，如銀行匯票結算，“出口匯款”賬戶的資金和外匯結算業務“應解匯款”的資本賬戶是一個典型的“無息負債”。但按照通行的會計準則，商業銀行的中間業務是不列入資產負債表的，從而在很大程度上影響著銀行的當期損益和投資預期，改變銀行資產的報酬率，因此，從這種意義上來說，商業銀行的中間業務與資產業務、負債業務共同組成了商業銀行的“三架馬車”。

二、中外資商業銀行中間業務發展的優勢與差距分析

（一）中資銀行中間業務發展的優勢

1、網點密集優勢。中資銀行商業網點多，在我國消費者中認知度高，所以個人零售業務較外資銀行占有絕對優勢。雖然零售業務的單筆業務量小，但是隨著經濟的發展，個人收入水平的提高以及綜合性個人理財金融服務的發展，不僅零售業務的總量樂觀，且其增長空間也是巨大的。

2、信息優勢。由于我國經濟主體的信息公開機制不完善，因此在金融市場上存在信息不對稱的情況。而外資銀行作為舶來者，對我國各類經濟主體的信息掌握渠道有限，在適應和本土化方面不及中資銀行。

（二）中資銀行中間業務發展的差距及其原因

1、缺乏有效、完善的宏觀政策法規的支持，無法實現混業經營

目前，我國金融業實行分業經營與分業管理，這使得商業銀行只能局限在傳統業務上。2001年8月，中國人民銀行實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，但該規定主要以業務為主，對那些有負債的業務以及關系重大的中間業務如投資基金托管等則限制嚴格，在實際運作中缺乏一定的可操作性。

2、經營業務傳統，創新空間較小

從業務品種看，近年來，國有商業銀行技術含量高的咨詢類、代客戶理財類等新興的、高附加值的中間業務開展較少，特別是期貨、期權等金融衍生類工具在我國才剛剛起步，有些國外已經成熟的金融產品在國內甚至還未實現零突破。

從收益比重看，在西方國家銀行中，中間業務收入在總收入中的比重普遍占40%以上，有的銀行甚至達到了60%，而我國四大銀行中，中間業務所占比重平均僅為8%左右，中國銀行最好，但也只占到19%，而且收入主要來源于傳統的中間業務。

三、加強我國商業銀行中間業務創新與發展的對策

眾所周知，中間業務具有高收益、高附加值、低成本及低風險的優良特征，對此，我們要在遵循一定創新原則的基礎上，逐步開發中間業務的新品種或擴大原來品種的范圍，并在技術上、管理上、制度上同步創新。

（一）中間業務系統管理的創新

中間業務的發展和創新涉及的許多部門用的銀行和商業的交叉點上，所以，必須創新中介業務的創新模式，建立一個統一的中間業務創新的管理體系，以中間業務的發展提供更廣闊的空間。特別地:

1、應該實現中間業務的整合與資產負債管理整體功能的商業使用的優勢。

2、應按各種中間業務和資產和負債業務的內在聯系，將所有的權限管理功能的中間業務的銀行分別對各種相關專業部門承擔。

（二）提高認識，轉變觀念

商業銀行在大力發展中間業務時，要堅持“獲利能力、流動性、安全性”原理的基礎上，追求利潤最大化為經營目標，而且還必須樹立講中間業務相當于商業銀行資產負債業務，經營觀念，必須有強烈的競爭和盈利的概念，就會漸漸沒有推開在商品化的商業業務。這種商業化中間業務的服務雖然可以樹立企業形象，但在某種程度上也制約了商業銀行發展應該是他們自己的事業，這一概念的根本轉變為知識中間業務的商業銀行中間業務支柱產業來抓，樹立中間業務新的管理理念。

（三）不斷創新商業銀行的中間業務品種

根據國內外金融和經濟發展的狀況，中國的商業銀行在中間業務方面的創新主要集中以下兩方面：

第8篇：商業銀行的概念范文

（一）相關概念。經濟資本是指，在一定的置信水平下，用來吸收因風險造成的非預期損失的資本。經濟資本是市場及銀行內部對風險管理要求的具體體現，它是銀行在抵御風險時所需要的資本，對銀行的風險特征進行全面反映。賬面資本，又稱所有者權益，是所有者享有企業的經濟利益。監管資本是與經濟資本所對應的概念。監管資本包括核心資本與附屬資本兩個方面的內容。核心資本是指實收資本或盈余公積、資本公積等，附屬資本是指重估儲備、一般準備等。（二）內涵。經濟資本的內涵主要表現在以下幾個方面：一是經濟資本是銀行涉及銀行管理的方方面面。經濟資本在計量風險、衡量業績、調整銀行未來發展規劃等環節都發揮著巨大的作用。經濟資本最重要的功能在于最大限度的降低風險并為價值創造指明方向。經濟資本是銀行管理系統中不可或缺的組成部分；二是在缺少完善的市場監管和內部監管環境下，通過經濟資本的計量，銀行仍能夠穩健的開展各項業務；三是經濟資本在市場價格的基礎上進行計量，它是以市場價格計量的銀行資產與負債的差額，是銀行的真實凈值；四是經濟資本具有永久性和隨時可變現性。經濟資本是銀行為了抵御突發風險而事先準備的資金。通常情況下不能作為銀行的流動性資金，因此經濟資本只能用于購買安全性和流動性最強的政府債券。

二、我國商業銀行經濟資本的應用

（一）現狀。與歐美等發達國家相比，我國商業銀行在經濟資本應用方面的起步相對較晚。在1995年我國的《商業銀行法》中明確規定，國內各大商業銀行的資本充足率不得低于8%。然而，在當時的經濟環境下，國家信用是商業銀行的重要隱性支撐，因此經濟資本的重要性沒有能夠被國內各大商業銀行所認知。隨著世界經濟貿易聯系的不斷加強，國內金融市場的競爭逐漸呈現出白熱化狀態。首先，外資銀行對國內金融市場造成巨大沖擊，使國內商業銀行面臨前所未有的經營壓力；其次，外部市場監管機構對銀行資本的要求更加嚴格。因此，在這種大背景下，國內各大商業銀行在提高資本覆蓋率，滿足外部市場監管機構要求的同時，不斷強化資本管理工作，尤其是經濟資本方面，使商業銀行的內部管理水平和市場競爭能力得到了顯著提升。（二）存在的問題。目前制約我國商業銀行進一步發展經濟資本的因素主要包括：1、未形成全面應用體系。在我國的商業銀行中，當前經濟資本主要運用于績效考核與資源分配等方面，在其他內部管理環節的運用相對較少。經濟資本的應用領域較廣，同時各個領域間存在一定的互動性，但是國內商業銀行經濟資本的應用率較低，因此無法充分發揮其應有的效果，經濟資本難以提高商業銀行價值。2、傳統理念影響較大。隨著我國金融業的不斷發展，我國各大商業銀行對經濟資本的重視程度有所增加，然而并未能完全拋棄過去傳統的經營理念，尤其是部分基層銀行對經濟資本的認識較淺，這些銀行在制定未來發展規劃時很大程度上是根據自己的主觀意愿，對實踐經濟資本的積極性相對較低。同時部分銀行在表面上應用經濟資本，但在實際經營過程中仍舊走“以存定貸”的老路，存款增加量仍然是制定信貸計劃中最主要的依據，使經濟資本的作用無法得到有效發揮。3、計量方法過于單一。我國絕大部分商業銀行在計量信用風險經濟資本和市場風險經濟資本中分別采取系數法與標準法。這種初級的計量方法程序簡單、工作量小，然而它在計量過程中的主觀性較強、定量水平不足，造成商業銀行經濟資源數據的真實性大打折扣，使經濟資本應用的準確性大幅下降。我國銀監會等監管機構鼓勵商業銀行采用高級計量法，但是高級計量法對相關歷史數據的要求較高，我國商業銀行在經濟資本和現代風險管理技術應用的時間較短，歷史數據的量尚未達到高級計量法的要求，因此在一定時期內我國商業銀行在計量經濟資本時仍以初級計量法為主。4、信息系統建設不完善。經濟資本功能的發揮離不開準確、科學的計量結果。歐美等發達國家由于在經濟資本應用方面的起步較早，計量工作依托于先進的信息系統。我國商業銀行由于多方因素的限制，在計量方面仍主要依靠手工計算，數據量和重復計算量過大，容易造成計量結果的準確性、可靠性不足。5、經濟資本應用水平需要進一步提高。（1）完整的價值預算體系有待完善。目前商業銀行編制預算中，以資產或利潤的提高為最主要目標，并分別編制業務預算、財務預算與決策預算。這種預算編制方法過于注重經營效益，未將經營過程中產生的風險納入考量范圍，因此銀行將面臨巨大的市場風險。但將經濟資本為出發點的預算模式能夠幫助銀行有效規避風險，然而目前在我國價值預算體系仍然受到技術、成本等方面的原因未能完全確立；（2）考核模式單一。目前，在我國商業銀行中，經濟指標是考核的重要內容，并與員工的薪資待遇有直接聯系，然而主要運用于對單位及部門的考核，未能進一步細化至每一位員工。同時，在計量方面，參數確定和價格生成方法過于簡單，商業銀行內部各部門間分攤費用計量方法的科學性、準確性不足，使經濟資本在考核運用中效率較低；（3）商業銀行的資源配置中未能廣泛運用經濟資本。在國內各大商業銀行中仍然使用以利潤總額為基礎的傳統資源配置機制，尚未建立與經濟資本指標有關的配置機制。傳統的資源配置機制存在極為嚴重的缺陷，最主要表現在容易造成銀行盲目經營，片面增加貸款投放量。以經濟資本指標為出發點的資源配置很好地彌補了傳統資源配置機制的問題。它能夠幫助銀行轉變經營理念，將市場風險對銀行的影響降到最低。同時，經濟資本與銀行的固定資產、人力資源等內部管理環節有緊密聯系，而在這些環節，我國商業銀行目前還未將經濟資本有效地運用。

三、加強我國商業銀行運用經濟資本的措施

（一）完善考核機制。經濟資本能夠幫助銀行調整業務結構、實現資產定價分析、提高資產質量等。商業銀行在制定未來的發展規劃時，應當重點考慮風險成本與各項經營業務的經濟附加值，提高在對分支機構盈利能力考核中的全面性、綜合性。完善以經濟資本為核心的考核機制，能夠將經營風險控制在合理的范圍之內，實現商業銀行的集約化、持續化經營。（二）建立監督和激勵機制。目前，我國基層商業銀行在經濟資本中應用最為薄弱。為確保經濟資本管理能夠得到有效實施，商業銀行應當建立完善的監督體系。同時，經濟資本在我國仍屬于較為新穎的概念，因此在實際工作中應當對各項監管指標進行及時調整。除了建立監督體系，商業銀行還應健全激勵機制。通過激勵機制引導各級商業銀行貫徹經濟資本的理念。（三）重視風險控制。商業銀行在應用經濟資本中應當對各項風險資產進行有效控制，促進資產結構轉型升級。在商業銀行的經營過程中，應盡量減少定期存款、大額協議存款等負債成本較高的業務，重視零售業務，進一步提高負債業務的穩定性。在發展資產業務中，商業銀行應根據風險水平的不同調整貸款收益水平。同時，商業銀行還應對信用貸款、擔保貸款進行有效控制，增加國債等風險低、收益穩定業務的比重。商業銀行還必須加強業務創新從而滿足不同客戶的需求。（四）加強人才隊伍建設。各大商業銀行進一步加強經濟資本的應用，需要培養一批業務水平高、綜合素質強的人才與熟悉現代銀行運營規范的團隊。各大商業銀行可以通過加強與高校間的合作、深入培訓等措施，引入經濟資本管理的人才，加強對基層分行的經濟資本的教育和指導，加深基層分行對經濟資本的理解，確保經濟資本管理能夠得到落實。（五）建立健全經濟資本的相關配置程序。第一，商業銀行應當對董事會的風險偏好以及風險容忍度進行全面的調查，并根據結果確定準確的風險承受能力；第二，各大商業銀行的總行在保證資本報酬率的前提下，深化各部門的資源配置改革。根據商業銀行各項業務的風險水平，對經濟資本的占用比重進行準確計量，并根據計量結果對各項業務的資本報酬率進行調整；第三，經濟資本必須與市場監管機構的要求保持一致；第四，將各項業務及各級分行的經濟資本占用率與獲得的經濟效益進行全面考評，確保經濟資本與經濟效益二者的一致性。

作者:劉劍 單位:中央財經大學

參考文獻：

［1］李琳.基于實證分析的商業銀行經濟資本優化途徑探討［J］.價值工程，2014.5.

第9篇：商業銀行的概念范文

關鍵詞：管理工具 國家政策 商業銀行 回報利益

1、經濟資本管理的發展

在上世紀的70年代之前，銀行業中沒有對經濟基本管理與經濟風險管理得以相對的關注，導致商業銀行使用規模擴張來增加收益，缺少對資本規模最優和高回報的計算。到了上世紀的八十年代中，銀行業中不斷的發生了危機事件，使各國監管局對經濟基本管理和經濟風險管理的重要性，有了統一的監管原則。一些先進的商業銀行業漸漸對資源的優化獲得最大的利益有了一定的認識。由于這種管理需要一定的成本，它也不同于各國監管局約束性管理，經濟資本管理的概念就產生了，漸漸的被國際先進商業銀行所應用。至到本世紀的04年6月，經濟管理的概念才有了比較全面的講述，與衡量經濟管理的標準和內部評級法。

經濟基本管理理念在深化認識中，我國有不少的經濟學者與銀行工作人員，都從不同的角度對經濟基本管理的方法和模式進行分析和研究。國內各種商業銀行的管理者，也從工作人員和各種實踐工作中對經濟基本管理在商業銀行中的應用進行了探討。漸漸的國內各大商業銀行都建立起了先進的經濟基本管理信息系統，將數據集中的全行系統實現了。在對信用風險和市場風險一些方面的控制有了質的改變，不斷完善引入的經濟基本管理系統，對此進行分析和探討。實施經濟基本管理，是國有控股商業銀行可持續發展的條件，是對風險全面管理的重要手段，完善激勵約束機制的有效方式。提升國有控股商業銀行的市場競爭力，與國際銀行和全球金融接軌。

2、國有控股商業銀行經濟資本的含義

對貨幣經營的企業就是銀行。在滿足銀行股東的資本回報要求的時候，也體現出銀行經營的風險，是銀行資本的核心作用。任何事情都是會有風險的，銀行在經營的過程中風險也是必要的，風險就是意味著損失的潛在。預期損失、異常損失、非預期損失這些都是銀行在經營中面臨的。

2.1、銀行可以將一段時間內的平均損失預見，可以采取相對應的措施來進行補救。經濟基本管理中來看預期損失是每個銀行在經營中必須承擔的支付成本，銀行可以通過定價產品，調整利率來得到補償，構造不成真有的風險意義。

2.2、由不可抗拒的情況導致成的損失，且損失超過銀行的承受力，這種損失發生的概率是不高的，一旦發生就會有無法彌補的損失。對此銀行無法做出預見和預防。然而這種損失沒有辦法通過吸收經濟資本來補償的，嚴重時造成銀行倒閉。這種異常損失，銀行只能通過壓力測試等一些方法來進行預測，做出應對策略。

2.3、預期損失和異常損失之間潛在的損失就是非預期損失，是對銀行經濟資源風險測量的指標。它具有波動性，難以預測其發生，也沒有辦法將它列入當期成本中。銀行的經濟資本，就是銀行實際承擔風險和非預期經營風險的一個資本額度。可以把得非預期發生的概率和損失進行定量化，測算出最低的資本進行防控。

3、國有控股商業銀行經濟資本管理相關指標的意義

國有控股商業銀行經濟基本管理的相關指標有：經濟增加值；經濟資本回報率；加權平均經濟資本占用系數。這三個指標是在國有控股商業銀行經濟基本管理中的重要指標，都在商業銀行應用經濟基本管理中體現了重要意義。和傳統的管理相比

（1）經濟基本管理更具有平衡性。能夠對業務規模、風險水平、收益能力三者之間的關系進行平衡。例如：信用等級、擔保程度、期限、損失準備等各類風險因素。

（2）經濟基本管理有很廣泛的應用性。在對資源配置、人員績效考核、產品定價、資本風險控制、等一些領域中都有著不可忽視的作用。

（3）經濟基本管理具有靈活性，對經濟資本限額的控制，可以使用多種途徑來將結構優化，實現不同的管理目標。

4、國有控股商業銀行經濟資本管理分析方法

如今，每家國有控股商業銀行都會在內部的統計部門管理信息系統下，都會再針對經濟資本計量和分析單獨開發出資本管理系統。系統主要應用在經濟資本管理報表的查詢中，對經濟占用、分配的情況進行檢測，對相關的考核數據進行分析。為各個管理層經營提供依據進行決策，是經濟資本管理的主要目的。在國有控股商業銀行經濟資本管理中，對經濟資本的分析是最關鍵的一個環節，在分析過程中需要對經濟資本的使用、計劃、進度進行預測計算和描述，是對經濟資本監測過程的一種深化。

5、國有控股商業銀行經濟資本管理和應用

經濟基本管理工作在國有控股商業銀行的實際應用中，經過了銀行經營管理效果反復的檢驗，將商業銀行價值的目的進行最大化發展。國有控股商業銀行經濟基本管理應用中有以下的作用：

（1）優化資產組合結構、整體協調、評價和行動能力都增強。

（2）可以將經營和人力費用的激勵和約束機制充分有效的利用、資源配置的效率提高、股東價值和費用的聯動性增強。

（3）股東回報的要求明確的體現出了，反映綜合績效水平的作用、對各分支機構號利用經濟資本獲取利益的能力做出客觀的評價、樹立對資本約束的觀念。

（4）用經濟資本占用的規模來確定資本風險的規模、有效的控制對規模盲目的擴張、根據風險的承受額度與市場變化等一些方面來決定風險資產的組合、調險的結構、控制風險的總量、有利于將風險和收益優化結合。

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